Phân tích thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đà Nẵng - Phòng giao dịch Điện Biên Phủ giai đoạn 2019-2021
MỤC LỤC
Phân loại cho vay của NHTM 1. Phân loại theo thời hạn khoản vay
Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là việc cho vay vốn của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. Cho vay thế chấp bằng bất động sản: Là hình thức cho vay mà khách hàng phải dùng tài sản là bất động sản để đảm bảo các khoản nợ, những tài sản cho khách hàng giữ và có trách nhiệm quản lý còn ngân hàng chỉ giữ giấy tờ xác nhận quyền sở hữu và văn tự thế chấp tài sản đó.
LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SƯA CHỮA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG
Tuy nhiên số lượng khách hàng loại này của mỗi NHTM thường không lớn, vì vậy các NHTM cần đặc biệt chú ý quan tâm đến từng khách hàng cụ thể, từ đó xây dựng tốt mối quan hệ tín dụng lâu dài, đồng thời mở rộng các mối quan hệ với các khách hàng mới. Nhóm đối tượng này có số lượng rất lớn và có nhu cầu vay các khoản nhỏ lẻ, tuy nhiên đây là nhóm khách hàng khá nhạy cảm nên các NHTM cần có phương thức tiếp cận cũng như quản lý hợp lý mới có thể khai thác tốt mảng khách hàng này.
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỮA CHỮA NHÀ
Nếu chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả. Việc nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại NHTM có ý nghĩa quan trọng, quyết định đến sự tăng trưởng của hoạt động cho vay chung và ảnh hưởng đến sự phát triển của toàn ngân hàng.
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PHềNG GIAO DỊCH ĐIỆN BIấN PHỦ
Quá trình hình thành và phát triển
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG –.
Chức năng và nhiệm vụ của phòng giao dịch
Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng tiền đồng Việt Nam và ngoại lệ đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân trên địa bàn theo sự ủy nhiệm của Tổng giám đốc NHVPBank. Được phép vay, cho vay các định chế tài chính trong nước, thực hiện và quản lý các nghiệp vụ bão lãnh, thanh toán quốc tế, nghiệp vụ bán, chiết khấu các chứng từ có giá khi được Tổng giám đốc ủy nhiệm, chấp nhận và làm theo đúng quy định của NHNN.
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG VP BANK - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PGD ĐIỆN BIÊN PHỦ ( 2019-2021)
Tình hình huy động vốn của ngân hàng VP BANK - Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ
Trong giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2021, lượng khách hàng đến Ngân hàng không ngừng tăng lên, kết quả này là do NH đã thực hiện nhiều giải pháp để giữ ổn định và phát triển nguồn vốn thu nhập như: kịp thời điều chỉnh lãi suất và kì hạn tiền gửi phù hợp với diễn biến thị trường, tăng cường tiếp thị. Cung cấp các gói sản phẩm tiền gửi, tín dụng, thanh toán quốc tế….Khai thác nhiều kênh huy động vốn, thiết kế sản phẩm huy động vốn linh hoạt, đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng….đặc biệt đã nâng cấp phát triển thêm nhiều điểm giao dịch có thiết kế quy mô chuẩn mang thương hiệu mới.
Tình hình chung về cho vay của ngân hàng VP BANK – Chi Nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ Bảng 2.2: Tình hình cho vay của phòng giao dịch từ năm 2019 – 2021
Cùng với sự tăng trưởng của nguồn vốn, Ngân hàng VP BANK – Chi Nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ không ngừng mở rộng cho vay, khai thác tiềm năng, bám sát các mục tiêu, chương trình phát triển kinh tế - xã hội của thành phố, các công ty và doanh nghiệp, tập trung cho vay các ngành kinh tế quan trọng. Điều này chứng tỏ ngân hàng đã chú trọng tăng cường việc cho vay đối với khách hàng cá nhân, cho vay những khoản vốn vừa và nhỏ có thời gian thu hồi ngắn, đảm bảo cho vốn được sử dụng hiệu quả, thu được lãi để bù đắp chi phí huy động đồng thời hạn chế rủi ro khi cho vay những món lớn với thời hạn dài.
Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng VP BANK – Chi Nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ Bảng 2.3: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh
Nguyên nhân chủ yếu là do chi phí huy động vốn tăng và đặc biệt là chi phí được dùng để trang trải cho việc đầu tư nâng cấp hệ thống cơ sở vật chất và mua sắm trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho việc mở rộng quy mô của Ngân hàng.Và các chi phí dịch vụ thanh toán và chi phí khác cũng tăng qua các năm do nhiều NHTM cổ phần ra đời cạnh tranh gay gắt, đưa ra nhiều biện pháp thu hút khách hàng cho nên hàng năm ngân hàng đã phải chi một khoản chi nhất định cho công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng và gia tăng nguồn thu nhập cho nhân viên tạo động lực cho họ làm việc hiệu quả hơn và đạt được kết quả cao hơn. Mặc dù đứng trước tình hình suy giảm kinh tế, môi trường kinh doanh cạnh tranh ngày càng khốc liệt hơn nhưng ngân hàng vẫn luôn đảm bảo quỹ thu nhập để chi lương cho người lao động, thực hiện đầy đủ, nghiêm túc các qui định, góp phần cùng hệ thống tạo ra lợi nhuận, trích lập các quỹ và nghĩa vụ nộp thuế đối với Nhà nước.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY NHÀ VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG –
Những quy định chung về cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP VP BANK - CHI NHÁNH ĐÀ
Dù trải qua thời gian kinh doanh khó khăn trên thị trường tiền tệ, nhưng tốc độ tăng trưởng của tổng thu nhập vẫn cao hơn so với tốc độ của tổng chi phí nên kết quả là lợi nhuận của ngân hàng củng gia tăng. Đồng thời, sự cố gắng, nỗ lực không ngừng của toàn thể lãnh đạo và cán bộ công nhân viên ngân hàng trong công tác huy động vốn, cho vay, xử lý nợ và thu hồi nợ xấu tạo điều kiện cho ngân hàng ngày càng phát triển.
Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP VP BANK - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PGD ĐIỆN BIÊN PHỦ
Tuy nhiện, tỷ trọng chiếm dưới 20% một phần củng là do NH có lĩnh vực kinh doanh đa dạng và rất nhiều sản phẩm dịch vụ được cung cấp như: cho vay tín chấp, cho vay hộ kinh doanh, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng, dịch vụ thẻ tín dụng…Bên cạnh đó, cũng như phân tích ở trên trong quá trình áp dụng chính sách tại NH chưa có nỗ lực trong thu hút khách hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng mà chủ yếu là khách hàng tìm đến do họ là khách quen của NH hoặc thông qua sự giới thiệu của những người từng giao dịch, từ cán bộ nhân viên của chính NH, củng như chưa có những chính sách khuyến mãi kèm theo. Năm 2019 doanh số cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà thời hạn trung và dài hạn là 6.588,638 triệu đồng với mức tăng trưởng 98,55%, năm 2020 doanh số cho vay là 4.869,488 triệu đồng tăng trưởng 76,46% , do nhu cầu hiện nay về nhà ở mới của thành phố rất cao, do Đà Nẵng là trung tâm kinh tế tại miền trung nên tại đây thu hút ngày càng nhiều người dân các tỉnh lân cận đến sinh sống và làm việc, do kinh tế phát triển, những ưu đãi của thành phố về hoạt động đầu tư xây dựng nhà, khu chung cư, tòa nhà cao cấp trên địa bàn và người dân có thu nhập ngày càng cao nên nhu cầu ổn định cuộc sống là rất lớn.
ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG –
Kết quả đạt được
Tóm lại, hình thức cho vay đảm bảo bằng tài sản vẫn là ưu tiên số một tại ngân hàng khi xét duyệt cho vay, nhưng tài sản đảm bảo chủ yếu là nhà và đất tính chất diễn biến phức tạp, đa dạng và số lượng cán bộ tín dụng có hạn như hiện nay chỉ cần có hướng tổ chức nằm nâng cao chất lượng thẩm định giảm thiểu rủi ro, tổn thất, bên cạnh đó do hình thức cạnh tranh gia tăng, NH cũng nên có hướng khắc phục nhằm phát triển hoạt động cho vay đảm bảo không bằng tài sản đầy tiềm năng này. Hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở đối với KHCN của phòng giao dịch tập trung vào mảng cho vay đảm bảo bằng tài sản, điều này giúp cho phòng giao dịch giảm thiểu được rủi ro khi các khoản nợ trở thành nợ xấu, chính vì thế mà trong những năm qua nợ xấu có dấu hiệu giảm dần.
Hạn chế
Điều này cho thấy thị trường cho vay ở Đà Nẵng rất tiềm năng nhưng VP BANK – chi nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ vẫn chưa cạnh tranh được với các Ngân hàng khác, dư nợ bình quân cho vay còn quá thấp đòi hỏi cần đẩy mạnh phát triển hơn nữa sản phẩm cho vay. Thứ tư là: mặc dù NH VP BANK nói chung và VP BANK – chi nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ nói riêng đã chú đầu tư phát triển cơ sở vật chất kỹ thuật và con người cho lĩnh vực khoa học công nghệ tại ngân hàng, song nhìn chung, công nghệ tại ngân hàng vẫn chưa hoàn thiện và đồng bộ.
Nguyên nhân
Bên cạnh đó, chương này đã cho biết những số liệu, thông tin tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh của VP BANK – chi nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ, từ những số liệu đó có thể biết được khái quát về hoạt động huy động vốn, tình hình cho vay, kết quả hoạt động kinh doanh nói chung và tình hình hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà qua ba năm 2019-2021 nói riêng. Việc dẫn chứng cơ sở lý luận về hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà của VP BANK – chi nhánh Đà Nẵng – PGD Điện Biên Phủ kết hợp với phân tích số liệu trên, ta có thể thấy được một phần thực trạng của hoạt động này và tìm ra những hạn chế còn tồn tại cũng như những nguyên nhân gây ra hạn chế ấy.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG. Đầu tư mạnh vào hệ thống công nghệ thông tin, nhằm thiết lập giao dịch trực tuyến trong toàn hệ thống nhằm phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.Liên kết với các trung tâm thị trường nhà đất, để tìm kiếm nhu cầu khách hàng.