Nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh thành công,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - MAI VĂN TUYỀN NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH CÔNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - MAI VĂN TUYỀN NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH CÔNG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS CHU KHÁNH LÂN HÀ NỘI – 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: luận văn “Nâng cao khả tiếp cận tín dụng cho DNNVV Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thành Cơng” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các nội dung nghiên cứu, kết trích dẫn trình bày luận văn trung thực rõ ràng Hà nội, ngày tháng Học viên Mai Văn Tuyền năm 2018 ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành đến giáo viên hƣớng dẫn khoa học TS Chu Khánh Lân tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu, thực luận văn mình, giúp tơi trang bị thêm đƣợc nhiều kiến thức nhƣ phƣơng pháp nghiên cứu khoa học bổ ích để hồn thiện luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tồn thể thầy giáo khoa Tài - Ngân hàng, Học Viện Ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức quý báu nhƣ tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình học tập nghiên cứu thực đề tài luận văn Bên cạnh đó, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo phòng chức đồng nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Thành Công hỗ trợ, cung cấp tƣ liệu hoạt động chi nhánh tạo điều kiện tốt cho suốt thời gian nghiên cứu thực luận văn Hà nội, ngày tháng Học viên Mai Văn Tuyền năm 2018 iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Quy trình cấp tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 12 1.2 LÝ LUẬN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 16 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.2.2 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.3 TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 23 1.3.1 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.3.2 Các dịch vụ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 25 1.3.3 Tiêu chí đánh giá mức độ tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 28 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 30 TIỂU KẾT CHƢƠNG 36 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VCB - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 37 2.1 TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CỦA VCB - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 37 iv 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển VCB - chi nhánh Thành Công 37 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh năm gần VCB - chi nhánh Thành Công 39 2.2 THỰC TRẠNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VCB - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 42 2.2.1 Quy định, sách tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa VCB chi nhánh Thành Công 42 2.2.2 Các sản phẩm quy trình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa VCB - chi nhánh Thành Công 47 2.2.3 Phân tích thực trạng tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa VCB - chi nhánh Thành Công 50 2.2.4 Thực trạng tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa VCB chi nhánh Thành Công 52 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VCB - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 61 2.3.1 Kết đạt đƣợc 61 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 62 TIỂU KẾT CHƢƠNG 68 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VCB - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG THỜI GIAN TỚI 69 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VCB - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 69 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VCB - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 71 v 3.2.1 Nhóm giải pháp trực tiếp 71 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 77 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VÀ HỘI SỞ CHÍNH VCB 81 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Nhà nƣớc 81 3.3.2 Kiến nghị Hội sở VCB 83 TIỂU KẾT CHƢƠNG 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự động CNTT : Công nghệ thông tin CV : Cho vay DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR : Dự phòng rủi ro DVNHBL : Dịch vụ ngân hàng bán lẻ HĐV : Huy động vốn HSC : Hội sở KHPT : Khách hàng phổ thông KHQT : Khách hàng quan trọng KHTT : Khách hàng thân thiết NHBB : Ngân hàng bán buôn NHBL : Ngân hàng bán lẻ NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại PGD : Phòng giao dịch POS : Máy chấp nhận toán thẻ SMS : Dịch vụ tin nhắn TCTD : Tổ chức tín dụng TDH : Trung dài hạn TĐTT : Tốc độ tăng trƣởng TNR : Thu nhập ròng TMCP : Thƣơng mại cổ phần Vietinbank : Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam VCB : Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam WB : Ngân hàng Thế giới vii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 1.1 Tiêu chí xác định DNNVV số nƣớc 19 Bảng 2.1: Kết thực tiêu kế hoạch năm 2015- 2017 39 Bảng 2.2: Hoạt động cho vay VCB – chi nhánh Thành Công giai đoạn 2015-2017 50 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng giai đoạn 2015-2017 50 Bảng 2.4: Doanh số cho vay Doanh số thu nợ 51 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn, nợ xấu giai đoạn 2015-2017 52 Bảng 2.6: Số lƣợng khách hàng DNNVV 53 Bảng 2.7: Số vốn DNNVV vay đƣợc VCB – chi nhánh Thành Công giai đoạn 2015-2017 54 Bảng 2.8: Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng DNNVV giai đoạn 2015-201755 Bảng 2.9 Ý kiến khách hàng sách cho vay VCB - chi nhánh Thành Công 57 Bảng 2.10: Trở ngại khách hàng gặp phải trình vay vốn VCB chi nhánh Thành Công 58 Bảng 2.11: Ý kiến khách hàng để nâng cao chất lƣợng 60 Hình 2.1: Quy trình tín dụng DNNVV VCB - chi nhánh Thành Công 49 Hình 2.2: Doanh số cho vay DNNVV giai đoạn 2015-2017 54 Hình 2.3 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu DNNVV giai đoạn 2015-2017 56 Hình 2.4: Đánh giá khách hàng cán ngân hàng VCB - chi nhánh Thành Công sản phẩm cho vay DNNVV chi nhánh 59 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế đất nƣớc Trong năm vừa qua, có nhiều cố gắng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng thƣơng mại (NHTM) song DNNVV Việt Nam gặp phải rào cản nhƣ: môi trƣờng vĩ mô không ổn định, khung pháp lý chƣa hồn chỉnh, cơng chúng NHTM chƣa đánh giá mức vai trò DNNVV phát triển kinh tế xã hội Trong đó, nguồn vốn tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam dồi mà ngân hàng thƣơng mại không dám cho DNNVV vay với khối lƣợng lớn sợ sức nặng rủi ro Phát triển tín dụng DNNVV nhằm đáp ứng với chủ trƣơng, đƣờng lối Đảng Nhà nƣớc, để giúp cho doanh nghiệp thân ngân hàng tháo gỡ khó khăn phát triển Tín dụng ngân hàng đƣợc đánh giá góp phần đảm bảo cho hoạt động DNNVV đƣợc liên tục, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp, góp phần hình thành cấu vốn tối ƣu tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh DNNVV Song, DNNVV khó tiếp cận tín dụng ngân hàng vƣớng mắc từ hai phía DNNVV phía ngân hàng Về phía DNNVV, phần lớn DNNVV quy mơ nhỏ, vốn chủ sở hữu lực tài hạn chế, thiếu tài sản để bảo đảm cho khoản vay theo quy định tài sản đảm bảo có giá trị thấp, quyền sở hữu tài sản không minh bạch, chƣa có hợp tác chặt chẽ với ngân hàng vay vốn cấu lại khoản nợ vay Trong đó, sách bảo lãnh tín dụng cho DNNVV NHTM tồn nhiều bất cập, chƣa phát huy đƣợc hiệu trợ giúp DNNVV tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, chƣa khuyến khích đƣợc DNNVV tìm đến NHTM cho vay có bảo lãnh 82 cao trình độ quản trị cho NHTM thông qua việc tổ chức buổi hội thảo, khố tập huấn, thơng tƣ hƣớng dẫn… - Ngân hàng Nhà nƣớc cần đƣa giải pháp cải tổ triệt để thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục khơng cần thiết hoạt động cho vay Việc ban hành hệ thống văn phải tạo hành lang pháp lý thơng thống, đồng linh hoạt, đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày cao kinh tế thị trƣờng Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nƣớc cần rà soát lại văn ban hành để chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với tình hình thực tế - Nâng cao chất lƣợng cơng tác thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc cần trọng cải tiến nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng Thực tế, trung tâm thơng tin tín dụng đóng góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lƣợng cho vay toàn hệ thống liên ngân hàng Nhờ kết thu thập, xử lý, cung cấp thơng tin tín dụng cho NHTM tăng lên vƣợt bậc trở thành nguồn thông tin thiếu cho công tác quản lý, điều hành NHNN, nhƣ hoạt động kinh doanh tín dụng TCTD Tuy nhiên, Thơng tin mà trung tâm cung cấp chƣa thật đầy đủ, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu Ngân hàng thƣơng mại số lƣợng chất lƣợng Đây nguyên nhân không nhỏ ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay Do đó, thời gian tới Ngân hàng Nhà nƣớc cần có biện pháp giải triệt để thực trạng Đồng thời Ngân hàng Nhà nƣớc có sách khuyến khích thành lập phát triển hoạt động trung tâm chuyên cung cấp thông tin tài nhằm cung cấp hồn thiện chất lƣợng thơng tin tài quốc gia - Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam nhằm đƣa kiến nghị, tiếng nói chung tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hiệu xấu cho hoạt động Ngân hàng 83 3.3.2 Kiến nghị Hội sở VCB Các quy định văn hƣớng dẫn VCB ảnh hƣởng lớn đến hoạt động không chi nhánh mà ảnh hƣởng đến toàn hệ thống Để nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV, VCB cần: - Xây dựng gói sản phẩm cho vay đa dạng với mức lãi suất cho vay linh hoạt DNNVV: Nghiên cứu, cung cấp sản phẩm TD phù hợp với đối tƣợng KH dựa việc phân tích cấu thị phần TD, điểm mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh nhƣ: Đồng tài trợ, bảo lãnh cho phƣơng án, dự án, TCTD làm đầu mối phối hợp bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh DN TCTD; Bao tốn; Chƣơng trình cho vay linh hoạt lãi suất cố định hỗ trợ DN ổn định chi phí tài chính…; số sản phẩm chuyên biệt theo ngành nghề, địa bàn nhằm đảm bảo phù hợp đặc thù khách hàng nhƣ: Sản phẩm cho vay công nghiệp…; - Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực VCB: chuẩn hoá cán làm cơng tác tín dụng Xây dựng hệ thống quy chuẩn đạo đức hành vi cán tín dụng: Nhằm đƣa nguyên tắc ứng xử tài liệu hƣớng dẫn CBTD xử lý tính khác từ tiếp xúc với KH kết thúc hợp đồng TD; tính đơn giản đến tình phức tạp xử lý nợ, đòi nợ Đồng thời quy định rõ chuẩn mực đạo đức cần phải có CBTD nhƣ: CBTD phải trung thực, minh bạch, rõ ràng công khai quan hệ định mình; tuyệt đối chấp hành quy định, hƣớng dẫn hoạt động tín dụng, đặc biệt tuân thủ hạn mức tín dụng giới hạn RRTD; … Các ứng xử hoạt động tín dụng NH nhƣ: nghệ thuật khai thác thông tin KH, nghệ thuật để từ chối, nghệ thuật để thuyết 84 phục khách hàng trả nợ hạn, nghệ thuật thu hút KH… Đây giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời VCB cần xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phù hợp với chiến lƣợc nguồn nhân lực; thực hiệu công tác dự báo nhu cầu nguồn nhân lực; Hoàn thiện quy trình quản trị nguồn nhân lực chất lƣợng cao; Xây dƣng sách đào tạo để nâng cao chất lƣợng CBTD - Việc tuyển dụng, điều chuyển, xếp cán cần đƣợc xem xét cẩn trọng, tạo điều kiện cho cán n tâm cơng tác Vị trí, nhiệm vụ phù hợp với lực trình độ khuyến khích cán phát huy đƣợc khả họ, nâng cao hiệu hạn chế rủi ro cho Ngân hàng VCB cần trì tổ chức thi cán quan hệ khách hàng giỏi, quan tâm tới việc đào tạo thƣờng xuyên để nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán nhân viên ngân hàng Khuyến khích cán quan hệ khách hàng giỏi nhiều giải pháp vật chất lẫn tinh thần nhƣ: khen thƣởng, cho thăm quan học hỏi kinh nghiệm nƣớc - Cần thực việc rà sốt, đánh giá phân loại CBTD để có hƣớng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh hững hụt đội ngũ CBTD Đồng thời qua phân loại CBTD để thực việc tiêu chuẩn hoá CBTD mặt định tính định lƣợng, tạo đội ngũ CBTD mạnh tồn diện Để có đội ngũ tín dụng vừa có đức, vừa có tài NHTM thƣờng xuyên tiến hành rà soát lại đội ngũ CBTD chi nhánh, chuyển sang công việc khác CBTD khơng đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn khơng đáp ứng đƣợc u cầu, có biểu hiện, hành vi mang tính vụ lợi, khơng đắn với khách hàng, xếp lại cán cho phù hợp với khả năng, thực lực ngƣời - Đổi sách đãi ngộ CBTD Trong điều kiện chế thị trƣờng sách đãi ngộ hợp lý tiền lƣơng, tiền thƣởng, hệ số tiền lƣơng có ý nghĩa quan trọng đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, 85 chịu áp lực nhiều công việc mang tính rủi ro cao Có nhƣ vậy, đội ngũ CBTD phát huy đƣợc khả nhiệt tình lâu dài Đồng thời thực chế thƣởng, phạt nghiêm minh, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tƣ vốn cho an toàn hiệu - Để thực chiến lƣợc tiếp cận cung cấp trọn gói tất dịch vụ Ngân hàng khách hàng, VCB cần đẩy mạnh tăng cƣờng số lƣợng, chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng khơng riêng sản phẩm tín dụng - Thành lập ban chuyên trách để xử lý vấn đề phát sinh liên quan đến khách hàng DNNVV toàn hệ thống - Hoạch định chiến lƣợc thị trƣờng, khách hàng DNNVV cách rõ ràng cụ thể Bổ sung hoàn thiện quy chế, quy trình cho vay theo hƣớng phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tƣợng vay vốn có tính đặc thù nhƣ DNNVV Theo hình thành chế lãi suất toàn hệ thống VCB linh hoạt, khuyến khích việc mở rộng hoạt động tín dụng đối tƣợng khách hàng tiềm - Cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ cập nhật tiêu chuẩn kinh tế kỹ thuật lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, giá vật tƣ mặt hàng, tài sản mà doanh nghiệp dùng làm tài sản đảm bảo vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho cán quan hệ khách hàng rút ngắn thời gian thẩm định nâng cao chất lƣợng cho vay - Tăng cƣờng cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng tồn hệ thống Điều giúp Chi nhánh có thơng tin cần thiết kịp thời khách hàng vay vốn tình hình biến động kinh tế để có điều chỉnh kịp thời - Thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh Bên cạnh đó, thu thập ý kiến đóng góp 86 kiến nghị từ cán quan hệ khách hàng (những ngƣời trực tiếp thụ lý khoản vay) nên họ có nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế có lợi cho việc hoạch định chiến lƣợc nhƣ phƣơng thức hoạt động toàn hệ thống VCB - Tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm soát đảm bảo việc mở rộng cho vay nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV TIỂU KẾT CHƢƠNG Trên sở thực trạng, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cấp tín dụng khó khăn tiếp cận tín dụng DNNVV VCB chi nhánh Thành Cơng, chƣơng đề xuất số giải pháp giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng nhƣ khả tiếp cận tín dụng DNNVV VCB - chi nhánh Thành Công Đồng thời, nội dung chƣơng có số kiến nghị quan quản lý Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc, HSC VCB DNVVN Hy vọng với giải pháp thúc đẩy quan hệ tín dụng nâng cao chất lƣợng cho vay VCB - chi nhánh Thành Công DNVVN 87 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng DNNVV nghiệp vụ quan trọng Ngân hàng thƣơng mại nói chung VCB - chi nhánh Thành Cơng nói riêng Bởi lẽ, nghiệp vụ cho vay tạo phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng mà mang lại hiệu kinh tế chung cho xã hội Việc nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nhiệm vụ hàng đầu chiến lƣợc kinh doanh Ngân hàng đƣợc VCB - chi nhánh Thành Công đặc biệt trọng Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn, phƣơng pháp phân tích tổng hợp đối chiếu so sánh, luận văn hoàn thành nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hoá lý luận về DNVVN, vai trò kinh tế, hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, tiếp cận tín dụng ngân hàng DNNVV nhân tố ảnh hƣởng mức độ tiếp cận tín dụng ngân hàng DNNVV NHTM Thứ hai, sở lý luận, luận văn sâu nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV VCB - chi nhánh Thành Công, mặt đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế Thứ ba, dựa sở phân tích tìm hạn chế nguyên nhân hoạt động tín dụng VCB - chi nhánh Thành Cơng, luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận tín dụng DNNVV VCB - chi nhánh Thành Công số kiến nghị với Nhà nƣớc, ngành, cấp có liên quan để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận tín dụng NHTM nói chung VCB - chi nhánh Thành Cơng nói riêng 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chu Thị Thanh An (2016), Pháp luật Liên minh châu Âu Việt Nam khái niệm, tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa số đề xuất, https://thegioiluat.vn/bai-viet-hoc-thuat/phap-luat-lien-minh-chau-au-va-vietnam-ve-khai-niem-tieu-chi-xac-dinh-doanh-nghiep-nho-va-vua-va-mot-so-desuat-33/ Basel II (2008), Sự thống quốc tế đo lường tiêu chuẩn vốn, NXB Văn hố thơng tin Lâm Minh Chánh (2009), Chỉ số Z: Công cụ phát nguy phá sản xếp hạng định mức tín dụng, webside luật tài Đinh Văn Cơng (2010), Đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đắk Nông, Luận văn Thạc sĩ Nguyễn Quang Dong (2007), Kinh tế lượng nâng cao, NXB Khoa học kỹ thuật Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phƣơng Đơng Hồ Diệu (2003), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Lê Thị Huyền Diệu (2007), “Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Citibank”, Tạp chí Ngân hàng, số 16 Lê Thị Huyền Diệu (2010) Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ 10 Phan Đức Dũng (2009), Phân tích báo cáo tài định giá doanh nghiệp, NXB Thống kê 11 Điều Mục I Phụ lục Khuyến nghị số 2003/361/EC 12 Đặng Ngọc Đức (2011), Tăng cường khả phát triển bền vững 89 ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp 13 Phan Thị Thu Hà (2005), Ngân hàng thương mại, NXB Tài 14 Thúy Hà, Vì DNNVV khó tiếp cận vốn vay ngân hàng?, 11/07/2017, link: https://www.vietnamplus.vn/vi-sao-doanh-nghiep-vua-va-nho-kho-tiepcan-von-vay-ngan-hang/455617.vnp 15 Nguyễn Thị Hiền (2010), Kinh nghiệm phát triển hệ thống ngân hàng Hàn Quốc sau khủng khoảng học cho Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế, số 1, Tạp chí ngân hàng 16 Học Viện Ngân hàng (2002), Thị trường tiền tệ, NXB Thống kê Hà Nội 17 Học viện Ngân hàng (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB thơng kê Hà Nội 18 Phạm Văn Hồng (2007), Phát triển DNNVV Việt Nam trình hội nhập quốc tế, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 19 Lƣu Thị Hƣơng - Vũ Duy Hào (2006), Quản trị tài doanh nghiệp, NXB Tài chính, Hà Nội 20 Thế Hƣng, Cửa cho DNNVV vay vốn?, 05/10/2017, link: http://dantri.com.vn/kinh-doanh/cua-nao-cho-doanh-nghiep-vua-va-nho-vayvon-20171005201636961.htm 21 Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài 22 Frederic S Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật 23 Thùy Linh, Giải pháp vốn cho DNNVV, 14/09/2017, link: http://vneconomy.vn/tai-chinh/giai-phap-ve-von-cho-doanh-nghiep-vua-vanho-20170913035726574.htm 24 Lâm Thị Tố Nga (2004), Nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn DNNVV, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh 90 25 Ngân hàng Nhà nƣớc (2005), Quyết định 493/2005/QĐ - NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 ngân hàng nhà nước ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 26 Ngân hàng nhà nƣớc (2007), Quyết định 18/2007/QĐ - NHNN ngày 25 tháng 04 năm 2007 sử đổi bổ sung Quyết định 493/2005/QĐ - NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 27 Ngân hàng nhà nƣớc (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN, ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế cho vay Tổ chức Tín dụng khách hàng 28 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam (2015), báo cáo tài thường niên - webside ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam 29 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam (2016), báo cáo tài thường niên - webside ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam 30 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam (2017), báo cáo tài thường niên - webside ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam 31 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam (2010), Quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội (QĐ số 410/QĐ – VCB.CSTD ngày 16/9/2010 32 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam (2010), Chính sách phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng theo Quyết định số 118/QĐ-NHNT-HĐQT ngày 18/3/2010 33 Nguyễn Thị Mùi (2011), “Những hội rủi ro hệ thống ngân hàng Việt Nam thời kỳ hội nhập”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số 12 34 Nguyễn Đại La (2005), “Kinh nghiệm xử lý rủi ro hoạt động 91 ngân hàng nƣớc khu vực”, Tạp chí Ngân hàng, Số chuyên đề 35 Peter S.Rose, Hiệu đính Nguyễn Văn Nam, Vƣơng Trọng Nghĩa (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 36 Nguyễn Ngọc Phúc (2005), “Một số nhận thức vị trí, vai trị DNNVV cơng phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc”, Tạp chí Quản lý kinh tế, số 37 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (2004), Luật Tổ chức tín dụng luật sửa đổi, bổ sung luật TCTD, NXB Chính trị quốc gia Hà Nội 38 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng 39 Stephen Geoge & Arnold Weimerskirch (2009), Quản lý chất lượng toàn diện, NXB Tổng hợp Thành phố Hồ Chí Minh 40 Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết tài - tiền tệ, NXB Thống Kê, Hà Nội 41 Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB thống kê 42 Nguyễn Văn Tiến (2003), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội 43 Sử Đình Thanh (2008), Giáo trình Nhập mơn tài - tiền tệ, NXB Thống kê 44 Nguyễn Thị Kim Thanh (2010) “Vai trò công nghệ ngân hàng chiến lƣợc phát triển ngành ngân hàng giai đoạn 2011-2020”, Tạp chí Ngân hàng, Số 10 45 Nguyễn Thị Kim Thanh (2010) “Định hƣớng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020”, Tạp chí Ngân hàng, Số 21 46 Nguyễn Ngọc Thao (2010), “Nợ xấu hoạt động tín dụng NHTM”, Tạp chí Thị trường Tài – tiền tệ, số 3+ 47 Thơng tin Chương trình “Nâng cao lực cạnh tranh xuất cho 92 doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam thông qua hệ thống xúc tiến thương mại địa phương”, http://www.vietrade.gov.vn/van-ban/chuong-trinh-ho-trosmes-viet-nam 48 Trƣơng Quang Thông (2010), Tín dụng ngân hàng cho DNNVV Nghiên cứu thực nghiệm khu vực Thành phố Hồ Chí Minh 49 Thời báo kinh tế Việt Nam “Các nguyên tắc để tra giám sát ngân hàng hiệu Uỷ ban Basel Thanh tra giám sát ngân hàng (2006)” webside Thời báo kinh tế Việt Nam 50 Trần Thị Hồng Thúy (2016), Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng DNNVV thị xã Dĩ An, tỉnh Bình Dương, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Quốc tế Hồng Bàng 51 Ngô Văn Thứ (2005), Thống kê thực hành, NXB Khoa học kỹ thuật 52 Võ Đức Tồn (2012), Tín dụng DNNVV NHTM cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sĩ, Trƣờng Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh 53 Nguyễn Đào Tố (2008), Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu - định hướng xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng đại, webside Ngân hàng Nhà nƣớc 54 Nguyễn Đào Tố ( 2008), Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng từ ứng dụng nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu, webside Ngân hàng Nhà nƣớc 55 Nguyễn Thuỳ Trang (2010), Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động tín dụng NHTM - Một số nhận định từ gốc độ pháp lý đến thực tiễn, số 23 – tạp chí Ngân hàng 56 Nguyễn chí Trung (2006), Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng xu hội nhập, tạp chí ngân hàng 57 Nguyễn Đức Trung (2009), Phương pháp ước tính tổn thất tín dụng dựa hệ thống sở liệu đánh giá nội - IRB ứng dụng 93 quản trị rủi ro, số 25 – tạp chí Ngân hàng 58 Nguyễn Minh Tuấn (2008), Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ DNNVV Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trƣờng Đại Học Kinh Tế Quốc Dân 59 Châu Quốc Tuấn (2010), Sử dụng Mơ hình hồi quy logit phân tích yếu tố ảnh hưởng đến thứ hạng tín dụng khách hàng pháp nhân thuộc ngân hàng ngoại thương chi nhánh Quảng Ninh, Luận văn thạc sĩ 60 Vũ Quốc Tuấn, Hồng Thu Hịa (2001), Phát triển DNNVV: Kinh nghiệm nước phát triển DNNVV Việt Nam, NXB Thống kê 61 Lê Văn Tƣ (2005) Quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài 62 Trịnh Bá Tửu (2005), phịng chống rủi ro tín dụng – Kinh nghiệm ngân hàng Thái Lan, số chuyên đề,tạp chi ngân hàng 63 VCCI (2002), Doanh nghiệp Việt Nam – tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, Tài liệu tham khảo 64 Viện Konrad Adenauer (2005), Vai trò DNNVV kinh tế Kinh nghiệm nước giới, NXB Thế Giới 65 Đỗ Thị Thanh Vinh Nguyễn Minh Tâm (2014), “Khả tiếp cận vốn tín dụng DN nhỏ vừa”, Tạp chí Tài tháng 66 Oanh Vũ, “DNNVV khó tiếp cận vốn tín dụng”, 19/10/2017, link: https://www.baomoi.com/doanh-nghiep-nho-va-vua-van-kho-tiep-can-vontin-dung/c/23621365.epi 94 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VỀ SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VCB - CHI NHÁNH THÀNH CƠNG Kính chào ơng/bà, Phiếu khảo sát nằm nghiên cứu nhằm đánh giá chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam, chi nhánh Thành Công Chúng cam kết sử dụng kết khảo sát cho mục đích nghiên cứu tuyệt đối bảo mật thông tin cá nhân mà ông/bà cung cấp Xin chân thành cảm ơn tham gia ông/bà! Hƣớng dẫn trả lời: Ơng/bà vui lịng cho biết ý kiến cách đánh dấu (X) vào trống tƣơng ứng với phƣơng án trả lời ông /bà I THÔNG TIN VỀ NGƢỜI ĐƢỢC HỎI Độ tuổi: □ Dƣới 25 tuổi □ 25 - 34 tuổi □ 35 - 49 tuổi □ 50 - 60 tuổi □ Trên 60 tuổi Giới tính: □ Nam □ Nữ Nghề nghiệp: □ Làm việc doanh nghiệp Nông □ Làm việc doanh nghiệp Công nghiệp nghiệp □ Làm việc doanh nghiệp Ngƣ nghiệp □ Làm việc doanh nghiệp Lâm □ Khác (xin viết cụ thể): nghiệp 95 □ Làm việc doanh nghiệp xây dựng II NỘI DUNG CÂU HỎI Câu Ông/bà sử dụng sản phẩm cho vay DNNVV VCB - chi nhánh Thành Công chƣa? □ Chƣa dùng □ Đã dùng □ Đang dùng Câu 2: Nếu sử dụng sản phẩm cho vay DNNVV VCB - chi nhánh Thành Cơng, ơng/bà vui lịng cho biết đánh giá ông/bà yếu tố sau: Các loại thủ tục, sách cho vay đƣợc □ Tốt □ Không tốt □ Tốt □ Không tốt □ Tốt □ Không tốt niêm yết công khai, rõ ràng Quy định thành phần loại hồ sơ, giấy tờ đơn giản, dễ hiểu 3.Thời gian giải nhanh chóng Câu Mục đích sử dụng vốn thực tế ơng/bà có phù hợp với sản phẩm mà ông/bà vay chƣa? □ Phù hợp □ Chƣa phù hợp Câu Theo ông/bà, thời hạn vay vốn cho gói sản phẩm phù hợp chƣa? □ Phù hợp □ Chƣa phù hợp Câu 5.Ơng/bà có gặp trở ngại, khó khăn q trình vay vốn DNNVV? □ Khơng gặp trở ngại □ Lãi suất tín dụng cao □ Ý kiến khác □ Thời gian giải ngân chậm 96 Câu Ơng/bà có hài lòng thái độ phục vụ cán bộ, nhân viên VCB - chi nhánh Thành Công không? □ Rất hài long □ Khơng hài lịng □ Chấp nhận đƣợc □ Ý kiến khác Câu Nếu cho thàng điểm từ đến 10 để đánh giá dịch vụ sản phẩm cho vay DNNVV VCB - chi nhánh Thành Cơng ơng/bà đánh giá điểm? □ Dƣới điểm □ Trên điểm □ Đạt điểm Câu 8: Để nâng cao chất lƣợng dịch vụ sản phẩm cho vay DNNVV thời gian tới, theo ông/bà, VCB - chi nhánh Thành Công cần phải quan tâm đến nội dung dƣới đây?(ơng/bà chọn nhiều phƣơng án) □ Mở rộng, đa dạng hóa loại hình sản phẩm cho vay □ Cải thiện hệ thống sở vật chất, trang thiết bị phục vụ khách hàng □ Tiếp tục đơn giản hóa thủ tục quy trình cho vay □ Tăng cƣờng ứng dụng công nghệ thông tin giải thủ tục cho vay □ Rút ngắn thời gian giải thủ tục cho vay □ Giảm lãi suất cho vay □ Cải thiện thái độ giao tiếp cán ngân hàng □ Nâng cao lực giải công việc cán ngân hàng □ Khác (xin viết cụ thể): XIN TRÂN TRỌNG CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA ÔNG/BÀ!