Đang tải... (xem toàn văn)
CHƯƠNG 2 CAM KẾT Tôi xin cam kết rằng tôi đã viết luận văn này một cách độc lập và không sử dụng các nguồn thông tin hay tài liệu tham khảo nào khác ngoài những tài liệu và thông tin đã được liệt kê t[.]
CAM KẾT Tôi xin cam kết viết luận văn cách độc lập không sử dụng nguồn thông tin hay tài liệu tham khảo khác ngồi tài liệu thơng tin liệt kê danh mục tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn Những trích đoạn hay nội dung tham khảo từ nguồn khác liệt kê danh mục tài liệu tham khảo theo hình thức đoạn trích dẫn nguyên văn lời diễn giải luận văn kèm theo thông tin nguồn tham khảo rõ ràng Bản luận văn chưa xuất chưa nộp cho hội đồng khác chưa chuyển cho bên khác có quan tâm đến nội dung luận văn DECLARATION ON HONOUR I confirm that I have written the present thesis independently and without making use of any sources or references other than those explicitly stated in the bibliography Passages extracted literally or as regards content from the sources and references listed in the bibliography are identified in the thesis as a citation or a paraphrase This master thesis has not been previously published and has thus neither been made accessible to other interested parties nor submitted to another examination authority Hà Nội, ngày 15 tháng năm 2012 Người viết luận văn Nguyễn Hữu Tiến DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam NHNH Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa TDBL Tín dụng bán lẻ QHKH Quan hệ khách hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ : Sơ đồ 1.1 : Quy trình tín dụng .10 Sơ đồ 2.1 : Mô hình tổ chức Chi nhánh Đơng Hà Nội 26 Biểu đồ : Biểu đồ 2.1 : Huy động vốn 04 năm 2008-2011…………………………………………… 29 Bảng biểu : Bảng 2.1 : Tổng huy động vốn 04 năm 20082011 .29 Bảng 2.2 : Huy động vốn theo loại tiền tệ .30 Bảng 2.3 : Huy động vốn theo kỳ hạn 31 Bảng 2.4 : Kết thu phí dịch vụ 03 năm 2008-2010 .32 Bảng 2.5 : Tổng dư nợ tín dụng 04 năm 2008-2011 33 Bảng 2.6 : Kết kinh doanh 2008-2010 35 Bảng 2.7 : Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ 38 Bảng 2.8 : Cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 38 Bảng 2.9 : Cho vay tiêu dùng so với giá trị tài sản đảm bảo 39 Bảng 2.10 : Nợ hạn tổng dư nợ .40 Bảng 2.11 : Dư nợ cho vay DNVVN tổng dư nợ 48 Bảng 2.12 : Phân loại DNVVN theo thời hạn vay 48 Bảng 2.13 : Phân loại DNVVN theo nhóm nợ 49 Bảng 2.14 : Cho vay DNVVN theo ngành năm 2010 .50 Bảng 2.15 : Dư nợ DNVVN so với giá trị tài sản đảm bảo 51 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU …………………………………………………………………… CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ………………………………………………………………………5 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại………………………………….5 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại ………………………………………….5 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại ………………………………………6 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng ……………………………………………………….8 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại ………………………………………… 1.1.5 Quy trình tín dụng … 10 ……………………………………………………………… 1.2 Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ ……………………………………………… .12 1.2.1 Quan niệm phát triển tín dụng bán lẻ ……………………………………….….12 1.2.2 Đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ …………………………………………………14 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ ……………………………… 18 1.3 Kinh nghiệm nước phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ học Việt Nam 22 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại nước ………………………………22 1.3.2 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thương mại Việt Nam …………………23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BẢN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI ………………………………………………………………………………25 2.1 Tổng quan BIDV - Chi nhánh Đông Hà Nội ……………………………….25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV - Chi nhánh Đông Hà Nội …… 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Đông Hà Nội …………………………………… 26 2.1.3 Đặc điểm địa bàn nội dung hoạt động Chi nhánh Đông Hà Nội ……….27 2.1.4 Một số kết đạt Chi nhánh Đông Hà Nội ………………………… 28 2.2 Thực trạng tín dụng bán lẻ Chi nhánh Đông Hà Nội ……………………….36 2.2.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Đông Hà Nội …………………… 36 2.2.2 Tình hình cho vay DNVVN Chi nhánh Đông Hà Nội thời kỳ 2008-2010… 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI …………………………………………………………………………… .…58 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển BIDV đến năm 2015 ………………… 58 3.1.1 Mục tiêu chung …………………………………………………………………………58 3.1.2 Mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ ………………………………………………….59 3.2 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ Chi nhánh Đông Hà Nội………….59 3.2.1 Định hướng phát triển chung ……………………………………………………… 60 3.2.2 Định hướng Chi nhánh hoạt động tín dụng bán lẻ ……………………61 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Đông Hà Nội 62 3.3.1 Các giải pháp cụ thể ………………………………………………………………… 62 3.3.2 Một số kiến nghị phát triển tín dụng bán lẻ ……………………………………… 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Nền kinh tế Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới Sự tham gia, diện tập đoàn tài chính, cơng ty đa quốc gia Việt Nam với mạnh trình độ quản lý, tài chính, kỹ thuật công nghệ đặt thách thức hoạt động sản xuất- kinh doanh doanh nghiệp Việt Nam núi chung Ngân hàng Thương mại Việt Nam nói riêng, có Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Thực tiễn bắt buộc ngân hàng thương mại Việt Nam cần mạnh mẽ thực cải cách, đổi theo định hướng phát triển chiến lược kinh doanh cho đủ sức mạnh, lực đứng vững có cạnh tranh gay gắt từ phía đ ố i thủ nước Để giải vấn đề này, BIDV lựa chọn định hướng phát triển lâu dài bền vững, là: phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ hướng tới mục tiêu năm 2015 Ngân hàng thương mại bán lẻ hàng đầu Việt Nam qui mô chất lượng, với đó, dịch vụ tín dụng bán lẻ dịch vụ đem lại nguồn thu nhập lợi nhuận Đây lựa chọn đắn lẽ thực tế đ ó cho thấy ngân hàng thương mại xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đạt thành cơng định, chiếm lĩnh thị trường, mở rộng thị phần mang lại nguồn thu cho ngân hàng, cho dù tỷ trọng nguồn thu thời gian đầu không cao, song lại nguồn thu ổn định có khả mang lại phát triển bền vững cho ngân hàng Trong nhiều năm gần đây, n ền k in h t ế Việt Nam có tốc độ tăng trưởng cao liên tục, sách luật pháp ln có thay đổi tích cực để phù hợp với hoạt động kinh tế hội nhập; tình hình trị - xã hội, an ninh, quốc phịng ổn định, vững từ tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ tài chính-ngân hàng Trước đây, BIDV tập trung cung cấp sản phẩm huy động vốn, dịch vụ toán, d ịch vụ tín dụng truyền thống tới khách hàng Tuy nhiên, đứng trước áp lực cạnh tranh yêu cầu đổi mới, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng hội nhập, BIDV xây dựng mục tiêu, định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ mình, coi trọng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt d ị c h v ụ t í n dụng bán lẻ, coi chiến lược kinh doanh hàng đầu, lâu dài Tuy nhiên k ế t q u ả t h ự c h i ệ n mở rộng, phát triển tín dụng bán lẻ BIDV thời gian qua chưa chuyển biến mạnh mẽ, kết đạt thấp, sản phẩm tín dụng bán lẻ cịn đơn giản chưa khách hàng biết đến nhiều so với Ngân hàng thương mại khác Huyện Đông Anh huyện ngoại thành Thủ Hà Nội, với diện tích khoảng 18.201 ha, dân số khoảng 330.000 người Hiện nay, huyện có tốc độ thị hóa nhanh với số dân hoạt động, sinh sống lĩnh vực phi nông nghiệp khoảng 7.000 người, tổng số doanh nghiệp địa bàn khoảng gần 1.300 doanh nghiệp Các doanh nghiệp chủ yếu hoạt động lĩnh vực sản xuất- kinh doanh: xây dựng, thương mại, công nghiệp chế biến, chăn ni- chế biến nơng lâm sản… có nhu cầu lớn vay vốn ngân hàng để phát triển, mở rộng sản xuất, kinh doanh Bên cạnh đó, kinh tế phát triển, việc làm, thu nhập ổn định góp phần nâng cao nhận thức người dân, đưa người dân dần tiếp cận với dịch vụ ngân hàng mới: vay vốn sản xuấtkinh doanh, vay tiêu dùng để mua sắm trang trải chi phí sinh hoạt cá nhân, gia đình… Chính vậy, đối mặt với cạnh tranh gay gắt, khốc liệt ngân hàng thương mại (NHTM) nước (NHTM Nhà nước, NHTM Cổ phần), ngân hàng nước ngồi, cơng ty bảo hiểm, quỹ đầu tư, cơng ty chứng khốn… để giải tốn lợi nhuận, tìm đầu cho đồng vốn, nâng cao lực cạnh tranh, phát triển định hướng, yêu cầu tất yếu đặt với Chi nhánh Đông Hà Nội phải phát triển tín dụng bán lẻ, thị trường tiềm chưa thực quan tâm phát triển mức Với vị NHTM lớn, BIDV chủ yếu cho vay đầu tư, xây dựng bản, sản xuất cơng nghiệp … lĩnh vực tín dụng bán lẻ chưa thực tập trung khai thác phát triển Thực mục tiêu chiến lược chuyển biến mạnh mẽ hoạt động BIDV từ ngân hàng thương mại truyền thống thành NHTM đại có hoạt động ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, Chi nhánh Đông Hà Nội đặt mục tiêu phát triển thời gian tới, có tiêu quan trọng đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ Sau thời gian công tác nghiên cứu thực tế Chi nhánh Đơng Hà Nội, em nhận thấy hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh chưa tương xứng tiềm thị trường khai thác vị thế, mạnh ngân hàng thương mại hàng đầu khu vực Vì vậy, em chọn đề tài: “Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội” làm luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu Luận văn Mục đích nghiên cứu Luận văn là: Đưa luận giải vấn đề sở lý luận thực tiễn việc phát triển tín dụng bán lẻ, nhằm nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng sức cạnh tranh NHTM nói chung Chi nhánh Đơng Hà Nội nói riêng, từ đưa số giải pháp tích cực để phát triển tín dụng bán lẻ Chi nhánh Đơng Hà Nội Để đạt mục đích, Luận văn có nhiệm vụ: - Làm rõ việc phát triển tín dụng bán lẻ địi hỏi tất yếu q trình hội nhập phát triển NHTM; hệ thống hoá nội dung, tiêu xác định rõ nội dung kiến thức cần trang bị để thực phát triển tín dụng bán lẻ; - Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2008- 2011, kết đạt được; sở phân tích kết đạt từ tìm hiểu nguyên nhân hạn chế; - Đề xuất giải pháp thiết thực, hữu ích phát triển tín dụng bán lẻ Chi nhánh Đông Hà Nội thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn Đề tài Luận văn lấy hoạt động nghiệp vụ BIDV - Chi nhánh Đông Hà Nội thời gian qua làm đối tượng nghiên cứu trực tiếp, đồng thời có tham khảo, so sánh với hoạt động số NHTM nước quốc tế Các sản phẩm, lĩnh vực cho vay tín dụng bán lẻ trình bày luận văn sản phẩm có NHTM sản phẩm áp dụng tương lai Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp biện chứng logíc khái quát tổng quan phân tích để luận giải vấn đề, đồng thời sử dụng phương pháp phân tích thống kê, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, lý thuyết hệ thống… để phân tích lý luận luận giải thực tiễn Luận văn vận dụng kết nghiên cứu cơng trình khoa học có chất lượng liên quan để làm sâu sắc thêm luận điểm đề tài Kết cấu Luận văn Luận văn gồm chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội - Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Hà Nội CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) Hoạt động ngân hàng thường coi “huyết mạch” kinh tế nên thăng trầm trình phát triển kinh tế-xã hội quốc gia thời kì ln có dấu ấn hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Do đó,“Tín dụng ngân hàng” thu hút quan tâm, nghiên cứu nhiều khía cạnh, góc độ khác nhà khoa học, nhà kinh tế nhà quản lý Xuất phát từ mục đích nghiên cứu đề tài, nội dung mục luận văn hệ thống hố vấn đề tín dụng ngân hàng, khái niệm, hoạt động ngân hàng, phân loại vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại “Tín dụng” phạm trù kinh tế xuất từ lâu phát triển qua nhiều hình thái kinh tế- xã hội khác theo hướng hình thái kinh tế xã hội tiên tiến hơn, nhận thức tín dụng ngày sâu, rộng Nói cụ thể hơn, tuỳ theo góc độ thời gian nghiên cứu, có khái niệm khác tín dụng như: (1) Ngơn ngữ dân gian Việt Nam cho rằng, tín dụng biểu hay nhiều mối quan hệ vay mượn hoàn trả Theo cách hiểu này, tín dụng quan hệ vay vốn lẫn dựa tin tưởng số vốn hoàn lại vào thời điểm xác định tương lai; (2) Nhà kinh tế Pháp, Louis Baudin xem tín dụng “một trao đổi tài hoá lấy tài hoá tương lai”; (3) C.Mác cho rằng, “Tín dụng hình thức biểu đơn giản tín nhiệm nhiều có cứ, khiến cho người giao cho người khác số tư hình thái tiền hình thái hàng hố đánh giá số tiền định Số tiền trả lại thời gian định… tư cho vay, người ta tăng số tiền phải hoàn trả lên thêm tỷ lệ phần trăm định, coi tiền để trả quyền sử dụng tư bản” [5, tr 123] Với phát triển kinh tế-xã hội, phát triển trung gian tài chính, quan niệm tín dụng ngân hàng ngày hồn chỉnh Theo đó, ta đến khái niệm: “Tín dụng ngân hàng việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc có hồn trả, 10 ... luận tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội - Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng. .. triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG... CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI …………………………………………………………………………… .…58 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển BIDV