Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐOÀN THỊ THÙY DUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 34 02 01 Đà Nẵng - Năm 2023 Công trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Phan Đặng Mỹ Phƣơng Phản biện 1: TS Nguyễn Ngọc Anh Phản biện 2: PGS.TS Nguyễn Thị Mỹ Linh Luận văn bảo vệ trước hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài ngân hàng Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 07 tháng 10 năm 2023 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin – học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Phát triển song song với ngành nghề, lĩnh vực khác kinh tế, hệ thống NHTM Việt Nam có thay đổi tích cực chất lượng, khẳng định vị ngành ngân hàng công phát triển đất nước Hệ thống ngân hàng với chức trực tiếp “hút” (huy động vốn) “bơm” (cho vay) vốn vào kinh tế, vào khắp ngõ ngách hoạt động kinh tế, điều tiết vốn ngành, vùng cách tối ưu Hoạt động huy động vốn nhận tiền gửi hoạt động có ý nghĩa to lớn thân ngân hàng thương mại xã hội nguồn vốn mà ngân hàng thương mại huy động tạo thành nguồn vốn để ngân hàng cung cấp cho nghiệp vụ sinh lời chủ yếu - hoạt động tín dụng Để ln ln trì cơng tác kinh doanh nhịp điều đặn, Ngân hàng cần có lượng vốn lớn, nguồn vốn xuất phát từ nhiều nguồn khác nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn nhận tiền gửi, nguồn vốn từ phát hành công cụ nợ, vay TCTD thị trường liên Ngân hàng… Tuy nhiên, nguồn vốn hấp thụ quan trọng hoạt động kinh doanh đến từ nguồn nhận tiền gửi Đặc biệt, nguồn thu nhập Ngân hàng chủ yếu từ chênh lệch lãi suất huy động tiền gửi cho vay Đà Nẵng - Thành phố trực thuộc Trung ương, mặt chung thu nhập bình quân đầu người đứng thứ nước, với mong muốn tối đa hóa kênh thu nhập, với phát triển hình thức huy động vốn đa dạng, người dân nơi có nhiều lựa chọn để gửi tiền vào hệ thống Ngân hàng Thương mại Do đó, với tinh thần " Vượt trội ngày" - Ngân hàng TMCP Kỹ thương Chi nhánh Đà Nẵng luôn tư tiếp tục top Ngân hàng có vị trí nhóm dẫn đầu hoạt động nhận tiền gửi địa bàn, nhằm đáp ứng nhu cầu cung ứng vốn vào kinh tế, thực sách công cụ tiền tệ Nhà nước việc thúc đẩy kinh tế, chống lạm phát giảm phát Nguồn tiền gửi huy động Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - CN Đà Nẵng có tăng trưởng tốt qua năm nhiên trước tình hình thách thức mở rộng quy mơ tương lại, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - CN Đà Nẵng tồn động số vấn để cần tháo gỡ hoạt động nhân tiền gửi Khách hàng cá nhân Nhận thức vai trò đặc biệt quan trọng hoạt động nhận tiền gửi hoạt động kinh doanh Ngân hàng thực trạng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng nên lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” Mục tiêu đề tài Mục tiêu đề tài nhằm đưa khuyến nghị có sở khoa học thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Để có khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân đề tài tập trung nghiên cứu với mục tiêu sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2020 - 2022 - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân để đáp ứng mục tiêu kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Câu hỏi nghiên cứu: - Vai trò hoạt động nhận tiền gửi cá nhân gì? - Các tiêu chí để đánh giá hoạt động nhận tiền gửi cá nhân? - Ngân hàng TMCP thường sử dụng biện pháp để đạt mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân? - Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng diễn nào? - Những khuyến nghị cần đề xuất để hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân thời gian tới Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng phân tích: Nghiên cứu sở lý luận quy định hoạt động nhận tiền gửi cá nhân thực trạng nhận tiền gửi Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - CN Đà Nẵng - Đối tượng khảo sát: + Các phòng ban, phận, cá nhân liên quan trực tiếp gián tiếp hoạt động nhận tiền gửi Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng, bao gồm: Phòng Dịch vụ Khách hàng, Phòng Khách hàng Cá nhân, Phòng Khách hàng ưu tiên, kế toán, kiểm soát viên, chuyên viên tư vấn + Khách hàng cá nhân tham gia hoạt động gửiitiền: Những Khách hàng cá nhân định danh ưu tiên dựa số dư tiền gửi lớn, Khách hàng có quan hệ lâu năm với Chi nhánh, khách hàng cũ trước có quan hệ tiền gửi với Chi nhánh sau thời gian gián đoạn quay trở lại Chi nhánh Tác giả thực hoạt động nghiên cứu cụ thể gồm: vấn nhanh khách hàng để nhìn nhận ý kiến đánh giá quy trình, sản phẩm, lãi suất, chương trình khuyến mại, chế chăm sóc, chất lượng phục vụ, nhu cầu liên quan đến công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Có nhiều hình thức huy động vốn ngân hàng, Chi nhánh chủ yếu huy động hình thức nhận tiền gửi cá nhân bao gồm tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán - Về không gian: Đề tài giới hạn nghiên cứu thực tiễn công tác nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng - Về thời gian: Số liệu khảo sát thực trạng giới hạn khoảng thời gian từ năm 2020 - 2022 Đề tài đề xuất khuyến nghị áp dụng cho giai đoạn đến năm 2025 Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu: Thông thường nghiên cứu sử dụng phương pháp như: Thu thập số liệu từ tài liệu tham khảo, thu thập số liệu từ thực nghiệm, thu thập số liệu phi thực nghiệm (lập bảng câu hỏi điều tra, vấn, thảo luận nhóm…) Tuy nhiên, dựa vào mục tiêu nghiên cứu, loại nghiên cứu, nguồn thông tin thu thập số liệu nghiên cứu sử dụng phương pháp thu thập số liệu từ tài liệu tham khảo (tham khảo từ nghiên cứu có nội dung liên quan đến huy động vốn hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân, tham khảo từ số liệu hệ thốngithôngitinicủa ngành Ngânihàng, tham khảo báo cáo định kỳ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - CN Đà Nẵng năm gần đây…) 4.2 Phương pháp phân tích, tổng hợp thơng tin liệu: Phương pháp bao gồm bước cụ thể sau: - Chuẩn bị liệu : Tìm kiếm thơng tin số có ý nghĩa phục vụ cho việc cung cấp số liệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - CN Đà Nẵng cách đơn giản dễ hiểu, xác giai đoạn nghiên cứu phân tích liệu, làm cho trở thành liệu có ý nghĩa - Tiến hành tổng hợp, phân tích: Từ thông tin sốithu thập được, tiến hành phân chia thông tin huy động vốn Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - CN Đà Nẵng, phát xu hướng hay đặc điểm chung hoạt động huy động vốn Những thông tin quan trọng liên quan trực tiếp đến mục đích nghiên cứu nghiên cứu khoa học lựa chọn lưu lại Đây trình liên kết, xếp tài liệu, thông tin lý thuyết thu Từ tạo tiền đề, hệ thống lý thuyết chủ đề nghiên cứu 4.3 Phương pháp thống kê mô tả: Phương pháp sử dụng để mơ tả tính loại liệu linh hoạt nghiên cứu Cụ thể trình bày liệu số liệu huy động vốn theo cách có ý nghĩa, dễ hiểu Tuy nhiên, phân tích mơ tả khơng xa việc đưa kết luận, ví dụ đưa số liệu phần trăm tỉ trọng nhận tiền gửi qua giaiiđoạn từ biểu thị mức độ so sánh, số liệu trung bình hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân qua năm giai đoạn 2020 2022 để thể mức độ chung 4.4 Phương pháp kế thừa: Dựa vào nghiên cứu khoa học lĩnh vực để tham khảo tạo bố cục, luận điểm luận phù hợp cho nghiên cứu hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - CN Đà Nẵng, từ việc phân tích số liệu đưa suy luận, ước tính tham số cho diễn biến tình hình hoạt động giai đoạn Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu 5.1 Về ý nghĩa khoa học Đề tài nghiên cứu góp phần hệ thống hóa lý luận hoạt động nhận tiền gửi Khách hàng cá nhân nói chung Qua đó, đề tài tập trung đề cập đến tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Đề tài đưa phân tích thực trạng khuyến nghị đóng góp bổ sung vào sở liệu nghiên cứu hoạt động nhận tiền gửi Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Việt Nam 5.2 Về ý nghĩa thực tiễn Kết nghiên cứu đề tài góp phần hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Bố cụcicủa luận văn Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Tổng quan tình hình nghiên cứu Với vai trò sở để hệ thống ngân hàng triển khai mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh, nguồn vốn nhận tiền gửi đến từ tệp khách hàng cá nhân đóng vai trị quan trọng tăng trưởng quy mơ ngân hàng Vì vậy, hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân vấn đề thu hút nhiều quan tâm giới ngân hàng nói chung nhà nghiên cứu nói riêng Nổi bật nói đến cơng trìnhinghiên cứu đề tài thông qua đăng tải tạp chí khoa học tiếng luận văn Thạc sỹ bảo vệ thành cơng Tất cơngitrìnhinghiênicứu tập trung phânitích nhiều khía cạnh hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân, góp phần khắc họa rõ nét vai trị khơng thể thiếu hoạt động hệ thống Tài - Ngân hàng, cụ thể sau: 7.1 Các báo tạp chí khoa học 7.2 Một số luận văn thạc sĩ bảo vệ Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng có nội dung liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi Khoảng trống nghiên cứu Thơng qua bào tạp chí khoa học luận văn thạc sĩ nghiên cứu thời gian gần đây, tác giả có thêm nhìn tổng quan để phát huy điểm bật nghiên cứu khai thác trước đây, thơng qua tìm yếu tố cần bổ sung, khắc phục tìm khía cạnh khai thác cho đề tài Các cơng trình nghiên cứu tập trung đưa thực trạng, phân tích, đánh giá, giải pháp khuyến nghị cho đơn vị cụ thể hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân, huy động nguồn vốn Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, tính đến thời điểm chưa có cơng trình nghiên cứu tập trung hướng đến phân tích, hồn thiện hoạt động nhận tiền gửi Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2020 - 2022 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân hình thức nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận 1.1.2 Đặc điểm tiền gửi cá nhân a Tiền gửi toán b Tiền gửi tiết kiệm c Phát hành giấy tờ có giá 1.1.3 Vai trị hoạt động nhận tiền gửi Khách hàng cá nhân Tiền gửi khách hàng cá nhân nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền Tiền gửi tảng cho thịnh vượng phát triển Ngân hàng, định đến quy mô hoạt động quy mơ tín dụng, định đến khả tốn uy tín Ngân hàng Đối với Ngân hàng thƣơng mại Đối với khách hàng Đối với kinh tế 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Cung cấp nguồn vốn Tăng lợi nhuận Quản lý rủi ro Tạo niềm tin đến khách hàng 10 CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý chức nhiệm vụ Chi nhánh 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng thời gian qua (20202022) 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh 2020-2022 Mặc dù có nhiều ngân hàng địa bàn lượng khách hàng cũ đa phần giữ giao dịch với TCB Chi nhánh Đà Nẵng, bên cạnh khách hàng tăng lên đáng kể Điều chứng tỏ cho thấy uy tín vị thể TCB chi nhánh Đà Nẵng ngày giữ vững, tạo niềm tin thu hút nguồn tiền gửi KHCN địa bàn hoạt động vùng lân cận 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng Tình hình hoạt động tín dụng giai đoạn 2020 – 2022 sau: 11 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2020 – 2022 (Đơn vị: Triệu đồng) Năm 2020 Chỉ tiêu Năm 2021 Tỷ Số tiền trọng Tỷ Số tiền Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu 5.517 0,8% 100 Tỷ trọng Số tiền trọng (%) Tổng cho vay 689.625 Năm 2022 (%) 704.326 (%) Chênh lệch Chênh lệch 2021/2020 Số tiền Tỷ lệ (%) 2022/2021 Số Tỷ lệ tiền (%) 100 745.320 100 14.701 2,13 40.994 5,82 5.775 0,82% 6.335 258 4,67 560 9,69 0,85% (Nguồn: Báo cáo KQ HĐKD TCB Đà Nẵng giai đoạn 2020 – 2022) Như vậy, tổng cho vay qua năm TCB Chi nhánh Đà Nẵng có xu hướng tăng giai đoạn 2020-2022, nhiên tốc độ tăng trưởng chưa đáng kể Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp kế hoạch, mục tiêu rõ ràng để cải thiện thêm số hoạt động tín dụng 2.1.3.3 Các hoạt động kinh doanh khác Ngồi việc thực tốt hoạt động cốt lõi Ngân hàng nhận tiền gửi tín dụng, với lợi Ngân hàng có truyền thống lâu đời địa bàn, có mạng lưới thương hiệu lớn mạnh, thời gian qua Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng triển khai tích cực, có hiệu nhiệm vụ đột phá nhằm phát triển nhanh hoạt động dịch vụ, tự hào ngân hàng có hoạt động dịch vụ lớn mạnh địa bàn, góp phần thu hút khách hàng đến giao dịch, gửi tiền chi nhánh Đến 31/12/2022 chi nhánh có 100.356 TK, 93.084 thẻ ATM, 80.236 khách hàng sử dụng Techcombank Mobile Đồng thời chi nhánh nỗ lực phát triển hoạt động toán quốc tế (TTQT), kinh doanh ngoại tệ, hoạt động tảng quan trọng để chi nhánh gia tăng nguồn tiền gửi thu phí dịch vụ Các số liệu ghi nhân kết tăng trưởng theo năm, phản ánh phần nỗ lực cố gắng học hỏi, phát triển Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng 12 2.1.3.4 Kết kinh doanh chi nhánh Tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2020 - 2022 thể qua bảng sau: Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh rút gọn Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng năm 2020 - 2022 Qua số liệu phân tích ta thấy rõ lời nhuận sau thuế Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng có tăng qua năm, nhiên số tăng trưởng chưa hẳn cao vượt trội Giữa thời điểm thị trường tài kinh tế có nhiều biến động, cạnh tranh Ngân hàng địa bàn với thay đổi tích cực tồn ngành, địi hỏi Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng phải ln ln có sách đổi để bước nhảy vọt rõ rệt số tăng trưởng lợi nhuận 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1 Bối cảnh mơi trƣờng bên ngồi đặc điểm nội Ngân hàng tác động đến hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng a Tình hình phát triển kinh tế Thành phố Đà Nẵng b Các đối thủ cạnh tranh c Thu nhập người dân địa bàn d Môi trường công nghệ e Mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng 2.2.2 Thực trạng triển khai nội dung hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân thời gian qua a Chính sách lãi suất tiền gửi khách hàng cá nhân b sản phẩm tiền gửi khách hàng cá nhân Tiền gửi toán cá nhân 13 Tiền gửi tiết kiệm c Hoạt động truyền thơng d Mạng lưới dịch vụ e Chính sách khách hàng f Quy trình nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng Tìm kiếm khách hàng (-) Tư vấn, tiếp nhận nhu cầu (+) Nhận tiền gửi khách hàng Hoàn thiện hồ sơ chứng từ Chăm sóc khách hàng dịch vụ hậu Sơ đồ 2.2 Sơ đồ huy động vốn tiền gửi KHCN Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng (Nguồn: Tài liệu đào tạo cán ngân hàng Techcombank) 14 2.2.3 Phân tích kết nhận tiền gửi khách hàng cá nhân giai đoạn 2020 - 2022 Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng a Quy mô tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi KHCN Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng Bảng 2.5 Quy mô vốn tiền gửi KHCN giai đoạn 2020-2022 Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu tiền gửi Năm Năm Năm So sánh So sánh 2020 2021 2022 2021/2020 2022/2021 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % từ 1.210.201 1.222.931 1.228.331 12.730 1,05 Số tiền % Vốn huy động 5.402 0,44 KHCN (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Techcombank Đà Nẵng giai đoạn 20202022) Qua bảng số liệu biểu đồ ta nhận thấy quy mô nguồn vốn tiền gửi khách hàng cá nhân có tăng trưởng đặn qua năm Đây kết đáng ghi nhận nỗ lực Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn vừa qua Năm 2020 quy mô nguồn vốn tiền gửi khách hàng cá nhân đạt 1.210.201 triệu đồng Năm 2021, kinh tế nhiều biến động xong Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng cố gắng thực huy động vốn tiền gửi KHCN vượt mức kế hoạch đạt 1.222.931 triệu đồng, tương ứng tăng 1.05% so với năm 2020 Sang năm 2022 quy mô nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN có xu hướng tăng tăng nhẹ đạt 1.228.331 triệu đồng, tương ứng tăng 044% so với năm 2021 b Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN Techcombank Chi nhánh Đà 15 Nẵng giai đoạn 2020 – 2222 thể bảng biểu đồ sau: Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian Dựa bảng số, số liệu biểu đồ cấu nguồn huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân theo thời gian, tổng quan kết ghi nhận số dư tiền gửi có chênh lệch định Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng nên tập trung triển khai thêm kế hoạch thu hút khách hàng định tham gia gửi tiền với kỳ hạn trung dài hạn nhiều hơn, nâng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng lên sấp xỉ với số liệu tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng, nguồn vốn dài hạn sở để chi nhánh có hội khai thác, sử dụng lượng vốn huy động ổn định, lâu dài thúc đẩy đầu tư tối đa hóa lợi nhuận hiệu c Cơ cấu huy động tiền gửi khách hàng cá nhân theo loại sản phẩm Để gia tăng khả cạnh tranh thị trường đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày đa đạng khách hàng tiền gửi, thời gian qua chi nhánh triển khai nhiều giải pháp nhằm tạo sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu khách hàng cá nhân, tạo đặc điểm riêng bật gia tăng hấp dẫn sản phẩm d Chính sách lãi suất Lãi suất sản phẩm tiền gửi tạiTechcombank Chi nhánh Đà Nẵng áp dụng theo quy định Techcombank Ngân Hàng Nhà Nước, niêm yết chi tiết, cụ thể theo thời kỳ Hiện Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng thực sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh so với mặt lãi suất Ngân hàng Nhà nước: Agribank, Vietcombank, Vietinbank, BIDV e Chi phí nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Nhìn chung, giai đoạn 2020 – 2022 có kết chi phí hoạt động mức cao nhiên thể dấu hiệu tích cực ln ln kiểm sốt đà giảm qua năm Qua thể Chi nhánh nhận diện tốt vấn đề tiết chế, cắt giảm cá chi phí khơng cần thiết hoạt động nhận tiền gửi huy động vốn, thể rõ nét qua hành động tư vấn, truyền tải đến khách hàng việc tối ưu hóa bước huy động vốn, linh động 16 việc gửi, rút tiền dịch chuyển sang kênh tiền gửi Online Việc áp dụng số hóa cơng nghệ hoạt động nhận tiền gửi giúp Chi nhánh tối ưu hóa q trình vận hành, giảm thiểu chi phí in ấn, hạch toán quầy, tạo sở cốt lõi để Chi nhánh cắt giảm chi phí khơng cần thiết f Tình hình kiểm sốt chi phí hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng Về số liệu thống kê chi phí hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân, Chi nhánh đánh giá lãi suất tiền gửi chi phí bảo hiểm tiền gửi Do hoạt động kiểm sốt chi phí nhận tiền gửi chi nhánh chủ yếu xoay quanh kiểm soát lãi suất tiền gửi: Nghiêm túc tuân thủ quy định trần lãi suất tiền gửi VND kỳ hạn tháng, lãi suất tiền gửi USD NHNN g Tình hình kiểm sốt rủi ro hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng Nhìn chung cơng tác quản lý rủi ro tác nghiệp hoạt động nhận tiền gửi chi nhánh thực tốt, sai sót tác nghiệp chi nhánh giảm dần qua năm sai sót khơng nghiêm trọng, giao dịch viên nhập nhầm thông tin, khắc phục phát lỗi Trong năm qua hoạt động nhận tiền gửi chi nhánh chưa để xảy trường hợp mát tiền khách hàng h Thực trạng chất lượng dịch vụ nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Khách hàng người định gửi tiền Ngân hàng, để tìm hiểu kỹ mục đích, hành vi gửi tiền nắm bắt nhu cầu, hài lòng khách hàng nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi, phục vụ khách hàng ngày tốt Do đó, Chi nhánh thường xuyên tổ chức khảo sát mức độ hài lòng khách hàng định kỳ hàng tháng, kết khảo sát thực số liệu cụ thể phản ánh rõ nội dung sau: Phân khúc khách hàng thực khảo sát: Phân khúc khách hàng Ưu tiên Số lượng khách hàng thực khảo sát hàng tháng: 30 khách hàng Số lượng khách hàng phản hồi cho đánh giá: 24 khách hàng 17 Tỷ lệ khảo sát có kết quả: 80% Phương thức thực khảo sát: Liên hệ trực tiếp đến khách hàng để thực khảo sát chăm sóc xin ý kiến đóng góp định kỳ hàng tháng Đối tượng khách hàng liên tục thay đổi theo tháng i Thực trạng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng Chi nhánh tập trung áp dụng triển khai chương trình, sách chăm sóc, hậu đến khách hàng phân khúc khách hàng cụ thể, theo đặc biệt tập trung ưu tiên nhóm phân khúc KH Private, nhóm KH Priority, nhóm KH Inspire để giữ chân nhóm khách hàng tiềm với số dư tiền gửi lớn thường xuyên trì này, giảm thiếu tình trạng lơi kéo, so sánh lãi suất, sách dịch vụ từ Ngân hàng khác 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.3.1 Những mặt thành công 2.3.2 Những mặt hạn chế 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân chủ quan b Nguyên nhân khách quan KẾT LUẬN CHƢƠNG 18 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam - CN Đà Nẵng 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM - CN ĐÀ NẴNG 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng a Khuyến nghị sản phẩm, sách dịch vụ nhận tiền gửi khách hàng cá nhân - Liên tục cập nhật đa dạng danh mục sản phẩm, đảm bảo tính cạnh tranh lành mạnh hình thức nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Chi nhánh tổ chức Ngân hàng khác địa bàn - Xây dựng tỷ trọng sản phẩm tiền gửi khách hàng cá nhân cách hợp lý, tập trung vào việc xây dựng cấu tiền gửi theo kỳ hạn 12 tháng để tạo nguồn vốn trung dài hạn có tính lâu dài ổn định cho Chi nhánh - Đẩy mạnh, phát huy sản phẩm dịch vụ tiền gửi khác Trong bao gồm sản phẩm phi tín dụng dịch vụ giao dịch, dịch vụ toán, dịch vụ gửi tiền, thẻ nội địa, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hình thức thẻ khác , dịch vụ toán đổ lương theo lơ, dịch vụ tốn quốc tế, dịch vụ ủy thác đầu tư…Ngày với tiện ích từ hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt tập trung chi tiêu, toán qua thẻ giúp khách hàng cá nhân nhận thấy 19 tính nhanh chóng, an toàn, hiệu chi tiêu, giảm tải việc lưu thông lượng tiền mặt lớn thị trường với nhiều rủi ro Việc nâng cao bán chéo sản phẩm dịch vụ khác ngày thu hút nhiều khách hàng cá nhân đến giao dịch gửi tiền Ngân hàng b Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng trước, sau bán Trong hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân, nhu cầu mong muốn khách hàng khơng giống nhau, địi hỏi qua trình chăm sóc khách hàng cần phải thực kỹ càng, tận tâm, hiệu chu đáo Để thực tốt cơng việc này, Chi nhánh cần lưu ý yêu tố sau: - Tập trung xây dựng chiến lược chăm sóc khách hàng phù hợp với đối tượng, nhu cầu, tâm lý tích cách khách hàng - Làm rõ phân chia rõ ràng phân khúc khách hàng hỗ trợ thêm việc xây dựng sách chăm sóc phù hợp cho đối tượng Dựa vào đối tượng khách hàng khác như: Phân khúc khách hàng Private, khách hàng Priority, khách hàng thông thường cân phải đưa sách chăm sóc phù hợp - Định kỳ tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chuyến du lịch cho khách hàng tiền gửi lớn để vừa tri ân khách hàng vừa hội tiếp cận, xây dựng mối quan hệ, giới thiệu sản phẩm tiền gửi đến khách hàng - Duy trì thường xuyên hoạt động khuyến mãi, quà tặng tri ân, gửi lời chúc mừng kiện lớn 8/3, 26/4, 20/10, 20/11 để tăng thêm hài lòng thu hút ý khách hàng - Thường xuyên tương tác, tăng cường mối quan hệ thân thiết, tạo niềm tin với khách hàng - Nhanh chóng thực giải khiếu nại, phàn nàn khách hàng cách kịp thời hiệu Ngồi việc chăm sóc nhu cầu hữu hoạt động xử lý, giải khiếu nại khách hàng hoạt động đặc biệt cần trọng để kịp thời nắm bắt nhu cầu khách hàng, khắc phục điều 20 chỉnh nhanh chóng lấy lại hài lịng từ khách hàng, từ góp phần hồn thiện quy trình cung ứng dịch vụ, sách sản phẩm mà ngân hàng đưa để không xảy trường hợp khiếu nại tương tác từ khách hàng khác Ngăn chặn kịp thời lan truyền thơng tin khơng tích cực khách hàng thị trường c Nâng cao hoạt động nghiên cứu, phân tích nhu cầu khách hàng Việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng yếu tố vơ quan trọng để xây dựng sách sản phẩm phù hợp Dựa việc phân tích số liệu liên quan đến nhân học bao gồm độ tuổi, tình trạng nhân, nguồn thu đến từ đâu, phân khúc khách hàng, từ nghiên cứu mối quan tâm theo giai đoạn đời: Độc thân, lập gia đình, nghiệp ổn định phát triển, trước hưu trí nghỉ hưu để xác định nhu cầu khách hàng Hoạt động nghiên cứu, phân tích khách hàng giúp Chi nhánh cán nhân viên trực tiếp chăm sóc khách hàng rút ngắn việc tìm hiểu nhu cầu thực tế khách hàng khách hàng cách hiệu nhất, đem lại trải nghiệm tốt đến khách hàng d Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua việc xây dựng đội ngũ nhân viên có chun mơn Đảm bảo tồn cán nhân viên chi nhánh vị trí cơng tác từ nhân viên bảo vệ đến giao dịch viên, cán quản lý khách hàng, cán phòng chức cán chủ chốt phải có phối hợp chặt chẽ tinh thần nỗ lực phục vụ khách hàng cách tốt nhất, thành cơng ngân hàng hướng đến mục tiêu chung hoạt động nhận tiền gửi chi nhánh Nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng, thực tuyển dụng theo nguyên tắc người, việc; lấy công việc hiệu cơng việc làm tiêu chí lựa chọn nhân Thường xuyên tổ chức buổi học nghiệp vụ, tăng cường công tác đào tạo lại đào tạo nghiệp vụ chỗ để cán nhân viên nắm vững văn bản, 21 chế độ, quy trình nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ tiền gửi ngân hàng từ nâng cao trình độ chun mơn cán Tổ chức lớp đào tạo kỹ giao tiếp, kỹ tư vấn, chăm sóc khách hàng cho đội ngũ giao dịch viên, kiểm soát viên Cán giao dịch trực tiếp với khách hàng trình độ nghiệp vụ phải có kỹ tiếp thị giao tiếp tốt, có hiểu biết xã hội, kinh tế, trị, có độ nhạy bén cao việc thuyết phục khách hàng gửi tiền e Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số quản lý nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Việc áp dụng công nghệ số thành công mà Chi nhánh đạt được, thời gian tới Chi nhánh cần tập trung triển khai phát triển ứng dụng công nghệ số, làm sở nâng cao khả cạnh tranh địa bàn Dựa việc sử dụng ứng dụng công nghệ đại, hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân phần rút ngắn thời gian mang lại nhiều hiệu cao công tác quản lý hỗ trợ thông tin đến khách hàng Đứng trước xu tồn cầu hóa khiến cho phương tiện, hình thức toán, chi tiêu, giao dịch qua tảng số ngày phát triển, dần thay thói quen sử dụng tiền mặt lưu thơng thị trường trước Do đó, việc tập trung vào phát triển công nghệ đại tiền đề vững cho việc triển khai hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân f Hoàn thiện sách Marketing Bên cạnh hoạt động cần cải thiện nêu hoạt động Marketing hoạt động cần chủ trọng hoàn thiện Để gia tăng cạnh tranh có thị phần tiền gửi địa bàn góp phần thu hút khách hàng đến gửi tiền chi nhánh, Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng cần quan tâm hoàn thiện sách Marketing sở phân tích đối tượng khách hàng, sách sản phẩm dịch vụ tiền gửi Ngân hàng cung ứng thị trường để có bước triển khai phù hợp nhằm giới thiệu 22 quảng bá hình ảnh Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng đến gần với khách hàng Để hồn thiện sách Marketing , Techcombank Chi nhánh Đà Nẵng cần trọng công tác sau: -Cơng tác quản lý sách tiếp thị để phát triển khách hàng tiền gửi: - Hoạt động cung cấp phát triển công cụ bán hàng: - Về cơng tác quảng cáo, truyền thơng hình ảnh: 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam - Techcombank nên đưa sách cần thiết công tác hỗ trợ Chi nhánh việc đa dạng hóa sách, sản phẩm tiền gửi cho khách hàng cá nhân cho có tính thống nhất, đồng tồn hệ thống, từ quy trình thực hiện, sách sản phẩm, lãi suất huy động - Techcombank cần nâng hoạt động xây dựng hình ảnh, marketing, quảng cáo, truyền thơng sản phẩm hiệu hơn, làm sở mở rộng quy mô hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân cho toàn Chi nhánh Tập trung thực công tác quảng bá đa phương tiện kênh truyền hình, mạng xã hội, từ nâng cao nhận diện sản phẩm tiền gửi, huy động vốn thông qua kênh ngân hàng phương tiện mang tính đại chúng cao số lượng người dân tiếp cận với tảng số ngày tăng nhanh Đa dạng hóa kênh quảng bá kế hoạch hợp tác với đối tác ngân hàng xây dựng hình ảnh hãng xe cơng nghệ, taxi, grab, xe bus, cung ứng hình quảng cáo, băng rôn sảnh chờ trung tâm thương mại, siêu thị, liên hệ hợp tác với tên tuổi cá nhân có sức ảnh hưởng lớn, có tin tưởng từ người dân để mở rộng quy mô truyền thông đến đại đa số người dân, khách hàng cá nhân toàn quốc - Tăng cường nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ cho cán nhân viên toàn hệ thống, thường xuyên tổ chức lớp đào tạo chuyên sâu, tập huấn để cán kịp thời nắm bắt chủ trương hoạt động hệ thống, chủ động việc tiếp thu hồn thành kế hoạch cơng việc đề ra, tập trung nâng cao kỹ năng, tích lũy kinh nghiệm hoạt động nhận tiền gửi khách 23 hàng cá nhân 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc - Ngân Hàng Nhà Nước cần thông qua việc sử dụng hiệu công cụ tiền tệ đưa sách, chế linh hoạt theo biến động thị trường nhằm tiết chế lạm phát, trình ổn định tăng trưởng kinh tế - Ngân Hàng Nhà Nước cần tập trung kiểm soát hiệu hoạt động cung cấp thông tin đến hệ thống Ngân hàng từ bước thu thập, cập nhật thông tin liệu đến bước cung ứng số liệu xác để tiết chế chi phí hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân hệ thống Ngân hàng - Ngân Hàng Nhà Nước cần tập trung triển khai tăng cường hoạt động tra, kiểm tra công tác nhận tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng tổ chức tín dụng khác tồn quốc, làm sở để phát sớm sai sót cịn tồn động điều chỉnh kịp thời, tranh phát sinh rủi ro khơng đáng cóa, nhằm đảm bảo tính cạnh tranh lành mạnh công tác hoạt động Ngân hàng thị trường - Ngân Hàng Nhà Nước cần ban hành bổ sung thêm quy định, quy chế phù hợp với hoạt động liên quan đến lĩnh vực nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tình hình thực tế KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN Hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân hoạt động chủ chốt mang đến nguồn tài nguyên quan trọng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tiền gửi tảng cho thịnh vượng phát triển Ngân hàng, định đến quy mơ hoạt động quy mơ tín dụng, định đến khả tốn uy tín Ngân hàng Nội dung đề tài tập trung vào việc phân tích thực trạng cơng tác hoạt động nhận tiền gửi, nhấn mạnh đến hoạt động huy động vốn, nhận tiền gửi với đối tượng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng để tìm ưu điểm, nhược điểm khó khăn vướng mắc việc thực hiện, từ đưa hướng hồn thiện góp phần nâng cao chất lượng nhận tiền gửi Ngân hàng Nội dung đề xuất giải pháp hoàn thiện, đặc biệt trọng vào nội dung phạm vi mà chi nhánh thực được, ngồi cịn có số đề xuất Ngân hàng TMCP Kỹ Thương, Ngân hàng Nhà nước Chính phủ Những kết nghiên cứu luận văn hy vọng góp phần nhỏ việc nâng cao hiệu hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân chi nhánh, tạo môi trường huy động vốn hiệu để chi nhánh đạt mục tiêu kinh doanh cao nhất, đủ sức cạnh tranh với NHTM nước Tác giả xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình TS Phan Đặng My Phương Quý thầy cô, bạn đồng nghiệp tận tình giúp đỡ để tác giả hồn thành luận văn