Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện văn quan, tỉnh lạng sơn

LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại (NHTM) doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Nhiệm vụ chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ ngân hàng Cơ sở việc đầu tư cho kinh tế tính khả thi nguồn lực để thực thi, NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vấn đề nguồn vốn, NHTM vốn tự có chiếm tỷ lệ khiêm tốn, lại chủ yếu vốn huy động, vốn vay vốn khác Trong vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn Do vậy, huy động vốn điều kiện đầu tiên, yếu tố định đến tồn phát triển Ngân hàng Mặt khác, kinh tế thị trường có nhiều tổ chức huy động vốn NHTM, Bưu điện, kho bạc Nhà nước, công ty bảo hiểm Một điều dễ thấy rằng, tốc độ vốn tăng lên kinh tế tốc độ tăng lên tổ chức huy động vốn Do vậy, thu hút vốn vấn đề cạnh tranh Ngân hàng, tổ chức tín dụng Trong thực tiễn hoạt động Ngân hàng No & PTNT Huyện Văn Quan, công tác huy động vốn coi trọng mức đạt kết định Song bên cạnh đó, cịn bộc lộ số tồn cần phải tiếp tục nghiên cứu phương diện lý luận thực tiễn để nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng nhằm phục vụ cơng tác cơng nghiệp hố - đại hóa đất nước Để tạo đà cho phát triển cơng nghiệp hố, đại hóa cần có đầu tư phát triển sở hạ tầng kinh tế, kỹ thuật Đưa kỹ thuật công nghệ vào sản xuất vai trị vốn hệ thống ngân hàng nói chung có tầm quan trọng lớn việc góp phần thực hành cơng nghiệp Chính huy động vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng cho kinh tế đòi hỏi lớn định tới tốc độ thực cải cách kinh tế, chuyển hướng kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hóa đất nước Do thời gian thực tập Ngân hàng No&PTNT Huyện Văn Quan em chọn đề tài: T " ăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Văn Quan, tỉnh Lạng Sơn" Do thời gian nghiên cứu trình độ thân cịn nhiều hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót, mong bảo giúp đỡ thầy cô để đề tài hoàn thiện Kết cấu đề tài gồm chương lớn sau: Chương I: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Văn Quan, Tỉnh Lạng Sơn Chương III: Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Văn Quan CHƯƠNG I HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I - VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ở nước khác có quan niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) khác nhau, nhìn chung họ xem NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ với nội dung chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, đầu tư cung cấp dịch vụ tài cho kinh tế NHTM hình thành phát triển trình lâu dài, qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, đời sở sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển Như biết, khái niệm Ngân hàng xuất từ 2000 năm trước lúc đó, Quốc gia, chí địa phương sử dụng loại tiền, điều gây trở ngại cho hoạt động trao đổi lưu thơng hàng hóa Để giải khắc phục, trở ngại này, “khái niệm” NHTM đời với nghiệp vụ sơ khai đổi loại tiền sang loại tiền kia, sau cất giữ bảo quản tiền cho người gửi dạng tiền đúc, người gửi tiền cấp giấy biên nhận để thuận lợi cho việc lấy tiền Sau người ta nhận thấy dùng giấy biên nhận làm phương tiện toán tiện lợi việc dùng tiền đúc, tiền nén Do vậy, số tiền cất giữ trở nên nhàn rỗi người bảo quản cho vay để kiểm lời Theo thời gian, sản xuất lưu thông tiền tệ phát triển dần hoàn thiện Để thu hút tiền gửi xã hội “Ngân hàng sơ khai” việc trả lãi cho người gửi tiền họ cịn làm trung gian tốn, chuyển tiền… Tất dần trở thành nghiệp vụ chuyên môn họ dẫn đến đời ngân hàng thực thụ Từ kỉ XV đến cuối kỉ XVIII, Ngân hàng đóng vai trị vừa kinh doanh tiền tệ, vừa phát hành giấy bạc Đến cuối kỉ XIX, Nhà nước can thiệp cách hạn chế lượng Ngân hàng phát hành tiền tệ vào lưu thơng, nói, giai đoạn hệ thống ngân hàng thực đời Nó bao gồm Ngân hàng phát hành NHTM NHTM tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.2 Những hoạt động NHTM a Những hoạt động truyền thống Thứ nhất: Nhận tiền gửi: Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, Ngân hàng tìm cách để huy động nguồn vốn cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi khách hàng – quĩ sinh lợi gửi Ngân hàng khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, hưởng mức lãi suất tương đối cao Thứ hai: Chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu, Ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay thương nhân địa phương, người bán khoản nợ (khoản phải thu) khách hàng cho Ngân hàng để lấy tiền mặt Đó bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ xây dựng văn phòng thiết bị sản xuất Thứ ba: Bảo quản vật có giá Ngay từ thời trung cổ, Ngân hàng bắt đầu thực việc lưu trữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Một điều hấp dẫn giấy chứng nhận Ngân hàng ký thác cho khách hàng (ghi nhận tài sản lưu trữ) lưu hành tiền – hình thức séc thẻ tín dụng Ngày nay, nghiệp vụ bảo quản vật có giá cho khách hàng thường phịng “Bảo quản” Ngân hàng thực Thứ tư: Thực trao đổi ngoại tệ Lịch sử cho thấy dịch vụ ngân hàng đầu tư thực trao đổi ngoại tệ - Ngân hàng đứng mua, bán loại tiền này, chẳng hạn USD lấy loại tiền khác, chẳng hạn EUR CNY hưởng phí dịch vụ Sự trao đổi quan trọng khách du lịch họ cảm thấy thuận tiện thoải mái có tay đồng tệ Quốc gia hay địa phương mà họ đến Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường Ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời u cầu phải có trình độ chun môn cao Thứ năm: Tài trợ hoạt động Chính phủ Trong thời kỳ trung cổ vào năm đầu cách mạng công nghiệp, khả huy động vốn cho vay với khối lượng lớn Ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Âu – Mỹ Thông thường, Ngân hàng cung cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỉ lệ định tổng lượng tiền gửi mà Ngân hàng huy động Các Ngân hàng cam kết cho Chính phủ Mỹ vay thời kỳ chiến tranh Ngân hàng Bank of North American Quốc hội cho phép thành lập năm 1781, Ngân hàng thành lập để tài trợ cho đấu tranh xóa bỏ đô hộ nước Anh đưa Mỹ trở thành quốc gia có chủ quyền Cũng vậy, thời kỳ nội chiến, Quốc hội thành lập Ngân hàng liên bang mới, chấp nhận Ngân hàng quốc gia tiểu miễn Ngân hàng phải lập Quỹ phục vụ chiến tranh Thứ sau: Cung cấp tài khoản giao dịch Cuộc cách mạng Châu Âu Châu Mỹ đánh dấu đời hoạt động dịch vụ ngân hàng Một dịch vụ quan trọng phát triển thời kỳ tài khoản tiền gửi giao dịch – tài khoản tiền gửi cho phép người viết séc tốn cho việc mua hàng hóa dịch vụ Việc đưa loại tài khoản tiền gửi xem bước quan trọng công nghiệp ngân hàng cải thiện đáng kể hiệu q trình tốn, làm cho giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng hơn, nhanh chóng an toàn Thứ bảy: Cung cấp dịch vụ ủy thác Từ nhiều năm nay, Ngân hàng thực việc quản lý tài sản quản lý hoạt động tài cá nhân doanh nghiệp thương mại Theo đó, Ngân hàng thu phí sở giá trị tài sản hay qui mô vốn họ quản lý Chức quản lý tài sản gọi dịch vụ ủy thác Hầu hết Ngân hàng cung cấp hai loại: dịch vụ ủy thác thơng thường cho cá nhân, hộ gia đình ủy thác thương mại cho doanh nghiệp Thông qua phịng Ủy thác cá nhân, khách hàng tiết kiệm khoản tiền học Ngân hàng quản lý đầu tư khoản tiền khách hàng cần Thậm chí phổ biến hơn, Ngân hàng đóng vai trị người ủy thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá, đầu tư có hiệu quả, đảm bảo cho người thừa kế hợp pháp việc nhận khoản thừa kế Trong phòng Ủy thác thương mại, Ngân hàng quản lý danh mục đầu tư đóng vai trị người đại lý cho công ty hoạt động phát hành trái phiếu, cổ phiếu Điều đòi hỏi Phòng ủy thác phải trả lãi cổ tức cho chứng khoán cơng ty, thu hồi chứng khốn đến hạn cách tốn tồn cho người nắm giữ chứng khoán b Những dịch vụ ngân hàng phát triển gần Thứ nhất: Cho vay tiêu dùng Trong lịch sử, hầu hết Ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng nói chung có qui mơ nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu kỷ này, Ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thương mại lớn Và cạnh tranh khốc liệt việc giành giật khách hàng trung thành tiềm Cho tới năm 1920 1930, nhiều Ngân hàng lớn Citicorp Bank of America dẫn đầu thành lập phịng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh Sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh Mặc dù vậy, tốc độ tăng trưởng gần chậm lại cạnh tranh tín dụng tiêu dùng ngày trở nên gay gắt kinh tế phát triển chậm lại Tuy nhiên người tiêu dùng tiếp tục nguồn vốn chủ yếu Ngân hàng tạo nguồn thu quan trọng Thứ hai: Tư vấn tài Các Ngân hàng từ lâu khách hàng yêu cầu thực tư vấn tài chính, đặc biệt tiết kiệm đầu tư Ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ tư vấn tài đa dạng, từ chuẩn bị thuế kế hoạch tài cho cá nhân đến tư vấn hội thị trường nước nước cho khách hàng kinh doanh họ Thứ ba: Quản lý tiền mặt Qua nhiều năm, Ngân hàng phát số dịch vụ mà họ làm cho thân có ích khách hàng Một ví dụ bật dịch vụ quản lý tiền mặt, Ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để tốn Trong Ngân hàng có khuynh hướng chun mơn hóa vào dịch vụ quản lý tiền mặt cho tổ chức, có xu hướng gia tăng việc cung cấp dịch vụ tương tự cho người tiêu dùng Sở dĩ khuynh hướng lan rộng công ty mơi giới chứng khốn, tập đồn tài khác cung cấp cho người tiêu dùng tài khoản môi giới với hàng loạt dịch vụ tài liên quan Thứ tư: Dịch vụ thuê mua thiết bị Rất nhiều Ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng th mua, Ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê Ban đầu qui định yêu cầu khách hàng sử dụng dịch vụ thuê mua thiết bị phải trả tiền thuê (mà cuối đủ để trang trải chi phí mua thiết bị) đồng thời phải chịu chi phí sửa chữa thuế Thứ năm: Cho vay tài trợ dự án Các Ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Do rủi ro loại hình tín dụng nói chung cao nên chúng thường thực qu amootj công ty đầu tư, thành viên sở hữu ngân hàng, với tham gia nhà đầu tư khác để chia sẻ rủi ro Thứ sáu: Cung ứng dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, Ngân hàng bán bảo hiểm tín dụng cho khách hàng, điều bảo đảm việc hồn trả cho trường hợp khách hàng vay vốn bị chết hay bị tàn phế Trong qui định Mỹ cấm Ngân hàng thương mại trực tiếp bán dịch vụ bảo hiểm, nhiều Ngân hàng hy vọng đưa hợp đồng bảo hiểm cá nhân thông thường hợp đồng bảo hiểm tổn thất tài sản ô tô hay nhà cửa tương lai Hiện nay, Ngân hàng thường bảo hiểm cho khách hàng thông qua liên doanh thỏa thuận đại lý kinh doanh độc quyền theo cơng ty bảo hiểm đồng ý đặt hàng lang Ngân hàng Ngân hàng nhận phần thu nhập từ dịch vụ Thứ bảy: Cung cấp kế hoạch hưu trí Phịng Ủy thác Ngân hàng động việc quản lý kế hoạch hưu trí mà hầu hết doanh nghiệp lập cho người lao động, đầu tư vốn phát lương hưu cho người nghỉ hưu tàn phế Ngân hàng bán kế hoạch tiền gửi hưu trí cho cá nhân giữ nguồn tiền gửi người sở hữu kế hoạch cần đến Thứ tám: Cung cấp dịch vụ mơi giới chứng khốn Trên thị trường tài nay, nhiều Ngân hàng phấn đầu để trở thành “Bách hóa tài chính” thực sự, phải cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thỏa mãn nhu cầu địa điểm Đây lý khiến Ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khốn khác mà khơng phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán Trong vài trường hợp họ mua lại công ty môi giới hoạt động thành lập liên doanh với công ty mơi giới Thứ chín: Cung cấp dịch vụ quĩ tương hỗ trợ cấp Do Ngân hàng cung cấp tài khoản tiền gửi truyền thống với lãi suất thấp, nhiều khách hàng hướng tới việc sử dụng gọi sản phẩm đầu tư đặc biệt tài khoản quĩ tương hỗ hợp dồng trwoj cấp, loại hình cung cấp triển vọng thu nhập cao tài khoản tiền gửi kèm theo rủi ro lớn Hợp đồng trợ cấp bao gồm kế hoạch tiết kiệm dài hạn cam kết toán khoản tiền mặt hàng năm cho khách hàng bắt đầu tư ngày định tương lai (chẳng hạn ngày nghỉ hữu) Ngược lại quĩ tương hỗ bao gồm chương trình đầu tư quản lý cách chuyên nghiệp nhằm vào việc mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán phù hợp với mục tiêu quĩ (ví dụ: Tối đa hóa thu nhập hay đạt tăng giá trị vốn) Thứ mười: Cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư ngân hàng bán buôn Ngân hàng ngày theo chân tổ chức tài hàng đầu việc cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư dịch vụ ngân hàng bán bn cho tập đồn lớn Những dịch vụ bao gồm xác định mục tiêu hợp nhất, tài trợ mau lại công ty, mua bán chứng khốn cho khách hàng (ví dụ: Bảo lãnh phát hành chứng khốn), cung cấp cơng cụ Marketing chiến lược, dịch vụ hạn chế rủi ro để bảo vệ khách hàng Các Ngân hàng dấn sâu vào thị trường bảo đảm, hỗ trợ khoản nợ Chính phủ công ty phát hành để khách hàng vay vốn với chi phí thấp từ thị trường tự hay tf tổ chức cho vay khác 1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế Ngân hàng thương mại có hoạt động gần gũi với nhân dân kinh tế, chí, người ta sử dụng cụm từ “Ngân hàng hóa” để phổ cập nghiệp vụ ngân hàng, tương tự thuật ngữ tự động hóa, đại hóa, tin học hóa… Nền kinh tế phát triển, hoạt động dịch vụ ngân hàng luồn sâu vào ngõ ngách kinh tế đời sống người Mọi công dân chịu tác động Ngân hàng, dù họ khách hàng gửi tiền, người vay hay đơn giản người lao động doanh nghiệp có quan hệ với Ngân hàng Ít có định chế tài tác động đến đời sống xã hội, người mạnh mẽ Ngân hàng hoạt động Nhiều người cho rằng, thiếu hoạt động Ngân hàng kinh tế giới khơng thể ngày hôm nay, hay luận điểm “Ngân hàng bóng kinh tế” hồn toàn Hệ thống Ngân hàng xem sáng kiến vĩ đại người: Lửa, bánh xe Ngân hàng Do Ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng định tới người dân kinh tế nói chung Cụ thể: Thứ tư: Vai trò đại lý Thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ, phát hành chuộc lại chứng khoán (thường thực phòng ủy thác) Thứ năm: Vai trò thực sách Thực sách kinh tế Chính phủ, góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội II – NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Khái niệm vốn Vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ Ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác