Nâng cao chất tín dụng khách hàng doanh nghiệp bán buôn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh sở giao dịch,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG VĂN LINH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BÁN BUÔN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG VĂN LINH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BÁN BN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 834.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ HỒI THU HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà nội, ngày tháng năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đặng Văn Linh LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Sau đại học, Học viện Ngân hàng tạo điều kiện trang bị kiến thức, kỹ cho suốt trình học tập Tơi xin cảm ơn tập thể Ban Lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch tạo điều kiện giúp đỡ thu thập tài liệu, số liệu báo cáo phục vụ cho nghiên cứu Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Hoài Thu giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP BÁN BN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BÁN BUÔN 11 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp bán buôn 11 1.2.2 Quan niệm chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp bán buôn 14 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp bán buôn 15 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp bán buôn 20 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến nâng cao lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp bán bn 21 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BÁN BUÔN VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 26 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp bán buôn 26 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BÁN BUÔN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 30 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh 33 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BÁN BUÔN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 36 2.2.1 Các tiêu định lƣợng 36 2.2.2 Các tiêu định tính 47 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BÁN BUÔN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 51 2.3.1 Thành tựu đạt đƣợc 51 2.3.2 Hạn chế 52 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 53 KẾT LUẬN CHƢƠNG 59 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BÁN BUÔN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Error! Bookmark not defined 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH THỜI GIAN TỚI 60 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung 60 3.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng doanh nghiệp bán buôn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng – chi nhánh Sở Giao Dịch 61 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP BÁN BN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 62 3.2.1 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cơng tác xử lý nợ xấu 62 3.2.2 Nâng cao lực thẩm định tài sản tăng cƣờng kiểm tra giám sát tài sản đảm bảo 65 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng nhân lực Chi nhánh 66 3.2.4 Xây dựng sách tín dụng phù hợp cho doanh nghiệp bán bn 69 3.2.5 Giải pháp hỗ trợ khác 70 3.3 KIẾN NGHỊ 72 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 72 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 74 3.3.3 Kiến nghị quan, liên ngành 75 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ 75 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Bảng 1.1 Tiêu chí phân loại DNNVV Việt Nam 12 Bảng 1.2 Tiêu chí phân loại doanh nghiệp lớn Việt Nam 12 Bảng 1.3 Một số tiêu chí tên gọi phân loại khách hàng doanh nghiệp số NHTM 13 Bảng 2.1: Kết huy động vốn Vietcombank – Chi nhánh Sở Giao dịch từ 2015 - 2017 34 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Vietcombank – Chi nhánh SGD giai đoạn 2015 - 2017 35 Bảng 2.3: Tình hình cho vay Vietcombank – Chi nhánh SGD giai đoạn 2015 - 2017 37 Bảng 2.4: Tình hình phân loại nợ theo nhóm Chi nhánh 2015-2017 40 Bảng 2.5: Cơ cấu nợ xấu DNBB Chi nhánh 2015-2017 42 Bảng 2.6: So sánh nợ xấu nợ hạn khách hàng doanh nghiệp bán buôn số chi nhánh địa bàn 44 Bảng 2.7: Tỷ lệ trích lập rủi ro Chi nhánh thời gian qua 46 Bảng 2.8: Nội dung khảo sát khách hàng 48 Bảng 2.9: Kết điều tra, khảo sát mức độ hài lòng khách hàng bán buôn tai Vietcombank chi nhánh Sở Giao dịch 48 Bảng 2.10: Điểm bình qn tiêu chí mức độ hài lịng khách hàng bán bn Vietcombank chi nhánh Sở giao dịch 49 Hình 2.1 Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng Khách hàng DNBB chi nhánh 37 Hình 2.2 Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu KH DNBB chi nhánh 41 Hình 2.3 Vịng quay tín dụng KH DNBB chi nhánh 46 Hình 2.4 Tỷ lệ bù đắp rủi ro tín dụng KH DNBB chi nhánh 47 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức quản lý Vietcombank – Chi nhánh Sở giao dịch 32 DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT Vietcombank: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam NHTMCP: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTM: Ngân hàng thƣơng mại DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa RR: Rủi ro DPRR: Dự phòng rủi ro DPRRTD: Dự phòng rủi ro tín dụng TCKT: Tổ chức kinh tế SGD: Sở Giao Dịch 10 DNBB: Doanh nghiệp bán bn 11 TCTD: Tổ chức tín dụng 12 TSĐB: Tài sản đảm bảo 13 DN: Doanh nghiệp 14 NHNN: Ngân hàng Nhà nƣớc MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trƣờng với áp lực cạnh tranh lớn, doanh nghiệp ngày gia tăng với tốc độ chóng mặt việc khẳng định vị thƣơng trƣờng trở thành điều kiện sống doanh nghiệp Đƣợc nhắc đến với thƣơng hiệu tên tuổi có uy tín hầu hết lĩnh vực kinh tế, doanh nghiệp lớn trở thành đầu tầu mũi nhọn kinh tế quốc gia vƣơn phạm vi quốc tế qua việc liên doanh, liên kết rút ngắn khoảng cách kinh tế trình độ cơng nghệ tồn cầu Đối với doanh nghiệp quy mơ lớn giá trị khoản vay thƣờng lớn, thời gian thu hồi vốn dài, thời gian trả nợ lâu, quy mô lớn nên nhạy cảm với biến động thị trƣờng Vì tín dụng doanh nghiệp lớn tiềm ẩn rủi ro cao, gây ảnh hƣởng đến an tồn ngân hàng Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Việt Nam, khách hàng doanh nghiệp có quy mơ lớn, đủ tiêu chí theo u cầu Ngân hàng đƣợc xếp vào đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp bán buôn Đối với hệ thống Vietcombank nói chung Chi nhánh Sở Giao Dịch nói riêng khách hàng quan trọng, tiềm nhƣng nhiều rủi ro cho vay Trong thời gian vừa qua, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch có hỗ trợ vay vốn đến đối tƣợng khách hàng nhƣng nợ xấu nhóm khách hàng lại tăng cao, cho thấy chất lƣợng tín dụng đối tƣợng khách hàng xuống Xuất phát từ lý đó, tác giả lựa chọn đề tài:“Nâng cao chất lƣợng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp bán buôn Ngân hàng Thƣơng mại 68 nhân viên Chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm phụ thuộc lớn vào lực cán Do đó, việc đào tạo thƣờng xuyên để đảm bảo thẩm định giá trị tài sản bảo đảm xác, nhƣ thẩm định đầy đủ, đảm bảo đƣợc tính pháp lý tài sản Bảy là, giảm áp lực cho nhân viên Muốn phát triển nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng quan trọng phải gia tăng đƣợc số lƣợng khách hàng cách đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhƣ nâng cao đƣợc chất lƣợng sản phẩm tín dụng Trong điều kiện tình hình cạnh tranh gay gắt lĩnh vực tài Chi nhánh nhƣ nay, chịu sức ép nhiều ngân hàng thƣơng mại lớn nƣớc nƣớc ngoài, ngân hàng truyển thống ngân hàng thƣơng mại thành lập vấn đề cá thể hóa nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng Chi nhánh cung cấp quan trọng Phát triển sản phẩm sở để Chi nhánh củng cố, mở rộng thị trƣờng, tăng doanh số hoạt động tăng thu nhập Việc phát triển đa dạng sản phẩm mặt vừa khai thác đƣợc tiềm thị trƣờng, mặt giúp Chi nhánh phân tán, hạn chế rủi ro Tuy nhiên thực trạng NHTM áp đặt tiêu doanh số nhân viên, áp lực mà đơi cán tín dụng cho vay khách hàng chƣa thỏa mãn hết điều kiện vay vốn, hay chƣa đáp ứng hết điều kiện tài sản đảm bảo Nhƣ vậy, tín dụng Chi nhánh có tăng trƣởng quy mơ nhƣng lại có sụt giảm chất lƣợng, điều làm gia tăng rủi ro tín dụng Chi nhánh, vậy, Chi nhánh cần có điều chỉnh phù hợp tiêu doanh số tín dụng thời kỳ, tùy thuộc vào tình hình phát triển kinh tế, để cán tín dụng phát huy hết đƣợc lực thân, Chi nhánh sử dụng nhân lực hiệu quả, nhƣng đảm bảo tăng trƣởng tín dụng lành mạnh 69 số lƣợng nhƣ chất lƣợng 3.2.4 Xây dựng sách tín dụng phù hợp cho doanh nghiệp bán buôn Cơ sở giải pháp: Số lƣợng khách hàng doanh nghiệp mà chi nhánh tiếp ít, nhánh cần xây dựng sách tín dụng phù hợp cho doanh nghiệp bán buôn để tiếp cận đƣợc nhiều khách hàng Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đƣờng lối phát triển Nhà nƣớc đồng thời đảm đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi ngƣời gửi, ngƣời vay thân Ngân hàng Muốn vậy, phải xây dựng sách tín dụng sở khoa học, phải đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật đƣờng lối sách Nhà nƣớc, đồng thời đảm bảo tính cơng Chính sách tín dụng cần đƣợc tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động đƣợc tiền gửi vào Ngân hàng (đặc biệt vốn ngắn hạn, nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn) vừa đảm bảo NHTM kinh doanh có lãi, bảo tồn đƣợc vốn khuyến khích đƣợc DN tiếp cận đƣợc nguồn vốn Ngân hàng, cụ thể nhƣ sau: - Chính sách lãi suất phù hợp với DNBB: Để khuyến khích khách hàng vay vốn, ngân hàng nên đƣa mức lãi suất linh hoạt theo lƣợng vốn vay khách hàng, khoản vay với khối lƣợng lớn nên áp dụng mức lãi suất thấp Vietcombank chi nhánh Sở Giao Dịch nên mở rộng cho vay kinh tế quốc doanh thông qua việc đƣa mức lãi suất “mềm” tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng sử dụng vốn để kinh doanh có lãi - Tăng tỷ trọng dƣ nợ tín dụng DNBB nhằm hạn chế đầu tƣ nhiều vào doanh nghiệp lớn mày cồng kềnh trì trệ - Duy trì tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn nhằm giảm thiểu rủi ro, đồng thời đẩy mạnh tăng trƣởng cho vay trung dài hạn để mở rộng quy mơ tín dụng 70 - Cần có quy định cụ thể thực biện pháp bảo đảm tiền vay Ngân hàng cần có thẩm định kĩ tài sản chấp giá trị thị trƣờng tính pháp lí để tránh tình trạng doanh nghiệp dùng loại tài sản chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác tài sản có giá trị thấp so với giá trị giấy tờ Tuy nhiên thủ tục phải nhanh chóng tránh phiền hà Hiện doanh nghiệp phàn nàn nhiều thủ tục công chứng phức tạp tốn thời gian Do ngân hàng cần có kết họp với phịng cơng chứng để giảm bới số thủ tục, thời gian chi phí giao dịch Chính sách tín dụng ngân hàng sau thống cần phổ biến toàn đội ngũ cán tín dụng Có nhƣ vậy, việc thực đem lại hiệu Chính sách tín dụng muốn hiệu cần chi tiết cụ thể đối tƣợng khách hàng đối tƣợng lại cần có hình thức áp dụng khác nhau: - Với khách hàng khơng có khả trả nợ cố tình dây dƣa khơng chịu trả, Chi nhánh cần có biện pháp kiên quyết, kịp thời để thu nợ, tránh cho ngân hàng tổn thất - Với khách hàng gặp khó khăn tạm thời sản xuất Chi nhánh cần có ƣu đãi, khuyến khích tạo điều kiện tốt cho họ có khả trả nợ - Với doanh nghiệp truyền thống chiến lƣợc cần có ƣu đãi lãi suất để khuyến khích họ vay vốn Chi nhánh 3.2.5 Giải pháp hỗ trợ khác - Cải tiến quy trình điều kiện vay vốn Từ phân tích thực trạng chƣơng thấy, quy trình cho vay Chi nhánh phức tạp, tốn nhiều thời gian Một 71 nguyên nhân dẫn đến tâm lý e ngại DNBB vay vốn ngân hàng thủ tục cho vay phức tạp, rƣờm rà Để tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, DNBB phải tốn nhiều chi phí, tiền bạc thời gian cho việc hoàn tất thủ tục vay vốn nhƣ xuất trình giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm, chi phí cơng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo Trong đó, DNBB có nhu cầu vay vốn nhanh chóng để phục vụ kịp thời cho trình sản xuất kinh doanh Chính vậy, thủ tục rƣờm rà ngân hàng khơng gây khó khăn cho cán tín dụng q trình cấp tín dụng mà cịn rào cản lớn DNBB tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Trong tiến trình hội nhập mạnh mẽ nay, cạnh tranh gay gắt lĩnh vực ngân hàng nhu cầu vay vốn ngày đỏi hỏi thời gian thực ngắn, Chi nhánh cần có cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn để DNBB khơng bỏ lỡ hội kinh doanh có Cụ thể, Chi nhánh đề xuất lên Hội sở để áp dụng Fintech 4.0 vào quy trình cho vay Fintech tái định hình ngành tài chính, tác động mạnh đến thành phần quan trọng ngành Hiện công ty cho vay P2P (kết nối trực tiếp ngƣời vay với ngƣời cho vay Internet) hoạt động hiệu quả, giúp rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay từ vài tuần ngân hàng truyền thống xuống vài Tuy nhiên giải pháp cần nhiều thời gian cần thống toàn hệ thống, nhƣng với ngân hàng hàng đầu nhƣ Vietcombank áp dụng đƣợc giải pháp cách thuê chun gia tƣ vấn nƣớc ngồi hiệu quy trình tín dụng đƣợc nâng cao Song song với điều đó, Chi nhánh cần nâng cao sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin, đại hóa cơng nghệ để ứng dụng Fintech 4.0 dễ dàng - Tăng cƣờng công tác giám sát khách hàng sau vay Tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát biện pháp hiệu góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Thơng qua hoạt động kiểm tra 72 kiểm sốt, ngân hàng nắm đƣợc tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đồng thời, với kiểm tra kiểm soát ngân hàng, doanh nghiệp thực sử dụng vốn vay mục đích hiệu quả, tránh tƣợng lừa đảo vay vốn để đầu tƣ vào mục đích khác Thơng qua kiểm tra kiểm sốt, ngân hàng theo dõi đƣợc tình hình làm ăn doanh nghiệp Từ ngân hàng tƣ vấn, hỗ trợ doanh nghiệp để kinh doanh đem lại hiệu - Nâng cao chất lƣợng sở hạ tầng công nghệ thông tin Cơng nghệ thơng tin chiếm vai trị vơ quan trọng trình nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp bán bn Một hệ thống thông tin đại tạo điều kiện thuận lợi cho cán lãnh đạo q trình quản lý chất lƣợng tín dụng Cán tín dụng dễ dàng quản lý đƣợc dòng tiền Khách hàng, diễn biến dƣ nợ, diễn biến ngành nghề mà khách hàng kinh doanh thông qua hệ thống công nghệ thông tin Lãnh đạo quản lý dễ dàng theo dõi số liệu chất lƣợng tín dụng cấp độ nhƣ phòng, chi nhánh cụ thể theo đặc điểm khác nhƣ ngành nghề, tính chất hoạt động Vì nâng cao chất lƣợng tín dụng với khách hàng doanh nghiệp phải đôi với việc nâng cao chất lƣợng sở hạ tầng công nghệ thông tin 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Đề nghị ngân hàng Vietcombank giao tiêu kế hoạch kinh doanh nói chung tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân nói chung phù hợp thời kỳ, tạo động lực phấn đấu cho chi nhánh giúp chi nhán chủ động việc xếp kế hoạch thực - Phân công phân nhiệm rõ ràng ban ngành thuộc Hội sở chính, tránh tình trạng chồng chéo tạo nhiều khó khăn cho cơng tác giao dịch, kéo dài 73 thời gian giao dịch trao đổi thông tin chi nhánh với Hội sở - Giao định biên lao động linh hoạt, giao chi nhánh chủ động định định biên lao động cho phù hợp với nhu cầu nhân lực hoạt động chi nhánh thời kỳ, đồng thời tạo điều kiện để chi nhánh lựa chọn, tuyển dụng đƣợc cán đủ lực, đáp ứng nhu cầu công việc - Vietcombank tổ chức thêm nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ, bồi dƣỡng kiến thức quản lý rủi ro tín dụng cho chi nhánh - Quy trình cho vay quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Vietcombank soạn thảo ban hành, nhiên đặc điểm hoạt động kinh doanh ngày thay đổi, đề nghị Hội sở thƣờng xuyên quan tâm, theo dõi để chỉnh sửa cho phù hợp với điều kiện thực tế, tránh quy định gây thủ tục phiền hà, không cần thiết cho khách hàng - Đề nghị Vietcombank thƣờng xuyên nâng cấp phần mềm quản lý rủi ro tín dụng, chƣơng trình vận hành để đảm bảo hoạt động nghiệp vụ đƣợc thực thông suốt, hiệu cao Đồng thời nghiên cứu, tìm hiểu cơng cụ quản lý rủi ro tín dụng đại giới để nhanh chóng áp dụng vào thực tế - Đề nghị Viecombank phối hợp chặt chẽ với chi nhánh trình thực nghiệp vụ cho vay khách hàng, xem xét phê duyệt nhanh chóng, kịp thời, thẩm quyền công việc phát sinh vƣợt thẩm quyền phán chi nhánh Đồng thời giải đáp vƣớng mắc chi nhánh nhanh chóng, xác, hỗ trợ chi nhánh phát triển cho vay khách hàng - Tiếp tục trì hệ thống xem xét định tín dụng thơng qua Hội đồng cấp Trung ƣơng Chi nhánh - Xem xét chỉnh sửa chế, phân cấp uỷ quyền phù hợp để vừa đảm bảo nguyên tắc quản lý tập trung đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng: Kiến nghị Vietcombank chỉnh sửa chế phân cấp uỷ quyền 74 theo hƣớng Tổng giám đốc uỷ quyền phê duyệt tín dụng đến Chi nhánh phù hợp với đặc điểm khách hàng, quy mơ tín dụng, chất lƣợng tín dụng, khả quản trị điều hành chi nhánh - Quy chuẩn hóa thủ tục để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, nhấn mạnh trách nhiệm trƣởng đơn vị việc đề xuất định cấp tín dụng - Cải tiến thƣờng xuyên hệ thống quản lý chất lƣợng đảm bảo tất khoản vay đạt đƣợc mục tiêu chất lƣợng đƣợc công bố 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN quan đại diện cho Chính phủ lĩnh vực ngân hàng, ban hành thực thi sách tiền tệ kinh tế, trực tiếp đạo, giám sát hoạt động toàn ngành ngân hàng theo luật định Do NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Trong lĩnh vực tín dụng, đề nghị Nhà nƣớc có hƣớng giải sau: - NHNN quy định chặt chẽ tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu hoạt động Ngân hàng Các tỷ lệ nên cụ thể chi tiết loại hình cho vay, hình thức cho vay có mức độ rủi ro cao quy định tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu cao ngƣợc lại - Tăng cƣờng hiệu tra kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế, phịng ngừa rủi ro tín dụng NHNN thực giám sát chặt chẽ công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Về chất, hoạt động giám sát NHNN NHTM có điểm khác biệt so với hoạt động tra, kiểm tra quan quản lí nhà nƣớc khác Bởi lẽ, NHNN thực hoạt động giám sát không với tƣ cách quan quản lí nhà nƣớc mà cịn có tƣ cách Ngân hàng Trung ƣơng hoạt động NHTM Chính vậy, việc giám sát NHNN đƣợc đánh giá 75 quan trọng việc đảm bảo an toàn hoạt động NHTM - NHNN cần đƣa dự báo tình hình thị trƣờng đƣa dự báo xác xu hƣớng kinh tế hoạt động tín dụng NHTM, từ đƣa cácđịnh hƣớng đối tƣợng, ngành nghề, lĩnh vực cần trọng đầu tƣ cho vay cần hạn chế, rút giảm dƣ nợ 3.3.3 Kiến nghị quan, liên ngành Các quan chức cần kiểm tra chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản nhằm ngăn chặn việc dùng tài sản chấp nhiều nơi để vay vốn gây thất vốn Ngân hàng Bộ Tài cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh Hạch toán kế toán Thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời để giúp cho Ngân hàng có đƣợc thơng tin tài từ khách hàng xác giúp cho việc phân tích tín dụng đạt hiệu Hiện nay, khn khổ pháp lý cho hoạt động cơng ty xếp hạng tín nhiệm nƣớc chƣa hồn thiện, đó, NHTM chƣa thể tham khảo kết xếp hạng doanh nghiệp cơng ty xếp hạng tín nhiệm nƣớc thực phân tích, đánh giá, xếp hạng tín nhiệm Vì vậy, Chính phủ cần giao cho Bộ Tài sớm ban hành khuôn khổ pháp lý cho hoạt động cơng ty xếp hạng tín nhiệm Luật pháp hố quy định an toàn hoạt động Ngân hàng, thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát bắt buộc Ngân hàng phải thực đầy đủ qui định pháp luật hoạt động tín dụng Cần thận trọng việc xét đủ điều kiện thành lập Ngân hàng cổ phần, nâng cao tính ổn định vững Ngân hàng có bối cảnh cạnh tranh gay gắt nhƣ 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ - Chính phủ cần ban hành văn pháp luật hƣớng dẫn tạo nên 76 hành lang pháp lý thơng thống cho doanh nghiệp, đặc biệt khối doanh nghiệp vừa nhỏ phát huy đƣợc nội lực - Chính phủ cần thực cách triệt để, cơng khai cơng cải cách hành có sách ƣu đãi loại hình doanh nghiệp một, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nâng cao trình độ lực quản lý, tiếp xúc, học tập kinh nghiệm doanh nghiệp nƣớc ngồi, có sách hỗ trợ vốn, tƣ vấn quản lý thành lập quỹ bảo lãnh doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận đƣợc nguồn vốn cách đa dạng hiệu - Chính phủ phải tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế xã hội, không phân biệt đối xử, ƣu tiên cho thành phần kinh tế nào, tạo động lực để thành phần kinh tế để phát triển - Chính phủ nên đạo doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ kế tốn, kiểm tốn quản lý tài đảm bảo cung cấp thơng tin xác cho ngân hàng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Có quy định cụ thể thực kế toán thƣờng xuyên nhằm phản ánh kịp thời xác tình hình tài doanh nghiệp, tạo đƣợc lịng tin từ phía khách hàng 77 KẾT LUẬN Trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Sở Giao Dịch làm tốt công tác hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng, chi nhánh bám sát định hƣớng, chế nghiệp vụ ngành nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội địa bàn Ban lãnh đạo chi nhánh xác định tín dụng mặt trận hàng đầu hoạt động kinh doanh Với đặc điểm hoạt động tín dụng ln chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, song song với mục tiêu mở rộng tín dụng, chi nhánh phải khơng ngừng nâng cao chất lƣợng cho vay, đặc biệt với đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp bán buôn Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng chất lƣợng cho vay chi nhánh, luận văn đạt đƣợc kết sau: - Hệ thống hóa làm rõ lý luận chất lƣợng cho vay doanh nghiệp bán bn - Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay doanh nghiệp bán buôn Chi nhánh Kết nghiên cứu cho thấy, chi nhánh có bƣớc phát triển tích cực theo định hƣớng khách hàng, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, nhiên tỷ lệ nợ xấu nợ hạn gia tăng… Qua luận văn đƣa giải pháp nhằm khắc phục nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp bán buôn ngân hàng thời gian tới Đồng thời luận văn đƣa số kiến nghị NHNN Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam nhằm tạo điều kiện để nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp bán buôn Chi nhánh Sở Giao Dịch 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Kim Anh (2012), “Phát triển nâng cao chất lƣợng tín dụng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, Đại học Kinh tế quốc dân năm 2012 Nguyễn Thị Minh Châu (2007), Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, Tạp chí Ngân hàng Nguyễn Đăng Dờn (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê, 2012 Đoàn Thị Hồng Dung (2016), nghiên cứu khoa học: “Phân tích nhân tố ảnh hƣởng tới cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Đồng Nai”, tạp chí lƣu hành nội Học viện Tài Phan Thị Thu Hà (2014), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, 2014 Phan Thị Thu Hà (2015), Góp ý dự thảo quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng, Tạp chí Ngân hàng số 22,tháng 11/2015 Trần Huy Hoàng (2013), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Hồng Diệu Hƣơng (2012), Tóm tắt luận văn thạc sĩ "Quản trị rủi ro tín dụng Techcombank - Chi nhánh Đà Nẵng", Đà Nẵng 2012; (trích dẫn rút gọn: Nguyễn Hồng Diệu Hƣơng, 2012) Phạm Ngọc Kiểm (2012), Giáo trình lý thuyết thống kê, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Nguyễn Minh Kiều (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NxbThống kê, Hà Nội 11 Kỷ yếu hội thảo khoa học (2014), Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam 12 Ngân hàng Nhà nƣớc (2016), Thông tư số 43/2016/TT-NHNN quy định 79 cho vay tiêu dùng cơng ty tài 13 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Sở Giao Dịch, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015-2017 14 Hồng Đức Ln (2011), “Chất lượng tín dụng – Từ lý luận đến thực tiễn NHTM Việt Nam”, Tạp chí lƣu hành nội Học viện Ngân hàng 15 Ngân hàng Nhà nƣớc (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng 16 Nguyễn Tuấn Minh (2016) , "Nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam" , Học viện Ngân hàng 17 Nguyễn Thị Mùi (2010), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, Nxb Tài 18 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số qua năm 2012 đến 2015 19 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng Thƣơng mại (bản dịch), NXB Tài Hà Nội 20 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thƣơng mại, dịch tiếng việt, NXB Tài chính, Hà Nội, 2012 21 Quốc hội nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Tổ chức tín dụng 22 Quốc hội nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật sửa đổi bổ sung số điều luật Luật Tổ chức tín dụng 23 Nguyễn Thu Thủy (2011), Giáo trình quản trị tài Doanh nghiệp, NXB Lao Động, Hà Nội 24 Nguyễn Đức Thảo, Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam giải pháp phòng ngừa hạn chế, Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng, 2013 80 25 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống Kê, 2009 26 Nguyễn Đức Tú, Đề tài NCKH Cấp Bộ “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam”, Hà Nội 2012; 27 Trần Trung Tƣờng, Đề tài luận văn thạc sĩ:“Quản trị tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần địa bàn TP Hồ Chí Minh”, Hồ Chí Minh 2011 28 Lê Quốc Tuấn (2010), “Nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng với q trình hội nhập Việt Nam", Đại học Kinh tế quốc dân 81 PHỤ LỤC SỐ PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Để phục vụ khách hàng tốt thời gian tới, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao Dịch thực khảo sát ý kiến khách hàng Xin Quý công ty dành chúc thời gian ý kiến đánh giá theo nội dung bên dƣới Những góp ý Quý công ty giúp ngân hàng nâng cao chất lƣợng hoạt động đáp ứng nhu cầu Quý công ty ngày tốt Xin chân thành cảm ơn! Thông tin khách hàng: - Đại diện công ty: - Số điện thoại: - Địa email: - Địa công ty: Quý Công ty vui lòng cho biết đánh giá chất lƣợng dịch vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao Dịch Mức độ Thành phần Doanh nghiệp tin tƣởng vào uy tín thƣơng hiệu ngân hàng Rất khơng hài lịng Khơng hài lòng B nh thƣờng Hài lòng Rất hài lòng 82 Ngân hàng có thực thời hạn nghiệp vụ liên quan đến khoản vay Doanh nghiệp Doanh nghiệp hài lòng hỗ trợ ngân hàng với nhu cầu vốn Các sản phẩm tín dụng đa dạng Thủ tục đơn giản, thuận tiện Nhân viên ngân hàng có đủ hiểu biết trả lời câu hỏi Doanh nghiệp, giải đáp thắc mắc cách rõ ràng, thỏa đáng Nhân viên ngân hàng ln có thái độ nhiệt tình, lịch thiệp, niềm nở với Doanh nghiệp Ngân hàng có chƣơng trình thể quan tâm đến Doanh nghiệp Hình ảnh bên ngồi nhân viên ngân hàng thể chuyên nghiệp 10 Doanh nghiệp dễ dàng cập nhật bảng biểu, thông tin lãi suất biểu phí Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn!