Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại nhtm cp quốc tế việt nam chi nhánh thái nguyê

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI THỊ HỒNG VÂN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI THỊ HỒNG VÂN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS-TS THÁI BÁ CẨN THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày Luận văn trung thực xác Những kết luận văn chƣa đƣợc công bố cơng trình Tơi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu mình! Học viên Thái Thị Hồng Vân Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận văn này, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn PGS-TS Thái Bá Cẩn tận tình hƣớng dẫn tơi suốt q trình thực Tơi xin chân thành cảm ơn Phòng Đào tạo - Trƣờng ĐH Kinh tế & QTKD Thái Ngun tạo điều kiện để tơi hồn thành khố học trình bày Luận văn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt nam - Chi nhánh Thái Nguyên giúp thực thành công Luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Kết cấu luận văn Chƣơng MỘT SỐ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Vai trò huy động vốn 1.1.3 Sự cần thiết huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.4 Các hình thức động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.2 Hiệu hoạt động huy động vốn NHTM 13 1.2.1 Khái niệm: Hiệu huy động vốn gì? 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 14 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn 19 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 22 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 22 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 22 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 23 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 23 2.2.3 Phƣơng pháp số bình quân 23 2.2.4 Phƣơng pháp chọn mẫu 24 2.2.5 Phƣơng pháp phân tích đồ thị 24 2.4 Kết luận chung 25 Chƣơng THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 25 3.1 Tổng quan VIB 25 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển VIB 25 3.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi Nhánh Thái Nguyên 30 3.1.3 Khái quát kết kinh doanh quản lý tài Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi Nhánh Thái Nguyên 32 3.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi Nhánh Thái Nguyên 39 3.2.1 Huy động vốn theo dân cƣ 39 3.2.2 Huy động vốn theo loại tiền 44 3.2.3 Huy động vốn theo thời gian 46 3.3 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi Nhánh Thái Nguyên 47 3.3.1 Thực trạng chi phí huy động vốn cho đồng vốn huy động 48 3.3.2 Thực trạng hiệu suất sử dụng vốn huy động 49 3.3.3 Thực trạng quy mô, chất lƣợng huy động vốn 50 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.3.4 Thực trạng rủi ro HĐV 51 3.4 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi Nhánh Thái Nguyên 52 3.4.1 Thành tựu đạt đƣợc hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi Nhánh Thái Nguyên 52 3.4.2 Những hạn chế, tồn cần khắc phục nguyên nhân hạn chế huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi Nhánh Thái Nguyên 54 3.5 Kết luận chƣơng 57 Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 58 4.1 Định hƣớng công tác huy động vốn chi nhánh đến năm 2015 58 4.1.1 Dự báo nhu cầu vốn để phát triển kinh tế thời gian tới 58 4.1.2 Định hƣớng cho công tác huy động vốn VIB Thái Nguyên 60 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VIB Thái Ngun 62 4.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 62 4.2.2 Mở rộng quan hệ đại lý mạng lƣới huy động 66 4.2.3 Giảm chi phí huy động vốn 67 4.2.4 Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn 70 4.2.5 Không ngừng đổi công nghệ Ngân hàng 71 4.2.6 Huy động vốn gắn liền với mặt hoạt động ngân hàng 72 4.2.7 Chiến lƣợc khách hàng 73 4.2.8 Chính sách cán đắn phù hợp với nhu cầu kinh doanh 75 4.3 Điều kiện thực giải pháp để giải pháp thực đƣợc, tác giả có số kiến nghị nhƣ sau 76 4.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 76 4.3.2 Đối với Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam 80 4.3.3 Đối với VIB Thái Nguyên 82 KẾT LUẬN 87 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nội dung NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc VIB Ngân hàng quốc tế Việt Nam HĐV Huy động vốn P QHKHDN Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp P QHKHCN Phòng quan hệ khách hàng cs nhân TMCP Thƣơng mại cổ phần P KD Phòng kinh doanh NH Ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình cho vay VIB Thái Nguyên qua năm 2011/2013 34 Bảng 3.2: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh VIB Thái Nguyên giai đoạn 2011-2013 38 Bảng 3.3: Huy động vốn VIB Thái Nguyên theo thành phần kinh tế qua năm 2011- 2013 39 Bảng 3.4: Huy động vốn VIB Thái Nguyên theo đối tƣợng tiền tệ qua năm 2011- 2013 44 Bảng 3.5: Huy động vốn VIB Thái Nguyên theo thời gian qua năm 2011- 2013 46 Bảng 3.6: Kết huy động cho vay VIB Thái Nguyên giai đoạn 2011-2013 47 Bảng 3.7: Chi phí huy động vốn VIB Thái Nguyên giai đoạn 2011-2013 48 Bảng 3.8: Hiệu suất sử dụng vốn VIB Thái Nguyên giai đoạn 2011-2013 49 Bảng 3.9: Quy mô huy động vốn VIB Thái Nguyên giai đoạn 2011-2013 50 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 3.1: Bộ máy tổ chức NHTM CP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên 30 Biểu đồ 3.1 Tình hình cho vay VIB Thái Nguyên qua năm 2011- 2013 35 Biểu đồ 3.2: Huy động vốn VIB Thái Nguyên theo đối tƣợng huy động qua năm 2011- 2013 41 Biểu đồ 3.3: Huy động vốn VIB Thái Nguyên theo đối tƣợng tiền tệ qua năm 2011- 2013 45 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 74 với khách hàng Muốn hoạt đông quảng cáo, tuyên truyền để ngƣời hiểu biết rộng rãi hoạt động Ngân hàng việc làm cần thiết hết tình hình cạnh tranh khốc liệt NHTM Chi nhánh cần phân loại khách hàng để có sách khuyến khích khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn ổn định thông qua lãi suất, giảm phí tốn chế độ ƣu tiên khác Hàng năm cần tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố mối quan hệ với khách hàng, nắm bắt tâm tƣ nguyện vọng khách hàng từ đƣa đƣợc chiến lƣợc khách hàng hợp lý Ngân hàng cần cung cấp dịch vụ toán nhanh kịp thời, xác, cụ thể khách hàng có tiền gửi lớn cần vào lấy có yêu cầu ngân hàng đến tận nơi thu nhận phát cho khách hàng với chi phí tối thiểu Khi khách hàng gửi tiền USD có nhu cầu chuyển đổi VNĐ ngƣợc lại ngân hàng phải thực nhanh chóng thủ tục đơn giản, miễn phí Khi khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi cần gọi điện cho ngân hàng, ngân hàng cử cán hƣớng dẫn khách hàng làm thủ tục, giải đáp thắc mắc khách hàng nhanh chóng hồn tất thủ tục cần thiết Chi nhánh cố gắng cải tạo sở vật chất khang trang để tạo độ tin cậy với khách hàng, bố trí nơi làm việc khoa học, thuận tiện, gặp gỡ tặng quà với khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn, có quan hệ thƣờng xuyên với ngân hàng ngày lễ tết Với nhân viên ngân hàng có thành tích cao giao tiếp đƣợc khen thƣởng kịp thời Để vạch chiến lƣợc khách hàng thực cách khoa học, có hiệu chi nhánh cần phải có hịm thƣ đóng góp ý kiến khách hàng, kịp thời chấn chỉnh sai sót q trình kinh doanh, phát huy thành tích đạt đƣợc "Sự thành đạt khách hàng thành đạt ngân hàng ", "Khách hàng thƣợng đế", phƣơng châm VIB Thái Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 75 Nguyên, có nhƣ chi nhánh thực tạo niềm tin với khách hàng, khơi tăng đƣợc nguồn huy động 4.2.8 Chính sách cán đắn phù hợp với nhu cầu kinh doanh Đây sách đƣợc đề cao sách VIB Thái Nguyên Chi nhánh đặt hiệu công việc gắn liền với quyền lợi trách nhiệm cán cơng nhân viên Chính sách cán đắn yếu tố quan trọng tạo thành cơng ngân hàng Trong q trình phát triển lâu dài, VIB Thái Nguyên cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán đƣợc đào tạo đồng nghiệp vụ ngân hàng, năm vững sử dụng thành thạo máy vi tính, giỏi ngoại ngữ,…nhằm phù hợp với địi hỏi Có hình thức khen thƣởng kịp thời để khuyến khích động sáng tạo, bên cạnh hình thức sử phạt nghiêm minh việc làm sai trái, tạo lập mơi trƣờng mà ngƣời có mối quan hệ tốt cơng việc Về thái độ phục vụ nhân viên cần phải thay đổi nhân viên tiếp xúc thƣờng xuyên, trực tiếp hàng ngày với khách hàng, nhân viên địi hỏi cần phải nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở, tận tâm có trình độ Đồng thời phải thay đổi phong cách phục vụ để khách hàng bƣớc vào ngân hàng họ cảm nhận đƣợc điều thành cơng, phục vụ để họ cảm thấy thoải mái bƣớc ngân hàng Tổ chức cán cần đào tạo đào tạo lại cán cách hệ thống theo tiêu chuẩn quy định, cán làm công tác nguồn vốn phải hiểu biết nhiều mặt nghiệp vụ, có khả sử lý tình cơng tác cách thành thạo, giải đáp thắc mắc ngƣời gửi tiền Những ngƣời làm công tác huy động phải thành thạo tỷ lệ tiết kiệm, đƣợc đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt… Nhân viên quỹ huy động vốn sở phải đƣợc phổ cập kiến thức Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 76 huy động vốn, lãi suất, tín dụng, tỷ giá hối đối, ngoại tệ,… phải hiểu biết giải thích phân biệt đƣợc cho khách hàng hình thức huy động vốn, nêu bật đƣợc lợi ích việc gửi tiền… Nói tóm lại, cán ngân hàng cần phải tích cực hoạt bát, lịch giao tiếp, sở tăng cƣờng tín nhiệm, thắt chặt mối quan hệ bạn hàng lâu dài Nhƣ thế, tức ngân hàng có sách cán đắn, phù hợp với nhu cầu kinh doanh, tạo đƣợc niềm tin với khách hàng, giúp ngân hàng khơi tăng nguồn vốn để đầu tƣ sử dụng vốn cho kinh tế 4.3 Điều kiện thực giải pháp để giải pháp thực đƣợc, tác giả có số kiến nghị nhƣ sau 4.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 4.3.1.1 Hồn thiện sách, hành lang pháp lý Trong công tác huy động vốn đầu tƣ cho phát triển kinh tế nguồn vốn lớn mà ngân hàng huy động đƣợc khoản tiền gửi, khoản tiền tiết kiệm tổ chức, cá nhân…Đây khoản tiền tạm thời nhàn rỗi khoản tích luỹ dân cƣ Vì để huy động vốn ngồi việc thúc đẩy kinh tế phát triển, Nhà nƣớc cịn phải có sách nhằm thu hút vốn, biện pháp hữu hiệu ngăn chặn xài sang lãng phí, tệ nạn tham …để nâng cao tích luỹ Khi có khoản tích luỹ cần phải có biện pháp thu hút vốn để biến chúng thành khoản đầu tƣ phục vụ cho phát triển kinh tế Vì vậy, để huy động đƣợc khoản tiền nhàn dỗi dân cƣ, thu hút ngƣời dân gửi tiền vào ngân hàng vấn đề mang ý nghĩa định phải thực ổn định kinh tế, kiềm chế lạm phát có cách thức bảo tồn vón cho ngƣời gửi tiền đƣợc quy định rõ ràng để tạo lòng tin yên tâm công chúng ngân hàng nắm giữ khoản vốn họ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 77 Nhà nƣớc cần ban hành thực cách đồng văn pháp quy lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng Trong thực sách tiền tệ cần hƣởng đến việc loại bỏ công cụ điều hành trực tiếp, tiến đến sử dụng linh hoạt có hiệu cơng cụ gián tiếp để điều hành sách tài - tiền tệ Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực phức tạp ảnh hƣởng lớn đến kinh tế Quản lý giám sát hoạt động ngân hàng cần thiết nhƣng việc quản lý không tốt, không phù hợp dễ gây sai lệch thị trƣờng tài chính- tiền tệ, ảnh hƣởng chung đến kinh tế nhƣ gây khơng khó khăn hoạt động NHTM Để tăng tính chủ động cho NHTM hoạt động hành lang kinh doanh rộng NHNN ban hành chế lãi suất thoả thuận Đây định đắn NHNN tình hình hồ nhập với kinh tế giới Những công cụ nhƣ: Hạn mức tín dụng, lãi suất…là cơng cụ điều hành trực tiếp NHNN Việc loại bỏ chúng thay công cụ gián tiếp: Dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trƣờng mở…sẽ làm cho việc điều hành sách tài chính- tiền tệ NHNN đƣợc linh hoạt hiệu Ngoài biện pháp trên, Nhà nƣớc cần có quy định việc xử lý việc làm sai trái NHTM mà cụ thể trực tiếp cán ngân hàng Bên cạnh cần có sách khen thƣởng rõ ràng, tránh tình trạng ngƣời làm bị quy kết trách nhiệm Những vụ bê bối hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thời gian vừa qua có ngun nhân khơng nhỏ tiếp tay cán tín dụng ngân hàng làm thất thoát tài sản Nhà nƣớc nhƣ gây xáo trộn kinh tế, làm lịng tin cơng chúng với ngân hàng…Đó học lớn cho hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam Chính vậy, hoạt động ngân hàng phải đƣợc đặt môi trƣờng pháp lý phù hợp với đòi hỏi Bộ luật NHNN luật tổ chức tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 78 sửa đổi có hiệu lực kể từ 10/2003 tạo bƣớc hoạt động kinh doanh hệ thống NHTM nhƣ việc thực thi sách tài tiền tệ NHNN Việt Nam Ngồi ra, NHNN cần tăng cƣờng cơng tác tra, kiểm soát hoạt động NHTM 4.3.1.2 Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trƣờng kinh tế vĩ mơ có ảnh hƣởng lớn đến cơng tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo thuận lợi đến cơng tác huy động vốn nhƣng đồng thời cản trở làm hạn chế đến kết huy động vốn Nhƣ ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trƣởng nói chung cho việc đảy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn vào ngân hàng Đối với Việt Nam nay, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mơ kiểm sốt lạm phát, ổn định tiền tệ, điều kiện cho việc thực thi có hiệu giải pháp nhằm huy động vốn ngân hàng Thực tế thời gian qua Đảng, Nhà nƣớc cấp, ngành có liên quan có nhiều cố gắng việc tạo lập, trì ổn định tiền tệ Các ngân hàng bƣớc đầu sử dụng số công cụ sách tài chínhtiền tệ nhƣ lãi suất, tỷ giá hối đoái…để ổn định kinh tế có kết đáng khích lệ Hiện tƣợng phát hành tiền vào lƣu thông để bù đắp chi tiêu ngân sách Nhà nƣớc khơng cịn nữa, phần làm cho tiền tệ ổn định, giảm đƣợc tỷ lệ lạm phát Vì giai đoạn cần phải điều chỉnh cơng cụ sách cách linh hoạt để dễ dàng thích nghi đƣợc với biến động nhanh chóng kinh tế đồng thời tác động mạnh mẽ tới việc khơi tăng nguồn vốn huy động ngân hàng 4.3.1.3 Tạo lập phát triển thị trường vốn Kinh nghiệm nƣớc phát triển cho thấy để phát triển kinh tế cơng nghiệp hố - đại hố vấn đề huy động vốn, hình thành phát triển thị trƣờng vốn cần thiết Kể từ kinh tế nƣớc ta chuyển từ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 79 chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trƣờng có điều tiết vĩ mơ Nhà nƣớc, kinh tế có thành tựu đáng khích lệ; tốc độ phát triển kinh tế năm sau cao năm trƣớc, đời sống nhân dân đƣợc cải thiện nhiều, đơn vị kinh tế đƣợc tự chủ sản xuất kinh doanh, tự chủ tạo lập nguồn vốn sử dụng chúng có hiệu quả.Tuy nhiên với chế huy động vốn nhƣ khơng thể đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt ra, đặc biệt nguồn vốn trung - dài hạn Nhƣ việc hình thành phát triển thị trƣờng vốn theo nghĩa việc làm cần thiết Thị trƣờng vốn đƣợc hình thành phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua việc phát hành chứng khoán, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tƣ chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách nhanh chóng nhất, doanh nghiệp có đủ điều kiện đƣợc phát chứng khốn thơng qua việc đấu thầu trung gian bán trực tiếp nhà đầu tƣ Ngƣời sở hữu chứng khốn bán chứng khốn sở giao dịch, thơng qua thị trƣờng vốn tạo kênh cho nguồn vốn xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tƣ, sử dụng vốn có hiệu với giá rẻ nhằm thúc đẩy sản xuất nhƣ hoạt động, dịch vụ Ngân hàng mở rộng khả huy động vốn thông qua việc phát hành công cụ nợ nhƣ: trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng Hơn nguồn vốn huy động ngân hàng chủ yếu ngắn hạn, công tác huy động vốn trung - dài hạn gặp nhiều khó khăn, thề ngân hàng có nhiều trở ngại vay trung - dài hạn Mặt khác khả tốn trái phiếu khơng đơn giản, có thị trƣờng vốn tập trung, việc phát hàng mua bán lãi trái phiếu theo tính chất thị trƣờng việc huy động vốn đặc biệt vốn trung dài hạn thuận lợi cho NHTM Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 80 4.3.2 Đối với Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam 4.3.2.1 Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền vấn đề ngân hàng, tiền tệ, tín dụng Khơng phải cơng chúng có hiểu biết cần thiết hoạt động ngân hàng nhƣ dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì việc tuyên truyền qua phƣơng tiện thông tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng cao hiểu biết ngƣời dân vần đề sách tiền tệ - tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng tiện ích, sản phẩm ngân hàng, để ngân hàng thực vào đời sống dân cƣ Tổ chức thị trƣờng ngân hàng đồng đại Muốn có thị trƣờng ngân hàng hút đƣợc giao dịch tiền tệ dân chúng cần phải tổ chức mạng lƣới ngân hàng đến tụ điểm kinh tế, khu dân cƣ Thiết lập hệ thống tin học nối mạng ngân hàng…Tuy nhiên việc tổ chức xây dựng mạng lƣới ngân phải dựa kế hoạch phát triển kinh tế vùng để bố trí hợp lý ngân hàng hay tổ chức tín dụng nhằm phục vụ tốt nhu cầu giao dịch dân cƣ, nhu cầu phát triển ngành kinh tế nhƣ việc giải vấn đề xã hội vùng 4.3.2.2 Chính sách lãi suất Chính sách lãi suất sách quan trọng ngân hàng Vì ngân hàng ln phải tìm cách trì lãi suất cạnh tranh, dành vốn không với mà với tổ chức tiết kiệm ngƣời phát hành công cụ khác thị trƣờng vốn Đặc biệt giai đoạn khan tiền tệ, cho dù có khác biệt tƣơng đối nhỏ lãi suất thúc đẩy ngƣời gửi tiền tiết kiệm nhà đầu tƣ chuyển vốn mà họ có từ tổ chức tiết kiệm sang tổ chức khác Muốn đảm bảo có lợi cho hai bên VIB phải thực chế lãi suất mềm dẻo, linh hoạt cho ngƣời gửi tiền ngân hàng tức dùng lãi suất làm đòn bẩy tạo tự chủ, động huy động vốn Lãi suất Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 81 huy động vốn danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm, trách tích luỹ vàng ngoại tệ Đồng thời ngân hàng phải có sách khơn khéo để tạo mức sinh lời cao cho đồng nội tệ vừa đảm bảo cân đối hài hoà lãi suất huy động, thu hẹp dần khoảng cách lãi suất hai loại tiền: Ngoại tệ nội tệ mà nâng cao đƣợc sức huy động vốn ngồi nƣớc, phấn đấu giảm chi phí nghiệp vụ ngân hàng sở nâng cao hiệu kinh doanh tiến tới tự hoá lãi suất theo chế thị trƣờng VIB Việt Nam cần phải thực sách lãi suất linh hoạt phù hợp, cụ thể: Ngân hàng cần có điều chỉnh phù hợp mức lãi suất có kỳ hạn tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dân cƣ hai loại lãi suất có chênh lệch Điều tạo bất bình đẳng tầng lớp dân cƣ Tất nhiên, ngân hàng cần phải quan tâm đến thời hạn tiền gửi, ứng với kỳ hạn phải có mức lãi suất thích hợp, thời hạn dài lãi suất cao Mặt khác, Ngân hàng cần có sách lãi suất ƣu đãi khách hàng quen, khách hàng có số dƣ tiền gửi cao, gửi thời gian dài…còn thời gian tới dịch vụ ngân hàng đƣợc đại hố ngân hàng khơng nên trả lãi loại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn nhƣng đồng thời ngân hàng không nên yêu cầu khách hàng trả lệ phí dịch vụ cho khoản tốn này, có nhƣ khuyến khích dân chúng gửi tiền vào ngân hàng tạo thành thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng hoạt động giao dịch mua bán toán 4.3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm Trong giai đoạn nhu cầu loại vốn trung - dài hạn nhiều mà cung địi hỏi ngân hàng phải đƣa mức lãi suất phù hợp để thu hút đƣợc nguồn vốn nhằm đáp ứng đƣợc yêu cầu kinh tế Vì cần tách mức lãi suất huy động vốn trung - dài hạn riêng thành hai loại Theo nhƣ tình trạng ngƣời gửi tiền năm đƣợc hƣởng quyền Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 82 lợi gần tƣơng đƣơng với ngƣời gửi tiền năm, lúc họ lo lắng với rủi ro bất ngờ xảy nhƣ lạm phát, khủng hoảng Mặt khác, ngân hàng cần đa dạng hố hình thức trả lãi nghĩa cho ngƣời gửi tiền đƣợc nhận lãi hàng tháng đến hạn tuỳ ý thay đƣợc lấy đáo hạn nhƣ khách hàng rút tiền trƣớc hạn ngân hàng nên vui lòng cho họ đƣợc hƣởng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Nhƣ vậy, ngân hàng vừa thu đƣợc lợi tức vừa đảm bảo công khách hàng ngân hàng tạo niềm tin cho ngƣời dân gửi tiền vào ngân hàng gửi thời gian dài họ vay tiền ngân hàng họ phải trả lãi thƣờng xuyên đến trả hết nợ gốc phải trả lãi Cuối ngân hàng cần có quy định cụ thể việc công bố lãi suất để ngƣời dân theo dõi cách dễ dàng Nếu có thay đổi nên tiến hành công bố vào thời điểm định phải thông báo rộng rãi phƣơng tiện thông tin đại chúng để nhân dân nắm bắt kịp thời Mặt khác ban hành sách lãi suất nên có sách cho ngƣời gửi tiền trƣớc đƣợc hƣởng mức lãi suất kể từ ngày ban hành, cịn thời gian trƣớc hƣởng theo mức lãi suất cũ Nhƣ có phức tạp cho việc tính tốn cán ngân hàng nhƣng khuyến khích ngƣời dân gửi tiền mà không lo sợ đồng tiền giá Việc áp dụng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt phù hợp với thời kỳ cụ thể giải pháp điều kiện để mở rộng nâng cao hiệu công tác huy động vốn 4.3.3 Đối với VIB Thái Nguyên 4.3.3.1 Đẩy mạnh phát triển mạng lưới Tích cực triển khai thành lập thêm phòng giao dịch phù hợp với nhu cầu phát triển hoạt động Ngân hàng Chú trọng đến địa bàn có nhiều tiềm thƣơng nghiệp, công nghiệp phát triển để từ tạo điều kiện tăng cƣờng huy động vốn cung cấp dịch vụ tốn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 83 4.3.3.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiện ích Để trì phát triển hoạt động có hiệu Ngân hàng cần phải không ngừng phát triển nguồn vốn sở đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhƣ áp dụng hình thức tiết kiệm gửi nơi rút nhiều nơi thơng qua phịng giao dịch Đối với khách hàng dịch vụ giúp họ tiết kiệm đƣợc thời gian, tăng chi phí hội, tạo tâm lý thoải mái tránh đƣợc tình trạng tải số phòng giao dịch Đối với ngân hàng dịch vụ có ý nghĩa quan trọng việc bƣớc nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lƣợng phục vụ tốt hơn, đối tƣợng rộng hơn, phạm vi lựa chọn địa điểm linh hoạt đồng thời bƣớc việc đại hóa dịch vụ tốn 4.3.3.3 Nâng cao hiệu sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân dịch vụ toán dân cư Phƣơng thức toán qua ngân hàng cách huy động tiền gửi tốt Ngân hàng thƣơng mại, đặc biệt hình thức thích hợp với khu vực đô thị thu nhập dân cƣ khu vực đô thị cao cộng với phát triển hệ thống thƣơng nghiệp tạo điều kiện cho việc toán qua Ngân hàng Vì vậy, để tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng cần quan tâm khai thác tối đa nguồn vốn dân cƣ, đặc biệt hộ gia đình thƣơng nghiệp, viên chức nhà nƣớc có thu nhập khá, nhân viên lãnh đạo doanh nghiệp liên doanh, cơng ty nƣớc ngồi, cơng ty xuất nhập khẩu, nhân viên lãnh đạo doanh nghiệp nhà nƣớc doanh nghiệp tƣ nhân có thu nhập bình quân mức trung bình xã hội, cá nhân khác có thu nhập cao dân cƣ, sau tầng lớp ngƣời lao động khác Bởi vì, tài khoản tiền gửi cá nhân có ƣu điểm lớn là; việc rút tiền mặt tài khoản dễ dàng, thuận tiện nhƣ rút tiền tiền gửi tiết kiệm Khơng thế, ngƣời có tài khoản tiền gửi cá nhân phát hành séc cá nhân để tốn trực tiếp khoản mua hàng hóa, tiền nhà, Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 84 dịch vụ mà khơng cần rút tiền mặt để tốn Làm nhƣ góp phần to lớn giảm dần tiền mặt lƣu thông Dần dần tạo cho dân cƣ tiếp cận sử dụng thể thức tốn khơng dùng tiền mặt nhƣ ủy nhiệm chi, ngân phiếu toán, séc toán Sau cá nhân có tài khoản tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại; giám đốc doanh nghiệp, thủ trƣởng quan đơn vị đƣợc quyền trả lƣơng khoản thu nhập khác (nếu công nhân viên chức) vào tài khoản tiền gửi ngƣời Ngân hàng thƣơng mại địa bàn mà cá nhân mở tài khoản Cho dân cƣ đƣợc hƣởng mức lãi suất tƣơng đƣơng mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, Ngân hàng nên cung cấp dịch vụ miễn phí cho ngƣời dân để họ hăng hái mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân, làm quen với thể thức tốn khơng dùng tiền mặt mà Ngân hàng cung cấp 4.3.3.4 Kiến nghị áp dụng tài khoản vãng lai Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng nay, ngân hàng ln có cạnh tranh mạnh mẽ nhiều phƣơng diện Một yêu cầu đặt làm để trì đƣợc lƣợng khách hàng truyền thống mặt khác khai thác tối đa khách hàng tiềm năng; theo tác giả Ngân hàng sử dụng giải pháp sau, mở tài khoản vãng lai cho khách hàng Tài khoản vãng lai tài khoản tiền gửi không kỳ hạn khách hàng thơng qua tài khoản khách hàng sử dụng để vay tiền tạm thời cần thiết Nhƣ vậy, tài khoản dƣ nơ, dƣ có Nhờ đặc điểm nên tài khoản thông dụng, phổ biến cho doanh nghiệp cho ngƣời dân Sử dụng tiện lợi linh hoạt, phù hợp với kinh tế thị trƣờng Vì vậy, theo em Ngân hàng thƣơng mại nên cho áp dụng rộng rãi tài khoản vãng lai để tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng, Ngân hàng áp dụng ƣu điểm tài khoản để đáp ứng nhanh Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 85 nhu cầu khách hàng cần, tạo thoải mái, tạo niềm tin cho khách hàng vào ngân hàng 4.3.3.5 Nâng cao trình độ cán nhân viên cải tiến phong cách phục vụ Trƣớc trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng đƣợc coi phù hợp Song so với nhiệm vụ yêu cầu phát triển Ngân hàng trình độ phần đơng cán Ngân hàng cịn nhiều bất cập Vì vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng cần tiếp tục nâng cao trình độ cán công nhân viên Trƣớc hết ngƣời làm công tác huy động vốn phải thành thạo thể lệ, chế độ huy động vốn, đƣợc đào tạo tin học, tốn quốc tế… đáp ứng u cầu cơng việc ngày phức tạp Ngoài nhân viên trực tiếp huy động vốn từ dân cƣ tổ chức kinh tế phải đƣợc đào tạo riêng Để giao dịch với khách hàng họ giải đƣợc yêu cầu khách hàng 4.3.3.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing Các Ngân hàng thƣơng mại thời gian qua quan tâm đến hoạt động tuyên truyền quảng cáo nhƣng chƣa đạt đƣợc hiệu nguyên nhân: Phạm vi hoạt động marketing chƣa đƣợc mở rộng, hình thức chƣa đƣợc phong phú Để nắm bắt đƣợc thị hiếu khách hàng Ngân hàng cần phải đẩy mạnh hoạt động marketing dƣới nhiều hình thức nhƣ phƣơng tiện thông tin đại chúng, đài truyền hình, đài phát thanh, báo chí, tạp chí thơng qua hội nghị khách hàng… nhằm phổ biến rộng rãi đến ngƣời dân biện pháp khuyến khích gửi tiền, đặc biệt ý tới tính sinh lời tiền vốn gửi vào Ngân hàng Từ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền thuận lợi, an tồn, nhanh chóng Bên cạnh thơng qua hội thảo với khách hàng, Ngân hàng cần tranh thủ thăm dò ý kiến khách hàng để đƣa biện pháp phù hợp nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ nâng cao hoạt Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 86 động kinh doanh Ngân hàng Đồng thời kịp thời phát đình giao dịch với khách hàng kinh doanh khơng có hiệu giảm ƣu đãi họ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 87 KẾT LUẬN Vốn kinh tế cần thiết, vốn sở để phát triển kinh tế quốc gia, thiếu vốn kinh tế lâm vào trì trệ, suy thối Chính thế, hoạt động huy động vốn cho có hiệu ngân hàng thƣơng mại nói chung chi nhánh ngân hàng đầu tƣ phát triển bắc hà nội nói riêng cần thiết, qua tạo dựng đƣợc nguồn vốn dồi dào, ổn định , đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho phát triển đất nƣớc Việc nghiên cứu nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM đóng góp phần to lớn vào việc nâng cao hiệu kinh tế, phát triển sản xuất kinh doanh Trong năm gần đây, hoạt động huy động vốn có bƣớc phát triển đáng kể, lƣợng vốn huy động năm sau cao năm trƣớc, đánh dấu bƣớc trƣởng thành đáng kể hệ thống NHTM nhƣ lớn mạnh kinh tế Tuy nhiên, để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nguồn vốn cho phát triển đất nƣớc đòi hỏi cố nhiều gắng chi nhánh ngân hàng VIB Thái Nguyên toàn thể hệ thống NHTM Ngoài ra, giúp đỡ từ phía nhà nƣớc NHNN cần thiết Trong năm gần Thái Nguyên đƣợc xem cửa ngõ phía Bắc Hà Nội, với tỉnh lị đà phát triển, nhu cầu vốn ngày tăng cao Thị trƣờng vốn địa bàn ngày sôi động, cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng diễn ngày rõ rệt Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên thời gian qua có sách cụ thể đắn cơng tác huy động vốn sử dụng vốn cách hiệu quả, số hạn chế định nhƣng Ban lãnh đạo Chi nhánh có nhìn nhận kịp thời điều chỉnh để bắt kịp với thay đổi thị trƣờng Trong tƣơng lai gia nhập NHTM khác địa bàn làm tăng canh tranh Chính Chi nhánh VIB Thái Ngun cần có sách phát triển bền vững dựa tảng cũ, đồng thời đòi hỏi cố gắng nỗ lực tập thể VIB Thái Nguyên chia se kịp thời Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 88 Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, bên cạnh đạo sát Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Thái Nguyên quan chức DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng VIB Thái Nguyên Các định chế tài - NXB thống kê Giáo trình Khoa học quản lý, tập 1, 2- NXB khoa học kỹ thuật 2002 Giáo trình Ngân hàng thương mại - Quản trị Nghiệp vụ - NXB thống kê 2002 Giáo trình quản lý kinh doanh tiền tệ - NXB tài 1998 Kinh tế 2003- 2004 Việt Nam giới - Thời báo kinh tế Việt Nam- 2004 Luật tổ chức tín dụng - NXB trị quốc gia 1996 Luật Ngân hàng nhà nƣớc- NXB trị quốc gia 1996 Lý thuyết tài tiền tệ - NXB thống kê 1997 10 Mankiw (2001), Kinh tế vĩ mơ, NXB thống kê 2001 11 Tạp chí Ngân hàng, tạp chí Thị trường tài tiền tệ, thời báo ngân hàng số năm 2011, 2012, 2013 12 Tạp chí Nghiên cứu kinh tế tháng 3,4/ 2014 13 Tiền tệ ngân hàng - thị trƣờng trƣờng tài - NXB tài 2001 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/