Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông hà nội1

CAM KẾT Tôi xin cam kết viết luận văn cách độc lập không sử dụng nguồn thông tin hay tài liệu tham khảo khác ngồi tài liệu thơng tin liệt kê danh mục tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn Những trích đoạn hay nội dung tham khảo từ nguồn khác liệt kê danh mục tài liệu tham khảo theo hình thức đoạn trích dẫn nguyên văn lời diễn giải luận văn kèm theo thông tin nguồn tham khảo rõ ràng Bản luận văn chưa xuất chưa nộp cho hội đồng khác chưa chuyển cho bên khác có quan tâm đến nội dung luận văn DECLARATION ON HONOUR I confirm that I have written the present thesis independently and without making use of any sources or references other than those explicitly stated in the bibliography Passages extracted literally or as regards content from the sources and references listed in the bibliography are identified in the thesis as a citation or a paraphrase This master thesis has not been previously published and has thus neither been made accessible to other interested parties nor submitted to another examination authority Hà Nội, ngày 15 tháng năm 2012 Người viết luận văn Nguyễn Hữu Tiến DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam NHNH Ngân hàng Nhà nước Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa TDBL Tín dụng bán lẻ QHKH Quan hệ khách hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ : Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Sơ đồ 1.1  : Quy trình tín dụng .10 Sơ đồ 2.1  : Mơ hình tổ chức Chi nhánh Đông Hà Nội 26 Biểu đồ : Biểu đồ 2.1 : Huy động vốn 04 năm 2008-2011…………………………………………… 29 Bảng biểu : Bảng 2.1  : Tổng huy động vốn 04 năm 20082011 .29 Bảng 2.2  : Huy động vốn theo loại tiền tệ .30 Bảng 2.3  : Huy động vốn theo kỳ hạn 31 Bảng 2.4  : Kết thu phí dịch vụ 03 năm 2008-2010 .32 Bảng 2.5  : Tổng dư nợ tín dụng 04 năm 2008-2011 33 Bảng 2.6  : Kết kinh doanh 2008-2010 35 Bảng 2.7  : Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ 38 Bảng 2.8  : Cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 38 Bảng 2.9  : Cho vay tiêu dùng so với giá trị tài sản đảm bảo 39 Bảng 2.10 : Nợ hạn tổng dư nợ .40 Bảng 2.11 : Dư nợ cho vay DNVVN tổng dư nợ 48 Bảng 2.12 : Phân loại DNVVN theo thời hạn vay 48 Bảng 2.13 : Phân loại DNVVN theo nhóm nợ 49 Bảng 2.14 : Cho vay DNVVN theo ngành năm 2010 .50 Bảng 2.15 : Dư nợ DNVVN so với giá trị tài sản đảm bảo 51 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU …………………………………………………………………… CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ………………………………………………………………………5 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại………………………………….5 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại ………………………………………….5 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại ………………………………………6 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng ……………………………………………………….8 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại ………………………………………… 1.1.5 Quy trình tín dụng … 10 ……………………………………………………………… 1.2 Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ ……………………………………………… .12 1.2.1 Quan niệm phát triển tín dụng bán lẻ ……………………………………….….12 1.2.2 Đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ …………………………………………………14 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ ……………………………… 18 1.3 Kinh nghiệm nước phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ học Việt Nam 22 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại nước ………………………………22 1.3.2 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thương mại Việt Nam …………………23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BẢN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI ………………………………………………………………………………25 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế 2.1 Tổng quan BIDV - Chi nhánh Đông Hà Nội ……………………………….25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV - Chi nhánh Đông Hà Nội …… 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Đông Hà Nội …………………………………… 26 2.1.3 Đặc điểm địa bàn nội dung hoạt động Chi nhánh Đông Hà Nội ……….27 2.1.4 Một số kết đạt Chi nhánh Đông Hà Nội ………………………… 28 2.2 Thực trạng tín dụng bán lẻ Chi nhánh Đông Hà Nội ……………………….36 2.2.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Đông Hà Nội …………………… 36 2.2.2 Tình hình cho vay DNVVN Chi nhánh Đông Hà Nội thời kỳ 2008-2010… 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI …………………………………………………………………………… .…58 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển BIDV đến năm 2015 ………………… 58 3.1.1 Mục tiêu chung …………………………………………………………………………58 3.1.2 Mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ ………………………………………………….59 3.2 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ Chi nhánh Đơng Hà Nội………….59 3.2.1 Định hướng phát triển chung ……………………………………………………… 60 3.2.2 Định hướng Chi nhánh hoạt động tín dụng bán lẻ ……………………61 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Đơng Hà Nội 62 3.3.1 Các giải pháp cụ thể ………………………………………………………………… 62 3.3.2 Một số kiến nghị phát triển tín dụng bán lẻ ……………………………………… 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Nền kinh tế Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới Sự tham gia, diện tập đồn tài chính, cơng ty đa quốc gia Việt Nam với mạnh trình độ quản lý, tài chính, kỹ thuật cơng nghệ đặt thách thức hoạt động sản xuất- kinh doanh doanh nghiệp Việt Nam núi chung Ngân hàng Thương mại Việt Nam nói riêng, có Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Thực tiễn bắt buộc ngân hàng thương mại Việt Nam cần mạnh mẽ thực cải cách, đổi theo định hướng phát triển chiến lược kinh doanh cho đủ sức mạnh, lực đứng vững có cạnh tranh gay gắt từ phía đ ố i thủ nước Để giải vấn đề này, BIDV lựa chọn định hướng phát triển lâu dài bền vững, là: phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ hướng tới mục tiêu năm 2015 Ngân hàng thương mại bán lẻ hàng đầu Việt Nam qui mơ chất lượng, với đó, dịch vụ tín dụng bán lẻ dịch vụ đem lại nguồn thu nhập lợi nhuận Đây lựa chọn đắn lẽ thực tế đ ó cho thấy ngân hàng thương mại xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đạt thành cơng định, chiếm lĩnh thị trường, mở rộng thị phần mang lại nguồn thu cho ngân hàng, cho dù tỷ trọng nguồn thu thời gian đầu không cao, song lại nguồn thu ổn định có khả mang lại phát triển bền vững cho ngân hàng Trong nhiều năm gần đây, n ền k in h t ế Việt Nam có tốc độ tăng trưởng cao liên tục, sách luật pháp ln có thay đổi tích cực để phù hợp với hoạt động kinh tế hội nhập; tình hình trị - xã hội, an ninh, quốc phòng ổn định, vững từ tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ tài chính-ngân hàng Trước đây, BIDV tập trung cung cấp sản phẩm huy động vốn, dịch vụ tốn, d ịch vụ tín dụng truyền thống tới khách hàng Tuy nhiên, đứng trước áp lực cạnh tranh yêu cầu đổi mới, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng hội nhập, BIDV xây dựng mục tiêu, định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ mình, coi trọng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt d ị c h v ụ t í n dụng bán lẻ, coi chiến lược kinh doanh hàng đầu, lâu dài Tuy nhiên k ế t q u ả t h ự c h i ệ n mở rộng, phát triển tín dụng bán lẻ BIDV thời gian qua chưa chuyển biến mạnh mẽ, Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế kết đạt cịn thấp, sản phẩm tín dụng bán lẻ cịn đơn giản chưa khách hàng biết đến nhiều so với Ngân hàng thương mại khác Huyện Đông Anh huyện ngoại thành Thủ đô Hà Nội, với diện tích khoảng 18.201 ha, dân số khoảng 330.000 người Hiện nay, huyện có tốc độ thị hóa nhanh với số dân hoạt động, sinh sống lĩnh vực phi nông nghiệp khoảng 7.000 người, tổng số doanh nghiệp địa bàn khoảng gần 1.300 doanh nghiệp Các doanh nghiệp chủ yếu hoạt động lĩnh vực sản xuất- kinh doanh: xây dựng, thương mại, công nghiệp chế biến, chăn ni- chế biến nơng lâm sản… có nhu cầu lớn vay vốn ngân hàng để phát triển, mở rộng sản xuất, kinh doanh Bên cạnh đó, kinh tế phát triển, việc làm, thu nhập ổn định góp phần nâng cao nhận thức người dân, đưa người dân dần tiếp cận với dịch vụ ngân hàng mới: vay vốn sản xuấtkinh doanh, vay tiêu dùng để mua sắm trang trải chi phí sinh hoạt cá nhân, gia đình… Chính vậy, đối mặt với cạnh tranh gay gắt, khốc liệt ngân hàng thương mại (NHTM) nước (NHTM Nhà nước, NHTM Cổ phần), ngân hàng nước ngoài, công ty bảo hiểm, quỹ đầu tư, công ty chứng khốn… để giải tốn lợi nhuận, tìm đầu cho đồng vốn, nâng cao lực cạnh tranh, phát triển định hướng, yêu cầu tất yếu đặt với Chi nhánh Đông Hà Nội phải phát triển tín dụng bán lẻ, thị trường tiềm chưa thực quan tâm phát triển mức Với vị NHTM lớn, BIDV chủ yếu cho vay đầu tư, xây dựng bản, sản xuất cơng nghiệp … lĩnh vực tín dụng bán lẻ chưa thực tập trung khai thác phát triển Thực mục tiêu chiến lược chuyển biến mạnh mẽ hoạt động BIDV từ ngân hàng thương mại truyền thống thành NHTM đại có hoạt động ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, Chi nhánh Đông Hà Nội đặt mục tiêu phát triển thời gian tới, có tiêu quan trọng đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ Sau thời gian công tác nghiên cứu thực tế Chi nhánh Đông Hà Nội, em nhận thấy hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh chưa tương xứng tiềm thị trường khai thác vị thế, mạnh ngân hàng thương mại hàng đầu khu vực Vì vậy, em chọn đề tài: “Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội” làm luận văn thạc sỹ Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Mục đích nghiên cứu Luận văn Mục đích nghiên cứu Luận văn là: Đưa luận giải vấn đề sở lý luận thực tiễn việc phát triển tín dụng bán lẻ, nhằm nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng sức cạnh tranh NHTM nói chung Chi nhánh Đơng Hà Nội nói riêng, từ đưa số giải pháp tích cực để phát triển tín dụng bán lẻ Chi nhánh Đơng Hà Nội Để đạt mục đích, Luận văn có nhiệm vụ: - Làm rõ việc phát triển tín dụng bán lẻ địi hỏi tất yếu q trình hội nhập phát triển NHTM; hệ thống hoá nội dung, tiêu xác định rõ nội dung kiến thức cần trang bị để thực phát triển tín dụng bán lẻ; - Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2008- 2011, kết đạt được; sở phân tích kết đạt từ tìm hiểu ngun nhân hạn chế; - Đề xuất giải pháp thiết thực, hữu ích phát triển tín dụng bán lẻ Chi nhánh Đông Hà Nội thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn Đề tài Luận văn lấy hoạt động nghiệp vụ BIDV - Chi nhánh Đông Hà Nội thời gian qua làm đối tượng nghiên cứu trực tiếp, đồng thời có tham khảo, so sánh với hoạt động số NHTM nước quốc tế Các sản phẩm, lĩnh vực cho vay tín dụng bán lẻ trình bày luận văn sản phẩm có NHTM sản phẩm áp dụng tương lai Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp biện chứng logíc khái quát tổng quan phân tích để luận giải vấn đề, đồng thời sử dụng phương pháp phân tích thống kê, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, lý thuyết hệ thống… để phân tích lý luận luận giải thực tiễn Luận văn vận dụng kết nghiên cứu cơng trình khoa học có chất lượng liên quan để làm sâu sắc thêm luận điểm đề tài Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Kết cấu Luận văn Luận văn gồm chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội - Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) Hoạt động ngân hàng thường coi “huyết mạch” kinh tế nên thăng trầm trình phát triển kinh tế-xã hội quốc gia thời kì ln có dấu ấn hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Do đó,“Tín dụng ngân hàng” thu hút quan tâm, nghiên cứu nhiều khía cạnh, góc độ khác nhà khoa học, nhà kinh tế nhà quản lý Xuất phát từ mục đích nghiên cứu đề tài, nội dung mục luận văn hệ thống hoá vấn đề tín dụng ngân hàng, khái niệm, hoạt động ngân hàng, phân loại vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại “Tín dụng” phạm trù kinh tế xuất từ lâu phát triển qua nhiều hình thái kinh tế- xã hội khác theo hướng hình thái kinh tế xã hội tiên tiến hơn, nhận thức tín dụng ngày sâu, rộng Nói cụ thể hơn, tuỳ theo góc độ thời gian nghiên cứu, có khái niệm khác tín dụng như: (1) Ngơn ngữ dân gian Việt Nam cho rằng, tín dụng biểu hay nhiều mối quan hệ vay mượn hoàn trả Theo cách hiểu này, tín dụng quan hệ vay vốn lẫn dựa tin tưởng số vốn hồn lại vào thời điểm xác định tương lai; (2) Nhà kinh tế Pháp, Louis Baudin xem tín dụng “một trao đổi tài hoá lấy tài hoá tương lai”; (3) C.Mác cho rằng, “Tín dụng hình thức biểu đơn giản tín nhiệm nhiều có cứ, khiến cho người giao cho người khác số tư hình thái tiền hình thái hàng hố đánh giá số tiền định Số tiền trả lại thời gian định… tư cho vay, người ta tăng số tiền phải hoàn trả lên thêm tỷ lệ phần trăm định, coi tiền để trả quyền sử dụng tư bản” [5, tr 123] Với phát triển kinh tế-xã hội, phát triển trung gian tài chính, quan niệm tín dụng ngân hàng ngày hồn chỉnh Theo đó, ta đến khái niệm: “Tín dụng ngân hàng việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với ngun tắc có hồn trả, 10 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế sách điều chỉnh tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN làm tăng chi phí vốn, tạo sức ép vốn đầu tư NHTM Giá vàng tăng cao USD, EURO biến động mạnh, đóng băng thị trường bất động sản làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tiền tệ tín dụng - ngân hàng Những thay đổi phần ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động chi nhánh - Chính phủ Bộ, ngành có chương trình trợ giúp cho DNNVV trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực, đổi chế đảm bảo tiền vay theo hướng mở rộng cho vay khơng có đảm bảo tài sản, cho vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay; Các chương trình xúc tiến thương mại nhằm nâng cao khả cạnh tranh hàng hóa Việt Nam…Tuy nhiên việc triển khai chương trình hỗ trợ cịn nhiều bất cập Các chương trình hỗ trợ kỹ thuật, hỗ trợ thông tin, xúc tiến thương mại triển khai số DNNVV tiếp nhận hỗ trợ nhỏ so với tổng số DNNVV Việt Nam - Xây dựng khuôn khổ pháp lý tiêu chuẩn kỹ thuật quan Nhà nước chưa tốt Việc phổ biến tiêu chuẩn quốc gia quốc tế cho doanh nghiệp hạn chế Sự giúp đỡ tổ chức xã hội – nghề nghiệp DNVVN có mờ nhạt chưa thiết thực Các hiệp hội chưa làm tốt chức cầu nối cho doanh nghiệp đến với nguồn vốn tín dụng ngân hàng - Hệ thống văn liên quan đến hoạt động ngân hàng cải thiện, chậm chưa đồng bộ, chưa theo kịp biến động phức tạp thị trường tài hoạt động ngân hàng Giữa văn luật ngân hàng luật khác có liên quan luật đất đai, luật doanh nghiệp, luật dân sự… chưa đồng bộ, nhiều mâu thuẫn, xảy tranh chấp khó giải nên tốn nhiều thời gian, chi phí cho ngân hàng khách hàng - DNNVV, đặc biệt doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực thương mại, dịch vụ quyền sử dụng đất doanh nghiệp tài sản chấp chủ yếu, vệc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cịn nhiều chậm trễ, gây khó khăn làm nhiều thời gian cho ngân hàng trình thẩm định, kéo dài thời gian xin vay khách hàng CHƯƠNG 62 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV ĐẾN NĂM 2015 3.1.1 Mục tiêu chung - BIDV phấn đấu trở thành Ngân hàng thương mại đại hàng đầu Việt Nam cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng với chất lượng tốt phù hợp với phân đoạn khách hàng mục tiêu xác định - ngân hàng đa sở hữu, tiên tiến, đại nước khu vực ASEAN Tổng tài sản năm 2010 đạt gần 370.000 tỉ VND, dự kiến tăng trưởng tổng tài sản bình quân 20%/năm từ đến năm 2015, đẩy mạnh chương trình tái cấu ngân hàng 2012 -2013 hướng đến xây dựng BIDV tập đồn tài phát triển an tồn, bền vững đáp ứng u cầu theo thơng lệ quốc tế Phấn đấu đến năm 2015, BIDV trở thành hai ngân hàng đạt quy mô trình độ tương đương ngân hàng khác khu vực quản trị, công nghệ khả cạnh tranh, có thương hiệu uy tín, phát huy vai trị đối tác kinh tế lớn tin cậy mối quan hệ kinh tế quốc tế quan trọng trình hội nhập Việt Nam - Niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán Việt Nam vào quý III/2012 BIDV tìm kiếm nhà đầu tư chiến lược dự kiến công bố vào quý I/1013 sau niêm yết thị trường chứng khoán Việt Nam - Lành mạnh hoá nâng lực tài chính, nâng cao giá trị doanh nghiệp Nâng cao vốn chủ sở hữu, trích đủ dự phịng để xử lý nợ xấu, trọng làm bảng cân đối tài sản tăng cường tính minh bạch thơng tin tài Nâng cao giá trị doanh nghiệp thông qua tăng tài sản, tăng khả sinh lời, phát triển mạng lưới kênh phân phối, xác định chiến lược kinh doanh tổng thể chiến lược thị trường, sản phẩm mục tiêu Tái cấu trúc hoạt động kinh doanh, thực tái cấu trúc nguồn vốn, danh mục tín dụng cấu thu nhập; Nâng cao chất lượng tài sản có, hoạt động kinh doanh công ty trực thuộc, đơn vị góp vốn liên doanh kết thúc trước năm 2015 63 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế - Nâng cao công tác quản trị điều hành, quản trị rủi ro đáp ứng đầy đủ quy định quan quản lý Nhà nước, hướng tới phù hợp theo khuyến nghị OECD Basel Đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng cho yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế - Nâng cao hiệu kinh tế đối ngoại, chủ động cho trình hội nhập Chú trọng phát triển, phát triển quan hệ hợp tác quốc tế, hướng tới thị trường, khách hàng lớn nhiều tiềm Đồng thời, tăng cường khai thác có hiệu thị trường truyền thống Chủ động chuẩn bị điều kiện cho q trình hội nhập quốc tế thơng qua việc xây dựng sách cạnh tranh BIDV thị trường nội địa nước - Đột phá ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến, đại Phát huy tốt công nghệ ngân hàng để tăng cường khả cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại xứng tầm với ngân hàng khu vực, hỗ trợ thông tin quản lý kinh doanh liên tục, kịp thời cho cấp, đảm bảo an toàn hệ thống vận hành 3.1.2 Mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ: Đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ từ đến 2015 đưa BIDV trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, đặc biệt phấn đấu đến 2013 tín dụng bán lẻ (bao gồm cho vay tiêu dùng, kinh doanh cá thể hộ gia đình) chiếm tỉ trọng 18% tổng dư nợ toàn BIDV 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA CHI NHÁNH ĐƠNG HÀ NỘI: Chi nhánh Đông Hà Nội thời gian qua đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển Thủ Hà Nội nói chung Đơng Anh nói riêng Sự nỗ lực tập thể Ban lãnh đạo cán nhân viên đưa Chi nhánh có thay đổi tồn diện Chi nhánh mở rộng mạng lưới hoạt động áp dụng công nghệ kỹ thuật phục vụ khách hàng tốt hơn; trình độ cán ngày nâng cao, phong cách giao dịch thân thiện, nhiệt tình động Với vai trò chi nhánh BIDV nên định hướng chiến lược hoạt động kinh doanh Chi nhánh Đông Hà Nội xây dựng sở định hướng chung BIDV Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn xin đề cập đến định hướng phát triển chung Chi nhánh Đông Hà Nội định hướng phát triển Tín dụng bán lẻ 3.2.1 Định hướng phát triển chung 64 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Trên sở định hướng phát triển chung BIDV, định hướng phát triển kinh tế- xã hội Thủ đô Hà Nội địa bàn huyện Đơng Anh, Sóc Sơn, Chi nhánh Đông Hà Nội xây dựng mục tiêu, hướng phát triển cụ thể sau: - Xây dựng Chi nhánh Đông Hà Nội bước lớn mạnh, trở thành ngân hàng thương mại bán lẻ đại hàng đầu khu vực với dịch vụ ngân hàng đa đại làm tảng, đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, đặc biệt khách hàng dân cư DNNVV - Thực nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ đến đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế địa bàn vùng lân cận; phát triển an tồn, bền vững tín dụng bán lẻ phục vụ DNNVV, khách hàng cá nhân, hộ gia đình sở mở rộng kênh phân phối - Kiểm sốt, phịng ngừa, hạn chế rủi rủi hoạt động tín dụng nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng, rủi ro tốn, rủi ro tỷ giá đảm bảo an tồn kho quỹ Duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ mức cao, giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức 3% an toàn hoạt động - Khai thác thác tối đa tiềm năng, nguồn lực để trì tốc độ tăng trưởng huy động vốn Tập trung khai thác nguồn vốn có chênh lệch cao so với giá điều chuyển vốn nội để tăng thu nhập nâng cao hiệu hoạt động chung toàn ngành - Triển khai ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, sản phẩm tài sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác để cải thiện cấu thu nhập từ dịch vụ hoạt động kinh doanh Đẩy mạnh dịch vụ điện tử, dịch vụ thẻ ATM, POS, v.v.; - Tiếp tục phát triển mạng lưới hoạt động, mở phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm nơi đông dân cư doanh nghiệp hoạt động, tăng quy mô hoạt động tăng khả cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường Tiếp tục giữ vững, trì vị trí ngân hàng hàng đầu địa bàn thị phần tín dụng, dịch vụ huy động vốn 3.2.2 Định hướng Chi nhánh hoạt động tín dụng bán lẻ Với việc xác định rõ, tín dụng tiếp tục hoạt động mang lại doanh thu lợi nhuận lớn cho Chi nhánh Đông Hà Nội Cùng với định hướng xây dựng Chi nhánh Đông 65 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Hà Nội thành ngân hàng bán lẻ đại, chi nhánh xác định thời gian tới tập trung đẩy mạnh phát triển cho vay tín dụng bán lẻ cá nhân, Hộ gia đình, DNNVV nhằm chiếm lĩnh thị trường bán lẻ địa bàn Đối tượng khách hàng mà chi nhánh hướng đến hoạt động cho vay bán lẻ là: DNNVV, Hộ gia đình, cá nhân vay vốn phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh; Nhóm khách hàng dân cư đô thị thành phố Hà Nội khu vực lân cận (công chức, cán công nhân viên có thu nhập ổn định quan doanh nghiệp nhà nước, công ty lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, có sách ưu tiên đơn vị thực trả lương qua tài khoản ngân hàng); Nhóm khách hàng trẻ có độ tuổi từ: 18-45 (công chức, viên chức, cán trẻ có lực, sinh viên); nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình trung lưu (lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý) Trên sở sản phẩm BIDV ban hành, chi nhánh tiếp tục nghiên cứu để triển khai phổ biến sản phẩm phù hợp với điều kiện đối tượng khách hàng địa bàn hoạt động Tăng cường quảng bá hình ảnh tiếp thị nhóm khách hàng tiềm năng, tạo ấn tượng tốt ngân hàng có chất lượng cao tất hoạt động, đặc biệt trọng hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ Mục tiêu cho giai đoạn 2011-2013: - Đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ, đưa Chi nhánh Đông Hà Nội trở thành ngân hàng bán lẻ đại hàng đầu địa bàn thị phần dư nợ tín dụng bán lẻ - Tiếp tục trì tốc tộ tăng trưởng tín dụng bán lẻ mức cao từ 30%-40%/ năm - Tỷ lệ nợ hạn bán lẻ 3% tổng dư nợ tín dụng bán lẻ 66 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI: 3.3.1 Các giải pháp cụ thể: Thứ nhất, đa dạng hoá sản phẩm, phương thức cho vay cải tiến, hoàn thiện quy trình cho vay Cần phải áp dụng chiến lược sản phẩm - dịch vụ ngân hàng vũ khí sắc bén cạnh tranh thị trường cách tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dung,kinh doanh cá thể, hộ gia đình mặt số lượng sản phẩm, đa dạng thời hạn cho vay, giá trị cho vay đối tượng cho vay Đa dạng hoá sản phẩm mặt khai thác tối đa tiềm thị trường sử dụng sản phẩm ngân hàng.Đặc biệt, tính độc đáo sản phẩm có ý nghĩa quan trọng có khả tìm khoảng trống thị trường nhằm thoả mãn nhu cầu khách hàng, chiếm lĩnh thị trường Tiếp tục hoàn thiện sản phẩm cung ứng đồng thời nghiên cứu nhu cầu thị trường để tìm sản phẩm phù hợp với xu thời đại nay, phù hợp với nhu cầu khách hàng địa bàn hoạt động Đối tượng cho vay tiêu dùng phục vụ khác so với cho vay doanh nghiệp Ngân hàng cần cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng, cụ thể: Giảm thiểu bước xem xét khoản vay tiêu dùng để tăng tốc độ xử lý khoản vay mà đảm bảo yêu cầu an toàn, hiệu Xem xét việc phân cấp ủy quyền hợp lý lĩnh vực cho vay tiêu dùng, xem xét mức ủy quyền xét duyệt khoản vay cho cấp lãnh đạo trưởng phòng bán lẻ, phòng giao dịch cao linh động hơn; ủy quyền tới cán quan hệ khách hàng số sản phẩm cho vay tiêu dùng đơn giản Trên sở, quy định, quy trình liên quan đến tín dụng bán lẻ ban hành, chi nhánh cần có quy định, quy trình, hướng dẫn cụ thể cho loại sẩn phẩm cho vay tiêu dùng như: cho vay mua ô tô, mua nhà, mua phương tiện lại, thẻ tín dụng… có khơng lúng túng q trình triển khai đưa sản phẩm đến gần khách hàng Thứ hai, hồn thiện cơng tác Marketing, xây dựng chiến lược marketing, trọng vào khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Thành lập tổ/bộ phận chuyên trách Marketing Bộ phận thực nghiên cứu, điều tra sản phẩm cho vay tiêu dùng đối thủ, nhu cầu khả đáp ứng điều kiện vay cá nhân hộ gia đình địa bàn.Trên sở phân tích ưu nhược 67 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế điểm sản phẩm đặc điểm khách hàng phận Marketing đưa chiến lược sản phẩm, phân khúc thị trường tương lai BIDV thương hiệu mạnh thị trường Việt Nam, nhiều doanh nghiệp biết đến, nhiên, lĩnh vực bán lẻ, cá nhân, hộ gia đình BIDV lại chưa thực biết đến nhiều Vì vậy, cần có chiến lược tiếp thị, quảng bá hình ảnh sản phẩm lẻ BIDV rõ ràng sâu rộng thời gian tới Chỉ đạo cán trực tiếp đến doanh nghiệp biện pháp tốn chi phí lại đem lại hiệu cao Cán QHKH vừa đánh giá sơ ban đầu doanh nghiệp vừa giới thiệu sản phẩm cho doanh nghiệp Cách thức đòi hỏi cán QHKH phải có kỹ giao tiếp, nắm vững đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng khả đánh giá tình hình tốt Thứ ba, tăng cường quản lý rủi ro, thực tốt chế đảm bảo tín dụng, thường xuyên đánh giá phân loại khách hàng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay có độ rủi ro cao, lẽ, vay tiêu dùng thường dựa tín chấp (uy tín người vay vốn để trả nợ, khơng có tài sản đảm bảo); nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào q trình làm việc, kinh nghiệm, tài sức khoẻ người vay… Vì vậy, để hạn chế rủi ro cần thực kiểm tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động này, đặc biệt nguồn vay khơng có tài sản đảm bảo Cán quan hệ khách hàng phải thường xuyên cập nhập, nắm bắt, kiểm tra thông tin khách hàng đồng thời thường xuyên kiểm tra, đôn đốc việc trả nợ khách hàng từ phát rủi ro xảy với khoản vay, đề xuất biện pháp, phương án ngăn chặn phòng ngừa rủi ro Bộ phận kiểm tra nội chi nhánh phối hợp kiểm tra chặt chẽ việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ, kiểm soát trước, sau vay đảm bảo vốn vay đối tượng, mục đích, kịp thời phát rủi ro, dấu hiệu che giấu rủi ro để có biện pháp ngăn ngừa, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Với DNNVV chưa có đủ điều kiện tài sản chấp, hay đất đai chưa cấp sổ đỏ,… tạo điều kiện chấp nhận bảo lãnh bên thứ ba, hay đảm bảo tài sản ròng chủ doanh nghiệp Việc đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, làm tăng thêm rủi ro cho ngân hàng, lại giúp doanh nghiệp có điều kiện vay vốn Trong trường hợp này, ngân hàng cần phải có quy trình theo dõi thường xuyên tài sản đem bảo đảm… để xử lý kịp thời có sai phạm 68 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Khi định giá tài sản đảm bảo cần tham khảo thông tin giá thị trường dự đốn tình hình biến động tài sản ứng với thời hạn khoản vay Làm đảm bảo an toàn cho ngân hàng đảm bảo quyền lợi khách hàng Việc xếp loại doanh nghiệp cần làm cách nghiêm túc thận trọng Các tiêu chí để xếp loại doanh nghiệp định thứ hạng, uy tín doanh nghiệp Việc liên quan đến sách khách hàng ngân hàng Đây việc làm khó với hầu hết báo cáo tài doanh nghiệp chưa kiểm toán nên độ tin cậy số liệu thấp Thậm chí nhiều doanh nghiệp gửi báo cáo khơng thời hạn yêu cầu làm giả báo cáo tài Trên sở phân loại tín dụng tuân thủ chế tín dụng, Chi nhánh thực trích lập đầy đủ dự phịng rủi ro tín dụng Thứ tư, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực gắn với chất lượng thẩm định cho vay Hiểu tầm quan trọng nguồn nhân lực thành bại Ngân hàng xem lợi cạnh tranh hàng đầu Chính vậy, Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng việc sở khai thác tối đa mặt mạnh hạn chế mặt yếu cán bộ; có kế hoạch đào tạo kiến thức nghiệp vụ cách có hệ thống khoa học, phù hợp với khả tiếp thu nhằm phát huy tối đa khả nhân viên Tăng cường cử cán bộ, nhân viên tham dự khoá học nghiệp vụ ngân hàng, vấn đề thời ngành ngân hàng từ chuyên gia ngân hàng nước ngoài, trường đại học, viện nghiên cứu nước tổ chức Chú trọng tới công tác đào tạo bao gồm kỹ tiếp thị khách hàng cho cán quan hệ khách hàng đặc biệt việc cử cán bộ, nhân viên có trình độ, lực tham dự chương trình đào tạo nước ngồi khảo sát sản phẩm dịch vụ hoạt động ngân hàng nước phát triển Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung, việc thu thập, tích lũy kinh nghiệm thực tiễn hoạt động ngân hàng nước ngoài, đặc biệt nước phát triển tạo tảng, điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động ngân hàng tương lai Thực chế độ lương, thưởng, chế độ đãi ngộ hợp lý thúc đẩy người lao động làm việc suất hơn, hiệu hơn, đồng thời gắn bó với doanh nghiệp Xây dựng Quy chế thưởng phạt công bằng, nhằm khuyến khích, tạo động lực gắn trách nhiệm với lợi ích đến cán hạn chế yếu tố rủi ro tượng chạy đua thành tích 69 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Thứ năm, hỗ trợ, tư vấn DNNVV việc lập hồ sơ vay vốn, xây dựng phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh Cán quan hệ khách hàng (QHKH) cần tìm hiểu khách hàng trước yêu cầu khách hàng điền thông tin cần thiết để tránh làm thời gian khách hàng, vận dụng linh hoạt quy định khách hàng truyền thống Cán QHKH tư vấn doanh nghiệp xây dựng phương án sản xuất kinh doanh tiết kiệm thời gian, chi phí giảm bớt khó khăn cho khách hàng, đồng thời xây dựng thương hiệu, hình ảnh tốt lịng khách hàng Thứ sáu, xây dựng mạng lưới thông tin, cung cấp thông tin kịp thời thường xuyên tra cứu thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Thơng tin có xác, cập nhật việc đưa định nhanh chóng an tồn Ngồi thơng tin khách hàng cung cấp cán phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, từ thị trường, từ trung tâm thông tin kinh tế thương mại phòng ngừa rủi ro hệ thống BIDV, từ đối tác làm ăn khách hàng từ chủ nợ cũ doanh nghiệp Tuy nhiên thơng tin từ nguồn thức lại thường không cập nhật không sát thực tế gây khó khăn cho cán quan hệ khách hàng Để giúp mở rộng nâng cao hiệu tín dụng DNNVV, Ngân hàng cần xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin tiêu kinh tế kỹ thuật cho ngành nghề, lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp, đánh giá tiềm phát triển ngành nghề địa bàn…v.v Thứ bảy, đầu tư công nghệ ngân hàng đại tăng cường hợp tác với tổ chức tín dụng quốc tế Công nghệ đại cho phép ngân hàng đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm tín dụng bán lẻ nói riêng đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ khách hàng đánh giá nhanh chóng, xác, tiện ích an toàn, đặc biệt đối tượng khách hàng cá nhân ln địi hỏi phải có hàm lượng cơng nghệ cao tính chun nghiệp việc xử lý nghiệp vụ, tác nghiệp Một ngân hàng đầu tư cơng nghệ tiên tiến có hợp tác hỗ trợ tổ chức tín dụng quốc tế chắn phát triển theo xu thị trường, sản phẩm như: home banking, mobile banking, thẻ tín dụng, ATM, cho vay thấu chi, sản phẩm tín dụng tiêu dùng cá nhân khác ngày giữ vị trí quan trọng việc đóng góp 70 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế vào hiệu kinh doanh ngân hàng chọn chiến lược trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Đồng thời, tăng cường hợp tác với tổ chức tín dụng quốc tế nhằm chia sẻ rủi ro, chia sẻ kinh nghiệm chuyển giao công nghệ phát triển tín dụng bán lẻ Thứ tám, xây dựng Quy chế thưởng phạt cơng bằng, gắn trách nhiệm với lợi ích đến cán Một doanh nghiệp có chế thưởng phạt tốt thúc đẩy người lao động làm việc suất hơn, hiệu hơn, đồng thời gắn bó họ với doanh nghiệp Cho vay tiêu dùng dịch vụ khác ngân hàng, địi hỏi vận động mạnh mẽ cán quan hệ khách hàng công tác tiếp thị khách hàng Nếu khơng có chế thưởng phạt thành tích người cán suất làm việc giảm đi, kéo theo doanh thu lợi nhuận thị phần dịch vụ thị trường ngân hàng không phát triển, chí suy giảm Bên cạnh đó, có chế thưởng mà khơng có phạt phát triển sản phẩm dịch vụ, ngân hàng tiềm ẩn yếu tố rủi ro cao tượng chạy đua thành tích Chính vậy, để đảm bảo phát triển bền vững, chi nhánh cần ban hành chế độ thưởng phạt cụ thể, cơng khai, cơng nhằm khuyến khích, tạo động lực nâng cao trách nhiệm cá nhân tất khâu: Marketing, đề xuất giải ngân, kiểm tra, giám sát phê duyệt giải ngân, từ đảm bảo tăng trưởng tín dụng tiêu dùng kèm an tồn tín dụng 3.3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ: 3.3.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Tiếp tục nghiên cứu thị trường nhằm đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng mục đích, giá trị thời gian, tạo hội thoả mãn ngày tốt nhu cầu phù hợp với khả tài khách hàng - Tổ chức lớp đào tạo ngắn ngày kỹ tiếp thị khách hàng, giới thiệu sản phẩm để nâng cao khả tiếp thị cán quan hệ khách hàng; tổ chức lớp thẩm định giá, phân tích tài chính… để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán ngân hàng - Cải tiến quy trình cho vay nhằm giảm thiểu thủ tục cho khách hàng, giảm thời gian trình phê duyệt khoản vay tiêu dùng Có thể xem xét việc uỷ quyền xét 71 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế duyệt khoản vay đến tận cán quan hệ khách hàng số sản phẩm cho vay tiêu dùng - Hồn thiện thức đưa hệ thống định hạng khách hàng cá nhân vào hoạt động, trở thành cơng cụ phân tích đánh giá khách hàng cá nhân đắc lực cho cán quan hệ khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - Xây dựng quy chế thưởng phạt làm sở cho chi nhánh triển khai, qua tạo động lực, nâng cao suất hiệu công việc cán công nhân viên - Để phát triển cho vay DNNVV BIDV cần tiếp tục hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, áp dụng sách khách hàng cần xem xét tới tích chất đặc thù khách Việt nam : Trình độ quản trị doanh nghiệp cịn yếu, lực tài thấp, cơng nghệ lạc hậu dựa nguyên tắc đảm bảo an toàn vốn, hiệu kinh doanh quản trị rủi ro 3.3.2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước Việt Nam - Ngân hàng nhà nước tiếp tục xây dựng văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng, khách hàng vay cách nhanh chóng giảm bớt thủ tục vay vốn Đây sở cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Trong thời gian tới, Ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh dần nâng cao tỉ trọng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, thực thống toàn ngành ngân hàng, đồng thời có khuyến khích, hỗ trợ cho vay tiêu dùng - Tiếp tục xây dựng hồn thiện hệ thống CIC nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình, làm sở cho ngân hàng thương mại việc thẩm định khách hàng vay vốn Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, thơng tin có vị trí quan trọng, yếu tố cần thiết để thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Qua trung tâm này, NHTM khai thác thơng tin cần thiết cách nhanh chóng, bao gồm thơng tin khách hàng có quan hệ với ngân hàng, thông tin thị trường… biến động tầm vĩ mơ vi mơ ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên thông tin khách hàng cá nhân hộ gia đình sơ sài, khơng đầy đủ, khơng cập nhập 72 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế thường xuyên, chưa phát huy vai trị với tư cách trung tâm thơng tin Đề nghị Ngân hàng nhà nước cần dành quan tâm, trọng phát triển trung tâm thông tin này, đảm bảo kênh thông tin quan trọng không cho ngân hàng mà cho phát triển chung kinh tế phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế 3.3.2.3 Kiến nghị với Chính phủ Cho vay tiêu dùng có vai trị quan trọng việc kích cầu từ tạo yếu tố kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội Với xu phát triển tất yếu cho vay tiêu dùng lợi ích mà phát triển cho vay tiêu dùng mang lại, địi hỏi phủ cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi vay tiêu dùng phát triển cách lành mạnh, tốt đẹp, phát huy tốt vai trị phát triển kinh tế- xã hội Thứ nhất, Chính phủ tiếp tục xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động cho vay tiêu dùng, cụ thể sớm ban hành luật cho vay tiêu dùng để NHTM thống thực theo quy chế chung Đây điều kiện để ngân hàng chủ động việc xây dựng chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cho phù hợp với mục tiêu kinh doanh, mà tuân thủ pháp luật, hạn chế rủi ro Đồng thời cần hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, đặc biệt quy trình, trình tự, thủ tục, tăng tính thống cho hệ thống văn luật Thứ hai, Chính phủ tiếp tục đưa sách đắn nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, xác định chiến lược phát triển kinh tế cách ổn định, lâu dài, mục đích, mơi trường kinh tế trị ổn định, trì tỷ lệ lạm phát cách hợp lý tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập dân cư mức sống dân cư, từ kích cầu tiêu dùng dân cư… Việc tạo môi trường ổn định tạo tâm lý yên tâm cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu phong phú đa dạng hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng dân cư Thứ ba, Nhà nước tăng cường xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật, có chế hỗ trợ, thúc đẩy sản xuất phát triển, nâng cao thu nhập khu vực nông thôn nhằm giảm dần khoảng cách chênh lệch giàu nghèo thành thị nơng thơn, từ tạo điều kiện cho ngân hàng tăng huy động vốn xuất nhiều cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay tiêu dùng đáp ứng điều kiện cho vay ngân hàng 73 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Thứ tư, Nhà nước nên hỗ trợ NHTM việc tuyên truyền, phổ biến kiến thức hoạt động CVTD ngân hàng, có sách ưu tiên hõ trợ nhằm khuyến khích phát triển CVTD Đồng thời, quan chức cần chấn chỉnh hoạt động tổ chức, đơn vị việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, việc xác nhận thông tin cá nhân, để hạn chế sai sót, có quy định cụ thể mức độ xử lý theo mức độ vi phạm hợp đồng, để bảo vệ quyền lợi ngân hàng Thứ năm, Nhà nước tạo hành lang pháp lý đầy đủ cho DNNVV hoạt động Các văn pháp quy, sách, chủ trương phải quán, hợp lý, tạo sân chơi bình đẳng cho loại hình doanh nghiệp Có vậy, doanh nghiệp yên tâm hoạt động, nhà đầu tư ngân hàng yên tâm đầu tư vốn vào dự án doanh nghiệp Tiếp tục đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, thực cải thiện hệ thống đăng ký kinh doanh cấp phép hành cho DNNVV Đơn giản hoá thủ tục hành chính, giảm bớt phiền hà việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà cơng trình… Hồn thiện quy định đăng ký chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất cho phù hợp với giao dịch đảm bảo để doanh nghiệp nhanh chóng hồn thiện hồ sơ pháp lý đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Thứ sáu, quan Nhà nước tăng cường kiểm tra hoạt động doanh nghiệp, đảm bảo doanh nghiệp hoạt động pháp luật, thực pháp lệnh kế toán thống kê Nhà nước nên có chủ trương thành lập nhanh chóng đưa vào hoạt động quan chuyên trách quản lý Nhà nước DNNVV với chức chủ yếu: - Giúp Nhà nước hoạch định chiến lược phát triển DNNVV, cung cấp thông tin sách, thị trường, cơng nghệ, lao động, nắm bắt tình hình nguyện vọng xu hướng phát triển doanh nghiệp - Thực chương trình hỗ trợ mặt như: chuyển giao công nghệ, giúp chủ doanh nghiệp nâng cao trình độ quản lý, lập phương án sản xuất kinh doanh chương trình đào tạo quy mơ lớn - Giúp đỡ DNNVV tìm kiếm đối tác kinh doanh nước, chống hàng giả, hàng nhái, bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp - Nhà nước cần có sách khuyến khích, tạo điều kiện cho tổ chức hỗ trợ DNNVV thành lập hoạt động 74 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Em xin chân thành cảm ơn chia sẻ, giúp đỡ hướng dẫn TS Cấn Văn Lực Thầy, Cô phản biện Thầy, Cơ Chương trình MBA - HSB giảng dạy, góp ý giúp em hồn thành Luận văn Trân trọng cảm ơn! 75 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS Nguyễn Ngọc Hùng (1998), Lý thuyết tài - tiền tệ, Nhà xuất Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Phan Thị Cúc - Th.S Đồn Văn Huy (2010), Giáo trình Lý thuyết Tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Giao dịch thương mại ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường ởViệt Nam, Nhà xuất Tư pháp PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng; Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN sử đổi bổ sung định 1627 Tài liệu báo cáo Hội nghị Ngân hàng bán lẻ 2009 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Báo cáo tổng kết năm (2008-2010) Chi nhánh Đơng Hà Nội Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, Tạp chí Ngân hàng 10 Quy trình tín dụng BIDV 11 Sổ tay tín dụng BIDV 12 Tham khảo luận văn khóa trước Các website:  www.sbv.gov.vn  www.bidv.com.vn  www.dddn.com.vn  www.economy.com.vn  www.cafef.vn 76 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế