Phương hướng và giải pháp hoàn thiện hệ thống các đảm bảo bảo hiểm cho các rủi ro con người trong điều kiện kinh tế thị trường ở việt nam luận án tiến sĩ kinh tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Nguyễn Tiến Hùng PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HỆ THỐNG CÁC ĐẨM BẢO BẢO HIỂM CHO CÁC RỦI RO CON NGƯỜI TRONG ĐIỀU KIỆN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Ở VIỆT NAM Chuyên ngành : Kinh tế tài - ngân hàng Mã số :62.31.12.01 LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS-TS NGUYÊN THANH TUYÊN ĐẠI HŒ@C NGÂẬN HÀNG TP HỖ CHÍ MINH THU VIEN TP.HCM - 2005 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan, công trình nghiên cứu cá nhân tơi Các số liệu kết nêu luận án trung thực Những kết luận giải pháp kiến nghị luận án chưa công bố cơng trình khoa học khác Tác giả luận án Nguyễn Tiến Hùng MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lai cam doan Muc luc Đanh mục bảng, hình MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TONG QUAN VE BAO HIEM VA HE THỐNG CÁC ĐẢM BẢO BẢO HIẾM CHO CÁC RỦI RO CON NGƯỜI 1.1 Tổng quan bảo hiểm A) 4 L.L.1 Du trit bao hiém cần thiết khách quan dự trữ bảo hiểm đời sống kinh tế - xã hội 1.1.2 Bản chất bảo hiểm 1.1.3 Vai trò, tác dụng bảo hiểm đời sống kinh tế - xã hội 1.1.4 Các hình thức dư trữ bảo hiểm 1.2 _ Hệ thống đảm bảo bảo hiểm cho rủi ro người 1.3 27 a] 1.2.2 Các đảm bảo thuộc hệ thống bảo hiểm xã hội 28 1.2.3 Các đảm bảo thuộc hệ thống bảo hiểm thương mại 42 Các nhận định tổng quát 48 2: THUC TRANG CUA HE THONG CAC DAM BAO BAO HIỂM CHO RỦI RO CON NGƯỜI Ở VIỆT NAM 51 Lược sử hình thành phát triển hệ thống đảm bảo bảo hiểm cho rủi ro người Việt nam 5] 2.1.1, 51 Bảo hiểm xã hôi 2.1.2 Bảo hiểm thương mại 2.2 1.2.1 Khái niêm rủi ro người CHƯƠNG 2.1 Thực trạng hệ thống đầm bảo bảo hiểm cho rủi ro s3 người Việt nam 58 2.2.1 Các đảm bảo bảo hiểm cho rủi ro người hành 58 2.2.2 Các tổ chức thực hoạt động đảm bảo bảo hiểm cho rủi ro người 2.3 95 Các nhận định tổng quát 2.3.1 2.3.2 2.3.3 CHƯƠNG 103 Đối với hệ thống đảm bảo bảo hiểm cho rủi ro người Bảo hiểm xã hội 103 Đối với hệ thống đảm bảo bảo hiểm cho rủi ro người Bảo hiểm thương mại 108 Nhận định chung cho hai hệ thống 119 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HỆ THONG CAC DAM BAO BẢO HIỂM CHO CÁC RỦI RO CON NGƯỜI TRONG ĐIỀU KIỆN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Ở VIỆT NAM 3.1 Các mục tiêu tổng quát việc hoàn đấm bảo bảo hiểm cho rủi ro người thiện hệ thống 3.1.1 Các quan điểm việc hoàn thiện hệ thống đảm bảo bảo hiểm cho rủi ro người 3.1.2 Các mục tiêu tổng quát việc hoàn thiện hệ thống đảm bảo cho rủi ro người Phương hướng giải pháp hoàn thiện hệ thống dam bảo bảo hiểm cho rủi rø người Việt nam 3.2.1 Phương hướng phi tập trung hóa hệ thống đảm bảo bảo hiểm cho rủi ro người 3.2.2 3.3 Giải pháp hoàn thiện hệ thống đảm bảo bảo hiểm cho rủi ro người Kết luận chương KẾT LUẬN 122 DANH MUC CAC BANG BANG 1.1 2.1 2.2 23 2.4 2.5 TEN BANG So sánh Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm thương mại Số ngày hưởng trợ cấp ốm đau Chế độ trợ cấp tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp Thời gian nghỉ hưởng trợ cấp thai sản Điều kiện hưởng chế độ trợ cấp hưu trí Quyền lợi bảo hiểm cụ thể sản phẩm bảo hiểm trọn đời theo doanh nghiệp 2.6 2.7a Các loại sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp theo doanh nghiệp Nội dung sản phẩm Bảo hiểm tiết kiệm theo TRANG 26 61 64 66 68 74 75 76 doanh nghiệp (Độ tuổi người bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm) 2.7b Nội dung doanh nghiệp Nội dung doanh nghiệp sản phẩm Bảo hiểm tiết kiệm theo (Số tiền bảo hiểm Phí bảo hiểm) sản phẩm Bảo hiểm tiết kiệm theo (Giảm số tiễn bảo hiểm) 76 Nội dung sản phẩm Bảo hiểm tiết kiệm theo 78 doanh nghiệp (Giá trị giải ước) Nội dung sản phẩm Bảo hiểm tiết kiệm theo doanh nghiệp 79 (Lãi chia) Nội dung sản phẩm Bảo hiểm tiết kiệm theo doanh nghiệp (Trường hợp người bảo hiểm chết) Nội dung sản phẩm Bảo hiểm tiết kiệm theo doanh nghiệp (Trường hợp người bảo hiểm sống kO thương tật toàn vĩnh viễn) Nội dung sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dục theo doanh nghiệp 8) Nội dung sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dục theo 82 Nội dung sản phẩm niên kim nhân thọ theo doanh S3 doanh nghiệp (tiếp theo) nghiệp Nội dung sản phẩm bảo hiểm tử kỳ theo doanh nghiệp 86 Tỷ lệ phí bảo hiểm tai nạn người ngắn hạn 91 Tình hình tham gia bảo hiểm xã hội TP.HCM 105 nước 2.13 Tình hình thu BHYT khám chữa bệnh BHYT 105 2.14 Chênh lệch thu nhập thực tế mức đóng bảo 107 2.15 Tăng trưởng đại lý bảo hiểm nhân thọ (2001 - 2003) Doanh thu phí bảo hiểm thực thu hợp đồng có 110 2.16 hiểm xã hội 110 hiệu lực theo doanh nghiệp năm 2002-2003 2.17 Doanh thu bảo hiểm gốc thị phần bảo hiểm sức khỏe 111 tai nạn cá nhân theo doanh nghiệp năm 2002 — 2003 2.18 Dịch vụ bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cung 113 cấp đảm bảo cho rủi ro người năm 2002, theo lĩnh vực thành phần kinh tế 3.1 Tình hình đảm bảo cho rủi ro người bảo hiểm 130 thương mại Việt nam (2001- 2004) 3.4 Nội dung tãi cấu trúc bảo hiểm tai nạn Nội dung tái cấu trúc sản phẩm bảo hiểm chăm sóc y tế Các kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phổ 3.5 biến Lợi ích “bán bảo hiểm qua ngân hàng” 3.2 3.3 3.6 3.7 3.8 138 141 146 Số lượng lao động làm công ăn lương (người) 147 159 So sánh số sinh viên khả thư viện 160 161 Số liệu học sinh - sinh viên theo năm học dự báo DANH MỤC CÁC HÌNH HINH 2.1 3.1 3.2 TÊN HÌNH TRANG Tăng trưởng thị trường bảo hiểm việt nam (1993 — 2004) Sơ đồ tiến trình phí tập trung hóa hệ thống đảm bảo bảo hiểm cho rủi ro người 109 Hệ tập 136 an sinh xã hội Việt nam mơ hính phi tập 137 thống an sinh xã hội Việt nam mơ hình 134 trung Hệ thếng trung 3.4 Sơ đồ quy trình xử lý thơng tin chun ngành bảo hiểm 163 MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt nam phát triển theo chế thị trường có định hướng xã hội chủ nghĩa Trong q trình đó, yếu tố người Đẳng Nhà nước đặc biệt quan tâm, vì, khơng nhân tế dinh thành công công đổi kinh tế mà mục tiêu cuối thành kinh tế xã hội đạt được, đặc biệt nên kinh tế xã hội có định hướng xã hội chủ nghĩa Do đó, bên cạnh việc tập trung nguồn lực nhằm phát triển sản xuất tạo nhiều cải vật chất cho xã hội, nâng cao thu nhập chơ người dân, phải quan tâm xây dựng khơng ngừng hồn thiện hệ thống đảm bảo cho rủi ro thuộc người có thỂ xảy trình sản xuất sinh hoạt Tính cấp thiết đề tài luận án định bởi: e Một là, nhu câu cân đối đầu tư phát triển kinh tế đầu tư cho người - mối quan hệ cân đối lớn cần đảm bảo kinh tế; e Hai là, nhu câu dam bảo kết hợp hài hồ lợi ích kinh tế trực tiếp, lợi ích kinh tế quốc dân tiến xã hội — vấn để nan giải hàng đầu quốc gia có nên kinh tế thị trường phát triển Ở nước ta từ tiến hành công đổi mới, phát triển kinh tế với nhiều thành phần chế độ đảm bảo bảo hiểm xã hội có nhiều sửa đổi để thích ứng với tình hình chuyển từ việc đảm bảo cho cán bộ, viên chức nhà nước chủ yếu sang đấm bảo chơ người lao động làm việc nhiều loại hình tổ chức khác Tiếp đó, đời Bảo hiểm y tế coi cố gắng nhằm đáp ứng tốt chăm sóc y tế cho người lao động tổng thể, hệ thống đảm bảo bảo hiểm xã (trong có chế độ chăm sóc y tế bảo hiểm y tế) đảm bảo mức độ định cho nhóm người lao động định Hơn nữa, thị trường bảo hiểm hình thành phát triển với nhiều loại sản phẩm bảo hiểm người bảo hiểm tai nạn, bệnh, bảo hiểm nhân thọ,v.v dường phát triển cách độc lập (về mặt) chưa thể rõ vai trò bổ sung, bổ khuyết cho bảo hiểm xã hội Tất vấn để thực tế làm lên cầu cấp thiết phải nghiên cứu có hệ thống, để phương hướng giải pháp hoàn thiện Mục tiêu luận án nhằm vào việc xác lập sở lý luận thực tiễn cho việc hoàn thiện hệ thống đảm bảo bảo hiểm cho rủi ro người giai đoạn thời gian tới Bên cạnh đó, luận án dự kiến trọng vào việc hệ thống hóa vấn để mang tính chất ngun tắc kỹ thuật thuộc đảm bảo bảo hiểm cho người quan điểm lĩnh vực thích hợp với điều kiện kinh tế thị trường Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận án xác định là: Hoàn thiện hệ thống đảm bảo bảo hiểm cho rủi ro người Việt nam Để đảm bảo yêu cầu nghiên cứu thiết thực, có trọng tâm, trọng điểm, tác giá tập trung nghiên cứu để xuất mơ hình áp dụng cho hệ thống đắm bảo bảo hiểm cho rủi ro người Việt nam điều kiện kinh tế thị trường, sở đó, cấu trúc lại nhằm tạo đồng đảm bảo bảo hiểm cho rủi ro người loại bảo hiểm xã hội, bảo hiểm người doanh nghiệp bảo hiểm, để xuất sản phẩm mới, ứng dụng kênh phân phối, hồn thiện mơi trường pháp lý nhằm đảm bảo tốt cho đời sống người dân Đổng thời, cũng dành phần nghiên cứu thích đáng cho việc nghiên cứu hình thành trung tâm thơng tin bảo hiểm với công cụ phương thức hoạt động đại nhằm thu thập, xử lý, lưu trữ cung cấp tài liệu, văn pháp luật lĩnh vực bảo hiểm, chế độ bảo hiểm cho người nhằm góp phần nâng cao trình độ nhận thức, giáo dục pháp luật bảo hiểm cho người dân, giúp họ chủ động tiếp cận, tham gia, bảo vệ quyền lợi hợp pháp trước tổ chức bảo hiểm Phương pháp sử dụng thường xuyên suốt trình nghiên cứu đề tài luận án là, phương pháp vật biện chứng Dựa vào phương pháp này, rủi ro người, nhu cầu người việc đam bảo rủi ro khả đáp ứng nhà nước, tổ chức kinh tế xã hội vận động biến đổi Do hệ thống đảm bảo bảo hiểm cho rủi ro người cần thường xuyên hoàn thiện Một số phương pháp, nguyên tắc sau cần quán triệt vận dụng.: nguyên tắc khách quan, nguyên tắc toàn diện, nguyên tắc thống lịch sử lơ-gic, phương pháp phân tích — tổng hợp, phương pháp hệ thống, Để có đẩy đủ thơng tin lập luận luận án có sức thuyết phục, chúng tơi cịn thừa kế sử dụng số kết rút từ nước số liệu quan hữu quan cung cấp Nội dung luận án phần mở đầu kết luận, thể ba chương: e Chương l: Tổng quan bảo hiểm hệ thống đảm bảo bảo hiểm cho rủi ro người; Thực trạng hệ thống đảm bảo bảo hiểm cho rủi ro người Việt Nam; e Phương hướng giải pháp hoàn thiện hệ thống đảm bảo bảo hiểm cho rủi ro người điều kiện kinh tế thị trường Việt nam CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM VÀ HỆ THỐNG CÁC ĐẦM BẢO BẢO HIỂM CHO CÁC RỦI RO CON NGƯỜI 1.1 Téng quan bảo hiểm 1.1.1 Dự trữ bảo hiểm cần thiết khách quan dự trữ bảo hiểm đời sống kinh tế - xã hội Trong trình tái sản xuất, người với tư cách chủ thể hoạt động có ý thức, ln phải đối đầu với rủi ro, bất trắc hai loại rủi ro thường gap là: rủi ro gắn liền với tự nhiên, rủi ro nhân tạo (xuất phát từ phát triển khoa học — công nghệ mối quan hệ xã hội) Tác động rủi ro, yếu tố khơng thể kiểm sốt làm cho người, đời sống, sản xuất không thu hái kết định trước hậu tạo cân đối gián đoạn trình sản xuất, xã hội Đó tiền để khách quan cho đời bảo hiểm nói riêng loại quỹ dự trữ nói chung Tổn song song với quỹ dự trữ kinh tế xã hội, bảo hiểm có vai trị cơng cụ an tồn thực chức mình, là: bảo vệ người, bảo vệ tài sản, cải vật chất xã hội Sự tích lũy quỹ dự trữ (trong có quỹ bảo hiểm) "tất yếu kinh tế" PH Anghen chứng minh "đã tổn sở tất trình phát triển xã hội, trị văn minhĐSự tổn quỹ dự trữ bảo hiểm có sở kinh tế vững kinh tế hàng hóa hình thành phát triển với khối lượng sản phẩm xã hội ngày nhiều phần sản phẩm thặng dư Việc chuyển hướng nên kinh tế sang chế thị trường tạo