Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ ĐỨC KHÁNH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHƠNG CĨ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 834.02.01 Đà nẵng, năm 2023 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THUÝ ANH Phản biện 1: TS Đinh Bảo Ngọc Phản biện 2: PGS.TS Nguyễn Thị Mỹ Linh Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài – Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 07 tháng 10 năm 2023 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản giúp Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng có số thành tựu tăng trưởng quy mơ tín dụng lợi nhuận, cụ thể, tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản tăng từ 8-12%, lợi nhuận đạt 13-15%/năm Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng bộc lộ hạn chế quy mô KHCN thấp so với yêu cầu đặt ra, chiếm 15 - 17% tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu từ hoạt động chưa có xu hướng giảm Với đặc thù hoạt động tín dụng này, Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng yêu cầu phải tập trung hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thời gian tới Qua đó, tìm ưu, nhược điểm từ hướng đến giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có bảo đảm tài sản Vietinbank – Chi nhánh Đà Nẵng Vì vậy, tơi định chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng" làm luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản ngân hàng thương mại Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản - Đối tượng khảo sát: cán tín dụng, nhân viên ngân hàng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian nghiên cứu: Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng + Thời gian nghiên cứu: Đề tài phân tích giai đoạn từ năm 2020 đến năm 2022, đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn + Nội dung nghiên cứu: Nghiên cứu giải vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng Nội dung nghiên cứu khơng bao gồm cho vay khơng có đảm bảo tài sản theo hình thức gián tiếp vay ngoại tệ Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn vận dụng kết hợp phương pháp thu thập liệu phương pháp so sánh thống kê nhằm đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Vietinbank – Chi nhánh Đà Nẵng Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn có kết cấu gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng Tổng quan tình hình nghiên cứu Nhiều nghiên cứu thực liên quan đến cho vay tiêu dùng Liên quan đến nội dung hoạt động này, kể đến như: Giá trị cho vay nhỏ; Số lượng khoản vay thay đổi theo thời kỳ; Lãi suất cho vay cao; Nguồn trả nợ không ổn định; ngân hàng thương mại quan tâm đến khả toán nhiều mục đích sử dụng tiền vay Ở khía cạnh nhân tố ảnh hưởng, nghiên cứu số nội dung sau: Mơi trường kinh tế thời kỳ; Sự gia tăng dân số mức độ thị hóa; Quy mơ nguồn vốn ngân hàng; Chiến lược kinh doanh; Sự phát triển khoa học công nghệ Một số giải pháp đưa để hoàn thiện hoạt động cho vay: Tăng cường đạo Ngân hàng nhà nước; Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên; Đa dạng hóa nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm cho vay; Tăng cường hoạt động kiểm tra sau cho vay; Chính sách hỗ trợ nguồn vốn, giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHƠNG CĨ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG KHƠNG CĨ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Cho vay tiêu dùng a Khái niệm “Cho vay tiêu dùng việc ngân hàng chuyển giao cho khách hàng lượng giá trị tiền nguyên tắc khách hàng hoàn trả gốc lãi sau khoảng thời gian xác định thoả thuận để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt nhu cầu phục vụ đời sống.” (Trương Lê Ngân Giang, 2021) b Phân loại - Căn vào mục đích vay vốn - Căn vào phương thức hoàn trả - Căn vào nguồn gốc khoản nợ - Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay - Căn vào thời hạn cho vay - Căn vào phương thức cho vay 1.1.2 Cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản a Khái niệm Cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản việc ngân hàng cấp tiền cho khách hàng có lực tài vững mạnh, có uy tín cao, số tiền cho vay nhỏ so với tài sản khách hàng để đáp ứng chi tiêu theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi mà khách hàng khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba b Đặc điểm: - Quy mô khoản vay nhỏ - Mục đích vay chủ yếu tiêu dùng sản xuất kinh doanh nhỏ - Rủi ro cho vay cao - Lãi suất cho vay cao - Hạn mức cho vay thấp c Các rủi ro cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản - Rủi ro tín dụng - Rủi ro lãi suất - Rủi ro tỷ giá - Rủi ro tác nghiệp d Vai trị cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản - Đối với người tiêu dùng - Đối với kinh tế nước nhà - Đối với ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHƠNG CĨ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản - Tăng trưởng quy mô - Nâng cao chất lượng dịch vụ - Cơ cấu cho vay hợp lý - Tăng cường bán chéo sản phẩm - Gia tăng thu nhập ngân hàng - Kiểm sốt rủi ro tín dụng 1.2.2 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản a Nghiên cứu đánh giá nhu cầu khách hàng b Đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng c Đẩy mạnh quảng bá kênh phân phối d Nâng cao chất lượng dịch vụ e Tổ chức hoạt động kiểm sốt khoản vay khơng có tài sản bảo đảm 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản a Quy mô cho vay - Dư nợ cho vay tăng trưởng dư nợ cho vay - Số lượng khách hàng tăng trưởng số lượng khách hàng vay - Dư nợ bình quân tăng trưởng dư nợ bình qn cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản khách hàng vay b Thị phần cho vay Thị phần cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản phần thị trường tiêu thụ sản phẩm mà ngân hàng chiếm lĩnh Thị phần = Dư nợ / Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản ngân hàng thương mại khác thị trường c Cơ cấu cho vay - Theo kỳ hạn - Theo hình thức bảo đảm tiền vay - Theo địa bàn - Theo tiền tệ - Theo sản phẩm - Theo quy mô d Thu nhập hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Việc tăng doanh thu cho vay phải có kết làttăng lợi nhuận tổng doanh số cho vay hoạt động phát triển xem hiệu e Kết kiểm soát rủi ro tín dụng Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản phản ánh qua tiêu sau: - Tỷ lệ dư nợ từ nhóm đến nhóm - Tỷ lệ nợ xấu - Tỷ lệ trích lập dự phịng - Tỷ lệ xố nợ ròng 1.2.4 Chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản - Nhân tố bên - Đánh giá bên 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG CÓ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Các nhân tố bên ngân hàng - Đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động - Mơi trường kinh tế, trị - Nhân tố từ khách hàng 1.3.2 Các nhân tố bên ngân hàng - Chiến lược kinh doanh - Các sách, quy định ngân hàng - Chất lượng cán tín dụng - Công tác thông tin - Công nghệ ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong Chương 1, luận văn cung cấp lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản NHTM thông qua hệ thống khái niệm, cho vay tiêu dùng khơng có bảo đảm tài sản Luận văn nêu lên mục tiêu, nội dung tiêu đánh giá hiệu quả, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản ngân hàng thương mại Các lý thuyết làm sở để phân tích chương sau, từ đánh giá, xác định thực trạng ngân hàng để có giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 10 - Phòng hành – nhân sự: Gồm thành viên 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh danh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng - Về cấu huy động vốn: nguồn vốn huy động ngân hàng tăng trưởng đồng đều: năm 2020 tổng nguồn vốnihuy động 75,779 tỷ đồng, năm 2021 80,309 tỷ đồng, tăng 5.6% so với năm 2020, tương ứng 4,530 tỷ đồng, năm 2022 tổng nguồn vốnihuy động 91,971 tỷ đồng, tăng 12.7% so với năm 2021, tương ứng tăng 11,662 tỷ đồng - Về dư nợ cho vay: Tổng dư nợ toàn Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2020 -2022 tăng trưởng tốt: năm 2020 tổng dư nợ ngân hàng 78,738 tỷ đồng, năm 2020 ảnh hưởng đại dịch Covid 19 nên tình hình kinhhtế bị ảnh hưởng Vì mức độ tăng trưởng dư nợocủa chi nhánh tăng nhẹ lên 80,163 tỷ đồng năm 2021, tăng 1,425 tỷ đồng tương ứng tăng 1.8% so với năm 2020 Năm 2022 nên kinh tế thành phố bắt đầu ổn định phát triểnnkinh tế nên tổng dư nợ tăng lên vượt kế hoạchiđặt 91,852 tỷ đồng, tăng 11,689 tỷ đồng, tương ứng tăng 12.7% so với năm 2021 - Hoạt động kinh doanh Chi nhánh bị ảnh hưởng cụ thể, thu nhập từ lãi khoản thuttương tự năm 2021 6,613 tỷ đồng, tăng 1.2% so với năm 2020 6,535 tỷ đồng, lợi nhận sau thuế năm 2021 đạt 515 tỷ đồng, tăng 1.6% so với năm 2020 Đến năm 2022 dịch bệnh Covid 19 kiểm soát, kinh tế thành phố dần phục hồi, có nhiều khởi sắc, theo HĐKD chi nhánh đạt đượckkết đáng ghi nhận, năm 2022 tổng lợi nhuận sau thuế chi nhánhiđạt 611 tỷ đồng, tăng 11 15.7% so với năm 2021 2.2 BỐI CẢNH KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1 Bối cảnh bên - Về kinh tế xã hội - Về cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng 2.2.2 Bối cảnh bên - Chiến lược phát triển - Nguồn lực ngân hàng 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHƠNG CĨ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2020 – 2022 2.3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay khơng có đảm bảo tài sản khách hàng Bước 2: Thẩm định tín dụng Bước 3: Xét duyệt ký hợp đồng Bước 4: Giải ngân kiểm sốt cấp tín dụng Bước 5: Thu nợ xử lý vấn đề phát sinh 2.3.2 Các giải pháp cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng a Nghiên cứu đánh giá nhu cầu khách hàng 12 - Điều chỉnh lãi suất, chi phí sản phẩm: Xây dựng sáchylãi suất, chi phí cho vay hợp lý Hiện nay, ngân hàng triển khai tốt cônggtác tiếp cận khách hàng, đáp ứng dần nhữngnnhu cầu vay vốn từ thấp đếnrcao không để xảy rủi ro - Nâng cao chất lượng sản phẩm: Chi nhánh triển khai hệ thống tiêu chuẩn quản lý, đảm bảo chất lượng cho đơn vị, mơ hình quản trị lực hoạt động hệ thống, tập trung vào tiêu chuẩn đạo đứcznghề nghiệp nhân viên ngân hàng khách hàng - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Công tác đào tạo nhân lực Vietinbank – Chi nhánh Đà Nẵng đánh giá cao, hàng năm, đơn vị tổ chức nhiều lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán công nhân viên chi nhánh b Đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng Hiện nay, Vietinbank – Chi nhánh Đà Nẵng áp dụng sản phẩm cho vay sửa chữa nhà, cho vay mua xe, cho vay du học, vay vốn linh hoạt sản xuất kinh doanh, thấu chi tài khoản phát triển thêm sản phẩm phục vụ nhu cầu đại cho vay du lịch nước, cho vay khám chữa bệnh Các sản phẩm hướng đến phân khúc khách hàng có thu nhập cao ổn định, rủi ro tín dụng thấp c Đẩy mạnh quảng bá kênh phân phối Vietinbank – Chi nhánh Đà Nẵng đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt sách, dịch vụ thơng qua nhiều kênh khác d Nâng cao chất lượng dịch vụ 13 Để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản, Vietinbank – Chi nhánh Đà Nẵng thực phương pháp sau: - Hồn thiện tốt quy trình cho vay - Cải tiến dịch vụ e Tổ chức hoạt động kiểm sốt Việc đánh giá thơng tin khách hàng vay vốn việc không đơn giản, khơng phải lúc tình hình tài khách hàng công khai Do vậy, Vietinbank – Chi nhánh Đà Nẵng yêu cầu báo cáo tài chính, chứng từ tài liên quan khách hàng nộp lên phải kiểm toán Bên cạnh đó, ngân hàng tăng cường thiết lập mối quan hệ với quan chức nhằm có đánh giá đầy đủ khách hàng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản biện pháp quan trọng thơng qua hoạt động phát hiện, ngăn ngừa sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra, kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây 2.3.3 Kết thực giải pháp cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng a Quy mô cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng Dư nợ cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản có xu hưởng tăng dần qua năm Năm 2020, tiêu 1,465,912 triệu đồng, năm 2021 tăng lên thành 1,601,740 triệu đồng, tương ứng năm 2020 8.5% Và đến năm 2022, dư nợ cho vay tiêu dùng 14 khơng có đảm bảo tài sản tăng mạnh lên đến 2,705,210 triệu đồng, tương ứng 40.8% so với năm 2021 Số cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản tăng lên, năm 2020 26,084 với dư nợ bình quân 56.2 triệu đồng, năm 2021 28,217 món, tăng 7.6% so với năm 2020 với dư nợ bình quân 56.8 triệu đồng, năm 2022 39,541 món, tăng 28.6% so với năm 2021 với dư nợ bình quân 68.4 triệu đồng, cho thấy hạn mức vay ngân hàng đẩy lên b Cơ cấu cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng Dư nợ cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản tăng qua năm Trong đó, theo cấu kỳ hạn: dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, năm 2020 chiếm 18,1%, năm 2021 chiếm 16,8% năm 2022 chiếm 19,7% Tỷ trọng cho vay trung dàn hạn chiếm tỷ trọng lớn (năm 2020 81,9%, năm 2021 83,2%, năm 2022 chiếm 80,3%) phản ánh thực trạng nhu cầu mua sắm tài sản lâu bền ô tô, nhà cửa Về dư nợ theo sản phẩm, dư nợ phục vụ cho mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình chiếm tỷ trọng cao nhất, năm 2022 612,751triệu đồng, chiếm tỷ trọng 41.8%, sửa chữa nhà chiếm 29.2% mu xe 23.0%, thấp dư nợ cho vay khác với 5.1% Đối với dư nợ theo loại tiền, dư nợ vay nội tệ chiếm tỷ trọng cao nhất: năm 2020 1,424,866 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 97.2%, đến năm 2021, tỷ lệ vay dư nợ theo đồng ngoại tệ giảm mạnh xuống 2.2% ảnh hưởng đại dịch Covid 19 với khủng hoảng kinh tế giới nên nhu cầu vay ngoại tệ năm giảm mạnh, nhiên đến năm 2022, tỷ trọng tăng lên 2.7% c Thị phần cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài 15 sản Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng Thị phần dư nợ cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Vietinbank – Chi nhánh Đà Nẵng chiếm tỷ trọng tương đối tổng dư nợ toàn ngân hàng địa bàn TP Đà Nẵng với tỷ trọng 12.4% năm 2022 d Chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng Trong trình nghiên cứu, luận văn tiến hành khảo sát 183 cá nhân khách hàng sử dụng sản dịch vụ cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản ngân hàng thông qua nghiên cứu mơ hình đánh giá chất lượng dịch vụ Servqual, với mức điểm từ – điểm, tiêu chí sau: - Sự tin cậy - Sự đáp ứng - Sự cảm thơng - Sự hữu hình - Sự đảm bảo e Mức độ rủi ro cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Vietinbank - Chi nhánh Đà Nẵng Nợ xấu cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản tăng dần qua năm, điều chiều với gia tăng dư nợ cho vay tiêu dùng tài sản đảm bảo Chi nhánh xu hướng thị trường mà sản phẩm tín dụng mang nhiều rủi ro tín dụng khách hàng chưa hồn tồn vượt qua suy thối kinh tế 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG 2.4.1 Kết đạt đƣợc 16 - Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản chi nhánh ngày tăng - Chất lượng khoản cho vay tiêu dùng nhìn chung cải thiện tốt mà ngân hàng ban hành thể lệ cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản - Tạo mối quan hệ rộng rãi mật thiết với khách hàng, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng thương mại cổ phần khác địa bàn 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế a Hạn chế - Nợ xấu tăng nhanh tương ứng với quy mô cho vay - Tỷ trọng danh mục tín dụng chưa hợp lý, chưa tương xứng với tiềm năng, với phương châm phát triển Vietinbank - chi nhánh Đà Nẵng - Cơ cấu danh mục tín dụng chưa hợp lý, thời gian cho vay chưa hợp lý, tỷ trọng cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao; Cho vay mua ô tô sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng cao, 85% Điều gây rủi ro cho ngân hàng b Nguyên nhân - Nguyên nhân chủ quan: + Quy trình cịn rườm rà, nhiều thời gian + Hoạt động marketing hiệu + Sản phẩm dịch vụ thẻ đơn điệu, đa dạng + Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản vay ngân hàng chưa tốt + Chất lượng nguồn nhân lực chưa thực tốt - Nguyên nhân khách quan: 17 + Thu nhập bình quân đầu người người Việt Nam cịn thấp + Mơi trường kinh tế vĩ mơ, kinh tế có nhiều biến động lớn lạm phát, biến động lãi suất, biến động giá + Sự cạnh tranh ngân hàng ngày lớn gay gắt hơn, không nước mà cịn với ngân hàng nước ngồi KẾT LUẬN CHƢƠNG Mặc dù chịu nhiều ảnh hưởng tiêu cực từ kinh tế xảy liên tiếp thời gian qua, Chi nhánh kịp thời thực giải pháp kịp thời cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Vì có kết đáng kinh ngạc với tăng trưởng dư nợ cho vay số vay, góp phần nâng cao kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Việc phân tích tình hình hoạt động Chương làm sở để đưa giải pháp khuyến nghị hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Chương 18 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHƠNG CĨ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG KHƠNG CĨ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG ĐẾN NĂM 2025 3.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng đến năm 2025 - Đẩy mạnh tiến độ mở rộng nâng cao hoạt động mạng lưới phòng giao dịch địa bàn Đà Nẵng - Tạo vững tổ chức, nhân sự, công nghệ, vận hành để xây dựng trở thành thương hiệu chuyên nghệp, đảm bảo phục vụ khách hàng cách hiệu - Tăng cường công tác quản trị rủi ro, áp dụng bước thông lệ quốc tế vào công tác quản lý rủi ro ngân hàng để phát triển bền vững - Tập trung đầu tư phát triển cơng nghệ thơng tin thích ứng đáp ứng yêu cầu kinh doanh - Đa dạng hóa sản phẩm - Nâng cao chất lượng tín dụng 19 3.1.2 Phƣơng hƣớng hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng đến 2025 - Mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản - Tập trung nguồn lực xử lý thu hồi nợ xấu - Chăm sóc khách hàng cũ, khơi gợi nhu cầu tăng thêm, chăm sóc gắn kết giúp giữ chân khách hàng 3.1.3 Mục tiêu hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản - Tiếp tục phát triển tín dụng cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản tăng lên 15% năm - Phát triển dư nợ cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản phát triển khách hàng sở đảm bảo an toàn hiệu Tập trung đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, hạn chế cho vay trung dài hạn, đảm bảo tỷ lệ nợ hạn 2% nợ xấu 0,72% - Đẩy mạnh cho vay việc triển khai áp dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản để thu hút tăng trưởng thị phần tín dụng khách hàng tốt quan hệ tín dụng với nhiều ngân hàng khác - Nâng cao chất lượng thẩm định, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay, cần lưu ý nhận diện phát rủi ro tiềm ẩn để đảm bảo an toàn hoạt động cho vay 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHƠNG CĨ ĐẢM BẢO BẰNG TÀI SẢN TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG ĐẾN 2025 20 3.2.1 Hoàn thiện việc nhận diện khách hàng Các hoạt động nhận dạng mà chi nhánh phải tiến hành để đảm bảo việc nhận “biết” khách hàng điểm tiếp xúc Định rõ: Xác định thông tin liên quan đến đặc điểm nhận dạng khách hàng tên, địa chỉ, số điện thoại, số tài khoản ngân hàng, … Thu thập liên kết: Sắp xếp để thu thập thông tin liên quan đặc điểm nhận dạng khách hàng Một nhận dạng khách hàng ấn định, phải liên kết đến tất giao dịch tương tác với khách hàng đó, tất điểm tiếp xúc, bên đơn vị hoạt động nghiệp vụ khác tất phòng giao dịch chi nhánh toàn hệ thống chi nhánh Tích hợp: Tích hợp đặc điểm nhận dạng vào hệ thống thông tin mà chi nhánh sử dụng để vận hành hoạt động mình, nhận khách hàng điểm tiếp xúc Lưu trữ cập nhật thông tin nhận dạng khách hàng nhiều sở liệu Phân loại KH: dựa tổng điểm đóng góp cho chi nhánh, điểm đánh giá qua số dư tài khoản KH, số lần giao dịch quan hệ KH Tăng cường hoạt động tương tác với khách hàng Giải pháp theo dõi định lượng thoả mãn khách hàng Phục hồi mối quan hệ với khách hàng có sai sót 3.2.2 Xây dựng sách cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản hợp lý với khách hàng Chính sách cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản bao gồm quy định giới hạn với KH, nhóm khách hàng: quy định thời gian, hình thức, lãi suất, khoản phí dịch; 21 vụ, hình thức xử lý nợ có vấn đề vấn đề khác liên quan: - Tạo phong phú lựa chọn khách hàng tạo khác biệt sản phẩm đối thủ cạnh tranh - Xây dựng sách khách hàng hợp lý - Linh hoạt sách lãi suất cho vay - Xác định kỳ hạn cho vay hợp lý - Đa dạng hố hình thức cho vay - Tối ưu hóa chiến lược cho vay khách hàng cá nhân 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản khách hàng - Nâng cao chất lượng xử lý thông tin - Nội dung thẩm định cần tiến hành đầy đủ, xác khoa học - Tăng cường công tác quản lý, kiểm tra thực tế khách hàng 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng đào tạo, đội ngũ cán nhân viên Để đưa đánh giá xác khách hàng ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ cịn địi hỏi cán tín dụng phải có hiểu biết định thị trường, loại hình kinh doanh khác Vì việc cấp thiết ngân hàng phải chuẩn hoá đội ngũ cán 3.2.5 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Quản lý vốn sau cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản theo dõi, giám sát kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích khơng, hiệu sử dụng vốn thấp hay cao Đây khâu quan trọng, giúp ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro khoản vay 22 3.2.6 Rút ngắn thủ tục đăng kí, minh bạch sách lãi suất, gia tăng hạn mức cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Hiện nay, ngân hàng đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản, điều kiện vay thoáng, thủ tục vay tín chấp giải nhanh ngồi thủ tục, hồ sơ mà ngân hàng cơng khai khách hàng cịn cần đáp ứng thêm nhiều điều kiện khác 3.2.7 Cải tạo sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ Hiện đại hố trang thiết bị, sở vật chất là yêu cầu chi nhánh Điều giúp nhân viên chi nhánh làm việc hiệu quả, phát huy hết khả mà cịn tạo ấn tượng tốt khách hàng 3.3 KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM 3.3.1 Khuyến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam Vietinbank cần khai thác cung cấp cách nhanh chóng, kịp thời xác cho tồn hệ thống thơng tin kinh tế ngồi nước, thông tin khách hàng cá nhân hộ kinh doanh hoạt động cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro Vietinbank cần đưa sách ưu đãi cho khách hàng vay tín chấp ngân hàng Vietinbank cần có sách điều chỉnh lãi suất phù hợp để đáp ứng nhu cầu khách hàng 23 3.3.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc - Quản lý tốt hoạt động cho vay giúp thị trường cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản phát triển - Hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ thực trạng cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, chương đưa định hướng tín dụng chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giai đoạn 2023-2025 Đây giai đoạn mà kinh tế bước cố gắng phục hồi sau hai năm trượt dốc kinh tế Việt Nam giới bị ảnh hưởng nặng nề dịch bệnh Mặc dù vậy, có số ngành hoạt động sơi nổi, với thúc đẩy chuyển dịch cơng nghệ số hóa mạnh mẽ Để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế địa bàn Đà Nẵng, Vietinbank – Chi nhánh Đà Nẵng cần xem xét rà soát kế hoạch kinh doanh mình, kịp thời đưa giải pháp hành động cụ thể để vươn lên dẫn đầu thị trường phân khúc cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản 24 KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ Giai đoạn 2020 - 2022, Vietinbank – Chi nhánh Đà Nẵng có đầu tư cho hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản, tăng thêm nhiều trải nghiệm cho khách hàng, tổ chức máy bán hàng theo hướng đại, trọng ứng dụng phần mềm quản lý vay từ rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay, tăng cường tính minh bạch việc xứ lý hồ sơ vay Những yếu tố góp phần thúc đẩy tăng trưởng cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản, mang lại lợi nhuận từ hoạt động cho vay Mặc dù số hạn chế, vướng mắc xây dựng, phát triển sản phẩm/dịch vụ cho vay cạnh tranh khốc liệt ngành bất lợi tình hình dịch bệnh Covid 19 ảnh hưởng tới tâm lý, hành vi khách hàng, có khả gia tăng rủi ro tín dụng diễn biến khó lường, có khả gây suy thối kinh tế Nhìn chung, đề tài đạt mục tiêu nghiên cứu đề ban đầu, cụ thể: (1) Hệ thống hoá vấn đề lý luận quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản (2) Phân tích, trình bày dẫn chứng số liệu cụ thể thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2020- 2022 (3) Tập trung đánh giá kết đạt được, hạn chế từ hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Đà Nẵng (4) Trình bày giải pháp kiến nghị phủ, NHNN Vietinbank cho hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản Vietinbank – Chi nhánh Đà Nẵng