CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Cho vay KHCN là hoạt động ngân hàng cung cấp một khoản tài chính cụ thể cho cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh trong thời gian nhất định, với điều kiện hoàn trả cả gốc và lãi.
Khách hàng cá nhân và hộ gia đình là nhóm khách hàng chủ yếu, thường chiếm tỷ lệ lớn trong thị trường và chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các yếu tố văn hóa, kinh tế và xã hội.
Nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân rất phong phú, chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố như nền kinh tế, thu nhập, sở thích, trình độ dân trí và thói quen sinh hoạt của cộng đồng.
1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân thường nhằm bù đắp cho sự thiếu hụt tạm thời trong sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, dẫn đến quy mô các hợp đồng vay thường nhỏ Giá trị tài sản bảo đảm cũng không lớn, vì vậy số vốn ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân thường không cao.
Chi phí vay cao đối với các khoản vay nhỏ là do quy mô hợp đồng vay nhỏ Ngân hàng phải thực hiện đầy đủ quy trình cho vay cho mỗi khoản vay, bất kể quy mô, dẫn đến chi phí cho các khoản vay nhỏ của khách hàng cá nhân tương đương với các khoản vay lớn của doanh nghiệp Kết quả là chi phí cho một đồng vốn cấp ra cho khách hàng cá nhân thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp.
Nguồn trả nợ của khách hàng cá nhân (KHCN) có thể biến động do nhiều yếu tố như kinh tế, xã hội và sức khỏe Phần chênh lệch giữa thu nhập và chi phí sinh hoạt là nguồn chính để trả nợ, nhưng hai yếu tố này dễ thay đổi Thông tin của KHCN chủ yếu dựa vào dữ liệu do khách hàng cung cấp, điều này khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc xác định tư cách khách hàng, một yếu tố quan trọng để đánh giá thiện chí trả nợ Nếu KHCN không trung thực trong việc cung cấp thông tin, điều này có thể dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay
Cho vay tiêu dùng là các khoản vay dành cho cá nhân và hộ gia đình, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của khách hàng Tùy thuộc vào đối tượng khách hàng và mục đích vay, ngân hàng có thể yêu cầu tài sản bảo đảm hoặc không trong quá trình cho vay.
− Cho vay sản xuất kinh doanh: Là các khoản vay cung cấp cho KHCN nhằm bổ sung vốn để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh
Phân loại theo thời hạn vay vốn:
Bảng 1.1 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn vay vốn
Thời hạn Mục đích sử dụng
Ngắn hạn tối đa 12 tháng, đáp ứng nhu cầu chi tiêu nhỏ hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh như mua nguyên vật liệu, chi phí sản xuất, và thanh toán tiền công.
Từ trên 12 tháng đến 60 tháng
Phục vụ nhu cầu mua sắm hoặc cải tiến, đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng kinh doanh
Dài hạn Từ 60 tháng trở lên Tài trợ cho các dự án đầu tư
Phân loại theo phương thức cho vay
− Cho vay từng lần: Là phương thức cho vay mà KH và ngân hàng ký hợp đồng cho vay với mỗi nhu cầu phát sinh
Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho phép khách hàng vay một số tiền nhất định trong một khoảng thời gian cụ thể Phương thức này thích hợp cho các hoạt động sản xuất kinh doanh có tốc độ luân chuyển vốn nhanh và thường được áp dụng cho những khách hàng có độ tín nhiệm cao.
− Cho vay trả góp: Là phương thức cho vay mà ngân hàng cho phép KH trả gốc làm nhiều lần trong thời gian thỏa thuận trên hợp đồng
Cho vay thấu chi là hình thức cho vay cho phép khách hàng chi vượt quá số dư tài khoản của mình trong một khoảng thời gian nhất định.
− Cho vay có TSBĐ: Là khoản vay ngân hàng yêu cầu KH có TSBĐ để bảo đảm cho khoản vay Cho vay có TSBĐ được phân loại thành:
+ Thế chấp: KH chuyển giấy tờ chứng nhận sở hữu hoặc sử dụng TSBĐ cho ngân hàng nắm giữ trong thời gian cam kết trên hợp đồng
+ Cầm cố: KH chuyển quyền kiểm soát TSBĐ cho ngân hàng trong thời gian cam kết trên hợp đồng
Bảo lãnh là cam kết của bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bằng tài sản của mình thay cho khách hàng vay vốn khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ.
Cho vay không có tài sản bảo đảm (tín chấp) là hình thức cho vay mà ngân hàng không yêu cầu tài sản bảo đảm từ khách hàng Hình thức này thường áp dụng cho những khách hàng quen thuộc, có uy tín cao và khả năng tài chính ổn định, cùng với phương án sử dụng vốn khả thi.
1.1.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Quy trình cho vay KHCN tại NHTM bao gồm 6 bước:
Bước 1 Lập hồ sơ tín dụng
Ngân hàng sử dụng thông tin về đặc điểm của khách hàng và loại hình khoản vay để xây dựng hồ sơ tín dụng phù hợp theo quy định Bộ hồ sơ vay vốn bao gồm các tài liệu cần thiết để đảm bảo quá trình vay diễn ra thuận lợi.
− Hồ sơ pháp lý: Sổ hộ khẩu, căn cước công dân/chứng minh nhân dân, giấy đăng ký kết hôn/giấy chứng nhận độc thân,…
− Hồ sơ tài chính: Bảng lương, khai thuế thu nhập cá nhân,…
− Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh, giấy tờ bảo đảm tiền vay,…
Bước 2 Phân tích tín dụng
Phân tích phi tài chính là quá trình đánh giá các yếu tố không trực tiếp liên quan đến tình hình tài chính của khách hàng, bao gồm tính pháp lý, mục đích vay vốn và uy tín của khách hàng Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc hiểu rõ hơn về khả năng trả nợ và rủi ro tín dụng.
− Phân tích tài chính: Là phân tích tình hình tài chính hiện tại và trong tương lai như hệ số tài chính, nguồn vốn, dư nợ,…
Bước 3 Quyết định tín dụng
− Trong trường hợp quyết định từ chối cho vay, ngân hàng cần có văn bản thông báo và ghi lý do từ chối
− Trong trường hợp quyết định cho vay, nội dung quyết định cho vay bao gồm quyết định mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay
Nhân viên tín dụng cần đảm bảo rằng các điều kiện vay vốn của khách hàng không thay đổi tại thời điểm cấp tiền, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Khách hàng có thể nhận tiền trực tiếp tại ngân hàng hoặc yêu cầu chuyển khoản vào tài khoản của mình.
Bước 5 Giám sát tín dụng
Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng là quá trình làm cho dịch vụ này trở nên hoàn chỉnh và hiệu quả hơn Đầu tiên, cần phân tích thực trạng cho vay KHCN hiện nay, sau đó đánh giá những thành tựu đã đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của chúng Cuối cùng, áp dụng các biện pháp cải tiến nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN tại các ngân hàng thương mại.
Hoạt động cho vay cá nhân (KHCN) đang diễn ra trong một môi trường cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) do lợi nhuận cao mà nó mang lại Tuy nhiên, lĩnh vực này cũng chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố có thể dẫn đến tổn thất lớn cho ngân hàng Vì vậy, việc thường xuyên đánh giá thực trạng cho vay KHCN và đề xuất các biện pháp cải thiện là rất cần thiết để nâng cao sức cạnh tranh và quản lý hiệu quả rủi ro mà ngân hàng có thể chấp nhận.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng
Số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) vay vốn là chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự mở rộng và phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng Việc gia tăng số lượng KHCN vay vốn chứng tỏ rằng hoạt động cho vay đang phát triển mạnh mẽ, giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị phần lớn hơn trong lĩnh vực này.
Doanh số cho vay (DSCV) KHCN là tổng giá trị các khoản cho vay KHCN mà ngân hàng đã giải ngân trong một khoảng thời gian nhất định, không phân biệt đã thu hồi hay chưa Thông thường, DSCV KHCN được tính theo tháng, quý hoặc năm, và nó phản ánh quy mô hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng.
Doanh số thu nợ (DSTN) từ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là tổng số tiền mà ngân hàng thu được trong kỳ từ các khoản vay KHCN, bao gồm cả các khoản vay trong kỳ và kỳ trước DSTN phản ánh khả năng thu hồi nợ từ các khoản vay KHCN đã phát sinh, giúp ngân hàng dự đoán khả năng thu hồi nợ trong kỳ tiếp theo.
− Dư nợ cho vay (DNCV) KHCN: Là tổng các khoản ngân hàng đang cho vay KHCN tại một thời điểm và là các khoản ngân hàng phải thu hồi
DNCV KHCN cuối kỳ = DNCV KHCN đầu kỳ + DSCV KHCN trong kỳ – DSTN trong kỳ
Nợ xấu trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) được định nghĩa là các khoản nợ quá hạn trên 90 ngày Sự tồn tại của nợ xấu không chỉ phản ánh tình hình tài chính mà còn thể hiện khả năng quản lý của Ban lãnh đạo cũng như hiệu quả trong công tác đốc nợ và thu hồi nợ của các cán bộ tín dụng (CBTD).
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định tính
Quy trình cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quyết định trong hoạt động cho vay, vì khách hàng thường ưu tiên lựa chọn những ngân hàng có quy trình rõ ràng, nhanh chóng và thuận tiện Đồng thời, quy trình này cần phải chặt chẽ để hạn chế rủi ro và tổn thất cho ngân hàng.
Tuân thủ pháp luật và quy định nội bộ là yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay Việc này không chỉ đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình vận hành Hơn nữa, việc tuân thủ pháp luật giúp ngân hàng xây dựng hình ảnh tích cực trong mắt công chúng, từ đó gia tăng khách hàng và mở rộng hoạt động kinh doanh, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân.
Danh mục sản phẩm đa dạng của ngân hàng thương mại không chỉ thu hút nhiều khách hàng mà còn gia tăng doanh thu và chiếm lĩnh thị phần hiệu quả hơn Hơn nữa, sự đa dạng trong sản phẩm giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững.
Uy tín của ngân hàng là yếu tố then chốt thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm, tạo dựng niềm tin và sự an tâm, từ đó tăng trưởng số lượng khách hàng, doanh số và doanh thu Hơn nữa, uy tín còn đóng vai trò quan trọng trong cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại, khẳng định vị thế và sức mạnh của ngân hàng trên thị trường.
Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.3.1.2 Môi trường vĩ mô a Môi trường kinh tế
Chu kỳ kinh tế ảnh hưởng lớn đến thu nhập và nhu cầu tiêu dùng của người dân Trong giai đoạn tăng trưởng, thu nhập bình quân tăng, kéo theo nhu cầu mua sắm và đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, nhu cầu này có thể không được đáp ứng đầy đủ do hạn chế về nguồn vốn, dẫn đến việc gia tăng nhu cầu vay Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái, thu nhập giảm khiến người dân thắt chặt chi tiêu, làm cho hoạt động cho vay của ngân hàng trở nên hạn chế.
Trong bối cảnh kinh tế suy thoái, chính sách tiền tệ nới lỏng được áp dụng với việc Ngân hàng Nhà nước hạ lãi suất chiết khấu để cung cấp thêm tiền cho nền kinh tế Các ngân hàng thương mại thường vay từ Ngân hàng Nhà nước để bổ sung dự trữ, và khi lãi suất chiết khấu giảm, họ có xu hướng vay nhiều hơn, dẫn đến việc tăng lượng tiền cho vay và đầu tư Tuy nhiên, do thu nhập giảm, người dân hạn chế vay mượn, buộc các ngân hàng thương mại phải hạ lãi suất cho vay để kích cầu Khi nhu cầu vay vốn từ khách hàng gia tăng, Chính phủ tiếp tục nới lỏng các điều kiện vay vốn để hỗ trợ.
Ngân hàng không chỉ cung cấp khoản vay cho khách hàng cá nhân (KHCN) mà còn hỗ trợ tài chính cho các dự án đầu tư, góp phần tạo ra việc làm cho người lao động.
Lạm phát là hiện tượng khi mức giá chung của hàng hóa và dịch vụ liên tục tăng, dẫn đến việc tiền tệ mất giá trị Điều này khiến người dân không muốn giữ tiền hoặc gửi vào ngân hàng do lãi suất thấp, thay vào đó, họ có xu hướng tích trữ hàng hóa Hệ quả là khả năng huy động vốn của các ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng, gây khó khăn cho hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay đối với khách hàng cá nhân.
Môi trường pháp luật bao gồm các bộ luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay Sự không rõ ràng và không đồng bộ trong các quy định có thể khiến người tiêu dùng và doanh nghiệp cảm thấy hoang mang, dẫn đến việc họ không dám vay vốn và thu hẹp quy mô sản xuất Hệ quả là thu nhập của người lao động giảm, người dân bắt đầu thắt chặt chi tiêu, và điều này ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển của doanh nghiệp khoa học công nghệ.
Môi trường văn hóa - xã hội, bao gồm các yếu tố nhân khẩu học và tâm lý, ảnh hưởng mạnh mẽ đến hành vi con người Nhân tố này có tác động trực tiếp đến mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng.
Các yếu tố nhân khẩu học như độ tuổi, giới tính, thu nhập và trình độ học vấn ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Ở những khu vực có dân số trẻ và thu nhập cao, nhu cầu tiêu dùng và kinh doanh sẽ thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của cho vay KHCN Ngược lại, tại những nơi có dân số già, chủ yếu sống dựa vào lương hưu, nhu cầu chi tiêu cho hàng hóa và dịch vụ có giá trị vượt quá thu nhập sẽ giảm, dẫn đến sự kém phát triển của hoạt động cho vay KHCN.
Yếu tố tâm lý như văn hóa, phong tục tập quán và thói quen có ảnh hưởng lớn đến thói quen tiêu dùng của người dân Những người lớn tuổi thường có thói quen tiết kiệm do trải qua cuộc sống khó khăn trong quá khứ, trong khi giới trẻ lại có lối sống thích tận hưởng, dẫn đến nhu cầu chi tiêu cho hàng hóa và dịch vụ xa xỉ tăng cao Điều này cũng kích thích sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.
Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay KHCN Việc ứng dụng công nghệ hiện đại không chỉ rút ngắn quy trình cho vay mà còn giúp ngân hàng đưa ra các quyết định tín dụng chính xác và khách quan Điều này giảm bớt gánh nặng cho cán bộ tín dụng và cho phép ngân hàng phát triển sản phẩm mới, tạo ấn tượng tích cực với khách hàng, từ đó mở rộng hoạt động cho vay.
1.3.1.2 Môi trường vi mô a Đối thủ cạnh tranh
Ngoài các đối thủ cạnh tranh trực tiếp như công ty tài chính và ngân hàng thương mại khác, các ngân hàng thương mại cũng phải đối mặt với những đối thủ tiềm ẩn như ngân hàng nước ngoài và ngân hàng thương mại cổ phần mới nổi Áp lực cạnh tranh lớn buộc nhiều ngân hàng thương mại phải hạ lãi suất cho vay và nới lỏng điều kiện vay, nhưng điều này cũng thúc đẩy họ cải thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Khách hàng (KH) đóng vai trò quyết định trong sự phát triển của ngân hàng, không chỉ vì họ là nguồn cung vốn mà còn vì họ trực tiếp sử dụng sản phẩm và dịch vụ Sự giảm sút vốn tiền gửi dẫn đến tình trạng thiếu hụt vốn cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), buộc ngân hàng phải thu hẹp hoạt động hoặc vay vốn với chi phí cao hơn, làm gia tăng lãi suất cho vay và cản trở sự phát triển của cho vay KHCN Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, nhiều ngân hàng cùng cung ứng sản phẩm cho vay KHCN, điều này đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực hơn nữa để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.
Nguồn lực tài chính của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng Việc huy động vốn lớn với chi phí thấp cho phép ngân hàng cung cấp nhiều khoản vay hơn và lãi suất cạnh tranh hơn Điều này không chỉ giúp mở rộng quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mà còn thúc đẩy hoạt động kinh doanh tổng thể của ngân hàng.
Chính sách tín dụng của ngân hàng cần phải linh hoạt và thích ứng với mọi tình huống để phát triển hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đồng thời, chính sách này cũng cần kết hợp hài hòa lợi ích của ngân hàng và khách hàng, đảm bảo sự bền vững trong quan hệ tín dụng.
Khách hàng và ngân hàng đều có thể đáp ứng nhu cầu lẫn nhau thông qua các chính sách tín dụng linh hoạt Những điều kiện rõ ràng về khách hàng và khoản vay không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn hỗ trợ cán bộ tín dụng thực hiện nghiệp vụ một cách chính xác Nhờ đó, hiệu quả cho vay và chất lượng khoản vay được nâng cao.
Quy trình và thủ tục cấp tín dụng là yếu tố quan trọng mà khách hàng quan tâm khi vay vốn Một quy trình rõ ràng và liền mạch giúp giảm thời gian chờ đợi của khách hàng và tăng hiệu suất làm việc của cán bộ tín dụng, từ đó thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân Ngược lại, quy trình phức tạp với quá nhiều bước sẽ không chỉ gây khó chịu cho khách hàng mà còn tạo áp lực cho cán bộ tín dụng.
Kinh nghiệm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại một số chi nhánh ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn
Ngân hàng VietinBank, BIDV, Vietcombank và Agribank đang dẫn đầu thị trường tỉnh Lạng Sơn với nhiều điểm tương đồng trong hoạt động kinh doanh Những ngân hàng này đã đạt nhiều thành tựu trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Bài viết sẽ nêu ra một số kinh nghiệm và bài học để hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn trong giai đoạn 2022 – 2025.
1.4.1 Kinh nghiệm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại một số chi nhánh ngân hàng thương mại
1.4.1.1 Kinh nghiệm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng VietinBank chi nhánh Lạng Sơn
Ngân hàng đang thực hiện định hướng phát triển trung hạn theo chiều sâu bằng cách cơ cấu lại danh mục tín dụng Mục tiêu là tăng tỷ trọng cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng với khách hàng cá nhân, nhằm nâng cao hiệu quả sinh lời.
Thực hiện nghiêm túc Thông tư 01/2020/TT-NHNN, các ngân hàng đã hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 bằng cách giảm lãi suất cho vay từ 1,25% đến 3%/năm so với mức sàn thông thường, tinh gọn quy trình cho vay, miễn giảm phí giao dịch, triển khai nhiều chương trình ưu đãi và phát triển hoạt động trực tuyến.
Tăng cường quảng bá sản phẩm và hình ảnh của ngân hàng trên các phương tiện truyền thông là cần thiết để tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn, đặc biệt trong thời gian giãn cách xã hội.
Chất lượng cán bộ tuyển dụng tại VietinBank được đảm bảo thông qua quy trình tuyển chọn nghiêm ngặt và thường xuyên kiểm tra, đánh giá Các bài thi đầu vào không chỉ được đánh giá cao mà còn đảm bảo kiến thức vĩ mô, vi mô và chuyên ngành, giúp ngân hàng lựa chọn những cán bộ có chất lượng tốt và phù hợp với yêu cầu công việc.
1.4.1.2 Kinh nghiệm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Lạng Sơn
Ngân hàng bán lẻ tập trung vào việc xác định khách hàng là đối tượng ưu tiên hàng đầu, đồng thời phát triển hoạt động thông qua quá trình số hóa để theo kịp sự tiến bộ của khoa học và công nghệ.
− Triển khai các biện pháp nhằm đồng bộ với Trụ sở chính về thực hiện bảo mật thông tin cá nhân của KH theo Thông tư 09/2020/TT-NHNN
Để kiểm soát và tiết giảm chi phí cho chi nhánh, cần tăng cường giám sát việc thực hiện định mức chi tiêu và phân kế hoạch tiết kiệm chi phí đến từng đơn vị, từng cán bộ.
Triển khai cơ chế tiền lương mới sẽ liên kết chặt chẽ với hiệu quả làm việc của cán bộ tín dụng (CBTD), đồng thời đánh giá thái độ làm việc, năng lực và các chỉ số KPI của nhân viên.
Cá nhân hóa sản phẩm dịch vụ và tối đa hóa bán chéo sản phẩm là những chiến lược quan trọng nhằm xây dựng một hệ sinh thái dịch vụ ngân hàng hoàn thiện.
1.4.1.3 Kinh nghiệm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Lạng Sơn
− Bám sát định hướng của Đảng, Chính phủ và chỉ đạo của NHNN trong hoạt động cho vay KHCN
Ứng dụng công nghệ vào tự động hóa dịch vụ ngân hàng và phát triển sản phẩm ngân hàng điện tử dựa trên nền tảng công nghệ cao giúp nâng cao sức cạnh tranh và giảm tải khối lượng công việc cho cán bộ tín dụng.
Tiếp tục tập trung vào ba trụ cột chính: bán lẻ, dịch vụ và đầu tư, nhằm nâng cao tỷ trọng dư nợ bán lẻ và hỗ trợ quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh doanh.
Thường xuyên cập nhật báo cáo về tình hình cho vay khách hàng cá nhân, xây dựng hệ thống nhóm khách hàng và đảm bảo rằng các nhóm khách hàng có mức độ ảnh hưởng quan trọng được phê duyệt bởi các cơ quan có thẩm quyền cao.
1.4.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn
Dựa trên những kinh nghiệm đã thu thập, Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn có thể rút ra bài học quý giá để cải thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ đó nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ.
Các chi nhánh cần tập trung vào khách hàng trong các hoạt động của mình, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay cá nhân, để nâng cao sức cạnh tranh và xây dựng hình ảnh tích cực trong cộng đồng.
− Tập trung phát triển và đồng bộ công nghệ nhằm bảo mật thông tin của KH, đồng thời giảm áp lực công việc cho CBTD
− Bảo đảm chất lượng CBTD thông qua các cuộc thi tuyển chọn và kiểm tra định kỳ
− Xây dựng chính sách tiết kiệm chi phí, gắn trách nhiệm với từng cán bộ nhân viên nhằm tránh gây lãng phí, tăng lợi nhuận cho chi nhánh
− Thường xuyên thực hiện đánh giá thái độ và năng lực làm việc để kịp thời có biện pháp điều chỉnh, tránh gây ra tổn thất cho ngân hàng
Chúng tôi cam kết thực hiện nghiêm túc các chỉ đạo từ Đảng, Chính phủ, NHNN và Trụ sở chính để đảm bảo hoạt động cho vay khách hàng cá nhân diễn ra ổn định, an toàn, đồng thời mang lại lợi nhuận cho chi nhánh.
Tổng quan về Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngày 26/03/1988, Chính phủ đã quyết định thành lập Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) theo Nghị định số 53-HĐBT Là ngân hàng thương mại duy nhất có 100% vốn nhà nước, Agribank luôn dẫn đầu trong việc thực hiện các chính sách của Nhà nước, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp Sau 34 năm hoạt động, ngân hàng đã mở rộng mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc, góp phần mang lại phồn thịnh cho khách hàng và thúc đẩy phát triển kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội.
Năm 1992, Agribank thành lập chi nhánh tỉnh Lạng Sơn, là chi nhánh loại I lớn nhất trong khu vực phía Bắc Đến năm 2017, chi nhánh này có 17 phòng giao dịch, con số này đã tăng lên 23 sau hơn 5 năm phát triển và dự kiến sẽ tiếp tục tăng để mở rộng dịch vụ ngân hàng đến người dân toàn tỉnh Agribank Lạng Sơn hiện có quy mô lớn nhất và chiếm thị phần lớn nhất so với các ngân hàng khác trên địa bàn, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của tỉnh.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động
Ngân hàng Agribank – Chi nhánh tỉnh Lạng Sơn là Chi nhánh loại I, còn gọi là Hội sở tỉnh, hoạt động theo Văn bản hợp nhất số 2058/VBHN-HĐTV-TCTL Chi nhánh loại I có con dấu, biển hiệu và bảng cân đối kế toán riêng, hạch toán phụ thuộc vào Trụ sở chính Xếp hạng chi nhánh được thực hiện 3 năm một lần, với sự điều hành trực tiếp từ Trụ sở chính và quản lý các Chi nhánh loại II, Phòng giao dịch Chi nhánh loại I thực hiện nhiều hoạt động như huy động vốn, cấp tín dụng, thanh toán trong và ngoài nước, ngoại hối, và ủy thác Các phòng ban tại Chi nhánh tỉnh Lạng Sơn đảm nhận nhiều chức năng và nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động ngân hàng.
Bảng 2.1 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban tại Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn
Phòng ban Số lượng cán bộ Chức năng, nhiệm vụ
Gồm 01 Giám đốc và 03 Phó Giám đốc
Giám đốc chịu trách nhiệm trực tiếp về tổ chức, quản lý, điều hành hoạt động của chi nhánh với Trụ sở chính và pháp luật
Phó Giám đốc được ủy quyền bởi Giám đốc để quản lý một hoặc một vài nghiệp vụ, đồng thời có thể thay mặt Giám đốc điều hành khi cần thiết Vai trò này rất quan trọng trong việc quyết định mọi hoạt động của ngân hàng, vì vậy Phó Giám đốc cần thường xuyên kiểm tra các phòng ban và đơn vị để đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra ổn định và đạt được mục tiêu đã đề ra Đồng thời, việc phát hiện các hạn chế và rủi ro cho ngân hàng cũng là nhiệm vụ quan trọng, từ đó đưa ra các biện pháp khắc phục kịp thời.
Phòng KHDN gồm 06 cán bộ chuyên trách các hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp, hộ sản xuất và cá nhân Các cán bộ này cũng có nhiệm vụ đề xuất giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cho Giám đốc chi nhánh.
Phòng KH Hộ sản xuất & cá nhân
Tổng hợp và xây dựng kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh theo định hướng của Trụ sở chính, đồng thời quản lý hoạt động kinh doanh của các chi nhánh phụ thuộc Chịu trách nhiệm về các chỉ tiêu liên quan đến nguồn vốn, quản trị nội bộ và quản lý lao động.
Quản lý tài chính và thực hiện nghiệp vụ kế toán cho chi nhánh, đồng thời đề xuất kế hoạch kế toán cho các đơn vị phụ thuộc Quản lý các hoạt động liên quan đến tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng trên hệ thống IPCAS, thực hiện chi trả kiều hối và mua bán ngoại tệ mặt theo quy định Kiểm tra và kiểm soát hoạt động tiền tệ cũng như kho quỹ một cách chặt chẽ.
Phòng Kinh doanh ngoại tệ &
05 cán bộ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến ngoại tệ
(trừ dịch vụ kiều hối, mua bán vàng ngoại tệ mặt)
Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ 05 cán bộ
Xây dựng chương trình và kế hoạch công tác hàng năm, quý; tổ chức phối hợp với các đoàn thanh tra để kiểm tra, kiểm soát nội bộ và bảo mật tài liệu Giải quyết các đơn thư khiếu nại, tố cáo, đề nghị và phản ánh trong hệ thống Thực hiện nhiệm vụ chống tham nhũng, lãng phí, và phòng chống tội phạm tại chi nhánh, đồng thời tổng hợp và báo cáo công tác phòng chống rửa tiền Tham gia trực tiếp trong lĩnh vực pháp chế.
Xây dựng và đề xuất chính sách phát triển sản phẩm, dịch vụ cùng Giám đốc Chịu trách nhiệm quản lý sản phẩm và dịch vụ, làm việc với các cơ quan truyền thông, đồng thời thực hiện các hoạt động tiếp thị và tuyên truyền hiệu quả.
Phòng Tổng hợp 07 cán bộ
Xây dựng và triển khai chương trình công tác, tổ chức giao ban định kỳ để tổng hợp và đôn đốc thực hiện nhiệm vụ Quản lý con dấu và thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân Đảm bảo an ninh trật tự, phòng chống cháy nổ, cũng như quản lý thông tin liên lạc và điện nước Tổ chức và quản lý đội ngũ lao động, đồng thời chú trọng đến công tác y tế và bảo vệ.
Các chi nhánh và phòng giao dịch phụ thuộc
23 chi nhánh và phòng giao dịch
Thực hiện hoạt động kinh doanh theo định hướng và định kỳ báo cáo kết quả cho Chi nhánh loại I
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn)
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn
2.1.3.1 Huy động vốn tại Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn
Hoạt động cho vay và huy động vốn là hai chức năng chủ yếu của ngân hàng, có mối liên hệ chặt chẽ với nhau Hoạt động huy động vốn quyết định quy mô ngân hàng; khi phát triển, ngân hàng có nhiều vốn để mở rộng cho vay và kinh doanh Ngược lại, nếu huy động vốn kém, ngân hàng không chỉ không mở rộng được mà còn giảm khả năng thanh khoản, ảnh hưởng đến uy tín và sức cạnh tranh Do đó, để đánh giá hiệu quả cho vay, cần xem xét tình hình huy động vốn.
Bảng 2.2 Tổng vốn huy động tại Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng
Sơn trong giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị: tỷ đồng, %
Tỷ lệ tăng giảm Tổng vốn huy động 10.268 100 10.718 100 11.856 100 450 4,38 1.138 10,62
III Theo thành phần kinh tế
Tổ chức kinh tế 130 1,27 235 2,19 379 3,20 105 80,77 144 61,28 Dân cư 10.138 98,73 10.483 97,81 11.477 96,80 345 3,40 994 9,48
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn)
Trong năm 2020, mức huy động vốn có tăng nhưng khá khiêm tốn, chỉ tăng
Trong bối cảnh năm 2020, người dân Lạng Sơn phải đối mặt với những khó khăn do đại dịch Covid-19 và thiên tai như mưa đá, bão, lũ lụt, nhu cầu vay vốn tăng cao trong khi thu nhập giảm và lãi suất không thay đổi, gây lo ngại về chi phí trả nợ Để hỗ trợ phục hồi nền kinh tế, nhiều ngân hàng đã giảm lãi suất huy động nhằm giảm lãi suất cho vay Agribank, với vai trò tiên phong trong việc thực hiện chính sách của Nhà nước, đã ban hành 26 văn bản về lãi suất, duy trì mức lãi suất thấp và điều chỉnh giảm theo thị trường, bao gồm cả chi nhánh tỉnh Lạng Sơn Mặc dù việc giảm lãi suất huy động có thể khiến người dân ít gửi tiền tại ngân hàng, nhưng nhờ các gói ưu đãi và sản phẩm phát triển, vốn huy động của chi nhánh vẫn không bị sụt giảm.
Năm 2021, Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn ghi nhận tỷ lệ vốn huy động tăng 1.138 tỷ đồng, tương đương 10,62% so với năm 2020, mặc dù lãi suất huy động vẫn ở mức thấp Sự phục hồi kinh tế nhờ vào chính sách của Chính phủ đã giúp người dân bắt đầu sản xuất kinh doanh trở lại, dẫn đến sự gia tăng nguồn vốn nhàn rỗi Mặc dù các kênh đầu tư như vàng, chứng khoán và bất động sản đang phát triển, nhưng với 76,93% dân số tỉnh Lạng Sơn sống tại khu vực nông thôn và thiếu kiến thức về đầu tư, tiền nhàn rỗi thường được gửi vào ngân hàng Theo ông Nguyễn Văn Thạnh, khi lãi suất giảm, người dân có thể hạn chế gửi tiền, nhưng khi lãi suất ổn định, họ sẽ trở lại với thói quen gửi tiền và dần quen với mức lãi suất mới.
Biểu đồ 2.1 Vốn huy động theo loại tiền của Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn giai đoạn 2019 – 2021
Nguồn vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất nhỏ và có xu hướng giảm dần Năm
Năm 2019, vốn huy động ngoại tệ chỉ đạt 4 tỷ đồng, trong khi vốn huy động bằng đồng nội tệ lên tới 10.264 tỷ đồng Đến năm 2020, tình hình vẫn không khả quan khi vốn huy động ngoại tệ giảm xuống còn 3 tỷ đồng, giảm 1 tỷ đồng so với năm trước, trong khi vốn huy động nội tệ tiếp tục tăng.
Đến năm 2021, vốn huy động ngoại tệ giảm xuống chỉ còn 2 tỷ đồng, trong khi vốn huy động nội tệ tăng lên 11.854 tỷ đồng, tăng 1.139 tỷ đồng Sự chuyển dịch này là kết quả của mục tiêu chống đô la hóa theo Quyết định số 986/QĐ-TTg (2018) của Thủ tướng Chính phủ, trong đó lãi suất huy động đồng USD được ấn định ở mức 0%, khuyến khích người dân chuyển từ USD sang VND.
Vốn huy động theo loại tiền
Biểu đồ 2.2 Vốn huy động theo kỳ hạn của Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn giai đoạn 2019 – 2021
Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn
2.2.1 Văn bản pháp lý tham chiếu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lạng Sơn thực hiện các quy định và chính sách do Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
− Luật số 46/2010/QH12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về quy định, cách thức tổ chức và hoạt động của NHNN Việt Nam
− Luật số 47/2010/QH12 các TCTD về quy định, chức năng, nhiệm vụ, cách thức tổ chức, hoạt động,… của các TCTD được cấp phép hoạt động tại Việt Nam
− Nghị định số 156/2013/NĐ-CP quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
− Thông tư 39/2016/TT-NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam quy định hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài với KH
Thông tư số 36/2014/TT-NHNN và Thông tư số 19/2017/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định các giới hạn và tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng (TCTD) và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, nhằm đảm bảo tính ổn định và an toàn cho hệ thống tài chính quốc gia.
− Thông tư số 13/2018/TT-NHNN của NHNN Việt Nam quy định về hệ thống kiểm soát nội bộ của NHTM, chi nhánh ngân hàng nước ngoài
Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn tuân thủ các quy định và chính sách của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, bao gồm Quy chế số 225/QĐ-HĐTV-TD về cho vay đối với khách hàng trong hệ thống, Quyết định số 600/QĐ-HĐTV ngày 23/04/2012, và Nghị quyết số 18/NQ-HĐTV ngày 04/03/2019 của Hội đồng thành viên.
2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn
Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn cung cấp 10 sản phẩm cho vay KHCN, được phân chia thành 2 nhóm chính: sản phẩm cho vay tiêu dùng và sản xuất kinh doanh, cùng với sản phẩm cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp.
2.2.2.1 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân với mục đích tiêu dùng, sản xuất kinh doanh
Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn cung cấp sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân với nhiều mục đích tiêu dùng và sản xuất kinh doanh Các sản phẩm này được thiết kế đa dạng để phục vụ nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, với hạn mức cho vay linh hoạt và thời hạn vay phù hợp Mục đích vay bao gồm tiêu dùng cá nhân và đầu tư vào sản xuất kinh doanh, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cần thiết cho hoạt động của mình.
Cho vay tín dụng tiêu dùng Cá nhân Tối đa 30 triệu đồng
Cho vay hạn mức quy mô nhỏ
Cá nhân, hộ gia đình
Cho vay qua tổ vay/tổ liên kết – tổ cho vay lưu động
Cá nhân, hộ gia đình
Sản xuất, kinh doanh, phục vụ đời sống
Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản
Cá nhân, hộ gia đình
Sản xuất kinh doanh, tiêu dùng không dùng tiền mặt
Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống
Tối đa 100% nhu cầu vốn
Tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân
Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh
Cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân vay là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân
Tối đa 100% nhu cầu vốn
Tối đa 75% nhu cầu vốn
Tối đa 70% nhu cầu vốn
(Nguồn: Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn)
2.2.2.2 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực nông nghiệp
Bảng 2.6 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực nông nghiệp của
Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn
Tên sản phẩm Đối tượng Hạn mức Thời hạn Mục đích
Cá nhân, hộ gia đình
Căn cứ vào nhu cầu vay nhưng không vượt quá dư nợ của chu kỳ trước
Tối đa 12 tháng và không quá thời gian còn lại của chu kỳ tiếp theo
Chi phí nuôi trồng và chăm sóc cây trồng, vật nuôi thường mang tính mùa vụ, được thanh toán theo chu kỳ sản xuất hàng năm Đối với các cây lưu gốc và cây công nghiệp, việc thu hoạch diễn ra hàng năm, tạo ra nguồn thu ổn định cho nông dân.
Cho vay hỗ trợ giảm tổn thất trong nông nghiệp
Cá nhân, hộ gia đình
- Mua máy, thiết bị theo danh mục của Bộ: 100% giá trị hàng hóa
- Dự án đầu tư máy, thiết bị nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp; dự án chế tạo máy, thiết bị sản xuất nông nghiệp: 70%
Mua máy móc và thiết bị trong danh mục sản xuất trong nước và nhập khẩu do Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn công bố là một bước quan trọng Đầu tư vào các dự án máy móc, thiết bị, bao gồm cả nhà xưởng, cần phải được thẩm định theo hướng dẫn giá trị dự án của Bộ.
Cho vay ưu đãi lãi suất
Cá nhân, pháp nhân trên địa bàn
Phát triển sản xuất nông nghiệp và đầu tư vào cơ sở chế biến, bảo quản, tiêu thụ nông sản là những yếu tố quan trọng Việc vay vốn đầu tư cho sản xuất và chế biến kinh doanh tại 64 huyện sẽ thúc đẩy sự phát triển bền vững trong ngành nông nghiệp.
Cho vay phục vụ chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn
Cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, hộ nuôi trồng/khai thác thủy sản, chủ trang trại
Phụ thuộc vào đối tượng và giá trị của dự án
Hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn
(Nguồn: Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn)
2.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn
Bảng 2.7 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn
Các bước trong quy trình cho vay KHCN
Nội dung thực hiện Kết quả
Bước 1 Tiếp nhận, thu thập, đánh giá hồ sơ, thông tin về nhu cầu vay vốn của
Tiếp nhận và thu thập thông tin, kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp của dữ liệu, đăng ký thông tin trên hệ thống IPCAS, chấm điểm tín dụng và đánh giá khả năng đáp ứng điều kiện vay vốn là những bước quan trọng trong quy trình xét duyệt hồ sơ vay.
Báo cáo đề xuất cho vay cần bao gồm các yếu tố quan trọng như đánh giá của cán bộ tín dụng, quyết định cho vay hoặc không cho vay, loại hình cho vay, phương thức cho vay, mức cho vay, lãi suất cho vay, lãi suất quá hạn và lãi suất chậm trả Ngoài ra, cần nêu rõ các khoản phí, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, đồng tiền cho vay và tài sản bảo đảm (TSBĐ).
Bước 2 Thẩm định cho vay
- Đánh giá năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự tại thời điểm vay vốn
- Đánh giá tính hợp pháp của mục đích sử dụng vốn
- Thẩm định tính khả thi của phương án sử dụng vốn
Thẩm định khả năng tài chính là bước quan trọng để quyết định việc cho vay Đánh giá kết quả thẩm định sẽ giúp đưa ra ý kiến rõ ràng về việc có nên cho vay hay không Nếu quyết định không cho vay, cần nêu rõ lý do từ chối và trình bày với Người quyết định cho vay để xem xét.
Bước 3 Quyết định cho vay
Phê duyệt theo thẩm quyền cho vay hoặc không cho vay
- Đồng ý cho vay: Phê duyệt trên Báo cáo đề xuất cho vay
- Từ chối cho vay: Ký thông báo và lý do cho KH
Bước 4 Soạn thảo, ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay
Soạn thảo và kiểm tra tính hợp pháp của hợp đồng tín dụng cùng hợp đồng bảo đảm tiền vay là bước quan trọng Việc công chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay và thực hiện giao dịch bảo đảm giúp bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan.
Hoàn tất hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay
Bước 5 Khai báo, phê duyệt thông tin trên hệ thống IPCAS
Khai báo và phê duyệt thông tin trên hệ thống ngân hàng lõi IPCAS
Thông tin được đăng ký trên hệ thống IPCAS
Bước 6 Kiểm tra hồ sơ giải
Kiểm tra, đánh giá hồ sơ giải ngân Lập báo cáo đề xuất giải
Báo cáo đề xuất giải ngân, ngân, báo cáo đề xuất giải ngân ngân, giấy nhận nợ giấy nhận nợ
Bước 7 Kiểm soát, phê duyệt báo cáo đề xuất giải ngân
Người kiểm soát khoản vay kiểm soát nội dung Báo cáo đề xuất giải ngân, điều kiện giải ngân, nêu ý kiến đồng ý/không đồng ý giải ngân
Người quyết định cho vay phê duyệt giải ngân/không giải ngân
Ra quyết định giải ngân/ không giải ngân
Bước 8 Bàn giao hồ sơ cho
Giao dịch viên; hạch toán thế chấp/ cầm cố tài sản bảo đảm, giải ngân vốn vay
- Bàn giao hồ sơ cho giao dịch viên
- Hạch toán thế chấp/cầm cố TSBĐ
- Hạch toán giải ngân vốn vay
- Quản lý chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay
Khoản vay được giải ngân cho KH
Bước 9 Theo dõi, đôn đốc, thu nợ cho vay
- Theo dõi, đôn đốc trả nợ
- Thu nợ theo thứ tự
- Kiểm soát viên xác nhận giao dịch cuối ngày do giao dịch viên thực hiện
Thu nợ gốc và lãi theo hợp đồng khoản vay
Thực hiện chấm dứt, thanh lý hợp đồng hoặc các cơ cấu lại thời hạn trả nợ
(Nguồn: Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn)
2.2.4 Điều kiện cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn
KH là cá nhân có quốc tịch Việt Nam hoặc nước ngoài, từ 15 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ KH có thể vay vốn cho mục đích cá nhân, mục đích chung trong hộ gia đình, hoặc chủ doanh nghiệp tư nhân vay vốn cho hoạt động doanh nghiệp của mình.
Nhu cầu vay không thuộc đối tượng không được cho vay theo quy định của pháp luật, NHNN, Agribank
Phương án sử dụng vốn khả thi là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả của dự án sản xuất kinh doanh Để xác định phương án này, cần xem xét các chỉ tiêu chính bao gồm tổng nguồn vốn sử dụng, mục đích sử dụng vốn, thời gian sử dụng vốn và nguồn trả nợ của khách hàng Đồng thời, phương án này cũng cần đảm bảo phù hợp với mục tiêu hoạt động sản xuất kinh doanh của dự án, từ đó giúp doanh nghiệp tối ưu hóa việc sử dụng vốn và đạt được kết quả kinh doanh tốt nhất.
Để đảm bảo khả năng tài chính trong việc trả nợ, doanh nghiệp cần hoạt động hiệu quả và có kế hoạch khắc phục nếu gặp lỗ lũy kế Ngoài ra, cần duy trì thu nhập ổn định, hợp pháp, không có nợ xấu và các khoản nợ đã được xử lý rủi ro tại các tổ chức tín dụng trong quá trình thẩm định Cuối cùng, doanh nghiệp cũng cần có vốn đối ứng để tham gia vào phương án sử dụng vốn.
2.2.5 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn
2.2.5.1 Các chỉ tiêu định lượng a Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn trong giai đoạn 2019 – 2021
Bảng 2.8 Số lượng khách hàng vay vốn tại Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn trong giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị: người,%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn)
Biểu đồ 2.7 Tổng số khách hàng vay vốn tại Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn giai đoạn 2019 – 2021
Số lượng KHCN vay vốn tại chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng lớn trên tổng số
MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH LẠNG SƠN
Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank trong
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, Agribank cần xác định rõ mục tiêu và định hướng cho hoạt động kinh doanh trong giai đoạn tới để duy trì vị thế và mở rộng thị phần.
Nâng cao chất lượng tín dụng là biện pháp quan trọng để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Đồng thời, cần thực hiện các biện pháp quyết liệt đối với nợ xấu nhằm răn đe và giảm thiểu tổn thất cho tổ chức tài chính.
− Thiết kế danh mục sản phẩm phù hợp với nhu cầu thực tế và quy trình, thủ tục nhanh gọn nhằm thu hút thêm KH, gia tăng lợi nhuận
Chủ động theo dõi và phân tích biến động thị trường là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng có những biện pháp ứng phó kịp thời, đảm bảo an toàn tài chính và tối ưu hóa lợi nhuận.
Ứng dụng công nghệ tiên tiến trong kinh doanh giúp giảm áp lực cho cán bộ tín dụng, nâng cao hiệu suất làm việc và xây dựng hình ảnh ngân hàng hiện đại.
− Củng cố cơ cấu tổ chức, có biện pháp bố trí nguồn nhân lực hợp lý nhằm tận dụng được tối đa năng lực của cán bộ nhân viên.
Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn trong giai đoạn 2022 – 2025
Agribank đã xây dựng định hướng phát triển cho giai đoạn 2022 – 2025 nhằm duy trì vị thế dẫn đầu trong các ngân hàng thương mại tại tỉnh Để đạt được điều này, ngân hàng sẽ tập trung vào tăng trưởng tín dụng hiệu quả ngay từ đầu năm, đồng thời kiểm soát chất lượng tín dụng phù hợp với khả năng quản lý Agribank cũng sẽ kết hợp tăng trưởng tín dụng với việc bán chéo sản phẩm và dịch vụ để gia tăng thu nhập cho chi nhánh Ngoài ra, ngân hàng tiếp tục ưu tiên cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, đặc biệt là thông qua các tổ nhóm.
Để thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi của nền kinh tế, cần đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn và thực hiện các biện pháp phù hợp với thị hiếu của khách hàng Đồng thời, việc nâng cao tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn sẽ giúp giảm chi phí đầu vào và cải thiện hiệu quả kinh doanh.
Nâng cao nhận thức của cán bộ nhân viên về tầm quan trọng trong phát triển sản phẩm và dịch vụ là nhiệm vụ chung của tất cả các phòng ban Cần thực hiện nghiêm túc các chỉ đạo từ Trụ sở chính về việc phát triển sản phẩm và dịch vụ mới, phù hợp với tình hình dịch Covid-19 Đồng thời, cần chú trọng hơn đến công tác đào tạo cán bộ, đặc biệt là nâng cao kỹ năng bán chéo sản phẩm.
Định hướng hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Chi nhánh đã xây dựng mục tiêu cụ thể với hoạt động cho vay KHCN như sau:
− Số lượng KHCN vay tăng tối thiểu 9,5% so với năm 2021
− DSCV tăng tối thiểu 9% và DSCV KHCN trong ngắn hạn tiếp tục chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số
− DSTN tăng tối thiểu 6%, đặc biệt chú ý đến nợ không có TSBĐ
− DNCV KHCN tăng tối thiểu 10%, trong đó tỷ trọng cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm 65% trở lên trên tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh được duy trì dưới 3%, nhằm đạt được mục tiêu này, chi nhánh đã xây dựng định hướng hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong giai đoạn 2022 – 2025.
− Luôn cập nhật tình hình của thị trường để đáp ứng kịp thời nhu cầu của KH, có các biện pháp tăng sức cạnh tranh với TCTD khác
− Tăng số lượng KH và DSCV phải đi kèm với nâng cao chất lượng
− Tăng cường các biện pháp quản lý, tránh để nợ quá hạn, nợ xấu
− Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN.
Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn trong giai đoạn 2022 – 2025
3.2.1 CBTD tăng cường kiểm tra, kiểm soát trước và sau cho vay khách hàng cá nhân
CBTD cần thực hiện thẩm định đầy đủ trước khi cho vay nhằm hạn chế nợ quá hạn và nợ xấu Ngân hàng nên hợp tác với các đơn vị định giá chuyên nghiệp để tổ chức các buổi tọa đàm hướng dẫn và chia sẻ kinh nghiệm cho CBTD tại chi nhánh Đồng thời, ngân hàng cần thường xuyên cập nhật bảng giá TSBĐ từ các đơn vị định giá để xác định giá trị tài sản một cách chính xác nhất.
Thường xuyên cập nhật tình hình tài chính của KH để có nhận biết sớm rủi ro
Số lượng khách hàng vay hàng năm tại chi nhánh rất lớn, tạo áp lực cho cán bộ tín dụng (CBTD) Do đó, CBTD cần phân chia thời gian hợp lý để kiểm tra tình hình tài chính và tài sản bảo đảm (TSBĐ) của khách hàng, nhằm đánh giá mức độ an toàn của khoản vay và có biện pháp xử lý kịp thời khi phát sinh vấn đề Hơn nữa, CBTD cần theo dõi biến động thị trường để tìm kiếm cơ hội kinh doanh và nhận diện rủi ro Việc chủ động nắm bắt diễn biến thị trường giúp CBTD xác định ngành nghề đang phát triển để tích cực cho vay, cũng như ngành nghề gặp khó khăn để hạn chế cho vay và theo dõi chặt chẽ các khoản vay liên quan.
3.2.2 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm
Việc mở rộng danh mục sản phẩm đa dạng không chỉ giúp ngân hàng tăng doanh thu mà còn giảm thiểu tổn thất và nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường Do đó, các chi nhánh cần nghiên cứu và triển khai các sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Các chi nhánh ngân hàng có thể học hỏi từ danh mục sản phẩm đa dạng của các ngân hàng như VietinBank và LienVietPostBank Việc này không chỉ mang lại gợi ý cho việc phát triển sản phẩm mới mà còn giúp nhận diện điểm mạnh và điểm yếu của các đối thủ trên thị trường, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả hơn.
Để phát triển sản phẩm phù hợp với từng giai đoạn, chi nhánh cần bám sát thị trường và lắng nghe ý kiến của khách hàng về sản phẩm của các ngân hàng khác Việc này giúp nhận diện nhu cầu hiện tại của khách hàng và xây dựng danh mục sản phẩm thích hợp Hơn nữa, việc cập nhật tình hình thị trường cũng giúp chi nhánh tạo ra danh mục sản phẩm an toàn, hạn chế rủi ro bằng cách tránh cho vay vào các ngành có nguy cơ cao.
3.2.3 Tăng số lượng cán bộ tín dụng
Chuẩn bị nguồn nhân lực tốt giúp chi nhánh ứng phó hiệu quả với rủi ro bất ngờ, như đại dịch Covid-19 Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn cần công khai các đãi ngộ và cơ hội thăng tiến, bao gồm mức lương, chính sách trợ cấp và bảo hiểm để thu hút nhân tài Đồng thời, xây dựng hình ảnh ngân hàng chuyên nghiệp và thân thiện sẽ tạo thiện cảm với ứng viên Việc tổ chức chương trình thực tập cho sinh viên từ các trường đại học không chỉ đào tạo nhân tài tiềm năng mà còn giảm áp lực công việc cho cán bộ tín dụng.
3.2.4 Cải thiện kỹ năng giao tiếp của cán bộ nhân viên tại Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn với khách hàng
Vấn đề thiếu nhiệt tình và thân thiện của cán bộ nhân viên tại Agribank đã tồn tại lâu dài, ảnh hưởng xấu đến hình ảnh ngân hàng Để cải thiện tình hình, chi nhánh cần xây dựng bộ quy tắc ứng xử cho nhân viên nhằm nâng cao tính chuyên nghiệp Đồng thời, cần tăng cường giám sát và kiểm tra việc thực hiện quy tắc để có biện pháp chấn chỉnh kịp thời Bên cạnh đó, khối lượng công việc lớn cũng là nguyên nhân gây ra thái độ không tích cực, do đó, chi nhánh nên giảm tải áp lực và tổ chức các buổi tọa đàm để tạo động lực và khơi dậy niềm đam mê nghề nghiệp cho cán bộ nhân viên.
3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng
Hoạt động Marketing ngân hàng là yếu tố quyết định đến tình hình kinh doanh của ngân hàng Hiện tại, công tác Marketing tại chi nhánh chưa được chú trọng, dẫn đến việc khách hàng thường thiếu thông tin về sản phẩm cho vay Mặc dù số lượng khách hàng tăng lên nhờ vào mạng lưới rộng khắp, nhưng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, chi nhánh cần hành động ngay để duy trì lợi thế Lắng nghe ý kiến khách hàng là cần thiết để chi nhánh phát triển, từ đó có cái nhìn khách quan về điểm mạnh, điểm yếu trong hoạt động cho vay và nắm bắt xu hướng thị trường, giúp xây dựng chiến lược Marketing hiệu quả.
Xây dựng mối quan hệ tốt với các cơ quan và tổ chức, cùng với việc tích cực tham gia hoạt động đoàn thể, là cách hiệu quả để quảng bá hình ảnh ngân hàng Tham gia các hoạt động xã hội không chỉ giúp ngân hàng xây dựng hình ảnh tích cực trong lòng công chúng mà còn tạo cơ hội cho cán bộ nhân viên thư giãn và kết nối Đặc biệt, việc tăng cường quảng bá sản phẩm trên Internet là cần thiết, giúp người dân dễ dàng tiếp cận thông tin Hiện nay, việc tìm kiếm thông tin về Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn gặp khó khăn do thiếu thông tin cập nhật Kết quả tìm kiếm trên Google chủ yếu là các bài báo cũ hoặc thông tin về thành tích của ngân hàng trong phát triển nông nghiệp, không đáp ứng nhu cầu thông tin của khách hàng muốn vay vốn Do đó, chi nhánh cần chú trọng vào hoạt động của phòng Dịch vụ và Marketing để nâng cao tuyên truyền về ngân hàng và sản phẩm, từ đó giúp khách hàng có thêm thông tin và phát sinh nhu cầu vay vốn.
3.2.6 Chú trọng vào công tác chăm sóc khách hàng
Hoạt động của ngân hàng luôn lấy KH làm trọng tâm, do đó việc chăm sóc
Giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới là nhiệm vụ quan trọng của ngân hàng Việc lắng nghe ý kiến và nhanh chóng giải quyết các vấn đề của khách hàng không chỉ thể hiện sự chuyên nghiệp mà còn nâng cao hình ảnh ngân hàng Để đạt được điều này, ban lãnh đạo cần theo dõi chặt chẽ hoạt động của phòng Marketing và Dịch vụ, đặt ra mục tiêu cụ thể, thường xuyên kiểm tra và có hình thức kỷ luật đối với những trường hợp không hoàn thành mục tiêu Đồng thời, cần ban hành bộ quy tắc ứng xử cho toàn bộ cán bộ nhân viên để đảm bảo thái độ phục vụ khách hàng tốt nhất.
Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp với từng phân khúc là rất quan trọng Các chính sách như giảm lãi suất và tăng hạn mức cho vay không chỉ giúp giữ chân khách hàng cũ mà còn thu hút khách hàng mới Thêm vào đó, việc tặng quà cho khách hàng vào những dịp đặc biệt như sinh nhật, 8/3, và 20/10 cũng cần được điều chỉnh phù hợp với từng đối tượng và phân khúc khách hàng.
Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, việc chuẩn bị cơ sở vật chất là rất quan trọng Cơ sở vật chất không chỉ tạo nên vẻ đẹp cho chi nhánh mà còn phục vụ nhu cầu của khách hàng, do đó cần được trang bị đầy đủ để tránh tình trạng bối rối cho cả nhân viên và khách hàng Hơn nữa, cần thực hiện kiểm tra định kỳ chất lượng và tiến hành nâng cấp, sửa chữa khi cần thiết.
Kiến nghị với các bên liên quan
3.3.1 Kiến nghị với tỉnh Lạng Sơn
Việc các cơ quan tỉnh hỗ trợ hoạt động cho vay khoa học công nghệ (KHCN) là rất quan trọng, vì nó giúp thúc đẩy sự phục hồi và phát triển kinh tế địa phương.
Cắt giảm thủ tục hành chính trong xác nhận quyền sử dụng đất là cần thiết để tạo điều kiện cho người dân vay vốn Các giấy tờ và quy trình hiện tại thường phức tạp, tốn thời gian và công sức, dẫn đến việc chậm trễ trong việc vay vốn Việc tinh giản những thủ tục này sẽ giúp quy trình cho vay trở nên dễ dàng và nhanh chóng hơn.
Trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn, việc tuyên truyền và khuyến khích người dân vay vốn từ các tổ chức tín dụng (TCTD) uy tín là rất cần thiết Cần nâng cao nhận thức của người dân về những rủi ro tiềm ẩn từ tín dụng đen và lợi ích của việc vay vốn từ ngân hàng thương mại (NHTM) Đồng thời, tổ chức các hoạt động tuyên truyền về nghĩa vụ trả nợ theo quy định sẽ giúp giảm nợ quá hạn và nợ xấu, từ đó góp phần ổn định trật tự an toàn xã hội.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) giữ vai trò quan trọng trong việc quản lý các hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam Để thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), NHNN có thể ban hành các Thông tư và Nghị định nhằm định hướng cho các ngân hàng Đồng thời, NHNN cũng cần xem xét tình hình thực tế để điều chỉnh thời gian thực hiện các quy định, chẳng hạn như lùi thời gian áp dụng Thông tư 22/2019/TT-NHNN về tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn, do tác động tiêu cực của đại dịch Covid-19 đến hoạt động của nhiều ngân hàng.
Trung tâm CIC cần được hoàn thiện để hỗ trợ hiệu quả hơn cho các CBTD trong công tác thẩm định Hiện tại, quy trình trả kết quả chấm điểm tín dụng còn chậm, với thời gian trả kết quả không ổn định; nếu tra cứu vào buổi sáng sớm, kết quả có thể nhận được trong 5 phút, nhưng nếu tra cứu sau 11 giờ, thời gian chờ có thể kéo dài đến vài tiếng Điều này ảnh hưởng lớn đến tốc độ thực hiện thủ tục cho vay Do đó, NHNN cần xem xét đẩy nhanh quy trình trả kết quả kiểm tra Hơn nữa, khi hầu hết người dân đã chuyển sang sử dụng căn cước công dân, nhưng hệ thống CIC vẫn yêu cầu số chứng minh nhân dân đã hết hạn, điều này gây khó khăn và kéo dài quy trình vay vốn Vì vậy, NHNN nên có biện pháp đồng bộ hóa thông tin và chuyển đổi sang căn cước công dân để thuận tiện cho cả CBTD và khách hàng.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Agribank
Ngân hàng Agribank đóng vai trò quan trọng trong việc dẫn dắt và định hướng hoạt động của các đơn vị phụ thuộc Để củng cố vị thế trên thị trường, ngân hàng cần nỗ lực hoàn thiện hơn nữa các hoạt động của mình, trở thành tấm gương cho các tổ chức khác.
Ngân hàng Agribank cần cải tiến quy trình cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) để giảm thiểu rủi ro và áp lực công việc cho cán bộ tín dụng (CBTD) Quy trình tín dụng phức tạp không chỉ gây khó khăn cho khách hàng mà còn làm tăng khối lượng công việc cho CBTD Tuy nhiên, việc đơn giản hóa quá mức có thể tạo cơ hội cho kẻ xấu lợi dụng, dẫn đến tổn thất cho ngân hàng Do đó, cần xem xét tinh giảm thủ tục trong khi vẫn đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng.
Tổ chức tọa đàm với sự tham gia của Ban lãnh đạo tại các chi nhánh giúp giải đáp thắc mắc cho cán bộ nhân viên, thu hẹp khoảng cách giữa lãnh đạo và nhân viên, đồng thời tháo gỡ khó khăn trong công việc Những buổi tọa đàm này cũng là cơ hội để Ban lãnh đạo truyền cảm hứng và động lực phát triển cho nhân viên, góp phần vào sự phát triển của ngân hàng Hơn nữa, việc lắng nghe ý kiến từ nhân viên giúp Ban lãnh đạo nhận diện và khắc phục kịp thời những thiếu sót Bên cạnh đó, việc đào tạo chất lượng cao cho cán bộ tại các chi nhánh không chỉ nâng cao năng lực làm việc mà còn cải thiện kỹ năng giao tiếp với khách hàng, từ đó nâng cao trải nghiệm và ấn tượng của khách hàng đối với ngân hàng Đồng thời, việc ban hành bộ quy tắc ứng xử giúp cán bộ có cách cư xử đồng bộ và đúng mực trong toàn hệ thống.
Cải tiến công nghệ là yếu tố quan trọng trong sự phát triển của tỉnh Lạng Sơn, nơi đời sống vật chất và tinh thần của người dân ngày càng được nâng cao, kéo theo nhu cầu về sản phẩm và dịch vụ tăng lên Các ngân hàng, đặc biệt là Agribank, cần nâng cấp công nghệ để cải thiện trải nghiệm khách hàng và thu hút thêm người dùng, mặc dù việc này đòi hỏi nguồn vốn lớn, gây áp lực cho ngân hàng nhỏ Agribank nên tận dụng nguồn vốn mạnh mẽ của mình để cạnh tranh, bắt đầu bằng việc hiện đại hóa hệ thống ATM và cải tiến ứng dụng di động với các chức năng tiện lợi như rút tiền không cần thẻ và tìm kiếm bằng giọng nói Đồng thời, việc khắc phục lỗi trong hệ thống ngân hàng lõi IPCAS và tìm kiếm nguồn nhân lực công nghệ thông tin là cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
Trong chương 3, khóa luận trình bày định hướng chung cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong năm 2022, cùng với định hướng cụ thể cho hoạt động cho vay KHCN Khóa luận đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục hạn chế trong cho vay KHCN và đạt được các mục tiêu đã đề ra Đồng thời, cũng đưa ra kiến nghị với các cơ quan tỉnh, NHNN và Agribank để tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động cho vay KHCN, góp phần hỗ trợ phục hồi nền kinh tế.
Hoạt động cho vay KHCN ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong kinh doanh ngân hàng, mang lại lợi nhuận lớn hàng năm và góp phần phục hồi nền kinh tế sau đại dịch Covid-19, đồng thời đẩy lùi tín dụng đen và ổn định an ninh xã hội Do đó, ngân hàng cần tích cực tìm kiếm biện pháp hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN Khóa luận này được thực hiện nhằm đạt được mục tiêu đó, đã hệ thống hóa các lý luận cơ bản về hoạt động cho vay KHCN, chỉ tiêu đánh giá hoạt động và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này.
Khóa luận đã phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn trong giai đoạn 2019 – 2021, nêu bật những thành tựu và hạn chế của chi nhánh Qua các chỉ tiêu định lượng và định tính, bài viết chỉ ra nguyên nhân của những hạn chế này, từ đó đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm cải thiện hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh trong tương lai.
Dựa trên kết quả nghiên cứu, khóa luận đã đề xuất một số giải pháp cho Agribank chi nhánh tỉnh Lạng Sơn nhằm khắc phục các hạn chế và đạt được mục tiêu nhiệm vụ năm 2022 Ngoài ra, khóa luận cũng đưa ra kiến nghị cho các cơ quan trung ương, địa phương, NHNN và Trụ sở chính để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay KHCN phát triển hơn trong tương lai.
Do hạn chế trong trình độ nghiên cứu, khóa luận của em còn nhiều thiếu sót Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ thầy cô và các bạn để hoàn thiện khóa luận của mình hơn nữa.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình
PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2017), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất bản Lao động – Xã hội, Hà Nội
Bùi Sỹ Hiếu (2018) đã nghiên cứu về giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Diễn Châu, Nghệ An trong luận văn Thạc sĩ quản trị kinh doanh tại Đại học Bách khoa Hà Nội Cùng năm, Đinh Mạnh Tùng Lâm cũng trình bày luận văn Thạc sĩ kinh tế tại Học viện Ngân hàng, tập trung vào việc xử lý nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Lạng Sơn.