Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà tĩnh

MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, HÌNH PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại .7 1.1.1 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương Lu mại ận 1.1.2 Sự cần thiết phải quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh n vă Chi nhánh Ngân hàng thương mại 11 th Ngân hàng thương mại 13 ạc 1.2.1 Khái niệm quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa sĩ Chi nhánh Ngân hàng thương mại .13 Ki 1.2.2 Mục tiêu quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa nh Chi nhánh Ngân hàng thương mại .13 1.2.3 Nội dung quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa tế Chi nhánh Ngân hàng thương mại .14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Các nhân tố thuộc Chi nhánh Ngân hàng thương mại 25 1.3.2 Các nhân tố thuộc mơi trường bên ngồi Chi nhánh Ngân hàng thương mại 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH HÀ TĨNH GIAI ĐOẠN 2015-2017 29 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 30 2.1.3 Kết hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh năm gần .32 2.2 Thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Lu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh giai ận đoạn 2015-2017 36 2.2.1 Các hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng vă thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh36 n 2.3 Thực trạng quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng th ạc TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh .52 2.3.1 Thực trạng lập kế hoạch quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa sĩ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Ki nh Tĩnh 52 2.3.2 Thực trạng triển khai quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa tế Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 55 2.3.3 Thực trạng kiểm soát, đánh giá quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 57 2.3.4 Đánh giá kết cho vay khách hàng DNNVV BIDV chi nhánh Hà Tĩnh 64 2.4 Đánh giá chung quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 66 2.4.1 Những điểm đạt quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 66 2.4.2 Những hạn chế tồn quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 67 2.4.3 Nguyên nhân mặt tồn quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 69 ận Lu CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH ĐẾN 2025 72 n vă 3.1 Định hướng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh đến th ạc 2025 72 3.1.1 Phương hướng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa sĩ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 72 Ki nh 3.1.2 Mục tiêu tiêu hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - tế Chi nhánh Hà Tĩnh 73 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh đến 2025 74 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý, có ưu đãi cho doanh nghiệp nhỏ vừa 74 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 77 3.2.3 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân 80 3.3 Một số kiến nghị .82 3.3.1 Kiến nghị với BIDV 82 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 84 3.3.3 Kiến nghị với quan quản lý vĩ mô Nhà nước 85 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp theo tổng nguồn vốn Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh .33 Bảng 2.2: Cơ cấu dự nợ cho vay BIDV Hà Tĩnh 34 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hà Tĩnh 36 Bảng 2.4: Cơ cấu khách hàng vay BIDV Hà Tĩnh 38 Bảng 2.5: Dư nợ tốc độ tăng trưởng dư nợ vay DNNVV 40 Bảng 2.6: Các tiêu đánh giá hiệu cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 41 ận Lu Bảng 2.7: Chỉ tiêu phản ánh an toàn nợ vay DNNVV 42 Bảng 2.8: Tổng hợp tiêu kinh doanh khách hàng DNNVV phòng SMEs - BIDV chi nhánh Hà Tĩnh năm 2015-2017 54 vă Bảng 2.9: Số lượng hồ sơ vay vốn DNVVN theo loại hình DN 59 n th Bảng 2.10: Số lượng hồ sơ vay vốn DNNVV bị loại 59 ạc Bảng 2.11: Mục đích vay vốn DNVVN 60 Bảng 2.12: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn DNVVN theo thời hạn 61 sĩ Bảng 2.13: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn DNVVN theo nhóm nợ .62 Ki nh Bảng 2.14: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu DNVVN 62 tế Hình 1.1: Quy trình quản lý cho vay .20 Hình 1.2: Quản lý khoản vay có vấn đề 23 Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Chi nhánh 31 Hinh 2.2: Cơ cấu khách hàng cho vay BIDV Hà Tĩnh 39 Hình 2.3: Dư n ợ tốc độ tăng trưởng dư nợ vay DNNVV BIDV chi nhánh Hà Tĩnh 40 Hình 2.4: Sơ đồ cấu tổ chức BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh 52 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam xác định doanh nghiệp có quy mơ vốn nhỏ, lao động doanh thu, lợi nhuận thường mức hạn chế Theo Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11 tháng năm 2018 quy định chi tiết số điều luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp nhỏ vừa phân theo quy mô bao gồm loại: Doanh nghiệp siêu nhỏ, Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa, đó: ận Lu a, Doanh nghiệp siêu nhỏ lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn vă khơng q 10 người tổng doanh thu năm không tỷ đồng tổng n nguồn vốn không tỷ đồng th Doanh nghiệp siêu nhỏ lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động ạc tham gia bảo hiểm xã hội bình qn khơng q 10 người tổn doanh thu năm sĩ không 10 tỷ đồng tổng nguồn vốn không tỷ đồng Ki b, Doanh nghiệp nhỏ lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh nh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn tế khơng q 100 người tổng doanh thu năm không 50 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 20 tỷ đồng, doanh nghiệp siêu nhỏ quy định điểm a nêu Doanh nghiệp nhỏ lĩnh vực thương mại dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn khơng q 50 người tổng doanh thu năm không 100 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 50 tỷ đồng doanh nghiệp siêu nhỏ quy định điểm a nêu c, Doanh nghiệp vừa lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực cơng nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn khơng q 200 người tổng doanh thu năm không 200 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 100 tỷ đồng, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định điểm a, điểm b nêu Doanh nghiệp vừa lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn khơng q 100 người tổng doanh thu năm không 300 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 100 tỷ đồng, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ theo quy định điểm a, điểm b nêu Hiện nay, loại hình DNNVV thể ưu riêng so với loại hình kinh doanh khác Với lợi quy mô nhỏ, cấu tổ chức gọn nhẹ, linh hoạt, dễ dàng thâm nhập thích ứng nhanh với nhu cầu thị trường ận Lu Tuy nhiên, DNNVV lại gặp khơng khó khăn, đặc biệt vấn đề vốn Do đặc điểm nguồn vốn nhỏ bé, không tăng kịp với trình sản xuất kinh doanh nên DNNVV muốn tiếp cận với nguồn vốn tín dụng từ phía ngân hàng Vì vậy, vă để tạo điều kiện cho DNNVV phát triển tốt biện pháp quan n th trọng hệ thống Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh chóng, kịp ạc thời, hiệu sĩ Trong năm gần đây, Ngân hàng thương mại trọng Ki quan tâm đến DNNVV thơng qua gói tín dụng riêng, đặc thù dành cho nh đối tượng khách hàng này, thực tế DNNVV khó tiếp cận vốn vay Ngân hàng Theo khảo sát Viện khoa học quản trị DNNVV gần đây, có tế khoảng 32,38% số doanh nghiệp cho biết có khả tiếp cận nguồn vốn vay thường xuyên; 35,24% phản ánh khó tiếp cận, số cịn lại cho biết khơng thể tiếp cận vốn vay Nguyên nhân thông tin DNNVV chưa minh bạch, cách tổ chức quản lý không chuyên nghiệp nên khơng áp dụng quy trình cho vay thơng thường, doanh thu bấp bênh khiến Ngân hàng khó kiểm soát nguồn tiền mà phương án sản xuất kinh doanh mang lại Bên cạnh đó, vấn đề phía ngân hàng thiếu thơng tin, chưa xây dựng chế, sách hợp lý để đáp ứng nhu cầu cho DNNVV Tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa giải pháp hiệu tình hình cạnh tranh Với mục tiêu mở rộng thị phần, tăng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho Chi nhánh Tuy nhiên, thực tế cho thấy, việc quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh gặp phải nhiều hạn chế, thể chỗ: + Số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh đến thời điểm 28/02/2018 67 khách hàng tổng số 114 khách hàng, chiếm tỷ trọng 58,7% + Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa thời điểm 28/02/2018 đạt: 523,1 tỷ đồng tổng số 2.236,8 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 23,3% tổng dư nợ cho ận Lu vay khách hàng doanh nghiệp + Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa vă thấp, phương thức cho vay hạn chế, công tác marketing, tiếp thị, giới thiệu sản n phẩm cho vay tới khách hàng, tìm kiếm khách hàng cịn yếu th Trong việc nghiên cứu để tìm hiểu nguyên nhân gây khó khăn, ạc rút điểm mạnh, khắc phục điểm yếu đưa giải pháp nhằm quản sĩ lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh chưa đầu tư nghiên cứu Ki Thực trạng khiến khả cạnh tranh phân khúc khách hàng doanh nh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hà Tĩnh bị hạn chế nhiều so với Ngân hàng khác Chính vậy, để nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa tế nhỏ tổng dư nợ tín dụng BIDV Hà Tĩnh, cần thiết phải có lộ trình phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian tới, điều địi hỏi cần có giải pháp cụ thể, quy định hướng dẫn rõ ràng, có phối hợp vận hành đồng đơn vị chi nhánh chi nhánh địa bàn hệ thống với để thực mục tiêu đề Xuất phát từ lý trên, lựa chọn đề tài “Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh” làm đề tài cho luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu - Lựa chọn khung nghiên cứu quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại - Làm rõ thực trạng quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hà Tĩnh; xác định điểm mạnh hạn chế quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại - Đề xuất số giải pháp quản lý hoàn thiện cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hà Tĩnh đến 2020, định hướng 2025 Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Lu - Đối tượng nghiên cứu: Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi ận nhánh Ngân hàng thương mại n vă - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Quản lý Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Chi th nhánh Hà Tĩnh nghiên cứu theo cách tiếp cận trình quản lý với nội ạc dung lập kế hoạch phát triển, tổ chức thực kế hoạch phát triển, sĩ kiểm soát phát triển cho vay nh Ki + Về không gian: BIDV Chi nhánh Hà Tĩnh + Về thời gian: Số liệu thu thập, phân tích sử dụng năm từ tế năm 2015 đến hết năm 2017, điều tra tiến hành vào tháng 5/2018 sở đề định hướng phát triển giải pháp đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Khung nghiên cứu: Quản lý cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại Thực mục tiêu Quản lý cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại Các nhân tố thuộc Chi nhánh NHTM Lập kế hoạch cho vay Các nhân tố thuộc mơi trường bên ngồi Chi nhánh NHTM Triển khai kế hoạch cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa CN Ngân hàng thương mại Xác định điểm mạnh hạn chế quản lý cho vay DNNVV Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng thương mại ận Lu vă n Bộ máy quản lý cho vay th ạc Kiểm soát đánh giá cho vay Đưa giải pháp để hồn thiện cơng tác quản lý cho vay DNNVV sĩ Ki nh 4.2 Phương pháp nghiên cứu - Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu: tế + Phương pháp nghiên cứu bàn: Đọc tài liệu, tổng hợp, phân tích, nghiên cứu tài liệu sở xây dựng khung nghiên cứu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại + Phương pháp phân tích: nguồn thơng tin số liệu thu thập được, chọn lọc tiêu để tiến hành phân tích đối tượng nghiên cứu + Phương pháp so sánh: sử dụng để so sánh tiêu qua năm, so sánh tiêu đối tượng với đối tượng khác, so sánh tiêu kế hoạch thực tế từ rút nhận định chung phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh 79 chưa cao, việc kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay cịn mang tính hình thức Điều khiến cho tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu DNNVV cao tỷ lệ chung chi nhánh, ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng hoạt động cho vay bền vững việc phát triển cho vay DNNVV thời gian tới Do đó, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cần xác định nhiệm vụ trọng tâm, mũi nhọn việc phát triển cho vay DNNVV Bởi yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng, phát triển dư nợ tăng doanh thu từ hoạt đông cho vay DNNVV Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay thực giải pháp sau:  Tăng cường hoạt động tư vấn khách hàng DNNVV ận Lu Hiện nay, quy trình cho vay DNNVV chi nhánh phải thông qua nhiều bước, khách hàng phải thực nhiểu thủ tục rườm rà Điều khiến khách hàng thường nhiều thời gian chờ đợi, tạo cảm giác không thoải mái Trong chờ đợi Hội sở vă ban hành quy trình cho vay dành riêng cho DNNVV, chi nhánh cần thông n qua hoạt động tư vấn giúp khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn nhanh hơn, khách th ạc hàng dễ dàng tiếp cận sản phẩm cho Hoạt động tư vấn BIDV Hà Tĩnh dừng lại việc cung cấp thơng tin, quy định giải thích cho khách hàng sĩ điều khoản, điều kiện hợp đồng vay vốn.Thời gian tới, chi nhánh cần nâng Ki nh cao vai trò hỗ trợ tư vấn đội ngũ cán tín dụng tiếp xúc trực tiếp khách hàng Cán tín dụng cần chủ động nghiên cứu dự án, với doanh nghiệp lập dự tế án,tư vấn cụ thể nhu cầu thị trường, tính tốn nguồn đầu đầu vào, quy trình sản xuất kinh doanh đặc biệt cấu vốn đầu tư hợp lý nhận thấy dự án kinh doanh khả thi Thông qua việc xác định cấu vốn đầu tư, tỷ trọng vốn vay tổng vốn đầu tư giúp DNNVV tận dụng tối đa lợi ích địn bẩy tài Cùng với việc hỗ trợ doanh nghiệp trình lập dự án, cán tín dụng cần có thái độ thân thiện, nhiệt tình tư vấn, hướng dẫn cho khách hàng chuẩn bị loại giấy tờ q trình hồn thiện hồ sơ Chi nhánh cung cấp số dịch vụ hỗ trợ cho q trình hồn thành thủ tục khách hàng như: công chứng, hướng dẫn lập viết giấy tờ, chủ động liên hệ với khách hàng thiếu sót…Cùng với đó, Chi nhánh xây dựng biểu lấy ý kiến đánh giá 80 khách hàng thái độ làm việc, tinh thần hỗ trợ cán tín dụng  Nâng cao chất lượng trình thẩm định hồ sơ xin vay: Thẩm định trình, bao gồm việc thu thập, phân tích đánh giá thơng tin nhằm xác định uy tín, tư cách pháp lý, sức mạnh tài khả tốn người vay, xác minh nguồn thu nhập hiệu dự án Quá trình thẩm định thực tốt giúp đánh giá cách xác, trung thực khả trả nợ khách hàng làm định cho vay Từ đó, giúp hạn chế rủi ro đánh giá sai lệch lực tài chính, khả trả nợ tính khả thi phương án sản xuất, kinh doanh Công tác thẩm định cho vay DNNVV BIDV ận Lu Hà Tĩnh thời gian qua bộc lộ nhiều hạn chế, mà nguyên nhân phương pháp đánh giá thẩm định chưa tồn diện, việc thẩm định cịn dàn trải chưa có phân chia theo đối tượng khách hàng chất lượng nguồn thơng tin thiếu xác Để vă khắc phục hạn chế đó, chi nhánh thực giải pháp như: n Thứ nhất, chi nhánh cần tách chi tiết phận thẩm định theo lĩnh vực lớn th ạc mà ngân hàng cho vay lĩnh vực, ngành nghề có đặc điểm riêng, mức độ phức tạp xác thơng tin tài tiêu đánh giá khách sĩ Một cán tín dụng khơng thể hiểu sâu tất lĩnh vực, ngành nghề, đó, Ki nh việc thẩm định chia tách theo lĩnh vực giúp cán có thời gian nghiên cứu sâu lĩnh vực phân cơng, từ đó, đánh giá xác tế Thứ hai, chi nhánh nên cải tiến phương pháp đánh giá, hoàn thiện tiêu đánh giá Việc đánh giá phân tích nên kết hợp nhiều phương pháp phân tích phân tích theo chiều dọc, phân tích theo chiều ngang để có nhìn tồn diện Q trình đánh giá dừng lại việc phân tích số năm với năm trước tiêu chung không đánh giá, dự báo biến động môi trường kinh doanh tác động đến hoạt động DNNVV khả trả nợ doanh nghiệp Hơn nữa, công tác thẩm định chi nhánh quan tâm đến thẩm định tài sản bảo đảm phương án vay vốn theo hướng dẫn quy trình tín dụng, yếu tố lực pháp lý, lực quản lý chưa quan tâm mức Đây lại yếu tố định đến việc nguồn 81 vốn doanh nghiệp quản lý sử dụng có hiệu hay không Thứ ba, nâng cao chất lượng nguồn thông tin thẩm định Nguồn thông tin thẩm định chi nhánh dựa số liệu, báo cáo từ phía DNNVV cung cấp Trong phần lớn báo cáo tài DNNVV khơng kiểm tốn, độ xác khơng cao, ảnh hưởng đến chất lượng cơng tác thẩm định Do đó, chi nhánh cần xây dựng kho liệu thông tin doanh nghiệp, ngành hàng, sản phẩm có quan hệ tín dụng với ngân hàng để phục vụ công tác tra cứu, rút ngắn thời gian thẩm định vốn vay Đối với kho liệu nội cần có trao đổi, cập nhật thông tin thường xuyên cán Ngoài ra, khai thác ận Lu nguồn thơng tin từ cá nhân, tổ chức bên ngồi cần có kiểm duyệt trước cập nhật vào hệ thống kho liệu để đảm bảo tính xác Cơng tác thẩm định cho vay DNNVV thực hiệu giúp ngân vă hàng hạn chế rủi ro, dự báo có biện pháp kịp thời để đối phó n trước diễn biến thị trường, qua hạn chế nợ xấu, nợ hạn th ạc DNNVV, nâng cao chất lượng khoản vay  Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay sĩ Theo báo cáo tổng kết BIDV, nguyên nhân khiến Ki nh nợ hạn gia tăng khoản vay chưa kiểm tra, giám sát thường xun dẫn đến rủi ro tín dụng khơng phát xử lý kịp thời Thực tế, BIDV tế Hà Tĩnh cơng tác kiểm sốt sau giải ngân DNNVV chưa trọng dẫn đến số vay khơng sử dụng mục đích, gây phát sinh nợ xấu, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay Vì vậy, BIDV Hà Tĩnh cần thực giải pháp cụ thể sau: Thường xuyên liên hệ với doanh nghiệp để nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay: Cán tín dụng cần chủ động liên hệ tiếp xúc với doanh nghiệp để nắm bắt tình trạng hoạt động, bất thường luồng tiền để có biện pháp xử lý Đối với chi nhánh Hà Tĩnh, cán tín dụng quản lý 15 DNNVV, số doanh nghiệp nhiều, phát sinh vay thường xun, địi hỏi cán phải bố trí, xếp cơng việc để dành thời gian kiểm tra hoạt động doanh nghiệp Lãnh đạo 82 phịng cần bố trí, phân cơng cơng việc hợp lý, tạo điều kiện cho cán kiểm tra thực tế doanh nghiệp Bên cạnh đó, cán tín dụng chủ động kiểm tra tình hình doanh nghiệp ngồi giờ, tìm hiểu mối quan hệ doanh nghiệp để nắm bắt tình hình doanh nghiệp thơng qua đối tác Xây dựng mẫu biểu kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay : Phòng quan hệ khách hàng cần xây dựng mẫu biểu kế hoạch kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay hàng tháng có nêu rõ thời gian kiểm tra mục đích lần kiểm tra vốn vay Vào đầu tháng, cán tín dụng lên kế hoạch kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay theo mẫu báo cáo cho lãnh đạo phịng để có bố trí xếp cơng việc ận Lu phù hợp, tạo điều kiện cho cán thực Mỗi lần kiểm tra vay cần có chữ ký xác nhận doanh nghiệp vay vốn Cuối tháng, cán tín dụng báo cáo lại tình hình thực cơng việc, có khó khăn vướng mắc để lãnh đạo phịng có biện vă pháp xử lý kịp thời để đánh giá mức độ n hồn thành cơng việc cán th ạc 3.2.3 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân Cán khâu định hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh sĩ tranh ngân hàng Chất lượng nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ tín Ki nh dụng ln phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp thái độ phục vụ cán ngân hàng Trình độ đội tế ngũ cán nâng cao yếu tố giúp giảm thời gian giao dịch cho khách hàng, công tác thẩm định vốn vay thực xác hơn, giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Trong đó, cán tín dụng chi nhánh nhìn chung cịn trẻ, thiếu kinh nghiệm thực tiễn trình độ chưa đồng Vì vậy, địi hỏi chi nhánh cần có định hướng xây dựng phát triển nguồn nhân lực cho hoạt động cho vay DNNVV có chất lượng cao nhận thức, lực, chuyên môn, phù hợp với định hướng chi nhánh đề Cụ thể: Về công tác tuyển dụng: BIDV Hà Tĩnh thực sách tuyển dụng tập trung theo Hội sở chính, chi nhánh thực vấn lựa chọn cán dựa kết thi tuyển Hội sở Hình thức thi tuyển có nhiều cải 83 tiến số hạn chế hầu hết cán tuyển dụng có kiến thức tương đối đầy đủ mặt lý thuyết lại thiếu kiến thức thực tế Do đó, cần xây dựng qui chuẩn tuyển dụng: yêu cầu chuyên ngành, lĩnh vực làm việc, trình độ ngoại ngữ, phong cách giao tiếp cần có… để giúp ngân hàng lựa chọn đội ngũ nhân viên đồng chất lượng, giảm bớt chi phí, thời gian cho đào tạo Ngồi ra, chi nhánh khơng phải người trực tiếp tuyển dụng nên cần phối hợp tốt với Hội sở để lựa chọn ứng viên phù hợp BIDV Hà Tĩnh nên chủ động tìm kiếm tài trẻ, sinh viên giỏi việc cấp học bổng có cam kết sau trường làm việc cho chi nhánh… ận Lu Về chuyên môn nghiệp vụ: Hiện nay, BIDV Hà Tĩnh đào tạo chủ yếu cán tuyển dụng, chưa có lớp học nghiệp vụ tín dụng riêng nghiệp vụ thẩm định, giám sát khoản vay, quản lý rủi ro… Phương pháp sử dụng chủ yếu vă người có kinh nghiệm chi nhánh truyền đạt lại cho người chưa có kinh n nghiệm, cán tiếp xúc với kiến thức mới, tình đa dạng phức tạp th ạc chi nhánh khác Do đó, chi nhánh cần đào tạo nhân viên theo hướng: Có sách đầu tư đào tạo cho đội ngũ cán nhiều hình thức sĩ thuê tổ chức tư vấn thường xuyên tổ chức buổi thảo luận để nâng cao trình Ki nh độ nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn kỹ ứng xử Đặc biệt, cán tuyển dụng, cần tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ, phong cách tế kỹ làm việc, tránh đào tạo truyền miệng mang tính đơn lẻ Có kế hoạch nâng cao trình độ chuyên môn kỹ thuật làm việc cho nhân viên theo hướng chuyên sâu áp dụng trình độ cơng nghệ đại Chuẩn hóa số kỹ chăm sóc khách hàng bên ngồi, nên tạo mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với họ, để họ quay trở lại giao dịch với ngân hàng vào lần sau bao gồm kỹ như: kỹ nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, kỹ giải tình huống… Về tư cách đạo đức, nghề nghiệp: Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn cho nhân viên, BIDV – Hà Tĩnh cần coi trọng tới việc bồi dưỡng đạo 84 đức, phẩm chất hoạt động cho vay, đạo đức ln coi phẩm chất quan trọng Việc có đội ngũ nhân viên vừa có lực vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt, đồng sức phát triển ngân hàng yếu tố mang lại thành cơng cho ngân hàng Về sách khen thưởng, kỷ luật: Kết hợp với công tác đào tạo, Chi nhánh cần tạo môi trường làm việc lành mạnh, sách thưởng phạt cơng minh, sách tiền lương đắn, tạo chế độ đãi ngộ thỏa đáng, công bằng, tạo hội thăng tiến điều kiện cho nhân viên làm việc ví trí thích hợp với khả họ… Điều giúp ngân hàng giữ chân người tài tạo động lực ận Lu mạnh mẽ cho nhân viên hăng say làm việc Đồng thời thân nhân viên phải có ý thực tự chủ, tự giác rèn luyên nghiệp vụ lấy chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp làm sở cho hoạt động Đây hướng đắn nhằm xây dựng vă ngân hàng uy tín vững mạnh n 3.3 Một số kiến nghị th ạc 3.3.1 Kiến nghị với BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quan đạo trực tiếp sĩ BIDV Hà Tĩnh, đó, để Chi nhánh phát triển hoạt động cho vay doanh Ki nh nghiệp nhỏ vừa địa bàn định hướng hỗ trỡ, giúp đỡ BIDV điều thiếu tế Thứ nhất, Hội sở nên quan tâm phát triển hoạt động Ban khách hàng DNNVV Ban khách hàng DNNVV thành lập năm 2015 tách từ Ban khách hàng doanh nghiệp nên q trình hồn thiện Trong thời gian tới, Ban khách hàng DNNVV cần làm tốt vai trò đầu mối quản lý DNNVV, tìm hiểu, nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng đặc thù phù hợp với khách hàng quản lý Từ đó, đưa chế, sách dành riêng cho DNNVV để triển khai đến chi nhánh có hiệu Thứ hai, BIDV cần ban hành quy định, sách cụ thể nhằm hồn thiện đồng hóa văn bản, quy trình nghiệp vụ cho vay dành riêng cho DNNVV chi nhánh, thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng cụ thể, khoa 85 học để xác định rủi ro nhóm khách hàng, qua tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tín dụng với khách hàng Đồng thời, ban hành sách cụ thể áp dụng với đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, quy định rõ ưu đãi loại hình doanh nghiệp này, hỗ trợ cho chi nhánh tài xử lý nợ đọng, khó địi doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ ba, thời gian tới BIDV cần giao quyền chủ động cho chi nhánh việc quy định mức lãi suất huy động lãi suất cho vay hợp lý, thực sách khuyến mãi, tặng quà phù hợp với đặc điểm địa ận Lu bàn hoạt động phù hợp với đặc thù hoạt động kinh doanh chi nhánh Điều giúp chi nhánh chủ động kế hoạch huy động cấp tín dụng mình, đảm bảo cân đối có hiệu vă Thứ tư, đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay doanh nghiệp nhỏ n vừa Quy trình tín dụng áp dụng chi nhánh có th ạc nhiều sửa đổi năm gần nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, nhiên coi chặt chẽ Khách hàng phải hoàn tất nhiều thủ sĩ tục, giấy tờ rườm rà, thông qua nhiều bước, nhiều phòng ban, gây tốn thời Ki nh gian công sức, ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Vì vậy, việc xây dựng quy trình đơn giản mà phù hợp tế cho khách hàng, hoàn thiện hệ thống giao dịch cửa, nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm thúc đẩy khách hàng tìm đến với chi nhánh Thứ năm, BIDV cần xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin phân tích, đánh giá xu hướng biến đổi thị trường thành phần kinh tế, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa để cung cấp cho chi nhánh Nhờ đó, cơng tác đánh giá, thẩm định vốn vay xác Thứ sáu, thành lập riêng quỹ hỗ trợ phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phân bổ cách hợp lý cho chi nhánh tùy theo nhu cầu điều kiện nơi, qua đó, giúp doanh nghiệp nhỏ vừa dễ dàng vay vốn ngân hàng 86 Thứ bẩy, song song với việc thực hoạt động trên, BIDV cần đẩy mạnh đổi trang thiết bị, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cường hoạt động marketing quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín, nhờ đó, số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa có nhu cầu tìm đến với chi nhánh ngân hàng ngày nhiều 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Thứ nhất, hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng, nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống ngân hàng Để nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng, Ngân hàng ận Lu Nhà nước cần thực nhanh có hiệu chương trình tái cấu lại ngành ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay cách dễ dàng Trên sở rà soát văn vă hành, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn hệ thống văn pháp n lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với yêu cầu tình hình th ạc lộ trình hội nhập kinh tế giới Thứ hai, NHNN có chủ trương rõ ràng, dứt khốt xử lý nợ xấu cách sĩ chủ động thúc đẩy tăng trưởng tín dụng có hiệu quả, góp phần kích hoạt kinh tế Ki nh thực khởi sắc, tăng sức mua xã hội, giải phóng hàng tồn kho, khuyến khích DN đầu tư mở rộng sản xuất, tăng tổng cầu tín dụng tế Thứ ba, NHNN cần ban hành quy định đạo, hướng dẫn cách cụ thể kịp thời cho ngân hàng thương mại việc thực sách cho DNNVV sách hỗ trợ khu vực DNNVV tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lý, mở rộng đối tượng khoanh nợ gốc, giảm lãi vay nợ cũ, mạnh dạn cho vay với lãi suất thấp số DNNVV gặp khó khăn, vướng phải nợ xấu chế, sách, tác động khắc nghiệt thị trường Thứ tư, NHNN đạo NHTM xây dựng quy trình thu thập, khai thác thơng tin đánh giá tín nhiệm hoạt động TCTD hoạt động thức CIC kết hợp với hệ thống xếp hạng tín dụng NHTM nâng cao hiệu thẩm 87 định đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng nhằm tăng cường khả cho vay khơng có tài sản bảo đảm, đơn giản hóa thủ tục cho vay Thứ năm, NHNN hỗ trợ DNNVV hoạt động tài chính, tín dụng, đặc biệt vấn đề bảo lãnh cho DNNVV vay vốn, đồng thời hỗ trợ DNNVV nâng cao lực lập dự án, phương án kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu TCTD thẩm định hồ sơ vay vốn DNNVV 3.3.3 Kiến nghị với quan quản lý vĩ mô Nhà nước Thứ nhất, kinh tế nước ta năm 2014 có số cải tiến ẩn chứa nhiều rủi ro Lạm phát bước đầu kiềm chế tiềm ẩn ận Lu yếu tố dẫn đến bùng phát trở lại Vì vậy, đề nghị Chính phủ kiên định với mục tiêu ổn định vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát trì tăng trưởng mức hợp lý, tỉnh táo trước sức ép tăng trưởng nhanh trước mắt song không bền vững vă Từ đó, DNNVV có hội mở rộng phát triển hoạt động sản xuất kinh n doanh, đáp nhu cầu phong phú đa dạng hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng th ạc cho dân cư Như hoạt động cho vay DNNVV có hội phát triển Thứ hai, mơi trường pháp lý, Chính phủ cần cải cách hệ thống pháp luật, sĩ ban hành văn quy phạm pháp luật cách cụ thể, chi tiết nhằm tạo lập Ki nh khung pháp lý hoàn chỉnh, chặt chẽ, đầy đủ đồng Điều giúp tháo gỡ khó khăn tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV hoạt động sản xuất Cụ thể, luật tế kinh doanh tiết để đảm bảo bình đẳng cho DNNVV với thành phần kinh tế khác đất đai, tiền vốn nhân lực Thứ ba, Chính phủ cần có chế, sách ưu đãi cho NHTM đẩy mạnh cho vay hỗ trợ khu vực DNNVV Mở rộng đối tượng hưởng chế, sách tín dụng liên quan DNNVV, mở rộng phạm vi gói “kích cầu” tín dụng đến số đối tượng DNNVV tham gia phát triển mạng lưới sản xuất, tiêu thụ hàng hóa vùng sâu, vùng xa, biên giới, hải đảo… Thứ tư, Chính phủ nên có gói hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp tiếp cận vốn ngân hàng trung dài hạn, với lãi suất thấp ổn định - 10 năm, để có nguồn vốn mua máy móc, thiết bị, đổi cơng nghệ, nâng cao lực cạnh 88 tranh Việc vừa giúp ngân hàng tăng dư nợ cho vay trung dài hạn DNNVV vừa giúp DNNVV mở rộng sản xuất, phát triển kinh doanh Thứ năm, Chính phủ cần tăng cường hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa mở rộng thị trường thông qua chương trình xúc tiến thương mại quốc gia chương trình xúc tiến thương mại địa phương; Đẩy mạnh cơng tác thông tin, tuyên truyền việc hàng tiêu dùng sản xuất nước, đồng thời tiếp tục triển khai giải pháp hiệu để đẩy mạnh vận động “Người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, có sách khuyến khích trung tâm bán lẻ siêu thị áp dụng tỷ trọng cao mặt hàng sản xuất nước Qua đó, tạo tác động bôi trơn cho ận Lu hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa, giảm hàng tồn kho doanh nghiệp Thứ sáu, triển khai chương trình đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp vă nhỏ vừa nhằm nâng cao lực quản trị doanh nghiệp này; Hỗ trợ pháp n lý cho doanh nghiệp nhỏ vừa thông qua buổi tọa đàm pháp luật, bồi th ạc dưỡng kỹ năng, nghiệp vụ pháp chế Uy tín, lực DNNVV nâng cao giúp tạo niềm tin ngân hàng xem xét cho vay vốn, qua mà thủ sĩ tục vay vốn thuận lợi, nhanh chóng Ki nh Thứ bảy, có nhiều chương trình, sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa từ cấp Trung ương đến địa phương lĩnh vực thuế, hỗ trợ tế công nghiệp phụ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa, khuyến khích doanh nghiệp nhỏ vừa đầu tư vào nơng nghiệp nơng thơn, sách khoa học cơng nghệ doanh nghiệp… sách nằm tản mạn Bộ, ngành, địa phương, doanh nghiệp nhỏ vừa khó tiếp cận Vì vậy, Chính phủ cần hình thành chế hỗ trợ thông tin, tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ vừa; liên kết đến thông tin tổ chức đại diện, hỗ trợ cho doanh nghiệp để cung cấp thơng tin cách có hệ thống, kịp thời đến với doanh nghiệp Từ đó, DNNVV biết đến nhiều sách ưu đãi có sách ưu đãi lãi suất dành cho để tập trung khai thác cách có hiệu 89 Bên cạnh đó, Bộ Kế hoạch Đầu tư Bộ ngành có liên quan cần nâng cấp, kết nối, hoàn thiện hệ thống thơng tin doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng Cổng thơng tin doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tiếp cận thông tin sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế 90 KẾT LUẬN Trong năm qua, nhận thấy vai trò quan trọng thành phần kinh tế doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế - xã hội chung đất nước, Đảng Chính phủ ban hành nhiều chủ trương, sách nhằm hỗ trợ phát huy đến mức cao hiệu loại hình doanh nghiệp Bám sát chủ trương, đường lối Nhà nước xu hướng phát triển thị trường, năm qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh có nhiều nỗ lực việc đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho sản xuất kinh ận Lu doanh doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn, thực sách ưu đãi sức tăng cường khai thác phận khách hàng Điều thể qua vă mở rộng số lượng khách hàng vay, tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng n doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Tuy nhiên, tồn hạn chế lại th nhân tố cản trở việc phát triển hoạt động cho vay Chi nhánh với doanh ạc nghiệp nhỏ vừa sĩ Qua trình nghiên cứu, luận văn “Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ Ki vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh” nh giải vấn đề sau: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa, hoạt động tế cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại, quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại (nghiên cứu vấn đề quan điểm, cần thiết, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại) Thứ hai, nghiên cứu phân tích thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hà Tĩnh sở tiêu định lượng Trên sở rõ kết đạt như: quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngày mở rộng (cả số lượng doanh nghiệp, doanh số cho vay dư nợ cho vay), chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngày nâng cao (nợ xấu thấp, lợi nhuận ln có tăng trưởng qua năm); rõ hạn chế 91 như: dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ Chi nhánh, nợ hạn mức cao so với cho vay đối tượng khác… Đồng thời, luận văn nguyên nhân dẫn đến hạn chế trên, bao gồm nguyên nhân chủ quan đến từ nội Chi nhánh lẫn nguyên nhân khách quan bên nguyên nhân từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa, sách, văn pháp lý chưa đầy đủ… Thứ ba, sở định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hà Tĩnh thời gian tới nguyên nhân dẫn tới hạn chế tồn tại, luận văn có đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động ận Lu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Một số giải pháp mang tính cấp thiết như: xây dựng sách tín dụng phù hợp có ưu đãi cho doanh nghiệp nhỏ vừa n vă ạc th sĩ nh Ki tế 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/TT-NHNN ngày ận Lu vă 21/01/2013 n Học viện Ngân hàng (2005) Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng NXB th Thống kê Nguyễn Thị Hoài Phương (2012), Quản trị nợ xấu NHTM Việt Nam, Luận ạc Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hảo, TS Nguyễn Hữu Thắng (2006), Doanh nghiệp Ki sĩ án tiến sỹ kinh tế, Trường đại học Kinh tế quốc dân quốc gia tế nh nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Chính trị TS Nguyễn Văn Lê (2014), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện ngân hàng Viện khoa học quản trị DNNVV (2014), Khảo sát khả tiếp cận vốn DNNVV 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quyết định số 379/QĐ – QLTD ngày 24/01/2013 Tổng Giám đốc quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2011), Quyết định số 1138/QĐ - PTSP ngày 11/11/2011 Tổng Giám đốc sách cho vay 93 khách hàng doanh nghiệp 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 tháng đầu năm 2015 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh (2015), Báo cáo kết hoạt động cho vay DNNNVV năm 2012, 2013, 2014 tháng đầu năm 2015 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh năm 2015 kế hoạch năm ận Lu 2016 15 Tạp chí chứng khốn Việt Nam (2006), Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam – Những khó khăn cần tháo gỡ vă 16 Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI) (2014), Báo cáo Tình n hình kiến nghị cộng đồng doanh nghiệp th ạc 17 Tạp chí ngân hàng (Số 4/2015), Những khó khăn tiếp cận tín dụng DNNVV số giải pháp khơi thơng dịng vốn cho loại hình doanh sĩ nghiệp nh Ki tế