Tổng quan nghiên cứu
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động thanh toán quốc tế đóng vai trò quan trọng trong chiến lược kinh doanh của các ngân hàng thương mại Do đó, đây là đề tài thu hút sự quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu Qua quá trình nghiên cứu tài liệu, tôi nhận thấy có nhiều công trình nghiên cứu liên quan đến vấn đề này.
Nguyễn Văn Tiến và Nguyễn Thị Hồng Hải (2021) đã trình bày những lý thuyết cơ bản về thanh toán quốc tế, đồng thời phân tích chi tiết các yếu tố và chủ thể tham gia vào từng phương thức thanh toán cụ thể Nghiên cứu cung cấp hướng dẫn kiểm tra chứng từ trong thanh toán tín dụng chứng từ, kèm theo lưu ý quan trọng cho người tham gia Giáo trình cũng đưa ra tình huống thực tiễn và bài tập thực hành, giúp người đọc hiểu rõ hơn về các phương thức thanh toán trong ngoại thương Cuối cùng, tài liệu giới thiệu các thông lệ và tập quán quốc tế như UCP, e.UCP, ISBP, v.v.
Trần Nguyễn Hợp Châu (2018) đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn phương thức thanh toán của doanh nghiệp, bao gồm mối quan hệ giữa nhà xuất nhập khẩu, đặc thù thị trường hàng hóa và phí giao dịch ngân hàng Tác giả đã chỉ ra xu hướng sử dụng các phương thức thanh toán quốc tế qua nghiên cứu tỷ trọng các phương thức thanh toán trong xuất nhập khẩu, đồng thời đưa ra khuyến nghị cho doanh nghiệp khi quyết định lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp.
Trong bài viết của Trần Thị Vân Anh (2016), tác giả trình bày khái niệm và đặc điểm của hoạt động ngân hàng quốc tế, đồng thời giới thiệu danh sách các ngân hàng quốc tế lớn nhất thế giới dựa trên mức độ vốn hóa thị trường Bài báo cũng phân tích thực trạng phát triển của ngân hàng quốc tế tại Việt Nam và các yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn hình thức tổ chức ngân hàng quốc tế, bao gồm hình thức và quy mô hoạt động tại nước ngoài, yêu cầu về nguồn lực, cũng như hệ thống luật pháp và quy định của nước sở tại.
Trần Thị Anh (2015) đã cung cấp một cái nhìn tổng quan về lý thuyết thanh toán quốc tế và phân tích hoạt động thanh toán quốc tế tại Techcombank Bài viết chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân dẫn đến sự cạnh tranh kém hiệu quả của ngân hàng này so với các ngân hàng thương mại khác Cuối cùng, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cạnh tranh trong lĩnh vực thanh toán quốc tế tại Techcombank.
Các nghiên cứu hiện có đều có nhiều điểm tương đồng trong lý luận về thanh toán quốc tế (TTQT), cung cấp nguồn tài liệu tham khảo giá trị cho tác giả trong quá trình nghiên cứu Tuy nhiên, chưa có công trình nào nghiên cứu về phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Hà Nam trong giai đoạn 2019.
2021 Do vậy, đề tài này là không trùng lặp và có ý nghĩa cả về lý luận và thực tiễn.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung
Mục tiêu của luận văn là đánh giá và phân tích thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, đồng thời đề xuất các giải pháp hiệu quả nhằm phát triển hoạt động này.
Mục tiêu nghiên cứu cụ thể
- Làm rõ cơ sở lý luận về hoạt động thanh toán quốc tế đối với ngân hàng thương mại
- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam trong ba năm gần nhất
Để phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, cần xác định một số nguyên nhân chính như sự hạn chế trong công nghệ và thiếu kiến thức về quy trình thanh toán quốc tế Giải pháp cụ thể bao gồm việc nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, tổ chức các khóa đào tạo cho nhân viên về thanh toán quốc tế, và tăng cường hợp tác với các ngân hàng đối tác để mở rộng mạng lưới dịch vụ Bên cạnh đó, cần đẩy mạnh hoạt động marketing để nâng cao nhận thức của khách hàng về các dịch vụ thanh toán quốc tế mà ngân hàng cung cấp.
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của luận văn là sự phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam.
Phạm vi nghiên cứu
- Phạm vi về nội dung: Nội dung chính của luận văn là tập trung nghiên cứu hoạt động thanh toán quốc tế tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam
- Phạm vi thời gian: từ năm 2019 đến năm 2021
- Phạm vi không gian: sự phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế tại
Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp nghiên cứu chủ yếu áp dụng là phương pháp định tính để thu thập và xử lý thông tin Thông tin được tổng hợp, thống kê và phân tích dựa trên cả nguồn dữ liệu sơ cấp và thứ cấp.
Phương pháp thu thập số liệu trong nghiên cứu này bao gồm việc sử dụng nguồn số liệu thứ cấp từ các tài liệu nghiên cứu trước, báo cáo thường niên và kế hoạch kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam Bên cạnh đó, tác giả cũng tiến hành khảo sát để thu thập nguồn số liệu sơ cấp, nhằm đánh giá một cách toàn diện hơn.
Phương pháp nghiên cứu và xử lý số liệu bao gồm việc phân tích thông tin và số liệu thu thập, kết hợp với so sánh, đối chiếu, tổng hợp, diễn giải và quy nạp Tác giả cũng tham khảo các kết quả nghiên cứu từ các công trình đã có để đưa ra nhận định và đánh giá về hoạt động thanh toán quốc tế tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam.
Dữ liệu nghiên cứu
Luận văn sử dụng nguồn dữ liệu sơ cấp và thứ cấp:
Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo đánh giá, tổng kết hàng năm và kết quả nghiên cứu thực tế Những số liệu thống kê này sau đó sẽ được phân tích, tổng hợp, so sánh và đánh giá để đưa ra các kết luận chính xác.
Các công trình nghiên cứu khoa học và giáo trình liên quan đến đề tài nghiên cứu sẽ được tổng quan và hệ thống hóa nhằm củng cố cơ sở lý luận cho vấn đề nghiên cứu.
+ Các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thường niên của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn từ năm 2019 đến 2021
Nguồn dữ liệu sơ cấp được thu thập từ bảng hỏi gửi đến khách hàng đang sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam.
Kết cấu của đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn còn bao gồm danh mục từ viết tắt, danh mục bảng và biểu đồ, danh mục tài liệu tham khảo, và phụ lục, với nội dung được chia thành 3 chương chính.
Chương 1: Cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng về hoạt động thanh toán quốc tế tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam.
CƠ SỞ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm về thanh toán quốc tế
Các quốc gia không thể phát triển mà không có sự hợp tác và giao lưu, đặc biệt trong lĩnh vực kinh tế và ngoại thương Hoạt động ngoại thương tạo ra nhu cầu thanh toán giữa các quốc gia, dẫn đến sự hình thành và phát triển của thanh toán quốc tế Ngân hàng đóng vai trò là trung gian thanh toán, kết nối các bên trong quá trình giao dịch.
Thanh toán quốc tế là quá trình thực hiện nghĩa vụ chi trả và quyền lợi tài chính giữa các tổ chức, cá nhân của các quốc gia khác nhau, bao gồm cả quan hệ với tổ chức quốc tế thông qua các ngân hàng Hoạt động này được phân loại thành hai lĩnh vực chính: thanh toán trong ngoại thương, liên quan đến giao dịch hàng hóa và dịch vụ thương mại, và thanh toán phi ngoại thương, không liên quan đến hàng hóa xuất nhập khẩu hoặc các hoạt động không thương mại.
1.1.1.2 Đặc điểm của thanh toán quốc tế
Hoạt động thanh toán quốc tế diễn ra giữa các quốc gia với luật pháp, phong tục, tập quán và ngôn ngữ đa dạng Các chủ thể tham gia cần tuân thủ không chỉ luật pháp quốc gia của mình mà còn cả các tập quán và văn bản pháp lý quốc tế.
Trong thanh toán quốc tế, các bên tham gia thường liên quan đến ngoại tệ, vì vậy tỷ giá hối đoái và dự trữ ngoại hối của từng quốc gia đóng vai trò quan trọng Ngoài ra, tiếng Anh là ngôn ngữ chính được sử dụng trong hoạt động này.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong thanh toán quốc tế, với hầu hết các giao dịch chi trả được thực hiện qua hệ thống ngân hàng Điều này giúp đảm bảo rằng các khoản thanh toán diễn ra một cách an toàn, nhanh chóng và hiệu quả.
1.1.2 Vai trò của hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại
Thanh toán quốc tế là một lĩnh vực quan trọng mang lại doanh thu lớn cho ngân hàng thương mại, không chỉ từ phí giao dịch mà còn từ hoạt động mua bán, cho vay ngoại tệ và bảo lãnh Hoạt động này giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Đồng thời, thanh toán quốc tế còn hỗ trợ các hoạt động kinh doanh khác, góp phần phát triển tín dụng xuất nhập khẩu, tăng doanh số mua bán ngoại tệ và bảo lãnh ngân hàng trong lĩnh vực ngoại thương, tài trợ thương mại và các hoạt động ngân hàng quốc tế khác.
Hoạt động thanh toán quốc tế không chỉ giúp các ngân hàng mở rộng mối quan hệ với các tổ chức tài chính toàn cầu mà còn nâng cao uy tín của họ trên thị trường quốc tế Điều này tạo ra cơ hội hợp tác mới và khai thác nguồn tài trợ từ các ngân hàng nước ngoài.
Thanh toán quốc tế thúc đẩy ngân hàng thương mại trong nước cải tiến công nghệ để cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài Qua đó, các giao dịch được thực hiện một cách chính xác, nhanh chóng và kịp thời, giúp giảm thiểu rủi ro trong quá trình hoạt động.
1.1.3 Hệ thống văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động thanh toán quốc tế
Khi tham gia thương mại quốc tế, các chủ thể không chỉ phải tuân thủ luật pháp địa phương mà còn phải tuân theo luật pháp quốc tế Do sự khác biệt trong hệ thống pháp luật giữa các quốc gia, việc áp dụng luật của một quốc gia cho quốc gia khác là không khả thi Vì vậy, một hệ thống luật pháp thống nhất mang tính quốc tế đã được thiết lập để điều chỉnh hoạt động thanh toán quốc tế, nhằm giải quyết mâu thuẫn pháp lý giữa các quốc gia trong quan hệ quốc tế.
Thanh toán quốc tế là một hoạt động đặc thù, được điều chỉnh bởi hệ thống luật riêng biệt Bên cạnh các văn bản pháp lý chính thức, còn tồn tại những văn bản pháp lý mang tính tùy ý Những văn bản này được coi là dưới luật và không được mâu thuẫn với các quy định pháp luật hiện hành, nếu không sẽ bị coi là vô hiệu.
Theo Nguyễn Văn Tiến (2017) ta có hệ thống văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động thanh toán quốc tế theo trình tự pháp lý giảm dần như sau:
- Các nguồn luật và công ước quốc tế
- Hiệp định đa biên và song biên
- Các nguồn luật quốc gia
- Thông lệ và tập quán quốc tế (văn bản pháp lý tùy ý)
1.1.3.1 Một số luật và công ước quốc tế
Công ước Liên hợp quốc về Hợp đồng mua bán quốc tế, hay còn gọi là Công ước Viên 1980 (CISG), được soạn thảo bởi Ủy ban của Liên Hợp quốc về Luật thương mại quốc tế (UNCITRAL) nhằm thống nhất nguồn luật cho hợp đồng mua bán hàng hóa quốc tế Kể từ khi có hiệu lực vào ngày 01/1/1988, công ước này đã trở thành một trong những văn bản quốc tế về thương mại được áp dụng rộng rãi nhất, với sự tham gia của nhiều quốc gia lớn như Mỹ, Canada, Pháp, Đức, Australia và Nhật Bản Ước tính, công ước này điều chỉnh khoảng 75% thương mại hàng hóa toàn cầu, và nhiều doanh nghiệp ở các quốc gia không phải là thành viên cũng áp dụng công ước cho các giao dịch thương mại quốc tế của họ.
Việt Nam đã chính thức trở thành thành viên thứ 84 của Công ước CISG vào ngày 18/12/2015, với hiệu lực từ 1/1/2017 Việc gia nhập công ước này đã thúc đẩy sự hội nhập của Việt Nam vào thương mại quốc tế, đồng thời cung cấp cho các doanh nghiệp trong nước một khung pháp lý công bằng và an toàn để thực hiện hợp đồng thương mại quốc tế.
Công ước Geneve 1931 về Luật thống nhất về Séc (Uniform Law on Cheque
Công ước Geneve 1931 về Luật séc quốc tế đã được 30 quốc gia thông qua tại một hội nghị quốc tế, nhưng cho phép các nước tham gia có “quyền bảo lưu” riêng, dẫn đến sự thiếu thống nhất quốc tế Mặc dù chưa hoàn toàn mang tính quốc tế, Công ước này vẫn là cơ sở chính để các quốc gia xây dựng Luật séc của riêng mình.
Công ước Geneve 1930 về Luật thống nhất về hối phiếu (ULB 1930) hiện có hiệu lực tại hầu hết các nước Châu Âu, ngoại trừ Anh Mặc dù nhiều quốc gia không tham gia Công ước này, họ vẫn xây dựng Luật hối phiếu tương thích với ULB 1930, điều này không chỉ duy trì mà còn củng cố tính hiệu lực quốc tế của ULB trong thực tiễn.
Additionally, there is the United Nations Convention on International Bills of Exchange and International Promissory Notes, along with various legal sources and international conventions related to transportation and insurance, as well as bilateral and multilateral agreements.
1.1.3.2 Một số luật và văn bản pháp lý trong nước
Phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan điểm về phát triển hoạt động thanh toán quốc tế
TTQT không chỉ là dịch vụ thanh toán của ngân hàng thương mại mà còn là lĩnh vực đang được chú trọng phát triển Gần đây, các ngân hàng đã đầu tư mạnh mẽ vào hoạt động TTQT, dẫn đến doanh thu từ lĩnh vực này ngày càng tăng và đóng góp đáng kể vào lợi nhuận của họ.
Doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) tại nhiều ngân hàng thương mại hiện vẫn còn thấp so với doanh thu từ tín dụng, trong khi hoạt động tín dụng chiếm phần lớn tổng thu Tuy nhiên, tín dụng hiện nay tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn, do đó, phát triển hoạt động TTQT là rất quan trọng để gia tăng nguồn thu và giảm thiểu sự phụ thuộc vào tín dụng của các ngân hàng thương mại.
Phát triển hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng thương mại là quá trình tiến triển tích cực về cả lượng và chất theo thời gian Về lượng, sự phát triển thể hiện qua việc mở rộng quy mô, tăng số lượng khách hàng, doanh số giao dịch và doanh thu, cũng như mở rộng thị trường và quan hệ với các ngân hàng đại lý Về chất, các giao dịch cần được thực hiện nhanh chóng, chính xác, an toàn và hiệu quả, đáp ứng yêu cầu thời gian của khách hàng và các quy định quốc tế Ngân hàng phải đảm bảo an toàn tài sản và bảo mật thông tin khách hàng trong mọi giao dịch Hiệu quả của các giao dịch thanh toán quốc tế không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, thúc đẩy sự phát triển của các nghiệp vụ hỗ trợ khác và nâng cao tính cạnh tranh, uy tín của ngân hàng Đánh giá sự phát triển hoạt động TTQT cần xem xét toàn bộ quy trình cung cấp dịch vụ, từ tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu, tư vấn, đến thực hiện giao dịch và hỗ trợ khách hàng sau giao dịch.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế
1.2.2.1 Đánh giá theo chiều rộng thông qua các chỉ tiêu
Theo Nguyễn Văn Tiến (2017), một số các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động TTQT bao gồm:
Doanh số TTQT là tổng giá trị các giao dịch thanh toán quốc tế mà ngân hàng thực hiện trong một khoảng thời gian nhất định, đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá sự phát triển của hoạt động này Doanh số cao cho thấy lượng khách hàng sử dụng dịch vụ nhiều, đồng thời ngân hàng cũng thu phí TTQT dựa trên tỷ lệ phần trăm giá trị giao dịch, vì vậy doanh số càng lớn thì phí thu được càng cao.
Lợi nhuận từ hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) là chỉ tiêu quan trọng thể hiện sự phát triển của hoạt động này trong ngân hàng thương mại Hoạt động TTQT chỉ được xem là phát triển khi mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, và lợi nhuận này được tính theo một công thức cụ thể.
LNQT (lợi nhuận từ hoạt động TTQT) = DTQT– CFQT
Trong đó, DTQT: doanh thu từ TTQT
CFQT: chi phí cho hoạt động TTQT
Số lượng khách hàng là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá tốc độ phát triển của các hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán quốc tế (TTQT) Sự gia tăng số lượng khách hàng phản ánh mức độ thu hút và chất lượng dịch vụ TTQT của ngân hàng, từ đó góp phần tăng lợi nhuận và nâng cao uy tín của ngân hàng.
Tỷ số lợi nhuận TTQT /số cán bộ TTQT hoặc doanh thu TTQT/số cán bộ
Chỉ tiêu TTQT thể hiện năng suất làm việc của cán bộ trong lĩnh vực TTQT, đồng thời cho biết mức lợi nhuận mà một cán bộ có thể tạo ra từ hoạt động này.
Tỷ số lợi nhuận từ thanh toán quốc tế (TTQT) trên tổng lợi nhuận thu từ dịch vụ của ngân hàng được tính bằng cách so sánh lợi nhuận từ TTQT với tổng lợi nhuận dịch vụ Chỉ tiêu này cho thấy mức độ đóng góp của lợi nhuận từ sản phẩm dịch vụ TTQT vào tổng thu dịch vụ của chi nhánh trong năm Tỷ lệ này càng cao, chứng tỏ hoạt động TTQT đang phát triển mạnh mẽ.
1.2.2.2 Đánh giá theo chiều sâu
Phát triển hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) theo chiều sâu, theo Trầm Thị Xuân Hương (2014), bao gồm việc hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT thông qua cải thiện tính chính xác, tốc độ xử lý giao dịch, khả năng tư vấn của ngân hàng, và tính tiện ích cho khách hàng Điều này không chỉ gia tăng số lượng khách hàng mà còn nâng cao uy tín thương hiệu của ngân hàng Để đánh giá hiệu quả, có thể sử dụng bảng hỏi và chỉ tiêu về số vụ khiếu nại trên tổng số món thanh toán, từ đó thể hiện mức độ sai sót và rủi ro trong hoạt động TTQT tại chi nhánh.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại
Tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định là yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển của hoạt động xuất nhập khẩu, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng và nâng cao hiệu quả trong hoạt động thương mại quốc tế.
Hệ số mở cửa của nền kinh tế, được tính bằng kim ngạch xuất nhập khẩu chia cho GDP, hiện tại ở Việt Nam là hơn 200% Độ mở cửa này cho thấy Việt Nam đang hội nhập sâu rộng với nền kinh tế toàn cầu, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động ngoại thương và ảnh hưởng lớn đến hoạt động thương mại quốc tế.
Môi trường đầu tư nước ngoài tại Việt Nam đang trở nên thông thoáng, thu hút mạnh mẽ các doanh nghiệp nước ngoài Sự đầu tư tích cực này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động xuất nhập khẩu mà còn kích thích dòng vốn nước ngoài lưu chuyển sôi động, từ đó ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động thương mại quốc tế của ngân hàng.
Sự linh hoạt và liên kết của thị trường tài chính trong nước với thị trường quốc tế là yếu tố then chốt cho sự phát triển của hoạt động thương mại quốc tế và xuất nhập khẩu Để các ngân hàng thương mại có thể hoạt động hiệu quả và thúc đẩy thương mại quốc tế, cần có sự hỗ trợ từ nhà nước trong việc tạo ra môi trường linh hoạt và kết nối với thị trường tài chính toàn cầu Nhận thức được tầm quan trọng của thị trường tài chính trong quá trình đổi mới và hội nhập, Việt Nam đã chú trọng phát triển và liên kết với các thị trường khu vực và quốc tế, nhằm trở thành một trung tâm tài chính đáng tin cậy trong khu vực và trên thế giới.
Môi trường chính trị và pháp lý bao gồm thể chế chính trị, sự ổn định của chính phủ, hệ thống văn bản pháp luật cùng các quy định thi hành luật của quốc gia Nó phản ánh khả năng phát triển của một quốc gia cả trong và ngoài nước Doanh nghiệp khi tham gia vào môi trường mới cần nghiên cứu kỹ lưỡng về luật pháp và chính sách để đưa ra chiến lược kinh doanh phù hợp, quyết định đầu tư hay hợp tác với doanh nghiệp địa phương Do đó, môi trường chính trị và pháp lý có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngoại thương và thương mại quốc tế.
1.2.3.2 Nhân tố chủ quan của ngân hàng
Mô hình tổ chức của ngân hàng thương mại tại Việt Nam thường bao gồm hai cấp: Trụ sở chính và các chi nhánh/phòng giao dịch, với sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) chủ yếu được quản lý theo chiều dọc, với các nghiệp vụ quan trọng được phê duyệt tại Trụ sở chính Hệ thống quản lý thống nhất và quy trình nghiệp vụ gọn nhẹ là yếu tố quan trọng tạo nên hiệu quả kinh doanh Chiến lược kinh doanh của ngân hàng cũng ảnh hưởng đến sự ưu tiên phát triển TTQT, tuy đây là hoạt động thiết yếu nhưng không phải ngân hàng nào cũng coi trọng.
THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
Cơ cấu tổ chức và kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, được thành lập vào tháng 01/1997, là chi nhánh loại 1 hạng 1 trực thuộc Agribank, hoạt động dưới sự quản lý trực tiếp của ngân hàng này Mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn ban đầu như số lượng khách hàng hạn chế và sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác, nhưng nhờ vào nỗ lực và quyết tâm của toàn thể cán bộ công nhân viên, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đã khẳng định được vị thế vững chắc và uy tín tại tỉnh Hà Nam.
Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, tọa lạc tại số 52, đường Trần Phú, Thành phố Phủ Lý, tỉnh Hà Nam, hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng theo quy định của Agribank Là chi nhánh của ngân hàng Thương mại Nhà nước hàng đầu Việt Nam, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đóng vai trò quan trọng trong phát triển nông nghiệp và nông thôn, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Với tầm nhìn phát triển ngân hàng hiện đại, an toàn và bền vững, chi nhánh cam kết mang lại giá trị tốt nhất cho khách hàng Dưới sự chỉ đạo của ngân cấp trên và nỗ lực của đội ngũ cán bộ, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đã đạt được nhiều thành tựu trong kinh doanh và nhận được sự tin tưởng từ đông đảo khách hàng.
Mô hình tổ chức của Agribank Chi nhánh Hà Nam được thiết lập theo hình thức trực tuyến chức năng, với Giám đốc đứng đầu, chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc và Hội đồng thành viên Agribank về mọi hoạt động của chi nhánh Giám đốc điều hành công việc hàng ngày thông qua 4 Phó Giám đốc và 8 phòng chuyên môn tại Hội sở tỉnh cùng các chi nhánh loại 2 trực thuộc Các Phó Giám đốc thực hiện nhiệm vụ được ủy quyền và chịu trách nhiệm trước Giám đốc, trong khi các phòng chuyên môn có nhiệm vụ đề xuất ý kiến và tham mưu cho Ban Giám đốc, đồng thời hỗ trợ các chi nhánh loại 2 trong công việc của họ.
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam)
Phòng Khách hàng hộ sản xuất và cá nhân
Phòng Dịch vụ và Marketi ng
Phòng hoạch Kế Nguồn vốn
Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ
- Ban Giám đốc: Gồm 01 Giám đốc và 03 Phó Giám đốc: Chịu trách nhiệm lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Phòng Kế hoạch nguồn vốn chịu trách nhiệm quản lý nguồn vốn và xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh cho chi nhánh, đảm bảo phù hợp với môi trường và định hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương Phòng đề xuất giao và quản lý các biện pháp nhằm hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, đồng thời đảm bảo cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, và loại tiền gửi, cũng như quản lý các hệ số an toàn theo quy định Ngoài ra, phòng còn thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro và xử lý các rủi ro phát sinh tại chi nhánh.
Phòng khách hàng Doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn và đề xuất chiến lược cho Giám đốc chi nhánh nhằm xây dựng mục tiêu phát triển khách hàng doanh nghiệp Nhiệm vụ của phòng bao gồm thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp, đề xuất chính sách nhằm mở rộng tín dụng và nâng cao hiệu quả cấp tín dụng Bên cạnh đó, phòng cũng thực hiện phân loại nợ, xử lý nợ và quản lý rủi ro trong lĩnh vực tín dụng Cuối cùng, phòng có trách nhiệm kiểm tra và giám sát việc thực hiện các quy chế, quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp trong phạm vi quản lý của mình.
Phòng khách hàng Hộ sản xuất và Cá nhân hoạt động tương tự như phòng khách hàng Doanh nghiệp, nhưng được thiết kế đặc biệt để phục vụ nhu cầu của khách hàng Hộ sản xuất và cá nhân.
Phòng Tổng hợp có nhiệm vụ xây dựng chương trình công tác và tổ chức các cuộc họp giao ban định kỳ hàng tháng, quý và năm của chi nhánh Phòng cũng quản lý con dấu, thực hiện công tác hành chính văn thư, lễ tân, bảo vệ và y tế Ngoài ra, phòng còn đảm nhiệm công tác xây dựng cơ bản, mua sắm, sửa chữa tài sản cố định và công cụ lao động, đồng thời đề xuất, tham mưu và thực hiện các nội dung liên quan đến tổ chức, quản lý người lao động cũng như thi đua khen thưởng.
Phòng Kế toán ngân quỹ có nhiệm vụ quản lý tài chính và thực hiện hạch toán kế toán, thống kê các nghiệp vụ theo quy định của NHNN và Agribank Phòng cũng xây dựng quyết toán kế hoạch tài chính và quỹ tiền lương cho chi nhánh, cũng như các chi nhánh và PGD trực thuộc Ngoài ra, phòng kiểm tra và kiểm soát hoạt động tiền tệ kho quỹ, đảm bảo định mức tồn quỹ tại chi nhánh và các đơn vị phụ thuộc.
Phòng Điện toán chịu trách nhiệm quản trị vận hành và hỗ trợ hệ thống công nghệ thông tin tại chi nhánh Ngoài ra, phòng còn quản lý việc sử dụng thiết bị thông tin phục vụ hoạt động kinh doanh, bảo dưỡng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học cũng như phần mềm của chi nhánh Đặc biệt, phòng đảm bảo an toàn bảo mật công nghệ thông tin và tham gia phối hợp triển khai các công việc liên quan đến công nghệ thông tin theo chỉ đạo của Agribank.
Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại Agribank có nhiệm vụ xây dựng chương trình và kế hoạch công tác định kỳ phù hợp với yêu cầu kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Đơn vị này tổ chức kiểm tra, phát hiện và đề xuất chỉnh sửa kịp thời các sơ hở trong quy định nội bộ nhằm nâng cao quản lý giao dịch, đảm bảo an toàn và hiệu quả Ngoài ra, phòng cũng phối hợp với các đoàn kiểm tra và thanh tra để thực hiện kiểm tra toàn diện và theo chuyên đề Phòng còn tiếp nhận và giải quyết đơn thư tố cáo, khiếu nại, đồng thời thực hiện xác minh theo quy định của Agribank và tham gia trực tiếp trong lĩnh vực pháp chế.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019-2021
Hình 2.2: Nguồn vốn giai đoạn 2019-2021
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD năm 2019-2021)
Huy động vốn là một trong những hoạt động trọng tâm và có vai trò quan trọng trong chiến lược kinh doanh của các ngân hàng thương mại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đã triển khai nhiều sản phẩm huy động vốn đa dạng như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, và trái phiếu, kèm theo các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Ngân hàng này được khách hàng tin tưởng và có uy tín cao trên địa bàn, dẫn đến nguồn vốn huy động liên tục tăng qua các năm, với tỷ lệ tiền gửi dân cư luôn chiếm trên 90% tổng nguồn vốn huy động Đến ngày 31/12/2021, nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 11,561 tỷ đồng, tăng 8.05% so với năm 2020 và 27.54% so với năm 2019, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng cho vay và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng.
Hình 2.3: Dƣ nợ giai đoạn 2019-2021
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD năm 2019-2021)
Hoạt động cho vay là một trong những chức năng quan trọng nhất của ngân hàng, đóng góp chủ yếu vào lợi nhuận Tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, lợi nhuận từ cho vay chiếm hơn 80% tổng thu nhập Dữ liệu cho thấy dư nợ tín dụng của chi nhánh này luôn tăng trưởng ổn định và bền vững qua các năm Tính đến ngày 31/12/2021, tổng dư nợ, bao gồm cả ngoại tệ quy đổi, của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đã ghi nhận sự tăng trưởng tích cực.
Hà Nam đạt mức dư nợ 9,257 tỷ đồng, với chỉ tiêu phát triển hàng năm luôn hoàn thành kế hoạch của chi nhánh và Agribank Chi nhánh không chỉ chú trọng vào tăng trưởng dư nợ mà còn nâng cao chất lượng tín dụng, tránh việc tăng trưởng bằng mọi giá Agribank, với vai trò ngân hàng phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, luôn bám sát các mục tiêu kinh tế địa phương và phối hợp chặt chẽ với các cơ quan ban ngành để cho vay đúng đối tượng và tìm kiếm các dự án tiềm năng.
Hình 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019-2021
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD năm 2019-2021)
Lợi nhuận hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng, chiếm khoảng 80% tổng lợi nhuận Trong giai đoạn 2019-2021, chi nhánh đã ghi nhận kết quả kinh doanh khả quan, với lợi nhuận đạt 133.8 tỷ đồng vào năm 2019.
Năm 2020, lợi nhuận đạt 195.3 tỷ đồng, tăng 45.96% so với năm trước Mặc dù năm 2021 chứng kiến sự bùng phát mạnh mẽ của đại dịch Covid-19 tại Việt Nam và toàn cầu, lợi nhuận của chi nhánh chỉ giảm nhẹ 7.83%, đạt 180 tỷ đồng Kết quả này phản ánh nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên dưới sự lãnh đạo của Ban Giám đốc chi nhánh.
Hình 2.5 Thu dịch vụ giai đoạn 2019-2021
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD năm 2019-2021)
Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam
2.2.1 Tổ chức thực hiện hoạt động thanh toán quốc tế
Ngày 15/4/2022, Tổng Giám đốc Agribank đã ban hành quyết định số 699/QTr-NHNo-TTTM về Quy trình Thanh toán quốc tế mới, hướng tới việc thực hiện TTQT tập trung toàn hệ thống qua nhiều giai đoạn Hiện tại, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, là chi nhánh loại 1, vẫn được phép thực hiện TTQT trực tiếp theo quy định, trong khi các chi nhánh loại II và phòng giao dịch trực thuộc chỉ có nhiệm vụ tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng, chuyển hồ sơ về Hội sở để xem xét thực hiện Chi nhánh thực hiện TTQT trực tiếp có quyền tự chủ và trách nhiệm đảm bảo an toàn, hiệu quả trong các giao dịch theo đúng quy định của Agribank.
Tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, phòng Dịch vụ và Marketing phụ trách nghiệp vụ thanh toán quốc tế (TTQT) và kinh doanh ngoại tệ Các cán bộ TTQT đều đáp ứng tiêu chuẩn chuyên môn, có trình độ ngoại ngữ và tin học, cùng với hiểu biết sâu sắc về quy định và thông lệ quốc tế Họ cũng sở hữu kỹ năng giao tiếp tốt, đủ khả năng tư vấn và hướng dẫn khách hàng trong các giao dịch Hàng năm, chi nhánh tổ chức tập huấn nghiệp vụ TTQT cho cán bộ thực hiện trực tiếp và hỗ trợ, đồng thời cử cán bộ tham gia đầy đủ các lớp đào tạo từ cơ bản đến nâng cao của Agribank.
2.2.2 Quy định thanh toán quốc tế đang áp dụng
Hoạt động TTQT tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam ngoài việc tuân thủ theo các thông lệ và tập quán quốc tế (Incoterms 2020, UCP 600, ISBP 745, URC
522, v.v.); các nghị định của Chính phủ, thông tư của NHNN, còn tuân thủ các quy định riêng của Agribank
Bảng 2.1 Bảng tóm tắt các văn bản, quy định về hoạt động TTQT của
STT Tên văn bản Nội dung
1 Quyết định số 750/QĐ-NHNo- ĐCTC ngày 31/7/2014
Quy định hoạt động quan hệ đại lý, tài khoản Nostro và Vostro
Quy trình quản lý và xử lý giao dịch qua hệ thống
Quy trình nghiệp vụ chuyển tiền ngoại tệ cá nhân qua hệ thống SWIFT
Quy định về hồ sơ và hạn mức cho các mục đích chuyển tiền ngoại tệ ra nước ngoài đối với khách hàng cá nhân
Quy chế quản lý hoạt động ngoại hối trong hệ thống
6 Quyết định 1151/QĐ-NHNo- ĐCTC ngày 15/6/2020
Quy định thực hiện quản lý ngoại hối đối với các giao dịch thanh toán, chuyển tiền và mua bán ngoại tệ trong hệ thống Agribank
7 Văn bản số 5868/NHNo- ĐCTC ngày 01/7/2021
Về việc cập nhật các phương thức, thủ đoạn lợi dụng hệ thống ngân hàng để chuyển tiền ra nước ngoài cho các mục đích bất hợp pháp
NHNo-TTTM ngày 15/4/2022 Quy trình thanh toán quốc tế trong hệ thống Agribank
Quy trình phòng, chống rửa tiền và tài trợ khủng bố của Agribank
2.2.3 Các sản phẩm dịch vụ liên quan đến thanh toán quốc tế mà chi nhánh đang cung cấp
Sau hơn 34 năm phát triển, Agribank đã trở thành ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam với hơn 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, cùng đội ngũ trên 40.000 cán bộ có chuyên môn cao Agribank có mối quan hệ với gần 1.000 ngân hàng đại lý tại 88 quốc gia và vùng lãnh thổ, phục vụ hơn 75.000 doanh nghiệp, 5 triệu hộ sản xuất và 15 triệu khách hàng cá nhân Ngân hàng cung ứng hơn 350 sản phẩm dịch vụ hiện đại thuộc 10 nhóm, bao gồm huy động vốn, thanh toán trong nước và quốc tế, kinh doanh vốn, đầu tư, thẻ, E-banking, dịch vụ ngân quỹ, quản lý tiền tệ và sản phẩm dịch vụ liên kết, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, trong đó có 47 sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế Tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, quy mô hoạt động tiếp tục được mở rộng.
Hội sở tỉnh cùng với 03 chi nhánh loại II và 05 phòng giao dịch đang cung cấp các sản phẩm thanh toán quốc tế (TTQT) chủ yếu, dựa vào nhu cầu của khách hàng tại địa phương.
Bảng 2.2 Bảng tóm tắt các dịch vụ TTQT mà Agribank Chi nhánh tỉnh Hà
STT Tên sản phầm Mô tả Tiện ích
Dịch vụ nhận chuyển tiền đến
Dịch vụ của Agribank cho phép nhận và ghi có vào tài khoản của khách hàng hoặc chi trả tiền mặt thông qua Chứng minh thư (CMT) cho các khoản kiều hối gửi từ nước ngoài, cũng như thanh toán cho hàng hóa xuất khẩu và các giao dịch khác.
Khách hàng có thể nhận tiền bằng VND hoặc các loại ngoại tệ khác (USD, EUR, v.v) theo nhu cầu
Thời gian giao dịch nhanh chóng, thuận tiện
Dịch vụ chuyển tiền đi nước ngoài
Là dịch vụ Agribank chuyển tiền đi nước ngoài cho các mục đích hợp pháp như thanh toán nhập khẩu (đối với
Người nhận tiền có thể lựa chọn nhận bằng các loại ngoại tệ phù hợp Thủ tục đơn giản và thời gian xử lý nhanh chóng giúp khách hàng dễ dàng thực hiện các giao dịch cho mục đích tổ chức hoặc cá nhân như thanh toán học phí, trợ cấp và nhiều nhu cầu khác.
Giao dịch tại tất cả các điểm giao dịch của Agribank
Agribank cung cấp dịch vụ phát hành L/C theo yêu cầu của khách hàng, nhằm đảm bảo thanh toán ngay lập tức hoặc vào một thời hạn cụ thể cho người xuất khẩu Điều này được thực hiện khi người xuất khẩu trình bày bộ chứng từ phù hợp với các điều kiện và điều khoản đã quy định trong L/C.
Tỷ lệ ký quỹ hợp lý
Khách hàng được tư vấn chọn ngân hàng uy tín để chuyển L/C đến người thụ hưởng nhanh chóng, nhờ vào mối quan hệ đại lý của Agribank với gần 1000 ngân hàng toàn cầu Chất lượng điện thanh toán của Agribank đạt tiêu chuẩn quốc tế cao và được các ngân hàng uy tín như Wells Fargo, JP Morgan Chase, và Bank of New York Mellon ghi nhận.
Agribank luôn đáp ứng kịp thời nhu cầu ngoại tệ thanh toán cho Khách hàng
Sử dụng dịch vụ phát hành thư tín dụng chứng từ, khách hàng có cơ hội tiếp cận các sản phẩm cho vay ưu đãi xuất nhập khẩu cùng nhiều ưu đãi hấp dẫn khác từ Agribank.
Agribank cung cấp dịch vụ thanh toán cho người thụ hưởng ở nước ngoài thông qua phương thức L/C, dựa trên việc người thụ hưởng xuất trình bộ chứng từ phù hợp với các điều kiện và điều khoản của L/C do Agribank phát hành.
Có hai hình thức thanh toán L/C: trả ngay, trả chậm
KH được tư vấn trong việc kiểm tra chứng từ nhằm giảm thiểu rủi ro trong thanh toán
KH sẽ tiết kiệm thời gian thanh toán và chi phí do Agribank có quan hệ tài khoản với nhiều ngân hàng đại lý trên toàn cầu
Agribank đáp ứng kịp thời nhu cầu ngoại tệ thanh toán khi L/C đến hạn
Sử dụng dịch vụ, KH có thêm lựa chọn sản phẩm cho vay ưu đãi xuất nhập khẩu và các ưu đãi khác của Agribank
UPAS L/C là một loại thư tín dụng trả chậm, cho phép Người hưởng lợi nhận thanh toán ngay từ Ngân hàng khi Agribank chấp nhận bộ chứng từ Để đảm bảo thanh toán vào ngày đến hạn hối phiếu, Khách hàng cần chuẩn bị đủ nguồn vốn, bao gồm cả trị giá L/C và các khoản phí liên quan.
Doanh nghiệp xuất khẩu được thanh toán trả ngay từ ngân hàng chiết khấu
Doanh nghiệp nhập khẩu được hưởng phí dịch vụ UPAS LC cạnh tranh so với lãi suất vay ngoại tệ trong nước
Nâng cao khả năng cạnh tranh và mở rộng quan hệ của doanh nghiệp nhập khẩu trong giao thương quốc tế
Agribank hỗ trợ giảm áp lực ngoại tệ cho dịch vụ UPAS L/C, bao gồm cả phí liên quan, nhằm tạo điều kiện cho việc chuyển tiền đến ngân hàng hoàn trả hoặc ngân hàng khác Điều này đặc biệt hữu ích cho các doanh nghiệp nhập khẩu không có nguồn thu ngoại tệ.
Nâng cao tính thanh khoản, cải thiện dòng tiền cho nhà nhập khẩu
Thời hạn thanh toán trả chậm tối đa lên tới 365 ngày với phí dịch vụ UPAS cạnh tranh
Dịch vụ nhờ thu nhập khẩu
Agribank cung cấp dịch vụ nhờ thu, trong đó ngân hàng sẽ kiểm tra bộ chứng từ nhận từ ngân hàng nước ngoài và thông báo cho khách hàng về yêu cầu thanh toán Khách hàng có thể thanh toán cho bộ chứng từ hoặc chấp nhận thanh toán hối phiếu khi đến hạn Sau đó, Agribank sẽ giao bộ chứng từ cho khách hàng để họ nhận hàng và thực hiện các lệnh thanh toán theo yêu cầu.
Chi phí thấp hơn so với phương thức thanh toán L/C
KH được đáp ứng đầy đủ ngoại tệ để thanh toán
Agribank tư vấn cho khách hàng xuất khẩu về việc lựa chọn ngân hàng nước ngoài để đảm bảo quá trình tiếp nhận, xử lý và chuyển tiếp chứng từ diễn ra nhanh chóng và an toàn.
Agribank tư vấn về thị trường ngoại hối và dịch vụ khác liên quan đến hàng hóa nhập khẩu
Dịch vụ nhờ thu chứng từ xuất khẩu
Khách hàng là doanh nghiệp chuyên xuất khẩu hàng hóa và dịch vụ có thể yêu cầu Agribank thực hiện dịch vụ thu tiền hộ cho bộ chứng từ xuất khẩu.
Khách hàng được hỗ trợ kiểm tra bộ chứng từ và tư vấn miễn phí nhằm đảm bảo an toàn thanh toán
Chi phí thấp hơn so với phương thức nhờ thu
Khách hàng xuất trình bộ chứng từ tại Agribank và đề nghị ngân hàng gửi chứng từ nhờ thu
Agribank chuyển bộ chứng từ đến ngân hàng của người nhập khẩu và thu tiền cho Khách hàng phương thức thanh toán L/C
Khách hàng có thể ứng trước tiền bộ chứng từ nhờ thu với mức ứng trước cao ngay sau khi hoàn thành nghĩa vụ giao hàng
Đánh giá sự phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế tại Agribank
2.3.1 Những kết quả đạt được
2.3.1.1 Chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế được nâng cao
Agribank cung cấp dịch vụ giao dịch thanh toán quốc tế (TTQT) tại các chi nhánh và phòng giao dịch ở huyện, xã Dù các chi nhánh này chưa được phép thực hiện giao dịch trực tiếp, nhưng việc tiếp nhận nhu cầu và hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ đã tạo điều kiện thuận lợi và tiết kiệm chi phí đi lại Danh mục sản phẩm TTQT của Agribank được đánh giá là đầy đủ và hoàn thiện, đáp ứng nhu cầu của đa số khách hàng.
Trong thời gian qua, dưới sự chỉ đạo của Agribank, chi nhánh tỉnh Hà Nam đã triển khai các sản phẩm thanh toán quốc tế (TTQT) với nhiều tiện ích mới, bao gồm thanh toán biên mậu qua Internet và UPAS L/C với các đối tác mới Đồng thời, ngân hàng cũng cung cấp các kênh chuyển và nhận tiền nhanh chóng, chi phí cạnh tranh và bảo mật cao như ARS, Eurogiro, SWIFT, Western Union, và DCOM Đặc biệt, vào ngày 10/5/2021, Agribank đã được công nhận đạt chuẩn và chính thức vận hành SWIFT GPI, sáng kiến đổi mới thanh toán toàn cầu của Tổ chức SWIFT Agribank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam áp dụng phương thức API với phần mềm SWIFT Microgateway tiên tiến nhất để gửi và nhận thông tin GPI tức thì.
2.3.1.2 Rủi ro thanh toán quốc tế được kiểm soát
Trong giai đoạn 2019-2021, chi nhánh tỉnh Hà Nam đã ghi nhận chỉ một trường hợp khiếu nại liên quan đến giao dịch chuyển tiền ra nước ngoài do sai số tài khoản, nhưng sự việc đã được khắc phục kịp thời mà không gây hậu quả nghiêm trọng Các phương thức thanh toán khác như L/C và nhờ thu không phát sinh khiếu nại nào Để đạt được kết quả này, chi nhánh đã tuân thủ nghiêm ngặt quy định của Agribank, Ngân hàng Nhà nước và pháp luật Việt Nam trong lĩnh vực TTQT và kinh doanh ngoại hối, đồng thời chú trọng công tác kiểm tra, kiểm soát, phòng chống rửa tiền và tài trợ khủng bố.
2.3.1.3 Doanh số thanh toán quốc tế đang được cải thiện
Mặc dù doanh số TTQT sụt giảm trong giai đoạn nghiên cứu do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19, nhưng đến năm 2021, doanh số tại chi nhánh đã cải thiện với mức tăng 11.18% so với năm 2020 Theo số liệu mới nhất từ phòng nghiệp vụ, chỉ trong 6 tháng đầu năm 2022, doanh số TTQT đã đạt gần 20 triệu USD, tương đương 70.74% tổng doanh số năm 2021 Điều này cho thấy doanh số TTQT tại chi nhánh đã phục hồi tốt và đang trên đà tăng trưởng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, hoạt động TTQT tại chi nhánh vẫn còn tồn tại một số hạn chế như sau:
Doanh số và thu nhập từ thị trường tài chính quốc tế (TTQT) hàng năm của Agribank chưa đạt yêu cầu, không tương xứng với vị thế và tiềm năng phát triển của chi nhánh Thực trạng này có thể dẫn đến nguy cơ giảm thị phần TTQT và giảm lượng khách hàng Hiện tại, doanh thu từ TTQT tại chi nhánh chỉ chiếm khoảng 4.98% trong tổng thu từ dịch vụ phi tín dụng, cho thấy cần có sự cải thiện đáng kể.
Thị phần thanh toán quốc tế (TTQT) của Agribank tại tỉnh Hà Nam vẫn còn thấp, chỉ đạt khoảng 11%, trong khi nhóm ngân hàng thương mại nhà nước (Big 4) chiếm gần 70% tổng thị phần TTQT Cụ thể, Vietcombank dẫn đầu với 25%, theo sau là BIDV với 17% và Vietinbank với 15%.
Mặc dù danh mục sản phẩm TTQT rất đa dạng, nhưng vẫn thiếu sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh và chưa cung cấp dịch vụ tư vấn trọn gói cũng như phân tích thị trường hàng hóa và tiền tệ Hơn nữa, chi nhánh chủ yếu tập trung vào các nghiệp vụ TTQT truyền thống như L/C trả ngay, trả chậm, nhờ thu và chuyển tiền đi, trong khi các sản phẩm khác như L/C tuần hoàn, L/C giáp lưng hay UPAS L/C lại ít được triển khai.
Việc phát triển khách hàng mới tại chi nhánh gặp nhiều hạn chế do phụ thuộc vào bộ phận tín dụng, khiến nhiều doanh nghiệp có nhu cầu giao dịch TTQT không được cấp tín dụng vì không đủ điều kiện của Agribank Chi nhánh chưa cung cấp các gói ưu đãi riêng cho dịch vụ TTQT, bao gồm phí giao dịch, lãi suất và tỷ giá cho từng nhóm khách hàng Hơn nữa, công tác marketing và quảng bá dịch vụ TTQT chưa hiệu quả, tạo ra rào cản trong việc tiếp cận khách hàng mới và tiềm năng.
Công tác quản trị rủi ro trong giao dịch thương mại quốc tế tại chi nhánh hiện tại chỉ dừng lại ở việc kiểm soát dòng tiền và hồ sơ của khách hàng Chưa có một hệ thống phòng ngừa rủi ro bài bản, như thiết lập hệ thống cảnh báo dựa trên việc thu thập thông tin về tình hình kinh tế thị trường, các mặt hàng xuất nhập khẩu, cũng như tình hình các doanh nghiệp đối tác mà khách hàng có quan hệ làm ăn và tình hình kinh tế chính trị tại các quốc gia liên quan.
Chi nhánh hiện chưa có chiến lược phát triển thương mại quốc tế (TTQT) bài bản, với hoạt động TTQT chủ yếu chỉ là nghiệp vụ bổ trợ cho tín dụng Mặc dù có định hướng chung, bộ phận tham mưu cho Ban Giám đốc về kế hoạch kinh doanh còn yếu về chuyên môn TTQT và thiếu sự liên kết với bộ phận kế hoạch Điều này dẫn đến hiệu quả lập kế hoạch chi tiết cho phát triển TTQT vẫn còn thấp.
Cán bộ TTQT tại chi nhánh hiện tại chủ yếu là những người trẻ, với kinh nghiệm chưa đầy 5 năm trong nghiệp vụ chuyển tiền đi nước ngoài và dưới 3 năm trong lĩnh vực L/C, nhờ thu Họ thiếu kiến thức chuyên sâu về các ngành nghề và loại hàng hóa khác nhau, điều này ảnh hưởng đến khả năng tư vấn cho khách hàng Mặc dù có sự quan tâm đến đào tạo, nhưng việc phụ thuộc vào các lớp đào tạo từ Trụ Sở chính và việc kiêm nhiệm nhiều công tác khác khiến cán bộ chưa có thời gian chuyên sâu vào nghiệp vụ TTQT Hơn nữa, một số cán bộ sau đào tạo lại chuyển sang bộ phận khác, gây khó khăn cho sự phát triển dịch vụ TTQT Năng suất lao động của cán bộ TTQT cũng chưa cao, với lợi nhuận bình quân khoảng 435 triệu/người/năm, không tương xứng với năng lực và chiến lược kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam.
Hoạt động marketing và quảng bá dịch vụ TTQT tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam hiện chưa đạt hiệu quả mong muốn Chiến lược marketing cho TTQT chưa được chú trọng như các mảng nghiệp vụ khác, dẫn đến việc tiếp thị và nắm bắt thông tin thị trường xuất nhập khẩu chưa thường xuyên, không tạo ấn tượng với khách hàng Marketing vẫn phụ thuộc vào chương trình khuyến mãi từ Trụ sở chính, và mặc dù chi nhánh đã sử dụng nhiều kênh quảng cáo như mạng xã hội, báo chí và truyền hình, các chương trình khuyến mãi cho TTQT vẫn chưa đa dạng và được chú trọng như các sản phẩm khác Sự phong phú về số lượng và chất lượng của các hoạt động quảng bá TTQT cũng còn hạn chế, đặc biệt trên nền tảng số Mặc dù đã thành lập fanpage trên Facebook với hơn 3000 lượt theo dõi, từ khi hoạt động đến nay chỉ có dưới 5 bài đăng quảng bá về TTQT.
Nhiều khách hàng ở các khu vực xa trung tâm thành phố, như huyện và xã, vẫn chưa biết đến dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng Khi có nhu cầu thực hiện giao dịch TTQT, Agribank chưa phải là sự lựa chọn hàng đầu trong tâm trí họ Mặc dù công tác chăm sóc khách hàng đã được chú trọng, nhưng Agribank vẫn chưa tạo ra lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác, chủ yếu chỉ tập trung vào khách hàng gửi tiền và vay, mà chưa mở rộng tới các đối tượng khách hàng khác.
Các hoạt động hỗ trợ thương mại quốc tế (TTQT) bao gồm chính sách cấp tín dụng, kinh doanh ngoại tệ và công nghệ thông tin (CNTT) đang gặp nhiều khó khăn Đầu tiên, chính sách cấp tín dụng thiếu linh hoạt, với hầu hết sản phẩm TTQT gắn liền với hoạt động cấp tín dụng nhưng lại chủ yếu chỉ tập trung vào cho vay vốn lưu động Sự phối hợp chưa nhịp nhàng giữa cán bộ tín dụng và cán bộ TTQT cũng ảnh hưởng tiêu cực đến giao dịch Về kinh doanh ngoại tệ, mặc dù chi nhánh đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng, nhưng vẫn phải phụ thuộc vào nguồn ngoại tệ từ trụ sở chính và chưa có sự cạnh tranh về tỷ giá so với các ngân hàng thương mại khác Cuối cùng, hệ thống CNTT còn nhiều khiếm khuyết, phụ thuộc vào chương trình của trụ sở chính và chưa nổi bật hơn so với các ngân hàng khác, với hệ thống corebanking IPCAS hiện tại đã quá tải, thường xuyên xảy ra lỗi đường truyền và hệ thống, ảnh hưởng đến tốc độ giao dịch.
Công tác quản trị rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh hiện nay chủ yếu phụ thuộc vào phòng nghiệp vụ và các đợt kiểm tra từ Trụ sở chính Bộ phận kiểm tra kiểm soát và bộ phận kế hoạch chưa có nhân sự chuyên môn về nghiệp vụ thanh toán quốc tế, dẫn đến việc quản lý rủi ro chưa được sát sao và thiếu hệ thống cảnh báo rủi ro bài bản.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) – CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM
Định hướng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế 2022-2025
Để nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán quốc tế, cần sắp xếp lại tổ chức và bộ máy theo tiêu chuẩn quốc tế, hướng tới việc áp dụng thanh toán tập trung toàn hệ thống trong tương lai gần Đồng thời, duy trì và mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý cùng các tài khoản nostro và vostro cũng là một yếu tố quan trọng.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, các ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm thanh toán quốc tế và tăng cường bán chéo sản phẩm Đồng thời, việc duy trì và hoàn thiện dịch vụ ngân hàng truyền thống là rất quan trọng, bên cạnh việc mở rộng dịch vụ thanh toán quốc tế dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại.
Ba phối hợp cùng các đơn vị tại Trụ sở chính để xây dựng và thiết kế sản phẩm theo từng nhóm khách hàng, đồng thời đẩy mạnh hoạt động quảng bá và marketing cho các sản phẩm TTQT.
Tăng cường hợp tác và kết nối với các tổ chức trong và ngoài nước là một mục tiêu quan trọng Để đạt được điều này, cần phối hợp với Trường Đào tạo cán bộ Agribank tổ chức các khóa đào tạo, nhằm nâng cao trình độ chuyên môn và ngoại ngữ cho cán bộ.
3.1.2 Định hướng của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam
Là chi nhánh loại I trực thuộc quản lý trực tiếp của Agribank, Agribank tỉnh
Hà Nam luôn tuân thủ định hướng phát triển của Agribank, đồng thời linh hoạt điều chỉnh theo tình hình địa phương để phát huy thế mạnh và sáng tạo trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam xác định khách hàng là yếu tố then chốt cho sự tồn tại và phát triển, vì vậy ngân hàng cam kết cung cấp đa dạng, chất lượng và hiện đại các sản phẩm dịch vụ TTQT nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Ban lãnh đạo Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đã xác định định hướng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) tại chi nhánh trong thời gian tới.
Phát triển thị trường quốc tế (TTQT) là một nhiệm vụ quan trọng trong việc điều hành kế hoạch kinh doanh của Agribank, với mục tiêu hoàn thành chỉ tiêu doanh thu TTQT hàng năm.
Tiếp tục phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế truyền thống, đồng thời triển khai hiệu quả các sản phẩm mới Ưu tiên phát triển các sản phẩm thanh toán quốc tế dựa trên nhu cầu thực tế của doanh nghiệp và cá nhân, cùng với điều kiện về cơ sở trang thiết bị và nguồn lực hiện có của chi nhánh.
Để đảm bảo triển khai hiệu quả các chương trình phát triển hoạt động thương mại quốc tế từ Trụ Sở chính, cần bố trí cán bộ có năng lực, trình độ chuyên môn và kỹ năng phù hợp.
Phát triển thị trường tài chính quốc tế (TTQT) cần đi đôi với việc cải thiện các hoạt động hỗ trợ như tín dụng và mua bán ngoại tệ Cần rà soát các khoản phí dịch vụ TTQT hiện có, điều chỉnh mức thu cho hợp lý để vừa đảm bảo tính cạnh tranh, vừa mang lại hiệu quả tài chính cho chi nhánh.
Thứ năm, tăng cường hoạt động quảng bá và marketing, tìm kiếm khách hàng mới, xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng TTQT phù hợp.
Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam
3.2.1 Nâng cao hiệu quả công tác lập kế hoạch phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh Đối với các NHTM, việc xây dựng chiến lược đều có ý nghĩa hết sức quan trọng vì chiến lược đóng vai trò định hướng hoạt động trong dài hạn, là cơ sở vững chắc cho việc triển khai các hoạt động của ngân hàng một cách đồng bộ, nhất quán và có hệ thống Chiến lược phát triển từng mảng nghiệp vụ cụ thể của NHTM luôn luôn phải nằm trong chiến lược phát triển chung của toàn chi nhánh với mục đích cuối cùng là đạt được mục tiêu và kế hoạch kinh doanh mà chi nhánh đặt ra trong từng giai đoạn nhất định
Để xây dựng chiến lược và kế hoạch kinh doanh hiệu quả, cần có đội ngũ chuyên viên có chuyên môn ngân hàng và kiến thức kinh tế xã hội vững vàng Kế hoạch phải dựa trên phân tích thông tin tổng hợp với tính thuyết phục và khả năng dự báo cao Tại chi nhánh Hà Nam, phòng Kế hoạch Nguồn vốn chịu trách nhiệm xây dựng chiến lược kinh doanh dưới sự chỉ đạo của Ban Giám đốc, cần phối hợp chặt chẽ với các phòng chuyên môn, đặc biệt là phòng Dịch vụ và Marketing trong mảng TTQT Việc này giúp tăng cường hiểu biết và hỗ trợ báo cáo cho ban lãnh đạo một cách chính xác và kịp thời Định kỳ hàng tháng hoặc quý, phòng Kế hoạch Nguồn vốn nên tham khảo báo cáo tổng hợp về TTQT từ phòng Dịch vụ và Marketing để nắm bắt tình hình hoạt động và điều chỉnh kế hoạch cho phù hợp với thị trường.
Hoạch định chiến lược thị trường quốc tế cần có kế hoạch cụ thể và chỉ tiêu chi tiết về doanh số, lợi nhuận từ chuyển tiền ra nước ngoài, thanh toán L/C, và số lượng khách hàng Những chỉ tiêu này cần được gắn với từng chi nhánh và từng cán bộ nhân viên Việc giao chỉ tiêu phải thực tế, không quá chung chung, và phù hợp với khả năng hoàn thành của đối tượng, đồng thời không được quá thấp để tránh làm giảm động lực phấn đấu.
3.2.2 Cải thiện công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Nhân sự đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) và là yếu tố quan trọng tạo ra lợi thế cạnh tranh cho các ngân hàng trong lĩnh vực này.
Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam cần nâng cao chất lượng nguồn nhân sự trong lĩnh vực thanh toán quốc tế (TTQT) để đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế Việc xây dựng và đào tạo đội ngũ nhân viên có năng lực, đạo đức và khả năng nhạy bén là rất quan trọng Chi nhánh cần thực hiện các biện pháp quyết liệt nhằm cải thiện công tác nhân sự, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động trong môi trường quốc tế.
Để đảm bảo chất lượng trong công tác tuyển chọn nhân sự cho nghiệp vụ TTQT, cần thực hiện quy trình chặt chẽ, lựa chọn những cán bộ được đào tạo bài bản với tư duy và khả năng ngôn ngữ tốt Chính sách tuyển dụng nên ưu tiên những cán bộ giỏi và có nhiều kinh nghiệm, nhằm thu hút nhân sự chất lượng cao.
Để nâng cao hiệu quả công việc, cần xây dựng kế hoạch đào tạo chi tiết cho cán bộ TTQT, trong đó xác định rõ đối tượng, thời gian và nội dung đào tạo phù hợp với từng vị trí Ngoài các lớp nghiệp vụ, cần bổ sung đào tạo về ngoại ngữ và tin học Cán bộ TTQT cũng cần nắm vững các quy tắc quốc tế như UCP, ISBP, Incoterms, cùng với kiến thức về hải quan, bảo hiểm hàng hóa và logistics Việc hiểu rõ các loại chứng từ thương mại và thường xuyên cập nhật kiến thức mới là rất quan trọng để đáp ứng yêu cầu thực tiễn.
Việc luân chuyển cán bộ cần được bố trí hợp lý để đảm bảo tính liên tục trong hoạt động Khi thực hiện kế hoạch luân chuyển, cần có quá trình truyền đạt kinh nghiệm và bàn giao công việc đầy đủ, nhằm tránh gián đoạn trong hoạt động TTQT do cán bộ mới chưa nắm vững công việc, trong khi cán bộ cũ đã chuyển sang nhiệm vụ khác.
Để nâng cao khả năng xử lý các tình huống phát sinh, chúng tôi thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận dựa trên kinh nghiệm thực tế từ các chi nhánh trong hệ thống, cũng như từ các ngân hàng khác và các diễn đàn thương mại quốc tế uy tín cả trong và ngoài nước Qua đó, chúng tôi cùng nhau phân tích và rút ra bài học kinh nghiệm quý giá.
Tạo dựng một môi trường làm việc hiện đại và văn minh dựa trên mối quan hệ hài hòa giữa lãnh đạo và nhân viên là điều cần thiết Sự hợp tác và tinh thần hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình làm việc vì mục tiêu chung là phát triển chi nhánh Trong môi trường này, mỗi cán bộ có cơ hội phát huy tối đa năng lực của mình, được tôn trọng và nhận được sự đánh giá công bằng, khách quan.
Chúng tôi chú trọng đến việc giáo dục tư tưởng, đạo đức và bản lĩnh chính trị cho cán bộ nhân viên Định kỳ, chúng tôi tiến hành đánh giá và thanh lọc những cán bộ có năng lực yếu kém, suy thoái về đạo đức, nhằm đảm bảo họ đáp ứng được yêu cầu công việc.
3.2.3 Tăng cường hoạt động marketing và cải thiện chính sách chăm sóc khách hàng
Theo phân tích trong chương 2, một trong những nguyên nhân hạn chế hoạt động thanh toán quốc tế tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam là do hoạt động marketing yếu kém và chính sách chăm sóc khách hàng chưa toàn diện.
Để tăng cường hiệu quả hoạt động marketing, chi nhánh nên áp dụng mô hình chiến lược marketing mix (4P), bao gồm các yếu tố sản phẩm (Product), giá cả (Price), phân phối (Place) và xúc tiến (Promotion).
Chi nhánh cần nhận thức rõ về sản phẩm mình cung cấp, bao gồm đặc điểm và dịch vụ TTQT Để nâng cao hiệu quả, chi nhánh nên đa dạng hóa sản phẩm và phát triển hoạt động TTQT, đồng thời kết hợp và bán chéo với các dịch vụ khác của ngân hàng như cho vay tài trợ xuất nhập khẩu và bảo hiểm.
Để tạo lợi thế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, cần xây dựng biểu phí hợp lý, nhạy bén với nhu cầu của khách hàng Chi nhánh nên thực hiện chính sách phí dịch vụ linh hoạt, kết nối chặt chẽ giữa hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) với tín dụng, tiền gửi và các dịch vụ khác Đặc biệt, đối với khách hàng giao dịch TTQT thường xuyên với doanh số lớn, cần có chính sách ưu đãi phí giao dịch riêng Trong một số thời điểm, chi nhánh có thể chấp nhận mức phí thấp để thu hút dịch vụ, nhằm đảm bảo lợi ích lâu dài.
Kiến nghị với Agribank
1 Đinh Xuân Trình (2006), Giáo trình thanh toán quốc tế, NXB Lao động Lao động – Xã hội, Hà Nội
2 Đinh Xuân Trình và Đặng Thị Nhàn (2017), Bộ tập quán quốc tế về L/C của ICC, NXB Lao động, Hà Nội
3 Hoàng Bá Vĩnh Dương (2015), “Phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam”, Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội
4 Nguyễn Văn Tiến (2017), Cẩm nang Thanh toán quốc tế và Tài trợ ngoại thương, NXB Lao động, Hà Nội
5 Nguyễn Văn Tiến và Nguyễn Thị Hồng Hải (2021), Giáo trình Thanh toán quốc tế và Tài trợ ngoại thương, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội
6 Nguyễn Thị Ngọc Hà (2021), “Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình”,
Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Công đoàn Hà Nội
7 Nguyễn Thị Vũ Hà (2022), “Thặng dư cán cân thanh toán quốc tế của Việt Nam và một số khuyến nghị”, Tạp chí ngân hàng, https://tapchinganhang.gov.vn/thang-du-can-can-thanh-toan-quoc-te-cua-viet- nam-va-mot-so-khuyen-nghi.htm
8 Ngô Anh Phương (2019), “Cán cân thanh toán quốc tế của Việt Nam với yêu cầu ổn định kinh tế vĩ mô”, Viện Chiến lược và Chính sách tài chính, (mã số 2019-28)
9 Tổng cục thống kê (2021), Ngành chăn nuôi đối mặt với nhiều khó khăn, https://www.gso.gov.vn/du-lieu-va-so-lieu-thong-ke/2021/11/nganh-chan- nuoi-doi-mat-voi-nhieu-kho-khan/
10 Trầm Thị Xuân Hương (2014), Thanh toán quốc tế, NXB Thống kê, Hà Nội