Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh thành công,

m NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG H0C V|ỆN NGÂN HÀNG - KHOA SAU ĐẠI HỌC ĐÀO TUYÉT MAI M Ở R Ộ N G C H O VAY TIÊU D Ù N G TẠI NGÂN HÀNG T H Ư Ơ N G MẠI C Ổ PH Ầ N NGOẠI T H Ư Ơ N G VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH C Ô N G Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐINH XUÂN HẠNG H Ọ C VIỆN N GÂ N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN HÀ N Ộ I-2 so.L v ƠDÂỈÍ' } » m LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu viết trung thực luận văn với đề tài “M r ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g tạ i N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n N g o i th n g V iệt N a m — C h i n h n h T h àn h C n g ” trình bày cơng trình nghiên cứu riêng thân, chưa cơng bố cơng trình khác Đe tài nghiên cứu giúp đỡ P G S T S Đ in h X u â n H n g Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công Tôi xin trân thành cảm ơn P G S T S Đ in h X u â n H n g Ngân hàng Thương mại cổ phận Ngoại thương Việt Nam giúp đỡ tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng Tác giả Đ o T u yế t M a i năm 2014 MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN c o BẢN VÊ MỎ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐÊ CHUNG VỀ MỎ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 K h i n iệ m 1.2 N g u y ê n tắ c tr o n g c h o va y tiê u d ù n g 1.1 Đ iề u k iệ n c h o v a y 1 Đ ặ c d iê m c h o v a y tiê u d ù n g 1 C c h ìn h th ứ c c h o v a y tiê u d ù n g .10 1 V trò c ủ a c h o v a y tiê u d ù n g tạ i n g ă n h n g th n g m i 14 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIỂU DỪNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 17 1.2.1 Q u a n n iệ m m r ộ n g c h o va y tiê u d ù n g 2.2 C c c h ỉ tiê u p h ả n n h m r ộ n g c h o va y tiê u d ù n g 19 C c n h â n tố ả n h h n g đ ế n m rộ n g c h o va y tiê u d ù n g 13 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SĨ • • • MỘT • NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 27 1.3.1 N g â n h n g th n g m i trê n th ế g iớ i N g â n h n g th n g m i tr o n g n c 1.3.3 B i h ọ c kin h n g h iệ m m rộ n g ch o vay tiêu d ù n g đ ố i v ó i N g â n h n g T h n g m i c p h ầ n N g o i th n g V iệt N a m -C h i n h n h T hành C ô n g 32 CHƯƠNG 2: TH ựC MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI • TRẠNG • • • NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT • • • NAM CHI NHÁNH THÀNH C Ô N G .35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỞ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH THÀNH C Ồ N G .35 1 Q u trìn h h ìn h th n h p h t triể n c ủ a N g ă n h n g T h n g m i c p h ầ n N g o i th n g V iệt N a m -C h i n h n h T h n h C ô n g 2 C c ấ u tồ c h ứ c T ìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h tạ i N g ă n h n g T h n g m i c ố p h ầ n N g o i th n g V iệt N a m -C h i n h ả n h T h àn h C ô n g 2.2 THỤC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 53 2 Tinh h ìn h c h o va y tiê u d ù n g 2 P h â n lo i c h o va y tiê u d ù n g 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIỂU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT • • • NAM-CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 61 P h â n tích m r ộ n g c h o va y tiê u d ù n g th e o c c c h ỉ tiê u 61 N h ữ n g k ế t q u ả đ t đ ợ c 3 N h ữ n g tồ n tạ i v n g u y ê n n h ă n 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỎ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH THÀNH CÔ NG .78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DỪNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NAM- CHI • CÓ PHẦN NGOẠI • THƯƠNG VIỆT • NHÁNH THÀNH CỒNG ĐÉN NĂM 2 78 1 Đ ịn h h n g p h t triể n h o t đ ộ n g k in h d o a n h củ a N g ă n h n g T h n g m i c p h ầ n N g o i th n g V iệt N a m - C h i n h ả n h T h àn h c ô n g 78 Đ ịn h h n g m r ộ n g c h o va y tiê u d ù n g tạ i N g ă n h n g T h n g m i C ổ p h ầ n N g o i th n g V iệt N a m - C h i n h n h T h àn h C ô n g 79 3.2 GIẢI PHÁP MỎ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 81 Đ n h g iá n h u c ầ u c ủ a n g i d â n tr o n g th i g ia n t i 81 2 X â y d ự n g c h ín h sá c h k h c h h n g h iệ u q u ả 3 N â n g c a o c ô n g tá c th a m đ ịn h k h c h h n g đ ả m b ả o k h i ch o v a y N g â n h n g T h n g m i c p h ầ n N g o i th n g V iệt N a m - C h i n h n h T h àn h C ô n g c ầ n tạ o r a m ộ t p h o n g c c h r iê n g tro n g g ia o tiếp vớ i k h c h h n g 5 H o n th iệ n đ a d n g h ó a c c sả n p h ẩ m d ịch v ụ T ă n g c n g q u ả n tr ị r ủ i ro tr o n g h o t đ ộ n g c h o va y tiê u d ù n g T ă n g c n g h o t đ ô n g q u ả n g bá, tiế p th ị c h o va y tiê u d ù n g H iệ n đ i h ó a c n g n g h ệ n g â n h n g 91 N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g n g u n lự c c h o h o t đ ộ n g c h o vay tiê u d ù n g 91 H o n th iệ n c ô n g tá c tồ c h ứ c q u y trìn h c h o v a y 93 3.3 MỘT SÓ KIÉN N G H Ị 94 3 K iế n n g h ị v i c q u a n q u ả n lý v ĩ m ô c u a N h n c 94 3 K iế n n g h ị v i N g â n h n g N h n c 3.3.3 K iến n gh ị với N gân h àn g Thương m i c ổ p h ầ n N g o i thư ơng Việt N am 98 KẾT LUẬN 101 DANH M Ụ C CÁC T Ừ V IÉT TẮT BĐS Bất động sản CBCNV Cán công nhân viên CN Chi nhánh CMND Chứng minh nhân dân CVTD Cho vay tiêu dùng GTCG Giấy tờ có giá HSC Hội sở NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNT Ngân hàng Ngoại Thương NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch TKTG Tài khoản tiền gửi TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VCB Vietcombank VN Việt Nam XNK Xuất nhập DANH M ỤC SO Đ Ồ , BẢNG BIÊU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh Thành Cơng (2010-2012) 40 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương- CN Thành Công (2010-2012) .43 Bảng 2.3 Hoạt động bảo lãnh chi nhánh Thành Công (2010-2012) .47 Bảng 2.4 Doanh số tốn nước chi nhánh Thành Cơng (2010-2012) .48 Bảng 2.5 Doanh số toán xuất nhập chi nhánh Thành Công (2010-2012) 48 Bảng 2.6 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Thành Công (2010-2012) 52 Bảng 2.7 Doanh số cho vay tiêu dùng chi nhánh Thành Công (2010-2012) 53 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay chi nhánh Thành Công (2010-2012) 55 Bảng 2.9 Dư nợ CVTD theo loại hình chi nhánh Thành Cơng (2010-2012) 62 Bảng 2.10 Số lượng khách hàng giao dịch CVTD với chi nhánh Thành Công (2010-2012) 65 Bảng 2.11 Tình hình dư nợ CVTD chi nhánh Thành Cơng (2010-2012).66 Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh Thành Công 41 Biếu đồ 2.2 Tình hình sử dụng vốn chi nhánh Thành Cơng 44 Biểu đồ 2.3 Hoạt động bảo lãnh chi nhánh Thành Công 47 Biểu đồ 2.4 Doanh số toán xuất nhập chi nhánh Thành Công49 Biểu đồ 2.5 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Thành Công 52 Biểu đồ 2.6 Doanh số cho vay tiêu dùng chi nhánh Thành Công 54 Biểu đồ 2.7 Dư nợ cho vay chi nhánh Thành Công 55 Biểu đồ 2.8 Dư nợ CVTD theo loại hình cho vay chi nhánh Thành Cơng .63 Biểu đồ 2.9 Số lượng khách hàng giao dịch CVTD với chi nhánh Thành Cơng .65 Biểu đồ 2.10 Tình hìnhdư nợ CVTD chi nhánh Thành Cơng 67 LỜI NÓI ĐẦU Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Từ nước nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, qua 20 năm đổi mới, Việt Nam bước vươn lên Từ chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang kinh tế thị trường định hướng XHCN, kinh tế Việt Nam thu nhiều thành tựu Thị trường hàng hóa nói chung hàng hóa tiêu dùng nói riêng trở nên phong phú, đa dạng Cùng với tăng lên nhu cầu tiêu dùng dân chúng Tuy nhiên lúc nhu cầu họ thỏa mãn, số hàng hóa họ ưa thích có giá trị lớn khả chi trả họ Điều ảnh hưởng lớn đển người tiêu dùng hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế Lâu nay, ngân hàng chủ yếu thích cho vay phần đầu - phần sản xuất mà chưa quan tâm đến cho vay phần sau - phần tiêu dùng chu trình kinh tế, tạo nên tượng nghẽn đường Thật vậy, ngân hàng cho nhà sản xuất vay vốn để sản xuất hàng hóa mà giá trị vượt khả chi tiêu người tiêu dùng hàng hóa bị chất đầy kho, ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng nhà sản xuất Nhận thức vấn đề trên, với tư cách trung gian tài chinh, có nguồn huy động dồi từ cơng chúng, ngân hàng sử dụng hiệu nguồn vốn vay tiêu dùng Việc phát triển loại hình khơng có tác dụng góp phần giải tốn sản xuất tiêu dùng cho kinh tế mà có tác dụng tích cực đổi với thân ngân hàng đơn vị kinh doanh với mục tiêu lợi nhuận Việc phát triển cho vay tiêu dùng nằm chiến lược phát triển tổng thê mảng kinh doanh ngân hàng bán lẻ xu tất yếu ngân hàng Tuy nhiên cho vay tiêu dùng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Cơng cịn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ, chưa tương xứng với quy mô tiềm chi nhánh Xuất phát từ thực tiễn chi nhánh kiến thức học trường khuyến khích tơi viết đề tài ” Mở r ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g tạ i N g â n h n g T h n g m i c p h ầ n N g o i th n g V iệt N a m - C h i n h n h T h àn h C ô n g Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa, hồn thiện nâng cao nhận thức lý luận cho vay tiêu dùng, mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Đánh giá đầy đủ, toàn diện việc mở rộng CVTD NHTMCP Ngoại thương Việt Nam —Chi nhánh Thành Cơng để từ rút kết đạt được, hạn chế tồn tại, làm sở cho việc đề xuất giải pháp hợp lý - Đe xuất định hướng, giải pháp kiến nghị có sở khoa học thực tiễn, nhằm mở rộng CVTD chi nhánh thời gian tới Đối tượng phương pháp nghiên cứu * Đối tuợng nghiên cứu - Cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại * Phạm vi nghiên cứu - Lựa chọn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công để nghiên cứu CVTD mở rộng CVTD, so sánh với cho vay chung chi nhánh - Đánh giá hoạt động CVTD, mở rộng CVTD chi nhánh thời gian 2010-2012 90 cho vay lạ người tiêu dùng Việt Nam cịn nhiều người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng họ không nắm rõ thủ tục vay vôn, điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn gồm giấy tờ gì, mức cho vay tối đa Chính thiếu thông tin khiến khách hàng ngần ngại đến ngân hàng để vay vốn Ngân hàng quảng cáo, tiếp thị cho sản phẩm cho vay tiêu dùng thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo, đài truyền thanh, đài truyền hình, qua nêu rõ lợi ích mà khách hàng thu từ vay tiêu dùng Công việc tiếp thị quảng cáo thực cách gửi tờ rơi, tờ bướm, sổ tay có kích thước gọn nhẹ, thiết kế trình bày đẹp, đại, rõ ràng, hấp dẫn, để giới thiệu hướng dẫn khách hàng thủ tục cho vay tiêu dùng, quy định ngân hàng, tiện ích mà họ hưởng cam kết ngân hàng Việc quảng cáo, tiếp thị không thiết phải tiến hành cách ạt vừa tốn kém, vừa khơng đem lại kết mong đợi ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng nên thiết lập phận chun làm cơng tác tư vấn cho khách hàng có nhu cầu vay vốn Ngoài để giới thiệu sản phẩm ngân hàng tới khách hàng ngân hàng có thê tơ chức hội thảo đê trình bày sản phẩm cho vay tiêu dùng Ví dụ như, để quảng bá sản phẩm cho vay du học sản phấm cho vay giáo dục đào tạo khác dành cho đối tượng học sinh, sinh viên, bậc phụ huynh, ngân hàng kết hợp với trường học để tổ chức buổi hội thảo; kết hợp với doanh nghiệp, công ty, tố chức kinh tế - xã hội để với thành viên đơn vị nói thảo luận sản phẩm cho vay tiêu dùng cho vay mua nhà trả góp, cho vay mua tơ, xe máy Rất ngân hàng nhận nhiều đơn xin vay sau hội thảo này; đồng thời, phương pháp quảng cáo 91 trực tiếp tạo hình ảnh tốt đẹp ngân hàng lịng khách hàng 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ ngăn hàng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay có quy mơ nhỏ số lượng vay lớn, nhu cầu khách hàng vay tiêu dùng đa dạng nên áp dụng biện pháp thủ cơng chi phí cao, tốn thời gian đáp ứng cách tối ưu nhu cầu khách hàng, từ dẫn đến giảm lợi nhuận, giảm chất lượng cho vay tiêu dùng uy tín ngân hàng Vì vậy, việc áp dụng cơng nghệ đại giúp tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, đồng thời giúp cán tín dụng xử lý nhiều cơng việc ngày Hơn nữa, việc ứng dụng công nghệ đại phần mềm tin học, chương trình thu thập, phân tích, xử lý thơng tin khách hàng, phần mềm quản lý, theo dõi trình thu nợ nợ q hạn góp phần giảm đáng kể thời gian công sức cho cán tín dụng q trình cho vay, quản lý theo dõi khách hàng, đồng thời giảm rủi ro cho vay, làm gia tăng chất lượng cho vay tiêu dùng Vì vậy, ngân hàng cần trọng việc phát triển đại hóa cơng nghệ, riêng cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên có phần mềm có chức thực việc chấm điểm tự động khách hàng cá nhân để rút ngắn thời gian, chi phí rủi ro cho ngân hàng 3.2.9 Năng cao chất lượng nguồn lực cho hoạt động cho vay tiêu dùng Trong hoạt động kinh doanh sản xuất nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố người yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu ngân hàng đạt thân cán khơng có lịng u nghề, tính trung thực thẳng thắn cơng việc Đặc biệt quy trình cho vay NHTMCP Ngoại thương Việt 92 Nam cán tín dụng phụ trách hầu hết khâu quy trình phẩm chất đạo đức ln tiêu chí đuợc đặt lên hàng đầu Đe đáp ứng yêu cầu ngày cao công việc, chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định nhà nước ngân hàng cơng tác tín dụng khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn nước Đội ngũ nhân viên giao dịch phòng ban phòng kế tốn, phịng ngân quỹ cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ khả làm việc khả giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hồ nhã, tơn trọng khách hàng Điều quan trọng chi nhánh cần bố trí cán tín dụng phù họp với nghiệp vụ tín dụng, cần có chế khốn khoản cho vay đến cán tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh xếp, phân công cán phụ trách CVTD theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hoà hoạt động Mặt khác, chi nhánh cần có chế độ khen thưởng thích đáng với chế độ xử lý nghiêm chỉnh việc khốn tín dụng cho cán bộ, với cán vượt kế hoạch cơng tác tín dụng Cho vay an tồn cần có chê độ khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên lịng nhiệt tình cơng tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân cán ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh nên tiếp tục đại hoá cở sở vật chất kỹ thuật nhằm phục vụ tốt nghiệp vụ kinh doanh đầu tư thêm máy tính, phần mềm ứng dụng máy móc chuyên dụng khác để tăng chất lượng dịch vụ chuyển tiền, gửi tiền hay rút tiền tự động hay đầu tư mua 93 sắm phương tiện két bạc, nhà kho nhằm bảo quản tài sản cầm cố cho khách hàng cách tối ưu 3.2.10 H o n thiện công tác tố ch ứ c qu y trình cho vay Hiện chi nhánh chưa có tách bạch ba chức năng: khởi tạo tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng tác nghiệp, điều tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng Ngoại thương nên phân tách phận tín dụng thành ba phận: - Bộ phận quan hệ khách hàng: cán quan hệ khách hàng đảm nhận sổ nhiệm vụ tiếp thị, nhận hồ sơ, tiến hành đánh giá chung khách hàng, đề xuất hạn mức tín dụng, kiểm tra giám sát khoản vay, đôn đốc khách hàng trả nợ - Bộ phận quản lý rủi ro: có nhiệm vụ thẩm định lại khoản vay phận quan hệ khách hàng đề xuất Kiểm tra việc thực giới hạn tín dụng phịng liên quan đề xuất xử lý có vi phạm; giám sát việc phân loại nợ trích lập DPRR - Bộ phận quản trị tín dụng: trực tiếp thực tác nghiệp quản trị cho vay với phận quan hệ khách hàng quản lý rủi ro giám sát khoản vay Mơ hình tách bạch phận tiếp thị với phận thẩm định giúp cho định cho vay mang tính khách quan hơn, nhờ chun mơn hóa sâu theo chức mà việc thực phân tích tín dụng sâu sắc xác hơn, giúp nhận dạng rủi ro tiềm có biện pháp phịng ngừa thích hợp Thêm vào giám sát phận quản lý rủi ro quan hệ khách hàng trình thực định 94 cap tin dụng đa tạo nen che kiêm tra giám sát liên tục, phát giảm thiểu rủi ro sau cho vay mà chế kiểm tra nội khó kiêm sốt hết 3.3 MỘT SĨ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lỷ vĩ mô Nhà nước Thứ nhất, ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ Chính phủ cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định lâu dài định hướng Cụ thể là: ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức độ hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính phủ Việc tạo mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định điều kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức song cua dan cư, khien cho khả tích lũy tiêu dùng dân chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cầu hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiên hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng dân cư Thứ hai, Nhà nước cần thơng qua luật tín dụng tiêu dùng, quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ bên tham gia quan hệ tín dụng quy định cho vay tiêu dùng nằm hệ thống quy định chung nên áp dụng vào thực tế, ngân hàng gặp nhiều khó khăn Họ phải đưa quy định riêng vào điều kiện hồn cảnh tính chất sản phẩm dịch vụ mà họ cung cấp, điều làm tính quán hoạt động ngân hàng Thứ ba, tạo hành lang pháp lý đồng bộ, đầy đủ cho hoạt động kinh tê nói chung hoạt động ngân hàng hàng nói riêng 95 Một khó khăn khách hàng vay tiêu dùng vấn đề tài sản thể chấp Hầu hết tài sản chấp khách hàng vay tiêu dùng khó xác định giá trị tính pháp lý tài sản không cao chưa đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu Nhằm giải vấn đề này, với văn Ngân hàng Nhà nước, Chính Phủ cần đạo, hướng dẫn phối kết hợp ban nghành liên quan để việc xác định giá trị tài sản chấp việc phát mại tài sản (khi khoản vay có vấn đề) diễn họp lý, việc cấp sổ đỏ nhà đất, cơng chứng tiến hành nhanh chóng tiện hơn, tạo điều kiện đế ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng Hoàn thiện quan hệ kinh tế dưa văn pháp quy quy định giao dịch kinh tế, họp đồng tín dụng quan trọng cho vay tiêu dùng quan hệ kinh tế Các văn bản, quy định phải đảm bảo cho quan hệ kinh tế điều chỉnh pháp luật cách rõ ràng, nghiêm minh, công bằng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh; có khung xử lý quan hệ trái pháp luật đưa thông tin sai lệch cho ngân hàng khách hàng Thứ tư, mơi trường xã hội: đưa sách phù hợp cải thiện môi trường kinh tế xã hội, khoa học công nghệ bảo vệ người tiêu dùng Thói quen tâm lý tiêu dùng người dân thay đổi theo mức thu nhập điều kiện phát triển kinh tế Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội cải thiện, dân trí nâng cao khiến cho nhiều tầng lóp dân cư xã hội có điều kiện tiếp cận sản phẩm ngân hàng đại Do vậy, Nhà nước cần có chế đầu tư thoả đáng cho nhà đầu tư vào việc phát triển dịch vụ tự động đại hệ thống bán hàng tự động, khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực phát triển hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin mang ý nghĩa xã hội, phân bố đồng Có thể thấy việc mở rộng phát triên cho vay tiêu dùng phụ thuộc lớn vào công nghệ thông 96 tin, hệ thống viễn thông, phát triển mạng internet, tiêu chuẩn đảm bảo cho an toàn giao dịch điện tử Việc giao dịch online, giao dịch điện tử phụ thuộc vào mạng viễn thông đồng bộ, đại phụ thuộc vào thiết bị máy tính sở liệu thông tin liên kết Do vậy, yêu cầu đặt phải có sở hạ tầng viễn thơng đủ lực hỗ trợ cho giao dịch điện tử với giá hợp lý nhiều tiện ích phổ thông để đông đảo phận dân cư tiếp cận 3.3.2 K iến n g h ị với N g ă n h n g N h n c T h ứ n h ấ t , NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài T h ứ h a i , phát triển hệ thống quản lý thông tin để NHTM có sở để tra cứu cần thiết, cụ thể: Tăng cường vai trò Trung tâm Thơng tin tín dụng: thời kỳ cơng nghệ thông tin đại ngày hầu hết NHTM tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thông tin khách hàng ngân hàng Đặc biệt cán tín dụng thông tin khách hàng quan trọng trước đưa định có cho vay hay khơng Cán ngân hàng phải tìm hiểu thơng khách hàng từ nhiều nguồn khác Tuy nhiên, nguồn thông tin đáng tin cậy Trung tâm Thông tin Ngân hàng Nhà nước (CIC) lại thiếu tính cập nhật Như để hỗ trợ cho NHTM trình quản lý khoản vay NHNN nên tăng cường phát 97 huy hoạt động CIC, đâu tư trang thiết bị việc tăng cường cán để cung cấp thông tin cách cập nhật xác P hát trỉên Trung tâm Thơng tin tín dụng tư nhân: việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tác động tích cực tới ngân hàng mà cịn tác động tích cực tới phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, để đảm bảo mở rộng phát triên bên vững loại hình cho vay cần phải có thơng tin cụ thể xác khách hàng NHNN cần tạo điều kiện cho đời Trung tâm Thơng tin tín dụng tư nhân tư nhân chun phục vụ cho mục đích cung cấp thơng tin khách hàng cá nhân Phát triển hệ thong thông tin liên ngân hàng: NHNN nên tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiêt, từ năm băt thơng tin hoạt động ngân hàng thơng tin khách hàng ngồi nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng hệ thống cho phép ngân hàng có khả tốn, trao đổi thơng tin hoạt động ngân hàng khách hàng với tất ngân hàng có tham gia nối mạng Thú ba, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa ra, qua đó, phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM đông thời hoàn thiện chủ trương Ngoài NHNN nên cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiẹn cúa Việt Nam, đê từ có nhũng biện pháp tôt việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 98 3.3.3 Kiến nghị vói Ngăn hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam NHNT VN quan quản lý điều hành tồn hệ thống, ngân hàng có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh, có kế hoạch nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Để cho giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh Thành Cơng thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ NHNT VN Cụ thể là: Một là, ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần phải thể vai trò đạo, quản lý tồn hệ thống, cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng địa bàn Hà Nội Hội sở cần thường xuyên tổ chức hội thảo trao đối kinh nghiệm hoạt động chi nhánh; thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế nay, quy trình nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng sát thực phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn thực tệ không đáp ứng yêu cầu đề Hai là, NHNT Việt Nam nên tạo điều kiện hỗ trợ để chi nhánh NHNT nói chung hay chi nhánh Thành Cơng nói riêng tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Đồng thời, NHNT Việt Nam phối hợp với chi nhánh tổ chức thi tuyển cán bộ, kiếm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lượng cao, động sáng tạo chế mới, đối xử công với trình độ kiến thức tương ứng Điều tác động đến nhận thức hiệu làm việc cán tín dụng, từ tác động đến hoạt động tín dụng nói chung quy mơ cho vay tiêu dùng nói riêng 99 Ba là, tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hóa trang thiết bị kỹ thuật cơng nghệ như: máy tính, máy ATM hỗ trợ cho chi nhánh sử dụng công nghệ đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Bốn là, Hội sở cần có hỗ trợ chi nhánh công tác quảng cáo tiếp thị đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng để tạo chiến lược tổng thể nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngoài ra, Hội sở cần nghiên cứu kỹ phương án quy hoạch tổng thể mạng lưới để tránh chồng chéo mở địa điểm giao dịch chi nhánh Năm là, hồn thiện sách cho vay tiêu dùng đảm bảo thống nhất, đồng toàn hệ thống nhằm tạo sở quy chuẩn thực cho vay, từ tạo điêu kiện thuận lợi cho việc kiểm tra, giám sát quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng 100 KẾT LUẬN CHƯƠNG Toàn chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh định hướng cho vay tiêu dùng NHTMCP Ngoại thương nói chung chi nhánh Thành Cơng nói riêng Từ nghiên cứu thực tế chương chương đưa số giải pháp để góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh, cụ thê như: đánh giá nhu cầu người tiêu dùng thời gian tới, xây dựng sách khách hàng đắn hiệu Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị quản lý vĩ mơ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước NHNT VN với mong muốn góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công 101 KẾT LUẬN C ù n g v i s ự p h t tr i ể n c h u n g c ủ a n ề n k in h tế , đ ợ c s ự g iú p đ ỡ v tạ o đ i ê u k i ệ n t h u ậ n lợ i t c c c q u a n q u ả n lý v ĩ m ô c ủ a N h n c , t r o n g t h i g ia n q u a n g n h n g â n h n g đ ã c ó n h ữ n g b c tiế n đ n g k ể , s ố lư ợ n g v c h ấ t lư ợ n g k h ô n g n g n g tă n g lê n đ ể đ p ứ n g n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g M ứ c s ố n g v th u n h ậ p c ủ a n g i d â n h iệ n n a y đ ã tă n g s o n g p h ầ n lớ n v ẫ n c h a đ p ứ n g đ ợ c tấ t c ả n h ữ n g n h u c ầ u p h o n g p h ú , đ a d n g v ề h n g h ó a , d ịc h v ụ tr ê n th ị tr n g N h ậ n th ứ c đ ợ c tầ m q u a n tr ọ n g c ủ a c ô n g tá c tiê u d ù n g đ ố i v i n g â n h n g n ó i c h u n g v tín d ụ n g tiê u d ù n g n ó i riê n g , N H T M C P N g o i th n g n ó i c h u n g v c h i n h n h T h n h C ô n g n ó i r iê n g đ ã tíc h c ự c th ự c h iệ n c c b iệ n p h p n h ằ m đ ẩ y m n h h o t đ ộ n g tí n d ụ n g tiê u d ù n g , k h ẳ n g đ ịn h v a i tr ò n g â n h n g đ a n ă n g v c ó c h ấ t lư ợ n g p h ụ c v ụ h n g đ ầ u , b c đ ầ u đ ã đ t đ ợ c n h ữ n g k ế t q u ả đ n g k h í c h lệ T u y n h iê n , b ê n c n h n h ữ n g k ế t q u ả đ t đ ợ c c h i n h n h T h n h C n g c ị n g ặ p n h iề u k h ó k h ă n tr o n g n ộ i b ộ n g â n h n g c ũ n g n h m ô i tr n g k in h d o a n h tr o n g v iệ c đ ẩ y m n h h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g tro n g x u th ế h ộ i n h ậ p v m c a c ủ a n ề n k in h tế c ù n g v i s ự p h t tr iể n c ủ a x ã h ộ i v ề m ọ i m ặ t th ì C V T D m ộ t x u th ế tấ t y ế u tr o n g h o t đ ộ n g n g â n h n g , n ó s ẽ m ộ t lĩn h v ự c h o t đ ộ n g th u đ ợ c lợ i n h u ậ n c a o c h o c c n g â n h n g , đ iề u n y đ ã đ ợ c k iệ m c h ứ n g tạ i c c n c p h t tr iê n V ì v ậ y , v iệ c đ a r a v th ự c h iệ n n h ữ n g g iả i p h p đ ể m r ộ n g c h o v a y t i ê u d ù n g m ộ t n h u c ầ u r ấ t c ầ n t h i ế t đ ố i v i c h i n h n h Q u a n g h i ê n c ứ u lý l u ậ n v t h ự c t ế h o t đ ộ n g c h o v a y t i ê u d ù n g t i N H T M C P N g o i th n g , đ ợ c s ự h n g d ẫ n c ủ a th ầ y g iá o P G S T S Đ in h X u â n H n g c ù n g v i n h ữ n g k in h n g h iệ m m v iệ c tạ i c h i n h n h T h n h C ô n g e m đ ã đ i v o p h â n tíc h v n ê u n h ữ n g m ặ t đ t đ ợ c v n h ữ n g m ặ t c ò n h n c h ế tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g tạ i c h i n h n h , từ đ ó m n h d n đ a r a n h ữ n g g iả i p h p v i m o n g m u ố n h o t đ ộ n g n y n g y c n g đ ợ c m r ộ n g tạ i c h i n h n h T h n h 102 C n g g iú p íc h p h â n n o đ ợ c c h o n g â n h n g v c h o n h ữ n g n g i c ó n h u c ầ u v a y v ố n tiê u d ù n g D o c ò n h n c h ê v ê k i ế n t h ứ c , lý lu ậ n c ũ n g n h t h ự c t i ễ n , đ n g t h i d o t h i g i a n n g h i ê n c ứ u c ó h n , n ê n l u ậ n v ă n k h ô n g t r n h k h ỏ i c ó t h i ế u s ó t E m m o n g c ó đ ợ c s ự g ó p ý , n h ậ n x é t c ủ a c c th ầ y c ô , a n h c h ị đ n g n g h iệ p , b n b ò , n h ữ n g n g i c ó c ù n g d a m m ê t r o n g lĩ n h v ự c n g â n h n g n ó i c h u n g v l ĩ n h v ự c tín d ụ n g tiê u d ù n g n ó i riê n g E m x in c h â n th n h c ả m n ! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO E d w a r d K G i l l , E d w a r d W R e e d ( 0 ) , “Ngân hàng thương m / '”, N X B T h ố n g K ê , H N ộ i P e te r S R o s e ( 0 ) , “Quản trị Ngân hàng thương mại”, N X B T i c h ín h , H N ộ i T S H D iệ u (2 0 ), “Quản trị Ngân hàng”, N X B T h ố n g K ê , H N ộ i T S P h a n T h ị T h u H (2 0 ), “ G iá o trìn h N g â n h n g th n g m i” , N X B T h ố n g K ê , H N ộ i P G S T S T ô K im N g ọ c ( 0 ) , " G iá o tr ìn h lý th u y ế t tiề n tệ - N g â n h n g " , N X B T hống K ê - H N ội P G S T S N g u y ễ n T h ị M ù i(2 0 ), mại”, N X B “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương T i C h ín h , H N ộ i N G Ư T T S T ô N g ọ c H n g ( 0 ) , “ Giáo trình Ngân hàng thương mại”, N X B T h ố n g K ê , H N ộ i P G S T S N g u y ễ n V ă n T iế n ( 0 ) , “Giáo trình tài chỉnh tiền tệ ngân hàng”, N X B T h ố n g K ê , H N ộ i P G S T S N g u y ễ n V ă n T iế n ( 0 ) , “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, N X B T h ố n g K ê, H N ội 10 Q u ố c h ộ i(2 0 ), Bộ luật dân sổ 33/2005/QH11, b a n h n h n g y 14 th n g n ă m 0 , H N ộ i 11 Q u ố c h ộ i(2 ), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành n g y 16 th n g n ă m , H N ộ i 12 Chỉ thị 02/CT-NHNN(20 \ 1), 13 Thông tư số 30/201 ỉ/TT-NHNN(2 1 ) , H N ộ i b a n h n h n g y t h n g n ă m 1 , H N ộ i b a n h n h n g y th n g n ă m 1 , 14 N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n N g o i th n g V iệ t N a m - C h i n h n h T hành C ông, Báo cáo kết hoạt động năm 2010, H N ộ i 15 N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n N g o i th n g V iệ t N a m - C h i n h n h T hành C ông, Báo cáo kết hoạt động năm 2011, H N ộ i 16 N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n N g o i th n g V iệ t N a m - C h i n h n h T hành C ông, Báo cáo kết hoạt động năm 2012, H N ộ i 17 N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n N g o i th n g V iệ t N a m - C h i n h n h T h n h C ô n g , “ Q u y tr ìn h c h o v a y th ể n h â n ” ( 2 ) , H N ộ i