Mục tiêu nghiên cứu
-Hệ thống hóa cở sở lý luận về hoạt động cho vay mua nhà ở tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng-chi nhánh Đà Nẵng-PGD Hàm Nghi.
-Phân tích được tình hình cho vay mua nhà ở tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng-chi nhánh Đà Nẵng-PGD Hàm Nghi.
-Tìm ra giải pháp để phát triển hoạt động cho vay mua nhà ở tại ngân hàngTMCP Việt Nam Thịnh Vượng-chi nhánh Đà Nẵng-PGD Hàm Nghi.
Câu hỏi nghiên cứu
-Hoạt động cho vay mua nhà ở tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng là gì? Các nội dung của hoạt động cho vay mua nhà ở gồm những vấn đề gì, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua nhà ở.
-Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà ở tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Đà Nẵng, PGD Hàm Nghi như thế nào?
-Những giải pháp phù hợp có thể giúp ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mua nhà ở tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Đà Nẵng, PGDHàm Nghi.
Phương pháp nghiên cứu
-Phương pháp định tính: tổng hợp, tóm tắt phân tích tình hình tài chính, đưa ra những giải pháp.
-Phương pháp định lượng: thu thập, phân tích số liệu từ đó đưa ra các nhận xét, kết luận Ngoài ra, thông qua các số liệu đã thu thập được, lập các bảng biểu để tổng hợp và phân tích so sánh sau đó đưa ra kiến nghị giải pháp.
Kết cấu của khóa luận
Ngoài phần lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, đề tài được kết cấu thành 3 chương:
-Chương 1: Cơ sở lí luận về hoạt động cho vay mua nhà ở tại ngân hàng thương mại.
-Chương 2: Thực trạng cho vay mua nhà ở tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Đà Nẵng, PGD Hàm Nghi.
-Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua nhà ở tại ngân hàng TMCP Thịnh Vượng, chi nhánh Đà Nẵng, PGD Hàm Nghi.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY MUA NHÀ Ở
1.2.1 Khái niệm cho vay mua nhà ở:
Hiện nay cho vay mua nhà ở thường được phân vào là một trong những hoạt động của cho vay tiêu dùng của NHTM Như vậy có thể nói “Cho vay mua nhà ở là việc mà NHTM cho khách hàng sử dụng một số tiền của ngân hàng vào mục đích mua sắm nhà ở Nếu như cho vay tiêu dùng thông thường thì thu nhập tương lai của người vay là yếu tố quan trọng để ngân hàng quyết định có cho khách hàng vay hay không thì trong cho vay mua nhà ở ngoài chú trọng vào thu nhập của khách hàng còn quan tâm đến giá trị và tình hình biến động giá của tài sản Vì khoản tín dụng cho vay này có giá trị rất lớn, nên sự biến động theo hướng không có lợi sẽ dẫn đến những rủi ro và thiệt hại lớn cho ngân hàng.
1.2.2 Nguyên tắc cho vay mua nhà ở:
-Vốn vay phải có mục đích, đảm bảo sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả: Khách hàng vay vốn phải sử dụng đúng mục đích như đã cam kết trong hợp đồng vay và phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về những hành vi sai trái trong quá trình sử dụng vốn vay.
-Vốn vay phải được hoàn đầy đủ và đúng hạn trả cả gốc và lãi:
Nguyên tắc này định ra nhằm đảm bảo cho các ngân hàng hoạt động một cách bình thường Mặt khác nguồn vốn cho vay chủ yếu là nguồn vốn huy động nên ngân hàng phải quản lí và sử dụng sao cho vừa đảm bảo an toàn vừa mang lại lợi ích cho ngân hàng Đó là khoản tiền mà ngân hàng tạm thời quản lí và sử dụng, khi khách hàng cần rút ngân hàng có nghĩa vụ đáp ứng ngay Nếu khản cho vay không được hoàn trả đúng hạn thì sẽ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả cùng như uy tín của ngân hàng.
-Vốn vay phải có đảm bảo:
Nguyên tắc này là sự đảm bảo khả năng thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng Có nhiều hình thức đảm bảo khác nhau như: thế chấp, tín chấp, bảo lãnh, cầm cố, Hiện nay vấn đề cho vay có đảm bảo được xem xét ở nhiều góc độ Trong một chừng mực nào đó sự bảo đảm tốt nhất cho một khoản vay chính là khả năng tài chính của người vay và tính khả thi của phương án vay vốn.
1.2.3 Phân loại cho vay mua nhà ở:
1.2.3.1 Dựa vào thời hạn cho vay:
Cho vay ngắn hạn: là loại hình cho vay nhằm bổ sung vốn lưu động cho nhau cầu chỉ tiêu cá nhân ngắn hạn mà thời hạn dưới 1 năm.
Cho vay trung hạn: là loại hình cho vay có thời hạn vay từ 1 đến 5 năm Mục đích của khoản vay này thường dành cho những mục đích với quy mô nhỏ.
Cho vay dài hạn: là loại hình cho vay có thời hạn từ 5 năm trở lên Ngân hàng sẽ tính từ thời điểm khách hàng vay cho đến khi hoàn trả được toàn bộ cả gốc và lãi.
1.2.3.2 Dựa vào tính chất đảm bảo:
-Cho vay đảm bảo tài sản: theo hình thức này một khoản vay phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh tài sản bên thứ 3 tài sản hình thành từ vốn vay, có thể giúp cho ngân hàng có nguồn thu nợ dự phòng, ngoài nguồn thu nợ chính thức theo thỏa thuận.
+ Cầm cố: Cầm cố tài sản vay vốn ngân hàng là hành vi giao nộp tài sản là bất động sản hoặc các chứng từ chứng nhận quyền sở hữu tài sản của người đi vay để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ (bao gồm nợ gốc, lãi, tiền phạt)
+ Thế chấp: là hình thức đảm bảo mà tài sản thế chấp là bất động sản, do người vay vốn hoặc người thứ 3 trực tiếp nắm giữ, còn ngân hàng chi giữ giấy tờ sở hữu và văn thư thế chấp tài sản.
+ Bảo lãnh: Là việc bên thứ 3 cam kết với các bên cho vay (người nhận bảo lãnh) sẽ được thực hiện nghĩa vụ này thay cho bên đi vay (người được bảo lãnh).
-Cho vay có đảm bảo không bằng tài sản ( tín chấp ): dựa hoàn toàn vào uy tín của cá nhân và công ty đang công tác để phục vụ cho các mục đích cá nhân. Hình thức này chỉ áp dụng với một số khách hàng nhất định - người có thu nhập thường xuyên và ổn định.
+ Tín chấp bên đi vay: là sự uy tín của khách hàng cùng với đó là mức độ tín dụng của mỗi cá nhân.
+ Tín chấp bên không đi vay: là sự uy tín của công ty nơi cá nhân đang công tác, đó cũng là yếu tố để xem xét cá nhân có khả năng vay hay không
1.2.3.3 Dựa vào phương thức vay:
Cho vay theo món: là hình thức cho vay phát sinh theo từng nhu cầu của khách hàng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: là một hình thức cho vay ngắn hạn mà khách hàng có thể vay trong một lần, nhưng được rút và hoàn trả nhiều lần trong một giới hạn do ngân hàng quy định, với thời hạn không quá một năm Nếu hết thời hạn này, khách hàng có thể vay một hạn mức khác tùy theo uy tín và quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng.
Thấu chi: là hình thức cho vay gắn liền với việc sử dụng tài khoản tiền giữ vãng lại của khách hàng thông qua việc sử dụng quá số dư trên tài khoản trong một hạn mức cho phép với thời hạn và phí sử dụng do ngân hàng quy định.
1.2.3.4 Dựa vào phương thức hoàn trả:
-Cho vay trả góp: là loại hình cho vay mà khách hàng phải hoàn trả gốc và lãi theo định kì Loại hình cho vay này chủ yếu được áp dụng trong vay bất động sản,nhà ở, cho vay tiêu dùng, cho vay đối với những người kinh doanh nhỏ, cho vay trang thiết bị kĩ thuật trong nông nghiệp Thông thường có 4 phương pháp trả góp sau đây:
+ Phương pháp trả vốn gốc bằng nhau và trả lãi tính theo số dư vào cuối mỗi kì
+ Phương pháp trả vốn gốc bằng nhau và trả lãi tính trên mức hoàn trả của vốn gốc
+ Phương pháp trả vốn gốc và lãi trả bằng nhau trong tất cả các định kì (phương pháp hiện giá)
-Cho vay phi trả góp: là loại cho vay được thanh toán một kì theo kỳ hạn đã thỏa thuận.
GIỚI THIỆU VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI VPBANK-PGD HÀM NGHI
GIỚI THIỆU VỀ VPBANK-HÀM NGHI
2.1.1 Lịch sử ra đời và phát triển của VP-Bank Hàm Nghi:
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (tên gọi tắt là VPBank-tiền thân là Ngân hàng Thương mại cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam) là một pháp nhân được thành lập trên cơ sở tự nguyện của các cổ đông theo pháp luật Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính số 38/LCT-HDDNN8 ngày 24//5/1990 của chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam và được thống đốc NHNN Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP ngày 12/8/1993 trong thời hạn 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 4/9/1993 theo giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 4/9/1993.
Ban đầu, VPBank là một ngân hàng nhỏ hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực cho vay cá nhân và doanh nghiệp Tuy nhiên, với sự lãnh đạo tài ba của các nhà quản lý và sự đổi mới liên tục trong hoạt động, VPBank đã nhanh chóng phát triển và trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt nam Trong quá trình phát triển, VPBank đã mở rộng hoạt động sang các lĩnh vực khác nhau như ngân hàng bán lẻ, ngân hàng thương mại và ngân hàng đầu tư Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank bao gồm: huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, từ các tổ chức kinh tế và dân cư; cho vay vốn ngắn han, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng nguồn vốn của ngân hàng; kinh doanh ngoại hối, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác; cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của NHNN Việt Nam.
Tính đến nay, hơn 27 năm thành lập và không ngừng phát triển thì VPBank đã có mạng lưới lên đến 227 điểm giao dịch Cùng với sự chuyển mình của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng có nhiều thay đổi vượt bật Chi nhánhVPBank Đà Nẵng được thành lập theo giấy phép QĐTL số 140/HĐ-HĐQT ban hành ngày 15/8/1005 do sở kế hoạch và đầu tư thành phố cấp Ngày 14/9/1995, chi nhánh VPBank Đà Nẵng chính thức đi vào hoạt động có trụ sở tại 112 Phan Châu
Trinh Đến nay, VPBank Đà Nẵng đã khai trương 8 PGD: Hàm Nghi, Lê Duẩn, Đống Đa, Điện Biên Phủ, Nguyễn Tri Phương, Hòa Xuân, Sơn Trà và Phan Châu Trinh.
PGD Hàm Nghi được khai trương vào ngày 08/09/2011, được đặt tại: 102-
104 Hàm Nghi, Phường Thạc Gián, Quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng PGD nằm trên tuyến đường lớn, nơi tập trung đông dân cư, được trang bị cơ sở vật chất khang trang với công nghệ hiện đại, đội ngũ CB-CNV chuyên nghiệp, tận tình,
Từ khi thành lập đến nay, VPBank-PGD Hàm Nghi hoạt động có xu hướng đi lên, kinh doanh có lãi và luôn đổi mới Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường, VPBank-PGD Hàm Nghi luôn hoạt động bám sát định hướng của ngành, đồng thời thường xuyên chấn chỉnh cơ cấu tổ chức phù hợp với mục tiêu kinh doanh trong từng giai đoạn cụ thể.
Với phong cách và văn hóa làm việc văn minh, lịch sự, hiệu quả với phương châm “Hành động vì ước mơ của bạn” là mục tiêu hoạt động của VPBank-PGD Hàm Nghi Vì vậy ngân hàng đã tạo được lòng tin của khách hàng từ đó kinh doanh có hiệu quả.
Về công tác đào tạo học viên, ngân hàng đã thường xuyên tổ chức mở lớp đào tạo ngắn hạn về quản trị điều hàng cho các cán bộ chủ chốt và các cán bộ trong diện quy hoạch Mở rộng lớp học nâng cao nghiệp vụ tin học cho cán bộ nhân viên, 100% cán bộ nhân viên đã phổ cập tin học cơ bản.
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của VPBank-PGD Hàm Nghi:
Ngân hàng được thành lập để tiến hành các hoạt động ngân hàng bao gồm: nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân.
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn các tổ chức và cá nhân tùy theo tính chất và khả năng nguồn vốn ngân hàng.
Cung cấp các dịch vụ cho khách hàng như: dịch vụ chuyển tiền, rút tiền, bảo lãnh, và dịch vụ ngân hàng tự động.
Tư vấn tài chính giúp khách hàng tìm hiểu về các sản phẩm và dịch vụ tài chính của ngân hàng và tư vấn cho họ về quản lý tài chính.
Giải quyết vấn đề sẽ trợ giúp khách hàng giải quyết các vấn đề liên quan đến tài khoản và tài chính.
Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín nhiệm đối với khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch và đang có quan hệ giao dịch tại chi nhánh.
Thực hiện các nhiệm vụ, công việc mà chi nhánh ngân hàng bàn giao.
Các dịch vụ ngân hàng khác khi được ngân hàng nhà nước cho phép.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức tại VPBank Hàm Nghi:
* Chức năng nhiệm vụ của các phòng:
- Giám đốc: là người đại diện theo ủy quyền và là người điều hành cao nhất mọi hoạt động của PGD, thực hiện các công tác quản lý hoạt động tại PGD phù hợp với quy chế của VPBank Là người phải chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc, trước pháp luật về hoạt động kinh doanh, về các mục tiêu nhiệm vụ, về kết quả kinh doanh của PGD.
- Phòng tín dụng: phân tích chuyên ngành, trên cơ sở đó thựuc hiện phân loại khách hàng, thiết lập duy trì và mở rộng các mối quan hệ với khách hàng, tiếp thị tất
PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN QUỸ
GIAO DỊCH BỘ PHẬN KHO QUỸ
BỘ PHẬN QUAN HỆ KHÁCH HÀNG BỘ PHẬN TƯ VẤN
TÀI CHÍNH cả các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đối với khách hàng, thực hiện nghiệp vụ của ban cho vay tiêu dùng và kinh doanh.
- Phòng giao dịch ngân quỹ: thực hiện giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sơ xin vay được phê duyệt Thực hiện tất cả các giao dịch nhận tiền gửi, chuyển tiền, rút tiền của khách hàng, cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng, thực hiện xuất nhập tiền mặt để đảm bảo thanh khoản tiền mặt cho PGD
- Bộ phận kiểm kê giao dịch: thực hiện các công việc tại PGD, tiếp đón khách, sắp xếp và lưu trữ hồ sơ
- Bộ phận kho quỹ: quản lý các khoản thu, chi của PGD.
- Bộ phận quan hệ khách hàng: đánh giá khả năng tài chính của khách hàng để đảm bảo khách hàng có khả năng trả nợ và không gây rủi ro cho ngân hàng Ngoài ra, bộ phận quan hệ khách hàng quản lý các khoản vay, xử lý các đề nghị vay của khách hàng
- Bộ phận tư vấn tài chính: tư vấn và hỗ trợ khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ tài chính của ngân hàng, cung cấp các giải pháp tài chính cho khách hàng,
2.1.3 Tình hình kết quả hoạt động của ngân hàng VPBank-PGD Hàm Nghi:
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn:
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI VPBANK-HÀM NGHI
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Cho vay mua nhà là một lĩnh vực kinh doanh mới và được đánh giá là sẽ phát triển mạnh ở Việt Nam trong tương lai Việc phát triển loại hình cho vay này trong tương lai sẽ là một xu hướng tất yếu do những lợi ích thiết thực mà nó mang lại như nó tạo điều kiện cho người dân có cơ hội để có được những môi trường sống tốt hơn Lợi hình này còn giúp đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng thu nhập và phân tán rủi ro cho các ngân hàng thương mại,
Với mục tiêu phát triển thành một ngân hàng bán lẻ lớn của Việt Nam và khu vực, ngân hàng đã xây dựng cho mình một quy trình cho vay chặt chẽ và được đánh giá là ngân hàng có triển vọng trong hoạt động cho vay mua nhà Hoạt động cho vay mua nhà được triển khai tại ngân hàng chưa lâu nhưng nó đã thu hút được những kết quả hết sức khả quan, góp phần không nhỏ vào sự phát triển của ngân hàng Tuy nhiên, xét một cách toàn diện vẫn còn một số hạn chế vướng mắc cần được xem xét và nghiên cứu một cách nghiêm túc để có thể đưa ra những giải pháp hoàn thiện hơn nữa về hoạt động cho vay mua nhà ở.
Do sự hạn chế về kiến thywsc lí luận, thực tiễn cũng như sự giới hạn về mặt tài liệu, thời gian nghiên cứu nên trong phạm vi của khóa luận em chưa có đề cập tới hoặc chưa có những phân tích, nhận định sâu sắc và chính xác về một số vấn đề Em rất mong có thể nhận được các ý kiến đóng góp của các thầy cô, cùng với các cán bộ nhiên viên ngân hàng để đề tài em được hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn !
