Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà tĩnh

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Cho vay và quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh Ngân hàng thương mại

1.1.1 Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh Ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánh Ngân hàng thương mại

Cho vay là hiện tượng kinh tế khách quan, xảy ra khi xã hội có tình trạng tạm thời thừa hoặc thiếu vốn Theo định nghĩa chung, cho vay là sự thỏa thuận giữa hai bên, trong đó một người cho phép người khác sử dụng tài sản của mình trong một khoảng thời gian nhất định, với điều kiện phải hoàn trả, dựa trên sự tín nhiệm lẫn nhau.

Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian nhất định, với thỏa thuận về việc hoàn trả cả gốc và lãi.

Khái niệm cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại đề cập đến hình thức chuyển nhượng tạm thời giá trị từ ngân hàng sang người vay, cụ thể là các doanh nghiệp nhỏ và vừa Mục đích của khoản vay này là để sử dụng cho các nhu cầu cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định, theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

1.1.1.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánh Ngân hàng thương mại

Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa :

Hiện tại, không có tiêu chuẩn chung để xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trên toàn cầu Tuy nhiên, việc phân loại DNNVV thường dựa vào các tiêu chí như số lượng nhân viên, quy mô tài sản, doanh thu hàng năm và lĩnh vực hoạt động.

Liên minh châu Âu quy định rằng doanh nghiệp siêu nhỏ và doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) bao gồm các doanh nghiệp có dưới 250 nhân viên Doanh thu hàng năm của các doanh nghiệp này không được vượt quá 50 triệu Euro, hoặc tổng giá trị trên bảng cân đối không quá 43 triệu Euro.

Tại Hoa Kỳ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa được xác định dựa trên nhiều tiêu chí, bao gồm ngành nghề kinh doanh, cơ cấu sở hữu, doanh thu và số lượng nhân viên.

Tại Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được định nghĩa theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP, ban hành ngày 11/03/2018, của Thủ tướng Chính phủ DNNVV là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp độ: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân hàng năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.

Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp theo tổng nguồn vốn Quy mô

Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn vốn

I Nông, lâm nghiệp và thủy sản

II Công nghiệp và xây dựng

200 người trở xuống III Thương mại 3 tỷ đồng 10 người 50 tỷ 50 người 200 người 100 người

Luận văn thạc sĩ Kinh tế và dịch vụ trở xuống trở xuống đồng trở xuống trở xuống trở xuống trở xuống

(Nguồn: Nghị định 39/2018/NĐ-CP của Thủ tướng chính phủ) Đặc điểm DNNVV:

Thứ nhất, doanh nghiệp có quy mô nhỏ, cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, linh hoạt nhưng năng lực quản trị chưa cao.

Với số lượng lao động dưới 300 người và cơ cấu tổ chức đơn giản, doanh nghiệp có lợi thế trong việc nhanh chóng thích ứng với nhu cầu thị trường Tuy nhiên, việc thiếu phòng ban chuyên trách và sự phân công trách nhiệm không rõ ràng dẫn đến quy trình quản lý công việc và nhân sự chưa được chuẩn hóa, điều này có thể cản trở sự phát triển bền vững của doanh nghiệp trong tương lai.

Thứ hai, vốn chủ sở hữu thấp và tiềm lực tài chính nhỏ nên khó tiếp cận được với nguồn vốn bên ngoài.

Vấn đề về vốn là một trong những trở ngại lớn nhất đối với sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa Mặc dù số lượng doanh nghiệp này tăng nhanh, nhưng quy mô vốn của họ vẫn rất thấp và tốc độ tăng trưởng không cao Phần lớn vốn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa chủ yếu tồn tại dưới dạng hàng hóa và nguyên liệu, trong khi chỉ một phần nhỏ ở dạng tiền mặt.

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường gặp khó khăn trong việc đầu tư vào thiết bị máy móc và hiện đại hóa quy trình công nghệ do vốn chủ sở hữu thấp và năng lực tài chính hạn chế Hơn nữa, với tiềm lực tài chính nhỏ và vấn đề minh bạch thông tin còn nhiều hạn chế, DNNVV khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng thương mại Việc huy động vốn trên thị trường tài chính cũng gặp nhiều trở ngại do uy tín của các doanh nghiệp này không cao.

Thứ ba, chất lượng nguồn nhân lực chưa cao, người lao động trình độ thấp vẫn chiếm chủ yếu.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra rằng đội ngũ lao động tại các doanh nghiệp nhỏ và vừa rất đa dạng về trình độ, nhưng lao động có trình độ thấp chiếm tỷ trọng lớn, gây khó khăn cho việc quản lý và ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh Nguyên nhân chủ yếu là do các doanh nghiệp này thường kinh doanh các mặt hàng thiết yếu, chủ yếu là sản phẩm tiêu dùng và sản phẩm truyền thống như chế biến thủy sản, dệt may Quy trình sản xuất trong các ngành này thường sử dụng lao động tay chân không qua đào tạo chính quy, với kinh nghiệm tích lũy từ thực tiễn Thêm vào đó, quy mô nhỏ và giá trị gia tăng thấp cùng với môi trường làm việc không chuyên nghiệp khiến các doanh nghiệp khó thu hút lao động có trình độ cao Hơn nữa, sự hình thành từ các hộ kinh doanh cá thể hoặc nhóm bạn bè, gia đình cũng làm giảm tính chọn lọc trong nguồn nhân lực, dẫn đến chất lượng nguồn nhân lực thấp.

Thứ tư, DNNVV hoạt động trong nhiều lĩnh vực.

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) hoạt động đa dạng trong nhiều lĩnh vực như nông lâm nghiệp, thủy sản, hàng hóa tiêu dùng, công nghiệp khai thác, chế biến, xây dựng và vận tải Với quy mô nhỏ và chi phí sản xuất thấp nhờ vào nguồn lao động và nguyên liệu rẻ tại địa phương, SMEs có khả năng chuyên môn hóa sâu, cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho nhiều đối tượng khách hàng, đặc biệt là những phân khúc nhỏ và chuyên biệt của thị trường.

Xuất phát từ đặc điểm của các DNNVV, hoạt động cho vay đối với đối tượng này cũng có những đặc điểm riêng, đặc thù như sau:

Dư nợ cho vay đối với mỗi khách hàng DNNVV thường nhỏ do quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh hạn chế và nhu cầu vay vốn chủ yếu để tài trợ vốn lưu động Mặc dù giá trị vay thấp, nhưng số lượng khách hàng đông đảo, tạo cơ hội lớn cho ngân hàng trong việc khai thác tiềm năng tăng trưởng tín dụng.

Mức độ rủi ro cho vay đối với các DNNVV là cao do quy mô hoạt động nhỏ và tổ chức kinh doanh đơn giản, dẫn đến việc tuân thủ các quy định kế toán tài chính còn nhiều hạn chế Ngân hàng thường gặp phải các rủi ro như không thu hồi nợ đúng hạn, chậm trả gốc và lãi, cũng như sử dụng vốn vay không đúng mục đích Mặc dù cho vay DNNVV có nhiều rủi ro hơn so với doanh nghiệp lớn, nhưng những rủi ro này thường có thể phân tán và không mang tính hệ thống Hơn nữa, quy mô khoản vay nhỏ khi xảy ra nợ quá hạn chủ yếu ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng mà không tạo ra các rủi ro khác như rủi ro thanh khoản hay rủi ro phá sản.

Ngân hàng có cơ hội gia tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nhờ áp dụng lãi suất cao hơn so với doanh nghiệp lớn Mặc dù giá trị mỗi khoản vay không lớn, nhưng số lượng DNNVV đông đảo tạo ra tiềm năng lợi nhuận đáng kể Ngoài lãi suất từ cho vay, ngân hàng còn có thể khai thác doanh thu từ các dịch vụ như thanh toán, chuyển tiền và bảo lãnh, mà không phải chịu áp lực từ khách hàng như đối với các doanh nghiệp lớn.

1.1.2 Sự cần thiết phải quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh Ngân hàng thương mại

Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh Ngân hàng thương mại

Quản lý là quá trình tác động có tổ chức và có mục tiêu của người quản lý lên đối tượng và khách thể quản lý, nhằm tối ưu hóa việc sử dụng các nguồn lực và thời cơ của tổ chức Mục tiêu của quản lý là đạt được các mục tiêu đã đề ra trong bối cảnh môi trường luôn biến động.

Từ khái niệm chung về hoạt động quản lý, ta có thể định nghĩa về quản lý cho vay của các ngân hàng đối với DNVVN như sau:

Quản lý cho vay của các ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) cần được xem xét từ góc độ chiến lược, bao gồm việc xây dựng và thực hiện các chính sách cùng biện pháp quản lý nhằm đảm bảo an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững trong hoạt động cho vay.

Trong quản lý cho vay, ban lãnh đạo ngân hàng cần thực hiện hiệu quả các nhiệm vụ như xây dựng và ban hành chính sách cho vay, tổ chức bộ máy cho vay, và kiểm soát hoạt động cho vay Mục tiêu chính là đảm bảo hiệu quả, hiệu lực và an toàn trong hoạt động cho vay.

Quản lý cho vay đối với các DNNVV từ góc độ tác nghiệp là sự can thiệp của ngân hàng thương mại vào hoạt động cho vay, nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh và đạt được các mục tiêu khác.

1.2.2 Mục tiêu quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh Ngân hàng thương mại

Mọi hoạt động quản lý đều nhằm đạt được hiệu lực và hiệu quả Hiệu lực thể hiện ở việc thực hiện đúng các mục tiêu đã đề ra, trong khi hiệu quả là đạt được các mục tiêu đó với chi phí thấp nhất có thể.

Quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN nhắm thực hiện những mục tiêu sau đây:

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, cần mở rộng quy mô và kết cấu cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Quy mô cho vay thể hiện qua tổng doanh số và tổng dư nợ cho vay, trong khi kết cấu cho vay phản ánh sự đa dạng về loại hình DNVVN cũng như sự phân bố khách hàng theo khu vực và chi nhánh Mục tiêu là thu hút ngày càng nhiều khách hàng DNVVN tham gia vào hệ thống cho vay.

Để nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), cần cải thiện khả năng thu hồi nợ, giảm tỷ lệ nợ xấu và nợ khó đòi, đồng thời tối ưu hóa cơ cấu nợ Điều này không chỉ giúp tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay mà còn giảm thiểu rủi ro liên quan đến việc cho vay cho DNVVN.

Vào thứ ba, quy trình cho vay cần được hoàn thiện Nhà quản lý sẽ phân tích hoạt động cho vay để xác định những điểm mạnh và điểm yếu trong các quy trình hiện tại.

Từ đó tìm ra nguyên nhân và có những giải pháp hoàn thiện các quy trình Nhằm nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay.

Nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ nhân lực là mục tiêu quan trọng trong quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN Mọi hoạt động đều liên quan đến con người, do đó việc đánh giá đúng năng lực của nhân sự hiện tại là cần thiết Từ đó, cần có các giải pháp hỗ trợ nhằm nâng cao năng lực và chuyên môn của đội ngũ, đáp ứng các yêu cầu ngày càng cao trong hoạt động cho vay.

1.2.3 Nội dung quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh Ngân hàng thương mại a, Lập kế hoạch cho vay

Lập kế hoạch cho vay là quá trình xác định mục tiêu và nguồn lực để phát triển dư nợ ngân hàng, đồng thời hướng dẫn cán bộ tín dụng và nhân viên thực hiện mục tiêu phát triển cho vay cho DNVVN Quy trình này bao gồm các nội dung chính như phân tích thị trường, xác định đối tượng khách hàng, và xây dựng chiến lược cho vay hiệu quả.

Để đạt hiệu quả trong hoạt động, các ngân hàng cần xác định rõ phạm vi và khu vực phục vụ, lựa chọn một phân khúc thị trường nhất định Mặc dù mong muốn mở rộng thị trường, nhưng do hạn chế về nguồn lực, ngân hàng chỉ có thể hoạt động tốt nhất ở một số khu vực cụ thể Việc này giúp ngân hàng tối ưu hóa lợi ích và đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN).

Có nhiều loại hình cho vay mà ngân hàng có thể triển khai, nhưng không phải ngân hàng nào cũng cung cấp tất cả các loại hình này Các nhà quản lý cần xác định những loại hình cho vay phù hợp với nguồn lực của ngân hàng và nhu cầu của thị trường mục tiêu, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN).

Để ngân hàng chấp nhận cho DNVVN vay vốn, cần có những điều kiện cần thiết được tập hợp thành danh mục trong hồ sơ cho vay Hồ sơ này bao gồm các tài liệu văn bản phản ánh mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp vay, và chất lượng của khoản cho vay phụ thuộc vào sự hoàn chỉnh và chính xác của hồ sơ Hồ sơ cho vay không chỉ quan trọng cho nghiệp vụ cho vay mà còn là nguồn tài liệu thiết yếu cho việc giám sát và đánh giá các khoản vay định kỳ, cũng như phục vụ cho kiểm toán bên ngoài và các cơ quan kiểm tra khác Một hồ sơ đầy đủ cần đáp ứng bốn yêu cầu cơ bản.

Để hỗ trợ cán bộ cho vay trong việc đánh giá sức mạnh tài chính của doanh nghiệp xin vay, thông tin tài chính cần phải được trình bày đầy đủ và rõ ràng Điều này giúp họ dễ dàng nắm bắt xu hướng tình trạng tài chính của doanh nghiệp, từ đó đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn.

- Phải lập ra được các điều khoản của hợp đồng tín dụng với doanh nghiệp một cách chi tiết và lập ra một thỏa thuận hoàn trả đầy đủ.

- Phải giúp người sử dụng thẩm định hoạt động kinh doanh trong quá khứ của doanh nghiệp.

- Chỉ ra được mọi yếu điểm hiện có hoặc tiềm tàng trong khoản vay một cách chi tiết.

Các ngân hàng cần thiết lập danh mục hạn mức cho vay, thời gian cho vay và thời gian trả nợ dựa trên quy định của ngân hàng nhà nước, phù hợp với từng đối tượng khách hàng Đồng thời, cần quy định rõ quyền hạn và trách nhiệm của cán bộ nhân viên ngân hàng trong từng hạn mức trong danh mục này.

Năm là, các quy định về theo dõi giám sát các khoản vay và các khoản vay có vấn đề:

Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại

1.3.1 Các nhân tố thuộc về Chi nhánh Ngân hàng thương mại

- Đạo đức nghề nghiệp và trình độ, năng lực của cán bộ quản lý và nhân viên ngân hàng.

Con người đóng vai trò quyết định trong sự thành công hay thất bại của mọi hoạt động kinh doanh, và điều này càng trở nên quan trọng hơn trong lĩnh vực ngân hàng.

Cán bộ công nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng Sự phát triển của ngành ngân hàng yêu cầu chất lượng nhân sự ngày càng cao, vì vậy việc tuyển dụng nhân viên có đạo đức tốt và chuyên môn vững vàng là rất cần thiết Điều này không chỉ giúp ngân hàng phòng ngừa sai phạm mà còn đảm bảo chất lượng các khoản cho vay, bởi đạo đức nghề nghiệp yếu kém thường là nguyên nhân chính dẫn đến các khoản nợ có vấn đề.

Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ người quản lý đưa ra quyết định cho vay hợp lý, quản lý đảm bảo tiền vay và giảm thiểu rủi ro Thông tin này có thể được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau như trung tâm thông tin tín dụng (CIC), khách hàng, đối thủ cạnh tranh, và các cơ quan pháp luật Việc khai thác hiệu quả các nguồn thông tin này giúp nâng cao hiệu quả cho vay.

- Công tác tổ chức Ngân hàng.

Một cơ cấu tổ chức hợp lý và khoa học trong ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban và nhân viên, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Điều này không chỉ cải thiện chất lượng cho vay mà còn ảnh hưởng tích cực đến tất cả các hoạt động khác, giúp ngân hàng đáp ứng kịp thời các yêu cầu của khách hàng, không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh và quản lý an toàn các khoản cho vay.

Công tác kiểm soát nội bộ là hoạt động thiết yếu mà các ngân hàng cần thực hiện liên tục để duy trì chất lượng và hiệu quả kinh doanh, đảm bảo phù hợp với các chính sách và mục tiêu đã đề ra Để thực hiện tốt công tác này, ngân hàng cần xây dựng một đội ngũ cán bộ có chuyên môn cao, trung thực và áp dụng chế độ thưởng phạt nghiêm minh Điều này sẽ giúp quy trình cho vay được thực hiện đúng cách, từ đó nâng cao chất lượng cho vay.

- Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay

Trang thiết bị, mặc dù không phải là yếu tố chính, nhưng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng Sự bùng nổ công nghệ thông tin hiện nay đã giúp các ngân hàng xử lý thông tin một cách nhanh chóng và chính xác, từ đó đưa ra những quyết định cho vay hợp lý và kịp thời.

1.3.2 Các nhân tố thuộc về môi trường bên ngoài Chi nhánh Ngân hàng thương mại

- Các yếu tố pháp lý.

Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực đặc biệt và nhạy cảm, do đó phải tuân thủ sự quản lý chặt chẽ từ pháp luật và các cơ quan nhà nước Công tác quản lý cho vay đối với khách hàng DNVVN cũng chịu ảnh hưởng từ các chính sách pháp luật, bao gồm chính sách tiền tệ, lãi suất, tài chính và chính sách tín dụng.

- Môi trường kinh tế - xã hội.

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và chịu ảnh hưởng từ môi trường xung quanh Các hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) cũng bị tác động bởi những biến động trong môi trường kinh tế xã hội.

Trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay, sự nhạy cảm với biến động kinh tế là rất cao Các yếu tố như lạm phát, chu kỳ kinh tế, lãi suất và chỉ số giá cả có tác động lớn đến quyết định cho vay và khả năng hoàn trả của khách hàng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế phát triển trong lĩnh vực khoa học công nghệ nhấn mạnh các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN).

Lạm phát dẫn đến gia tăng chi phí đầu vào và giá bán sản phẩm, ảnh hưởng tiêu cực đến doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp Hệ quả là khả năng trả nợ ngân hàng của doanh nghiệp cũng bị ảnh hưởng, khiến ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tín dụng ngày càng tăng.

Biến động lãi suất trên thị trường có ảnh hưởng lớn đến mức lãi suất cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Khi lãi suất thị trường tăng, ngân hàng thường phải nâng lãi suất cho vay để trang trải chi phí huy động vốn và duy trì lợi nhuận, điều này khiến DNVVN có xu hướng không muốn trả nợ và giữ lại vốn cho sản xuất kinh doanh Ngược lại, khi lãi suất giảm, ngân hàng sẽ giảm lãi suất cho vay để tăng tính cạnh tranh, dẫn đến việc DNVVN muốn trả nợ trước hạn, từ đó ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng.

Sự ổn định chính trị và xã hội là yếu tố then chốt giúp nâng cao niềm tin của dân chúng vào đường lối lãnh đạo, từ đó thu hút đầu tư trong và ngoài nước cho phát triển kinh tế Điều này cũng tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tiếp cận nguồn vốn vay, đồng thời mở ra nhiều cơ hội cho ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng cho vay Ngược lại, môi trường chính trị và xã hội không ổn định sẽ làm giảm niềm tin của nhà đầu tư và quản lý DNVVN, dẫn đến quy mô đầu tư bị thu hẹp và nhu cầu vay vốn ngân hàng giảm, ảnh hưởng xấu đến hoạt động cho vay của ngân hàng.

- Thái độ và ý thức của khách hàng đối với khoản vay.

Ngân hàng chỉ cho vay sau khi phân tích kỹ khả năng hoàn trả nợ và cách sử dụng vốn vay của người vay Tuy nhiên, thông tin này có thể thay đổi sau khi doanh nghiệp nhận tiền vay Nhiều doanh nghiệp đã sử dụng vốn vay không hiệu quả, dẫn đến kết quả sản xuất kinh doanh kém Hơn nữa, một số khách hàng có ý định tham nhũng, khiến hiệu quả sử dụng vốn vay ngân hàng giảm sút, thậm chí không thể thu hồi.

Vì vậy, công tác kiểm tra, giám sát của ngân hàng là rất quan trọng.

THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH HÀ TĨNH GIAI ĐOẠN 2015-2017

Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh

BIDV – Chi nhánh Hà Tĩnh đã tổ chức mạng lưới hoạt động rộng khắp hầu hết xã phường, các huyện trong toàn tỉnh.

Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh

(Nguồn: BIDV - Chi nhánh Hà Tĩnh)

Giám Đốc Chi nhánh BIDV được Hội đồng Thành viên ủy quyền ký kết hợp đồng và liên kết với đối tác trong và ngoài nước, đồng thời đại diện cho Chi nhánh trong các vấn đề pháp lý và tranh chấp Giám Đốc có quyền quyết định về nhân sự, khen thưởng, chi trả lương, bổ nhiệm và ủy quyền cho các chức danh điều hành, theo quy định của Hội đồng Thành viên và Tổng Giám đốc BIDV Ngoài ra, Giám Đốc cũng ban hành các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ kinh doanh.

Hướng dẫn phải tuân thủ quy định của Chủ tịch Hội đồng Thành viên và Tổng Giám đốc BIDV Phó Giám đốc cùng các Trưởng phòng đóng vai trò là những người hỗ trợ trực tiếp cho Giám đốc.

Khối quan hệ khách hàng

Khối quản lý rủi ro

Phòng quản lý rủi ro

Phòng quản trị tín dụng

Phòng dịch vụ khách hàng

Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ

Khối quản lý nội bộ

Phòng tài chính kế toán

Phòng tổ chức nhân sự

Phòng kế hoạch tổng hợp

Khối quản lý trực thuộc

Luận văn thạc sĩ Kinh tế phải hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Giám đốc về các nhiệm vụ được giao và phải chịu trách nhiệm pháp lý đối với những quyết định của mình.

Các phòng nghiệp vụ hoạt động dưới sự chỉ đạo và điều hành của Giám đốc và Phó Giám đốc, tuân thủ các quy định về chức năng và nhiệm vụ của Chủ tịch Hội đồng Thành viên BIDV.

Kết quả hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh trong những năm gần đây

2.1.3.1 Tình hình huy động vốn Với phương châm “đi vay để cho vay” huy động vốn luôn là hoạt động được quan tâm hàng đầu, nó trực tiếp quyết định đến qui mô tín dụng và qui mô các dịch vụ khác Mặt khác hiệu quả và chất lượng nguồn vốn huy động sẽ quyết định chi phí đầu vào và mức doanh lợi của chi nhánh, điều này được thể hiện ở cơ cấu nguồn vốn huy động hợp lý, phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn, tỷ trọng các loại nguồn vốn đặc biệt là tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi thanh toán vì đây là nguồn vốn giá rẻ và chi phí huy động thấp nó quyết định giá đầu vào của ngân hàng.

Nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, BIDV Hà Tĩnh đã xác định đây là nhiệm vụ trọng tâm của toàn hệ thống trong những năm gần đây Ngân hàng đã đa dạng hóa các sản phẩm huy động, triển khai nhiều hình thức khuyến mại và áp dụng mức lãi suất cạnh tranh Kết quả là nguồn vốn huy động của chi nhánh liên tục tăng trưởng qua các năm.

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh Đơn vị: tỷ VND

(%) 1.Theo đối tượng khách hàng

- Tổ chức tài chính, tín dụng khác 117 4,1 145 4,2 183 5,3

(Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV Hà Tĩnh)

Huy động vốn của BIDV Hà Tĩnh đã tăng dần qua các năm, với cơ cấu chủ yếu là Việt Nam đồng, chiếm trung bình 93,5% trong giai đoạn 2015-2017 Đặc biệt, nguồn huy động chủ yếu đến từ thành phần dân cư, chiếm 82,0%, và thường là gửi ngắn hạn với tỷ lệ 66,93% Để đạt được kết quả này, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Tĩnh đã có những thay đổi đáng kể trong phong cách giao dịch với khách hàng và linh hoạt áp dụng lãi suất phù hợp với cơ chế thị trường.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế cho thấy rằng nguồn vốn dân cư tại chi nhánh đang tăng nhanh, điều này giúp tạo ra sự chủ động trong việc cân đối nguồn vốn để đầu tư cho vay hiệu quả hơn.

2.1.3.2 Hoạt động tín dụng Đối với các NHTM thì cho vay và huy động vốn luôn là hai hoạt động chủ yếu và đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc quyết định sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Một khi hoạt động huy động vốn có hiệu quả thì việc sử dụng nguồn vốn huy động đó như thế nào, có phù hợp với cơ cấu nguồn vốn huy động được hay không đó là điều hết sức quan trọng và luôn được các NHTM đặc biệt quan tâm, vì nó gắn liền với việc tạo ra nguồn lợi nhuận, doanh lợi ngân hàng, nó quyết định hiệu quả hoạt động của một ngân hàng.

Trong những năm gần đây, chi nhánh Hà Tĩnh đã ghi nhận những thành tựu đáng kể trong hoạt động cho vay nhờ vào việc đa dạng hóa sản phẩm, thực hiện chính sách khách hàng và điều chỉnh lãi suất phù hợp với từng giai đoạn phát triển.

Bảng 2.2: Cơ cấu dự nợ cho vay tại BIDV Hà Tĩnh Đơn vị: tỷ VND

(%) 1.Theo đối tượng khách hàng

(Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV Hà Tĩnh) Năm 2016 dư nợ cuối kỳ đạt 3.306 tỷ đồng, tăng 1.049 tỷ đồng so với năm

Năm 2015, tỷ lệ tăng trưởng cho vay đạt 46,5% Đến năm 2017, tổng dư nợ cho vay đã lên tới 3.812 tỷ đồng, tăng 506 tỷ đồng, tương đương với tỷ lệ tăng 22,4% so với cùng kỳ năm trước, trong đó cho vay doanh nghiệp chiếm một phần đáng kể.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế chiếm tỷ trọng trung bình là 70%, và tập trung vào kỳ hạn dưới 12 tháng, chiếm trung bình 63% trong tổng dư nợ.

Tổng dư nợ cho vay tăng chủ yếu nhờ vào sự gia tăng cho vay doanh nghiệp, đặc biệt là trong kỳ hạn trung và dài hạn Cụ thể, trong năm 2016, vay doanh nghiệp tăng 20,7% và năm 2017 tăng 27,4% Đối với vay trung dài hạn, năm 2016 tăng 27,9% và năm 2017 tăng 15,1% Nguyên nhân chính cho sự tăng trưởng này là do từ quý 3/2015 đến năm 2017, dự án Bò thịt của Công ty CP chăn nuôi Bình Hà đã được giải ngân với tổng doanh số cho vay lên đến 834 tỷ đồng, trong khi đó, cho vay bán lẻ giảm do sự tách ra của PGD Kỳ Anh thành chi nhánh BIDV Kỳ Anh.

Trong giai đoạn 2015-2017, chi nhánh BIDV Hà Tĩnh ghi nhận tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay cao nhờ nỗ lực phát triển khách hàng mới của cán bộ tín dụng Sự phát triển này phù hợp với định hướng của hội sở chính về danh mục cho vay mà HĐQT đã đề ra, đảm bảo tốc độ tăng trưởng luôn nằm trong giới hạn được giao.

BIDV Hà Tĩnh cam kết phát triển bền vững bằng cách không chỉ mở rộng quy mô cho vay mà còn chú trọng đến chất lượng cho vay Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh luôn nằm trong giới hạn an toàn, đạt kế hoạch trung ương giao, với tỷ lệ nợ xấu lần lượt là 0.4% (2015), 0.24% (2016) và 0.2% (2017), trong khi kế hoạch đề ra từ 2-3% Điều này cho thấy chi nhánh đã thành công trong việc kiểm soát nợ xấu, tuân thủ nghiêm ngặt các quy định tín dụng và chế độ của NHNN, đồng thời chú trọng đến công tác phân loại và đánh giá khách hàng.

2.1.3.3 Kết quả kinh doanh Trong những năm qua nhờ sự nỗ lực không ngừng của cán bộ công nhân viên, BIDV Hà Tĩnh đã luôn đạt được những kết quả cao trong hoạt động sản xuất kinh doanh, luôn được thành tích hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao Đời sống của cán bộ công nhân viên được cải thiện, thể hiện qua số liệu:

Luận văn thạc sĩ Kinh tế Đơn vị: Tỷ VND

2 LN trước thuế bình quân đầu người

(Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV Hà Tĩnh)

Lợi nhuận là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh, phản ánh hiệu quả của doanh nghiệp Mặc dù mức tăng trưởng không cao, lợi nhuận trước thuế trong giai đoạn 2015-2017 đã tăng từ 72,1 tỷ đồng lên 92,5 tỷ đồng Điều này cũng dẫn đến sự gia tăng lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người, từ 570 triệu đồng mỗi người.

Từ năm 2015 đến năm 2017, doanh thu của BIDV Hà Tĩnh đã tăng lên 720 triệu đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 13,74% so với năm 2016 Đây là một thành tựu đáng kể cho một tỉnh đang phát triển như Hà Tĩnh, tạo động lực mạnh mẽ cho cán bộ công nhân viên trong công việc.

Thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015-2017

2.2.1 Các hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh

2.2.1.1 Căn cứ vào phương thức cho vay

Cho vay theo hạn mức

Ngân hàng cung cấp cho khách hàng DNNVV một hạn mức tín dụng, cho phép vay vốn nhưng không vượt quá mức đã thỏa thuận Hạn mức này được xác định dựa trên kế hoạch sản xuất kinh doanh và nhu cầu vay vốn của khách hàng.

Cho vay theo dự án đầu tư

Hình thức cho vay này dành cho khách hàng DNNVV nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh và dịch vụ Khoản vay thường được sử dụng để bù đắp nguồn vốn tạm thời cho các chi phí dự án, dựa trên chứng từ hợp pháp Thời hạn cho vay thường là trung và dài hạn, không vượt quá thời gian hoạt động của dự án.

Cho vay trả góp là hình thức cho vay phổ biến cho các khoản vay trung và dài hạn, thường được sử dụng để tài trợ cho tài sản cố định và tài sản lâu bền Ngân hàng cho phép khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), trả gốc nhiều lần trong suốt thời gian tín dụng đã thỏa thuận.

DNNVV có thể gặp khó khăn về vốn khi mua hàng, và ngân hàng sẽ hỗ trợ doanh nghiệp bằng cách cho vay vốn để thực hiện giao dịch Hình thức cho vay này mang lại sự tiện lợi cho khách hàng, vì chỉ cần thực hiện thủ tục vay một lần cho nhiều lần vay, giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn Do đó, việc thanh toán cho nhà cung cấp diễn ra nhanh chóng và thuận lợi.

Các khoản cho vay ngắn hạn có thời gian tối đa 12 tháng, thường được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động Những khoản vay này phục vụ cho các mục đích chi tiêu ngắn hạn của cả cá nhân và doanh nghiệp, bao gồm cả doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).

Các khoản cho vay có thời hạn từ 12 đến 60 tháng thường được sử dụng để tài trợ cho đầu tư vào tài sản cố định Những khoản vay này chủ yếu phục vụ cho việc trang bị máy móc, thiết bị, cũng như đầu tư cải tiến công nghệ và sản phẩm cho doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Các khoản vay trung và dài hạn có thời gian từ 60 tháng trở lên, thường được sử dụng cho các dự án đổi mới, mở rộng sản xuất kinh doanh và đầu tư xây dựng cơ bản Do thời hạn dài, loại tín dụng này tiềm ẩn mức rủi ro cao, bao gồm cả rủi ro hệ thống Các hình thức cho vay này bao gồm cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng và cho thuê tài chính.

2.2.2 Kết quả cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh

2.2.2.1 Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn

Bảng 2.4: Cơ cấu khách hàng vay của BIDV Hà Tĩnh

Tổng cộng khách hàng vay 1.589 100 2.451 100 2.230 100

(Nguồn: Phòng KHDN - BIDV chi nhánh Hà Tĩnh)

Trong những năm gần đây, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn từ BIDV Hà Tĩnh đã gia tăng đáng kể Cụ thể, theo Bảng 2.4, chúng ta có thể thấy rõ sự phát triển này qua các số liệu thống kê.

Từ năm 2015 đến 2017, số lượng khách hàng vay tại chi nhánh đã tăng từ 243 lên 260 khách, với tỷ trọng tương ứng là 15,29%, 10,24% và 11,66% Sự gia tăng này cho thấy quy mô khách hàng vay đang mở rộng, mặc dù cơ cấu khách hàng nhỏ và vừa vẫn còn khiêm tốn Để phát triển hơn nữa, nhiệm vụ cấp bách là tăng cường tìm kiếm khách hàng mới, trong đó việc tiếp cận qua các cơ quan thuế được xem là hiệu quả, vì đơn vị nộp thuế cao thường có doanh thu tốt Bên cạnh đó, sự giới thiệu từ khách hàng thân thiết và các đối tác cũng là một kênh tiềm năng để thu hút khách hàng mới.

Khách hàng DNNVV Khách hàng khác

Hinh 2.2: Cơ cấu khách hàng cho vay của BIDV Hà Tĩnh

(Nguồn: Phòng quản trị tín dụng - BIDV Hà Tĩnh)

2.2.2.2 Tổng dư nợ cho vay DNNVV

Bảng 2.5: Dư nợ và tốc độ tăng trưởng dư nợ vay DNNVV Đơn vị: tỷ đồng

Số tiền Số tiền Số tiền

Mặc dù BIDV Hà Tĩnh có số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn không nhiều, nhưng dư nợ từ nhóm khách hàng này lại tạo ra một con số ấn tượng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế tương đối tốt Dư nợ giai đoạn 2015-2017 khối này lần lượt 642 tỷ, 1156 tỷ,

Số dư nợ đạt 859 tỷ đồng, gấp ba lần số lượng khách hàng, cho thấy rằng số lượng khách hàng không phải là chỉ tiêu chính xác để xác định quy mô Mặc dù trong năm 2017 đã có nỗ lực tìm kiếm khách hàng và tăng trưởng cho vay, nhưng không đủ để bù đắp cho số dư nợ giảm do việc tách chi nhánh và chuyển sang phục vụ nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn, dẫn đến việc dư nợ của khách hàng DNNVV giảm 297 tỷ đồng.

Dư nợ DNNVV Dư nợ DN lớn Dư nợ cá nhân Tổng dư nợ

Hình 2.3: Dư n ợ và tốc độ tăng trưởng dư nợ vay DNNVV tại BIDV chi nhánh Hà Tĩnh

(Nguồn : Phòng Quản trị tín dụng - BIDV chi nhánh Hà Tĩnh)

2.2.2.3 Hiệu quả cho vay DNNVV

Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay của DNNVV sẽ được cụ thể bằng các con số trong bảng sau:

Bảng 2.6: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017

Lợi nhuận cho vay DNNVV (tỷ đồng) 10,98 15,92 13,43

Tỷ trọng đóng góp của lợi nhuận cho vay DNNVV trong tổng lợi nhuận (%)

(Nguồn: Báo cáo thường niên năm của BIDV Hà Tĩnh)

Mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận là điều mà mọi doanh nghiệp, bao gồm cả ngân hàng, hướng tới, trong đó cho vay là sản phẩm mang lại lợi nhuận lớn nhất Sự phát triển của hoạt động cho vay sẽ dẫn đến tăng trưởng lợi nhuận Trong những năm gần đây, dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chưa cao, dẫn đến lợi nhuận của chi nhánh không đạt mức mong muốn Tuy nhiên, lợi nhuận từ cho vay DNNVV đã có xu hướng tăng dần qua các năm, ngoại trừ năm 2017 khi có sự điều chỉnh từ Công ty CP Gang thép Hà Tĩnh, làm giảm lợi nhuận khoảng 2,49 tỷ đồng, tương đương 18,54% tổng lợi nhuận Nếu không có yếu tố bất ngờ nào, xu hướng lợi nhuận từ cho vay DNNVV trong giai đoạn 2015-2017 sẽ tiếp tục tăng trưởng ổn định.

Trong các nhóm đối tượng vay vốn tại BIDV Hà Tĩnh, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường mang lại lợi nhuận thấp nhất so với doanh nghiệp lớn và cá nhân Nguyên nhân là do chênh lệch lãi suất cho vay giữa doanh nghiệp và cá nhân, trong khi dư nợ cá nhân tương đương với dư nợ DNNVV, và dư nợ doanh nghiệp lớn thì vượt trội hơn Để tăng cường lợi nhuận, DNNVV cần phát triển hoạt động cho vay.

- Về an toàn nợ vay DNNVV

Bảng 2.7: Chỉ tiêu phản ánh an toàn nợ vay DNNVV

Nợ quá hạn (tỷ đồng) 0 0 0

Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 0 0 0

Tỷ trọng cho vay có TSĐB (%) 87,5 58,4 82,5

Dự phòng rủi ro tín dụng (tỷ đồng) 3,96 1,97 1,97

- Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNNVV:

Cuối năm 2015 - 2017, BIDV Hà Tĩnh không ghi nhận nợ quá hạn trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhờ vào sự giám sát chặt chẽ của Ban lãnh đạo chi nhánh Điều này giúp đảm bảo không có nợ quá hạn, ảnh hưởng tích cực đến kết quả kinh doanh của chi nhánh Mặc dù đây là chỉ tiêu mang tính thời điểm và chưa phản ánh đầy đủ chất lượng cho vay, nhưng cho thấy chất lượng các khoản vay cho DNNVV tại chi nhánh tương đối tốt.

- Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV:

Trong những năm vừa qua với sự nỗ lực và cố gắng của tập thể BIDV

Chi nhánh Hà Tĩnh đã triển khai thành công nhiều kế hoạch kinh doanh, đặc biệt là trong việc kiểm soát nợ xấu, bao gồm cả nợ xấu từ các khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).

Thực trạng quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng

2.3.1 Thực trạng lập kế hoạch quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh

2.3.1.1 Nội dung lập kế hoạch Để thực hiện được các mục tiêu kinh doanh mà Hội Sở BIDV giao cho, BIDV – chi nhánh Hà Tĩnh đã xây dựng kế hoạch quản lý cho vay nghiêm túc, bám sát chỉ đạo của BIDV trong từng thời kỳ, bám sát định hướng kinh tế xã hội của tỉnh; Quản

Khối quan hệ khách hàng

Khối quản lý rủi ro

Phòng quản lý rủi ro

Phòng quản trị tín dụng

Phòng dịch vụ khách hàng

Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ

Khối quản lý nội bộ

Phòng tài chính kế toán

Phòng tổ chức nhân sự

Phòng kế hoạch tổng hợp

Khối quản lý trực thuộc

Luận văn thạc sĩ Kinh tế tín dụng nhấn mạnh vai trò quan trọng của chi nhánh trong việc duy trì khách hàng truyền thống và mở rộng khách hàng mới Chi nhánh đảm bảo hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo và thực hiện chính sách tín dụng nhằm phục vụ nhu cầu hợp lý của khách hàng, góp phần vào sự phát triển kinh tế và công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Cơ cấu tín dụng được điều chỉnh tích cực theo địa bàn, đối tượng khách hàng, mục đích sử dụng vốn, ngành hàng, kỳ hạn cấp tín dụng và hình thức bảo đảm tiền vay, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.

Dựa trên định hướng phát triển cho vay của BIDV, Chi nhánh đã xác định mục tiêu quản lý hoạt động cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) nhằm nâng cao hiệu quả và đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.

Tăng cường quy mô cho vay cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ là một yếu tố quan trọng, chiếm hơn 70% trong tổng cơ cấu cho vay của chi nhánh, trong bối cảnh nguồn lực hiện tại.

Chuyển dịch cơ cấu cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) cần được thực hiện một cách hợp lý, an toàn và hiệu quả Cần chú trọng vào việc cho vay cho các ngành thương mại dịch vụ, công nghiệp hỗ trợ, chế biến và xuất khẩu, đồng thời đẩy mạnh tỷ trọng cho vay tại các địa bàn nông nghiệp nông thôn Ngược lại, cần rút giảm tỷ trọng cho vay đối với các ngành sản xuất vật liệu xây dựng, vận tải và bất động sản.

- Góp phần giải quyết nhu cầu vốn cho các DNVVN trên địa bàn chi nhánh hoạt động;

2.3.1.2 Phương pháp lập kế hoạch

Phương pháp lập kế hoạch từ trên xuống tại BIDV - chi nhánh Hà Tĩnh đã được áp dụng để hoàn thành các chỉ tiêu về dư nợ cho vay và đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay đối với khách hàng DNNVV Phòng SMEs đã xây dựng nhiều kế hoạch kinh doanh nhằm thống nhất và thiết lập các nguyên tắc quy chuẩn trong cho vay, bao gồm nguyên tắc vay vốn cho khách hàng và quy định hoạt động cho cán bộ, nhân viên Những nguyên tắc này là cơ sở quan trọng giúp chi nhánh đạt được hiệu quả và hiệu lực trong hoạt động cho vay.

Trong giai đoạn 2015-2017, phòng SMEs được giao chỉ tiêu tăng trưởng hàng năm với mục tiêu tăng 205 tỷ dư nợ cho khách hàng DNNVV và phát triển 35 khách hàng mới Để đạt được mục tiêu này, cán bộ quản lý đã đề xuất KPIs và phân bổ chỉ tiêu cụ thể cho từng cán bộ tín dụng.

Bảng 2.8: Tổng hợp chỉ tiêu kinh doanh đối với khách hàng DNNVV phòng SMEs -

BIDV chi nhánh Hà Tĩnh các năm 2015-2017

Cán bộ tín dụng Chỉ tiêu dư nợ/RM Chỉ tiêu khách hàng mới/RM

(Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa)

2.3.1.3 Quy trình lập kế hoạch

Phân tích tiềm năng tăng trưởng cho vay KHDNNVV

2.3.2 Thực trạng triển khai quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh

Tổ chức bộ máy/cơ chế phối hợp

BIDV – Chi nhánh Hà Tĩnh xây dựng mô hình tổ chức dựa trên quy trình tín dụng, nhằm thiết lập thủ tục hành chính phù hợp với quy định pháp luật và đảm bảo an toàn trong kinh doanh Bộ máy cho vay được chia thành bốn khối chức năng: khối kinh doanh, khối quản lý rủi ro, khối tác nghiệp và khối hỗ trợ.

Khối kinh doanh của ngân hàng bao gồm phòng khách hàng doanh nghiệp và các phòng giao dịch, có trách nhiệm quảng bá, tiếp thị và cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Đồng thời, khối này thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý các sản phẩm tín dụng theo quy định và hướng dẫn hiện hành của BIDV.

Khối quản lý rủi ro của phòng quản lý RRTD có trách nhiệm tham mưu cho giám đốc Chi nhánh về công tác rủi ro, giám sát thực hiện danh mục cho vay và đầu tư, đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Họ thực hiện thẩm định khách hàng, dự án và đề nghị cấp tín dụng, đồng thời đánh giá quản lý rủi ro trong toàn bộ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngoài ra, khối này còn quản lý nợ có vấn đề, xử lý các khoản nợ như cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ quá hạn và nợ xấu Họ cũng quản lý, khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định của nhà nước nhằm thu hồi nợ gốc và lãi vay, cũng như theo dõi và thu hồi các khoản nợ đã được xử lý rủi ro.

Khối tác nghiệp bao gồm phòng kế toán giao dịch và phòng tiền tệ kho quỹ, có nhiệm vụ quản lý mạng, quản trị hệ thống phân quyền truy cập và kiểm soát tại chi nhánh Đơn vị này tổ chức vận hành hệ thống thiết bị tin học và phần mềm theo quy định của ngân hàng, đồng thời đề xuất biện pháp đảm bảo hệ thống tin học hoạt động thông suốt trong mọi tình huống Khối cũng hướng dẫn, đào tạo và hỗ trợ các phòng ban để vận hành đúng quy trình của ngân hàng, bảo trì thiết bị công nghệ thông tin nhằm duy trì hoạt động hệ thống mạng và máy tính Ngoài ra, khối thực hiện tạm ứng, thu tiền cho các quỹ tiết kiệm và điểm giao dịch, quản lý an toàn kho quỹ và tiền mặt theo quy định của SBV và BIDV, đồng thời đảm nhiệm công tác quản lý văn phòng và tổ chức cán bộ tại chi nhánh theo chính sách của Nhà nước và quy định của BIDV.

Phòng Tổ chức hành chính đảm nhiệm khối hỗ trợ trong việc tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng và quản lý nguồn nhân lực Nhiệm vụ của phòng là tiếp nhận các thông tư và quyết định từ cấp trên, sau đó thông báo cho từng phòng ban thực hiện.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế cần được định hướng cụ thể từ hội đồng tín dụng cơ sở, bao gồm Giám đốc chi nhánh, Phó giám đốc chi nhánh, trưởng các phòng ban, cùng với cán bộ và nhân viên.

Đánh giá chung về quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh

Công tác kiểm tra và kiểm soát sau khi cho vay chưa được thực hiện một cách chặt chẽ và kịp thời Việc cán bộ tín dụng không thường xuyên giám sát khách hàng đã dẫn đến tình trạng một số khoản vay bị sử dụng sai mục đích, gây ra thiệt hại về tài sản cho ngân hàng.

2.4.3 Nguyên nhân của những mặt tồn tại trong quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh

Hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, nhưng vẫn chưa được Chi nhánh chú trọng đúng mức Khách hàng thường lựa chọn ngân hàng dựa trên uy tín và việc so sánh lãi suất, phí tín dụng với các ngân hàng khác, thay vì chỉ dựa vào kết quả của hoạt động marketing.

Chi nhánh cần chủ động hơn trong việc tiếp xúc và quảng bá hình ảnh, sản phẩm đến các doanh nghiệp Mặc dù công tác tiếp thị đã được chú trọng, nhưng chưa đồng đều và thường xuyên giữa các phòng, tổ trong cơ quan, dẫn đến việc chưa kết nối được các sản phẩm dịch vụ với dịch vụ tín dụng Ngân hàng đã triển khai chiến lược cung cấp trọn gói sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, thay vì chỉ bán các sản phẩm đơn lẻ như trước Tuy nhiên, để thực hiện điều này, nhân viên cần có kiến thức sâu rộng về nhiều sản phẩm dịch vụ, và các phòng, nhân viên trong chi nhánh cần thực sự quan tâm và chia sẻ thông tin lẫn nhau.

BIDV – chi nhánh Hà Tĩnh đang nỗ lực hoàn thiện hệ thống thu thập thông tin và chấm điểm khách hàng một cách độc lập Tuy nhiên, hiệu quả trong công tác tín dụng vẫn chưa cao do thông tin về khách hàng còn thiếu và không chính xác.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng.

Mặc dù cán bộ tín dụng của Chi nhánh được đào tạo tại các trường đại học trong và ngoài nước, họ vẫn thiếu kinh nghiệm thực tế và trình độ chuyên môn cao Kỹ năng phân tích tài chính doanh nghiệp chưa được phát triển đầy đủ, dẫn đến việc thẩm định các khoản vay và dự án đầu tư còn sơ sài và không đánh giá hết rủi ro tiềm ẩn Điều này làm tăng khả năng xảy ra rủi ro cho Chi nhánh.

Công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ tại Ngân hàng, cũng như kiểm tra sau cho vay, chưa được chú trọng đúng mức Dù Chi nhánh đã thành lập Phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề hoạt động độc lập, nhưng hiệu quả kiểm tra và kiểm soát vẫn còn hạn chế, chủ yếu do BIDV và NHNN Đội ngũ cán bộ kiểm soát còn thiếu kinh nghiệm và trình độ.

Môi trường pháp lý hiện nay còn thiếu sót và chưa đồng bộ, dẫn đến việc xử lý vi phạm không nghiêm khắc Tình trạng cạnh tranh không công bằng và tình trạng trốn thuế vẫn diễn ra phổ biến trong xã hội Những yếu tố này, cùng với sự biến động của nền kinh tế toàn cầu và trong nước, tạo ra những khó khăn và trì trệ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), làm giảm khả năng thanh toán và khả năng trả nợ cho ngân hàng.

Quản lý nhà nước trong việc thành lập doanh nghiệp và thực hiện các pháp lệnh kế toán thống kê còn lỏng lẻo, dẫn đến nhiều bất cập Điều này gây khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng trong quá trình thực hiện các quy định liên quan đến hoạt động tín dụng.

Chính sách tín dụng của Nhà nước hiện nay thiếu sự nhất quán và ổn định, đồng thời được áp dụng một cách phân tán, dẫn đến tình trạng đầu tư trở nên mất tập trung.

Cơ chế xin cho vẫn còn phổ biến trong hoạt động đầu tư nên chưa nâng cao

Luận văn thạc sĩ Kinh tế được trách nhiệm của chủ dự án Các hỗ trợ của Nhà nước đối với DNVVN chưa hiệu quả, thể hiện:

Chính sách tài chính hiện nay đang gây khó khăn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong việc tiếp cận nguồn vốn giá rẻ như ODA, JIKA, JIBIC và FDI Điều này chủ yếu do điều kiện giải ngân phức tạp và chi phí không chính thức cao khi sử dụng các nguồn vốn này.

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đang gặp khó khăn trong việc tìm kiếm mặt bằng sản xuất do hạn chế về ưu đãi Nhiều doanh nghiệp không có đủ mặt bằng hoặc phải đối mặt với chi phí thuê cao, khiến thời gian trả ngắn trở thành gánh nặng tài chính lớn.

Hệ thống thông tin hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) vẫn chưa phát huy hiệu quả, đặc biệt là trong việc cung cấp thông tin về thị trường trong nước và quốc tế Bên cạnh đó, các hoạt động hỗ trợ xúc tiến thương mại cũng còn rất hạn chế.

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH ĐẾN 2025

Định hướng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh đến 2025

3.1.1 Phương hướng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh

Nhận thức rõ vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong phát triển kinh tế địa phương, BIDV chi nhánh Hà Tĩnh đã xây dựng chiến lược phát triển riêng cho nhóm khách hàng này Chính sách khách hàng dành cho DNNVV đã được triển khai đồng bộ trong toàn hệ thống, bao gồm cả tại BIDV Hà Tĩnh, nhằm đáp ứng nhu cầu và xu hướng phát triển của các ngân hàng thương mại.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế tập trung vào cách ứng xử của BIDV trong việc phát triển quan hệ với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Mục tiêu là xây dựng danh mục khách hàng DNNVV chất lượng cao, tận dụng đa dạng tiện ích của BIDV, và thiết lập chính sách phù hợp với từng nhóm khách hàng để giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng Qua đó, BIDV hướng tới việc tăng cường sức cạnh tranh và phát triển thành ngân hàng thương mại hiện đại, dẫn đầu trong cung ứng sản phẩm và dịch vụ cho DNNVV.

Hiện nay, BIDV đang hạn chế cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong các ngành như khai thác chế biến khoáng sản, đầu tư thủy điện và kinh doanh bất động sản Ngân hàng này ưu tiên cấp tín dụng cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại hàng tiêu dùng, dược phẩm, sản xuất hàng xuất khẩu và sản xuất sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu.

BIDV định hướng chính sách tín dụng cho DNNVV nhằm phát triển an toàn, hiệu quả và bền vững, tập trung vào các khách hàng chiến lược và ngành nghề chủ chốt Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng qua từng giai đoạn, cải thiện tiêu chuẩn tài sản bảo đảm và lựa chọn phương thức cho vay phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp Mức cho vay được xác định dựa trên cơ sở kinh tế và pháp lý, đồng thời quản lý giới hạn cho vay, kỳ hạn nợ và thời gian cho vay theo chiến lược quản lý rủi ro của BIDV.

BIDV đặc biệt chú trọng vào việc phát triển nền khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, với ưu tiên cho vay Điều này tạo ra những điều kiện thuận lợi để BIDV Hà Tĩnh có thể đẩy mạnh phát triển cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn.

3.1.2 Mục tiêu và chỉ tiêu hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh

Xuất phát từ những hạn chế trong quản lý cho vay DNNVV của BIDV Hà Tĩnh đã được nêu ra ở Chương 2, tác giả đề xuất các phương hướng cải thiện quản lý cho vay DNNVV tại BIDV Hà Tĩnh trong thời gian tới.

Để nâng cao hiệu quả quản lý phát triển khách hàng DNNVV, cần kết hợp giữa việc tăng trưởng cho vay cho các DNNVV có tình hình tài chính tốt và quản trị rủi ro Mục tiêu là duy trì mức tăng trưởng dư nợ hàng năm cho DNNVV với con số net đạt 205 tỷ đồng, đồng thời thu hút 35 khách hàng mới mỗi năm.

- Duy trì và có các biện pháp hoàn thiện bộ máy quản lý cho vay nói chung và đối với nhóm các khách hàng DNNVV nói riêng.

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cần tăng cường hoàn thiện quy trình triển khai và đa dạng hóa cơ cấu sản phẩm Đặc biệt, chú trọng phát triển các sản phẩm có khả năng bán chéo với các dịch vụ ngân hàng khác nhằm tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng và gia tăng doanh thu cho ngân hàng.

Để đảm bảo định hướng phát triển bền vững cho chi nhánh, cần tăng cường hoạt động kiểm soát phát triển cho vay Mục tiêu cụ thể là giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 0,5%, tuân thủ các quy định của nhà nước và chính sách của BIDV trong từng giai đoạn.

Một số giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh đến 2025

và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh đến 2025

3.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, có sự ưu đãi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa

Hiện nay, chi nhánh chưa có chính sách tín dụng riêng cho DNNVV, dẫn đến hạn chế trong việc cung cấp sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng Việc thiếu quy trình thủ tục, chính sách lãi suất và tài sản bảo đảm đã ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng quy mô dư nợ và chất lượng cho vay Khi chi nhánh xây dựng được một chính sách tín dụng riêng cho DNNVV, điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động cho vay.

Chính sách tín dụng chi tiết và cụ thể giúp chi nhánh chủ động phát hiện và giải quyết kịp thời những khó khăn trong việc sử dụng vốn vay của khách hàng, từ đó hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay.

 Về chính sách khách hàng:

BIDV Hà Tĩnh hiện chưa có chính sách riêng cho khách hàng DNNVV, dẫn đến việc các sản phẩm cho vay được cung cấp một cách đại trà và không đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Để phát triển hoạt động cho vay, chi nhánh cần xây dựng chính sách khách hàng cụ thể và rõ ràng, chú trọng nghiên cứu nhu cầu của DNNVV Việc phát triển các hình thức vay đa dạng, phong phú cùng với nhiều tiện ích sẽ giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu của DNNVV.

Chi nhánh cần thực hiện phân loại khách hàng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của từng nhóm DNNVV Phân loại này nên chia thành ba nhóm theo ngành nghề: DNNVV trong lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp xây dựng và thương mại dịch vụ Việc phân loại sẽ giúp chi nhánh lựa chọn khách hàng hợp lý giữa các ngành, tránh tình trạng tập trung quá nhiều vào thương mại dịch vụ như hiện nay Đây là một biện pháp quan trọng để xây dựng mạng lưới khách hàng ổn định và bền vững.

Mỗi nhóm khách hàng có nhu cầu vay vốn riêng, vì vậy BIDV Hà Tĩnh cần xây dựng chính sách phù hợp cho từng nhóm DNNVV Điều này bao gồm việc xem xét đặc điểm khách hàng và địa bàn hoạt động Đối với từng sản phẩm vay, cần điều chỉnh lãi suất, điều kiện tài sản bảo đảm và biểu phí để phù hợp với từng ngành nghề và đối tượng khách hàng cụ thể.

Ngân hàng cần chủ động nghiên cứu và nắm bắt nhu cầu của doanh nghiệp để tăng cường hiểu biết giữa người cho vay và người đi vay Việc này có thể thực hiện qua phiếu điều tra khách hàng, tổ chức hội thảo chuyên đề, hoặc thông qua các hiệp hội Từ đó, ngân hàng có thể hỗ trợ doanh nghiệp trong việc giải quyết các vấn đề phát sinh.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế khó khăn, vướng mắc để các DNNVV có thể tiếp cận được nguồn vốn vay và sử dụng thật sự có hiệu quả

 Chính sách ưu đãi về lãi suất:

Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, lãi suất cho vay ngắn hạn bằng VNĐ cho 5 lĩnh vực ưu tiên, bao gồm doanh nghiệp nhỏ và vừa, tối đa 8%/năm, thấp hơn 1-3%/năm so với các lĩnh vực khác Hiện tại, chi nhánh chỉ áp dụng mức lãi suất duy nhất 8%/năm cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, thiếu sự ưu đãi theo lĩnh vực, ngành nghề hay đối tượng khách hàng, dẫn đến chính sách lãi suất bị đánh giá kém linh hoạt Điều này làm giảm khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng, góp phần vào tình trạng dư nợ cho vay DNNVV còn thấp Do đó, chi nhánh cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý hơn để cải thiện khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.

Chi nhánh cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, phân biệt giữa các đối tượng khách hàng dựa trên lợi ích tổng hòa, xếp hạng tín dụng, uy tín và thời gian quan hệ tín dụng Việc chấm điểm và xếp loại khách hàng là rất quan trọng để đưa ra chính sách đãi ngộ phù hợp Đối với các DNNVV có quan hệ lâu năm và lịch sử tín dụng tốt, chi nhánh có thể áp dụng lãi suất ưu đãi và thời gian trả nợ linh hoạt, khuyến khích họ sử dụng vốn hiệu quả Đối với những DNNVV lần đầu vay vốn, nếu dự án khả thi, chi nhánh cũng cần có chính sách hỗ trợ để tạo điều kiện cho sự phát triển bền vững trong tương lai.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế cho thấy rằng việc áp dụng các khoản vay suất nhỏ hơn sẽ giúp chi nhánh mở rộng mạng lưới khách hàng Điều này không chỉ thu hút các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) mà còn hỗ trợ họ trong hoạt động vay vốn hiệu quả hơn.

Để đáp ứng nhu cầu vốn và chi phí vốn khác nhau của từng ngành nghề, các chi nhánh cần nghiên cứu và xây dựng biểu lãi suất phù hợp Việc xác định lĩnh vực ưu tiên mở rộng tín dụng với mức lãi suất thấp hơn, như nông nghiệp và công nghiệp xây dựng, sẽ giúp tăng dư nợ cho vay trong các lĩnh vực này Điều này không chỉ góp phần chuyển dịch cơ cấu cho vay DNNVV một cách nhanh chóng mà còn giảm thiểu rủi ro và tỷ lệ nợ xấu, đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động cho vay.

Chi nhánh ngân hàng có thể điều chỉnh lãi suất cho vay dựa trên các yếu tố như kỳ hạn, phương thức giải ngân và trả nợ, giúp khách hàng chọn lựa khoản vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh mà còn giúp khách hàng trả gốc và lãi đúng hạn Đặc biệt, đối với khách hàng vay lần đầu, chi nhánh có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi và linh hoạt trong thời gian vay hoặc tổng giá trị khoản vay.

Để thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, chi nhánh nên cho phép các phòng quan hệ khách hàng áp dụng mức lãi suất trong khoảng nhất định cho những khách hàng đặc biệt, dựa trên mức lãi suất quy định tại Hội sở chính Điều này sẽ giúp rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay và tăng khả năng thu hút khách hàng.

3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Một trong những lý do chính dẫn đến sự kém hiệu quả trong hoạt động cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại chi nhánh là quy trình cho vay phức tạp và chất lượng công tác thẩm định chưa đáp ứng yêu cầu.

Chất lượng hoạt động cho vay cần được nâng cao để giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của DNNVV, điều này sẽ cải thiện hiệu quả cho vay và đảm bảo sự bền vững trong phát triển cho vay DNNVV Việc nâng cao chất lượng cho vay không chỉ thu hút khách hàng mà còn giúp phát triển dư nợ và tăng doanh thu từ hoạt động cho vay Để đạt được mục tiêu này, cần triển khai các giải pháp cụ thể nhằm cải thiện quy trình kiểm tra giám sát và quản lý vốn vay một cách hiệu quả hơn.

 Tăng cường hoạt động tư vấn đối với khách hàng DNNVV

Quy trình cho vay cho DNNVV tại chi nhánh hiện đang gặp nhiều khó khăn do thủ tục rườm rà, khiến khách hàng phải chờ đợi lâu và cảm thấy không thoải mái Trong khi chờ đợi quy trình mới từ Hội sở chính, chi nhánh cần tăng cường hoạt động tư vấn để giúp khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn nhanh chóng và dễ dàng tiếp cận sản phẩm Hiện tại, hoạt động tư vấn tại BIDV Hà Tĩnh chỉ dừng lại ở việc cung cấp thông tin và giải thích các điều khoản hợp đồng Do đó, chi nhánh cần nâng cao vai trò hỗ trợ của đội ngũ cán bộ tín dụng, khuyến khích họ chủ động nghiên cứu dự án và tư vấn cụ thể về nhu cầu thị trường, quy trình sản xuất kinh doanh và cơ cấu vốn đầu tư hợp lý Việc xác định cơ cấu vốn đầu tư và tỷ trọng vốn vay sẽ giúp DNNVV tận dụng tối đa lợi ích từ đòn bẩy tài chính.

Cơ cấu khách hàng cho vay của BIDV Hà Tĩnh

(Nguồn: Phòng quản trị tín dụng - BIDV Hà Tĩnh)

2.2.2.2 Tổng dư nợ cho vay DNNVV

Bảng 2.5: Dư nợ và tốc độ tăng trưởng dư nợ vay DNNVV Đơn vị: tỷ đồng

Số tiền Số tiền Số tiền

Mặc dù lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn tại BIDV Hà Tĩnh không lớn, nhưng số dư nợ mà nhóm khách hàng này tạo ra lại đáng kể.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế tương đối tốt Dư nợ giai đoạn 2015-2017 khối này lần lượt 642 tỷ, 1156 tỷ,

Số dư nợ của khách hàng DNNVV năm 2017 giảm 297 tỷ đồng, cho thấy rằng số lượng khách hàng không phải là chỉ tiêu chính xác để xác định quy mô Mặc dù nỗ lực tìm kiếm khách hàng và tăng trưởng cho vay, nhưng số dư nợ không đủ để bù đắp cho việc tách chi nhánh và chuyển lên nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn Tổng dư nợ đạt 859 tỷ, gấp khoảng 3 lần so với tỷ lệ số lượng khách hàng, phản ánh sự không tương xứng giữa số lượng khách hàng và quy mô thực tế.

Dư nợ DNNVV Dư nợ DN lớn Dư nợ cá nhân Tổng dư nợ

Hình 2.3: Dư n ợ và tốc độ tăng trưởng dư nợ vay DNNVV tại BIDV chi nhánh Hà Tĩnh

(Nguồn : Phòng Quản trị tín dụng - BIDV chi nhánh Hà Tĩnh)

2.2.2.3 Hiệu quả cho vay DNNVV

Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay của DNNVV sẽ được cụ thể bằng các con số trong bảng sau:

Bảng 2.6: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Lợi nhuận cho vay DNNVV (tỷ đồng) 10,98 15,92 13,43

Tỷ trọng đóng góp của lợi nhuận cho vay DNNVV trong tổng lợi nhuận (%)

Mục tiêu chính của ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận, và cho vay là sản phẩm mang lại lợi nhuận lớn nhất Trong những năm qua, dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn chưa cao, dẫn đến lợi nhuận chi nhánh chưa đạt mức tối ưu Tuy nhiên, xu hướng lợi nhuận từ cho vay DNNVV đã có sự gia tăng qua các năm, ngoại trừ năm 2017 khi lợi nhuận giảm do Công ty CP Gang thép Hà Tĩnh được đưa ra ngoại bảng, ảnh hưởng đến tổng lợi nhuận Nếu không có các yếu tố bất ngờ, xu hướng lợi nhuận từ cho vay DNNVV giai đoạn 2015-2017 sẽ tiếp tục tăng trưởng.

Trong tất cả các nhóm đối tượng vay vốn tại BIDV Hà Tĩnh, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường mang lại lợi nhuận thấp nhất Nguyên nhân là do chênh lệch lãi suất cho vay giữa doanh nghiệp và cá nhân, trong đó dư nợ cá nhân tương đương với dư nợ DNNVV, trong khi dư nợ của doanh nghiệp lớn lại cao hơn Để gia tăng lợi nhuận, DNNVV cần tập trung vào việc phát triển các hình thức cho vay hiệu quả hơn.

- Về an toàn nợ vay DNNVV

Bảng 2.7: Chỉ tiêu phản ánh an toàn nợ vay DNNVV

Nợ quá hạn (tỷ đồng) 0 0 0

Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 0 0 0

Tỷ trọng cho vay có TSĐB (%) 87,5 58,4 82,5

Dự phòng rủi ro tín dụng (tỷ đồng) 3,96 1,97 1,97

- Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNNVV:

Vào cuối năm 2015 - 2017, BIDV Hà Tĩnh không gặp nợ quá hạn trong cho vay DNNVV nhờ vào sự giám sát chặt chẽ của Ban lãnh đạo chi nhánh Điều này giúp bảo vệ kết quả kinh doanh của chi nhánh, mặc dù chỉ tiêu này mang tính thời điểm và chưa phản ánh đầy đủ chất lượng cho vay Tuy nhiên, điều này cho thấy chất lượng các khoản vay cho DNNVV tại chi nhánh tương đối tốt.

- Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV:

Trong những năm vừa qua với sự nỗ lực và cố gắng của tập thể BIDV

Chi nhánh Hà Tĩnh đã triển khai thành công nhiều kế hoạch kinh doanh, đặc biệt trong việc kiểm soát nợ xấu, bao gồm cả nợ xấu từ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).

Theo bảng thống kê, nợ xấu đã giảm từ 4,15 tỷ đồng năm 2015 xuống còn 3,18 tỷ đồng năm 2017, tương ứng với mức giảm 0,97 tỷ đồng Nợ xấu của nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa chủ yếu tập trung ở một số khách hàng như DNTN Thanh Nhàn (1.739 triệu đồng), Công ty TNHH Hùng Hưng (997 triệu đồng) và Công ty CP xây dựng Hoàng Anh (351 triệu đồng) Những doanh nghiệp này đã gặp khó khăn và phá sản, buộc ngân hàng phải xử lý tài sản để thu hồi nợ Một số doanh nghiệp không còn tài sản, do đó ngân hàng phải sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro, với tỷ lệ trích lập dự phòng từ 20-100%.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế xấu, có thể thì xử lý rủi ro đề giảm số dự phòng cần trích.

Tỷ lệ nợ xấu của BIDV Hà Tĩnh trong giai đoạn 2015-2017 lần lượt đạt 0,65%, 0,28% và 0,37%, cho thấy xu hướng giảm dần qua các năm Mặc dù tỷ lệ nợ xấu năm 2017 tăng nhẹ so với 2016 do dư nợ cho vay DNNVV giảm, nhưng vẫn nằm trong ngưỡng an toàn dưới 3% theo kế hoạch của BIDV và Ngân hàng Nhà nước Hà Tĩnh BIDV Hà Tĩnh là một trong những ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV thấp nhất trong khu vực, phản ánh năng lực quản lý và chất lượng khách hàng tốt Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại vấn đề cho vay thiếu cẩn trọng và tài sản đảm bảo không đủ, dẫn đến việc trích lập dự phòng cao và ảnh hưởng đến lợi nhuận Do đó, mục tiêu trong thời gian tới là giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 0,5% để tối đa hóa lợi nhuận cho vay DNNVV.

2.2.2.4 Những mặt đạt được Giai đoạn 2015- 2017, BIDV Hà Tĩnh đã đạt được một số thành tựu trong phát triển cho vay DNNVV như sau:

- Gia tăng quy mô thể hiện qua Dư nợ cho vay DNNVV ở mức tương đối khoảng 850 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng cao trung bình 25-27%,

Cơ cấu cho vay hiện đang chuyển hướng theo xu hướng tăng cường cho vay ngắn hạn, giảm cho vay trung và dài hạn, đồng thời chú trọng vào việc hỗ trợ các công ty cổ phần và công ty TNHH Điều này phù hợp với sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).

- Hiệu quả trong cho vay DNNVV:

Vào cuối năm, không có nợ quá hạn, điều này phản ánh sự quyết tâm mạnh mẽ của đội ngũ quản lý khách hàng và chất lượng nền tảng khách hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là khá tốt.

+ Tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức thấp (

Tiêu đề	Quản Lý Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Hà Tĩnh
Trường học	Trường Đại Học Kinh Tế
Chuyên ngành	Quản Trị Kinh Doanh
Thể loại	Luận Văn
Năm xuất bản	2017
Thành phố	Hà Tĩnh

Định dạng
Số trang	98
Dung lượng	620,85 KB