Tăng cường huy động vốn của ngân hàng tmcp an bình chi nhánh hà nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại trung gian tài lớn kinh tế Đối với tổ chức này, huy động vốn hoạt động có vai trị đặc biệt quan trọng, không huy động lượng vốn đủ lớn, Ngân hàng khó mở rộng tín dụng phát triển hoạt động khác Trong điều kiện kinh tế Việt nam hội nhập Ngân hàng thương mại cần để trì nâng cao vị thị trường Trên thực tế lượng vốn tổ chức tài huy động chưa đủ lớn để đáp ứng nhu cầu phát triển, mặt khác khơng Ngân hàng phải đối mặt với tình trạng cân đối loại vốn Tăng cường vốn trở thành vấn đề cấp bách với Ngân hàng thương mại Chi nhánh Hà nội chi nhánh thuộc miền Bắc Ngân hàng TMCP An Bình hoạt động môi trường cạnh tranh nhánh gặp nhiều khó khăn Hoạt động huy động vốn chi nhánh dù có thành cơng định cịn hạn chế, tình hình huy động vốn chi nhánh qua năm không ổn định bất ổn kinh tế gây bên cạnh hình thức huy động vốn chi nhánh chưa thực đa đạng Nếu không tăng cường huy động vốn chi nhánh khó phát triển Xuất phát từ nhận định trên, đề tài “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà nội” lựa chọn để nghiên cứu Ngoài danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu sơ đồ, lời mở đầu kết luận tài liệu tham khảo, chuyên đề trình bày theo kết cấu gồm ba chương sau: Chương 1: Tổng quan huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà nội Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà nội Sinh viên: Nguyễn Thanh Hà TCDN 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại khơng phải hình thành điều kiện kinh tế Khi sản xuất hàng hóa phát triển đến trình độ định, đời NHTM tất yếu khách quan Đến lượt mình, NHTM lại trở thành động lực phát triển kinh tế Trình độ phát triển kinh tế - xã hội quốc gia phản ánh nhiều thông qua trình độ phát triển hệ thống NHTM nói riêng, hệ thống tài nói chung quốc gia NHTM diện kinh tế từ hình thức sơ khai cửa hiệu hay bàn đổi tiền Trung tâm thương mại, giúp khách du lịch thương nhân đổi ngoại tệ lấy tệ Hình thái xuất thành phố Hy Lạp, La Mã với hai hoạt động chủ yếu là: đổi tiền chiết khấu thương phiếu Những ngân hàng thực giới đơn nhận bảo quản, cất giữ hộ tiền vàng vật có giá khác Khi thực nghiệp vụ ngân hàng trao cho người chủ chứng xác nhận quyền sở hữu với vật Do có nhiều ưu điểm, chứng sau sử dụng rộng rãi với tư cách “tiền” thay cho tiền vàng giao dịch, đồng thời chủ Ngân hàng nhận không ăn khớp thời gian số lượng tài sản gửi vào tài sản rút Họ khơng dự trữ tồn mà tiến hành cho vay với người cần vốn Điều khiến Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lớn đồng thời biên Ngân hàng trở thành trung gian tài lớn kinh tế Nhu cầu ngày lớn loại tiền, chứng thư, Ngân hàng phát hành khiến chứng thư xuất cách mạo hiểm, khơng có đảm bảo tiền vàng hay vật có giá Sự lạm dụng phát hành tiền không thống loại tiền Ngân hàng khác phát hành gây bất ổn cho kinh tế, cản trở giao thương Nhà nước buộc phải can thiệp cách trao quyền phát hành tiền cho Sinh viên: Nguyễn Thanh Hà TCDN 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp số Ngân hàng mạnh sau Ngân hàng nhất, Ngân hàng Trung ương Những Ngân hàng lại phép: nhận tiền gửi, vay cho vay Ngồi NHTW, xét tính chất mục tiêu hoạt động, Ngân hàng phân loại thành: Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng thương mại Trong NHTM chiếm số đông, từ hoạt động sơ khai: đổi tiền, nhận tiền gửi, cho vay… Ngân hàng phát triển nhiều hoạt động Việc xây dựng khái niệm phản ánh đầy đủ chất NHTM trở nên phức tạp Các khái niệm NHTM đưa sở hoạt động thể tính đặc trưng tổ chức tài này, gọi chung hoạt động ngân hàng Trong điều kiện cụ thể, hoạt động ngân hàng cụ thể hóa theo cách diễn đạt khác Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong đó, hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Thực tế cho thấy: NHTM khơng phải dưng xuất có thịnh vượng ngày Một lịch sử lâu dài thúc đẩy nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội giúp NHTM khơng ngừng hồn thiện hoạt động mở rộng nhiều hoạt động 1.1.3 Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.3.1.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ chủ yếu hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy dộng vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại – đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng huy động sử dụng để tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế địa Sinh viên: Nguyễn Thanh Hà TCDN 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng phát triển tạo uy tín tiền đề cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế từ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng thương mại nằm bên phải bảng cân đối kế toán bao gồm khoản mục sau  Vốn chủ sở hữu Đây loại vốn ngân hàng mà ngân hàng cần phải có để hoạt động ban đầu pháp luật cho phép Vốn sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Tuỳ theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau.Tuy nhiên trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ thêo nhiều phương thức khác nhau, tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể Đó nguồn từ lợi nhuận nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm vốn, Vốn huy động  Vốn huy động có vai trị đáng kể khoản mục nguồn vốn bảng cân đối kế toán ngân hàng Vốn huy động vốn mà ngân hàng cần phải dự trữ bắt buộc theo tỷ lệ quy định nhà nước, nhiên lại đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn huy động chuyển đến ngân hàng thơng qua kênh khác nhiều hình thức khác Lãi suất vốn huy động phụ thuộc vào lãi suất thị trường định lãi suất huy động ngân hàng  Vốn vay Trong bảng cân đối kế toán ngân hàng, nguồn vốn vay nợ khoản mục lớn thứ hai bên tài sản nợ sau nguồn vốn huy động Đối với nguồn vốn này, ngân hàng không bị đòi hỏi dự trữ bắt buộc Tuy nhiên trở ngại lớn nguồn vốn chi phí vốn - lãi suất - khoản vay thường cao thường dao động với biên độ lớn phụ thuộc vào tình trạng tài ngân hàng xin vay Sinh viên: Nguyễn Thanh Hà TCDN 48B Chun đề thực tập tốt nghiệp Chính vậy, ngân hàng dung tới nguồn vốn vay nợ trường hợp có nhu cầu khoản đột xuất với quy mô lớn xuất mà nguồn vốn huy động hay nguồn tiền từ việc bán dự trữ thứ cấp đáp ứng Nguồn vay ngân hàng từ khoản tiền gửi ngân hàng Trung ương, từ nguồn chiết khấu ngân hàng Trung ương từ công ty lớn 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Các nguồn vốn sau huy động ngân hàng thương mại phân bổ sử dụng vào mục tiêu khác Nguyên tắc hoạt động ngân hàng dự trữ phần dạng tiền, phần lại sử dụng vào nghiệp vụ sinh lời nhằm tạo thu nhập để bù đắp chi phí hoạt động có lãi Các nghiệp vụ sử dụng vốn phong phú với nhiều hình thức khác Tuy nhiên, chia làm nhóm sau: Sinh viên: Nguyễn Thanh Hà TCDN 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp  Nghiệp vụ chiết khấu Là nghiệp vụ ngân hàng thực việc mua lại giấy tờ có giá với mục đích hưởng mức lợi tức – thường gọi lợi tức chiết khấu – tương xứng với chi phí vốn rủi ro mà ngân hàng phải đảm nhận sở hữu giấy tờ có giá Các giấy tờ thường ngân hàng chiết khấu thương phiếu, giấy nợ trái khoán hay hối phiếu chấp nhận toán Sau chiết khấu, ngân hàng giữ tài sản tới lúc mãn hạn tiến hành tái chiết khấu hay bán lại thị trường tiền tệ  Nghiệp vụ đầu tư Nghiệp vụ ngân hàng tiến hành mua chứng khốn với mục đích thu lợi từ việc sở hữu chứng khoán Lợi tức bao gồm lãi chứng khoán nhà phát hành đưa lợi nhuận mà ngân hàng thu bán lại chứng khoán với giá cao giá mua vào Nghiệp vụ đầu tư thường chia thành hai nhóm: Đầu tư với mục đích khoản đầu tư với mục đích lợi nhuận Với mục đích khoản, ngân hàng nắm giữ chứng khốn nhằm tối đa hoá khả sinh lời tài sản đảm bảo khả khoản cao Các chứng khoán ngắn hạn thường ưu tiên sử dụng cho mục đích chúng ưu tiên sử dụng cho mục đích nhu cầu khoản với chi phí thấp Các chứng khoán đợc xem dự trữ thứ cấp ngân hàng Ngược lại, với nhóm đầu tư với mục đích lợi nhuận, chứng khốn nhóm chủ yếu chứng khốn dài hạn Chính Phủ với mức lãi cao ngân hàng thường nắm giữ chúng ngày mãn hạn Đây xem nguồn thu nhập quan trọng ngân hàng  Nghiệp vụ cho vay Cho vay chức năng, nhiệm vụ hệ thống ngân hàng thương mại Về chất, với nghiệp vụ ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng lượng vốn định cho bên thứ hai để đổi lấy thu nhập lãi Đối với ngân hàng, cho vay nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu, nguồn thu nhập bù đắp chi phí hoạt động ngân hàng Với Sinh viên: Nguyễn Thanh Hà TCDN 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngân hàng trung bình, thu nhập từ cho vay chiếm 70 – 80% tổng số thu nhập Tuy nhiên mối quan hệ logic thu nhập rủi ro, cho vay nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều mối lo ngại cho ngân hàng, rủi ro lớn mà ngân hàng thường xuyên phải đối mặt rủi ro tín dụng, ngân hàng không thu vốn Do hoạt động mình, cán tín dụng ngân hàng phải đề cao tinh thần trách nhiệm, cánh giác không ngừng học hỏi để tránh cho ngân hàng tổn thất lớn Nghiệp vụ cho vay phân chia theo nhiều tiêu thức kỳ hạn gồm nhóm cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn; phân chia theo lĩnh vực cho vay thành cho vay công nghiệp, cho vay nông nghiệp, cho vay tiêu dùng, Các ngân hàng trọng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng 1.2 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.2.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu Nguồn vốn ban đầu hay Vốn pháp định ngân hàng hình thành tính chất sở hữu ngân hàng định Đối với NHTM quốc doanh 100% vốn pháp định ban đầu vốn Nhà nước cấp Đối với NHTM cổ phần vốn pháp định (vốn điều lệ) hình thành đóng góp cổ đơng hình thức phát hành cổ phiếu Đối với NHTM liên doanh vốn pháp định vốn đóng góp bên liên doanh Cịn vốn ngân hàng tư nhân lại vốn thuộc sở hữu chủ ngân hàng 1.2.1.2 Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Gia tăng vốn chủ sở hữu hoạt động có ý nghĩa quan trọng ngân hàng Vốn chủ sở hữu lớn uy tín sức mạnh ngân hàng thị trường lớn Để tăng vốn chủ sở hữu, ngân hàng thường lấy từ nguồn sau: Sinh viên: Nguyễn Thanh Hà TCDN 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Nguồn từ lợi nhuận : Khi ngân hàng hoạt động có lợi nhuận lãnh đạo ngân hàng thường có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu cách chuyển phần thu nhập rịng thành vốn đầu tư Việc có ý nghĩa tích cực với ngân hàng góp phần tạo thêm an tâm với khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng tích luỹ tiền để đầu tư sở vật chất, trang thiết bị ngân hàng nhằm tạo hình ảnh ngân hàng đẹp - Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần , góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng nhà nước quy định Tuy nhiên nguồn vốn không khơng phải lúc có Đối với ngân hàng Nhà nước, việc cấp thêm vốn tuỳ thuộc vào sách nhà nước năm Cịn ngân hàng cổ phần, việc tăng thêm vốn điều lệ cách phát hành thêm cổ phiếu đòi hỏi cân nhắc hội đồng quản trị ngân hàng Không phải lúc ngân hàng phát hành thêm cổ phiếu việc gây nhiều tác động khơng tốt như: giá cổ phiếu ngân hàng thị trường giảm, cổ tức cổ đơng 1.2.1.3 Các quỹ Các quỹ ngân hàng lập với nhiều mục đích, nhằm hỗ trợ cho hoạt động khác ngân hàng Những quỹ hình thành từ thu nhập ngân hàng - Quỹ dự phịng tổn thất: trích lập hàng năm tích lũy lại nhằm bù đắp tổn thất xảy - Quỹ bảo toàn vốn : nhằm bù đắp hao mòn vốn tác động lạm phát - Quỹ thặng dư: phần đánh giá lại tài sản ngân hàng chênh lệch thị giá mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu Ngoài ra, ngân hàng cịn có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc 1.2.1.4 Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Đây thành phần đặc biệt nguồn vốn chủ sở hữu hình thành từ khoản vay trung dài hạn ngân hàng Một số ngân hàng phát Sinh viên: Nguyễn Thanh Hà TCDN 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hành trái phiếu có thời hạn lâu năm nhằm huy động vốn, người nắm giữ trái phiếu đến thời hạn chuyển thành cổ đông ngân hàng hưởng lợi tức thay tiền lãi Nguồn vốn xuất ngân hàng cổ phần hố có tác dụng làm tăng vốn lượng vốn dài hạn thời điểm tăng vốn chủ sở hưu tương lai Tại Việt Nam, q trình cổ phần hố Ngân hàng Ngoại thương phát hành trái phiếu chuyển đổi thành cổ phần Những trái phiếu hấp dẫn nhà đầu tư họ có hội trở thành đồng sở hữu ngân hàng mạnh tương lai 1.2.2 Vốn huy động từ kinh tế 1.2.2.1 Tiền gửi toán Tiền gửi tốn hay cịn gọi tiền gửi khơng kì hạn loại tiền gửi mà người gửi rút lúc Nghĩa người vừa gửi tiền sáng nay, cần rút buổi chiều ngày, cịn chưa cần sử dụng để cần rút Thơng thường, chủ tài khoản tiền gửi khơng kì hạn thường u cầu ngân hàng tốn hộ cho đối tác qua tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng rút tiền Việc đẩy nhanh tốc độ lưu thông tiền hạn chế bớt tiền mặt tốn Chính ưu điểm tiền gửi tốn khiến ưa thích phổ biến với tất người, đặc biệt doanh nghiệp cá nhân có hoạt động mua bán thường xuyên Ngày tài khoản tiền gửi toán đảm nhiệm nhiều chức hữu dụng chủ tài khoản Người chủ tài khoản phát séc từ tài khoản mình, tốn loại hoá đơn qua ngân hàng, rút tiền mặt máy ATM ngân hàng…Mạng lưới ngân hàng mở rộng phát triển tạo nhiều thuận lợi cho người sở hữu tài khoản tiền gửi tốn Giờ người ta mua bán với dù cách xa hàng ngàn km, du lịch khắp nơi mà cần mang theo thẻ tín dụng chấp nhận toàn cầu Đặc biệt, từ sau thập niên 70 ngân hàng bắt đầu trả lãi suất cho khoản tiền gửi toán, dù lãi suất thấp Tuy nhiên điều làm tăng ưa thích khách hàng Sinh viên: Nguyễn Thanh Hà TCDN 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tiền họ khơng rút lúc mà cịn sinh lãi khơng dùng đến khoảng thời gian dài Đối với ngân hàng, tiền gửi toán khoản vốn huy động hấp dẫn Bởi chi phí (lãi suất) cho loại tiền gửi thấp loại tiền gửi Để thu hút tiền gửi toán, ngân hàng tạo nhiều sản phẩm tiện ích sử dụng khiến cho khách hàng có nhiều lựa chọn Chỉ riêng Thẻ có nhiều loại nhiều tính phù hợp với loại khách hàng Tương lai, tiền gửi toán thay tồn tiền mặt, khơng giúp người sở hữu thuận lợi giao dịch, ngân hàng có thêm nhiều vốn mà cịn giúp Nhà nước quản lý có hiệu lượng tiền mặt lưu thơng 1.2.2.2 Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Bên cạnh khoản tiền gửi toán, hầu hết doanh nghiệp thương mại, tổ chức xã hội gửi lượng tiền định ngân hàng với thời hạn xác định Trong trình hoạt động, doanh nghiệp hay tổ chức ln có lượng tiền tạm thời chưa cần sử dụng, họ gửi vào ngân hàng với kì hạn khác để hưởng lãi (lãi suất cao lãi suất tiền gửi khơng kì hạn) nhằm tạo thêm thu nhập cho Tuy nhiên lượng tiền gửi có kì hạn tổ chức chiếm lượng nhỏ so với lượng tiền gửi khơng kì hạn, đồng thời khó dự đốn biến động biến động hoạt động kinh doanh sản xuất doanh nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thanh Hà TCDN 48B