Mục đích nghiên cứu
Nhằm giúp cho chúng ta có thể hiểu rõ hơn về thực trạng hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng Giao Dịch Điện Biên Phủ.
Phương pháp nghiên cứu
Trong đề tài tôi có sử dụng một số phương pháp sau: mô tả,suy luận,…Mặc dù rất cố gắng nhưng trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành đề tài sẽ không tránh khỏi những sai sót, mong thầy cô,các bạn thông cảm và đóng góp ý kiến Em cũng xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của quý Ngân hàng, thầy cô đã hướng dẫn, cung cấp số liệu giúp em hoàn thành đề tài của mình.
Đối tượng phạm vi nghiên cứu
Thời gian nghiên cứu từ năm 2019 đến năm 2021 Không gian nghiên cứu: tại phòng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh ĐàNẵng – Phòng Giao Dịch Điện Biên Phủ.
Bố cục của Khóa Luận tốt nghiệp
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, tài liệu tham khảo theo thì bên cạnh đó bố cục của bài khóa luận gồm ba chương:
Chương 1: Lý luận về hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng Giao Dịch Điện Biên Phủ
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng – PhòngGiao Dịch Điện Biên Phủ
LÝ LUẬN VỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Theo Mục 1, Điều 2, Thông tư 39/2016/TT – NHNN về Quy định hoạt động cho vay của Tổ chức tín dụng.
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NH giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Cho vay là hoạt động sinh lời lớn nhất song rủi ro cao nhất của ngân hàng thương mại Để NH tồn tại và phát triển vững chắc, hoạt động cho vay phải an toàn và hiệu quả
Muốn vậy, nó phải được thực hiện theo những nguyên tắc nhất định Thứ nhất,
KH vay vốn phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận Điều này giúp hạn chế rủi ro tín dụng cho NH Thứ hai, KH phải đảm bảo hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng Thứ ba, NH cho vay đối với những dự án khả thi, có hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ Nhờ đó, NH mới có được lợi nhuận từ việc cho vay.
Với xu hướng phát triển của nền kinh tế, nghiệp vụ cho vay ngày càng đa dạng, phong phú, hoàn thiện, đầu tư vào tất cả các lĩnh vực ngành nghề Để đáp ứng nhu cầu vay vốn của ngân hàng ngày càng gia tăng, hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng mở rộng, đòi hỏi ngân hàng phải có quy trình quản lý chặt chẽ Mục tiêu quản lý khoản mục cho vay thống nhất với mục tiêu chung của ngân hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn Có thể hiểu ngắn gọn: “Hoạt động cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định” Ngân hàng trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, khách hàng dùng số vốn này đầu tư vào sản xuất kinh doanh kiếm lời, đảm bảo trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng.
1.1.2 Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại
Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của thị trường tài chính, nhiều tổ chức tín dụng ra đời, đặc biệt trong thời gian qua nhiều ngân hàng thương mại mới được thành lập Ngành ngân hàng đứng trước nhiều cơ hội cũng như thách thức Đòi hỏi các ngân hàng nâng cao trình độ quản lý và công nghệ ngân hàng Do đó, hoạt động vay vốn phải dựa trên những nguyên tắc nhất định để đảm bảo sự phát triển của ngân hàng Theo đó, hoạt động vay vốn của ngân hàng thương mại được thực hiện theo những nguyên tắc sau:
Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có hiệu quả kinh tế Tín dụng cung ứng cho nền kinh tế phải hướng đến mục tiêu và yêu cầu về phát triển kinh tế xã hội trong từng giai đoạn phát triển Đối với các tổ chức kinh tế, tín dụng cũng phải đáp ứng các mục đích cụ thể trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh để thúc đẩy các tổ chức này hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh của mình.
Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng: Nguyên tắc này đề ra nhằm đảm bảo cho các ngân hàng thương mại tồn tại và hoạt động bình thường Bởi nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn huy động Nếu các khoản tín dụng không được hoàn trả đúng hạn thì nhất định sẽ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của ngân hàng. Việc bảo đảm tiền vay phải thực hiện theo qui định của chính phủ: Quá trình cung ứng vốn tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế sẽ làm tăng sức mua của xã hội, làm tăng khối lượng tiền trong nền kinh tế, làm tăng áp lực đối với lượng hàng hoá ở trên thị trường.
1.1.3 Phân loại cho vay của NHTM
1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay
Theo hình thức này ngân hàng có thể quản lý tốt hơn về mặt thời gian của các khoản vay như là thời hạn giải ngân, thời hạn thu nợ…Qua đó các ngân hàng có thể quản lý tốt khả năng thanh khoản của chính mình.
Ngắn hạn: Các khoản cho vay ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng có thể áp dụng cho vay trực tiếp hoặc cho vay gián tiếp, cho vay theo món hoặc theo hạn mức, có hoặc không có đảm bảo, dưới hình thức chiết khấu, thấu chi hoặc luân chuyển.
Trung và dài hạn : Các khoản cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm thì được xếp vào danh mục khoản vay trung hạn và từ 5 năm trở nên là các khoản cho vay dài hạn Các khoản này thường chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ cho vay của các NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại
1.1.3.2 Phân loại theo phương thức cho vay
Cho vay thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận bằng văn bản chấp nhận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi.
Tài khoản của khách hàng khi dư có là nguồn vốn để ngân hàng kinh doanh và ngân hàng phải trả lãi cho khách hàng Ngược lại khách hàng có thể rút quá số dư của mình đến một hạn mức nhất định mà khách hàng và ngân hàng đã thỏa thuận Khi thấu chi tài khoản của khách hàng dư nợ và ngân hàng tính lãi đối với khách hàng.
Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn là không có đảm bảo, có thể cấp cho cả doanh nghiệp và cá nhân vài ngày trong tháng, vài tháng trong năm dùng để trả lương, chi các khoản phải nộp, mua hàng… Hình thức này nhìn chung chỉ sử dụng với các khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kỳ thu nhập ngắn.
Cho vay theo hạn mức tín dụng Là loại cho vay mà khách hàng chỉ cần làm đơn xin vay lần đầu, sau đó trên cơ sở hợp đồng, khách hàng lập kế hoạch vay và trả nợ gửi đến ngân hàng Trên cơ sở đó, Ngân hàng xác định hạn mức tín dụng, đồng thời mở cho khách hàng một tài khoản cho vay để theo dõi việc vay và trả nợ.
Thời gian duy trì hạn mức tín dụng thông thường là một năm Hết thời hạn hạn mức tín dụng ngân hàng sẽ tiến hành đánh giá lại quá trình vay vốn, nếu thấy vốn vay an toàn hiệu quả ngân hàng có thể gia hạn hạn mức tín dụng Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng thường áp dụng đối với các khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên và vay vốn ngắn hạn.
Cho vay trả góp là hình thức tín dụng, theo đó Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định.
LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SƯA CHỮA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG
1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà
Cho vay mua, xây nhà và sửa chửa nhà là lĩnh vực cho vay được thực hiện trên cơ sở hợp đồng tín dụng, trong đó khách hàng sử dụng tiền vay để mua, xây dựng, sửa chửa nhà nhằm mục đích sử dụng của khách hàng.
1.2.2 Sự cần thiết hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà
Hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà là một hình thức cho vay tiêu dùng góp phần làm đa dạng hoá hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro và tăng thêm thu nhập Sản phẩm cho vay về nhà ở ra đời góp phần khuyến khích tiêu dùng trong xã hội Nó góp phần đáp ứng cho nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, thông qua hoạt động hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà thì các ngân hàng có điều kiện thiết lập mối quan hệ mật thiết với cá nhân cũng như các doanh nghiệp, tạo thuận lợi mở rộng thị phần, phát triển dịch vụ ngân hàng và khả năng huy động vốn, tiền gửi dân cư.
Nếu như trước kia, để làm được một căn nhà thì người dân phải lao động, tiết kiệm hàng chục năm, hoặc phải đi vay mượn thông qua mối quan hệ họ hàng, người quen biết… Vì vậy để có được căn nhà mới thuộc sở hữu của mình thì cá nhân phải trải qua một thời gian dài sống khổ sở trong những căn nhà tạm bợ hay những căn nhà thuê chất lượng thấp Sản phẩm cho vay về nhà ở ra đời giúp những người có nhu cầu nhưng chưa đủ khả năng một giải pháp có thể sở hữu trước một căn nhà như mong muốn.
Bằng nghiệp vụ cho vay về nhà ở của các ngân hàng sẽ góp phần không nhỏ vào nhu cầu nhà ở của người dân Không những giúp họ ổn định cuộc sống định cư, an tâm làm việc mà còn cải thiện và nâng cao mức sống của người dân Từ chỗ sinh sống trong những ngôi nhà đã xuống cấp, hoặc không có nhà ở thì thông qua hoạt động cho vay về nhà ở sẽ có nhiều hộ gia đình được sống trong những căn hộ khang trang và đầy đủ tiện nghi Cuộc sống của người dân được nâng cao cũng đã góp phần làm cho xã hội ngày càng giàu mạnh, làm cho bộ mặt xã hội thay đổi và đẹp hơn hẳn.
Bên cạnh lợi ích mang lại cho xã hội thì hoạt động cho vay này sẽ góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, khi vay đã làm cho nguồn vốn lưu thông và quay vòng nhanh hơn Đây là nghiệp vụ cho vay có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai.
1.2.3 Các đặc điểm của cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà
Nhu cầu vay phụ thuộc nhiều vào chu kì kinh tế Khi nền kinh tế phát triển thịnh vượng, đời sống người dân nâng cao,thu nhập tăng thì nhu cầu vay cũng tăng theo. Khách hàng vay là cá nhân nên việc chứng minh năng lực tài chính là khó bởi vì họ dễ dàng giấu kín những thông tin cá nhân đáng ra phải trình bày ( như triển vọng công việc, tình trạng sức khỏe) hơn là doanh nghiệp Vì doanh nghiệp thì có bảng cân đối kế toán, báo cao kết quả kinh doanh để chứng minh nguồn thu nhập và chi tiêu của mình, còn cá nhân chủ yếu dựa vào tiền lương và sự suy đoán chứ không có bằng chứng rõ ràng.
Nhu cầu vay phụ thuộc nhiều vào trình độ học vấn và thu nhập Những cá nhân có thu nhập khá và đồng đều thì thường có nhu cầu vay vì họ có khả năng trả được nợ.
Là lĩnh vực cho vay có độ rủi ro cao bởi thời hạn vay dài, nguồn trả nợ của người vay có thể biến động lớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kinh nghiệm,tài năng và sức khoẻ… của người vay Nếu cá nhân đó chết, đau ốm hoặc mất việc làm thì ngân hàng sẽ rất khó thu hồi được nợ Do đó ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao và yêu cầu cá nhân vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tài sản đã mua,…
Tư cách, phẩm chất của người vay rất khó xác định, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm, đánh giá, cảm nhận của cán bộ tín dụng Đây là nhân tố quan trọng quyết định sự hoàn trả của khoản vay.
1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại ngân hàng thương mại
Nhân tố chủ quan Định hướng chiến lược phát triển của Ngân hàng: đây là nguồn gốc của sự hình thành gói sản phẩm dịch vụ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở Khách hàng không được đáp ứng các nhu cầu về vay vốn nếu Ngân hàng không đưa ra quyết định phát triển chiến lược này Về phía Ngân hàng, ban quản lý đưa ra các kế hoạch triển khai chiến lược thu hút sự chọn lựa của khách hàng đến với dịch vụ cho vay tại Ngân hàng Từ đó, dịch vụ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở có điều kiện để phát triển đáp ứng được nhu cầu người tiêu dùng, giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ các danh mục sản phẩm.
Năng lực tài chính của Ngân hàng: là yếu tố đầu tiên các ban lãnh đạo của Ngân hàng cần xem xét khi quyết định phát triển hoạt động cho vay Một số yếu tố quan trọng cần xét như: vốn chủ sở hữu, các chỉ tiêu về tăng trưởng doanh số qua các năm, tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng số dư nợ, lợi nhuận từ các hoạt động mang lại, số lượng tài sản thanh khoản Khi Ngân hàng có vốn chủ sở hữu cao, mức độ tăng trưởng về doanh số lớn, tỷ lệ nợ xấu giảm qua các năm, lợi nhuận tăng thì lúc đó có thể nói rằng Ngân hàng có thế mạnh về tài chính Điều này tạo cơ hội cho các hoạt động của Ngân hàng được chú trọng phát triển, trong đó có hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở Ngược lại, khi Ngân hàng không có sức mạnh về tài chính, các hoạt động không được chú trọng để phát huy thì hoạt động cho vay sẽ không có điều kiện phát triển và mở rộng
Chính sách cho vay của Ngân hàng: chính sách là chuỗi các chủ trương, định hướng, quy định được đưa ra nhằm quản lý tốt hơn nguồn vốn cho vay Đây cũng là tiêu chuẩn làm cơ sở giúp nhân viên đưa ra các quyết định trong vay vốn Chính sách cho vay thường bao gồm: hạn mức cho vay, loại hình cho vay, điều kiện về tài sản đảm bảo, kỳ hạn vay, cách thức thanh toán, biện pháp xử lý với các trường hợp vay quá thời hạn, vay quá hạn mức Trong môi trường ngày càng cạnh tranh gay gắt, Ngân hàng luôn cần phải linh động đa dạng hóa mức lãi suất vay theo từng nhóm đối tượng khách hàng, thời hạn cho vay cũng phải phù hợp với khả năng của người vay, khi đó mới thu hút được khách hàng đến với sản phẩm của chính Ngân hàng Nói tóm lại, các chính sách cho vay quyết định rất nhiều vào việc mở rộng hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại Ngân hàng
Số lượng, trình độ của nhân viên: một yếu tố không kém phần quan trọng trong quá trình thực hiện hoạt động cho vay là đội ngũ nhân viên tín dụng Họ là những người trực tiếp làm việc với khách hàng Khi nhân viên thể hiện được mình là một người có trình độ tốt, khả năng hiểu biết cao và nắm bắt được tâm lý người vay giúp việc thực hiện giao dịch diễn ra tốt hơn Cũng từ những yếu tố đó, khách hàng sẽ luôn tin tưởng vào cách làm việc của nhân viên Đây là con đường dẫn khách hàng đến với sự phục vụ của Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng cần bố trí số lượng nhân viên tín dụng hợp lý để mọi công việc được diễn ra tốt hơn, đảm bảo cho những hoạt động khác của Ngân hàng không bị ảnh hưởng
Khả năng quản lý và cơ sở khoa học công nghệ của Ngân hàng cũng là yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Khi Ngân hàng sử dụng các công nghệ hiện đại thì quá trình giao dịch sẽ đem lại sự hài lòng cho khách hàng, các tiện ích được nâng cao hơn Không những thế, việc Ngân hàng sử dụng các công nghệ giúp quản lý danh sách khách hàng dễ dàng hơn và mang tính bảo mật cao hơn.
Môi trường kinh tế: Một môi trường phát triển thịnh vượng, lành mạnh kéo theo đời sống cá nhân được nâng cao Nhu cầu của con người cũng tăng theo chiều hướng phát triển này Từ đó, xuất hiện hành động vay tiền để đáp ứng trước những mong muốn của bản thân khi chưa có đủ điều kiện tài chính Họ tin rằng, nền kinh tế tương lai sẽ phát triển hơn, khả năng lao động tốt hơn, là lý do tài chính trong tương lai luôn đủ để chi trả cho mỗi khoản vay hiện tại Ngược lại, khi nền kinh tế kém ổn định, người dân luôn có các hành vi hạn chế về chi tiêu dẫn đến các hoạt động của Ngân hàng cũng hạn chế
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỮA CHỮA NHÀ
Bao gồm 5 chỉ tiêu: Doanh số cho vay,doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu.
Doanh số cho vay là tổng tất cả số tiền ngân hàng đã cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định, không kể các món vay đã được thu hồi hay chưa Nếu doanh số cho vay càng cao thì cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng đang ổn định và tăng trưởng Ngược lại nếu doanh số cho vay thấp cho thấy mức độ cho vay của ngân hàng đang kém và cần cân nhắc các biện pháp để giúp chỉ tiêu này cải thiện đi lên tốt hơn.
Doanh số thu nợ là tổng số tiền cho vay mà ngân hàng đã thu hồi được từ khách hàng Khách hàng của ngân hàng không chỉ là đối tượng cá nhân hay tổ chức mà còn là chính các ngân hàng thương mại khác.
Khách hàng cá nhân, tổ chức kinh tế hay còn gọi là thị trường cấp 1.Khách hàng là chính các ngân hàng khác trên thị trường liên ngân hàng hay còn gọi là thị trường cấp 2.
Nếu doanh số thu nợ càng cao thì cho thấy mức độ kiểm soát các khoản vay tại ngân hàng đang là rất tốt Ngược lại nếu chỉ số này thấp thì cho thấy các khoản vay chưa thu hồi được dễ xảy ra tình trạng nợ xấu.
Dư nợ bình quân là thước đo thường được các chủ nợ sử dụng để xác định mức dư nợ của danh mục cho vay Giá trị trung bình được lấy bằng cách xem xét giá trị đầu và cuối của một khoảng thời gian cụ thể.
Nếu chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả.
Nợ xấu là là nợ khó đòi khi mà người đi vay không thể trả nợ khi đến hạn phải thanh toán như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng trước đó Nói cách khác, nợ xấu chính là những khoản nợ đã quá hạn thanh toán trên 90 ngày Các cá nhân khi đã bị liệt vào danh sách khách hàng nợ xấu (theo phân loại trên CIC) thì sẽ gặp rất nhiều khó khăn khi muốn vay vốn của ngân hàng hay một tổ chức tín dụng nào đó ở những lần sau.
Nợ xấu thuộc nợ của các nhóm sau:
Nhóm 3 : Nợ dưới tiêu chuẩn (quá hạn từ 30 ngày – dưới 90 ngày)
Nhóm 4 : Khoản nợ nghi ngờ có thể mất vốn (quá hạn từ 90 ngày – dưới 180 ngày) Nhóm 5 : Khoản nợ có khả năng mất vốn (quá hạn từ trên 180 ngày)
Nếu chỉ số nợ xấu càng cao thì cho thấy khả năng làm việc của ngân hàng là chưa tốt Cụ thể là việc thù hội nợ còn kém chưa thu hồi được các khoản cho vay Ngân hàng cần đưa ra các biện pháp nhằm thu hồi khoản vay nhanh nhất để đảm bảo chất lượng tín dụng Ngược lại nếu chỉ số nợ xấu thấp cho thấy khả năng ổn định của ngân hàng và cần duy trì và giảm nợ xấu xuống mức thấp nhất có thể.
Tỷ lệ nợ xấu Được tính theo công thức TLNX= DNBQ NX ×100%
Tỉ lệ "nợ xấu" cho biết, trong 100 đồng tổng dư nợ thì có bao nhiêu đồng là nợ xấu, chính vì vậy, tỉ lệ nợ xấu là một chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng
Nếu tỷ lệ nợ xấu cao chứng tỏ chất lượng tín dụng ngân hàng là cực thấp và ngân hàng cần phải xem xét lại toàn bộ hoạt động tín dụng của mình nếu không hậu quả khó lường.
Chương 1 của chuyên đề đã đề cập đến một số lý luận chung về hoạt động cho vay tại NHTM nói chung và thực trạng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại NH đối với khách hàng nói riêng, từ khái niệm, nguyên tắc cho vay, đặc điểm, phân loại và vai trò của hoạt động cho vay đối với khách hàng Đồng thời, trong chương này cũng đề cập đến các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà đối với khách hàng tại NHTM Có thể thấy rằng mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà đối với khách tại NHTM đóng một vai trò quan trọng đối với nền kinh tế Việc nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay mua,xây dựng và sửa chữa nhà tại NHTM có ý nghĩa quan trọng, quyết định đến sự tăng trưởng của hoạt động cho vay chung và ảnh hưởng đến sự phát triển của toàn ngân hàng Điều đó góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, ổn định chính sách tiền tệ quốc gia.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PHÒNG GIAO DỊCH ĐIỆN BIÊN PHỦ
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PHÒNG GIAO DỊCH ĐIỆN BIÊN PHỦ
2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PHÒNG GIAO DỊCH ĐIỆN BIÊN PHỦ
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Việt Nam thình vượng (VPBank ) chi nhánh Đà Nẵng được thành lập theo QĐTL số 140/QĐ-HĐQT ban hành ngày 15/8/1995 do sở kế hoạch và đầu tư thành phố cấp Ngày 14/9/1995 NH VPBank chi nhánh Đà Nẵng chính thức đi vào hoạt động có trụ sở tại 112 Phan Châu Trinh – Đà Nẵng Sau hơn 20 năm thành lập ngân hàng không ngừng lớn mạnh và phát triển Đáp ứng tốt nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, ngân hàng đã khai trương thêm nhiều phần giao dịch trên khắp Đà Nẵng đã có 9 phòng giao dịch là PGD Hoàng Diệu, PGD Hải Châu, PGD Hàm Nghi, PGD Sơn Trà, PGD Núi Thành, PGD Nguyễn Tri Phương, PGD Đống Đa, PGD Điện Biên Phủ, PGD Lê Duẫn Tổng quan về ngân hàng :
Tên Ngân hàng : Ngân Hàng Việt Nam Thinh Vượng
Tên viết tắc : VPBank Địa chỉ : 523 Điện Biên Phủ , Q Thanh Khê, TP Đà Nẵng Điện thoại : 0511 38 3 5090
Email : customercare@vpb.com.vn Website : www.vpb.com.vn
2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của phòng giao dịch
Huy động vốn ngăn hạn, trung và dài hạn dưới hình thức tiền gữi các loại của pháp nhân, cá nhân trong và ngoài nước bằng tiền đông Việt Nam và ngoại tệ theo qui định của NHNN và NH VPBank hội sở
Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng tiền đồng Việt Nam và ngoại lệ đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân trên địa bàn theo sự ủy nhiệm của Tổng giám đốc NHVPBank. Được phép vay, cho vay các định chế tài chính trong nước, thực hiện và quản lý các nghiệp vụ bão lãnh, thanh toán quốc tế, nghiệp vụ bán, chiết khấu các chứng từ có giá khi được Tổng giám đốc ủy nhiệm, chấp nhận và làm theo đúng quy định của NHNN.
Thực hiện quản lý mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thẻ thanh toán Khi có nhu cầu và được Tổng giám đốc ủy nhiệm, ngân hàng thực hiện việc mua bán vàng, kinh doanh chứng khoán Đồng thời tổ chức thực hiện công tác hoạch toán kế toán theo đúng chế độ của Nhà Nước, NHNN và của NHVPBank
2.1.3 Mô hình tổ chức hoạt động và nhiệm vụ của các phòng ban
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của VP BANK_CN Đà
Nẵng_PGD Điện Biên Phủ (Nguồn từ phòng tổng hợp NH VP BANK - Chi Nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ)
Phòng kế toán tin học
Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng tổ chức hành chính
Phó giám đốc 1 Phó giám đốc 2
Nhiệm vụ của các phòng ban
Chịu trách nhiệm điều hành chung về mọi mặt hoạt động của chi nhánh, đảm bảo chi nhánh hoạt động an toàn, có hiệu quả, hoàn thành kế hoạch kinh doanh được Tổng giám đốc giao
Chiến lược xây dựng và phát triển chung của toàn ngành ngân hàng, trình lãnh đạo ngân hàng phê duyệt và triển khai chiến lược phát triển đã được duyệt Chịu trách nhiệm trước pháp luật, tổng giám đốc và hội đồng quản trị về mọi mặt hoạt động của mình
Hỗ trợ cho giám đốc chi nhánh trong một số lĩnh vực được giám đốc chi nhánh ủy quyền Phụ trách mở rộng mạng lưới kinh doanh đề xuất các chính sách nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Tham gia đề xuất triển khai các kế hoạch tài chính, phụ trách quản lý thu chi tài chính tìm hiểu thị trường tài chính trong và ngoài nước, giám sát các hoạt động tài chính của ngân hàng và phòng giao dịch trực thuật
Thực hiện nghiệp vụ đầu tư đối với các thành phần kinh tế, các khoản bảo lãnh trong nước, trình duyệt hồ sơ
* Phòng kế toán tin học:
Có nhiệm vụ theo dõi, cập nhật và thống kê các hoạt động hằng ngày của ngân hàng, hoạch toán các kết quả cũng như nghiệp vụ phát sinh
Tổ chức, bố trí cán bộ công nhân viên theo yêu cầu công việc nhằm phát huy hiệu quả
* Phòng giao dịch, ngân quỹ :
-Phòng giao dịch thực hiện mở tài khoản, thu nhận tiền trả lãi vay …
-Ngân quỹ: có nhiệm vụ thu chi tiền mặt bằng VND, ngoại tệ, quản lý kho tiền…
- Có nhiệm vụ kiểm soát tất cả các sai sót của ngân hàng
Nằm trong vùng kinh tế trọng điểm miền Trung, Đà Nẵng được xác định là thành phố đóng vai trò hạt nhân tăng trưởng, tạo động lực thúc đẩy phát triển cho cả khu vực miền Trung và Tây Nguyên Đà nẵng có diện tích tự nhiên 1.256 km 2 , dân số năm 2019 là 1,134 triệu người, gồm 6 quận và 2 huyện, được xác định là một trong những trung tâm kinh tế, văn hoá, khoa học và công nghệ của miền Trung và cả nước với mức tăng trưởng kinh tế liên tục và khá ổn định gắn liền với các mặt tiến bộ trong đời sống xã hội, cơ sở hạ tầng phát triển, đô thị được chỉnh trang, vv… Tốc độ tăng GDP bình quân trong giai đoạn 2019-2021 đạt 11,43%, năm 2021 tăng 11% Cơ cấu kinh tế của thành phố chuyển dịch theo hướng tích cực: ngành công nghiệp - xây dựng chiếm tỉ trọng 46,5%; ngành dịch vụ 50,5%; ngành nông, lâm nghiệp, thủy sản 3%.Hiện nay có hơn 10.000 doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế đang hoạt động tại thành phố Cùng với tiến trình đô thị hóa, sự tăng trưởng kinh tế trong những năm qua đã giúp cho đời sống vật chất và tinh thần của người dân Đà Nẵng không ngừng được cải thiện
Trong 5 năm trở lại đây, thu nhập bình quân đầu người tại Đà Nẵng tăng lên đáng kể từ 1835 USD /người /năm 2019 lên 2300 USD /người /năm 2021 Nhờ đó, mức chi tiêu bình quân hộ gia đình cũng tăng lên từ 800 ngàn đồng /tháng lên 1,5triệu đồng /tháng trong đó cơ cấu chi tiêu chủ yếu bình quân trong tháng của mỗi hộ gia đình tại Đà Nẵng năm 2017 cũng tăng đáng kể so với 5 năm trước Kết quả tổng hợp sơ bộ giai đoạn 1 (11/11/2019) của cuộc điều ra cho thấy thu nhập tính bình quân nhân khẩu trong 1 tháng hiện nay tại Đà Nẵng trên 1,4 triệu đồng So với cuộc điều tra Khảo sát mức sống cách đây 2 năm, sau khi loại trừ yếu tố trượt giá thì thu nhập bình quân của cư dân Đà Nẵng đã tăng bình quân hàng năm là 9,8%
Hệ thống đường giao thông trong và ngoài thành phố không ngừng được mở rộng và xây mới Nhiều công trình lớn đã đưa vào sử dụng hoặc đang trong giai đoạn hoàn thiện như đường Nguyễn Tất Thành, đường Điện Biên Phủ, đường NgôQuyền, đường Bạch Đằng, đường Sơn Trà - Điện Ngọc, hầm đường bộ qua đèo Hải
Vân, cầu Sông Hàn, cầu Tuyên Sơn, cầu Thuận Phước, cầu Rồng đang được khởi công và xây dựng,….Ngày càng nhiều địa bàn được giải toả, quy hoạch để xây dựng các công trình phục vụ cho các dự án đầu tư của thành phố nhằm phát triển kinh tế - văn hoá – xã hội trên địa bàn
Chính những điều này đã tạo làm cho thành phố thu hút ngày càng nhiều nhà đầu tư, người lao động và học sinh, sinh viên khắp nơi đến làm ăn, sinh sống và học tập Kéo theo đó là vấn đề về nhà ở sinh hoạt ngày càng trở nên cấp thiết Đà Nẵng hiện có khoảng 23.000 hộ nghèo và 1.200 hộ diện chính sách, trong đó có khoảng 1.700 hộ có nhà ở tạm bợ và 3000 hộ không có nhà ở ổn định; khoảng 1.500 cán bộ công nhân viên làm việc trong các cơ quan hành chính sự nghiệp đang gặp khó khăn về nhà ở Còn theo số liệu của Cục Thống kê thành phố Đà Nẵng, trên địa bàn có 68.587 công nhân lao động, trong đó khoảng 50.000 người đang có nhu cầu về nhà ở Đó là chưa kể có 45.000 trong tổng số 94.000 học sinh, sinh viên đến từ các tỉnh khác có nhu cầu về chỗ ở để học hành trong thời gian dài Các đối tượng này đang thực sự có nhu cầu về nhà ở Đối mặt với tình hình này các nhà lãnh đạo thành phố cũng đã có nhiều nỗ lực nhằm giải quyết chỗ ở cho người dân Chính quyền thành phố đã có nhiều dự án đầu tư nhà ở cho người dân như:
Từ 2019 đến nay, Đà Nẵng đã triển khai xây dựng được gần 3.500 căn hộ chung cư phục vụ nhu cầu có nhà ở cho hàng ngàn người dân thành phố Đây là một trong những nổ lực lớn của TP trong chủ trương “có nhà ở” cho tất cả người dân Đà Nẵng.Đối với nhà đầu tư, thành phố có chủ trương giao đất không thu tiền để nhà đầu tư triển khai dự án, ưu tiên cho nhà đầu tư lựa chọn mặt bằng đầu tư dự án một cách thuận lợi như vị trí mặt bằng nằm gần trung tâm thành phố và đã hoàn thành giải toả đền bù và giải phóng mặt bằng, đơn giản hoá và rút ngắn thời gian làm thủ tục đầu tư Bên cạnh đó, Nhà nước ban hành một loạt cơ chế về miễn thuế đất, tăng mật độ xây dựng, kéo dài thời hạn cho vay với lãi suất thấp, thuế thu nhập doanh nghiệp Bộ xây dựng cũng cung cấp miễn phí các thiết kế điển hình cũng như các giải pháp công nghệ cho các chủ đầu tư xây dựng loại nhà ở này Việc phải xây dựng theo thiết kế này là không bắt buộc nhưng nó sẽ giảm chi phí cho DN.…đã tạo điều kiện cho các tập đoàn mạnh dạng đầu tư kinh doanh về nhà ở từ các chung cư cho các hộ có thu nhập thấp, trung bình đến các căn hộ cao cấp cho những người có thu nhập khá hơn Mặc dầu có sự hỗ trợ của nhà nước và cấp chính quyền địa phương nhưng do khả năng có hạn, nên không phải bất cứ ai cũng có khả năng để thanh toán những khoản tiền mua nhà có giá trị lớn so với hầu hết mọi người Đối mặt với vấn đề đó, tiếp cận các món vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà để có một ngôi nhà khang trang hơn là một giải pháp nhanh chóng và tiện lợi
Bên cạnh đó, trong giai đoạn này nhu cầu về căn hộ cao cấp cũng được thành phố chú trọng thể hiện qua việc cấp phép cho hàng loạt các dự án căn hộ cao cấp của các chủ đầu tư khác cũng được khởi công xây dựng như ở quận Hải Châu có khu đô thị mới quốc tế Đa Phước, Đà Nẵng Center, Trung tâm thương mại cao cấp Đà Nẵng, Chung cư Nguyễn Đình Chiểu, Poodinco Plaza Đà Nẵng; ở quận Thanh Khê có căn hộ cao cấp Hồ Thạch Gián, Vĩnh Trung Plaza; ở quận Sơn Trà có Golden Square; ở Ngũ Hành Sơn có quần thể đô thị du lịch Eden, khu biệt thự Olalani resort and Condotel; ở quận Liên Chiểu có khu phức hợp 2/9 Đà Nẵng.
Vì vậy, sự ra đời và hoạt động của các NH trên địa bàn thành phố Đà Nẵng là rất đúng đắn để phát triển hoạt động của mình.
Tình hình khách hàng của chi nhánh
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG VP BANK -
2.2.1 Tình hình huy động vốn của ngân hàng VP BANK - Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng là yếu tố quyết định quy mô kinh doanh và là một trong những nhân tố quyết định kết quả kinh doanh và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Giai đoạn 2019-2021, nguồn vốn huy động của ngân hàngTMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Đà Nẵng – Phòng Giao Dịch ĐiệnBiên Phủ có sự biến động nhưng không đáng kể Cụ thể qua bản số liệu dưới đây:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của phòng giao dịch từ năm 2019 – 2021 ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 CL 2020/2019 CL 2021/2020
Số Tiền TT(%) Số Tiền TT(%) Số Tiền TT (%) Số Tiền TL (%) Số Tiền TL (%) Nhận tiền gửi 44.929,763 100 48.578,250 100 42.029,570 100 3.648,487 8,12 -6.548,680 -13,48
(Nguồn từ phòng tổng hợp NH VP BANK - Chi Nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ)
Qua bảng báo cáo về tình hình huy động vốn của NHTMCP VP BANK – Chi Nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ từ 2019-2021 ta thấy tổng nguồn vốn huy đông tăng không đều qua các năm và vẫn giữ được doanh số huy động bình quân khá ổn định Cụ thể năm 2019 tổng nguồn vốn huy động được là 44.929,763 triều đồng, trong khi đó năm 2020 là 48.578,250 triệu đồng, tăng 3648,487 triệu đồng so với năm 2019, tương ứng tỷ lệ tăng 8,12 % Năm 2020 phòng giao dịch huy động được 48.578,250 triệu đồng, đến năm 2021 số tiền huy động giảm xuống 42.029,570 triệu đồng, tức là giảm 6548,680 triệu đồng so với năm 2020, tương ứng tỷ lệ giảm 13,48%
Với số liệu này cho thấy ngân hàng VP BANK nói chung và VP BANK – Chi Nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ nói riêng luôn là điểm đến đáng tin cậy và có uy tín cho những doanh nghiệp trên địa bàn Đà Nẵng Hiện nay, VP BANK – Chi Nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ và đang có nhiều mối quan hệ bền chặt và hợp tác tốt đẹp với nhiều doanh nghiệp có tiếng trên địa bàn Đà Nẵng, tạo thêm lợi thế về doanh số và sự ổn định của nguồn vốn huy động cho ngân hàng.
Trong giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2021, lượng khách hàng đến Ngân hàng không ngừng tăng lên, kết quả này là do NH đã thực hiện nhiều giải pháp để giữ ổn định và phát triển nguồn vốn thu nhập như: kịp thời điều chỉnh lãi suất và kì hạn tiền gửi phù hợp với diễn biến thị trường, tăng cường tiếp thị Cung cấp các gói sản phẩm tiền gửi, tín dụng, thanh toán quốc tế….Khai thác nhiều kênh huy động vốn,thiết kế sản phẩm huy động vốn linh hoạt, đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng….đặc biệt đã nâng cấp phát triển thêm nhiều điểm giao dịch có thiết kế quy mô chuẩn mang thương hiệu mới Dựa vào tốc độ tăng trưởng nhanh chóng về nguồn vốn huy động qua 3 năm 2019-2021 cho thấy rằng,Ngân hàng VP BANK nói chung và VP BANK – Chi Nhánh Đà Nẵng – PGD ĐiệnBiên Phủ nói riêng là một doanh nghiệp có nội lực thật sự, có tiềm năng phát triển trong tương lai.
2.2.2 Tình hình chung về cho vay của ngân hàng VP BANK – Chi Nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ
Bảng 2.2: Tình hình cho vay của phòng giao dịch từ năm 2019 – 2021 ĐVT: Triệu đồng
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 CL 2020/2019 CL 2021/2020
(Nguồn từ phòng tổng hợp NH VP BANK - Chi Nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ)
Cùng với sự tăng trưởng của nguồn vốn, Ngân hàng VP BANK – Chi Nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ không ngừng mở rộng cho vay, khai thác tiềm năng, bám sát các mục tiêu, chương trình phát triển kinh tế - xã hội của thành phố, các công ty và doanh nghiệp, tập trung cho vay các ngành kinh tế quan trọng.
Nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng TMCP VP BANK – Chi Nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ là huy động vốn và thực hiện cho vay đối với mọi thành phần kinh tế Với trình độ, ý thức đạo đức nghề nghiệp của toàn thể cán bộ ngày một nâng cao, đã tiếp cận nhiều loại hình cho vay với nhiều hình thức khác nhau như cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay theo hạn mức tín dụng ….
Qua bảng báo cáo tình hình cho vay của Ngân hàng TMCP VP BANK – Chi Nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ Về doanh số cho vay: Năm 2019 doanh số cho vay đạt 26.742,315 triệu đồng Trong năm 2020 con số này đã tăng 28.948,520 triệu đồng so với năm 2019 với tỷ lệ tăng tương ứng là 8,25% Đến năm 2021 thì giảm xuống 25.486,750 triệu đồng so với năm 2020, giảm xuống 3.461,770 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm là 11,96 Điều này chứng tỏ ngân hàng đã chú trọng tăng cường việc cho vay đối với khách hàng cá nhân, cho vay những khoản vốn vừa và nhỏ có thời gian thu hồi ngắn, đảm bảo cho vốn được sử dụng hiệu quả, thu được lãi để bù đắp chi phí huy động đồng thời hạn chế rủi ro khi cho vay những món lớn với thời hạn dài Bên cạnh đó, việc kết hợp với lãi suất ưu đãi, cung ứng nguồn vốn cho khách hàng với chi phí thấp nhất giúp khách hàng vượt qua khó khăn Chính những điều đó đã giúp chi nhánh thu hút khách hàng đến vay vốn.
Về doanh số thu nợ: Bên cạnh hoạt động cho vay nhằm làm tăng doanh số thì hoạt động thu nợ cũng là một vấn đề hết sức quan trọng nhằm làm giảm tối đa tỷ lệ nợ Tại ngân hàng chủ yếu chỉ cho vay ngắn hạn nên lượng tiền thu về trong năm luôn được chú trọng và thu hồi qua các năm Doanh số thu nợ năm 2020 ngân hàng đã thu nợ được 25.764,18 triệu đồng tăng 2.230,940 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng9,48% so với năm 2019 Năm 2021 thu được 23.447,81 triệu đồng giảm 2.316,37 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 8,99% so với cùng kì năm 2020 Doanh số thu nợ không ổn định qua các năm, đây là giai đoạn nền kinh tế lâm vào khủng hoảng tài chính của các khách hàng gặp nhiều khó khăn nhưng Chi nhánh đã thu hồi được một lượng vốn tương đối lớn từ khoản vay này Điều đó cho thấy việc thu hồi nợ rất được Ngân hàng chú trọng và khách hàng vay tại chi nhánh ngày càng có ý thức hơn trong việc trả nợ.
Về dư nợ bình quân: là chỉ tiêu đánh giá quy mô hoạt động tín dụng tại ngân hàng Năm 2020, dư nợ của Ngân hàng TMCP TMCP VP BANK – Chi Nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ đạt 22.433,420 triệu đồng, tăng 3.724,340 triệu đồng , tương ứng với tỷ lệ tăng 19,91% so với năm 2020 Trong năm 2021, dư nợ của phòng giao dịch đạt 25.059,360 triệu đồng tăng 2.625,940 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 11,71% so với cùng kì năm 2020 Việc tổng dư nợ bình quân tăng qua các năm cho thấy nhu cầu vay vốn của KH ngày một tăng lên, cũng như ngân hàng đã có chính sách cho vay đem lại hiệu quả cao.
Về nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu: Năm 2019 nợ xấu là 588,33 triệu đồng, tỷ lệ nợ xấu chiếm 3,14% Năm 2020, phòng giao dịch thực hiện tương đối tốt công tác thu nợ nên nợ quá hạn năm 2020 là 550,710 triệu đồng, giảm 37,620 triệu đồng so với năm
2019, từ đó tỷ lệ nợ xấu chiếm 2,45%, giảm 0.69% so với cùng kì năm 2019 Có được điều này là do năm 2020 thực hiện theo chỉ tiêu kế hoạch của Ngân hàng VP BANK – Chi Nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ tập trung củng cố chất lượng tín dụng, giảm nợ xấu, tập trung thu nợ rủi ro, tăng năng lực tài chính Tình hình kinh tế khó khăn nhưng nợ xấu của Chi nhánh năm 2021 tiếp tục giảm dẫn tới tỷ lệ nợ xấu năm
2021 là 0.1% giảm 1,03% so với cùng kì năm 2020 Phòng giao dịch cần phải lưu ý kiềm chế nợ xấu tăng, tập trung theo dõi các khoản nợ khó đòi tránh tình trạng những tháng cuối năm nợ xấu tăng nhanh khó kiểm soát.
2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng VP BANK – Chi Nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ
Bảng 2.3: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 CL 2020/2019 CL 2021/2020
Số Tiền TT (%) Số Tiền TT (%) Số Tiền TT (%) Số Tiền TL (%) Số Tiền TL (%)
(Nguồn từ phòng tổng hợp NH VP BANK - Chi Nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ) Để đạt được mục tiêu đề ra trong những năm qua, ngân hàng đã không ngừng thay đổi phương thức hoạt động, cố gắng tạo ra nhiều tiện ích cho khách hàng, bước đầu đã có những chuyển biến tích cực và đánh dấu bước trưởng thành đi lên của ngân hàng.
Qua bảng 2.3 ta nhận thấy cơ cấu nguồn thu của ngân hàng có sự thay đổi qua
Về thu nhập: Ta thấy tổng thu nhập trong năm 2020 đạt 16.897,540 triệu đồng so với năm 2019 tăng 1.350,699 triệu đồng với tỷ lệ tăng 8,69%.Nguyên nhân do sự tăng lên từ hoạt động cho vay và thu từ hoạt động dịch vụ Trong đó, thu từ HĐTD là chủ yếu, năm 2020 thu từ HĐTD đạt 15.207,786 triệu đồng chiếm tỷ trọng 90,00% trên tổng thu nhập, so với năm 2019 tăng 8,72% tương ứng với mức tăng là 1.220,386 triệu đồng Bước sang năm 2021, được coi là năm khó khăn nhất đối với tất cả các ngân hàng, vì vậy tổng thu nhập của ngân hàng đạt 13.835,660 triệu đồng giảm hơn 3.061,880 triệu đồng với tốc độ giảm 18,12% so với năm 2020 Trong đó, việc thu từ HĐTD giảm 2.667,762 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm 17,54% so với năm 2020 và khi đó thu từ HĐTD đạt được 12.504,024triệu đồng và chiếm 90,64% trên tổng thu nhập Trong khi đó, thu nhập từ dịch vụ đạt 825,405 triệu đồng ứng với tỷ trọng 5,31% trong năm 2019 Năm 2020, thu nhập từ dịch vụ tăng 19,472 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng 2,36% so với năm 2019 Năm 2021, thu từ dịch vụ đạt 682.412 triệu đồng chiếm tỷ trọng 4,93% trên tổng thu nhập, giảm 19,23% so với năm 2020 ứng với sô tiền giảm là 162,465 triệu đồng Còn nguồn thu khác thì chiếm tỷ trọng không đáng kể Mặc dù sau thời kỳ khủng hoảng nhưng thu nhập của ngân hàng cũng không biến đổi nhiều, có thể do ngân hàng đã cân bằng tốt rủi ro, kiểm soát tốt khách hàng của mình và có chính sách đầu tư phù hợp của mình. Kết quả tài chính của ngân hàng đã có bước tăng qua các năm Năm 2020 lợi nhuận đạt 2.324,762 triệu đồng tăng 132,090 triệu đồng với tốc độ tăng 5,68% so với năm 2019 Doanh thu lại giảm hơn so với doanh thu năm 2020 nên cuối năm
2021 lợi nhuận đạt 2.012,550 triệu đồng giảm 444,302 triệu đồng với tốc độ giảm 18,08% so với năm 2020 Nguyên nhân là do ngân hàng đã nỗ lực không ngừng trong chiến lược phát triển kinh doanh của mình, biết đầu tư vào những lĩnh vực có lợi nhuận và tránh đầu tư vào những lĩnh vực có chiều hướng đi xuống.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PHÒNG GIAO DỊCH ĐIỆN BIÊN PHỦ (2019-2021)
2.3.1 Những quy định chung về cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP VP BANK - CHI NHÁNH ĐÀNẴNG – PGD ĐIỆN BIÊN PHỦ Đối với mỗi loại hình sản phẩm dịch vụ mà VP Bank hoạt động đều đưa ra những quy định để giúp cho nhân viên thực hiện công việc dựa trên những phổ cập chung Hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở cũng không ngoại lệ. Mục đích của việc đưa ra những quy định giúp cho quá trình hoạt động đạt được chất lượng, hiệu quả và giảm thiểu tối đa các rủi ro tiềm ẩn trong mỗi sản phẩm dịch vụ Một số quy định của hoạt động này bao gồm:
Người vay vốn là công dân Việt Nam ở độ tuổi từ 18 – 60 tuổi, làm việc và sinh sống tại địa bàn ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ Khách hàng có mức thu nhập ổn đinh hàng tháng Có tài sản đảm bảo cho trường hợp xấu nhất cũng như cho loại hình vay thế chấp Tại thời điểm vay vốn tại VP BANK , khách hàng không được có nợ xấu bất kì tổ chức tín dụng nào Các điều kiện khác theo quy định của VP BANK
Tùy vào đối tượng khách hàng cho vay là ai, các điều kiện phù hợp giữa hai bên Ngân hàng quyết định phương thức cho vay phù hợp Một số phương thức cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà ở gồm có: cho vay trả góp; cho vay theo hạn mức thấu chi; cho vay theo hạn mức tín dụng; cho vay từng lần; cho vay ủy thác Những phương thức này góp phần làm đa dạng hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại Ngân hàng.
2.3.1.3 Thời hạn vay Đối với sản phẩm cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở, Ngân hàng luôn tạo điều kiện cho khách hàng vay trong một thời gian khá dài từ 1- 10 năm trở lên. Với thời hạn vay này, khách hàng có cơ hội lao động tạo ra của cải vật chất, sắp xếp chi tiêu hợp lý nhằm chi trả khoản vay đã vay từ Ngân hàng.
2.3.1.4 Các hình thức đảm bảo vốn vay
Nhằm giảm thiếu các rủi ro trong gói sản phẩm cho vay này, khách hàng chỉ được vay vốn mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà ở khi có tài sản đảm bảo Trong trường hợp xấu nhất như khách hàng mất khả năng thanh toán, Ngân hàng sẽ tiến hành giải quyết để thu hồi lại vốn trên cơ sở tài sản đảm bảo của khách hàng.
VP Bank hỗ trợ khách hàng vay với mức cho vay bằng 70% giá trị Tài sản đảm bảo của khách hàng Lý giải con số 70% này, đây là con số phù hợp giữa bên cho vay nhằm đảm bảo giá trị thu hồi khi có trường hợp xấu xảy ra và bên vay là số vốn phù hợp với nhu cầu vay mượn.
Theo quy định của VP Bank, thủ tục vay vốn cần có: giấy đăng ký kết hôn/ chứng nhận độc thân; giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ theo mẫu của VP Bank; giấy tờ chứng minh thu nhập; giấy tờ tải sản đảm bảo; bản sao CMND, sổ hộ khẩu/giấy đăng ký tạm trú của người vay, người bảo lãnh Các loại giấy tờ này giúp cho quá trình thẩm định được tiến hành nhanh chóng, hợp lý, đảm bảo chất lượng cho vay.
2.3.1.7 Quy định về thời gian giải quyết thủ tục vay vốn
Quá trình xem xét, giải quyết các thủ tục cho vay của VP Bank được tiến hành trong thời gian 7 ngày làm việc Với khoảng thời gian đó, chuyên viên tín dụng có thể đảm bảo được độ chính xác trong thủ tục giấy tờ trước khi tiến đến việc kí kết cho vay.
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về lập hồ sơ vay vốn
Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn và lập tờ trình
Bước 3: Trình duyệt khoản vay và thông báo cho khách hàng
Bước 4: Kí hợp đồng cho vay, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo
Bước 6: Kiểm tra giám sát, thu hối nợ gốc và xử lí mọi phát sinh
Bước 7: Thanh lí hợp đồng cho vay và hợp đồng đảm bảo tiền vay
Bước 8: Lưu giữ hợp đồng cho vay và hợp đồng đảm bảo tiền vay
2.3.2 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP VP BANK - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PGD ĐIỆN BIÊN PHỦ
2.3.2.1 Tình hình chung cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà
Trong điều kiện thị trường phát triển và cạnh tranh ngày càng gây gắt, các ngân hàng đã không ngừng đưa ra các sản phẩm mới và nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động Sản phẩm cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà cũng là hoạt động truyền thống của ngân hàng nhưng hiện nay cũng vẫn luôn dành được quan tâm đáng kể vì tiềm năng phát triển của nó khi nền kinh tế ngày càng phát triển và đời sống của người dân ngày càng được nâng cao.
Cùng với đà tăng trưởng của thành phố trong những năm qua, với nỗ lực của nhà quản lý và cán bộ nhân viên phòng giao dịch thì lĩnh vực cho vay này cũng không ngừng tăng trưỏng qua các năm được thể hiện qua doanh số cho vay trong bảng dưới đây:
Bảng 2.4: Tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà trong hoạt động cho vay chung ĐVT : Triệu đồng
CHỈ TIÊU NĂM 2019 NĂM 2020 NĂM 2021 CL 2020/2019 CL 2021/2020
Số Tiền TT(%) Số Tiền TT(%) Số Tiền TT(%) Số Tiền TL(%) Số Tiền TL(%)
CV mua, xây dựng và sửa chữa nhà 6.685,579 25 6.368,674 22 5.097,350 20 -316,904 -4,74 -1.271,32 -19,96
CV mua, xây dựng và sửa chữa nhà 8.107,201 34,45 10.632,88 41,27 7.503,508 31,96 2.525,676 31,15 -3.129,37 -29,43
CV mua, xây dựng và sửa chữa nhà 2.067,353 11,05 3.600,564 16,05 2.824,190 11,27 1.533,211 74,16 -776,374 -21,56
CV mua, xây dựng và sửa chữa nhà 59,304 10,08 58,100 10,55 29,794 8,35 -7,087 -10,87 -28,306 -48,72
CV mua, xây dựng và sửa chữa nhà 2,87 1,61 1,05 -1,25 -0,56
(Nguồn từ phòng tổng hợp NH VP BANK - Chi Nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ)
Tổng doanh số cho vay trong năm 2020 là 28.948,520 triệu đồng tăng so với năm 2019 là 8,25% tương ứng tăng 2.206,205 triệu đồng Trong đó doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà năm 2019 đạt 6.685,579 triệu đồng chiếm 25% trên tổng doanh số cho vay, sang năm 2020 con số này giảm xuống là 6.368,674 triệu đồng chiếm 22% trên tổng doanh số cho vay giảm 316,904 triệu đồng so với năm 2019 ứng với tỷ lệ giảm 4,74% Qua năm 2021, tổng doanh số cho vay đạt 25.486,750 triệu đồng, giảm 11,96% so với cùng kỳ năm 2020 tương ứng giảm 3.461,770 triệu đồng Trong đó cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà cũng giảm 1.271,324 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm là 19,96% so với cùng kỳ năm 2020. Nhìn chung doanh số cho vay của phòng giao dịch trong thời gian qua tăng giảm không ổn định Nguyên nhân là do tình hình kinh tế trong thời gian qua gặp nhiều khó khăn, nền kinh tế đang dần phục hồi sau khủng hoảng kinh tế dẫn đến nhu cầu thị trường bị giảm xuống, khiến cho các hoạt động bị đình trệ Tình hình kinh tế gặp khó khăn làm cho tâm lý người dân lo lắng dẫn đến họ thận trọng hơn trong việc đi vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà để có được một ngôi nhà ổn định và khang trang
Cùng với việc mở rộng quy mô tín dụng, công tác thu nợ của cán bộ tín dụng ngày càng hiệu quả Doanh số thu nợ qua 3 năm không đồng đều cụ thể: Doanh số thu nợ năm 2020 là 25.764,180 triệu đồng tăng so với năm 2019 là 9,48% tương ứng 2.230,940 triệu đồng Năm 2021, tổng doanh số thu nợ đạt 23.447,810 triệu đồng giảm 8,87% so với cùng kỳ năm 2020 tương ứng với số tiền giảm là 2.286,370 triệu đồng Trong đó doanh số thu nợ của cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà năm 2020 là 10.632,877 triệu đồng chiếm 41,27% trên tổng doanh số thu nợ tăng so với năm 2012 là 2.525,676 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng trưởng là 31,15%, sang năm 2021 con số này giảm đạt mức 7.503,5058 triệu đồng chiếm 31,96% trên tổng doanh số thu nợ giảm 3.129,369 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm là 29,43% so với cùng kỳ năm 2020.
Tổng dư nợ bình quân của nghiệp vụ cho vay tăng 19,91% của năm 2020 so với năm 2019 tương ứng tăng 3.724,340 triệu đồng dẫn đến tổng dư nợ của năm
2020 là 22.433,420 triệu đồng Trong đó, dư nợ của cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở năm 2019 là 2.067,353 triệu đồng chiếm 11.5% trên tổng dư nợ bình quân, sang năm 2020 thì tăng 1.533,211 triệu đồng so với năm 2019 ứng với tỷ lệ tăng là 74.16% Năm 2021, tổng dư nợ bình quân là 25.059,360 triệu đồng tăng 11,71% ứng với 2.625,940 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2020 Dư nợ bình quân của cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà năm 2021 là 2.824,190 triệu đồng chiếm 11,27% trên tổng dư nợ bình quân giảm 776,374 triệu đồng ứng với tỷ lệ giảm 21,56% so với cùng kỳ năm 2020.
Nguyên nhân này là do NH có truyền thống hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp và thương mại với tỷ trọng cho vay hàng năm chiếm tỷ trọng cao nên tỷ trọng trong hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà còn thấp Mặc dù hiện nay nó đã không ngừng mở rộng hoạt động kinh doanh ra các lĩnh vực khác, trong đó mở rộng cho vay tiêu dùng củng là mục tiêu hướng đến Tuy nhiện, tỷ trọng chiếm dưới 20% một phần củng là do NH có lĩnh vực kinh doanh đa dạng và rất nhiều sản phẩm dịch vụ được cung cấp như: cho vay tín chấp, cho vay hộ kinh doanh, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng, dịch vụ thẻ tín dụng…Bên cạnh đó, cũng như phân tích ở trên trong quá trình áp dụng chính sách tại NH chưa có nỗ lực trong thu hút khách hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng mà chủ yếu là khách hàng tìm đến do họ là khách quen của NH hoặc thông qua sự giới thiệu của những người từng giao dịch, từ cán bộ nhân viên của chính NH, củng như chưa có những chính sách khuyến mãi kèm theo
Chỉ tiêu nợ xấu của ngân hàng giảm qua các năm Năm 2020 là 550,710 triệu đồng giảm với tốc độ 6,39% tức là giảm 37,620 triệu đồng so với năm 2019 Trong đó nợ xấu của cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà năm 2019 là 65,187 triệu đồng chiếm 11,08% trên tổng nợ quá hạn, sang năm 2020 giảm 7,708 triệu đồng ứng với tỷ lệ giảm 10,87% so với năm 2019 Năm 2021, tổng nợ xấu giảm 193,900 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2020 ứng với tỷ lệ giảm 35,21% Trong đó, nợ xấu của cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà năm 2021 là 29,794 triệu đồng chiếm8,35% trên tổng nợ quá hạn, giảm 48,72% ứng với 28,306 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2020 Do đó tình hình kinh tế năm 2020 biến động phức tạp làm ảnh hưởng lớn đến công tác thu hồi nợ, ngoài ra tình hình thời tiết thường xuyên gặp nhiều cơn bão mạnh gây thiệt hại đến tài sản của các hộ gia đình Sang năm 2021 phòng giao dịch đã tích cực hơn trong công tác thu hồi nợ, thắt chặt cơ chế cho vay, quản lý chặt chẽ các khoản vay vốn phần nào đã hạn chế được nợ xấu tại ngân hàng Đầu tiên phải kể đến cố gắng của NH trong việc áp dụng các thế mạnh trong chính sách cho vay như thời hạn vay tối đa là 20 năm, chấp nhận nhiều hình thức đảm bảo khác nhau… đặc biệt là thay đổi, nâng mức cho vay tối đa là TSĐB Tiếp theo, do quá trình hoạt động cùng với xu thê cạnh tranh ngày càng cao , củng không ngừng nỗ lực gia tăng các sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân như: chuyển tiền kiều hối, séc du lịch, các dịch vụ thẻ tín dụng….nên lượng khách hàng cá nhân tại ngân hàng củng khá đông đảo, phần lớn khách hàng này khi có nhu cầu củng thường tìm hiểu tại NH và đặt quan hệ ,đôi khi củng qua sự giới thiệu của người khác Năm 2020, do tình hình kinh tế xay ra lạm phát, hoạt động của các ngân hàng trên địa bàn nói chung đều gặp khó khăn, nhất là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng do lãi suất cao Ngân hàng củng thắt chặt hơn trong xét duyệt hồ sơ Bên cạnh đó, còn do những yếu tố khách quan thuận lợi từ phía bên ngoài, sang năm 2021, kinh tế xã hội Đà Nẵng có sự tăng trưởng mạnh mẽ, mức sống của người dân được tăng cao, nhu cầu về vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh và tiêu dùng tăng lên khiến dư nợ bình quân của ngân hàng củng tăng lên đáng kể, đặc biệt là trong cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà do áp lực về nhà ở trên địa bàn hiện đang rất lớn
Qua năm 2020, ta thấy tỷ lệ nợ xấu chung là 2,45% giảm 0,69% so với năm
ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PHÒNG GIAO DỊCH ĐIỆN BIÊN PHỦ ( 2019- 2021)
Nhìn chung, quy mô hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng VP BANK- Chi nhánh Đà Nẵng- PGD Điệnn biên phủ chiếm tỷ trọng khá lớn, hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở đối với KHCN ngày càng được mở rộng, đóng góp một phần lớn vào tổng doanh thu của chi nhánh Qua đó, góp phần gia tăng năng lực tài chính cũng như năng lực cạnh tranh của chi nhánh và nâng cao vị thế của VP BANK trên địa bàn TP Đà Nẵng nói riêng và cả nước nói chung.
Phòng giao dịch luôn có những biện pháp phòng ngừa rủi ro và các chính sách kiểm soát khách hàng trước, trong và sau khi cho vay Nhờ vậy mà trong ba năm gần đây, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh đều là không , điều này thể hiện chi nhánh đã có những chính sách tốt, có trách nhiệm, ý thức nghề nghiệp, thực hiện đúng các quy trình cấp tín dụng mang lại hiệu quả cao trong công việc.
Phòng giao dịch đã kịp thời ứng dụng các sản phẩm mới của VP BANK, đem đến cho khách hàng nhiều sự lựa chọn, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng để vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở.
Hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở đối với KHCN của phòng giao dịch tập trung vào mảng cho vay đảm bảo bằng tài sản, điều này giúp cho phòng giao dịch giảm thiểu được rủi ro khi các khoản nợ trở thành nợ xấu, chính vì thế mà trong những năm qua nợ xấu có dấu hiệu giảm dần.
Bên cạnh những kết quả đạt được ở trên, ngân hàng VP BANK – chi nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ còn phải đối phó với những khó khăn sau:
Thứ nhất là:Nợ xấu cho vay đã giảm nhưng vẫn phải cần được kiểm soát Trải qua 3 năm nợ xấu, nợ quá hạn của phòng giao dịch đối với khách hàng cá nhân lớn tuy vẫn nằm trong tỷ lệ cho phép, nhưng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngoài ra xét về số lượng nợ xấu khá nhiều và nợ xấu cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà vẫn cao, khiến phòng giao dịch phải trích dự phòng rủi ro cao làm ảnh hưởng tới lợi nhuận Do công tác nhận diện quản rủi ro chủ yếu dựa vào kinh nghiệm và tuân thủ chặt chẽ quy trình cho vay Do đó, không có sự thống nhất trong công tác quản trị rủi ro và phương pháp quản trị rủi ro phù hợp Thông thường, chỉ khi nào nhận thấy dấu hiệu khoản vay có vấn đề như thông tin xấu về khách hàng, tình hình trả nợ ngân hàng định kỳ bị trễ muộn, cán bộ tín dụng mới tiến hành trực tiếp xuống kiểm tra thực tế và đôn đốc khách hàng có kế hoạch nguồn để trả nợ cho ngân hàng. Công tác nhận dạng rủi ro còn bỡ ngỡ do không có sự cảnh báo trước các rủi ro có khả năng xảy ra đối với khoản vay Việc nhận dạng rủi ro mang tính chung chung, hình thức, không cụ thể cho từng lĩnh vực, từng ngành nghề Về chính sách tín dụng của phòng giao dịch chưa thực sự hiệu quả khi xuất hiện tình trạng cho vay tập trung ở một số ngành nghề kinh doanh, cho thấy sự thiếu đa dạng trong danh mục cho vay Việc tập trung cho vay ngắn hạn cũng cho thấy ngân hàng chưa có chiến lược toàn diện về việc thiết lập các mục tiêu cho vay trung và dài hạn Các chiến lược cho vay trung, dài hạn tại phòng giao dịch chỉ mang tính nguyên tắc và định hướng, chưa phản ánh được mức độ chấp nhận rủi ro và mức sinh lời mà ngân hàng kỳ vọng khi chấp nhận các rủi ro, chưa đáp ứng được các mục tiêu đề ra Việc thực hiện quy trình cấp tín dụng còn gặp nhiều khó khăn do phụ thuộc vào từng đối tượng khách hàng và hoàn cảnh cấp tín dụng khác nhau
Thứ hai là: Dư nợ bình quân cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở vẫn còn thấp, thấp hơn so với các Ngân hàng khác trên cùng thị trường Tại thời điểm 31/12/2019, tình hình dư nợ tín dụng nói chung của VP BANK – chi nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ rất thấp so với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Bốn Ngân hàng dẫn đầu về thị phần là BIDV, Agribank, Viettinbank và Vietcombank Điều này cho thấy thị trường cho vay ở Đà Nẵng rất tiềm năng nhưng VP BANK – chi nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ vẫn chưa cạnh tranh được với các Ngân hàng khác, dư nợ bình quân cho vay còn quá thấp đòi hỏi cần đẩy mạnh phát triển hơn nữa sản phẩm cho vay.
Thứ ba là: Có nhiều đối thủ cạnh tranh là các ngân hàng khác trong khu vực hoạt động của phòng giao dịch, nhất là các ngân hàng tư nhân họ thường có các ưu đãi lãi suất với các gói ưu đãi hơn, hạn mức vay cũng cao hơn sẽ thu hút thêm khách hàng Phòng giao dịch cần phát triển và cải thiện hơn về sản phẩm của mình. Thứ tư là: mặc dù NH VP BANK nói chung và VP BANK – chi nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ nói riêng đã chú đầu tư phát triển cơ sở vật chất kỹ thuật và con người cho lĩnh vực khoa học công nghệ tại ngân hàng, song nhìn chung, công nghệ tại ngân hàng vẫn chưa hoàn thiện và đồng bộ Việc ứng dụng CNTT vào lĩnh vực cho vay trong trong quá trình đổi mới và hoàn thiện Vì thế hạn chế này đã gây ra những khó khăn cho ngân hàng trong việc quản lý thông tin thu thập về khách hàng cũng như trong việc quản lý chất lượng khách hàng tiềm năng còn chậm Ngân hàng còn sử dụng khá nhiều văn bản giấy tờ bằng giấy, làm cho chi phí kinh doanh cao hơn Những hạn chế trong việc quản bá sản phẩm Các khách hàng tìm đến ngân hàng đa phần là khách hàng thân quen hoặc khách hàng được giới thiệu, khách hàng có sự hiểu biết nhất định về ngân hàng cũng như hoạt động cho vay Hiện nay thị trường cạnh tranh, nhiều sự lựa chọn bởi lẻ KH sẽ không đi vay duy nhất một ngân hàng mà khách hàng có nhiều sự lựa chọn để tối ưu hóa thời gian cũng như chi phí của mình Nguồn thông tin khách hàng biết đến ngân hàng là từ báo chi, Internet hay mạng xã hội nhưng những nguồn thông tin này chỉ lướt xem mà thông, thông tin không được cụ thể, điều này đã làm khách hàng ngày càng xa ngân hàng Mặc khác trên địa bàn thành phố ngân hàng chưa năm được tình hình cũng như nhu cầu phát sinh đi vay từ khách hàng Chính vì thế gây cảng trở trong việc thu hút khách hàng, mở rộng thị trường cho vay Về việc Makerting của phòng giao dịch còn hạn chế và ít phổ biến phòng giao dịch chưa thực sự quan tâm đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên sâu về Makerting Làm cho nội dung Makerting tại phòng giao dịch còn nghèo nàn, chưa đủ hấp dẫn, chưa đủ chuyên nghiệp và chưa thực sự mang tính hiện đại và hội nhập
Trong ba năm qua, tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà của TP ĐÀ NẴNG có nhiều biến động, điều này ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình vay vốn của phòng giao dịch, bên cạnh đó còn có những cuộc đua cạnh tranh về lãi suất giữa các ngân hàng, các chính sách thắt chặt, kiểm soát nghiêm ngặt của NHNN.
Nền kinh tế ngày càng phát triển, đã xuất hiện rất nhiều chi nhánh mới của các NHTM tạo nên áp lực cạnh tranh rất lớn Điều này cho thấy, VP BANK cần phải có những biện pháp, chính sách thay đổi phù hợp và có tính cạnh tranh cao để thu hút khách hàng.
Quy trình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà của ngân hàng tuy đã có những đổi mới song vẫn chưa thật sự thuận lợi cho KHCN, vẫn còn cứng nhắc, chưa linh hoạt so với tình hình thực tế khiến khách hàng gặp nhiều khó khăn trong việc chuẩn bị hồ sơ xin vay.
Công tác marketing tiếp xúc khách hàng trong thời gian qua đã được phòng giao dịch chú ý nhưng vẫn còn nhiều hạn chế, không có nhiều biện pháp tuyên truyền các sản phẩm hiện tại cũng như sản phẩm mới, các dịch vụ khác của ngân hàng khiến cho người dân chưa đến và hiểu được tiện ích của nó mang lại.
Chương 2 như đã viết ở trên đã giới thiệu sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển cũng như cơ cấu tổ chức của Ngân hàng VP BANK – chi nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ Bên cạnh đó, chương này đã cho biết những số liệu, thông tin tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh của VP BANK – chi nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ, từ những số liệu đó có thể biết được khái quát về hoạt động huy động vốn, tình hình cho vay, kết quả hoạt động kinh doanh nói chung và tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà qua ba năm 2019-2021 nói riêng Việc dẫn chứng cơ sở lý luận về hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà của VP BANK – chi nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ kết hợp với phân tích số liệu trên, ta có thể thấy được một phần thực trạng của hoạt động này và tìm ra những hạn chế còn tồn tại cũng như những nguyên nhân gây ra hạn chế ấy Đó cũng là cơ sở để đưa ra một số giải pháp để nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại phòng giao dịch trong chương 3.
