Các giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh vĩnh long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - - PHAN THANH LIÊM CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - - PHAN THANH LIÊM CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Hướng ứng dụng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: GS.TS VÕ XUÂN VINH TP Hồ Chí Minh, 2021 MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN i TÓM TẮT ii SUMMARY iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ v CHƯƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Sự cần thiết đề tài nghiên cứu 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu .3 1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu .3 1.4 Ý nghĩa đề tài 1.5 Kết cấu luận văn CHƯƠNG XÁC ĐỊNH VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 2.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Long 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .5 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 2.2 Dịch vụ tín dụng Agribank Vĩnh Long 12 2.3 Ưu nhược điểm dịch vụ tín dụng Agribank Vĩnh Long Error! Bookmark not defined 2.3.1 Ưu điểm Error! Bookmark not defined 2.3.2 Nhược điểm Error! Bookmark not defined 2.4 Những biểu vấn đề nghiên cứu .19 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 22 3.1 Những vấn đề tín dụng tín dụng bán lẻ 22 3.1.1 Tín dụng ngân hàng 22 3.1.2 Tín dụng bán lẻ .27 3.1.3 Phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 30 3.2 Tổng quan nghiên cứu trước 41 3.2.1 Nghiên cứu nước 41 3.2.2 Nghiên cứu nước 43 3.3 Phương pháp nghiên cứu .44 3.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 44 3.3.2 Phương pháp thống kê 44 3.3.3 Phương pháp phân tích, tổng hợp 45 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VĨNH LONG 46 4.1 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Vĩnh Long .46 4.1 Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Agribank Vĩnh Long 48 4.1.1 Sản phẩm tín dụng bán lẻ 48 4.1.2 Quy trình hoạt động tín dụng bán lẻ 51 4.1.3 Kết phát triển tín dụng bán lẻ Agribank Vĩnh Long 52 4.2 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Vĩnh Long 59 4.2.1 Những thành tựu đạt 59 4.2.2 Những hạn chế nguyên nhân 60 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VĨNH LONG63 5.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Vĩnh Long 63 5.1.1 Định hướng phát triển chung 63 5.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Vĩnh Long 63 5.2 Các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Vĩnh Long 65 5.2.1 Xây dựng định hướng, chiến lược phát triển điều hành hoạt động tín dụng bán lẻ 65 5.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụngError! Bookmark not defined 5.2.3 Hồn thiện cơng tác đánh giá, phân loại khách hàng nhằm xác định mức tín dụng hợp lý 66 5.2.4 Giải pháp thực Marketing 67 5.2.5 Xây dựng đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên chuyên nghiệp hoạt động cho vay Error! Bookmark not defined 5.3 Kiến nghị .68 5.3.1 Đối với phủ Error! Bookmark not defined 5.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Error! Bookmark not defined 5.3.3 Đối với Agribank 68 KẾT LUẬN .70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 LỜI CAM ĐOAN Bản luận văn thạc sỹ: “Các giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Long” thực hướng dẫn GS.TS Võ Xuân Vinh, đề tài nghiên cứu riêng Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật TP Hồ Chí Minh, ngày 18 tháng năm 2021 Tác giả luận văn Phan Thanh Liêm i LỜI CẢM ƠN Sau thực xong luận văn thạc sĩ này, xin gửi lời cảm ơn tới GS.TS Võ Xuân Vinh, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, động viên tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình học tập thực luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy, cô giáo Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh truyền dạy cho tơi kiến thức q báu để giúp tơi hồn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cán lãnh đạo nhân viên làm việc Ngân hàng Agribank Vĩnh Long giúp đỡ tơi q trình thực luận văn Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè người thân ln giúp đỡ động viên suốt thời gian qua Xin trân trọng cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày 18 tháng năm 2021 Tác giả luận văn Phan Thanh Liêm ii TĨM TẮT Để đứng vững phát triển môi trường kinh doanh khắc nghiệt địi hỏi NHTM phải ln tự đổi mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm củng cố thương hiệu mở rộng phạm vi hoạt động Hoạt động tín dụng ln khẳng định hoạt động chính, có vai trò chủ chốt việc tạo thu nhập cho NHTM Chính thế, hoạt động tín dụng ln ngân hàng trọng quan tâm định hướng phát triển Trong hoạt động tín dụng, cho vay bán lẻ mang lại lợi ích cho NHTM trở thành mục tiêu, động lực phát triển Do đó, vấn đề phát triển tín dụng bán lẻ trở thành yêu cầu tất yếu khách quan xu phát triển ngân hàng Xuất phát từ đó, tơi định lựa chọn đề tài: “Các giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Long” làm luận văn nghiên cứu Thạc sĩ Luận văn sử dụng phương pháp sau: Phương pháp thu thập số liệu; Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu; Phương pháp phân tích; Phân tích thống kê; Phương pháp so sánh Luận văn trình bày sở khoa học vấn đề nghiên cứu; Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Vĩnh Long, từ rút ưu điểm, tồn hạn chế; Trên sở đó, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ Agribank Vĩnh Long iii SUMMARY To be able to stand and thrive in the current harsh business environment requires commercial banks to always innovate, improve service quality, diversify products, and strengthen brands and expand scope your activity Credit activities always asserted to be the main activity, playing a key role in generating income for commercial banks Therefore, the banks' credit activities are always focused on and oriented development In credit activities, retail lending has brought benefits to commercial banks and has become a target and driving force for development Therefore, the issue of retail credit development has become an objective indispensable requirement and development trend of banks Starting from that, I decided to choose the topic: "Solutions to retail credit development at the Agricultural and Rural Development Bank of Vinh Long province" for my Master's thesis The thesis uses the following methods: Methods of data collection; Data synthesis and processing method; Analytical methods; Statistical analysis; Comparative method The thesis presents the scientific basis of the research problem; Evaluate the current status of retail credit activities at the Agriculture and Rural Development Bank branch of Vinh Long province, from which to draw advantages, shortcomings and limitations; On that basis, the thesis proposes a number of solutions to develop retail credit of Agribank Vinh Long iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng nhà nước CBTD Cán tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước HSX&CN Hộ sản xuất cá nhân HĐKD Hoạt động kinh doanh CLTD Chất lượng tín dụng HSX Hộ sản xuất CNV Cơng nhân viên SXKD Sản xuất kinh doanh TSCĐ Tài sản cố định NHTM Ngân hàng thương mại NNNN&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn QHKH Quan hệ khách hàng KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân TCTD Tổ chức tín dụng BCTC Báo cáo tài DN Doanh nghiệp KT-XH Kinh tế - xã hội NNNT Nông nghiệp nông thôn CNH Công nghiệp hóa HĐH Hiện đại hóa NHĐT Ngân hàng điện tử 58 cơng tác phát triển mạng lưới tín dụng bán lẻ, nguồn nhân lực tồn khó khăn, vướng mắc khách quan, chủ quan làm ảnh hưởng đến khả phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh CBTD chi nhánh cịn hạn chế trình độ chun mơn, thiếu tính động, sáng tạo nhiệt tình cơng việc, cịn trì trệ cơng việc thời gian làm giờ, ngày nghỉ 4.1.1.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng, có vai trị quan trọng thu hút quan tâm hàng đầu Tình hình thu nhập từ tín dụng chi nhánh Vĩnh Long thể qua bảng: Bảng 4.7 Thu nhập từ tín dụng bán lẻ Agribank Vĩnh Long (2015-2019) ĐVT: tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng (%) Chỉ tiêu Tổng nhập Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 thu Thu nhập từ tín dụng bán lẻ Tỷ trọng 72 84 83 91 109 49 55 56 65 79 68,06% 65,48% 67,47% 71,43% 72,48% 2016/ 2015 2017/ 2016 2018/ 2017 2019/ 2018 16,67% -1,19% 9,64% 19,78% 12,24% 1,82% 16,07% 21,54% -3,79% 3,04% 5,87% 1,47% (Nguồn: Báo cáo phòng Tổng hợp) Nguồn thu nhập từ lãi vay chiếm tỷ lệ lớn thu nhập tín dụng bán lẻ khoảng 65% tổng thu nhập Ngân hàng Agribank Vĩnh Long Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng bán lẻ cao, mà lãi suất cho vay thực tế sản phẩm thường cao nhiều so cho vay doanh nghiệp Nếu quy mơ hoạt động tín dụng bán lẻ lớn chi phí bình qn vay giảm dần lợi nhuận thu từ hoạt độngnày lớn Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh năm 2016 đạt 49 tỷ đồng, chiếm 68,06% tổng thu nhập Năm 2017 đạt 55 tỷ đồng sang năm 2018 đạt 56 tỷ đồng, chiếm 67,47% tổng thu nhập Năm 2019, ghi nhận mức thu nhập từ tín dụng bán lẻ 79 tỷ đồng chiếm 71,43% tổng thu nhập với mức tỷ trọng cao giai đoạn 2015-2019 59 Hiện nay, thị trường tín dụng bán lẻ ngân hàng ngày bị chia nhỏ cạnh tranh ngày khốc liệt Trong xu hướng đó, ngân hàng mặt phải củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống, mặt khác phải hoàn thiện, cải tiến sản phẩm dịch vụ để thu hút thêm khách hàng mà chủ yếu khách hàng cá nhân, nhằm chiếm lĩnh thị phần Do ngân hàng cần xây dựng cho vị trí vững thị trường tín dụng bán lẻ sớm tốt 4.1.1.5 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng bán lẻ Sản phẩm cho vay khách bán lẻ ngân hàng trọng phát triển nhiều hình thức đa dạng khác nhau; Hầu hết ngân hàng tập trung phát triển quy mô phân khúc bán lẻ Các sản phẩm Agribank dành cho phân khúc khách hàng đa dạng phong phú với nhiều gói sản phẩm như: cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay phục vụ nhu cầu đời sống… Bên cạnh đó, với đặc thù ngân hàng ưu tiên phát triển NNNT chi nhánh Agribank Vĩnh Long có nhiều gói sản phẩm dành cho lĩnh vực khách hàng quan tâm: cho vay lưu vụ, cho vay hỗ trợ tổn thất nông nghiệp, cho vay ưu đãi lãi suất, vay qua tổ vay vốn/tổ liên kết – tổ cho vay lưu động… Nhìn chung, chi nhánh triển khai phong phú sản phẩm tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp quy mơ nhỏ nhằm đáp ứng nhu cầu mong muốn khách hàng; hầu hết sản phẩm khách hàng lựa chọn sử dụng, nhiên mức độ chưa đồng Hiện chủ yếu khoản vay có tài sản bảo đảm để đáp ứng nhu cầu cho cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh,các sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà ở, cho vay mua ơtơ khoản vay tiêu dùng tín chấp cịn chiếm tỷ lệ thấp 4.2 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Vĩnh Long 4.2.1 Những thành tựu đạt - Xây dựng uy tín, niềm tin cho khách hàng, trở thành thương hiệu hàng đầu đông đảo người dân doanh nghiệp biết đến Đây điều kiện rât thuận lợi cho Agribank Vĩnh Long hoạt động tiếp thị khách hàng, đặc 60 biệt khách hàng cá nhân, hộ gia đình Khi vay vốn ngân hàng khách hàng yên tâm yếu tố nguồn vốn, sách ưu đãi lãi suất nhà nước ban hành xuống Agribank ngân hàng đầu để thực thi sách - Thuận lợi lãi suất cho vay, đặc biệt cho vay NNNT Hiện lãi suất cho vay Agribank Vĩnh Long cạnh tranh so với ngân hàng khác địa bàn thấp hẳn so với khối ngân hàng thương mại tư nhân - Thị phần ngày mở rộng, thu hút đông đảo khách hàng, dư nợ tăng trưởng - Góp phần tăng hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo phát triển bền vững, xây dựng uy tín, niềm tin khách hàng 4.2.2 Những hạn chế nguyên nhân 4.2.2.1 Hạn chế - Các văn bản, cơng văn hướng dẫn cho vay bán lẻ cịn gị bó, chồng chéo, chưa khuyến khích tính động sáng tạo, đồng thời số điểm chưa phù hợp với thực tiễn hoạt động chi nhánh địa bàn, nên chưa kích thích định hướng để NH phát huy mạnh sở tận dụng đặc thù kinh tế địa phương - Lĩnh vực nông nghiệp lĩnh vực ưu tiên nên thu hút đông đảo khách hàng nhiện với khó khăn ngành nơng nghiệp gây nhiều rủi ro hoạt động tín dụng Hoạt động thẩm định trước, sau vay vốn chưa hiệu nên cịn dẫn đến rủi ro, giảm chất lượng tín dụng - Chính sách chăm sóc khách hàng cũ thu hút khách hàng nhiều hạn chế Hiện khách hàng khối tín dụng bán lẻ mang lại thu nhập nhiều cho chi nhánh khách hàng mang lại thu nhập chi nhánh chăm sóc tương đối nhau, khơng có khác biệt nhiều Nguyên nhân hội sở chưa đưa chương trình dành riêng cho loại khách hàng, mặt khác chi nhánh chưa thật quan tâm đến khách hàng mình, dẫn đến nhiều khách hàng vay vốn chuyển sang ngân hàng khác lãi suất cho vay cao Chưa thực chủ động tìm kiếm khách hàng vùng khơng có 61 phịng giao dịch, CBTD bị động mang tâm lý khách hàng cần tìm đến ngân hàng - Chi nhánh chưa trọng đến việc Marketing, quảng bá thương hiệu Các sản phẩm tín dụng chưa phổ biến đến khách hàng cách rộng rãi, hoạt động thiếu chuyên nghiệp, sơ sài - Chất lượng cán tín dụng thấp, đa số cán chi nhánh cán tuổi trung bình cao, có người gần hưu, hạn chế sức trẻ, nhiệt tình, động dẫn đến cho vay không hiệu quả, rủi ro cho chi nhánh 4.2.2.2 Nguyên nhân  Nguyên nhân khách quan - Hệ thống văn pháp luật nhiều bất cập, cịn có vướng mắc chồng chéo gây khó khăn hoạt động ngân hàng Hành lang pháp lý liên quan đến vấn đề hỗ trợ thu hồi nợ hạn xử lý nợ xấu chưa thật hỗ trợ hoạt động thu nợ ngân hàng - Do thay đổi chế, sách nhà nước thời kỳ, giai đoạn tác động đến hoạt động chung ngân hàng phát sinh tình bất thường, khó lường trước Do tác động sách Nhà nước sách thuế, xuất nhập khẩu, thay đổi biến số kinh tế vĩ mô, tỷ giá, lãi suất, lạm phát, số giá tăng làm ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh khách hàng, kéo theo khó khăn mặt tài dẫn đến khơng có khả trả nợ Cơ chế điều hành hoạt động tiền tệ, tỷ giá NHNN Việt Nam dẫn đến việc can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng, làm cho Agribank ngân hàng khác không chủ động việc thay đổi sách chiến lược kinh doanh - Tình hình kinh tế tỉnh Vĩnh Long gặp nhiều khó khăn, số ngành nghề sau khủng hoảng chưa kịp phục hồi Trong thời gian qua, mặt hàng nông, thủy sản chủ lực tỉnh Vĩnh Long tiếp tục gặp khó khăn giá thị trường tiêu thụ, lĩnh vực kinh doanh khác công nghiệp-tiểu thủ công nghiệp, thương mại, dịch vụ chưa có nhiều khởi sắc Do đó, việc tăng trưởng tín dụng bán lẻ gặp nhiều khó khăn 62 - Do cạnh tranh tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại ngày khốc liệt, phát sinh vấn đề tiềm ẩn rủi ro cao Bên cạnh việc cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng khác cịn có cạnh tranh khơng đáng có chi nhánh ngân hàng Hậu việc mở rộng mức mạng lưới chi nhánh tranh giành khách hàng, giảm tiêu chuẩn nguyên tắc thận trọng, an tồn, cạnh tranh thiếu bình đẳng, chí tính hợp tác chi nhánh ngân hàng - Do nguyên nhân khách quan từ nhận thức không đắn pháp luật lừa dối khách hàng Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích so với dự án, phương án vay vốn; thiếu minh bạch báo cáo tài chính; khách hàng vay vốn nhiều ngân hàng; khách hàng cố tình vi phạm quy định, gian lận giao dịch giả mạo chữ ký, đóng dấu chữ ký khắc sẵn chứng từ phát hành séc lập ủy nhiệm chi  Nguyên nhân chủ quan - Chính sách tín dụng cịn nhiều bất cập, lãi suất cho vay cao chưa cạnh tranh so với ngân hàng địa bàn Chưa có sách dành cho khách hàng thường xuyên vay vốn có lịch sử trả nợ tốt để tạo quan hệ thân thiết với khách hàng thường xuyên - Công tác phân loại khách hàng, thẩm định khách hàng trước vay vốn cịn mang tính hình thức, kết mang lại chưa cao, xảy rủi ro không thu hồi nợ - Công tác marketing chưa thực tốt nên chưa phát huy vai trò việc thu hút mở rộng khách hàng - Trình độ cán tín dụng cịn nhiều hạn chế chủ yếu cán trẻ Tuy họ có động, nhiệt huyết thiếu kinh nghiệm cơng tác Tóm tắt chương Chương sâu phân tích cụ thể tình hình tín dụng bán lẻ chi nhánh Agribank Vĩnh Long dựa tảng sở lý luận đưa từ chương 1, Qua làm sở đưa giải pháp kiến nghị phù hợp chương 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH VĨNH LONG 5.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Vĩnh Long 5.1.1 Định hướng phát triển chung - Tiếp tục giữ vững vị ngân hàng thương mại hàng đầu, đóng vai trị chủ lực khu vực tỉnh Vĩnh Long, chiếm thị phần chi phối vốn đầu tư tín dụng tồn khu vực; tập trung nguồn vốn cho vay nông nghiệp, nông thôn, cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, cho vay xuất khẩu, cho vay tiêu dùng, cho vay chương trình phát triển kinh tế theo đạo Chính phủ, NHNN đề án cấu hoạt động ngân hàng, nâng tỷ trọng cho vay nông nghiệp, nông thôn 80%; mở rộng thị phần đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, nâng cao hiệu hoạt động dịch vụ, toán nước quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, thẻ dịch vụ khác; đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp khu vực - Mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng; tiếp tục triển khai cung cấp dịch vụ ngân hàng đến đối tượng hộ nông dân, doanh nghiệp nhỏ vừa: dịch vụ thẻ, thu tiền điện nước qua tài khoản, dịch vụ chuyển tiền nước, toán quốc tế, bảo lãnh, dịch vụ ngân hàng đại… - Đa dạng hoá hoạt động nguyên tắc phát huy lợi kinh doanh lĩnh vực bán bn, trọng mở rộng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, hệ thống bán lẻ Phát triển thêm nhiều sản phẩm cho vay cho vay du học, trả góp, thấu chi 5.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Vĩnh Long - Về quan điểm quản trị điều hành: Xác định hoạt động tín dụng bán lẻ hoạt động quan trọng, trọng tâm giai đoạn 64 - Về quy mô: đảm bảo tăng trưởng cho vay bán lẻ ổn định, tỷ lệ tăng trưởng hàng năm không thấp định hướng chung Agibank đảm bảo gia tăng thị phần địa bàn tỉnh Vĩnh Long - Về kiểm sốt chi phí: điều hành lãi suất linh hoạt theo thị trường đảm bảo tăng trưởng quy mô với chi phí hợp lý, nhiên đảm bảo tính ổn định sách lãi suất theo thời gian tuân thủ quy định NHNN, Agibank thời kỳ - Về kiểm soát rủi ro: Tiếp tục kiểm soát chặt chẽ rủi ro hoạt động tín dụng, hạn chế lỗi sai sót nghiệp vụ, không để xảy trường hợp sai sót lỗi tác nghiệp chi nhánh 5.1.3 Căn đề xuất giải pháp - Căn vào tình hình kinh tế xã hội địa phương Vĩnh Long, thuận lợi, khó khăn hoạt động cho vay ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh Vĩnh Long - Căn vào định hướng phát triển ngân hàng NN&PTNT tập trung tối đa nguồn lực để thực cổ phần hóa theo quy định Nhà nước; Hồn thành mục tiêu cịn lại Phương án cấu lại ngân hàng NN&PTNT gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020; Nâng cao lực tài chính, đảm bảo tỷ lệ an tồn hoạt động theo Thơng tư 22/2019/TT-NHNN; Hồn thiện hệ thống kiểm soát nội phù hợp với quy định Thông tư 13/2018/TT-NHNN ngày 18/5/2018 Thống đốc NHNN quy định hệ thống kiểm soát nội NHTM, chi nhánh ngân hàng nước xây dựng lộ trình triển khai Thơng tư 41/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc NHNN quy định tỷ lệ an toàn vốn ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, hướng tới chuẩn mực Ủy ban Basel phù hợp với thực tiễn hoạt động ngân hàng NN&PTNT; Tăng cường ứng dụng thành tựu cách mạng công nghiệp 4.0 nhằm cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng NN&PTNT Đồng thời, ngân hàng định hướng chiến lược đến năm 2025, tầm nhìn 2030 Agribank phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam phù hợp với định hướng chiến lược ngành ngân hàng ngân hàng thương mại Nhà nước đóng vai trị chủ lực quy mơ thị phần, 65 khả điều tiết thị trường, giữ vai trò chủ lực lĩnh vực tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, đầu việc áp dụng công nghệ ngân hàng đại, lực quản trị tiên tiến 5.2 Các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Vĩnh Long 5.2.1 Xây dựng định hướng, chiến lược phát triển điều hành hoạt động tín dụng bán lẻ - Xây dựng sách sản phẩm huy động cho vay đa dạng với lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường mục tiêu - Xác định điều kiện, nguyên tắc, đối tượng vay vốn hộ sản xuất, cá nhân Từ đó, xây dựng chiến lược khuyếch trương, tuyên truyền phù hợp đến người dân - Xác định rõ hiệu ngân hàng hiệu xã hội có mối quan hệ mật thiết với Vì vậy, việc mở rộng cho vay phải có trọng điểm, có địa chỉ, hiệu dự án phải tiêu chí hàng đầu định cho vay - Lựa chọn đối tượng cho vay vốn đối tượng kinh doanh có hiệu quả, ngành nghề truyền thống địa phương: đầu tư cho trồng ăn quả, chăn nuôi, dự án khai thác sản xuất vật liệu xây dựng, mơ hình nông lâm kết hợp nhằm phát huy lợi tự nhiên sẵn có địa phương Các hộ nhận khốn đất, ao hồ mặt nước lớn, hộ ứng dụng KHCN tiên tiến vào SXNN Đặc biệt cho vay hộ để hình thành phát triển trang trại nơng nghiệp, góp phần chuyển biến kinh tế đem lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Cho vay trang bị đổi kỹ thuật, dây chuyền công nghệ theo hướng CNH, HĐH Để phù hợp với trình độ phát triển sản xuất hàng hoá khu vực, trước mắt, cần cho vay vùng trọng điểm lúa tỉnh, vùng trồng ăn tập trung, dài ngày, nguyên liệu, vùng nuôi tơm, cua, cá nước có giá trị kinh tế, cho vay để phát triển nghề truyền thống gạch gốm, đan thảm lục bình, hay mơ hình kinh tế trang trại 66 5.2.2 Phát triển đội ngũ nhân viên - Xây dựng phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vĩnh Long có đội ngũ nhân viên trí tuệ, lực tư sáng tạo đạo đức tốt, có lực tự học, tự đào tạo, tự tin; có tri thức kỹ nghề nghiệp phục vụ tốt cho cơng việc, có khả thích ứng thích nghi với mơi trường sống làm việc Để xây dựng phát triển đội ngũ nguồn nhân lực chất lượng cao cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vĩnh Long tập trung thực số giải pháp cụ thể: Tối ưu hóa tổ chức kiện tồn tổ chức, đơn vị nguồn nhân lực để nâng cao hiệu làm việc đội ngũ nhân viên - Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vĩnh Long cần rà soát lại đội ngũ cán bộ, nhân viên để có điều chỉnh phù hợp Đồng thời, ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vĩnh Long cần có điều chỉnh phù hợp nguồn nhân lực theo đối tượng vị trí cơng việc cán quản lý, toàn thể cán bộ, nhân viên Mặt khác, ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vĩnh Long cần đổi sách sử dụng nhân lực Sau có xếp, điều chỉnh máy cán nhân viên, vào nhu cầu định hướng phát triển nguồn nhân lực có, cần thiết phải bổ sung nhân lực, ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vĩnh Long cần có sách hợp lý nhằm nâng cao hấp dẫn nguồn lực bên ngồi, từ tạo điều kiện để thu hút nhân lực có chất lượng cao, phục vụ nhu cầu hoạt động phát triển Một thực tế nay, lực lượng cán quan hệ khách hàng cá nhân phòng giao dịch mỏng Đổi nội dung tổ chức đào tạo nguồn nhân lực - Trong thời gian tới, ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vĩnh Long cần thay đổi cách thức tổ chức đào tạo nguồn nhân lực theo hướng tập trung nâng cao chất lượng đào tạo, gắn đào tạo với nhu cầu thực tiễn sử dụng ưu tiên tập trung bồi dưỡng chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, chương trình tập huấn kỹ tiếp thị, tư vấn bán hàng, kỹ chăm sóc khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Chi nhánh Tích cực tổ chức tham gia diện rộng thi cán bán lẻ giỏi để nâng cao kiến thức, kỹ năng, nghiệp vụ chuyên môn Mục tiêu hướng tới xây dựng 67 đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân thành thạo nghiệp vụ, phong cách phục vụ nhiệt tình, chuyên nghiệp, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng Một yêu cầu khác cán bộ, nhân viên động lực trách nhiệm mục tiêu, định hướng phát triển Điều đòi hỏi ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vĩnh Long cần truyền thông tới cán cấp, vị trí cơng tác định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vĩnh Long, hệ thống biện pháp, giải pháp Chi nhánh triển khai, giúp 73 cán thấy vai trị, vị trí hoạt động cho vay khách hàng cá nhân định vị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vĩnh Long thị trường, từ đưa chiến lược phát triển phù hợp Một nội dung khác cần quan tâm trang bị kỹ bán hàng cho đội ngũ cán bộ, kết hợp với việc xây dựng nguyên tắc giao dịch khách hàng, tiến tới chuẩn hóa phong cách giao dịch, từ nâng cao chất lượng giao dịch khách hàng, gia tăng hài lòng khách hàng cán giao dịch khách hàng Đối với cán bán hàng, ngân hàng NN&PTNT cần đào tạo kiến thức sản phẩm phục vụ cho công tác tư vấn bán hàng như: tính sản phẩm, ưu việt, lợi so sánh sản phẩm, nhóm khách hàng mục tiêu sản phẩm Đồng thời, hệ thống hóa danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, kênh phân phối sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, giúp cán nắm rõ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đại ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vĩnh Long 5.2.3 Giải pháp thực Marketing - Xác định khách hàng trọng tâm để không ngừng thay đổi chất lượng dịch vụ, tiện nghi diện mạo điểm giao dịch, hài hịa lợi ích khách hàng, nhân viên ngân hàng - Nâng cao trải nghiệm cho khách hàng tính tiện ích hài lịng cách rút ngắn thời gian giao dịch, đơn giản hóa thủ tục giấy tờ, đề xuất Agribank mở thêm điểm giao dịch để thuận lợi cho việc toán lãi gốc theo định kỳ Quy định thời gian giao dịch cụ thể thành nội quy yêu cầu tất thành viên chấp hành nghiêm túc Có chế độ thưởng phạt rõ ràng để động viên kịp thời nhân viên thực tốt răn đe đối tượng có sai sót 68 - Chiến lược marketing mà Agribank đề điển hình kết hợp quảng bá uy tín ngân hàng làm tăng niềm tin nơi khách hàng vào ngân hàng, kết ngày có nhiều người biết đến ngân hàng, ngân hàng hoạt động tốt Để làm điều này, chi nhánh cần phải tổ chức đội ngũ nhân viên thực quảng cáo tuyên truyền mang tính chun nghiệp Chú trọng phận chăm sóc khách hàng để đảm bảo giải thắc mắc khách hàng cách kịp thời nhanh chóng Đối với nhân viên có nhiệm vụ tư vấn trực tiếp câu hỏi khách hàng cần phải tuyển chọn người có đủ hiểu biết hoạt động ngân hàng, có trình độ chun mơn bên cạnh cần có kỹ giao tiếp, giải đáp, kỹ mềm khác - Chi nhánh tăng cường quảng bá hình ảnh uy tín cách tham gia hoạt động mang tính chất xã hội chương trình tài trợ, từ thiện; chương trình giao lưu văn hóa, thể thao; tham gia hội chợ tài ngân hàng để giới thiệu sản phẩm… Ngoài ra, chi nhánh cần xây dựng kênh truyền thông nhằm truyền tải thông tin sản phẩm tới khách hàng Quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng hình thức tín dụng, lãi suất vay vốn, dịch vụ kèm theo… Chi nhánh cần quảng cáo truyền hình, báo chí có thơng tin nhanh pano, áp phích giới thiệu thu hút quan tâm khách hàng với việc công bố lãi suất cho vay kèm theo Tăng cường hoạt động từ thiện, tham gia nhiều chương trình xã hội để lại dấu ấn đẹp lịng cơng chúng qua nhằm quảng bá thương hiệu, hình ảnh ngân hàng Agribank kinh doanh hiệu khơng ngừng đóng góp cho cộng đồng, xã hội Đây cách tốt để thu hút thêm nhiều khách hàng khẳng định thương hiệu 5.3 Kiến nghị 5.3.1 Đối với Hội sở Agribank - Agribank Việt Nam cần triển khai kịp thời việc hướng dẫn cụ thể văn hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động có hiệu - Agribank Việt Nam nên tổ chức buổi hội thảo, chuyên đề tín dụng để cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác, nâng cao trình độ nghiệp vụ 69 - Agribank Việt Nam cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm kịp thời phát sai sót, vi phạm q trình thẩm định cho vay, góp phần hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng cho chi nhánh - Hội sở Ngân hàng NN&PTNT cần tăng quyền hạn thẩm quyền định Ban giám đốc Chi nhánh Vĩnh Long hạn mức cho vay hoạt động kinh doanh khác - Hội sở cần đẩy mạnh hoạt động liên doanh, liên kết với tổ chức kinh tế nước, tiến hành tham gia nghiên cứu thị trường để có bước đắn hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng 5.3.2 Đối với quyền tỉnh Vĩnh Long Ủy ban nhân dân tỉnh Vĩnh Long cần cải cách thủ tục hành đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giao dịch đảm bảo để tạo điều kiện cho hộ gia đình cá nhân tiếp cận vốn vay ngân hàng dễ dàng Bên cạnh đó, quyền địa phương nên đơn giản hóa thủ tục hành tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hay khôi phục hoạt động kinh doanh khách hàng Từ đó, thúc đẩy NH mở rộng quy mô cho vay KHCN ngân hàng đẩy nhanh tốc độ giải ngân vốn 5.3.3 Đối với Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vĩnh Long - Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vĩnh Long cần tăng thêm số lượng phòng giao dịch đặt khu đông dân cư qua lại Qua giúp chi nhánh đến gần với nhận thức người dân dễ dàng tìm hiểu nhu cầu đáp ứng tốt nhu cầu họ - Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vĩnh Long cần nắm bắt kịp thời nhu cầu người dân để đưa sản phẩm thỏa mãn nhu cầu khách hàng, đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHCN chi nhánh - Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vĩnh Long không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên cán tín dụng, người gián tiếp tạo phần lớn thu nhập chi nhánh Bên cạnh chi nhánh nên tạo môi trường làm việc tốt có chế độ lương thưởng hợp lý nhằm phát huy tối đa lực nhân viên 70 KẾT LUẬN Từ đời hệ thống NHTM khẳng định vai trò to lớn việc tạo thêm kênh huy động vốn quan trọng đến hộ gia đình, cá nhân tổ chức Nhờ có hoạt động tín dụng góp phần thúc đẩy kinh tế, tăng cường đầu tư phát triển sản xuất, mở mang ngành nghề, dịch vụ, góp phần xóa đói giảm nghèo, bước đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, hụi họ, tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động Một xu hướng phát triển thị trường tài Việt Nam chuyển hướng hoạt động ngân hàng sang mơ hình đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, đặc biệt phát triển mạnh mảng hoạt động bán lẻ bên cạnh mảng hoạt động bán bn vốn có từ trước NHTM Việt Nam Phát triển hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng cách lành mạnh, bền vững yêu cầu cấp thiết, không nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng cá nhân, hộ gia đình tổ chức mà cịn phát triển chung kinh tế Cùng theo chuyển hướng chung hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Vĩnh Long NHTM lớn địa bàn tỉnh Vĩnh Long xây dựng cho định hướng nhằm bước chuyển đổi mơ hình hoạt động sang trọng hoạt động tín dụng bán lẻ Tuy nhiên, q trình thực định hướng bên cạnh thành đạt chi nhánh gặp khơng khó khăn thách thức Với kết phân tích trên, đề tài nêu thành hạn chế làm ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng bán lẻ Agribank Vĩnh Long để từ đề xuất khuyến nghị nhằm phát triển công tác thời gian tới Mặc dù cố gắng nghiên cứu nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận góp ý thầy bạn để luận văn hồn chỉnh có ý nghĩa thực tiễn 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12 Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Quốc Gia thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Phương Anh (2015), Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế Đại học Quốc Gia Hà Nội Nguyễn Minh Hằng (2016), Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng – chi nhánh Bắc Ninh, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Nguyễn Thị Thúy Ngọc (2017), Cho vay ngắn hạn hộ gia đình cá nhân SXKD ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình, Luận văn thạc sỹ, Học viện hành Quốc gia Nguyễn Thị Thúy Quỳnh, Vũ Bích Vân (2020), Giải pháp đẩy mạnh tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại, báo tạp chí tài số ngày 23/01/2020 McKinsey & Company (2013), Retail banking in Asia Kamile Taujanskaite, Eugenijus Milcius Simonas Saltenis (2016), Non-performing Loans in Retail Banking: a Link with Financial and Consumer Awareness of Clients Christina Majaski (2019), Retail Banking vs Corporate Banking: What's the Difference? 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Long (2015), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2015 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Long (2016), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2016 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Long (2017), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2017 72 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Long (2018), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2018 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Long (2019), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2019 15 https://www.agribank.com.vn/ 16 https://www.vietcombank.com.vn/ 17 https://www.vietinbank.com.vn/ 18 https://www.bidv.com.vn/ ... CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VĨNH LONG6 3 5.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng nơng nghiệp phát triển. .. phương pháp nghiên cứu Chương 4: Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Vĩnh Long Chương 5: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng nông nghiệp. .. TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VĨNH LONG 46 4.1 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Vĩnh Long .46