Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng thể nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh sở giao dịch,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - PHẠM THỊ QUỲNH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - PHẠM THỊ QUỲNH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN BẢO HUYỀN HÀ NỘI – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan liệu phân tích nghiên cứu luận văn thực tế chƣa đƣợc công bố Tác giả Phạm Thị Quỳnh LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Tiến sỹ Nguyễn Bảo Huyền – Giảng viên Trƣờng Học viện Ngân hàng tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ em thực Luận văn thạc sĩ Em xin bày tỏ lòng biết ơn thầy cô khoa Sau đại học, cô giáo thƣ viện trƣờng, Ban Giám đốc đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch gia đình bạn bè giúp đỡ em nhiều trình nghiên cứu, thu thập tài liệu, thống kê thực Luận văn Do điều kiện thời gian hiểu biết có hạn chế định, em mong nhận đƣợc đóng góp quý báu thầy cô giáo độc giả để Luận văn đƣợc hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, tháng 02 năm 2018 Tác giả Phạm Thị Quỳnh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng thể nhân .7 1.1.2 Những quy định pháp lý hoạt động tín dụng thể nhân 1.1.3 Phân loại hoạt động tín dụng thể nhân 1.1.4 Vai trò hoạt động tín dụng thể nhân 10 1.1.5 Quy trình tín dụng thể nhân 12 1.1.6 Đặc điểm tín dụng thể nhân 14 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .15 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng thể nhân 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng thể nhân 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng chất lƣợng tín dụng thể nhân 22 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 26 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 26 2.1.1 Giới thiệu chung lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch .28 2.1.3 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2012-quý III/2017 30 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 40 2.2.1 Các văn pháp lý điều chỉnh 40 2.2.2 Quy trình tín dụng thể nhân 43 2.2.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng thể nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 46 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 66 2.3.1 Kết đạt đƣợc .66 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 69 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .86 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH GIAI ĐOẠN 2018-2020 .86 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 86 3.1.2 Xu hƣớng cạnh tranh hoạt động tín dụng thể nhân ngân hàng thƣơng mại 88 3.1.3 Xây dựng chiến lƣợc nâng cao chất lƣợng tín dụng thể nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 90 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 91 3.2.1 Giải pháp mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng thể nhân 91 3.2.2 Hoàn thiện hệ thống bảo đảm chất lƣợng tín dụng thể nhân 95 3.2.3 Xây dựng sách đầu tƣ nguồn lực cho ngân hàng 101 3.2.4 Nâng cao tiềm lực tài ngân hàng 103 3.3 KIẾN NGHỊ 104 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 104 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc .104 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam .107 KẾT LUẬN CHƢƠNG 109 KẾT LUẬN 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU SƠ ĐỒ Tên Nội dung Trang Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức máy VCB-Sở giao dịch 28 Sơ đồ 2.2 Quy trình tín dụng thể nhân VCB-Sở giao dịch 49 BIỂU ĐỒ Tên Nội dung Trang Biểu đồ 2.1 Huy động vốn tốc độ tăng trƣởng vốn huy động 32 VCB-Sở giao dịch qua năm Biểu đồ 2.2 Huy động vốn theo loại tiền VCB-Sở giao dịch qua 33 năm Biểu đồ 2.3 Huy động vốn theo đối tƣợng VCB-Sở giao dịch qua 34 năm Biểu đồ 2.4 Huy động vốn theo thời gian VCB-Sở giao dịch qua 35 năm Biểu đồ 2.5 Dƣ nợ tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ VCB-Sở giao dịch 37 Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng dƣ nợ TDTN VCB-Sở giao dịch qua năm 53 Biểu đồ 2.7 Tỷ trọng nợ xấu TDTN VCB-Sở giao dịch qua 60 năm Biểu đồ 2.8 Tỷ trọng thu lãi TDTN VCB-Sở giao dịch qua 62 năm BẢNG Tên Nội dung Trang Bảng 2.1 Huy động vốn VCB-Sở giao dịch qua năm 31 Bảng 2.2 Dƣ nợ cấu dƣ nợ VCB – Sở giao dịch qua 36 năm Bảng 2.3 Hoạt động toán quốc tế VCB – Sở giao dịch 37 qua năm Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh VCB-Sở giao dịch qua 39 năm Bảng 2.5 Dƣ nợ TDTN theo sản phẩm VCB-Sở giao dịch qua 47 năm Bảng 2.6 Tình hình dƣ nợ TDTN VCB-Sở giao dịch qua 52 năm Bảng 2.7 Doanh số TDTN VCB-Sở giao dịch qua năm Bảng 2.8 Hiệu suất sử dụng vốn vay KHCN VCB-Sở giao dịch 57 55 qua năm Bảng 2.9 Vòng quay vốn TDTN VCB-Sở giao dịch qua 58 năm Bảng 2.10 Nợ xấu TDTN VCB-Sở giao dịch qua năm 59 Bảng 2.11 Thu nhập từ lãi vay VCB-Sở giao dịch qua năm 62 Bảng 2.12 Chi phí hoạt động TDTN VCB-Sở giao dịch 64 Bảng 2.13 Mức độ hài lòng chất lƣợng TDTN VCB-Sở giao 69 dịch Bảng 2.14 Độ tuổi khách hàng tham gia khảo sát 72 Bảng 2.15 Thu nhập khách hàng tham gia khảo sát 73 Bảng 2.16 Nhu cầu vay vốn khách hàng tham gia khảo sát 73 Bảng 2.17 Thống kê KHCN có dƣ nợ TCTD khác 74 tổng số KHCN tham gia khảo sát có nhu cầu vay vốn DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam BĐS Bất động sản CBTD Cán tín dụng CNTT Cơng nghệ thơng tin DPRR Dự phịng rủi ro DNTDTN Dƣ nợ tín dụng thể nhân DSTDTN Doanh số tín dụng thể nhân KH Khách hàng KHCN Khách hang cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KPI Chỉ số đo lƣờng kết hoạt động NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTW Ngân hàng trung ƣơng NHTM NN Ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc NHTM CP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TDTN Tín dụng thể nhân Techcombank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần kỹ thƣơng Việt Nam TTQT Thanh toán quốc tế TSBĐ Tài sản bảo đảm VCB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam VNĐ Việt Nam đồng 105 Thứ nhất, nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam, xây dựng hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm rủi ro - Những thông tin liên quan đến hoạt động NHTM, cá nhân có quan hệ tín dụng cần đƣợc cơng khai, xác để TCTD khai thác đƣợc Muốn nhƣ vậy, NHNN cần quy định bắt buộc NHTM thực chế độ báo cáo xác thƣờng xuyên Đồng thời định kỳ NHNN tiến hành đánh giá xếp loại chất lƣợng tín dụng KH có dƣ nợ cách khách quan - Khẩn trƣơng xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro TCTD toàn hệ thống NH nhằm kịp thời phát xử lý trƣờng hợp có nguy khả tốn, đảm bảo an tồn hệ thống Đồng thời hoàn thiện đề án tổng thể tra, giám sát rủi ro an tồn hệ thống tín dụng, phù hợp với chuẩn mực quốc tế điều kiện hoạt động hệ thống NH Việt Nam Thứ hai, nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn hoạt động TDTN cho NHTM - Thƣờng xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trƣờng, đƣa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động TDTN để NHTM có sở tham khảo, định hƣớng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phịng ngừa đƣợc rủi ro - Cần có biện pháp xây dựng khối liên kết thống TCTD công nghệ NH để tạo điều kiện thuận lợi cho KH việc toán, đặc biệt toán loại thẻ - Tiếp tục hoàn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM NHNN cần nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời cơng cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng nhƣ: bảo 106 hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác để tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển Bên cạnh NHNN cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích việc đa dạng hóa sản phẩm TDTN, tổ chức đào tạo, hƣớng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Cần hồn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu đồng nhƣ qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay… NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động NH có khả cảnh báo sớm NHTM, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng tổ chức tín dụng, theo CAMELS Thiết lập hệ thống quy định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phƣơng pháp tra, giám sát theo nguyên tắc Uỷ ban Basel NHNN cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trƣờng, phát triển hệ thống tiền tệ liên NH, thị trƣờng ngoại hối liên NH đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng NH Đồng thời khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho NHTM bù đắp chi phí, rủi ro Thứ ba, thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng Khi KH gặp rủi ro dẫn đến tình trạng khơng có khả tốn với NH, tuỳ theo tính chất loại rủi ro tình hình tài KH, NHTM sử dụng biện pháp nhƣ: Trích chuyển tài khoản tiền gửi KH NHTM, gia hạn khoản tín dụng, bán tài sản chấp, khoanh nợ cuối bù đắp quỹ rủi ro Quỹ rủi ro phao cứu sinh NH, quỹ có hạn chế định: 107 + Quy mơ quỹ nhỏ (chỉ đƣợc trích 10% lợi nhuận sau thuế NHTM vốn điều lệ) khơng có khả bù đắp có rủi ro lớn + Quỹ hình thành từ lợi nhuận NHTM nên khơng phát huy đƣợc tính tƣơng trợ NHTM hệ thống Bên cạnh việc hình thành quỹ bù đắp rủi ro tất yếu, để khắc phục hạn chế quỹ này, NHTM tham gia bảo hiểm với khoản cấp tín dụng bảo hiểm tín dụng có nghĩa vụ bồi thƣờng cho NHTM có rủi ro xảy theo luật định 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam NH TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam quan chủ quản VCB-Sở giao dịch, hoạt động Chi nhánh thơng qua trung tâm điều hành Vì vậy, để nâng cao chất lƣợng TDTN Chi nhánh việc giúp đỡ đạo sách định hƣớng VCB đóng vai trị quan trọng, ban lãnh đạo NH cần: - Ban hành, bổ sung Quy định TDTN đảm bảo nguyên tắc cấp tín dụng nhanh chóng, thuận lợi KH bán lẻ với đặc trƣng cá nhân, hộ gia đình hiểu biết hoạt động NH hạn chế Vì vậy, sản phẩm TDTN cần đƣợc xây dựng nguyên tắc đơn giản hoá thủ tục sở đảm bảo an tồn tín dụng - Xây dựng, triển khai hệ thống chấm điểm, xếp hạng KHCN theo tiêu chuẩn Hiện nay, việc xây dựng sản phẩm TDTN theo cách thức mới, “bán tự động” sở KH đƣợc xếp hạng tín nhiệm (chấm điểm theo thẻ chấm điểm) cần đƣợc VCB nghiên cứu triển khai sớm Hệ thống xếp hạng KHCN đƣợc triển khai xây dựng Khi Hệ thống xếp hạng tín dụng nội KHCN đƣợc áp dụng cần xây dựng quản lý sản phẩm TDTN chuẩn áp dụng cho đối tƣợng KH Ngoài ra, cần nghiên cứu phát triển phần mềm phê duyệt tín dụng KHCN để thực phê duyệt hàng loạt - Nghiên cứu phát triển triển khai sản phẩm mới: cần nhanh chóng triển khai sản phẩm thẻ tín dụng để thâm nhập phát triển thị phần lĩnh vực VCB NH triển khai đầu nhƣng cần phải cập nhật để đảm bảo phù hợp với thị trƣờng Ngoài ra, cần xây dựng phát triển sản phẩm theo hƣớng ứng dụng cơng nghệ để theo dõi đánh giá hiệu sản phẩm VCB cần tạo 108 điều kiện cho Chi nhánh triển khai, đƣa vào áp dụng sản phẩm Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng đƣợc phép triển khai nhƣng thực chƣa vào thực gặp nhiều vƣớng mắc, chế cứng nhắc, chƣa tạo đƣợc linh hoạt cho Chi nhánh - Với lƣợng KH lớn, số vay nhiều, nhiều kỳ hạn trả nợ nhƣ trả hàng tháng, trả hàng quý… nên việc theo dõi thủ công không phù hợp, kiến nghị Trụ sở nghiên cứu xây dựng phần mềm quản lý riêng khoản vay KH, thông báo khoản nợ đến hạn, tự động cập nhật, điều chỉnh lãi suất theo quy định NH… Trụ sở cần trọng cải tiến tiếp cận với công nghệ đại nƣớc quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức TDTN, nâng cao chất lƣợng lực cạnh tranh - Chính sách tuyển dụng đào tạo: CBTD VCB-Sở giao dịch cịn trẻ, chƣa có nhiều kinh nghiệm nên đề nghị Trụ Sở Chính Trung tâm đào tạo thƣờng xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Đồng thời, Trụ sở cần ban hành quy chế luân chuyển cán thực nghiêm túc có ln chuyển cán tạo khơng khí hứng thú với cơng việc, tăng cƣờng cơng tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi - Tăng cƣờng vai trò kiểm tra, kiểm toán nội Chi nhánh tiến hành thƣờng xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trƣớc, sau cho vay Ngồi ra, Trụ sở cần đạo Chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh 109 KẾT LUẬN CHƢƠNG Định hƣớng hoạt động kinh doanh hệ thống NHTM Việt Nam thời gian tới nâng cao lực cạnh tranh xu hội nhập xây dựng hệ thống NHTM phát triển bền vững Trƣớc mơi trƣờng cạnh tranh, ngành NH cần có số định hƣớng cụ thể hoạt động cho vay, nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay đặc biệt TDTN trƣớc thời thách thức hội nhập Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn chất lƣợng TDTN, chƣơng luận văn, tác giả đƣa hệ thống giải pháp đề xuất Chính phủ, NHNN với VCB để góp phần nâng cao chất lƣợng TDTN VCB-Sở giao dịch nói riêng NHTM nói chung 110 KẾT LUẬN Trong q trình hoạt động ngân hàng, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu, chiếm tới 60-80% tổng thu nhập, đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất, dẫn đến nguy phá sản NH Để giảm thiểu nguy thất bại địi hỏi NH phải có biện pháp tích cực nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng, góp phần ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Qua tìm hiểu, phân tích, đánh giá hoạt động TDTN VCB-Sở giao dịch, yêu cầu cấp thiết đƣợc đặt vừa mở rộng hoạt động tín dụng vừa bảo đảm chất lƣợng, an toàn hoạt động kinh doanh Trên sở sử dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn có đóng góp sau: Luận văn trình bày có hệ thống lý luận quan niệm tín dụng, chất lƣợng tín dụng NHTM, tiêu chí phản ánh chất lƣợng TDTN nhân tố ảnh hƣởng Trên sở đánh giá thực trạng TDTN VCB-Sở giao dịch vấn đề chất lƣợng tín dụng, luận văn làm rõ khẳng định vấn đề nâng cao chất lƣợng TDTN cần thiết cấp bách hoạt động VCB-Sở giao dịch điều kiện mở rộng quy mô dƣ nợ năm tới Luận văn nêu hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng TDTN VCB-Sở giao dịch thời gian tới 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tham khảo Tiếng Việt NHNN Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN NHNN việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN, Hà Nội, 2005; NHNN Việt Nam, Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Thống đốc NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, Hà Nội, 2010; NHNN Việt Nam, Thông tư số 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010 việc sửa đổi số điều thông tư 13/2010/TT-NHNN, Hà Nội, 2010; PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội, 2007; PGS.TS.Tơ Ngọc Hƣng, Tín dụng Ngân hàng, Học viện ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, 2014; PGS.TS Tô Ngọc Hƣng, Ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, 2014; Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, 2010; Sở Giao dịch VCB, Báo cáo Tình hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2012, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2013, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội, 2012; Sở Giao dịch VCB, Báo cáo Tình hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2013, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2014, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội, 2013; 10 Sở Giao dịch VCB, Báo cáo Tình hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2014, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2015, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội, 2014; 11 VCB – CN Sở Giao dịch, Báo cáo Tình hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2015, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2016, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội, 2015; 112 12 VCB – CN Sở Giao dịch, Báo cáo Tình hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2016, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2017, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội, 2016; 13 TS.Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội, 2007; 14 VCB định ban hành:  Quyết định 298/QĐ-NHNT.HĐQT Quy định Ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam cho vay Khách hàng cá nhân, hộ gia đình;  Quyết định 1036/QĐ-VCB.CSTD bao gồm hình thức bảo đảm tài sản;  Quyết định số 130/QĐ-VCB.CSTD Ban hành quy định sản phẩm cho vay kinh doanh tài lộc;  Quyết định số 175/QĐ-VCB.CSBL Ban hành gói sản phẩm Cho vay cán công nhân viên Cán quản lý điều hành;  Quyết định số 336/QĐ-NHNT.CSSPBL Ban hành quy định sản phẩm cho vay hỗ trợ mua Nhà xã hội/thƣơng mại;  Quyết định số 963/QĐ-VCB.CSBL Ban hành gói sản phẩm Cho vay mua nhà dự án;  Quyết định số 785/QĐ-VCB.CSBLBan hành gói sản phẩm Cho vay bất động sản dành cho Khách hàng cá nhân;  Quyết định số Quyết định số 772/QĐ-VCB.CSBL Ban hành gói sản phẩm Cho vay mua tơ; II Website http://www.vietcombank.com.vn/ http://saigondautu.com.vn/tai-chinh/loi-nhuan-cao-tu-tin-dung-ca-nhan15760.html http://tailieu.vn/tag/danh-gia-chat-luong-tin-dung.html http://cafef.vn/nam-2017-thu-nhap-binh-quan-moi-nguoi-viet-tang-them170-usd-20171227172109943.chn https://baomoi.com/loi-nhuan-cao-tu-tin-dung-ca-nhan/c/21864354.epi 113 http://s.cafef.vn/MBB-210715/tin-dung-cac-ngan-hang-dang-do-nhieu-nhatvao-dau.chn http://dantri.com.vn/kinh-doanh/nam-2016-tin-dung-tang-1871-no-xau-omuc-246-2017010409580685.htm https://vietnambiz.vn/top-3-ngan-hang-co-ty-le-no-xau-thap-nhat-201615802.html PHỤ LỤC 1: MẪU PHIẾU KHẢO SÁT PHIẾU KHẢO SÁT VỀ MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG Họ tên người trả lời phiếu: (CHỮ IN HOA) ĐỐI VỚI DỊCH VỤ CHO VAY ĐỐI Nơi ở: VỚI KHCN CỦA VCB-SỞ GIAO Tỉnh/Thành phố: DỊCH Xin kính chào anh/chị, học viên cao học trường Học viện Ngân hàng Rất mong anh/chị bớt chút thời gian giúp tơi hồn thành khảo sát Mọi ý kiến anh/chị vô quý giá luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn Anh/chị có hài lịng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Chi nhánh Sở Giao dịch hay khơng? Tích vào tương ứng với mức độ hài lòng anh/chị  Rất hài lòng  Hài lịng  Khơng hài lịng  Rất khơng hài lịng , ngày tháng năm 2017 Người trả lời phiếu (Ký, ghi rõ họ tên) Cảm ơn hợp tác Quý vị! PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ KHẢO SÁT Số lƣợng khách hàng tham gia điều tra 100 khách hàng, mức độ hài lòng khách hàng tham gia khảo sát nhƣ sau: PHỤ LỤC 3: MẪU PHIẾU KHẢO SÁT PHIẾU KHẢO SÁT VỀ NHU CẦU VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Họ tên người trả lời phiếu: (CHỮ IN HOA) Xin kính chào anh/chị, tơi học viên cao học Giới tính Trường Học viện Ngân hàng Rất mong anh/chị bớt chút thời gian giúp tơi hồn thành khảo sát Mọi ý kiến anh/chị vô quý giá luận văn tốt nghiệp Xin chân  Nam  Nữ Tuổi  18-20  36-50  50-60 60  21-35  thành cảm ơn Nơi ở: Tỉnh/Thành phố: Thu nhập hàng tháng ước tính anh/chị?  Dưới triệu đồng  Từ triệu đến 10 triệu  Từ 10 triệu đến 30 triệu  Từ 30 triệu trở lên Hiện tại, anh/chị có nhu cầu sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân khơng?  Có  Khơng Nếu có vui lịng trả lời tất câu hỏi sau Nếu không dừng khảo sát Anh chị có nhu cầu vay vốn để làm gì?  Kinh doanh  Mua nhà gắn liền  Xây dựng, sửa chữa  Mua nhà dự án, chu với đất nhà cư  Mua ô tơ  Khác Anh chị có dư nợ tổ chức tín dụng khơng?  Có  Khơng Anh chị có nhu cầu vay bao nhiêu?  Dưới tỷ  Từ tỷ đến tỷ  Từ tỷ đến tỷ  Từ tỷ trở lên Anh/chị có ý định sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân VCB tương lai khơng?  Có  Không (Lý do: …………………………………………………… ) Cảm ơn hợp tác Quý vị! , ngày tháng năm 2017 Người trả lời phiếu PHỤ LỤC 4: KẾT QUẢ KHẢO SÁT Số lƣợng ngƣời tham gia điều tra 100 ngƣời, kết điều tra số ngƣời tƣơng đƣơng với tỷ lệ phần trăm Độ tuổi khách hàng tham gia khảo sát: Thu nhập hàng tháng ƣớc tính khách hàng tham gia khảo sát: Nhu cầu sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân khách hàng tham gia khảo sát: Dƣ nợ tổ chức tín dụng khác khách hàng tham gia khảo sát có nhu cầu vay vốn: Nhu cầu số tiền vay KH tham gia khảo sát có nhu cầu vay vốn: Tỷ lệ khách hàng tham gia khảo sát có nhu cầu sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân VCB tƣơng lai: