GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN tín DỤNG bán lẻ tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH cà MAU

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG NGUYỄN THANH DANH MSHV: 130000161 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH CÀ MAU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH : 8340101 Bình Dƣơng – Năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG NGUYỄN THANH DANH MSHV: 130000161 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH CÀ MAU CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ : 8340101 HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS LÊ THỊ MẬN Bình Dƣơng – Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Luận văn “Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Cà Mau” đề tài nghiên cứu tơi dƣới hƣớng dẫn PGS.TS Lê Thị Mận Ngoại trừ tài liệu tham khảo đƣợc trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan toàn phần hay phần nhỏ luận văn chƣa đƣợc công bố đƣợc sử dụng để nhận cấp nơi khác Khơng có sản phẩm/nghiên cứu ngƣời khác đƣợc sử dụng luận văn mà khơng đƣợc trích dẫn theo quy định Luận văn chƣa đƣợc nộp để nhận cấp trƣờng đại học sở khác Cà Mau, ngày tháng năm 2018 Ký tên Nguyễn Thanh Danh i LỜI CẢM ƠN Sau trình học tập nghiên cứu, tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Kết hơm khơng q trình nỗ lực thân, mà nhờ nhiều hỗ trợ, động viên ngƣời Vì vậy, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới: Quý Thầy, Cơ trƣờng Đại học Bình Dƣơng Tỉnh Bình Dƣơng Thầy Cơ Trƣờng Đại Học Bình Dƣơng Phân hiệu Cà Mau hết lòng truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian học, đặc biệt hƣớng dẫn tận tình Cơ Phó Giáo Sƣ Tiến sỹ Lê Thị Mận- giảng viên Trƣờng Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Ban lãnh đạo, Ban Giám đốc đội ngũ nhân viên ngân hàng TMCP Công thƣơng Cà Mau cung cấp tài liệu quý báu tạo điều kiện để tơi đƣợc hồn thành luận văn Cuối cùng, tơi xin cảm ơn đến gia đình, bạn bè, ngƣời động viên hỗ trợ chổ dựa tinh thần, chia sẻ khó khăn q trình tơi thực luận văn Trong q trình hồn tất đề tài, cố gắng tham khảo nhiều tài liệu, tranh thủ nhiều ý kiến đóng góp, song khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đƣợc đóng góp quý báu quý Thầy, Cô, đồng nghiệp bạn Tác giả: Nguyễn Thanh Danh ii TÓM TẮT LUẬN VĂN Mục tiêu nghiên cứu đề tài nhằm phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Cà Mau; từ đó, đề xuất giải pháp góp phần phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam Chi nhánh Cà Mau cách có hiệu quảTrong xu hội nhập mở cửa thị trƣờng tài nhƣ nay, việc phát triển đa dạng hố hoạt động tín dụng Ngân hàng trở thành xu hƣớng tất yếu ngày chiếm vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Thời gian qua, Ngân TMCP Công thƣơngViệt Nam Chi nhánh Cà Mau triển khai loại hình tín dụng bán lẻ khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô, cá nhân, hộ gia đình Tuy nhiên, dƣ nợ tín dụng bán lẻ Chi nhánh thấp, việc phát triển tín dụng địa bàn cịn gặp nhiều khó khăn, số lƣợng sản phẩm triển khai hạn chế, tỷ trọng tín dụng thấp so với tổng dƣ nợ ngân hàng Mặt khác công tác quảng cáo, marketing nhƣ cơng tác phát triển mạng lƣới tín dụng bán lẻ, nguồn nhân lực tồn khó khăn, vƣớng mắc khách quan, chủ quan làm ảnh hƣởng đến khả phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Nghiên cứu giải pháp cụ thể để phát triển trì hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh tỉnh Cà Mau thời gian tới iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii MỤC LỤC .iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 ĐẶT VẤN ĐỀ MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT CẤU LUẬN VĂN CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 1.1 Cơ sở lý thuyết tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.5 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.2.1 Tổng quan hoạt động tín dụng bán lẻ 10 1.2.2 Nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng bán lẻ 16 1.2.3 Rủi ro tín dụng bán lẻ 22 iv 1.3 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ 23 1.4 Kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ số ngân hàng thƣơng mại nƣớc học cho Vietinbank 25 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ số ngân hàng thƣơng mại nƣớc 25 1.4.2 Bài học cho Vietinbank phát triển tín dụng bán lẻ 27 KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH CÀ MAU 29 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 29 2.2 Thực trạng hoạt động ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam 30 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh 31 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay 32 2.2.4 Các hoạt động dịch vụ khác 34 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank chi nhánh Cà Mau 36 2.3.1 Khái quát hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank chi nhánh Cà Mau 36 2.3.2 Kết cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ VietinBank Chi nhánh Cà Mau 40 2.4 Đánh giá kết hoạt động tín dụng bán lẻ VietinBank Chi nhánh Cà mau 47 2.4.1 Những thành tựu đạt đƣợc 50 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 53 KẾT LUẬN CHƢƠNG 54 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ 56 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 56 3.1.1 Nguyên nhân chủ quan: 56 3.1.2 Nguyên nhân khách quan 58 v 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng 59 3.2.1 Định hƣớng phát triển Vietinbank đến năm 2025 59 3.2.2 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 60 3.3 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ VietinBank Chi nhánh Cà mau 61 3.3.1 Giải pháp nghiệp vụ 61 3.3.2 Giải pháp hỗ trợ 67 3.4 Kiến nghị 72 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng ĐBSCL : Đồng sông Cửu Long DSCV : Doanh số cho vay GĐCN : Giám đốc chi nhánh GTCG : Giấy tờ có giá KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng Thƣơng mại QHKH : Quan hệ khách hàng SIBS : SilverLake Integrated Banking Systems TMCP : Thƣơng mại cổ phần vii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Kết huy động vốn VietinBank chi nhánh Cà Mau giai đoạn 2013 2015 31 Bảng 3.2: Kết cho vay VietinBank chi nhánh Cà Mau, 2013-2015 32 Bảng 3.3: Kết hoạt động dịch vụ VietinBank chi nhánh Cà Mau giai đoạn 2013 – 2015 35 Bảng 4.1: So sánh số lƣợng sản phẩm tín dụng bán lẻ với số ngân hàng địa bàn đến 31/12/2015 37 Bảng 4.2: Kết hoạt động tín dụng bán lẻ VietinBank Chi nhánh Cà mau giai đoạn 2013 –2015 39 Bảng 4.3: Kết hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 42 Bảng 4.4: Kết hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh 43 Bảng 4.5: Kết hoạt động cho vay đảm bảo GTCG/TTK 44 Bảng 4.6: Kết hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp 45 Bảng 4.7: Kết hoạt động cho vay mua ô tô 46 Bảng 4.8 Kết khảo sát đánh giá thực trạng kết hoạt động tín dụng bán lẻ VietinBank Chi nhánh Cà mau 47 viii ty tƣ vấn….Thông tin thu thập đƣợc cần phải phân loại, xếp, phân tích trƣớc đƣa vào hệ thống lƣu trữ, nhằm minh bạch hố thơng tin khách hàng với tổ chức tín dụng, nhằmchấm dứt trƣờng hợp cạnh tranh khơng lành mạnh, che dấu thông tin khách hàng, đảm bảo giảm thiểu rủi ro đến mức thấp cho tổ chức tín dụng Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam nên có sách hỗ trợ cho Chi nhánh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình để nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ nói chung Sớm ban hành quy định riêng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam nên tổ chức lớp tập huấn sản phẩm tín dụng bán lẻ nhƣ phổ biến kinh nghiệm trình thực phƣơng án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro… nhằm tránh rủi ro đến mức thấp cho Ngân hàng Hoạt động tín dụng bán lẻ ngày phát triển, nhu cầu lớn với số lƣợng khách hàng đông, nhu cầu vay khác nhau, bên cạnh đó, khách hàng vay cá nhân khơng thƣờng xun, khơng trì quan hệ lâu dài nên mức độ uy tín khơng cao so với khách hàng doanh nghiệp Để quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình có hiệu quả, VietinBank nên nhanh chóng xây dựng đƣa hệ thống chấm điểm tự động khách hàng cá nhân vào quy trình cấp tín dụng bán lẻ nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định đảm bảo cho việc quản lý điều hành đƣợc dễ dàng Việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ khơng thể khơng đề cập đến việc phát triển mở rộng mạng lƣới nhằm cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ cách nhanh nhất, hiệu đến khách hàng cá nhân, hộ gia đình VietinBank cần hỗ trợ chi nhánh cơng tác phát triển mạng lƣới Phịng giao dịch địa bàn có tiềm kinh tế, khu vực đông dân cƣ khu công nghiệp nhằm tăng khả cạnh tranh, phát triển khách hàng nhƣ nâng cao thị phần hoạt động tín dụng bán lẻ 75 KẾT LUẬN Lĩnh vực bán lẻ trở thành xu hƣớng tất yếu kinh tế thị trƣờng Việt Nam ngày chiếm vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Cùng với hoạt động dịch vụ bán lẻ, hoạt động tín dụng bán lẻ ngày nhận đƣợc nhiều quan tâm từ NHTM nƣớc (NHTM cổ phần NHTM quốc doanh) hoạt động tạo nên nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nhận thức đƣợc thị trƣờng tín dụng bán lẻ thị trƣờng đầy tiềm Việt Nam,do có buớc phát triển nhanh qua năm Nó khơng mang lại hiệu kinh tế, xã hội thiết thực mà biện pháp kích cầu hiệu Hơn mang lại đời sống tốt cho dân cƣ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thƣơng mại Nhận thấy vai trò quan trọng phát triển cho vay bán lẻ, VietinBank triển khai lĩnh vực đạt đƣợc kết đáng khích lệ Trong bối cảnh đó, cạnh tranh hoạt động ngân hàng bán lẻ, tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam nói chung, VietinBank nói riêng NHTM nƣớc ngày trở nên gay gắt Tuy nhiên, với lợi lực tài tính đơn giản, gọn nhẹ mặt thủ tục, tính đa dạng sản phẩm, định chế tài nƣớc ngồi ngày thể rõ ƣu việc nắm giữ thị phần bán lẻ Việt Nam dƣờng nhƣ ngày lấn sân NHTM nƣớc lĩnh vực tín dụng bán lẻ Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội mặt Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu đƣợc lợi nhuận cao ổn định cho ngân hàng, điều đƣợc kiểm chứng nƣớc phát triển Vì vậy,việc đƣa thực giải pháp phát triển khách hàng tín dụng bán lẻ nhu cầu tất yếu ngân hàng Với việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ba năm gần Bên cạnh kết đạt đƣợc VietinBank chi nhánh Cà Mau cịn gặp nhiều khó khăn thách thức Nhƣng nhìn chung hoạt động tín dụng bán lẻ đóng góp phần 76 không nhỏ vào kết hoạt động kinh doanh VietinBank chi nhánh Cà Mau Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội mặt cạnh tranh hoạt động ngân hàng bán lẻ, tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam nói chung, VietinBank nói riêng NHTM nƣớc ngày trở nên gay gắt Do u cầu hoạt động tín dụng bán lẻ VietinBank chi nhánh Cà Mau phải đổi khơng ngừng hồn thiện theo xu hội nhập, Trong xu việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ đƣờng tất yếu mà VietinBank chi nhánh Cà Mau phải cố gắng nhanh chóng hồn thành Nhƣng giai đoạn VietinBank chi nhánh Cà Mau cần nghiên cứu dựa vào kinh nghiệm Ngân hàng trƣớc để có đƣợc bƣớcđi thích hợp phù hợp với đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Mặc dù đƣờng phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ (bao gồm tín dụng bán lẻ) cịn gặp nhiều gian trn nhƣng đƣờng đắn hợp lý VietinBank chi nhánh Cà Mau Với mức độ nhận thức cá nhân nhiều hạn chế với tài liệu thời gian nghiên cứu chƣa nhiều mong đề tài nghiên cứu có chút đóng góp cho việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ VietinBank chi nhánh Cà Mau Đề tài nghiên cứu tác giả có hạn chế số liệu thứ cấp hạn chế nên kết hợp sử dụng số liệu sơ cấp Do đó, tác giả đề xuất hƣớng nghiên cứu nhằm hoàn thiện hạn chế nêu 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT [1] Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hƣơng (2004), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê [2] Triều Mạnh Đức (2010), “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6”, Luận văn thạc sỹ kinh tế [3] Vƣơng Hồng Hà (2013), Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang, Luận văn thạc sĩ kinh tế [4] Nguyễn Minh Kiều, Phan Chung Thuỷ, Nguyễn Thuỳ Linh (2006), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê [5] Lê Phúc Lĩnh (2014), Phát triển dịch vụ NHBL chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hà Tĩnh Luận văn thạc sỹ kinh tế [6] Lê Thị Mận (2014), Ngân hàng thương mại, NXB lao động Xã hội [7] Đào Kiều Oanh (2012), Phát triển song hành dịch vụ Ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế [8] Đỗ Xuân Quang (2010), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển (BIDV) Quãng Ngãi”, Luận văn thạc sỹ kinh tế [9] Lê Khắc Trí (2002), Hệ thống ngân hàng với nhiệm vụ phát triển kinh tế tư nhân NXB Thống kê [10] Frederic S.Minskin (1998), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội [11] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/ QĐ – NHNN - Quy chế cho vay khách hàng, (Hà Nội, ngày 31 tháng 12 năm 2001), Hà Nội [12] Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam (2015), Báo cáo thường niên năm 2015, Hà nội [13] Quốc hội nƣớc Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Luật số 47/2010/QH12 ngày16/6/2010, Hà Nội (Luật đƣợc Quốc hội nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010) [14] Các website Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam, Ngân hàng ACB, Ngân hàng VCB, Ngân hàng TechcomBank [15] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2009), Thông tư số 01/2009/TT-NHNN hướng dẫn lãi suất thoả thuận tổ chức tín dụng cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, Hà Nội [16] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010), Thông tư số 07/2010/TT-NHNN hướng dẫn cho phép NHTM vay theo chế thoả thuận khoản vay trung dài hạn, Hà Nội [17] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010), Thông tư số:12/2010/TT-NHNN hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay VNĐ khách hàng theo lãi suất thoả thuận, Hà Nội PHỤ LỤC PHỤ LỤC DANH SÁCH CHUYÊN GIA PHỤ LỤC BẢNG KHẢO SÁT PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT PHỤ LỤC DANH SÁCH CHUYÊN GIA Số TT Họ tên Thâm niên công tác 18 17 Phó Giám đốc Phó Giám đốc Chức vụ Đỗ Hiếu Dũng Ngô Trƣờng Phƣớc Võ Đức Hiếu 15 Trƣởng phịng Trần Trọng Nghĩa 15 Phó phòng Lê Thị Tuyết Nhƣ CB quan hệ khách hàng Vũ Hoàng Dao CB quan hệ khách hàng Huỳnh Vũ Huy Hoàng CB quan hệ khách hàng Trịnh Mỹ Ngọt 13 CB tín dụng Nguyễn Thị Mỹ Ái 14 CB tín dụng 10 Quách Hữu Thọ CB tín dụng 11 Phan Nhƣ Tín CB tín dụng 12 Lâm Thanh Quang CB tín dụng 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 Trần Thế Hùng Trần Thị Hằng Thái Thị Tƣờng Vy Tô Nhƣ Thảo Trần Khánh Hƣng Hồ Ngọc Quế Trâm Nguyễn Văn Mạnh Đặng Minh Mến Cao Vũ Hây Trần Cảnh 11 11 7 6 10 Trƣởng phịng Phó phịng Phó phòng CB quan hệ khách hàng CB quan hệ khách hàng CB quan hệ khách hàng CB quan hệ khách hàng CB quan hệ khách hàng CB tín dụng CB tín dụng Phịng/ Ban Ban Giám đốc Ban Giám đốc Phòng khách hàng Phòng khách hàng Phòng khách hàng Phòng khách hàng Phòng khách hàng Phòng khách hàng Phòng khách hàng Phòng khách hàng Phòng khách hàng Phòng khách hàng Phòng bán lẻ Phòng bán lẻ Phòng bán lẻ Phòng bán lẻ Phòng bán lẻ Phòng bán lẻ Phòng bán lẻ Phòng bán lẻ Phòng bán lẻ Phòng bán lẻ 24 25 Dƣơng Hồ Tùng Bách Trƣơng Văn Hóa Trần Trọng Lân 26 Phan Thanh Vũ 13 Trƣởng phòng 27 Nguyễn Hồng Vũ 11 Phó phịng 28 Lê Trí Trọng 13 Phó phịng 29 Nguyễn Văn An 11 CB quan hệ khách hàng 30 Trịnh Thị Kiều Tiên CB quan hệ khách hàng 31 Nguyễn Văn Tƣ CB quan hệ khách hàng 32 Nguyễn Hoàng Huynh CB quan hệ khách hàng 33 Lƣ Đình Thảo CB quan hệ khách hàng 34 Võ Minh Đệ CB tín dụng 35 Nguyễn Thị Thúy Nhỏ CB tín dụng 36 Tơ Bảo Xun 11 CB tín dụng 37 Nguyễn Tiền Hải CB tín dụng 38 Lê Việt Bắc 10 CB tín dụng 39 Lê Quốc Khánh 10 CB tín dụng 40 Trần Hồng Khánh 12 CB tín dụng 23 CB tín dụng Phịng bán lẻ CB tín dụng CB tín dụng Phịng bán lẻ Phòng bán lẻ Phòng Giao dịch Phòng Giao dịch Phòng Giao dịch Phòng Giao dịch Phòng Giao dịch Phòng Giao dịch Phòng Giao dịch Phòng Giao dịch Phòng Giao dịch Phòng Giao dịch Phòng Giao dịch Phòng Giao dịch Phòng Giao dịch Phòng Giao dịch Phòng Giao dịch PHỤ LỤC BẢNG KHẢO SÁT Kính chào anh/chị Hiện tơi thực luận văn tốt nghiệp với đề tài: “Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Cà Mau” Kính mong Anh/Chị dành thời gian trả lời câu hỏi phiếu khảo sát theo nhận định riêng mình, thơng tin Anh/Chị đƣợc giữ bí mật để phục vụ cho luận văn tốt nghiệp Rất mong đƣợc giúp đỡ Anh/Chị Anh/chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý với phát biểu dƣới theo thang điểm từ đến với qui ƣớc nhƣ sau: 1: Hồn tồn khơng đồng ý; 2: Khơng đồng ý ; 3: Tạm đồng ý ;4: Đồng ý ; 5: Hồn tồn đồng ý (Xin khoanh trịn số thích hợp cho phát biểu) I Về quy mơ tín dụng bán lẻ Quy mơ hoạt động tín dụng bán lẻ nhứng năm qua có xu hƣớng tăng lên thể hiệu hoạt động Chi nhánh có đặt mục tiêu rõ ràng để phát triển quy mơ tín dụng bán lẻ II Về mạng lƣới hoạt động Tốc độ phát triển mạng lƣới hoạt động thấp, điểm đặt máy ATM chƣa nhiều Việc triển khai, cung cấp sản phẩm, dịch vụ Phòng giao dịch hạn chế III Về khách hàng Tăng trƣởng quy mô số lƣợng khách hàng ngày tăng Công tác chăm sóc khách hàng đƣợc trọng họ sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ IV Về sản phẩm tín dụng Chủng loại sản phẩm tín dụng bán lẻ cịn hạn chế, khiến khách hàng có lựa chọn so với đối thủ cạnh tranh Cơ cấu cho vay bán lẻ chƣa đa dạng VietinBank Chi nhánh Cà mau tích cực triển khai sản phẩm tín dụng bán lẻ tới khách hàng cá nhân, hộ gia đình V Về hiệu kinh doanh 10 Sự cạnh tranh nhiều ảnh hƣởng đến hiệu kinh doanh tín dụng bán lẻ Chi nhánh 11 Chi nhánh có phân tích hiệu kinh doanh so với đối thủ cạnh tranh VI Về công tác Marketing hoạt động Ngân hàng 12 Công tác Marketing, quảng bá sản phẩm, dịch vụ, chăm sóc khách hàng cịn chƣa chun nghiệp có nhiều hạn chế 13 Thƣờng xuyên đánh giá nghiên cứu đối thủ cạnh tranh hoạt động tín dụng bán lẻ 14 Việc quảng bá sản phẩm tín dụng bán lẻt rên phƣơng tiện thông tin đại chúng địa bàn hạn chế VII Về nguồn nhân lực 15 Lực lƣợng cán mỏng, nhân phần lớn nhân viên trẻ, trƣờng 16 Công tác đào tạo, bồi dƣỡng cán cho hoạt động tín dụng bán lẻ cịn hạn chế 17 Có chế sách phù hợp để thu hút nguồn nhân lực tốt từ bên 18 Chi nhánh Cà mau thực chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực chất lƣợng số lƣợng VIII Về công nghệ thông tin 19 Chi nhánh ứng dụng tảng công nghệ triển khai sản phẩm tín dụng mạng lại nhiều lợi ích cho khách hàng 20 Thƣờng xuyên nghiên cứu, ứng dụng công nghệ để triển khai sản phẩm tín dụng bán lẻ đáp ứng nhu cầu cao khách hàng Các kiến nghị khác ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… …………………… Xin chân thành cám ơn PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation cau1 40 2.00 5.00 3.6000 70892 cau2 40 2.00 5.00 3.7250 71567 cau3 40 2.00 5.00 3.7500 70711 cau4 40 2.00 5.00 3.8000 75786 cau5 40 1.00 5.00 2.1500 86380 cau6 40 2.00 5.00 3.8000 79097 cau7 40 3.00 5.00 3.8500 57957 cau8 40 1.00 5.00 3.7500 59293 cau9 40 2.00 5.00 3.6000 87119 cau10 40 2.00 5.00 4.0250 61952 cau11 40 1.00 5.00 2.3250 81672 cau12 40 1.00 5.00 4.1000 80766 cau13 40 1.00 4.00 2.0500 74936 cau14 40 1.00 5.00 3.6250 60215 cau15 40 2.00 5.00 4.1000 54124 cau16 40 2.00 5.00 4.1500 53554 cau17 40 1.00 5.00 2.2500 86972 cau18 40 1.00 5.00 3.8500 42204 cau20 40 1.00 5.00 4.1250 58252 cau19 40 2.00 5.00 3.9750 59968 Valid N (listwise) 40 PHỤ LỤC QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG BÁN LẺ 1.2.3 Qui trình cấp tín dụng bán lẻ Quy trình tín dụng bao gồm quy định cần phải thực trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn nguồn vốn tín dụng Nó đƣợc chuẩn bị cho vay, giải ngân vay, kiểm tra trình sử dụng vốn vay thu hồi đƣợc nợ vay Chất lƣợng tín dụng có đảm bảo đƣợc không tuỳ thuộc vào việc thực tốt quy định bƣớc phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng bƣớc quy trình tín dụng Để thực cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng theo hình thức tín dụng bán lẻ, thƣờng ngân hàng tiến hành bƣớc trình tự cấp tín dụng chung ngân hàng, nhiên tùy theo loại sản phẩm tín dụng bán lẻ mà phƣơng pháp thực bƣớc có khác biệt cho phù hợp với hình thức vay phù hợp với điều kiện cụ thể khách hàng 1.2.3.1 Tiếp thị khách hàng vấn lần đầu Theo Nguyễn Đăng Dờn cộng (2004) [1], Tiếp thị khách hàng bƣớc mà Ngân hàng thực để tiếp cận nắm bắt đƣợc nhu cầu khách hàng, qua có phƣơng pháp giới thiệu sản phẩm chăm sóc tùy theo loại đối tƣợng khách hàng đảm bảo phù hợp với sách, an toàn, hiệu phục vụ khách hàng cách tốt Việc tiếp thị khách hàng thƣờng đƣợc thực thơng qua hai hình thức: - Tiếp thị trực tiếp: đƣợc áp dụng nhóm khách hàng thuộc tổchức khách hàng lớn, khách hàng VIP, khách hàng đem lại lợi nhuận lớn, thƣờng xuyên cho Ngân hàng, v.v… có tiềm phát triển dịch vụ đa dạng, trọn gói, dịch vụ cao cấp - Tiếp thị phổ thông: đƣợc thực thông qua hình thức tờ rơi, bandroll, quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng, trụ sở ngân hàng, v.v… qua bên thứ ba Phỏng vấn lần đầu khách hàng cách sơ để nắm bắt nhu cầu tín dụng, kế hoạch sử dụng vốn, phƣơng án trả nợ, tài sản đảm bảo, v.v… để xác định phƣơng án vay vốn tối ƣu cho khách hàng Trong trƣờng hợp điều kiện, thông tin khách hàng khơng phù hợp với sản phẩm vay phải thông báo với khách hàng 1.2.3.2 Hướng dẫn khách hàng, tiếp nhận,kiểm tra hồ sơ vay vốn Sau vấn sơ nhận thấy điều kiện khách hàng phù hợp với sách vay, cán tín dụng hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn cung cấp loại giấy tờ cần thiết, đồng thời tiến hành đối chiếu kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ giấy tờ thông tin mà khách hàng cung cấp, đối chiếu với nguồn thông tin khác thu thập đƣợc Tra cứu thông tin khách hàng từ hệ thống Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam Trƣờng hợp cần thiết tra cứu them thông tin vợ (chồng) khách hàng, chủ doanh nghiệp, ngƣời lãnh đạo, ngƣời điều hành doanh nghiệp, thu thập thêm thông tin từ bạn hàng, đối thủ cạnh tranh, ngƣời giới thiện khách hàng … Khi hồ sơ vay vốn đƣợc lập hồn chỉnh, cán bộtín dụng tiến hành tiếp nhận hồ sơ thực thẩm định điều kiện vay vốn khách hàng 1.2.3.3 Thẩm định điều kiện vay vốn Đây bƣớc Ngân hàng thực thẩm định khách hàng hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn với nội dung nhƣ: - Thẩm định tƣ cách pháp lý, uy tín, đạo đức, nhân thân, quan hệ xã hội … khách hàng ngƣời có liêm quan - Đối chiếu, xác minh thông tin khách hàng, thông tin khoản vay, thông tin tài sản, khả trả nợ, v.v… - Đối chiếu, đánh giá điều kiện theo qui định loại sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể - Phân tích, đánh giá phƣơng án/ dự án sản xuất – kinh doanh, dịch vụ, đầu tƣ, đời sống khả trả nợ khách hàng để xác định hạn mức, thời gian, điều kiện trả nợ cho phù hợp - Thực thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay (nếu có) - Chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng - Đánh giá toàn diện rủi ro khách hàng yếu tố chủ quan lẫn khách quan, rủi ro sản phẩm tín dụng bán lẻ, v.v… từ đề xuất biện pháp, điều kiện phòng ngừa khách hàng ngân hàng nhằm mục đích giảm thiểu tối đa rủi ro xảy 1.2.3.4 Phê duyệt tín dụng Kiểm sốt nội dung thẩm định Nội dung phê duyệt tín dụng phải có ý kiến rõ ràng việc đồng ý/ từ chối phê duyệt tín dụng đồng ý phê duyệt tín dụng có điều kiện kèm Gửi văn thông báo định tín dụng cho khách hàng (trƣờng hợp khách hàng có u cầu thơng báo văn bản) 1.2.3.5 Soạn thảo tiến hành ký kết hợp đồng thực thủ tục liên quan Sau cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng sở thẩm định điều kiện vay vốn, ngân hàng thực soạn thảo tiến hành ký kết hợp đồng liên quan nhƣ Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng đảm bảo tiền vay, v.v… Kiểm tra tƣ cách pháp lý thẩm quyền bên tham gia ký kết hợp đồng; kiểm tra nội dung hợp đồng phải phù hợp với nội dung đƣợc phê duyệt điều kiện kèm (nếu có) 1.2.3.6 Giải ngân Sau hoàn tất hợp đồng thủ tục liên quan đến việc quản lý giấy tờ tài sản đảm bảo, ngân hàng tiến hàng giải ngân theo kế hoạch sử dụng vốn mà ngân hàng khách hàng thoả thuận Kiểm tra đầy đủ, quán, hợp lệ hồ sơ giải ngân Kiểm tra điều kiện giải ngân chứng từ kèm (nếu có) 1.2.3.7 Kiểm tra, đánh giá khách hàng khoản vay Sau giải ngân vốn vay cho khách hàng ngân hàng phải tiếp tục kiểm tra đánh giá khách hàng mục đích sử dụng vốn vay, tình hình thực cam kết, thực trạng tài sản đảm bảo, khả trả nợ khách hàng, v.v… nhằm mục đích phát kịp thời rủi ro tiềm ẩn, từ có biện pháp xử lý thích hợp ... trạng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Cà Mau; từ đó, đề xuất giải pháp góp phần phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Cà Mau cách... điểm công tác hát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Cà Mau tại; [2] Đề xuất giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh. .. tín dụng bán lẻ Vietinbank chi nhánh Cà Mau 36 2.3.1 Khái quát hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank chi nhánh Cà Mau 36 2.3.2 Kết cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ VietinBank Chi nhánh Cà Mau