TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về hoạt động tín dụng thể nhân
Thuật ngữ tín dụng xuất phát từ gốc La tinh “credo” có nghĩa là một sự tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau
Tín dụng được hiểu là mối quan hệ kinh tế giữa người vay và người cho vay, thể hiện qua việc chuyển giao giá trị vốn vay dưới dạng tiền tệ hoặc hàng hóa Sau một khoảng thời gian, số giá trị này sẽ được hoàn trả cho người cho vay với số lượng lớn hơn ban đầu.
Mặc dù tín dụng đã xuất hiện từ lâu, nhưng vẫn chưa có định nghĩa thống nhất về nó Về cơ bản, tín dụng là sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng, diễn ra trong một khoảng thời gian nhất định và dựa trên sự tin tưởng giữa các bên.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, các hình thức tín dụng mới đã được hình thành, bao gồm tín dụng thương mại, tín dụng nặng lãi, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước và tín dụng tiêu dùng Những hình thức này không chỉ phản ánh sự tiến bộ trong lĩnh vực tài chính mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng và doanh nghiệp.
Ngân hàng (NH) đóng vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp và cá nhân.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và luật sửa đổi năm 2017 tại Việt Nam, "Cấp tín dụng" được định nghĩa là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả, thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Theo giáo trình Tín dụng ngân hàng của Học viện Ngân hàng năm 2014, tín dụng được định nghĩa là việc chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, và sau một khoảng thời gian nhất định, giá trị này sẽ quay trở lại với người sở hữu, thường là lớn hơn giá trị ban đầu.
Theo tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều, tín dụng ngân hàng được định nghĩa là mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, kèm theo một khoản chi phí cụ thể.
Tín dụng ngân hàng được định nghĩa là hoạt động cho vay, trong đó ngân hàng cung cấp vốn cho cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hộ cá thể Tín dụng thể nhân phục vụ mục đích sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình trong một khoảng thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi.
Những quy định pháp lý về hoạt động tín dụng thể nhân
Quy định pháp lý về TDTN bao gồm các quy định của Luật pháp điều chỉnh quan hệ giữa các chủ thể tham gia hoạt động tín dụng, ảnh hưởng đến tính chất, quy mô và phạm vi giao dịch Những quy định này đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý rủi ro và đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) và TDTN.
1.1.2.1 Nguyên tắc hoạt động tín dụng thể nhân
Các nguyên tắc hoạt động cho vay, bao gồm cả TDTN, được xây dựng dựa trên yêu cầu đảm bảo an toàn, khả năng thu hồi và sinh lời của vốn cho vay Những nguyên tắc này mang tính bắt buộc và được quy định trong các văn bản pháp lý của ngân hàng Việc cấp phát vốn cho người vay dựa trên hai nguyên tắc cơ bản.
Sử dụng vốn vay đúng mục đích theo hợp đồng tín dụng là yếu tố quan trọng mà NHTM cần thẩm định trước và sau khi cấp tín dụng Việc này không chỉ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn mà còn đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng, đồng thời tăng cường uy tín của khách hàng đối với ngân hàng.
Hoàn trả nợ gốc và tiền lãi đúng thời hạn trong hợp đồng tín dụng là nguyên tắc quan trọng trong hoạt động cấp tín dụng Nguồn vốn chủ yếu được huy động từ các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, vì vậy việc xác định thời hạn cấp tín dụng hợp lý và nguồn khả năng trả nợ của khách hàng là cần thiết Điều này giúp ngân hàng thương mại thu hồi nợ hiệu quả hơn.
1.1.2.2 Điều kiện hoạt động tín dụng thể nhân
Là những quy định cụ thể của NH đối với KH có nhu cầu vay vốn, bao gồm các điều kiện sau:
- Có đủ năng lực về mặt pháp lý;
- Mục đích sử dụng vốn hợp pháp;
- Có năng lực tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết;
- Có dự án, phương án đầu tư sản xuất kinh doanh mang tính khả thi;
- Thực hiện tốt các yêu cầu về bảo đảm tiền vay theo quy định của Pháp luật
Ngân hàng áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm bảo vệ quyền lợi và thu hồi nợ gốc, lãi khi khách hàng không có khả năng hoặc không hợp tác trong việc trả nợ Dựa trên mức độ tín nhiệm và kết quả đánh giá năng lực của từng khách hàng, ngân hàng sẽ đưa ra các yêu cầu khác nhau về tài sản bảo đảm.
Phân loại hoạt động tín dụng thể nhân
Trong bối cảnh phát triển và cạnh tranh ngày càng gia tăng, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã nghiên cứu và triển khai nhiều hình thức đầu tư tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Việc đa dạng hóa danh mục đầu tư không chỉ giúp NHTM tăng trưởng lợi nhuận mà còn phân tán rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường Từ đó, có thể phân loại các hình thức đầu tư tài chính theo một số tiêu chí nhất định.
- Theo thời hạn vay vốn, TDTN đƣợc phân thành 3 loại:
Tín dụng ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn dưới 1 năm, chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng cần thiết cho cá nhân và hộ gia đình Rủi ro đối với ngân hàng trong các khoản vay ngắn hạn là tương đối nhỏ, vì thời gian vay ngắn hạn giúp hạn chế biến động và ngân hàng có thể dự đoán các rủi ro có thể xảy ra.
Tín dụng trung hạn là hình thức cho vay với thời gian từ 1 đến dưới 5 năm, thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn cho các mục đích như mua ô tô, xây dựng nhà ở và các dự án có thời gian hoàn vốn tương đối dài.
Tín dụng dài hạn đề cập đến các khoản vay có thời hạn từ 5 năm trở lên, với thời gian tối đa có thể lên đến 20-30 năm, nhằm đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở và mua sắm đất đai Tuy nhiên, cho vay dài hạn cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn.
- Theo mục đích sử dụng vốn vay, TDTN đƣợc phân thành 2 loại:
Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Cung cấp vốn mục đích cho sản xuất và kinh doanh của cá nhân hay các hộ gia đình
Tín dụng tiêu dùng ngày càng trở nên phổ biến, cung cấp nguồn vốn cần thiết cho người tiêu dùng trong việc mua sắm, xây dựng, sửa chữa nhà cửa, xe cộ và các thiết bị gia đình Xu hướng gia tăng trong tín dụng tiêu dùng phản ánh nhu cầu ngày càng cao của người dân trong việc cải thiện chất lượng cuộc sống.
- Theo tính chất bảo đảm của các khoản vay, TDTN đƣợc phân thành 2 loại:
Tín dụng có đảm bảo là hình thức cho vay dựa trên các tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba, thường áp dụng cho khách hàng chưa có uy tín hoặc lần đầu giao dịch với ngân hàng Tài sản bảo đảm đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn thu dự phòng cho ngân hàng khi tài chính của khách hàng gặp khó khăn, đồng thời tạo áp lực buộc khách hàng phải hoàn trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Hầu hết các khoản vay cá nhân đều thuộc loại có đảm bảo.
Tín dụng không có đảm bảo là khoản vay được cấp mà không cần tài sản thế chấp, chủ yếu dựa vào uy tín và khả năng tài chính của khách hàng Loại hình vay này thường dành cho những khách hàng có hồ sơ tín dụng tốt, phương án vay hợp lý và phù hợp với các khoản vay có giá trị nhỏ, thường có thời hạn ngắn.
- Theo loại tiền đƣợc sử dụng trọng cho vay, TDTN đƣợc phân thành 2 loại:
Tín dụng bằng nội tệ là hình thức mà ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng bằng đồng Việt Nam (VNĐ), trong khi tín dụng bằng ngoại tệ là hình thức ngân hàng cấp vốn cho khách hàng bằng các đồng ngoại tệ.
Vai trò hoạt động tín dụng thể nhân
Hoạt động TDTN đóng vai trò là trung gian tài chính, giúp lưu chuyển vốn giữa những chủ thể tạm thời thừa vốn và những chủ thể tạm thời thiếu vốn Qua đó, hoạt động này giải quyết mâu thuẫn giữa cung và cầu về vốn, thể hiện sự cần thiết khách quan trong việc vận động vốn tiền tệ trong nền kinh tế thị trường TDTN được cụ thể hóa qua các vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ sự phát triển kinh tế.
1.1.4.1 Đối với ngân hàng thương mại
- TDTN là hoạt động chủ yếu và mang lại lợi nhuận cho NHTM
Trong cơ cấu tài sản của ngân hàng thương mại, cho vay chiếm từ 60-80% tổng giá trị tài sản, với tỷ trọng thu nhập từ cho vay (TDTN) đạt 10-20% trong khoản mục này Mặc dù khoản vay cá nhân có quy mô nhỏ, nhưng số lượng lớn dẫn đến tổng quy mô tài trợ đáng kể Hơn nữa, lãi suất áp dụng cho khách hàng cá nhân thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp, do đó, các khoản vay cá nhân đóng góp một phần không nhỏ vào tổng lợi nhuận của ngân hàng.
Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng có thể mở rộng dịch vụ như huy động gửi tiền, thanh toán, thẻ tín dụng và chuyển tiền Đây là kênh marketing hiệu quả cho các ngân hàng thương mại, giúp đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, xây dựng mối quan hệ với khách hàng, nâng cao lợi nhuận, phân tán rủi ro và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường tài chính.
- TDTN đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của KH
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển mạnh mẽ hiện nay, nhu cầu tiêu dùng và mua sắm của cá nhân ngày càng gia tăng Hoạt động tiêu dùng thông minh không chỉ giúp khách hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu mà còn góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống.
- TDTN giúp KH tiếp cận đƣợc nguồn vốn giá hợp lý và an toàn
Nhìn chung, lãi suất NH hợp lý và cạnh tranh hơn nhiều so với lãi suất vay
Thị trường cho vay hiện nay đang phát triển mạnh mẽ với các điều kiện linh hoạt, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận Thời hạn cho vay và phương thức trả nợ được điều chỉnh dựa trên khả năng tài chính của người vay, trong khi quy trình xin vay không quá phức tạp.
1.1.4.3 Đối với nền kinh tế
- TDTN góp phần làm gia tăng tốc độ và hiệu quả chu chuyển vốn trong nền kinh tế
Hoạt động TDTN không chỉ thúc đẩy lưu thông hàng hóa mà còn kích cầu, từ đó tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế và cải thiện đời sống người dân Dịch vụ ngân hàng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc tăng tốc quá trình lưu chuyển tiền tệ, khai thác tiềm năng lớn từ dân cư để phát triển kinh tế, góp phần vào mục tiêu xóa đói giảm nghèo, hạn chế việc sử dụng tiền mặt và tiết kiệm thời gian cũng như chi phí cho xã hội.
TDTN là công cụ quan trọng giúp Nhà nước điều tiết kinh tế xã hội bằng cách đầu tư vốn tín dụng vào các ngành nghề và khu vực kinh tế trọng điểm, từ đó tạo ra một cơ cấu kinh tế hiệu quả.
TDTN là công cụ quan trọng giúp NHNN thực hiện chính sách tiền tệ, bao gồm việc thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu và giới hạn tỷ lệ tăng trưởng tín dụng hàng năm của các NHTM Qua đó, NHNN kiểm soát lượng tiền cung ứng trong nền kinh tế, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô và duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định.
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường phát triển, hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng (TDTN), đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa dòng vốn và đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế TDTN của ngân hàng không chỉ kết nối tiết kiệm với đầu tư mà còn liên kết tiêu dùng với sản xuất, và giữa thị trường trong nước với quốc tế Do đó, nâng cao chất lượng TDTN không chỉ là mối quan tâm của các ngân hàng thương mại mà còn là một vấn đề lớn đối với toàn bộ nền kinh tế hiện nay.
Quy trình tín dụng thể nhân
TDTN bao gồm 7 bước cụ thể:
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn
CBTD sẽ lập hồ sơ vay vốn sau khi tiếp xúc với khách hàng, bao gồm việc thu thập thông tin pháp lý, thu nhập, mục đích vay vốn và tài sản bảo đảm (TSBĐ).
Bước 2: Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là quá trình đánh giá khách hàng dựa trên các điều kiện vay vốn và khả năng hoàn trả nợ Quá trình này giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay và giám sát hiệu quả khoản vay.
Các yếu tố mà NH thường xem xét sau khi đã nhận các hồ sơ hợp lệ:
Khách hàng có đủ năng lực vay khi đáp ứng các yếu tố pháp lý, không thuộc đối tượng vị thành niên, người mắc rối loạn tâm thần, người đang bị truy cứu trách nhiệm hình sự hoặc đang chấp hành án.
Độ tin cậy của khách hàng là một yếu tố khó xác định, nhưng có thể được đánh giá qua nhiều khía cạnh như lịch sử tín dụng, thông tin từ hồ sơ khách hàng, dữ liệu thu thập từ bên ngoài và những ấn tượng khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng.
Khoản vay cần phải phù hợp với quan điểm và chính sách tín dụng của ngân hàng, đảm bảo rằng mục đích vay vốn là hợp lý Ngân hàng sẽ không tài trợ cho các mục tiêu không hợp pháp, đầu cơ hoặc không có lý do vay rõ ràng.
- Năng lực hoàn trả: Đƣợc đánh giá qua nhiều tiêu thức khác nhau nhƣ: tuổi đời, nghề nghiệp, thu nhập, sức khỏe…
Các đảm bảo tín dụng đóng vai trò quan trọng như một nguồn thu nợ bảo hiểm, bao gồm nhiều loại tài sản như bất động sản, chứng khoán, cam kết bảo lãnh, hợp đồng bảo hiểm, và vàng bạc, đá quý.
Bước 3: Ra quyết định tín dụng
Từ những phân tích tín dụng, NH ra quyết định cho vay hay từ chối đối với hồ sơ vay vốn của KH
Bước 4: Giải ngân vốn vay
Ngân hàng tiến hành chuyển tiền cho khách hàng dựa trên hạn mức tín dụng đã ký trong hợp đồng Mức giải ngân sẽ được áp dụng phù hợp với hình thức và quy mô của khoản vay Qua quá trình giải ngân, ngân hàng kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay và phát hiện, điều chỉnh sai sót ở các khâu trước đó Việc giải ngân cần đảm bảo đúng tiến độ đã cam kết trong hợp đồng tín dụng.
Bước 5: Kiểm tra, giám sát tiền vay
CBTD thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, tình trạng tài sản đảm bảo và tình hình tài chính để đảm bảo khả năng thu hồi nợ Qua công tác giám sát, ngân hàng có thể phát hiện các hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng và thực hiện biện pháp xử lý kịp thời, nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Bước 6: Thu nợ gốc và lãi là quá trình ngân hàng thu hồi nợ dựa trên các điều khoản trong hợp đồng tín dụng Khi khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ đầy đủ, ngân hàng sẽ hoàn trả tài sản bảo đảm cho khách hàng Nếu đến hạn mà khách hàng không đủ khả năng trả nợ, ngân hàng có thể gia hạn nợ hoặc chuyển sang nợ quá hạn và sẽ tiếp tục đánh giá khả năng thu hồi Việc trả nợ có thể được thực hiện theo nhiều hình thức, như trả một lần vào cuối kỳ hạn vay hoặc trả dần trong suốt thời gian vay.
Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Khi hợp đồng tín dụng hết hạn và khách hàng đã hoàn thành nghĩa vụ trả nợ gốc lẫn lãi, ngân hàng và khách hàng sẽ tiến hành thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ vay vốn Trong trường hợp khách hàng vi phạm các cam kết trong hợp đồng tín dụng, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ, ngân hàng có quyền đề nghị thanh lý hợp đồng bắt buộc.
Đặc điểm của tín dụng thể nhân
Các cá nhân và hộ gia đình thường có nhu cầu vay vốn để phục vụ cho sinh hoạt tiêu dùng hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh Khác với các doanh nghiệp, nhu cầu vay vốn của cá nhân và hộ gia đình rất đa dạng và không thường xuyên Ngoài ra, nhu cầu này còn chịu ảnh hưởng lớn từ môi trường kinh tế, văn hóa và xã hội.
+ Thời hạn của các khoản vay
Các khoản vay cá nhân có thể phân loại theo thời hạn thành ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn, tùy thuộc vào mục đích và phương thức cho vay Vay bổ sung vốn lưu động cho sản xuất thường có thời hạn ngắn hạn, phù hợp với chu kỳ sản xuất của cá nhân và hộ gia đình Trong khi đó, các khoản vay tiêu dùng thường có thời hạn trung hạn hoặc dài hạn, với một số khoản vay như mua nhà có thể kéo dài tới 20 năm, tùy thuộc vào khả năng đáp ứng của ngân hàng thương mại và khả năng trả nợ của khách hàng.
Trong hoạt động cho vay cá nhân, các ngân hàng thương mại phải đầu tư nhiều chi phí cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ, thẩm định và xét duyệt hồ sơ vay vốn, cũng như quản lý các khoản vay Chi phí cho vay cá nhân thường cao hơn so với cho vay doanh nghiệp, bởi lẽ số lượng khoản vay cá nhân rất lớn, trong khi quy mô mỗi khoản vay lại nhỏ hơn so với khoản vay doanh nghiệp.
+ Rủi ro của các khoản vay
Số lượng khoản vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) lớn giúp ngân hàng thương mại (NHTM) phân tán rủi ro, nhưng vẫn tiềm ẩn nhiều nguy cơ do tình hình tài chính của KHCN thường xuyên biến động theo công việc và sức khỏe KHCN thường thành lập cơ sở kinh doanh một cách tự phát, dẫn đến hoạt động kém hiệu quả do quản lý yếu kém và thiếu kinh nghiệm, làm giảm khả năng cạnh tranh trên thị trường Tình trạng tài chính không ổn định của khách hàng khiến ngân hàng đối mặt với nguy cơ khó thu hồi vốn khi khách hàng gặp rủi ro như phá sản, ốm đau hoặc thất nghiệp Bên cạnh đó, việc thẩm định và quyết định cho vay KHCN gặp khó khăn do thông tin không cân xứng, khi nhiều thông tin cá nhân không được tiết lộ, khiến NHTM khó đưa ra quyết định cho vay chính xác và cần quản lý chặt chẽ các khoản vay này.
Lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn so với các khoản vay khác của NHTM do chi phí lớn và rủi ro cao Đối tượng KHCN thường ít nhạy cảm với lãi suất, họ không quá quan tâm đến lãi suất mà chú trọng vào số tiền vay, thời hạn khoản vay và số tiền gốc lãi phải trả hàng kỳ.
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm chất lƣợng tín dụng thể nhân
Chất lượng, giá cả và lượng hàng hóa là ba chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sức mạnh và khả năng của doanh nghiệp Để tồn tại trong kinh doanh, cải thiện chất lượng sản phẩm là điều cần thiết Các nhà kinh tế định nghĩa chất lượng theo nhiều cách khác nhau: chất lượng là "sự phù hợp với mục đích và sự sử dụng", là "một trình độ dự kiến trước về độ đồng đều và độ tin cậy với chi phí thấp và phù hợp với thị trường", hay chất lượng cũng được xem là "năng lực của một sản phẩm hoặc dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu của người sử dụng".
Mục tiêu chính của các ngân hàng thương mại là đáp ứng yêu cầu của khách hàng về chất lượng và giá cả, từ đó tăng cường thị phần và số lượng khách hàng Một trong những vấn đề quan trọng mà các ngân hàng thương mại cần chú trọng là nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng không chỉ phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn đảm bảo rằng khách hàng vay vốn sẽ hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc lẫn lãi.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng (NH) không chỉ phải tuân thủ luật pháp mà còn phải phù hợp với sự phát triển kinh tế và xã hội, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của NH Đối với khách hàng (KH), tín dụng cần đáp ứng yêu cầu về lãi suất, kỳ hạn, quy mô khoản vay, phương thức giải ngân và thanh toán, đồng thời đảm bảo thủ tục đơn giản và tiết kiệm thời gian Ngân hàng cần đảm bảo tín dụng an toàn, sử dụng vốn đúng mục đích, hoàn trả đúng hạn và mang lại lợi nhuận với chi phí thấp, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế bền vững Đối với nền kinh tế, chất lượng tín dụng thể hiện qua việc đáp ứng nhu cầu sản xuất, tạo việc làm, xây dựng cơ sở hạ tầng, thúc đẩy tiêu dùng và thu hút đầu tư, góp phần vào sự phát triển xã hội và đạt được các mục tiêu kinh tế chung.
Chất lượng tín dụng thể nhân là một chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng Chỉ tiêu này cần phù hợp với chính sách tín dụng, đảm bảo an toàn và mang lại hiệu quả cho ngân hàng Đồng thời, chất lượng tín dụng cũng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội một cách tổng thể.
Hiểu đúng bản chất của chất lượng tín dụng thương mại sẽ giúp các ngân hàng thương mại phân tích và đánh giá hiệu quả tín dụng hiện tại, đồng thời xác định chính xác nguyên nhân của các vấn đề tồn tại Từ đó, họ có thể đưa ra những biện pháp quản lý hiệu quả nhằm duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng thể nhân
Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Một hệ thống chỉ tiêu hoàn chỉnh giúp NHTM đánh giá chất lượng tín dụng và tình hình hoạt động tín dụng tổng thể Mặc dù các NHTM có thể có phương pháp đánh giá khác nhau, nhưng vẫn cần đảm bảo tuân thủ một số tiêu chí cơ bản.
Khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng được đánh giá qua sự hài lòng về việc ngân hàng cung cấp đủ vốn kịp thời, với lãi suất và kỳ hạn hợp lý Thái độ cởi mở và nhiệt tình của cán bộ ngân hàng trong tư vấn và hướng dẫn thủ tục cũng góp phần quan trọng Sự hài lòng của khách hàng không chỉ phụ thuộc vào chất lượng dịch vụ mà còn vào sự thân thiện của nhân viên Việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng tạo nền tảng cho mối quan hệ truyền thống và thúc đẩy ý thức trả nợ, đồng thời thu hút khách hàng tiềm năng mới.
Khả năng cạnh tranh của ngân hàng được thể hiện qua các tiêu chí như tổng tài sản, vốn huy động, dư nợ tín dụng, lợi nhuận, số lượng chi nhánh và phòng giao dịch, cùng giá chứng khoán trên thị trường Những chỉ tiêu này càng lớn cho thấy ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh mẽ, xây dựng được thương hiệu uy tín, từ đó thu hút được các khoản vay chất lượng cao hơn và cải thiện chất lượng tín dụng.
Sự tuân thủ quy trình cho vay là rất quan trọng, từ lập đơn xin vay đến thu hồi nợ, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng cho vay Chất lượng tín dụng tốt không chỉ đảm bảo an toàn tài chính mà còn góp phần vào phúc lợi xã hội và tăng trưởng kinh tế Khi ngân hàng và khách hàng hoạt động hiệu quả dựa trên khoản tín dụng đã cấp, điều này sẽ ổn định nền tài chính quốc gia, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm, tăng thu nhập và nâng cao mức sống cho cộng đồng.
1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ TDTN
DNTDTN (%) = DNTDTN năm nay – DNTDTN năm trước x 100% DNTDTN năm trước
- Tổng dƣ nợ phản ánh khối lƣợng tiền NH cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm nhất định
Chỉ tiêu này đánh giá sự tăng trưởng dư nợ tín dụng tiêu dùng qua các năm, từ đó phản ánh khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng cá nhân và tình hình tài chính cũng như mức độ uy tín của ngân hàng.
Chỉ tiêu cho vay cao cho thấy ngân hàng hoạt động hiệu quả, có chiến lược marketing phù hợp và khả năng cạnh tranh mạnh mẽ Ngược lại, chỉ tiêu thấp cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc tìm kiếm và mở rộng thị trường tiêu dùng.
Tổng dư nợ đã tăng liên tục qua các năm, cho thấy chất lượng cho vay được nâng cao, mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn trong mức cho phép Tuy nhiên, chỉ tiêu này không hoàn toàn phản ánh chất lượng tín dụng, vì các yếu tố rủi ro tín dụng vẫn chưa được xem xét đầy đủ.
2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số TDTN
DSTDTN (%) DSTDTN năm nay – DSTDTN năm trước x 100% DSTDTN năm trước
- Doanh số cho vay phản ánh lƣợng vốn NH đã giải ngân ra nền kinh tế trong một thời kỳ nhất định, thường tính là 1 năm
Chỉ tiêu này đánh giá sự tăng trưởng doanh số cho vay qua các năm, phản ánh khả năng cho vay và tìm kiếm khách hàng cá nhân (KHCN), đồng thời thể hiện năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Nó tương tự như chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ, nhưng bao gồm toàn bộ dư nợ cho vay trong năm đến thời điểm hiện tại và dư nợ cho vay đã thu hồi trong năm.
Chỉ tiêu hoạt động của ngân hàng càng cao, mức độ ổn định và hiệu quả càng tốt Ngược lại, ngân hàng gặp khó khăn trong việc mở rộng cho vay Tuy nhiên, sự tăng trưởng doanh số cho vay không phải lúc nào cũng tích cực, và doanh số thu hẹp không hẳn là tiêu cực Cần đánh giá tổng thể quy mô nguồn vốn, chất lượng đội ngũ cán bộ, năng lực quản lý và điều kiện kinh tế vĩ mô để có cái nhìn đúng đắn.
3 Hiệu suất sử dụng vốn vay KHCN
Hiệu suất sử dụng vốn vay (%) = Tổng dƣ nợ TDTN x 100%
Nguồn vốn huy động từ KHCN
Chỉ tiêu này phản ánh quy mô và khả năng tận dụng nguồn vốn trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) Nó cho biết số tiền được sử dụng trong tài trợ doanh nghiệp (TDTN) từ mỗi đồng vốn huy động của khách hàng cá nhân (KHCN).
Hệ số thấp cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc quản lý vốn, dẫn đến tăng chi phí và giảm hiệu quả sử dụng vốn Ngược lại, hệ số quá cao có thể chỉ ra rằng doanh số cho vay tăng nhanh, tạo ra rủi ro lớn cho ngân hàng.
Chỉ tiêu này thể hiện tốc độ luân chuyển vốn mà ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế, cho thấy số nợ mà ngân hàng thu hồi từ khách hàng để có thể cho vay mới Mỗi năm, ngân hàng tính toán chỉ tiêu này nhằm đánh giá khả năng quản lý vốn tín dụng và chất lượng cho vay.
Vòng quay vốn tín dụng (vòng) = Tổng doanh số thu nợ KHCN
Dƣ nợ bình quân KHCN Trong đó:
KHCN = Dƣ nợ TDTN đầu kỳ + Dƣ nợ TDTN cuối kỳ
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng thu hồi vốn của ngân hàng, cho thấy mức độ quản lý tín dụng hiệu quả Vòng quay vốn tín dụng cao chứng tỏ ngân hàng có khả năng sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả.
Nhà hàng phát ra luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hóa, phản ánh tình hình sản xuất kinh doanh tốt và tài chính vững chắc của khách hàng Điều này là cơ sở để khách hàng thực hiện tốt các cam kết trong hợp đồng tín dụng Ngược lại, nếu vòng quay chậm, điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng không tốt và khả năng thu hồi vốn kém.
5 Tỷ lệ nợ xấu TDTN
TDTN (%) = Tổng nợ xấu TDTN x 100%
Nợ xấu, được phân loại vào các nhóm 3, 4, 5 theo điều 10, thông tư 02/2013/TT-NHNN, phản ánh chất lượng cho vay và khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy chất lượng cho vay kém và rủi ro lớn mà ngân hàng phải đối mặt Mặc dù nợ xấu là vấn đề khó tránh khỏi trong hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại cần duy trì tỷ lệ này ở mức thấp nhất có thể, với mức chấp nhận được dưới 5%, và tốt nhất là từ 1-3% Tỷ lệ nợ xấu thường được tính toán vào cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm.
6 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động TDTN
Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động TDTN (%) = Lãi từ hoạt động TDTN x 100% Thu nhập từ hoạt động CV của NH
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
2.1.1 Giới thiệu chung về lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch
2.1.1.1 Giới thiệu chung về lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (VCB), tiền thân là Cục Ngoại hối thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, được thành lập theo Quyết định số 115/CP của Hội đồng Chính phủ vào ngày 30/10/1962 VCB chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/04/1963 và là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần hóa vào ngày 02/06/2008.
Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, VCB hiện nay đã phát triển thành một ngân hàng đa năng, cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế Ngân hàng không chỉ hoạt động trong các lĩnh vực truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng và tài trợ dự án mà còn mở rộng sang các dịch vụ ngân hàng hiện đại như kinh doanh ngoại tệ, các công cụ phái sinh và dịch vụ thẻ.
Sau hơn nửa thế kỷ hoạt động trên thị trường, VCB hiện là một trong những
Ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam sở hữu hơn 15.000 cán bộ nhân viên và mạng lưới rộng lớn với hơn 500 chi nhánh, phòng giao dịch, văn phòng đại diện và đơn vị thành viên cả trong và ngoài nước Trụ sở chính của ngân hàng đặt tại Hà Nội, cùng với 101 chi nhánh và 395 phòng giao dịch trải dài khắp cả nước.
Ngân hàng có 03 công ty con tại Việt Nam, 01 văn phòng đại diện tại Singapore, 01 văn phòng đại diện tại Tp Hồ Chí Minh, 02 công ty con ở nước ngoài và 04 công ty liên doanh, liên kết Hoạt động ngân hàng được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.726 ngân hàng đại lý trên 158 quốc gia và vùng lãnh thổ Ngoài ra, Ngân hàng còn phát triển hệ thống Autobank với hơn 2.400 máy ATM và trên 43.000 đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn quốc, cùng với các dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet Banking, Mobile Banking, Bankplus, SMS Banking và VCB Money.
Ngân hàng Vietcombank (VCB) luôn tuân thủ các chuẩn mực quốc tế và liên tục được vinh danh là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam” bởi các tổ chức uy tín toàn cầu Đặc biệt, VCB là ngân hàng đầu tiên và duy nhất của Việt Nam có mặt trong Top 500 ngân hàng hàng đầu thế giới theo bình chọn của tạp chí The Banker VCB đang nỗ lực phát triển theo hướng hiện đại, chuyên nghiệp và hiệu quả, với mục tiêu chiến lược trở thành tập đoàn tài chính đa năng nằm trong top 70 các định chế tài chính lớn nhất Châu Á, đồng thời giữ vững vị thế ngân hàng số 1 tại Việt Nam.
2.1.1.2 Giới thiệu chung về lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB) đã thành lập Sở giao dịch vào ngày 1/4/1991 theo Quyết định của Tổng Giám đốc VCB, đánh dấu sự phát triển của ngân hàng trong bối cảnh đô thị hóa Đến ngày 28/12/2005, Sở giao dịch hoạt động độc lập với mục tiêu nâng cao dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng khách hàng cá nhân Sở giao dịch đã từng bước điều chỉnh nhiệm vụ để trở thành một chi nhánh ngân hàng bán lẻ đa năng hàng đầu tại Hà Nội Ngày 07/01/2016, Sở giao dịch chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch (VCB-Sở giao dịch).
Khi mới thành lập, VCB-Sở giao dịch có 2 phòng giao dịch với 200 cán bộ nhân viên, 86% trình độ đại học, tổng nguồn vốn 9,9 tỷ đồng và dƣ nợ 12,4 tỷ đồng, chủ yếu là dư nợ kinh tế quốc doanh, cơ sở vật chất kỹ thuật còn lạc hậu Đến 31/12/2016, VCB-Sở giao dịch đã mở rộng lên 12 phòng giao dịch, 74 máy ATM, 1 cơ sở đào tạo khu vực, với hơn 650 cán bộ, trên 90% có trình độ đại học, tổng nguồn vốn huy động đạt 66.565 tỷ đồng và dƣ nợ 20.471 tỷ đồng, phát hành hơn 150.000 thẻ ATM với đầy đủ sản phẩm dịch vụ gia tăng Kết quả kinh doanh luôn duy trì tốc độ tăng trưởng trên 10% trong những năm gần đây.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch
Bộ máy tổ chức của VCB-Sở giao dịch hiện nay gồm 15 phòng nghiệp vụ,
12 phòng giao dịch đƣợc đặt tại tất cả địa bàn của thành phố Hà Nội
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy VCB-Sở giao dịch
(Nguồn: Phòng Quản lý nhân sự VCB-Sở giao dịch )
Giám đốc chịu trách nhiệm quản lý tổng thể và trực tiếp chỉ đạo hoạt động ngân hàng bán buôn tại Chi nhánh Ông cũng phụ trách các phòng như Khách hàng, Hành chính Nhân sự, Tin học, Kiểm tra giám sát tuân thủ và công tác Đảng.
Phó Giám đốc chịu trách nhiệm chỉ đạo các hoạt động tác nghiệp tại Chi nhánh, trực tiếp quản lý các phòng nghiệp vụ như phòng Thẻ, phòng Kinh doanh dịch vụ, phòng Kế toán giao dịch, phòng Kế toán, phòng Tổng hợp, phòng Quản lý nợ, phòng Ngân quỹ và các phòng giao dịch khác, cũng như công tác Công đoàn và Đoàn thanh niên.
Các phòng khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng, bao gồm tất cả các sản phẩm ngân hàng Chúng cũng thực hiện phân tích rủi ro và thẩm định giới hạn tín dụng, cung cấp các sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng phù hợp với định hướng của VCB trong từng giai đoạn Mục tiêu là đạt được sự phát triển kinh doanh an toàn, hiệu quả và tăng trưởng thị phần của VCB.
Phòng Hành chính quản trị và phòng Quản lý nhân sự đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ Ban Giám đốc tổ chức bộ máy và cán bộ, đồng thời đảm bảo công tác hành chính và quản lý tài liệu quan trọng Các phòng này cũng chịu trách nhiệm quản lý tiền mặt và ấn chỉ, duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng trên tất cả các lĩnh vực hoạt động và sản phẩm.
NH tại Chi nhánh theo đúng Bộ luật lao động, quy định về tài chính, quy định hiện hành của NHNN và VCB
Phòng tin học chịu trách nhiệm vận hành, quản lý và duy trì hệ thống công nghệ thông tin của Chi nhánh, đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật, Ngân hàng Nhà nước và Vietcombank (VCB) liên quan đến hoạt động kinh doanh.
Phòng Dịch vụ khách hàng thể nhân: Thực hiện các công việc liên quan đến
KH cá nhân nhƣ mở tài khoản, giao dịch tiền mặt, rút tiền, gửi tiền, huy động vốn, quản lý hồ sơ của KH (CIF), chuyển tiền…
Phòng Dịch vụ Khách hàng Tổ chức đảm nhận các công việc và giao dịch phát sinh từ khách hàng doanh nghiệp, bao gồm mở tài khoản công ty, thực hiện giao dịch tiền mặt, rút và gửi tiền, trả lương cho nhân viên, cũng như các hoạt động ký quỹ.
Phòng Ngân quỹ chịu trách nhiệm quản lý thu chi tiền mặt VNĐ, ngoại tệ và séc du lịch, đảm bảo an toàn kho quỹ và tuân thủ các quy định của VCB Công việc bao gồm rút và nộp tiền mặt qua Sở giao dịch theo quy định, tiếp quỹ và nhận quỹ điều chuyển tiền cho các phòng nghiệp vụ tại Chi nhánh cũng như các máy ATM do Chi nhánh quản lý.
Phòng giao dịch là mô hình thu nhỏ của Chi nhánh ngân hàng, chuyên thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn và cho vay cho khách hàng cá nhân Tại đây, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch thanh toán dịch vụ vãng lai, quản lý tài khoản tiền gửi của pháp nhân, mở và quản lý tài khoản VNĐ và ngoại tệ Ngoài ra, phòng giao dịch còn cung cấp dịch vụ phát hành thẻ ATM, mua bán ngoại tệ, đổi tiền và chuyển tiền trong nước bằng VNĐ và ngoại tệ theo quy định hiện hành.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH GIAI ĐOẠN 2018-2020
SỞ GIAO DỊCH GIAI ĐOẠN 2018-2020
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch
Dựa trên phân tích môi trường kinh doanh và định hướng điều hành của Chính phủ cùng với chính sách tiền tệ của NHNN, VCB đã áp dụng phương châm “Tăng tốc – An toàn – Hiệu quả - Chất lượng” Với quan điểm chỉ đạo điều hành “Linh hoạt, quyết liệt”, ngân hàng đã xác định kế hoạch kinh doanh cụ thể nhằm đạt được mục tiêu phát triển bền vững.
- Một số chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu:
+ Tổng tài sản tăng trưởng 15% mỗi năm
+ Dư nợ cho vay KH tăng trưởng 20% mỗi năm
+ Huy động vốn từ nền kinh tế tăng trưởng 20% mỗi năm
+ Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng 3-5% mỗi năm
+ Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ dưới 2,8%
- Một số định hướng trong hoạt động kinh doanh của VCB:
Thứ nhất, tăng cường huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu và xuyên suốt trong hoạt động kinh doanh
Tiếp tục mở rộng tìm kiếm và phát triển kế hoạch tiếp cận các khách hàng có tiềm năng gửi tiền, đồng thời chủ động đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn.
+ Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất thỏa thuận, tỷ giá thỏa thuận để giữ chân KH cũ và thu hút KH mới
Để nâng cao hình ảnh của VCB, cần tăng cường chất lượng phục vụ nhằm đảm bảo sự hài lòng tối đa cho khách hàng Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt trong công tác huy động vốn.
Thứ hai, đẩy mạnh công tác phát triển cho vay, tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn
Củng cố và phát triển cơ sở khách hàng là yếu tố then chốt để tăng cường lực lượng bán hàng tại các chi nhánh và phòng giao dịch Việc nâng cao kỹ năng chăm sóc khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu và thị hiếu của khách hàng, cũng như đặc thù vùng miền, sẽ giúp thu hút thêm khách hàng Đồng thời, triển khai đồng bộ nhiều sản phẩm ngân hàng điện tử sẽ gia tăng lượng khách hàng và nguồn thu từ dịch vụ.
Để nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, VCB tiến hành khảo sát ý kiến khách hàng nhằm đánh giá sự hài lòng và điều chỉnh các hoạt động ngân hàng, bao gồm lãi suất, tỷ giá và biểu phí Qua đó, ngân hàng sẽ cải thiện chính sách khách hàng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu thị trường.
Thứ ba, tăng cường công tác quản trị rủi ro, kiểm tra, kiểm soát và bảo đảm an toàn trong hoạt động cho vay
Ngân hàng tiếp tục nâng cao kỹ năng quản trị rủi ro trong toàn hệ thống, đồng thời áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong quản trị rủi ro tín dụng và tác nghiệp thị trường Vai trò của bộ máy kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ được tăng cường nhằm hỗ trợ quản trị và kinh doanh, giảm thiểu rủi ro và tổn thất Ngân hàng cũng sẽ rà soát và hoàn thiện các quy chế đã ban hành, xây dựng quy chế mới phù hợp với Luật TCTD 2010, Luật sửa đổi Luật các TCTD năm 2017 và các văn bản pháp lý hiện hành, tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động của VCB.
Thứ tư, hoàn thiện mô hình tổ chức và củng cố, phát triển mạng lưới
Quản trị nguồn nhân lực hiệu quả là yếu tố then chốt để phát triển hệ thống đào tạo nội bộ, từ đó nâng cao năng lực chuyên môn cho đội ngũ cán bộ Cần thực hiện đánh giá và quy hoạch nhân sự phù hợp với năng lực và trình độ, đồng thời nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ qua việc cử đi học hỏi và tổ chức các lớp tập huấn Điều này không chỉ tạo ra sự chuyên nghiệp trong hoạt động tín dụng mà còn đảm bảo cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
Đầu tư vào cơ sở hạ tầng và xây dựng cơ bản là cần thiết để hoàn thiện các dự án xây dựng và cải tạo trụ sở Chi nhánh Việc hiện đại hóa trang thiết bị ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động tín dụng, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi giao dịch Điều này không chỉ nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của VCB mà còn cải thiện trải nghiệm của khách hàng.
Thứ năm, đẩy mạnh các hoạt động hỗ trợ khác
Nâng cao hiệu quả điều hành và phối hợp giữa Hội sở chính và các Chi nhánh là mục tiêu quan trọng, bên cạnh việc đẩy mạnh truyền thông và quảng bá sản phẩm dịch vụ để hình ảnh của VCB trở nên gần gũi với công chúng Đồng thời, VCB tích cực tham gia các hoạt động đối ngoại như hiệp hội ngành, diễn đàn, hội nghị thường niên và gặp gỡ nhà đầu tư Hơn nữa, VCB ủng hộ và chủ động tham gia công tác an sinh xã hội, xây dựng hình ảnh doanh nghiệp tài chính – ngân hàng mạnh mẽ, đồng thời thể hiện sự quan tâm đến lợi ích cộng đồng.
3.1.2 Xu hướng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng thể nhân của ngân hàng thương mại
Mức độ cạnh tranh trong ngành ngân hàng tại Hà Nội ngày càng gay gắt do sự gia tăng các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTM CP) mở chi nhánh và phòng giao dịch Các NHTM CP đã nâng cao hình ảnh và vị thế, đồng thời tăng cường năng lực cạnh tranh, nhưng cũng phải đối mặt với thách thức từ ngân hàng nhà nước (NHTM NN) và sự lớn mạnh của ngân hàng ngoại Sự cạnh tranh không chỉ diễn ra giữa các ngân hàng mà còn có sự tham gia của các công ty bảo hiểm, công ty tài chính và quỹ đầu tư Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng cần tăng cường quản trị và nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt trong cho vay Đầu tư vào công nghệ là một hướng đi quan trọng giúp giảm chi phí và nâng cao trải nghiệm khách hàng Việc xây dựng quy trình và quy định quản lý chất lượng nội bộ sẽ giúp các ngân hàng đảm bảo tăng trưởng bền vững và giảm thiểu rủi ro trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt.
Thứ hai, nhu cầu của khách hàng ngày càng gia tăng
Mỗi nhóm khách hàng có nhu cầu riêng biệt dựa trên trình độ nhận thức và khả năng tài chính, dẫn đến yêu cầu ngày càng cao và khắt khe hơn đối với sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
Thị trường bất động sản (BĐS) đã có sự khởi sắc với nhiều dự án mới được khởi công, dẫn đến tăng trưởng vốn đầu tư và tiêu thụ sản phẩm Dòng tiền từ ngân hàng (NH) vào BĐS đang có những thay đổi tích cực, chủ yếu tập trung vào việc cho vay mua nhà và xây sửa nhà với nguồn thu nhập ổn định, giảm thiểu nguy cơ nợ xấu Các NH đang chú trọng đến nhóm khách hàng có nhu cầu ở thực, đồng thời triển khai nhiều chương trình hỗ trợ vốn vay, tài trợ cho dự án và bảo lãnh người mua nhà Về lãi suất, mỗi NH áp dụng mức khác nhau tùy theo chiến lược kinh doanh và khả năng chấp nhận rủi ro, nhằm kiểm soát nợ xấu hiệu quả.
Xu hướng chi tiêu của người tiêu dùng đang thay đổi, với việc ngày càng nhiều khách hàng lựa chọn vay tiêu dùng thay vì tích lũy tiền để mua sắm Mặc dù vay tiêu dùng chỉ mới phát triển tại Việt Nam trong những năm gần đây, nhưng đã ghi nhận mức tăng trưởng nhanh chóng, trung bình 20% trong 7 năm qua Dự báo tổng dư nợ cho vay tiêu dùng có thể đạt trên 10 tỷ USD/năm trong khoảng 5 năm tới, cho thấy đây sẽ là kênh sử dụng vốn hiệu quả cho các ngân hàng thương mại.
Toàn cầu hóa hoạt động ngân hàng đang diễn ra mạnh mẽ, với sự gia tăng tham gia của các ngân hàng và tổ chức tài chính quốc tế Xu hướng này tạo ra cả cơ hội và thách thức cho các ngân hàng trong nước, bao gồm Vietcombank (VCB) Các ngân hàng nước ngoài thường có lợi thế về lãi suất cho vay, cơ chế linh hoạt, công nghệ hiện đại và uy tín cao, điều này yêu cầu các ngân hàng trong nước phải phát triển các giải pháp cạnh tranh và nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng Đồng thời, các ngân hàng trong nước cũng có cơ hội học hỏi kinh nghiệm và nâng cao công nghệ, giúp cải thiện quản trị và dịch vụ ngân hàng của mình.
3.1.3 Xây dựng chiến lƣợc nâng cao chất lƣợng tín dụng thể nhân của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch
Hiện nay, VCB-Sở giao dịch hoạt động chủ yếu tại Thành phố Hà Nội Trong những năm qua, kinh tế Hà Nội đã tăng trưởng mạnh mẽ với sự chuyển dịch tích cực trong cơ cấu kinh tế Các ngành dịch vụ, công nghiệp xây dựng, và nông-lâm-thủy sản đều phát triển toàn diện, góp phần vào sự tăng trưởng GDP của thành phố.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM –
3.2.1 Giải pháp mở rộng quy mô hoạt động tín dụng thể nhân
3.2.1.1 Cải tiến quy trình, chuyên môn hóa việc xử lý hồ sơ vay vốn
Hiện tại, quy trình mở rộng và phát triển khách hàng mới của CBTD gặp nhiều hạn chế do cán bộ phải đảm nhận quá nhiều công việc mà không có sự chuyên môn hóa và phối hợp Điều này dẫn đến việc mất nhiều thời gian khi làm việc với các cơ quan công quyền như Cơ quan Công chứng, Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm về nhà, đất, và Cơ quan công an Do đó, VCB-Sở giao dịch cần cải tiến quy trình cho vay, đảm bảo sự chuyên trách của từng cán bộ để quy trình trở nên nhanh gọn và an toàn hơn Ngoài ra, ngân hàng cũng nên xem xét thành lập bộ phận hỗ trợ tác nghiệp nhằm giảm tải khối lượng công việc cho CBTD.
3.2.1.2 Đa dạng hóa danh mục tín dụng thể nhân Đối với các doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực dịch vụ, chất lƣợng sản phẩm là một trong những yếu tố quan trọng nhất tạo nên sự thành công, đặc biệt là trong lĩnh vực có thị trường rộng lớn và cạnh tranh gắt gao như lĩnh vực Tài chính – NH
Các sản phẩm và dịch vụ của các ngân hàng thương mại thường tương đồng và thiếu sự khác biệt, không được đăng ký nhãn hiệu hay bản quyền, khiến cho việc sao chép giữa các ngân hàng trở nên dễ dàng Mặc dù các sản phẩm tài chính tiêu dùng của VCB có nhiều điểm nổi bật, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế cần cải tiến Để phù hợp với thị trường và cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác, VCB cần khắc phục các sản phẩm hiện có và phát triển những sản phẩm mới.
Hoàn thiện các sản phẩm TDTN hiện có
Để cải thiện sản phẩm cho vay mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà, cần điều chỉnh tỷ lệ cho vay tối đa trên tài sản bảo đảm (TSBĐ) và thời gian vay tối đa cho phù hợp với thị trường Đồng thời, cần có cơ chế rõ ràng cho khách hàng vay mua nhà tại các dự án chưa có giấy chứng nhận quyền sở hữu, cho phép thế chấp bằng chính bất động sản mua, đặc biệt đối với các dự án mà VCB chưa ký hợp tác kinh doanh.
Đối với sản phẩm vay mua ô tô trả góp, khách hàng không cần điều kiện từ đại lý hay showroom, chỉ cần có sự hợp tác kinh doanh với VCB Khách hàng chỉ cần tham gia vốn tự có, mua bảo hiểm vật chất và hoàn thiện thủ tục đăng ký xe để được giải ngân.
Để phát triển sản phẩm cho vay kinh doanh, cần mở rộng đối tượng khách hàng không chỉ giới hạn ở đại lý bán hàng và thương mại, mà còn bao gồm tất cả các ngành nghề kinh doanh hợp pháp Ngân hàng nên nới lỏng điều kiện về kinh nghiệm kinh doanh của khách hàng và yêu cầu thanh toán hàng hóa qua chuyển khoản.
Phát triển các sản phẩm TDTN mới
Mua hàng trả góp đang trở thành xu thế phổ biến trên thị trường hiện nay Ngân hàng VCB có thể mở rộng hình thức tín dụng tiêu dùng gián tiếp thông qua phương thức này, giúp dễ dàng tiếp cận khách hàng vay và giảm chi phí cho vay Việc áp dụng hình thức này là khả quan cho VCB, đặc biệt với lượng khách hàng doanh nghiệp trong lĩnh vực sản xuất, thương mại và du lịch Dựa vào tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng thanh toán nợ của khách hàng, VCB có thể xác định các doanh nghiệp uy tín, từ đó thiết lập mối quan hệ để thực hiện mua hàng trả góp hiệu quả.
Ngân hàng Vietcombank (VCB) có thể phát triển thêm các sản phẩm cho vay riêng biệt nhằm hỗ trợ tiểu thương, tương tự như những sản phẩm thành công mà các ngân hàng như Sacombank và Techcombank đã triển khai.
3.2.1.3 Xây dựng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt
Khi khách hàng vay vốn tại ngân hàng, lãi suất là yếu tố quan trọng nhất Ngân hàng nào có lãi suất hấp dẫn và hợp lý sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn Tuy nhiên, lãi suất tín dụng tại chi nhánh thường dựa trên chính sách lãi suất của trụ sở chính VCB, dẫn đến sự thiếu linh hoạt và gây tâm lý e ngại cho khách hàng.
KH là lãi suất thả nổi theo thị trường không bị giới hạn, vì vậy NH nên quy định mức lãi suất cho KH trả nợ trước hạn và miễn giảm lãi cho những KH gặp khó khăn nhưng vẫn cố gắng trả gốc đúng hạn Đặc biệt, NH cần đưa ra lãi suất ưu đãi cho KH truyền thống và kết hợp với chủ đầu tư, nhà cung cấp để tạo ra các sản phẩm cho vay đặc biệt cho từng đối tượng và giai đoạn cụ thể Trong bối cảnh kinh tế khó khăn và thị trường BĐS hạ nhiệt hiện nay, các giải pháp này có thể giúp gia tăng dòng tiền vào thị trường.
BĐS, kích cầu tiêu dùng là hạ lãi suất cho vay kết hợp thực hiện các chương trình ƣu đãi lãi suất cho KH mua nhà
3.2.1.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing, tiếp thị và quảng bá sản phẩm
Hoạt động Marketing đóng vai trò thiết yếu trong kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực Tín dụng tiêu dùng Một chiến lược Marketing hiệu quả không chỉ giúp chi nhánh mở rộng quy mô mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút nhiều khách hàng hơn.
Chi nhánh đã có nhiều cơ hội để lựa chọn khách hàng tốt, mở rộng hoạt động đầu tư và cho vay, đồng thời cải thiện chất lượng tín dụng Mặc dù đã tích cực thực hiện các hoạt động Marketing, nhưng chủ yếu chỉ dừng lại ở các chương trình quảng cáo khuyến mại và dịch vụ thẻ miễn phí, mà chưa đi sâu vào nghiên cứu nhu cầu của khách hàng và phân loại thị trường mục tiêu Trong bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO, các hạn chế về huy động tiền đồng và TDTN đối với ngân hàng nước ngoài đã được gỡ bỏ, dẫn đến sự gia tăng cạnh tranh trên thị trường bán lẻ Do đó, Chi nhánh cần chú trọng phát triển mạnh mẽ hơn nữa các hoạt động Marketing và tập trung vào các giải pháp đẩy mạnh Marketing để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Cán bộ ngân hàng cần có sự thay đổi mạnh mẽ trong tư duy về marketing, đặc biệt trong bối cảnh thị trường ngân hàng đang thay đổi nhanh chóng VCB, một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam, đã từng không cần phải tiếp thị nhiều vì khách hàng tự tìm đến Tuy nhiên, với sự cạnh tranh gia tăng từ các ngân hàng khác, cán bộ VCB cần xây dựng kế hoạch marketing rõ ràng để giữ vững thị phần và khẳng định uy tín, thương hiệu của mình.
Để nâng cao chất lượng quảng cáo và tờ rơi, cần sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng nhằm phổ biến rộng rãi Thông tin truyền đạt cần dễ hiểu, dễ tiếp cận và phù hợp với thị hiếu của khách hàng đối với sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
VCB-Sở giao dịch cần tăng cường tuyên truyền và quảng bá hình ảnh như một địa điểm giao dịch thuận lợi và an toàn cho khách hàng Thay vì thực hiện chiến dịch quảng cáo ồ ạt trên các phương tiện truyền thông tốn kém, ngân hàng có thể áp dụng các phương pháp quảng bá tiết kiệm chi phí hơn, đồng thời đảm bảo hiệu quả tiếp cận trực tiếp tới tay người tiêu dùng.