Tổng quan nghiên cứu
Các công trình nghiên cứu có liên quan đến chủ đề nghiên cứu
2.1.1 Các nghiên cứu nước ngoài:
Trong phần tổng quan nghiên cứu, em đã tìm hiểu những nghiên cứu bao gồm một số tài liệu nghiên cứu trên thế giới như:
(1) Lý thuyết về cạnh tranh của Michael E.Porter (1985) bao gồm:
Lý luận về "Lợi thế cạnh tranh" giải thích quá trình thương mại quốc tế thông qua ảnh hưởng của cạnh tranh Theo quan điểm của ông, "Của cải nhiều hay ít là do năng suất quyết định", do đó, ông đã chỉ ra các yếu tố tác động đến năng suất trong bối cảnh môi trường cạnh tranh.
Lý luận về “Cạnh tranh ngành”: Trong lý luận này, ông đã khẳng định “Cạnh tranh ngành rất quan trọng” và đưa ra mô hình 5 áp lực cạnh tranh
Lý luận về “Chiến lược cạnh tranh quốc tế của doanh nghiệp” được Michael E Porter nhấn mạnh rằng cạnh tranh chủ yếu là giành lấy thị phần, với mục tiêu tối ưu hóa lợi nhuận vượt mức trung bình Quá trình cạnh tranh dẫn đến việc bình quân hóa lợi nhuận trong ngành, thường làm giảm giá cả Để duy trì sự cạnh tranh, doanh nghiệp cần có “Lợi thế cạnh tranh” và “Lợi thế so sánh”.
(2) Lý thuyết cạnh tranh của Cac Mac:
Trong nghiên cứu này, tác giả phân tích cạnh tranh qua các yếu tố như chất lượng, giá trị thặng dư và các ngành nghề Ông nhấn mạnh rằng "cạnh tranh là sự ganh đua, đấu tranh khốc liệt giữa các nhà tư bản nhằm giành lấy điều kiện thuận lợi trong sản xuất và tiêu thụ hàng hóa để đạt được lợi nhuận siêu ngạch".
2.1.2 Các nghiên cứu trong nước:
(1) “Năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong xu thế hội nhập” của PGS.TS Nguyễn Thị Quy (2005)
Tác giả đã trình bày nhiều lý thuyết thực tiễn về năng lực cạnh tranh (NLCT) trong hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) của Việt Nam Cụ thể, NLCT của NHTM được định nghĩa là khả năng tạo ra, duy trì và phát triển những lợi thế nhằm mở rộng thị phần Điều này không chỉ giúp ngân hàng đạt được mức lợi nhuận cao hơn mức trung bình của ngành mà còn đảm bảo sự tăng trưởng liên tục.
Để đảm bảo hoạt động an toàn và lành mạnh, ngân hàng cần có khả năng chống đỡ và vượt qua những biến động bất lợi từ môi trường kinh doanh Tài liệu này không đưa ra đánh giá năng lực cạnh tranh của một ngân hàng cụ thể nào.
(2) “Năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong thực hiện cam kết gia nhập WTO” của Hoàng Ngọc Hải (2013)
Tài liệu này phân tích năng lực cạnh tranh (NLCT) của các ngân hàng thương mại (NHTM) dưới tác động của cam kết WTO, đồng thời đánh giá và so sánh NLCT giữa các ngân hàng dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau Tuy nhiên, nghiên cứu chưa chỉ ra ngân hàng cụ thể nào và phần nguyên nhân cũng chưa được làm rõ.
(3) “Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM Cổ phần Tiên Phong Việt Nam” của Nguyễn Thị Kim Tuyền (2013)
Trong bài viết, tác giả đã trình bày đầy đủ các tiêu chí đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn, kèm theo khảo sát ý kiến thực tế của khách hàng Tuy nhiên, phần đánh giá thực trạng của TPBank còn thiếu sự phân bổ rõ ràng, dẫn đến nội dung dài dòng, và một số giải pháp chưa được liên kết chặt chẽ với các nguyên nhân đã nêu.
(4) “Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM Cổ phần Ngoại thương Việt Nam” của Nguyễn Nữ Hồng Ân (2012)
Tác giả đã trình bày nội dung nghiên cứu về năng lực cạnh tranh (NLCT) trong lĩnh vực huy động tiền gửi của Ngân hàng Vietcombank (VCB) Bài viết có sự so sánh thực trạng với nhiều ngân hàng khác và cung cấp ma trận cạnh tranh cùng khảo sát ý kiến người dùng một cách đầy đủ Tuy nhiên, phần phân tích nguyên nhân không hoàn toàn tương thích với các giải pháp được đề xuất, vì có những nguyên nhân không được nêu ra nhưng lại được đề cập trong phần giải pháp.
(5) “Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam trong xu thế hội nhập” của Phạm Tấn Mến (2008)
Trong luận án này, tác giả phân tích năng lực cạnh tranh (NLCT) của Agribank thông qua mô hình SWOT, so sánh với các đối thủ dựa trên các tiêu chí như sản phẩm, năng lực tài chính, thị phần, công nghệ và nhân sự Bài luận đã đề xuất nhiều định hướng và giải pháp nhằm nâng cao NLCT của Agribank Tuy nhiên, một số giải pháp còn mang tính chung chung và thông tin được đưa ra đã có từ hơn 10 năm trước, trong khi thị trường đang có sự thay đổi liên tục.
Bài báo “Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn” của ThS Đỗ Tiến Trung (2018) trên tạp chí tài chính đã nêu rõ các biện pháp giúp Agribank cải thiện năng lực cạnh tranh Bài viết cũng chỉ ra những hạn chế hiện tại và đề xuất các giải pháp trọng tâm Tuy nhiên, phần đánh giá chưa đi sâu vào một hoạt động cụ thể và chỉ dựa trên bức tranh tổng thể của toàn ngân hàng mà chưa phân tích chi tiết tại các chi nhánh.
Khoảng trống nghiên cứu
Các nghiên cứu từ nước ngoài cung cấp lý thuyết chung về cạnh tranh, trong khi các nghiên cứu tại Việt Nam tập trung vào khái niệm, vai trò, các yếu tố ảnh hưởng, và giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh (NLCT) Hầu hết các quan điểm đều khẳng định rằng cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng là điều tất yếu trong nền kinh tế Các yếu tố đánh giá NLCT bao gồm thị phần, sản phẩm, công nghệ, kênh phân phối, nguồn nhân lực và năng lực tài chính.
Mỗi ngân hàng thương mại tại Việt Nam áp dụng các phương pháp riêng để nâng cao năng lực cạnh tranh (NLCT) Hầu hết các tác giả đều nhấn mạnh rằng ngân hàng cần phát huy điểm mạnh, giảm thiểu điểm yếu và đưa ra các giải pháp nhằm cải thiện NLCT một cách hiệu quả.
Dựa trên ý kiến từ các tài liệu nghiên cứu và luận án trước đó, cùng với quá trình học tập và quan sát tại chi nhánh thực tập, tôi nhận thấy nhiều vấn đề chưa được đánh giá cụ thể và sâu sắc Nhiều nghiên cứu chỉ áp dụng ở toàn hệ thống ngân hàng mà chưa tập trung vào từng chi nhánh cụ thể Hơn nữa, các giải pháp đề xuất chưa đi sâu vào việc nghiên cứu sản phẩm chuyên biệt, đổi mới công nghệ, và chưa chú trọng đến sự hài lòng của khách hàng Thêm vào đó, phân tích nguyên nhân và hạn chế còn thiếu rõ ràng, không mạch lạc và chưa phù hợp với các giải pháp đã đưa ra.
Trong bài khóa luận này, tôi sẽ tập trung nghiên cứu một ngân hàng cụ thể tại địa phương, phân tích các tiêu chí mới và đặc điểm nổi bật Mục tiêu là đề xuất những giải pháp cụ thể phù hợp với từng nguyên nhân, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
5 nâng cao NLCT trong hoạt động HĐV tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thuận Thành tỉnh Bắc Ninh.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu tổng quát của đề tài là đề xuất giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thuận Thành, Bắc Ninh Đề tài cũng xác định các mục tiêu cụ thể để thực hiện hiệu quả các giải pháp này.
Phân tích thực trạng năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thuận Thành cho thấy sự đa dạng trong sản phẩm dịch vụ, thương hiệu mạnh, mức lãi suất cạnh tranh, kênh phân phối hiệu quả, cùng với việc nâng cao công nghệ và năng lực tài chính là những yếu tố quyết định.
- Đánh giá những kết quả đạt được, những điểm hạn chế và nguyên nhân
- Đề xuất giải pháp giúp nâng cao NLCT trong hoạt động HĐV của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thuận Thành tỉnh Bắc Ninh.
Phương pháp nghiên cứu
Bài khóa luận áp dụng phương pháp thu thập số liệu, trong đó các dữ liệu thông tin được cung cấp trực tiếp từ ngân hàng đang nghiên cứu, kết hợp với thông tin tổng hợp từ các nguồn mạng uy tín.
Khóa luận áp dụng phương pháp quan sát trong thời gian thực tập của tác giả, nhằm đưa ra những đánh giá và kết luận khách quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thuận Thành.
Tác giả áp dụng phương pháp khảo sát khách hàng địa phương để thu thập ý kiến chủ quan về dịch vụ ngân hàng, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp.
Phương pháp thống kê được áp dụng trong phần tổng quan nghiên cứu và cơ sở lý thuyết, nhằm nâng cao tính tổng hợp và rõ ràng cho bài luận.
Ngoài ra, các phương pháp diễn giải, so sánh, phân tích, tổng hợp được sử dụng xuyên suốt bài luận.
Kết cấu bài khóa luận
Bài khóa luận bao gồm các phần chính như: phần mở đầu, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục sơ đồ biểu bảng, danh mục từ viết tắt và phần kết luận Đặc biệt, nội dung chính của bài khóa luận được chia thành các chương cụ thể.
Chương 1: Cơ sở lý luận về năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Đánh giá năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh cho thấy những thách thức và cơ hội trong bối cảnh thị trường tài chính hiện tại Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác cùng với nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải cải thiện chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm Việc áp dụng công nghệ thông tin trong hoạt động huy động vốn cũng là yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả và thu hút khách hàng.
Chương 3 tập trung vào các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh Để cải thiện hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần áp dụng các chiến lược marketing hiện đại, tối ưu hóa dịch vụ khách hàng và phát triển các sản phẩm tài chính đa dạng Đồng thời, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình làm việc cũng là yếu tố quan trọng để gia tăng sức cạnh tranh Những giải pháp này không chỉ giúp ngân hàng thu hút thêm nguồn vốn mà còn củng cố vị thế trên thị trường tài chính địa phương.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian thiết yếu trong nền kinh tế thị trường, thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các dịch vụ kinh doanh khác nhằm mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là một phần quan trọng trong quản lý nguồn vốn, bao gồm vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn khác theo quy định pháp luật Mục tiêu chính của hoạt động này là đảm bảo ngân hàng có đủ nguồn vốn để duy trì và phát triển hiệu quả hoạt động kinh doanh, đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh khoản.
Các nguồn vốn huy động bao gồm:
Nguồn tiền gửi: Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm khoảng 70%-80% tổng nguồn tiền của ngân hàng
Ngân hàng phát hành giấy tờ có giá để tạo ra nguồn vốn ổn định, đồng thời giải quyết các khoản vốn thiếu hụt tạm thời do hạn chế trong việc thu hút nguồn tiết kiệm Các loại giấy tờ có giá thường được ngân hàng sử dụng dưới nhiều hình thức khác nhau.
• Tiền gửi không kì hạn
• Tiền gửi có kì hạn Theo thời hạn
• Tiền gửi của khách hàng cá nhân
• Tiền gửi của khách hàng doanh nghiệp, các tổ chức xã hội
• Tiền gửi giao dịch hoặc tiền gửi thanh toán
Khi các ngân hàng gặp khó khăn về vốn và không đủ nguồn tiền gửi, họ thường tìm đến việc vay mượn từ các tổ chức khác để bổ sung nguồn lực tài chính.
Vay Ngân hàng Nhà nước là khoản vay thiết yếu giúp các ngân hàng thương mại giải quyết nhu cầu chi trả cấp bách Khi gặp tình trạng thiếu hụt dự trữ, ngân hàng thương mại thường tìm đến Ngân hàng Nhà nước để vay vốn Hình thức cho vay chủ yếu của Ngân hàng Nhà nước là tái chiết khấu hoặc tái cấp vốn.
Vay tổ chức tín dụng khác là hình thức các ngân hàng cho vay lẫn nhau và vay từ các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu thường sẵn sàng cho vay để kiếm lãi suất cao hơn, trong khi những ngân hàng thiếu hụt dự trữ cần vay ngay để đảm bảo thanh khoản.
Vay trên thị trường vốn: Đây là nguồn vốn ngân hàng huy động một cách chủ động trên thị trường tài chính
Nguồn vốn khác: Ngoài các nguồn trên, ngân hàng còn thực hiện huy động vốn thông qua nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán, các nguồn khác
1.1.2 Nguyên tắc huy động vốn:
Nguyên tắc hoàn trả của ngân hàng yêu cầu phải hoàn trả tiền cho khách hàng khi có yêu cầu hoặc khi đến hạn tiền gửi Điều này giúp tạo dựng lòng tin và sự an tâm cho khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng, đảm bảo an toàn cho tài sản của họ.
Nguyên tắc trả lãi của ngân hàng thương mại yêu cầu ngân hàng không chỉ hoàn trả vốn gốc cho khách hàng mà còn phải chi trả lãi, bất kể tình hình kinh doanh có lãi hay lỗ Điều này nhằm bảo vệ vốn của khách hàng và đảm bảo họ có thu nhập từ lãi suất.
Nguyên tắc bảo mật: NHTM phải giữ bí mật thông tin cho khách hàng trừ trường hợp có yêu cầu của cơ quan chức năng
Phát hành chứng chỉ tiền gửi
Phát hành kì phiếu Giấy tờ có giá khác
1.1.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn:
- Đối với nền kinh tế:
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là kênh cung ứng vốn chủ yếu cho nền kinh tế Qua việc huy động vốn, NHTM tập trung các khoản tiền nhàn rỗi từ nhiều nguồn khác nhau, từ đó sử dụng nguồn vốn này để cho vay, đầu tư sinh lợi và đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội.
Nhờ vào việc huy động vốn, ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ quản lý hiệu quả thu chi tiền cho khách hàng mà còn giúp kiểm soát lạm phát và các hoạt động kinh tế Điều này cho phép Nhà nước kịp thời đưa ra các giải pháp hợp lý trước những biến động của nền kinh tế Qua việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu, NHTM cũng góp phần tạo ra hàng hóa trên thị trường tài chính.
- Đối với Ngân hàng thương mại:
Huy động vốn là hoạt động quan trọng giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và mọi tầng lớp dân cư, từ đó gia tăng nguồn vốn cho ngân hàng Hoạt động này không chỉ tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động bình thường mà còn nâng cao năng lực tài chính, quy mô hoạt động và quy mô tín dụng, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Nhờ vào huy động vốn, NHTM có thể hình thành nguồn vốn phục vụ cho các nhu cầu kinh doanh, thực hiện các nghiệp vụ như cho vay, tài trợ, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán và ủy thác, đảm bảo sự cân đối giữa huy động và sử dụng vốn, tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Ngân hàng áp dụng chính sách huy động vốn hợp lý nhằm thu hút khách hàng, tăng cường hoạt động cạnh tranh và nâng cao uy tín, thương hiệu trên thị trường.
Ngân hàng hỗ trợ khách hàng trong việc huy động vốn, giúp họ dễ dàng tích lũy các khoản thu nhập nhàn rỗi để đáp ứng các mục tiêu tài chính đã dự định trong tương lai.
Gửi tiền vào ngân hàng giúp khách hàng nhận lãi suất và bảo đảm khoản tiền gửi thông qua hợp đồng kinh tế hoặc thỏa ước với ngân hàng Vì vậy, đây là một hình thức đầu tư an toàn cho khách hàng.
1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại:
1.1.4.1 Nhân tố khách quan: a) Môi trường pháp lý:
Tất cả hoạt động kinh doanh, bao gồm cả hoạt động của ngân hàng, đều phải tuân thủ các quy định pháp luật như Luật các tổ chức tín dụng và các văn bản pháp luật khác do Nhà nước ban hành Những bộ luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, cũng như các quy định liên quan đến việc gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi.
Năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại: 14
1.2.1 Khái niệm cạnh tranh của Ngân hàng thương mại:
Cạnh tranh là một khái niệm quan trọng trong lý thuyết kinh tế, thu hút sự chú ý từ nhiều đối tượng và được nhìn nhận từ nhiều góc độ khác nhau Tùy thuộc vào quan điểm nghiên cứu, định nghĩa về cạnh tranh có thể thay đổi, phản ánh sự đa dạng trong cách hiểu và ứng dụng của nó.
Cạnh tranh trong kinh tế chính trị học được định nghĩa là sự ganh đua kinh tế giữa các chủ thể trong sản xuất hàng hóa Mục tiêu của cạnh tranh là giành lấy các điều kiện thuận lợi trong sản xuất và tiêu thụ, từ đó tối đa hóa lợi nhuận.
Theo Michael Porter, cạnh tranh là quá trình giành lấy thị phần, với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận cao hơn mức trung bình của doanh nghiệp Giáo sư Tôn Thất Nguyễn Thiêm nhấn mạnh rằng cạnh tranh trên thị trường cần phải là cạnh tranh lành mạnh, không nhằm tiêu diệt đối thủ mà để cung cấp giá trị cao hơn và mới lạ hơn cho khách hàng, từ đó thu hút họ lựa chọn sản phẩm của mình thay vì của đối thủ.
Cạnh tranh trong các ngân hàng thương mại (NHTM) là quy luật tất yếu cho sự tồn tại và phát triển của các tổ chức này Trong nghiên cứu này, cạnh tranh được hiểu là sự ganh đua hợp pháp và đấu tranh giữa các ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và thu hút khách hàng.
15 giữa các NHTM nhằm đạt được mục tiêu cụ thể như thị phần, lợi nhuận, vốn, hiệu quả, độ an toàn, doanh tiếng…
Cạnh tranh không chỉ là sự loại trừ lẫn nhau giữa các ngân hàng thương mại (NHTM), mà còn là động lực thúc đẩy sự phát triển và tiến bộ khoa học Nó giúp các chủ thể trong thị trường nhận diện và khai thác lợi thế của mình, đồng thời xác định điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức hiện tại và tương lai Nhờ đó, các NHTM có thể đưa ra những định hướng chiến lược hiệu quả khi tham gia vào môi trường cạnh tranh.
1.2.2 Năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại:
Hiện nay, có nhiều quan điểm khác nhau về năng lực cạnh tranh
Theo báo cáo của Diễn đàn Kinh tế Thế giới (WEF) năm 1997, năng lực cạnh tranh được định nghĩa là khả năng của doanh nghiệp trong việc duy trì vị trí lâu dài trên thị trường cạnh tranh Doanh nghiệp cần có ý chí mạnh mẽ để đảm bảo tỷ lệ lợi nhuận tối thiểu đáp ứng yêu cầu tài chính cho các mục tiêu đã đề ra, đồng thời đạt được các mục tiêu chiến lược của mình.
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động như một doanh nghiệp với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận Để đạt được điều này, các NHTM áp dụng nhiều chiến lược nhằm cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao, mang lại lợi ích cho khách hàng với mức giá cạnh tranh Mục tiêu của họ là thu hút khách hàng, mở rộng thị phần và tối đa hóa lợi nhuận.
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là khả năng tạo ra và duy trì lợi nhuận cũng như thị phần thông qua việc đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các dịch vụ tài chính ngân hàng.
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là khả năng tạo ra và sử dụng hiệu quả các lợi thế so sánh nhằm giành chiến thắng trong cuộc cạnh tranh với các NHTM khác.
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định bởi khả năng tự tạo ra lợi thế so với đối thủ, thông qua việc duy trì, sử dụng và phát triển những lợi thế này Điều này giúp ngân hàng giữ vững và mở rộng thị phần, gia tăng lợi nhuận, cũng như có khả năng ứng phó hiệu quả với những biến động bất lợi trong môi trường kinh doanh.
Lợi thế cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm những đặc điểm và phương pháp giúp ngân hàng nổi bật và khác biệt so với các đối thủ Đây là những thế mạnh mà các NHTM có khả năng khai thác hiệu quả hơn, tạo ra lợi thế trong việc thu hút khách hàng và nâng cao vị thế trên thị trường.
Lợi thế cạnh tranh của NHTM được thể hiện ở một số khía cạnh sau:
Chi phí thấp là một yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thương mại (NHTM) tăng cường lợi thế cạnh tranh Các NHTM luôn hướng tới mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận bằng cách giảm thiểu chi phí Việc duy trì chi phí thấp không chỉ giúp ngân hàng đạt được tỷ lệ lợi nhuận cao hơn so với mức bình quân trong ngành, mà còn tạo ra cơ hội phát triển bền vững trong thị trường tài chính.
Sự khác biệt hóa trong ngành ngân hàng thương mại (NHTM) mang lại lợi thế cạnh tranh thông qua việc cung cấp các dịch vụ với công nghệ tiên tiến, đặc tính dịch vụ độc đáo, kênh phân phối hiệu quả và phương thức chăm sóc khách hàng tận tâm.
Mức độ hài lòng của khách hàng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thương mại (NHTM) tạo ra khách hàng trung thành, từ đó mang lại nhiều lợi ích như ổn định nguồn vốn huy động, thu hút khách hàng mới thông qua sự giới thiệu của khách hàng hiện tại, giảm chi phí marketing và tăng cơ hội bán chéo sản phẩm.
Tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Năng lực cạnh tranh trong huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh sức mạnh và lợi thế so với các đối thủ Để đánh giá năng lực này, bài khóa luận sẽ xem xét các tiêu chí quan trọng liên quan đến hoạt động huy động vốn.
1.3.1 Tiêu chí phản ánh thực lực cạnh tranh của NHTM:
(1) Thương hiệu của ngân hàng:
Thương hiệu đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt trên thị trường tài chính Một ngân hàng sở hữu thương hiệu mạnh sẽ dễ dàng giành được niềm tin và tình cảm từ khách hàng, từ đó tạo ra nhiều lợi thế trong hoạt động kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh.
Ngân hàng thương mại (NHTM) phục vụ một đối tượng đa dạng, bao gồm cá nhân, tổ chức và hợp tác xã Để xây dựng lòng tin và uy tín thương hiệu, ngân hàng cần tạo dựng hình ảnh tích cực không chỉ qua lợi nhuận và quy mô hoạt động mà còn thông qua các sản phẩm, dịch vụ độc đáo và hữu ích Những tiện ích này giúp khách hàng tiết kiệm chi phí, thời gian và năng lượng, đồng thời tạo cảm giác thoải mái khi sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cũng cần phát triển chính sách sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng và tập trung vào việc xây dựng thương hiệu hướng đến nhóm khách hàng cụ thể.
Ngoài các tiêu chí như lợi nhuận, số lượng khách hàng và sự chấp nhận của thị trường, thương hiệu ngân hàng còn được đánh giá qua tổng huy động, tổng dư nợ cho vay, tổng lượng thẻ và quy mô dịch vụ không ngừng mở rộng.
Năng lực tài chính của một ngân hàng thương mại (NHTM) được thể hiện qua các yếu tố như vốn tự có, mức độ an toàn vốn, khả năng huy động vốn, chất lượng tài sản, khả năng thanh toán và khả năng sinh lời.
Vốn tự có, bao gồm vốn điều lệ, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, thể hiện sức mạnh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) trên thị trường Vốn điều lệ cao giúp ngân hàng xây dựng uy tín và lòng tin nơi công chúng, trong khi vốn tự có thấp đồng nghĩa với sức mạnh tài chính yếu và khả năng chống đỡ rủi ro kém Theo quy định của Ủy ban Basel, vốn tự có của NHTM phải đạt tối thiểu 8% trên tổng tài sản có rủi ro chuyển đổi, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Mức độ an toàn vốn và khả năng huy động vốn là yếu tố quan trọng thể hiện tiềm lực tài chính của ngân hàng, được đo lường qua quy mô vốn chủ sở hữu và hệ số an toàn vốn (CAR) Tiềm lực về vốn chủ sở hữu không chỉ phản ánh sức mạnh tài chính mà còn khả năng chống đỡ rủi ro của ngân hàng Khả năng cơ cấu lại vốn và huy động thêm vốn cũng là những yếu tố quan trọng, quyết định khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Chất lượng tài sản có (hay chất lượng tín dụng): Chất lượng tài sản có của
NHTM là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng bền vững tài chính và năng lực quản lý của tổ chức tín dụng Rủi ro trong kinh doanh tiền tệ chủ yếu tập trung vào tài sản có, và chất lượng tài sản có được đánh giá qua các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu trên tổng tài sản có, mức độ lập dự phòng, khả năng thu hồi nợ xấu, cũng như mức độ tập trung và đa dạng hóa danh mục tín dụng.
Khả năng sinh lời là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả kinh doanh và mức độ phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM) Để đo lường khả năng sinh lời của NHTM, người ta thường sử dụng các chỉ số tài chính cụ thể.
Chỉ tiêu lợi nhuận ròng trên tài sản có:
ROA = Thu nhập sau thuế
Tổng tài sản (Thể hiện khả năng sinh lời trên tổng tài sản, cho thấy khả năng chuyển đổi tài sản của ngân hàng thành thu nhập ròng)
Chỉ tiêu lợi nhuận ròng trên vốn tự có:
ROE = Thu nhập sau thuế
Vốn chủ sở hữu (Thể hiện khả năng sinh lợi trên mỗi đồng vốn ở ngân hàng)
Chỉ tiêu lợi nhuận ròng trên doanh thu:
ROS = Thu nhập sau thuế
Doanh thu thuần (Thể hiện tình hình sinh lời của ngân hàng, phản ánh quan hệ giữa lợi nhuận ròng dành cho cổ đông và doanh thu)
Khả năng thanh khoản của ngân hàng được xác định theo tiêu chuẩn quốc tế thông qua tỷ lệ giữa tài sản có thể thanh toán ngay và tài sản nợ phải thanh toán ngay Chỉ tiêu này giúp đo lường khả năng đáp ứng nhu cầu tiền mặt của người tiêu dùng Khi nhu cầu tiền mặt của người gửi tiền bị hạn chế, uy tín của ngân hàng sẽ giảm sút, dẫn đến việc giảm năng lực cạnh tranh của ngân hàng đó.
Khả năng thanh khoản của ngân hàng thương mại (NHTM) được thể hiện qua các chỉ tiêu như khả năng thanh toán tức thời và khả năng thanh toán nhanh Đánh giá định tính về năng lực quản lý thanh khoản cũng rất quan trọng, đặc biệt là khả năng quản lý rủi ro thanh khoản của các NHTM.
Năng lực tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò thiết yếu trong hoạt động của họ Khi năng lực tài chính của NHTM được củng cố, mức độ rủi ro trong các giao dịch ngân hàng sẽ giảm thiểu, từ đó nâng cao sự ổn định và tin cậy của ngân hàng trong mắt khách hàng và nhà đầu tư.
Năng lực tài chính vững mạnh của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ giúp nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường tài chính mà còn tạo ra lợi thế trong việc cung cấp dịch vụ và sản phẩm cho khách hàng Sự cạnh tranh của NHTM càng cao khi hàng hóa dịch vụ phong phú và chất lượng tốt, từ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Trong ngành ngân hàng, việc áp dụng công nghệ đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao sức cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Công nghệ không chỉ mang lại những cải tiến độc đáo và tiện ích, mà còn đáp ứng nhu cầu về hệ thống ATM và thanh toán điện tử Ngày nay, công nghệ ngân hàng còn hỗ trợ theo dõi hoạt động kinh doanh, cung cấp báo cáo nội bộ và bên ngoài, cũng như đáp ứng nhu cầu quản lý của các cấp lãnh đạo.
Năng lực công nghệ không chỉ dựa vào số lượng và chất lượng công nghệ hiện đại, mà còn nằm ở khả năng đổi mới kỹ thuật và kinh tế của các công nghệ hiện tại Trong bối cảnh ngành công nghệ thông tin phát triển nhanh chóng, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng, việc chỉ tập trung vào khả năng công nghệ hiện tại mà không chú ý đến khả năng nâng cấp và thay đổi trong tương lai sẽ dẫn đến việc thua kém so với các ngân hàng khác và giảm sức cạnh tranh.
(4) Hệ thống kênh phân phối:
THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THUẬN THÀNH TỈNH BẮC NINH
Khái quát về NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thuận Thành - Bắc Ninh 27
2.1.1.1 Về vị trí địa lý và điều kiện tự nhiên:
Thuận Thành, nằm cách trung tâm Hà Nội khoảng 30 km và trung tâm thành phố Bắc Ninh hơn 10 km, có vị trí địa lý thuận lợi Huyện tiếp giáp với huyện Gia Bình và huyện Lương Tài ở phía đông, tỉnh Hải Dương ở phía nam, và huyện Tiên Du cùng huyện Quế Võ ở phía bắc, được ngăn cách bởi sông Đuống.
Thuận Thành có 18 xã thị trấn bao gồm: Xuân Lâm, Ngũ Thái, An Bình, Song
Hồ, Nghĩa Đạo, Song Liễu, Hoài Thượng, Hà Mãn, Mão Điền, Nguyệt Đức, Thanh Khương, Đình Tổ, Trạm Lộ, Trí Quả, Ninh Xá, Gia Đông, Thị trấn Hồ và Đại Đồng Thành là những địa danh nổi bật trong khu vực, mỗi nơi đều mang những giá trị văn hóa và lịch sử riêng, thu hút du khách và người dân địa phương khám phá.
Huyện Thuận Thành có diện tích tự nhiên 117,3 km² và dân số khoảng 181.047 người (số liệu năm 2019) Với diện tích này, Thuận Thành đứng thứ hai trong tỉnh Bắc Ninh, chỉ sau huyện Quế Võ.
Khí hậu của nơi đây mang đặc trưng của đồng bằng Bắc Bộ 4 mùa rõ rệt: Xuân,
Hạ Thu, Đông Đất đai được bồi đắp bởi phù sa của sông Đuống tạo điều kiện thuận lợi để phát triển nông nghiệp tại huyện
2.1.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội:
Năm 2019, tổng sản phẩm địa phương (GRDP) đạt 6.502,9 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 7,2%, bằng 100,6% so với kế hoạch Thu nhập bình quân đầu người năm
2019 đạt 46,7 triệu đồng/người/năm, tăng 7,9% so với năm 2018
Cơ cấu kinh tế của Thuận Thành có sự chuyển dịch rõ rệt:
Nông nghiệp chiếm tỷ trọng 8,8%
Công nghiệp và xây dựng chiếm 50,0% (trong đó công nghiệp 41,7%)
Thuận Thành, với văn hóa lịch sử phong phú, nổi bật với các di tích như thành cổ Luy Lâu, chùa Dâu, lăng mộ và đền thờ Kinh Dương Vương, chùa Bút Tháp, cùng làng nghề truyền thống Đông Hồ, thu hút ngày càng nhiều du khách đến tham quan và du lịch, đặc biệt vào dịp đầu năm.
2.1.2 Quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thuận Thành – Bắc Ninh:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh, một chi nhánh loại I của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, được thành lập vào ngày 01/01/1997, trùng với thời điểm tái lập tỉnh Bắc Ninh.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thuận Thành, Bắc Ninh, là chi nhánh loại II thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh Trong quá trình xây dựng và phát triển, ngân hàng đã khẳng định vị trí quan trọng trên thị trường tài chính địa phương, không ngừng cải tiến hoạt động kinh doanh và đóng góp đáng kể vào sự phát triển của thị trường ngân hàng tại khu vực.
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thuận Thành phục vụ 18 xã và thị trấn trong khu vực, được tổ chức thành 3 địa điểm giao dịch, bao gồm 1 chi nhánh trung tâm và 2 phòng giao dịch tại Thị trấn Hồ và phố Dâu.
Sơ đồ cơ cấu bộ máy tổ chức tại NHNo&PTNT huyện Thuận Thành – Bắc Ninh
+ Tại chi nhánh trung tâm huyện:
Nguồn: “Phòng Tổng Hợp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thuận Thành tỉnh Bắc Ninh”
Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy của NHNo&PTNT huyện Thuận Thành – Bắc
+ Tại Phòng giao dịch phố Hồ: gồm 8 cán bộ, hoạt động tại 5 xã
+ Tại Phòng giao dịch xã Dâu: gồm 7 cán bộ hoạt động tại 6 xã
Những công việc chính mà NHNo&PTNT Thuận Thành thực hiện bao gồm:
Ngân hàng huy động vốn bằng cách khai thác nguồn tiền gửi từ cá nhân và doanh nghiệp địa phương, đặc biệt là tiền gửi kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm Ngoài ra, ngân hàng còn xin vốn từ cấp trên và phát hành các giấy tờ có giá (GTCG) để thu hút thêm nguồn vốn từ khách hàng.
Ngân hàng cung cấp nhiều phương thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng, đặc biệt là người nông dân cần vốn cho sản xuất kinh doanh Hoạt động cho vay này đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu chính cho chi nhánh ngân hàng.
Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ hỗ trợ thanh toán, bao gồm mở tài khoản thường và tài khoản số đẹp, cũng như phát hành thẻ gắn chip Ngoài ra, ngân hàng còn đáp ứng nhu cầu của khách hàng thông qua các dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet banking và Mobile banking, đồng thời duy trì hoạt động của các máy ATM tại địa phương.
Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện các công việc tại quầy khác như: chuyển tiền, thu chi hộ tiền hàng, nộp thuế, ủy thác…
2.1.3 Sơ lược về tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thuận Thành tỉnh Bắc Ninh trong thời gian qua:
(1) Hoạt động kinh doanh dịch vụ:
Trong giai đoạn 2019-2021, NHNo&PTNT Thuận Thành đã phát triển nhiều dịch vụ tiện ích, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng, đồng thời hạn chế sự lây lan của dịch bệnh Ngân hàng đã đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ trên nền tảng công nghệ hiện đại như E-Mobile Banking và dịch vụ thẻ Nhờ đó, nguồn thu từ hoạt động dịch vụ trong các năm qua đã đóng góp một phần nhỏ vào kết quả kinh doanh chung của chi nhánh.
(Đơn vị: Tỷ đồng) Nguồn: “NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thuận Thành – Bắc Ninh (2019-2021)”
Hình 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh dịch vụ tại NHNo&PTNT chi nhánh
Trong giai đoạn 2019-2021, doanh thu từ dịch vụ của NHNo&PTNT Thuận Thành có xu hướng giảm Năm 2019, ngân hàng đạt doanh thu dịch vụ ròng cao nhất là 14,6 tỷ đồng, nhưng đến năm 2020, doanh thu giảm 1,5 tỷ đồng (10,3%) do Agribank thực hiện 3 lần giảm phí để hỗ trợ khách hàng trong dịch bệnh Năm 2021, doanh thu dịch vụ tiếp tục giảm xuống còn 11,4 tỷ đồng, mặc dù ngân hàng đã áp dụng chính sách giảm phí cho khách hàng có nhu cầu thanh toán liên ngân hàng.
Doanh thu từ kinh doanh dịch vụ
Ngân hàng miễn 100% phí chuyển tiền thanh toán trong nước, giúp thu hút và giữ chân khách hàng trước sự cạnh tranh từ các đối thủ mới.
Bảng 2.1 Dư nợ tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Thuận Thành (2019-
So sánh 2020/2019 So sánh 2021/2020 Tuyệt đối
Tổng dư nợ tín dụng 1.399 1.721 2.139 322 23,02% 418 24,29%
Nguồn: “NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thuận Thành – Bắc Ninh (2019-2021)”
Tổng dư nợ tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Thuận Thành đã có xu hướng tăng trưởng liên tục qua các năm, đạt 1.721 tỷ đồng vào cuối năm 2020, tăng 322 tỷ đồng (23,02%) so với năm 2019 Mặc dù năm 2020 là năm toàn cầu đối mặt với dịch bệnh phức tạp, nhưng chi nhánh vẫn duy trì tăng trưởng tín dụng Năm 2021, mặc dù nền kinh tế gặp khó khăn do dịch, ngân hàng vẫn ghi nhận mức tăng trưởng tín dụng 24,29%, chỉ tăng 1% so với năm 2020 Điều này cho thấy ngân hàng luôn nỗ lực áp dụng các chính sách tín dụng hợp lý để đảm bảo chất lượng tín dụng không bị ảnh hưởng nghiêm trọng bởi dịch bệnh.
Hình 2.3 Tổng dư nợ cho vay của NHNo&PTNT huyện Thuận Thành – Bắc
(3) Kết quả hoạt động kinh doanh:
Dù phải đối mặt với nhiều khó khăn do dịch bệnh, nhưng nhờ sự tận tâm và nỗ lực không ngừng của nhân viên, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thuận Thành đã đạt được những kết quả ấn tượng.
Bảng 2.2 Tóm tắt kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019-2021
Tổng dư nợ cho vay
Nguồn: “NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thuận Thành – Bắc Ninh (2019-2021)”
Thực trạng năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thuận Thành - Bắc Ninh
2.2.1 Tình hình huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thuận Thành
Bảng 2.3 Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh Thuận Thành –
Tương đối (%) Tổng nguồn vốn huy động
Nguồn: “ NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thuận Thành – Bắc Ninh (2019-2021)”
Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Thuận Thành đã có xu hướng tăng dần qua các năm Năm 2019, mặc dù nền kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức từ cuộc chiến thương mại Mỹ - Trung, nhưng vẫn đạt được sự tăng trưởng đáng kể Sự biến động lãi suất tại các ngân hàng trong bối cảnh này cũng ảnh hưởng đến NHNo&PTNT Thuận Thành.
Năm 2019, tổng vốn huy động đạt 2.827 tỷ đồng Tuy nhiên, năm 2020, khi dịch bệnh bắt đầu bùng phát và nhiều ngân hàng chưa có phương án ứng phó hiệu quả, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Thuận Thành lại ghi nhận sự tăng trưởng tích cực với tổng vốn huy động đạt 3.266 tỷ đồng, tăng 439 tỷ đồng, tương đương 15,52% so với năm trước.
Năm 2021, chi nhánh tiếp tục đối mặt với khó khăn do dịch bệnh lây lan nhanh, dẫn đến phong tỏa mọi hoạt động Tuy nhiên, nhờ nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên và sự chỉ đạo đúng đắn từ ban lãnh đạo, chỉ tiêu doanh thu đã tăng lên 3.618 tỷ đồng, tăng 352 tỷ đồng (tương đương 10,78%) so với năm 2020.
Hình 2.4 Tình hình tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh
Agribank, với sứ mệnh hỗ trợ người nông dân, khẳng định vai trò quan trọng trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ phục vụ phát triển “Tam nông” Trong 5 năm qua, nền kinh tế địa phương đã có sự chuyển dịch, xuất hiện nhiều loại hình kinh doanh mới và thu nhập của người dân tăng lên Do đó, bên cạnh việc phục vụ nông dân, Agribank cũng cần chú trọng đến các đối tượng khách hàng khác như cán bộ viên chức, lao động trí óc, và các doanh nghiệp trong lĩnh vực bất động sản, xây dựng Vì vậy, NHNo&PTNT Thuận Thành cần nghiên cứu kỹ từng đối tượng khách hàng để phát triển thêm nhiều sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, khai thác tối đa nguồn vốn từ các đối tượng này.
Tổng nguồn vốn huy động
Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo chủ thể kinh tế (2019-2021)
Tổ chức kinh tế, doanh nghiệp
Nguồn: “NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thuận Thành – Bắc Ninh (2019-2021)”
Huy động vốn từ dân cư tại NHNo&PTNT Thuận Thành luôn chiếm tỉ trọng cao, hơn 90% trong tổng nguồn vốn, cho thấy sự ưa chuộng và sức mạnh của ngân hàng này tại địa phương Nguồn vốn này không chỉ là chủ yếu mà còn có xu hướng tăng trưởng qua các năm, với mức tăng 436 tỷ đồng (khoảng 15,86%) trong năm 2020 so với năm trước.
Năm 2021, địa phương đối mặt với nhiều khó khăn do dịch bệnh, dẫn đến tốc độ tăng vốn chậm hơn so với năm 2020 Tuy nhiên, nguồn vốn huy động trong năm này vẫn đạt 3.519 tỷ đồng, tăng 334 tỷ đồng, tương đương 10,49% so với năm trước.
Ngân hàng NHNo&PTNT Thuận Thành đã hợp tác huy động vốn từ các tổ chức tín dụng khác như kho bạc, ngân hàng cấp trên và doanh nghiệp Mặc dù nguồn vốn huy động từ các nơi này chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn, nhưng đã có sự tăng trưởng liên tục trong 3 năm qua Mặc dù mức tăng chỉ nhẹ, nhưng vốn từ các tổ chức và doanh nghiệp đã góp phần quan trọng vào việc đảm bảo các hoạt động của ngân hàng diễn ra an toàn và đúng quy trình.
Giai đoạn 2019-2021, đặc biệt là năm 2020, chứng kiến nền kinh tế toàn cầu gặp nhiều khó khăn khi 92,9% nền kinh tế rơi vào suy thoái và nhu cầu tiêu dùng hàng hóa dịch vụ giảm sút Tuy nhiên, nhờ áp dụng các phương pháp truy vết hiệu quả, tình hình đã có những cải thiện nhất định.
Nhờ vào sự chỉ đạo kịp thời của Thủ tướng chính phủ, Việt Nam đã kiểm soát sự lây lan của đại dịch Covid-19 một cách hiệu quả Ngân hàng NHNo&PTNT Thuận Thành luôn tuân thủ đầy đủ hướng dẫn và quyết định của hệ thống, từ đó đạt được kết quả tích cực trong hoạt động huy động vốn.
Nguồn vốn huy động đang được cải thiện, khẳng định mức độ tín nhiệm cao từ khách hàng Cơ cấu vốn huy động chuyển dịch theo hướng gia tăng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng, trong khi đó, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng giảm đi.
Bảng 2.5 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi theo kì hạn (2019-2021)
Nguồn: “NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thuận Thành – Bắc Ninh (2019-2021)”
Trong giai đoạn 2019-2021, nguồn vốn không kỳ hạn có xu hướng tăng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng cơ cấu nguồn vốn Năm 2020, nguồn vốn này đạt 192 tỷ đồng, tương đương 5,9% tổng nguồn vốn, tăng 35 tỷ đồng (khoảng 22%) so với năm 2019 Đến năm 2021, tiền gửi không kỳ hạn tăng mạnh lên 354 tỷ đồng, tăng 84% so với năm 2020, có thể do ảnh hưởng của dịch bệnh khiến khách hàng ít có nhu cầu gửi tiền kỳ hạn Tuy nhiên, nguồn vốn này có lãi suất thấp và không ổn định, do đó ngân hàng cần xem xét và lập kế hoạch sử dụng vốn một cách hợp lý.
Hình 2.5 Tình hình HĐV tiền gửi theo kì hạn tại NHNo&PTNT huyện Thuận
Theo báo cáo từ Thành (2019-2021), HĐV từ tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng đã giảm nhẹ khoảng 2% trong năm 2021 so với năm 2020, đúng theo chỉ đạo của toàn hệ thống Ngược lại, HĐV từ tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng lại có xu hướng tăng mạnh qua các năm, với nguồn vốn đạt 1.922 tỷ đồng trong năm 2020, tăng 308 tỷ đồng (xấp xỉ 19%) so với năm 2019.
2021 chỉ tiêu này đã mở rộng lên 2.318 tỷ đồng tăng 216 tỷ (khoảng 11%) đối với
Năm 2020, việc gia tăng nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trên 12 tháng đã giúp NHNo&PTNT Thuận Thành đạt được khối lượng lớn nguồn vốn trung và dài hạn ổn định, phục vụ cho vay và các dự án lâu dài, từ đó mang lại doanh thu ổn định và tăng cường khả năng thu hồi vốn cho chi nhánh Ngoài ra, vào năm 2019, Agribank Thuận Thành đã phát hành 11 tỷ đồng trái phiếu, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tăng trưởng nguồn vốn huy động tại chi nhánh.
Trong ba năm qua, NHNo&PTNT Thuận Thành đã đạt được kết quả khả quan trong công tác huy động vốn, bất chấp tình hình dịch bệnh phức tạp và sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất giữa các ngân hàng Chi nhánh đã áp dụng các biện pháp huy động vốn linh hoạt, góp phần cải thiện cơ cấu nguồn vốn một cách hợp lý và hiệu quả.
Không kì hạn Kì hạn dưới 12 tháng Kì hạn trên 12 tháng
HĐV tiền gửi theo kì hạn
2.2.2 Thực trạng năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Thuận Thành – Bắc Ninh:
2.2.2.1 Các tiêu chí phản ánh thực lực cạnh tranh của NHNo&PTNT chi nhánh Thuận Thành – Bắc Ninh:
(1) Thương hiệu của ngân hàng:
Sau hơn 30 năm phát triển, thương hiệu Agribank đã khẳng định uy tín trên toàn quốc và quốc tế, đặc biệt gắn liền với hình ảnh người nông dân Agribank đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển nông nghiệp và nông thôn, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, thể hiện sự cam kết của Đảng và Nhà nước trong lĩnh vực này.
Trong những năm gần đây, thương hiệu của Agribank đã được quốc tế ghi nhận:
Bảng 2.6 Xếp hạng thương hiệu ngân hàng bởi Brand Finance qua hai năm
Ngân hàng Thứ hạng năm 2020 Thứ hạng năm 2021
Nguồn: Trang thời báo ngân hàng
Đánh giá chung
Giai đoạn 2019-2021 đã mang lại nhiều thách thức cho nền kinh tế, đặc biệt là ngành ngân hàng, khi phải ứng phó với tác động của dịch bệnh Trong bối cảnh này, ngành ngân hàng đã phải tìm cách duy trì hoạt động và đảm bảo sự ổn định tài chính.
Mức độ 1 Mức độ 2 Mức độ 3 Mức độ 4 Mức độ 5
Thái độ, trình độ của nhân viên
59 hoạt động HĐV tại NHNo&PTNT Thuận Thành – Bắc Ninh ghi nhận nhiều kết quả đạt được như sau:
(1) Nhóm tiêu chí phản ánh thực lực cạnh tranh:
Thương hiệu NHNo&PTNT đã khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường quốc tế, góp phần nâng cao giá trị thương hiệu của chi nhánh Thuận Thành tại địa phương.
Agribank là ngân hàng có thương hiệu mạnh và giá trị truyền thống, được người dân tin tưởng trong suốt hơn 30 năm gắn bó với nông dân NHNo&PTNT Thuận Thành, ngân hàng đầu tiên hoạt động tại địa bàn, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động tài chính của cộng đồng địa phương.
NHNo&PTNT Thuận Thành đang nỗ lực xây dựng hình ảnh thương hiệu đồng nhất, từ phòng giao dịch đến khuôn viên và từ chi nhánh trung tâm đến các phòng giao dịch xã, tạo ấn tượng mạnh mẽ với người dân.
NHNo&PTNT Thuận Thành sở hữu giá trị thương hiệu cao và uy tín ổn định, đồng thời không ngừng mở rộng Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng năng lực cạnh tranh trong hoạt động của chi nhánh.
- Về hệ thống kênh phân phối:
NHNo&PTNT Thuận Thành sở hữu hệ thống kênh phân phối tiềm năng với 3 phòng giao dịch trải rộng khắp các xã địa phương Các phòng giao dịch được đặt tại những vị trí chiến lược trên trục đường chính, thu hút đông đảo người dân qua lại, kết hợp với chất lượng cơ sở hạ tầng ấn tượng, mang đến cảm giác khang trang và tiện nghi ngay từ cái nhìn đầu tiên.
Hệ thống NHNo&PTNT Thuận Thành không chỉ sở hữu lượng phòng giao dịch lớn nhất tại địa bàn mà còn có 4 cây ATM, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu rút tiền của người dân Hiện nay, hầu hết các cơ quan và doanh nghiệp địa phương đều sử dụng dịch vụ thẻ để phát lương.
Hệ thống ngân hàng điện tử của NHNo&PTNT mang lại sự nhanh chóng và dễ dàng trong giao dịch, với tiềm năng phát triển lớn Nó không chỉ tiết kiệm chi phí giao dịch mà còn giúp tiết kiệm thời gian, từ đó tăng cường năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực thanh toán và hoạt động vay vốn.
- Về năng lực tài chính:
Ngân hàng NHNo&PTNT Thuận Thành duy trì khả năng hoạt động và cơ cấu vốn ổn định, với chất lượng tín dụng ngày càng được cải thiện và khả năng thanh khoản ở mức tốt Mặc dù lợi nhuận trong giai đoạn 2019-2021 không tăng trưởng mạnh, nhưng kết quả kinh doanh vẫn ổn định và không bị suy giảm nghiêm trọng.
- Về năng lực công nghệ:
Trong giai đoạn này, trình độ công nghệ của NHNo&PTNT chi nhánh Thuận Thành có nhiều bước chuyển mình rõ rệt:
Cải thiện và nâng cấp ngân hàng lõi thông qua hệ thống Core Banking là ưu tiên hàng đầu, nhằm xây dựng nơi lưu trữ dữ liệu an toàn và tập trung vào bảo mật thông tin khách hàng Việc ứng dụng công nghệ hiện đại như trí tuệ nhân tạo và định danh điện tử sẽ giúp phát triển ngân hàng số với hệ thống thanh toán có khả năng xử lý giao dịch lớn, thời gian xử lý tức thời và bảo mật cao Đồng thời, kết hợp nhiều ứng dụng điện tử khác vào sản phẩm dịch vụ sẽ nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán.
QR Code, VNPay, ZaloPay mang lại nhiều tiện ích cho người dùng, đặc biệt trong việc thanh toán Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) chi nhánh Thuận Thành tiên phong trong việc áp dụng công nghệ mới tại địa phương Chi nhánh đã đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng hiện đại, trang bị nhiều thiết bị công nghệ tiên tiến nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, mang đến cho khách hàng, đặc biệt là nông dân, trải nghiệm tốt nhất.
Trong thời gian gần đây, nguồn nhân lực của chi nhánh NHNo&PTNT Thuận Thành đã có sự phát triển rõ rệt về trình độ học vấn, với số lượng nhân viên có bằng Thạc sỹ ngày càng tăng Chi nhánh cũng thường xuyên đổi mới và nâng cao trình độ nhân viên thông qua việc tham gia các chương trình tập huấn và tổ chức các cuộc thi đánh giá năng lực cán bộ, với tần suất trung bình một tháng một lần.
Ban lãnh đạo chi nhánh ngân hàng đều là những chuyên gia có trình độ cao và kinh nghiệm dày dạn trong lĩnh vực ngân hàng Đội ngũ nhân viên luôn thể hiện tinh thần học hỏi, chuyên môn vững vàng và nhiệt huyết trong công việc Nhân viên giao dịch được trang bị đầy đủ kỹ năng và phong thái phục vụ, đảm bảo cư xử đúng mực với khách hàng.
- Về năng lực quản lý:
Chi nhánh Agribank Thuận Thành sở hữu một cơ cấu tổ chức rõ ràng, với mỗi phòng ban đảm nhiệm những nhiệm vụ cụ thể, góp phần vào sự hoạt động hiệu quả và liên tục trong kinh doanh của ngân hàng.
Ban lãnh đạo cần thực hiện đúng nhiệm vụ và tuân thủ chỉ đạo từ cấp trên để dẫn dắt chi nhánh đạt được thành công, như đã thể hiện rõ trong những năm 2019.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THUẬN THÀNH TỈNH BẮC NINH
Định hướng nâng cao NLCT trong hoạt động HĐV của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thuận Thành – Bắc Ninh đến năm 2025
Năm 2021, đại dịch Covid-19 với nhiều biến thể mới đã gây ra sự trì trệ và đóng băng nền kinh tế toàn cầu, dẫn đến rủi ro lạm phát và thiếu hụt nhân công nghiêm trọng Việt Nam, mặc dù là một trong những quốc gia bị ảnh hưởng nặng nề, nhưng nhờ sự chỉ đạo quyết liệt của Chính phủ và sự nỗ lực của các bộ ngành, đã đạt được mức tăng trưởng 2,58% trong năm 2021, một tín hiệu tích cực trong bối cảnh khó khăn.
Ngân hàng Thế giới dự báo nền kinh tế Việt Nam sẽ tiếp tục phục hồi trong thời gian tới nhờ vào việc kiểm soát dịch bệnh cả trong nước và quốc tế Sự mở cửa đón khách du lịch quốc tế và quá trình trở lại cuộc sống bình thường trước dịch bệnh sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Chiến lược phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2021-2030 nhằm xây dựng một nước Việt Nam với công nghiệp hiện đại, thu nhập trung bình cao và cơ chế quản lý hiện đại Mục tiêu là tạo ra một nền kinh tế năng động, xây dựng xã hội phồn vinh, dân chủ, công bằng, văn minh và trật tự Đồng thời, chiến lược cũng tập trung vào đổi mới sáng tạo, nâng cao đời sống nhân dân và bảo vệ vững chắc Tổ quốc.
Căn cứ vào định hướng phát triển của Agribank Việt Nam: Giai đoạn 2021-
Đến năm 2025 và tầm nhìn 2030, Agribank hướng tới xây dựng một ngân hàng hiện đại thông qua việc đầu tư và ứng dụng công nghệ tiên tiến Ngân hàng sẽ cải thiện mô hình tổ chức và chuyển đổi thành ngân hàng thương mại cổ phần, nhằm giữ vững vị trí chủ lực trên thị trường tài chính nông nghiệp và nông thôn Agribank cam kết góp phần thực hiện chính sách tiền tệ, phục vụ mục tiêu ổn định vĩ mô và phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
Xuất phát từ định hướng chiến lược HĐV của NHNo&PTNT:
Tăng cường nguồn vốn từ cả trong nước và quốc tế là yếu tố then chốt để thúc đẩy đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, qua đó gia tăng lượng vốn từ dân cư, doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác.
Coi trọng huy động vốn trung và dài hạn, nâng cao tỷ trọng vốn tiền gửi có kì hạn
Có chiến lược huy động vốn và sử dụng vốn hợp lý
Có chính sách lãi suất huy động linh hoạt Đổi mới phong cách phục vụ
Định hướng nâng cao năng lực cạnh tranh trong việc huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thuận Thành trong những năm tới là tập trung đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, coi đây là mục tiêu hàng đầu để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Tập trung vào việc huy động vốn trong nước, đặc biệt là từ nguồn vốn VNĐ và cư dân địa phương Chúng tôi sẽ triển khai các ưu đãi hấp dẫn khi mở tài khoản thanh toán để thu hút vốn từ nhiều tầng lớp dân cư, đồng thời thúc đẩy việc áp dụng thanh toán không dùng tiền mặt tại địa phương.
Nghiên cứu các sản phẩm huy động vốn liên kết với cho vay, đặc biệt là những sản phẩm có sự khác biệt Đồng thời, tiếp tục khai thác các sản phẩm huy động vốn trung và dài hạn nhằm tối ưu hóa nguồn vốn dài hạn.
Xây dựng chiến lược marketing nghiên cứu thị trường là cần thiết để phát triển sản phẩm phù hợp, đa dạng hóa đối tượng khách hàng, và triển khai các chương trình khuyến mãi hiệu quả nhằm quảng bá sản phẩm và dịch vụ.
Chăm sóc khách hàng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng xây dựng và củng cố mối quan hệ bền chặt với khách hàng, từ đó đảm bảo lợi ích cho cả hai bên.
Để tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước về lãi suất, cần nghiên cứu và áp dụng chính sách linh hoạt, phù hợp Đồng thời, cần chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến công nghệ và giữ vững thương hiệu.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ HĐV, chúng tôi sẽ ứng dụng công nghệ hiện đại, tăng cường ngân hàng điện tử và triển khai mô hình gửi tiết kiệm tự động tại chi nhánh Đồng thời, chúng tôi sẽ tập trung đào tạo, nâng cao trình độ nhân viên và cải thiện văn hóa ứng xử Chính sách ưu đãi nhân viên sẽ được tiếp tục thực hiện nhằm thu hút và giữ chân nguồn nhân lực chất lượng cao, đồng thời sắp xếp nhân sự vào các vị trí phù hợp để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động.
Thực hiện chính sách phát triển thương hiệu Agribank, chi nhánh Thuận Thành cần nâng cao năng lực quản lý nguồn vốn bằng cách thường xuyên cập nhật hệ thống Core Banking Đồng thời, việc tăng cường công tác quản trị rủi ro và kiểm tra giám sát là rất quan trọng; chi nhánh cần thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động từ các phòng giao dịch để đưa ra chỉ đạo kịp thời.
Giải pháp nâng cao NLCT trong hoạt động HĐV của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thuận Thành – Bắc Ninh
3.2.1 Giải pháp nghiên cứu sản phẩm dịch vụ huy động vốn nhằm tạo ra lợi thế cạnh tranh:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Thuận Thành không chỉ củng cố các sản phẩm huy động vốn truyền thống như gửi tiết kiệm, phát hành GTCG và vay vốn cấp trên, mà còn cần chú trọng đến việc áp dụng các sản phẩm huy động mới Những sản phẩm như tiết kiệm gửi góp, gửi hẹn rút và gửi một lần rút nhiều sẽ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ đó giúp ngân hàng mở rộng khả năng phục vụ toàn bộ dân cư.
Ngân hàng cần cải thiện sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dân, từ đó thu hút nguồn vốn trung và dài hạn một cách ổn định.
NHNo&PTNT huyện Thuận Thành cần triển khai các chính sách ưu đãi đồng bộ về lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay, nhằm phát triển các sản phẩm hỗ trợ vay vốn hiệu quả.
NHNo&PTNT huyện Thuận Thành cần tăng cường phát triển các sản phẩm và dịch vụ HĐV tự động, như gửi tiền trực tuyến qua ATM/CDM, nhằm phục vụ tốt hơn cho địa phương Để tạo ra sự khác biệt cho sản phẩm, ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu kỹ lưỡng về hoạt động của đối thủ cạnh tranh tại khu vực, bao gồm các yếu tố như sản phẩm, lãi suất và chiến lược quảng cáo, từ đó đề xuất các sản phẩm cạnh tranh phù hợp.
Ngân hàng cần linh hoạt trong việc áp dụng mức lãi suất sản phẩm HĐV và phí dịch vụ để phù hợp với nhu cầu của khách hàng Dù lãi suất và phí dịch vụ được áp dụng trên toàn hệ thống Agribank, việc tư vấn chủ động và linh hoạt sẽ giúp khách hàng cảm thấy hài lòng hơn khi sử dụng sản phẩm dịch vụ tại chi nhánh.
3.2.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing huy động vốn và chăm sóc khách hàng: Để phát triển hơn nữa hoạt động HĐV và giải quyết những tồn tại thì ngân hàng phải chú trọng mạnh vào công tác Marketing một cách linh hoạt hiệu quả thông qua một số biện pháp sau:
Để xác định thị trường và khách hàng mục tiêu một cách rõ ràng, việc thực hiện định vị khách hàng và phân khúc thị trường là rất quan trọng Điều này giúp doanh nghiệp xây dựng chiến lược phù hợp cho từng đối tượng và lĩnh vực, từ đó đưa ra chính sách sản phẩm hợp lý.
Để thực hiện chính sách marketing hiệu quả, hoạt động Marketing HĐV cần tập trung vào chất lượng và hình ảnh sản phẩm dịch vụ, cũng như hình ảnh chi nhánh Chiến lược thu hút khách hàng nên được đẩy mạnh thông qua việc tăng cường tuyên truyền và quảng bá rộng rãi về sản phẩm dịch vụ.
Mở rộng hoạt động tìm kiếm khách hàng kết hợp với việc xây dựng đội ngũ tư vấn chuyên nghiệp tại quầy Dịch vụ và Marketing nhằm truyền tải và quảng bá hiệu quả các tiện ích của ngân hàng đến với khách hàng.
Để thu hút sự quan tâm của khách hàng trẻ và tiềm năng, cần đẩy mạnh sáng tạo các poster và video clip quảng bá trên các trang mạng xã hội, website, và ứng dụng ngân hàng số.
Quảng cáo truyền thống đóng vai trò quan trọng, bao gồm việc treo băng rôn tại các chi nhánh và ATM với nội dung hình ảnh ấn tượng, hấp dẫn, giúp tạo sự thống nhất về hình ảnh thương hiệu giữa các chi nhánh.
Nhằm thực hiện tốt phương châm "Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi", NHNo&PTNT huyện Thuận Thành cần chú trọng đến hoạt động chăm sóc khách hàng.
Nắm bắt tâm lý và thói quen chi tiêu của khách hàng là chìa khóa để phát triển các phương pháp tiếp cận và tư vấn hiệu quả, từ đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng và mang lại lợi ích tối ưu cho ngân hàng.
Thường xuyên có những cuộc khảo sát ý kiến khi sử dụng dịch vụ tại ngân hàng để ngân hàng có sự điều chỉnh phù hợp
Xây dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng thông qua các ưu đãi đặc biệt vào những dịp như sinh nhật, lễ, Tết hay 8/3 giúp khách hàng cảm thấy vui vẻ và hài lòng Điều này không chỉ tạo niềm tin mà còn khuyến khích họ tiếp tục sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Để đảm bảo khách hàng được chăm sóc mọi lúc, mọi nơi, cần phát triển, nâng cấp và mở rộng các tổng đài hỗ trợ tư vấn dịch vụ cùng với các đường dây nóng, nhằm cung cấp tư vấn kịp thời và hiệu quả.