Thực trạng hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội quận Thanh Khê, thành phố Đà Nẵng

Cơ sở lý luận hoạt động cho vay NHCSXH 1. Ngân hàng chính sách xã hội

- Ngân hàng Chính sách xã hội là một trong những công cụ đòn bẩy kinh tế của Nhà nước nhằm giúp hộ nghèo và đối tượng chính sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, vì mục tiêu dân giàu,nước mạnh, xã hội công bằng,dân chủ,văn minh. + Người thu nhập thấp được hưởng chính sách về nhà ở xã hội gồm: Người thu nhập thấp tại khu vực đô thị; người lao động đang làm việc tại các doanh nghiệp trong và ngoài khu công nghiệp; sĩ quan, hạ sĩ quan nghiệp vụ, hạ sĩ quan chuyên môn kỹ thuật, quân nhân chuyên nghiệp, công nhân trong cơ quan, đơn vị thuộc công an nhân dân và quân đội nhân dân; cán bộ, công chức, viên chức theo quy định của pháp luật về cán bộ, công chức viên chức.

Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo của NHCSXH 1. Khái niệm và đặc điểm của hộ nghèo

• Cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo của NHCSXH

Ở Việt Nam, theo trang web Thư viện Học liệu mở Việt Nam VOER (Những lý luận chung về đúi nghốo và xúa đúi giảm nghốo,2016) nờu rừ: “ Nghốo được chia thành ba mức: nghèo tuyệt đối, nghèo tương đối, nghèo có nhu cầu tối thiểu. Thứ nhất là nghèo tuyệt đối là tình trạng một bộ phận dân cư thuộc diện nghèo không có khả năng thoả mãn nhu cầu tối thiểu của cuộc sống: ăn, mặc, ở, đi lại.. Thứ hai là nghèo tương đối là tình trạng một bộ phận dân cư thuộc diện nghèo có mức sống 9 dưới mức sống trung bình của cộng đồng và địa phương đang xét. Thứ ba là nghèo có nhu cầu tối thiểu là tình trạng một bộ phận dân cư có những đảm bảo tối thiểu để duy trì cuộc sống như đủ ăn, đủ mặc, đủ ở và một số sinh hoạt hàng ngày nhưng ở mức tối thiểu.”. - Khái niệm về hộ nghèo: “Hộ nghèo là tình trạng của một số hộ gia đình chỉ thoả mãn một phần nhu cầu tối thiểu của cuộc sống và có mức sống thấp hơn mức sống trung bình của cộng đồng xét trên mọi phương diện”. b) Tiêu chí xác định hộ nghèo. “Quyết định về việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016-2020”quy định như sau:. c) Đặc điểm của hộ nghèo. + Hộ nghèo phải có địa chỉ cư trú hợp pháp tại địa phương, được UBND xã (phường) xác nhận. + Có tên trong danh sách hộ nghèo tại xã, phường, thị trấn theo chuẩn. hộ nghèo do Bộ Lao động thương binh và xã hội công bố từng thời kỳ. + Chủ hộ hoặc người thừa kế được ủy quyền giao dịch là người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm trong mọi quan hệ với ngân hàng, là người ký nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ ngân hàng. + Hộ nghèo phải tham gia tổ TK & VV ngân hàng trên địa bàn. Các loại hình cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo của NHCSXH:. Có nhiều căn cứ khác nhau để phân loại các loại hình cho vay. Sau đây là một số cách phân loại cơ bản:. a) Căn cứ vào thời hạn cho vay:. Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng. Theo thời gian, cho vay được phân thành:. Việc xác định thời hạn trên cũng chỉ có tính chất tương đối vì nhiều khoản cho vay không xác định trước được chính xác thời hạn. Phân chia tín dụng theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn của tài sản. Cho vay ngắn hạn thường cao hơn cho vay trung và dài hạn do cho vay trung và dài hạn rủi ro cao, nguồn vốn khan hiếm. b) Căn cứ vào phương thức cho vay:. - Cho vay trực tiếp từng lần:. Là hình thức cho vay nhiều lần tách biệt nhau đối với cùng một nhóm khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên và chỉ vay trong trường hợp cần thiết. Mỗi món vay được tách biệt nhau thành các hồ sơ khác nhau. - Cho vay ủy thác: Như vậy NHCSXH thực hiện cho vay đến người vay thông qua các tổ chức nhận uỷ thác. Bên nhận uỷ thác là người giải ngân và thu nợ trực tiếp đến người vay và được hưởng phí ủy thác. Bên nhận ủy thác là tổ chức nhận tín dụng thực hiện theo quy định hiện hành về ủy thác và nhận ủy thác cho vay vốn của tổ chức tín dụng. Các tổ chức tín dụng này cần có các điều kiện sau:. + Có đội ngũ cán bộ am hiểu nghiệp vụ cho vay + Có mạng lưới hoạt động đến vùng nghèo, hộ nghèo + Có uy tín trong nhân dân, có tín nhiệm với NHCSXH. + Có điều kiện tổ chức kế toán, thống kê, báo cáo theo các quy định cụ thể của NHCSXH. Tổng giám đốc NHCSXH và Thủ trưởng đơn vị bên nhận ủy thác là đại diện pháp nhân trong việc ký hợp đồng ủy thác. Nếu bên nhận ủy thác là pháp nhân ở cấp tỉnh, huyện, xã thì Giám đốc Chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh, PGD cấp huyện được Tổng Giám đốc ủy quyền ký hợp đồng ủy thác. c) Các hình thức phân loại khác:. - Cho vay theo mục đích sử dụng vốn như: cho vay tiêu dùng, cho vay thương mại. - Cho vay theo đối tượng khách hàng như: cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp, cho vay các tổ chức chính trị - xã hội. - Cho vay theo lĩnh vực như: Cho vay công nghiệp, cho vay xây dựng, cho vay dịch vụ…. Nguồn vốn cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo của NHCSXH:. Trong khi hoạt động đặc trưng của các ngân hàng là “đi vay để cho vay”, hay nói cách khác là đi huy động các nguồn vốn nhàn rồi để cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế thì nguồn vốn của NHCSXH lại được tạo lập chủ yếu từ ngân sách Nhà nước như:. - Cấp vốn điều lệ và hàng năm được ngân sách Trung Uơng, địa phương cấp để thực hiện các chương trình tín dụng cho các đối tượng chính sách theo vùng. - Nguồn vốn của Chính phủ vay dưới các hình thức phát hành trái phiếu, công trái hoặc từ Quỹ tiết kiệm bưu điện của Chính phủ để chỉ định thực hiện chương trình tín dụng chính sách. - Nguồn vốn huy động trên thị trường. Tuy nhiên, khối lượng nguồn vốn huy động phụ thuộc vào khối lượng và kế hoạch cấp bù từ ngân sách Nhà nước. Phương thức cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội. - Vai trò cho vay hộ nghèo. Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng nghèo đói những nguyên nhân chủ yếu và cơ bản là do thiếu vốn, thiếu hiểu biết về khoa học kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trường.. Để có kiến thức làm ăn thì phải tìm hiểu qua sách báo, qua các lớp tập huấn, các mô hình sản xuất kinh doanh. Còn để có vốn, ngoài số vốn tự có thì phải đi vay bên ngoài để sản xuất kinh doanh. Hình thức đi vay chủ yếu là qua ngân hàng, vì vậy tín dụng đối với hộ nghèo có một vai trò hết sức quan trọng và nó được thể hiện như sau:. + Góp phần thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn, xây dựng kết cấu hạ tầng, tạo điều kiện cho nông dân đầu tư tư liệu sản xuất, tiếp thu khoa học công nghệ mới ứng dụng vào sản xuất. + Góp phần tận dụng khai thác mọi tiềm năng về đất đai, lao động và tài nguyên thiên nhiên. + Góp phần tạo cho người dân nâng cao trình độ sản xuất. + Góp phần đảm bảo về hiệu quả an sinh xã hội, nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người nông dân. + Hoạt động cho vay ra đời đã phần nào xóa được tình trạng cho vay nặng lãi trước kia, giúp đỡ người dân thực sự hưởng những thành quả lao động của họ. Việc cung ứng vốn cho những hộ sản xuất thiếu vốn, kế cả hộ giàu và hộ nghèo sẽ giúp nâng cao đời sống người dân. +Thiếu vốn, thiếu kiến thức làm ăn là một trong những nguyên nhân chủ yếu và cơ bản dẫn đến nghèo đói. Vốn, kỹ thuật, kiến thức làm ăn là “chìa khóa để người nghèo vượt khỏi ngưỡng đói nghèo. Do không đáp ứng đủ vốn nhiều người đã rơi vào tình thế túng quẫn làm không đủ ăn, phải đi làm thuê, vay nặng lãi, cầm cố ruộng đất.. mong sống qua ngày, nhưng nguy cơ nghèo đói vẫn thường xuyên đe dọa. Mặt khác do thiếu kiến thức làm ăn nên họ chậm đổi mới tư duy làm ăn, báo thù với phương thức làm ăn cổ truyền, không áp dụng kỹ thuật mới để tăng năng suất lao động làm cho sản phẩm sản xuất ra kém hiệu quả. Thiếu kiến thức và kỹ thuật làm ăn là một trở ngại lớn nhất hạn chế tăng thu nhập và cải thiện đời sống hộ gia đình. Khi giải quyết được vốn cho người nghèo có tác động hiệu quả thiết thực. Là động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói:. - Người nghèo đói do nhiều nguyên nhân như: Già, yếu, ốm đau, không có sức lao động, do đông còn dẫn đến thiếu lao động, do mắc tệ nạn xã hội, do lười lao động, do thiếu kiến thức trong sản xuất kinh doanh, do điều kiện tự nhiên bất thuận lợi, do không được đầu tư, do thiếu vốn, trong thực tế ở nông thôn Việt Nam bản chất của những người nông dân là tiết kiệm, cần củ nhưng nghèo đói là do không có vấn đề tổ chức sản xuất, quán cạnh, tổ chức kinh doanh. Vì vậy, vẫn đối với họ là điều kiện tiên quyết, là động lực đầu tiên giúp họ vượt qua những khó khăn để thoát khỏi đói nghèo. Khi có vốn trong tay, với bản chất cần cù của người nông dân, bằng chính sức lao động của bản thân và gia đình họ có điều kiện mua sắm vật tư, phân bón, cây con giống để tổ chức sản xuất thực hiện thâm canh tạo ra năng xuất và sản phẩm hàng hóa cao hơn, tăng thu nhập, cải thiện đời sống. Tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận được với nguồn vốn có chi phí thấp nên hiệu quả hoạt động kinh tế được nâng cao:. - Những người nghèo đói do hoàn cảnh bắt buộc hoặc để chỉ dùng cho sản xuất hoặc để duy trì cho cuộc sống họ là những người chịu sự bóc lột bằng thóc hoặc bằng tiền nhiều nhất của nạn cho vay nặng lãi hiện nay. Chính vì thế khi nguồn vốn cho vay đến tận tay người nghèo với số lượng khách hàng lớn thì các chủ cho vay nặng lãi sẽ không có thị trường để hoạt động. Giúp người nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trường:. - Cung ứng vốn cho người nghèo theo chương trình, với mục tiêu đầu tư cho sản xuất kinh doanh để XĐGN, thông qua kênh tín dụng thu hồi vốn và lãi đã buộc những người đi vay phải tính toán trồng cây gì, nuôi con gì, làm nghề gì và làm như thế nào để có hiệu quả kinh tế cao. Để làm được điều đó họ phải tìm hiểu học hỏi kỹ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp quản lý từ đó tạo cho họ tính năng động, sáng tạo trong lao động sản xuất, tích lũy được kinh nghiệm trong công tác quản lý kinh tế. Mặt khác, khi số đông người nghèo đói tạo ta được nhiều sản phẩm hàng hóa thông qua việc trao đổi trên thị trường làm cho họ tiếp cận được với kinh tế thị trường một cách trực tiếp. Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực hiện phân công lại lao động xã hội:. + Trong nông nghiệp vấn đề quan trọng hiện nay để đi lên một nền sản xuất hàng hóa lớn đòi hỏi phải áp dụng các biện pháp khoa học kỹ thuật mới vào sản xuất. Đó là việc chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi và đưa ra các loại giống mới có năng suất cao vào áp dụng trong thực tiễn sản xuất và phải được thực hiện trên diện rộng. Để làm được điều này đòi hỏi phải đầu tư nội lượng vốn lớn, thực hiện khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư…. Những người nghèo phải được đầu tư vốn họ mới có khả năng thực hiện. Như vậy, thông qua công tác cho vay đầu tư cho người nghèo đã trực tiếp góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn thông qua áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề dịch vụ mới trong nông. nghiệp đã trực tiếp góp phần vào việc phân công lại lao động trong nông nghiệp và lao động xã hội. Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới:. - Xóa đói giảm nghèo là nhiệm vụ của toàn Đảng, toàn dân, của các cấp các ngành. Việc cho vay đối với hộ nghèo thông qua các quy định về mặt nghiệp vụ cụ thể của nó như việc bình xét công khai những người được vay vốn, thực hiện các tổ tương trợ vay vốn, tạo ra sự tham gia phối hợp chặt chẽ giữa các đoàn thể chính trị xã hội, của cấp Ủy, chính quyền đã có tác dụng:. - Tăng cường hiệu lực của cấp Ủy, chính quyền trong lãnh đạo, chỉ đạo kinh tế ở địa phương. - Tạo ra sự gắn bó giữa hội viên, đoàn viên với các tổ chức hội, đoàn thể của mình thông qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế của gia đình, quyền lợi kinh tế của tổ chức hội thông qua việc vay vốn. - Thông qua các yếu tố tạo điều kiện để những người vay vốn có cùng hoàn cảnh gần gũi, nêu cao tinh thần tương thân, tương ái giúp đỡ nhau tăng cường tình làng nghĩa xóm, tạo niềm tin ở dân đối với Đảng, Nhà nước. -Kinh tế phát triển đã làm đời sống kinh tế ở nông thôn có nhiều thay đổi, tình hình an ninh và trật tự an toàn xã hội ngày càng tốt hơn, hạn chế những mặt tiêu cực, tạo ra được bộ mặt mới trong đời sống kinh tế xã hội và nông thôn. a) Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân.

Giới thiệu tổng quát về Ngân hàng Chính sách Xã hội

Thành phần, số lượng thành viên Ban đại diện HĐQT các cấp tại địa phương tương đương như thành phần của HĐQT ở Trung Ương (nhưng không có thành viên chuyên trách) là cán bộ của các cơ quan quản lý Nhà nước như các Sở, Ban, Ngành, đoàn thể, trong đó Chủ tịch hoặc Phó Chủ tịch Ủy ban nhân dân cùng cấp làm Trưởng ban. Giúp việc cho Ban đại diện HĐQT các cấp do Giám đốc NHCSXH cùng cấp đảm nhận. Bộ máy điều hành tác nghiệp:. + NHCSXH có mạng lưới hoạt động từ Trung Ương đến Tỉnh, TP, quận, huyện theo địa giới hành chính. Tại Trung Ương có các Ban chuyên môn nghiệp vụ Hội sở chính, Trung tâm Đào tạo, Trung tâm Công nghệ thông tin và Sở giao dịch. Tại địa phương có: Chi nhánh NHCSXH các tỉnh, tp trực thuộc Trung Ương; các Phòng giao dịch NHCSXH quận, huyện, thị xã, thành phố trực thuộc tỉnh. + Điều hành hoạt động của hệ thống NHCSXH là Tổng Giám đốc, điều hành hoạt động tại Chi nhánh tỉnh, thành phố là Giám đốc Chi nhánh và điều hành hoạt động Phòng giao dịch là Giám đốc Phòng giao dịch. Giới Thiệu về Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng:. - Lịch sử ra đời, hình thành và phát triển của chi nhánh:. Chi nhánh NHCSXH Đà Nẵng được thành lập trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo, tách ra từ Ngân hàng Nông. nghiệp và Phát triển Nông thôn thành phố Đà Nẵng và nhận bàn giao các chương trình tín dụng từ các tổ chức tài chính, tín dụng khác. + Mô hình tổ chức của Chi nhánh NHCSXH thành phố được triển khai từ Ban đại diện HĐQT đến bộ phận tác nghiệp từ thành phố đến quận, huyện. Ban đại diện thành phố có 11 người, do Phó Chủ tịch UBND thành phố làm Trưởng ban và 10 thành viên là lãnh đạo các Sở, Ban, Ngành và hội đoàn thể thành phố. Ở các quận, huyện Ban đại diện HĐQT cũng được thành lập có từ 9 đến 10 thành viên, do Chủ tịch hoặc Phó Chủ tịch UBND quận, huyện làm trưởng ban. + Về mạng lưới tổ chức Chi nhánh NHCSXH thành phố hiện nay gồm 1 Hội sở thành phố, 6 Phòng giao dịch quận, huyện và 56 điểm giao dịch xã, phường. Điều hành tác nghiệp của Chi nhánh NHCSXH thành phố có Ban giám đốc và các phòng chuyên môn nghiệp vụ. Các phòng giao dịch ở quận, huyện cũng được tổ chức, bố trí giao dịch trực tiếp với khách hàng để huy động cho vay, thu nợ, thu lãi. Giới thiệu về Phòng giao dịch NHCSXH quận Thanh Khê, thành phố Đà Nẵng. a) Lịch sử hình thành và phát triển Phòng giao dịch NHCSXH quận Thanh Khê, thành phố Đà Nẵng. Phòng giao dịch NHCSXH quận Thanh Khê được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ tháng 7/2004; bước đầu hoạt động của Phòng giao dịch gặp không ít khó khăn về cơ sở vật chất, phương tiện, trụ sở làm việc phải thuê ngoài; ngày 01/3/2009 thuộc Chi nhánh NHCSXH thành phố trực tiếp quản lý; đến ngày 30/12/2016 Phòng giao dịch NHCSXH quận Thanh Khê được thành lập theo Quyết định số 84/QĐ - HĐQT ngày 30/12/2016 của Chủ tịch HĐQT NHCSXH trên cơ sở tách ra từ Chi nhánh NHCSXH thành phố.