Phát triển tín dụng khách hàng bán buôn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh thành công

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - PHẠM VĂN TUYÊN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG BÁN BUÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG THỊ THU HẰNG HÀ NỘI - 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128647281000000 i LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan công trình nghiên cứu tác giả Các số liệu cơng trình nghiên cứu xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị nghiên cứu, sai tác giả xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Học viên Phạm Văn Tuyên ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC KÝ HIỆU, VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ v MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BÁN BUÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm 1.1.2 Cơ sở lý luận khách hàng bán buôn 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG BÁN BN TẠI NHTM .13 1.2.1 Tính cấp thiết phải phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng bán buôn NHTM 13 1.2.2 Hệ thống tiêu đánh giá phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng bán bn NHTM 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng bán buôn NHTM 17 1.3 KINH NGHIỆM TẠI MỘT SỐ NHTM TRONG NƯỚC 22 1.3.1 Kinh nghiệm 22 1.3.2 Bài học áp dụng .24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG D BÁN BN TẠI VIETCOMBANK - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 27 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM VÀ VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietcombank 27 2.1.2 Giới thiệu Vietcombank – Chi nhánh Thành Công 31 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thành Công (VCB Thành Công) giai đoạn 2016-2020 36 iii 2.1.4 Một số hạn chế nguyên nhân 45 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG BÁN BN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 47 2.2.1 Nhóm tiêu định tính 47 2.2.2 Nhóm tiêu định lượng .49 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG BÁN BUÔN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 58 2.3.1 Những thành tựu đạt .58 2.3.2 Những hạn chế 59 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG BÁN BUÔN TẠI VIETCOMBANK - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG .66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG BÁN BUÔN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH CÔNG GIAI ĐOẠN 2021-2025 66 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG BÁN BUÔN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH CÔNG .67 3.2.1 Đa dạng hóa đối tượng Khách hàng bán buôn 67 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cấp tín dụng cải thiện sách khách hàng .68 3.2.3 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng doanh nghiệp .71 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực thông qua công tác đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng 76 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .77 3.3.1 Đối với Chính phủ 77 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 78 3.3.3 Đối với Vietcombank Hội sở 79 KẾT LUẬN 83 iv DANH MỤC KÝ HIỆU, VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt CBTD Cán tín dụng HĐV Huy động vốn KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHBB Khách hàng bán buôn KQKD Kết kinh doanh NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TCTK Tổ chức tiết kiệm TMCP Thương mại cổ phần VCB Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2-1: Số liệu tỷ lệ nợ xấu 2016-2020 VCB Thành Công 39 Bảng 2-2: Kết kinh doanh Chi nhánh 2016 - 2020 42 Bảng 2-3: Cơ cấu lợi nhuận Chi nhánh 2016 - 2020 43 Bảng 2-4: Tỷ lệ thu từ dịch vụ tổng lợi nhuận 44 Bảng 2-5: Quy mô dư nợ VCB Thành Công 50 Bảng 2-6: Mức phí áp dụng hình thức bảo lãnh KHDBB 52 Bảng 2-7: Số liệu bảo lãnh Chi nhánh 53 Bảng 2-8: Thu nhập từ hoạt động tín dụng KHBB 56 Bảng 2-9: Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng KHBB .56 Bảng 2-10: Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn KHBB .57 Biểu đồ 2-1: Huy động vốn cuối kỳ giai đoạn 2016 – 2020 VCB Thành Công 37 Biểu đồ 2-2: Số liệu dư nợ tín dụng 2016-2020 VCB Thành Công 38 Biểu đồ 2-3: Số liệu doanh số TTQT – TTTM giai đoạn 2016-2020 .40 Biểu đồ 2-4: Số liệu lợi nhuận chi nhánh Thành Công 2016-2020 42 Biểu đồ 2-5: Cơ cấu lợi nhuận năm 2020 43 Biểu đồ 2-6: Doanh số cho vay 51 Biểu đồ 2-7 Số dư LC chưa nhận nợ 54 Biểu đồ 2-8: Doanh số TTQT- TTTM KHBB 55 Sơ đồ 1-1: Quy trình tín dụng NHTM 10 Sơ đồ 2-1: Cơ cấu tổ chức VCB – Chi nhánh Thành Công .32 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại trung gian tài đóng vai trị quan trọng kinh tế, góp phần luân chuyển vốn tạm thời hiệu từ người thừa vốn sang người thiếu vốn, giảm thiểu chi phí rủi ro sử dụng vốn cho doanh nghiệp, từ thúc đẩy mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng cường phát triển kinh tế quốc gia Trong nhiều năm qua, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ phát triển kinh tế Việt Nam Hệ thống ngân hàng thương mại giữ vị trí vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế, nơi cung cấp vốn cho kinh tế, cầu nối doanh nghiệp thị trường, công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế đất nước, cầu nối tài quốc gia tài quốc tế Cấp tín dụng nghiệp vụ quan trọng hệ thống Ngân hàng thương mại, sở nghiệp vụ cấp tín dụng giúp Ngân hàng thương mại gia tăng quy mô hoạt động kinh doanh, tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Trong đó, hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp bán buôn ngân hàng thương mại giữ vai trị chủ đạo đóng góp tỷ trọng lớn quy mơ tổng tài sản đem lại hiệu đáng kể cho ngân hàng Với vị tầm nhìn dẫn đầu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam ngày hồn thiện để thực hóa tầm nhìn mục tiêu chiến lược trở thành ngân hàng số Việt Nam, 100 ngân hàng lớn khu vực Châu Á, 300 tập đồn ngân hàng tài lớn giới quản trị theo thông lệ quốc tế tốt Và để đạt thành tựu đó, việc phát triển dịch vụ tín dụng cách hiệu vấn đề trọng tâm Vietcombank Chi nhánh Thành Công Chi nhánh có quy mơ hoạt động lớn hệ thống Vietcombank, nhiên quy mơ tín dụng khách hàng bán bn cịn nhỏ so với tiềm năng, dư nợ tín dụng khách hàng bán buôn cuối năm 2020 đạt khoảng 10.000 tỷ đồng Danh mục khách hàng tín dụng bán buôn chưa đa dạng, tập trung số khách hàng lớn; Các sản phẩm, phương thức tín dụng truyền thống chiếm tỷ trọng cao như: Cho vay, phát hành bảo lãnh, phát hành thư tín dụng Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng khách hàng bán bn thấp, đạt trung bình 9,3% tổng thu nhập Chi nhánh Nhận thức tầm quan trọng việc phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng bán buôn Vietcombank Chi nhánh Thành Công, tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển tín dụng khách hàng bán bn Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công” để thực nghiên cứu luận văn tốt nghiệp cao học với mục tiêu đóng góp số ý kiến nhỏ nhằm phát triển dịch vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Cơng Tổng quan tình hình nghiên cứu: Hiện nghiên cứu nước đề tài phát triển tín dụng khách hàng bán bn Ngân hàng thương mại nhiều, làm rõ khái niệm tín dụng bán bn, mơ hình tín dụng, sách tín dụng ngân hàng thương mại, vai trị tín dụng khách hàng bán bn…Từ đây, tác giả kế thừa nội dung mặt sở lý luận nghiên cứu trước có kế thừa giải pháp phát triển tín dụng khách hàng bán buôn ngân hàng thương mại Một số nghiên cứu tiêu biểu liên quan đến nội dung phát triển tín dụng khách hàng TCTD sau: Nguyễn Thị Thúy Quỳnh, Vũ Thế Anh, Nguyễn Thị Thu Huyền- Trường Đại học kinh tế & Quản Trị kinh doanh (2021) nghiên cứu “ Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại” Bài nghiên cứu tập trung làm rõ vai trò tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại; Hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại giai đoạn bị ảnh hưởng dịch covid 19 nay; Các giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng thương mại Nguyễn Mạnh Mười Lúa (2015)- Trường Đại học quốc gia Hà Nội – Đại học Kinh tế: “Phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam” Bài nghiên cứu làm rõ sở lý luận hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp đánh giá thực tiễn, thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Techcombank giai đoạn 2012 – 2014 Qua đó, tác giả kiến nghị số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn Techcombank có ý nghĩa đến năm 2020 Bài luận văn tác giả Phan Văn Phước ( 2016) Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tp Huế Phạm vi nghiên cứu tác giả tập trung nghiên cứu tình hình cho vay doanh nghiệp Vietcombank – CN TP Huế khoảng thời gian từ năm 2013-2015 Trong luận văn, tác giá phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vietcombank CN TP Huế thông qua tiêu, tiêu chí đánh tiêu chí tăng trưởng quy mơ tín dụng doanh nghiệp, tiêu chí cấu cho vay doanh nghiệp, tiêu chí hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp, tiêu chí kiểm sốt rủi ro tín dụng doanh nghiệp Nhìn chung, năm qua chủ đề tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại có nhiều tác giả quan tâm nghiên cứu Các đề tài nghiên cứu giai đoạn trước dựa bối cảnh kinh tế Việt Nam trạng thái bình thường, ổn định Tuy nhiên, năm gần đây, dịch bệnh covid 19 tác động tới toàn kinh tế giới kinh tế Việt Nam; Chính Phủ áp dụng nhiều biện pháp giãn cách xã hội hoạt động Ngân hàng, doanh nghiệp chủ kinh tế khác bị ảnh hưởng thay đổi nhiều so với trước Do vậy, thay đổi thích ứng Ngân hàng thương mại cơng tác phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng khách hàng bán bn nói riêng cần thiết điều tất yếu Trên sở cơng trình nghiên cứu có liên quan trên, đề tài mà tác giả nghiên cứu mang tính kế thừa cơng trình có, nhiên khơng có trùng lặp đặt bối cảnh kinh tế Việt Nam hoạt động trạng thái bình thường Tác giả hướng tới khoảng trống nghiên cứu đề tài, cụ thể Phát triển tín dụng khách hàng bán bn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thành Công khoảng thời gian từ năm 2016 đến năm 2020 Ngoài ra, phạm vi nghiên cứu đề tài giới hạn không gian địa bàn Thành phố Hà Nội nên việc xem xét đánh giá có nhiều khía cạnh khác biệt so với đề tài khác Chính vậy, nghiên cứu có đóng góp định mặt khoa học thực tiễn Mục đích nghiên cứu luận văn 3.1 Mục tiêu chung: Đề tài nghiên cứu nhằm mục đích phát triển tín dụng khách hàng bán buôn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thành Công 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể: - Về lý luận: Hệ thống hóa sở lý luận phát triển tín dụng khách hàng bán buôn ngân hàng thương mại thơng qua việc trình bày khái qt hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, đặc điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp bán buôn, khái niệm, tiêu đánh giá, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng khách hàng bán buôn Ngân hàng thương mại - Về thực tiễn: Mô tả, đánh giá thực trạng, nguyên nhân làm hạn chế phát triển tín dụng khách hàng bán buôn làm sở cho việc đề xuất giải pháp chiến lược phát triển tín dụng khách hàng bán buôn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công thời gian tới - Trên sở phân tích, đánh giá vấn đề đặt ra, Luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển tín dụng khách hàng bán buôn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công thời gian tới Đối tượng phạm vi luận văn nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn phát triển tín dụng khách hàng bán bn