BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO NGÂNHÀNGNHÀNƯỚCVIỆTNAM TRƯỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTHÀNHPHỐHỒCHÍMINH NGUYỄNTHỊNGỌCTRÂM CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐEN VIỆC SỬ DỤNG THẼ TÍNDỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HSBC VIỆT NAM CHINHÁNHTHÀ[.]
Giới thiệu
Đặt vấn đề
Trước sự phát triển của công nghệ thông tin ngày nay, ngân hàng điện tử nóichung và việc thanh toán qua thẻ tín dụng nói riêng sẽ giúp đa dạng các dịch vụvà gia tăng tính cạnh tranh cho các Ngân hàng Vì vậy, nếu ngân hàng nào pháttriểntốtvềmảngdịchvụnàysẽcóđượcmộtlợithếcạnhtranhlớnđốivớinhữngngân hàng khác Thực tế cho thấy rằng các dịch vụ về ngân hàng điện tử đangngày càng phát triển phù hợp với người tiêu dùng nhưng các dịch vụ về thẻ tíndụng thìvẫn chưathựcsựđượcchào đónmạnh mẽởViệt Nam.Vì thế,đểtìmracác nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng và việc sử dụng thẻ tín dụng lâudàiởViệtNamcóýnghĩatolớntrongviệcgiúpchocácngânhàngcóthểđưaranhững chiến lược phù hợp và hiệu quả, góp phần thúc đẩy sự phát triển của cácdịchvụthẻtíndụngởViệtNam.
Tínhcấp thiết của đềtài
Thanh toán bằng thẻ tín dụng hiện nay đang là phương thức thanh toán phổ biếnnhất của các giao dịch thương mại điện tử, các điểm giao dịch thanh toán bằngmáy POS, phương thức thanh toán này hiện đang chiếm tới 85% tổng các móngiao dịch cũng như doanh số bán hàng (theo báo cáo của Ngân hàng Tecombanknăm 2018, 2019 trở lại đây, sự tăng trưởng sử dụng thẻ tín dụng tăng 81%, cũngnhưtheobáocáocủaNgânhàngHSBCViệtNamvàonăm2018,2019,doanhthutăng trường từ dịch vụ thẻ tín dụng tăng hơn 70%) Ưu điểm lớn nhất của việcthanhtoánbằngthẻtíndụngđốivớikháchhànglàđượctiếpcậnvớithôngtinvềsảnphẩm, dịchvụvàngânhàngmộtcáchnhanhnhất.Việcchấpnhậnthanhtoánbằng thẻ tín dụng trong thanh toán thương mại điện tử cũng như thanh toán quamáyPOSgiúpchongânhàngcungcấpdịchvụnhanhchóng,xâydựngđượcniềm tintrongtâmtrícủakháchhàngtiềmnăng;nângcaođượcdoanhthunhờviệctạođiềukiệntiếpc ậnthuậnlợi chokhách.
Nhưng trong hai năm gần đây, việc sử dụng thẻ của người dân cũng giảm đi sovới năm 2018 và 2019 ( năm 2020 doanh thu từ dịch vụ thẻ tín dụng của ngânhàng HSBC cũng như cho vay chỉ đạt được 30% so với các năm trước và tỷ lệhuỷ thẻ và không sử dụng thẻ mỗi tháng là hơn 2000 khách hàng) Điều này chothấytỷlệsửdụngthẻđanggiảmdầnmộtcáchnhanhchóngvìnhucầucủakháchhàng cũng trở nên ít đi do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 Với doanh thu giảmnhư vậy, chúng ta cần nghiên cứu và và có các biện pháp khắc phục để cải thiệnvàgiatăngmức độsửdụngthẻtíndụngcủakháchhàng.
Chính vì vậy, tác giả quyết định chọn đề tài làm luận văn thạc sĩ là “ Các nhân tốtác động đến việc sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân Hàng HSBC Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh ” và hy vọng rằng kết quả nghiên cứu này có thểđóng gópphầnnàođócho sựgia tăngvềmứcđộ sửdụngthẻtrongtươnglai.
Mụctiêu của đềtài
Mụctiêu tổngquát
Xác định các nhân tố tác động đến việc sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cánhân tại Ngân Hàng HSBC Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh nhằm đề xuất mộtsốgiảiphápgiatăngmức độ sửdụng thẻtíndụngcủangânhàng.
Mụctiêu cụthể
- Xác định các nhân tố tác động đến việc sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cánhântạiNgânHàngHSBCViệt Namchinhánh Hồ Chí Minh.
- Đolườngmứcđộtácđộngcủacácnhântốảnhhưởngđếnviệcsửdụngthẻtíndụng của khách hàngdựa vàokếtquảcóđược từviệc phântíchdữliệukhảosát.
- ĐềxuấtramộtsốgiảiphápphùhợpvớiNgânHàngHSBCViệtNamchinhánhHồChí Minh đểtăngmức độ sửdụng thẻtín dụngcủangânhàng.
Câu hỏinghiên cứu
- Những nhân tố nào tác động đến việc sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cánhântạiNgânHàng HSBCViệt Namchi nhánhHồ ChíMinh?
- Trong những yếu tố được tìm ra, mức độ tác động của các nhân tố tới việc sửdụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng HSBC Việt Nam chinhánh Hồ Chí Minhnhưthếnào?
- Cầnđềramộtsốgiảiphápvàhàmýchínhsáchvềviệcsửdụngthẻđểtăngmứcđộsửdụng thẻtíndụngtạiNgânHàng?
Đối tượngvàphạmvinghiêncứu
Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố tác động đến việc sử dụng thẻ tín dụng củakhách hàng cá nhân tại Ngân Hàng HSBC Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh.Phạmvinghiêncứu:
- Phạm vi về thời gian: khảo sát được thực hiện trong giai đoạn từ tháng 10 năm2021 đếntháng 1năm2022
- Phạmvivềkhônggian:nghiêncứuvềcáckháchhàngHSBCtạik h u vựcThànhphốHồ
Phươngphápnghiêncứu
Phươngphápđịnhtính
Được sử dụng bằng cách phỏng vấn sâu và thảo luận trong nhóm với các chuyêngiatronglĩnhvựcngânhàng,côngnghệdùngchongânhàngđểđiềuchỉnhvàbổsung các biến quan sát dùng để đo lường các khái niệm nghiên cứu từ đó có thểhoànthiện việcxâydựngbảngcâuhỏikhảosát.
Phươngphápđịnhlượng
Saukhixâydựngđượcthangđovàbảngcâuhỏimộtcáchhoànthiện,tácgiảtiếnhànhnghiênc ứuchínhthức.Nghiêncứuđịnhlượngchínhthứcđượcthựchiện thông qua hình thức khảo sát trực tiếp khách hàng đang sử dụng thẻ tín dụng tạiHSBC chi nhánh Hồ Chí Minh Mục đích của quá trình này nhằm kiểm tramôhình đo lường cũng như mô hình lý thuyết đề xuất và các giả thuyết trong môhình Vì vậy, đây là bước phân tích dữ liệu chi tiết để xác định được tính logic,mối tương quan giữa các nhân tố với nhau và từ đó đưa ra kết luận cụ thể chonghiên cứutrên.
Sau khi dữ liệu được thu thập, dữ liệu sẽ xử lý dữ liệu bằng phần mềm thống kêSPSS20.0 Saukhidữliệuđã mã hoá,tácgiảthực hiệncác bước sau:
Mộtlà,đánh giáđộtin cậycủacácthang đo thôngquahệsốCronbach’s Alpha
Hailà,phântíchnhântốkhámpháEFAđ ể kiểmđịnhgiátrịhộitụvàgiátrịphânbiệtcủa cácbiếnthànhphần
Ba là,kiểmđịnhcácgiảthuyếtcủamôhìnhvàmứcđộphùhợp tổngthểcủamôhìnhthôngqua phân tíchhồiquyđa biếnvàkiểmđịnhvới mứcýnghĩa5%.
Bốnlà,kiểmđịnhT- testvàphântíchANOVAnhằmtìmrasựkhácbiệt cóýnghĩa thốngkê của mộtsốnhómcụ thểđốivớiviệc sửdụngthẻcủakháchhàng.
Ýnghĩacủanghiêncứu
Nghiêncứuxácđịnhcácnhântốtácđộngđếnviệcsửdụngthẻtíndụngcủakháchhàng cá nhân tại ngân hàng HSBC Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh.Pháttriển thangđo cácyếutốảnhhưởng đến hànhvi tiêu dùngcủakháchhàng.
KếtquảcủanghiêncứusẽlàtàiliệuthamkhảocógiátrịchocácnhàquảnlýcủaNgân hàng HSBC giúp họ hiểu rõ hơn những yếu tố tác động đến việc sử dụngsảnphẩmthẻtíndụngcủakháchhàng.Từđó,cácnhàquảntrịvàcáclãnhđạocóthể tập trung vào việc cải thiện những yếu tố quan trọng có tác động đến quyếtđịnhhànhvicủakháchhàngđồng thờitránhtriểnkhaicácgiảiphápkhôngđúng mục tiêu, tốn kém thời gian, chi phí Kết quả của nghiên cứu sẽ là nguồn tài liệutham khảo cho các nhà quản lý trong ngành ngân hàng và các lĩnh vực khác cóliên quan đến nghiên cứu hành vi của người tiêu dùng Từ đó, nhà quản trị có thểđưaranhữngthayđổichiếnlượckịpthờiđểphùhợpvớinhucầucủakháchhàng,nâng caonănglực cạnhtranh.
Bốcục củaluậnvăn
Nghiên cứu đượcchia ralàm5 chương:
Chương1:Tổngquanđềtài nghiêncứu
Chương này chủ yếu khái quát những nét chính về đề tài nghiên cứu như lý dochọn đề tài, mục đích nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, đối tượng và phạm vinghiên cứu,phươngphápnghiêncứu vàđóng gópcủađềtài nghiêncứu.
Chươngnàygồmbanộidungchínhlàcơsơlýthuyếtđượcápdụngtrongnghiêncứu, tổng quan các nghiên cứu đi trước trong và ngoài nước có liên quan đến đềtàitácgiảnghiên cứuvà đề xuất môhìnhnghiêncứu chođềtài
Chươngnàytrìnhbàyphươngpháp,dữliệuvàmôhìnhđượcsửdụngđểđolường,kiểm định và phân tích mức độ tác động của các yếu tố đến quyết định sử dụngthẻtíndụngcủa kháchhàngcánhân.
Trình bày kết quả đánh giá mức độ tác động của các yếu tố đến quyết định sửdụngthẻtíndụngcủakháchhàngdựavàosốliệu,môhìnhvàphươngphápnghiêncứu đãđượcgiới thiệu ởchương3.
Saukhiđãphântíchđượccácyếutốtácđộngvàmứcđộtácđộngđếnquyếtđịnhsửdụngthẻtínd ụng củakháchhàngtạingânhàng.Từkếtquảphântích, tác giả phân tích được yếu tố nào quan trọng tác động nhiều nhất đến quyết định củakhách hàng và đề ra một số hàm ý chính sách nhằm nhận định những chiến lượcđúng đắnđểnâng caokếtquảkinhdoanh thẻtín dụngcủangânhàng.
Kếtluậnchương1: Ởchươngnày,tácgiảtrìnhbàytổngquanvềnghiêncứunhưtínhcấpthiếtđềtài,lí do chọn đề tài, mục tiêu của đề tài, đối tượng của đề tài, phạm vi nghiên cứu,phương pháp nghiên cứu của đề tài để qua chương 2 tác giả đi sâu vào lý thuyếtđểlàmrõ vềvấnđềnghiêncứu
CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYET VÀ MÔ HÌNH
Chương 1 đã giới thiệu tổng quan về nghiên cứu của luận văn Chương 2 sẽ trìnhbàylýthuyếtvàtổngquancácnghiêncứutrênthếgiớivàtrongnướccóliênquanđểlàmrõcá cnhântốtácđộngđếnviệcsửdụngthẻtíndụngcủakháchhàng.Sauđósẽxâydựngcácgiảthuy ếtvà môhìnhnghiêncứu.
Thẻtíndụng
Khái niệmthẻtín dụng
(creditcard):Làthẻchophépchủthẻthựchiệngiaodịchthẻtrongphạmvihạnmứctíndụngđãđược cấptheothoảthuậnvớitổchứcpháthànhthẻ.(Khoản3,điều3,Thông tư19/2016/ TT- NHNNngày30/06/2016)
Hiểu như là thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịchthẻtrongphạmvihạnmứctíndụngđãđượccấptheothoảthuậnvớitổchứcpháthành thẻ. Thông thường, thẻ tín dụng được ngân hàng cấp cho chủ thẻ với mộthạn mức nhất định dựa trên cơ sở đánh giá và thẩm định uy tín tín dụng, mứclươnghàngthángcủachủthẻhoặcsốtiềnkýquỹhaytàisảnmàchủthẻđảmbảotại ngân hàng Với đặc điểm là “chi tiêu trước, trả tiền sau”, thẻ tín dụng hỗ trợđắc lực cho chủ thẻ thực hiện nhanh chóng các giao dịch thanh toán hàng hóa,dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hay trên các website thương mại điện tử.Định kỳ đến một ngày nhất định theo quy định của từng ngân hàng, ngân hànggửi một bảng kê cụ thể các khoản chi tiêu trong tháng trước đó của chủ thẻ tíndụng và yêu cầu chủ thẻ thanh toán. Chủ thẻ có thể chọn thanh toán số tiền trướcthời hạn ghi trong thông báo, khi đó chủ thẻ không phải trả lãi. Nếu không, chủthẻ có thể lựa chọn trả số tiền tối thiểu, phần còn lại có thể trả từ từ và sẽ bị tínhlãitheoquyđịnhcủangânhàng.
Cácngânhàngthườngphânthẻtíndụngtheohạngnhằmquảnlýđốitượngkháchhàngnhưthẻc huẩn(standard),thẻvàng(gold),thẻbạchkim(platinum)…Chủ thẻsửdụngthẻtíndụngcóphânhạngcàngcaothìđượchưởngcàngnhiềuưuđãivàdịchvụ chấtlượnghơn.
Đặc điểmvàlợi íchcủathẻ tín dụng
Thẻ tín dụng (credit card) là loại thẻ giúp khách hàng mua hàng trước và thanhtoánlại chongânhàng sau.(NgânhàngNhà nước)
Ngoài ra có thể sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng trực tuyến, thanh toán các sảnphẩmhànghóa,dịchvụtạicửahàng,đạilý,nhàhàng,kháchsạnmàcóchấpnhậnthanhtoánbằ ngthẻtíndụng,hoặcrúttiềnmặttừmáyATMvàtrảlạisốtiềnnàysaumộtkhoảngthờigiannhất định(Điều18,Thôngtư19/2016/TT-NHNNngày30/06/2016)vàđồngthờikhi sửdụngthẻtíndụngsẽcónhữnglợiíchnhưsau:
An toàn, tiện lợi: thẻ tín dụng có thiết kế nhỏ gọn, tiện lợi khi mang theo và bạncó thể thanh toán trực tuyến hoặc mua hàng trực tiếp tại bất cứ nơi nào ỏ ViệtNam hay bất kì quốc gia nào trên thế giới nếu chấp nhận thẻ, tuy nhiên việc bạnthanh toán bằng thẻ như vậy cũng sẽ dần đến bị lộ thông tin nếu bị mất thẻ tíndụng hoặc cho người khác sử dụng thẻ, vì vậy nếu bị bất cứ vấn đề nào phát sinhkháchhàngnênbáongaytớingânhànghoặckhoáthẻngaytrêninternetbankingvàđồngt hờibộphận an ninhthẻsẽkịpthờichặngiaodịch lạ( nếucó)
Bảomật:Ngânhàngbảomậttuyệtđốivớitấtcảthôngtinmàkháchhàngcóđăngkývàsửdụngvớ ingânhàngvídụnhưthôngtincánhân,sốdưtàikhoản,lịchsửgiaodịch.
Theo dõi quản lý chi tiêu: thay vì việc lấy sổ ghi chép chi tiêu hàng ngày, kháchhàngsửdụngthẻtíndụngsẽđượcngânhànggửisaokêthanhtoánquamailcũngnhư tin nhắn hàng tháng điều này giúp khách hàng kiểm tra và theo dõi được chitiếtlịchsửmua sắmcủa họ.
Chương trình ưu đãi: khi sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán các dịch vụ,kháchhàngsẽđượcthamgianhiềuchươngtrìnhưuđãitừcácđốitácmàngânhàngliên kết,tiệnlợichoviệctrảgópkhimuốnmuamộtsốmặthàngthiếtyếunhưngchưacó tàichính.
Giảiphápkhithiếuhụtngânsách:bạncóthểxoay vòngvốnkịpthờivìđượchỗtrợmiễnlãitheongânhàngquyđịnh.
Muasắmtrựctuyếndễdàng:Kháchhàngcóthểlựachọnsảnphẩmvàthanhtoánhoáđơnmua sắmqua các trangwebonlineởtrongvàngoàinước.
Bấtlợi của thẻtíndụng
Rủirovềthôngtin:dễbịlộthôngtinnếubịmấtthẻtíndụnghoặcchongườikhácbiết thôngtinthẻ. ( NgânhàngNhà Nước)
Phí và lãisuất:khi sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt, bạn sẽ bị tính lãi ngaykhi bạn rút tiền và điều này có thể khiến khoản tiền lãi tăng lên nhanh chóng (chỉ30% của hạn mức thẻ) và lãi suất thẻ tín dụng có thể được xem là tương đốicao,vìvậynên cânnhắckhisửdụngthẻ chomột giaodịchmuahànglớn.
Phânloạithẻtín dụng
+ Hạng chuẩn: là loại thẻ thường khách hàng hay sử dụng vì có thu nhập trungbình và có các tính năng sử dụng cơ bản của thẻ tín dụng đồng thời sẽ có nhữngchươngtrìnhưuđãiriêngcủa thẻtuỳtheongânhàngpháthànhthẻ.
+Hạng vàng: là loại thẻ có hạn mức cao hơn thẻ chuẩn và có một số ưu đãi riêngbiệt tuỳtheongânhàngpháthànhthẻ,vàcómức thunhập caohơnthẻchuẩn.
+Hạng bạch kim: là loại thẻ có hạn mức cao nhất và cao cấp nhất trên thị trường,ưu đãiriêngbiệtvềdịchvụ dulịch,mua sắm,ănuống, ởtrêntoànthếgiới.
-Phân loại theo phạmvi lãnhthổsửdụngthẻ:
+Thẻ ghi nợ: Được sử dụng chỉ để giao dịch trong một quốc gia, đồng tiền sửdụnglàđồngnộitệ.
+Thẻ tín dụng : Cho phép bạn sử dụng thanh toán giao dịch trên toàn thế giới,sửdụng mọiloạitiềntệ.
Cácnhântốảnhhưởngđếnquyếtđịnhsửdụngthẻtíndụng
Theo Philip Kotler:” Động cơ là nhu cầu cấp thiết đến mức buộc con người phảihànhđộngđểthoảmãnnó”.Conngườiluôncónhiềunhucầuvớitừngthờiđiểmbất kỳ trong cuộc sống Một nhu cầu sẽ trở thành động cơ khi nó tăng lên mộtmứcđộđủmạnh.Độngcơlàlýdođủmạnhđểbiếnnhucầucủaconngườithànhhiệnthực.K himột người mà có độngcơthìhọ sẽcóhànhđộngtíchcựcvàsẽcốđểlàmthoảmãnnhucầucủabảnthânvàcũngsẽchịumộtítản hhưởngtừnhữngngười xung quanh Nhận thức là một quá trình chọn lọc, xử lý và giải nén thôngtin Và sau đó họ sẽ hành động theo ý của họ và cũng sẽ sáng tạo mới các nhậnthức đó gọi là tri thức Và thông qua hoạt động và tri thức người ta có được niềmtin và tháiđộ.
Khôngnhữngvậy,AjzenvàFishbein(1975)giảithíchvàdựđoánýđịnhhànhvingười tiêu dùng và đưa ra hai nhân tố chính quyết định hành vi là thái độ đối vớihành động và chuẩn chủ quan Những yếu tố này có ảnh hưởng đến hành vi sửdụng dịchvụ của conngười.
2.1.5.2 Nhómnhântốtácđộngtừnhữngngườiđãsửdụng
Sự tư vấn cũng như những lời khuyên chân thành từ những ngườiđã sử dụng sẽảnhhưởngmộtphầnđếntháiđộhoặchànhvicủangườiđó.Nhữngnhómcóảnhhưởng trực tiếp đến một người gọi là nhóm thành viên và nó có tác động qua lạilẫnnhau.
Khách hàng tin tưởng những người tư vấn được thể hiện thông qua niềm tin củakhách hàng đối với người thân của mình, như là ba, mẹ, vợ, chồng, bạn bè,đồngnghiệp , anh, chị, em hoặc niềm tin của khách hàng đối với những người sử dụngtrước,và thôngquanhânviêntưvấncủangânhàngdẫnđếnkháchhàngsẽcó quyếtđịnhđúngđắnkhilựachọnsửdụngdịchvụ.NhưnghiêncứucủaSinghandKomal ( 2009) cũng đã đưa ra kết luận nhân tố sự tư vấn của người đã dùng có ảnh hưởngđếnquyếtđịnhsửdụngthẻcủakháchhàng.
Nghiên cứu của First Annapolis (2014)đã chỉ ra các yếu tố: chính sách xúc tiến,khuyếnmãi,cơsởvậtchất,kỹthuật,liênkếtngânhàngvàmạnglướiđơnvịchấpnhận thẻ là những yếu tố cần và đủ cho khách hàng khi quyết định sử dụng dịchvụthẻcủa bấtkìngânhàng.
Vídụnhưnhữngyếutốmarketing,cácchươngtrìnhkhuyếnmãi,cácdịchvụhậumãisaukhimởt hẻ,phíthẻ,vàcácbiểuphíliênquanphảiluônluônđápứngđượcnhucầucủakháchhàngđểkhông nhữngcảithiệnvềdoanhsốchongânhàngmàcòn gia tăng mức độ sử dụng thẻ của khách hàng và điều đó sẽ tạo tiền đề chokháchhàngđặtniềmtinvàotố chức tàichínhđóhơn.
Lý thuyết về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tíndụng
- Lýthuyếthànhvingườitiêu dùng Đểđi tớiquyết định củakháchhàngthường trảiquả5 giai đoạnsau:
+ Nhận thức nhu cầu: Nhu cầu của mỗi người bị ảnh hưởng bởi những vấn đềxung quanh của đời sống hàng ngày, do đó khách hàng sẽ tự nhận thức được nhucầu của bản thân và mong muốn được đáp ứng nhu cầu đó Theo Maslow, nhucầu của con người sẽ được phân theo từng cấp độ khác nhau, nhu cầu ở trên đìnhtháp đòi hỏi nhu cầu và mức sống của con người càng tăng cao hơn Vì thế, nếucáccôngtycungcấpmộtsảnphẩmchokháchhàngđượcthiếtkếđểđápứngnhucầu và động cơ mua sắm của khách hàng, thì nó cũng sẽ tuân theo cấu trúc tươngtựnhưhệthốngphâncấpnhucầucủaMaslow.+ Tìm hiểu sản phẩm và những thông tin liên quan: là một trong những giai đoạnmànhậnthứcđượcnhucầucủabảnthânđầutiên Kháchhàngsẽnhậnbiếtđược nhu cầu của mình là gì sau đó sẽ tự tìm hiểu thông tin từ các nguồn khác nhau đểcó sự lựa chọn về sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng cho rằng sẽ đáp ứng đượcnhững nhu cầu của họ Một nghiên cứu đã chỉ ra rằng các bài đánh giá trên mạngxã hội có sức ảnh hưởng đến người mua gấp
3 lần các cách tiếp thị truyền thống(Armstrong & ctg,2012).
+ Đánh giá, so sánh: với giai đoạn này, kháchhàng sẽ phải tự đánhgiácácthươnghiệu/sảnphẩmkhácnhaudựatrênnhiềuđặcđiểm,nhậndạngđểtìmhiể uxem những thương hiệu/sản phẩm với những đặc điểm trên có thể thoả mãn nhucầu của khách hàng không Theo Kotler & ctg (2009) giai đoạn này bị tác độngrấtmạnhmẽbởitháiđộcủangườitiêudùng,tháiđộđặtmộtngườivàomộttrạngthái: thích hay không thích một vật, tiếp cận hay tránh né Một yếu tố khác ảnhhưởngđếngiaiđoạnnàychínhlàmứcđộthamgiavàsửdụng.Đốivớimộtkháchhàngcó mứcđộtương táccaothìsẽđánhgiá,sosánhnhiềusảnphẩmkhác nhauvới mỗi đặc điểm khác nhau, ngược lại đối với khách hàng có mức độ tương tácthấp thì khách hàng đó chỉ sẽ đánh giá một sản phẩm với thương hiệu mà kháchhàngđóchọn.
+ Quyết định: sau khi đã tìm ra được các chỉ tiêu yêu cầu về sản phẩm, kháchhàng quyết định lựa chọn thương hiệu sản phẩm để mua, khách hàng đi đến cửahàngtrựctiếpđểmuahànghoặcgiántiếplàđặthàngtrựctuyếnđểthoảmãnnhucầu của họ Nhưng việc mua hàng không trọn vẹn khi có hai yếu tố thái độ vànhữngtìnhhuốngbấtngờsẽxảyra(Kotler& ctg,2009).
+ Đánh giá sản phẩm sau khi sử dụng: Sau khi đã mua và thử nghiệm sản phẩm,hài lòng hay không hài lòng về sản phẩm sẽ ảnh hưởng đến hành vi mua hàng.Những khách hàng hài lòng có nhiều khả năng tiếp tục sử dụng sản phẩm và sẽtác động rất mạnh mẽ đến người khác và những người nhận được phản hồi nhưvậy họ sẽ cân nhắc và sử dụng sản phẩm đó hay không Khách hàng không hàilòng về sản phẩm hoặc dịch vụ sẽ không tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ đónữathayvàođócóthểsảnphẩmdósẽbịảnhhưởngnặng nềđếnkinhdoanhcủa doanh nghiệp đó Đánh giá sản phẩm sau khi sử dụng sẽ ảnh hưởng rất cao đốivớicảkháchhàngvàdoanhnghiệp.Điềunàysẽgiúpdoanhnghiệpcóthêmnhữngkhách hàng trung thành tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ cũng như một cáchmarketing gián tiếp nhằm gia tăng doanh thu cho doanh nghiệp Vì vậy ở giaiđoạnnàydoanhnghiệpnêncẩnthậntạodựngcáckênhchămsóckháchhàngsaukhi muavà khuyến khíchhọđóng gópýkiến(Foxall,Gordon,2005).
Lý thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action -TRA) cho rằng ý địnhhành vi dẫn đến hành vi và ý định được quyết định bởi thái độ cá nhân đối hànhvi,cùngsựảnhhưởngcủachuẩnchủquanxungquanhviệcthựchiệncáchànhviđó (Fishbein
& Ajzen,1975) Trong đó, thái độ và chuẩn chủ quan có tầm quantrọng trong ý định hành vi (Hồ Lê Thu Trang & Phan Thị Phương Thảo, 2018,tr.124-132).
Thuyếthànhđộnghợplýquantâmđếnhànhvicủangườitiêudùngcũngnhưxácđịnhkhuynhhư ớnghànhvicủahọ,trongkhuynhhướnghànhvilàmộtphầncủatháiđộhướngtớihànhvi(vídụ cảmgiácchungchungcủasựưathíchhaykhôngưa thích của họ sẽ dẫn đến hành vi) và một phần nữa là các chuẩn chủ quan (Sựtácđộngcủangườikhác cũngdẫntớitháiđộ củahọ).
Mô hình này tiên đoán và giải thích xu hướng để thực hiện hành vi bằng thái độhướng đến hành vi của người tiêu dùng tốt hơn là thái độ của người tiêu dùnghướngđếnsảnphẩmhaydịchvụ (Mitra Karami,2006).
Lý thuyết hành vi hoạch định hay lý thuyết hành vi có kế hoạch trong tiếngAnhgọilà:TheoryofPlannedBehavior-TPB.TheothuyếthànhvidựđịnhcủaAjzen(1991), tác giả cho rằng ý định thực hiện hành vi sẽ chịu ảnh hưởng bởi ba nhântố như thái độ đối với hành vi, tiêu chuẩn chủ quan và nhận thức về kiểm soáthànhvi.
Thuyếthànhvidựđịnh(TPB)đượcpháttriểntừlíthuyếthànhvihợplí,líthuyếtnàyđượctạora dosựhạnchếcủalíthuyếttrướcvềviệcchorằnghànhvicủaconngười là hoàntoàn dokiểmsoátlítrí(Ajzen &Fishbein,1975).
TươngtựnhưlíthuyếtTRA,nhântốtrungtâmtronglíthuyếthànhvicókếhoạchlà ý định của cá nhân trong việc thực hiện một hành vi nhất định (Hồ Lê ThuTrang &PhanThị PhươngThảo,2018,tr.124-132) -Mô hìnhchấpnhận côngnghệ(TAM)
Môhìnhchấpnhậncôngnghệ(TAM)doDavisđượclàmđầutiênvàonăm1986.Mô hình này xuất phát từ lý thuyết TRA (Fishbein & Ajzen, 1975; Ajzen &Fishbein,1980) vàlý thuyết TPB (Ajzen,
1991) TAM ra đời với mục đích giảithíchhànhvichấpnhậnsửdụnghệthốngcôngnghệthôngtin.MôhìnhTAMđãtạolậpnềnt ảnglýthuyếtchorấtnhiềunghiêncứuvàhệthốngthôngtin.MôhìnhTAM cho rằng “nhận thức về tính hữu dụng” (PU)và “nhận thức về tính dễ sửdụng” (PEOU) là những biến tác động tới sự chấp nhận công nghệ (Teoh &Mohan, 2004) PU nói tới cảm nhận của người sử dụng về mức độ mà hệ thốngsẽ cải thiện kết quả công việc của họ PEOU nói tới cảm nhận của người sử dụngvềnỗ lực cầnthiếtđểsửdụngđượchệthống.
Lượckhảo cácnghiêncứu liênquan
Cácnghiên cứutrongnước
Chương 2 đã phân tích cơ sở lý thuyết , một số công trình nghiên cứu tiêu biểuliênquanđếnđốitượngnghiêncứu,môhìnhnghiêncứuvàcácgiảthuyếtnghiêncứu trước đây Chương này trình bày quy trình nghiên cứu, phương pháp nghiêncứuđượcsửdụngđểđánhgiávàkiểmđịnhmôhìnhnghiêncứuđãđềxuấttrongchương2.Kếtthúcchươnglàphầntrìnhbàykếtquảnghiêncứuđịnhtínhvàđịnhlượng.
Quy trìnhnghiên cứu
Nhằm thựchiệnnhiệmvụnghiêncứuvàđạtđượccácmụctiêuđãđềra,nghiêncứu nàyđược thực hiệntheocácbướcnhưsau:
Bước 2: Xác định mục tiêu nghiên cứuBước3:Cơsởlíthuyết
Bước 4: Nghiên cứu sơ bộ định tínhBước5:Thiếtlậpthangđo
Bước 6: Nghiên cứu định lượngBước7:Mãhoá,nhậpdữliệu
Bước 8: Kiểm tra hệ số Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố
EFABước9: Phântích hồiquy,kiểmđịnh T- test ANOVA
Bước10: Trình bàykết quảnghiêncứu vàđềxuất.
Mô hình nghiêncứu
Thamkhảocácnghiêncứutrướcđây,tácgiảđềxuấtmôhìnhnghiêncứuđềtài“Các yếu tố các nhân tố tác động đến việc sử dụng thẻ tín dụng cá nhân tại ngânhàng HSBCViệtNamchi nhánhThànhPhố Hồ ChíMinh”
Nhận thức tính dễ sử dụng thẻ
Giá trị gia tăng Đ anộ an toàn bảo mật
Vi cệc sử dụng thẻ tín dụng
Chi phí sử dụng thẻ Thái độ an tiêu dùng
Hình3.1: Môhình nghiên cứu đềxuất
Tính dễ sử dụng được coi là “mức độ mà người ta nghĩ rằng việc sử dụng một hệthống cụ thể sẽ dễ dàng” (Davis, 1989, trang 320) Các hệ thống công nghệ tiêntiếnđượccoilàdễsửdụnghơnvàítphứctạphơncónhiềukhảnăngđượcngườidùng tiềm năng chấp nhận và sử dụng (Davis & ctg, 1989) Người tiêu dùng cảmthấy dễ dàng sử dụng thẻ tín dụng thay vì tiền mặt Do đó, tính dễ sử dụng đượccoilàmộttrongnhữngyếutốquantrọngảnhhưởngđếnsựchấpnhậnvàsửdụngcôngnghệ mớicủangườitiêudùng.
GiảthuyếtH1:tínhdễsửdụngcủathẻcótácđộngtíchcựcđếnviệcsửdụngthẻtín dụngcủakháchhàng. Độ an toàn bảo mật: Sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán trực tuyến hay tại cácmáyPOSlàmộtquátrìnhthanhtoántiềngiữangườimuavàngườibánthôngquacác ứng dụng công nghệ thanh toán tài chính giữa ngân hàng, nhà trung gian vàcácbênthamgiahoạtđộngthươngmại.Antoàntrướccáccuộctấncôngtàichính làmộtvấnđềmàcáchệthốnggiaodịchtrựctuyếncủacácngânhàngthươngmạicầngiảiquyếtđể nângcaolòngtincủakháchhàngkhiquyếtđịnhsửdụng.Akhtar& ctg (2016) trong nghiên cứu của họ về thị trường thẻ tại ngân hàng KasurPakistan chothấyviệc sửdụng thẻphụ thuộcvàoyếutốantoànbảo mật.
GiảthuyếtH2:Độantoànbảo mậtcótácđộngtíchcựcđếnviệcsửdụngthẻtíndụng của kháchhàng
NghiêncứucủaAmin(2012)chứngminhrằngchiphítàichínhlàcôngcụđểgiảithích quyết định sử dụng thẻ tín dụng Hồi giáo Chi phí tài chính có tác động lớnđến quyết định chọn sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng ở Malaysia Khi kháchhàng sử dụng thẻ sẽ phát sinh các chi phí như phí thường niên, lãi trả chậm, phítrảchậm,chi phí khi làmlạithẻvì bịmất thẻ,chi phí rúttiềntrênthẻtíndụng,…Nhữngchiphínàytác độngđếnviệc sửdụngthẻtíndụngcủa kháchhàng.
GiảthuyếtH3:Chiphísửdụngthẻcótácđộngtíchcựcđếnviệcsửdụngthẻtíndụng của kháchhàng.
Giá trị gia tăng mà thẻ tín dụng mang lại cho khách hàng rất hấp dẫn như là: sửdụngthẻtíndụnggiúpkháchhàngcảmthấytựtin,chuyênnghiệphơnkhiđigặpđối tác hay bạn bè và thanh toán bằng thẻ tín dụng Thay vì dùng tiền mặt để chitrả sử dụng thẻ tín dụng giúp khách hàng có một khoản tiền đầu tư sinh lời khác.Sử dụng thẻ tín dụng giúp khách hàng nhận được nhiều chương trình ưu đãi vànhiềugiảithưởngđặcbiệtmangđếntrảinghiệmmuasắmhiệnđại,năngđộngvànhiềutiệníc hchokháchhàng.NghiêncứuArpitaKhare&ctg(2012)nghiêncứuhiệntạiđã coilối sốngvàgiátrịlà yếutốdựđoánchothẻtíndụngsửdụng ởẤnĐộ Đây cũng là nghiên cứu chứng minh được rằng khách hàng cảm giác mìnhthànhđạtcũngnhưcảmthấyđầyđủ hơnkhisửdụngthẻtíndụng.
GiảthuyếtH4:giátrịgiatăngcótácđộngtíchcựcđếnviệcsửdụngthẻtíndụngcủakháchhàng
Thái độ tiêu dùng: Trong nghiên cứu của Suhana Mohamed & ctg (2016) có chorằngthẻ tíndụng trên Malaysia như mộtsảnphẩmtiệnlợi đã dẫn đếnviệcnghiện mua sắm và chi tiêu quá mức gây ra những khoản nợ không có khả năngchi trả. Nghiên cứu cho thấy việc dùng thẻ tín dụng mặc dù dựa trên tiêu chí cânđốigiữachiphívàlợiíchtừthẻtíndụng,nhưngtháiđộtiêudùngcủachủsởhữuthẻtíndụngl àyếutốcótácđộngđángkểđếnviệcsửdụngthẻtíndụngcủakháchhàng.
GiảthuyếtH5:tháiđộtiêudùngcótácđộngrấttíchcựcđếnviệcsửdụngthẻtíndụng của kháchhàng.
Nghiêncứusơ bộđịnhtính
Đâylàgiaiđoạnnghiêncứusơbộ,mụcđíchthựchiệnnhằmkhámphá,điềuchỉnhthangđo,vàbổsu ngcácbiếnquansát.Tácgiảđãthựchiệncácbuổithảoluậnđểđiểu chỉnh thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng củakhách hàng nhằm chuẩn bị cho nghiên cứu chính thức ở giai đoạn tiếp theo.Phươngphápnàyđượcthựchiệnbằngcáchphỏngvấnsâutheonộidungđãđượcchuẩnbịt rước.
Các thông tin cần thu thập: xác định xem người được phỏng vấn hiểu thế nào vềthẻ tín dụng? Đối với cá nhân họ thì nhân tố nào được cải thiện thì làm gia tăngtần suất sử dụng thẻ Người được phỏng vấn có hiểu câu hỏi hay không? Cần bổsung gìvàobảngcâuhỏi? Đối tượng phỏng vấn: Dựa vào quan hệ đồng nghiệp, tác giả đã tiến hành phỏngvấn 10 người bao gồm trưởng/phó phòng bán lẻ, trưởng/ phó phòng giao dịch vàkháchhàngđượcgọiđểlàmkhảosát.
Tất cả các khách hàng được lựa chọn phỏng vấn đều đồng ý các biến: nhận thứctínhdễsửdụngthẻ,độantoànbảomật,chiphísửdụngthẻ,giátrịgiatăng,thái độ tiêu dùng đều ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tạiHSBC.
Thiếtlậpthangđo
Từkếtquảnghiêncứuđịnhtính,tácgiảthiếtlậpthangđochínhthứctừbảngkhảosát thu thập bao gồm 25 câu hỏi đại diện cho 25 biến quan sát Câu hỏi này đượcxâydựngdựatrênthangđoLikert5bậcvớibậc1tươngứngmứcđộ“Hoàntoànkhôngđồn g ý”vàbậc 5 “Hoàntoànđồngý”.Thangđocụthểnhưsau:
Thang đonhậnthứctính dễsửdụngthẻ
Tinhsudung1: Anh/chị sử dụng thẻ vì sự thanh toán cho các dịch vụ một cách dễdàng
Tinhsudung2: Anh/chịsửdụngthẻvì tiệních rúttiền mặt linhhoạtcủathẻ
Tinhsudung3:Anh/chịsửdụngthẻvìsựtiệnlợichoviệcthanhtoánbằngInternetBanking vàthanhtoánởnước ngoài mộtcáchdễdàng
Tinhsudung4: Anh/chịsửdụng thẻvìsựsửdụng mobileappdễdàngvàkiểmtrađượccácgiaodịchmongmuốn
Tinhsudung5:Anh/chịsửdụngthẻvìchínhsáchngânhàngmỗinăm sẽtựđộngnânghạnmứcmà khôngcầnnộp hồ sơ.
Doantoan1:Anh/chịsửdụngthẻvì sựcanthiệpkịp thờicủabộphậnanninh thẻkhi cóvấnđềbấtngờxảyratrênthẻ
Doantoan2: Anh/chị sử dụng thẻ vì không bị đánh mất thông tin cá nhânDoantoan3:Anh/chịsửdụng thẻvìbảo mật giao dịch thanhtoán
Doantoan4:Anh/ chịsửdụng thẻ vìngânhàngluônkiểmtrađịnhkỳgiaodịchhàngnăm.
Chiphi1:Anh/chịsửdụng thẻvìđượcưuđãi miễnphí thườngniêntrọn đời.
Chiphi2: Anh/chịsửdụngthẻvìlãisuấttíndụngthấphơn cácngânhàngquốctếtrong nướckhác
Chiphi3:Anh/chị sửdụng thẻvìđượcmiễn lãi lênđến 55 ngày
Chiphi4:Anh/chịsửdụngthẻvìtỷgiángoạitệkhithanhtoántrangonlinethấphơn ngânhàngkhác.
Giatri1:Anh/chịsửdụngthẻvìđượcưuđãihoàntiềnkhichitiêubấtcứđịađiểmgiaodịch. Giatri2: Anh/chị sửdụng thẻvìđượcsửdụngmuasắmtrảgópưu đãi
Giatri3:Anh/chịsửdụngthẻvìkhithanhtoánbằngthẻcảmthấytrịnhtrọng,giàucó.
Giatri4:Anh/chịsửdụngthẻvìcócácchươngtrìnhưuđãiđặcbiệtvàcácphầnthưởng vớicácđổitácliênkếtkhithanh toánquathẻtíndụng HSBC.
Giatri5:Anh/ chịsửdụngthẻvìcáctiệních,đặcquyềncủamỗithẻphùhợpvớiđiduhọc,dulịchnước ngoài.
Thang đo thái độtiêudùng
Thaido2; Anh/chị được phép thanh toán một phần trên bảng sao kê nhưng khôngảnh hưởngđếnlịchsửtíndụng
Thaido3:Anh/ chịluônsửdụngthẻtạinhữngnơicómáycàthẻ(POS)hoặcnútchạm(Contactless)
Thaido4:Anh/ chịsẽgọilênNgânhàngthôngbáokhikhôngnhậnđượcbấtcứthôngtinnàovềsaokê tàikhoảnhoặcquatinnhắnkhiđếnngàyđếnthanh toán.
Thang đoviệc sửdụngthẻ
Viecsudungthe1:Anh/chịsẽtiếp tụcsửdụngthẻ
Viecsudungthe2:Anh/chịsẽgiớithiệuthêmbạnbè/đồngnghiệpmởthẻtạiHSBC
Viecsudungthe3: Anh/ chị đang và sẽ tham gia các chương trình ưu đãi mới vàtiếptụcsửdụngthẻcủa HSBC.
Phươngphápnghiêncứu
Phươngphápchọnmẫuvà cỡmẫu
ĐốitượngkhảosátlàcáckháchhàngđangvàđãsửdụngdịchvụthẻtíndụngtạingânhàngHS BCViệtNamtrênđịabànTPHCM.Kíchthướcmẫuphụthuộcvàophươngphápướclượngđượ csửdụng,sốthamchiếuvàphânphốichuẩncủacâutrảlời.Nghiên cứu nàysửdụngphương pháplấymẫu thuận tiện(phi xácsuất).
Phươngpháplựachọnmẫu:dữliệutrongnghiêncứunàysửdụngphântíchnhântốthămdò(E FA).DựavàonghiêncứucủacáctácgiảHair&ctg(1998),đểthựchiệnphân tíchyếu tốthămdò,cầnthu nhậpítnhất5mẫuchomỗibiến,ítnhấtlà10biến.Tuynhiênđểcảithiệnchấtlượngbiếnvàbi ếnthíchhợpbằngnhau,quymônghiên cứucó 25biến.Dođó mẫucầnquansátlà25*55mẫu.Tácgiảđãchọntổng quansát cỡmẫulà200đểđáp ứng yêucầu kích thướcmẫu
Phương pháp chọn mẫu là phương pháp thuận tiện được thực hiện đối với nhữngkháchhàngđangvàđã sửdụngthẻtíndụngtạiNgân hàng.
Cáchthứcthựchiện:tiếnhànhphátphiếukhảosátkhikháchhàngđếnphònggiaodịchcũngnhưđá nhgiá chấtlượngdịchvụthẻkhigọichămsóckháchhàng.
Saukhithuvềcáccâutrảlời,kếtquảsẽđượcmãhoá,nhậpliệu,làmsạchdữliệutrướckhixửlýdữ liệuchínhthức (địnhlượng).
Phươngphápphântích dữliệu
Thốngkêmôtảlàphươngphápdùngtổnghợpcácphươngphápđolường,môtả,trìnhbàycácsốl iệuđươcdùngvàotronglĩnhvựckinhtế.,thườngmôtảcácđặctínhcơbảncủadữliệuthuthập.T rongnghiêncứunày,tácgiảphântíchthốngkêtần sso để mô tả các thuộc tính của nhóm mẫu khảo sát bao gồm: giới tính, độtuổi,nghềnghiệpvàmức thunhậpbìnhquântháng.
3.5.2.2 Đánhgiáđộtincậycủathangđotheohệsố(Cronbach’sAlpha) ĐánhgiámứcđộtincậycủathangđodựatrênhệsốalphacủaCronbachsửdụnghệsốnàytrước khiphântíchEFAđểloạibỏnhữngbiếnkhôngphùhợpvìcóthểdẫn đến các yếu tố bị sai lệch ( Nguyễn Đình Thọ & Nguyễn Thị Mai Trang,2009). Để tính Cronbach Alpha cho một thang đo thì thang đo phải có tối thiểu ba biếnđo lường ( Nguyễn Đình Thọ, 2011) Hệ số Cronbach Alpha có giá trị biến thiêntrongkhoảng[0,1].VềlýthuyếtCronbachAlphacàngcaocàngtốt(thangđocóđộ tin cậy cao) tuy nhiên phương pháp đo lường đó không có sai lệch mang tínhhệthốngvàsailệchngẫunhiêntứchệsốCronbach’sAlphagiúploạibỏcácbiếnkhông phù hợp trong mô hình nghiên cứu và tránh ảnh hưởng xấu đến ý nghĩathốngkê.
HệsốtincậyCronbach’sAlphachỉchobiếtcácbiếnquansátcóliênkếtvớinhauhay không nhưng không cho biết biến cần loại bỏ hay cần được giữ lại Khi đó,việctínhtoánhệsốtươngquangiữacácbiến– tổngsẽgiúploiabỏcácbiếnkhôngphù hợp(HoàngTrọng &ChuNguyễn MộngNgọc,2008).
Một sốđiểmkhi sửdụng thang đo này:
Loạibỏbiếncóhệsốtươngquannhỏhơn0.3,tiêuchuẩnlà0.6(alphacàngcao,tính nhất quán bên trong càng cao (Hoàng Trọng & Chu NguyễnMộngNgọc,2008)và (NguyễnĐình Thọ &NguyễnThị Mai Trang,2009).
Mức giá trị của Alpha: cao hơn 0.8 là tốt, từ 0.7 đến 0.8 là có thể chấp nhận, caohơn 0.6, có thể được sử dụng trong bối cảnh nghiên cứu hiện nay (Hoàng Trọng&ChuNguyễn Mộng Ngọc,2 0 0 8 )
Các biến quan sát có hệ số tương quan giữa các biến- tổng dưới 0.3 được coi làbiếnkhôngphùhợpvàsẽbịloạibỏ.ThangđođượcchấpnhậnkhiAlphacaohơn0.7.
Dựatrêncácthông tintrên,nghiêncứu phụthuộcvào:
Cácbiến cóhệ số tươngquangiữacácbiến- tổngdưới0.3sẽkhôngđónggópnhiều vàonghiêncứuvà cóthểloạibỏ.
Chọnthangđo cóAlphacaohơn0.6(có tươngtácvớicácđốitượngnghiên cứuvà đạtđộtincậyphùhợp)
Saukhikiểmđịnhđộtincậycủathangđo,tiếptụctiếnhànhphântíchnhântốđểxem xét giá trị hội tụ và giá trị phân biệt của thang đo các khái niệm, lấy đó làmcơsởđểbiếtđược các yếutốđểtiếnhànhphântíchhồiquy.
Phân tích nhân tố khám phá EFA: phân tích yếu tố khám phá sẽ trả lời câu hỏiliệucácbiếnquansátdùngđểxemxétsựtácđọngcủacácyếutốđộclậplênviệcảnh hưởng về việc sử dụng thẻ tín dụng tại ngân hàng có liên kết với nhau khôngvàcóthểđútkếtlạithànhnhómyếutốíthơnđểxemxétkhông.Đốivớicácbiếnkhôngđảm bảođộtincậysẽloạibỏ khỏithangđo.
Cáctiêuchíđánh giákếtquảtrongphântíchEFA:
Kiểm định Barlett và KMO ( Kaiser-Meyer-Olkin) được sử dụng để kiểm tra sựthích hợpcủa EFA:
Trong phân tích nhân tố, cần kiểm định mối tương quan của các biên với nhau,KMOlàmộttiêuchídùngđểxemxét sựthíchhợp của
EFA,0.5≤KMO≤1thìphântíchnhântốlàphùhợp(HoàngTrọng&ChuNguyễnM ộ n g N g ọ c , 2 0 0 8 ) , kiểmđịnhBarlettđánh giávềgiảthuyết vềđộtươngquangiữacác biến quansáttổngthể.Nếukiểmđịnhcóýnghĩathốngkê(Sig≤0.05)thìcácbiếnquansátcótương quanvớinhautrongtổngthể.
Số lượng nhân tố được xác định dựa trên chỉ số Eigenvalue – là một tiêu chí sửdụng phổ biến trong phân tích EFA Với tiêu chí này.số lương nhân tố được xácđịnhởnhântốcóeigenvaluetốitiểubằng1(≥1).Cácnhântốcómứceigenvaluenhỏhơn1sẽb ị loạikhỏimô hình.
Phương pháp trích nhân tố với phép xoay Varimax kết hợp điểm dừng khi tríchcác yếu tố có eigenvalue lớn hơn hoặc bằng 1 được tác giả sử dụng trong nghiêncứu Và ngoài ra, thang đo đạt giá trị hội tụ thì hệ số tài trên mỗi nhân tố cần lớnhơn 0.5 ( factor loading > 0.5 được xem là có ý nghĩa thực tiễn), đồng thời đểthang đo đạt giá trị phân biệt thì chênh lệch trọng số từng biến giữa các nhân tốcần lớn hơn hoặc bằng 0.3 Và chúng ta nên xem xét giá trị nội dung và sự cầnthiết của biến quan sát đó trước khi ra quyết định có loại bỏ ra khỏi thang đo haykhông (NguyễnĐìnhThọ,2011).
Saukhitiếnhànhkiểmđịnhđộtincậycủathangđo(Cronbach’sAlpha)vàphântốnhântốEFA,ti ếnhànhtínhtoántrọngsốcủanhântốbằngcáchtínhtrungbìnhcộng của các biến quan sát thuộc nhân tố tương ứng Các nhân tố được trích ra đượcsửdụngchophântíchhồiquyđa biếnđểkiểmđịnhmôhìnhnghiêncứuvàcác giả thuyết kèm theo Các kiểm định giả thuyết thống kê đều sử dụng mức ýnghĩalà5%.
Vàtiếptụcxemxéthệsốtươngquangiữabiếnmôhìnhnghiêncứuđềxuất.Trướckhiphântíchhồiq uy,cầnphảithoảmãnđượcmộtyêucầucơbảnlàmốiquanhệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc là quan hệ tương quan ( Nguyễn ĐìnhThọ,2011).
Trước hết, chúng ta xem qua mối tương quan tuyến tính giữa các biến thông quama trận tương quan với giá trị kiểm định là hệ số tương quan Pearson Các giảthuyết H0 của kiểm định này cho rằng không có tương quan tuyến tính giữa 2biến.Chúngtaxemxétvớiđộ tincậy95%cácgiátrịp(mứcý nghĩaSig)có
0.05, ta có thểnóikhôngcósựkhácnhauvềviệcsửdụngthẻgiữanamvà nữ.
Thực hiện theo dõi giá trị Mean ở trong bảng Gorup Statistics (Bảng 4.19), nếunhómnàocógiátrịMeancaohơnthìkếtluậnnhómdócótácđộngnhiềuhơnvớibiến định lượng. Theo kết quả phân tích, Mean của nhóm giới tính nam và Meancủa giới tính nữ gần bằng nhau, vì vậy ta kết luận việc sử dụng thẻ tín dụng củakháchhàngnamvà nữlà giốngnhau.
Phân tích phương sai ANOVA để xem xét sự khác biệt về việc sử dụng thẻ tíndụng của khách hàng theo nghề nghiệp Kết quả bảng Test of Homogeneity ofVariaces(bảng4.19)chotaSig=0.01 0.05 nên phương sai đồng nhất hay có thể nóiphương sai của việc sử dụng thẻ tín dụng giữa ba nhóm thu nhập không có sựkhác biệt.NhưvậykếtquảphântíchANOVAcó thểsửdụngđược.
Theo kết quả phân tích ANOVA (Bảng 4.23) với mức ý nghĩ Sig 0.0370.05nênphươngsaiđồngnhấthaycóthểnóiphươngsaicủa việc sử dụng thẻ tín dụng giữa bốn nhóm độ tuổi không có sự khác biệt NhưvậykếtquảphântíchANOVAcó thểsửdụngđược.
Theo kết quả phân tích ANOVA (Bảng 4.26) với mức ý nghĩ Sig 0.027
