Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh thái bình

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - TRẦN THỊ KIỀU OANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH Chun ngành: Tài – ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ THỊ KIM HẢO HÀ NỘI – 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128091341000000 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thực Các số liệu thu thập trình bày có sở rõ ràng chưa có cơng khai cơng trình Các thơng tin tham khảo trích dẫn cụ thể Học viên Trần Thị Kiều Oanh ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VA VỪA TẠI NHTM 1.1 Tổng quan tín dụng KHDN NNV NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặc điểm phân loại tín dụng 1.2 Lý luận chung KHDN nhỏ vừa .9 1.2.1 Khái niệm KHDN nhỏ vừa 1.2.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay KHDN nhỏ vừa 10 1.2.3 Phương thức cho vay KHDN NVV 11 1.2.4 Đặc điểm cho vay KHDN NNV 12 1.3 Một số vấn đề chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM .12 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 12 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng KHDN NVV 13 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHDN NVV 16 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng KHDN NVV 24 1.4.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại địa bàn 24 1.4.2 Bài học kinh nghiệm .24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHDN NVV TẠI VIETINBANK – CN THÁI BÌNH 27 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Vietinbank – CN Thái Bình 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 27 2.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức 28 2.1.3 Điều kiện cho vay KHDN .30 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank CN Thái Bình .32 iii 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng KHDN NVV Vietinbank – CN Thái Bình giai đoạn 2018-2020 36 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng KHDN NVV Vietinbank – CN Thái Bình giai đoạn 2018-2020 45 2.3.1 Những thành tích đạt 45 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 46 2.4.3 Nguyên nhân 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 51 CHƯƠNG 3: GỈAI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHDN NVV TẠI VIETINBANK CN THÁI BÌNH 52 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng KHDN NVV Vietinbank CN Thái Bình giai đoạn 2021-2025 52 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHDN NNV Vietinbank CN Thái Bình 55 3.2.1 Thay đổi số nội dung sách tín dụng chi nhánh 55 3.2.2 Chủ động tìm kiếm thơng tin liên quan tới Khách hàng thị trường kinh tế .56 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng sau vay 57 3.2.4 Xử lý khoản nợ hạn 57 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân .59 3.3 Một số kiến nghị sách hành với Vietinbank Bộ ban ngành liên quan .60 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .60 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam .61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .64 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR Dự phòng rủi ro GDP Tổng Sản phẩm quốc nội GHTD Giới hạn tín dụng KH&NCLQ Khách hàng Người có liên quan KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại ODA Nguồn vốn hỗ trợ phát triển PGD Phòng Giao dịch TCTD Tổ chức Tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm v DANH MỤC BIỂU ĐỒ, BẢNG Biểu đồ 2.1: Doanh thu lợi nhuận trước thuế Vietinbank Thái Bình 33 Biểu đồ 2.2 Nguồn vốn huy động theo thời gian theo nguồn vốn cuối kỳ 34 Biểu đồ 2.3 Dư nợ tín dụng KHDN NVV 37 Biểu đồ 2.4 Dư nợ cho vay bình quân KHDN NVV theo kỳ hạn 38 Biểu đồ 2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN NVV 39 Biểu đồ 2.6: Dự phòng rủi ro cho vay KHDN NVV Vietinbank CN Thái Bình 42 Biểu đồ 2.7 Dư nợ cho vay bình quân theo lĩnh vực kinh doanh KHDN NVV Vietinbank Thái Bình 43 Bảng 1.1: Các tiêu chí xác định DNNVV 10 Bảng 2.1 Số lượng, tên phòng, phận, PGD trực thuộc 29 Bảng 2.2: Phân khúc KHDNNVV theo Tổng mức đầu tư 31 Bảng 2.3: Phân khúc KHDNNVV theo Doanh thu Số dư Bình quân 32 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018-2020 32 Bảng 2.5: Thị phần huy động vốn Vietinbank tỉnh Thái Bình 35 Bảng 2.6 Doanh số cho vay, thu nợ năm 2018-2020 .39 Bảng 2.7 Vịng quay vốn tín dụng năm 2018-2020 40 Bảng 2.8 Cơ cấu nợ hạn KHDNNVV Vietinbank Thái Bình 40 Bảng 2.9 Nợ xấu KHDNNVV Vietinbank Thái Bình 41 Bảng 2.10: Thị phần cho vay Vietinbank tỉnh Thái Bình 44 Bảng 2.11: So sánh với NHTM khác địa bàn 44 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thị trường tài Việt Nam xu hội nhập mở cửa, trung gian tài kinh tế - hệ thống NHTM Việt Nam 30 năm qua có phát triển toàn diện, vững bước nâng đỡ mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ, theo sát mục tiêu phát triển đất nước Bên cạnh việc phát triển sản phẩm, dịch vụ như: tư vấn tài chính, bảo hiểm, ngân hàng điện tử , việc phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng – hoạt động mang lại tỷ trọng lợi nhuận lớn ngân hàng, ưu tiên hàng đầu nhiều NHTM Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng góp phần lớn việc tạo lập thị phần thu nhập ổn định cho ngân hàng, góp phần quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, ổn định hoạt động cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, buộc Ngân hàng phải có sách hợp lý kịp thời để xử lý, đặc biệt giai đoạn áp dụng Basel II Thời điểm tại, kinh tế trải qua áp lực lớn khủng hoảng dịch bệnh gây ra, Ngân hàng phải quan tâm đến chất lượng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Bởi đối tượng khách hàng chiếm phần lớn số lượng Việt Nam đối tượng bị ảnh hưởng nặng nề khủng hoảng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) Ngân hàng có bề dày lâu đời hệ thống NHTM Việt Nam Đối tượng Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ln nhóm khách hàng mục tiêu, mang lại nhiều lợi ích cho Vietinbank, dư nợ loại hình doanh nghiệp ln chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ Ngân hàng Tuy nhiên, giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020, chất lượng tín dụng nhóm khách hàng Vietinbank Chi nhánh Thái Bình chưa thực tốt, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ chiếm khoảng 2% Chi nhánh đưa nhiều phương án xử lý khắc phục vấn đề cách hợp lý nhanh chóng Điều đặt câu hỏi làm để Ngân hàng tăng trưởng tín dụng đồng thời giảm rủi ro, nâng cao lợi nhuận Từ vấn đề khoa học hoạt động cho vay thực tiễn Vietinbank Chi nhánh Thái Bình, tơi tiến hành nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình” Tổng quan tình hình nghiên cứu Tại số NHTM có số cơng trình khoa học nghiên cứu chất lượng tín dụng DNNVV Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình chưa có cơng trình nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng KHDNNVV điều kiện hiệp định thương mại đa phương song phương có hiệu lực thời kỳ ảnh hưởng dịch bệnh Do vậy, luận văn kế thừa phát triển từ cơng trình nghiên cứu khoa học trước đây, đồng thời vận dụng linh hoạt vào tình hình thực tế kiện diễn Vietinbank Chi nhánh Thái Bình giai đoạn 2018 – 2020 Có thể kể đến số cơng trình nghiên cứu tiêu biểu liên quan trực tiếp đến đề tài như:  Tác giả Nguyễn Đông Kim Hậu (năm 2014) : “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Bản Việt – PGD Nguyễn Trãi TP.HCM” Nội dung đề tài đề cập đến giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp phân khúc vừa nhỏ hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bản Việt – PGD Nguyễn Trãi, đồng thời đưa đánh giá kết đạt dược, hạn chế nguyên nhân, thực trạng tồn đơn vị để từ đưa giải pháp có tính thực tiễn cao  Tác giả Phạm Hồng Thanh (năm 2016): “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Đông Anh Hà Nội” Trong viết, tác giả xây dựng hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng thơng qua thực trạng thực tế diễn Agribank, từ phân tích ngun nhân khách quan chủ quan làm giảm khả cạnh tranh Agribank từ đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Ngoài ra, nghiên cứu tác giả Phan Thị Thu Hà cộng (2016), Nguyễn Văn Tiến (2015), Lê Thanh Tâm (2017) đưa quan điểm chất lượng tín dụng hệ thống tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng, bao gồm nhóm tiêu phản ánh định tính bao gồm nội dung liên quan đến tình hình hoạt động ngân hàng, hay nhóm tiêu phản ánh nợ hạn, nợ xấu, khả sinh lời từ hoạt động tín dụng, hiệu suất sử dụng vốn trích lập dự phịng RR hoạt động tín dụng Trên sở cơng trình nghiên cứu trên, tác giả vận dụng kiến thức để phân tích đặc điểm hoạt động cho vay với khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Thái Bình, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng giai đoạn 2018-2020 Đề tài nêu thực trạng diễn ra, nguyên nhân dẫn đến thực trạng này, để từ đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương – Chi nhánh Thái Bình Mục tiêu nghiên cứu + Mục tiêu tổng quát: Đề tài đánh giá, phân tích chất lượng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, từ đề số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phân khúc khách hàng Ngân hàng TMCP Cơng thương CN Thái Bình + Mục tiêu cụ thể: - Hệ thống hoá sở lý luận chất lượng tín dụng KHDN nhỏ vừa Vietinbank Chi nhánh Thái Bình - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng KHDN nhỏ vừa Vietinbank – CN Thái Bình - Đề xuất giải pháp, kiến nghị Vietinbank Bộ ban ngành liên quan khác nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình” Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Không gian nghiên cứu: Các nội dung nghiên cứu báo cáo thu thập từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh, thông tin website Ngân hàng TMCP Công thương, số liệu lấy từ phòng tổng hợp Vieitnbank CN Thái Bình - Khoảng thời gian nghiên cứu: Các số liệu báo cáo lấy giai đoạn năm 2018 -2020 - Giới hạn phạm vi nghiên cứu: theo góc nhìn Ngân hàng chất lượng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Phương pháp nghiên cứu Bài viết sử dụng phương pháp thống kê – chủ yếu phương pháp thu thập xử lý số liệu phương pháp so sánh Phương pháp thống kê thu thập số liệu trực tiếp từ Vietinbank CN Thái Bình giai đoạn năm 2018 -2020, báo cáo cho vay sử dụng để xử lý, phân tích số liệu, Phương pháp so sánh tiêu, để từ thấy điểm hạn chế mà VietinBank Chi nhánh Thái Bình gặp phải Cách thức thu thập số liệu  Các tài liệu tham khảo: tác giả thu thập từ nguồn tài liệu khác nhau, chủ yếu lưu trữ thư viện trường Học Viện Ngân hàng  Các nguồn số liệu thứ cấp: Số liệu thứ cấp tác giả thu thập qua nguồn: báo chí, sách báo, internet, quy trình quy định, báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoài ra, số liệu hoạt động VietinBank Chi nhánh Thái Bình lấy từ phịng Kế tốn hội sở