Thực Trạng Hoạt Động Huy Động Vốn Tiền Gửi Tại Ngân Hàng Tmcp Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Sở Giao Dịch I.pdf

LỜI CẢM ƠN Để có thể hoàn thành được khóa luận tốt nghiệp này, em đã được trải qua quá trình học tập, rèn luyện và đã nhận được sự chỉ bảo tận tình của các thầy cô giáo trong trường Đại Học Kinh Tế Qu[.]

LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, em trải qua trình học tập, rèn luyện nhận bảo tận tình thầy giáo trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo GS.TS Nguyễn Văn Nam người thầy trực tiếp hướng dẫn em việc viết khóa luận tế Em xin cám ơn thầy cô giáo Viện Ngân Hàng- Tài Chính Ki nh dạy em kiến thức tảng kinh tế học NHTM, hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM lý Em xin cám ơn anh chị công tác NH TMCP Đầu Tư Và Phát uả n Triển Việt Nam- CN Sở Giao Dịch I tạo hội, điều kiện giúp em trang Lu ận vă n th ạc sĩ Q bị kiến thức thực tế Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU tế CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN, HUY ĐỘNG VỐN Ki nh TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .4 n lý 1.1.1Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại uả 1.1.2: Hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại .9 Q 1.1.3: Các hình thức huy động vốn NHTM sĩ 1.1.4: Vai trò hoạt động huy động vốn NHTM 13 th ạc 1.2: Mở rộng huy động vốn tiền gửi NHTM 14 1.2.1: Quan điểm nội dung hoạt động mở rộng huy động vốn vă n NHTM 14 Lu ận 1.2.2: Sự cần thiết mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM 14 1.2.3: Các tiêu chí đánh giá mở rộng huy động vốn NHTM .15 1.2.4: Điều kiện mở rộng huy động vốn tiền gửi .18 1.3: Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng huy động vốn NHTM 21 1.3.1: Nhân tố khách quan .21 1.3.2: Các nhân tố chủ quan( nhân tố thuộc ngân hàng) 24 1.4: Một số kinh nghiệm huy động 26 1.4.1: Kinh nghiệm từ ngân hàng nước 26 1.4.2: Kinh nghiệm từ ngân hàng nước 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH I 30 2.1: Khái quát ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – CN tế SGD I .30 Ki nh 2.1.1: Giới thiệu chung ngân hàng 30 2.1.2: Mơ hình tổ chức .31 lý 2.2: Đặc điểm chức nhiệm vụ sơ đồ cấu tổ chức phương hướng uả n hoạt động chi nhánh .32 Q 2.2.1: Chức nhiệm vụ chi nhánh số phịng chủ yếu 32 sĩ 2.2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh NH TMCP Đầu tư phát triển ạc Việt Nam – SGDI( 2015 -2017) 34 th 2.3: Thực trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi ngân hàng 40 vă n 2.3.1: Các kênh huy động tiền gửi ngân hàng BIDV – CN SGDI 40 Lu ận 2.3.2: Quy mô tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi .53 2.3.3: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi .54 2.3.4: Kết mở rộng huy động vốn tiền gửi Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Sở Giao Dịch I 58 2.4: Đánh giá chung 59 2.4.1: Kết đạt 59 2.4.2: Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân .60 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH I 62 3.1: Định hướng phát triển thời gian tới 62 3.1.1: Bối cảnh kinh tế .62 3.1.2: Định hướng phát triển ngân hàng thời gian tới 64 tế 3.2: Giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn .66 Ki nh 3.2.1: Giải pháp cụ thể .66 3.2.2: Giải pháp bổ trợ .72 lý 3.2.3: Kiến nghị 74 uả n KẾT LUẬN 80 Lu ận vă n th ạc sĩ Q TÀI LIỆU THAM KHẢO .81 CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN Từ viết tắt Ý nghĩa Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương VND Việt nam đồng GTCG Giấy tờ có giá BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam SGD Sở giao dịch TPCP Trái phiếu phủ NĐT Nhà đầu tư QHKH Quan hệ khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế PGD Ki nh lý n uả Q sĩ ạc th vă n Công ty quản lý tài sản Lu ận VAMC tế NHTM Phịng giao dịch DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU Hình 1: Sơ đồ mơ hình tổ chức NH TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - SGDI 31 Bảng 1: Kết huy động vốn qua giai đoạn 2015-2017( đơn vị : tỷ đồng ).34 BẢNG Tình hình cho vay NH TMCP BIDV – SGDI( đơn vị: tỷ đồng) tế 36 Ki nh Bảng Tình hình sử dụng vốn BIDV SGDI ( đơn vị : tỷ đồng ) 38 Bảng 4: Tình hình huy động vốn dư nợ tín dụng ( đơn vị : tỷ đồng) .39 lý Bảng 5: Đánh giá hiệu huy động vốn( đơn vị tỷ đồng) 39 uả n Bảng Quy mô nguồn vốn tiền gửi huy động NH TMCP BIDV – CN Q SGDI( 2015-2017) ( đơn vị: tỷ đồng) 53 sĩ Bảng 07 Cơ cấu tiền gửi phân theo đối tượng khách hàng BIDV – SGDI ạc ( tỷ đồng) .54 th Bảng 08: Cơ cấu vốn tiền gửi huy động theo kì hạn BIDV – SGDI( tỷ vă n đồng) 55 Bảng 09: Cơ cấu vốn tiền gửi huy động theo loại tiền( tỷ đồng) 57 Lu ận Bảng 13 Chi nhánh xây dựng số tiêu định hướng năm 2018 ( đơn vị : tỷ đồng ) 65 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Vốn điều kiện tiền đề cho hoạt động sản xuất kinh doanh Ở Việt Nam nay, vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên để huy động khối tế lượng vốn lớn từ kinh tế thách thức lớn hệ thống Ngân Ki nh hàng thương mại nói riêng với kinh tế Việt Nam nói chung Trong điều kiện thị trường chứng khốn phát triển chưa tương xứng với nhu cầu lớn lý kinh tế Ngân hàng thương mại kênh dẫn vốn chủ yếu cho n kinh tế Trên thực tế, nước ta, 80% lượng vốn kinh tế hệ uả thống Ngân hàng thương mại cung cấp Chính vậy, NHTM định chế Q tài khơng thể thiếu kinh tế thị trường, hoạt động NHTM sĩ góp phần to lớn việc thúc đẩy kinh tế thị trường phát triển ạc Trong điều kiện hệ thống NHTM phát triển rầm rộ số lượng th vấn đề cạnh tranh huy động vốn gay gắt, chí cịn vă n yếu tố định sống NHTM Việc mở rộng hoạt động huy động Lu ận vốn, đảm bảo chất lượng số lượng vốn nói chung vốn tiền gửi nói riêng ln vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động NHTM Em nhận thấy công tác huy động vốn tiền gửi giữ vị trí quan trọng trước hết NHTM việc đáp ứng vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đáp ứng nguồn vốn cho đầu tư phát triển kinh tế đất nước Gần đây, tình hình huy động vốn tiền gửi chi nhánh ngân hàng gặp nhiều khó khăn tình trạng khan vốn mà NHTM gặp phải Xuất phát từ nhận định trên, chọn đề tài : “Mở rộng hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – CN Sở Giao Dịch I” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa vấn đề lý luận mở rộng huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại tế - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi ngân Ki nh hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – CN Sở Giao Dịch I hàng giai đoạn uả n Đối tượng phạm vi nghiên cứu lý - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn tiền gửi ngân Q - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn sâu vào phân tích thực trạng huy sĩ động tiền gửi Ngân hàng Qua đó, nghiên cứu đưa giải pháp nhằm mở ạc rộng huy động vốn tiền gửi ngân hàng bối cảnh cạnh tranh th hoạt động huy động vốn gay gắt vă n - Phạm vi nghiên cứu: Lu ận + Về nội dung: Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi ngân hàng theo tiêu chí: qui mơ, thị phần, cấu + Về khơng gian: Tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Sở Giao Dịch I + Về thời gian: Giai đoạn 2015-2017 Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài, dựa tảng sở lý luận huy động vốn, kế thừa nghiên cứu khác huy động vốn, đồng thời sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích sở liệu sơ cấp ngân hàng liệu thứ cấp thu nhập phương pháp điều tra xã hội học rút kết luận Những đóng góp luận văn Đề xuất giải pháp đắn là: - Thực phân tích, xác định nhu cầu thị trường - Đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị - Xây dựng sách chăm sóc khách hàng hiệu - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ki nh - Quản lý chi phí vốn huy động hiệu tế - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát lý - Đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên uả n Cấu trúc luận văn Q Luận văn gồm chương: sĩ Chương 1: Một số vấn đề huy động vốn, huy động vốn tiền ạc gửi ngân hàng thương mại th Chương 2: Thực trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng vă n TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Sở Giao Dịch I Chương 3: Định hướng phát triển số giải pháp mở rộng huy động Lu ận vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Sở Giao DịchI CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN, HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại tế 1.1.1.1: Khái niệm Ki nh Hoạt động huy động vốn NHTM việc NHTM thu hút, tập trung phần nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi kinh tế từ người chủ lý sở hữu chúng là: dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội,….trong nước n nước nhằm thực hoạt động kinh doanh NHTM uả Ngân hàng thông qua hoạt động huy động vốn thực vai trò Q tập trung vốn nhằm phân phối lại nguồn vốn, làm tăng nhanh trình luân sĩ chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng th ạc thời hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng vă n Nguồn vốn NHTM huy động thực chất phần thu nhập kinh Lu ận tế quốc dân nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi Nguồn thu nhập quốc dân nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi phân phối vào kênh khác nhau: di chuyển vào thị trường vàng, vào thị trường chứng khoán,…và phần vào hệ thống ngân hàng thương mại Nguồn gốc nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi từ:  Dân cư: Dân chúng thường dành phần thu nhập để tiêu dùng, phần cịn lại để tiết kiệm nhằm mục đích dự trù cho tương lai, đầu tư, kế hoạch hưu…hoặc đơn giản chi tiêu cá nhân nhỏ thu nhập Những kế hoạch chưa thực tạo nên nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi nên kinh tế cá nhân chủ sở hữu có nhu cầu thu lãi từ 65 - Tăng cường cơng tác quản trị kiểm sốt rủi ro toàn mặt, cấu xây dựng danh mục đầu tư tín dụng để nâng cao mạnh tài phù hợp với chiến lược phát triển - Phát triển nâng cao giá trị thương hiệu thị trường tài ngân hàng - Tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phục vụ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ (SME) hộ kinh doanh cá thể tế - Phát triển chọn lọc dịch vụ ngân hàng phục vụ doanh nghiệp lớn 3.2: Giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn lý 3.2.1: Giải pháp cụ thể Ki nh - Tiếp tục nâng cao lực quản trị rủi ro uả n 3.2.1.1: Đa dạng hình thức huy động vốn Q Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống tiền gửi tiết kiệm sĩ loại : tháng , tháng , 12 tháng , hình thức kỳ phiếu , tr phiếu ngân ạc hàng Ngân hàng cần triển khai phát triển hình thưc huy động như: th + Tiết kiệm xây dựng nhà vă n + Tiết kiệm ngoại tệ, tiết kiệm nhân thọ , tiết kiệm học đường + Tiết kiệm tiền gửi định kỳ có thưởng Lu ận + Tiết kiệm tiền gửi để dành cho tuổi già hưu + Triển khai dịch vụ tốn hóa đơn tiền điện thoại, tiền nước, internet qua tài khoản ngân hàng qua loại thẻ ATM , thẻ tín dụng cho khách hàng + Tạo linh hoạt cho khách hàng sử dụng hình thức tiết kiệm truyền thống + Phát triển loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiết kiệm dựa phân loại thu nhập , tuổi tác , giới tính + Phát triển tiện ích gửi tiền phong bì qua ATM kiểm đếm báo cáo tài khoản 24h làm việc nhờ khách hàng giao dịch với ngân hàng làm việc 66 Mỗi loại hình có hình thức khuyến khích hấp dẫn riêng : Lãi suất cao bình thường chút, ưu tiên xử lý rút vốn trước hạn nhu cầu thực tế, ch vay thêm vốn với thủ tục lãi suất ưu đãi Đặc biệt trọng mở rộng hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu dài hạn , thực chuyển nhượng giấy tờ có giá, đồng thời đẩy mạnh hoạt động sử dụng có hiệu nguồn vốn theo dự án đầu tư + Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt tế 3.2.1.2: Khai thác nguồn vốn rẻ kinh tế Ki nh Ngoài nghiệp vụ cho vay tiền mặt Ngân hàng thực số nghiệp vụ : thu phí từ bảo lãnh , toán nước quốc lý tế, dịch vụ ngân quỹ Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh triển khai sản phẩm uả n dịch vụ tới khách hàng : dịch vụ toán đa phương tiện , dịch vụ Q tốn hóa đơn tiền điện , dịch vụ Network Collection , POS sĩ + Quản lý nguồn vốn dự án ạc Khi ngân hàng vào thực dự án cần phải tìm hiểu tất th yếu tố , khía cạnh liên quan tới dự án đó, thường xun tăng cường kiểm tra vă n kiểm soát hoạt động diễn để từ đưa phương án , chiến lược cụ thể phù hợp với dự án áp dụng sách lãi suất cho phù hợp Lu ận để tiết kiệm triệt để khoản chi phí phát sinh mà cần phải bỏ cho dự án 3.1.1.3: Giảm thấp chi phí huy động vốn Các ngân hàng cần có sách lãi suất cần trọng tính đa dạng hóa lãi suất cho phù hợp với hình thức huy động ( vào loại tiền, kỳ hạn, đối tượng gửi tiền) Một ngân hàng có sách lãi suất đắn ngân hàng tối thiểu hóa chi phí huy động vốn mà hoàn thành kế hoạch nguồn vốn ngân hàng.Ngồi khơng có chi phí lãi suất , hoạt động huy động vốn ngân hàng cịn tồn tại số chi phí nghiệp vụ khác : + Thực sách lãi suất linh hoạt khung lãi suất 67 + Giảm thấp chi phí quảng cáo , marketing hợp lý + Giảm chi phí quản lý + Tiết kiệm ấn + Định mức tồn quỹ tiền mặt hợp lý 3.1.1.4: Huy động vốn sở sử dụng vốn Trong hoạt động Ngân hàng , nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên , tác động hỗ trợ lần nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn tế sở , tiền đề để ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng Ki nh ngân hàng cho vay vòng quay vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy lý động.Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát uả n triển vốn cách vững , đồng vốn đầu tư cho vay cách Q xác hiệu làm cho kinh tế phát triển , thu nhập người dân tăng sĩ lên nhờ ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày lớn Chính ạc ngân hàng cần phải có hoạt động cụ thể : th + Phải thường xuyên bám sát chủ trương đường lối phát triển kinh tế - xã vă n hội nước nói chung thành phố nói riêng , bám sát mục tiêu biện pháp ngành Lu ận + Thực phương châm cho vay an toàn – hiệu quả, ý đứng mức đến rủi ro lãi suất, tính tốn lợi ích nhiều mặt, cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quỹ rủi ro có lợi nhuận 3.1.1.5: Đẩy mạnh hoạt động marketing Truyền thông maketing: Quảng cáo: hình thức quan trọng viêc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh ngân hàng, gới thiệu sản phẩm, dịch vụ có ngân hàng Các phương tiện quảng cáo thường áp dụng: báo, tạp chí, phát thanh, truyền hình, pano, áp phích, website…Hiện nay, chi nhánh dừng lại việc quảng cáo chung toàn địa www.bidv.com.vn giới 68 thiệu chung toàn ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp nhóm đối tượng khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, khó tìm thấy thơng tin chi nhánh website, khách hàng khó biết chi nhánh sản phẩm, dịch vụ chi nhánh cung cấp Vì vậy, thời gian tới, cần có biện pháp để cơng bố rộng rãi thơng tin sản phẩm BIDV - SGDI, nâng cấp Website cho chi tiết hơn, có thơng tin chi nhánh, BIDV - SGDI cần lập tế Website để đưa BIDV - SGDI đến với rộng rãi đối tượng khách hàng Ki nh BIDV - SGDI cần sử dụng phương tiện quảng cáo khác thiết kế áp phích… lý Khuyến mãi: khuyến có tác dụng khuyến khích khách hàng cũ sử uả n dụng nhiều sản phẩm dịch vụ thu hút khách hàng Hiện Q BIDV - SGDI thực với đợt khuyến chung sĩ BIDV Tuy BIDV gần thực tốt phương tiện khuyến mãi, ạc đợt khuyến chủ yếu tập trung cho việc khuyến khích phát hành th thẻ, cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ vă n BIDV - SGDI cần đưa đợt khuyến hấp dẫn thu hút tiền gửi từ đối tượng khách hàng tặng quà, bốc thăm trúng thưởng hay tặng Lu ận phần trăm lãi suất cho khách hàng gửi tiền với quy mô lớn, phát hành thẻ miễn phí,… Thật hấp dẫn nghe thấy thông tin khuyến lãi suất tiền gửi tiết kiệm định kỳ tháng, khuyến lãi suất tiền gửi tiết kiệm định kỳ tháng…thông tin dễ dàng đến với khách hàng Khi đó, khách hàng có tiền gửi tiết kiệm ngân hàng khác đến hạn bị hấp dẫn mức lãi suất khuyễn Kết ngân hàng mang cho ngân hàng số lượng lớn tiền gửi khách hàng Hoạt động khuyến ngân hàng nên tiến hành song song với hoạt động quảng cáo để phát huy tối đa hiệu chúng 69 Quan hệ công chúng: khác với quảng cáo, quan hệ công chúng giúp ngân hàng có thơng tin hai chiều: thơng điệp khách hàng truyền dự phản hồi khách hàng Hình thức ngân hàng sử dụng: tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng; tài trợ kiện, chuyên đề, chuyên mục; tham gia hoạt động cộng đồng, từ thiện; quan hệ báo chí; giải đáp thắc mắc, khiếu nại khách hàng… Maketing trực tiếp: phương thức bao gồm: gửi thư điện tử, tờ rơi tới tế tận khách hàng; điện thoại, gặp gỡ trực tiếp khách hàng Ki nh Maketing trực tiếp tạo gia tăng hội giao tiếp khách hàng ngân hàng, giúp khách hàng nhận thông tin ngân hàng nhanh chóng, lý đầy đủ, cụ thể Ngân hàng có hội giới thiệu sản phẩm tới khách hàng uả n khách hàng tiềm tương lai mà giảm chi phí quảng cáo Q giảm theo rõi đối thủ cạnh tranh sĩ Bán hàng trực tiếp: giao dịch trực tiếp nhân viên ngân ạc hàng khách hàng trình cung cấp sản phẩm dịch vụ hàng ngày cho th khách hàng Nếu trình thực tốt, khách hàng hài lòng với dịch vă n vụ ngân hàng, từ tạo thiện cảm với khách hàng khách hàng tin dùng sản phẩm ngân hàng Phương thức đạt hiệu cao Lu ận gần không tốn thêm chi phí, nhiên, nhân viên ngân hàng có ý nghĩa định BIDV - SGDI cần ý tổ chức khóa học đào tạo kỹ maketing cho nhân viên, phận nhân viên giao dịch Nhìn chung, sách maketing hướng tới mục tiêu giới thiệu sản phẩm, dịch vụ chi nhánh cung cấp tới với khách hàng; nâng cao uy tín, hình ảnh BIDV - SDGI mắt khách hàng 3.1.1.6: Nâng cao trình độ nghiệp vụ lực cán tín dụng + Nâng cao kỹ nghiệp vụ giao dịch cho giao dịch viên.Vai trog phận lớn , hình ảnh chi nhánh thơng qua khách hàng có đánh giá nhìn nhận chi nhánh.Do cần nâng cao ý 70 thức tác phong nhiệm vụ giao tiếp đội ngũ giao dịch viên việc tổ chức khóa đào tạo , huấn luyện nghiệp vụ + Cử cán nguồn học thêm khóa ngắn hạn , dài hạn huy động vốn, marketing để họ có thêm kiến thức cập nhập thông tin sản phẩm phương pháp huy động vốn ngân hàng khác giới để từ xây dựng sách hiệu + Thường xuyên xem xét lại cấu tổ chức , đánh giá lực , hiệu tế công việc nhân viên , phân bổ lại nguồn nhân , đảm bảo Ki nh người việc,khai thác tiềm , mạnh họ + Xây dựng mơi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ lý đáng , khen thưởng kỉ luật phù hợp Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức uả n chương trình văn hóa , thể dục thể thao Những hoạt động giúp cán Q nhân viên thư giãn , vui chơi, đồng thời tăng thêm tình đồn kết.Đối với sĩ cán vi phạm nguyên tắc đạo đức hay phạm sai làm trình làm việc th 3.2.2: Giải pháp bổ trợ ạc cần có hình thức kỉ luật thích đáng vă n 3.2.2.1: Phòng ngừa rủi ro huy động vốn + Huy động vốn sử dụng vốn hai hoạt động Lu ận NHTM , có huy động vốn có vốn để vay Như biết tín dụng trung dài hạn rủi ro cao tín dụng ngắn hạn lợi nhuận mang lại cao Tuy nhiên có nhiều dự án trung dài hạn có giá trị hứa hẹn khả sinh lời cao , mức độ an toàn cao , có nhiều dự án nhà nước Những dự án đòi hỏi khoản vay lớn, thời gian vay dài mà bù đắp khoản huy động ngắn hạn chi nhánh phải đối mặt với rủi ro khả toán Bởi Chi nhánh mặt cần tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư với lãi suất tiền gửi dài hạn hợp lý, mặt khác trì số dư cao tài khoản tiền gửi tổ chức kinh tế 71 + Xác định nguồn gốc rõ ràng khoản tiền gửi tránh tình trạng lợi dụng hoạt động huy động vốn ngân hàng để rửa tiền, huy động phải tiền giả + Tìm kiếm cá nhân , tổ chức có ý định gửi tiền lâu dài để huy động cho vay 3.2.2.2: Hiện đại hóa trang thiết bị chi nhánh Trang thiết bị đại tảng, sở vật chất để ngân hàng thực tế tốt hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Ki nh Ngân hàng có sở vật chất kỹ thuật đại, có PGD vị trí thuận lợi tạo lịng tin với khách hàng hấp dẫn khách hàng lý Hiện tại, chi nhánh tự trang bị, đại hóa thiết bị, công nghệ uả n ngân hàng phục vụ cho giao dịch mà khách hàng trực tiếp tới Q ngân hàng Tuy nhiên, chi nhánh phải tiến hành đầu tư cụ thể: sĩ Xem xét, thay đổi máy móc lỗi thời, lạc hậu thay vào ạc máy móc đẩy nhanh tốc độ làm việc nhân viên ngân vă n ngân hàng th hàng, vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng, vừa tiết kiệm thời gian cho Trang thiết bị văn phòng: máy tính, máy in máy photocopy, máy fax, Lu ận máy scan,… cần nâng cấp, đảm bảo kết nối nội thông suốt, tiết kiệm thời gian công sức cho nhân viên Sử dụng phần mềm lưu trữ thông tin khách hàng, làm sở liệu ngân hàng cẩn kiểm tra xác nhận khách hàng mà không cần bắt khách hàng phải cung cấp lại, giúp đơn giản hóa thủ tục khách hàng đến giao dịch tiết kiệm thời gian cho khách hàng Tăng cường lắp đặt thêm máy ATM vị trí có lưu lượng khách hàng sử dụng lớn Q trình đại hóa trang thiết bị cơng nghệ ngân hàng cần phải đồng thời với trình đào tạo nhân viên ngân hàng có trình độ sử dụng cơng nghệ 72 3.2.2.3: Nâng cao khả phân tích, dự báo kinh tế Hoạt động ngân hàng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, như: rủi ro lãi suất, rủi ro khoản Khi phân tích, dự đốn tình hình kinh tế cung tiền gửi, nhu cầu vay vốn hay xu hướng lãi suất, tỷ giá tương lai giúp ngân hàng tránh thua lỗ, thu nhiều lợi nhuận Vì trình ngân hàng hoạt động kinh doanh, cần ln ln nhanh nhạy phân tích, dự đốn xác tình hình kinh tế tương lai để tế có kế hoạch kinh doanh đắn Khả phân tích dự báo phụ thuộc Ki nh nhiều nhà lãnh đạo chi nhánh 3.2.3: Kiến nghị n Ổn định kinh tế vĩ mô: uả  lý 3.2.3.1: Kiến nghị với phủ Q + Kiểm soát lạm phát : bến động mạnh bất thường tỷ lệ sĩ lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều rủi ro ngân hàng điều chỉnh ạc lãi suất theo kịp lạm phát Điều dẫn đến dịch chuyển lượng th tiền lớn từ ngân hàng sang đầu tư vào vàng , bất động sản , chứng vă n khốn Chính phủ tiếp tục đạo NHNN điều hành sách tiền tệ thận trọng, hiệu sử dụng linh hoạt , tăng cường ổn định vĩ mô đảm bảo tăng Lu ận trưởng hợp lí + Điều hành lãi suất tín dụng phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô , mục tiêu kiểm soát lạm phát hỗ trợ tăng cường kinh tế , đảm bbaor an toàn khoản hoạt động tổ chức tín dụng kinh tế + Điều hành tỉ giá theo tín hiệu thị trường , đảm bảo giá trị đồng tiền Việt Nam , hồn thiện chế quản lí thị trường vàng , tập chung khắc phục bất cập quản lí + Bộ tài phối hợp chặt chẽ với ngành , địa phương để thực sách tài khoản chặt chẽ , triệt để tiết kiệm + Nhiệm vụ trọng tâm cấp thiết tập trung tháo gỡ khó khăn , thúc đẩy sản xuất , hỗ trợ dianh nghiệp phát triển thị trường, tiêu thụ sản phẩm, tập trung 73 xử lí mặt hàng tồn kho cao, sắt thép xi măng, vật liệu xây dựng.Khẩn trương hoàn thiện triển khai đề án xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng , xử lý dứt điểm khaonr nợ ngân sách nhà nước với doanh nghiệp,nợ chéo doanh nghiệp,xử lý nợ xấu doanh nghiệp nhà nước  Hoàn thiện sở pháp lý: + Cơ sở pháp lí hồn thiện xây dựng theo sở quốc tế,phù hợp tế với ứng dụng công nghệ nhằm tạo hành lang pháp lí vững cho ngân hàng đại Ki nh + Chính phủ cần nỗ lực việc hoàn thiện khung pháp lí tiếp tục rà sốt chỉnh sửa nội dung cịn bất cập , bước hoàn thành hệ thống n lý sở pháp lí nhằm phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh uả vực tiền tệ ngân hàng Bổ sung sửa đồi luật NHNN luật TCTD , hòan Q thiện văn hướng dẫn nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng sĩ dụng thông lệ ,chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng , quy ạc định rõ phạm vi hoạt động loại hình dịch vụ mà tổ chức th phép thực cung ứng cho kinh tế vă n + Có chủ trương cụ thể việc thực chế tốn khơng dùng tiền mặt ngành cấp kinh tế,đẩy nhanh tốc độ phát Lu ận hành, lưu thông sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế + Khuyến khích ngân hàng tiếp tục tham gia giám sát , kiểm sốt chất lượng pháp luật , sách có kiến nghị kịp thời với phủ nội dung luật ban hành + Xử lý nghiêm chỉnh hành vi vi phạm pháp luật đặc biệt cán ngân hàng để làm gương làm hệ thống ngân hàng,tạo lòng tin cho dân chúng  Tạo lập môi trường xã hội ổn định + Ổn định trị , tạo lập mơi trường pháp lí minh bạch , tạo mơi trường đầu tư an toàn ,thuận lợi tin tưởng dân chúng vào pháp luật 74 + Ổn định kinh tế, đảm bảo tốc độ tăng trưởng bền vững, kiềm chế lạm phát xây dựng hệ thống tài vững mạnh cải thiện mức sống người dân + Nâng cáo nhận thức người dân sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua việc phát triển hệ thống giáo dục tăng cường hoạt động tuyên truyền nhằm thay đổi tập quán tiêu dùng người dân Chính phủ thực nhanh chóng hồn chỉnh kế hoạch tái cấu trúc kinh tế, đặc biệt việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Cấu trúc lại tế ngân hàng hoạt động không hiệu giải vấn đề nợ xấu Ki nh hệ thống NHTM Từ nâng cao lực cho NHTM, đủ khả cạnh tranh với NHTM lớn mạnh từ nước tham gia vào thị trường Việt lý Nam cạnh tranh với ngân hàng nước tiến hành đầu tư sĩ Về chế sách : Q 3.2.3.2: Kiến nghị với NHNN uả n biên giới Việt Nam ạc + NHNN cần đổi hồn thiện hệ thống văn pháp lí nâng th cao đến việc cung cấp , sử dụng dịch vụ : Internet Banking , Home vă n Banking , E- Banking để phù hợp với yêu cầu phát triển kỹ thuật công nghệ đại triển khai rộng rãi dịch vụ ngân hàng đại Lu ận + Việc điều hành sách tiền tệ cách linh hoạt phát triển hoạt động thị trường tiền tệ cách có hiệu ln nhân tố tích cực tạo thuạn lợi cho việc nâng cao hiệu huy động vốn NHTM.Trong thời gian NHTM cần tiếp tục điều chỉnh sách tiền tệ nhằm ổn định giá đồng nội tệ , tăng trưởng kinh tế , đảm bảo hoạt động hệ thống ngân hàng an toàn + Chính sách tỷ giá ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động thu hút tiền gửi VNĐ.Như NHNN nên điều hành sách tỷ giá hối đối sách quản lí ngoại hối theo hướng thị trường linh hoạt, tiếp tục giữ ổn định tỷ giá VNĐ/USD 75 Về quản lí điều hành + Đẩy nhanh trình tái cấu hệ thống ngân hàng , NHNN cần phối hợp với bộ, ngành tập trung vào nhiệm vụ ổn định kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát , tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, giải hàng tồn kho + Nên xây dựng hệ thống thơng tin quản lí , sở liệu đại tập tế trung , thống nhất,nâng cao mức độ an toàn hệ thống ngân hàng + Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi , Ki nh tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn có lãi suất thấp , mở rộng quan hạn hệ tín dụng n lý +Phát triển hình thức bảo hiểm tiền gửi : ngân hàng hoạt động uả tốt kinh doanh hiệu khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, Q ngược lại ngân hàng kinh doanh thua lỗ , gặp nhiều rủi ro ảnh hưởng tới sĩ tâm lí khách hàng.Dó đó, để người dân thực tin vào ngân hàng , ạc NHTM nên tham gia bảo hiểm tiền gửi , NHNN nên có sách th bảo hiểm tài sản khác.Tuy nhiên , trình triển khai luật chưa thực vă n nhanh khẩn trương vấn đề cụ thể hóa sách , yếu tố điều kiện để đưa khoản luật vào sống chưa phát Lu ận huy + NH NN cần tạ điều kiện thuận lợi cho cac NHTM áp dụng khoa học công nghệ ngân hàng, có sách đào tạo nhân viên có lực , cử cán có nghiệp vụ thực tế ngân hàng bạn khu vực giới để cac NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh đại,tạo nên hệ thống ngân hàng vững mạnh góp phần vào nghiệp phát triển đất nước 3.2.3.3: Kiến nghị với NH BIDV – CN SGDI  Về sách huy động vốn: + Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện mơ hình huy động vốn theo hướng quản lí tập trung, phát triển đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin 76 tồn hệ thống , đa dạng hình thức huy động vốn đồng thời mở tạo chủ động cho chi nhánh để áp dụng hình thức huy động + Xây dựng sách lãi suất sở thực đầy đủ quy định NHNN tỷ lệ dự trữ bắt buộc , ký quỹ bảo lãnh đảm bảo khả toán theo nguyên tắc đánh giá mức đóng góp chi nhánh vào kết chung toàn hệ thống , thực hỗ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn nội ,Chi nhánh điều chuyển vốn nhiều lãi suất tế chuyển vốn hấp dẫn Ki nh + Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn , chế điều hành lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm hoạt động lý chi nhánh.Phải xây dựng theo hướng khuôn khổ pháp lý , nâng cao quyền tự uả n chủ , linh hoạt , phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa Q vai trò vị chi nhánh sĩ + Cần tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo đưa tin ạc tức , hình ảnh liên quan đến hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm , đợt phát th hành loại giấy tờ có giá để cho người dân có số thơng vă n tin cần thiết nhằm kích thích dân chúng quan tâm đến sản phẩm Về cơng tác điều hành chung Lu ận + Hỗ trợ chi nhánh tài để mở phịng giao dịch , quỹ tiết kiệm Tín dụng cần vào chiều sâu , coi trọng vốn đầu tư vào sản xuất hàng hóa , phải nâng tỷ trọng vốn vào ngành công ,nông lâm nghiệp chế biến thủy sản + Trang bị máy toán điểm bán hàng , máy rút tiền tự động siêu thị , khu cung cư, khu đô thị,tại trường học bệnh viện tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc giao dịch, sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt + Tăng cường công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích,các chương trình phần mền ứng dụng,nhất chương trình cung cấp 77 thông tin, phục vụ công tác quản lí điều hành chi nhánh lớn địa bàn mà sức ép cạnh tranh lớn + Tăng cường vai trị tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội , với chi nhánh phịng Hội sở ngân hàng.Hoạt động cần diễn thường xun, tồn diện xác để phát kịp thời xử lý rủi ro.Thường xuyên tổ chức buổi dự thảo , trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh , thu thập ý kiến đóng góp từ sở để đua nên Về sách phát triển nguồn nhân lực Ki nh tế văn phù hợp Đề nghị BIDV tiếp tục đào tạo , nâng cao trình độ chun mơn ,trình độ n lý tin học ngoại ngữ cho cán lao động sở, đặc biệt lực lượng cán uả trẻ, thiếu kinh nghiệm.Ngồi cịn có chế độ khen thưởng đãi ngộ Q xứng đáng cán có nhiều đóng góp với ngân hàng,gửi cán sĩ học nước có cơng nghệ hàng đầu Nhật Bản, Thụy Sỹ , Mỹ để Lu ận vă n th ạc nâng cao trình độ quản lí , trình độ kỹ thuật nghiệp vụ 78 KẾT LUẬN Huy động vốn, đặc biệt hoạt động huy động vốn tiền gửi khâu quan trọng ngân hàng Quy mơ, chất lượng nguồn vốn tiền gửi huy động ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng thương mại nói riêng khả cung ứng vốn cho kinh tế nói tế chung Trong điều kiện kinh tế thị trường nay, việc thu hút vốn Ki nh NHTM gặp khó khăn mà nhu cầu vốn kinh tế ngày tăng Vì làm để mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng vấn đề quan tâm n lý Qua trình tìm hiểu NH TMCP BIDV – CN SGDI, em thấy: uả thời gian qua, chi nhánh hoạt động tích cực, đạt kết tốt Tuy Q nhiên có bất cập, trở ngại khiến ngân hàng gặp nhiều khó khăn ạc với Chi nhánh sĩ “ để mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi” tốn khó th Với vốn kiến thức thân qua tìm hiểu thực tế, em hoàn vă n thành luận văn với mong muốn phần chuyên đề áp Lu ận dụng vào thực tiễn mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chuyên đề huy động vốn tiền gửi khách hàng NHTM Khóa luận hiệu huy động vốn tiền gửi Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại ( GS.TS Nguyễn Văn Tiến) Quản trị ngân hàng thương mại( Peter S.Rose) Quản trị ngân hàng thương mại (Nguyễn Thị Mùi) tế Tạp chí ngân hàng, thời báo ngân hàng Ki nh Báo cáo tài chính, báo cáo thường niên ngân hàng thương mại cổ phần Lu ận vă n th ạc sĩ Q uả n lý đầu tư phát triển việt nam – sở giao dịch 1( 2015,2016,2017)