Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp nam việt

LỜI CẢM ƠN -oOo Trong q trình hồn thành báo cáo phát triển thành luận văn, em xin chân thành cảm ơn đóng góp ý kiến, hỗ trợ từ phía nhà trường tồn thể quý thầy cô giảng dạy trường đại học kinh tế-tài TPHCM, đặc biệt Th.s Từ Cao Ánh – người tận tình bảo, hướng dẫn, chỉnh sửa sai sót giúp em hồn thành tốt khóa luận Một lần em xin gửi lời cảm ơn đến tập thể nhân viên Phòng Giao Dịch 13, Ngân hàng TMCP Nam Việt – người cung cấp tài liệu cần thiết, hướng dẫn nghiệp vụ giao dịch, quan trọng giúp em biết công việc thực tế nhân viên Ngân hàng Trong q trình hồn thành luận văn, hạn chế thời gian chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế, nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận góp ý bảo quý thầy cô Luận văn tốt nghiệp Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! MỤC LỤC -oOo - LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn huy động NHTM 1.1.2 Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Vốn huy động sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh 1.1.2.2 Vốn huy động định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác Ngân hàng 1.1.2.3 Vốn huy động định lực toán đảm bảo uy tín Ngân hàng thương trường 1.1.2.4 Vốn huy động định lực cạnh tranh NHTM 1.1.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động NHTM 1.1.3.1 Phân loại theo kỳ hạn huy động 1.1.3.2 Phân loại theo đối tượng huy động 1.1.3.3 Phân loại theo nghiệp vụ huy động vốn 1.2 Hiệu huy động vốn NHTM 10 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 10 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn 10 1.2.2.1 Quy mơ vốn huy động / chi phí vốn huy động 10 1.2.2.2 Các hình thức huy động vốn 11 1.2.2.3 Tính ổn định nguồn vốn huy động 12 1.2.2.4 Quản lý rủi ro gắn liền với hoạt động huy động vốn 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn NHTM 15 1.3.3.1 Nhân tố khách quan 15 1.3.3.2 Nhân tố chủ quan 16 Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT 19 2.1.Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Nam Việt 19 2.1.1 Quy mô cấu vốn huy động 19 2.1.1.1 Quy mô nguồn vốn huy động 19 2.1.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 21 2.1.2 Tình hình quản lý sử dụng vốn NHTMCP Nam Việt 25 2.1.3 Chi phí huy động vốn 27 2.2 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nam Việt 28 2.2.1 Chi phí vốn huy động / Quy mô vốn huy động 28 2.2.2 Các hình thức huy động vốn 30 2.2.3 Tính ổn định nguồn vốn huy động 32 2.2.4 Quản lý rủi ro gắn liền với hoạt động huy động vốn 32 2.3 Đánh giá kết hạn chế hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nam Việt 36 2.3.1 Những kết đạt 36 2.3.2 Những hạn chế hiệu huy động vốn 37 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế hiệu huy động vốn 39 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 39 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 41 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI TMCP NAM VIỆT 44 3.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nam Việt 44 3.1.1 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt cách hợp lý 44 3.1.2 Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lòng tin khách hàng 45 3.1.3 Xây dựng chiến lược khách hàng 46 3.1.4 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Nam Việt 47 3.1.5 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 48 3.1.6 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán Ngân hàng 48 Luận văn tốt nghiệp 3.1.7 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng 50 3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 51 3.2.1 Kiến nghị việc ấn định lãi suất chưa hợp lý 51 3.2.2 Kiến nghị vấn đề kiểm soát tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng ngoại tệ 52 3.2.3 Kiến nghị tình hình kiểm sốt phạm vi hoạt động thị trường vàng 52 3.2.4 Thị trường liên Ngân hàng chưa tổ chức kiểm soát tốt 53 KẾT LUẬN 55 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT -oOo - ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông ĐKKD Đăng ký kinh doanh ĐVT Đơn vị tính HĐQT Hội đồng quản trị Navibank Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Việt NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng Thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VND Việt Nam Đồng Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG -oOo Bảng 2.1 Quy mô nguồn vốn Navibank so với NHTM khác giai đoạn 2009 – 2011 20 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng huy động giai đoạn 2009 – 2011 22 Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn huy động giai đoạn 2009 2011 23 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ giai đoạn 2009 - 2011 24 Bảng 2.5 Tình hình sử dụng vốn huy động NHTMCP Nam Việt giai đoạn 2009 - 2011 25 Bảng 2.6 Chi phí huy động vốn Navibank năm giai đoạn 2009 - 2011 27 Bảng 2.7 Cơ cấu quy mô nguồn vốn huy động chi phí trả lãi huy động giai đoạn 2009 - 2011 28 Bảng 2.8 Cơ cấu quy mơ nguồn vốn huy động chi phí phi lãi huy động giai đoạn 2009 - 2011 29 Bảng 2.9 Các hình thức huy động vốn Navibank giai đoạn 2009 - 2011 30 Bảng 2.10 Chỉ tiêu thể khả khoản Navibank giai đoạn 2009 2011 33 DANH MỤC ĐỒ THỊ Đồ thị 2.1 Tổng nguồn vốn huy động Navibank giai đoạn 2009-2011 19 Đồ thị 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn giai đoạn 2009 - 2011 26 Đồ thị 2.3 Cơ cấu nguồn sử dụng vốn theo thời hạn giai đoạn 2009 - 2011 26 Đồ thị 2.4 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ NHTM 35 Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Trong nhiều năm qua hệ thống NHTM nước ta có bước chuyển biến rõ rệt khơng ngừng đổi hồn thiện tất nghiệp vụ có nghiệp vụ huy động vốn Trong chương trình hoạt động Ngân hàng phục vụ cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, ban lãnh đạo Ngân hàng đưa nhiều định hướng nhằm nâng cao chất lượng hệ thống lực cạnh tranh cho Ngân hàng Một định hướng việc đáp ứng vốn huy động vốn kinh tế để phục vụ cho công phát triển kinh tế-xã hội đất nước Tuy nhiên, để đảm bảo hoạt động huy động vốn có hiệu cao, NHTM cần phải có giải pháp cụ thể để quản lý hoạt động huy động vốn Đặc biệt, với biến động khó lường tình hình kinh tế giới nước làm tăng tính cấp thiết việc kiểm sốt quản lý chặt chẽ hoạt động huy động vốn hệ thống NHTM Xuất phát từ tầm quan trọng nguồn vốn huy động kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói riêng, thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Nam Việt em định nghiên cứu đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nam Việt” Mục tiêu nghiên cứu : - Nghiên cứu sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nam Việt đưa giải pháp phù hợp Luận văn tốt nghiệp Phương pháp nghiên cứu: - Luận văn sử dụng số phương pháp nghiên cứu phương pháp tổng hợp, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh để làm rõ vấn đề đặt Phạm vi nghiên cứu: - Dữ liệu luận văn đươc thu thập Ngân hàng TMCP Nam Việt giai đoạn 2009 -2011 Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn chia thành chương sau: - Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu huy động vốn NHTM - Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Nam Việt - Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nam Việt Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM: Khái niệm vốn huy động NHTM 1.1.1 Theo tác giả Peter S.Rose, vốn huy động phận lớn tổng nguồn vốn NHTM đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Vốn huy động giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua việc thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Nguồn vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng có quyền sử dụng khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hồn trả thời hạn gốc lãi đến hạn người gửi có nhu cầu rút Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động khơng ngừng tăng lên NHTM ln quan tâm khai thác để mở rộng tín dụng Nhưng nguồn vốn sử dụng phần để kinh doanh, lại phải dự trữ tỷ lệ hợp lí để đảm bảo khả tốn Các kênh huy động chủ yếu thị trường bao gồm: - Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn cá nhân, doanh nghiệp, tiền gửi tiết kiệm cá nhân, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu… - Vay vốn NHTW, tổ chức tín dụng tổ chức khác ngồi nước… - Vay vốn qua thị trường mở, thị trường vốn Luận văn tốt nghiệp 1.1.2 Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM: 1.1.2.1 Vốn huy động sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh: Để bước vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải cần có vốn Ngồi lượng vốn bắt buộc phải có, NHTM phải huy động từ nguồn khác Nguồn vốn huy động phản ánh tiềm sức mạnh Ngân hàng Đối với Ngân hàng lớn, việc tham gia tài trợ cho dự án lớn dễ dàng Ngân hàng nhỏ Vốn huy động khơng phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Nói cách khác, khơng có nguồn vốn huy động NHTM khơng thể thực nghiệp vụ kinh doanh 1.1.2.2 Vốn huy động định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác NHTM: Hoạt động tín dụng NHTM chủ yếu phụ thuộc vào vốn NHTM có nhiều vốn có ưu cạnh tranh so với Ngân hàng vốn Khi có nhiều vốn Ngân hàng có điều kiện để đưa hình thức tín dụng linh hoạt hạ lãi suất ,từ làm tăng quy mơ tín dụng Các Ngân hàng lớn, nhiều vốn thường có nhiều dịch vụ Ngân hàng Do đó, phạm vi hoạt động kinh doanh họ rộng nhiều Ngân hàng nhỏ Chính khẳng định rõ tầm quan trọng vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.3 Vốn huy động định khả toán đảm bảo uy tín NHTM thương trường: Các NHTM lớn giới Ngân hàng có uy tín, ca ngợi nể trọng Điều kiện để xây dựng uy tín Ngân hàng vốn Ngân hàng Có nhiều vốn huy động, khả toán Ngân hàng đảm bảo, nhờ khách hàng cảm thấy yên tâm đặt niềm tin vào Ngân hàng nhiều Trong giai đoạn kinh tế bất ổn nay, khả tốn ln Ngân hàng ưu tiên hàng đầu Luận văn tốt nghiệp 10 Đội ngũ nhân viên Ngân hàng TMCP Nam Việt động trình độ nghiệp vụ chun mơn chưa đồng đều, phong cách giao tiếp chưa chuẩn, tốc độ xử lý yêu cầu khách hàng hạn chế, chức tư vấn khách hàng chưa trọng, …Bên cạnh đó, Ngân hàng chưa tâm vào việc đội ngũ nhân viên tìm hiểu kỹ sản phẩm huy động, hầu hết họ tự nghiên cứu qua mẫu quảng cáo công văn máy Mặt khác chế tiền lương bình quân Ngân hàng TMCP Nam Việt mức trung bình-khá nên chưa kích thích nỗ lực tăng doanh số giao dịch giao dịch viên Việc biến động nhân thường xuyên làm ảnh hưởng đến chất lượng nhân sự, chất lượng phục vụ khách hàng người thay chưa nắm bắt kịp thời thông tin khách hàng giao dịch Ngân hàng Điều làm nhiều khách hàng khơng hài lịng Theo kết thăm dò ý kiến khách hàng thường xuyên giao dịch Ngân hàng TMCP Nam Việt có khoảng 56,3% khách hàng hài lòng với thái độ nhân viên giao dịch tiền gửi, mức độ trung lập với 35.4% khách hàng lựa chọn có 8.3% khách hàng chưa hài lòng Đối với nhận xét khách hàng tính chuyên nghiệp nhân viên giao dịch Ngân hàng TMCP Nam Việt, có 9,11% khách hàng cho nhân viên giao dịch chưa chuyên nghiệp Đây số đáng phải lưu ý yếu tố làm giảm hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nam Việt - Môi trường công nghệ: Công nghệ Ngân hàng TMCP Nam Việt chưa đầu tư theo chiều sâu, đầu tư diễn số chi nhánh lớn, việc đầu tư chưa đồng tồn hệ thống Ngân hàng, gây khó khăn cho cán Ngân hàng làm ảnh hưởng đến trình giao dịch khách hàng Hơn việc đổi công nghệ cung ứng dịch vụ chưa theo kịp thay đổi nhu cầu Mặc dù chi nhánh phòng giao dịch Ngân hàng TMCP Nam Việt trang bị thiết bị máy móc, máy vi tính phục vụ cho hoạt động giao dịch nhìn chung ứng dụng mang tính cạnh tranh thực Ngân hàng chưa có điều kiện áp Luận văn tốt nghiệp 48 dụng Do dẫn đến vài hạn chế việc cung cấp dịch vụ đại cho khách hàng Kết luận chương Giai đoạn năm 2009-2011 khoảng thời gian kèm với biến động phức tạp thị trường Cũng thời gian này, nhằm kiểm soát ổn định kinh tế, phủ liên tiếp ban hành quy định chặt chẽ liên quan đến hoạt động kinh doanh NHTM Khi phải đối đầu với hàng loạt khó khăn, thử thách vậy, ta dễ dàng nhận thấy thiếu chun nghiệp cơng tác quản lý kiểm sốt hoạt động huy động Ngân hàng TMCP Nam Việt Chính vậy, nhìn chung nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Nam Việt thời gian qua chưa thực đạt hiệu cao tương xứng với dư nợ tín dụng Tuy nhiên, Ngân hàng thuộc loại vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Nam Việt, với việc đạt kết khả quan trình đầy nỗ lực cố gắng khơng ngừng phải đương đầu với hàng loạt Ngân hàng lớn mạnh ngồi nước Đó thành tích đáng ghi nhận Luận văn tốt nghiệp 49 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT 3.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nam việt: 3.1.1 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt cách hợp lý: Mỗi Ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, sách lãi suất phận quan trọng Mọi biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh Ngân hàng Mặc dù vấn đề nhà quản lý ln phải đối mặt với khó khăn việc định giá dịch vụ liên quan đến tiền gửi – nguồn vốn quan trọng Ngân hàng tình hình cạnh tranh gay gắt NHTM diễn biến lãi suất phức tạp Một mặt Ngân hàng phải đưa mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, mặt khác phải cố gắng để không trả lãi cao nhằm đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng Hiện nay, hầu hết NHTM dựa vào đặc điểm nguồn vốn đối tượng khách hàng để đưa mức lãi suất dự kiến Tuy nhiên, vấn đề mức lãi suất không khác Ngân hàng Điều đặc biệt gây bất lợi cho Ngân hàng vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Nam việt Trong trường hợp này, nhà quản lý Ngân hàng cần xem xét có nên nâng cao mặt lãi suất nhằm tăng khả huy động vốn hay chấp nhận quy mô tiền gửi áp dụng lãi suất theo quy định Điều địi hỏi lựa chọn hai mục tiêu tăng trưởng sinh lời Đối với Ngân hàng có quy mơ nhỏ Ngân hàng TMCP Nam Việt việc theo xu hướng tăng trưởng tương đối hợp lý Tuy nhiên, để có bước tiến chắn mang tầm cao tương lai địi hỏi Ngân hàng phải có bước thận trọng nhằm tiến đến cấu vốn hợp lý, đảm bảo tính cạnh tranh, tăng trưởng lợi nhuận đồng thời phù hợp với sách lãi suất NHTW xu hướng thay đổi lãi suất thị trường Để thực điều địi hỏi Ngân hàng phải điều chỉnh cấu Luận văn tốt nghiệp 50 nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý Hiện Ngân hàng thiếu nguồn vốn trung dài hạn lãi suất cần thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn Điều đồng nghĩa với việc lãi suất tiền gửi trung dài hạn cần phải hấp dẫn lãi suất tiền gửi ngắn hạn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài để ổn định nguồn vốn 3.1.2 Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lịng tin khách hàng: Ngoài việc phải nâng cao hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn, Ngân hàng cần phải xây dựng, củng cố phát huy hình ảnh khu vực nước, tích cực chủ động việc gắn kết sản phẩm tiền gửi với nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác Cần phát huy hiệu công tác tuyên truyền quảng bá Ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh thơng qua báo chí, phương tiện thông tin đại chúng Nghiên cứu làm biển quảng cáo lớn đặt điểm tập trung dân cư, bật để công chúng quen thuộc với tên biểu tượng Ngân hàng; cập nhật đổi thường xuyên trang web thông tin điện tử Ngân hàng tạo tiện ích cho khách hàng việc tra cứu thông tin hiểu biết thêm Ngân hàng, qua tiết kiệm thêm chi phí Ban lãnh đạo Ngân hàng phải thường xuyên làm việc với UBND, HĐND phường, quận, thơng qua hội họp tranh thủ giới thiệu mơ hình hoạt động kinh doanh sản phẩm huy động bật Ngân hàng Bên cạnh đó, tiến hành nghiên cứu địa bàn cách thường xun để có sách tổ chức hợp lý vấn đề cần phải thực Ngân hàng cần trọng đến hội nghị khách hàng dịp để khách hàng tìm hiểu rõ Ngân hàng Thơng qua đó, Ngân hàng nhận phản ánh trung thực thắc mắc, điều Ngân hàng cán phục vụ chưa thỏa mãn nhu cầu khách hàng để từ kịp thời giải đáp điều chỉnh hoạt động, tổ chức điều hành, tác nghiệp hay thái độ phục vụ cách hợp lý Luận văn tốt nghiệp 51 3.1.3 Xây dựng chiến lược khách hàng: Chiến lược khách hàng xem trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, từ gia tăng nguồn vốn huy động Thực tốt sách khách hàng khơng giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cho ngân hàng cạnh tranh có trung thành khách hàng Với mục tiêu trì khách hàng có, phát triển thu hút mạnh mẽ khách hàng mới, phân loại khách hàng tiền gửi theo phân đoạn khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu từ xây dựng sách sản phẩm, giá marketing phù hợp với đối tượng khách hàng cần triển khai thực cách tồn hệ thống Để thực sách khách hàng tốt Ngân hàng TMCP Nam Việt cần phải có chiến lược chăm sóc khách hàng hợp lý Việc chăm sóc khách hàng nhiệm vụ thiết thực để trì nguồn vốn ổn định lâu dài, sách chăm sóc khách hàng cần thực sau: - Duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng: Điều giúp Ngân hàng TMCP Nam Việt vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm khác vay vốn vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ Chi phí tìm kiếm khách hàng thường gấp nhiều lần chi phí để trì khách hàng cũ Hơn khách hàng truyền thống Ngân hàng việc đàm phán lãi suất, sách phí dễ dàng có biến động xảy - Tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái thõa mãn họ giao dịch: Hiện phong cách phục vụ Ngân hàng TMCP Nam Việt cải thiện rõ theo thời gian Tuy nhiên số phòng giao dịch phong cách phục vụ giao dịch viên thiếu chuyên nghiệp Trong thời đại cạnh tranh bùng nổ thông tin ngày nay, phong cách phục vụ quan trọng hết Cạnh tranh bùng nổ thông tin khiến cho lợi cạnh tranh khác đầu tư công Luận văn tốt nghiệp 52 nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, lãi suất…rất dễ bị đối thủ cạnh tranh bắt chước nhanh chóng, làm cho lợi cạnh tranh chẳng chốc bị triệt tiêu Chỉ có tạo cung cách phục vụ, tạo ấn tượng đẹp lịng khách hàng tạo điểm khác biệt đối thủ cạnh tranh Cung cách phục vụ cần đào tạo cho tất nhân viên từ lúc công tác, khơng riêng giao dịch viên - Thực sách khuyến mãi, quà tặng đặc biệt cho khách hàng: Tạo niềm tin cho khách hàng, đảm bảo chất lượng sản phẩm dịch vụ cam kết, đưa nhiều hoạt động khác nhằm trì nâng cao mức độ tin tưởng khách hàng thông qua việc tặng quà tri ân Tuy nhiên, số khách hàng thường có xu hướng so sánh quà khuyến Ngân hàng TMCP Nam Việt với Ngân hàng khác địa bàn Hơn nữa, họ đòi hỏi quà tặng phải có giá trị thực Do phục vụ khách hàng theo cách mà họ mong muốn, làm việc cần thiết để giữ khách hàng nâng cao giá trị tầm quan trọng họ điều mà Ngân hàng TMCP Nam Việt cần phải trọng 3.1.4 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Nam Việt: Để khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Nam Việt cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn Bởi công tác sử dụng vốn thực cách hợp lý đảm bảo cho Ngân hàng có khả trang trải cho khoản chi phí lãi phi lãi huy động vốn đồng thời làm mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Hơn nữa, việc sử dụng vốn hiệu giúp Ngân hàng tạo lịng tin cho khách hàng, nhờ họ an tâm gửi tiền lâu dài góp phần thúc đẩy phát triển mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng Do đó, với chiến lược huy động vốn, Ngân hàng TMCP Nam Việt cần phải có chiến lược sử dụng vốn đắn cho thời gian trước mắt năm Cụ thể Ngân hàng cần phải điều chỉnh chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận tối thiểu hóa rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu Theo đó, việc xây dựng biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn khoản cho vay (đặc biệt cho vay trung dài hạn) cần thiết Ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp phòng Luận văn tốt nghiệp 53 ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên trước phán mà suốt trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Bên cạnh đó, ban quản lý cần phải kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, sử dụng biện pháp cứng rắn để đốc thúc thu hồi kết hợp với việc xử lý tài sản đảm bảo khoản nợ xấu cần thiết để đảm bảo nguồn thu gốc, lãi cho Ngân hàng Ngoài biện pháp trên, Ngân hàng TMCP Nam Việt cần phải áp dụng sách lãi suất linh hoạt khoản cho vay tùy theo đối tượng khách hàng, nên thực chế độ ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng 3.1.5 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Trong năm gần đây, ta thấy số lượng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng TMCP Nam Việt trở nên đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu nhóm đối tượng khác Tuy nhiên, điều dễ nhận thấy Ngân hàng dừng lại hình thức huy động truyền thống chưa có kế hoạch đầu tư mức với hình thức huy động vốn mang tính đại Cụ thể Ngân hàng cần trọng vào loại tiền gửi tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi góp, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu NHTM…với nhiều kỳ hạn khác kèm theo mức lãi suất vừa hợp lý vừa đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Trong trình hội nhập nay, ngồi hình thức huy động vốn VND, Ngân hàng cần phải trọng đến hình thức huy động ngoại tệ Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải đưa chiến lược cần thiết để tập trung khai thác hiệu nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn thật cần thiết cho hoạt động lâu dài Ngân hàng, phục vụ tốt cho dự án đầu tư 3.1.6 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán Ngân hàng: Ở vị trí nào, người ln yếu tố hàng đầu, định thành bại hoạt động Vì vậy, việc xây dựng đội ngũ có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, nâng lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt khơng góp phần nâng cao Luận văn tốt nghiệp 54 hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho Ngân hàng Sau số giải pháp nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực Ngân hàng TMCP Nam Việt: - Tập trung đào tạo chuyên sau nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ đại Ngân hàng đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo gian đào tạo thích hợp Đào tạo cần phải tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách tồn diện, tránh đào tạo tràn lan, khơng xác thực, đặc biệt tránh việc lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc Ngân hàng - Trong thời đại nay, hoạt động Ngân hàng ngày phát triển phong phú, đa dạng Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin phát triển với tốc độ nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng Do vậy, trình độ đội ngũ cán Ngân hàng trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, Ngân hàng cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức mà cần có hiểu biết mặt xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh - Ngân hàng cần bố trí cán có trình độ chun mơn tư cách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ - Hiện chế độ lương thưởng Ngân hàng TMCP Nam Việt so với mặt chung tương đối không cao Nếu trạng diễn phạm vi rộng ảnh hưởng lớn đến vấn đề nhân hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do cần phải xây dựng sách lương thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích hoạt động công tác huy động vốn Đồng thời phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc Ngân hàng, cán tha hóa biến chất Luận văn tốt nghiệp 55 gây tổn thất cho Ngân hàng Mặt khác, nên có thảo luận cán quản lý cán chun mơn để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc Có tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh cán 3.1.7 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng: Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật mặt hoạt động Ngân hàng trở thành vấn đề sống làm thay đổi mặt hầu hết NHTM Như thấy nay, hoạt động Ngân hàng TMCP Nam Việt diễn địa bàn rộng nhiên đa phần địa điểm giao dịch phải thuê, trang thiết bị sở vật chất nhiều hạn chế Điều phần làm giảm hiệu công tác huy động vốn Do đó, vấn đề khơng ngừng hồn thiện sở vật chất, đầu tư trang thiết bị đại, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ Ngân hàng, phục vụ mục tiêu tự động hóa quy trình nghiệp vụ Ngân hàng yêu cầu cấp thiết theo thời gian Những yếu tố hỗ trợ đắc lực cho Ngân hàng việc hoàn thiện chất lượng loại hình dịch vụ, nâng cao sức cạnh tranh cho Ngân hàng tình hình kinh tế-xã hội diễn biến phức tạp Để nâng cao hiệu công tác huy động vốn, việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ Ngân hàng điều cần thiết Ngân hàng cần phải thực tốt khâu tốn khơng dùng tiền mặt, áp dụng công nghệ đại vào hoạt động đảm bảo cho việc chu chuyển vốn diễn nhanh chóng, đưa phương thức toán tiện lợi tốn qua thẻ tín dụng….Nếu ban lãnh đạo có kế hoạch thực tốt cơng tác bước tiến quan trọng việc thu hút vốn phát triển hoạt động tín dụng, tăng hiệu quả, lợi nhuận qua nâng cao uy tín, chất lượng Ngân hàng Với tầm quan trọng lĩnh vực công nghệ hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng, Ngân hàng TMCP Nam Việt cần phải đưa giải pháp cơng nghệ tiện ích đầu tư theo chiều sâu, liên Luận văn tốt nghiệp 56 kết với Ngân hàng khác việc phát hành loại thẻ khai thác dịch vụ nhằm chia sẻ sở hạ tầng góp phần giảm thiểu chi phí đầu tư mua sắm thiết bị… Hơn nữa, Ngân hàng cần phải tăng cường hợp tác cơng nghệ với tổ chức tài chính, Ngân hàng khu vực giới, tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế để bước áp dụng kỹ thuật công nghệ cách hiệu góp phần thúc đẩy trình hội nhập Ngân hàng 3.2 Kiến nghị NHNN : 3.2.1 Kiến nghị việc ấn định lãi suất huy động chưa hợp lý: Có thể nói tình hình thị trường tiền tệ năm 2011 diễn biến nhanh chóng phức tạp Mặc dù NHNN ấn định mức lãi suất trần huy động 14%, áp lực huy động vốn để giải vấn để khoản cho vay buộc NHTM phải chạy đua, đẩy mức lãi suất vượt mức trần qui định; trần lãi suất tiền gửi liên tiếp phổ biến bị xé rào, lãi suất huy động thực tế leo thang từ 16%, đến 17%, 19%/năm Như lãi suất NHTM cho vay đạt 18%, 20%/năm,thậm chí cá biệt 25% điều dễ hiểu Trong năm 2011, hoạt động huy động vốn NHTM phải đối mặt với khó khăn, khoản hệ thống ngân hàng thường căng thẳng, tốc độ tăng dư nợ NHTM cao Giải pháp trần lãi suất tiền gửi trần lãi suất cho vay loại biện pháp hành chính, phi thị trường, khơng thể giải gốc vấn đề, kéo theo nhiều tốn chi chí hành quản lý nhà nước khác để tra, kiểm tra, giám sát Do vậy, sách trần lãi suất khơng nên kéo dài Hơn nữa, chế, sách thường bị quốc tế phản ứng, hạ điểm xếp hạng tín dụng chung Việt Nam làm chậm trình tự hóa lãi suất Việt Nam Mặc dù lạm phát cao nên mặt lãi suất thị trường phải cao, chưa thể hạ thấp cao lãi suất cho vay mức 18%- 20%/ năm Nguyên nhân lãi suất thị trường q cao, có phần khơng hợp lý do: Quản trị điều hành yếu số NHTM, yếu quản trị rủi ro tín Luận văn tốt nghiệp 57 dụng, quản trị khoản; quản lý, điều hành thị trường liên Ngân hàng chưa khơi thông tốt luồng vốn; thắt chặt có phần q mức sách tiền tệ Thời gian tới, NHNN nên bỏ trần lãi suất huy động vốn có biện pháp phù hợp giải vấn đề trên, mặt lãi suất thị trường hạ nhiệt mức hợp lý hơn; bước hạ thấp theo mức độ giảm lạm phát kinh tế 3.2.2 Kiến nghị vấn đề kiểm sốt tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng ngoại tệ: Mức chênh lệch lãi suất hai đồng Việt Nam ngoại tệ lớn tạo động lực mạnh mẽ để NHTM tăng trưởng tín dụng ngoại tệ Trong đó, tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ có xu hướng giảm người gửi tiền rút tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ, bán gửi tiết kiệm lại đồng Việt Nam Xu hướng tạo nên rủi ro khoản ngoại tệ cho hệ thống ngân hàng gây áp lực lớn tới tỷ giá thời gian tới Để kiểm soát dư nợ ngoại tệ NHTM, NHNN cần sớm sửa đổi quy định cho vay theo hướng thu hẹp đối tượng cho vay ngoại tệ, cho vay doanh nghiệp có khả tái tạo ngoại tệ; đồng thời NHNN cần nâng tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi ngoại tệ buộc NHTM phải tăng lãi suất cho vay ngoại tệ, NHNN có thêm nguồn dự trữ ngoại tệ 3.2.3 Kiến nghị tình hình kiểm sốt phạm vi hoạt động thị trường vàng: Thời điểm cuối tháng 07 năm 2011, giá vàng quốc tế lên cao, vòng tuần, Việt Nam xuất vàng Điều chứng tỏ, kinh doanh vàng phạm vi rộng, khó kiểm sốt, tiềm ẩn nhiều yếu tố đầu NHNN cần nhanh chóng ban hành khn khổ pháp lý để quản lý chặt chẽ thị trường vàng, đồng thời với việc tạo chế thích hợp để có liên thơng nhanh nhạy thị trường vàng nước với thị trường vàng quốc tế, làm mặt giá vàng nước không cách biệt so với mặt giá vàng quốc tế Nhìn chung, NHNN cần kiên trì liệt với mục tiêu chống tượng “đơ la hóa” chống “vàng hóa” kinh tế Dư luận xã hội cần phải nhận thức có đồng thuận với Nhà nước việc quản lý chặt chẽ thị trường ngoại tệ thị trường Luận văn tốt nghiệp 58 vàng Bởi loại bỏ việc dùng vàng, USD làm phương tiện tốn lúc sách tiền tệ phát huy tốt hơn, giá trị đồng Việt Nam nâng cao 3.2.4 Thị trường liên Ngân hàng chưa tố chức kiểm sốt tốt: Trong năm 2011 cách lựa chọn sách giải pháp sử dụng công cụ lãi suất điều hành NHNN có khác biệt so với năm trước, hướng, định hướng mặt lãi suất thị trường tốt Tuy nhiên, có thời điểm liều lượng phối hợp đồng cơng cụ điều hành sách tiền tệ NHNN chưa tốt thống Thời gian tới, NHNN cần xây dựng chế điều hành lãi suất cụ thể rõ ràng hơn; cần tổ chức tốt thị trường liên ngân hàng nhằm khơi thông dòng vốn thị trường, khu vực, tổ chức tín dụng nhằm hỗ trợ, đáp ứng tốt nhu cầu khoản cho tổ chức tín dụng Mặt khác, NHNN cần điều hành linh hoạt loại lãi suất sách (lãi suất tái cấp vốn; lãi suất chiết khấu GTCG; lãi suất cho vay qua đêm; lãi suất cho vay toán bù trừ), phối hợp với khối lượng tiền cung ứng dự trữ bắt buộc để định hướng xác lập mặt lãi suất thị trường; vừa hỗ trợ lãi suất, vừa hướng dòng vốn ngân hàng tới khu vực sản xuất cần ưu tiên nông nghiệp, nông thôn; doanh nghiệp sản xuất hàng xuất Kết luận chương Để khắc phục mặt hạn chế công tác huy động vốn nêu chương 2, số giải pháp chủ quan lẫn khách quan đề chương Đó việc áp dụng sách lãi suất linh hoạt cách hợp lý; củng cố, nâng cao uy tín, tạo lịng tin khách hàng; xây dựng chiến lược khách hàng; nâng cao chất lượng sử dụng vốn; đa dạng hóa hình thức huy động vốn; tăng cường nâng cao trình độ đội ngũ cán Ngân hàng đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Việc thực giải pháp giúp Ngân hàng có khả đáp ứng nhu cầu vốn thị trường đồng thời đem lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, góp phần nâng cao vị thương hiệu Luận văn tốt nghiệp 59 Ngân hàng TMCP Nam Việt phương diện Ngoài ra, để nguồn vốn huy động NHTM hoạt động ngày hiệu quả, thân em đưa số kiến nghị NHNN chương Luận văn tốt nghiệp 60 Kết luận Công tác huy động vốn hoạt động thiếu hệ thống NHTM, có vai trị đặc biệt việc nâng cao lực tài sở quan trọng để phát triển hoạt động lại Ngân hàng Do việc nâng cao chất lượng huy động vốn đòi hỏi hệ thống NHTM phải không ngừng đổi hoạt động, đưa chiến lược giải pháp phù hợp với vùng kinh tế, khu vực nước để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi ngồi nước Việc làm khơng giúp phát huy tối đa nội lực kinh tế mag cịn góp phần ổn định nâng cao đời sống người dân Bên cạnh đó, Nhà nước cần phải có sách hỗ trợ cho phát triển hoạt động kinh doanh hệ thống NHTM góp phần tích cực vào công đổi phát triển đất nước Trong trình nghiên cứu thực tiễn “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nam Việt”, dựa hệ thống sở lý luận hiệu nguồn vốn huy động thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Nam Việt, luận đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn ngắn hạn dài hạn Tuy nhiên với diễn biến phức tạp khó lường nay, Ngân hàng TMCP Nam Việt cần phải có bước thận trọng chiến lược phân tích cụ thể Bên cạnh giải pháp, luận văn đưa số kiến nghị NHNN theo ý kiến chủ quan lẫn khách quan nhằm góp phần nâng cao hiệu huy động vốn, hướng tới mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Nam Việt trở thành NHTM bán lẻ hàng đầu Việt Nam Do số hạn chế mặt thời gian, nguồn tài liệu hình thức trình bày luận, việc xây dựng mơ hình quản trị nguồn huy động vốn nhằm tối thiểu hóa chi phí huy động chưa đề cập Nếu có điều kiện em phát triển thêm Luận văn tốt nghiệp 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, NXB Thống kê, TPHCM TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống kê, TPHCM Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội PGS.TS Đào Hùng (7/2011), “Biến động kinh tế vĩ mô Việt Nam triển vọng ổn định thời gian tới” TS Nguyễn Ngọc Bảo (7/2011), “Một số vấn đề điều hành sách tiền tệ năm 2011” TS Nguyễn Thị Thanh Hương THS Nguyễn Thị Tuyết Ánh (12/09/2011), “Một số tồn thị trường tiền tệ, Ngân hàng – kiến nghị sách”, truy cập tại: http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2011/09/12/một-số-tồn-tại-củathị-trường-tiền-tệ-ngân-hàng-hiện-nay-những-kiến-nghị Phương Mai (31/10/2011), “Mổ xẻ nợ xấu Ngân hàng Thương Mại”, truy cập tại: http://vef.vn/2011-10-31-mo-xe-no-xau-cua-8-ngan-hang-thuong-mai Báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh Navibank, ACB, Eximbank, SHB, ABBank năm 2009, 2010, 2011, truy cập tại: http://www.navibank.com.vn/,http://www.acb.com.vn/,http://www.eximbank com.vn/vn/, http://www.shb.com.vn/, http://www.abbank.vn/vi/Home/ Luận văn tốt nghiệp 62