Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp kiên long

PHAN THỊ KIỀU TRANG KHÓA LUẬN CỬ NHÂN KINH TẾ Ngành : Tài Chính - Ngân Hàng TP HỒ CHÍ MINH, 07 - 2012 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! PHAN THỊ KIỀU TRANG KHÓA LUẬN CỬ NHÂN KINH TẾ Ngành : Tài Chính - Ngân Hàng Ngƣời hƣớng dẫn: Th.S Đào Trung Kiên TP HỒ CHÍ MINH, 07 - 2012 Luận văn tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Để đạt kết ngày hôm nay, em xin tỏ lịng biết ơn đến tồn thể q Thầy Cơ Trường Đại học Kinh Tế - Tài TP.HCM, đặc biệt thầy cô khoa Tài Chính – Ngân hàng người dìu dắt, dạy dỗ truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báu cho em suốt năm học trường Em xin chân thành cảm ơn Thầy Đào Trung Kiên Anh Lương Thanh Thanh, người trực tiếp hướng dẫn em suốt thời gian thực tập để em hoàn thành tốt luận văn Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám Đốc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long tạo điều kiện cho em thực tập, học hỏi kinh nghiệm thực tiễn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn Anh, Chị Phịng Kinh Doanh nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt trình thực tập Vì thời gian thực tập có hạn, dù nỗ lực, em nghĩ luận văn sau tránh khỏi vài sơ suất, mong nhận thông cảm Quý Thầy Cô bạn đọc Cuối cùng, kính chúc Thầy Cơ Anh Chị sức khỏe, thành công hạnh phúc sống Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực Phan Thị Kiều Trang SVTH: Phan Thị Kiều Trang i Luận văn tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… TP.HCM, ngày tháng năm 2012 Giảng viên hƣớng dẫn SVTH: Phan Thị Kiều Trang ii Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC TRANG DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2 Hiệu tín dụng DNNVV 1.2.1 Khái niệm hiệu tín dụng .6 1.2.2 Đánh giá hiệu tín dụng .7 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng hiệu tín dụng 1.2.4 Sự cần thiết nâng cao hiệu tín dụng DNNVV .11 1.3 Các vấn đề chung DNNVV 12 1.3.1 Khái niệm loại hình doanh nghiệp .12 1.3.2 Các đặc điểm DNNVV .13 1.3.3 Vai trò DNNVV kinh tế 14 1.3.4 Nguyên nhân hạn chế DNNVV việc tiếp cận vốn ngân hàng 17 KẾT LUẬN CHƢƠNG 19 SVTH: Phan Thị Kiều Trang iii Luận văn tốt nghiệp CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG 20 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Kiên Long 20 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Kiên Long 20 2.1.2 Tình hình hoạt động chung NHTMCP Kiên Long từ 2009-2011 22 2.2 Thực trạng tín dụng DNVVN NH TMCP Kiên Long 26 2.2.1 Quy trình tín dụng 26 2.2.2 Thực trạng tín dụng DNVVN NHTMCP Kiên Long từ 2009-2011 27 2.3 Nguyên nhân hạn chế hiệu tín dụng DNNVV NHTMCP Kiên Long 38 2.3.1 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng 38 2.3.2 Nguyên nhân từ phía DNNVV 41 KẾT LUẬN CHƢƠNG 44 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG 45 3.1 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Kiên Long 45 3.1.1 Tăng cường hoạt động marketing thu hút khách hàng .45 3.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 46 3.1.3 Tăng cường cơng tác kiểm sốt, quản lý nợ vay, xử lý nợ xấu để nâng cao chất lượng tín dụng 48 3.2 Giải pháp đặt DNNVV 50 3.2.1 Nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh 50 3.2.2 DNNVV cần tăng cường tính minh bạch báo cáo tài chính, hệ thống sổ sách 51 3.2.3 Các DNNVV cần tăng cường phát triển nguồn nhân lực 52 SVTH: Phan Thị Kiều Trang iv Luận văn tốt nghiệp 3.2.4 DNNVV cần chủ động tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng .53 3.2.5 DNNVV cần nâng cao uy tín ngân hàng tạo thương hiệu thương trường 53 KẾT LUẬN CHƢƠNG 54 KẾT LUẬN 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 SVTH: Phan Thị Kiều Trang v Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo KIENLONGBANK : Ngân hàng TMCP Kiên Long VIETCOMBANK : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam SACOMBANK : Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín MARITIMEBANK : Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ACB BANK : Ngân hàng Á Châu HSBC : Ngân hàng TNHH thành viên HSBC SVTH: Phan Thị Kiều Trang vi Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Phân loại hình DNNVV Bảng 2.1: Tình hình hoạt động chung NHTMCP Kiên Long Bảng 2.2: Hiệu suất sử dụng vốn NHTMCP Kiên Long Bảng 2.3: Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ tín dụng NHTMCP Kiên Long Bảng 2.4: So sánh sản phẩm cho vay doanh nghiệp NHTMCP Kiên Long với đối thủ cạnh tranh Bảng 2.5: Tình hình dư nợ tín dụng DNNVV NHTMCP Kiên Long Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng DNNVV theo thời hạn NHTMCP Kiên Long Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng DNNVV theo ngành kinh tế NHTMCP Kiên Long Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo mức độ tín nhiệm khách hàng NHTMCP Kiên Long Bảng 2.9: Phân loại nhóm nợ DNNVV NHTMCP Kiên Long Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu, nợ hạn DNNVV NHTMCP Kiên Long SVTH: Phan Thị Kiều Trang vii Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Mơ hình tổ chức NHTMCP Kiên Long Hình 2.2: Kết hoạt động kinh doanh NHMCP Kiên Long Hình 2.3: Tình hình nợ xấu DNNVV NHTMCP Kiên Long SVTH: Phan Thị Kiều Trang viii Luận văn tốt nghiệp 2.3.2.5 Hệ thống sổ sách, báo cáo tài chưa đầy đủ, thiếu tính minh bạch Hạn chế phổ biến DNNVV vay vốn ngân hàng mà hầu hết DNNVV không đảm bảo tính minh bạch thơng tin tài Hệ thống báo cáo tài thường khơng đầy đủ, tin cậy phần lớn báo cáo chưa kiểm toán Tuy nhiên, đánh giá lực tài doanh nghiệp, số liệu lại quan trọng Vì vậy, gây khó khăn cho việc đánh giá doanh số hoạt động thực tế xác minh nguồn trả nợ, dẫn đến đưa khó khăn việc định cho vay SVTH: Phan Thị Kiều Trang 43 Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN CHƢƠNG Với mục tiêu nghiên cứu trọng tâm đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Kiên Long làm sở thực tiễn cho việc nghiên cứu thực mục tiêu chuyên đề đặt ra, chương chuyên đề đạt nội dung chủ yếu sau: Chương chuyên đề tập trung đề cập thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Kiên Long DNNVV bao gồm: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Kiên Long, tình hình hoạt động chung Ngân hàng TMCP Kiên Long Trong trình phát triển năm qua Ngân hàng có kết kinh doanh khả quan Dựa sản phẩm cho vay doanh nghiệp so sánh điểm hạn chế so với ngân hàng bạn Dựa số liệu thực tế Ngân hàng, đánh giá tình hình dư nợ tín dụng DNNVV, tình hình nợ xấu, nợ hạn DNNVV tổng dư nợ Từ đó, đưa ngun nhân từ phía ngân hàng DNNVV ảnh hưởng đến hiệu tín dụng Ngân hàng SVTH: Phan Thị Kiều Trang 44 Luận văn tốt nghiệp CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG 3.1 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Kiên Long 3.1.1 Tăng cường hoạt động marketing thu hút khách hàng Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt việc tìm kiếm khách hàng đáp ứng yêu cầu đầy đủ theo quy định ngân hàng thật vấn đề nan giải Để tháo gỡ khó khăn Ngân hàng cần quan tâm đến hoạt động marketing, mà trọng tâm vào sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu nắm vững quan hệ tín dụng, thấy quyền lợi trách nhiệm họ trình vay vốn Để thực tốt điều này, Ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề sau đây: - Xây dựng phòng marketing riêng, nhân viên ngân hàng phải coi nhân viên marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Một đội ngũ nhân viên ln niềm nở, hồ nhã, nhiệt tình làm cho khách hàng không cảm thấy xa lạ quan hệ với ngân hàng Ngoài Ngân hàng cần phải đào tạo đội ngũ chuyên làm công tác marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng - Có linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay, nhằm thoả mãn tốt loại hình doanh nghiệp - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm chi nhánh, phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh quảng bá thương hiệu đến khách hàng SVTH: Phan Thị Kiều Trang 45 Luận văn tốt nghiệp - Tạo khác biệt loại sản phẩm cách nhân viên tín dụng đến trực tiếp doanh nghiệp để tư vấn hướng dẫn thủ tục vay vốn, nhằm giảm bớt thời gian giao dịch lại cho khách hàng đồng thời giới thiệu sản phẩm dịch vụ tư vấn khách hàng, đơn giản hoá thủ tục vay vốn - Ngân hàng tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNNVV gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh khó khăn, vướng mắc mà khách hàng gặp phải trình tiếp cận vay vốn Chẳng hạn định kỳ hàng năm ngân hàng gửi thư mời đến khách hàng quan hệ với ngân hàng khách hàng tiềm mà ngân hàng hướng đến để gặp mặt, đối thoại với cấp lãnh đạo ngân hàng, nhằm giới thiệu sản phẩm, tư vấn cho khách hàng giới thiệu sách hỗ trợ, ưu đãi mà ngân hàng dành cho doanh nghiệp - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNNVV Trung tâm hỗ trợ DNNVV, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng, tạo cho DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng Phối hợp với tổ chức kiểm soát, kiểm tra tình hình, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thơng tin tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu - Ngồi ra, Ngân hàng thực chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng sách báo nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ưu việt với doanh nghiệp, đăng báo diễn đàn doanh nghiệp, Thời báo kinh tế, Kinh tế Việt Nam 3.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Đối với NHTM nào, công tác thẩm định giữ vai trò đặc biệt quan trọng, lẽ thông qua thẩm định phương án sản xuất, dự án đầu tư ngân hàng có nhìn tổng quát, sâu sắc, đánh giá ưu, nhược điểm phương án sản xuất, dự án đầu tư, đo lường dự báo tình xấu xảy Từ ngân hàng đưa SVTH: Phan Thị Kiều Trang 46 Luận văn tốt nghiệp định cho vay đắn nhằm nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng Để nâng cao chất lượng thẩm định, Ngân hàng cần quan tâm thực biện pháp cụ thể sau: - Thứ nhất, nâng cao chất lượng cán tín dụng: Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian kinh phí để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hố cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ - Thứ hai, nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng: Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp phương án/dự án, mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thơng tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng… hạn chế rủi ro lớn trình định để đánh giá xác SVTH: Phan Thị Kiều Trang 47 Luận văn tốt nghiệp khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư - Thứ ba, cần chun mơn hóa nghiệp vụ để nâng cao hiệu tín dụng: Hiện Ngân hàng TMCP Kiên Long lượng khách hàng ngày nhiều, đặc biệt DNNVV, nhiên đến chưa có phân cơng chun mơn cụ thể nhân viên tín dụng Do thời gian tới Ngân hàng cần phải phân công đối tượng phụ trách lĩnh vực tín dụng doanh nghiệp hay tín dụng cá nhân Điều làm giảm đáng kể thời gian xử lý hồ sơ nâng cao hiệu thẩm định 3.1.3 Tăng cường công tác kiểm soát, quản lý nợ vay, xử lý nợ xấu để nâng cao chất lượng tín dụng Để giúp cho việc điều hành mặt hoạt động kinh doanh Ngân hàng có hiệu quả, luật pháp, chế độ quy định, hoạt động tín dụng, hoạt động quan trọng Ngân hàng, đòi hỏi thiết phải tăng cường, hồn thiện cơng tác kiểm sốt, quản lý nợ vay, sở xử lý tốt khoản rủi ro tín dụng, nợ xấu tồn đọng, mặt làm tăng lợi nhuận Ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh, mặt khác tạo sở vững cho việc mở rộng nâng cao chất lượng phục vụ cho đầu tư phát triển kinh tế nói chung, phát triển DNNVV nói riêng Để thực tốt công việc trên, Ngân hàng cần thực biện pháp cụ thể sau DNNVV: Thứ nhất, tăng cường kiểm soát nội bộ: - Xây dựng, tăng cường phát triển hệ thống kiểm sốt đủ mạnh, trọng cơng tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, kiểm tra chéo phận, kiểm tra đột xuất, định kỳ nhằm cung cấp thông tin cho lãnh đạo ngân hàng xử lý nghiêm SVTH: Phan Thị Kiều Trang 48 Luận văn tốt nghiệp tượng vi phạm sau tra, kiểm tra định điều hành hoạt động ngân hàng đạt hiệu quả, pháp luật - Phải có kế hoạch thường xuyên thực chương trình bồi dưỡng, đào tạo cán chuyên làm công tác tra, kiểm tra, kiểm soát trả lương xứng đáng cho đội ngũ cán làm công tác Huấn luyện, nâng cao tinh thần trách nhiệm, lương tâm nghề nghiệp cho cán tra, kiểm tra, kiểm soát vấn đề mà Ngân hàng cần coi trọng Thứ hai, quản lý nợ vay xử lý nợ xấu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng: - Đầu tiên cán tín dụng chấp hành nghiên túc quy định quy trình, thủ tục xét duyệt cho vay để việc quản lý nợ sau đơn giản - Thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động khả trả nợ doanh nghiệp, để phân loại nợ tốt kịp thời, cụ thể như: + Giám sát biến động tài khoản DNNVV Ngân hàng, phản ánh tình hình tiêu thụ sản phẩm, lưu chuyển tiền tệ, sử dụng vốn vay khả trả nợ + Cán tín dụng phải thường xuyên phân tích báo cáo tài định kỳ để phát điểm đáng ý khả trả nợ DNNVV + Kiểm tra thường xuyên địa điểm hoạt động kinh doanh DNNVV để biết thực trang sản xuất kinh doanh, chất lượng tài sản đảm bảo + Kiểm tra bảo đảm tiền vay + Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với Ngân hàng để có nhìn khách quan +Làm báo cáo phải nêu rõ tổng số nợ hạn, xếp loại nợ hạn theo tiêu chí thời gian để có giải pháp hợp lý SVTH: Phan Thị Kiều Trang 49 Luận văn tốt nghiệp - Khi phát khoản nợ có vấn đề điều cán tín dụng phải tìm ngun nhân để có giải pháp phù hợp Nếu nguyên nhân khách quan (từ mơi trường) Ngân hàng áp dụng biện pháp gia hạn, giảm nợ thu hồi dần, khách hàng khơng có thiện chí trả nợ khả DNNVV bị sa sút khơng có khả trả nợ tăng cường cán thu nợ, lý nợ - Cho phép Ngân hàng bán nợ cho công ty xử lý nợ tổ chức kinh tế có đủ lực tài - Nếu có đủ khả Ngân hàng tiếp quản quản lý doanh nghiệp có nợ xấu để phục hồi kinh doanh - Tăng cường, bố trí cán có khả trình độ đạo đức thực công việc quản lý dư nợ xử lý nợ xấu, xây dựng phương án, kế hoạch cho trình xử lý nợ xấu cụ thể kế hoạch thu hồi nợ xấu, kế hoạch phát tài sản, kế hoạch phân loại xử lý khoản nợ xấu tồn đọng DNNVV Thực tốt nội dung thúc đẩy trình tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra, quản lý nợ, xử lý nợ xấu để nâng cao chất lượng tín dụng điều kiện quan trọng để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV 3.2 Giải pháp đặt DNNVV 3.2.1 Nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh - Học cách lập dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, bồi dưỡng nâng cao kiến thức kế toán lập báo cáo tài cách chuyên nghiệp Xây dựng dự án, kế hoạch kinh doanh hiệu quả, có tính khả thi Từng bước nâng cao lực quản lý tài chính, ổn định lành mạnh hố quan hệ tài Nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tạo mức độ tín nhiệm NHTM SVTH: Phan Thị Kiều Trang 50 Luận văn tốt nghiệp - Nâng cao lực sử dụng vốn: Vay vốn ngân hàng phải đầu tư mục đích, đối tượng, tuân thủ nội dung hợp đồng tín dụng Phối hợp với ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt chế tài tín dụng trước sau vay vốn - Bản thân doanh nghiệp cần phải tính toán, cân đối, chọn lọc, điều chỉnh lại hoạt động mình, để có điều chỉnh phù hợp chi phí hướng sản xuất Tự có kế hoạch giải sở tiết kiệm chi phí, tiết kiệm tiêu hao sản xuất, kinh doanh, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, mở rộng thị trường, quảng bá thương hiệu, cấu lại nợ, cấu lại sản xuất…Kinh nghiệm số doanh nghiệp vay vốn thành công cho thấy, trước hết họ cần phải thiết phục ngân hàng hiệu phương án cách rõ ràng như: khó khăn thuận lợi dự án, chi phí ban đầu, doanh thu, kế hoạch trả nợ… Đổi ứng dụng công nghệ đại: Chú trọng nghiên cứu đổi cơng nghệ máy móc, thiết bị, nhằm nâng cao suất lao động, chất lượng sản phẩm, hạ giá thành sản phẩm để chiếm lĩnh thị phần tiêu thụ sản phẩm, ổn định tình hình sản xuất kinh doanh Trong trình doanh nghiệp sản xuất kinh doanh mặt hàng, sản phẩm có lợi so sánh tuyệt đối cần nâng cao tính chun mơn hố sản xuất, tạo khác biệt thương hiệu sản phẩm đảm bảo cạnh tranh cho sản phẩm thị trường quốc tế 3.2.2 DNNVV cần tăng cường tính minh bạch báo cáo tài chính, hệ thống sổ sách Một suy nghĩ thành lối mòn với nhiều DNNVV Việt Nam che dấu lợi nhuận thực tế nhằm trốn nghĩa vụ thuế Nhà nước Tuy nhiên lợi trước mắt Nếu doanh nghiệp minh bạch tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh tạo niềm tin ngân hàng, yếu tố quan trọng để nhận hỗ trợ vốn Kế đến, với việc thực đầy đủ nghĩa vụ theo luật định giúp quan nhà nước có thơng tin xác diễn biến thực tế doanh nghiệp, sở có số liệu thống kê, thơng tin thị trường giá trị cao Kết phục vụ SVTH: Phan Thị Kiều Trang 51 Luận văn tốt nghiệp ngược lại nhu cầu thông tin doanh nghiệp Hơn quan quản lý nắm bắt thực tế tình trạng doanh nghiệp cịn giúp đưa sách hỗ trợ hợp lý giải khó khăn vướng mắc kịp thời trình kinh doanh Cuối cùng, minh bạch tài kinh doanh giúp doanh nghiệp có nhìn đắn nhau, cạnh tranh lành mạnh xây dựng chiến lược kinh doanh lâu dài sở liệu đầu vào thực tế 3.2.3 Các DNNVV cần tăng cường phát triển nguồn nhân lực Đây coi yếu cầu cấp thiết DNNVV Thực tế hạn chế lớn cán quản lý DNNVV trình độ chun mơn lực pháp lý Cịn người lao động trình độ chun mơn yếu Do DNNVV cần tăng cường đào tạo, nâng cao lực quản trị kỹ nghề nghiệp cho doanh nhân người lao động, cụ thể: - Đội ngũ cán lãnh đạo doanh nghiệp cần đào tạo chuyên sâu quản lý chế thị trường, tăng cường kiến thức hội nhập luật quốc tế, có bảo đảm DNNVV sâu vào sản xuất kinh doanh có hiệu quản lý doanh nghiệp cách an toàn bền vững đất nước gia nhập tổ chức WTO Yếu tố người người định có ý nghĩa quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp - Đào tạo đội ngũ lao động kỹ thuật, tăng cường nguồn lực để phát triển đào tạo, trọng đổi mục tiêu, kế hoạch, nội dung chương trình đào tạo, tăng cường tiếp cận nhanh với khoa học, công nghệ - Khai thác lực trường đại học, trường nghề để giúp DNNVV đào tạo cách đội ngũ công nhân sản xuất Như cần nâng cao lực quản lý, nâng cao trình độ, quản lý doanh nghiệp, trọng việc sử dụng nguồn nhân lực hiệu để đạt mục tiêu đề giai đoạn định, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế SVTH: Phan Thị Kiều Trang 52 Luận văn tốt nghiệp 3.2.4 DNNVV cần chủ động tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Chủ động nghiên cứu, tìm hiểu để nắm hiểu rõ tính năng, tiện ích sản phẩm dịch vụ cách tiếp cận, sử dụng dịch vụ mà tổ chức tài tín dụng cung ứng, đặc biệt dịch vụ tư vấn hỗ trợ quản lý tài chính, lập dự án kinh doanh 3.2.5 DNNVV cần nâng cao uy tín ngân hàng tạo thương hiệu thương trường Nâng cao uy tín NHTM: Các DNNVV phát triển cân đối nguồn vốn tự có vay ngân hàng mức hợp lý để hoạt động sản xuất kinh doanh, khơng dựa hồn tồn chủ yếu vào nguồn vay NHTM Trong sau cho vay: Phối hợp với ngân hàng việc thẩm định trước sau cho vay Doanh nghiệp cần có thiện chí hợp tác với ngân hàng việc xử lý TSĐB Tạo thương hiệu hình ảnh tốt: Xây dựng văn hoá kinh doanh, đạo đức kinh doanh, xây dựng uy tín nhà đầu tư thị trường Vì tạo thương hiệu với khách hàng, đối tác điều cần thiết, quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng SVTH: Phan Thị Kiều Trang 53 Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa nguyên nhân tồn rút từ phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Kiên Long DNNVV chương chuyên đề Mục tiêu chương đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Kiên Long, góp phần phát triển ngân hàng, phát triển DNNVV góp phần phát triển kinh tế xã hội Những điểm đạt chương chuyên đề là: - Những giải pháp Ngân hàng TMCP Kiên Long Tăng cường hoạt động marketing thu hút khách hàng; nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng; tăng cường cơng tác kiểm soát, quản lý nợ vay, xử lý nợ xấu để nâng cao chất lượng tín dụng - Những yêu cầu giải pháp đặt DNNVV như: Nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh; tăng cường tính minh bạch báo cáo tài chính, hệ thống sổ sách; cần tăng cường phát triển nguồn nhân lực; chủ động tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng DNNVV cần nâng cao uy tín ngân hàng, tạo thương hiệu thương trường SVTH: Phan Thị Kiều Trang 54 Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV khơng có ý nghĩa quan trọng phát triển ngân hàng mà có tác động khơng nhỏ đến vấn đề phát triển kinh tế nước ta Trên sở mục tiêu xác định, chuyên đề tập trung giải vấn đề chủ yếu sau: - Khái qt góp phần làm rõ lý luận tín dụng ngân hàng DNNVV kinh tế thị trường đại, làm rõ vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế, DNNVV vai trò DNNVV kinh tế Đề cập nội dung hiệu tín dụng ngân hàng DNNVV như: Khái niệm hiệu tín dụng chung, khái niệm hiệu tín dụng chung DNNVV; đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng; làm rõ cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng DNNVV kinh tế Việt Nam - Bằng phương pháp thu nhập số liệu thực tế, phân tích, thống kê, so sánh, chuyên đề nêu rõ thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV NHTMCP Kiên Long từ năm 2009 đến năm 2011 Từ khẳng định thành tựu nguyên nhân hạn chế việc nâng cao hiệu qủa tín dụng DNNVV, gồm nhóm ngun nhân từ phía Ngân hàng, nhóm ngun nhân từ phía DNNVV, nhóm ngun nhân khác mà Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện thời gian tới để hoạt động kinh doanh lĩnh vực tín dụng Ngân hàng TMCP Kiên Long DNNVV trở nên tốt - Trên sở nguyên nhân tồn rút trình nghiên cứu thực trạng, báo cáo đưa số giải pháp góp phần nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Kiên Long SVTH: Phan Thị Kiều Trang 55 Luận văn tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO CÁC VĂN BẢN PHÁP LUẬT: Luật TCTD năm 2010 Nghị định 56/2009/NĐ-CP Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV QĐ 493/2005/QĐ-NHNN I GIÁO TRÌNH THAM KHẢO: TS Hồ Diệu (2001) Tín dụng ngân hàng TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê 2.TS Ngô Kim Phượng (2009) Phân tích tài doanh nghiệp TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất đại học Quốc Gia Peter S.Rose (2004) Quản trị Ngân hàng thương mại Nhà xuất Tài II CÁC TÀI LIỆU TRÊN INTERNET: Website NHTMCP Ngoại thương www.vietcombank.com.vn Website Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín www.sacombank.com.vn Website Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam www.msb.com.vn Website Ngân hàng Á Châu www.acb.com.vn Website Ngân hàng TNHH thành viên HSBC www.hsbc.com.vn Doanh nghiệp nhỏ vừa lớn chưa mạnh www.ssgp.org.vn Thuý Hải Các DNNVV Việt Nam www.business.gov.vn Tổng cục thống kê DNNVV Việt Nam – Khái niệm vai trò www.my.opera.com SVTH: Phan Thị Kiều Trang 56 Luận văn tốt nghiệp Nghị định 56/2009/NĐ-CP Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV.www.vinasme.com.vn 10 Lực đẩy cho DNNVV.www.Taichinhdientu.vn III CÁC TÀI LIỆU KHÁC: Báo cáo thường niên NHTMCP Kiên Long năm 2009, 2010, 2011 Quy chế cho vay khách hàng Quy trình cấp tín dụng NHTMCP Kiên Long Báo cáo Phòng Kinh Doanh NHTMCP Kiên Long SVTH: Phan Thị Kiều Trang 57