LỜI NÓI ĐẦU 1 LỜI NÓI ĐẦU Thực hiện đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước, trong những năm gần đây hệ thống ngân hàng nói chung và Hệ thống các Ngân hàng thương mại nói riêng đã huy động được khối[.]
LỜI NÓI ĐẦU Thực đường lối phát triển Đảng Nhà nước, năm gần hệ thống ngân hàng nói chung Hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng huy động khối lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế Tuy nhiên để tạo bước chuyển cho kinh tế, công tác huy động vốn ngân hàng đứng trước thách thức mới, đòi hỏi ngân hàng phải thực quan tâm, ý nhằm nâng cao hiệu công tác Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động,các tiêu chí đánh giá cơng tác huy động vốn quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định;nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặ kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Nằm hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, ABBANK hướng đến trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam; hoạt động theo mơ hình ngân hàng thương mại trọng tâm bán lẻ theo thông lệ quốc tế tốt với công nghệ đại, đủ lực canh tranh với ngõn hng nc v q cải cách kinh tÕ ®Êt níc Tính xúc hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại nói riêng kinh tế nói chung nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa mà Đảng, Nhà nước nhân dân ta theo đuổi động lực cho em chọn nghiên cứu đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP An Bình” cho chuyên đề thực tập thời gian thực tập ngân hàng TMCP An Bình Chuyên đề chia làm chương bao gồm: Chương I: Cơ sở lý luận công tác huy động vốn ngân hàng thương mại ChươngII: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP An Bình Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP An Bình Do khả lý luận nhận thức vấn đề hạn chế, lại đề tài khó, viết em khơng tránh khỏi thiếu sót định Mong thầy phê bình, góp ý để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM I VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN ĐỐI VỚI NHTM Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1 Khái niệm NHTM Sự hình thành hệ thống NHTM hệ tất yếu việc xây dựng kinh tế thị trường, sản phẩm chế thị trường yếu tố cấu thành thị trường tài chính; NHTM nói riêng thị trường tài nói chung có tác động qua lại tương hỗ lẫn nhau; hệ thống NHTM ổn định, phát triển toàn diện động lực thúc đẩy thị trường tài phát triển ngược lại Việt Nam tiến trình xây dựng phát triển mơ hình thị trường tài với nịng cốt hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động điều tiết vĩ mô Nhà nước Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đổi cách đáng kể trình chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý, nhà nước Từ mơ hình hệ thống ngân hàng kinh tế kế hoạch hóa tập trung chuyển sang mơ hình ngân hàng kinh tế thị trường, mơ hình tổ chức có thay đổi tách biệt chức quản lý hoạt động tiền tệ, tín dụng với chức kinh doanh tiền tệ, đa dạng hóa loại hình ngân hàng, bước xóa bỏ độc quyền, chuyển sang cạnh tranh có quản lý nhà nước Tại Việt Nam kể từ năm 1988 bắt đầu hình thành mơ hình hệ thống ngân hàng cấp pháp lệnh ngân hàng( pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước, Pháp lệnh Ngân hàng HTX tín dụng cơng ty Tài chính) thức hợp pháp hóa thay đổi này, Mơ hình hệ thống ngân hàng thời điểm bao gồm: Ngân hàng Nhà nước: quan quản lý cấp nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng Các NHTM: đóng vai trị doanh nghiệp thực kinh doanh tiền tệ Theo luật tổ chức tín dụng có hiệu lực từ tháng 10 năm 1998, NHTM định nghĩa sau: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khác hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Định nghĩa khẳng định NHTM doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, có hai mặt bản: - Nhận ký thác doanh nghiệp, cá nhân tổ chức, quan nhà nước - Sử dụng khoản ký thác vay chiết khấu Các loại hình NHTM: + NHTM quốc doanh: NHTM thành lập 100% vốn nhà nước + NHTM cổ phần: NHTM thành lập hình thức cơng ty cổ phần + Chi nhánh NHTM nước ngoài: ngân hàng thành lập theo luật pháp nước hoạt động theo luật pháp nước sở + Ngân hàng liên doanh: ngân hàng thành lập vốn góp bên ngân hàng Việt Nam bên ngân hàng nước ngồi có trụ sở Việt Nam hoạt động theo luật pháp Việt Nam Quá trình phát triển NHTM gắn liền với trình phát triển thị trường tài thơng qua giai đoạn từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Khi đời, tổ chức nghiệp vụ hoạt động đơn giản sau, theo đà phát triển kinh tế hàng hóa, tổ chức nghiệp vụ ngân hàng phát triển hoàn thiện Ngày NHTM có xu hướng phát triển ngày tồn diện với quy mơ rộng nhiều loại hình dịch vụ huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để đầu tư cho vay Sự phát triển ngân hàng khơng cịn nằm phạm vi quốc gia mà mang tính chất tồn cầu Ví dụ: Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển Châu (ADB)… việc áp dụng công nghệ thông tin hệ thống trang thiết bị đại làm cho hoạt động ngân hàng trở nên hồn thiện Q trình hình thành phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trải qua bước thăng trầm lịch sử, chứng kiến bước chuyển vượt qua chặng đường khó khăn chế độ bao cấp bước sang kinh tế thị trường Trải qua 10 năm đổi mới, sau Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay Thủ tướng Chính phủ) ban hành nghị định 53 HĐBT (26/3/1988) với nội dụng “Cải tổ ngân hàng từ hệ thống ngân hàng cấp kinh tế kế hoạch hóa tập trung thành định chế ngân hàng hai cấp theo hướng kinh tế thị trường” Ngày 23/5/1990 nhà nước ban hành hai pháp lệnh ngân hàng Ngày 26/12/1997, hai pháp lệnh thay hai luật: Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng Bộ mặt ngành ngân hàng thay đổi, hoạt động ngân hàng trở nên chuyên nghiệp động hơn, đánh dấu thay đổi to lớn cách nghĩ cách làm Hệ thống NHTM Việt Nam từ đời dần khẳng định vai trò quan trọng kinh tế nói chung việc thực thi sách tài – tiền tệ nói riêng Vẫn với chức nhận tiền gửi vay kinh tế, với vai trị trung gian tài hoạt động mình, NHTM phải tuân theo quản lý Nhà nước mà trực tiếp quản lý Ngân hàng Trung ương Chính quản lý này, hệ thống NHTM thực chức kinh tế Để hiểu rõ vê NHTM, đặc biệt tầm quan trọng NHTM q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước, ta tìm hiểu hoạt động chủ yếu NHTM 1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM Cũng giống doanh nghiệp, mục tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận hay nói tối đa hóa giá trị tài sản ngân hàng thơng qua thực tốt vai trị trung gian tài kinh tế Ngân hàng tạo lợi nhuận cách bán tài sản nợ có số đặc tính (một kết hợp riêng tính lỏng, rủi ro lợi tức) dùng tiền thu để mua tài sản có số đặc tính khác Như ngân hàng cung cấp dịch vụ chuyển loại tài sản thành loại tài sản khác cho công chúng Nghiệp vụ tạo lợi nhuận thặng dư cho ngân hàng đồng thời tạo tiện ích cho khách hàng để đơi bên có lợi Nghiệp vụ tài sản nợ (Nguồn vốn): Đây nghiệp vụ tạo điều kiện tiền đề cho hoạt động NHTM Các NHTM thực huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế hình thức để thực nhiệm vụ đầu tư, cho vay thành phần kinh tế, giúp họ đổi trang thiết bị sản xuất, nâng cấp nhà xưởng phục vụ kinh doanh… Nghiệp vụ tài sản có (Sử dụng vốn): - Nghiệp vụ trữ tiền mặt: Ngân hàng dự trữ tiền mặt nhằm trì khả khoản ngân hàng, đáp ứng nhu cầu rút tiền toán thường xuyên, liên tục khách hàng vào lúc Dự trữ tiền mặt cao hay thấp phụ thuộc vào quy mô hoạt động, cấu tính chất nguồn vốn NHTM Các khoản dự trữ NHTM không sinh lời - Nghiệp vụ đầu tư: Ngân hàng tham gia góp vốn liên doanh, liên kết, thành lập công ty - Nghiệp vụ cho vay: Cho vay nghiệp vụ đem lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Các NHTM sử dụng phần lớn số tiền huy động vay kinh tế Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay nguồn thu nhập để bù đắp loại chi phí hoạt động Ngân hàng thu lợi NHTM Các dịch vụ Ngân hàng: Xuất phát từ chức năng, nhiệm vụ mình, NHTM tiến hành cung ứng dịch vụ phục vụ khách hàng như: dịch vụ tốn, đại lý, tư vấn tài chính, sở Ngân hàng thu phí dịch vụ Ngày nhu cầu phát triển kinh tế đòi hỏi hoạt động dịch vụ Ngân hàng ngày mở rộng số lượng chất lượng Các Ngân hàng đầu tư trang thiết bị, sở vật chất, áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng, thực tốt khâu tốn khơng dùng tiền mặt uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, toán séc, toán bù trừ, thực chuyển tiền nhanh qua mạng máy tính, thực tốn thẻ tín dụng… Thực tốt khâu cung ứng dịch vụ góp phần làm tăng thu nhập cho Ngân hàng xu hướng phát triển hoạt động NHTM đại mở rộng hoạt động dịch vụ, đồng thời trì nghiệp vụ Ngân hàng truyền thống, thông qua việc đa dạng hố hoạt động, NHTM vừa tăng thu nhập vừa cạnh tranh với định chế tài phi Ngân hàng lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài Hoạt động kinh doanh ngoại tệ đem lại cho Ngân hàng khoản thu nhập từ chênh lệch tỷ giá dịch vụ tốn quốc tế, doanh lợi hối đối Như vậy, thành phần cấu tổng thu nhập NHTM lãi cho vay, lợi tức từ khoản đầu tư, dịch vụ phí doanh lợi hối đoái Nguồn vốn NHTM Hoạt động NHTM gắn liền với công tác huy động vốn Vậy ta hiểu vốn? Trong kinh tế tập trung quan liêu bao cấp, việc tạo nguồn vốn đầu tư vốn công việc Nhà nước, nghĩa Nhà nước đóng vai trị vừa người cấp phát vốn đầu tư cho thành phần kinh tế, vừa người tiêu thụ sản phẩm mà thành phần kinh tế sản xuất Vốn doanh nghiệp chủ yếu ngân sách Nhà nước cấp vay tín dụng ngân hàng với lãi suất thấp Thực tế cho thấy, nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn nguồn vốn ngân sách Nhà nước cấp lại có hạn nguồn vốn nhàn rỗi dân cư không thu hút được,vì sách huy động vốn chưa hợp lý, thủ tục gửi tiền rút tiền rườm rà… Như chế bao cấp làm cho đồng tiền khơng lưu thơng sử dụng có hiệu quả, khơng có nơi giao dịch mua bán thị trường Mặt khác chế huy động vốn sử dụng vốn thời kỳ chưa quan tâm mức Khi kinh tế chuyển sang chế thị trường, với sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, Nhà nước khuyến khích thành phần kinh tế tự bỏ vốn đầu tư Điều làm cho vốn trở thành yếu tố quan trọng hàng đầu điều kiện tiên trình đầu tư sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp Nhà nước khơng thể dưng mà có vốn khơng cấp vốn trước nữa, buộc họ phải tìm cách mua vốn thị trường tài Như người mua vốn phải trả lãi cho người có vốn thị trường khoản phí để có quyền sử dụng vốn thời gian xác định Thông qua thị trường, vốn lưu chuyển rộng rãi, từ thể đủ chất vai trị C.Mác khái quát hoá phạm trù vốn là: “Tư bản” qua định nghĩa cô đọng: “tư giá trị mang lại thặng dư” Như vậy, vốn phải biểu hình thái giá trị tài sản tức vốn phải đại diện cho lượng giá trị thực tài sản định Mặt khác vốn không biểu thành tiền (tiền giấy, vàng, bạc, đá quý…) phản ánh giá trị tài sản hữu hình (máy móc thiết bị, đất đai, nhà cửa…) mà biểu giá trị tài sản vơ hình (uy tín, trình độ, phát minh, sáng chế, thơng tin, cơng nghệ…) biểu hình thức phong phú đa dạng mà vốn cần phải khai thác, sử dụng có hiệu đem lại lợi nhuận cao Và qua giúp ta phân biệt với tiền lương dễ dàng hơn: có lượng tiền in không phát hành sở giá trị thực hàng hoá để đưa vào đầu tư vốn giả tạo khơng phải vốn đầu tư, thực chất đồng tiền phát hành sở đảm bảo giá trị thực hàng hoá gọi vốn Như ta biết trình vận động, khác với loại hàng hoá, điểm xuất phát điểm kết thúc vốn tiền Sau chu kỳ vận động vốn lớn lên đem lại hiệu cao, thể hiện: Trong doanh nghiệp sản xuất: T-H SX H-T’ T’= T+t >T Trong NHTM: T=H-T’ Còn tổ chức tài trung gian: T=T-T’ Tóm lại từ nét đặc thù ta đưa khái niệm sau: Vốn tài sản xã hội đưa vào đầu tư nhằm mang lại hiệu tương lai Vì kinh tế thị trường dù hoạt động lĩnh vực vốn yếu tố quan trọng định hiệu Hoạt động ngân hàng vậy, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu mang lại hiệu cao cơng tác huy động cần phải quan tâm mức Nước ta nước khác giới, muốn thực cơng nghiệp hóa - đại hóa cần phải có vốn Vốn chìa khóa, điều kiện hàng đầu để thực cơng nghiệp hóa - đại hóa Vốn kinh tế ví máu thể, thiếu vốn kinh tế chậm phát triển Song vốn tạo lập từ đâu, cách phụ thuộc lớn vào chế, sách tạo vốn Nguồn vốn NHTM đóng vai trị quan trọng khơng hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cịn đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế – xã hội Vậy, nguồn vốn NHTM gì? Nguồn vốn NHTM tồn nguồn tiền mà ngân hàng tạo lập huy động để đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập huy động giúp cho ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh mà cịn góp phần quan trọng việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng phát triển toàn kinh tế quốc dân nói chung Tuy nhiên, nguồn vốn NHTM hình thành từ nhiều nguồn khác như: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay loại vốn khác 2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, thực số chức khơng thể thay là: cung cấp nguồn lực ban đầu cho ngân hàng trì hoạt động ngân hàng thành lập, sở tạo niềm tin cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, phòng ngừa rủi ro kinh doanh cho ngân hàng Vốn chủ sở hữu bao gồm: 2.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu Đây coi vốn điều lệ ngân hàng quy định điều kiện thành lập ngân hàng pháp luật Nguồn vồn lượng vốn tối thiểu mà ngân hàng cần phải có để đáp ứng điều kiện thành lập hoạt động kinh doanh Các loại hình ngân hàng khác có nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau: Đối với ngân hàng quốc doanh nguồn vốn hình thành ban đầu ngân sách nhà nước cấp, ngân hàng liên doanh bên liên doanh đóng góp, ngân hàng cổ phần cổ đơng góp vốn thông qua việc mua cổ phần cổ phiếu ngân hàng; ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân 2.1.2 Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Vốn chủ sở hữu ngân hàng gia tăng theo nhiều phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể trình hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng Đó bao gồm: Nguồn từ lợi nhuận: Khi hoạt động kinh doanh tạo lợi nhuận ngân hàng chuyển phần lợi nhuận thành nguồn vốn nhằm tái đầu tư Lượng vốn tích lũy tư thu nhập tùy theo chiến lược kinh doanh ngân hàng thời gian tới cân nhắc chủ ngân hàng tích lũy tiêu dùng Nguồn bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mơ hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nước quy định…Đặc điểm hình thức huy động không thường xuyên, song giúp cho ngân hàng có lượng vốn chủ sở hữu lớn vào lúc cần thiết 2.1.3 Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ khác nhau, quỹ sử dụng vào mục đích định tùy thuộc vào tình hình kinh doanh ngân hàng Các quỹ ngân hàng thuộc sở hữu chủ ngân hàng Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Các quỹ ngân hàng bao gồm: - Quỹ bổ sung vốn điều lệ: có mục đích tăng cường số vốn tự có ban đầu - Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro: Dùng để dự phòng bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm bảo tồn vốn điều lệ Quỹ trích lập hàng năm tích lũy lại nhằm bù đắp tổn thất xảy - Ngồi cịn có quỹ đặc biệt khác như: quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, quỹ khấu hao tài sản cố định, quỹ giám đốc,… Dự phòng rủi ro: Dự phòng rủi ro tín dụng NHTM trích lập từ thu nhập trước sau thuế (theo quy định quốc gia) theo tỷ lệ định Khoản trích lập quan trọng cần thiết cho hoạt động Ngân hàng, kinh tế thị trường tránh khỏi rủi ro bất khả kháng xảy ra, đó, ngân hàng trích quỹ để bù đắp 2.1.4 Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung dài hạn ngân hàng mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn sở hữu ngân hàng (vốn bổ sung) nguồn có số đặc điểm sử dụng lâu dài, đầu tư vào nhà cửa, đất đai khơng phải hồn trả đến hạn 2.2 Nguồn huy động Nguồn huy động nguồn vốn thuộc sở hữu ngân hàng lại yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận ngân hàng,thường tiền gửi vào tiền rút không đồng thời chênh lệch lượng định Ngân hàng sử dụng lượng vốn tạm thời nhàn rỗi vào mục đích cho vay kiếm lời Nguồn vốn huy động nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng Vốn huy động bao gồm: - Tiền gửi giao dịch: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào nhằm mục đích giao dịch tốn, chi trả hoạt động mua bán hàng hoá, dịch vụ khoản chi phí phát sinh kinh doanh cách an tồn, thuận tiện Đặc tính tiền gửi giao dịch phát séc, lãi suất thấp có tính khơng ổn định - Tiền gửi phi giao dịch: Bao gồm tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn, chúng có tính ổn định cao, người gửi hưởng lãi suất cao khơng phát hành séc Bên cạnh đó, NHTM cịn huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá như: chứng tiền gửi, kỳ phiếu trái phiếu Trong chứng tiền gửi kỳ phiếu loại phiếu nợ ngắn hạn; trái phiếu loại phiếu nợ trung, dài hạn Các loại phiếu nợ Ngân hàng phát hành đợt với mục đích, số lượng cụ thể phát hành cho phép NHTW Đặc điểm loại giấy nợ chúng có lãi suất cao so với lãi suất tiền gửi tiền gửi tiết kiệm, có tính ổn định cao, quyền đòi tiền xếp sau loại tiền gửi khác 2.3 Nguồn vay Là nguồn vốn mà ngân hàng phải vay mượn thêm trường hợp khả huy động ngân hàng bị thiếu hụt nhu cầu toán, chi trả cho khách hàng tăng cao Nguồn vay hình thành dựa mối quan hệ vay mượn ngân hàng thương mại với ngân hàng trung ương, với tổ chức tín dụng khác ngân hàng thương mại với Ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng trung ương khả chi trả ngân hàng không đáp ứng nhu cầu thời gian ngắn Các NHTM vay vốn NHTW hình thức chiết khấu, tái chiết khấu để bù đắp thiếu hụt toán, bổ sung vốn dự trữ Để vay chiết khấu NHTM phải nộp cho NHTW giấy tờ có giá có thời hạn cịn lại ngắn hạn xin chiết khấu thương phiếu, chứng khốn Chính phủ chúng thường loại giấy tờ mà chủ thể phát hành chúng có uy tín cao Lãi suất chiết khấu NHTW quy định tùy thuộc vào mục tiêu sách tiền tệ Nhà nước thời kỳ Ngân hàng Nhà nước điều hành việc vay mượn cách chặt chẽ, ngân hàng thương mại phải thực điều kiện đảm bảo kiểm soát định Để đảm bảo cho việc khoản mình, ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời ngân hàng thường vay mượn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng có số dư tiền gửi vượt yêu cầu chưa sử dụng sẵn sàng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao Quy trình vay mượn ngân hàng đơn giản, ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay thông qua ngân hàng đại lí (và có thẻ ngân hàng nhà nước) Khoản vay có khơng cần đảm bảo, dựa sở uy tín ngân hàng vay mối quan hệ ngân hàng với Ngồi hình thức ngân hàng vay mượn cáchphát hành cơng cụ nợ như: Kì phiếu, trái phiếu, tín phiếu thị trường vốn Các khoản vay có ý nghĩa quan trọng nhằm bổ sung cho nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư trung dài hạn, giải pháp tình cho ngân hàng hồn cảnh khó khăn Vai trị nguồn vốn huy động 3.1 Đối với kinh tế Nước ta tiến trình xây dựng kinh tế vững mạnh vận động theo chế thị trường, việc phải đồng thời với vấn đề phải phát triển thị trường tài xứng tầm Trong kinh tế thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị, tổ chức kinh tế cá nhân chịu tác động thị trường, cuả quy luật kinh tế: quy luật cạnh tranh, quy luật cung cầu, quy luật giá trị…Chính doanh nghiệp để tồn thương trường phải không ngừng đổi công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm,…Vấn đề thực doanh nghiệp huy động đủ lượng vốn cần thiết sử dụng có hiệu chúng vào mục đích Nguồn vốn tự có doanh nghiệp thường khơng đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp, doanh nghiệp phải vay vốn nhằm bù đắp cho nhu cầu đầu tư Với xuất thị trường tài hệ thống ngân hàng thương mại việc vay vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân trở nên dễ dàng Doanh nghiệp chủ động tìm kiếm vốn từ nhiều nguồn khác với chi phí tiết kiệm thủ tục đơn giản nhiều Chính phủ nhiều trường hợp cần phải huy động lượng vốn định để đáp ứng nhu cầu chi tiêu Ngân sách Nhà nước nguồn cung cấp chủ yếu cho kế hoạch chi tiêu phủ, song khơng phải lúc trạng thái lành mạnh, đủ khả đáp ứng Giải pháp đặt in thêm tiền tăng thuế, vay nợ nước việc gây ảnh hưởng tiêu cực lên toàn kinh tế, qua nảy sinh vấn đề xã hội Đây điều mà nhà hoạch định sách vĩ mơ khơng muốn xảy Vì nhà nước sử dụng biện pháp tích cực tìm kiếm nguồn vốn huy động ngồi nước thơng qua việc phát hành cơng cụ nợ trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc… Qua dẫn chứng thấy tầm quan trọng nguồn vốn huy động kinh tế, tác động trực tiếp đến mối quan hệ tích lũy tiêu