Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu, chi nhánh huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ́ h tê ́H uê KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG ̣c K in KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ho GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG ại HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG Tr ươ ̀n g Đ MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU, CHI NHÁNH HUẾ HOÀNG TRỌNG MAI KHƠI Khóa học 2014 - 2018 University of Economics, Hue University ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ́ h tê ́H uê KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG in KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ̣c K GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG ho HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG ươ ̀n g Đ ại MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU, CHI NHÁNH HUẾ Tr Sinh viên thực tập: Hồng Trọng Mai Khơi Lớp: K48B Tài doanh nghiệp Giảng viên hướng dẫn TS.Hồng Văn Liêm Khóa 48 Huế, tháng 05 năm 2018 University of Economics, Hue University TĨM TẮT KHĨA LUẬN Khóa luận thực với mục tiêu tìm hiểu thực trạng đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Huế Sau tìm hiểu sở lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại nói chung, tơi sâu tìm hiểu phân tích thực trạng huy động vốn ACB, ́ uê Chi nhánh Huế Cụ thể tìm hiểu cấu nguồn vốn, hù hợp huy động ́H sử dụng vốn chi phí huy động Cùng với đó, tìm hiểu tiêu tê đánh giá hiệu huy động vốn Từ phân tích, đánh giá kết đạt ACB, Chi nhánh Huế hoạt động Qua đề xuất giải pháp thích in h hợp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hang Cuối đưa kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Sinh viên thực Hồng Trọng Mai Khơi Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K TMCP Á Châu thời gian tới University of Economics, Hue University Lời Cảm Ơn Trong thời gian học tập nghiên cứu trường Đại học Kinh tế Huế, quan tâm giúp đỡ khoa Tài – Ngân hàng hướng dẫn thầy giáo Hồng Văn Liêm, tơi tiến hành nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Chi ́ uê nhánh Huế” ́H Đến tơi hồn thành đề tài Để hồn thành khóa luận này, ngồi nỗ lực tê thân, nhận nhiều giúp đỡ, đóng góp ý kiến nhiều cá nhân tập thể Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Q thầy giáo khoa Tài h – Ngân hàng tồn thể q thầy Ban giám hiệu trường Đại học in Kinh tế Huế tận tình giảng dạy trang bị kiến thức cho tơi suốt q trình học ̣c K tập thực tập vừa qua Đặc biệt, xin gởi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo Hoàng Văn Liêm, người trực tiếp giảng dạy, hướng dẫn, động viên giúp đỡ ho tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp ại Xin gửi lời cảm ơn chân thành tới anh chị Ngân hàng Thương mại Cổ Đ phần Á Châu, Chi nhánh Huế, đặc biệt anh chị phịng Tín dụng phịng giao dịch nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện để tơi hồn thành tốt q trình g thực tập, tiếp thu nhiều kinh nghiệm chuyên môn ươ ̀n Cuối cùng, xin gởi lời cảm ơn tới gia đình bạn bè quan tâm động viên trình thực tập Mặc dù nỗ lực cố gắng, kiến thức Tr kinh nghiệm cịn hạn hẹp nên đề tài khơng tránh khỏi sai sót, mong nhận đóng góp ý kiến từ thầy giáo để đề tài hồn thiện Xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực Hồng Trọng Mai Khơi University of Economics, Hue University MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài ́ uê Phạm vi nghiên cứu .3 ́H Phương pháp nghiên cứu .3 tê Kết cấu khóa luận: .3 PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU in h CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ̣c K 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại ho 1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại ại 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Đ 1.1.3.1 Nghiệp vụ tài sản nợ 1.1.3.2 Nghiệp vụ tài sản có – Sử dụng vốn ươ ̀n g 1.1.3.3 Nghiệp vụ trung gian 10 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .11 1.2.1 Khái niệm vốn huy động hoạt động huy động vốn ngân hàng Tr thương mại 11 1.2.1.1 Khái niệm vốn huy động ngân hàng thương mại 11 1.2.1.2 Khái niệm huy động vốn ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Đặc điểm vốn huy động ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 12 1.2.3.1 Phân loại theo thời gian 12 1.2.3.2 Phân loại theo loại tiền tệ 13 University of Economics, Hue University 1.2.3.3 Phân loại theo loại hình 13 1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Đối với ngân hàng 16 1.3.2 Đối với khách hàng 17 1.3.3 Đối với kinh tế 17 1.4 Nguyên tắc mục tiêu huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.5 Nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hàng thương mại 19 ́ uê 1.5.1 Nhân tố chủ quan 19 ́H 1.5.2 Nhân tố khách quan 21 tê 1.6 Hiệu huy động vốn tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 22 in h 1.6.1 Khái niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 22 1.6.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 23 ̣c K 1.6.2.1 Cơ cấu vốn huy động theo phân loại ngân hàng thương mại 23 1.6.2.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 24 ho 1.6.2.3 So sánh phù hợp nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ sử ại dụng vốn 24 Đ 1.6.2.4 Chi phí huy động vốn: 26 1.6.2.5 Chênh lệch thu chi lãi/chi phí trả lãi 27 ươ ̀n g CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU, CHI NHÁNH HUẾ 28 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - Tr CHI NHÁNH HUẾ 28 2.1.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Chi nhánh Huế 28 2.1.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Chi nhánh Huế 28 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh Huế 29 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh Huế 30 University of Economics, Hue University 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh Huế 33 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động 33 2.2.2 Cơ cấu vốn huy động 34 2.2.2.1 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng 34 2.2.2.2 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 36 2.2.2.3 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ 37 ́ uê 2.2.3 So sánh phù hợp nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ sử dụng ́H vốn 39 tê 2.2.3.1 Doanh số cho vay ngân hàng giai đoạn 2015 - 2017 39 2.2.3.2 Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn 41 in h 2.2.4 Chi phí sử dụng vốn 42 2.2.5 Chênh lệch thu chi lãi/Chi phí trả lãi 44 ̣c K 2.3.1 Những mặt đạt 45 2.3.2 Những mặt hạn chế 46 ho 2.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 48 HOẠT ĐỘNG HUY ại CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ Đ ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ,CHI NHÁNH HUẾ .49 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu ,Chi nhánh Huế 49 ươ ̀n g 3.2 Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh Huế 49 3.2.1 Quản lý nguồn vốn, đảm bảo khả toán, nâng cao hiệu Tr kinh doanh 49 3.2.2 Chú trọng sách phát triển sản phẩm huy động vốn 50 3.2.4 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn cách hiệu 52 3.2.5 Thực tốt sách KH chiến lược Marketing 52 3.2.7 Phát huy yếu tố người 53 3.2.8 Đổi công nghệ 54 University of Economics, Hue University PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .56 3.1 Kết luận 56 3.2 Kiến nghị .57 3.2.1 Đối với Nhà nước 57 3.1.2 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Huế 58 ́ Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 University of Economics, Hue University DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ Ngân hàng TMCP Á Châu CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp HĐV Huy động vốn KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương Mại Cổ Phần 10 VNH Vốn ngắn hạn Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H ́ ACB uê i University of Economics, Hue University DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh ACB, Chi nhánh Huế giai đoạn 20152017 31 Bảng 2.2 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động ACB Huế từ 20152017 33 ́ uê Bảng 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng ACB Huế từ 20152017 34 ́H Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động kỳ hạn ACB Huế từ 2015-2017 36 tê Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ ACB Huế từ 2015-2017 37 Bảng 2.6: Tình hình cho vay ACB Huế từ 2015-2017 .40 in h Bảng 2.7: Tình hình cho vay theo thời hạn ACB Huế từ 2015-2017 .40 ̣c K Bảng 2.8: Hệ số sử dụng vốn ACB Huế từ 2015-2017 41 Bảng 2.9: Tỷ lệ chi phí HĐV/Tổng chi phí ACB Huế từ 2015-2017 42 ho Bảng 2.10: Chi phí HĐV/Tổng VHĐ ACB, Chi nhánh Huế từ 2015-2017 .43 Bảng 2.11: Chênh lệch thu chi lãi/Chi phí trả lãi ACB Huế từ 2015-2017 44 ại Bảng 2.12: Tổng hợp tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Tr ươ ̀n g Đ ACB Huế từ 2015-2017 45 ii University of Economics, Hue University từ 2015-2017 ACB Bên cạnh ưu đãi dành cho nhóm KH gửi trung dài hạn ngày nâng cao, hiệu Tỷ trọng nội tệ loại tiền tệ Huế trọng vào nguồn vốn cấu vốn liên tục tăng nội tệ nước qua góp phần giảm tình trạng ́ trưởng qua năm uê huy động theo chiểm cao Đồng thời tỷ trọng la hóa nước ́H c Cơ cấu vốn Cho thấy ACB, Chi nhánh động vốn sử dụng vốn năm Hệ số sử dụng vốn ho giảm từ 2015-2017 vốn ươ ̀n Tr Chênh lệch thu lãi vay/Chi phí vay cực sử dụng nguồn vốn huy động cách hiệu để đem lại lợi nhuận cho CN CN tập trung gần nguồn lực cho việc huy động chiếm tỉ trọng cao vốn cho thấy tập trung (>90%) cấu công tác huy động nhằm mang lại nguồn vốn tốt g Đ Chi phí HĐV ln ại Chi phí huy động Cho thấy ACB, Huế tích h việc huy ngân hàng tăng dần qua in Doanh số cho vay ̣c K Tính cân đối tê ngoại tệ liên tục giảm cho CN hoạt động Lợi nhuận thu đồng chi phí bỏ mang giá trị dương năm qua Cho thấy dù gặp nhiều khó khăn CN giữ lợi nhuận cho 2.3.2 Những mặt cịn hạn chế Cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế đạt thành công định thời gian qua Tuy nhiên, nói công 46 University of Economics, Hue University tác huy động vốn hoạt động ngân hàng phức tạp, linh hoạt thời kỳ bước đường hoạt động ngân hàng phải vừa làm vừa học hỏi để khơng ngừng bổ xung hồn thiện, tránh khỏi khiếm khuyết tồn tại, cần phải khắc phục thời gian tới Mặc dù quy mơ vốn có tăng trưởng qua năm, tốc độ tăng trưởng cịn chậm Ta thấy mức tăng trưởng qua năm chi nhánh điều đáng mừng, nhiên tình hình hội sở ACB tích cực thay ́ uê đổi mặt ngân hàng, tái cấu lại việc mức tăng trưởng mà thấp ́H năm qua chi nhánh chưa thực mang lại nguồn vốn lớn để đáp ứng tê nhu cầu tới tương lai Tỷ trọng nhóm KH cá nhân, nhóm vốn Trung dài hạn vốn nội tệ in h chiếm lớn biến động nhỏ ảnh hưởng đến tồn nguồn vốn NH Ta biết không nên đặt tất trứng vào rổ, với ̣c K tỷ trọng cao tiềm ẩn rủi ro lớn cho ngân hàng công tác quản lý, dự phịng khơng hiệu ho Nguồn vốn ngoại tệ có xu hướng giảm nhanh huy động vốn nội tệ ại tăng chậm theo xu hướng hội nhập quốc tế, DN dụng Đ có nhu cầu vay vốn ngoại tệ ảnh hưởng đến tiêu dư nợ tín ươ ̀n g Chi phí HĐV/Tổng VHĐ mức cao dẫn đến lợi nhuận mang lại cho CN cịn thấp có chiều hướng giảm, hoạt động kinh doanh CN chưa hiệu Tr Từ việc phân tích tiêu tổng hợp kết đạt nêu hạn chế, ta thấy kết huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh Huế đạt thành cơng việc bước trì lượng vốn huy động cao tăng trưởng qua năm, mang lại nguồn vốn dồi cho chi nhánh, từ thực mục tiêu hội sở Tuy nhiên mặt kết sử dụng vốn chi nhánh chưa thực tốt nhiệm vụ tổ chức kinh tế mang lại lợi nhuận cao cho chi nhánh Đồng thời mức độ kiểm soát 47 University of Economics, Hue University chi phí huy động vốn chi nhánh thấp lãi suất huy động vốn bình qn cịn mức cao so với trung bình ngành 2.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế Sau 12 năm thành lập phát triển, ACB Huế đạt thành đạt đáng ghi nhận, cần phát huy tốt hơn, ngược lại mặt hạn chế vừa yếu tố khách quan, vừa yếu tố chủ quan Những hạn chế đó, đến từ nguyên nhân sau đây: ́ uê Các hình thức huy động vốn chi nhánh chưa phong phú, cịn đơn điệu, phần lớn hình thức huy động truyền thống Mạng lưới huy động vốn ́H mở rộng chưa đáp ứng khách hàng tê CN hoạt động dựa mục tiêu đề từ ACB việc tỷ trọng nhóm KHCN nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao in h cấu vốn huy động Tuy nói trên, việc chiếm tỷ trọng cao mà ̣c K khơng đa dạng hóa khoản mục ln tiềm ẩn rủi ro có biến động bất lợi Thực chủ trương nhà nước để chống đô la hóa đồng thời hạn chế giá đồng nội tệ nguồn vốn ngoại tệ có xu hướng giảm với mức ho độ giảm nhanh cho thấy công tác quản lý thu hút nguồn vốn CN thực không hiệu với tình hình cầu ngoại tệ giảm thời gian ại Công tác hoạt động Marketing chưa thật hiệu quả.Cơng tác tiếp thị khách Đ hàng cịn hạn chế chưa nắm bắt nhu cầu thị trường chưa thể thỏa g mãn nhu cầu chưa quảng bá thương hiệu tối đa đến ươ ̀n đối tượng dân chúng Mạng lưới hoạt động ngày mở rộng, chi nhánh cố gắng nâng cao chất Tr lượng sở vật chất, công nghệ phục vụ khách hàng Tuy nhiên đơi cịn có cố khiến khách hàng phải đợi lâu giao dịch không rút tiền hay nộp tiền trực tiếp máy ATM… làm ảnh hường đến việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn sử dụng vốn chi nhánh Song song tồn với Ngân Hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh Huế địa bàn hàng loạt NH thương mại từ lâu đời (Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng đầu tư Phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn…), người dân có nhiều lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng 48 University of Economics, Hue University CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ,CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu ,Chi nhánh Huế Trên sở phát huy thành tích đạt thời gian qua công ́ uê tác huy động vốn, ACB Huế đề định hướng huy động vốn sau: Huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Nâng cao công tác huy động để ́H trì ổn định khách hàng cũ khai thác nguồn vốn từ thành phần xã tê hội từ tạo nhiều kênh huy động vốn mới, làm cho cấu vốn cân đối, ổn định h Tăng trưởng nguồn vốn theo hướng đa dạng hóa cấu kỳ hạn với việc đề lãi in suất thích hợp để giảm chi phí huy động ̣c K Giữ ổn định nguồn huy động trung dài hạn, tạo nguồn lực kinh tế cho CN đồng thời đảm bảo cấu loại tiền VNĐ ngoại tệ cách hợp lý, kịp thời theo ho xu hướng biến động thị trường, phù hợp với tình hình hoạt động ngân hàng Bên cạnh việc mở rộng huy động vốn, ACB Huế cần nâng cao hiệu sử dụng ại vốn, trọng công tác cân đối hợp lý tài sản Nợ tài sản Có, để tăng trưởng Đ lợi nhuận CN g 3.2 Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ươ ̀n Ngân hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh Huế 3.2.1 Quản lý nguồn vốn, đảm bảo khả toán, nâng cao hiệu Tr kinh doanh Sau nhận tiêu kế hoạch nguồn vốn Hội sở, chi nhánh cần lên kế hoạch chi tiết nguồn vốn bao gồm: số lượng cấu, tốc độ tăng trưởng ngng vốn, cá phương án huy động, sách lãi suất, công cụ sử dụng… Việc lập kế hoạch nguồn vốn phải dựa sách phát triển NH, mục tiêu tăng trưởng chi nhánh, kết huy động vốn kỳ trước, phần huy động vốn địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế 49 University of Economics, Hue University Xây dựng kế hoạch nguồn vốn nhằm đảm bảo cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, đảm bảo khả toán, nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh Trên sở đó, chi nhánh lập tiêu tổng vốn huy động, cấu, loại kỳ hạn, loại tiền, lãi suất,… theo loại sản phẩm huy động Quản lý chi phí huy động vốn cho phu hợp với loại sản phẩm huy động, phù hợp với cấu thu nhập cho vay ́ uê Cần thực tốt cơng tác phân tích, đánh giá tình hình thực kế ́H hoạch nguồn vốn tồn chi nhánh để qua có biện pháo khắc hục khó tê khan tồn tại, phát huy ưu điểm lợi gia tăng nguồn vốn huy động 3.2.2 Chú trọng sách phát triển sản phẩm huy động vốn in h CN cần tiếp tục sử dụng hồn thiện hình thức huy động vốn truyền thống theo hướng tăng tiện ích sử dụng cho KH Đồng thời NH cần nghiên cứu để đưa ̣c K hình thức huy động vốn Đặc biệt, nguồn vốn huy động trung, NH cần tung sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có mục đích như: tiết kiệm tích lũy tiêu ho dùng, tiết kiệm tích lũy du lịch, tiếp kiệm tương lai con… Các sản phẩm ại kèm với dịch vụ tiện ích lý trước hạn, có quyền chuyển xảy Đ nhượng,…Như KH yên tâm gửi tiền mà không lo có chuyện cấp bách ươ ̀n g Trong điều kiện cạnh tranh NH ngày gay gắt, NH có chất lượng dịch vụ tốt, đa dạng chiếm ưu Do đó, ACB phải trọng đến việc phát triển dịch vụ liên quan dịch vụ trả lương qua tài khoản, hay dịch Tr vụ thu tiền điện nước, điện thoại , trả tiền học phí … mua sắm thơng qua cổng toán trực tuyến ngân hàng 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Để khơng ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu kinh doanh hiệu huy động vốn, nâng cao uy tín thị trường, NHTMCP Á Châu Chi nhánh Huế cần đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn huy động từ khách hàng cá nhân 50 University of Economics, Hue University Đối với hộ kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn họ quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi tiền lĩnh tiền từ ngân hàng dàng hay khơng lãi suất Vì chi nhánh nên bố trí cấn giao dịch thu nhận chi trả kịp thời nhận yêu cầu nhóm đối tượng Việc nhận tiền, trả tiền cách nhanh chóng làm tăng chi phí mức độ định đổi lại ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch Cùng với thời ́ uê gian, công việc vào “guồng hoạt động”, số lượng khách hàng tăng lên ́H số dư tiền gửi không kỳ hạn tăng lên nhanh chóng với chi phí bình qn ngày tê giảm dần Đối với người có thu nhập cao, thường quan tâm đến lãi suất, độ an tồn, in h tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài, chi nhánh nên chủ động cung cấp thông tin phương tiện bảo quản lãi suất hình thức huy động để khách hàng lựa chọn ̣c K Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích luỹ dần cho cơng việc thời điểm xác định tương lai ngân hàng nên hướng dẫn họ ho chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao cho khách ại hàng Việc làm thể tận tình người gửi Đ cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán bộ, cơng chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời chưa lớn Thông qua đa ươ ̀n g dạng hoá đối tượng khách hàng mặt tăng khả huy động vốn đồng thời nắm bắt thêm nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng khách hàng mà trước họ chưa biết tổ chức cung ứng Tr Phát triển sản phẩm thẻ đa dạng, nhiều chương trình khuyến cho thẻ gắn với nhu cầu thực tế khách hàng Khai thác nguồn vốn giá rẻ qua sản phẩm tiền gửi toán khách hàng doanh nghiệp, ưu đãi khách hàng doanh nghiệp lớn Hầu hết sản phẩm huy động vốn NHTM giống cách thức sử dụng, khác tên gọi Vì vậy, chi nhánh cần nghiên cứu phát triển loại sản 51 University of Economics, Hue University phẩm huy động phân theo đối tượng gửi tiền giới tính, độ tuổi, thu nhập, địa vị xã hội, phân theo mục đích sử dụng 3.2.4 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn cách hiệu Trong năm qua, hệ số vốn giảm dần mức cao Do đó, NH cần tích cực huy động vốn đơi với cho vay Từ mở rộng quy mơ huy động vốn, tạo hiệu kinh tế thúc đẩy phát triển mối quan hệ với KH ngày tốt Bên cạnh NH phải xác định chiến lược huy động vốn phù hợp với ́ uê nhu cầu sử dụng vốn, đồng thời thực biện pháp tiết kiệm chi phí hoạt động ́H bao gồm chi phí lương, chi phí vật chất, chi phí marketing…nhằm đảm bảo kinh tê doanh có lợi nhuận 3.2.5 Thực tốt sách KH chiến lược Marketing in h Việc quảng bá xây dựng thương hiệu tiếp cận khách hàng vấn đề quan trọng góp phần tăng uy tín lượng khách hàng Do đố cần có chiến lược lơi kép ̣c K khách hàng phía Để làm điều này, CN cần phải xây dựng phòng Marketing riêng, nhân viên ngân hàng phải coi nhân viên ho Marketing thu hút khách từ người thân thuộc ại người xa lạ thái độ lịch sự, ân cần Đồng thời đào tạo đội ngũ chuyên Đ Marketing để thâm nhập thị trường, tìm hiểu rõ nhu cầu thị hiếu dân chúng từ thỏa mãn khách hàng ươ ̀n g Ngồi CN cần thường xun cung cấp thơng tin tình hình hoạt động kinh doanh thơng qua ấn phẩm, truyền thanh, truyền hình để người dân hiểu rõ khả hoạt động dịch vụ CN lợi ích mà Tr mang lại cho KH Bên cạnh đó, CN nên thâm nhập vào trường cấp 3, đại học thơng qua việc đầu tư cho đồn hội tổ chức hoạt động niên nhà trợ lớn cho buổi hội nghị, trao đổi kinh nghiệm cho sinh viên thông qua đội tình nguyện trường thực số chương trình từ thiện, ủng hộ sinh viên nghèo vượt khó số trường Đại học vùng xa xơi Ngồi ngân hàng nên gửi thư Cảm ơn, lời giới thiệu ngân hàng sản phẩm,… tới khách 52 University of Economics, Hue University hàng cách thường xuyên, đầy đủ tạo hình ảnh tích cực cho ngân hàng hiệu ứng lan tỏa sâu rộng xã hội 3.2.6 Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lịng tin khách hàng Ngồi việc phải nâng cao hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng cần phải xây dựng, củng cố phát huy hình ảnh địa phương, tích cực chủ động việc gắn kết sản phẩm tiền gửi với nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác ́ uê Cần phát huy hiệu công tác tuyền truyền quảng bá ngân hàng Công ́H thương chi nhánh thơng qua báo chí, phương tiện thơng tin đại chúng tê Nghiên cứu làm panô, quảng cáo lớn đặt địa điểm tập trung dân cư, bật để công chúng quen thuộc với tên biểu tượng ngân hàng; Cập nhật đổi in h thường xuyên trang web thông tin điện tử ngân hàng tạo tiện ích cho khách hàng việc tra cứu thông tin hiểu biết thêm ngân hàng, qua ̣c K tiết kiệm chi phí Ban lãnh đạo chi nhánh phải thương xuyên làm việc với UBND, HĐND xã, phường, quận để thông qua hội họp địa phương có ại sách tổ chức hợp lý ho thể tranh thủ giới thiệu hình thức huy động vốn Tiến hành nghiên cứu địa bàn để có Đ Hàng năm ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng lần để khách hàng có dịp tìm hiểu ngân hàng Đồng thời ngân hàng nhận phản ánh ươ ̀n g trung thực thắc mắc, điều ngân hàng cán phục vụ chưa thoả mãn 3.2.7 Phát huy yếu tố người Tr Việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức tốt, có tinh thần trách nhiệm cao với cơng việc góp phần giữ vững phát triển bền vững cho NH từ nâng cao hiệu huy động vốn Một số giải pháp nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực như: Tăng cường đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống , trau dồi thêm kiến thức sản phẩm công nghệ đại 53 University of Economics, Hue University Tạo vị trí cơng việc phù hợp để khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy mạnh họ Tổ chức đợt kiểm tra thường niên không đánh giá chuyên môn mà tinh thần trách nhiệm xây dựng tư khám phá học hỏi nhân viên Tạo khơng khí khí thuận lợi vui tưới, tăng cường giao tiếp cá nhân lãnh đạo nhân viên không phần nghiên túc Tổ chức tham quan vào dịp lễ ́ uê lớn để tăng cường tình đồn kết, quan tâm đến tình hình gia đình nhân viên ́H để giúp nhân viên tạm thời quên áp lực công việc, áp lực gia đình, hỗ trợ nhân viên tê có hồn cảnh khó khăn Đồng thời, xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, khuyến khích mặt vật chất tinh thần nhằm kích thích tinh thần làm việc in h Phát động đợt thi đua tiêu huy động vốn cho vay với phần cá nhân, CN xuất sắc 3.2.8 Đổi công nghệ ̣c K thưởng hấp dẫn, đa dạng dành cho khách hàng mà dành cho ho Để ngân hàng giữ vai trò quan trọng, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội ại cần thiết phải đa dạng hoá, nâng cao chất lượng dịch vụ đại hố cơng Đ nghệ ngânhàng Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng Á Châu nói chung chi ươ ̀n g nhánh Huế nói riêng bước đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng sử dụng công nghệ INCAS tạo thuận tiện tốn nắm bắt thơng tin Tuy nhiên đổi công nghệ vấn đề sớm Tr chiều àm trình lâu dài Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phát triển khơng ngừng loại hình dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Để có điều này, ngân hàng cần có quan tâm đầu tư thích đáng cấp ủng hộ tồn thể cán cơng nhân viên đồng thời cần thực số giải pháp cụ thể sau: 54 University of Economics, Hue University Đẩy mạnh liên doanh, liên kết hợp tác với tổ chức nước nước nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng để nhanh chóng tiếp cận cơng nghệ mới, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Nghiên cứu đẩy mạnh việc ứng dụng kỹ thuật công nghệ tiên tiến, phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, phát triển mạng diện rộng hệ thống công nghệ thông tin với giải pháp kỹ thuật phương tiện truyền thơng thích hợp ́ uê Thường xuyên kiểm tra, bảo trì máy móc, thiết bị sửa chữa kịp thời bị Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H lỗi có hư hỏng xảy 55 University of Economics, Hue University PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận Qua thời gian nghiên cứu thực tập với đề tài hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu CN Huế, từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn giúp cho hoạt động phát triển theo hướng ổn định Khóa luận hệ thống vấn đề sau: ́ uê -Thứ nhất, đưa vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn ́H NHTM dựa vào để mở rộng tìm kiếm, phân tích vấn đề nghiên cứu tê -Thứ hai, tìm hiểu số liệu thực tế từ ngân hàng từ phân tích thực trạng huy động vốn TMCP Á Châu chi nhánh Huế dựa vào hệ thống tiêu đưa h Nội dung gồm có: đặc điểm ACB Huế, thực trạng hoạt động huy động vốn in CN, đánh giá hiệu huy động vốn NH từ rút kết đạt ̣c K hạn chế hoạt động huy động vốn ngân hàng -Thứ ba, sở lý luận thực tiễn nghiên cứu đưa biện pháp nhằm ho khắc phục hạn chế đồng thời nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng ại Sau thời gian thực tập ngân hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh Huế, nhận Đ thấy chất lượng hoạt động huy động vốn CN năm qua có nhiều chuyển biến tốt đẹp.Bằng nỗ lực tồn CN sách g hoạt động chưa đạt kết tốt thành thu nhận đáng khen ươ ̀n ngợi Xét cho cùng, nguồn vốn huy động tăng qua năm, điều hồn thành tốt kế hoạch đề cho CN Số vốn giúp cho CN hoạt động ổn định đa Tr dạng kế hoạch tín dụng gia tăng lợi nhuân cho Qua 12 năm xây dựng phát triển, ngân hàng TMCP Á Châu CN Huế có chỗ đứng vững đối lòng KH Trong thời gian tới, hoạt động CN chắn cịn nhiều khó khăn kinh tế ln có biến động khơn lường, tồn thể nhân viên NH cần phải cố gắng nỗ lực để vượt qua thách thức đồng thời lãnh đạo NH cần có kế 56 University of Economics, Hue University hoạch, chiến lượt kịp thời, hợp lý nhằm trì ổn định, hoạt động hiệu bước phát triển ngân hàng 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Đối với Nhà nước -Thứ nhất, tạo môi trường pháp lý đồng ổn định Nhà nước thông qua quan Lập pháp, Hành pháp, Tư pháp cần xây dựng hệ thống pháp lý đồng Luật Ngân hàng với luật khác (Luật thương mại, ́ uê Luật doanh nghiệp ) Việc ban hành không tạo niềm tin dân ́H chúng qua luật pháp, mà giúp ngân hàng hoạt động có hiệu tê -Thứ hai, tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, chấn chỉnh, xử lý kịp thời in h hành vi sai trái, gian lận làm ảnh hưởng đến hệ thống Thực kiểm soát quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh doanh nghiệp ̣c K cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp Có biện pháp hữu hiệu buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê chế độ kế ho tốn bắt buộc ại Tăng cường cơng tác tra, kiểm soát hoạt động NHTM để kịp thời Đ phát hiện, ngăn chặn xử lý vi phạm tổ chức tín dụng, làm cho tổ chức tín dụng hoạt động lành mạnh hiệu Bên cạnh việc tra, kiểm soát, ươ ̀n g NHTM yêu cầu NHTM phải công khai thơng tin tình hình hoạt động Ngân hàng Điều mặt giúp cho hoạt động NHTM lành mạnh hơn, mặt khác giúp khách hàng ngân hàng theo dõi hoạt động Tr NHTM từ yên tâm đầu tư -Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ Từng bước cải tiến mở rộng hình thức tốn, tốn không dùng tiền mặt; tuyên truyền, vận động tầng lớp dân cư thực toán, chi trả hàng hóa, dịch vụ qua TK ngân hàng, từ dần thay đổi tập quán dùng tiền mặt người dân - Thứ tư, Nâng cao hiệu hệ thống bảo hiểm tiền gửi 57 University of Economics, Hue University Theo Nghị định Chính phủ bảo hiểm tiền gửi ban hành ngày 01 tháng năm 1999 có quy định tổ chức tín dụng tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng phép thực số hoạt động ngân hàng theo quy định Luật tổ chức tín dụng có nhận tiền gửi cá nhân phải tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc Để hoàn thiện, nâng cao hiệu hệ thống bảo hiểm tiền gửi, thời gian tới cần nâng số tiền bảo hiểm trả người gửi tiền (hiện tối đa 30 triệu ́ uê đồng Việt Nam cho tất khoản tiền gửi cá nhân gồm gốc lãi) tê ́H Đồng thời giảm mức phí phải nộp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi 3.1.2 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Huế in h Lãi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn Ngân hàn Xây dựng sách lãi suất hợp lý – lãi suất nhân tố tác động ̣c K mạnh đến công tác huy động vốn Ngân hàng Do đó, cần xử lý theo hướng: theo chế cạnh tranh linh hoạt Trên sở Trung ương quy định lãi suất điều hoà vốn, ho cho chi nhánh quyền quy định lãi suất địa bàn ại Đa dạng hố hình thức huy động vốn: Các NHTM cần luôn đổi đa Đ dạng hố hình thức huy động vốn, tạo nhiều sản phẩm thích hợp với đối tượng khách hàng Đồng thời mở đợt vận động trường học, cơng sở, đồn ươ ̀n g hội để tổ chức kinh tế dân cư mở tài khoản cá nhân Ngân hàng Ngoài việc vào mối quan hệ cung – cầu vốn, phải xem xét đến lãi suất sử dụng vốn, để quy định lãi suất huy động vốn đảm bảo kinh doanh có lãi Tr Hơn nữa, cịn phải trì mức lãi suất hợp lí nguồn vốn ngắn hạn nguồn vốn trung – dài hạn, mục đích bảo đảm lợi ích người gửi tiền khuyến khích người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, khơng đơn giản tăng lãi suất doanh nghiệp không chấp nhận Mặt khác, lãi suất tiền gửi cao họ không đầu tư vào phương án kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào Ngân hàng lấy lãi Vì vậy, phải tính toán cân đối, hợp lý lãi suất ngắn hạn lãi suất trung – dài hạn 58 University of Economics, Hue University Có chiến lược dài hạn đào tạo, tạo điều kiện thời gian cho CBNV học tập nâng cao trình độ chun mơn bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ Phân cơng cơng việc cho nhân viên công việc phù hợp với đặc điểm người phù hợp với khu vực làm việc Bởi thực tiễn chứng minh hiệu sức cạnh tranh ngân hàng chất tiềm tàng cán nhân viên ngân hàng Do Ngân hàng cần phải quan tâm đến vấn đề cán hạn chế tình trạng làm việc tải, thường xuyên tổ chức sinh hoạt hoạt ́ uê động vui chơi giải trí cho nhân viên ́H Thường xuyên tổ chức Hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động CN, thu tê thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ phía khách hàng nhằm tạo sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế in h Tăng cường đầu tư trang thiết bị, ứng dụng thông tin để nâng cao chất lượng sử dụng cho khách hàng giúp cho máy hoạt động ngân hàng Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K vận hành hiệu 59 University of Economics, Hue University DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1]: Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM: chương điều khoản [2]: Trần Huy Hồng (2011),Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động Xã hội [3] Trần Huy Hoàng (2011), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao ́ uê động Xã hội [4] Trần Huy Hoàng (2011), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao ́H động Xã hội tê [5] Trần Huy Hoàng (2011), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động Xã hội in h [6] Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê ̣c K [7] Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê [8] Phạm Quang Sáng (2010), “Thực trạng giáo dục Việt Nam năm đầu ho kỷ 21”, chuyên đề “Một số vấn đề phát triển người Việt Nam giai đoạn 2011-2020” Viện Nghiên cứu người ại [9] Đặng Thị Hồng Nhung (2012), Khóa luận tốt nghiệp “Thực trạng giải pháp Đ huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Lê Văn Khương, Quận 12’ [10] Báo cáo thường niên ACB 2017 ươ ̀n g [11] Báo cáo thường niên ACB 2016 [12] Báo cáo thường niên ACB 2017 Tr [13] HSC (2017), “Báo cáo tóm tắt Ngành ngân hàng” 60 University of Economics, Hue University