CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ƯU ĐÃI
Cơ sở lý luận hoạt động cho vay NHCSXH
1.1.1 Ngân hàng chính sách xã hội
1.1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng Chính sách xã hội
Ngân hàng Chính sách xã hội là một Ngân hàng để thực hiện chính sách tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo không vì mục đích lợi nhuận, thực hiện chế độ ưu đãi đối với người nghèo về lãi suất, điều kiện, thủ tục và thời hạn nên nguồn vốn điều lệ được cấp ngay từ ban đầu với số lượng lớn có ý nghĩa quan trọng trong việc cho người vay với lãi suất thấp Số lượng người nghèo ở nước ta rất lớn muốn thực hiện được việc ưu đãi về lãi suất thì nguồn vốn của ngân sách nhà nước và các nguồn vốn rẻ phải chiếm số lượng lớn mới đảm bảo điều kiện cho ngân hàng chính sách cho vay đúng đối tượng.
1.1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng Chính sách xã hội
- Ngân hàng Chính sách xã hội được thực hiện các nghiệp vụ: huy động vốn, cho vay, thanh toán, ngân quỹ và được nhận vốn ủy thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước đầu tư cho các chương trình dự án phát triển kinh tế xã hội.
- Ngân hàng Chính sách xã hội là một trong những công cụ đòn bẩy kinh tế của Nhà nước nhằm giúp hộ nghèo và đối tượng chính sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, vì mục tiêu dân giàu,nước mạnh, xã hội công bằng,dân chủ,văn minh.
1.1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay tại NHCSXH
Vai trò của NHCSXH được thành lập với vai trò chủ yếu:
- Giải quyết tình trạng thiếu vốn cho những ngành nghề, tổ chức kinh tế yếu kém thuộc diện chính sách, các khu vực dân cư chậm phát triển.
- Góp phần xóa đói, giảm nghèo, rút ngắn khoảng cách giàu nghèo giữa các bộ phận, tầng lớp dân cư trong nền kinh tế
- Khuyến khích sự phát triển kinh tế, hỗ trợ kinh tế ổn định đời sống cho những vùng miền khó khăn, thiên tai, các tổ chức, cá nhân thuộc diện Chính sách.
1.1.1.4 Các nghiệp vụ cho vay của NHCSXH
1.1.1.4.1 Các đối tượng được vay vốn tại NHCSXH
- Hộ nghèo,hộ cận nghèo: Là hộ gia đình có tên trong danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo được UBND cấp xã xác nhận theo chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo được Thủ tướng Chính phủ quy định từng thời kỳ
- Hộ mới thoát nghèo: Là hộ gia đình đã từng là hộ nghèo, hộ cận nghèo, qua điều tra, rà soát hàng năm có thu nhập bình quân đầu người cao hơn chuẩn cận nghèo theo quy định của pháp luật hiện hành, được UBND cấp xã xác nhận và thời gian kể từ khi ra khỏi danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo tối đa là 03 năm
- Các đối tượng chính sách khác:
+ Người có công với cách mạng theo quy định của pháp luật về ưu đãi người có công với cách mạng; thân nhân người có công với cách mạng
+ Hộ gia đình có công với cách mạng đã được cơ quan có thẩm quyền công nhận, bao gồm: Hộ gia đình có công với cách mạng, hộ gia đình thương binh, liệt sỹ
+ Học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn theo các Quyết định của Thủ tướng Chính phủ
+ Hộ gia đình đang sinh sống trong vùng thường xuyên xảy ra thiên tai
+ Hộ gia đình sản xuất kinh doanh, thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn
+ Hộ gia đình sinh sống ở khu vực nông thôn.
+ Người lao động chưa có việc làm, người lao động bị thu hồi đất, bộ đội xuất ngũ
+ Người thu nhập thấp được hưởng chính sách về nhà ở xã hội gồm: Người thu nhập thấp tại khu vực đô thị; người lao động đang làm việc tại các doanh nghiệp trong và ngoài khu công nghiệp; sĩ quan, hạ sĩ quan nghiệp vụ, hạ sĩ quan chuyên môn kỹ thuật, quân nhân chuyên nghiệp, công nhân trong cơ quan, đơn vị thuộc công an nhân dân và quân đội nhân dân; cán bộ, công chức, viên chức theo quy định của pháp luật về cán bộ, công chức viên chức
+ Doanh nghiệp nhỏ và vừa, hợp tác xã, tổ hợp tác và các đối tượng khác theo quy định của Thủ tướng Chính phủ.
1.1.1.4.2 Phương thức cho vay của NHCSXH: Điều 5, Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ quy định:
“Việc cho vay của NHCSXH được thực hiện theo phương thức ủy thác cho các tổ chức tín dụng, tổ chức chính trị - xã hội theo hợp đồng ủy thác hoặc trực tiếp cho vay đến người vay” Hiện nay, hầu hết các chương trình tín dụng tại NHCSXH thực hiện theo phương thức cho vay trực tiếp có ủy thác một số nội dung công việc trong quy trình cho vay cho các tổ chức chính trị - xã hội, thông qua Tổ Tiết kiệm và vay vốn (là phương thức cho vay ủy thác) Ngoài ra, NHCSXH thực hiện phương thức cho vay trực tiếp đến người vay. a) Phương thức cho vay ủy thác:
Cho vay ủy thác được hiểu là NHCSXH giao cho các tổ chức Chính trị-xã hội
(gọi tắt là Hội, đoàn thể) thực hiện một số nội dung công việc trong quy trình cho vay được thống nhất trong văn bản thỏa thuận NHCSXH có trách nhiệm trả phí cho các Hội, đoàn thể theo mức phí đã thỏa thuận phù hợp với mức phí quản lý do Bộ Tài chính quy định theo từng thời kỳ
- Điều kiện để thực hiện cho vay ủy thác:
+ Đối với các Hội, đoàn thể:
Có mạng lưới hoạt động đến thôn, bản; có uy tín với nhân dân, được NHCSXH tín nhiệm
Có khả năng tuyên truyền, kiểm tra, giám sát việc thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước và quy trình nghiệp vụ cho vay của NHCSXH
Có cán bộ am hiểu nghiệp vụ cho vay của NHCSXH, được tập huấn nghiệp vụ để thực hiện các nội dung công việc được ủy thác.
+ Đối với Tổ TK&VV
Được thành lập và hoạt động theo Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 05/3/2013 của Hội đồng quản trị NHCSXH
Ban quản lý Tổ TK&VV được NHCSXH nơi cho vay ký “Hợp đồng ủy nhiệm”
+ Đối với hộ vay: Là thành viên Tổ TK&VV và chấp hành nghiêm chỉnh nội dung quy ước hoạt động của Tổ TK&VV. b) Phương thức cho vay trực tiếp:
Cho vay trực tiếp là việc NHCSXH trực tiếp thực hiện tất cả các nghiệp vụ cho vay với người vay vốn.
Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo của NHCSXH
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của hộ nghèo a) Khái niệm về hộ nghèo
Tháng 9/1993, tại Băng Cốc Thái Lan ESCAP tổ chức hội nghị bàn về xoá đói giảm nghèo đã nêu ra định nghĩa về đói nghèo như sau: “Đói nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thoả mãn những nhu cầu cơ bản của con người đã được xã hội thừa nhận tuỳ theo trình độ phát triển kinh tế xã hội và phong tục tập quán của các địa phương” Theo khái niệm này thì mức độ đói nghèo ở các nước khác nhau là khác nhau Theo số liệu của ngân hàng thế giới thì hiện nay trên thế giới có khoảng 1,3 tỷ người sống dưới mức nghèo khổ, trong đó phần lớn là phụ nữ và trẻ em Ở Việt Nam, căn cứ vào tình hình kinh tếxã hội và mức thu nhập của người dân trong những năm qua thì khái niệm đói nghèo được xác định như sau:
“Nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư chỉ có những điều kiện thoả mãn những nhu cầu tối thiểu và cơ bản nhất trong cuộc sống và có mức sống thấp hơn mức sống của cộng đồng xét trên mọi phương diện”
Ngoài ra còn có khái niệm khác về đói nghèo như sau : “Nghèo là một bộ phận dân cư có mức sống dưới ngưỡng quy định của sự nghèo Nhưng ngưỡng nghèo còn phụ thuộc vào đặc điểm cụ thể của từng địa phương, từng thời kỳ cụ thể hay từng giai đoạn phát triển kinh tế xã hội cụ thể của từng địa phương hay từng quốc gia” Ở Việt Nam, theo trang web Thư viện Học liệu mở Việt Nam VOER (Những lý luận chung về đói nghèo và xóa đói giảm nghèo,2016) nêu rõ: “ Nghèo được chia thành ba mức: nghèo tuyệt đối, nghèo tương đối, nghèo có nhu cầu tối thiểu Thứ nhất là nghèo tuyệt đối là tình trạng một bộ phận dân cư thuộc diện nghèo không có khả năng thoả mãn nhu cầu tối thiểu của cuộc sống: ăn, mặc, ở, đi lại Thứ hai là nghèo tương đối là tình trạng một bộ phận dân cư thuộc diện nghèo có mức sống 9 dưới mức sống trung bình của cộng đồng và địa phương đang xét Thứ ba là nghèo có nhu cầu tối thiểu là tình trạng một bộ phận dân cư có những đảm bảo tối thiểu để duy trì cuộc sống như đủ ăn, đủ mặc, đủ ở và một số sinh hoạt hàng ngày nhưng ở mức tối thiểu.”
- Khái niệm về hộ nghèo: “Hộ nghèo là tình trạng của một số hộ gia đình chỉ thoả mãn một phần nhu cầu tối thiểu của cuộc sống và có mức sống thấp hơn mức sống trung bình của cộng đồng xét trên mọi phương diện” b) Tiêu chí xác định hộ nghèo
Từ năm 1993 đến nay tại Việt Nam đã 6 lần thay đổi mức chuẩn nghèo Chuẩn nghèo giai đoạn 2011-2015 thực hiện theo Quyết định 09/2011/QĐTTg ngày 30/01/2011 về việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn
- Hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống
- Hộ nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/người/tháng (6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống
- Hộ cận nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 401.000 đồng đến 520.000 đồng/người/tháng
- Hộ cận nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 501.000 đồng đến 650.000 đồng/người/tháng
Ngày 19/11/2015, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 59/2015/QĐTTg
“Quyết định về việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016-2020”quy định như sau:
“- Hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ đủ 700.000 đồng/người/tháng trở xuống; hoặc có thu nhập bình quân trên 700.000 đồng/người/tháng đến 1.000.000 đồng/người/tháng và thiếu hụt từ 3 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên
- Hộ nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ đủ 900.000 đồng/người/tháng trở xuống, hoặc có thu nhập bình quân trên 900.000 đồng/người/tháng đến 1.300.000 đồng/người/tháng và thiếu hụt từ 3 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên 12
- Hộ cận nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân trên 700.000 đồng/người/tháng đến 1.000.000 đồng/người/tháng và thiếu hụt dưới3 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản –
- Hộ cận nghèo ở thành thị là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 900.000 đồng đến 1.300.000 đồng và thiếu hụt dưới 3 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản. c) Đặc điểm của hộ nghèo
Hộ nghèo có những đặc điểm chủ yếu cần được nhận thức để có những chính sách phù hợp trong quan hệ tín dụng:
- Người nghèo thường rụt rè, tự ti, ít tiếp xúc, phạm vi giao tiếp hẹp.
- Bị hạn chế về khả năng nhận thức và kỹ năng sản xuất kinh doanh.
- Phong tục, tập quán sinh hoạt và những truyền thống văn hóa của người nghèo cũng tác động đến nhu cầu tín dụng.
- Người nghèo thường sử dụng vốn vào sản xuất nông nghiệp là chủ yếu hoặc những ngành nghề thủ công buôn bán nhỏ.
1.2.2 Cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo của NHCSXH
Cho vay ưu đãi dành cho hộ nghèo là chính sách tín dụng đặc biệt dành cho đối tượng vay là hộ nghèo theo quy định của pháp luật;theo đó, Nhà nước huy động các nguồn lực tài chính để cho hộ nghèo vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói, giảm nghèo, ổn định xã hội.
1.2.2.1.Mục tiêu Cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo của NHCSXH
Tín dụng đối với hộ nghèo nhằm giúp những người nghèo tăng quy mô sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống, hoạt động vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo, không vì mục đích lợi nhuận Kiểm soát rủi ro, nâng cao chất lượng dịch vụ
1.2.2.2.Nguyên tắc cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo của NHCSXH:
- Thực hiện cho vay có hoàn trả (gốc và lãi) theo kỳ hạn đã thỏa thuận
- Hộ nghèo sử dụng vốn vay đúng mục đích
- Phải đúng đối tượng thụ hưởng: Cho vay hộ nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Hộ nghèo vay vốn phải là những hộ được xác định theo chuẩn mực nghèo đói do Bộ Lao động - Thương binh xã hội hoặc do địa phương công bố trong từng thời kỳ
- Theo định hướng, mục tiêu phát triển kinh tế, an sinh xã hội của Chính phủ;Điều kiện:
+ Hộ nghèo phải có địa chỉ cư trú hợp pháp tại địa phương, được UBND xã (phường) xác nhận
+ Có tên trong danh sách hộ nghèo tại xã, phường, thị trấn theo chuẩn hộ nghèo do Bộ Lao động thương binh và xã hội công bố từng thời kỳ
+ Chủ hộ hoặc người thừa kế được ủy quyền giao dịch là người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm trong mọi quan hệ với ngân hàng, là người ký nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ ngân hàng
+ Hộ nghèo phải tham gia tổ TK & VV ngân hàng trên địa bàn
1.2.2.3 Các loại hình cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo của NHCSXH:
Có nhiều căn cứ khác nhau để phân loại các loại hình cho vay Sau đây là một số cách phân loại cơ bản: a) Căn cứ vào thời hạn cho vay:
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ƯU ĐÃI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NHCSXH QUẬN THANH KHÊ THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG.21 2.1 Giới thiệu tổng quát về Ngân hàng Chính sách xã hội
Lịch sử ra đời của Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam
Ngày 31/8/1995, Thủ tướng CP đã ban hành Quyết định số 525/TTg về việc thành lập Ngân hàng Phục vụ Người nghèo (NHNG) với mục tiêu xóa đói giảm nghèo, không vì mục đích lợi nhuận NHNg là 1 tổ chức tín dụng đặc thù: Mô hình tổ chức quản lý theo phương thức các cơ quan quản lý NN tham gia ban hành chính sách, còn việc điều hành tác nghiệp ủy thác cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đảm nhận, về cơ chế hoạt động tạo khả năng huy động vốn thông qua hoạt động của NH có sự bảo trợ của CP.
Qua 7 năm hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp, các tổ chức tài chính quốc tế nhận xét rằng “Đây là chương trình cho vay ưu đãi của Chính Phủ, chưa phải là hoạt động của 1 tổ chức tín dụng, chưa có cơ sở cho sự phát triển bền vững vì chưa nhận được vốn vay từ các tổ chức tài chính quốc tế”.
Nhằm cụ thể hóa Nghị quyết của Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX, Luật Các tổ chức tín dụng và Nghị quyết kì họp thứ 10, Quốc hội khóa X về chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, tách tín dụng chính sách ra khỏi hoạt động tín dụng thông thường của các ngân hàng thương mại NN, cơ cấu lại hệ thống NH, ngày 04/10/2002, CP ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác Cùng ngày, Thủ tướng CP ký quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH).Theo đó, NHCSXH được sử dụng các nguồn lực tài chính do NN huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội.
Sau khi có Quyết định thành lập, Ban lãnh đạo NHCSXH nhanh chóng sắp xếp bộ máy, mạng lưới hoạt động và ngày 11/03/2003, NHCSXH chính thức khai trương, đi vào hoạt động.
Hiện nay hội sở chính của Ngân hàng ở số 169, phố Linh Đường, phường Hoàng Liệt, quận Hoàng Mai, thành phố Hà Nội, Việt Nam.
Hoạt động của NHCSXH không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp Ngân sách Nhà nước.
Tên Ngân hàng viết bằng tiếng việt: NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Tên Ngân hàng bằng tiếng anh: VIETNAM BANK FOR SOCIAL POLICIES
Tên Ngân hàng viết tắt: VBSP
Mô hình và mạng lưới hoạt động của NHCSXH Việt Nam
- NHCSXH có mô hình và mạng lưới hoạt động được tổ chức theo 3 cấp: Hội sở chính ở Trung Ương, Chi nhánh ở cấp tỉnh và Phòng giao dịch ở cấp huyện Mỗi cấp đều có bộ máy quản trị và bộ máy điều hành tác nghiệp.Bộ máy quản trị gồm:
+ Hội đồng quản trị ở Trung Ương, Ban đại diện Hội đồng quản trị ở cấp Tỉnh,
TP và cấp Quận, Huyện.
+ Hội đồng quản trị NHCSXH, ngoài các thành viên chuyên trách còn có các thành viên kiêm nhiệm là đại diện có thẩm quyền của các cơ quan quản lý Nhà nước, các tổ chức chính trị - xã hội HĐQT hiện nay có 14 thành viên, gồm 12 thành viên kiêm nhiệm và 2 thành viên chuyên trách Bà Nguyễn Thị Hồng: Thống đốc Ngân hàng Nhà nước kiêm Chủ tịch HĐQT; 2 thành viên chuyên trách là ông Dương Quyết Thắng: Tổng Giám đốc NHCSXH và ông Nguyễn Mạnh Tú: Trưởng Ban Kiểm soát NHCSXH.
Giúp việc cho HĐQT có Ban chuyên gia tư vấn và Ban kiểm soát NHCSXH.
+ Ban đại diện HĐQT các cấp tại các chi nhánh NHCSXH Tỉnh, TP trực thuộc Trung Ương; tại Quận, Huyện, Thị xã trực thuộc Tỉnh có chức năng giám sát, thực thi các Nghị quyết, Văn bản chỉ đạo của HĐQT tại các địa phương.
Thành phần, số lượng thành viên Ban đại diện HĐQT các cấp tại địa phương tương đương như thành phần của HĐQT ở Trung Ương (nhưng không có thành viên chuyên trách) là cán bộ của các cơ quan quản lý Nhà nước như các Sở, Ban, Ngành, đoàn thể, trong đó Chủ tịch hoặc Phó Chủ tịch Ủy ban nhân dân cùng cấp làm Trưởng ban.
Giúp việc cho Ban đại diện HĐQT các cấp do Giám đốc NHCSXH cùng cấp đảm nhận.
Bộ máy điều hành tác nghiệp:
+ NHCSXH có mạng lưới hoạt động từ Trung Ương đến Tỉnh, TP, quận, huyện theo địa giới hành chính Tại Trung Ương có các Ban chuyên môn nghiệp vụ Hội sở chính, Trung tâm Đào tạo, Trung tâm Công nghệ thông tin và Sở giao dịch Tại địa phương có: Chi nhánh NHCSXH các tỉnh, tp trực thuộc Trung Ương; các Phòng giao dịch NHCSXH quận, huyện, thị xã, thành phố trực thuộc tỉnh.
+ Điều hành hoạt động của hệ thống NHCSXH là Tổng Giám đốc, điều hành hoạt động tại Chi nhánh tỉnh, thành phố là Giám đốc Chi nhánh và điều hành hoạt động Phòng giao dịch là Giám đốc Phòng giao dịch.
+ NHCSXH có tổng cộng 63 Chi nhánh cấp tỉnh, thành phố và 618 PGD cấp quận, huyện.
Giới Thiệu về Chi nhánh NHCSXH Thành phố Đà Nẵng
- Lịch sử ra đời, hình thành và phát triển của chi nhánh:
+ Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng thành lập theo Quyết định số50/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 của Chủ tịch HĐQT NHCSXH Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động từ 26/03/2003 Chi nhánh NHCSXH Đà Nẵng được thành lập trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo, tách ra từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thành phố Đà Nẵng và nhận bàn giao các chương trình tín dụng từ các tổ chức tài chính, tín dụng khác.
+ Mô hình tổ chức của Chi nhánh NHCSXH thành phố được triển khai từ Ban đại diện HĐQT đến bộ phận tác nghiệp từ thành phố đến quận, huyện Ban đại diện thành phố có 11 người, do Phó Chủ tịch UBND thành phố làm Trưởng ban và 10 thành viên là lãnh đạo các Sở, Ban, Ngành và hội đoàn thể thành phố Ở các quận, huyện Ban đại diện HĐQT cũng được thành lập có từ 9 đến 10 thành viên, do Chủ tịch hoặc Phó Chủ tịch UBND quận, huyện làm trưởng ban.
+ Về mạng lưới tổ chức Chi nhánh NHCSXH thành phố hiện nay gồm 1 Hội sở thành phố, 6 Phòng giao dịch quận, huyện và 56 điểm giao dịch xã, phường Điều hành tác nghiệp của Chi nhánh NHCSXH thành phố có Ban giám đốc và các phòng chuyên môn nghiệp vụ Các phòng giao dịch ở quận, huyện cũng được tổ chức, bố trí giao dịch trực tiếp với khách hàng để huy động cho vay, thu nợ, thu lãi.
Giới thiệu về Phòng giao dịch NHCSXH quận Thanh Khê, Thành phố Đà Nẵng
Đà Nẵng a) Lịch sử hình thành và phát triển Phòng giao dịch NHCSXH quận Thanh Khê, thành phố Đà Nẵng
Tên đầy đủ: Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Thanh Khê, Thành phố Đà Nẵng
Tên gọi tắt: VBSP Thanh Khê Địa chỉ: 600 Đường Trần Cao Vân, Phường Xuân Hà, Quận Thanh Khê, Thành Phố Đà Nẵng Điện thoại: 0236.3643336 – 0236.3643335
Thực hiện Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 của Chính phủ đã ban hành về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác và Thủ Chính phủ đã ban hành Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm
2002 về việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội để thực hiện tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Bộ máy điều hành, tác nghiệp hoạt động TDCS xã hội trên địa bàn quận là Phòng giao dịch quận Thanh Khê Phòng giao dịch NHCSXH quận Thanh Khê được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ tháng 7/2004; bước đầu hoạt động của Phòng giao dịch gặp không ít khó khăn về cơ sở vật chất, phương tiện, trụ sở làm việc phải thuê ngoài; ngày 01/3/2009 thuộc Chi nhánh NHCSXH thành phố trực tiếp quản lý; đến ngày 30/12/2016 Phòng giao dịch NHCSXH quận Thanh Khê được thành lập theo Quyết định số 84/QĐ - HĐQT ngày 30/12/2016 của Chủ tịch HĐQT NHCSXH trên cơ sở tách ra từ Chi nhánh NHCSXH thành phố.
Khi mới thành lập Phòng giao dịch NHCSXH quận Thanh Khê thành phố Đà Nẵng đội ngũ cán bộ mỏng, trong khi đó vừa phải tiếp nhận bàn giao chương trình tín dụng cho vay hộ nghèo từ NHNo&PTNT quận Thanh Khê, chương trình cho vay giải quyết việc làm từ Kho bạc Nhà nước quận đồng thời vừa phải triển khai cho vay mới nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh (SXKD) của bà con hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn quận Đến nay Phòng giao dịch quận có 11 cán bộ: Ban Giám đốc: 02 lãnh đạo (01 Giám đốc, 01 Phó Giám đốc);
Tổ Kế hoạch nghiệp vụ: 4 cán bộ (01 Tổ trưởng, 03 cán bộ nghiệp vụ); Tổ Kế toán – Ngân quỹ: 03 cán bộ (01 Trưởng KTNQ và 02 cán bộ nghiệp vụ); 02 cán bộ làm nhiệm vụ Bảo vệ Tất cả lãnh đạo, cán bộ làm nghiệp vụ đều có trình độ đại học chuyên ngành ngân hàng; 8/9 cán bộ là đảng viên, trong đó có 4 đảng viên trình độ lý luận chính trị là trung cấp.
Về mạng lưới tổ chức của Phòng giao dịch NHCSXH quận Thanh Khê thành phố Đà Nẵng,UBND quận đã chỉ đạo thành lập 10 Điểm giao dịch của NHCSXH tại 10 phường trên địa bàn quận Các Điểm giao dịch đều được bố trí trong khuôn viên UBND các phường, thực hiện giao dịch vào ngày, giờ cố định hàng tháng (kể cả ngày thứ bảy,chủ nhật) Tại đây, các chủ trương, chính sách tín dụng ưu đãi và danh sách khách hàng đang vay vốn cũng như các thông tin về điều kiện, quy trình, thủ tục vay vốn của từng chương trình TDCS đều được niêm yết công khai tại Bảng thông tin TDCS, khách hàng giao dịch trực tiếp với NHCSXH để gửi tiền tiết kiệm, nhận tiền vay và trả nợ dưới sự chứng kiến của cán bộ Tổ chức chính trị - xã hội, Tổ trưởng Tổ TK&VV và UBND phường Trong ngày giao dịch ngân hàng thực hiện giải ngân trực tiếp, thu nợ đến hộ vay; thực hiện thu lãi, tiết kiệm thông qua tổ; tiếp nhận hồ sơ, giải quyết mọi vấn đề liên quan đến vay vốn NHCSXH, đồng thời tăng cường sự chỉ đạo của chính quyền địa phương, các tổ chức CT-XH trong việc kiểm tra, giám sát và giúp đỡ người vay sử dụng vốn có hiệu quả
Sau 20 năm hoạt động, có thể nói, mô hình Điểm giao dịch xã chính là một bước tiến trong cải cách thủ tục hành chính, là một đặc thù riêng có của NHCSXH, đã và đang phát huy hiệu quả rất tích cực trong thời gian qua Mô hình này vừa tạo thuận lợi cho các đối tượng thụ hưởng tiếp cận dịch vụ, thông tin về TDCS, tiết giảm chi phí, thời gian đi lại, vừa đảm bảo hoạt động TDCS xã hội dân chủ, công khai với cách thức “giao dịch tại nhà, giải ngân, thu nợ tại phường” ; qua đó, góp phần không để nguồn vốn chính sách của Nhà nước bị thất thoát, lợi dụng chính sách, tạo được lòng tin của nhân dân đối với các chính sách của Đảng, Nhà nước và đối với hoạt động của NHCSXH. b) Chức năng, nhiệm vụ của Phòng giao dịch NHCSXH quận Thanh Khê, thành phố Đà Nẵng
+ Triển khai, thực hiện các chủ trương, chính sách cho vay của Nhà nước đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác.
+ Thực hiện các hoạt động nghiệp vụ về huy động vốn, cho vay và các dịch vụ ngân hàng theo quy định.
+ Nhận ủy thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, của các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị-xã hội,…
+ Kiểm tra, giám sát việc vay vốn của các tổ chức, cá nhân, việc thực hiện hợp đồng ủy thác của các đơn vị nhận ủy thác.
Nhận tiền gửi có trả lãi và tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ, nhận tiền gửi tiết kiệm của người nghèo.
Tổ chức thực hiện phát hành các giấy tờ có giá để huy động vốn trên địa bàn theo quyết định của Tổng giám đốc trong từng thời kỳ.
Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, chính trị-xã hội, các tổ chức phi chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước theo quyết định của Tổng giám đốc.
PGD thực hiện cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với các đối tượng được quy định tại Điều 2 Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của CP về cho vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Thực hiện hạch toán kế toán thống nhất trong toàn hệ thống Chấp hành chế độ quản lý tài chính theo quy định
Kiểm tra việc thực hiện hợp đồng vay vốn và trả nợ của các tổ chức, cá nhân vay vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội
Phổ biến, hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế nghiệp vụ và văn bản pháp luật của Nhà nước, ngành ngân hàng và Ngân hàng Chính sách xã hội liên quan đến hoạt động của Phòng giao dịch và đơn vị nhận ủy thác
Chấp hành đầy đủ các quy định về báo cáo định kỳ, đột xuất theo yêu cầu của Giám đốc NHCSXH Thành phố
Thực hiện một số nhiệm vụ khác được Giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố giao c) Cơ cấu tổ chức của PGD NHCSXH quận Thanh Khê thành phố Đà Nẵng
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của NHCSXH – Quận Thanh Khê, tp Đà Nẵng
(nguồn: NHCSXH – Quận Thanh Khê, tp Đà Nẵng) CHÚ THÍCH:
Chức năng và nhiệm vụ của các Ban Giám đốc và các Tổ nghiệp vụ:
- Giám đốc: Trình độ chuyên môn đại học; điều hành chung, trực tiếp phụ trách công tác Kế toán- Ngân quỹ;
- Phó Giám đốc: Trình độ chuyên môn đại học; Phụ trách công tác kế hoạch - nghiệp vụ tín dụng và trực tiếp ký duyệt cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn quận.
TỔ NGHIỆP VỤ TÍNDỤNG
- Tổ kế hoạch - nghiệp vụ: Điều hành công việc của Tổ KHNV có nhiệm vụ của tổ trưởng:
+ Tham mưu cho lãnh đạo về công tác kế hoạch - nghiệp vụ tín dụng, chủ yếu chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng.
+ Lập và thực hiện kế hoạch nguồn vốn
+ Tổ chức công tác huy động vốn
+ Lập các loại báo cáo thống kê về nghiệp vụ kế hoạch - tín dụng
+ Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao.
- Tổ trưởng kế toán: Điều hành công việc của tổ có nhiệm vụ của tổ trưởng + Tham mưu cho lãnh đạo về công tác kế toán - tài chính và ngân quỹ;
+ Tổ chức hạch toán về các nghiệp vụ kinh tế phát sinh;
+ Lập và quyết toán kế hoạch tài chính, tiền lương;
+Tổ chức bảo quản an toàn kho quỹ, tài sản, giấy tờ in quan trọng, các loại hồ sơ lưu trữ;
+ Lập các loại báo cáo thống kê về nghiệp vụ kế toán - tài chính và ngân quỹ;
2.1.5 Môi trường kinh doanh của PGD NHCSXH quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng a) Môi trường bên trong:
- Phòng giao dịch NHCSXH quận Thanh Khê,t hành phố Đà Nẵng nằm tại Số
600 Trần Cao Vân,Phường Xuân Hà,quận thanh Khê, thành phố Đà Nẵng, Việt Nam.Với cơ sở vật chất và công nghệ hiện đại, cùng mạng lưới hoạt động rộng khắp trên khắp các xã, phường Phòng giao dịch NHCSXH quận Thanh Khê, thành phố Đà Nẵng ngày càng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cũng như thực hiện tốt chức năng, nhiệm vụ của mình.
- Phòng giao dịch quận có 11 cán bộ: Ban Giám đốc: 02 lãnh đạo (01 Giám đốc,
01 Phó Giám đốc); Tổ Kế hoạch nghiệp vụ: 4 cán bộ (01 Tổ trưởng, 03 cán bộ nghiệp vụ); Tổ Kế toán – Ngân quỹ: 03 cán bộ (01 Trưởng KTNQ và 02 cán bộ nghiệp vụ);
Tình hình hoạt động kinh doanh của PGD NHCSXH quận Thanh Khê,Thành phố Đà Nẵng trong giai đoạn 2020 - 2022
Đà Nẵng trong giai đoạn 2020 - 2022
2.1.6.1 Tình hình huy động vốn của PGD NHCSXH quận Thanh Khê,TP Đà
Bảng 2.1: Bảng tình hình huy động vốn của PGD NHCSXH quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng trong giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: triệu đồng
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Chênh lệch
Nguồn: PGD NHCSXH Thanh Khê, TP Đà Nẵng)
Biều đồ 2.1: Nguồn vốn của Phòng giao dịch Thanh Khê
Tổng vốn Vốn TƯ Vốn địa phươngHuy động TGTK 0
Qua bảng trên, trong cơ cấu nguồn vốn hoạt động của PGD NHCSXH quận Thanh Khê,TP Đà Nẵng thì nguồn vốn từ trung ương chiếm tỷ trọng lớn nhất, cụ thể là: năm 2020 tỷ trọng nguồn vốn trung ương chiếm 47,23% tương ứng với 185.918,09 triệu đồng, trong khi đó nguồn vốn địa phương có 155.005,85 triệu đồng chiếm 39,4% tỷ trọng nguồn vốn và nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm chỉ có 52.667,66 triệu đồng chiếm 13,37% tỷ trọng Sang năm 2021, tỷ trọng nguồn vốn đã có sự chuyển dịch mới, tỷ trọng nguồn trung ương giảm xuống còn 47% tương ứng 218.941,11 triệu đồng, nguồn vốn địa phương tăng lên 192.083,28 triệu đồng chiếm 41,2% tỷ trọng nguồn vốn và cuối cùng là nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm giảm xuống 54.975,21 triệu đồng chiếm 11.8% tỷ trọng nguồn vốn Đến năm 2022, nguồn vốn trung ương tăng lên 289.079,17 triệu đồng chiếm 53,5% nguồn vốn, trong khi đó nguồn vốn địa phương tăng lên 215.684,83 triệu đồng chiếm 40% tỷ trọng nguồn vốn và nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm giảm xuống 35.810,82 triệu đồng chiếm 6,5% tỷ trọng nguồn vốn Ta có thể nhận thấy là trong suốt 3 năm thì nguồn vốn trung ương chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu nguồn vốn, tiếp đến là nguồn vốn địa phương và cuối cùng là nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm.
Xét về thay đổi về tỷ trọng nguồn vốn thì nguồn vốn trung ương đã tăng mạnh qua các năm so với nguồn vốn địa phương và huy động từ tiền gửi tiết kiệm Cụ thể là nguồn vốn trung ương năm 2020 chiếm 47,23% nguồn vốn, giảm nhẹ vào năm 2021
(giảm 0,23% so với năm 2020) và năm 2022 tăng đáng kể (tăng 6,5% so với năm 2021) Trong khi đó nguồn vốn địa phương không thay đổi nhiều còn huy động từ tiền gửi tiết kiệm lại giảm nhẹ qua các năm Năm 2020, nguồn vốn địa phương chiếm 39,4% nguồn vốn, đến năm 2021 tăng 1,8%, sau đó có sự giảm nhẹ vào năm 2022 thì chiếm 40% (giảm 1,2% so với năm 2021) Còn nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm năm 2020 chiếm 13,37% nguồn vốn, đến năm 2021 giảm 1,57%, sau đó tiếp tục giảm đến năm 2022, chiếm tỷ lệ 6,5% so với năm 2021 (giảm 6,87% so với năm 2020).
Sở dĩ có sự chênh lệch về cơ cấu nguồn vốn là do NHCSXH là một ngân hàng được thành lập bởi Chính phủ và hoạt động để xóa đói giảm nghèo, phát triển xã hội nên nguồn vốn chính là từ trung ương cấp Còn nguồn vốn địa phương và huy động góp phần bổ sung thêm nguồn vốn cho hoạt động của Ngân hàng ngày một phát triển. Việc tỷ trọng nguồn vốn Trung Ương giảm nhẹ so với vốn địa phương và vốn huy động không phải do Nhà nước giảm rót vốn cho Ngân hàng mà do tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn trung ương nhỏ hơn tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn địa phương và nguồn vốn huy động Cụ thể hơn năm 2021 nguồn vốn trung ương tăng 33.023 triệu đồng so với năm 2020, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 17,8% Đến năm 2022 tốc độ tăng trưởng nguồn vốn trung ương tăng mạnh đạt 32% tương ứng với mức tăng 70.138 triệu đồng so với năm 2021 Trong khi đó nguồn vốn địa phương năm 2021 tăng 37.077 triệu đồng so với năm 2020, tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 24% Đến năm 2022 nguồn vốn địa phương tiếp tục tăng 23.601 triệu đồng so với năm 2021, tương ứng với tốc độ tăng 12,3% Còn nguồn vốn huy động năm 2021 là tăng 2.307,55 triệu đồng so với năm 2020, tương ứng với tốc độ tăng 4,4% Nhưng đến năm 2022 nguồn vốn huy động đạt 35.810,82 triệu đồng, giảm 19.164,39 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm 35% so với năm 2021.
Tỷ trọng nguồn vốn Trung Uơng vào năm 2022 có tăng trưởng nhưng chúng ta vẫn thấy được nguồn vốn từ Trung Uơng, địa phương và huy động từ tiền gửi tiết kiệm đều thay đổi qua các năm Nguyên nhân làm cho các nguồn vốn tăng là do: Thứ nhất,nguồn vốn từ Trung Uơng đầu tư để bổ sung các mục tiêu cho địa phương tăng lên.Thứ hai, do nguồn thu địa phương tăng lên, uy tín của PGD NHCSXH quận ThanhKhê đã góp phần cho công tác huy động vốn từ TGTK Thứ ba, do đời sống của người dân ngày càng được cải thiện hơn, nên số hộ khá giả cũng tăng lên, do đó các chương trình gửi tiết kiệm được đẩy mạnh, tạo thêm nguồn vốn từ huy động.
Cơ cấu các nguồn vốn tăng lên qua các năm cũng đã làm cho tổng nguồn vốn của PGD đã tăng lên qua các năm, cụ thể là năm 2021 tổng nguồn vốn là 465.999,6 triệu đồng, tăng 72.408 triệu đồng so với năm 2020, tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 18,4% Đến năm 2022, tổng nguồn vốn của PGD là 540.574,82 triệu đồng đã tăng thêm 74.575,22 triệu đồng so với năm 2021, tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 16%. Nguyên nhân làm cho tốc độ tăng trưởng của tổng nguồn vốn năm 2022 tăng mạnh hơn so với năm 2021 là do tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn Trung Uơng năm 2021 nhỏ hơn tốc độ tăng trưởng năm 2022 và huy động tiền gửi tiết kiệm năm 2022 nhỏ hơn tốc độ tăng trưởng năm 2021 Cụ thể: năm 2021 tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn Trung Uơng là 17,8% nhưng đến năm 2022 thì tăng lên 32% Bên cạnh đó, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ TGTK đã giảm mạnh 19.164,39 triệu đồng tương ứng tỷ lệ giảm 35% so với năm 2021 Trong khi đó, tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn địa phương tăng lên 23.601,55 triệu đồng Mặc dù tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động từ TGTK giảm mạnh từ năm 2020 - 2022, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn TrungUơng và địa phương tăng qua các năm, mà trong cơ cấu nguồn vốn thì nguồn vốnTrung Uơng và địa phương lại chiếm tỷ trọng cao hơn nguồn vốn huy động từ TGTK,nên đã làm cho tốc độ tăng trưởng nguồn vốn giảm từ năm 2020 - 2022.
2.1.6.2 Tình hình cho vay của Phòng giao dịch NHCSXH quận Thanh Khê, thành phố Đà Nẵng trong giai đoạn 2020 - 2022
Bảng 2.2: : Bảng tình hình cho vay của Phòng giao dịch NHCSXH quận Thanh
Khê, thành phố Đà Nẵng trong giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: Triệu đồng
5 Tỷ lệ Nợ xấu/Dư nợ(%) 0,148 0,112 0,05
(Nguồn: PGD NHCSXH Thanh Khê – Đà Nẵng)
Biều đồ 2.2: Tình hình cho vay của PGD Thanh Khê
DS Cho vay DS hu nợ Dư nợ Nợ xấu 0
Qua bảng số liệu nhận thấy rằng, các chỉ số cho vay của PGD đều tăng qua các năm; tốc độ tăng trưởng của năm 2022 tăng mạnh so với năm 2021.
Về doanh số cho vay từ năm 2020 đến 2022 đã có sự tăng lên Cụ thể doanh số cho vay năm 2020 là 171.970,90 triệu đồng, đến năm 2021 là 206.644,88 triệu đồng tăng tương ứng 34.673,98 triệu đồng, tăng với tỷ lệ là 20,16% Đến năm 2022 con số tăng lên là 283.513,72 tương ứng tăng 76.868,84 triệu đồng so với năm 2021 Doanh số cho vay của ngân hàng được tăng lên là do nhu cầu sử dụng vốn của người dân
Ta cũng dễ dàng nhận thấy rằng doanh số thu nợ của ngân hàng đã tăng qua các năm, vào năm 2020 doanh số thu nợ đạt 112.130,13 triệu đồng, đến năm 2021 doanh số thu nợ là 133.672,76 triệu đồng, đã tăng 21.542,63 triệu đồng so với năm 2020, tương ứng tăng với tỷ lệ là 19,21% Đến năm 2022 đạt doanh số thu nợ là 208.937,64 triệu đồng, tăng 75.264,88 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 56,3% so với năm 2021.
Việc doanh số cho vay tăng, kèm theo những biến động tốt của nền kinh đã góp phần làm cho các khoản nợ xấu ngày càng giảm xuống, cụ thể: nợ xấu năm 2020 là 582,57 triệu đồng, nhưng đến năm 2021 nợ xấu là 521,11 triệu đồng, tương ứng giảm đi 61,46 triệu đồng (giảm 10,5% so với năm 2020) Đến năm 2022 tốc độ tăng trưởng nợ xấu đã có phần giảm mạnh xuống còn 48,2 % tương ứng 269,96 triệu đồng so với năm 2021.
Có thể thấy là ngân hàng ngày càng mở rộng quy mô tín dụng hơn, thể hiện ở dư nợ tăng liên tục qua các năm, từ năm 2020 dư nợ là 392.599,11 triệu đồng tăng lên 465.126,21 triệu đồng vào năm 2021, tức là tăng 72.527,1 triệu đồng, tương ứng tốc độ tăng 18,47% so với năm 2020 Nhưng đến năm 2022 tốc độ tăng lên là 15,67%, tương ứng tăng 72.890,81 triệu đồng so với năm 2021 đạt 538.017,02 triệu đồng.
Dư nợ của PGD ngày càng tăng qua các năm là do ngân hàng chính sách xã hội ngày càng mở rộng các đối tượng vay vốn, các chương trình cho vay Đã triển khai thêm nhiều chương trình vay vốn theo đúng đối tượng được thụ hưởng, giúp nguồn vốn của Nhà nước đi đúng hướng và mang lại hiệu quả kinh tế cho hộ gia đình Bên cạnh đó nhiều hộ vay đã sử dụng vốn vay ngày càng phát huy hiệu quả, muốn mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế gia đình, do vậy họ có nhu cầu vay vốn tăng thêm để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của gia đình.
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy được tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cao nhất là năm
2020 với tỷ lệ 0,148%, sau đó giảm đều qua các năm, năm 2021 tỷ lệ này là 0,112% giảm nhẹ so với năm 2020 là 24,3% Đến năm 2022 thì tỷ lệ này đã đạt 0,05%, giảm gấp đôi so với năm 2021 là 55,3% Việc giảm này là do tốc độ giảm của nợ xấu nhỏ hơn tốc độ tăng trưởng của dư nợ, làm cho tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ giảm qua các năm.Tỷ lệ nợ xấu có biểu hiện rất tốt rằng giảm dần qua từng năm, cụ thể năm 2020 giảm so với năm 2021 là 24,3% nhưng năm 2022 giảm gấp đôi so với năm 2021 là 55,3% Điều đó chứng tỏ rằng công tác quản lý nợ xấu tại PGD luôn được quan tâm thường xuyên, kịp thời xử lý để giảm tỷ lệ nợ xấu Bên cạnh đó PGD luôn tiến hành rà soát các khoản nợ xấu có khả năng phát sinh mới, tập trung mọi nguồn lực để xử lý, hạn chế thấp nhất nợ xấu gia tăng Do vậy, tỷ lệ nợ xấu tại PGD luôn được quản lý, kiểm soát một cách tốt nhất.
2.1.6.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch NHCSXH quận
Thanh Khê,thành phố Đà Nẵng trong giai đoạn 2020 - 2022
Hoạt động kinh doanh là hết sức quan trọng luôn được quan tâm hàng đầu, Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Thanh Khê thành phố Đà Nẵng đã phấn đấu, nỗ lực trong hoạt động kinh doanh của mình và đem lại kết quả cao:
Bảng 2.3: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch NHCSXH quận Thanh Khê thành phố Đà Nẵng Nẵng trong giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: triệu đồng
T Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
(Nguồn: PGD NHCSXH Thanh Khê, TP Đà Nẵng)
Biểu đồ 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD quận Thanh Khê
Thu nhập Chi phí Lợi nhuận 0
Về thu nhập của PGD, đã tăng lên từ năm 2020 đến năm 2022 Cụ thể thu nhập năm 2020 là 22.541,706 triệu đồng, đến năm 2021 là 31.662,264 triệu đồng, tương ứng tăng 9.120,558 triệu đồng, tương ứng tốc độ tăng 40,5% so với năm 2020 Năm 2022 thu nhập của PGD đạt 36.489,340 triệu đồng, tăng so với năm 2021 là 4.827,076 triệu đồng, tương ứng tốc độ tăng 15,2% so với năm 2021 Thu nhập của PGD đều tăng qua các năm đây là tín hiệu rất đáng mừng nhưng tốc độ tăng trưởng lại chênh lệch khá xa.
Thực trạng cho vay ưu đãi hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH quận Thanh Khê Thành phố Đà Nẵng trong giai đoạn 2020 - 2022
2.2.1 Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo trong cho vay chung, trong giai đoạn
Bảng 2.4: Bảng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo trong cho vay chung của Phòng giao dịch NHCSXH quận Thanh Khê thành phố Đà Nẵng Nẵng trong giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: triệu đồng
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Chênh lệch
1 Doanh số cho vay chung 171.970,90 100 206.644,88 100 283.513,72 100 34.673,98 20,16 76,868.84 37,20
2 Doanh số thu nợ chung 112.130,13 100 133.672,76 100 208.937,64 100 21.542,63 19,21 75.264,88 56,3
5 Tỷ lệ Nợ xấu/Dư nợ chung(%) 0,014 0,112 0,05
(Nguồn: PGD NHCSXH Thanh Khê, TP Đà Nẵng)
Biểu đồ 2.4: Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo trong cho vay chung
DS Cho vay chung DS thu nợ chung Dư nợ chung Nợ xấu chung 0
Thông qua bảng số liệu ta có thể thấy được PGD ngày càng đẩy mạnh hoạt động tín dụng cho hộ nghèo, thể hiện qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ hộ nghèo tăng vào năm 2020 Lí do Năm 2021 có doanh số thấp vì một phần chịu ảnh hưởng đại dịch covid-19 khiến NHCSXH gặp khó khăn trong việc tiếp cận được các hộ nghèo để thực hiện hoạt động cho vay. Để có được sự tăng trưởng như trên, một phần do sự nỗ lực của các cán bộ nhân viên trong công tác hoạt động tín dụng, cùng với sự phối hợp chặt chẽ của các cấp chính quyền và địa phương trong công tác xét duyệt hộ nghèo Kèm theo đó là sự quan tâm của Đảng và Nhà nước về công tác XĐGN nên nguồn vốn của Ngân hàng được tăng lên để có thể phục vụ được nhu cầu phần nào của người nghèo tại địa phương ngày một tốt hơn nữa.
Qua 3 năm, doanh số cho vay hộ nghèo thay đổi cụ thể: từ năm 2020 là 3.541 triệu đồng đến năm 2021 đã giảm xuống 2.941 triệu đồng, giảm 600 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng giảm 17% so với năm 2020 Nhưng tốc độ tăng trưởng này đã tăng mạnh vào năm 2022 là 55,15%, năm 2022 doanh số cho vay hộ nghèo là 4.563 triệu đồng và tăng 1.622 triệu đồng so với năm 2021 Năm 2022 khi người dân đã được tiếp cận gần hơn đến vaccine covid-19 đã giúp nền kinh tế Việt Nam dần khôi phục lại, việc di chuyển giữa các phường trong quận Thanh Khê cũng dễ dàng hơn và người dân đặc biệt là hộ nghèo dễ dàng vay các chương trình dành cho hộ nghèo bên Ngân hàng Chính sách xã hội.
Nhìn vào doanh số thu nợ hộ nghèo qua các năm, ta thấy doanh số thu nợ của năm 2020 doanh số thu n ợhộ nghèo đạt 3.758,37 triệu đồng, sau đó đến năm 2021, doanh số thu nợ hộ nghèo đã giảm đi là 3.108,99 triệu đồng, với tốc độ tăng trưởng giảm 17,3%, tương ứng mức giảm 649,38 triệu đồng Bước sang năm 2022, tốc độ tăng trưởng đã tăng lên một cách rõ rệt là 147,2%, tương ứng với mức tăng 4.576,98 triệu đồng so với năm 2021 và đạt doanh số thu nợ 7.685,97 triệu đồng Sở dĩ tốc độ tăng trưởng thu nợ tăng nhanh vào năm 2022 và giảm mạnh vào năm 2021 là do tình hình kinh tế năm 2022 thuận lợi,điều kiện thời tiết tốt,và đại dịch covid-19 đã lắng xuống nên ít ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất của người dân hơn trong năm 2022
Những thay đổi bất ổn của nền kinh tế, điều kiện thời tiết và đại dịch covid-19 không vì thế mà làm cho tỷ lệ nợ xấu hộ nghèo tăng lên, từ năm 2020 đến năm 2021, nợ xấu hộ nghèo đã giảm từ 48,92 triệu đồng xuống 39,70 triệu đồng, tương ứng mức giảm 9,22 triệu đồng và tốc độ giảm 19% Nhưng đến năm 2022, tốc độ nợ xấu hộ nghèo đã giảm mạnh gấp đôi với tỷ trọng là -48,2%, tương ứng mức giảm 18,2 triệu đồng, từ 39,70 triệu đồng năm 2021 xuống 21,5 triệu đồng năm 2022.
Hạn chế về nguồn vốn và nhu cầu sử dụng vốn của người dân mà dư nợ cho vay hộ nghèo tại ngân hàng đã giảm xuống từ năm 2020 đến 2021, cụ thể năm 2022 dư nợ cho vay hộ nghèo là 12.932,35 triệu đồng, nhưng sau một năm, con số này đã giảm xuống thành 12.764,37 triệu đồng vào năm 2021, với tốc độ tăng trưởng dư nợ giảm 1,3%, tương ứng giảm 167.98 triệu đồng Đến năm 2022, tốc độ tăng trưởng dư nợ hộ nghèo có dấu hiệu giảm đi 24,4%, tương ứng giảm 3.122,97 triệu đồng so với năm
2021, lúc này dư nợ hộ nghèo đạt 9.641,4 triệu đồng Ta thấy rằng, ngày càng ít hộ được vay vốn hơn để cải thiện đời sống thông qua đó việc tạo điều kiện thuận lợi để người nghèo có thể được vay vốn là bổn phận và trách nhiệm của tập thể NHCSXH.
Doanh số cho vay hộ nghèo tăng lên, cùng với dư nợ và bên cạnh đó là tình hình kinh tế ngày càng khó khăn, điều kiện tự nhiên thì ngày càng thất thường khiến đời sống của người dân cũng ảnh hưởng nhiều, không vì thế mà tỷ lệ nợ xấu hộ nghèo trên dư nợhộ nghèo của ngân hàng tăng lên Năm 2020, tỷ lệ nợ nợ xấu hộ nghèo trên dư nợ là0,38% đến năm 2021 tỷ lệ này đã đạt 0,31%, tức là giảm 0,07% so với năm
2020 Đến năm 2022, tỷ lệ này lại tiếp tục giảm xuống đạt 0,223%
Tóm lại hoạt động cho vay hộ nghèo tại chi nhánh quận Thanh Khê,TP Đà
Nẵng chiếm tỉ lệ thâp, vì đa số ở các thành phố lớn trong đó Thành phố Đà nẵng dân trí cao
2.2.2 Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo theo thời gian trong giai đoạn 2020 -
Bảng 2.5 : Bảng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo theo thời hạn của Phòng giao dịch NHCSXH quận Thanh Khê, thành phố Đà Nẵng trong giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Chênh lệch
Tỷ lệ Nợ xấu/Dư nợ HN
(Nguồn: PGD NHCSXH Thanh Khê, TP Đà Nẵng)
Biểu đồ 2.5: Chương trình cho vay ngăn hạn
DS Cho vay chung DS thu nợ chung Dư nợ chung Nợ xấu chung 0
Biểu đồ 2.6: Chương trình cho vay trung hạn
DS Cho vay chung DS thu nợ chung Dư nợ chung Nợ xấu chung 0
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Đối với cho vay hộ nghèo theo thời hạn vay tại địa bàn quận Thanh Khê thì chủ yếu là cho người dân vay ngắn hạn và trung hạn, vì đặc thù của ngân hàng chính sách là cho hộ nghèo vay vốn buồn bán, dịch vụ để thoát khỏi nghèo đói, nên nhu cầu sử dụng vốn của người dân chỉ trong thời gian ngắn, sử dụng vốn đúng mục đích cho nên đã giúp người dân trả vốn vay cho ngân hàng được đúng theo thời hạn đã vay Do vậy với thời gian cho vay trên giúp người nghèo mới có đủ điều kiện để sử dụng vốn hiệu quả, tiết kiệm trong thời gian trả nợ cho ngân hàng
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy rằng, tỷ trọng doanh số cho vay trung hạn tăng giảm các năm từ năm 2020 đến năm 2022, cụ thể hơn năm 2020 tỷ trọng cho vay ngắn hạn mới chiếm 24.6% doanh số cho vay, trong khi đó tỷ trọng cho vay trung hạn đã chiếm 75.4% Nhưng qua hai năm liên tục, từ năm 2020 đến năm 2022 thì doanh số cho vay ngắn hạn không thay đổi đáng kể đạt 24.6%, tăng 254 triệu đồng so với năm
2020 và tốc độ tăng trưởng đạt 29.2% Ngược lại với giảm xuống về tỷ trọng cho vay ngắn hạn là sự tăng lên của cho vay trung hạn, năm 2020 tỷ trọng cho vay trung hạn là 75.4%, nhưng tỷ trọng này không ngừng tăng lên trong đại dịch covid-19 với tỷ trọng là 83% vào năm 2021 và không thay đổi vào năm 2022 với tỷ trọng là 75.4% Mặc dù vậy doanh số cho vay trung hạn tăng từ 2.671 triệu đồng năm 2020 tăng lên 3.439 triệu đồng vào năm 2022, tăng 768 triệu đồng qua hai năm Nguyên nhân của việc giảm tỷ trọng vay ngắn hạn và tăng cho vay trung hạn là do có sự chuyển dịch mục đích sử dụng vốn vay của người dân từ ngắn hạn sang trung hạn, người dân ngày càng có được phương án sản xuất kinh doanh, hợp lý hơn nên có nhu cầu sử dụng vốn trong dài hơn để có được hiệu quả sử dụng vốn tốt hơn
Ta cũng thấy rằng doanh số thu nợ cho vay ngắn hạn và trung hạn cũng đã tiến triển tốt sau tình hình khủng hoảng kinh tế do đại dịch covid-19 gây ra, doanh số thu nợ cho vay ngắn hạn đã giảm từ 850 triệu đồng năm 2020 còn 467 triệu đồng năm
2021, tốc độ tăng trưởng giảm 45% tương ứng số tiền 383 triệu đồng, một mức độ tăng trưởng rất chậm Nhưng đến năm 2022, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay hộ nghèo ngắn hạn đã quay lại với 84%, tương ứng mức tăng 392.24 triệu đồng, lúc này doanh số thu nợ hộ nghèo ngắn hạn đạt 859.24 triệu đồng Bên cạnh đó, doanh số thu nợ trung hạn cũng đã giảm 266.39 triệu đồng từ năm 2020 ở mức 2.908,37 triệu đồng giảm 2.641,98 triệu đồng vào năm 2021, sau đó tăng 4,184.75 triệu đồng và đạt 6.826,73 triệu đồng vào năm 2022, tương ứng tốc độ tăng trưởng lần lượt là -266,39% và 158,4%, mức tăng này rất cao so với mức tăng của cho vay ngắn hạn
Tình hình dư nợ hộ nghèo đã giảm từ năm 2020 đến năm 2022, kéo theo đó là sự giảm xuống của dư nợ ngắn hạn và trung hạn, nhưng tỷ trọng dư nợ trung hạn qua các năm có xu hướng tăng lên mạnh hơn do nhu cầu và mục đích sử dụng vốn của người dân Cụ thể, dư nợ HN ngắn hạn năm 2020 là 3,715 triệu đồng chiếm tỷ trọng28,7% trong khi đó tỷ trọng dư nợ HN trung hạn chiếm 71,3% tương ứng 9.217,35 triệu đồng, nhiều hơn dư nợ HN ngắn hạn là 5.502,35 triệu đồng tương ứng với tỷ trọng là 42,6% Nhưng bước sang năm 2021 thì tỷ trọng dư nợ HN trung hạn giảm xuống còn 71%, tương ứng 9.016.37 triệu đồng, còn dư nợ HN ngắn hạn lúc này tăng lên chiếm 29%, tương ứng với 3.748 triệu đồng Đối với năm 2022 tỷ trọng dư nợ HN ngắn hạn tăng mạnh chiếm 42% tương ứng 4.012,76 triệu đồng còn dư nợ HN trung hạn giảm 3.387,73 triệu đồng so với năm 2021, tốc độ tăng trương giảm37,6% Nguyên nhân của việc tỷ trọng dư nợ HN trung hạn giảm xuống so với ngắn hạn nhưng vẫn có sự tăng trưởng về số dư nợ tuyệt đối qua các năm, là do sự chuyển dịch mục đích sử vốn vẫn còn chậm nên vẫn còn nhiều hộ có nhu cầu sử dụng vốn trong ngắn hạn và chính điều này đã làm cho dư nợ HN trung hạn vẫn giảm qua các năm, tốc độ tăng trưởng dư nợ thấp, điều này do nhiều hộ nghèo có điều kiện sớm thoát nghèo nên đã trả nợ trước hạn so với thời hạn đưa ra
Đánh giá thực trạng cho vay ưu đãi hộ nghèo tại PGD NHCSXH quận Thanh Khê, Thành phố Đà Nẵng
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong 3 năm 2020 - 2022 mặc dù gặp rất nhiều khó khăn về nhiều mặt đã tác động bất lợi đến phát triển kinh tế - xã hội nói chung và đối với hoạt động NHCSXH nói riêng; nhưng với sự nỗ lực, phấn đấu của cả hệ thống tổ chức mạng lưới trong việc triển khai các chủ trương, chính sách, giải pháp chỉ đạo, điều hành của Hội đồng quản trị, của Ban Giám đốc nên hoạt động của PGD NHCSXH quận Thanh Khê đạt được những kết quả đáng kể:
Thứ nhất, kết quả cho vay hộ nghèo được thể hiện ở sự tăng lên về doanh số cho vay, doanh số thu nợ qua các năm Nhờ nguồn vốn của PGD NHCSXH quậnThanh Khê mà nhiều người nghèo đã có thêm việc làm, phát huy hiệu quả trong sản xuất Ngư nghiệp, tăng thu nhập, cải thiện đời sống, từng bước thoát khỏi cảnh nghèo đói.
Thứ hai, dư nợ cho vay tăng trưởng qua các năm là tín hiệu lạc quan về hoạt động cho vay hộ nghèo của PGD NHCSXH quận Thanh Khê, cho thấy được sự nỗ lực của ngân hàng trong việc tăng số hộ được vay, tăng quy mô món vay và tăng số lần được vay vốn của mỗi hộ Ngoài ra, dư nợ tăng chứng tỏ hộ nghèo được tiếp cận nguồn vốn nhiều hơn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng khả năng sinh lời trên đồng vốn đầu tư.
Thứ ba, PGD NHCSXH quận Thanh Khê đã hạn chế tối đa rủi ro nguồn vốn vay, tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ là không cao, cho thấy sự kiểm soát nguồn vốn và đối tượng vay của Ngân hàng là đảm bảo an toàn.
Thứ tư, với mô hình tổ chức hiện tại PGD NHCSXH quận Thanh Khê thực hiện cho vay hộ nghèo thông qua các tổ chức nhận ủy thác Bên nhận ủy thác là người giải ngân và thu nợ trực tiếp đến người vay do đó tiết kiệm được chi phí quản lý Ngân hàng tiết kiệm chi phí xã hội do tận dụng con người, cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ của bên nhận ủy thác nên vốn tạo lập được dành để cho vay hộ nghèo.
Thứ năm, công tác cho vay hộ nghèo được biểu hiện về mặt xã hội rất rõ ràng. NHCSXH đã nhận được sự quan tâm, đồng tình ủng hộ và phối hợp chặt chẽ của nhiều tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội trong công việc xây dựng các tổ vay vốn Điển hình là Hội Liên Hiệp Phụ nữ, hội Nông Dân, Hội Cựu Chiến binh, Đoàn Thanh niên các cấp đã cùng với NHCSXH tổ chức xây dựng các tổ vay vốn của phụ nữ nghèo, tổ nông dân, tổ cựu chiến binh, tổ đoàn thanh niên… Ngoài ra các đoàn thể còn đứng ra tín chấp để vay vốn cho các hội viên, đoàn viên nghèo của mình, giúp họ cung cách làm ăn, quản lý vốn vay phát triển sản xuất, ổn định cuộc sống và giúp nhau trả nợ ngân hàng Kênh tín dụng hộ nghèo đã thể hiện tính nhân văn, nhân ái, lương tâm và trách nhiệm của cộng đồng đối với người nghèo, góp phần củng cố khối liên minh công nông và thể hiện bản chất tốt đẹp của chế độ xã hội chủ nghĩa ở Việt Nam.
Tóm lại, từ thực tiễn cho thấy hoạt động cho vay với hộ nghèo có hiệu quả thiết thực, góp phần ổn định và phát triển nền kinh tế xã hội, khẳng định chủ trương đúng đắn của Đảng và Nhà Nước về chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo,nâng cao uy tín và vị thế của NHCSXH nói chung cũng như PGD NHCSXH quậnThanh Khê nói riêng.
2.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân a) Hạn chế:
Bên cạnh những kết quả đạt được trong công tác cho vay và trong công tác quản lý cho vay được cụ thể bằng các con số như trên, thì trong công tác cho vay và quản lý tín dụng vốn vay của NHCSXH vẫn còn nhiều hạn chết bất cập
- Cán bộ tổ chức hội nhận ủy thác thường xuyên thay đổi theo nhiệm kỳ nhất là cấp phường Do vậy, việc nắm bắt quy trình nghiệp vụ, hướng dẫn Ban quản lý tổ TK&VV gặp khó khăn Một số Hội đoàn thể phường việc kiểm tra thực tế sử dụng vốn vay đôi khi chưa kịp thời.
- Một số tổ TK&VV chất lượng chưa ổn định, hiệu quả hoạt động chưa đáp ứng tốt yêu cầu quản lý ngày càng cao cần tiếp tục thường xuyên củng cố, kiện toàn
- Một số Hội đoàn thể phường công tác tham gia sinh hoạt cùng tổ TK&VV định kỳ còn hạn chế, việc kiểm tra thực tế sử dụng vốn vay đối khi chưa kịp thời đầy đủ.
- Một số tổ TK&VV hoạt động còn nhỏ lẻ cả số tổ viên và quy mô dư nợ, hiệu quả hoạt động chưa đáp ứng yêu cầu quản lý ngày càng cao
- Qua đối chiếu, phân loại nợ, toàn quận đến nay có 32 khách hàng đi khỏi nơi cư trú với số tiền nợ gốc 825 triệu đồng Trong đó, nợ quá hạn 154 triệu đồng.
- Một số hộ chưa trả nợ đúng theo phân kỳ, trả lãi hàng tháng theo quy định, hiện nay có 245 món vay 3 tháng chưa nộp lãi.
- Nguồn vốn huy động của tổ chức, cá nhân còn khó khăn.
- Nguồn vốn cho vay còn hạn chế chưa đáp ứng được nhu cầu của hộ nghèo trên địa bàn, nhất là nguồn vốn cho vay giải quyết việc làm đối với những hộ thoát nghèo để chống tái nghèo, góp phần nghèo bền vững b) Nguyên nhân:
- Một số hộ vay vốn làm ăn khó khăn do rủi ro khách quan, nhất là do đại dịch Covid -19 diễn ra trong thời gian qua đã làm đình trệ hoạt động SXKD, dẫn đến một số hộ vay khó khăn trong trả nợ theo đúng phân kỳ và trả lãi hàng tháng Bên cạnh đó, cũng có một số ít hộ vay còn trông chờ, ỷ lại chính sách chưa chấp hành nghiêm túc việc trả nợ theo quy định.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH QUẬN THANH KHÊ, THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG
Định hướng hoạt động cho vay hộ nghèo của PGD NHCSXH quận Thanh Khê,
Tăng cường tối đa việc huy động nguồn vốn từ Trung Uơng, địa phương và đặc biệt coi trọng việc thu hồi nợ đến hạn để tái đầu tư quay vòng vốn nhằm đáp ứng tốt hơn cho nhu cầu vốn của các hộ nghèo Tranh thủ huy động nguồn vốn của đa phương. Bảo đảm cho 100% hộ nghèo có nhu cầu và đủ điều kiện được vay vốn phát triển kinh tế, vươn lên thoát nghèo ền vững Củng cố, kiện toàn tổ Tiết kiệm và vay vốn hoạt động không hiệu quả Nâng cao chất lượng ủy nhiệm của Tổ Xây dựng mô hình Tổ TK&VV điển hình, đảm bảo 100% Tổ xếp loại Tốt, Khá hàng tháng.
Bám sát Chiến lược phát triển của phát triển giai đoạn 2021-2030 của NHCSXH Việt Nam được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, sự chỉ đạo của Thành ủy, HĐND, UBND, Ban đại diện HĐQT NHCSXH thành phố và của Chi nhánh NHCSXH thành phố; sự chỉ đạo của Quận ủy, UBND và Ban đại diện HĐQT NHCSXH quận để chỉ đạo tổ chức triển khai thực hiện TDCS xã hội trên địa bàn quận đảm bảo kịp thời, hiệu quả, đáp ứng được nhu cầu, nguyện vọng của nhân dân trên địa bàn, phát huy vai trò của TDCS xã hội đối với sự phát triển kinh tế - xã hội của quận trong từng giai đoạn.
Trên cơ sở những kết quả đạt được của những năm hoạt động vừa qua, bám sát định hướng của Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam, chỉ đạo của NHCSXH TP và Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH quận, để góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế quận nhà, PGD NHCSXH huyện quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng tập trung thực hiện phương hướng, nhiệm vụ đến năm 2025 như sau:
3.1.1 Phương hướng, mục tiêu tổng quát
Thường xuyên tranh thủ sự lãnh đạo, chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên, của Cấp ủy đảng, chính quyền địa phương và sự phối hợp chặt chẽ của các ban ngành, tổ chức chính trị - xã hội các cấp nhằm đưa hoạt động tín dụng hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác luôn bám sát với việc thực hiện các chương trình, mục tiêu, nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội, xóa đói giảm nghèo và tạo việc làm của quận nhà.
Phát triển NHCSXH theo hướng ổn định, bền vững, đủ năng lực để thực hiện tốt tín dụng chính sách xã hội Nhà nước, gắn liền với việc phát triển các sản phẩm hỗ trợ có hiệu quả hơn cho người nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Kiên quyết thực hiện thành công mô hình quản lý của NHCSXH, chấn chỉnh, củng cố các tổ chức nằm trong mạng lưới hoạt động NHCSXH theo hướng ngày càng chuyên sâu nhằm đáp ứng yêu cầu mở rộng, tăng trưởng và nâng cao chất lượng, hiệu quả đầu tư Thực hiện triệt để phương thức ủy thác bán phần qua các tổ chức chính trị - xã hội; xây dựng tốt kênh dẫn vốn ưu đãi của Chính phủ đến hộ nghèo và hộ chính sách; mở rộng và nâng cao hiệu quả của mạng lưới điểm giao dịch lưu động nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trong mọi mặt hoạt động nhằm bảo đảm phát huy tốt hiệu quả vốn đầu tư, bảo toàn đồng vốn, đưa hoạt động của PGD NHCSXH quận Thanh Khê phát triển bền vững.
3.1.2 Các mục tiêu cụ thể
- Điều hành hoạt động TDCS trên địa bàn có hiệu quả, đảm bảo người nghèo và các đối tượng chính sách đủ điều kiện và có nhu cầu vay vốn đều được vay vốn kịp thời; góp phần thực hiện thành công Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững, lao động việc làm, đảm bảo an sinh xã hội, nâng cao đời sống nhân dân trên địa bàn quận
- Toàn quận tăng trưởng dư nợ tối thiểu bình quân qua mỗi năm là 10%, tỷ lệ nợ quá hạn toàn quận ≤ 0,04%/tổng dư nợ Tỷ lệ (NQH + nợ Khoanh) ≤ 0,07%/tổng dư nợ.
- Định kỳ hằng quý, Chủ tịch UBND phường là Thành viên Ban đại diện HĐQT NHCSXH quận kiểm tra ít nhất 1 Tổ dân phố, một số Tổ TK&VV (đặc biệt là Tổ TK&VV có chất lượng hoạt động chưa tốt) và một số hộ vay.
- Xét duyệt bổ sung xét thoát khỏi danh sách Hộ nghèo, cận nghèo, khó khăn kịp thời, chính xác, đúng quy trình, đảm bảo 100% hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách khác có nhu cầu và điều kiện được vay vốn kịp thời.
- Đảm bảo chất lượng hoạt động của các Tổ TK&VV để chuyển tải kịp thời, hiệu quả nguồn vốn TDCS xã hội đến các đối tượng thụ hưởng; phấn đấu hàng năm 100% tổ TK&VV đạt loại tốt, khá
3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại PGD NHCSXH quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng
Căn cứ vào những tồn tại ở trên, sau đây là một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại PGD NHCSXH quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng:
3.2.1.1 Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo cũng cấp đủ vốn cho người nghèo a) Cơ sở đề xuất giải pháp
Hiện nay, nguồn vốn của PGD NHCSXH quận Thanh Khê phần lớn phụ thuộc vào nguồn vốn của trung ương nên chưa chủ động để đáp ứng nhu cầu của người dân. Công cuộc xóa đói giảm nghèo là sự nghiệp toàn dân đòi hỏi sức mạnh tổng hợp của các nguồn lực tài chính Vì vậy, ngoài nguồn vốn từ Trung ương cấp thì cần phải huy động thêm các nguồn lực tài chính khác của các thành phần kinh tế, các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước, đặc biệt là các nguồn vốn ổn định lãi suất thấp từ các nguồn tài trợ trong nước. b) Cách thực hiện giải pháp
PGD tăng cường huy động vốn từ tiền lãi có lãi suất thấp của các tổ chức, cá nhân làm từ thiện, tích cực mở rộng tuyên truyền về chính sách xã hội, mở rộng quan hệ ngoại giao với các Ban, Ngành để các cơ quan mở tài khoản tiền gửi thanh toán vào PGD Đây là nguồn vốn lãi suất thấp giúp giảm gánh nặng cho Chính phủ trong việc bù lỗ lãi suất hàng năm Cụ thể, ban đầu có thể vận động các cơ quan hành chính sự nghiệp, bảo hiểm xã hội,… Ngoài ra, cần tiếp cận các nguồn vốn của các tổ chức quốc tế, vốn tiền gửi ký quỹ của các nhà đầu tư vào huyện để có vốn lãi suất thấp bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo.
3.2.1.2 Công tác triển khai các chương trình TDCS đến với người thụ hưởng a) Cơ sở đề xuất giải pháp
Mô hình hoạt động TDCS xã hội phù hợp với cấu trúc chính trị của Việt Nam, đã tập hợp nguồn lực, sự tham gia của toàn xã hội, của cả hệ thống chính trị trong việc chăm lo người nghèo và các đối tượng chính sách khác Phương thức cho vay ủy thác qua các tổ chức CT-XH, thông qua các tổ TK&VV tại các khu dân cư đã tập hợp được sự tham gia của hệ thống phân, chi Hội đoàn thể, Ban quản lý điều hành khu dân cư, tổ dân phố trong việc triển khai và giám sát hoạt động TDCS tại cơ sở Có thể khẳng định đây là mô hình tổ chức, phương thức quản lý tín dụng ưu việt và đặc thù riêng có của của NHCSXH Cho nên chung ta cần triển khai có hiệu quả các chương trình TDCS trong thời gian tiếp theo b) Cách thực hiện giải pháp
Đề xuất, kiến nghị
3.3.1 Đối với UBND thành phố Đà Nẵng
- Sớm có cơ chế cho vay đối với các hộ có thu nhập trung bình theo chuẩn thành phố; triển khai cho vay Công đoàn viên chức có hoàn cảnh khó khăn đối với đoàn viên công đoàn viên chức cấp quận, phường.
- Có quy định về việc yêu cầu người vay vốn NHCSXH có trách nhiệm trả hết nợ trước khi các cơ quan liên quan giải quyết các thủ tục bán nhà, chuyển nhượng quyền sử dụng đất và làm thủ tục chuyển đi nơi khác.
3.3.2 Đối với Chi nhánh NHCSXH TP Đà Nẵng
- Tiếp tục quan tâm tham mưu Ban đại diện thành phố bổ sung nguồn vốn cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm đối với địa bàn quận Thanh Khê.
3.3.3 Đối với Quận ủy Thanh Khê
Tiếp tục quan tâm thực hiện Chỉ thị 40-CT/TW, Kết luận số 06-KL/TW của Ban
Bí thư Trung Uơng Đảng về tăng cường sự lãnh đạo của Đảng đối với xã hội; nhất là trong công tác chỉ đạo về nêu cao trách nhiệm đối với các cấp ủy đảng, chính quyền địa phương, các ban ngành, Hội đoàn thể nhận ủy thác trong việc nâng cao hiệu quả cho vay và quản lý vốn vay TDCS.
3.3.4 Đối với Mặt trận Tổ quốc và các tổ chức Chính trị - Xã hộiquận Đề nghị tiếp tục phát huy vai trò giám sát, phản biện xã hội đối với việc triển khai thực hiện TDCS xã hội, đảm bảo vốn TDCS được chuyển tải đến đúng đối tượng thụ hưởng, ngăn chặn kịp thời các biểu hiện, hành vi tiêu cực, trục lợi chính sách.
Người nghèo phải ý thức vươn lên, tự vượt nghèo, không nên chỉ ỷ lại, trông chờ vào sự giúp đỡ của nhà nước Người nghèo cần tích cực học hỏi kỹ thuật, chí thú làm ăn, phát huy lợi thế vốn có của mình và nắm bắt cơ hội thị trường để có thể định hướng phát triển sản xuất hợp lý và hiệu quả.
PHẦN KẾT LUẬN .68 TÀI LIỆU THAM KHẢO
Nền kinh tế nước ta đang bước vào giai đoạn mới đó là giai đoạn đẩy mạnh sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước Mục tiêu mà Đảng đề ra phấn đấu đến năm 2025 Việt Nam cơ bản trở thành nước công nghiệp Sự phấn đấu của từng ngành, từng cấp là yếu tố rất quan trọng của sự phát triển nền kinh tế Ngành ngân hàng với vai trò là trung tâm tiền tệ - tín dụng và thanh toán trong nền kinh tế.
Vấn đề nghèo đói tồn tại rất nhiều khó khăn cho người dân nghèo nói riêng và cho nhân dân nói chung rất nhiều khó khăn trước mắt cũng như lâu dài Việc hoạch định ra những chính sách, giải pháp XĐGN không chỉ là vấn đề của riêng một cá nhân nào mà nói đòi hỏi sự chung tay góp sức của toàn thể nhân dân, các tổ chức và các cấp lãnh đạo.
Tuy chỉ mới đi vào hoạt động trong một thời gian ngắn nhưng PGD NHCSXH quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng đã khắc phục mọi khó khăn, triển khai có hiệu quả một khối lượng công việc khá lớn, được chính quyền các cấp ghi nhận, đánh giá cao và tạo dựng được lòng tin với quần chúng nhân dân, từng bước khẳng định vị thế của NHCSXH trong việc thực hiện kênh tín dụng ưu đãi cho người nghèo góp phần thực hiện mục tiêu XĐGN, thực hiện sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa của địa phương.
Bên cạnh những kết quả đạt được cần phải phát huy, hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của PGD NHCSXH quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng vẫn còn một số tồn tại, thiếu sót.
Với những hiểu biết của bản thân và thời gian nghiên cứu có hạn, chắc chắn còn nhiều thiếu sót và hạn chế Vì vậy, những nội dung thể hiện trong bài viết cần phải bổ sung nên em mong muốn nhận được sự đóng góp quý báu của giáo viên hướng dẫn Th.S Phạm Thị Uyên Thi,Ban lãnh đạo PGD NHCSXH quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng và tất cả những ai quan tâm đến vấn đề này để có thể tiếp tục tự chỉnh và hoàn thiện đề tài nghiên cứu đạt kết quả tốt.
Xin chân thành cảm ơn Ths Phạm Thị Uyên Thi, Ban lãnh đạo và các anh chị nhân viên của PGD NHCSXH quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng đã giúp em hoàn thành đề tài này.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Điện báo tín dụng năm 2020, 2020, 2021 - PGD NHCSXH quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng;
Quyết toán tín dụng năm 2020, 2020, 2021 - PGD NHCSXH quận Thanh Khê,
Báo cáo Tổng kết hoạt động năm 2020, 2020, 2021 - PGD NHCSXH quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng;
- Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Nghị định về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác
Văn bản hướng dẫn của NHCSXH:
- Công văn 316/NHCS-KH ngày 02/5/2003 Hướng dẫn cho vay đối với hộ nghèo
- Công văn 2628/ NHCS-NVTD Hướng dẫn nghiệp vụ cho vay một phần nhu cầu thiết yếu trong sinh hoạt về sửa chữa nhà ở, nước sạch điện thắp sáng và học tập đối với hộ nghèo
- Công văn 676/NHCS-TD Ngày 22/4/2007 Hướng dẫn về việc sửa đổi một số điểm của văn bản số 316/NHCS-KH về hướng dẫn nghiệp vụ cho vay đối với hộ nghèo
- Công văn 1279/NHCS-TDNN Ngày 26/4/2013 Hướng dẫn cho vay vốn đối với hộ nghèo, hộ cận nghèo
- Công văn 866/NHCS-TDNN Ngày 22/02/2019 Hướng đãn về việc nâng mức cho vay và thời hạn cho vay tối đa
Website của NHCSXH: http://vbsp.org.vn/
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
……… Đà Nẵng, ngày tháng năm 2023
