Giải pháp tăng cường huy động vốn tại nhnoptnt thăng long

Báo cáo thực tập Học Viện Ngân Hàng Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài: Đất nớc ta sau năm đổi mới, đà có bớc chuyển biến quan trọng đạt đợc nhiều thành to lớn trình công nghiệp hoá đại hoá phát triển kinh tế, xà hội bớc hội nhập với nớc khu vực giới Để thực thành công chiến lợc nhu cầu vốn đầu t lớn cần thiết Vốn nguồn lực vô quan trọng, vốn chìa khoá, yếu tố hàng đầu trình phát triển Do chủ trơng vốn nớc định đợc quán triệt quản lý kinh tế, quản lý đầu t đặc biệt hoạt động tín dụng Ngân hàng Thực đờng lối phát triển Đảng Nhà nớc, năm qua hệ thống Ngân hàng nói chung Hệ thống Ngân hàng thơng mại nói riêng đà huy động đợc khối lợng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh đầu t phát triển kinh tế Hoạt động huy động vốn NHTM góp phần tập trung vốn cho kinh tế, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh điạ bàn hoạt động Hơn hoạt động huy động vốn hoạt động khởi đầu tạo diều kiện cho hoạt động Ngân hàng, định đến hiệu sản suất kinh doanh NHTM Tuy nhiên để tạo đợc bớc chuyển cho kinh tế, công tác huy động vốn Ngân hàng đứng trớc thách thức mới, đòi hỏi Ngân hàng phải thực quan tâm, ý nhằm nâng cao hiệu công tác Nh công tác huy động vốn Ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng Trong thời gian học tập trờng thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long em đà có điều kiện tiếp cận tìm hiểu kỹ công tác huy động vốn Vì em đà chọn đề tài: Giải pháp tăng cờng huy động vốn NHNo&PTNT Thăng Long để nghiên cứu thực Chuyên đề thực tập Chuyên đề tập trung vào nghiên cứu phơng thức huy động vốn Ngân hàng thơng mại, nhân tố ảnh hởng đến phơng thức Thực trạng công tác huy động vốn NHNo&PTNT Thăng Long (các phơng thức huy động vốn mà Ngân hàng áp dụng, nhân tố ảnh hởng tới nó), từ đa giải pháp kiến nghị Mục đích nghiên cứu: - Nghiên cứu hình thức huy động vốn NHTM Sinh viên: Bùi Xuân An Tài ngân hàng Báo cáo thực tập Học Viện Ngân Hàng - Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT Thăng Long - Đa giả pháp nhằm tăng cờng khả huy động vốn NHNo&PTNT Thăng Long Đối tợng phạm vi nghiên cứu: - Đối tợng nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thăng Long - Phạm vi nghiên cứu : Hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thăng Long thời gian từ năm 2007 đến 2008 Kết cấu đề tài: Tên chuyên đề: Giải pháp tăng cờng huy động vốn NHNo & PTNT Thăng Long Chuyên đề thực tập phần mở đầu kết ln gåm ch¬ng: Ch¬ng I Lý ln chung vỊ huy động vốn Ngân hàng thơng mại Chơng II Thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT Thăng Long Chơng III Một số giải pháp tăng cờng huy động vốn NHNo & PTNT Thăng Long Sinh viên: Bùi Xuân An Tài ngân hàng Báo cáo thực tập Học Viện Ngân Hàng Chơng I Lý luận chung huy động vốn Ngân hàng thơng mại 1.1 Khái quát chung Ngân hàng thơng mại: 1.1.1 Khái niệm vai trò Ngân hàng thơng mại: 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại: Để đa đợc khái niệm xác tổng quát NHTM, ngời ta thờng phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trờng tài chính, kết hợp tính chất, mục đích đối tuợng hoạt động Theo điều 20 Luật Tổ chức tín dụng Việt nam ban hành 02/ 1997/QH 10 đà nêu: Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hµng víi néi dung nhËn tiỊn gưi vµ sư dơng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Theo nh khái niệm NHTM hoạt động kinh doanh nh một doanh nghiệp thực thụ, có hoạch toán thu chi, có tính đến hiệu hoạt động kinh doanh tìm cách tối đa hoá lợi nhuận Tuy nhiên xét chức tính đặc thù NHTM doanh nghiệp kinh doanh thông thờng lại có khác biệt lớn, là: NHTM doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn, tức Ngân hàng vừa ngời tiêu thụ đồng vốn vừa ngời cung cấp đồng vốn Ngày nay, xu hớng hội nhập toàn cầu hoá kinh tế, hoạt động tổ chức tài môi giới thị trờng tài ngày phát triển số lợng quy mô, đa dạng phong phú, hoạt động đan xen lẫn Tuy nhiên khác biệt NHTM với tổ chức môi giới tài khác chỗ NHTM Ngân hàng kinh doanh tiền gửi (chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn) từ hoạt động đà tạo hội cho NHTM tăng bội số tiền gửi khách hàng hệ thống Ngân hàng Đó đặc trng để phân biệt NHTM với doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác 1.1.1.2 Vai trò chức Ngân hàng thơng mại: Trong kinh tế thị trờng, Ngân hàng có vai trò quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế Trớc hết, Ngân hàng đóng vai trò to lớn Sinh viên: Bùi Xuân An Tài ngân hàng Báo cáo thực tập Học Viện Ngân Hàng việc thu hút, huy động, tích tụ tập trung nguồn tài nhàn rỗi kinh tế, góp phần quan trọng tài trợ cho nhu cầu vốn cho trình sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xà hội Ngân hàng có khả chuyển hóa khoản tiền gửi nhỏ lẻ có thời hạn ngắn thành khoản tín dụng lớn có thời hạn dài hơn, tài trơ kịp thời cho nhu cầu đầu t phát triển kinh tế xà hội Ngân hàng cầu nối tiết kiệm đầu t Trong thực chức trung gian tài chính, Ngân hàng thu hút khoản tiết kiệm dân c để đáp ứng nhu cầu vốn cho trình sản xuất kinh doanh, đầu t mở rộng lực hoạt động Hoạt động Ngân hàng có hiệu kích thích giảm bớt nhu cầu cao cấp, dành tiền cho việc đầu t góp phần tài trợ cho phát triển kinh tế xà hội Ngân hàng đóng vai trò quan trọng thúc đẩy nâng cao sử dụng nguồn tài nguyên, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho việc luân chuyển vốn di chuyển vốn từ lĩnh vùc kinh doanh kÐm hiƯu qu¶ sang lÜnh vùc kinh doanh có hiệu Bởi việc huy động vốn sử dụng vốn thị trờng tài diễn sở quan hệ cung cầu sử dụng nguồn vốn phải trả giá định Điều buộc ngời cần vốn phải lựa chọn phơng án kinh doanh tối u, lựa chọn hình thức thời điểm thích hợp để giảm chi phí Với chức làm trung gian toán, Ngân hàng đà rút ngắn tốc độ lu thông hàng hóa tiền tệ Hệ thống toán không dùng tiền mặt làm giảm thời gian chi phí toán Thêm vào đó, khoản tiền nhàn rỗi xà hội đợc Ngân hàng huy động đầu t trở lại sản xuất kinh doanh, qua đẩy nhanh tốc độ lu chuyển hàng hóa tiền tệ tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Ngân hàng góp phần đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh đợc liên tục, không bị đứt quÃng thông qua việc cung cấp vốn đầu t Do tính biến động thờng xuyên nhu cầu vốn kinh doanh, thời điểm luôn tồn doanh nghiệp cá nhân có vốn nhàn rỗi Ngân hàng đóng vai trò cầu nối, thu hút vốn đầu t từ nơi thừa vốn chuyển sang nơi thiếu vốn, từ đảm bảo cho trình sản xuất, kinh doanh diễn liên tục Ngân hàng góp phần thực sách tài tiền tệ Nhà nớc, điều tiết kiểm soát hoạt động thị trờng tiền tệ, thị trờng vốn, điều hòa hoạt động kinh tế xà hội Các chức chủ yếu Ngân hàng thơng mại trung gian tài chính, trung gian toán chủ thể cho doanh nghiệp kinh tế Sinh viên: Bùi Xuân An Tài ngân hàng Báo cáo thực tập Học Viện Ngân Hàng tạo tiền Ngoài chức chủ yếu nh trên, NHTM tham gia vào nhiều dịch vụ khác: T vấn cho khách hàng lĩnh vực kinh doanh chứng khoán, dịch vụ ủy thác, dịch vụ bảo quản an toàn tài sản có giá, dịch vụ kinh doanh ngoại hối nhằm hỗ trợ mở rộng hoạt động kinh doanh NHTM thị trờng tài 1.1.2 Những nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại Ngân hàng Thơng mại tổ chức tài trung gian, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Hoạt động kinh doanh Ngân hàng giống nh doanh nghiệp thơng mại, hớng đến mục đích cuối tối đa hoá lợi nhuận NHTM tìm kiếm lợi nhuận cách vay cho vay lại So với doanh nghiệp thơng mại dịch vụ khác hàng hoá NHTM loại hàng hoá đặc biệt, tiền vốn Giá loại hàng hoá biểu bên mức lÃi suất huy động lÃi suất cho vay, chịu tác động quan hệ cung - cầu vốn thị trờng sở khoản lợi nhuận đạt đợc đa vốn vay vào sản xuất kinh doanh Vì lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng khoản chênh lệch chi phí trả lÃi huy động với thu nhập từ lÃi cho vay Để có hàng hoá kinh doanh, Ngân hàng phải đa giá mua hợp lý nh đa dạng hình thức huy động Đồng thời Ngân hàng đa dạng hoá hình thức cho vay nhằm phân tán giảm thiểu rủi ro Với vị kinh doanh Ngân hàng Thơng mại thực dịch vụ trung gian hởng hoa hồng Ngày nay, hệ thống Ngân hàng Thơng mại phát triển mạnh mẽ, tham gia sâu rộng vào tất lĩnh vực kinh tế xà hội Sự đa dạng phong phú nghiệp vụ kinh doanh đà làm cho Ngân hàng Thơng mại trở thành tổ chức kinh doanh thiếu tiến trình phát triển kinh tế 1.1.2.1 Nghiệp vụ nhận tiền gửi: Đây hoạt động Ngân hàng thơng mại Ngân hàng nhận đợc khoản tiền gửi khách hàng dới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức doanh nghiệp Ngân hàng phải hoàn trả gốc lÃi cho khách hàng đến hạn khách hàng có nhu cầu sử dụng đến rút tiền Ngân hàng 1.1.2.2 Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng: Sinh viên: Bùi Xuân An Tài ngân hàng Báo cáo thực tập Học Viện Ngân Hàng Nguồn vốn huy động sau đà thực nghiệp vụ ngân quỹ (nghiệp vụ liên quan đến việc điều hành ngân quỹ Ngân hàng nhằm trì lực toán bình thờng), đợc sử dụng vay Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ đặc trng Ngân hàng Thơng mại Nó tạo hình thức tín dụng Ngân hàng Ngân hàng tiến hành phân phối có trọng điểm nguồn vốn đà hình thành nghiệp vụ huy động, ®iỊu tiÕt vèn tõ n¬i thõa ®Õn n¬i thiÕu, bỉ sung vốn cho sản xuất kinh doanh Đối với Ngân hàng, nghiệp vụ quan trọng nhất, sử dụng phần lớn nguồn vốn tạo thu nhập chủ yếu Dựa vào tính chất hình thức cho vay nghiệp vụ tín dụng đợc phân thành nhiều hình thức khác 1.1.2.3 Nghiệp vụ đầu t : Ngân hàng tham gia vào đầu t, mua bán chứng khoán thị trờng chứng khoán nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận từ lợi tức chứng khoán từ chêch lệch thị giá chứng khoán mua bán thị trờng Ngoài ra, Ngân hàng thực hùn vốn, liên doanh qua trực tiếp góp vốn vào doanh nghiệp để thành lập công ty, doanh nghiệp 1.1.2.4 Nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại: Các Ngân hàng tham gia mua bán ngoại tệ, huy động vốn ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu đầu t cho vay cịng nh kiÕm lêi ViƯc kinh doanh ngo¹i tệ góp phần thúc đẩy công tác toán quốc tế, tài trợ cho xuất nhập khẩu, 1.1.2.5 Các hoạt động dịch vụ khác Ngân hàng: - Dịch vụ chuyển tiền: Ngân hàng theo uỷ nhiệm khách hàng chuyển tiền để đáp ứng nhu cầu chi dùng họ Có hai phơng thức chuyển tiền chuyển tiền điện chuyển tiền th - Thu chi hộ tiền hàng: Theo lệnh uỷ nhiệm thu uỷ nhiệm chi, Ngân hàng tiến hành trích tiền tài khoản tiền gửi khách hàng chuyển trả tiền hàng hoá, dịch vụ đà nhận thực thu hộ tiền hàng nhận đợc chứng từ khách hàng nhờ thu hộ - Nghiệp vụ uỷ thác: Là nghiệp vụ mà Ngân hàng thực theo uỷ thác khách hàng việc quản lý tài sản, chuyển giao tài sản thừa kế, bảo quản chứng khoán, vàng bạc, giấy tờ có giá để hởng hoa hồng - Mua bán hộ: Theo uỷ nhiệm khách hàng Ngân hàng thực nghiệp vụ phát hành hộ trái phiếu chứng khoán cho công ty, phát Sinh viên: Bùi Xuân An Tài ngân hàng Báo cáo thực tập Học Viện Ngân Hàng hành trái khoán Chính phủ Thực nghiệp vụ này, Ngân hàng có đợc khoản thu nhập dới hình thức hoà hồng phát hành Ngân hàng tham gia mua bán chứng khoán thị trờng theo lệnh khách hàng với t cách trung gian môi giới thị trờng tiền tệ thị trờng chứng khoán 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại: Vốn Ngân hàng thơng mại phần lớn khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi sản xuất kinh doanh đợc gửi vào Ngân hàng với mục đích khác Ngân hàng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để chuyển đến nhà đầu t có nhu cầu vốn, thúc đẩy kinh tế phát triển Vốn hoạt động huy động vốn định trực tiếp đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại Vốn đóng vai trò chi phối định việc thực chức Ngân hàng thơng mại 1.2.1 Vai trò vốn Ngân hàng thơng mại: Nh đơn vị kinh doanh khác, muốn hoạt động kinh doanh đợc tiến hành cần phải có t liệu sản xuất Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ nên phải có tiền hoạt động kinh doanh đợc Hoạt động tìm kiếm t liệu sản xuất ngân hàng thơng mại hoạt động huy động vốn Nh vậy, huy động vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng thơng mại - Vốn sở để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đợc phải có vốn, vốn phản ánh lực kinh doanh Điều thể vốn tự có, vốn huy động, vốn vay ngân hàng Nếu vốn tự có giữ vai trò quan trọng việc thành lập sau vào hoạt động, vốn huy động định tới quy mô đầu t, cho vay nên ảnh hởng tới thu nhập ngân hàng Vậy, ngân hàng vốn tiến hành hoạt động kinh doanh Bởi vì, với đặc trng hoạt động ngân hàng, vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu Trên thực tế, ngân hàng có khối lợng vốn lớn ngân hàng mạnh cạnh tranh kinh doanh - Vốn ảnh hởng trực tiếp đến quy mô hoạt động ngân hàng thơng mại Vốn ngân hàng có ảnh hởng lớn đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, hoạt động bảo lÃnh, kinh doanh ngoại tệ hay hoạt động toán ngân hàng thơng mại Thông thờng so với ngân hàng nhỏ, Sinh viên: Bùi Xuân An Tài ngân hàng Báo cáo thực tập Học Viện Ngân Hàng ngân hàng lớn có khoản mục đầu t cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lợng cho vay ngân hàng lớn Trong ngân hàng lớn hoạt động phạm vi toàn giới ngân hàng nhỏ lại giới hạn phạm vi hoạt động chủ yếu khu vực nhỏ, nớc Nếu khả vốn ngân hàng dồi ngân hàng mở rộng đợc hoạt động đáp ứng đợc nhu cầu vốn khách hàng cho vay, bảo lÃnh, đầu t Bên cạnhvốn lớn hay nhỏ coi nhẹ vai trò tính ổn định vốn Một ngân hàng có lợng vốn ổn định dễ dàng việc hoạch định việc cung ứng đầu t cho vay Ngân hàng dự kiến tơng đối xác lợng vốn cung ứng, dự kiến đợc lợi nhuận tơng lai xác - Vốn giúp ngân hàng chủ động kinh doanh Ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt hoạt động nghiệp vụ hoàn toàn phụ thuộc vào vốn vay: vay vay, vay để đầu t, vay để toán Bởi vay vốn để thực hoạt động mình, ngân hàng phụ thuộc hoàn toàn vào đối tợng cho vay thời hạn vay, số lợng vay chi phí vay cao Do ngân hàng bỏ lỡ hội kinh doanh Ngợc lại, ngân hàng có lợng vốn huy động dồi hoàn toàn chủ động hoạt động kinh doanh mình, không phụ thuộc vào ai, không bị bỏ lỡ hội kinh doanh Nguồn vốn huy động lớn làm tăng khả hoạt động ngân hàng nh chủ động đa dạng hoá hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro tăng thu nhập, đạt mục tiêu cuối ngân hàng an toàn sinh lợi - Vốn giúp ngân hàng định lực toán đảm bảo uy tín thị trờng Trong kinh tế thị trờng, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải coi uy tín thị thờng điều quan trọng Uy tín trớc hết đợc thể khả sẵn sàng toán cho khách hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng lớn Mặt khác, uy tín ngân hàng thể khả cho vay đầu t ngân hàng (ngân hàng cho vay dự án lớn, thời hạn dài nh ngân hàng có nguồn vốn lớn) Điều phụ thuộc vào hoạt động huy động vốn ngân hàng Với tiềm vốn khả huy động vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày tăng, tiến hành cạnh tranh có hiệu quả; vừa giữ chữ tín vừa nâng cao ngân hàng thị trờng Bên cạnh đó, Sinh viên: Bùi Xuân An Tài ngân hàng Báo cáo thực tập Học Viện Ngân Hàng công cụ lớn vốn tự có tạo uy tín công chúng Một ngân hàng có trụ sở tài sản riêng đồ sộ chừng dễ gây tín nhiệm dân chúng Vốn tự có ngân hàng lớn sức chịu đựng ngân hàng mạnh mà tình hình kinh tế - xà hội tình hình hoạt động ngân hàng trải qua giai đoạn khó khăn - Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Quy mô, trình độ cán bộ, công nhân viên, phơng tiện kỹ thuật đại ngân hàng tiền đề thu hút vốn Khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng thành phần kinh tế quy mô tín dụng, lẫn việc chủ động thời hạn cho vay chí định lÃi suất phù hợp với khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng đến với mình, nghĩa doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên tơng lai ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Hơn nữa, vốn ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có đủ lực tài kinh doanh đa thị trờng không cho vay mà đầu t thị trờng tiền tệ, liên doanh, liên kết, thực dịch vụ thuê mua Và đa dạng hoá hoạt động góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo lợi nhuận cho ngân hàng, đặc biệt tăng sức mạnh cạnh tranh ngân hàng thị trờng Để ngân hàng tồn phát triển, vốn chủ sở hữu (Thờng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn) ngân hàng phải trọng tới việc tăng trởng nguồn vốn nghĩa phải làm tốt công tác huy động vốn 1.2.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thơng mại: 1.2.2.1 Các hình thức huy động tiền gửi Ngân hàng Thơng mại: Đây hình thức huy động vốn mà Ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế, nhân, xà hội thông qua hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm, toán hộ, khoản cho vay tạo tiền gửi nghiệp vụ kinh doanh khác Các hình thức nhận tiền gửi Ngân hàng Thơng mại tuỳ thuộc vào tiêu thức khác mà đợc chia thành loại khác nhau: - Phân loại theo tiêu thức kỳ hạn Ngày nay, ngời ta thờng phân chia khoản tiền gửi theo tiêu thức để quản lý tốt lợng tiền gửi, tiền lÃi, sở để Ngân hàng xây dựng chiến lợc dự trữ phù hợp Sinh viên: Bùi Xuân An Tài ngân hàng Báo cáo thực tập Học Viện Ngân Hàng + Tiền gửi không kỳ hạn: Đây khoản tiền gửi kỳ hạn xác định, ngời gửi rút lúc lÃi suất thờng thấp Tiền gửi không kỳ hạn nguồn vốn biến động nhiều Ngân hàng khó dự báo quy mô tiền gửi không kỳ hạn (giao dịch) huy động Hình thức chủ yếu mở cho doanh nghiệp Bởi vì, doanh nghiệp gửi tiền vào Ngân hàng mục đích để nhận lÃi mà để hởng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp; dịch vụ toán, ngân quỹ, thu chi hộ, Tuy nhiên, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn đáp ứng nhu cầu khách hàng cha có dự định rõ ràng tơng lai, không thực an tâm việc gửi tiền mà mong muốn nhận đợc số tiền lÃi với lợng tiền nhành rỗi Do tính chất không ổn định nên Ngân hàng đợc sử dụng tỷ lệ phần trăm định lợng tiền gửi không kỳ hạn nhận đợc, Ngân hàng muốn sử dụng phải dự tính ổn định tơng đối lợng tiền Do vậy, quản lý tiền gửi không kỳ hạn phần quan trọng quản lý dự trữ Ngân hàng + Tiền gửi có kỳ hạn: Đây loại tiền gửi có thoả thuận ngời gửi tiền Ngân hàng số lợng, kỳ hạn, lÃi suất khoản tiền gửi Do có xác định rõ ràng kỳ hạn, nên nguồn tiền gửi có kỳ hạn nguồn tiền có ổn định cao, Ngân hàng sử dụng vay với thời hạn tơng ứng chuyển đổi phần tiền gửi ngắn hạn vay trung dài hạn Chính lý mà lÃi suất khoản tiền gửi kỳ hạn thờng cao nhiều lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn Bởi mục đích việc gửi tiền vào Ngân hàng tiền lÃi Thông thờng lÃi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn, tức khoản tiền gửi lâu lÃi suất cao ngợc lại - Phân loại theo tiêu thức nguồn hình thành + Các khoản ký gửi cá nhân tổ chức khoản tiền mà họ trực tiếp chuyển vào Ngân hàng: Cá nhân gửi tiền tiết kiệm, doanh nghiệp nộp tiền bán hàng, Đây khoản tiền tạm thời nhàn rỗi kinh tế đợc Ngân hàng tập trung lại Các cá nhân tổ chức thờng gửi tiền với mục đích kỳ hạn khác Cá nhân gửi tiền thờng với mục đích để hởng lÃi, doanh nghiệp thờng để sử dụng dịch vụ Ngân hàng + Tín dụng tạo tiền gửi: Đây hình thức nhận tiền gửi, Ngân hàng cho khách hàng vay tiền Ngân hàng chuyển số tiền vào tài Sinh viên: Bùi Xuân An Tài ngân hàng