Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp tiên phong chi nhánh quãng ngãi

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHAN LÊ ĐỨC THỊNH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG - CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 834 02 01 Đà Nẵng - Năm 2023 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN QUANG MINH NHI Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: GS TS Nguyễn Văn Tiến Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ ngành Tài – Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 07 tháng 10 năm 2023 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, việc vay tiêu dùng dần trở nên quen thuộc cá nhân Hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều ý nghĩa tích cực xã hội như: giúp người tiêu dùng chi tiêu trước, trả tiền sau; giúp ngân hàng thương mại (NHTM) gia tăng lợi nhuận nhờ việc cho vay; giúp kinh tế tăng trưởng nhờ gia tăng tiêu dùng Xã hội phát triển dẫn đến nhu cầu chi tiêu cá nhân tăng cao Chẳng hạn việc chạy đua theo thị hiếu, chạy đua theo xu hướng thời trang, mua sắm phương tiện lại, thiết bị sử dụng gia đình, v.v… Do đó, hoạt động cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng có nguồn tiền kịp thời để phục vụ nhu cầu cá nhân Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng tăng cao, đồng thời mang lại rủi ro tín dụng khơng mong muốn Cụ thể lỗ hổng góc khuất hoạt động tiến hành giải ngân Với đặc thù lĩnh vực kinh doanh đầy nhạy cảm, hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng ngân hàng thương mại tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hưởng đến tình hình tài phát triển bền vững ngân hàng Và với việc xã hội phát triển chạy đua theo công nghệ số hóa việc cho vay theo phương pháp truyền thống chưa phù hợp với thời kì cơng nghệ số Hiện nay, Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng Thương mại Cổ Phần (TMCP) Tiên Phong, gọi tắt TPbank Fico Quảng Ngãi khối chuyên cho vay tiêu dùng chiếm thị phần nhỏ miếng bánh cho vay tiêu dùng tỉnh Quảng Ngãi (chiếm khoảng 2% dư nợ vay tiêu dùng toàn tỉnh) Hiện tại, Khối Fico Quảng Ngãi cạnh tranh với công ty lớn cho vay tiêu dùng FE Credit, SHB Finance, MCredit, HD Saigon có tiếng vang chiếm lượng lớn khách hàng Thêm vào đó, TPbank Fico Quảng Ngãi có mức lãi suất cao mặt chung, quy trình giải ngân chậm hơn, nhân viên tín dụng cịn thiếu kinh nghiệm chưa đào tạo đầy đủ kiến thức, v.v… Dẫn đến hoạt động cho vay tiêu dùng TPbank Fico Quảng Ngãi gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, với tảng công nghệ xử lý từ xa tự động hàng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam, với đại dịch Covid-19 kiểm soát, kinh tế dần hồi phục, kéo theo nhu cầu tiêu dùng ngày gia tăng, tác giả đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng TPbank Fico Quảng Ngãi nhiều hội tăng trưởng tương lai Đồng thời, khắc phục vấn đề cịn bất cập thiếu sót tại, hoạt động cho vay tiêu dùng TPbank Fico Quảng Ngãi hoàn thiện Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn, tác giả chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Quảng Ngãi” làm luận văn Mục tiêu đề tài 2.1 Mục tiêu tổng quát Đề tài phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Khối Fico Quảng Ngãi thuộc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong, từ đánh giá thành công hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng đưa khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong 2.2 Mục tiêu cụ thể Để thực mục tiêu tổng quát, đề tài thực mục tiêu cụ thể sau: hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại; phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng, đánh giá kết đạt được, hạn chế, nguyên nhân Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong; đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là: hoạt động cho vay tiêu dùng Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng TMCP Tiên Phong 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng TMCP Tiên Phong Phạm vi không gian: Đề tài tập trung nghiên cứu Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng TMCP Tiên Phong Khối Fico Khối chuyên mảng cho vay tiêu dùng nằm Khối Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong Phạm vi thời gian: Dữ liệu nghiên cứu sử dụng năm gần 2020, 2021, 2022 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp thu thập số liệu sơ cấp cách tạo bảng khảo sát gồm 12 câu hỏi, câu hỏi thơng tin cá nhân câu hỏi đánh giá chất lượng dịch vụ Thời gian khảo sát từ ngày 01/10/2022 đến 01/11/2022 Kích cỡ mẫu khảo sát 110 khách hàng, tương ứng với 10% tổng khách hàng vay tiêu dùng Khối Fico Quảng Ngãi - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong nhằm để tìm hiểu đánh giá khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng năm Đồng thời, tác giả tạo câu hỏi để vấn trực tiếp số nhân viên, cán tín dụng nhà quản lý làm việc Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong, nhằm nghiên cứu lực nghề nghiệp thái độ công việc nhân viên Bên cạnh đó, đề tài sử dụng phương pháp thu thập liệu thứ cấp cách lấy số liệu từ phịng ban báo cáo tài nội Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong năm gần 2020, 2021 2022 Phương pháp phân tích số liệu: Tác giả sử dụng phần mềm Excel để phân tích liệu thu thập qua năm để tìm điểm mạnh hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngồi ra, tác giả có sử dụng phương pháp thống kê mô tả số liệu; sử dụng phương pháp so sánh để so sánh giá trị tuyệt đối tương đối qua năm Ý nghĩa khoa học ý nghĩa thực tiễn đề tài nghiên cứu 6.1 Ý nghĩa khoa học đề tài nghiên cứu: 6.2 Ý nghĩa thực tiễn đề tài nghiên cứu: Bố cục luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu 8.1 Các luận văn thạc sỹ bảo vệ trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng liên quan đến đề tài năm gần 8.2 Các báo cáo tạp chí khoa học liên quan đến đề tài 8.3 Khoảng trống nghiên cứu Những nghiên cứu hệ thống sở lý luận nêu thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng nhằm hạn chế đề xuất giải pháp để hoàn thiện hoạt động vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, chưa có đề tài nghiên cứu hoàn thiện cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Quảng Ngãi năm gần nhất, đặc biệt TPbank Fico Quảng Ngãi Tùy vào khu vực khác mà đặc điểm tiêu dùng khách hàng khác Cùng với biến động không ngừng kinh tế, đặc biệt sau thời kỳ đại dịch Covid-19 Do đó, việc phân tích, đánh giá thực trạng, nhìn nhận hạn chế đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng TPbank Fico Quảng Ngãi cần thiết Vì vậy, tác giả định thực đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Quảng Ngãi” CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hoạt động mà ngân hàng cho khách hàng vay khoản tiền nhằm để chi tiêu cho mục đích tiêu dùng, chẳng hạn mua xe, mua nhà ở, mua trang thiết bị gia đình, v.v… khoảng thời gian thỏa thuận định Khách hàng phải hoàn trả tiền gốc tiền lãi hạn thoải thuận 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng Đối với ngân hàng, hoạt động cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng gia tăng số lượng khách hàng, gia tăng doanh thu góp phần đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro Đối với khách hàng, người vay sử dụng sản phẩm dịch vụ trước tích lũy đủ tiền Tuy nhiên, việc chi tiêu đà, vượt khả tốn gây hậu nặng nề Đối với kinh tế, hoạt động cho vay tiêu dùng đóng vai trị thúc đẩy kinh tế phát triển nhờ việc khích thích tiêu dùng người dân Từ đó, hàng hóa tiêu thụ nhanh chóng, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mở rộng, tạo nhiều việc làm cho người dân 1.1.5 Phân loại cho vay tiêu dùng a Căn vào mục đích vay, vay tiêu dùng chia làm loại sau: b Căn vào phương thức hoàn trả, vay tiêu dùng chia làm loại sau: c Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.1.6 Đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng a Phân loại theo thu nhập b Phân loại theo tình trạng cơng tác hay lao động 1.1.7 Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân cho vay tiêu dùng 1.2 NỘI DUNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.2 Những hoạt động hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại a Quy mô cho vay tiêu dùng b Chỉ tiêu tăng trưởng thị phần cho vay tiêu dùng c Chỉ tiêu cấu cho vay d Mức độ gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng e Mức độ kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng f Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.3.1 Những nhân tố bên ngồi a Mơi trường văn hóa - xã hội b Môi trường kinh tế 1.3.2 Những nhân tố bên a Từ phía khách hàng: b Từ phía ngân hàng: 10 2.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong a Thực trạng khảo sát thị trường tìm kiếm khách hàng tiềm năng: Khảo sát thị trường Tìm kiếm khách hàng tiềm Sản phẩm vay theo lương sản phẩm chủ đạo TPbank Fico Quảng Ngãi Khách hàng mà khối hướng đến người độ tuổi lao động với mức lương hàng tháng ổn định từ đến 10 triệu Do đó, Khối Fico Quảng Ngãi hướng đến khu vực đông cơng nhân sinh sống để tìm kiếm khách hàng Dẫn đến, khối phải điều động nhân viên đến khu công nghiệp để tiếp thị sản phẩm Chẳng hạn điều động nhân viên tới khu công nghiệp Hòa Phát, Dung Quất, VSIP, v.v… b Thực trạng phát triển sản phẩm, dịch vụ nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ: Các sản phẩm cho vay tiêu dùng TPbank Fico Quảng Ngãi đa dạng gồm loại sản phẩm (sản phẩm cho vay theo lương, cho vay theo bảo hiểm nhân thọ, cho vay theo hóa đơn tiện ích cho vay theo hợp đồng vay cũ) Các hoạt động phát triển sản phẩm Hiện tại, TPbank Fico Quảng Ngãi có nhiệm vụ đề xuất ý kiến cho hội sở Mọi sách sản phẩm hay phát triển sản phẩm hội sở định 11 c Thực trạng quảng bá sản phẩm dịch vụ TPbank Fico Quảng Ngãi chủ yếu tiếp thị qua trực tiếp điện thoại tiếp thị trực tiếp quan, xí nghiệp, khu người dân lao động tập trung làm việc sinh sống Chẳng hạn nhân viên tín dụng tới khu cơng nghiệp phát tờ rơi, nói chuyện trực tiếp với khách hàng nhằm giới thiệu sản phẩm d Thực trạng dịch vụ chăm sóc khách hàng Hiện tại, khơng có hoạt động khuyến mại với khách hàng TPbank Fico Quảng Ngãi Đối với khách hàng cũ, khối ưu tiên làm hồ sơ, thủ tục vay nhanh tỷ lệ khoản vay phê duyệt cao Ngoài ra, nhân viên kinh doanh, đại diện bán hàng người trực tiếp chăm sóc khách hàng Nhân viên chủ động liên hệ đến khách hàng Hẹn gặp khách hàng để giải khoản vay e Thực trạng kiểm soát rủi ro Để kiểm soát rủi ro, TPbank Fico Quảng Ngãi tạo quy trình thẩm định dành riêng cho loại sản phẩm phù hợp với mức độ rủi ro từ loại sản phẩm Nhìn chung, quy trình thẩm định TPbank Fico Quảng Ngãi chặt chẽ Tuy nhiên, có số điểm cần ý Cụ thể, quy trình tốn nhiều thời gian nhân viên thẩm định Dẫn đến, thời gian xử lý hồ sơ vay lâu hơn, giảm tính cạnh tranh ngân hàng khác Ngồi ra, nhân viên xử lý qua điện thoại Do đó, việc trả lời điện thoại khách hàng đôi lúc không được, khách hàng bận làm việc hay số vấn đề khác Do đó, nhân viên thẩm định nên liên hệ cho nhân viên tín dụng thơng báo khoảng thời gian cụ thể để gọi điện đến khách hàng 12 2.2.3 2.2.3 Kết cho vay tiêu dùng Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong a Quy mô cho vay tiêu dùng Tốc độ tăng trưởng dư nợ Tình hình dư nợ cho vay tăng dần qua năm từ 2020 – 2022 Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2020 24.034 triệu đồng, tương ứng tăng 24,9% so với năm 2019 19.248 triệu đồng Năm 2021, tổng dư nợ cho vay tăng đến 29.040 triệu đồng, tăng 5.006 triệu đồng, tương ứng tăng 20,8% so với năm 2020 Trong năm 2022, với mục tiêu kiểm soát nợ xấu, ngân hàng TMCP Tiên Phong trọng chất lượng tín dụng tăng trưởng dư nợ năm trước Do đó, tỷ lệ tăng trưởng tăng 5,8% so với năm 2021, với tổng dư nợ tăng đến 30.721 triệu đồng, tăng 1.681 triệu đồng Cơ cấu dư nợ TPbank Fico Quảng Ngãi chia dư nợ cho vay tiêu dùng thành nhóm cho vay ngắn hạn cho vay trung hạn Trong đó, TPbank Fico Quảng Ngãi chuyển dịch dần sang cho vay trung hạn Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu tổng dư nợ TPbank Fico Quảng Ngãi áp dụng vay tiêu dùng Do đó, tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu tổng dư nợ TPbank Fico Quảng Ngãi 100% Với việc áp dụng hình thức vay tiêu dùng giúp TPbank Fico Quảng Ngãi tập trung chuyên mơn hóa lĩnh vực cho vay Tốc độ tăng trưởng khách hàng Lượng khách hàng tăng dần qua năm 2020, 2021 Tuy nhiên, vào năm 2022, TPbank Fico Quảng Ngãi có sách thẩm định tín 13 dụng khắc khe nhằm hạn chế tình trạng nợ xấu tăng cao Dẫn đến, số lượng khách hàng năm 2022 giảm b Cơ cấu cho vay tiêu dùng: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm qua năm khơng có biến động nhiều Cụ thể, tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng theo lương chiếm phần lớn khoảng 54,2% năm 2020, giảm nhẹ 50,5% năm 2021 tăng trở lại đạt 56,3% vào năm 2022 Cho vay theo lương hình thức cho vay mang lại rủi ro hình thức vay TPbank Fico Quảng Ngãi Do đó, TPbank Fico Quảng Ngãi chuyển dần sang cho vay theo lương nhằm hạn chế rủi ro nợ xấu Còn lại sản phẩm cho vay theo bảo hiểm nhân thọ, cho vay theo hợp đồng vay cũ hóa đơn tiện ích Cho vay tiêu dùng theo mục đích tiêu dùng Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích tiêu dùng qua năm khơng có biến động nhiều Cụ thể, tỷ trọng cho vay tiêu dùng để mua phương tiện lại chiếm phần lớn khoảng 62,4% năm 2020, giảm mạnh 53,7% năm 2021 tăng nhẹ lên 57,5% năm 2022 Cho vay theo hình thức bảo đảm TPbank Fico Quảng Ngãi cho vay theo hình thức bảo đảm không tài sản c Mức độ kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ xấu dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2020 8,1% Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu năm 2021 tăng đột biến lên 13,3%, tương ứng tăng 5,2% so với năm 2020 Với tình cảnh nợ xấu xuất nhiều năm 2021 thì, TPbank Fico Quảng Ngãi tăng cường công tác thẩm định phê duyệt khoảng 14 vay Do đó, vào năm 2022 tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm năm 2021, chiếm 11,5% tổng dư nợ d Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Để đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng cách xác TPbank Fico Quảng Ngãi Mẫu khảo sát gồm 110 khách hàng vay tiêu dùng TPbank Fico Quảng Ngãi Thời gian khảo sát từ 01 tháng 10 năm 2022 đến ngày 01 tháng 11 năm 2022 Về độ tuổi khách hàng Về nghề nghiệp khách hàng Thu nhập khách hàng Mục đích vay tiêu dùng khách hàng Các kênh tiếp cận sản phẩm cho vay tiêu dùng Đánh giá khách hàng sản phẩm: Về mặt thời gian giải ngân, khách hàng dường cảm thấy sản phẩm chưa hài lòng với giá trị trung bình thấp 2,55 Về mặt đa dạng sản phẩm, khách hàng dường cảm thấy sản phẩm chưa đa dạng với giá trị trung bình 2,63 Về mặt thủ tục hồ sơ vay tiêu dùng, khách hàng dường cảm thấy hồ sơ vay tương đối đơn giản với giá trị trung bình 2,89 Đánh giá khách hàng lãi suất: Về mặt lãi suất khách hàng nhận xét lãi suất cho vay không thấp ngân hàng khác với giá trị trung bình 2,39 TPbank Fico Quảng Ngãi nên xem xét đề xuất với hội sở để điều chỉnh mức lãi suất cho phù hợp địa bàn tỉnh Quảng Ngãi nhằm tạo lợi cạnh tranh tương lai 15 Đánh giá khách hàng sách chăm sóc khách hàng: Đa phần khách hàng cảm thấy ngân hàng không nhiều sách hay chương trình khuyến cho khách hàng với giá trị trung bình 2,33 Về mặt nhân viên tín dụng chủ động liên hệ với khách hàng khách hàng đánh giá tốt với giá trị trung bình 3,46 Việc lắng nghe phản hồi ý thắc mắc khách hàng chưa đánh giá cao với giá trị trung bình 3,53 Với lượng nhân lực trẻ đông đảo, TPbank Fico Quảng Ngãi sẵn lòng giải đáp thắc mắc khách hàng cách nhanh chóng kịp thời 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI KHỐI FICO QUẢNG NGÃI – NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 2.3.1 Những kết đạt hoạt động cho vay tiêu dùng Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong TPbank Fico Quảng Ngãi đạt số thành tựu nhờ q trình cố gắng khơng ngừng đội ngũ cán nhân viên Các thành tựu thể qua tiêu: Tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng qua năm; Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng: Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng qua năm; Hồ sơ thủ tục cho vay tiêu dùng ngày đơn giản; Cho vay tiêu dùng nâng cao chất lượng sống cho người vay 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Hạn chế Một số điểm hạn chế tồn đọng: phương thức cho vay hạn chế; cho vay tiêu dùng với hình thức tín chấp gặp khó khăn người vay không trả nợ không muốn trả nợ; tỷ lệ nợ xấu cao; sản phẩm, 16 dịch vụ chưa thật đa dạng để phù hợp với đối tượng khách hàng; lãi suất q cao; sách chăm sóc khách hàng chưa thực tốt; chất lượng thông tin người vay tiêu dùng chưa tốt b Nguyên nhân Một số nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng TPbank Fico Quảng Ngãi: Môi trường pháp lý: Hiện tại, hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam chưa quy định mức giá trần khiến cho ngân hàng hay công ty tài cho vay lãi suất cao cho vay tiêu dùng Đối thủ cạnh tranh: Ngân hàng TMCP Tiên Phong phải đối mặt với nhiều ngân hàng cơng ty tài lớn canh tranh gay gắt Yếu tố đến từ khách hàng: Một số khách hàng e sợ khả trả nợ nên cịn ngại vay Chính sách lãi suất: Chính sách lãi suất cao, thiếu linh hoạt theo đối tượng khách hàng Chính sách quảng bá: chưa đầu tư Chất lượng nhân viên tín dụng: Nhân viên tín dụng cịn trẻ, chưa đủ kiến thức chuyên môn kinh nghiệm 17 CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI KHỐI FICO QUẢNG NGÃI – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng TMCP Tiên Phong TPbank Fico Quảng Ngãi hướng tới tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng số lượng khách hàng vay tiêu dùng cách tăng cường công tác tuyển dụng nhân sự, nhân viên bán hàng nhằm để tuyên truyền thu hút khách hàng địa bàn tỉnh Quảng Ngãi Từ đó, có nhiều khách hàng biết đến TPbank Fico Quảng Ngãi biết đến sản phẩm ngân hàng chọn vay tiêu dùng TPbank Fico Quảng Ngãi Khách hàng mục tiêu mà TPbank Fico Quảng Ngãi hướng đến khách hàng có thu nhập ổn định từ đến 12 triệu với nghề nghiệp chủ yếu công nhân TPbank Fico Quảng Ngãi hướng tới xây dựng sách chăm sóc khách hàng cũ Nhờ khai thác mối quan hệ khách hàng cũ để có thêm khách hàng Nhu cầu tiêu dùng đa dạng với đối thủ cạnh tranh ngày nhiều, dẫn đến sản phẩm vay tiêu dùng TPbank Fico Quảng Ngãi ngày lỗi thời Do đó, TPbank Fico Quảng Ngãi hướng tới nghiên cứu đề xuất mắt sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng nhằm khai thác tối đa nhu cầu khách hàng 18 Tăng cường hoạt động khảo sát nghiên cứu thị trường, giúp TPbank Fico Quảng Ngãi hiểu khách hàng có nhu cầu để đáp ứng kịp thời Tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro khoản vay Tinh gọn hồ sơ thủ tục nhằm giảm thời gian xử lý hồ sơ đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng 3.2 KHUYẾN NGHỊ ĐỂ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI KHỐI FICO QUẢNG NGÃI - NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 3.2.1 Đối với Khối Fico Quảng Ngãi - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong a Xây dựng kế hoạch cụ thể rõ ràng để khai thác tối đa thị trường cho vay tiêu dùng tỉnh Quảng Ngãi Tác giả đưa số khuyến nghị sau nhằm hỗ trợ TPbank Fico Quảng Ngãi xây dựng kế hoạch năm tới, cụ thể sau: Xác định rõ khu vực cần tập trung truyền thông, quảng bá sản phẩm; Đặt tiêu dư nợ cụ thể hàng tháng, hàng quý nhằm đạt tiêu năm; Xác định rõ sản phẩm mục tiêu khách hàng mục tiêu mà TPbank Fico Quảng Ngãi hướng đến; Xây dựng kế hoạch tuyển dụng nhân cụ thể; Xây dựng sách khen thưởng, tạo động lực cho đội ngũ nhân viên b Nâng cao hoạt động kiểm soát rủi ro TPbank Fico Quảng Ngãi nên tăng cường hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàng, kiểm tra thường xuyên ngẫu nhiên phận tín dụng Thêm vào đó, TPbank Fico Quảng Ngãi cần đào tạo trao dồi kiến thức thường xuyên cho cán thẩm định tín dùng Hiện nay, tỷ lệ nợ xấu TPbank Fico Quảng Ngãi mức cao Nghĩa hoạt động thẩm định chưa thực hiệu 19 Do đó, TPbank Fico Quảng Ngãi nên phân công cán thẩm định phụ trách chuyên môn mảng sản phẩm (do sản phẩm có tính chất đặc thù riêng) Ví dụ, cán thẩm định khoản vay theo lương thẩm định khoản vay theo lương Điều giúp tăng chun mơn hóa hoạt động thẩm định hạn chế tình trạng nợ xấu c Tăng cường hoạt động truyền thông TPbank Fico Quảng Ngãi nên đưa sách truyền thơng cụ thể đồng nhằm quảng bá thương hiệu tăng nhìn thiện cảm ngân hàng cho khách hàng Một số hoạt động truyền thông cần quan tâm như: xây dựng thêm đội ngũ chuyên môn mảng truyền thông; tổ chức khảo sát thị trường nhằm xác định xác cần phải truyền thơng; mở chương trình vay ưu đãi nhằm gây ý thu hút khách hàng mới; cải thiện chất lượng thông tin thư điện tử, tin nhắn tờ rơi; nhờ chủ quản lý doanh nghiệp lớn giới thiệu khách hàng; nhờ khách hàng cũ giới thiệu khách hàng d Hồn thiện sách quan hệ khách hàng TPbank Fico Quảng Ngãi cần thường xuyên liên hệ khách hàng cũ để thông báo kiện hay thay đổi lãi suất sản phẩm cho khách hàng để giúp khơi gợi nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Để hiểu khách hàng thật muốn cần gì, hiểu thiếu sót cơng tác chăm sóc khách hàng, TPbank Fico Quảng Ngãi cần thực định kì khảo sát đánh giá chất lượng dịch vụ khách hàng e Nâng cao chất lượng cán nhân viên TPbank Fico Quảng Ngãi nên tổ chức nhiều khóa đào tạo cho nhân viên kiến thức nghiệp vụ, kỹ giao tiếp ứng xử với khách hàng, đạo đức 20 nghề nghiệp Đồng thời, TPbank Fico Quảng Ngãi nên tổ chức hoạt động dã ngoại hay trị chơi xây dựng đội nhóm để gắn kết thành viên quan với giải tỏa áp lực hay muộn phiền cơng việc Ngồi ra, ngân hàng nên khuyến khích tạo điều kiện cho nhân viên học lên trình độ cao thạc sĩ, tiến sĩ 3.2.2 Đối với Khối Fico – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong a Cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị Hội sở cần hỗ trợ chi nhánh mở rộng văn phòng nhằm tăng thoải mái nhân viên tăng riêng tư khách hàng Thêm vào đó, hội sở cần hỗ trợ chi nhánh mở thêm văn phòng để phục vụ cho hoạt động cho vay tiêu dùng khu vực đông dân cư Bên cạnh đó, hội sở nên xem xét nâng cấp thêm hệ thống máy tính cho nhân viên nhằm tăng cường xử lý vay, giảm thời gian xử lý hồ sơ b Phổ biến kịp thời thay đổi sách hay sách Hội sở nên kịp thời đạo nghiệp vụ văn điện tử thông qua gửi thư điện tử đến nhân viên ngân hàng đầu mối chi nhánh Các đầu mối chi nhánh nghiên cứu văn phổ biến cách cụ thể, kịp thời sách đến nhân viên c Kiểm sốt rủi ro Một số khuyến nghị nhằm kiểm soát rủi ro sau: xây dựng sở liệu lớn, dùng trí tuệ nhân tạo để xử lý liệu để đưa cảnh báo rủi ro; tăng cường kiểm tra cán điều hành nhằm phát sai phạm đặt chế tài cụ thể để ren đe cán chi nhánh; lập nhiều tổ tra với nhiệm vụ chuyên trách khác để kiểm tra hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh; học hỏi từ nhân viên có kinh nghiệm 21 d Hiện đại hóa cơng nghệ Hội sở nên tối ưu hóa ứng dụng nâng cấp hệ thống máy chủ để tránh tình trạng tải Thêm vào đó, hội sở nên thiết lập gọi tự động nhằm nhắc nợ khách hàng, đồng thời trang bị hệ thống trí tuệ nhân tạo để giải đáp thắc mắc khách hàng hoạt động cho vay tiêu dùng TPbank Fico Ngoài ra, hội sở nên cân nhắc xây dựng ứng dụng cho vay tiêu dùng trực tuyến cho khách hàng e Đào tạo nâng cao chất lượng cán bộ: Hội sở nên tổ chức nhiều khóa đào tạo cho cán nhân viên chi nhánh nhằm cải thiện kỹ năng, kiến thức nghiệp vụ đúc kết học kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng Thêm vào đó, hội sở nên nâng cao giao lưu, học hỏi chi nhánh với nhau, thông qua tổ chức thi kiến thức nghiệp vụ chi nhánh Ngoài ra, hội sở nên tổ chức thi thể thao nhằm nâng cao sức khỏe cho nhân viên f Hoàn thiện sản phẩm đa dạng hóa sản phẩm Khối Fico – Ngân hàng TMCP Tiên Phong nên cân nhắc xây dựng gói ưu đãi cho vay tiêu dùng đến khác hàng công chức, viên chức, nhằm thu hút họ sử dụng sản phẩm giúp TPbank Fico tăng trưởng doanh thu Thêm vào đó, sản phẩm cũ TPbank Fico chưa thật tốt Khi mà sản phẩm vay theo hóa đơn tiện ích tình trạng nợ xấu gia tăng điều kiện cho vay chưa chặt chẽ Ngoài ra, TPbank Fico nên thu thập thông tin sản phẩm bất cập từ chi nhánh, nhằm điều chỉnh kịp thời thiếu sót sản phẩm 22 g Đa dạng hóa hình thức vay TPbank Fico nên thêm hình thức vay tiêu dùng thơng hợp tác liên kết với công ty bán lẻ (Thế giới di động, FPT, v.v…), đại lý bán xe máy (Honda Sơng Trà, Honda Hồn Phước, v.v…) h Đa dạng hóa lãi suất Tác giả khuyến nghị chi nhánh nên cấp biên độ biến động lãi suất cho nhân viên tín dụng, nhằm giúp nhân viên tín dụng tăng giảm mức lãi suất cho vay tùy thuộc mức độ rủi ro khách hàng Từ đó, nhân viên tín dụng đề xuất lên lãnh đạo chi nhánh xem xét cấp mức lãi suất phù hợp Từ đó, thu hút nhiều khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ i Hồn thiện quy trình cho vay Đối với hoạt động trước cho vay, TPbank Fico cần nâng cao chất lượng thẩm định sơ hồ sơ nhân viên tín dụng trước cho vay cần thiết, nhằm tránh thời gian chi phí chi nhánh Đối với hoạt động cho vay, TPbank Fico cần tinh gọn quy trình xử lý hồ sơ, thẩm định tín dụng phê duyệt khoản vay để giảm thời gian xử lý khoản vay Đối với hoạt động sau cho vay, nhân viên tín dụng việc kiểm tra khách hàng sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, cịn phải thường xun liên hệ với khách hàng để nắm bắt thông tin tình hình tài khách hàng Từ đó, nhân viên tín dụng đưa khuyến nghị hay giải pháp tài khách hàng gặp khó khăn nguồn trả nợ 23 KẾT LUẬN Qua ba chương trình bày phía trên, luận văn cho vay tiêu dùng hoạt động giúp ngân hàng mang lại lợi nhuận cao, mà cịn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhờ vào kích cầu tiêu dùng người dân địa bàn tỉnh Quảng Ngãi Dẫn đến việc nghiên cứu để tìm điểm cịn hạn chế, bất cập đề xuất khuyến nghị điều vơ cần thiết Do đó, tác giả thực luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Quảng Ngãi” giải số vấn đề sau: Đầu tiên, luận văn khái quát hóa sở lí luận số khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng Từ đó, tác giả đưa tiêu chí để đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu hay khơng Tiếp theo, tác giả thu thập thông tin báo cáo tài năm gần liệu sơ cấp từ phiếu khảo sát khách hàng nhằm để đánh giá tình hình hoạt động Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng TMCP Tiên Phong cách đầy đủ khách quan Cuối cùng, nhờ việc tìm hạn chế thiếu sót hoạt động cho vay tiêu dùng, nắm bắt nguyên nhân gây hạn chế đó, mà tác giả đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Khối Fico Quảng Ngãi – Ngân hàng TMCP Tiên Phong Luận văn kế thừa điểm mạnh từ cơng trình nghiên cứu hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng trước khắc phục số hạn chế mà cơng trình nghiên cứu cũ cịn thiết sót Tuy nhiên, vấn đề thời gian, khả chuyên môn, kinh nghiệm chưa thật nhiều, nên luận văn nhiều điểm thiếu sót Do đó, tác giả mong góp 24 ý chân thành từ bạn đọc nhằm cải thiện chất lượng cho cơng trình nghiên cứu tương lai