Hiệu quả cho vay mua nhà dự án tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh sở giao dịch,

X / Bộ Ị£ V IỆ T N A M LV.004105 ■ G IÁ O D Ụ C V À ĐÀO TẠO IÊ N N G Â N H Ả N G LV.004105 "ộ" — TRẢN HÔNG VÀN HIỆU QUẢ CHO VAY MUA NHÀ D ự ÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VAN THẠC s ĩ KINH TẼ p = = = m N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G - TRẦN HỎNG VÂN HIỆU QUẢ CHO VAY MUA NHÀ D ự ÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH C huyên ngành: Tài —ngân hàng M ã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ N gười hướng dẫn khoa học: TS BÙI TH Ị M ÉN H Ọ C VIÊN NGÂN HÀNG ị TRUNG TÂM THÔNG TIN • THƯ VIÊN Ị SỐ L \J r y A O H À N Ộ I - 2020 LỜI CAM ĐOAN T ô i x i n c a m đ o a n lu ậ n v ă n n y d o t ô i t h ự c h i ệ n C c s ố l i ệ u đ ợ c t h u t h ậ p v t r ìn h b y t r o n g b i đ ề u c ó c s r õ r n g v c h a c ó c n g k h a i t r ê n b ấ t k ỳ c n g t r ìn h n o C c t h ô n g t i n t h a m k h ả o đ ề u đ ợ c t r íc h d ẫ n c ụ t h ể H ọ c v iê n T rần H n g V â n 11 MỤC LỤC P H Ầ N M Ở Đ Ầ U CH Ư Ơ NG 1: C S Ở L Ý L U Ậ N V È H IỆ U QUẢ CHO VAY M UA NH À D ự Á N T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I T ổ n g q u a n v ề h o t đ ộ n g c h o v a y m u a n h d ự n K h i n i ệ m c h o v a y m u a n h d ự n .7 Đ ặ c đ i ể m c h o v a y m u a n h d ự n V a i tr ò c ủ a c h o v a y m u a n h d ự n 11 H i ệ u q u ả c h o v a y m u a n h d ự n t i n g â n h n g t h n g m i Q u a n n i ệ m v ề h iệ u q u ả c h o v a y m u a n h d ự n tạ i n g â n h n g t h n g m i .1 2 C c t iê u c h í đ n h g iá h iệ u q u ả c h o v a y m u a n h d ự n tạ i n g â n h n g th n g m i 13 N h ữ n g n h â n tố ả n h h n g đ ế n h iệ u q u ả c h o v a y m u a n h d ự n tạ i n g â n h n g t h n g m i .1 C c n h â n t ố k h c h q u a n C c n h â n t ố c h ủ q u a n K in h n g h iệ m c h o v a y m u a n h d ự n tạ i m ộ t s ố n g â n h n g th n g m i V iệ t N a m K Ế T L U Ậ N C H Ư Ơ N G C H Ư Ơ N G 2: T H ự C T R Ạ N G H IỆ U Q U Ả C H O V A Y M U A N H À D ự Á N T Ạ I NGÂN HÀNG TH Ư Ơ NG M ẠI CỎ PH ẦN NG O ẠI THƯ ƠNG V IỆ T NAM - C H I N H Á N H S Ở G I A O D Ị C H K h i q u t v ề n g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n N g o i th n g V iệ t N a m -C h i n h n h S G i a o D ị c h .2 L ị c h s h ì n h t h n h v p h t t r i ể n S đ b ộ m y t ổ c h ứ c T ì n h h ì n h h o t đ ộ n g k i n h d o a n h g i a i đ o n - Ill 2 T h ự c tr n g h iệ u q u ả c h o v a y m u a n h d ự n tạ i n g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n N g o i t h n g V i ệ t N a m - C h i n h n h S G i a o D ị c h P h â n t í c h m ô i t r n g k i n h d o a n h C c d ự n b ấ t đ ộ n g s ả n l i ê n k ế t c h o v a y C h í n h s c h t ín d ụ n g Q u y t r ìn h c h o v a y P h â n t í c h h i ệ u q u ả c h o v a y m u a n h d ự n 2 S o s n h s ả n p h ẩ m c h o v a y m u a n h d ự n tạ i m ộ t s ố n g â n h n g đ ố i th ủ c n h t r a n h 53 Đ n h g iá h iệ u q u ả c h o v a y m u a n h d ự n tạ i n g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n N g o i t h n g V i ệ t N a m - C h i n h n h S G i a o D ị c h 5 N h ữ n g k ế t q u ả đ t đ ợ c 5 N h ữ n g h n c h ế N g u y ê n n h â n h n c h ế K Ế T L U Ậ N C H Ư Ơ N G CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO H Ệ U QUẢ CHO VAY MƯA NHÀ D ự ÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO D ỊC H 61 Đ ị n h h n g p h t t r iể n h o t đ ộ n g c h o v a y m u a n h d ự n t i n g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n N g o i t h n g V i ệ t N a m - C h i n h n h S G i a o D ị c h đ ế n n ă m 2 3 Đ ị n h h n g p h t t r iể n c h u n g g i a i đ o n 2 - 2 3 Đ ị n h h n g h o t đ ộ n g c h o v a y m u a n h d ự n t r o n g t h i g i a n t i M ộ t s ố g i ả i p h p n h ằ m n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c h o v a y m u a n h d ự n tạ i n g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n N g o i t h n g V i ệ t N a m - C h i n h n h S G i a o D ị c h T ă n g c n g n g u n v ố n c h o v a y m u a n h d ự n N h ó m g i ả i p h p v ề c c h ế , c h í n h s c h c h o v a y m u a n h d ự n 6 Đ a d n g h ó a s ả n p h ẩ m c h o v a y m u a n h d ự n m a n g t í n h c n h t r a n h N â n g c a o c h ấ t l ợ n g n g u n n h â n l ự c .7 N â n g c a o c h ấ t l ợ n g d ị c h v ụ c h o k h c h h n g v a y m u a n h d ự n IV T ă n g c n g h o t đ ộ n g m a r k e t i n g q u ả n g b s ả n p h ẩ m .7 N â n g c a o n ă n g l ự c q u ả n tr ị r ủ i r o , k i ể m tr a , k i ể m s o t h o t đ ộ n g c h o v a y m u a n h dự án 3 M ộ t s ổ k i ế n n g h ị Đ ố i v i n h n c , c h í n h p h ủ Đ ổ i v i N g â n h n g N h n c Đ ố i v i n g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n N g o i t h n g V i ệ t N a m - T r ụ s c h ín h K Ế T L U Ậ N C H Ư Ơ N G K É T L U Ậ N D A N H M Ụ C T À I L I Ệ U T H A M K H Ả O .8 V DANH MỤC TỪ VI ÉT TẮT STT Từ viết tắt Diễn giải BĐS B ấ t đ ộ n g sản GTCG G iấ y tờ c ó g iá KH K hách hàng KHCN K hách h àng cá nhân M TV M ộ t th n h v iê n M NDA M u a n h d ự án NHTM N g â n h n g th n g m i NHNN N gân hàng nhà nước QLNS Q u ả n lý n h â n s ự 10 TM CP T h n g m ại cổ phần 11 T P H C M T h n h p h ố H C h í M in h 12 TCKT T ổ c h ứ c k in h t ế 13 T N H II T r c h n h iệ m h ữ u h n 14 VCB N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n n g o i th n g V iệ t N a m VI DANH MỤC BẢNG BIỂU B ả n g K ể t q u ả h u y đ ộ n g v ố n c ủ a V C B - S Ở G i a o d ị c h g i a i đ o n - B ả n g K ế t q u ả h o t đ ộ n g c h o v a y c ủ a V C B - S Ở G i a o d ịc h g i a i đ o n - B ả n g D o a n h s ố c h o v a y M N D A c ủ a V C B - S G ia o d ịc h g i a i đ o n - 43 B ả n g T ìn h h ìn h d n ợ c h o v a y M N D A c ủ a V C B - S Ở G ia o d ịc h g ia i đ o n - B ả n g C c ấ u c h o v a y M N D A t h e o th i h n c h o v a y c ủ a V C B - S Ở G ia o d ịc h g i a i đ o n - 47 B ả n g S ố l ợ n g k h c h h n g v a y v ố n M N D A t i V C B - S g i a o d ị c h B ả n g N ợ q u h n t ín d ụ n g v a y M N D A tạ i V C B - S g i a o d ị c h B ả n g N ợ x ấ u c h o v a y M N D A t i V C B - S g i a o d ị c h g i a i đ o n - B ả n g V ò n g q u a y v ố n tín d ụ n g tạ i V C B - S g ia o d ịc h g ia i đ o n - B ả n g T h u lã i t h o t đ ộ n g c h o v a y m u a n h d ự n tạ i V C B - S g i a o d ịc h g i a i đ o n - 53 B ả n g 1 S o s n h s ả n p h ẩ m c h o v a y M N D A V C B - s g i a o d ịc h v i m ộ t s ố n g â n h n g k h c tr ê n đ ịa b n 54 V ll D A N H M Ụ C H ÌN H V Ẽ , B IẺ U Đ Ị H ì n h S đ t ổ c h ứ c b ộ m y V C B - C h i n h n h S G i a o d ị c h H ìn h 2 B iể u đ d n ợ v a y c ủ a V C B - S Ở G i a o d ị c h g i a i đ o n - 3 H ìn h B iể u đ d o a n h s ố c h o v a y M N D A c ủ a V C B - S Ở G i a o d ị c h 4 H ìn h B iể u đ tìn h h ìn h d n ợ c h o v a y M N D A c ủ a V C B -S Ở G ia o d ịc h g ia i đ o n - .4 H ì n h B i ể u đ t ìn h h ì n h d n ợ c h o v a y M N D A t h e o t h i h n c h o v a y c ủ a V C B S G i a o d ị c h g i a i đ o n - 48 PHẦN M Ở ĐẦU S Ụ C Ầ N T H IẾ T C Ủ A Đ È T À I S a u n h ữ n g ả n h h n g c ủ a c u ộ c k h ủ n g h o ả n g k in h t ế t h ế g i i n ă m 0 , t r o n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y n ề n k in h t ế V i ệ t N a m đ ã b ắ t đ ầ u p h ụ c h i v t ă n g t r n g m n h m ẽ , đ ặ c b i ệ t l g i a i đ o n - Đ ó n g g ó p q u a n t r ọ n g c h o s ự p h t t r iể n k in h t ế g ia i đ o n n y , c ó th ê k ê đ ê n m ộ t y ế u t ố n ổ i b ậ t, đ ó s ự b ù n g n ổ c ủ a th ị tr n g b ấ t đ ộ n g s ả n N ề n k in h t ế đ ấ t n c t ă n g t r n g c a o , đ ã t o n h i ề u đ i ề u k i ệ n c ô n g ă n v i ệ c m c h o n g i la o đ ộ n g , g iú p g ia tă n g th u n h ậ p v c ả i th iệ n c h ấ t lư ợ n g c u ộ c s ố n g , k é o t h e o đ ó s ự g ia t ă n g v ề n h u c ầ u t iê u d ù n g v n h V iệ t N a m h iệ n có khoảng 96 t r iệ u dân, v i m ật độ dân số n g i/k m , đ i k è m v i đ ó t ố c đ ộ g ia t ă n g d â n s ố c a o , đ ặ c b iệ t t ỷ lệ g ia tă n g d â n s ổ đ ô th ị R iê n g h a i th n h p h ố lớ n H N ộ i v H C h í M in h h a i th n h p h ố có m ật đ ộ dân số cao nư ớc, vớ i m ật đ ộ dân số Hà N ội n g i / k m v m ậ t đ ộ d â n s ổ T P H C M l n g i / k m M ậ t đ ộ d â n c đ ô n g đ ú c n ê n n h u c ầ u n h c ũ n g k h c a o k h u v ự c n y , tu y n h iê n th ị tr n g b ấ t đ ộ n g s ả n đ ô th ị g iá k h c a o n h iê n k h ô n g p h ả i d ễ d n g c h o n g i d â n tr o n g v iệ c s h ữ u n h Đ i ề u n y c h o th ấ y , s ứ c n ó n g c ủ a th ị tr n g b ấ t đ ộ n g s ả n v ẫ n c h a h ề h n h iệ t Đ ó l ý d o v ì s a o c c d ự n n h v ẫ n l i ê n t i ế p m ọ c l ê n t r o n g g i a i đ o n v a r i T u y n h iê n , v i x u ấ t p h t đ iể m tr c g ia i đ o n , p h ầ n đ ô n g d â n s ố V iệ t N a m v ẫ n m ứ c t h u n h ậ p t r u n g b ìn h t h ấ p , đ ặ c b i ệ t v i c c ấ u d â n s ố tr ẻ , đ a p h ầ n c h a c ó t i s ả n t í c h l ũ y , t r o n g k h i m ứ c g i n h t h ì lạ i q u c a o , b i t o n s h ữ u n h tr n ê n c ự c k ỳ k h ó k h ă n N ắ m b ắ t đ ợ c n h u c ầ u m o n g m u ố n b ấ t đ ộ n g sả n tr o n g k h ả n ă n g th u n h ậ p c ủ a m ìn h v n h ữ n g y ê u c â u c ủ a th ị tr n g , c c N H T M tu n g c c g ó i s ả n p h ẩ m c h o v a y M N D A V i p h â n k h ú c k h c h h n g đ a d n g , k h ô n g c h ỉ g iả i p h p tố i u g iú p n g i th u n h ậ p th ấ p c ó th ể s h ữ u n h , m sả n p h ẩ m n y c ò n n h ắ m tớ i n h ữ n g đ ố i t ợ n g n g i c ó t h u n h ậ p c a o , c ó n h u c ầ u c ả i t h i ệ n c h ấ t l ợ n g n h , h o ặ c đ ầ u t , đ ầ u c n h đ ể c h o th u ê 72 đ íc h x e m c c h m k h ch h n g p h ả n ứ n g ứ n g đ ố i v i n h ữ n g sả n p h ẩ m c h o v a y M N D A c ủ a c h i n h n h N g â n h n g , q u a đ ó s ẽ n h ậ n th ấ y đ ợ c n h ữ n g m ặ t đ t đ ợ c , c h a đ t đ ợ c đ ể t đ ó c ó c s đ ể đ a n h ữ n g đ i ề u c h ỉ n h t h í c h h ọ p h n v ề c h i p h í d ịc h v ụ , v ề c h ấ t lư ợ n g sả n p h ẩ m c h o v a y M N D A , h o ặ c c h ấ t lư ợ n g k h c h h n g g ia o d ịc h v i c h i n h n h 3.2.4 Nâng cao chất Iưọng nguồn nhân lực G iả i p h p n y n h ằ m k h ắ c p h ụ c n g u y ê n n h â n c h ủ q u a n t h ứ tư đ ố i v i h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A tạ i V ie t c o m b a n k - c h i n h n h S g ia o d ịc h x u ấ t p h t từ đ ộ i n g ũ n h â n s ự t i c h i n h n h Đ ộ i n g ũ n h â n s ự n ó i c h u n g v đ ộ i n g ũ k in h d o a n h , c n b ộ t ín d ụ n g s ả n p h ẩ m c h o v a y M N D A n ó i r i ê n g c ủ a V i e t c o m b a n k - c h i n h n h S g i a o d ịc h p h ả i n h ữ n g n g i c ó k h ả n ă n g a m h i ể u k h c h h n g , c ó h i ể u b i ế t đ ầ y đ ủ v t ậ n t n g v ề t ì n h h ìn h tà i c h í n h k h c h h n g , c ũ n g n h t i ề m n ă n g p h t t r iể n đ ổ i v i h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a k h c h h n g , đ n g t h i n ắ m r õ t h ô n g t in s ả n p h ẩ m c h o v a y M N D A c ủ a c h i n h n h N g o i , c n b ộ tín d ụ n g c h o v a y M N D A c ũ n g p h ả i c ó s ự a m t n g v ề th ị t r n g b ấ t đ ộ n g s ả n v đ ả m b ả o n h ữ n g k i ế n t h ứ c c h u y ê n m ô n t r o n g l ĩ n h v ự c k h c h h n g k in h d o a n h v ì đ i ề u đ ó c ó l i ê n q u a n t r ự c t i ế p h o ặ c g i n t i ế p đ ế n t n g m ó n v a y c ủ a k h c h h n g T u y n h i ê n , n ế u m ộ t c n b ộ t ín d ụ n g c ủ a c h i n h n h m p h ụ t r c h q u n h i ề u đ ố i t ợ n g k h c h h n g m m ỗ i k h c h h n g lạ i h o t đ ộ n g n h ữ n g l ĩ n h v ự c k h c n h a u th ì s ẽ g â y k h ó k h ă n c h o n h â n v i ê n V ì v ậ y c h i n h n h c ầ n tă n g c n g đ o tạ o n h â n v iê n h n n ữ a đ ể n â n g c a o v ề k ỹ n ă n g c h u y ê n m ô n , p h o n g c c h m v i ệ c v t h i đ ộ m v i ệ c b ằ n g n h ữ n g c c h s a u : - C h u y ê n m ô n h ó a t r o n g c n b ộ t ín d ụ n g n ó i c h u n g v c n b ộ t ín d ụ n g c h o vay M N D A n ó i r i ê n g b ằ n g c c h c c c c n b ộ t ín d ụ n g k h c n h a u s ẽ p h ụ tr c h t n g d ự n k h c n h a u t h e o t r ìn h đ ộ , t h ế m n h , k h ả n ă n g a m h i ể u c ủ a m ì n h B ê n c n h đ ó , n g â n h n g c ầ n m n h ữ n g lớ p h u ấ n lu y ệ n q u y m ô lớ n h o ặ c n h ỏ tù y v o đ ặ c th ù c ô n g v i ệ c n h ằ m b i d ỡ n g c n b ộ tín d ụ n g c ủ a c h i n h n h v ề n g h iệ p v ụ n g â n h n g , t h ô n g tin v ề th ị tr n g b ấ t đ ộ n g s ả n , s ự t iế n b ộ c ô n g n g h ệ n h ằ m g iú p c h o n h â n v i ê n c h i n h n h n â n g c a o k i ế n t h ứ c , t ă n g k ỹ n ă n g , t r ìn h đ ộ n g h i ệ p v ụ Đ n g t h i, V C B - c h i n h n h S g ia o d ịc h c ũ n g p h ả i c h ú t r ọ n g đ ế n v i ệ c t iê u c h u ẩ n 73 h o c c c n b ộ Q H K H , h ạn c h ế n h ữ n g đ ố i tư ợ n g c n b ộ c h a đ ủ n ă n g lự c v ề c h u y ê n m ô n v n ă n g lự c v ề đ o đ ứ c - T h n g x u y ê n t ổ c h ứ c tậ p h u ấ n n h ằ m đ o t o c h o n h â n v i ê n n h ữ n g k ỹ n ă n g l iê n q u a n n h m a r k e t in g , c c k ỹ n ă n g v ề g i a o t iế p , b n h n g , k ỹ n ă n g t h n g lư ợ n g , g iả i q u y ế t t ìn h h n g , c h ố t k h c h h n g , đ o t o v ề v ă n h o d o a n h n g h i ệ p c h o n h â n v iê n , g ó p p h ầ n tạ o n ê n th n g h iệ u c h o c h i n h n h n g â n h n g , - Đ ảm b ả o c ô n g t c b ố tr í s d ụ n g p h ù h ợ p d ú n g n g i , đ ú n g v i ệ c , đ ú n g n ă n g l ự c v s ự n ỗ l ự c c ủ a t n g c n b ộ , t o đ i ề u k iệ n đ ể c c n h â n v i ê n h ọ c t ậ p , c ù n g p h t t r iể n đ ể đ t t h ă n g t i ế n t r o n g c ô n g v i ệ c , g ó p p h ầ n t o đ ộ n g l ự c l m v i ệ c c h o n h â n v iê n - K ế t h ợ p c ô n g tá c d o tạ o n h â n v iê n v i c ô n g tá c m k h ả o sá t n h ằ m m ụ c tiê u đ n h g i h i ệ u q u ả h o t đ ộ n g t ín d ụ n g c h o v a y M N D A c ủ a c h i n h n h n h ằ m th ấ y d ợ c n h ữ n g k h ó k h ă n , v n g m ắ c t r o n g q u tr ìn h t r iể n k h a i , m r ộ n g s ả n p h ẩ m , từ đ ó c ó s ự đ i ề u c h ỉ n h , b ổ s u n g , k h ắ c p h ụ c k ịp t h i 3,2.5 Nâng cao chất lưọng dịch vụ cho khách hàng vay mua nhà dự án G iả i p h p n y n h ằ m k h ắ c p h ụ c n g u y ê n n h â n c h ủ q u a n th ứ n ă m tr o n g h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A tạ i V i e t c o m b a n k - c h i n h n h S g i a o d ịc h V i ệ c c ả i t i ế n c h ấ t l ợ n g d ịc h v ụ c h o k h c h h n g v a y g i ú p n g â n h n g n â n g c a o h ìn h ả n h , u y t ín v t o n i ề m t in d ố i v i k h c h h n g , d u y trì c c k h c h h n g t r u y ề n t h ố n g c h o N g â n h n g , g i a t ă n g s ố l ợ n g k h c h h n g D o đ ó , V i e t c o m b a n k - c h i n h n h s g i a o d ịc h c ầ n x â y d n g c h í n h s c h k h c h h n g & t r iể n k h a i c c c h n g tr ìn h n â n g c a o c h ấ t l ợ n g p h ụ c v ụ , c ụ th ể n h sa u : - T ố i đ a h ó a g i tr ị c n h â n c ủ a k h c h h n g b ằ n g c c h q u ả n lý c h ặ t c h ẽ t h ô n g t in c ủ a k h c h h n g đ ể c ó n h ữ n g c h í n h s c h , s ự q u a n t â m t c h i n h n h c h o t n g đ ố i tư ợ n g k h c h h n g C h i n h n h c ầ n tổ c h ứ c q u ả n lý th e o p h â n k h ú c k h c h h n g v ề đ ộ t u ổ i , k h u v ự c đ ị a l ý , t h u n h ậ p , n h m t h e o s t v g i ữ c h â n k h c h h n g lâ u h n b n g n h ữ n g b i ệ n p h p t h i ế t t h ự c V í d ụ , k h i q u ả n lý đ ợ c t h u n h ậ p k h c h h n g , c h i n h n h s ẽ d ễ d n g d a n h ữ n g s ả n p h ẩ m n h d ự n p h ù h ọ p v i m ứ c t h u n h ậ p đ ó Đ ể m đ ợ c đ i ề u d ó , V i e t c o m b a n k - c h i n h n h s g i a o d ị c h c ầ n c ầ n t h ự c h i ệ n p h â n 74 đoạn khách hàng nhằm t h n g / lầ n b a o g m x c đ ịn h nhóm khách h n g k h c n h a u th e o đ ịn h k ỳ q u a n tr ọ n g , n h n h ó m k h c h h n g tr u n g th n h , n h ó m k h c h h n g t i ề m n ă n g , n h ó m k h c h h n g p h ổ t h ô n g , l i ệ t k ê n h ữ n g s ả n p h ẩ m t ín d ụ n g t i ê u d ù n g m k h c h h n g đ a n g s d ụ n g đ ể c ó c c c h ín h s c h c h ă m s ó c k h c h h n g , v tiế p c ậ n k h c h h n g h n g p h ù h ợ p - H o t đ ộ n g c h o v a y c ủ a V i e t c o m b a n k - c h i n h n h S g i a o d ịc h v đ ặ c b i ệ t c h o v a y M N D A c ủ a c h i n h n h l u ô n c ó t h i g i a n q u a n h ệ , g i a o d ịc h v i k h c h h n g lâ u d i t ín h đ ế n v i c h ụ c n ă m D o v ậ y , c h i n h n h c ầ n x â y d ự n g n h ữ n g c h í n h s c h k h c h h n g c c h c ụ t h ể v l i n h h o t s ẽ g i ú p th u h ú t n h i ề u k h c h h n g đ ế n v i c h i n h n h M ặ c d ù v i p h n g c h â m lu ô n m o n g m u ố n m h i lò n g tấ t c ả k h c h h n g n h n g t r ê n t h ự c t ế đ ô i k h i s ự t h i ế u tậ n t â m c ủ a n h â n v i ê n , h n c h ế t h i g i a n c ủ a k h c h h n g v n h ữ n g th ủ tụ c c h o v a y r m rà c ủ a V ie t c o m b a n k - c h i n h n h S g ia o d ị c h m p h t s i n h t â m lý k h c h h n g n g i đ i v a y , đ i ề u n y v ô t ìn h m c h i n h n h m ấ t đ i k h c h h n g D o đ ó , đ i ề u q u a n t r ọ n g c n b ộ t i ế p x ú c v i k h c h h n g p h ả i l u ô n t o c h o k h c h h n g n i ề m t in v s ự y ê n t â m , t h ấ u h i ể u k h c h h n g , n ắ m b ắ t v g iả i q u y ế t đ ú n g n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g , đ iề u n y p h ụ th u ộ c v o c ô n g tá c đ o tạ o c ủ a V i e t c o m b a n k - c h i n h n h S g i a o d ịc h r ấ t l n đ ể c ó t h ể x â y d ự n g đ ộ i n g ũ n g u n n h â n l ự c g i ỏ i v ề c h u y ê n m ô n , đ ẹ p v ề h ìn h t h ứ c v n h ữ n g c h u y ê n g i a t â m l ý h ọ c - Đ e m th o ả m ã n n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g , V ie t c o m b a n k - c h i n h n h S g ia o d ị c h n ê n t r i ể n k h a i c c c h n g t r ìn h n â n g c a o c h ấ t l ợ n g p h ụ c v ụ k h c h h n g T r o n g th i g ia n g ầ n đ â y , N g â n h n g V ie t c o m b a n k - c h i n h n h S g ia o d ịc h c ũ n g đ ã t h n h c ô n g t r o n g v i ệ c t r iể n k h a i c c c h n g t r ìn h t h e o c h ỉ đ o t h ộ i s đ ố i v i hoạt động cho vay M N D A n h : C h n g t r ìn h A n t â m lã i s u ấ t d n h c h o k h c h h n g b n l ẻ , c h n g t r ìn h lã i s u ấ t c n h t r a n h d n h c h o k h c h h n g b n l ẻ , t u y n h i ê n t ầ n s u ấ t c c c h n g t r ìn h n y c ị n ít, c h i n h n h n ê n c ó n h ữ n g c h n g t r ìn h u đ ã i r iê n g v ề c h iế t k h ấ u th e o th i g ia n x e m d ự n , m u a d ự n , p h ầ n th n g b ằ n g t iề n m ặ t, v n g , c h u y ể n d u lịc h h o ặ c tặ n g q u k è m v i n h ữ n g sả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g b n lẻ k h c - T o đ i ề u k i ệ n t h u ậ n t i ệ n t r o n g q u t r ìn h k h c h h n g g i a o d ịc h : N g o i v i ệ c b ổ 75 s u n g v g i a t ă n g n h ữ n g t i ệ n í c h , g i tr ị c h o k h c h h n g n h ậ n đ ợ c , V i e t c o m b a n k c h i n h n h S g ia o d ịc h c ầ n n ỗ lự c h o n n ữ a tr o n g v i ệ c g iả m th iể u c c k h o ả n c h i p h í c h o k h c h h n g b ằ n g c c h ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ h iệ n đ i đ ể g iả m b t th i g ia n g ia o d ịc h , h n c h ế đ o n đ n g đ i lạ i c h o k h c h h n g b ằ n g c c h m r ộ n g m n g lư i v c c p h ò n g g ia o d ịc h c ủ a c h i n h n h , tin h g ọ n , g iả m tả i c c th ủ tụ c r m rà c ũ n g n h g i ả m g i ấ y t g i a o d ị c h k h ô n g c ầ n t h i ế t - C h ú tr ọ n g d ịc h v ụ c h ă m s ó c k h c h h n g H iệ n n a y , đ ố i v i d ịc h v ụ n g â n h n g n ó i c h u n g v h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A n ó i r iê n g , b ê n c n h v iệ c c h i n h n h c ũ n g c ấ p c h o k h c h h n g n h ữ n g s ả n p h ẩ m n h d ự n đ a d n g , c h ấ t l ợ n g c a o , lã i su ất h ấp dẫn, V C B - c h i n h n h S g ia o d ịc h c ũ n g c ầ n c h ú tr ọ n g n h ữ n g d ịc h v ụ k h c h h n g đ i k è m , c h ú tr ọ n g c ô n g tá c c h ă m s ó c k h c h h n g m i đ áp ứ n g k h ả n ă n g c n h tr a n h C h í n h v ì v ậ y , đ ể c ó t h ể p h t t r iể n h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A t i V C B c h i n h n h S g ia o d ịc h tr o n g th i g ia n tớ i n g o i c c g iả i p h p n ó i tr ê n , V C B - c h i n h n h S g ia o d ịc h c ò n c ầ n c h ú tr ọ n g đ ế n c ô n g tá c c h ă m s ó c k h c h h n g b ằ n g cá c h : + T h ứ n h ấ t, c h i n h n h c ầ n x â y d ự n g c h o m ìn h m ộ t c h iế n lư ợ c c h ă m s ó c k h c h h n g đ ố i v i n h ữ n g k h c h h n g s d ụ n g d ịc h v ụ c h o v a y M N D A c ủ a c h i n h n h C h ín h s c h n y đ ợ c x â y d ự n g t h e o từ n g th i k ỳ h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g , đ n g th i p h ả i p h ù h ợ p đ ặ c đ iể m k in h t ế v ù n g m iề n , đ ặ c đ iể m m ô i tr n g , x ã h ộ i từ n g k h u v ự c k h c n h au + T h ứ h a i, c h i n h n h c ầ n x â y d ự n g c h í n h s c h k h c h h n g t h e o t n g đ ố i t ợ n g k h c h h n g d n h c h o k h c h h n g tr u y ề n th ố n g , k h c h h n g tr u n g th n h , k h c h h n g t iề m n ă n g , k h c h h n g V I P C h ín h s c h u đ ã i v ề lã i s u ấ t, c h ín h s c h u tiê n tr o n g q u t r ìn h g i a o d ị c h , c h n g t r ìn h k h u y ế n m ã i , t ặ n g q u lư u n i ệ m , q u s i n h n h ậ t , q u k ỷ n iệ m , n g y lễ + T h ứ b a , V C B - c h i n h n h S g ia o d ịc h c ầ n b ố tr í n h â n v iê n c h u y ê n tr c h v ề c h ă m s ó c k h c h h n g b ê n m ả n g n h d ự n đ ả m b ả o y ê u c ầ u v ề t r ìn h đ ộ h i ể u b iế t , n g o i n g ữ , a m h iể u v ề sả n p h ẩ m m ả n g n h d ự n N h ữ n g n h â n v iê n n y c ó k ỹ n ă n g g ia o t iế p tố t, n h ẹ n h n g , lịc h s ự , k iê n n h ẫ n tr o n g g ia o tiế p v ì b ộ m ặ t c ủ a c h i n h n h n g â n h n g Đ iề u n y đ ò i h ỏ i c h i n h n h c ầ n đ o tạ o r iê n g c h o b ộ p h ầ n 76 n y , đ o tạ o k iế n th ứ c c h u y ê n m ô n v tìn h h u ố n g th ự c t ể đ ể d ễ d n g ứ n g p h ó tr o n g c ô n g v iệ c + T h ứ tư , th n g x u y ê n tiế n h n h k h ả o s t s ự h i lò n g c ủ a k h c h h n g v ề d ịc h v ụ c h o v a y M N D A tạ i n g â n h n g V ie t c o m b a n k - c h i n h n h S g ia o d ịc h n h ằ m đ n h g iá c h ấ t lư ợ n g sả n p h ẩ m , ch ấ t lư ợ n g p h ụ c v ụ c ủ a n h â n v iê n đ ố i v i k h c h h n g đ ể từ đ ó c ó b iệ n p h p c ả i th iệ n , g ó p p h ầ n n â n g c a o s ự h i lò n g c h o k h c h h n g 3.2.6 T ăng cưòng hoạt động m arketing quảng bá sản phẩm G iả i p h p n y n h ằ m k h ắ c p h ụ c n g u y ê n n h â n c h ủ q u a n th ứ sá u v h n c h ế v ề d o a n h s ố v a y , d n ợ c h o v a y v s ố lư ợ n g k h c h h n g c h o v a y M N D A c ũ n g n h g ia t ă n g t h u lã i t h o t đ ộ n g n y t i V C B - c h i n h n h S g i a o d ị c h c ò n h n c h ế đ ố i v i h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A t i V i e t c o m b a n k - c h i n h n h S g i a o d ịc h T h i g i a n q u a , c ô n g tá c M a r k e tin g c c s ả n p h ẩ m c h o v a y M N D A tạ i V ie t c o m b a n k - c h i n h n h S g i a o d ị c h c h a n h ậ n đ ợ c s ự q u a n t â m c ủ a c ấ p lã n h đ o , n h i ề u k h c h h n g v ẫ n c h a b iế t đ ế n c h i n h n h v c c s ả n p h ẩ m c h o v a y M N D A tạ i c h i n h n h , đ a s ổ k h c h h n g c ủ a c h i n h n h k h c h h n g q u e n th u ộ c , th ị tr n g k h c h h n g t iề m n ă n g c h i n h n h v ẫ n c h a k h a i th c tố t V ì v ậ y , V ie t c o m b a n k - c h i n h n h S g ia o d ịc h c ầ n đ ẩ y m n h c ô n g tá c m a r k e tin g n h ằ m g iú p tă n g đ ộ n h ậ n b iế t c ủ a k h c h h n g đ ố i v i sả n p h ẩ m c h o v a y M N D A m c h i n h n h đ a n g c u n g c ấ p b ằ n g n h ữ n g b iệ n p h p sa u : - H iệ n n a y v i w e b s it e : h t t p : //v ie t c o m b a n k c o m v n , k h c h h n g c ó th ể tìm h iể u m ộ t s ố t h ô n g tin c b ả n v ề c c h o t đ ộ n g v m ộ t s ố s ả n p h ẩ m c h ín h c h o v a y M N D A c ủ a V ie t c o m b a n k v n h ữ n g d ự n liê n q u a n đ ế n V ie t c o m b a n k - c h i n h n h S g ia o d ịc h T u y n h iê n , w e b s it e n y c ò n đ n g iả n , c h a c ó đ ầ y đ ủ t h ô n g tin v ề h o t đ ộ n g c ủ a r i ê n g C h i n h n h v c ầ n m r ộ n g t h ê m c c m ụ c c u n g c ấ p t h ô n g t in c h i t iế t v ề c c d ự n , t ò a n h liê n k ế t, c c C ô n g ty k in h d o a n h n h m t n g c h i n h n h n g â n h n g V ie t c o m b a n k liê n k ế t c ù n g , g iá c ả n h đ ấ t tạ i m ộ t s ố k h u v ự c , v n h ữ n g d ự n đ a n g đ ợ c p h ụ tr c h b i V ie t c o m b a n k - c h i n h n h S g ia o d ịc h đ ể k h c h h n g th a m k h ả o v ì đ a s ố n h ữ n g d ự n c h ỉ đ ể lư u h n h n ộ i b ộ , k h ô n g đ ợ c c ô n g k h a i m in h b c h tr ên w e b s it e - T h n h lậ p b ộ p h ậ n c h u y ê n tr c h n g h iê n c ứ u th ị tr n g : M ụ c đ íc h c ủ a b ộ 77 p h ậ n n y n g h i ê n c ứ u n h ữ n g s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g n ó i c h u n g v s ả n p h ẩ m c h o v a y M N D A n ó i r iê n g c ủ a đ ố i th ủ c n h tr a n h n h ằ m s o s n h m ứ c đ ộ t iệ n íc h c ủ a t n g s ả n p h ẩ m v i s ả n p h ẩ m m V ie t c o m b a n k - c h i n h n h S g ia o d ịc h đ a n g c u n g c ấ p , n g h iê n c ứ u c c n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g , c ó k h ả n ă n g p h â n tíc h , n g h iê n c ứ u sả n p h ẩ m c ủ a đ ố i th ủ n h ằ m m c s n g h iê n c ứ u , đ a n h ữ n g s ả n p h ẩ m , n h ữ n g tín h n ă n g , u đ ãi m i c h o sả n p h ẩ m c h i n h n h n h ằ m tă n g c n g k h ả n ă n g th u h ú t khách hàng - B ê n c n h đ ó , c n g t c m a r k e t i n g c ủ a V i e t c o m b a n k - c h i n h n h S g i a o d ịc h c n c h ú tr ọ n g v o n h ó m n h ữ n g k h c h h n g c ó k h ả n ă n g s d ụ n g sả n p h ẩ m M N D A , nhóm k h c h h n g tiề m n ă n g l n h ữ n g n g i c ó t h u n h ậ p t n g đ ố i v ổ n đ ịn h , n h ữ n g g i a đ ìn h tr ẻ c ó n h u c ầ u t i ê u d ù n g l n , n h u c ầ u ổ n đ ịn h c u ộ c s ố n g c ó t h ể n h ữ n g c n b ộ c ô n g n h â n v iê n m v i ệ c tr o n g c c d o a n h n g h iệ p n h n c c ó n g u n th u đ ả m b ả o , n h ữ n g n h â n v iê n m v i ệ c k h ố i v ă n p h ò n g v c ó th u n h ậ p c a o X c đ ịn h đ ợ c n h ó m k h c h h n g n y v c ó c h í n h s c h m a r k e t i n g c ụ t h ể t h ì c h ộ i t i ế p c ậ n v th n h c ô n g c ủ a c h i n h n h n g â n h n g s ẽ c a o h n - V ie t c o m b a n k - c h i n h n h S g ia o d ịc h c ó th ể q u ả n g c o th ô n g q u a c c p h iê n t iệ n t h ô n g tin đ i c h ú n g n h : Đ i tr u y ề n h ìn h , đ i t iế n g n ó i, b o c h í, In te r n e t, p a n ô , a p p h í c h q u ả n g b ,tạ o d ự n g h ìn h ả n h v u y tín c ủ a V ie t c o m b a n k - c h i n h n h S g ia o d ịc h n ó i r iê n g v to n N g â n h n g V ie t c o m b a n k n ó i c h u n g đ ố i v i k h c h h n g T iế p tụ c c c h o t đ ộ n g k h u y ế n m ã i, k íc h th íc h n h u c ầ u m u a n h c ủ a k h c h h n g - H n g n ă m , V ie t c o m b a n k - c h i n h n h S g ia o d ịc h n ê n t ổ c h ứ c c ó c c h o t đ ộ n g h n g v ề cộ n g đ ồn g như: h n g ứ n g cá c đợt q u n g ó p v ì n g i n gh èo, h ỗ t r ợ c c g i a đ ìn h c ó h o n c ả n h k h ó k h ă n , g ặ p t h i ê n t a i b ã o lụ t , t i t r ợ c h o c c c h n g t r ìn h g i o d ụ c - đ o t o , y t ế - T íc h c ự c th ự c h iệ n c ô n g tá c m a r k e tin g c c sả n p h ẩ m c h o v a y M N D A tr ên đ ị a b n H N ộ i v c c t ỉ n h lâ n c ậ n t i c c k h c h h n g c n h â n t h u ộ c c c d o a n h n g h iệ p c ó q u a n h ệ th a n h to n lư n g q u a tà i k h o ả n tạ i V ie t c o m b a n k - c h i n h n h S g i a o d ị c h , t ă n g c n g b n k è m , b n c h é o , v c h ú t r ọ n g m a r k e t i n g t n g s ả n p h ẩ m t ín d ụ n g tiê u d ù n g c h ủ c h ố t 78 - B ê n c n h đ ó , V ie t c o m b a n k - c h i n h n h S g ia o d ịc h p h ả i x â y d ự n g đ ợ c m ỗ i n h â n v i ê n n g â n h n g c ũ n g đ n g th i m ộ t n g i q u ả n g c o t íc h c ự c c h o n g â n h n g D o đ ó , n g â n h n g c ầ n tr a n g b ị c h o c c n h â n v iê n tr a n g p h ụ c đ ặ c tr n g c ủ a n g â n h n g n g o i q u ầ n o đ n g p h ụ c c ầ n c ó m ũ , o m a , g ià y d é p , tr a n g b ị k h c m a n g lô g ô v m u x a n h đ ặ c tr n g c ủ a n g â n h n g 3.2.7 Nâng cao lực quản trị rủi ro, kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay m ua nhà d ự án G i ả i p h p n y n h ằ m k h ắ c p h ụ c h n c h ế t r o n g c ô n g t c q u ả n tr ị r ủ i r o đ ố i v i h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A tạ i V C N - c h i n h n h S g ia o d ịc h , g ó p p h ầ n th u h i n ợ v k iể m s o t n ợ x ấ u , n ợ q u h n c c h tố t n h ấ t, b ê n c n h đ ó g iả i p h p c ũ n g k h ắ c p h ụ c nguyên nhân ch ủ quan th ứ bảy năm tr o n g hoạt động cho vay M NDA tạ i V i e t c o m b a n k - c h i n h n h S g i a o d ị c h T h i g i a n q u a , c ô n g t c k i ể m tr a , k i ể m s o t t i V i e t c o m b a n k - c h i n h n h S g i a o d ị c h l c ô n g t c k i ể m tr a , g i m s t c c k h o ả n v a y M N D A t i c h i n h n h c h a đ ợ c c h ú t r ọ n g C h i n h n h c h a q u ả n tr ị c c k h o ả n v a y M N D A c c h h i ệ u q u ả Đ â y c ũ n g h n c h ế c ầ n đ ợ c k h ắ c p h ụ c t r o n g t h i g i a n t i V ì v ậ y , đ ể q u ả n tr ị r ủ i r o k h o ả n v a y M N D A h i ệ u q u ả , V i e t c o m b a n k - c h i n h n h S g i a o d ị c h c n p h ả i: - T h e o d õ i tìn h h ìn h tà i c h ín h c ủ a k h c h h n g : C n b ộ tín d ụ n g n ê n c ó s ự liê n h ệ v i k h c h h n g đ ể x e m h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a k h c h h n g n h th ế n o , t ă n g t r n g h a y s ụ t g i ả m B ê n c n h đ ó , t h e o d õ i q u t r ìn h tr ả n ợ c ủ a k h c h hàng xem c ó b ị tr ễ h n h a y k h ô n g N ế u c ó b ấ t k ỳ d ấ u h iệ n n o c ả n h b o k h ả n ă n g t r ả n ợ c ủ a k h c h h n g t h ì n h â n v i ê n c ầ n t r ìn h l ê n b ê n t r ê n đ ể c ó n h ữ n g b i ệ n p h p k h ắ c p h ụ c k ịp th i đ ể h ỗ tr ợ c h o k h c h h n g v g iú p c h i n h n h đ ả m b ả o n g u n v ố n k in h d o a n h - T h ự c h i ệ n c h í n h s c h q u ả n lý k h o ả n v a y a n t o n , h n c h ế r ủ i r o : V ì h ầ u h ế t c c s ả n p h ẩ m c h o v a y M N D A c ủ a V ie t c o m b a n k - c h i n h n h S g ia o d ịc h đ ề u c ó tà i s ả n đ ả m b ả o n ê n V ie t c o m b a n k - c h i n h n h S g ia o d ịc h c ó th ể đ ề n g h ị k h c h h n g m u a b ả o h iể m t h i ệ t h i v ề t i s ả n t r o n g s u ố t t h i g i a n v a y , n g i t h ụ h n g V i e t c o m b a n k - c h i n h n h S g i a o d ịc h N ế u t i s ả n đ ả m b ả o l n h , đ ấ t : m u a b ả o 79 h i ế m h ỏ a h o n , c h ấ t n ổ , c ò n n ế u t i s ả n đ ả m b ả o p h n g t i ệ n đ i l i ( x e ô t ô , x e b u ý t , ) : m u a b ả o h iể m v ề v ậ t c h ấ t x e Đ i ề u n y đ ả m b ả o k h ả n ă n g th u h i v ố n c h o c h i n h n h , c ũ n g đ n g th i đ ả m b ả o đ ợ c q u y ề n lợ i c h o k h c h h n g - V ie t c o m b a n k - c h i n h n h S g ia o d ịc h c ũ n g c ầ n c ó b iệ n p h p n g ă n n g a , h n c h ế v x lý n ợ q u h n đ ố i v i t ín d ụ n g c h o v a y M N D A tạ i c h i n h n h n h ằ m g i ả m tỷ lệ n ợ q u h n , n ợ x ấ u đ ế n m ộ t m ứ c tố i đ a c ó th ể b ằ n g c c h đ ô n đ ố c c ô n g tá c t h u n ợ , t ì m h i ể u t h ô n g t in k h c h h n g đ ể c ó q u y ế t đ ị n h g i a h n n ợ , c c ấ u n ợ h a y x lý tà i s ả n đ ả m b ả o - C ầ n d ả m b ả o c ó s ự p h ố i h ợ p c h ặ t c h ẽ g i ữ a lã n h đ o , c n b ộ t ín d ụ n g v c n b ộ t h ự c h i ệ n c ô n g t c g i ả i n g â n t r o n g v i ệ c q u ả n lý h s v a y k h c h h n g M N D A : C n b ộ t ín d ụ n g n ê n c ó g i ả i p h p n h ằ m q u ả n lý r i ê n g k h c h h n g m ì n h , n h : L ậ p danh sách k h ách h n g c ũ , k h c h h n g tiề m năng, khách h n g m i v th e o dõi th n g x u y ê n , đ ặ c b iệ t th e o d õ i k h c h h n g đ a n g v a y c ủ a c h i n h n h n g â n h n g đ ể t r n h t h e o d õ i tr ả n ợ , g i ả m n ợ q u h n B ê n c n h đ ó , c n b ộ p h ụ t r c h g i ả i n g â n c ó t r c h n h i ệ m lư u g i ữ h s v a y c ẩ n t h ậ n , đ ể t r n h t h ấ t t h o t v c ó s ự p h ố i h ọ p v i c n b ộ t ín d ụ n g đ ô n đ ố c k h c h h n g th u n ợ đ ú n g h n - T ă n g c n g c ô n g t c k i ể m tr a , k i ể m s o t n ộ i b ộ c h i n h n h : V C B - c h i n h n h S g i a o d ị c h c ầ n t h i ế t lậ p m ộ t h ệ t h ố n g k i ể m s o t n ộ i b ộ n h ằ m h n c h ế n g u y c r ủ i ro đ ố i v i h o t đ ộ n g c h o v a y c h i n h n h n ó i c h u n g v c h o v a y M N D A n ó i r iê n g c ủ a V i e t c o m b a n k - c h i n h n h S g i a o d ịc h , đ ả m b ả o đ ộ c h í n h x c c ủ a c c t h n g tin tà i c h í n h , đ ả m b ả o m ọ i t h n h v i ê n c h i n h n h n g â n h n g p h ả i t u â n th ủ t h e o đ ú n g n ộ i q u y c ủ a c h i n h n h v q u y đ ịn h c ủ a p h p lu ậ t , s d ụ n g t ố i u h i ệ u q u ả c c n g u n l ự c đ ể đ t m ụ c t i ê u đ ợ c đ ặ t Đ ể m đ ợ c đ i ề u n y , V i e t c o m b a n k - c h i n h n h S g i a o d ịc h c ầ n p h ả i: + C h ú tr ọ n g tr o n g c ô n g tá c h o n th iệ n c c y ế u tố to n b ộ h ệ th ố n g k ế to n n h : c c c h í n h s c h , t i k h o ả n k ể t o n p d ụ n g ; q u y t r ìn h k ế t o n n h ằ m g ó p p h ầ n c h o c h o v i ệ c k i ể m tr a n ộ i b ộ đ ợ c n h a n h c h ó n g , t h u ậ n l ợ i v d ễ d n g 80 + T h i ế t lậ p c c c c h ế g i m s t r i ê n g b i ệ t t r o n g t n g b ộ p h ậ n c ủ a c h i n h n h , đ ặ c b i ệ t b ộ p h ậ n p h ụ tr c h m ả n g c h o v a y M N D A , n â n g c a o ý t h ứ c c ủ a t o n t h ể n h â n v i ê n c h ủ đ ộ n g t ự k i ể m tr a c ô n g v i ệ c + T ă n g c n g ứ n g d ụ n g tin h ọ c t r o n g c ô n g t c q u ả n trị r ủ i r o , q u ả n lý h o t d ộ n g v a y M N D A , q u ả n lý k h c h h n g , đ ặ c b i ệ t q u ả n lý t i c h í n h , n h ữ n g q u ả n lý g i a o d ịc h v h o t đ ộ n g q u ả n l ý tà i s ả n n h ằ m t o t ín h t h ố n g n h ấ t v i t o n h ệ t h ố n g c h i n h n h v c ó d ễ d n g p h t h i ệ n v n g ă n c h ặ n k ịp t h i n h ữ n g s a i s ó t p h t s i n h T rên đ ây n h ữ n g g i ả i p h p n h ằ m n â n g c a o h iệ u hoạt động ch o vay M N D A t i V i e t c o m b a n k - c h i n h n h S g i a o d ị c h T u y n h i ê n đ ể p h t t r iể n h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A tạ i c h i n h n h m ộ t c c h h iệ u q u ả n h ấ t p h ả i đ ả m b ả o th ự c h iệ n đ n g b ộ c c b i ệ n p h p t r ê n N g o i đ ể h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A h i ệ u q u ả tạ i c c N H T M n ó i c h u n g v V ie t c o m b a n k - c h i n h n h S g ia o d ịc h n ó i r iê n g th ì c ầ n s ự h ỗ t r ợ c ủ a c c c h í n h s c h p h í a c ủ a n h n c , N H N N S a u đ â y m ộ t s ố k i ế n n g h ị đ ể m r ộ n g c h o v a y M N D A c ủ a V i e t c o m b a n k - c h i n h n h S g i a o d ịc h 3.3 M ột số kiến nghị H o t đ ộ n g c h o v a y M N D A t i c c N H T M n ó i c h u n g v tạ i V C B - c h i n h n h S g ia o d ịc h n ó i r iê n g k h ô n g c h ỉ c h ịu ả n h h n g b i n h ữ n g n g u y ê n n h â n c h ủ q u a n từ p h ía n g â n h n g m c ò n n h ữ n g n g u y ê n n h â n k h c h q u a n D o đ ó , đ ể g ó p p h ầ n n â n g c a o h i ệ u q u ả h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A tạ i c c n g â n h n g th ì c ầ n s ự h t r ợ rấ t lớ n t p h í a c c c q u a n n h n c , t n g â n h n g n h n c D o đ ó , t c g i ả đ ề x u ấ t m ộ t s ố k iế n n g h ị n h s a u : 3.3.1 Đối vói nhà nước, phủ - T h ị t r n g b ấ t đ ộ n g s ả n n c ta l u ô n c ó n h i ề u b i ế n đ ộ n g , g i c ả k h ó k i ể m s o t n ê n n h i ề u l m ả n h h n g đ ế n h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A c ủ a c c n g â n h n g t h n g m i D o v ậ y N h n c c ầ n c ó m ộ t s ố b i ệ n p h p đ ể b ìn h ổ n t h ị t r n g , g i ả m t h i ể u đ ầ u c , k in h d o a n h d ự n ả o , đ ó n g b ă n g b ấ t đ ộ n g s ả n .ả n h h n g đ ế n t â m lý khách hàng - T ă n g c n g q u ả n l ý đ ấ t đ a i, đ ặ c b iệ t c ấ p g i ấ y c h ứ n g n h ậ n q u y ế n s d ụ n g đ ấ t v q u y ề n s h ữ u n h , x lý g i ấ y t n h a n h c h ó n g đ ể h ỗ t r ợ n h a n h c h o k h c h 81 h n g , g ó p p h ầ n đ ẩ y n h a n h t i ế n t r ìn h m u a b n n h , t h ú c đ ẩ y h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A n gân hàng - N h n c c ầ n c ó c h ín h s c h c ụ th ể v rõ r n g p d ụ n g đ ố i v i c c N H T M k h i th a m g ia v o h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A : V iệ c th a m g ia c ủ a c c n g â n h n g th n g m i v o h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A th ự c h iệ n c c c h ủ tr n g c ủ a N h n c l m ộ t v i ệ c r ấ t n ê n l m v N h n c c ầ n c ó s ự g i ú p đ ỡ , đ ịn h h n g c h o c c n g â n h n g t h n g m i t h a m g i a v o h o t đ ộ n g t r ê n n h ằ m t h ự c h i ệ n n h a n h h n , đ e m lạ i n h ữ n g n h m o n g c ch o n g i dân 3.3.2 Đối vói Ngân hàng Nhà nc - N h ìn c h u n g h ệ th ố n g v ă n b ả n c ủ a c ủ a N g â n h n g N h n c liê n q u an đ ến h o t đ ộ n g c h o v a y n ó i c h u n g c ũ n g đ ã d ầ n h o n th iệ n , g iú p c h o c c n g â n h n g t h n g m i t h u ậ n l ợ i t r o n g q u t r ìn h t h ự c h i ệ n h o t đ ộ n g c h o v a y T u y n h i ê n , n h ữ n g c h ín h s c h c ủ a n g â n h n g n h n c c ị n m a n g tín h c h ấ t c h u n g d n h c h o h o t đ ộ n g c h o v a y n h đ ấ t , s a c h ữ a , h ầ u h ế t c ó r ấ t c c q u y đ ịn h , c c n g h ị đ ịn h l i ê n q u a n đ ế n h o t đ ộ n g c h o v a y m u a n h d ự án m th ô n g th n g c c n g â n h n g th n g m ại áo d ụ n g n h ữ n g q uy ch ế v a y ch u n g nhà đất ch o h oạt đ ộ n g v a y M N D A , d o đ ó n ó c h a đ ả m b ả o h n h la n g p h p lý c ụ th ể h n c h o h o t đ ộ n g n y V ì v ậ y , N H N N c ầ n n g h i ê n c ứ u đ ể đ a r a n h ữ n g q u y đ ịn h c ụ t h ể h n đ ể l m c s p h p l ý g i ú p c h o c c N H T M m r ộ n g , p h t t r iể n v n â n g c a o h i ệ u q u ả h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A - B ê n c n h đ ó , n h ữ n g v ă n b ả n l i ê n q u a n đ ế n h o t đ ộ n g t ín d ụ n g c ó t h ể n ó i q u n h i ề u v t h n g x u y ê n t h a y đ ổ i n ê n g â y k h ô n g k h ó k h ă n c h o h o t đ ộ n g c c n g â n h n g D o đ ó , N H N N c ầ n c ó b i ệ n p h p c c ấ u t o n b ộ h ệ t h ố n g p h p lu ậ t l i ê n q u a n đ ế n h o t đ ộ n g tín d ụ n g đ ể g iú p c h o c c N H T M d ễ d n g áp d ụ n g h n tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a m ì n h - T ă n g c n g c ô n g t c k i ể m tr a g i m s t h o t đ ộ n g k i n h d o a n h n ó i c h u n g , h o t đ ộ n g c h o v a y v c h o v a y m u a n h d ự n c ủ a c c N H T M n ó i r iê n g đ ể tr n h c h o v i ệ c c c N H T M l ợ i d ụ n g s h p h p lu ậ t đ ể k i n h d o a n h s a i q u y đ ịn h , đ n g t h i đ ả m b ả o q u y ề n l ợ i c h o t ấ t c ả c c n g â n h n g , t o m ô i t r n g k i n h d o a n h c n h t r a n h n h m n h , c ô n g b ằ n g , p h t t r iể n b ề n v ữ n g g i ữ a c c n g â n h n g 82 - T h ự c t h i c h í n h s c h t i ề n t ệ n h ằ m đ ả m b ả o ổ n đ ịn h k in h t ế v ĩ m ô b a o g m k i ể m s o t đ ợ c t ỷ l ệ l m p h t , p d ụ n g c c c h í n h s c h lã i s u ấ t l i n h h o t p h ù h ợ p v i h o t đ ộ n g k i n h d o a n h n g â n h n g t r o n g t n g t h i k ỳ , t o đ i ề u k i ệ n c h o s ự p h t t r iể n c c N H T M m i 3.3.3 Đối vói ngân hàng T hương m ại cổ phần Ngoại thương Việt N a m - T rụ sở - N g â n h n g c ổ p h ầ n n g o i th n g V iệ t N a m c ầ n tiế p tụ c h o n th iệ n c c ấ u tổ c h ứ c h o t đ ộ n g , tă n g c n g đ ầ u tư v o c ô n g n g h ệ n h ằ m n â n g c a o n ă n g lự c c n h t r a n h v n ă n g l ự c p h ụ c v ụ k h c h h n g , n â n g c a o u y t í n t h n g h i ệ u n g â n h n g đ i ề u k i ệ n t h u ậ n l ợ i c h o c c c h i n h n h p h t t r iể n B ê n c n h đ ó , N g â n h n g c ổ p h ầ n n g o i th n g V iệ t N a m V iệ t N a m c ầ n tă n g c n g tr a n g b ị c s v ậ t c h ấ t, k ỹ th u ậ t c h o V ie tc o m b a n k - c h i n h n h s g ia o d ịc h , đ ặ c b iệ t v ề c ô n g n g h ệ th ô n g tin đ ể t ă n g c n g k h ả n ă n g c n h t r a n h v i c c t ổ c h ứ c t ín d ụ n g k h c - N g â n h n g V i e t c o m b a n k c ầ n q u n t r iệ t v i ệ c t h ự c h i ệ n n h ữ n g q u y đ ịn h v ề c h ấ m đ iể m , x ế p h n g tín d ụ n g c h o k h c h h n g , c h o c c t ổ c h ứ c k in h tế m c s c h o h o t đ ộ n g c h o v a y n ó i c h u n g v h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A n ó i r iê n g tr o n g to n h ệ th ố n g T ấ t c ả n h ữ n g g iả i p h p tr ê n k iế n n g h ị tơ í N g â n h n g n h n c , c h ín h p h ủ , n g â n h n g V ie t c o m b a n k n h ằ m n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A tạ i c c n g â n h n g th n g m i n ó i c h u n g v tạ i V ie t c o m b a n k — c h i n h n h s g ia o d ịc h n ó i r iê n g C ó th ể n ó i h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A k h ô n g c h ỉ c ó ý n g h ĩa r iê n g đ ố i v i c c n g â n h n g th n g m i m n ó c ị n c ó ý n g h ĩa to lớ n c h o n g i d â n v g ó p p h ầ n th ự c h iệ n c c c h ủ tr n g c h ín h s c h n h â n i c ủ a N h n c 83 KÉT LUẬN CHƯƠNG T r o n g c h n g , t c g i ả t r ìn h b y đ ị n h h n g , m ụ c t i ê u p h t t r iể n c ủ a v đ ịn h h n g h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A tạ i V C B - C h i n h n h S g ia o d ịc h đ ế n n ă m 2 Đ ặ c b i ệ t c h n g đ i v o t r ìn h b y c c g i ả i p h p n h ằ m n â n g c a o h i ệ u q u ả h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A tạ i V C B - C h i n h n h S g i a o d ị c h t r o n g t h i g i a n t i t r o n g t h i đ i m i C c g iả i p h p tậ p tr u n g g iả i q u y ế t n h ữ n g h n c h ế tr o n g h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A tạ i V C B - C h i n h n h S g ia o d ịc h tr o n g g ia i đ o n - Đ n g th i tá c g iả c ò n n ê u lê n n h ữ n g k iế n n g h ị tr o n g c ả i c c h đ ố i v i c q u a n c h ứ c n ă n g n h n c t r o n g v i ệ c x â y d ự n g m ô i t r n g k in h d o a n h n h m n h , h i ệ u q u ả , h ệ t h ố n g lu ậ t t h ố n g n h ấ t , a n t o n c h o c ả n g â n h n g v k h c h h n g v đ ố i v i n g â n h n g V C B n h ằ m t o đ i ề u k i ệ n t h u ậ n l ợ i n â n g c a o h i ệ u q u ả v p h t t r iể n h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A tạ i V C B - C h i n h n h S g ia o d ịc h 84 KÉT LUẬN N ề n k i n h t ế V i ệ t N a m đ a n g t r ê n đ p h t t r iể n , h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A d ầ n t r t h n h x u h n g v m ụ c t i ê u c h i ế n l ợ c m a n g t ầ m q u a n t r ọ n g đ ố i v i h ầ u h ế t c c c c n g â n h n g th n g m i H o t đ ộ n g c h o v a y M N D A g ó p p h ầ n tạ o đ iề u k iệ n n â n g c a o đ i s ô n g v ậ t c h â t , t in h t h ầ n v m ứ c s ố n g c ủ a n g i d â n T r o n g k h u ô n k h ổ lu ậ n v ă n “Hiệu cho vay mua nhà dự án Ngân hàng thương mại cỗ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh S Giao D ịch” T c g iả x â y d ự n g k h u n g lý th u y ế t v ề h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A tạ i c c n g â n h n g th n g m i, c c c h ỉ tiê u đ n h g iá h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A v n h ữ n g n h â n tô ả n h h n g đ ế n h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A tạ i n g â n h n g th n g m i tạ i V iệ t N a m D ự a tr ê n n ề n tả n g lý th u y ế t đ ã x â y d ự n g , tá c g iả đ ã p h â n t íc h th ự c tr n g h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A v h iệ u q u ả c h o v a y M N D A tạ i V C B - C h i n h n h S G ia o D ịc h , q u a đ ó tìm n h ữ n g m ặ t tồ n tạ i tr o n g h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A tạ i c h i n h n h T đ ó đ ề x u ấ t m ộ t s ố g iả i p h p n h ằ m n â n g c a o h iệ u q u ả c h o v a y M N D A tạ i V C B - C h i n h n h S G ia o D ịc h tr o n g th i g ia n tớ i N h ữ n g g iả i p h p đ ợ c đ ề x u ấ t n h m n â n g c a o h iệ u q u ả c h o v a y M N D A tạ i V C B - c h i n h n h S G ia o d ịc h bao gồm : - T ă n g c n g n g u n v ố n c h o v a y m u a n h d ự án - G iả i p h p v ề c c h ế , c h ín h s c h c h o v a y m u a n h d ự án - D a d n g h ó a s ả n p h â m c h o v a y m u a n h d ự n m a n g tín h c n h tr a n h - N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g n g u n n h â n lự c - N â n g c a o c h â t lư ợ n g d ịc h v ụ c h o k h c h h n g v a y m u a n h d ự n - T ă n g c n g h o t đ ộ n g m a r k e tin g q u ả n g b s ả n p h ẩ m - N â n g c a o n ă n g l ự c q u ả n tr ị r ủ i r o , k i ể m tr a , k i ể m s o t h o t đ ộ n g c h o v a y M NDA H i v ọ n g , v i đ ề t i n g h i ê n c ứ u n y s ẽ g i ú p c h o h o t đ ộ n g c h o v a y M N D A tạ i c h i n h n h s ẽ m r ộ n g v n g y c n g p h t t r iể n 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO G S T S N g u y ễ n V ă n T iế n ( ) , Giảo trình tín dụng Ngân hàng, N X B T h ốn g K ê, H N ội mại, N X B G S T S N g u y ễ n V ă n T iế n ( 2 ) , Giảo trình Quản trị Ngân hàng thương T h ốn g K ê, H N ội P G S T S N g u y ễ n Đ ă n g D n ( ) , Quản trị kinh doanh ngân hàng II, N X B K in h tế , T h n h p h ố H C h í M in h Q u ố c h ội (2 ), Luật tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2018/QH12 ngày 16 thủng năm 2018, H N ộ i Đ in h X u â n H n g v N g u y ễ n V ă n L ộ c ( 2 ) , Ngân hàng thương mại, N h Giáo trình Quản trị tín dụng x u ấ t b ả n T i c h ín h , H N ộ i L ê T hị M ận (2 ), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, N h xu ất T h ố n g k ê , H N ộ i Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch, L u ậ n v ă n T h c s ỹ , T r ầ n N g ọ c M in h ( 1 ) , T r n g Đ i h ọ c K in h tế - Đ i h ọ c Q u ố c g ia H N ộ i, H N ộ i Quyết định 1672/2001/QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng đổi với khách hàng, hết hiệu lực vào ngày 14/3/2018, N g â n h àn g nhà n c (2 0 ), H N ộ i Thông tư 39/2016/NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay tơ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước đoi với khách hàng, H N ộ i N g â n h n g V i e t c o m b a n k ( ) , Quyết định 785/VCB-QLSPBL ngày 28/10/2013 ban hành sản phấm cho vay mua bất động sản dành cho KHCN, H N g â n h àn g n hà n c (2 ), N ộ i Quyết định 845/VCB-QLSPBL ngày 12/08/2016 ban hành sản phẩm cho vay mua bất động sản dành cho cản VCB, 11 H N ộ i N gân hàng V ie tc o m b a n (2 ), 86 Quyết định 963/QĐ-VCB.CSSPBL ngày 04.08.2018 ban hành qui định sản phẩm cho vay MNDA dành cho KHCN, H 12 N g â n h n g V ie tc o m b a n k ( ) , N ộ i Quyết định 298/QĐ-VCB-CSTD ngày 15/3/2018 việc ban hành Quy trình cho vay KHCN, H N ộ i N g â n h n g V i e t c o m b a n k ( ) , Quyết định 296/QĐ-VCB-CSTD ngày 15/3/2018 việc thẩm quyềnphê duyệt đổi với khách hàng Lãnh đạo PGD Lãnh đạophòng KHCNtại CN Vietcombank, H N ộ i N g â n h n g V i e t c o m b a n k - C h i n h n h S G i a o d ị c h ( ) , Báo cáo kết kinh doanh 2015, H N ộ i N g â n h n g V i e t c o m b a n k - C h i n h n h S G i a o d ị c h ( ) , Báo cáo kết kinh doanh 2016, H N ộ i N g â n h n g V i e t c o m b a n k - C h i n h n h S G i a o d ị c h ( ) , Báo cáo kết kinh doanh 2017, H N ộ i N g â n h n g V i e t c o m b a n k - C h i n h n h S G i a o d ịc h ( ) , Báo cáo kết kinh doanh 2018, H N ộ i N g â n h n g V i e t c o m b a n k - C h i n h n h S G i a o d ịc h ( ) , Báo cáo kết kinh doanh 2019, H N ộ i P h a n T h ị M ỹ ( ) , Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cốphần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Phước, L u ậ n v ă n t h c s ĩ , 13 N g â n h n g V ie tc o m b a n k ( ) , H ọ c v iệ n N g â n h n g Giải pháp mở rộng cho vay đối tượng khách hàng cá nhân Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Đà Nang, L u ậ n v ă n t h c s ĩ , Đ H L ê M in h S n ( ) , K in h t ế - Đ H Đ N ằ n g Phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam —Phịng giao dịch Mỹ Đình, L u ậ n v ă n t h c 2 B ù i T iế n H ù n g ( ) , s ĩ, Đ i h ọ c K in h tế - Đ i h ọ c Q u ố c G ia H N ộ i