CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN, HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3: Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng huy động vốn của NHTM
1.3.1: Nhân tố khách quan
Môi trường chính trị pháp luật.
Tình hình chính trị ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh tế của một đất nước. Sự ổn định về chính trị mang lại ổn định và phát triển cho kinh tế đất nước, sẽ hấp dẫn nguồn vốn đầu tư từ nước ngoài vào. Ngân hàng thương mại cũng như các doanh nghệp khác sẽ yên tâm hoạt động cũng như tăng niềm tin từ phía khách hàng, từ đó thu hút được nhiều nguồn vốn hơn.
Hành lang pháp lý có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tạo vốn của ngân hàng thương mại. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng hết sức rủi ro và có vai trò vô cùng quan trọng đối với nền kinh tế. Vì vậy, ngân hàng chịu sự giám sát chặt chẽ, quản lý sát sao của pháp luật. Có những bộ luật trực tiếp điều chỉnh hoạt động của ngân hàng thương mại như: luật các tổ chức tín
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
dụng, luật ngân hàng nhà nước,…và nhiều thông tư, nghị định. NHTM cũng là một doanh nghiệp nên NHTM cũng chịu sự điều chỉnh của các luật: luật doanh nghiệp, luật đầu tư nước ngoài…
Bên cạnh đó thì chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ tạo vốn cảu NHTM. Nó biểu hiện ở các khía cạnh:
mục tiêu của chính sách tiền tệ, việc sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ, chính sách chi tiêu của nhà nước. Những nhân tố đó đều tác động trực tiếp đến lãi suất tiền gửi huy động, tác động trực tiếp tới hoạt động huy động tiền gửi của NHTM.
Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước.
Trạng thái nền kinh tế: Nền kinh tế ở vào thời kì tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích lũy tiền nhiều hơn sẽ tạo điều kiện cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi. Mặt khác nó cũng tạo môi trường đầu tư cho ngân hàng , từ đó ngân hàng phải tìm ra biện pháp để huy động vốn sao cho có hiệu quả đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khi ngân hàng làm ăn thuận lợi sẽ tạo điều kiện mở rộng vốn tự có của ngân hàng.
Khi nền kinh tế suy thoái, hàng tồn kho nhiều sản xuất bị đình trệ, lạm phát tăng làm cho việc huy động vốn nói chung và vốn tiền gửi nói riêng gặp khó khăn và chi phí huy động cao khiến ngân hàng khó tiến hành cấp tín dụng hay đầu tư được hiệu quả. Do đó tình hình chung của ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn.
Sự phát triển của các thị trường khác: Nguồn thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi chảy vào nhiều kênh: thị trường khoán, thị trường bất động sản, thị trường vàng…và một phần chảy vào hệ thống ngân hàng thương mại. Vì vậy, sự phát triển, sự hoạt động sôi động của các thị trường khác ảnh hưởng lớn tới nguồn tiền nhàn rỗi chảy vào ngân hàng, từ đó ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động huy động tiền gửi của NHTM.
Khi thị trường bất động sản, thị trường vàng sôi động, người dân, doanh nghiệp, tổ chức, kể cả tổ tín dụng cũng tham gia mạnh mẽ, đầu tư vào thị
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
trường bất động sản, thị trường vàng từ đó làm hạn chế nguồn tiền chảy vào ngân hàng thương mại thông qua tài khoản tiền gửi….
Sự phát triển của thị trường tài chính: một mặt đem lại thuận lợi cho NHTM khi các GTCG do ngân hàng phát hành sẽ có tính thanh khoản cao hơn, hấp dẫn hơn, dễ được chấp nhận hơn; quá trình cổ phần hóa và việc phát hành thêm cổ phần mới sẽ nhanh và đạt đạt hiệu quả hơn. Tuy nhiên, mặt khác, sự phát triển của thị trường tài chính, đặc biệt là thị trường chứng khoán cũng giống như sự phát triển của thị trường vàng hay thị trường bất động sản sẽ hút sự tham gia đầu tư của các thành phần kinh tế làm giảm nguồn tiền gửi chảy vào ngân hàng.
Thu nhập, tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền.
Thói quen tiêu dùng cũng ảnh hưởng đến hoạt đông huy động vốn tiền gửi của NHTM. Nếu những vùng, dân cư quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ thì việc huy động vốn tiền gửi gặp khó khăn. Chẳng hạn, người dân sẽ mua vàng cất trữ. Còn đối tượng dân cư có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, ngân hàng huy động được nhiều tiền gửi hơn.
Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng rất phát triển. Hầu hết người dân đều mở tài khoản để thanh toán qua ngân hàng.
Ngược lại, ở các nước kém phát triển, người dân có thói quen dùng tiền mặt nên ít mở tài khoản tại ngân hàng, chỉ một số bộ phận dân cư. Điều này không phát huy được hiệu quả tài khoản giao dịch, ngân hàng bị han chế một nguồn vốn tiền gửi giá rẻ.
Mức thu nhập của người dân là một trong những yếu tố trực tiếp quyết định lượng tiền gửi vào ngân hàng. Nhìn chung thu nhập của người dân càng cao, tỷ lệ tiết kiệm trên tiêu dùng càng cao làm cho nguồn tiền nhàn rỗi càng lớn, ngân hàng có thể huy động được nhiều tiền gửi hơn. Ngoài ra, thu nhập càng cao, nhu cầu thanh toán qua tài khoản càng tăng, cũng làm tăng thêm tiền gửi vào ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
1.3.2: Các nhân tố chủ quan( nhân tố thuộc về ngân hàng)
Uy tín của ngân hàng.
Khách hàng bao giờ cũng tìm tới ngân hàng lớn, thâm niên và có uy tín để gửi tiền. Một ngân hàng lớn, có uy tín sẽ có lợi thế hơn các ngân hàng khác trong việc huy động vốn. Khi có được sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp ngân hàng ổn định khối lượng vốn tiền gửi huy động được và tiết kiệm chi phí huy động. Đối với khách hàng, rủi ro càng cao thì lợi nhuận càng lớn. Các NHTM có uy tín, sẽ mang lại kho khách hàng gửi tiền một mức rủi ro thấp hơn, vì vậy mà chi phí huy động vốn tiền gửi của ngân hàng có cơ hội thấp hơn.
Hình thức huy động
Ngân hàng muốn tìm kiếm nguồn vốn thì phải đa dạng hóa hình thức huy động. hình thức huy động càng phong phú, đưa ra càng nhiều sản phẩm tiền gửi phù hợp với các đối tượng khách hàng thì càng dễ huy động hơn.
Lãi suất:
Đối với cá nhân, doanh nghiệp gửi tiền với mục đích thanh toán, thì lãi suất không phải vấn đề chủ yếu họa quan tâm. Điều mà họ quan tâm lớn nhất là việc sử dụng các dịch vụ từ ngân hàng. Tuy nhiên, bên cạnh bộ phận tiền gửi không kì hạn thì vốn tiền gửi huy động của ngân hàng còn có cả tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm của dân cư. Bộ phận tiền gửi này được gửi vào ngân hàng với mục đích là hưởng lãi vì vậy lãi suất là vấn đề họ rất quan tâm. Bộ phận tiền gửi này rất nhạy cảm với lãi suất.
Trong quản trị tài sản nợ, các nhà quản lý đều gặp khó khăn lớn trong việc định giá nguồn vốn huy động tiền gửi, sao cho vừa huy động được nhiều vốn để mở rộng quy mô, vừa phải tiết kiệm chi phí sao cho hợp lý nhất, tránh tình trạng vốn huy động với giá cao mà đầu tư với giá thấp.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
Chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Chất lượng dịch vụ của các ngân hàng phụ thuộc vào các yếu tố sau:
Cơ sở hạ tầng kĩ thuật
Sự đa dạng và tiện ích của sản phẩm dịch vụ
Chất lượng đội ngũ nhân viên của ngân hàng.
Một ngân hàng có cơ sở hạ tầng kĩ thuật tốt: trụ sở khang trang bề thế, hiện đại về tiện ích, chiếm giữ các vị trí địa lý đắc địa và thuận tiện,…chắc chắn sẽ tạo ấn tượng mạnh đối với khách hàng, nhờ đó có thể gia tăng vốn huy động. Với những ngân hàng sát với địa bàn dân cư hoặc gần trung tâm thương mại thì sẽ có thuận lợi khi thu hút vốn. Mạng lưới huy động cần rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền. Nếu mạng lưới hép thì sẽ gây khó khăn cho khách hàng có tiền nhàn rỗi muốn gửi tiền vào ngân hàng, chi phí giao dịch sẽ lớn và mất nhiều thời gian.
Các ngân hàng có dịch vụ tốt và đa dạng như dịch vụ ngân hàng điện tử Internet banking, Home banking, Mobile banking, Phone banking…sẽ hấp dẫn khách hàng hơn, thu hút khách hàng đến gửi tiền và mua các dịch vụ ngân hàng cung cấp. Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, nếu ngân hàng có bãi đậu xe, tiện nghi rộng rãi cũng là một lợi thế. Ta cũng có thể nói như thế về các ngân hàng có phòng giao dịch cạnh đường, dịch vụ ngân hàng qua thư, các hệ thống chi trả tự động làm việc suốt ngày đêm và các dịch vụ nhận tiền gửi cải tiến và tốn ít thời gian.
Chất lượng đội ngũ nhân viên xét cả phương diện quản lý và trình độ nghiệp vụ có vị trí quan trọng trong việc phát triển quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng:
Về phương diện quản lý: nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, tài sản Nợ, tài sản Có thì sẽ thu hút được khách hàng, làm gia tăng nguồn vốn huy động và môi trường đầu tư cũng được mở rộng.
Về trình độ nghiệp vụ: Với đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp: mọi thao tác nghiệp vụ đều được thực hiện nhanh chóng, chính xác và
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
có hiệu quả; thái độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo, khách hàng sẽ hài lòng với ngân hàng hơn vì thế mà hình ảnh của ngân hàng sẽ đẹp hơn đối với khách hàng. Đương nhiên khi đó, khách hành sẽ tin dùng các dịch vụ của ngân hàng hơn, đặc biệt là dịch vụ gửi tiền.
Bảo hiểm tiền gửi:
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, rủi ro xảy ra là điều không thể tránh khỏi. Tùy theo mức độ nghiêm trọng của rủi ro và cách giải quyết của ngân hàng mà để lại những kết quả khác nhau. Sự an toàn của các NHTM luôn là mối quan tâm hàng đầu cảu các cổ đông, các nhà điều hành và đối với người gửi tiền.Việc các NHTM tham gia bảo hiểm tiền gửi bảo vệ lợi ích cho người gửi tiền, từ đó cũng lấy được niền tin từ người gửi tiền, họ sẽ được tri trả bảo hiểm tổn thất khi ngân hàng phá sản. Các công ty bảo hiểm sẽ đứng ra chịu trách nhiệm chi trả toàn bộ tiền cho người gửi tiền trong giới hạn bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Hiện nay các nước thường quy định các NHTM phải tham gia đóng bảo hiểm tiền gửi bắt buộc với một mức nhất định để bảo vệ lợi ích cho người gửi tiền.