Đảm bảo tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh thành công thực trạng và giải pháp,

r~ =1 b ■ o ro s i -^ < _ k ■ r^ S3 LV,002142 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOC VIỆN NOÃN HÀNG K.HOA SAU D Ạ ' H9 C Đ IN H T H A N H H O À N G ĐẢM BẢO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH CÔNG THỤC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP C huyên ngành: Tài - Ngân hàng M ã số: 60340201 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PH Ạ M TH A N H BÌNH HỌ C VIỂN N G Â N HÀNG TRUNG ĩ ÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN S o : U/:MÍZ HÀ N Ộ I -2 LỜ I CA M Đ O A N T ô i x in c a m đ o a n b ả n L u ậ n v ă n n y c n g trìn h n g h iê n c ứ u c ủ a riê n g tô i C c số liệ u , k ế t q u ả n ê u tro n g L u ậ n v ă n n y tru n g th ự c v c ó n g u n g ố c rõ ràn g Tác giả Luận văn Đ inh Thanh H oàng M Ở Đ ẦU M Ụ C LỤC CH Ư Ơ NG 1: CÁ C V Ấ N ĐÈ c BẢN VÈ T ÍN D Ụ N G VÀ Đ Ả M BẢO TÍN DỤNG CỦA N G Â N H ÀNG TH Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 T ÍN D Ụ N G N G Â N H À N G V À V A I T R Ò C Ủ A N Ó T R O N G N Ề N K IN H T Ế 1.1.1 K h i q u t c h u n g v ê tín d ụ n g n g â n h n g 1.1.2 V trị c ủ a tín d ụ n g n g â n h n g 1.2 Đ A M B Ả O T ÍN D Ụ N G V À C Á C N G U Y Ê N T Ắ C Đ Ả M B Ả O T ÍN D Ụ N G 10 1.2.1 K h i n iệ m đ ả m b ả o tín d ụ n g 10 1.2.2 S ự c â n th iê t c ủ a việc đ ả m b ả o tín d ụ n g 12 1.2.3 C ác h ìn h th ứ c đ ả m b ả o tín d ụ n g 13 1.2.4 Đ iề u k iệ n c ủ a tà i sả n b ả o đ ả m v b ê n b ả o lã n h 15 1.2.5 N g u y ê n tắ c th ự c h iệ n đ ả m b ả o tín d ụ n g Ị7 1.3 C Á C N H Â N T Ố A N H H Ư Ở N G Đ Ế N B Ả O Đ Ả M T ÍN D Ụ N G 20 1.3.1 N h ó m n h â n tố c h ủ q u a n 20 1.3.2 N h ó m n h â n tố k h c h q u a n 22 KẾT LUẬN C H Ư Ơ N G 23 CHƯƠNG 2: T H Ụ C TRẠNG ĐẢ M BẢO TÍN DỤNG TẠI NG ÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH C Ô N G 2.1 ^ 24 TỔNG Q U A N VỀ N G Ầ N H À N G THƯ ƠN G M ẠI CÔ PH Ầ N NGOẠI T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M - C H I N H Á N H T H À N H C Ô N G .- 04 1 L ịc h sử h ìn h t h n h 24 2 C c au to c h ứ c c ủ a V ie tc o m b a n k T h n h C ô n g 25 T ìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a v ie tc o m b a n k th n h c ô n g th i k ỳ (2011 - ) ~ 2.2 25 T H Ự C T R Ạ N G Đ Ả M B Ả O T ÍN D Ụ N G T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N N G O Ạ I T H Ư Ơ N G - C H I N H Ả N H T H À N H C Ô N G 33 2 C sở p h p lý c ủ a c ô n g tá c đ ả m b ả o tín d ụ n g V ie tc o m b a n k C h i n h n h T h n h C ô n g 33 2 Q u y trìn h th ự c h iệ n đ ả m b ả o tín d ụ n g 34 2 T in h h m h c h o v a y th e o h ìn h th ứ c b ả o đ ả m tín d ụ n g V ie tc o m b a n k C h i n h n h T h n h c ô n g 2.3 33 Đ A N H G IÁ K Ế T Q U Ả T H Ụ C H IỆ N Đ Ả M B Ả O T ÍN D Ụ N G TẠI V IE T C O M B A N K T H À N H C Ô N G 44 K ế t q u ả đ t đ ợ c 44 M ộ t số tồ n t i 43 3 N h ữ n g n g u y ê n n h â n c h ủ y ế u ả n h h n g đ ế n k ế t q u ả đ ả m b ả o tín d ụ n g V ie tc o m b a n k T h n h C ô n g 45 K Ế T LU Ậ N C H Ư Ơ N G 53 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I PH Á P N Â N G C A O Đ Ả M BẢ O TÍN D Ụ NG TẠI N G Â N H À N G TH Ư Ơ N G M ẠI CỔ PH Ầ N N G O Ạ I TH Ư Ơ N G V IỆT NA M CH I NH Á N H TH À N H C Ô N G 54 3.1 Đ ỊN H H Ư Ớ N G V À C H IẾ N L Ư Ợ C P H Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G TẠI CHÍ N H Á N H N G Â N H À N G TH Ư Ơ N G M Ạ I C Ô PH Ầ N N G O Ạ I TH Ư Ơ N G V Ệ T N A M - C H I N H Á N H T H À N H C Ô N G G IA I Đ O Ạ N Đ Ế N N Ă M 2 3.2 G IẢ I PH Á P HOÀN T H IỆ N BẢO ĐẢM T ÍN DỤNG TẠI 54 CHI V IE T C O M B A N K C H I N H Á N H T H À N H C Ô N G 59 T ậ p tru n g x lý n ợ x ấ u n h ằ m n h m n h h ó a tìn h h ìn h tài c h ín h 59 2 H o n th iệ n h ệ th ố n g th ô n g tin v ề b ả o đ ả m tiề n v a y .60 3.2.3 X ây d ự n g m ộ t p hận chuyên đánh g iá v quản lý giá trị T ài sản đảm b ả o 61 Đ a d n g h ó a c ác h ìn h th ứ c b ả o đ ả m tín d ụ n g 62 X â y d ự n g h ệ th ố n g tiê u n h ằ m đ n h g iá rủ i ro c ủ a T ài sản đ ảm bảo 62 T h ự c h iệ n n g h iê m tú c q u i trìn h đ ả m b ả o tín d ụ n g , tă n g c n g c ô n g tá c q u ả n lý T ài sản đ ả m b ả o 63 H o n th iệ n c ô n g tá c x lý T ài sả n đ ả m b ả o c ủ a n g i v a y 65 X â y d ự n g v h o n th iệ n h ệ th ố n g th ô n g tin k h c h h n g .66 3.3 K IẾ N N G H Ị 66 3 K iế n n g h ị c ủ a N h n c v C h ín h p h ủ 66 3 K iế n n g h ị đ ố i v i n g â n h n g N h n c 68 3 K iế n n g h ị v i V ie tc o m b a n k 69 3 K iế n n g h ị đối v i c ác b ộ , n g n h liê n q u a n 70 K ẾT LU Ậ N C H Ư Ơ N G 70 K ÉT L U Ậ N 71 DANH MỤC CÁC TÙ VIẾT TẮT V iết tắt N guyên nghĩa TM CP T h n g m ại c ổ p h ầ n XNK X uất nhập TSBĐ T i sả n b ả o đ ả m BĐTD B ả o đ ả o tài sả n TCTD T ài sả n tín d ụ n g DANH MỤC BẢNG, BIÉƯ, s o ĐỒ B ả n g : T ìn h h ìn h h u y đ ộ n g v ố n V ie tc o m b a n k T h n h C ô n g 26 B ả n g 2 T ìn h h ìn h c h o v a y tạ i V ie tc o m b a n k T h n h C ô n g 29 B ả n g C c ấ u c h o v a y đ ố i v i k h c h h n g th e o m ứ c đ ộ tín n h iệ m 39 B ả n g C c ấ u c h o v a y c ó b ả o đ ả m p h â n th e o lo ại h ìn h d o a n h n g h iệ p 40 B ả n g C c ấ u c h o v a y p h â n th e o th i h n ch o v a y 40 B ả n g : C c ấ u n ợ x ấ u th e o T S Đ B 41 B iểu đồ 2.1: N g u n v ố n h u y đ ộ n g th eo k ỳ h n V ie tc o m b a n k T h àn h C ô n g .28 S đ : C c ấ u tổ c h ứ c c ủ a C h i n h n h V ie tc o m b a n k T h n h C ô n g 25 M Ở ĐẦU l.T ín h câp thiêt đê tài nghiên cứu T ro n g h o t đ ộ n g c ủ a c ác N H T M V iệ t N a m h iệ n n a y , h o t đ ộ n g tín d ụ n g m ộ t n g h iệ p v ụ tru y ề n th ố n g , n ề n tả n g , c h iế m tỷ trọ n g lớ n tro n g c c ấu tài sản v c c â u th u n h ậ p , n h n g c ũ n g h o t đ ộ n g p h ứ c tạ p , tiề m ẩ n n h iề u rủi ro lớ n T ín d ụ n g tro n g đ iề u k iệ n k in h tế n ề n k in h tế m c a, c n h tra n h v hội n h ậ p v â n tiê p tụ c đ ó n g v trị q u a n trọ n g tro n g k in h d o a n h n g â n h n g V ì vậy, n â n g c ao h o t đ ộ n g đ ả m b ả o tín d ụ n g đ ợ c a n to n , h iệ u q u ả tạ o n g u n th u lớ n c h o n g â n h n g đ a n g m ộ t v ấ n đ ề c ấp th iế t đ ợ c m ọ i n g â n h n g q u a n tâm Đ ối v ó i N H T M C P N g o i th n g V iệt N a m - C hi n h án h T h àn h C ô n g m ột chi n h n h trực th u ộ c N H T M C P N goại th n g V iệt N am , tro n g thờ i gian q u a việc tăn g trư n g tín d ụ n g v n â n g cao h o ạt đ ộ n g đảm b ảo tín d ụ n g đ ã đ ạt đư ợ c m ộ t số k ế t q u ả tíc h cực T uy nhiên, v ẫ n cò n tồ n m ộ t số v ấn đề cần giải đê g ó p p h ầ n đ a h o ạt đ ộ n g tín d ụ n g n ó i riên g v h o ạt đ ộ n g k in h doanh củ a chi n h án h nói c h u n g tăn g trư n g m ộ t cách h iệ u q u ả v b ề n vững V ì v ậ y , lu ậ n v ă n n g h iê n c ứ u đ ề tài “ Đảm bảo tín dụng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhảnh Thành Công Thực trạng giải pháp” n h ă m đ a m ộ t số lý lu ậ n k h o a h ọ c v đ ó n g g ó p m ộ t số g iải p h p g ó p p h ầ n g iả i q u y ế t n h ữ n g tồ n tro n g v iệ c n â n g c ao c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g ch i n h n h 2.M ục đích nghiên cứu đề tài N g h iê n c ứ u n h ữ n g v ấ n đ ề lý th u y ế t c b ả n đ ả m b ả o tín d ụ n g n g â n h n g tro n g n ề n k in h tế th ị trư n g P h â n tíc h , đ ả m b ả o tín d ụ n g c ũ n g n h h o t đ ộ n g tín d ụ n g N H T M C P N g o i th n g V iệ t N a m - C h i n h n h T h n h C ô n g Đ ề x u ấ t m ộ t số g iả i p h p n h ằ m n â n g c a o h o t đ ộ n g đ ả m b ả o tín d ụ n g tạ i N H T M C P N g o i th n g V iệ t N a m - C h i n h n h T h n h C ô n g tro n g th i g ia n tớ i ĐỐÌ tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đ ố i tư ợ n g n g h iê n c ứ u c ủ a đề tài: C c v ấ n đ ề v ề đ ả m b ả o tín d ụ n g c ủ a n g â n h n g th n g m ại P h m v i n g h iê n c ứ u c ủ a để tài: C h ỉ g iớ i h n tro n g lĩn h v ự c h o t đ ộ n g c ấ p tín d ụ n g (ch o v a y ) k h ô n g n g h iê n c ứ u q u a n h ệ tín d ụ n g d i h ìn h th ứ c h u y đ ộ n g v ố n N H T M C P N g o i th n g V iệ t N a m - C h i n h n h T h n h C ô n g , th i k ỳ (2011 - ) Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài V i m ụ c tiê u n g h iê n c ứ u c ác g iả i p h p n h m n â n g c ao h o t đ ộ n g đ ảm b ả o tín d ụ n g tạ i N H T M C P N g o i th n g V iệ t N a m - C h i n h n h T h n h C ô n g , lu ậ n v ă n c ó m ộ t số đ ó n g g ó p n h sau: H ệ th ố n g v p h â n tíc h m ộ t số v ấ n đ ề lý lu ậ n c b ả n v ề n g â n h n g th n g m i, tín d ụ n g , đ ả m b ả o tín d ụ n g n g â n h n g th n g m ại, n â n g c ao c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g v k in h n g h iệ m tổ c h ứ c q u ả n lý h o t đ ộ n g tín d ụ n g P h â n tíc h , đ n h g iá th ự c trạ n g tìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h n ó i c h u n g , tìn h h ìn h h o t đ ộ n g tín d ụ n g v đ ả m b ả o tín d ụ n g n ó i riê n g N H T M C P N g o i th n g V iệ t N a m - C h i n h n h T h n h C ô n g tro n g th i g ian q u a T đ ó ch ỉ n h ữ n g k ế t q u ả đ t đ ợ c , h n c h ế v n g u y ê n n h â n ả n h h n g đ ế n c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g ch i n h n h K iế n n g h ị v đ a m ộ t số g iả i p h p n h ằ m g ó p p h ầ n n â n g 'cao c h ấ t lư ợ n g c ủ a h o t đ ộ n g tín d ụ n g N H T M C P N g o i th n g V iệ t N a m - C h i nhánh T hành C ông 58 c c q u a n đ iể m sau : • X â y d ự n g c c ấ u h ọ p lý g iữ a c ác h ìn h th ứ c B Đ T D , g iữ a c ác lo ại T S B Đ Đ ả m b ả o s ự lin h h o t tro n g v iệ c h o n th iệ n c c ấ u n h ằ m tạ o đ iề u k iệ n tố t n h ấ t c h o k h c h h n g n h n g v ẫ n đ ả m b ả o a n to n c h o c ác k h o ả n v a y đ ợ c n g â n h n g c u n g cấp • T iế p tụ c h o n th iệ n q u y trìn h B Đ T D , đ ặ c b iệ t c ác g iai đ o n th n g x ả y rủ i ro th e o th ố n g k ê v tìn h h ìn h th ự c tiễ n C h i n h n h • T iế p tụ c c h ú trọ n g n â n g c a o k ỹ n ă n g q u ả n trị rủ i ro , từ n g b c áp d ụ n g c ác c h u ẩ n m ự c q u ố c tế tro n g c ác lĩn h v ự c q u ả n trị rủ i ro tín d ụ n g nói c h u n g v rủ i ro B Đ T D n ó i riê n g • N â n g c a o v a i trò c ủ a b ộ m y k iể m tra , k iể m so t n ộ i b ộ C h i n h n h n h ă m h ô trợ ch o c ô n g tá c q u ả n trị, h n c h ế đ ế n m ứ c th ấ p n h ấ t c ác rủi ro v tổ n th ấ t c ó th ể x ả y • P h t triể n n g u n n h â n lự c trê n c sở p h t triể n h ệ th ố n g đ o tạ o n ộ i b ộ n h ă m n â n g c a o n ă n g lự c v trìn h đ ộ c h u y ê n m ô n c ủ a c n • T iế p tụ c p h t triể n so n g s o n g c h o v a y c ó b ả o đ ả m v c h o v a y k h n g c ó b ả o đ ả m , h o n th iệ n h n tro n g q u y trìn h c ác q u y ế t đ ịn h ch o v a y g iữ a h a i lo ại h ìn h n h ằ m đ ả m b ả o lin h h o t v a n to n c a o n h ất • T h n g x u y ê n có c ác đ n h g iá v ề b iế n đ ộ n g q u a m ỗ i th i k ỳ c ủ a c c lo ại T S B Đ tro n g d a n h m ụ c đ ợ c p h é p n h ậ n đ ả m b ả o , tro n g đ ặ c b iệ t c h ú trọ n g tớ i lo ại tà i sản đ ặ c th ù c ủ a C h i n h n h • T íc h c ự c q u ả n lý c ác k h o ả n v a y v th ự c h iệ n b iệ n p h p h ỗ trợ h ợ p lý c h o c ác k h c h h n g v a y n h ằ m h n c h ế đ ế n m ứ c th ấ p n h ấ t v iệ c b ắ t b u ộ c p h ả i x lý T S B Đ h o ặ c y ê u c ầ u b ê n b ả o lãn h th ự c h iệ n n g h ĩa vụ • D u y trì v h o n th iệ n m ố i q u a n h ệ v i c q u a n c h ứ c n ă n g h trợ v c ác th n h p h ầ n liê n q u a n k h c tro n g q u trìn h th ự c h iệ n B Đ T D • T h n g x u y ê n th ự c h iệ n rà so t c ác tà i sả n đ ã đ ợ c n h ậ n b ảo 59 đ a m tạ i C h i n h a n h , tư đ o đ a c ác đ n h g iá th ô n g k ê n h ă m p h ụ c v ụ ch o c ô n g tá c h o n th iệ n B Đ T D 3.2 G IẢ I PH Á P H O À N T H IỆ N BẢO Đ Ả M TÍN DỤNG TẠI CHI V IE T C O M B A N K C H I N H Á N H T H À N H C Ồ NG 3.2.1 Tập trung x lý nợ xấu nhằm lành m ạnh hóa tình hình tài Q u a n p h â n tíc h c h n g c h o th ấ y tỷ lệ n ợ x ấ u c ủ a C h i n h n h tư n g đ ố i c a o v d iễ n b iế n p h ứ c t p C c k h o ả n n ợ n y đ ò i h ỏ i C h i n h n h p h ả i tríc h la p d ự p h ỏ n g rủi ro tín d ụ n g 100% g iá trị k h o ả n v a y , đ iề u n y ản h h n g k h ô n g n h ỏ đ ế n n g u n v ố n k h ả d ụ n g c ủ a C h i n h n h D o v ậ y , đ ặ t y ê u c ầ u c ấ p th iế t n h ữ n g n ă m tớ i C h i n h n h p h ả i tìm b iệ n p h p n h ằ m th u h i k h o ả n n ợ q u h n n h ằ m n h m n h h ó a tìn h h ìn h tà i c h ín h c ủ a C h i n h n h Đ ể th ự c h iệ n b iệ n p h p n y đ ò i h ỏ i p h ả i c ó p h ố i k ế t h ợ p g iữ a C h i n h n h v k h c h h n g v a y v ố n M ụ c đ íc h c ủ a k h c h h n g v a y v ố n để k in h d o a n h k iế m lơ i v a b i VI k h a c h h n g c ó k h ó k h ă n tro n g k in h d o a n h n ê n m i d ẫ n tớ i rủ i ro tín d ụ n g v đ â y d iề u k h ô n g m o n g m u ố n c ủ a c ả N g â n h n g lẫ n k h c h h n g v ậ y đ ò i h ỏ i C h i n h n h p h ả i c ó b iệ n p h p lin h h o t tro n g x lý n ợ x ấ u C ụ th ể: Đ ố i v i c c k h o ả n n ợ k h ó đ ò i c ó n g u y ê n n h â n k h c h q u a n x u ấ t p h t từ k h ó k h ă n c h u n g tro n g n g n h n g h ề k in h d o a n h c ủ a k h c h h n g , C hi n h n h c ầ n c h ủ đ ộ n g k h u y ế n k h íc h n g i v a y trả n ợ g ố c , có th ể g ia h n n ợ h o ặ c th ậ m c h í có th ể c h o v a y b ổ su n g n ế u c c p h n g n k in h d o a n h c ủ a k h c h h n g th ự c k h ả q u a n Đ ố i v i c ác k h o ả n n ợ đ ã đ ợ c C h i n h n h x lý b ằ n g Q u ĩ d ự p h ò n g rủ i ro tín d ụ n g , C h i n h n h v ẫ n p h ả i tíc h c ự c th u h i n ợ b ằ n g e a c h x lý tà i sả n đ ả m b ả o V i n h ữ n g h sơ c ó đ ủ h sơ p h p lý, c ó tín h k h ả m ại th ì C h i n h n h c ầ n n h a n h c h ó n g x lý, trá n h tìn h trạ n g v ổ n bị ứ đ ọ n g tro n g k h o ả n n ợ x ấ u V i n h ữ n g tà i sả n có tín h k h ả m i th ấ p (d o n h u c ầ u th ị trư n g c ủ a th ị trư n g th ấ p ) h o ặ c tà i sả n c h u y ê n d ụ n g th ì C h i n h n h c ó th ể c h o th u ê n h ằ m tạ o n g u n th u b ù đ ắ p c h i p h í h u y đ ộ n g v ố n 60 3.2.2 Hồn thiện hệ thống thơng tin bảo đảm tiền vay T ro n g q u trin h th ẩ m đ ịn h T S Đ B , c n tín d ụ n g p h ả i sử d ụ n g th ô n g tin từ n h iề u n g u n k h c n h a u đ ể x c đ ịn h c h ín h x c tín h c h ấ t p h p lý c ù n g n h u g iá trị c ủ a tài sản T h ụ c tế c h o th ấ y rằ n g h ầ u h ế t c c N H T M V iệ t N a m h iệ n n a y , tro n g đ ó c ó V ie tc o m b a n k C h i n h a n h g s T h a n h g C ô n g , v iệ c x c đ ịn h q u y ề n s h ữ u h a y s d ụ n g tài sả n v đ ịn h g iá tài sả n c h ủ y ế u v ẫ n d ự a v o tư liệ u , th ô n g tin d o k h c h h n g v a y v ố n c u n g c ấ p , đ iề u n y d ễ d ẫ n đ ế n rủ i ro d o th ô n g tin b ấ t c â n x ứ n g L ý p h ía k h c h h n g c ó n h u c ầ u v a y v ố n th ò n g m o n g m u ố n m c h o tà i sả n c ù a m in h c ó g iá trị h o n n h ằ m v a y đ ợ c lư ọ n g v ố n ló n h o n T ro n g k h i đ ó , p h ía N H T M lại c ó xu h u ó n g đ ịn h g iá tài sả n th ấ p h o n n h ằ m đ ả m b ả o a n to n tín d ụ n g Đ â y m â u th u ẫ n c ố h ữ u tro n g c h o v a y lấ y tài sả n làm đ ả m b ả o tro n g đ iề u k iệ n c h ấ t lu ọ n g th ẩ m đ ịn h tà i sản y ế u T u y v ậ y , b ê n c n h v iệ c s d ụ n g c h ín h n g u n tu liệ u d o k h c h h n g v ay c ụ n g c â p n h ă m x c đ ịn h g iá trị tài sả n đ m b ả o , th ì C hi n h n h c ũ n g c ó th ể tiế p c ậ n n g u n th ô n g tin k h c đ u ọ c x e m c ó c h ấ t lư ợ n g v k h c h q u a n h o n , từ c c c o q u a n c h ứ c n ă n g c ó liên q u a n , n h : C o q u a n đ ịa c h ín h , c n g an , p h ị n g đ ă n g k ý g ia o d ịc h b ả o đ ả m , T ru n g tâ m T h ô n g tin T ín d ụ n g N H N N (C IC ) T u y n h iê n , trin h tụ th ú tụ c c c c q u a n c h ứ c n ă n g n h đ ịa c h ín h c n g a n , p h ò n g đ ă n g k ý g ia o d ịc h b ả o đ ả m tư n g đ ố i p h ứ c tạ p v k h iế n C h i n h n h m ấ t n h iề u th i g ian , c ò n th ô n g tin từ C IC n h ìn c h u n g v ẫ n c h a đ áp ứ n g đ ợ c y ê u c ầ u đ ặ t d o n g u n th ô n g tin từ c q u a n n y v ẫ n c ò n k h n h iê u h n c h ế T th ự c tế n y đ ặ t đ ò i h ỏ i C h i n h n h c ầ n c h ủ đ ộ n g th n h lập hệ th ố g n th ô n g tin b ả o đ ả m tiề n v a y c ủ a riê n g m ìn h H ệ th ố n g th ô n g tin p h ả i b ả o đ ả m đ ộ tin c ậ y , c ậ p n h ậ t thi m i đ p ứ n g đ u ọ c y ê u c ầ u v ề đ n h g iá c h ấ t lư ợ n g tài s ả n b ả o đ ả m , từ đ ó g iú p h ỗ tr ọ ch o h o t đ ộ n g tín d ụ n g n h ằ m p h ò n g n g a v x lý n ợ x ấ u T rư c tiê n , h ệ th ố n g th n g tin tín d ụ n g p h ả i c ậ p n h ậ t n h ữ n g th ô n g tin c ó liê n q u a n đ ế n g iá c thị 61 trư n g c c T S Đ B p h ổ b iế n n h ấ t tạ i C h i n h n h đ ể tạ o đ iề u k iệ n th ậ n lợi ch o c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h tài sả n c ủ a c n b ộ tín d ụ n g B ê n c n h đ ó, c ó th ể th u th ậ p c ác th ô n g tin k h c có liê n q u a n n h n h u c ầ u th ị trư n g c ủ a lo ại T S Đ B g iá c ủ a c c lo i n g u y ê n v ậ t liệ u đ ầ u v o đ ể sả n x u ấ t c c tà i sả n đ ó , tìm h iể u k h a i th c th ô n g tin v ề g iá b ấ t đ ộ n g sả n th ô n g q u a th a m c h iế u k h u n g g iá đ ất c ủ a T h n h p h ố H N ộ i, g iá n h c c k h u c h u n g cư , k h u đo th ị, g iá c ả n g u y ê n v ậ t lie ụ e n h sá t th é p , x i m ă n g T h ự c b iệ n p h p n y tư n g đ ố i tố n p h í c ủ a C h i n h n h , s o n g th iế t n g h ĩ n ế u n h đ a c ác h o t đ ộ n g k h a i th c th ô n g tin v o n ề n ế p th ì g iú p íc h ch o C h i n h n h rấ t n h iề u tro n g v iệ c h o n th iệ n hệ th ô n g th ô n g tin đ ả m b ả o tiề n v a y T h ự c thi g iải p h p n y c ũ n g đ ò i h ỏ i p h ả i có q u a n tâ m c ủ a lã n h đ o C h i n h n h c ũ n g n h c c b a n n g n h c ó liê n q u a n trư c h ế t q u a n tâ m tạ o c c h ế tài c h ín h h ợ p lý n h ằ m tiế p c ậ n c ác n g u n th n g tin c ó độ tin c ậ y c a o , ch i p h í đ o tạ o n â n g c ao n ă n g lự c k in h tế tổ n g h ợ p c h o c ác c n b ộ tín d ụ n g , trư c h ế t tậ p tru n g tro n g c ác lĩn h v ự c k in h tế n g n h c ó liê n q u a n đ ế n c ác tài sả n b ả o đ ả m tiề n v ay 3.2.3 Xây dụng phận chuyên đánh giá quản lý giá trị Tài sản đảm bảo C ác n g h iên u lý luận ch o th rằn g C hi n h án h sử d ụ n g n h iều loại tài sản k h c n h a u làm đảm bảo cho k h o ản tín dụng, loại tài sản n ày k h ô n g k h ác n h a u v ề h ìn h thức, n g dụng, m cị n khác n h a u g iá trị, tính th an h k h o ả n , m ứ c độ rủi ro tiềm ẩ n Đ e đ án h g iá đư ợ c ch ín h x ác n h ữ n g khác biệt n y địi hỏi cán tín dụng phải có n h ữ n g h iểu b iết ch u y ên sâu thẩm đ n ịh tài sản cũ n g n h có n h iều kinh n g h iệm tro n g việc định g iá tài sản ' H iệ n tạ i C h i n h n h V ie tc o m b a n k T h n h C ô n g v ẫ n c h a có p h ò n g th ẩ m đ ịn h tà i s ả n riê n g m v ẫ n P h ị n g tín d ụ n g đ ả m n h ậ n , đ iề u n y k h iế n ch ất lư ợ n g c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h T S Đ B c h a đ p ứ n g y ê u c ầ u v ề c h ấ t lư ợ n g v h iệ u q u ả T h i g ia n tớ i C h i n h n h n ê n th n h lập tổ c h u y ê n m ô n trự c th u ộ c p h ò n g k in h d o a n h m n h iệ m v ụ th ẩm đ ịn h T S Đ B N h â n v iê n c ủ a tổ c h u y ê n m ô n 62 n y p h ả i n h ữ n g c n b ộ tín d ụ n g có n h iề u n ă m k in h n g h iệ m tro n g cô n g tác th â m đ ịn h k h c h n g đ n g th i họ c ũ n g n ê n c n trự c tiế p làm c ô n g tác q u ả n lý h ệ th ố n g th n g tin tín d ụ n g n h ằ m n ắ m b ắ t n h a n h b ié n đ ộ n g củ a g iá c ác T S Đ B q u a đ ó b ả o đ ảm tỷ lệ c h o v a y cố đ ịn h so với g iá trị T S Đ B tro n g s u ố t th i h n c h o vay 3.2.4 Đa dang hóa hình thức bảo đảm tín dụng B ọ L uật D ân 2005 qui định có biện pháp bảo đảm thự c nghĩa vụ dân sự, tro n g thự c tế N H T M V iệt N am th n g sử d ụ n g b iện pháp để th ự c bảo đ ảm tiền vay, hơ n nữ a, C hi nhánh số lư ợ ng hình thức b ảo đ ả m tiền vay lại cịn T h ự c tế V ietco m b an k C hi nhánh T hành C ô n g khoản n ợ có T S Đ B tập tru n g vào hỉnh thức bảo đảm tài sản h ình thành từ vốn vay v hình th ứ c th ế chấp V iệc áp d ụ n g hình thứ c bảo đảm tín d ụ n g n điệu n h v đ a n g tiếp tục g ây k h n g n h ũ n g khó khăn ch o k h ách h àn g d o anh n ghiệp tro n g v iẹc tiếp cận n g uồn vố n tín d ụ n g củ a Chi n h án h v đ ô n g thời cũ n g k h iến b ản thân C hi n h ánh kh ó khăn việc m rộ n g tín dụng Đ iều d a n g đặt đòi hỏi Chi n h án h phải nghiên u n h ằm đa d ạn g h ó a hình thứ c bảo đảm tín dụng T rư c m C hi n h án h n g h iên cú n triển khai h ình th ứ c cho vay cầm cố v cho vay bảo lãnh b ằn g tài sản Đ iểm thuận lợi củ a C hi n h ánh đê có thê triển khai hình thức m ới c ô n g ty xây d ụ n g v k in h d o anh bất đ ộ n g sản k h lớn Chi n h ánh tận dụng T S Đ B bât đ ộ n g sản ch a thê x lý v a 1UỞ rộng tín d ụ n g th n g q u a hình thức câm tài sản N gồi ra, k h o ản v ay bảo lãnh tài sản nên m rộng th o n g q u a v iệc nới lỏng qui định bên th ứ ba đư ợ c thự c bảo lãnh n h tài sản d ù n g đê bảo lãnh 3.2.5 X ây dự ng hệ thông tiêu nham đánh giá rủi ro Tài sản đảm bảo G iá trị T S Đ B m ộ t c ứ để N H T M x c đ ịn h m ứ c ch o v ay đối vớ i 63 k h c h h n g , N H T M c ấ p tín d ụ n g trê n c sở x e m x é t k h ả n ă n g h o n trả c ủ a k h c h h n g v a y v ố n , m ứ c c h o v a y c ủ a N H p h ả i b ả o đ ả m rằ n g n ế u có rủi ro tín d ụ n g x ả y th ì N H v ẫ n c ó th ể th u h i đ ợ c v ố n v b ù đ ắ p đ ợ c c ác p h í tổ n k h c từ v iệ c x lý T S Đ B N h v ậ y có th ể th ấ y rằ n g n g u y ê n n h â n c ủ a tổ n th ấ t tro n g c h o v a y c ó T S Đ B d o đ n h g iá m ứ c độ rủ i ro c ủ a T S Đ B k h ô n g c h ín h x c D o v ậ y , đ ể h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a C h i n h n h th ự c s ự n h m n h v đ e m lại h iệ u q u ả đ ỏ i h ỏ i p h ả i x â y d ự n g đ ợ c h ệ th ố n g c ác tiê u n h ằ m đ n h g iá c h ín h x c m ứ c đ ộ rủ i ro c ủ a từ n g lo ại T S Đ B M ứ c đ ộ rủ i ro c ủ a từ n g lo ại T S Đ B p h ụ th u ộ c v o n h iề u y ế u tố k h c n h a u , d o v ậ y , v iệ c x â y d ự n g h ệ th ố n g ch ỉ tiê u đ n h g iá rủ i ro c ủ a T S Đ B k h ó k h ă n v p h ứ c tạ p , đ ò i h ỏ i n g i đ n h g iá p h ả i có n h ữ n g k in h n g h iệ m v k ỹ n ă n g n h ấ t đ ịn h th e o c ác tiê u ch í: (i) T ín h th a n h k h o ả n c ủ a tà i sản; (ii) T ín h k h ả m ại c ủ a tài sản; (iii) T h ị trư n g c ác sả n p h ẩ m th a y th ế ; (iv ) M ứ c đ ộ p h t triể n c ủ a c ô n g n g h ệ tro n g v iệ c tạ o tà i sản ; (v ) M ứ c đ ộ b iế n đ ộ n g g iá trị trư n g c ủ a tài sả n ; v i) T ín h c h u y ê n d ụ n g c ủ a tài s ả n B ê n c n h đ ó, m ứ c độ rủ i ro c ủ a T S Đ B p h ả i đ ợ c x e m x é t tro n g m ố i tư n g q u a n vớ i g iá trị th i h n k h o ả n v a y c ũ n g n h u y tín c ủ a k h c h h n g v a y v ố n T S Đ B c ó tín h th a n h k h o ả n tô t n h n g th i h n c h o v a y d ài th ì n g u y c rủ i ro c ao h n so v i th i h n c h o v a y n g ă n d o tro n g dài h n b iê n đ ộ g ia o đ ộ n g g iá lớ n hơ n 3.2.6 Thực hiẹn nghiêm túc qui trình đảm bảo tín dung, tăng cu'O’ng cơng tác quản lý Tài sản đảm bảo V ie tc o m b a n k đ ã x â y d ụ n g m ộ t q u i trìn h b ả o đ ả m tín d ụ n g tư n g đối h o n c h ỉn h c ă n c ứ th e o q u i đ ịn h c ủ a N H N N , có n g h ĩa v ề lý th u y ế t th ì c n g tá c đ ả m b ả o tín d ụ n g p h ả i đ ợ c th ự c th i h iệ u q u ả T u y v ậ y , k h i v ậ n d ụ n g tro n g th ự c tiễ n lại x u ấ t h iệ n n h ữ n g b ấ t c ập v n g u y c rủ i ro tiề m ẩ n v ẫ n rấ t c a o c h ủ y ế u d o c ác C h i n h n h c h a tu â n th ủ tố t n g u y ê n tắ c đ ề v ẫ n p h ả i n h ìn n h ậ n m ộ t th ự c tế k h i áp d ụ n g c ác n g u y ê n tắ c q u ả n lý b ả o đ ảm tín 64 d ụ n g p h ả i có lin h h o t th e o từ n g đ iề u k iệ n v h o n c ả n h n h ấ t đ ịn h , tu y v ậ y , c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h T S Đ B p h ả i đ ợ c th ự c h iệ n n g h iê m tú c , c h ặ t c h ẽ, có n h v ậ y m i b ả o đ ả m h n c h ế tố i đ a m ứ c đ ộ th iệ t h i c h o n g a n a h àn g T ro n g q u i trìn h b ả o đ ả m tín d ụ n g c ầ n c h ú ý đ ế n k h â u th ẩ m đ ịn h g iá trị T S Đ B , C h i n h n h c ầ n p d ụ n g c c b iệ n p h p đ ịn h g iá trị tà i sả n p h ù h ợ p , v a b ả o d ả m a n to n c h o h o t đ ộ n g c ủ a C h i n h n h , v g iú p m rọ n g đ ợ c qui m ô tín d ụ n g B ê n c n h đ ó , C h i n h n h c ũ n g c ầ n c h ú trọ n g c ô n g tá c q u ả n lý T S Đ B tro n g su ố t q u trìn h c h o v a y v ố n V iệ c đ ịn h g iá trị T S Đ B b a n đ ầ u th ự c h iệ u q u ả k h i g iá trị c ủ a T S Đ B k h ô n g bị g iả m sú t tro n g su ố t q u trìn h k h c h h n g sử d ụ n g v ố n v ay Đ ể làm tố t đ iề u n y c ầ n c ă n c ứ th e o từ n g loại T S Đ B đ ể c ó c c h th ứ c q u ả n lý c h o p h ù h ợ p C ụ th ể: (i) Đ ố i v i n h ữ n g g iấ y tờ c ó g iá đ ợ c c ầ m cố: c ầ n có k h o lư u trữ a n to n v có c ác b iệ n p h p p h o n g tỏ a g iấ y tờ có g iá n y ; (ii) Đ ố i v i c c tà i sả n th ế c h ấp : C n có b iệ n p h p k iẻ m tra tìn h trạ n g th ự c tế c ủ a T S Đ B n h ầ m d u y trì tỷ lệ c h o v a y a n to n ; (iii) Đ ố i v i c ác T S Đ B h ìn h th n h từ v ố n v ay : Đ â y th n g lo ại tà i sả n tá k h ó q u ả n lý v d ễ d ẫ n tớ i c c tra n h c h ấ p k h ó k h ắ n tro n g c ô n g tá c đ ịn h g iá c ũ g n n h c ô n g c h ứ n g , đ ă n g k ý g ia o d ịc h b ả o đ ảm M ặ t k h c , c c T S Đ B h ìn h th n h từ v ố n v a y C h i n h n h T h n h C ô n g c h ủ y ế u v ã n n h đ ấ t c ủ a c ác c ô n g ty x â y d ự n g v k in h d o a n h b ấ t đ ộ n g sản , d o v ậ y , k h i tài sả n th ự c đ ợ c h ìn h th n h , c c c ô n g ty (là k h c h h n g v a y v ố n ) lại b n c h o k h c h h n g c ủ a h ọ D o v ậ y , C h i n h n h c ần p h ả i h ế t sứ c c h ú ý k iể m s o t v ò n g lu ân c h u y ể n v ố n c ủ a k h c h h n g v ay T riể n k h a i g iải p h p n y đ ò i h ỏ i C h i n h n h p h ả i tă n g c n g c ô n g tác k iê m tra g iá m sá t v iệ c th ự c h ie n ẹ q u i trìn h ch o v a y c ủ a c n tín d ụ n g , n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c ủ a P h ò n g k iẻ m tra k iẻ m so t n ộ i đ ể c h ủ đ ộ n g x â y d ự n g c c c h n g trìn h k iể m tra tạ i p h ò n g /b a n c ủ a trụ sở ch i n h n h c ũ n g n h tạ i c c p h ò n g g ia o d ịch trự c th u ộ c N g o i , c ũ n g c ần có p h ố i k ế t h ợ p 65 c h ặ t c h ẽ g iữ a P h ò n g K e to n v i P h ò n g K in h d o a n h đ ẻ th n g x u y ê n k iẻ m tra s ự p h ù h ợ p g iữ a số lư ợ n g , k h ó i lư ợ n g , c h ấ t lư ợ n g T S Đ B trê n h sơ v trê n th ự c tế 3.2.7 Hoàn thiện công tác xử lý Tài sản đảm bảo người vay Đ â y m ộ t y ê u c ầ u k h c h q u a n đ ặ t m C h i n h n h p h ả i th ự c th i tro n g b ố i c ả n h n ợ x ấ u d iễ n b iế n p h ứ c tạ p th i g ia n q u a , th ô n g q u a đ ó, g iú p chi n h n h x lý T S Đ B n h ằ m th u h i v ố n v a y , từ g iú p từ n g b c h m n h h ó a tìn h h ìn h tài c h ín h c ủ a C h i n h n h T ro n g th ự c tế C h i n h n h c ó c ác v ă n b ả n h n g d ẫ n k h ch i tiế t v c ụ th ê v iệ c th ự c h iệ n b ả o đ ả m tiề n v a y th ô n g q u a y ê u c ầ u đ ố i v i n h ữ n g tài sa n sư d ụ n g làm đ ả m b ả o tín d ụ n g , y ê u c â u đ ô i v i k h c h h n g v a y v ố n vớ i c ác q u i trin h th ủ tụ c th ự c h iệ n b ả o đ ả m tín d ụ n g chi tiế t T u y v ậ y th ự c tiẽ n c h o th ấ y c ô n g tá c x lý T S Đ B th n g p h t sin h k h n h iề u v n g m ắ c th iê u c ác q u i đ ịn h c ụ th ê chi tiế t đ ể x lý, n h ấ t tro n g v iệ c đ ịn h g iá b n tà i sả n đ ể th u h i v ổ n Đ e x lý c ác v n g m ắ c n y th e o tá c g iả c ầ n d ự a v o đ ặ c tín h c ủ a từ n g T S Đ B đ ể x lý th ì m i đ e m lại h iệ u q u ả cao C ụ th ể: (i) Đ ố i v i c ác tài sản c h u y ê n d ù n g : có th ể c h o th u ê v C h i n h n h trự c tiế p th u p h í, h o ặ c c ũ g n có th ẻ d ù n g c h ú n g đ ể làm v ố n g ó p tro n g c ác liê n d o a n h ; (ii) Đ ọi v i T S Đ B b ấ t đ ộ n g sả n c ó vị trí k h ô n g th u ậ n lợi n h n g d iệ n tíc h rộ n g : C h i n h n h c ó th ê s d ụ n g làm c ác k h o c h ứ a h n g đ ể m rộ n g h o t đ ộ n g c h o v a y c ầ m cố C n đ ố i v i c ác b ấ t đ ộ n g sản c ó vị trí th u ậ n lợ i th ì C h i n h n h c ó th ể sử d ụ n g đ ể m th ê m c c P h ò n g g ia o d ịch X lý T S Đ B ln địi hỏi cán tín d ụ n g phải có trình độ v n ăn g lực đ áp ú n g y ê u cầu đ ặt ra, V ì C hi n h án h phải tăn g cư n g c ô n g tác đào tạo chuyên sâu lĩnh v ự c th ẩm đ ịnh tài sản, có chế ch íh n sách n h ằm k h u y ế n khích cán tín d ụ n g tự n â n g cao trình độ chuyên sâu th ẩm đ ịnh tài sản 66 3.2.8 Xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng K h c h h n g c h ín h đ ộ n g lự c h o t đ ộ n g c ủ a m ỗ i n g â n h n g , v ì th ế m ộ t c h ín h sá c h k h c h h n g h ợ p lý m a n g lại n h iề u lợi íc h c h o n g â n h n g H iệ n n a y tạ i V ie tc o m b a n k C h i n h n h T h n h C ô n g th n g ch ỉ tậ p tru n g lư u trữ th ô n g tin v ề k h c h h n g có q u a n h ệ tín d ụ n g , c h ứ c h a c h ú trọ n g đ ế n th ô n g tin c ủ a k h c h h n g g i tiề n T h ự c ra, h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g v i tư c c h c ủ a m ộ t “ tru n g g ia n tài c h ín h ” “ đ i v a y đ ể c h o v a y ” d o v ậ y , tầ m q u a n tro n g c ủ a c ả n g i gử i tiề n lẫn n g i c h o v a y p h ả i đ ợ c x e m n g a n g n h a u C c tư liệ u th ố n g k ê c h o th ấ y số lư ợ n g k h c h h n g g i tiề n th n g g ấ p đ ô i so số lư ợ n g k h c h h n g v a y v ố n h n g n ă m tạ i C h i n h n h , n h n g ch i n h n h ch ỉ c ó th n g tin tín d ụ n g c ủ a c ác k h c h h n g v a y v ố n , tro n g k h i k h c h h n g g i tiề n lại c h a tạ o lập đ ợ c h ệ th ố n g th ô n g tin D o v ậ y , n ế u n h C h i n h n h c h ủ đ ộ n g x â y d ự n g đ ợ c h ệ th ố n g th ô n g tin c h o c ả k h c h h n g g i tiề n lẫn k h c h h n g v a y v ố n th ì đ è u n y có lợi c h o c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h T S Đ B n h a n h c h ó n g , c h ín h x c v h iệ u q u ả h n C ần ch ú ý c ô n g tác x â y d ự n g hệ th ố n g th ô n g tin k h ách h n g k h ô n g b ao g m n h ữ n g th o n g tin v ề cá nhân, đ ịa liên hệ củ a k h ch hàng, m cò n bao h àm th ô n g tin trìn h độ, u y tín, m ối q u an hệ tín d ụ n g với N H T M khác, tín h cách c ủ a k h ách h n g H iện nay, th ô n g tin n ày th n g đư ợ c cán tín d ụ n g th u thập k h ách h n g đặt q u an hệ v a y v ố n củ a C hi n h ánh tro n g c ũ n g cù n g m ột k h ách h n g song họ v a ng i vay đ n g th ị i ngư i gửi tiền Đ iều n ày đ ặt y cầu cần phải th u th ập th ô n g tin c ủ a c ả n g i gử i tiền lẫn ngư i v ay th u ận lợi ch o C hi nhánh 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ 3.3.1.1 Ban hành văn luật đủng lúc thời điểm T h ự c tiễ n c h o th ấ y rằ n g v iệ c b a n h n h v ă n b ả n lu ậ t c ủ a n c ta v ẫn 67 c ò n c h ậ m v th n g sa u d iễ n b iế n th ự c tế K h ô n g n h ữ n g v ậ y tố c độ th a y đ ổ i c ác v ă n b ả n lu ậ t q u n h a n h , p h ả n n h v ă n b ả n lu ậ t h iệ n th iế u tầm n h ìn dài h n Đ ể k h ắ c p h ụ c h n c h ế n y , q u a đ ó tạ o n ề n tả n g p h p lý ổ n đ ịn h ch o c c h o t đ ộ n g k in h d o a n h d iễ n th u ậ n lợ i, tro n g đ ó có h o t đ ộ n g c ủ a N H T M th ì th ié t n g h ĩ c ầ n tă n g c n g tín h ổ n đ ịn h c ủ a h ệ th ố n g c ác v ă n b ả n lu ật, n h ấ t v ă n b ả n d i lu ậ t bở i lo ại v ă n b ả n n y c ó tố c đ ộ th a y đ ổ i q u n h a n h M u ố n v ậ y p h ả i tă n g c n g c ô n g tác d ự b o dài h n , p h n đ o n c h ín h x c horn n h ữ n g d ễ n b iế n tìn h h ìn h k in h tế v ĩ m ô tro n g d ài h n Đ n g th i p h ả i tă n g tín h m in h b c h tro n g x â y d ự n g v b a n h n h v ă n b ả n p h p p h p lu ậ t q u a đ ó g iú p tổ c h ứ c k in h tế , tro n g c ó N H T M , d ễ d ự b o n h ữ n g k h ả n ă n g th a y đ ổ i tro n g m ô i trư n g p h p lý v c h ủ đ ộ n g tro n g p h n g n k in h d o a n h 33.1.2 Tích cực đẩy mạnh cơng tác cải cách hành nhằm han chê tiêu cực việc đăng kỷ công chúng giao dịch bảo đảm C e a c h h a n h c h ín h đ ã v đ a n g tiê p tụ c đ ợ c c h ín h p h ủ triể n k h a i m n h m ẽ đ ặ c b iệ t c h ín h p h ủ triể n k h a i x â y d ự n g m h ìn h “ g ia o d ịc h m ộ t c a ” n h a m th u n lợi tô i đ a c h o k h c h h n g T u y v ậ y h iệ n th ủ tụ c h n h c h ín h n c ta v an co n q u a n h iê u k h ó k h ă n , đ ặ c b iệ t th ủ tụ c c ô n g c h ứ n g N h ữ n g g ia o d ịc h c ô n g c h ứ n g n h ìn c h u n g v ẫ n c ị n c ó tìn h trạ n g th iề u m in h b c h g â y rủ i ro c h o k h c h h n g , n h ấ t c ác c ô n g c h ứ n g có liê n q u a n đ ế n c ác T S Đ B c ủ a N H T M Đ iê u n y đ ặ t y ê u c ầ u C h ín h p h ủ p h ả i tă n g c n g h n n ữ a tín h m in h b c h tro n g c c th ủ tụ c h n h c h ín h q u a đ ó tạ o th u ậ n lợi v a n to n ch o n g â n h n g tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h 3.3.13 Cần có bìẹn pháp để phả băng nhanh thị trường bất động sản S u ố t n h ữ n g n ă m q u a th ị trư n g b ấ t đ ộ n g sả n c ủ a V iệ t n a m b ị đ o n g d b â n g ễ n y th iẹ t h i t lơ n ch o N H T M bở i th ự c tê n h ữ n g n ă m trư c đ â y h ầ u h ế t c c N H T M đ ề u c h o v a y v i T S Đ B c ác b ấ t đ ộ n g sản, d o v ậ y k h i thị 68 trư n g b â t đ ộ n g sả n bị đ ó n g b ă n g th ì N H T M k h ô n g th ể x lý đ ợ c tài sản n y T h i g ia n g ầ n đ â y th ị trư n g b ấ t đ ộ n g sả n c ó v ẻ đ a n g k h i sắc tu y v ậ y g ia o d ịc h m u a b n b ấ t đ ộ n g sản c ò n d iễ n c ầ m c h n g c ác N H T M v ẫ n c o n g a p t n h ie u k h o k h ă n , đ ị i h ỏ i C h ín h p h ủ p h ả i đ è c ác g iả i p h p p h ù h ợ p n h ằ m v ự c d ậ y th ị trư n g b ấ t đ ộ n g sản B ê n c n h đ ó , C h ín h p h ủ c ũ n g c ần đ ẩ y n a n h tiế n độ c ấp g iấ y c h ứ n g n h ậ n q u y ề n sử d ụ n g đ ấ t c h o c ac d o a n h n g h iệ p đ ể làm c s c h o v iệ c th ế c h ấ p tà i sả n tạ i c ác N H T M th u ậ n tiệ n h n 3.3.2 Kiến nghị đối vói ngân hàng Nhà nưóc " Houn tlĩiẹn che chinh sách thông văn ngành ngân hàng N H N N c â n tiê n h n h rà s o t lại c ác v ă n b ả n , k h ẩ n trư n g h o n th iệ n h ệ th ô n g c c h ê c h ín h sá c h , h ệ th ố n g v ă n b ả n p h p q u y c ó đ ủ k h u n k h ổ ch o v iệ c th ự c h iệ n tố t L u ậ t N g â n h n g n h n c , L u ậ t c ác tổ c h ứ c tín d ụ n g b ả o đ ả m h ệ th ố n g n g â n h n g h o t đ ộ n g có h iệ u q u ả , a n to n v n ă n g đ ộ n g Đ ổ i m i p h n g th ứ c , th ủ tụ c tín d ụ n g th e o h n g tạ o th u ậ n lợ i v c h ộ i b ìn h đ ẳ n g c h o c ác d o a n h n g h iệ p v c n h â n th u ộ c m ọ i th n h p h ầ n k in h tế có p h n g an, d ự a n k in h d o a n h k h ả th i có k h ả n ă n g đ c v a y v ô n n g â n h n g Đ ặ c b iệ t N H N N c ầ n x â y d ự n g c h ín h sá c h tiề n tệ , tín d ụ n g đ p ứ n g đ ợ c y ê u c ầ u c ủ a n ề n k in h tế th ị trư n g ; th e o d õ i c h ặ t c h ẽ d iễ n b iế n k in h tể v ĩ m c ác tín h iệ u c ủ a th ị trư n g đ ể có đ iề u c h ỉn h c ầ n th iế t tro n g đ iề u h n h c h ín h sách tiề n tệ tín d ụ n g , k h ô n g đ ể x ả y n h ũ n g b iế n đ ộ n g lớ n v ề lãi su ất, tỷ g iá làm g ia ta n g th ê m b â t lợi c h o h o t đ ộ n g tín d ụ n g n g â n h n g , th ự c h iệ n c ác g iải p h p đ iề u h n h c h ín h sá c h tiề n tệ th ậ n trọ n g , lin h h o t, n h ằ m t o 'r a m ô i trư n g v ĩ m ô ổ n đ ịn h , th ú c đ ẩ y k in h tế , k iề m c h ế lạm p h t - Hiện đại hóa hệ thống ngăn hàng, phát triển hệ thống thông tin tín dụng V iệ c đ ẩ y n h a n h tiế n đ ộ h iệ n đ ại h ó a h ệ th ố n g n g â n h n g n h ấ t n g h iệ p v ụ th a n h to n tự đ ộ n g q u a n g â n h n g đ ả m b ả o ch o h o t đ ộ n g n g â n h n g d iễ n n h a n h c h ó n g , k ịp th i, c h ín h x c P h t triể n m n h c ác c ô n g cụ v 69 d ịc h v ụ th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t v i d o a n h n g h iệ p v c n h â n X ú c tiê n n h a n h v c ó h iệ u q u ả d ự n h iệ n đ ại h ó a n g â n h n g n h ằ m n â n g c ao n ă n g lự c q u a n lý, đ iê u h n h k in h d o a n h , p h t triê n c ác d ịc h v ụ m i N H N N v ầ n b a n h n h q u y c h ế b ắ t b u ộ c c ác tổ c h ứ c tín d ụ n g v d o a n h n g h iẹ p co q u a n h ẹ tin d ụ n g , c u n g c â p th ô n g tin tín d ụ n g c h o T ru n g tâ m th ô n g tin tín d ụ n g N H N N (C IC ) P h ả i c ó q u y đ ịn h , c h ế tà i k h i c ác tổ c h ứ c tín d ụ n g c u n g c a p th o n g tin k h ô n g đ â y đ ủ, k ịp th i, c h ín h x c N h ữ n g trư n g h ợ p bị p h t h iệ n th ô n g tin k h ô n g c h ín h x c tổ c h ứ c tín d ụ n g đ ó p h ả i c h ịu p h t v i p h m h n h c h ín h c ũ n g n h b i th n g th iệ t h ch o n g â n h n g n o rủi ro sử d ụ n g th ô n g tin k h ô n g c h ín h x c B ê n c n h đ ó , c ần có q u y đ ịn h k h e n th n g đ ố i v i c c tổ c h ứ c tín d ụ n g c h ấ p h n h tố t q u y c h ế h o t đ ộ n g th ô n g tin tín d ụ n g n h ă m đ ộ n g v iê n c ác N H T M n â n g c ao c h ấ t lư ợ n g th ô n g tin c u n g cấp C IC n ê n tă n g c n g c h ứ c n ă n g k iể m tra tín h c h ín h x c , đ ầ y đ ủ th ô n g tin c c N H T M c u n g cấp T rê n c s đ ịn h k ỳ h n g th n g q u ý C IC n ê n g i th ô n g b o tớ i to n n g n h n g â n h n g , n h ậ n x é t tìn h h ìn h c h ấ p h n h q u y c h e , x p h t h n h c h ín h đ i v i c ác N H T M vi p h m q u y c h ế c u n g cấp th ô n g tin 3.3.3 Kiến nghị vói Vietcombank - C â n c ó c c h n g d ẫ n c ụ th ể ch i tiế t h n v ề q u i trin h , th ủ tụ c th ự c h iệ n b ả o đ ả m tín d ụ n g th e o đ ú n g q u i đ ịn h c ủ a N H N N - H ỗ trợ c h o c c chi n h n h tro n g v iệ c đ o tạ o n â n g c ao c h ấ t lư ợ n g n g h iệ p v ụ v ề th ẩ m đ ịn h tài sả n th o n g q u a th n g x u y ê n m c ác lớ p b i d ỡ n g c h u y ê n đ ề , c ác b u ổ i tọ a đ m k h o a h ọ c - T h iê t lậ p b ộ c sở d ữ liệ u k h c h h n g , c ác d ự n đ ầ u tư , c ác n g n h k in h tế , c ác d ự n đ ặ c th ù , lo ại T S Đ B n h ấ t v i n h ữ n g T S Đ B c u y ê n d ù n g , q u a đ ó làm c ăn c ứ đ ịn h g iá th ố n g n h ấ t c h o to n h ệ th ố n g V ie tc o m b a n k - T h n g x u y ê n tổ c h ứ c c c đ ợ t k iể m tra c h é o đ ể k iẻ m tra h o t đ ộ n g 70 n g h iệ p v ụ c c C h i n h a n h , đ n g th i, h ọ c h ỏ i k in h n g h iệ m lẫ n n h a u g iữ a c ác C h i n h n h 3.3.4 Kiên nghị đổi vói bộ, ngành liên quan - B ộ T p h p : c ầ n có c c q u i đ ịn h c ụ th ể , ch i tiế t h n tro n g h o t đ ộ n g c ô n g c h ứ n g q u a đ ó g iú p c ác c ô n g c h ứ n g v iê n h iể u đ ú n g qui đ ịn h th ủ tụ c c ô n g c h ứ n g g ia o d ịc h liê n q u a n đ ế n tà i sản h ìn h th n h tro n g tư n g lai - T ổ n g c ụ c Đ i c h ín h v b a n V ậ t g iá C h ín h p h ủ : P h ố i h ợ p c ô n g bố c ô n g k h a i g iá th ị trư n g n h đ ấ t từ n g v ù n g từ n g đ ịa p h n g , làm c sở ch o c n b ộ tín d ụ n g đ ịn h g iá T S Đ B - B ộ C ô n g an: T o k ê n h th ô n g tin n h ằ m b ả o đ ả m tín h h ợ p p h p c ủ a T S Đ B c ũ g n n h n ă n g lự c p h p lý c ủ a k h c h h n g v a y v ố n KẾT LU Ậ N C H Ư Ơ N G B ằ n g n h ữ n g c s lý lu ậ n v th ô n g q u a tìn h h ìn h th ự c tiễ n V ie tc o m b a n k T h n h C ô n g v i n h ữ n g k ế t q u ả v h n c h ế tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h , n ộ i d u n g c h n g đ ã đ a đ ịn h h n g p h t triể n v m ụ c tiê u n â n g c a o h o t đ ộ n g đ ả m b ả o tín d ụ n g tạ i V ie tc o m b a n k T h n h C n g g ó p p h â n n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g , k in h d o a n h a n to n , tă n g k h ả n ă n g c n h tr a n h , tố i đ a h ó a lợ i n h u ậ n v g iả m th iể u rủ i ro tr o n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g chi nhánh 71 KÉT LUẬN T ín d ụ n g m ộ t h o t đ ộ n g m a n g lại n g u n th u lớn v q u y ế t đ ịn h đến h iệu q u ả k in h d o a n h tro n g h o t đ ộ n g c ủ a c ác N H T M T u y n h iê n , tro n g đ iều k iệ n n ê n k in h tê th ị trư n g c n h tra n h g a y g ă t v n h iề u b iến đ ộ n g , h o t đ ộ n g n g â n h n g n ó i c h u n g v h o t đ ộ n g tín d ụ n g n ó i riê n g tiềm ẩn n h iề u rui ro Q u a tìm h iế u , p h â n tíc h , đ n h g iá h o t đ ộ n g tín d ụ n g V ie tc o m b a n k T h n h C ô n g ch o th â y n â n g c ao c h â t lư ợ n g đ ả m b ả o tín d ụ n g đ a n g m ộ t vấn đ ề trọ n g tâ m m chi n h n h c ần ch ú trọ n g tro n g th i g ian tới T rê n c sở sử d ụ n g tô n g h ọ p p h n g p h p n g h iê n u , vớ i luận v ê lý lu ận v th ự c tiễ n , luận v ă n đ ã h o n th n h n h ũ n g n h iệ m vụ sau: T rìn h b y c sở lý lu ận vê n g â n h n g th n g m ại, tín d ụ n g n g ân h n g th o n g m ại, c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g T rên sở n g h iê n cứu th ự c trạ n g hoạt động tín dụng V ie tc o m b a n k T h àn h C ô n g L u ậ n v ă n đ ã p h â n tíc h , đ n h g iá h o t đ ộ n g đảm b ả o tín d ụ n g c ủ a chi n h n h , ch ỉ n h ũ n g k ê t q u ả c ũ n g n h n h ữ n g h n ch ế v n g u y ê n n h ân k h c h q u a n , ch ủ q u a n ản h h n g đ ế n c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g T rên c sở luận c ứ k h o a h ọ c v th ự c tế h o t đ ộ n g tín d ụ n g V ie tc o m b a n k T h n h C ô n g , k ết h ọ p với đ ịn h h n g p h t triể n c h u n g c ủ a hệ th ô n g V ie tc o m b a n k v đ ịn h h n g c ủ a V ie tc o m b a n k T h n h C ô n g , lu ận văn đ ã đ a m ộ t số g iải p h p c b ả n n h ằ m g ó p p h ầ n n â n g cao h o t đ ộ n g đảm b ả o tín d ụ n g V ie tc o m b a n k T h n h C ô n g T ro n g q u trìn h n g h iê n u , m ặc dù đ ã rấ t cố g ắ n g n h u n g trìn h độ v th i g ia n có hạn n ên luận v ă n cị n n h iề u th iế u sót, m o n g n h ậ n đ ợ c q u a n tâ m , g ó p ý c ủ a Ọ ú y th ầ y cô c ù n g b ạn đọc C u ỏ i c ù n g x in cảm o n T S P h m T h a n h B ìn h tậ n tìn h h n g dẫn c h ỉ b ả o đê h o n th n h đề tài n g h iên c ứ u DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO " V ie tc o m b a n k triể n k h n h iệ m vụ k in h doanh năm ", http://Vietcombank.com N g â n h n g T M C P N g o i th n g V iệ t N a m - C hi n h n h H N ộ i (2 , ), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh N g â n h n g T M C P N g o i th n g V iệ t N a m - C h i n h n h T h n h C ô n g ( , 1 , 2 v ), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh H u ỳ n h T h ế D u, Xử ỉỷ nợ xấu trình cải cách hệ thống ngân hàng Trung Quôc học cho Việt Nam, C h n g trình g iản g dạy kinh tế F ubight N g â n h n g N h n c V iệt N a m (2 , ), Báo cảo thường niên N g â n h n g N h n c V iệ t N a m (2 ), Thông tư Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng sổ: 13/2012/TT-NHNN ngày 20 tháng năm 2012 N g â n h n g N h n c V iệ t N a m (2 ), Thông tư sổ 19/2012/TT-NHNN ngày 27 tháng năm 2012 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư sổ 13/2012/TT-NHNN Q u ố c h ộ i n c C ộ n g h ò a x ã hội ch ủ n g h ĩa V iệ t N a m (2 ), Luật tổ chức tín dụng số: 47/2012/QH12 T hờ i b o k in h tế V iệ t N a m , "M ỹ c ô n g b ố kế h o c h 0 tỷ U S D u n g n h tài c h ín h " , http:/vneconomy.vn 10 IS N g u y ê n M in h P h o n g / T S L ê T ự M in h (V iệ n N g h iê n u p h t triển k in h tế - x ã h ộ i H ả N ộ i), "B ài h ọ c từ k h ủ n g h o ả n g tài c h ín h M ỹ ", http://www.sbv.gov.vn/vn/home/nghiencuu.jsp 11 T S N g ô N g ọ c H n g (2 1 ), Giáo trình Ngân hàng thương mại, N x b T h ố n g k ê, H N ộ i 12 T h ô n g tin tín d ụ n g n ă m , Q ú i n ă m 2013