Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp sài gòn chi nhánh đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN ANH LÂM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 8340201 Đà Nẵng - Năm 2023 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS ĐINH BẢO NGỌC Phản biện 1: TS Nguyễn Thị Thiều Quang Phản biện 2: GS.TS Nguyễn Văn Tiến Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 07 tháng 10 năm 2023 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện Trường Đại học Kinh tế – Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong 12 năm qua, tăng trưởng dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, cho vay tiêu dùng cao tăng trưởng dư nợ cho vay chung toàn kinh tế Tăng trưởng bình quân cho vay phục vụ, vay tiêu dùng đời sống giai đoạn 2010 - 2022 đạt 33,7%, tốc độ tăng dư nợ tín dụng chung tồn kinh tế đạt 17,3% Đến cuối tháng 11/2022, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng 9,27% so với cuối năm 2021 (cùng kỳ năm 2021 6,76%, cuối năm 2021 tăng 10,15%), chiếm 20,24% dư nợ tín dụng chung Kết tăng trưởng cho thấy hệ thống ngân hàng tập trung phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày cao người dân Do đó, để khai thác tiềm thị trường tín dụng tiêu dùng nâng cao khả cạnh tranh với NHTM địa bàn thành phố Đà Nẵng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng trọng phát triển cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, sách quy chế cho vay Chi nhánh tồn đọng vướng mắc khách quan chủ quan làm ảnh hưởng đến khả phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh như: Hồ sơ thủ tục chưa tinh giảm để khách hàng bổ sung đầy đủ nhanh chóng, thời gian thẩm định phê duyệt khoản vay dài, doanh số vay tiêu dùng có tăng chưa đạt kỳ vọng, với nhiều nguyên nhân dịch bệnh Covid 19, uy tín Ngân hàng … ảnh hưởng nghiêm trọng đến thu nhập đời sống khách hàng Bên cạnh đó, với đời hàng loạt cơng ty tài FE credit, Jeff, Shinhan… sớm xác định thị trường cho vay tiêu dùng cạnh tranh liệt Trên co sở đó, tác giả chọn đề tài Hoàn thiẹn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMC Sài G n - Chi nhánh Đà Nẵng để làm đề tài nghiên cứu nh m nhìn nhạn đánh giá lại hoạt đọng cho vay tiêu dùng thời gian qua, để t đề xuất khuyến nghị th ch hợp góp phần hồn thiẹn hoạt đọng Ngân hàng TMC Sài G n - Chi nhánh Đà Nẵng thời gian đến quan trọng cần thiết Mục tiêu đề tài hân t ch, đánh giá thực trạng, đề xuất khuyến nghị nh m hoàn thiẹn hoạt đọng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMC Sài G n - Chi nhánh Đà Nẵng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luạn van tạp trung nghiên cứu vấn đề thực tiễn hoạt đọng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMC Sài G n – Chi nhánh Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: + Về nọi dung: Đề tài ch tạp trung nghiên cứu hoạt đọng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMC Sài G n – Chi nhánh Đà Nẵng + Về không gian: Nghiên cứu Ngân hàng TMC Sài G n – Chi nhánh Đà Nẵng + Về thời gian: nghiên cứu thực trạng hoạt đọng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMC Sài G n – Chi nhánh Đà Nẵng khoảng thời gian t 2020 – 2022 phƣơng pháp nghiên cứu a Phương pháp thu thập xử lý thông tin, liệu thứ cấp b Phương pháp phân tích thống kê c Phương pháp so sánh Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luạn, luạn van kết cấu gồm chưong Chưong 1: Co sở l luạn hoạt đọng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thưong mại Chưong 2: Thực trạng hoạt đọng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Đà Nẵng Chưong 3: huyến nghị nh m hoàn thiẹn hoạt đọng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMC Sài G n – Chi nhánh Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu a Các báo đăng tạp chí b Các luận văn thạc sỹ công bố Trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Đà Nẵng có liên quan đến đề tài nghiên cứu c Các nghiên cứu Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn – Chi nhánh Đà Nẵng d Khoảng trống nghiên cứu: CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Cho vay tiêu dùng hiểu hình thức cấp tín dụng Ngân hàng Thương mại, khoản vay cấp cho cá nhân, hộ gia đình để thỏa mãn nhu cầu chi tiêu khách hàng 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: 1.1.4 Đối tƣợng cho vay tiêu dùng 1.1.5 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2 NỘI DUNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng - Tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng: - Mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng: - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng: - Kiểm soát rủi ro: - Gia tăng thu nhập cho vay tiêu dùng: 1.2.2 Công tác tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại: Hoạt động cho vay ngân hàng thực theo hai mơ hình phổ biến là: Mơ hình tổ chức máy quản l hoạt động cho vay theo hướng chun mơn hóa mơ hình tổ chức máy quản l cho vay theo hướng tập trung 1.2.3 Những hoạt động ngân hàng thƣơng mại triển khai nhằm đạt đƣợc mục tiêu cho vay tiêu dùng a Nghiên cứu nhu cầu c a th truờng: Nh m xác định nhu cầu thị truờng giúp ngân hàng thay đổi phuong huớng hoạt đọng ngân hàng cho phù hợp với thay đổi thị truờng b Nghiên cứu sản ph m: Hiẹn nay, nhu cầu vay tiêu dùng đa dạng nên việc Ngân hàng có sản phẩm vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu s thu hút đuợc nhiều khách hàng, giúp cho thị truờng cho vay ngân hàng ngày phát triển, điều tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng thị truờng c Quảng cáo xúc tiến bán hàng: tập hợp hoạt động nh m khuyến khích việc sử dụng SPDV ngân hàng d Du tr nâng cao chất luợng d ch v : Bất kỳ Ngân hàng dù lớn hay nhỏ phải đối mặt với tốn chăm sóc khách hàng, biết r ng chi ph để thu hút khách hàng thường lớn nhiều so với chi ph để giữ chân khách hàng cũ e Kiểm soát r i ro cho vay tiêu dùng: - Ngân hàng thương mại tránh né rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng b ng việc tránh đối tượng, nguyên nhân, hoạt động xảy gây nên mát hay tổn thất cho Ngân hàng Thơng qua q trình thẩm định khách hàng, sàng lọc xếp loại khách hàng: trường hợp nhận thấy rõ khách hàng ẩn chứa rủi ro lớn, khơng phù hợp với quy trình quy chế cho vay t chối cho vay, biện pháp né tránh tốt 1.2.4 Tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay tiêu dùng a Dư nợ cho vay: Cho biết thời điểm xác định ngân hàng cịn cho vay b Cơ cấu sản ph m cho vay: Sự cạnh tranh mạnh m tổ chức tài ch nh cho vay ngân hàng thúc đẩy tổ chức nghiên cứu phát triển sản phẩm nh m tạo khác biệt lợi cạnh tranh c Số lượng khách hàng vay: Đối với hoạt động cho vay, quy mô số lượng khách hàng đo lường nh m đánh giá việc mở rộng thị trường, tăng trưởng nhóm khách hàng theo khu vực kinh doanh … d Chất lượng d ch v cho vay: Được thể qua tiêu ch tự đánh giá đánh giá khách hàng kênh vấn, phiếu khảo sát Qua tổng hợp, đánh giá thực trạng chất lượng dịch vụ triển khai cách thực tế để cải thiện khắc phục mặt hạn chế cách tốt e Kiểm soát r i ro cho vay tiêu dùng  Phân loại nợ:  Tỷ lệ trích lập: 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.3.1 Nhân tố bên ngồi Nhóm nhân tố thường bao gồm: tình trạng kinh tế, hệ thống pháp lý tình hình xã hội Có thể nói nhóm nhân tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tiêu dùng nói chung hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng 1.3.2 Nhân tố bên Chính sách thể lệ tín dụng, thơng tin tín dụng, tình hình huy động vốn, chất lượng nhân sự, sở vật chất thiết bị Ngân hàng thân người tiêu dùng CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng (SCB Đà Nẵng) chi nhánh miền Trung ngân hàng TMCP Sài G n SCB Đà Nẵng khai trương hoạt động t ngày 12 tháng 03 năm 2007, có trụ sở 256 Trần hú, hường hước Ninh, Quận Hải Châu, thành phố Đà Nẵng - Tên tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn – Chi nhánh Đà Nẵng - Tên viết tiếng nước ngoài: Sai Gon Joint Stock Commercial Bank – DaNang Branch - Tên viết tắt: SCB Đà Nẵng Qua gần 16 năm hoạt động phấn đấu không ng ng, SCB Đà Nẵng dần khẳng định vị tr thương hiệu thị trường Đà Nẵng vùng lân cận chất lượng phục vụ đa dạng sản phẩm 2.1.2 Chức nhiệm vụ 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020-2022 a Hoạt động hu động vốn: SCB Đà Nẵng năm có tăng trưởng huy động vốn mặt dù tình hình dịch bệnh ảnh hưởng nghiêm trọng đến đời sống kinh tế, xã hội đến năm 2022 huy động vốn bị giảm sút nghiêm trọng niềm tin khách hàng, uy tín doanh nghiệp bị ảnh hưởng lớn có liên quan đến hoạt động môi giới chào bán trái phiếu hệ sinh thái Tập đoàn Vạn Thịnh Phát Có thể thấy được, niềm tin khách hàng cốt thành công doanh nghiệp nay, có SCB nói chung SCB Đà Nẵng nói riêng b Hoạt động tín d ng SCB Đà Nẵng: Xét cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn, ta nhận thấy tỷ lệ nợ dài hạn chiếm tỷ trọng tổng dư nợ cao nợ ngắn hạn khoản vay cá nhân đa phần vay vốn với mục đ ch tiêu dùng hay mua bất động sản, phương thức trả nợ dài hạn, gốc lãi hàng tháng Đối với khoản vay ngắn hạn chủ yếu mục đ ch vay kinh doanh, hạn mức nên phương thứ trả nợ gốc cuối kỳ lãi hàng tháng theo chu kỳ kinh doanh khách hàng Xét cấu theo đối tượng tốc độ tương trưởng dư nợ khách hàng doanh nghiệp tăng cao so với khách hàng cá nhân Bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng việc quản lý rủi ro nợ xấu SCB Đà Nẵng quan tâm, năm 2021 tỷ lệ nợ xấu tăng 1,51% tổng dư nợ, đến năm 2022 tỷ lệ giảm xuống 1,18% tổng dư nợ Điều cho ta thấy SCB Đà Nẵng triển khai đồng nhiều giải pháp linh hoạt thúc đẩy kinh doanh xử lý nợ xấu hiệu tốt c Kết hoạt động kinh doanh Lợi nhuận SCB Đà Nẵng tăng năm 2021 đạt 62,4 tỷ đồng (tăng 7,2 tỷ so với năm 2020), năm 2022 giảm 31,1 tỷ đồng so với năm 2020 SCB Đà Nẵng triển khai biện pháp để khắc phục hậu có liên quan đến phát hành trái phiếu hệ sinh thái Tập đoàn Vạn Thịnh hát để gia tăng lợi nhuận, giảm thiểu chi phí thấp nhất, với việc kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng, xử lý nợ xấu tốt giúp cho Chi Nhánh có lợi nhuận thu 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng - Tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng: - Mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng: - Nâng cao chất lượng dịch vụ: - Bán chéo sản phẩm: - Kiểm soát rủi ro: - Gia tăng thu nhập: 2.2.2 Thực trạng công tác tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng a Bộ máy tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng SCB Đà Nẵng Bộ máy tổ chức hoạt động bao gồm Ban giám đốc (Giám đốc, phó giám đốc), phịng kinh doanh cá nhân, phòng hỗ trợ b Th m quyền phê duyệt Thẩm quyền phê duyệt cho vay SCB Đà Nẵng Hội sở SCB phân quyền phê duyệt tối đa tỷ đồng tuỳ theo t ng mục đ ch vay mà s có phân quyền phê duyệt cụ thể Trường hợp vượt giới hạn phê duyệt, chi nhánh phải trình hồ sơ vượt hạn mức Hội sở xét duyệt số tiền cho vay, thời hạn cho vay, … sản phẩm 10 Bảng 2.8 Dư nợ cho va tiêu dùng SCB Đà Nẵng ĐVT: Tỷ đồng S TT - Năm 2020 Chỉ tiêu Số tiền Năm 2021 Số tiền Tổng dư nợ 973,1 1.019,2 Dư nợ Khách hàng cá 710,3 735,7 nhân Dư nợ cho vay tiêu 571,1 631,3 dùng Tỷ trọng CVTD/tổng 58,7% 61,9% dư nợ Tỷ trọng CVTD/tổng 80,4% 93,4% dư nợ KH Cá nhân Năm 2022 So sánh So sánh Số tiền 2021/2020 2022/2021 4,7% 1.076,6 5,6% 3,6% 753,9 2,5% 10,5% 684,5 8,4% 5,5% 63,6% 2,6% 16,2% 90,8% -2,8% T bảng số liệu ta nhận thấy dư nợ cho vay tiêu dùng SCB Đà Nẵng tăng dần qua năm Năm 2022, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 684,5 tỷ đồng, tăng 53,2 tỷ đồng so với năm 2021, đạt 631,3 tỷ đồng năm 2021 Mặc dù thời gian dịch bệnh diễn làm ảnh hưởng đến đời sống người dân, với tinh thần khơng quảng ngại khó khăn nhân viên SCB Đà Nẵng cố gắng tiếp cận khách hàng có nhu cầu hoàn thành nhiệm vụ giao Cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng tổng dư nợ đạt 58,7% năm 2020, tăng dần năm 2021 đạt 61,9%, đến năm 2022 chiếm 63,6% tổng dư nợ Cho thấy ngân hàng đặc biệt trọng cho vay tiêu dùng 11 b Cơ cấu sản ph m cho vay tiêu dùng SCB Đà Nẵng Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ cho va tiêu dùng SCB Đà Nẵng Năm Năm 2021 Số Tỷ tiền trọng Năm 2022 Tỷ Số tiền trọng Cho vay mua, sữa chữa nhà thông 201.31 35.25% thường 216.54 34.30% 212.47 31.04% Cho vay mua ô tô 172.47 30.20% 186.23 29.50% 199.60 29.16% Thấu chi 47.40 53.03 53.73 Chỉ tiêu Năm 2020 Số tiền Tỷ trọng 8.30% 8.40% 7.85% Vay cầm cố, chiết 121.07 21.20% khấu GTCG 143.31 22.70% 179.34 26.20% Vay qua phát hành 10.57 thẻ t n dụng 1.85% 16.41 2.60% 21.22 3.10% CVTD khác 18.28 3.20% 15.78 2.50% 18.14 2.65% Dự nợ CVTD 571.10 100.00% 631.30 100.00% 684.50 100.00% hân chia theo tiêu thức ta thấy dư nợ cho vay tiêu dùng SCB Đà Nẵng tập trung chủ yếu vào cho vay mua, xây sữa nhà cho vay mua ô tô Đây hai sản phẩm truyền thống chi nhánh triển khai t thời gian đầu Năm 2020 dư nợ cho vay mua, sửa chữa nhà mua nhà thông thường đạt 201,37 tỷ đồng, chiếm 35.25% dư nợ CVTD; năm 2021 dư nơ cho vay hình thức chiếm 34.3%; năm 2022 dư nợ cho vay xây dựng, sửa chữa nhà mua nhà thông thường đạt 212,47 tỷ đồng, chiếm 31.04% Sở dĩ có tăng trưởng ch nh sách CVTD SCB Đà Nẵng ưu đãi, linh hoạt với tỷ lệ cho vay tối đa giá trị TSBĐ lên tới 75% thời hạn vay dài đến 240 tháng Cho vay mua ô tô hai sản phẩm CVTD mà SCB Đà Nẵng trọng để phát triển Nhu cầu ô tô tiêu dùng tăng mạnh, tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD chi nhánh tăng t 172,47 tỷ đồng (năm 2020)lên 186,23 tỷ đồng (năm 2021); 199,6 tỷ đồng (năm 2022), dư nợ cho vay mua ô 12 tô năm 2022 đạt chiếm 29.16% tổng dư nợ CVTD; chiếm vị tr thứ tỷ trọng cấu dư nợ Chiếm tỷ trọng tương đối cấu dư nợ sản phẩm cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng 26,2% tổng dư nợ cho vay năm 2022 Trong năm gần công nghệ phát triển, với nhiều tiện ch mang lại nên dịch vụ thẻ t n dụng ngày ưa chuộng Nhờ vào mà sản phẩm vay qua phát hành thẻ t n dụng người tiêu dùng ưa chuộng sử dụng nhiều Các hình thức cho vay khác có xu hướng tăng dần qua năm, chiếm tỷ trọng thấp danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng c Số lượng khách hàng va tiêu dùng Bảng 2.10 Số lượng khách hàng cho va tiêu dùng SCB Đà Nẵng Chỉ tiêu 2020 2021 2022 Số lượng khách hàng vay vốn tiêu dùng 1127 1243 1417 Tốc độ tăng trưởng (%) 10,3% 14,0% Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD SCB Đà Nẵng, 2020 – 2022 T bảng trên, ta thấy lượng số lượng khách hàng tăng dần qua năm Số lượng người tham gia vay vốn tiêu dùng năm 2021 tăng 10,3% so với năm 2020, năm 2022 tăng 14% so với năm 2021, năm 2022 kinh tế dần khởi sắc số lượng ng oi vay vốn tăng theo đáng kể Đó t n hiệu tốt cho thị trường cho vay tiêu dung d Chất lượng d ch v SCB Đà Nẵng thực đánh giá chất lượng dịch vụ không thường xuyên, với thời gian ngắn nên việc đánh giá chất lượng dịch vụ c n chưa ch nh xác Cụ thể kỳ đánh giá t tháng đến tháng 6/2022, thực 200 lượt đánh giá khách hàng 13 SCB Đà Nẵng sau: Bảng 2.11 Bảng thống kê hài lòng c a khách hàng tiêu dùng chất lượng d ch v c a Ngân hàng SCB Đà Nẵng Mức độ Cách tƣ Thời Thái độ đón vấn gian Chăm vui vẻ, tơn Thang điểm tiếp SPTD, hồn sóc theo trọng, niềm hƣớng thành hồ KH vay nhiệt tình? nở dẫn sơ 5đ-Rất hài lòng 193 194 195 176 194 4đ-Hài lòng 2 17 3đ-Bình thường 3 2đ-Khơng hài lịng 1 1đ-Rất khơng hài lịng 0 (Nguồn: Số liệu tổng hợp từ phòng quan hệ khách hàng SCB Đà Nẵng) Qua bảng đánh giá t khách hàng ta thấy tỷ lệ hài lịng chiếm tỷ lệ cao, cho thấy đội ngũ nhân viên SCB Đà Nẵng ln có ý thức cơng tác tiếp cận khách hàng Tuy nhiên, thời gian hoàn thành hồ sơ vay vốn gặp nhiều vấn đề việc thẩm định, kiểm tra tài sản, nguồn thu nhập, nhân thân… nên kéo dài thời gian hồn thành việc khách hàng cung cấp hồ sơ đầy đủ theo yêu cầu cán cho vay làm hồ sơ bị chậm trễ e R i ro tín d ng cho vay tiêu dùng - Tỷ lệ nợ xấu: Bên cạnh việc phát triển dư nợ cho vay tiêu dùng công tác quản l nợ việc quan trọng thể chất lượng cho khoản vay Trong năm 2020 tỷ lệ nợ xấu t nhóm đến nhóm SCB Đà Nẵng tương đối cao qua đến năm 2022 nợ xấu dần kiểm soát mức 1% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng thể qua bảng sau: 14 Bảng 2.12 Bảng tỷ lệ nợ xấu SCB Đà Nẵng Chỉ tiêu 2020 2021 2022 Dư nợ CVTD 571,1 631,3 684,5 Nợ nhóm 5,7 2,5 2,1 Nợ nhóm 3,2 2,1 1,6 Nơ nhóm 4,1 3,2 2,1 Tỷ lệ nợ xấu/ dư nợ CVTD 2,28% 1,24% 0,85% (Nguồn: Số liệu tổng hợp từ phòng quan hệ khách hàng SCB Đà Nẵng) Có thể thấy tình hình kiểm sốt, xử l nợ xấu SCB Đà Nẵng đạt kết t ch cực - Tỷ trích lập dự phịng: SCB Đà Nẵng ln thực tốt cơng tác trích lập dự phòng đối để xử lý rủi ro theo qui định Ngân hàng nhà nước đưa Cùng với xử l nợ xấu việc trích lập dự phịng cụ thể cho t ng nhóm theo giảm theo cụ thể năm 2022 dự phòng riêng cho nhóm giảm 34,4% so với năm 2021 nhóm giảm 23,8% năm 2022 so với năm 2021 Việc giảm tỷ lệ trích lập dự phịng s làm gia tăng lợi nhuận cho SCB Đà Nẵng Bảng 2.13 Bảng phân loại nợ trích lập dự phịng c a Ngân hàng SCB Đà Nẵng qua năm 2021 2022 Chỉ tiêu 2021 Trích lập dự phịng riêng 2021 2022 Trích lập dự So sánh phịng riêng năm năm 2022 2022/2021 Dư nợ CVTD 631,3 684,5 Nợ nhóm 620,4 676 Nợ nhóm 3,1 0,16 2,7 0,14 -12,9% Nợ nhóm 2,5 0,5 2,1 0,42 -16,0% Nợ nhóm 2,1 1,05 1,6 0,8 -23,8% Nơ nhóm 3,2 3,2 2,1 2,1 -34,4% Tỷ lệ trích lập dự 4,71 5,12 8,6% phòng chung (Nguồn: Số liệu tổng hợp từ phòng quan hệ khách hàng SCB Đà Nẵng) 15 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.3.1 Những kết đạt đƣợc hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng Dư nợ doanh số cho vay tiêu dùng chi nhánh tăng trưởng Duy trì giảm thiểu tỷ trọng nợ xấu tổng dư nợ Thu lãi từ cho vay tiêu dùng không ngừng gia tăng: Chi nhánh triển khai nhiều sản phẩm CVTD Hoạt động cho vay tiêu dùng giúp Ngân hàng phát triển thêm lượng lớn khách hàng không đến để vay tiêu dùng mà bán chéo sản phẩm dịch vụ khác 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng + Hạn chế: Hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Chi nhánh Đà Nẵng tồn số hạn chế cần khắc phục như: - Sản phẩm cho vay tiêu dùng hệ thống áp dụng cho chi nhánh chưa có khác biệt đột phá so với NHTM khác - Hạn mức cho vay tiêu dùng ngân hàng cịn thấp - Cơng tác thẩm định đánh giá TSBĐ chưa xác sát với giá thị trường: - Quy mô hoạt động chưa phát huy hết tiềm lực - Cơ sở vật chất thiết bị đại hạn chế: - Nhóm khách hàng khai thác chưa tiếp cận + Nguyên nhân a) Nguyên nhân bên - Chính sách cho vay tiêu dùng chưa phù hợp: 16 - Nguồn nhân lực chưa dồi Mặc dù ngân hàng đẩy mạnh công đào tạo, tái đào tạo cán - Công tác tiếp thị, marketing, xây dựng củng cố thương hiệu chưa tốt b) Nguyên nhân bên - Với thói quen tiêu dùng người dân tâm lý ngại vay, khách hàng mua hàng hóa hay sử dụng dịch vụ họ tích lủy đủ tiền - Thủ tục pháp lý chưa hồn thiện: CHƢƠNG 3: KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 CƠ SỞ ĐỀ RA CÁC KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1.1 Định hƣớng chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng Ngân hàng TMC Sài G n hướng đến mục tiêu phát triển an toàn, hiệu mang lại lợi nhuận cao - Triển khai chiến lược ngân hàng bán lẻ cách mạnh m hơn: trọng thiết lập sản phẩm phù hợp với phân khúc khách hàng có trình độ cao, thu nhập hay độ tuổi…; nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, đặc biệt trọng phân khúc khách hàng cao cấp - Đa dạng hóa dịch vụ cung ứng b ng hệ thống danh mục sản phẩm cụ thể Thẻ, tài khoản, tiết kiệm, cho vay tín chấp (thấu chi, vay lương…) - Tập trung khai thác khách hàng cũ bán chéo sản 17 phẩm dịch vụ khác (bảo hiểm, bảo lãnh, tài khoản số đẹp ), góp phần tăng doanh thu t dịch vụ phi tín dụng - Tiếp tục tăng trưởng huy động vốn t dân cư xây dựng sách tích cực để thu hút nguồn tiền gửi lớn dân cư, doanh nghiệp để tạo tiền đề phát triển kinh doanh, chấp nhận cạnh tranh để tăng trưởng huy động; ưu tiên phát triển huy động vốn casa, bên cạnh tăng cường huy động vốn trung dài hạn b ng sản phẩm hấp dẫn cạnh tranh góp phần hạ sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Đa dạng hóa nguồn ngoại tệ - Thực tốt cơng tác kiểm tra định kỳ, kiểm soát nội để phòng ng a sớm rủi ro hoạt động kinh doanh - Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ bán hàng cho đội ngũ nhân viên chi nhánh - Phát triển mạng luới phân phối (chi nhánh, phòng giao dịch) cách đồng hoàn ch nh nh m phục vụ tốt nhu cầu H địa bàn - Tăng cường quảng bá sản phẩm dịch vụ hấp dẫn chi nhánh nh m thu hút khách hàng - Chú trọng đến cơng tác quản trị tín dụng, xử lý nợ thu hồi nợ xấu, thực trích lập dự ph ng đầy đủ nh m đảm bảo nguồn tài ch nh để bù đắp rủi ro phát sinh 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đà Nẵng phấn đấu đạt số ch tiêu tăng trưởng hàng năm sau: Tăng trưởng dư nợ tín dụng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Đà Nẵng cần trọng phát triển dư nợ tín dụng tiêu dùng, đảm bảo tăng trưởng dư nợ hàng năm mức 31% đến 36%, tăng tỷ trọng dư nợ lên 70% tổng mức dư nợ tín dụng chi nhánh Duy trì nợ xấu mức