CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHCN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm về cho vay
Theo Khoản 1 Điều 2 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN : “Cho vay là một hình thưc cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một số tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
1.1.2 Nguyên tắc về cho vay
Theo Điều 4 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN: Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được thực hiện theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, phù hợp với quy định tại thông tư này và các quy định của pháp luật có liên quan bao gồm cả pháp luật về bảo vệ môi trường Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận với tổ chức tín dụng. a Nguyên tắc vay đúng mục đích: Vốn vay phải có mục đích, đảm bảo sử dụng đúng mục đích trong hợp đồng tín dụng tránh trường hợp khách hàng sau khi nhận vốn vay sử dụng trong những việc trái với quy định của pháp luật lúc đó khả năng thu hồi nợ của NHTM cũng gặp khó khăn Sau khi được chấp thuận cho vay, người được cho vay phải sử dụng vốn theo đúng với mục đích vay được thể hiện trong hồ sơ vay vốn. b - Nguyên tắc trả nợ gốc và lãi tiền vay: Khi trả, người được cho vay sẽ phải trả cả gốc lẫn lãi cho phía Ngân hàng Tiền lãi có thể trả theo kỳ theo thỏa thuận giữa hai bên trong hồ sơ vay vốn. c - Nguyên tắc trả đúng hạn: Người được cho vay phải có nghĩa vụ trả cả tiền lãi lẫn tiền gốc đúng thời hạn đã thỏa thuận Nếu vượt quá thời hạn mà người được cho vay vẫn chưa trả thì phải bị phạt theo điều khoản đã ký từ trước.
Tín dụng cung ứng cho nền kinh tế phải hướng đến mục tiêu và yêu cầu về phát triển kinh tế xã hội trong từng giai đoạn phát triển Đối với các tổ chức kinh tế, tín dụng cũng phải đáp ứng các mục đích cụ thể trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh để thúc đẩy các tổ chức này hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh của mình.
Các NHTM Việt Nam, chiếm 70% chi phí và thu nhập là các hoạt động tín dụng đặc biệt cho vay và vay, chất lượng tín dụng đặc biệt là các khoản vay còn thấp Do đó, hoạt động của các NHTM chứa đựng nhiều rủi ro, vì vậy cần phải quản lý chặt chẽ hoạt động cho vay của các NHTM trong quản lý tiền cho vay nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời cao nhất và cũng chính do tính chất vận động của vốn tín dụng là gắn liền với sự vận động của vật tư hàng hóa, gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh của các đơn vị Do đó cần thực hiện nguyên tắc bảo đảm giá trị vật tư hàng hoá tương đương cho những khoản tín dụng đang thực hiện Bảo đảm tiền vay có thể thực hiện bằng thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, hoặc bảo đảm bằng chính tài sản được tạo ra do sử dụng vốn vay hoặc bảo đảm bằng tín chấp.
1.1.4.1 Căn cứ vào thời hạn vay vốn
Việc ngân hàng phân chia thời gian theo từng thời hạn cụ thể nhằm để nâng cao tính an toàn và sinh lợi của tín dụng nói chung cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Một khi thời gian cho vay càng dài thig rủi ro xảy ra lúc đó càng cao nên việc áp dụng lãi suất nó cũng sẽ cao hơn bình thường, ngoài ra việc phân chia theo thời gian còn giúp cho ngân hàng đảm bảo sự phù hợp về kỳ hạn giữa nguồn vốn huy động được và số tiền cho vay đối với khách hàng.
Là khoản vay dưới 12 tháng, vốn tín dụng gắn liền với quá trình luân chuyển vốn của khách hàng để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn lưu động trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và khi kết thúc chu trình, hàng hóa tiêu thụ, khách hàng có thu nhập và có khả năng cao có thể tất toán đầy đủ khoản vay này Thời gian thu hồi vốn nhanh, các rủi ro có thể phát sinh hoặc khả năng phát sinh nợ xấu sẽ thấp hơn so với các khoản vay trung và dài hạn Hình thức cho vay rất phong phú, để góp phần phân tán rủi ro, đồng thời để tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường tín dụng, các NHTM không ngừng phát triển nghiệp vụ cho vay ngắn hạn của mình.
Là khoản vay từ 1 năm đến 5 năm, là giải pháp tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vay trả góp trong một dự án đầu tư nhất định của doanh nghiệp nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh Dành cho các doanh nghiệp cần đầu tư các dự án, đầu tư tài sản cố định như mua mơi hay sửa chữa, khả năng luân chuyển vốn chậm và các khách hàng cá nhân cần thời hạn dài để xoay chuyển vốn hoàn trả các khoản vay tiêu dùng của họ.
Là khoản vay với thời hạn trên 5 năm chủ yếu cho mục đích đầu tư vào xây dựng cơ bản, đầu tư cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất kinh doanh, mua sắm tài sản cố định, đầu tư dài hạn cho cá nhân cũng như doanh nghiệp.
1.1.4.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
Là khoản vay để tài trợ cho việc tiêu dung nhằm giúp người tiêu dung có thể sử dụng hàng hóa dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho người vay được hưởng mức sống cao hơn Thông thường quy mô của những khoản vay này nhỏ rủi ro cao vì phụ thuộc phần lớn vào thu nhập và ý thức trả nợ của khách hàng Hiện nay, ở Việt Nam tỷ lệ thu nhập ngầm là rất cao (là những khoản thu nhập không kiểm soát được) nên lãi suất cho vay tiêu dung thường ca Đối tượng được vay là các cá nhân và hộ gia đình vay để phục vụ cho mục đích mua ô tô, mua oto, du học, du lịch,
Là loại hình cho vay của tổ chức tín dụng đối với các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ của các cá nhân, tổ chức như: cho vay công nghiệp, cho vay thương mại, cho vay nông nghiệp ,…
1.1.4.3 Căn cứ vào tính chất đảm bảo khoản vay a Cho vay có đảm bảo bằng tài sản
Là loại cho vay dựa trên cơ sở có bảo đảm như cầm cố, thế chấp, hoặc phải có bảo đảm bằng tài sản bên thứ ba.
Trong nhiều trường hợp, NH yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo khi nhận tín dụng Lý do là khách hàng phải đối đầu với rủi ro trong kinh doanh, có thể mất khả năng trả nợ cho NH Những biến cố không mong đợi có thể gây ra cho NH những tổn thất lớn Chính vì vậy, trừ những khách hàng có uy tín cao, nhiều khách hàng phải có tài sản đảm bảo khi nhận tín dụng của NH yêu cầu phải có tài sản đảm bảo, NH muốn có một nguồn trả nợ thứ hai khi nguồn thứ nhất là nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đaem bảo trả nợ Hiện nay, hầu hết các khoản vay đều phải có tài sản đảm bảo. b Cho vay có đảm bảo không bằng tài sản
Cho vay có đảm bảo không bằng tài sản là việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng đi vay mà không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc sự bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3.
Cho vay có đảm bảo không bằng tài sản thông thường dành cho khách hàng có uy tín cao, khách hàng truyền thống, có tình hình tài chính lành mạnh, kinh doanh thường xuyên có lãi…
Tuy nhiên, đây là hình thức cho vay mang nhiều rủi ro đối với các ngân hàng,
NH cần thẩm định kỹ khách hàng trước khi quyết định cho vay.
1.1.4.4 Căn cứ vào phương thức cho vay.
* Cho vay trực tiếp từng lần
Là hình thức vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi.
Theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu gốc và lãi Trong quá trình khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả. Nếu thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, ngân hàng sẽ thu nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn Lãi suất có thể cố định hoặc thả nổi theo thời điểm tính lãi.
Nghiệp vụ cho vay từng lần tương đối đơn giản NH có thể kiểm soát từng món vay tách biệt.
CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm khách hàng cá nhân
Khách hàng cá nhân là những cá nhân mà mỗi doanh nghiệp hướng tới bằng những chiến dịch marketing của mình Họ là những người ra quyết định cho hành vi mua sắm, chính là đối tượng được thừa hưởng những đặc tính, chất lượng mà sản phẩm hoặc dịch vụ đó cung cấp Khách hàng cá nhân là một người hoặc một nhóm người đã, đang, sẽ sử dụng dịch vụ và sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ cho mục đích cá nhân hoặc gia đình của họ
1.2.2 Khái niệm và đặc điểm cho vay mua ô tô đối với KHCN
Cho vay mua xe ô tô là sản phẩm vay vốn để mua xe ô tô phục vụ đời sống, hoạt động kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình để phục vụ nhu cầu, mục đích cá nhân của khách hàng
Cho vay mua ô tô được hiểu như là một hình thức cho vay của NHTM, theo đó
NH sẽ tài trở KH sử dụng trước một khoản tiền với mục đích mua ô tô theo nguyên tắc
KH hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo thỏa thuận Hiện nay, cho vay mua ô tô đối với KHCN đang được nhiều NH áp dụng và mở rộng vì đây là một thị trường tiềm năng đối với các NHTM.
Hiện nay cho vay mua ô tô đối với KHCN thường được phân vào là một trong những hoạt động cho vay tiêu dùng và kinh doanh của NHTM Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cho người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình Các khoản vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải cuộc sống, nhu cầu trong cuộc sống như: nhà ở, học tập, đi lại, mua sắm,
… trước khi họ có khả năng về tài chính để thụ hưởng.
KHCN thường có mục đích vay mua ô tô để phục vụ nhu cầu đi lại của cá nhân
Số tiền cho vay mục đích này đều bị giới hạn bởi những điều kiện từ ngân hàng đó là: Tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng khoản vay khách hàng cá nhân rất lớn là do hai nguyên nhân:
+ Số lượng KHCN đông do đối tượng cho loại hình này cho vay là mọi cá nhân trong xã hội.
+ Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của KHCN, vì khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng, người dân càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống
1.2.3 Phân loại cho vay mua ô tô đối với KHCN
1.2.3.1 Căn cứ vào thời hạn vay
Khoản vay dưới 12 tháng được gọi là cho vay ngắn hạn, chủ yếu nhằm mục đích bổ sung vốn lưu động của doanh nghiệp hoặc nhu cấu sử dụng vốn ngắn hạn của Nhà nước và nhu cầu tiêu dùng của cá nhân.
Khoản vay từ 12-60 tháng được gọi là cho vay trung hạn, sử dụng để đầu tư đổi mới vào tài sản cố định, nâng cấp cơ sở hạ tầng kỹ thuật, thiết bị công nghệ hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án kinh doanh mới có quy mô nhỏ.
Khoản vay trên 60 tháng được gọi là cho vay dài hạn, tài trợ cho các công trình xây dựng cơ bản như xây dựng nhà ở, sân bay, cầu đường, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới…
1.2.3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Trả đều: Trong hợp đồng tín dụng được ký kết của NH và khách hàng sẽ có cách tính toán phù hợp dựa vào thời gian vay mà mức lãi suất đó NH sẽ đưa ra một khoản vay cố định để khách hàng trả đều hàng kỳ và trẻ đều như vậy cho đến đợt trả cuối cùng.
Trả không đều: Thực chất đó chỉ là thỏa thuận giữa NH và khách hàng sao cho phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng.
Trả góp cho NH số tiền cố định hàng tháng bào gồm cả gốc và lãi.
Trả nợ gốc cố định hàng tháng cho NH, lãi tính theo dư nợ giảm dần và trả cùng kỳ với gốc Đây cũng là hình thức hay dùng tại các NHTM
Trả nợ gốc vào cuối thời hạn vay, lãi tính trên dư nợ và được trả hàng tháng.
1.2.3.3 Căn cứ vào hình thức đảm bảo vay
Cầm cố tài sản: phải chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu của khách hàng có nhu cầu vay vốn.
1.2.3.4 Căn cứ vào đối tượng khách hàng Đối tượng cán bộ, công chức viên chức: Đây là những đối tượng làm việc trong các cơ quan nhà nước, đơn vị sự nghiệp công lập Đối tượng này thường là những người có công việc và mức lương ổn định hàng tháng và được hưởng các ưu đãi từ nhà nước nên đối tượng này cũng là một đối tượng phù hợp cho vay mua ô tô để phục vụ nhu cầu cá nhân. Đối tượng khác: Thường là những KH có công việc ổn định và có các nguồn thu nhập khác Họ vay khi mà vốn tích lũy của mình làm tăng thanh toán và coi đó như một khoản linh hoạt để chi tiêu khi mà vốn tích lũy của mình đã đầu tư trung và dài hạn với mức lãi suất cao hơn nhiều so với mức lãi suất phải chi ra từ hoạt động cho vay này.
1.2.4 Vai trò cho vay mua ô tô đối với KHCN
1.2.4.1 Đối với KH Đối với một cá nhân ta thấy loại hình tín dụng này có rất nhiều ưu điểm và cũng đặc biệt đối với những cá nhân có thu nhập thấp và trung bình Nhờ sự tài trợ của NH mà những cá nhân có thu nhập thấp sẽ mua được một chiếc xe ô tô có giá trị cao hơn hẳn só với mức lương mà họ nhận dược hàng tháng, từ đó có phục vụ vấn đề đi lại hay công việc
Việc đa dạng hóa các hoạt động của NH là một chiến lược kinh doanh nhằm thỏa mãn càng tốt các nhu cầu của người dân, tạo thói quen cho nhân dân khi tiếp cận dịch vụ, tiện ích NH Và hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân của NHTM là một giải pháp có tính khả thi cao.
Trước tình hình các NHTM của Việt Nam vẫn đang đứng trước nhiều rủi ro, tình trạng cho vay quá tập trung vào một số khách hàng lớn là một thực trạng, điều đó đáng lo ngại vì nó đi ngược lại với nguyên tắc phân tán rủi ro Chỉ cần một dự án vay dài hạn với vài trăm tỷ chứ chưa nói đến dự án hàng nghìn triệu đồng không hiệu quả thì
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHCN
1.3.1 Doanh số cho vay mua ô tô đối với KHCN
Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng đã phát ra cho vay trong một khoảng thời gian nào đó, không kể món cho vay đó đã thu hồi về hay chưa và thường được xác định theo quý, tháng, năm.
Doanh số cho vay mua ô tô đối với KHCN là tổng lượng tiền khách hàng đã vay của ngân hàng trong một chu kỳ nhất định thường là quý, tháng, năm.
Nó dùng để đánh giá sự tăng trưởng chức năng tín dụng qua các năm sau đó đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng để đánh giá được phòng ban tín dụng làm việc ở trong Ngân hàng.
1.3.2 Doanh số thu nợ của cho vay mua ô tô đối với KHCN
Doanh số thu nợ là tổng nợ gốc được hoàn trả trong một thời kì Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng
Nó phản ánh trong 1 thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn.
1.3.3 Dư nợ của cho vay mua ô tô đối với KHCN
Dư nợ cho vay mua ô tô chính là số tiền cộng dồn qua các thời kì mà ngân hàng hiện còn đang cho khách hàng vay tính đến một thời điểm nhất định.
1.3.4 Nợ xấu của cho vay mua ô tô đối với KHCN
Là chỉ tiêu cho phản ánh cho khách hàng thấy được chất lượng của phòng tín dụng Ngân hàng Theo như chuyên ngành của ngành Ngân hàng thì nợ xấu thuộc (nhóm 3) là nhóm dưới tiêu chuẩn, (nhóm 4) là nghi ngờ và (nhóm 5) là nợ có khả năng mất vốn.
1.3.5 Tỷ lệ nợ xấu của cho vay ô tô đối với KHCN
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ để đánh giá và phân tích chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu được xem an toàn là dưới 3% theo thông lệ quốc tế.
Công thức tính tỷ lệ nợ xấu:
Dư nợ cho vay = Dư nợ cho vay đầu kì + doanh số cho vay- doanh số thu nợ
Tỷ lệ nợ xấu%= Nợ xấu
Nó dùng để đánh giá và phân tích chất lượng cho vay ở Ngân hàng, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu càng thấp thì phản ánh được chất lượng cho vay của Ngân hàng càng cao và ngược lại nếu mà tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn tăng cao tức là chất lượng cho vay củaNgân hàng hay là bộ phận tín dụng của Ngân hàng làm việc chưa hiệu quả.
Trong chương I em đã trình bày tổng quan lý luận cơ bản về tín dụng tại cácNHTM, trong đó có đề cập đến khái niệm, đặc điểm vai trò của cho vay mua ô tô đối với KHCN, những nhân tố ảnh hưởng tới cho vay mua ô tô đối với KHCNM
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG -
GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG -
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP TIÊN PHONG
TPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Tien Phong Commercial Joint Stock Bank (gọi tắt là “TPBank”) Ngân hàng TPBank được thành lập vào tháng 06/2008 Tuy nhiên, phải đến tháng 12/2013, ngân hàng mới ra mắt bộ nhận diện thương hiệu và lần đầu tiên nhận được bằng khen của Thủ tướng Chính phủ. Một năm sau, vào tháng 12/2014, ngân hàng đã khai trương trụ sở chính tại số 57 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội và khai trương điểm giao dịch tự động 24/7 LiveBank vào năm 2017 Tuy không phải do nhà nước thành lập hay nắm giữ cổ phần nhưng TPBank hoạt động theo pháp luật Việt Nam Và các quy chế, quy định do ngân hàng nhà nước quản lý TPBank được kế thừa những thế mạnh về công nghệ hiện đại, kinh nghiệm thị trường cùng tiềm lực tài chính của các cổ đông chiến lược bao gồm: Tập đoàn Vàng bạc Đá quý DOJI, Tập đoàn Công nghệ FPT, Công ty Tài chính quốc tế ( IFC), Tổng công ty Tái bảo hiểm Việt Nam (Vinare) và Tập đoàn Tài chính SBI Ven Holding Pte Ltd.,Singapore.
Với tuyên ngôn thương hiệu “Vì chúng tôi hiểu bạn”, TPBank mong muốn lấy nền tảng của “sự thấu hiểu” khách hàng để xây dựng phong cách chất lượng dịch vụ ngân hàng hàng đầu Hiểu để sẻ chia, hiểu để cùng đồng hành với khách hàng, để sáng tạo ra những sản phẩm dịch vụ tốt nhất và phù hợp nhất đem lại những giá trị gia tăng cao nhất cho khách hàng Đó cũng chính là kim chỉ nam cho sự phát triển bền vững mà TPBank hướng đến.
2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Đà Nẵng
Hiện nay, trên thành phố Đà Nẵng Ngân hàng Tiên Phong có tổng cộng 1 chi nhánh và 2 phòng giao dịch Các chi nhánh và phòng giao dịch tập trung chủ yếu ởQuận Thanh Khê và Hải Châu Chi nhánh đầu tiên tại Đà Nẵng có địa chỉ tại TầngTrệt, Tòa Nhà Bưu Điện Tp Đà Nẵng, Số 271 (Số Cũ 155) Nguyễn Văn Linh, PhườngVĩnh Trung, Quận Thanh Khê, Đà Nẵng Tiếp đến vào ngày 9/11/2016 Ngân hàng
TPBank đã khai trương TPBank Bắc Đà Nẵng tại số 353 Điện Biên Phủ, Phường Hòa Khê, Quận Thanh Khê, Thành phố Đà Nẵng Đây là điểm giao dịch thứ 2 tại Đà Nẵng của TPBank được xây dựng theo hướng ngân hàng hiện đại, chuẩn quốc tế Và vào năm 2018 Ngân hàng TPBank mở một chi nhánh tại 112 Nguyễn Hữu Thọ, Phường Hòa Thuận Tây, Quận Hải Châu, Đà Nẵng.
2.1.3 CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤ
Chức năng và nhiệm vụ của TPBank – CN ĐÀ NẴNG
Chi nhánh TPBank Đà Nẵng hoạt động theo quy chế theo quy định của pháp luật.
Tổ chức thực hiện tiếp nhận huy động, cho vay trong khuôn khổ, điều lệ ngân hàng TPBank theo chính sách và chế độ của Nhà Nước.
Nhận tiền gửi thanh toán, tiết kiệm và một số hoạt động theo quy định của TPBank
Bảo lãnh các khoản vay và thanh toán cho các pháp nhân trong nước.
Đại diện cho TPBank trong những vấn đề liên quan đến chức năng, nhiệm vụ của ngành tại TP Đà Nẵng
Tích lũy vốn kinh doanh trong quá trình hoạt động, đảm bảo an toàn tài sản của khách hàng, của nhà nước, giữ vững tỷ lệ an toàn vốn, đảm bảo khả năng thanh khoản trong phạm vi phán quyết của chi nhánh
Chấp hành tốt chế độ quản lý tiền tệ, bảo quản các Giấy tờ có giá, nhận cầm cố, thế chấp, bảo đảm an toàn kho quỹ tuyệt đối, thực hiện chi tiêu tiền tệ chính xác
Ngoài ra, TPBank – Chi nhánh Đà Nẵng còn thực hiện một số nhiệm vụ khác dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Tiên Phong
2.1.4 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý
Lập và tổ chức triển khai kế hoạch hoạt động kinh doanh của Chi nhánh căn cứ trên sự phê duyệt của Ban giám đốc đa năng.
Thực hiện các phê duyệt của Chi nhánh trong thẩm quyền, tuân thủ theo đúng quy định của TPBank.
Xây dựng các chiến lược đào tạo và trực tiếp tham gia phát triển đội ngũ bán hàng.
Giám sát tiến độ và hỗ trợ công việc của nhóm bán hàng đảm bảo đạt được mục tiêu bán hàng cho cả đội ngũ.
Thu thập thông tin, xây dựng và mở rộng cơ sở khách hàng, địa bàn kinh doanh.
Phòng Kinh Doanh: (Gồm giám đốc KHCN, giám đốc KHDN và nhân viên kinh doanh)
Tìm hiểu nhu cầu KH, đề xuất chính sách tiếp thị KH theo từng đối tượng.
Lập kế hoach tiếp thị và thực hiện kế hoach đã được duyệt, nghiên cứu đề xuất các hình thức quảng cáo thu hút KHCN.:
Giám đốc KHCN Phòng hỗ trợ tín dụng
Thường xuyên thu thập thông tin của KH, tìm hiểu về KH, đồng thời thực hiên việc tiếp nhận hồ sơ vay, bảo lãnh.
Phòng Dịch Vụ Khách Hàng
Thực hiện công việc đón tiếp KH, giới thiệu và giải đáp hướng dẫn KH sử dụng các sản phẩm dịch vụ tiện ích của NH.
Thực hiện các giao dịch trực tiếp với KH, tổ chức hạch toán theo quy đinh của Nhà Nước.
Quản lý hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt trong ngày.
Phòng Hỗ Trợ Tín Dụng
Hỗ trở xử lý giải ngân, lưu hồ sơ và soạn thảo biên bản hồ sơ
2.2 THỰC TRẠNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG QUA 3 NĂM (2019- 2021)
2.2.1 Quy định chung về cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Đà nẵng
Đối tượng: công dân Việt Nam, người nước ngoài cư trú tại Việt Nam, đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
Nơi cư trú: có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn
Thu nhập: >= 7 triệu đồng/ tháng tùy vào giá trị vay
Vốn tự có: 20% - 30% tổng nhu cầu vốn
Trình trạng xe: mới 100% hoặc ô tô cũ.
2.2.1.2 Các hình thức đảm bảo
Đảm bảo bằng tài sản thế chấp của khách hàng
Tài sản thế chấp thuộc sở hữu của khách hàng vay vốn
Tài sản đảm bảo chính là tài sản hình thành từ vốn vay.
- Thanh toán tiền mua xe cho chính KH/Người thân KH
- Thanh toán công nợ hoặc bù đắp vốn tự có mà KH đã ứng ra để thanh toán tiền mua xe thuộc chính phương án mua xe cho KH được TPBank quyết định cho vay (“bù đắp vốn tự có”) (Không áp dụng cho vay thanh toán công nợ hoặc bù đắp vốn tự có với phương án mua xe cho Người thân KH)
- Không cho vay trong trường hợp Người thân KH hoặc Anh, chị, em ruột KH bán xe cho KH
- Lưu ý trường hợp mua xe cho Người thân KH:
+ HĐMB thể hiện giữa bên bán và Người thân KH
+ KH vay vốn và Người thân KH đồng ý vay trên Hợp đồng tín dụng và đơn đề nghị vay vốn
+ Người thân KH đáp ứng các điều kiện vay vốn như KH vay vốn
- Lãi suất ưu đãi 7.6% /năm
- Thời hạn vay linh hoạt đến 96 tháng
2.2.1.5 Phương thức cho vay và trả nợ
Phương thức cho vay tại TPBank là gốc giảm dần, lãi giảm theo gốc; theo phương thức cho vay như sau:
Giai đoạn 1: Khách hàng gặp doanh nghiệp bán ô tô
Giai đoạn 2: NH ký hợp đồng với doanh nghiệp bán ô tô về việc tài trợ cho người mua ô tô
Giai đoạn 3: NH ra thông báo cho vay , người mua ô tô đóng vốn tự có cho doanh nghiệp bán ô tô
Giai đoạn 4: người mua ô tô đi làm thủ tục mua xe ô tô qua doanh nghiệp,doanh nghiệp ký hợp đồng bán xe ô tô cho người mua ô tô.
Giai đoạn 5: Ngân hàng sẽ ký hợp đồng cho vay với người mua ô tô để trả tiền cho doanh nghiệp bán ô tô.
Giai đoạn 6: Doanh nghiệp bán ô tô tập trung hóa đơn bán hàng đưa lên ngân hàng để ngân hàng thanh toán.
Giai đoạn 7: Ngân hàng thanh toán tiền mua ô tô của khách hàng đã kí theo hợp đồng cho doanh nghiệp bán ô tô.
Giai đoạn 8: Người mua ô tô trả tiền nợ gốc và lãi cho ngân hàng.
- Gốc trả đều hàng tháng/hàng quý theo phê duyệt của CGPD khoản vay
- Giải ngân tiền mặt hoặc giải ngân vào tài khoản thanh toán của KH
- Chuyển khoản vào tài khoản cá nhân/ bên bán xe được chỉ định trong HĐMB
- Chuyển khoản vào tài khoản cá nhân/ tổ chức do bên bán xe ủy quyển tại Giấy ủy quyền hợp lệ
- Tài khoản bên thứ 3 (Thanh toán công nợ)
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng
Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay vốn
Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn và ra quyết định cho vay
Bước 4: Lập, đàm phán và ký kết hợp đồng
Bước 6: Quản lý và giám sát sau khi vay và tiến hành thu hồi nợ.
2.2.1.7 Hồ sơ cho vay mua xe ô tô
Tiếp nhân, kiểm tra hồ sơ thẩm định trình duyệt hồ sơ Đàm phán và ký hợp đồng Giải ngân
Chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu của người vay và đồng sở hữu ( vợ /chồng KH, người đồng ký vay)
Sổ hộ khẩu hoặc sổ tạm trú
Đơn đề nghị vay vốn và phương án trả nợ
Các hồ sơ liên quan đến việc mua xe ( hợp đồng đặt cọc xe)
Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh ( nếu có)
Tài liệu chứng minh thu nhập để trả nợ, phương án, dự án kinh doanh
( Nếu KH có thu nhập từ lương thì cần có hợp đồng lao động, sao kê lương
3 tháng gần nhất, giấy xác nhận lương Nếu KH là chủ hộ kinh doanh thì cần có hóa đơn đầu ra đầu vào, hình ảnh hộ kinh doanh, )
2.2.1.8 ƯU NHƯỢC ĐIỂM CỦA CHO VAY MUA Ô TÔ
Sản phẩm cho vay mua xe ô tô của TPBank đáp ứng nhu cầu của KH: thời gian cho vay dài, tỷ lệ cho vay cao ngoài ra còn:
Phương thức trả nợ tiện lợi
Có 1.750 Chi nhánh và có thể rút tiền bằng thẻ ATM TPBank tại 3500 cây ATM trên toàn quốc , tạo sự thuận lợi cho khách hàng trong việc hoàn trả nợ vay cũng như thực hiện các giao dịch khác tại bất cứ CN nào gần khách hàng nhất.
Sản phẩm Ngân hàng điện tử TPBank eBank cung cấp các dịch vụ ngân hàng trực tuyến 24/7 Chỉ cần có kết nối Internet, khách hàng có thể dễ dàng, nhanh chóng thực hiện các giao dịch ngân hàng, thương mại điện tử và thanh toán trực tuyến dễ dàng qua thiết bị di động (điện thoại, máy tính bảng) hay máy tính.
Tài sản đảm bảo đa dạng: bất động sản, ô tô, sổ tiết kiểm.
Rủi ro lớn nhất là xe ô tô do người vay sử dụng, NH không quản lí được cũng khó kiểm soát được tài sản đảm bảo, đặc biệt trong những trường hợp xe bị hư hỏng, tai nạn.
Điều kiện để trở thành KH vay mua ô tô khá chặt chẽ, không phải ai có nhu cầu mua xe cũng đáp ứng được yêu cầu của NH vì thế nên thị trường dịch vụ này vẫn chưa thực sự sôi động theo mong đợi của nhiều người.
2.2.2 Tình hình kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Đà Nẵng Giai đoạn 2019-2021
2.2.2.1 Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của TPBank - Chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm (2019-2021) ĐVT: triệu đồng
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch
Tiền gửi từ dân cư 417 585.10 73.50 484 262.00 75.60 557 616.00 77.30 66 676.7 15.97 73 354.00 15.15
Theo Báo Cáo Tình Hình Huy Động Vốn Của TPBank – Chi Nhánh Đà Nẵng
Hoạt động huy động vốn là hoạt động cơ bản và có ý nghĩa rất lớn đối với bản thân NHTM nói chung và TPBank - Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng, bởi nguồn vốn mà ngân hàng huy động được là công cụ chính để ngân hàng cung cấp cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chủ yếu là hoạt động tín dụng Và dưới đây là bảng số liệu miêu tả chi tiết về tình hình huy động vốn tại TPBank - Chi nhánh Đà Nẵng trong ba năm từ 2019 đến 2021.
Biểu Đồ 2.1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Đà Nẵng qua các năm từ 2019-2021
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên có thể thấy được, nguồn huy động vốn duy nhất của TPBank – Chi nhánh Đà Nẵng là tiền gửi Từ năm 2019 đến năm 2021, lượng tiền huy động được của TPBank – Chi nhánh TPBank – Chi nhánh Đà Nẵng Đà Nẵng tăng liên tục Cụ thể, tổng nguồn vốn huy động được vào cuối năm 2019 là 568 142 triệu đồng còn năm 2020 là 640 558 triệu đồng tăng trưởng 12.75% so với năm 2019.
Có sự chênh lệch này là do sản phẩm được khách hàng của TPbank - Chi nhánh ĐàNẵng quan tâm, sử dụng nhiều nhất là cho vay sản xuất kinh doanh Trong năm 2020,nhu cầu vay vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh của khách hàng tăng cao nênTPBank đã chủ động giảm 3.1% lãi vay giữ nguyên lãi suất tiền gửi điều này là tác động làm giúp tiền gửi và cho vay của chi nhánh trong năm 2020 đều tăng mạnh Đến năm 2021 là 721 366 triệu đồng , tăng 12.62% so với năm 2020 Vì vẫn áp dụng việc giảm lãi vay giữ nguyên lãi tiền gửi nên nhu cầu vay và gửi của khách hàng tại chi nhánh vẫn tiếp tục tăng cho thấy khả năng làm việc hiệu quả của chi nhánh
Nhìn chung, nguồn vốn huy động được của TPbank - Chi nhánh Đà Nẵng trong ba năm qua đều tăng, do nhu cầu sản xuất kinh doanh ngày càng nhiều nên khiến các chỉ số qua các năm đều tăng là cao nhất là năm 2021 Nhưng qua đó thể hiện được TPBank – Chi nhánh Đà Nẵng đã có một sự tín nhiệm cao nhất định từ phía khách hàng của mình Đây là một thế mạnh giúp ngân hàng cạnh tranh cũng như mang lại lợi nhuận kinh doanh ngày một tăng.
năm từ 2019-2021
có tỷ lệ nợ xấu cho vay mua ô tô là 0.12% , 0.11% và 0.15%.
2.2.3.2 Tình hình chung về cho vay mua ô tô theo thời hạn vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Đà Nẵng qua 3 năm (2019-
Bảng 2.5 Tình cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân theo thời hạn vay của Ngân hàng TMCP Tiên Phong Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng qua các năm từ 2019-2021 ĐVT: triệu đồng
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch
(%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Theo Báo Cáo Tài Chính của TPBank – Chi nhánh Đà Nẵng
Biểu đồ 2.5.1 Doanh số cho vay mua ô tô đối với KHCN theo Thời hạn vay của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Đà Nẵng qua các năm từ 2019-2021
Ngắn hạn Trung và Dài hạn
Nhìn biểu đồ về Doanh số cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân trong ngắn hạn năm 2019 đạt 80 930,00 Triệu VND tương ứng với tỷ trọng 44.69%, sang năm 2020 đạt 112 025 Triệu VND tăng 31 095 triệu VND tương ứng với tỷ lệ tăng38.42% so với năm 2019 Năm 2021 tăng ít hơn hẳn so với năm 2020, chỉ tăng 7.22% tương ứng với số tiền 8 087.00 và đạt được số tiền là 120 112.00 cho vay mua ô tô đối với KHCN trong trung và dài về tỷ lệ giữa các năm 2021/2020 so với năm 2020/2021 tăng mạnh và doanh số cho vay qua 3 năm 2019- 2021 vẫn tăng rõ rệt Nhìn vào số liệu và biểu đồ ta có thể thấy doanh số cho vay mua ô tô đối với KHCN ở thời hạn ngắn hạn, trung và dài hạn của Chi nhánh Đà Nẵng đều tăng qua các năm và không có chiều hướng suy giảm Như vậy hoạt động cho vay mua ô tô đối với KHCN của Chi nhánh Đà Nẵng ở cả hai thời hạn đang có xu hướng đi lên và mở rộng ra để thu hút nhiều khách hàng tiềm năng trong tương lai.
Biểu đồ 2.5.2 Doanh số thu nợ cho vay mua ô tô đối với KHCN theo Thời hạn vay của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Đà Nẵng qua các năm từ 2019- 2021
Ngắn hạn Trung và Dài hạn
Doanh số thu nợ cho vay mua ô tô tại Chi nhánh Đà Nẵng cũng tăng lên khá nhiều Cụ thể doanh số thu nợ cho vay ngắn hạn năm 2019 đạt 25 004.60 Triệu VND, năm 2020 đạt 31 205.00 triệu VND, tăng thêm 6 200.40 Triệu VND, tương ứng mức tỷ lệ 24.80% so với năm 2019 Đến năm 2021 doanh số thu nợ vẫn tiếp tục tăng mạnh hơn trước là 28 053 Triệu VND, tương ứng mức tỷ lệ tăng 89.90% so với năm 2020.Doanh số cho vay mua ô tô trung và dài hạn cũng tăng qua từng năm cụ thể: năm 2019 đạt 50 836.60 Triệu VND, năm 2020 đạt 70 956.00 Triệu VND, năm 2021 đạt 104000.01 Triệu VND và tỷ lệ tăng lần lược là 39.58% và 46.57% Nhờ thị trường ô tô phát triển mạnh trong giai đoạn này kèm theo nhu cầu đi lại và cải thiện cuộc sống của người dân cũng tăng cao nên hoạt động cho vay mua ô tô tại Chi nhánh Đà Nẵng cũng phát triển tốt Có thể thấy việc thu hồi nợ từ các món vay dài hạn tốt hơn so với các món vay ngắn hạn, cán bộ nhân viên Chi nhánh Đà Nẵng đã kiểm soát chặt chẽ trong việc thu hồi nợ, gần tới thời hạn trả nợ nhân viên sẽ gọi điện, thông báo qua số điện thoại bằng tin nhắn, Email vì thế việc thu hồi nợ tại Chi nhánh Đà Nẵng luôn được thu hồi đúng thời gian quy định để hạn chế nợ xấu về sau.
Biểu đồ 2.5.3 Dư nợ theo Thời hạn vay của cho vay mua ô tô đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Đà Nẵng qua các năm từ 2019-2021
Ngắn hạn Trung và Dài hạn Đối với dư nợ, năm 2019 dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 120 594 Triệu VND, chiếm tỷ trọng 52.58%, dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 108 757.5 Triệu VND, chiếm tỷ trọng 47.42% Vào năm 2020, dư nợ cho vay ngắn hạn tăng với tỷ lệ 16.58% đạt
140 589 Triệu VND, chiếm tỷ trọng 37.97% Lúc này, dư nợ cho vay trung và dài ở mức 62,03% đạt 229 626 Triệu VND, và chiếm tỷ lệ là 111.14% so với năm trước đó.Năm 2021 dư nợ ngắn hạn đạt 175204.4 Triệu VND, tăng 34 615.4 Triệu VND, tương ứng tỷ lệ tăng 24.62% so với năm 2020 Về trung và dài hạn, dư nợ đã giảm xuống so với năm 2020 cụ thể năm 2021 dư nợ trung và dài hạn đạt 222 954.80 Triệu VND,giảm 6 671.2 Triệu VND tương ứng tỷ lệ giảm đi 2.91% so với năm 2020
Biểu đồ 2.5.4 Nợ xấu theo Thời hạn vay của cho vay mua ô tô đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Đà Nẵngqua các năm từ 2019-2021
Ngắn hạn Trung và Dài hạn
Về mặt nợ xấu, năm 2019 nợ xấu ngắn hạn là 156 triệu VNĐ tương ứng với tỷ trọng là 57.68% và trung và dài hạn có tỷ trọng nợ xấu là 42.32% tương đương với số tiền 114.44 triệu VNĐ Sau đó nợ xấu ngắn hạn năm 2020 là 202 triệu VND với tỷ trọng là 47.52%, trung và dài hạn là 223.1 triệu VND với tỷ trọng là 52.48% và 2021 khoản nợ xấu ngắn hạn là 275 triệu VND với tỷ trọng là 45,64% và trung và dài hạn là327.5 triệu VND với tỷ trọng là 54.36% Có thể thấy nợ xấu là vấn đề đa số các ngân hàng đều gặp phải và TPBank cũng là một trong số đó Mặc dù TPBank đã quản lý rất tốt việc thu hồi nợ nhưng nợ xấu của TPBank qua các năm đều tăng cho thấy đây là vấn đề đáng lo ngại và cần phải khắc phục.
2.2.3.3 Tình hình cho vay mua xe ô tô theo hình thức đảm bảo của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Đà Nẵng qua ba năm (2019 - 2021)
Bảng 2.6 Tình cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân theo hình thức đảm bảo của Ngân hàng TMCP Tiên Phong Việt
Nam - Chi nhánh Đà Nẵng qua các năm từ 2019-2021 ĐVT: Triệu đồng
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch 2020/2019 Chênh lệch 2021/2020
Số tiền T.tr (%) Số tiền T.tr (%) Số tiền T.tr (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
1 DSCV 181 110.00 100 241 290.00 100 301 651.10 100 60 180.00 33,23 60 361.10 25.02 Đảm bảo không bằng tài sản 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 Đảm bảo bằng tài sản 181 110.00 100 241 290.00 100 301 651.10 100 60 180.00 33,23 60 361.10 25.02
+ Hình thành từ vốn vay
(xe ô tô dự định mua) 181 110.00 100 241 290.00 100 301 651.10 100 60 180.00 33,23 60 361.10 25.02
2 DSTN 75 841.20 100 102 161.00 100 163 258.01 100 26 319.80 34,70 61 097.01 59.80 Đảm bảo không bằng tài sản 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 Đảm bảo bằng tài sản 75 841.20 100 102 161.00 100 163 258.01 100 26 319.80 34,70 61 097.01 59.80
+ Hình thành từ vốn vay
(xe ô tô dự định mua) 75 841.20 100 102 161.00 100 163 258.01 100 26 319.80 34,70 61 097.01 59.80
3 Dư nợ 229 351.50 100 370 215.00 100 398 159.20 100 140 863.50 61,42 27 944.20 7.55 Đảm bảo không bằng tài sản 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 Đảm bảo bằng tài sản 229 351.50 100 370 215.00 100 398 159.20 100 140 863.50 61,42 27 944.20 7.55
+ Hình thành từ vốn vay
(xe ô tô dự định mua) 229 351.50 100, 370 215.00 100 398 159.20 100 140 863.50 61.42 27 944.20 7.55
4 Nợ xấu 270.44 100 425.10 100 602.50 100 154.66 57.19 177.40 41.73 Đảm bảo không bằng tài sản 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 Đảm bảo bằng tài sản 270.44 100 425.10 100 602.50 100 154.66 57.19 177.40 41.73
+ Hình thành từ vốn vay
(xe ô tô dự định mua) 270.44 100 425.10 100 60250 100 154.66 57.19 177.40 41.73
5 Tỷ lệ NX/DN 0.12 0.11 0.15 - - Đảm bảo không bằng tài sản 0.00 0.00 0.00 - - Đảm bảo bằng tài sản 0.12 0.11 0.15 - -
+ Hình thành từ vốn vay
(xe ô tô dự định mua) 0.12 0.11 0.15 - -
Theo Báo Cáo Tài Chính của TPBank – Chi nhánh Đà Nẵng
Biểu đồ 2.6.1 Doanh số cho vay của cho vay mua ô tô đối với KHCN theo phương thức tài sản đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Đà Nẵngqua các năm từ 2019-2021
TS của KH TS hình thành từ vốn vay
Có thể thấy TPBank – Chi nhánh Đà Nẵng chủ yếu cho vay bằng hình thức tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay (xe ô tô dự định mua).
Qua bảng số liệu 2.6 và biểu đồ 2.6.1 ta thấy được doanh số cho vay của TPBank – Chi nhánh Đà Nẵng tăng liên tục từ năm 2019-2021 Cụ thể DSCV đạt được từ năm 2019-2021 lần lươt là 181 110 triệu VND, 241 290 triệu VND và 30 651.1 triệu VND. Doanh số cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay đạt 181 110 triệu VND. Đa số người mua ô tô trả góp thường dùng chính chiếc xe chuẩn bị mua để thế chấp bởi thủ tục vay sẽ đơn giản và nhanh chóng hơn Tuy nhiên, ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ giữ giấy đăng ký xe ô tô bản gốc cho đến khi chủ xe tất toàn toàn bộ cả gốc và lãi Thông thường, ngân hàng sẽ cho vay với hạn mức tối đa từ 70% - 80% giá trị xe, người mua phải thanh toán số tiền còn lại Vì thủ tục nhanh và đơn giản hơn nên khách hàng của TPBank đều dùng chính chiếc xe mình chuẩn bị mua để thế chấp
Biểu đồ 2.6.2 Doanh số thu nợ của cho vay mua ô tô đối với KHCN theo phương thức tài sản đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Đà Nẵngqua các năm từ 2019-2021
TS của KH TS hình thành từ vốn vay
Về doanh số thu nợ, năm 2019, doanh số thu nợ cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay đạt 75 841.2 triệu VND, chiếm tỷ trọng đến 100% trong khi doanh số thu nợ cho vay đảm bảo bằng tài sản của khách hàng là 0 triệu VNĐ, chiếm 0% tỷ trọng Đến năm 2020, doanh số thu nợ cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay tăng 34.70% đạt 102 161 triệu VND, chiếm tỷ trọng 100% Năm 2020 tình hình doanh số thu nợ của chi nhánh vẫn tăng trưởng ở mức ổn định điều này rất đáng khen đối với chi nhánh vẫn duy trì được khả năng thu nợ các khoản vay Lúc này, doanh số thu nợ cho vay đảm bảo bằng tài sản của khách hàng vẫn ở mức 0 triệu VNĐ, chiếm tỷ trọng 0% Tại năm 2021, doanh số thu nợ cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay tăng mạnh 59.80% đạt 61 097.01 triệu VND, và vẫn chiếm tỷ trọng 100% ,doanh số thu nợ cho vay đảm boả bằng tài sản của khách hàng vẫn giữ nguyên ở mức 0 triệu VNĐ Năm 2021 doanh số thu nợ của chi nhánh có sự chuyển biến mạnh mẽ theo hướng tích cực Doanh số thu nợ đã tăng rất cao so với năm trước,cho thấy chi nhánh đã có những thay đổi lớn khẳng định được khả năng hoạt động của mình Nếu cứ duy trì thì chi nhánh khó có thể cạnh tranh lại với các đối thủ khác.
Biểu đồ 2.6.3 Dư nợ của cho vay mua ô tô đối với KHCN theo phương thức tài sản đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Đà Nẵngqua các năm từ 2019-2021
TS của KH TS hình thành từ vốn vay
Chỉ tiêu dư nợ cho vay phản ánh khả năng mở rộng cho vay của TPBank – Chi nhánh Đà Nẵng, cùng với sự gia tăng doanh số cho vay thì dư nợ cho vay mua ô tô cũng tăng qua các năm tuy nhiên mức tăng chưa được đánh giá là tang mạnh.
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
3.2.1 Nâng cao khả năng kiểm tra, kiểm soát sau khi vay.
Như đã phân tích ở chương 2 (bảng 2.6) trong hạn chế thứ nhất thì có thể thấy được là việc cho vay mua ô tô đối với KHCN theo hình thức đảm bảo bằng tài (hình thành từ vốn vay) vẫn còn nhiều rủi ro dù đã có xe ô tô của khách hàng làm tài sản đảm bảo tuy nhiên vẫn có nhiều khó khăn trong việc thu hồi nợ nếu như khách hàng không còn đủ khả năng trả nợm Vì vậy em xin đưa ra giải pháp để giảm thiểu rủi ro về việc này
Ngân hàng phải tăng cường công tác giám sát sau khi cho vay (Tài sản đảm bảo, khoản vay và khách hàng vay vốn) nhằm đánh giá đúng, kịp thời những biến động bất lợi của khách vay, khoản vay và tài sản đảm bảo Cụ thể : Thường xuyên hỏi thăm và đến kiểm tra xem khách hàng vẫn còn đang sử dụng xe ô tô khách hàng mua bằng vốn vay không Nếu khách hàng có dự định sử dụng xe để đi khoảng cách xa trong một khoảng thời gian dài thì phải thông báo cho ngân hàng, hoặc giảm thời hạn hiệu lực của Bản sao Đăng ký xe ô tô để lưu hành của khách hàng xuống còn từ 01-03 tháng, lập sổ theo dõi khách hàng để ghi các thông tin cần thiết; định kỳ 03-06 tháng /lần cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra tình hình, tài sản đảm bảo nợ vay, lập biên bản có chữ ký của khách hàng, nhằm phát hiện kịp thời những dấu hiệu suy giảm nguồn thu nhập trả nợ vay và giảm giá trị tài sản đảm bảo (không tính khấu hao cơ bản và khấu hao vô hình).
3.2.2 Nâng cao năng lực thẩm định tài chính khách hàng
Như đã thấy ở hạn chế thứ 2 trong chương 2 (bảng 2.8) thì nợ xấu trong 3 năm đã tăng 1 cách đột biến đối với các đối tượng KH cán bộ, công chức, viên chức Vì vậy cần có những giải pháp để giảm thiểu hạn chế đối với đối tượng KH là cán bộ công chức viên chức. Đối với cho vay mua ô tô đối với KHCN thì khả năng tài chính là nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng Nguồn thu nhập của khách hàng chủ yếu là từ lương, tiền công do quá trình làm việc của khách hàng tạo ra hoặc là lãi, cổ tức từ các giấy tờ có giá Việc xác định chính xác nguồn thu nhập của khách hàng có một ý nghĩa quan trọng đối với các khoản cho vay trả góp, khi khách hàng phải trả nợ gốc và lãi hàng tháng Nhân viên tín dụng phải yêu cầu khách hàng chứng minh được nguồn thu nhập qua xác nhận của cơ quan, tổ chức đang công tác
Ngoài các khoản thu nhập chính, nhân viên tín dụng cần phải xác định chính xác nguồn thu nhập ngoài lương, bằng cách hỏi trực tiếp một cách khéo léo, hay điều tra qua người quen Việc thẩm định khả năng tài chính khách hàng cá nhân là rất khó khăn vì đó là các thông tin cá nhân, khách hàng không muốn tiết lộ, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có kinh nghiệm và khả năng phân tích tốt Do vậy, ngân hàng phải đào tạo cho các nhân viên của mình về công tác thẩm định tài chính khách hàng nhằm nâng cao kiến thức và kinh nghiệm cho các nhân viên trong công việc, đặc biệt là đối với các nhân viên trẻ, ít kinh nghiệm thực tiễn.
3.2.3 Đẩy mạnh công tác Marketing
Như hạn chế thứ 3 đã phân tích ở chương 2 thì dư nợ cho vay mua xe ô tô đối với KHCN theo thời hạn trung và dài hạn đã giảm vì vậy cần phải đẩy mạnh
Marketing để nhiều người biết đến các sản phảm của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Đà Nẵng.
Ngân hàng nên xây dựng được một chiến lược Marketing cứng cỏi và có hiệu quả phù hợp với ngân hàng, nhằm mục đích giúp ngân hàn hiểu rõ về sản phẩm dịch vụ, các cơ chế, điều kiện cũng như quy trình nghiệp vụ tín dụng, đưa sản phẩm ngân hàng tiếp cận gần hơn đối với khách hàng.
Thực hiện những chính sách cụ thể, chi tết nhưng linh hoạt sẽ góp phần thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo niềm tin tưởng của khách hàng, khách hàng sẽ hiểu sâu hơn về các đặc điểm lợi ích của sản phẩm cho vay mua ô tô cũng như các điều kiện vay vốn Tăng cường truyền tải thông tin tới đa số công chúng nhằm giúp khách hàng có được các thông tin cập nhật, nhất quán, có được hiểu biết cơ bản về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng và nắm được cách sử dụng, lợi ích của sản phẩm ngân hàng thông qua các kênh thông tin đại chúng như: truyền hình, báo chí.Marketing trực tiếp qua Mail, điện thoại, quảng cáo ngoài trời,…
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Đầu tư xây dựng và nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông
Theo số liệu thống kê của Phòng Cảnh sát giao thông, Công an thành phố Hà Nội, hiện nay Thủ đô có khoảng 2 triệu xe máy và 197.000 ô tô Như vậy tính trung bình mỗi km chiều dài đường nội thành có tới 490 ô tô và 5327 xe máy cùng hoạt động Với số lượng ô tô và xe máy ngày càng tăng lên trong khi đường phố chưa kịp mở rộng thì nạn ùn tắc, ô nhiễm môi trường đang trở thành một “vấn nạn” của thành phố Thống kê của Cảnh sát giao thông Hà Nội, năm 2007 này, trung bình lượng ô tô đăng ký mới đưa vào lưu hành ở Thủ đô là 4,2 nghìn xe/tháng (tương ứng diện tích giao thông tĩnh để đỗ xe phải tăng thêm 10,5 ha/tháng) Phương tiện giao thông cá nhân, đặc biệt là ô tô tăng nhanh, do đó nhu cầu đỗ xe cũng tăng lên Trong khi đó, Công ty Khai thác điểm đỗ xe Hà Nội mới chỉ có khoảng 140 điểm đỗ công cộng (với tổng diện tích gần 30 ha) với công suất chứa được có 7.000 xe Việc tìm ra địa điểm xây dựng bãi giữ xe 4 bánh ở các khu trung tâm đang trở thành một bài toán cực kỳ học búa, trong khi nhu cầu mua ô tô trong tương lai được dự báo là sẽ tăng cao
Trong tình hình hiện nay, song song với việc kìm hãm tốc độ phát triển xe máy, các nhà quản lý cần tính đến một sự đầu tư hợp lý cho hạ tầng giao thông tại các thành phố lớn Qua đó sẽ giúp cho hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng trở nên có ý nghĩa hơn, nếu không thì hoạt động cho vay này sẽ vô tình “tiếp tay” cho nạn ùn tắc giao thông và ô nhiêm môi trường
3.3.2 Chính phủ cần có chính sách thuế hợp lý hơn Ở nước ta hiện nay, ô tô được mua theo hai nguồn chính là nhập khẩu nguyên chiếc và từ các liên doanh sản xuất ô tô trong nước Hiện tại đang tồn tại một bất cập là giá ô tô ở nước ta vào loại cao nhất thế giới, gấp 2 – 3 lần so với các nước trong khu vực (ví dụ như một chiếc Toyota Vios 1.6 ở Việt Nam có giá là 27.800 USD, còn ở Phillippines giá Vios 1.3 là 9.800 USD) Nguyên nhân chủ yếu của hiện tượng này là do chính sách bảo hộ đối với ôtô sản xuất trong nước trong một thời gian khá dài (từ năm 1999 đến nay) bằng cả thuế nhập khẩu, thuế tiêu thụ đặc biệt và thuế giá trị gia tăng Giá ô tô cao khiến cho một bộ phận không nhỏ thuộc tầng lớp trung lưu phải từ bỏ ý định mua ô tô - một nhu cầu chính đáng của họ.
Vì vậy, chính phủ cần xem xét giảm thuế nhập khẩu, giảm bớt sự bảo hộ đối với ô tô sản xuất trong nước, đồng thời xây dựng chính sách thuế tiêu thụ đặc biệt theo một lộ trình thích hợp hơn Khi đó giá ô tô nhập khẩu sẽ giảm, các nhà sản xuất ô tô trong nước không thể dựa vào lý do “thuế tăng” để tăng giá bán ô tô trong nước, mà họ phải gia tăng đầu tư, cắt giảm chi phí để có thể cạnh tranh được với xe nhập khẩu Và kết quả tất yếu của sự giảm giá đó là nhu cầu mua ô tô của người dân sẽ tăng lên Đó chính là yếu tố quyết định để hoạt động cho vay mua ô tô của các ngân hàng thương mại có thể được mở rộng mạnh mẽ.
3.3.3 Các ngân hàng cần có sự hỗ trợ nhiều hơn từ phía Ngân hàng Nhà nước
Trong thời gian tới, với vai trò giám sát, hỗ trợ và quản lý các ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện các văn bản pháp quy, tạo nền tảng vững chắc cho sự mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô của các ngân hàng thương mại Ngoài những văn bản hướng dẫn và chỉ đạo cụ thể các ngân hàng trong việc triển khai hoạt động, Ngân hàng Nhà nước cũng cần có những văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với hoạt động cho vay này, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ, đồng thời tăng khả năng tự chủ cho các ngân hàng thương mại Để thực hiện được điều này, Ngân hàng Nhà nước nên thường xuyên tổ chức các khoá học và những buổi hội thảo để lắng nghe ý kiến đóng góp của các ngân hàng về những văn bản chính sách mà Ngân hàng Nhà nước đưa ra, để từ đó hoàn thiện hơn những văn bản, chính sách này cho phù hợp với thực tế hoạt động của các ngân hàng thương mại.
Mặt khác, nhu cầu thông tin về khách hàng của các ngân hàng thương mại là rất lớn và nó có ảnh hưởng rất nhiều đến quyết định cho vay của các ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước cũng đã có Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) và trung tâm này hoạt động tương đối hiệu quả Tuy nhiên trung tâm chủ yếu cập nhập thông tin về các doanh nghiệp, còn thông tin về các cá nhân thì hầu như chưa có Hơn nữa, những thông tin của trung tâm CIC chỉ dừng ở mức độ tham khảo cho mỗi ngân hàng thương mại Hoạt động của trung tâm này được dựa trên việc Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các ngân hàng báo cáo những món vay, qua đó sẽ đáp ứng nhu cầu thông tin cho các ngân hàng khác khi họ có nhu cầu Trong thời gian tới đây, Ngân hàng Nhà nước cần phát triển và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của trung tâm này, đồng thời cũng cần hoàn thiện hành lang pháp lý về thu thập, xử lý, phân tích và cung cấp thông tin để phù hợp với sự phát triển nghiệp vụ của các ngân hàng.
3.3.4 Kiến nghị với các cơ quan hữu quan khác
Một thủ tục rất quan trọng trong hoạt động cho vay mua ô tô là đăng ký giao dịch đảm bảo tại các cơ quan như phòng công chứng hay chính quyền địa phương.Ngoài ra còn có thủ tục liên quan đến việc đăng ký xe ở các cơ quan công an Rất nhiều trường hợp các cơ quan này gây khó dễ cho ngân hàng và khách hàng như không thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, cấp giấy hẹn lâu…Chính bởi vậy,các cơ quan chức năng cũng cần thực hiện cải cách các thủ tục hành chính, chấn chỉnh hoạt động của mình trong phạm vi có liên quan như: việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, việc đăng ký tài sản bảo đảm hay các thủ tục công chứng , hạn chế các sai sót, tiêu cực trong công tác này nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng và ngân hàng.
Sau khi hiểu được điểm mạnh và điểm yếu ở chương 2 sang chương 3, em triển khai các lí do đưa giải pháp nhằm khắc phục những điểm yếu mà ngân hàng TPBank – Chi nhánh Đà Nẵng đang gặp phải, tiếp theo nếu những giải pháp của bản thân nhằm để ngân hàng xem xét và tham khảo Kiến nghị những ý kiến thực tế khi đến ngân hàng giao dịch và muốn bổ sung thêm cho ngân hàng.
