Phát triển sản phẩm cho vay mua nhà ở tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh thành đô

n Lu v Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN n  ạc th Nguyễn thị kim cúc s n Ki h Phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Đầu t Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô t Chuyên ngành: kinh tÕ ph¸t triĨn Ngêi híng dÉn khoa häc: pgs.ts ngun tiÕn dịng Hµ Néi - 2015 ận Lu vă LỜI CAM ĐOAN n th Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ “Phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh ạc Thành Đơ” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tôi, chưa công bố bất thông tin xác thực sĩ kỳ cơng trình nghiên cứu Các nguồn tài liệu, trích dẫn sử dụng luận văn n Ki Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2015 h Tác giả luận văn tế Nguyễn Thị Kim Cúc ận Lu vă MỤC LỤC MỤC LỤC n LỜI CAM ĐOAN th DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ạc DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU sĩ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ n Ki CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm phát triển tăng trưởng .3 h 1.1.1 Khái niệm phát triển tế 1.1.2 Phân biệt phát triển tăng trưởng 1.2 Tổng quan cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay 1.2.2 Phân loại sản phẩm cho vay .3 1.2.3 Khái niệm cho vay mua nhà 1.2.4 Đặc điểm cho vay mua nhà 1.2.5 Quá trình hình thành cần thiết cho vay mua nhà 1.2.6 Các hình thức cho vay mua nhà .11 1.2.7 Quan điểm phát triển cho vay mua nhà tiêu đánh giá .13 1.2.8 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay mua nhà 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ 24 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô .24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới Chi nhánh 25 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm gần 27 2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô 33 ận Lu vă 2.2.1 Tình hình thị trường bất động sản nhu cầu mua nhà 33 2.2.2 Quy trình cho vay mua nhà BIDV Chi nhánh Thành Đô .36 n 2.2.3 Các sản phẩm cho vay mua nhà BIDV Chi nhánh Thành Đô 39 th 2.2.4 Kết phát triển sản phẩm cho vay mua nhà BIDV Chi nhánh Thành ạc Đô năm gần 47 2.2.5 Đánh giá kết phát triển sản phẩm cho vay mua nhà chi nhánh 56 sĩ CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ n Ki Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ 66 h 3.1 Triển vọng nhu cầu nhà định hướng hoạt động cho vay mua nhà tế Chi nhánh giai đoạn 2015-2020 .66 3.1.1 Triển vọng nhu cầu nhà 66 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay mua nhà Chi nhánh giai đoạn 2015-2020 67 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Chi nhánh 69 3.2.1 Nâng cao chất lượng thông tin thị trường BĐS 69 3.2.2 Giải pháp chế sách cho vay 69 3.2.3 Giải pháp nguồn vốn 73 3.2.4 Giải pháp mạng lưới phát triển sản phẩm 74 3.2.5 Hoàn thiện sản phẩm cho vay có phát triển sản phẩm 74 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 76 3.2.7 Giải pháp nhân .77 3.2.8 Giải pháp công nghệ 78 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 79 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .80 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 ận Lu vă DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT n : Bất động sản BIDV : Bank of Investment and Development in Vietnam CVMN : Cho vay mua nhà CVBL : Cho vay bán lẻ NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại QLRR : Quản lý rủi ro TMCP : Thương mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo TCTG : Tổ chức trung gian TP/CB QHKH : Trưởng phòng/Cán Quan hệ khách hàng ạc th BĐS sĩ h n Ki tế ận Lu n BẢNG vă DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Cơ cấu nguồn huy động vốn Chi nhánh Thành Đô 27 Bảng 2.2 Kết hoạt động cho vay BIDV- Chi nhánh Thành Đô 30 Bảng 2.3: Tình hình nợ hạn Chi nhánh Thành Đô 31 Bảng 2.4: Tình hình tài BIDV Thành Đơ giai đoạn 2012 – 2014 32 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Thành Đô giai đoạn 2012 – 2014 32 Bảng 2.6: Doanh số cho vay mua nhà chi nhánh Thành Đô 47 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay mua nhà Chi nhánh Thành Đô 49 Bảng 2.8 : Cơ cấu cho vay bán lẻ năm 2014 Chi nhánh Thành Đơ 52 Bảng 2.9: Tình hình cho vay mua nhà theo đối tượng khách hàng 54 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn cho vay mua nhà Chi nhánh Thành Đô 56 ạc th Bảng 2.1: sĩ h n Ki tế BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế BIDV Chi nhánh Thành Đô qua năm .31 Biểu đồ 2.2 : Dư nợ cho vay bán lẻ mua nhà Chi nhánh Thành Đô .49 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay mua nhà 51 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu cho vay bán lẻ năm 2014 chi nhánh Thành Đô .53 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Cho vay mua nhà trực tiếp .11 Sơ đồ 1.2: Cho vay mua nhà gián tiếp 12 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô .26 ận Lu vă LỜI MỞ ĐẦU n LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI th Hiện nay, việc có ngơi nhà riêng mua vốn tích góp giấc mơ xa vời gia đình cơng nhân viên chức, đặc biệt cặp vợ chồng ạc trẻ Nhu cầu nhà ngày nhiều, tình trạng đầu khiến cho thị trường nhiều lúc sĩ bị lũng đoạn, giá bị đẩy lên cao cách chóng mặt, nhà cho người dân thị tồn nan giải Đặc biệt thời gian vừa qua thị n Ki trường bất động sản “đóng băng’ kéo dài, giao dịch bất động sản dường chững lại, Chính phủ đưa nhiều giải pháp nhằm “phá băng”, tìm lối thoát cho thị h trường bất động sản ổn định trở lại nhằm giải nhanh chóng nhu cầu thiết yếu tế người dân Trong thời gian gần đây, ngân hàng thương mại liên tục mở rộng hoạt động cho vay mua nhà khách hàng cá nhân có nhu cầu Tuy nhiên, việc cho vay mua nhà ngân hàng thương mại nhiều bất cập: sản phẩm chưa phong phú, khả phát triển sản phẩm hạn chế Trong đó, hoạt động cho vay khơng có ý nghĩa to lớn ngân hàng thương mại mà cịn có ý nghĩa lớn xã hội góp phần kích thích tăng trưởng kinh tế nói chung Chính vậy, việc phát triển sản phẩm cho vay nhu cầu nhà cần thiết ngân hàng thương mại Nắm bắt nhu cầu người dân làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) triển khai sản phẩm cho vay mua nhà Đặc biệt chi nhánh BIDV Thành Đô không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng cá nhân, bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu người dân, bảo đảm an tồn tín dụng Tuy nhiên, sách quy chế cho vay Chi nhánh tồn đọng nhiều vướng mắc khách quan lẫn chủ quan, làm ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm cho vay nhu cầu nhà Chi nhánh Với lý thực tế nêu trên, việc nghiên cứu đưa giải pháp khắc phục khó khăn đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Chi nhánh Thành Đơ vơ cấp thiết Chính vậy, tơi lựa chọn đề tài “Phát triển sản ận Lu vă phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô” làm đề tài nghiên cứu n MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU th + Trên sở lý luận thực tiễn mơ hình cho vay nhu cầu mua nhà ạc ngân hàng thương mại, đưa thực trạng sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Thành Đô sĩ + Đánh giá kết đạt hạn chế tồn n Ki + Đưa giải pháp nhằm phát triển sản phẩm BIDV Thành Đô ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU h Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu sản phẩm cho vay nhu cầu nhà Phạm vi nghiên cứu: tế BIDV Chi nhánh Thành Đô + Về thời gian: tập trung giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2014 + Về không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Phương pháp phân tích tổng hợp - Phương pháp thống kê điều tra xã hội học - Phương pháp so sánh - Phương pháp kết hợp lý luận với thực tiễn KẾT CẤU LUẬN VĂN Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Lời cam đoan, Lời cảm ơn, Các danh mục, Phụ lục, Nội dung Luận văn trình bày chương sau: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô ận Lu vă CHƯƠNG n CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ CỦA ạc th NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm phát triển tăng trưởng sĩ 1.1.1 Khái niệm phát triển n Ki Phát triển khuynh hướng vận động xác định hướng vật: hướng lên từ thấp đến cao, từ hoàn thiện đến hoàn thiện h Phát triển kinh tế trình tăng tiến toàn diện mặt 1.1.2 Phân biệt phát triển tăng trưởng tế kinh tế quốc gia địa phương Tăng trưởng gia tăng lượng, phát triển gia tăng chất đảm bảo yếu tố cân đối, hài hịa Như vậy, nói tăng trưởng kinh tế gia tăng lượng tiêu đặc trưng cho trạng thái kinh tế Còn phát triển kinh tế bao gồm tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế tiến xã hội 1.2 Tổng quan cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay Cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu 1.2.2 Phân loại sản phẩm cho vay 1.2.2.1 Phân theo mục đích sử dụng vốn: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: hình thức cho vay tổ chức tín dụng dự án đầu tư sản xuất kinh doanh Các khoản vay thường tài trợ vào vốn lưu động, mua sắm đối tượng chủ yếu loại hình cho vay doanh nghiệp - Cho vay tiêu dùng: loại hình cho vay tài trợ cho việc tiêu dùng nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, ận Lu vă tạo điều kiện cho người vay hưởng mức sống cao Thông thường quy mô khoản vay nhỏ, rủi ro cao nên lãi suất cho vay thường cao Tuy nhiên, n hình thức cho vay lại mang đến lợi nhuận Đối tượng vay hộ gia đình, th cá nhân để phục vụ mục đích xây dựng, sửa chữa, mua nhà ở, mua ô tô, du học ạc 1.2.2.2 Phân loại theo thời hạn tín dụng - Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay mà thời hạn vay đến 12 tháng, sĩ sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu n Ki cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung dài hạn: hình thức cho vay mà thời hạn vay 12 tháng, h sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, mở 1.2.2.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng tế rộng sản xuất - Cho vay khơng có bảo đảm: hình thức ngân hàng cho khách hàng vay dựa uy tín thân khách hàng Hình thức cho vay chứa đựng nhiều rủi ro nên ngân hàng nắm rõ tình hình khách hàng vay, đặc biệt tình hình tài khách hàng để đảm bảo khả trả nợ - Cho vay có bảo đảm: hình thức cho vay người vay phải có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh bên thứ ba ngân hàng chấp nhận cho vay Loại hình cho vay hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng đồng thời nâng cao ý thức trả nợ người vay 1.2.2.4 Phân loại theo phương thức cho vay - Cho vay lần: hình thức cho vay mà lần ngân hàng khách hàng làm thủ tục vay cần ký kết hợp đồng tín dụng Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn việc ký kết hợp đồng ký kết từ đầu, thảo luận riêng cho lần kèm với điều khoản lãi suất, thời hạn, tài sản bảo đảm - Cho vay theo hạn mức tín dụng: hình thức cho vay mà ngân hàng khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng quy định số tiền vay tối đa mà khách hàng vay thời gian cố định Trong kỳ khách hàng vay trả nhiều lần, nhiên khơng vượt hạn mức tín dụng quy định hợp đồng ận Lu 72 vă lãi vay Đây sách nhằm gây ý khách hàng họ khơng tìm hiểu kĩ lưỡng Do vậy, chi nhánh áp dụng hình thức n nhằm thu hút khách hàng tốt hơn, nên tìm hiểu ngân hàng khác, th ấn định mức phí mang tính cạnh tranh ạc + Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay khơng q cứng nhắc: Vì phương thức thu nợ trả góp dài hạn chi nhánh cịn gây khó khăn sĩ cho khách hàng, nên trình thỏa thuận hợp đồng CBTD cần tiếp xúc với n Ki khách hàng để tìm hiểu mong muốn trả nợ khách hàng, ví dụ trả góp có tính đến thu nhập tăng dần khách hàng, phù hợp với kỳ thu tiền bình qn, h khơng phải trả gốc năm đầu, đưa chứng thích hợp chi + Cải tiến chất lượng dịch vụ: tế nhánh cần linh hoạt điều chỉnh mức trả, lịch trả cho phù hợp Các ngân hàng chạy đua chất lượng dịch vụ quy mô phát triển, tiềm lực vốn, bề rộng hệ thống mạng lưới, chiều sâu công nghệ.Thực tế rằng: trì chất lượng dịch vụ cao tạo lợi nhuận, giảm chi phí tăng thị phần Hệ thống phân phối quy trình, thời gian giao dịch thuận tiện hiệu hồ sơ vay vốn rõ ràng, dễ hiểu, cung cấp sản phẩm cho vay cách nhanh chóng biểu dịch vụ tốt Chi nhánh nên điều chỉnh thời gian làm thủ tục cho vay nhanh hơn, đồng thời cho nhân viên xuống tận nhà khách hàng để tư vấn vay điều kiện vay đơn giản Để rút ngắn thời gian giao dịch, xét duyệt cho vay chi nhánh nên có thay đổi như: thay đổi cách phân công công việc theo hướng chun mơn hố, phịng tín dụng cá nhân nên phân chia thành nhiều nhóm bao gồm: nhóm tiếp khách, hồn thiện hồ sơ; nhóm thẩm định; nhóm kiểm tra giám sát thu hồi nợ Ngoài ra, nên thành lập tổ hỗ trợ tín dụng (hỗ trợ hồn thiện chứng từ mặt pháp lý, nghiên cứu thị trường, ) Mỗi nhóm đào tạo theo hướng chuyên mơn nghiệp vụ Như vậy, hồ sơ khơng giải nhanh chóng mà cịn xác hạn chế rủi ro Trong cho vay mua nhà dự án, để đơn giản hoá thủ tục giải nhanh hồ sơ chi nhánh nên có liên kết với chủ đầu tư dự án vay ận Lu 73 vă Tích cực áp dụng công nghệ việc quản lý khoản cho vay tiêu dùng nói chung cho vay mua nhà nói riêng, từ khâu bán sản phẩm tới quản lý khoản n vay Chẳng hạn, việc triển khai chương trình đăng ký vay trực tuyến qua website th giúp khách hàng có nhu cầu vay tiết kiệm thời gian lại, đưa cam kết với ạc khách hàng nộp hồ sơ qua mạng thông báo kết đủ điều kiện vay hay khơng thời gian sớm trước đến chi nhánh hoàn tất hồ sơ sĩ Đồng thời với hỗ trợ cơng nghệ đại, khách hàng đặt câu hỏi thắc n Ki mắc với trung tâm tư vấn qua mạng với thời gian trả lời nhanh chóng 3.2.3 Giải pháp nguồn vốn h Điều kiện tiên đảm bảo tăng trưởng tín dụng tăng trưởng nguồn tế vốn Có huy động vốn nhiều Ngân hàng cho vay đa dạng hoá hoạt động kinh doanh phục vụ khách hàng ngược lại, việc sử dụng vốn khuyến khích Ngân hàng đẩy mạnh đa dạng hình thức huy động Một nguyên nhân quan trọng khiến cho hoạt động mua nhà chưa phát triển khả nguồn vốn vay Chi nhánh nhiều hạn chế Để mở rộng khả cho vay mua nhà đòi hỏi nguồn trung dài hạn phải tương đối dồi dào, muốn vấy việc mở rộng khai thác nguồn vốn theo hướng sau đây: - Tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng chủ yếu cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh Vì Chi nhánh cần phải tiếp tục phát huy vai trò đầu mối huy động tiền gửi từ tổ chức, định chế tài tổng cơng ty lớn kinh tế như: công ty cổ phần FPT, cơng ty cố phần Hịa phát… - Tiếp tục khuyến khích dân cư gửi tiền vào Chi nhánh sách tăng lãi suất tiền gửi VNĐ lẫn ngoại tệ, ngắn hạn trung dài hạn Đối với khách hàng truyền thống, Ngân hàng nên có phần thưởng xứng đáng, có sách ưu đãi riêng - Ngồi sản phẩm huy động thơng thường sản phẩm tiền gửi, sản phẩm tiết kiệm, ngân hàng cần tăng cường sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ận Lu 74 vă đại Internetbanking, Homebanking đồng thời tăng tiện ích sử dụng thẻ Đây sản phẩm tạo nguồn huy động tương đối lớn cho ngân hàng từ tăng n nguồn cho hoạt động cho vay mua nhà nói riêng th 3.2.4 Giải pháp mạng lưới phát triển sản phẩm ạc Nền kinh tế ngày phát triển, nhu cầu giao dịch ngân hàng khách hàng ngày gia tăng, Chi nhánh cần có mạng lưới điểm giao dịch sĩ rộng khắp hoạt động chuyên nghiệp, yêu cầu cấp thiết ngân hàng n Ki BIDV Chi nhánh Thành Đô ngồi trụ sở phát triển mạng lưới với phòng giao dịch song điểm giao dịch cịn bố trí rải rác, chưa thuận h tiện cho giao dịch khách hàng Vì vậy, Chi nhánh cần tích cực tế việc mở rộng mạng lưới mình, cụ thể: + Mở thêm điểm giao dịch địa bàn quận Long Biên, đặc biệt khu đông dân cư, khu đô thị mới, gần chợ trung tâm thương mại + Phát triển hệ thống rút tiền ATM kèm theo chức gửi tiền trực tiếp qua hệ thống + Triển khai kênh phân phối 3.2.5 Hoàn thiện sản phẩm cho vay có phát triển sản phẩm Các ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ tương đối giống để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khơng phải ngân hàng khác ngân hàng phải tạo cho sản phẩm, dịch vụ khác biệt, điểm mạnh Để làm vậy, ngân hàng cần cải thiện số đặc tính cũ để hồn thiện sản phẩm đồng thời bổ sung thêm sản phẩm hấp dẫn  Bổ sung giá trị gia tăng cho sản phẩm - Hiện NHTM, giá trị gia tăng cho sản phẩm chương trình khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng hay tặng thẻ có giá trị … hướng đến khách hàng đến gửi tiền ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng đơn vị kinh doanh tiền tệ, khách hàng gửi tiền khách hàng vay mang lại thu nhập cho ngân hàng cần phải có thêm giá trị gia tăng cho khách hàng ận Lu 75 vă vay có khách hàng vay mua nhà trả góp Như vậy, tiếp cận đến nhiều đối tượng khách hàng tạo thu nhập cho ngân hàng n - Tạo thêm lợi ích cho khách hàng khách hàng tham gia sử dụng sản th phẩm dịch vụ mở tài khoản ngân hàng, thực tốn, giảm phí cho ạc khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ khác…  Linh hoạt chấp nhận hồ sơ vay tiền sĩ Đối với số người lao động nay, thu nhập lương họ tương n Ki đối cao nhiên việc chứng minh nguồn tài lại gặp nhiều khó khăn, ví dụ, sổ sách có người nhận lương theo ngạch, bậc thu h nhập thêm (thu nhập đáng từ làm thêm, nhuận bút, phụ cấp, hoa hồng…) tế lớn song lại khó chứng minh thu nhập hàng tháng họ đáp ứng tiêu chuẩn ngân hàng Do vậy, ngân hàng nên linh động việc cho vay khách hàng có đủ khả tài lại khó chứng minh nguồn tài  Đầu tư, nghiên cứu phát triển sản phẩm Nhìn vào sản phẩm cho vay mua nhà BIDV nói chung Chi nhánh nói riêng dễ dàng nhận thấy ngân hàng chưa có sản phẩm cụ thể nhắm tới nhóm khách hàng riêng biệt tạo lựa chọn đa dạng dễ dàng với khách hàng Nhìn danh mục sản phẩm ngân hàng, khách hàng thường khó lựa chọn ngân hàng không chia nhỏ sản phẩm theo nhu cầu khách hàng Ví dụ Techcombank, cho vay mua nhà họ chia thành cho vay “Nhà mới” “Gia đình trẻ”, cho vay mua sắm vật dụng gia đình hay vay mua hộ chung cư Khách hàng nhìn danh mục sản phẩm cụ thể dễ dàng lựa chọn Do vậy, năm 2015 định hướng đến 2020, Chi nhánh cần có đầu tư nghiên cứu để phân nhóm thành sản phẩm nhỏ Hơn nữa, với việc phân nhóm sản phẩm nhỏ hơn, ngân hàng phải đưa chế, quy trình cho vay chuyên biệt nhóm sản phẩm, tạo tính thuận tiện, nhanh chóng cho khách hàng tiếp cận nhóm sản phẩm đồng thời tạo chun nghiệp, tính cạnh tranh loại hình sản phẩm ận Lu 76 vă  Đa dạng hóa phương thức cho vay Cho vay tiêu dùng chi nhánh chủ yếu cho vay trực tiếp, riêng n sản phẩm cho vay mua ô tô thẻ tín dụng, ngân hàng liên kết với vài hãng xe ô th tô số siêu thị địa bàn Hà Nội Còn với sản phẩm cho vay mua nhà ạc Chi nhánh ký hợp đồng hợp tác với Cơng ty Hịa Binh… Có thể thấy, việc phát triển cho vay tiêu dùng gián tiếp cần thiết cho việc sĩ mở rộng CVTD chi nhánh tương lai điều kiện tại, với n Ki sách kích cầu tiêu dùng Chính phủ, ngân hàng nên phối hợp với siêu thị, đại lý bán hàng để triển khai cho vay tiêu dùng gián tiếp Việc cho vay gián tiếp tiết h kiệm chi phí ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng Tuy nhiên ngân hàng tế cần phải thận trọng việc lựa chọn khách hàng có khả tài tốt nhằm đảm bảo an tồn cho chi nhánh Bên cạnh đó, chi nhánh phải tích cực phát triển cho vay tiêu dùng trực tiếp để phát huy tính hiệu Đối với loại hình cho vay mua nhà, Chi nhánh nên chủ động liên kết với hãng bán lẻ, công ty xây dựng cơng trình nhà ở, văn phịng, chung cư phục vụ gia đình trẻ… để tăng số lượng khách hàng an toàn khâu thu nợ khách hàng Hơn nữa, chủ trương sách Đảng Nhà nước xây dựng, cho thuê nhà phục vụ đối tượng có thu nhập thấp trung bình, Chi nhánh cần liên kết với hãng bán lẻ, công ty xây dựng để mở rộng hoạt động tới đối tượng 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Marketing coi chìa khóa thành cơng, thứ vũ khí mang lại lợi lớn cho ngân hàng cạnh tranh Hiện nay, mở rộng CVTD cho vay mua nhà trả góp nói riêng cịn nhiều tiềm khơng cịn “mảnh đất trống” trước Vì vậy, vai trị Marketing ngân hàng lại trở nên quan trọng hết Xây dựng sách Marketing phù hợp với bối cảnh phát triển CVTD cần thiết, có vậy, sản phẩm cho vay mua nhà khách hàng biết đến nhanh chóng đưa sản phẩm vào khai khác cách có hiệu ận Lu 77 vă Chính sách Marketing bao gồm chiến lược: Chiến lược sản phẩm, chiến lược giá, chiến lược phân phối, chiến lược xúc tiến hỗn hợp Việc hồn thiện n sách Marketing hoạt động cho vay mua nhà trả góp phải xuất phát từ th chiến lược kể cho hiệu ạc Đặc biệt, ngân hàng nên triển khai công tác Marketing chéo Marketing chéo tức việc ngân hàng liên kết với công ty bán lẻ (công ty xây dựng công sĩ ty địa ốc ) hai bên tiến hành hoạt động marketing cho sản phẩm tạo n Ki ngân hàng cơng ty Chính khuếch trương hai bên lúc sản phẩm cho vay mua nhà thúc đẩy số lượng người mua Đồng thời ngân hàng h công ty bán lẻ tận dụng lợi loại hình cho vay tiêu 3.2.7 Giải pháp nhân tế dùng gián tiếp Với đặc điểm vị trí hoạt động tín dụng, để mở rộng hình thức cho vay thân khoản cho vay theo hình thức phải có chất lượng tốt, an toàn tạo nguồn thu cho ngân hàng đồng thời, phải có phối kết hợp nhịp nhàng phòng ban, phận ngân hàng Điều chi thực ngân hàng có đội ngũ cán có lực, có trình độ, sử dụng thành thạo ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Thực tế cho thấy, chất lượng khoản vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào công việc – từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, thu nợ Nói chung, sai, thành cơng hay thất bại dự án, nguyên nhân khách quan có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể cho vay gây nên Đương nhiên, có nhân tố chủ quan, cố ý mục đích tư lợi có yếu tố trình độ, khả cán ngân hàng mà chưa thể làm Trong điều kiện kinh tế nước ta hội nhập phát triển, lúc hết phải chăm lo phát triển nguồn nhân lực nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước nói chung, đại hóa ngành ngân hàng nói riêng mà mục ận Lu 78 lên hàng đầu vă tiêu mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn ln đặt n Phần lớn nhân viên tín dụng ngân hàng cịn trẻ, họ nhiệt tình, thơng th minh, sáng tạo cịn thiếu kinh nghiệm Do Ban lãnh đạo cần quan tâm ạc đến công tác phát triển nguồn nhân lực để có đội ngũ cán đạt tiêu chuẩn, ngân hàng cần thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn bổ xung kiến thức sĩ chuyên môn, chế chế độ, thể lệ ngành, liên ngành, đường lối chủ trương n Ki Đảng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội nhà nước Trong q trình đó, gắn lý luận với thực tế, thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm, cán h tự nêu tình xảy trình thẩm tra, quản lý khoản vay để tế thảo luận, đưa phương án xử lý Qua phát triển phương thức thích hợp có hiệu đúc kết thành kinh nghiệm chung Ngoài ra, Chi nhánh nên hướng vào đào tạo kỹ mềm (các kỹ giao tiếp đặc biệt kỹ nghe, kỹ khai thác thông tin từ khách hàng, sử dụng câu hỏi đóng, mở thích hợp ) Vì khách hàng đối tượng mà ngân hàng phục vụ nên việc hiểu thái độ, nắm bắt khơi gợi nhu cầu khách hàng trình giao tiếp cần thiết Cụ thể như: + Chủ động liên lạc với khách hàng để giải mối lo ngại họ, khơi gợi nhu cầu mới, lập kế hoạch liên hệ với khách hàng thời gian tới + Không quan tâm đến khách hàng chào đón họ thử, sử dụng dịch vụ mà chương trình sau cung ứng dịch vụ như: hỏi thăm, thiếp vào ngày lễ, ngày đặc biệt với khách hàng hay áp dụng lãi suất ưu đãi, giảm phí Điều quan trọng để ngân hàng phát triển mối quan hệ với khách hàng lâu năm, khách hàng tiềm Từ tạo lượng khách hàng ổn định cho ngân hàng, tăng lực cạnh tranh với đối thủ 3.2.8 Giải pháp công nghệ Công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh NHTM… Công nghệ tin học giới ngày mở hội thuận lợi cho Chi nhánh chiến lược đại hố ngân hàng Tuy nhiên, cơng ận Lu 79 vă nghệ ngân hàng thường xuyên thay đổi công nghệ ngân hàng Việt Nam cịn xa so với cơng nghệ ngân hàng giới Trong năm tới, ngân hàng cần n tập trung thực bước chiến lược sau: th - Tìm hiểu kỹ lưỡng cơng nghệ ngân hàng giới, lựa chọn công ạc nghệ ngân hàng thích hợp để ứng dụng Chi nhánh - Cử cán nước học tập kinh nghiệm, cách thức sử dụng công sĩ nghệ mới, tổ chức buổi tập huấn cho cán cách thức sử dụng, khai thác n Ki công nghệ… - Tiếp tục phát triển hệ thống kênh phân phối đại telephone h banking, mobile banking, internet banking để tạo nhiều hội đáp ứng nhu cầu tế khách hàng giúp khách hàng thuận tiện trình giao dịch 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Đối với tồn hệ thống BIDV nói chung BIDV Chi nhánh Thành Đơ nói riêng, cho vay mua nhà hoạt động chủ đạo ngân hàng, chi nhánh Thành Đô cần tiếp tục thúc đẩy mở rộng phát triển sản phẩm cho vay Để thực điều đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Hội sở cần có giải pháp cụ thể hỗ trợ cho chi nhánh Thành Đô chi nhánh khác Thứ nhất, BIDV cần phải đưa chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay mua nhà đối tượng vay vốn loại hình sản phẩm cho vay để thu hút khách hàng, cạnh tranh với ngân hàng khác Thứ hai, tăng cường chăm sóc khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng mới, tập trung vào khách hàng cá nhân theo định hướng phát triển Thứ ba, tiếp tục đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, tăng số lượng phòng giao dịch, nâng cao ban hành quy định riêng văn hóa ngân hàng giúp nhân viên xác định rõ phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ khách hàng giao dịch Thứ tư, tăng cường đào tạo đội ngũ cán tín dụng nói chung cán tín ận Lu 80 vă dụng cá nhân nói riêng thơng qua khóa đào tạo ngắn hạn, dài hạn ngân hàng, cử cán học nước ngồi để nâng cao trình độ chuyên môn, kiến thức n quản trị kinh doanh, đáp ứng nhu cầu nhân lực cho chi nhánh Mặt khác th cần tăng số lượng cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay ngày tăng ạc người dân Thứ năm, tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội nhằm sĩ chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng, n Ki đặc biệt hoạt động tín dụng có nhiều rủi ro cho vay mua nhà Thứ sáu, sở quy định pháp luật có liên quan đến hoạt động h mua nhà, BIDV cần xây dựng quy trình kỹ thuật cấp tín dụng cách khoa tế học, hệ thống để có cách quản lý tín dụng tiêu dùng hiệu quả, đảm bảo thấp rủi ro xảy Thứ bảy, thực kế hoạch truyền thông rộng rãi, nâng cao hình ảnh uy tín BIDV khách hàng Ngoài ra, BIDV cần quan tâm tới biện pháp kết hợp khác để có giải pháp hiệu việc phát triển sản phẩm cho vay mua nhà cách toàn diện 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng tiêu dùng Hiện Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước có trung tâm thơng tin tín dụng CIC hoạt động tương đối hiệu Mục tiêu hoạt động CIC giúp tổ chức tín dụng phịng ngừa hạn chế thấp xảy hoạt động kinh doanh, góp phần xây dựng hệ thống ngân hàng phát triển bền vững Để đáp ứng yêu cầu trên, vấn đề đặt cho CIC bao gồm: + Thứ nhất, CIC phải cập nhật phân loại khách hàng theo khoản nợ, đánh giá khách hàng theo nhóm nợ Để đáp ứng yêu cầu xử lý thông tin, CIC cần có lực đủ mạnh, phải chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ, áp dụng chương trình tự động xử lý số liệu Các quan giám sát, đánh giá tổ chức tín dụng phải tham gia vào mạng CIC khai thác thông tin để đưa đánh giá nợ kịp thời ận Lu 81 vă + Thứ hai, CIC phải giao nhiệm vụ thực hỗ trợ ngân hàng, tổ chức tín dụng đánh giá khoản nợ Những thơng tin mà CIC cung cấp giúp cho n ngân hàng có nhìn tồn diện tình hình dư nợ khách hàng th + Thứ ba, đòi hỏi khách quan với CIC phải có tính xác cao, đặc ạc biệt phải đảm bảo tính thời gian Nếu thông tin CIC không cập nhật thường xuyên ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng sĩ Tại Việt Nam, CIC có đầy đủ số liệu khách hàng toàn quốc, n Ki nhiên trung tâm có liệu doanh nghiệp, cịn cá nhân khơng có Hơn nữa, thơng tin dừng lại mức tham khảo cho h ngân hàng thương mại, hạn chế lớn trung tâm, ảnh hưởng tới phát hoàn thiện hơn, hoạt động hiệu tế triển cho vay cá nhân ngân hàng thương mại, địi hỏi CIC phải ngày Hoạt động cho vay tiêu dùng cho vay mua nhà cần trung tâm thông tin tiêu dùng đặc điểm Sự đời mở rộng trung tâm thơng tin tín dụng tiêu dùng điều cần thiết hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng 3.3.2.2 Đổi thủ tục hành Hiện thị trường bất động sản sôi động trở lại sau thời gian “đóng băng”, nhà đầu tư ý tới thị trường thị trường mang lại siêu lợi nhuận, nhiên chứa đựng khơng rủi ro Trong giai đoạn nay, hệ thống sách văn pháp luật vấn đề nhà đất nhiều vướng mắc, hạn chế Những hạn chế phần gây nhiều khó khăn việc thực thi chủ trương Nhà nước Trong kinh tế cịn tiềm ẩn nhiều tiêu cực, giá nhà đất khơng ổn định có xu hướng cao giá thực dẫn tới số hạn chế hệ thống tài đất đai, là: + Tình trạng khó khăn việc giải phóng mặt bằng, bồi thường nhà nước thu hồi đất, đồng thời ý thức tự nguyện giao đất người dân chưa cao gây cản trở công việc ban ngành + Xuất đầu từ nhiều tổ chức cá nhân, hình thành lợi nhuận khổng lồ có nhiều người dân chưa có nhà ận Lu 82 vă Bên cạnh mặt chưa chế hình thành giá đất cịn có số ngun nhân quan trọng khác làm cho hệ thống tài đất đai nước ta hoạt n động chưa hiệu thiếu phối hợp đồng quan tham gia vào quản th lý tài đất đai bao gồm địa chính, xây dựng, tài (định giá, thuế đất), ngân ạc hàng, tòa án để lành mạnh hóa thị trường bất động sản Chính điều ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng thương mại Ngân hàng sĩ tiếp cận khách hàng giá nhà đất cao tình trạng đầu thị n Ki trường bất động sản Do đó, đổi hệ thống tài đất đai điều kiện cần thiết cho ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay trả góp mua nhà, đặc biệt h mua nhà chung cư tế 3.3.2.3 Thành lập Quỹ bảo hiểm cho vay mua nhà Cho vay mua nhà thông thường vay có quy mơ tương đối lớn với độ rủi ro cao, cần bảo hiểm hoạt động cho vay Đối với thị trường bất động sản Việt Nam, có nhà có giá trị thị trường cao vượt qua giá trị thực nhiều, trường hợp xảy tình trạng “vỡ bong bóng nhà đất” điều ảnh hưởng lớn tới ngân hàng nhà tài sản chấp vay (đặc biệt cho vay mua nhà chung cư) Trong hoạt động cho vay mua ơtơ ngân hàng ln địi hỏi người vay phải mua bảo hiểm 100% giá trị xe để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Do vậy, khách hàng vay mua nhà cần phải mua bảo hiểm cho nhà trường hợp cháy, nổ, hỏng sập… hay sụp đổ thị trường bất động sản Để làm điều cần có phối hợp Chính phủ - tổ chức bảo hiểm – ngân hàng nhằm đảm bảo cho người tiêu dùng, mang lại lợi nhuận cho công ty bảo hiểm ngân hàng, đồng thời hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đem lại nhiều lợi ích cho xã hội, góp phần ổn định thị trường bất động sản… 3.3.2.4 Hoàn thiện sách quy hoạch thị Việc hồn thiện quy hoạch đô thị vấn đề đặt với nhà quản lý đất Việt Nam, thành phố lớn Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Hải Phịng… Thủ Hà Nội trung tâm kinh tế – văn hóa – xã hội ận Lu 83 vă nước nên đầu tư xây dựng nhiều cơng trình có quy mơ lớn Trong thời gian qua, nhiều dự án xây dựng, quy hoạch đô thị đưa ra, thực n hiệu dự án mang lại chưa cao Để hoạt động cho vay mua th nhà ngân hàng thương mại phát triển cách hiệu vấn đề ạc quy hoạch nhà đất cần phải giải cách triệt để, liên quan trực tiếp đến nhu cầu mua nhà, đến giá trị nhà, mảnh đất đền bù tài sản sĩ đảm bảo khoản vay ngân hàng n Ki 3.3.2.5 Hoàn thiện thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Hiện nay, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu h nhà quan quản lý Nhà nước ý giải quyết, nhiên tế nhiều tồn đọng việc cấp giấy tờ cho người dân Theo Nghị định thi hành luật đất đai quy định khơng q 50 ngày làm việc kể từ người dân có đủ điều kiện hợp lệ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Tuy nhiên “điều kiện hợp lệ” vấn đề quan tâm nhiều người, gây khó khăn cho người dân, ảnh hưởng đến việc chấp cho ngân hàng hoạt động cho vay Nếu vấn đề giải cách triệt để điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại việc đẩy mạnh hoạt động cho vay mua nhà ận Lu 84 vă KẾT LUẬN n th Với điều kiện kinh tế nay, thị trường bất động sản dần sôi động trở lại sau thời kỳ trầm lắng, hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng ạc đánh giá phát triển thời gian tới Việc phát triển sản phẩm cho vay mua sĩ nhà xu tất yếu lợi ích thiết thực mà mang lại tạo điều kiện cho người dân thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng chưa có khả n Ki chi trả, giúp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng… Với định hướng chi nhánh bán lẻ hàng đầu hệ thống, BIDV Chi nhánh Thành Đơ xây h dựng cho quy trình chặt chẽ bắt đầu có chỗ đứng địa bàn Hà Nội tế nói chung quận Long Biên nói riêng hoạt động cho vay mua nhà Tuy nhiên, xét cách tồn diện hoạt động cho vay mua nhà BIDV Chi nhánh Thành Đô số hạn chế, vướng mắc cần xem xét nghiên cứu cách kỹ lưỡng để đưa giải pháp thiết thực giúp chi nhánh hoàn thiện việc phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Sau thời gian nghiên cứu tìm hiểu sản phẩm cho vay mua nhà BIDV Chi nhánh Thành Đô, tác giả có nhìn khái qt hoạt động cho vay mua nhà BIDV Chi nhánh Thành Đô Do vậy, tác giả hi vọng nguyên nhân phân tích từ thực trạng cho vay mua nhà BIDV Chi nhánh Thành Đô, giải pháp đề cập chuyên đề có tác động tích cực định để chi nhánh hồn thiện việc phát triển sản phẩm cho vay mua nhà chi nhánh nói riêng ngân hàng thương mại nói chung ận Lu 85 vă TÀI LIỆU THAM KHẢO n ạc th Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô (2012 - 2014), Báo cáo thường niên từ năm 2012 - 2014, Hà Nội Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Thành Đơ (2012 - 2014), Báo cáo tín dụng từ năm 2012- 2014, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô (2013), Đề án hoạt động kinh doanh theo mơ hình ngân hàng bán lẻ giai đoạn 20132015 kế hoạch đến năm 2020, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Cẩm nang hướng dẫn cho vay mua nhà theo thông tư 11/2013/TT-NHNN thông tư 32/2014/TTNHNN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012), Công văn số 2134/CVNHBL2 ngày 24 tháng 04 năm 2012 Tổng Giám đốc BIDV việc triển khai gói tín dụng 4.000 tỷ đồng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay mua nhà dự án BIDV tài trợ Hà Nội TP.HCM , Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Công văn số 1594/CVNHBL2 ngày 03 tháng 04 năm 2013 Tổng Giám đốc BIDV việc triển khai gói tín dụng 3.000 tỷ đồng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay mua nhà , Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Công văn số 1697/CVNHBL2 ngày 09 tháng 04 năm 2013 Tổng Giám đốc BIDV việc triển khai gói sản phẩm cho vay mua nhà thương mại diện tích nhỏ 70m2 giá bán thấp 15 triệu đồng/m2 theo thỏa thuận hợp tác với Bộ xây dựng , Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Công văn số 5366/CVNHBL ngày 29 tháng 08 năm 2014 Tổng Giám đốc BIDV việc triển khai gói tín dụng 5.000 tỷ đồng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay mua nhà , Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Nghi số 155/NQ-HĐQT ngày 24 tháng 04 năm 2013 Hội đồng Quản trị việc định hướng kế hoạch phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ giai đoạn 20132015 tầm nhìn đến năm 2020, Hà Nội sĩ h n Ki tế ận Lu 86 vă 10 Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam (2013), Quy định số 379/QĐ-QLTD ngày 24/01/2013 Tổng Giám đốc BIDV trình tự thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 11/2013/TT-NHNN ngày 15 tháng 05 năm 2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định cho vay hỗ trợ nhà theo Nghị số 02/NQ-CP Thủ tướng Chính phủ, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư 32/2014/TT-NHNN ngày 18 tháng 11 năm 2014 việc sửa đổi bổ sung số điều thông tư 11/2013/TT-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định cho vay hỗ trợ nhà theo Nghị số 02/NQ-CP Thủ tướng Chính phủ, Hà Nội 13 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 14 Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 15 Nguyễn Thị Hoa, Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định http://f.123doc.org/808695-phat-trien-cho-vay-tieu-dung-tai-ngan-hang-tmcp-dautu-va-phat-trien-viet-nam-chi-nhanh-binh-dinh.htm 16 Nguyễn Thị Thanh Hương, Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà Techcombank Chi nhánh Láng Hạ, http://khotailieu.com/luan-van-do-an-bao-cao/kinh-te/tai-chinh-ngan-hang/giaiphap-mo-rong-cho-vay-mua-nha-tai-ngan-hang-techcombank-chi-nhanh-langha.html 17 Các báo tạp chí ngân hàng: tạp chí Ngân hàng - Tài 18 Các trang thông tin điện tử: www.bidv.com.vn www.vneconomy.com.vn www.sbv.gov.vn www.vietnam.net.vn tapchitaichinh.vn n ạc th sĩ h n Ki tế