(Luận văn HV chính sách và phát triển) nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh sở giao dịch 1

HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN - - KHÓA LUẬN TỐT NGHỆP Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Giảng viên: TS Phạm Mỹ Hằng Phương Sinh viên thực hiện: Nguyễn Tuấn Tú Mã số sinh viên: 5073105018 Lớp: Quản lý công Hà Nội, 2021 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CAM ĐOAN Tên em Nguyễn Tuấn Tú, sinh viên lớp Quản lý cơng 7, Khoa Chính sách cơng Em xin cam đoan luận văn khóa luận “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch 1” cơng trình nghiên cứu riêng em; sớ liệu kết quả nghiên cứu luận văn trung thực không trùng lặp với đề tài khác Em xin cam đoan thông tin trích dẫn luận văn đã rõ nguồn gốc TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Tuấn Tú LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CẢM ƠN Luận văn thực hiện Chi nhánh Sở giao dịch – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Để hoàn thành luận văn này, trước hết, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Phạm Mỹ Hằng Phương đã hướng dẫn em thực hiện nghiên cứu Xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới thầy cô giáo, người đã đem lại cho em kiến thức bổ trợ, vơ có ích năm học vừa qua Em xin gửi lời cám ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo, Học viện Chính sách Phát triển đã tạo điều kiện cho em trình học tập TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Tuấn Tú LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC CHƯƠNG I: .13 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại .13 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại .13 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM .15 1.1.2.1.Tín dụng Ngân hàng thương mại 15 1.1.2.2 Các phương thức tín dụng NHTM 16 1.1.3 Đặc điểm tín dụng NHTM 17 1.2 Chất lượng cho vay NHTM 19 1.3 Một số nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay 22 1.3.1 Công tác quản trị rủi ro cho vay Ngân hàng 23 1.3.2 Trình độ đạo đức nghề nghiệp cán Ngân hàng 24 1.3.3 Công tác thẩm định khoản vay .25 1.3.4 Công tác kiểm tra, giám sát khoản vay 25 1.3.5 Hệ thống thông tin, liệu 26 1.3.6 Chính sách tín dụng .26 1.3.7.Quy mô, cấu vốn Ngân hàng .27 1.3.8 Nhân tố thuộc phía khách hàng 28 1.4 Các nghiên cứu chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 30 CHƯƠNG II: 33 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 33 2.1 Tổng quan Chi nhánh Sở giao dịch 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 2.1.2 Bộ máy tổ chức Chi nhánh Sở giao dịch 39 2.1.3 Tình hình hoạt động .46 2.1.3.1 Hoạt động tính dụng Sở giao dịch Giai đoạn 2015-2019 46 2.2 Thực trạng tín dụng 53 2.2.1 Một số tiêu dư nợ tín dụng .53 2.2.2 Chất lượng tín dụng .63 2.2.3 Thu nhập từ hoạt động tín dụng .65 2.2.4 Cơ cấu huy động vốn .66 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng 70 2.4.1 Kết quả đạt 70 2.4.3 Những hạn chế .73 2.4.4 Nguyên nhân hạn chế 75 PHẦN III: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 79 3.1 Định hướng hoàn thiện chất lượng cho vay Chi nhánh Sở Giao dịch 79 3.1.1.Định hướng chung đối với hoạt động kinh doanh CN Sở Giao dịch giai đoạn 2019-2021 79 3.1.2.Định hướng hoạt động tín dụng Chi nhánh Sở Giao dịch1 .80 3.2 Giải pháp hoàn thiện chất lượng cho vay Chi nhánh Sở Giao dịch 82 3.2.1.Nâng cao công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay 82 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.2.2.Tăng cường công tác kiểm tra giám sát khoản vay 83 3.2.4 Hoàn thiện trình độ phẩm chất đạo đức đội ngũ cán quan hệ khách hàng, cán thẩm định 84 3.2.4.1 Hồn thiện trình độ nghiệp vụ cán 84 3.2.4.2 Nâng cao phẩm chất đạo đức cán 86 3.2.5.Đa dạng hóa, hồn thiện chất lượng nguồn thông tin khai thác làm sở phân tích, đánh giá 87 3.2.6.Hồn thiện tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm 88 3.2.7 Đầu tư phát triển công nghệ thông tin xử lý công việc 89 3.2.8.Tăng cường, hoàn thiện hiệu quả hoạt động huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng 90 3.2.9 Đẩy mạnh cơng tác marketing, chăm sóc khách hàng 92 3.4 Đề xuất kiến nghị 93 3.4.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .93 3.4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 94 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Danh mục từ viết tắt CBQHKH – Cán quan hệ khách hàng CBQTRR – Cán quản trị rủi ro CBQTTD – Cán quản trị tín dụng GĐ – Giám đớc HSC – Hội sở KHLQ – Khách hàng liên quan NH – Ngân hàng NHTM – Ngân hàng thương mại PGĐ – Phó giám đớc PQHKH – Phịng quan hệ khách hàng SGD1 – Sở giao dịch TCTD – Tổ chức tín dụng TDNH – Tín dụng ngân hàng TMCP – Thương mại cổ phần TPQTRR – Trưởng phòng quản trị rủi ro LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Danh mục bảng BẢNG CƠ CẤU TÍN DỤNG THEO NGÀNH NGHỀ 48 BẢNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG 50 BẢNG CƠ CẤU DỊCH VỤ 52 BẢNG TỔNG DƯ NỢ 53 BẢNG DƯ NỢ TÍN DỤNG THEO THỜI GIAN 55 BẢNG DƯ NỢ TÍN DỤNG THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG 57 BẢNG DƯ NỢ TÍN DỤNG THEO TÀI SẢN ĐẢM BẢO 60 BẢNG DƯ NỢ TÍN DỤNG THEO NGÀNH NGHỀ 62 BẢNG DƯ NỢ TÍN DỤNG THEO NHĨM NỢ 63 BẢNG 10 THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 65 BẢNG 11 VÒNG QUAY VỐN VAY 67 BẢNG 12 HIỆU SUẤT SỬ DỤNG VỐN 69 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Danh mục biểu đồ BIỂU ĐỒ CƠ CẤU TÍN DỤNG THEO NGÀNH NGHỀ 49 BIỂU ĐỒ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG 50 BIỂU ĐỒ TỶ TRỌNG DỊCH VỤ 53 BIỂU ĐỒ TỔNG DƯ NỢ 54 BIỂU ĐỒ DƯ NỢ TÍN DỤNG THEO THỜI GIAN 56 BIỂU ĐỒ DƯ NỢ TÍN DỤNG THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG 58 BIỂU ĐỒ DƯ NỢ THEO TÀI SẢN ĐẢM BẢO 61 BIỂU ĐỒ DƯ NỢ TÍN DỤNG THEO NHĨM NỢ 64 BIỂU ĐỒ THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 66 BIỂU ĐỒ 10 VÒNG QUAY VỐN VAY 67 BIỂU ĐỒ 11 HIỆU SUẤT SỬ DỤNG VỐN 69 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở đầu 1.Tính cấp thiết đề tài: Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, nhiều hội mở bên cạnh thách thức mà nước ta phải đới mặt Nhà nước đã ban hành sách biện pháp với mục tiêu ổn định kinh tế phát triển tăng trưởng ổn định, Ngân hàng thương mại biết đến công cụ tài chính, đóng vai trị quan trọng cơng Thật vậy, nhiệm vụ quan Ngân hàng thương mại góp phần điều tiết nguồn vốn xã hội lưu thông cách phù hợp hoạt động huy động vốn sử dụng vớn Chinh Ngân hàng thương mại có hoạt động hiệu quả mới phát huy vai trị đới với kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa nước ta Là chi nhánh BIDV Việt Nam, BIDV Chi nhánh SGD1 giữ vững vị nhà cung cấp đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh vực xây dựng bản, hoạt động truyền thớng như: kinh doanh vớn, huy động vớn, tín dụng, tài trợ dự án… mảng dịch vụ NH hiện đại: Kinh doanh ngoại tệ, công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử Với mục tiêu Ngân hàng tốt cho doanh nghiệp ưu tiên hàng đầu chiến lược dành cho khách hàng giai đoạn 2015-2019 nhằm biến tiềm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thành hiện thực để doanh nghiệp dễ dàng tiếp xúc với nguồn vốn từ ngân hàng, BIDV Chi nhánh SGD1 đã trọng tới việc tăng trưởng tín dụng đảm bảo an toàn hiệu quả Tuy nhiên thực tế hoạt động tín dụng BIDV Chi nhánh SGD1 cịn nhiều bất cập, tỷ lệ nợ hạn cao gây ảnh hưởng không nhỏ tới sự phát triển Chi nhánh Em đã chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com kiến thức pháp luật Do để nâng cao chất lượng công tác thẩm định khoản vay, hạn chế rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp quy mô lớn, chi nhánh cần tập trung đào tạo nội dung sau: Để hạn chế rủi ro pháp lý, cần thường xuyên tổ chức buổi phổ biến pháp luật theo chuyên đề đầu tư xây dựng bản, luật doanh nghiệp, tính pháp lý liên quan đến tài sản bảo đảm; xây dựng diễn đàn trao đổi tình h́ng liên quan đến tính pháp lý khoản vay để cán bàn bạc, trao đổi rút kinh nghiệm; có phận chuyên trách cập nhật, nghiên cứu văn bản mới để phổ biến cho cán Để nâng cao chất lượng báo cáo thẩm định cần định kỳ tổ chức buổi hướng dẫn thẩm định, chạy dự án, tính tốn hiệu quả phương án vay vớn, đưa ví dụ cụ thể, cách thức chạy dự án theo lĩnh vực dự án doanh nghiệp sản xuất, dự án bất động sản, dự án đầu tư xây dựng nhà máy thủy điện… Bên cạnh kiến thức nghiệp vụ ngân hàng, kiến thức chuyên ngành liên quan đến khoản vay đóng vai trị quan trọng việc thẩm định dự án khách hàng từ giúp đưa định cho vay xác Do doanh nghiệp quy mô lớn hoạt động đa ngành nghề, nhiều ngành có tính đặc thù kiến thức chuyên ngành vô rộng lớn nên để đảm bảo chất lượng công tác thẩm định cần phân công phận thẩm định thành nhóm chuyên trách theo lĩnh vực mà chi nhánh tập trung cho vay để có kế hoạch đào tạo hợp lý Cụ thể nhóm cán chuyên thẩm định dự án bất động sản (xây dựng chung cư, văn phòng cho thuê, tòa nhà hỗn hợp…) tập trung đào tạo kiến thức liên quan đến pháp lý, kỹ thẩm định dự án BĐS, nhóm cán chuyên thẩm định lĩnh vực thủy điện, nhóm cán chuyên thẩm định dự án đầu tư dây chuyền máy móc…Có cán nắm sâu, rộng lĩnh vực mà phụ trách, từ đưa phân tích, đánh giá phù hợp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngoài cần phân cơng cán giỏi, có kinh nghiệm kèm cặp, hướng dẫn đào tạo lại cho cán mới cách thức đào tạo hiệu quả tiết kiệm chi phí Bên cạnh đó, đới với cán quan hệ khách hàng cịn cần đào tạo kỹ mềm công tác phục vụ khách hàng Do doanh nghiệp quy mô lớn khách hàng quan trọng chi nhánh, thêm vào bới cảnh cạnh tranh gay gắt, chất lượng phục vụ tớt yếu tố quan trọng để giữ chân khách hàng Các cán QHKH cần nhiệt tình, trách nhiệm phục vụ khách hàng, khéo léo giao tiếp, ứng xử, chủ động, nhạy bén việc xử lý tình h́ng Do chi nhánh cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo kỹ tiếp thị, bán hàng, kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng, kỹ xử lý tình h́ng…cho cán tín dụng đặc biệt cán trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Chính sách đãi ngộ thỏa đáng Để thu hút nguồn nhân lực có trình độ cao, có kinh nghiệm thực tế khả làm việc độc lập, nâng cao hiệu quả công tác cán tín dụng Chi nhánh Sở Giao dịch cần có sách đãi ngộ định như: Có sách khen thưởng, đãi ngộ xứng đáng khuyến khích vật chất, sách bổ nhiệm, quy hoạch sớm với cán hoàn thành xuất sắc, có thành tích đặc biệt, cán có kiến nghị, đề xuất, sáng kiến sáng tạo có giá trị thực tiễn cơng việc đặc biệt cơng tác thẩm định, qua nâng cao ý thức cống hiến, ý thức phấn đấu cán bộ, tạo động lực cho cán cố gắng nâng cao trình độ đồng thời hạn chế tình trạng chảy máu chất xám cán chuyển công tác 3.2.4.2 Nâng cao phẩm chất đạo đức cán Đới với hoạt động Ngân hàng nói chung cho vay doanh nghiệp quy mơ lớn nói riêng, cán ngân hàng khơng cần có trình độ chun mơn nghiệp vụ mà cịn phải có phẩm chất đạo đức tốt Điều nhằm hạn chế rủi ro đạo đức cán LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com có hành vi sai trái, trục lợi, tiếp tay cho khách hàng gây tổn thất cho hoạt động Ngân hàng Để hạn chế tình trạng chi nhánh cần phải nghiêm túc, quán triệt đến cán đạo đức nghề nghiệp; phân định rõ ràng quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán bộ; đồng thời kiên xử lý phạt, quy trách nhiệm nghiêm khắc với cán vi phạm, làm sai quy trình, quy định, thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện, tọa đàm đạo đức nghề nghiệp để cán rút kinh nghiệm, nhận thức rõ ý thức, hành vi cơng việc 3.2.5 Đa dạng hóa, hồn thiện chất lượng nguồn thơng tin khai thác làm sở phân tích, đánh giá Trong công tác thẩm định khách hàng khoản vay, việc thu thập thơng tin lịch sử tín dụng khách hàng thông tin liên quan đến thị trường cần thiết, từ cán tín dụng mới đưa biện pháp quản lý tín dụng phù hợp, dự báo rủi ro xảy phương án phịng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng Thơng tin thu thập xác, đầy đủ, sát thực với tình hình doanh nghiệp khoản vay chất lượng thẩm định tớt Tuy nhiên giai đoạn bùng nổ thông tin, sự đa dạng nguồn thông tin cách thức xử lý thông tin ngày hiện đại, việc thu thập đầy đủ, xác, kịp thời thơng tin có độ tin cậy cao để phục vụ công tác thẩm định khoản vay phức tạp Trong để nâng cao chất lượng nguồn thông tin làm sở cho cán khai thác, chi nhánh Sở Giao dịch 1/Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần thực hiện giải pháp sau: Tham khảo ý kiến chuyên gia tư vấn kỹ thuật, tư pháp lý để trợ giúp việc thẩm định tính kỹ thuật, tính pháp lý phương án Cần xây dựng chế mua bán thông tin, điều kiện hiện đã có nhiều cơng ty nghiên cứu thị trường với nguồn thơng tin phong phú, đa dạng, có độ tin cậy Triệt để khai thác thông tin từ nhiều nguồn thiết lập quan hệ chặt chẽ với quan thuế, cơng ty kiểm tốn để thu thập thơng tin xác LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com doanh nghiệp, thu thập chọn lọc thông tin từ đối tác doanh nghiệp đơn vị chủ quản để có sở đánh giá uy tín quan hệ kinh doanh khách hàng, ưu đãi, hỗ trợ doanh nghiệp nhận từ quan chủ quản vốn, công nghệ Trên sở thông tin thu thập được, cán cần có so sánh, phân tích để tránh tình trạng thơng tin khơng cân xứng Ngồi thơng tin thu thập từ bên nguồn tài nguyên phong phú, đa dạng cần xây dựng hệ thớng lưu trữ thông tin để cán khai thác, tra cứu, phục vụ cho cơng việc chun mơn mình, qua tiết kiệm thời gian tìm kiếm thơng tin Ngồi sớ thơng tin mang tính bảo mật, cần hệ thớng hóa, cập nhật liên tục liên kết mạng thông tin khai thác tồn hệ thớng BIDV, tạo sở liệu chung ngành, thông tin thị trường, thông tin doanh nghiệp để chi nhánh khai thác, phục vụ cơng việc chun mơn 3.2.6 Hồn thiện tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm Thực tế cho thấy tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm đới với nhóm khách hàng doanh nghiệp quy mô lớn chi nhánh mức thấp Để nâng cao tỷ lệ này, giảm thiểu tổn thất cho chi nhánh trường hợp xảy rủi ro, chi nhánh cần thực hiện số giải pháp sau: Đa dạng hóa danh mục tài sản: Đới với doanh nghiệp vừa nhỏ, thông thường chi nhánh nhận tài sản hợp pháp, khả phát mại cao tài sản khác bất động sản, ô tô, cổ phiếu niêm yết…Tuy nhiên với doanh nghiệp quy mơ lớn, đã phân tích phần hạn chế, việc tăng cường tài sản bảo đảm khó khăn Do để tận thu tài sản, sau rà sốt tài sản chấp khách hàng, chi nhánh nên mở rộng danh mục tài sản với doanh nghiệp quy mô lớn nhận hàng tồn kho, quyền góp vớn…Mặc dù tài sản có khả phát mại việc quản lý tài sản khó so với loại tài sản bất động sản, phương tiện vận tải có giá trị đảm bảo cho khoản vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khách hàng Thêm vào việc yêu cầu doanh nghiệp chấp tài sản làm gia tăng trách nhiệm doanh nghiệp việc sử dụng vớn vay, tăng khả hồn trả gớc lãi cho ngân hàng Đối với khách hàng tớt, tập trung đáp ứng u cầu tín dụng khách hàng Trên sở quan hệ, uy tín Ngân hàng khách hàng, vận động ban lănh đạo doanh nghiệp dùng tài sản để bảo đảm cho khoản vay doanh nghiệp vận động doanh nghiệp tập trung quan hệ tín dụng chi nhánh, rút tài sản TCTD khác để chấp chi nhánh Đới với khách hàng có dấu hiệu suy giảm khả trả nợ, liệt việc yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản, thực hiện lộ trình giảm dần dư nợ trường hợp cần thiết 3.2.7 Đầu tư phát triển công nghệ thông tin xử lý công việc Công nghệ trang thiết bị hiện đại điều kiện để đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đa dạng hóa thơng tin nâng cao chất lượng công việc Hiện chi nhánh Sở Giao dịch tồn hệ thớng BIDV đã khai thác, tận dụng lợi ích tiền khoa học công nghệ đem lại hoạt động, bao gồm cả hoạt động cho vay, đặc biệt công tác thẩm định khoản vay Bằng cách vận dụng ứng dụng công nghệ, nguồn thông tin tra cứu cách nhanh chóng, đa dạng thơng qua mạng lưới Internet, mạng nội bộ…Bên cạnh đó, sớ phần mềm chuyên dụng cho đã đưa vào sử dụng sử dụng Excel tính tốn thẩm định dự án, phần mềm tính tốn lợi ích khách hàng mang lại…Qua giúp cán rút ngắn thời gian thẩm định khoản vay mà đem lại hiệu quả cao Do để vận hành ứng dụng tớt cơng nghệ thông tin vào xử lý công việc, chi nhánh cần nhanh chóng đáp ứng đầy đủ nhu cầu trang thiết bị cho cán bộ, tăng cường tỷ lệ máy tính nới mạng Internet lên 70% phịng nghiệp vụ có liên quan cung cấp thiết bị kết nới Internet di động cho phịng Đồng thời cán phải trang bị kỹ sử dụng máy tính sử dụng phần mềm chuyên dụng Việc đổi mới công nghệ cần phải tiến hành đồng song song LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com trình độ cán để phát huy hiệu quả cơng nghệ Có tiến độ xử lý công việc mới đẩy nhanh, nguồn thông tin tra cứu thêm đa dạng việc sử dụng phần mềm tính tốn giúp mang lại kết quả xác, từ hỗ trợ cán cơng tác định cấp tín dụng biện pháp quản lý tín dụng phù hợp, nâng cao chất lượng khoản vay 3.2.8 Tăng cường, hoàn thiện hiệu hoạt động huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Như đã trình bày trên, tiêu chí xác định chất lượng cho vay Ngân hàng khả đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp quy mô lớn, khoản vay có giá trị cao, phát sinh đột xuất, địi hỏi ngân hàng phải có nguồn vớn sẵn có để đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong số giai đoạn chi nhánh Sở Giao dịch chi nhánh hệ thống phải tuân thủ hệ số Q xác định (được tính dư nợ cho vay/sớ dư huy động vớn), Q nhỏ Q chi nhánh phải nhỏ Q Hội sở giao Trường hợp dư nợ lớn số dư huy động vốn nhỏ, không đáp ứng hệ số Q Hội sở, chi nhánh phải ngừng giải ngân tìm kiếm nguồn huy động mới tiếp tục cho vay Nhiều trường hợp chi nhánh đã phải từ chối giải ngân, ảnh hưởng đến hoạt động khách hàng chất lượng, uy tín chi nhánh Để có nguồn vớn huy động ổn định vững chắc, tạo tảng cho hoạt động cho vay, chi nhánh cần thực hiện đồng giải pháp sau: Đối với huy động vốn tổ chức Thực hiện phân đoạn đối với đối tượng khách hàng để có sách ứng xử phù hợp Phân cơng, phân nhiệm tới đầu mối cán thực hiện quản lý phát triển khách hàng, phát triển bán sản phẩm Bám sát diễn biến dòng tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, không ngừng gia tăng số dư tiền gửi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trên sở phân tích, tổng hịa lợi ích từ khách hàng mang lại hoạt động, tập trung tận dụng nguồn lực để thu hút nguồn tiền gửi, đẩy mạnh công tác huy động vốn Thực hiện biện pháp tăng cường quan hệ hợp tác với khách hàng tổ chức lớn, có tiềm lực nguồn vớn để thu hút nguồn tiền gửi Tăng cường công tác tiếp xúc, tiếp thị với khách hàng thân thiết Sử dụng linh hoạt chế sách ưu đãi theo đạo Hội sở đới với khách hàng lớn để củng cố tăng cường mối quan hệ hợp tác Tiếp tục cơng tác rà sốt, theo dõi chặt chẽ khoản tiền gửi đến hạn, đánh giá khả quay vịng để có chế sách trì khoản tiền gửi ðến hạn Tích cực thực hiện công tác bán chéo sản phẩm, thực hiện cho vay gắn với việc khuyến khích doanh nghiệp gửi tiền nhàn rỗi, gia tăng sự dụng dịch vụ Ngân hàng Đối với huy động vốn bán lẻ Tích cực tiếp thị, thu hút tiền gửi cá nhân cán nhân viên doanh nghiệp, ĐTCT có quan hệ SGD1 Tiếp tục xác định đẩy mạnh công tác huy động vốn từ khách hàng dân cư cách chủ động theo dõi, bám sát cập nhật diễn biến tình hình lãi suất thị trường để có phản hồi kịp thời Hội sở Triển khai tích cực hình thức huy động vớn hấp dẫn, ưu việt, mang tính cạnh tranh cao để thu hút nguồn vốn từ khách hàng Bên cạnh biện pháp trên, cần triển khai đồng bộ, kết hợp với biện pháp sau Đối với khách hàng quan trọng, khách hàng có sớ dư tiền gửi lớn: ưu tiên phân cơng, bớ trí cán có kinh nghiệm quản lý, tư vấn chăm sóc khách hàng thường xuyên; áp dụng linh hoạt chế, sách Hội sở để trì sớ dư tiền gửi SGD1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đối với khách hàng thân thiết, khách hàng phổ thông: đẩy mạnh chất lượng, phong cách phục vụ, tích cực quảng bá tiện ích sản phẩm BIDV để thu hút phát triển nhóm khách hàng Tăng cường cơng tác chăm sóc, tặng quà khách hàng nhân ngày lễ, sinh nhật 3.2.9 Đẩy mạnh cơng tác marketing, chăm sóc khách hàng Khách hàng doanh nghiệp quy mô lớn đối tượng chiến lược, mục tiêu chi nhánh Tuy nhiên dưới sức ép cạnh tranh ngân hàng hiện nay, việc bảo tồn mở rộng đới tượng khách hàng cơng việc gặp nhiều khó khăn Hiện marketing ngân hàng điểm yếu BIDV so với Ngân hàng thương mại cổ phần khác Mặc dù sau cổ phần hóa, BIDV cớ gắng quảng bá hình ảnh, xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu nhiên kết quả thu cịn hạn chế Do với vai trị chi nhánh chủ chốt hệ thống, Sở Giao dịch cần đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng, giúp quảng bá rộng rãi thương hiệu mở rộng đới tượng khách hàng nói chung khách hàng doanh nghiệp quy mơ lớn nói riêng, nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, cụ thể: Tập trung đổi mới, trang trí phịng, điểm giao dịch sử dụng đồng sản phẩm nhận diện thương hiệu BIDV: băng rôn, biển quảng cáo, tập đựng file tài liệu, bút…để mang lại cho khách hàng hình ảnh mới BIDV hiện đại, động Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng mời doanh nghiệp địa bàn đến tham dự nhằm quảng bá hình ảnh, xây dựng thương hiệu ngân hàng lịng khách hàng Thêm vào đó, ngân hàng nên tích cực thu thập ý kiến khách hàng mong ḿn họ, khó khăn họ gặp phải trình giao dịch với ngân hàng… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tổ chức tham gia tài trợ các hoạt động xã hội, làm từ thiện…không làm đẹp thêm hình ảnh ngân hàng lịng cơng chúng mà mở hội tiếp cận với khách hàng mới 3.4 Đề xuất kiến nghị Thông qua việc dự báo kinh tế - xã hội năm 2020, mặt đã đạt chưa đạt thời gian qua, sách ngân hàng nhà nước BIDV, số kiến nghị định hướng BIDV Chi nhánh Sở giao dịch Bám sát định hướng hoạt động kinh doanh bán lẻ, tích cực thúc đẩy cho vay tiêu dùng, cho vay cán công nhân viên, cho vay thấu chi… Nghiêm túc đánh giá mặt chưa đạt được, hạn chế thực hiện kế hoạch kinh doanh năm qua, đánh giá tình hình phát triển kinh tế- xã hội địa bàn, từ xây dựng giải pháp, biện pháp, khắc phục nỗ lực hoàn thành cao tiêu kế hoạch kinh doanh giao Chủ động tiếp thị doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài lành mạnh để cung ứng tín dụng Ưu tiên doanh nghiệp làm hàng xuất khẩu, doanh nghiệp vừa nhỏ Hoạt động tín dụng phải kiểm sốt chặt chẽ, đảm bảo an tồn, hiệu quả, chủ động không để phát sinh nợ xấu, lãi treo, nợ hạn Đảm bảo chủ động nguồn vớn huy động loại tiền để tăng trưởng tín dụng Tập trung đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ Đảm bảo chênh lệch lãi suất đầu – đầu vào tối thiểu 2.2% trở lên 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động toàn ngành ngân hàng, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung cho vay nhóm khách hàng cá nhân doanh nghiệp nói riêng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tăng cường kiểm soát phù hợp song đảm bảo tính chủ động ngân hàng hoạt động cho vay: Các doanh nghiệp quy mô lớn đặc biệt Tập đồn, tổng cơng ty thường kinh doanh đa ngành Trong lượng lớn vớn vay sử dụng để đầu tư ngành Thực tế cho thấy, sớ vớn đầu tư ngồi ngành đơn vị lên đến hàng chục, hàng trăm ngàn tỷ đồng, nhiều lĩnh vực đầu tư không mang lại hiệu quả, khả hồn vớn cho ngân hàng thấp Chính cần tăng cường kiểm sốt để tránh rủi ro khơng đáng có đới với ngân hàng kinh tế Tăng cường phát triển hệ thống thơng tin ngân hàng: Khuyến khích ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thơng tin liên ngân hàng hệ thớng cho phép ngân hàng thực hiện dễ dàng việc tốn, trao đổi thơng tin hoạt động ngân hàng khách hàng với tất cả ngân hàng thương mại khác có tham gia Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hoàn thiện hệ thớng thơng tin tín dụng CIC CIC có chức thu thập, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng phục vụ cho u cầu quản lý nhà nước Ngân hàng Nhà nước; thực hiện dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định Ngân hàng Nhà nước pháp luật Theo CIC cần có mới liên hệ chặt chẽ với Ngân hàng thương mại, khai thác triệt để thông tin liên quan khách hàng Ngân hàng để làm sở tra cứu, phục vụ công tác đánh giá khách hàng, lựa chọn khách hàng vay Ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Kiến nghị Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam nghiên cứu, xây dựng quy trình, chế cho vay riêng đới với nhóm khách hàng cá nhân độ tin cậy cao, doanh nghiệp quy mô lớn để thực hiện thớng nhất, đồng tồn hệ thớng Trước mắt, để việc triển khai quy trình, chế hiệu quả chưa áp dụng rộng rãi với toàn khách hàng cá nhân doanh nghiệp quy mô lớn mà thu hẹp phạm vi áp dụng, áp dụng trước đối với đơn vị quy mơ lớn, mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Từ việc triển khai thực tế có cải tiến để việc áp dụng quy trình, chế thiết thực phù hợp; Để đảm bảo việc thu thập thông tin khách hàng phục vụ công tác thẩm định tớt, nâng cao chất lượng cho vay nói chung cho vay cá nhân doanh nghiệp quy mô lớn nói riêng, Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cần xây dựng hệ thống tra cứu liệu tập trung tồn hệ thớng tình hình khách hàng, bao gồm nội dung bản sau: kết quả chi tiết chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng chi nhánh khách hàng có quan hệ, lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng (giới hạn tín dụng cấp khách hàng, tình hình cấu nợ, nợ hạn, biện pháp bảo đảm tiền vay)… Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần xây dựng hệ thống thông tin thị trường liên quan đến ngành có dư nợ lớn hệ thớng ngành xi măng, thép, bất động sản…(hiện mới có thơng tin thị trường xăng dầu) Do khách hàng cá nhân doanh nghiệp quy mô lớn chi nhánh SGD1 có nhu cầu vớn cao, dư nợ thay đổi liên tục, mức độ tập trung tín dụng cao Tổng cơng ty Xăng Dầu, Tập đồn Viễn Thơng Qn Đội Viettel, Tập đồn Than Khống sản… nên đề nghị Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam hỗ trợ SGD1, linh hoạt việc phân giao, điều chỉnh KHKD, tạo điều kiện cho SGD1 đáp ứng nhu cầu vớn khách hàng nhằm trì, giữ vững quan hệ với đới tác truyền thớng, có uy tín BIDV đã áp dụng hệ thớng chấm điểm xếp hạng tín dụng nội kể từ năm 2008 Trong tiêu chí chấm điểm bao gồm nội dung quy mô, tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu phi tài khả trả nợ, đội ngũ cán bộ, tình hình quan hệ với ngân hàng, tác động nhân tố bên Tuy nhiên kể từ năm 2008 đến nay, xã hội kinh tế có nhiều biến động, hệ thớng chấm điểm xếp hạng tín dụng chưa điều chỉnh cả thang điểm lẫn tiêu chí chấm điểm cho phù hợp với sự thay đổi kinh tế, kết quả chấm điểm đã không phản ánh đầy đủ, khách quan tình hình LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khả trả nợ doanh nghiệp, từ dẫn đến việc áp dụng sách khách hàng, sách tài sản bảo đảm khơng xác, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu quả hoạt động chi nhánh Do đề góp phần nâng cao chất lượng cho vay nói chung chất lượng cho vay cá nhân doanh nghiệp quy mơ lớn nói riêng, BIDV cần phải cập nhật, thay đổi thường xuyên tiêu chí, thang điểm cho phù hợp với xu thế, đặc điểm kinh tế giai đoạn phát triển, đặc biệt phù hợp với đặc thù ngành thời kỳ Có kết quả chấm điểm mới phản ánh cách khách quan, đầy đủ tương đới xác khả trả nợ, mức độ rủi ro đối với Ngân hàng q trình cấp tín dụng với khách hàng để từ có sách khách hàng , biện pháp quản lý tín dụng phù hợp nhằm giảm thiểu rủi ro, giảm thiểu tổn thất đối với Ngân hàng trình cho vay Xây dựng chương trình đánh giá hiệu quả mang lại cho Ngân hàng khách hàng/ngành nghề lĩnh vực làm sở để chi nhánh nói chung Sở giao dịch xác định nhóm khách hàng mục tiêu, lĩnh vực ưu tiên đồng thời thu hẹp quan hệ với khách hàng mang lại hiệu quả thấp cho Ngân hàng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần đẩy mạnh công tác marketing quảng bá hình ảnh, thương hiệu ngân hàng Mặc dù Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam ngân hàng lớn sớm thành lập Việt Nam, nhiên Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần thúc đẩy hoạt động quảng bá thương hiệu để khẳng định vị trí hình ảnh Ngân hàng khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN Vay tín dụng ngân hàng thành phần kinh tế chủ chớt, góp phần dẫn dắt thị trường, định hướng kinh tế, đóng góp quan trọng vào sự phát triển quốc gia Trong để đáp ứng nhu cầu mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vớn tín dụng ngày tăng ngân hàng xem nguồn vớn cơng đầu tư, phát triển cá nhân doanh nghiệp Do việc hồn tiện chất lượng tín dụng u cầu cấp thiết khơng đối với Ngân hàng, doanh nghiệp mà đối với toàn xã hội Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu kết hợp với kinh nghiệm làm việc thực tế Chi nhánh, luận văn đã khái quát hóa vấn đề lý luận bản chất lượng tín dụng đới với cá nhân doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Trong luận văn nêu lên tiêu đánh giá chất lượng tín dụng nhân tớ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đới với nhóm khách hàng Bên cạnh đó, luận văn đã phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch giai đoạn 2019- 2021 thơng qua hệ thớng tiêu định tính định lượng Xuất phát từ mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Sở giao dịch 1, luận văn đã đưa hệ thống số giải pháp có tính thực tiễn tập trung vào việc hồn thiện, triển khai quy trình thủ tục cấp tín dụng đới với cá nhân doanh nghiệp, nâng cao công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay đồng thời đề xuất số kiến nghị với quan quản lý, ngành, cấp có liên quan nhằm tạo mơi trường, điều kiện thuận lợi cho công tác nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh toàn hệ thống Ngân hàng Qua luận vay, tác giả hy vọng giải pháp đưa sớm hoàn thiện, áp dụng nhằm nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh Tuy nhiên cán thẩm định trẻ, hạn chế kiến thức, thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tế luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com sự đóng góp ý kiến thầy giáo để Luận văn thạc sĩ hồn thiện LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Danh mục tài liệu tham khảo PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trìnhNgân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Frederic S Mishikin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch (2018),Kỷ yếu 80 năm hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch (2015, 2016, 2017,2018, 2019), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tưvà Phát triển Việt Nam (2015, 2016, 2017, 2018, 2019), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh Nguyễn Minh Kiều (2007),Nghiệp vụ Ngân hàng Hiện đại, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội Quốc Hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng sớ 47/2010/QH12 PGS.TS Phạm Quang Trung (2009), Giáo trình Quản trị Tài doanh nghiệp, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn 10 Website Sài gòn giải phóng online: www.sggp.org.vn 11 Website Thời báo kinh tế Việt Nam: www.vneconomy.vn 12 Website Công ty CP Báo cáo đánh giá Việt Nam: www.vnr500.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... lệ nợ hạn cao gây ảnh hưởng không nhỏ tới sự phát triển Chi nhánh Em đã chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch LUAN... luận văn chia thành bốn chương chính: Chương 1: Lý luận bản chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Sở Giao dịch – Ngân hàng Đầu tư Phát triển. .. lượng tín dụng cho vay ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch từ nhận thấy điểm hạn chế, tồn chất lượng