Phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh hải dương

Những vấn đề cơ bản về thanh toán quốc tế

Khái niệm, đặc điểm của thanh toán quốc tế

1.1.1.1 Khái niệm thanh toán quốc tế:

Ngày nay, với xu thế hội nhập Quốc tế, các nền kinh tế thế giới không ngừng mở rộng quan hệ hơp tác kinh tế vượt khỏi biên giới quốc gia, các hoạt động thương mại Quốc tế diễn ra ngày càng phổ biến và đa dạng Từ thực tế quan hệ trao đổi thương mại Quốc tế ra đời phát sinh nhu cầu thanh toán giữa các chủ thể ở quốc gia khác nhau và đây chính là cơ sở nảy sinh các nhu cầu thực hiện TTQT.

Cho đến nay, có nhiều khái niệm về TTQT, tác giả xin đưa ra một khái niệm mà theo tác giả nó phản ánh đúng nhất bản chất của hoạt động TTQT như sau: Thanh toán quốc tế là việc thực hiện các nghĩa vụ chi trả và quyền hưởng lợi về tiền tệ phát sinh trên cơ sở các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các tổ chức, cá nhân nước này với tổ chức, cá nhân nước khác, hay giữa một quốc gia với tổ chức quốc tế, thông qua quan hệ giữa các ngân hàng của các nước liên quan.

Khái niệm trên cho thấy: TTQT phục vụ cho hai lĩnh vực hoạt động là kinh tế và phi kinh tế Chính vì vậy, trong các quy chế về thanh toán và thực tế tại các NHTM, người ta thường phân loại hoạt động TTQT thành hai lĩnh vực rõ ràng là: thanh toán trong ngoại thương (hay thanh toán mậu dịch) và thanh toán phi ngoại thương (hay thanh toán phi mậu dịch)

Thanh toán phi ngoại thương là việc thực hiện thanh toán không liên quan đến hàng hoá xuất nhập khẩu cũng như cung ứng lao vụ cho nước ngoài, nghĩa là thanh toán cho các hoạt động không mang tính thương mại như việc chi trả các chi phí của các cơ quan ngoại giao ở nước ngoài, các chi phí đi lại của các đoàn khách nhà nước, tổ chức và cá nhân, các nguồn tiền quà biếu, trợ cấp của cá nhân người nước ngoài cho cá nhân trong nước, các nguồn trợ cấp của một tổ chức từ thiện nước ngoài cho tổ chức, đoàn thể trong nước

TTQT trong ngoại thương là việc thực hiện trên cơ sở hàng hoá xuất nhập khẩu, và cung ứng các dịch vụ thương mại cho nước ngoài theo giá cả thị trường quốc tế Cơ sở để các bên tiến hành mua bán và thanh toán cho nhau là hợp đồng ngoại thương.

1.1.1.2 Đặc điểm của thanh toán quốc tế:

Theo như khái niệm phần trên, TTQT là việc thực hiện các nghiệp vụ tiền tệ phát sinh từ các quan hệ kinh tế thương mại và các mối quan hệ khác giữa các chủ thể của các nước có liên quan Khác với thanh toán trong nước, TTQT có đặc điểm riêng biệt là:

Thứ nhất, chủ thể tham gia vào hoạt động TTQT ở các quốc gia khác nhau, mỗi giao dịch TTQT liên quan đến tối thiểu là hai quốc gia, thông thường là ba quốc gia.

Thứ hai, hoạt động thanh toán liên quan đến hệ thống luật pháp của các quốc gia khác nhau, thậm chí đối nghịch nhau Do tính chất phức tạp đó nên các bên tham gia thường lựa chọn các quy phạm pháp luật mang tính thống nhất và theo thông lệ quốc tế.

Thứ ba, đồng tiền dùng trong TTQT có thể là đồng tiền của nước người mua hoặc đồng tiền của nước người bán hoặc có thể là đồng tiền của nước thứ ba nhưng thông thường sẽ là ngoại tệ có khả năng tự do chuyển đổi như USD, EUR,

Thứ tư, ngôn ngữ được sử dụng trong TTQT chủ yếu là tiếng Anh.

Thứ năm, do tính chất đặc biệt của TTQT bao gồm các yếu tố nước ngoài và thanh toán qua khỏi phạm vi biên giới quốc gia nên đòi hỏi trình độ chuyên môn,trình độ khoa học công nghệ phải phù hợp và bắt nhịp được với trình độ quốc tế.

Vai trò của thanh toán quốc tế

1.1.2.1 Đối với nền kinh tế:

- Thu hút ngoại tệ và góp phần điều tiết cung cầu ngoại tệ trên thị trường. Bởi vì, hoạt động TTQT nảy sinh việc tiếp nhận tiền kiều hối, tiền hàng xuất từ nước ngoài về Việt Nam và chuyển ngoại tệ từ Việt Nam ra nước ngoài

- Mở rộng quan hệ hơp tác Quốc tế trên nhiều phương diện:

+ TTQT thúc đẩy hoạt động kinh tế đối ngoại phát triển: nếu việc tổ chức TTQT được tiến hành nhanh chóng, an toàn, chính xác sẽ làm cho các nhà sản xuất kinh doanh sẽ yên tâm và đẩy mạnh hoạt động xuất nhập khẩu của mình, nhờ đó thúc đẩy hoạt động kinh tế đối ngoại phát triển, đặc biệt là hoạt động ngoại thương

Mặt khác, trong hoạt động kinh tế đối ngoại, do vị trí địa lý của bạn hàng cách xa nhau làm hạn chế việc tìm hiểu khả năng tài chính, khả năng thanh toán của người mua, của con nợ, đồng thời trong điều kiện tiền tệ thường xuyên biến động, khả năng thanh toán của con nợ là rất bấp bênh, hơn nữa trong cơ chế thị trường tình trạng lừa đảo ngày càng nhiều vì vậy rủi trong việc thực hiện hợp đồng kinh tế đối ngoại ngày càng lớn Nếu tổ chức tốt hoạt động TTQT sẽ giúp cho các nhà kinh doanh xuất nhập khẩu hạn chế được rủi ro trong quá trình thực hiện hợp đồng, nhờ đó thúc đẩy hoạt động kinh tế đối ngoại phát triển

+ Phát triển quan hệ TTQT, hoat động ngoai thương sẽ giúp các nước tăng cường hơp tác, giao lưu và thúc đẩy mối quan hệ hợp tác chính trị, công nghệ, vốn,

- Ngoại thương phát triển, quy mô sản xuất kinh doanh tăng lên là cơ sở các doanh nghiệp tạo ra sản phẩm đóng góp vào GDP của đất nước.

1.1.2.2 Đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng:

Việc hoàn thiện để phát triển hoạt động TTQT có một ý nghĩa hết sức thiết thực trong hoạt động kinh doanh của mỗi NHTM, hoạt động TTQT là một dịch vụ thuần tuý làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng, nó bổ sung và hỗ trợ cho các hoạt động khác của ngân hàng.

Hoạt động TTQT giúp cho ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng, trên cơ sở đó ngân hàng có thể tăng được quy mô hoạt động của mình và đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, trên cơ sở đó tạo được niền tin cho khách hàng và nâng cao uy tín của mình Từ đó có thể khai thác được nguồn vốn tài trợ của ngân hàng nước ngoài về nguồn vốn trên thị trường tài chính quốc tế để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng

Hoạt động TTQT giúp cho ngân hàng phát triển được nghiệp vụ bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ và các dịch vụ khác Nếu hoạt động TTQT được đẩy mạnh sẽ đẩy mạnh được hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu cũng như tăng cường được nguồn vốn huy động do tạm thời quản lý được nguồn vốn nhàn rỗi của các doanh nghiệp có quan hệ TTQT qua ngân hàng

Hoạt động TTQT giúp cho ngân hàng tăng thu nhập và tăng cường khả năng cạnh tranh trong cơ chế thị trường, đồng thời giúp cho hoạt động ngân hàng vượt ra khỏi phạm vi quốc gia và hoà nhập với hệ thống ngân hàng thế giới.

Các phương tiện thanh toán quốc tế

Theo công ước quốc tế ký về hối phiếu (Uniform Law for Bill of Exchange) năm 1930, hối phiếu được hiểu là một tờ lệnh trả tiền vô điều kiện do một người ký phát cho người khác, yêu cầu người này khi nhận hối phiếu, hoặc đến một ngày nhất định ghi trên hối phiếu phải trả một số tiền nhất định cho một người nào đó, hoặc theo lệnh của người này trả cho người khác, hoặc trả cho người cầm hối phiếu. Đặc trưng của hối phiếu

- Tính bắt buộc trả tiền của hối phiếu: Người có nghĩa vụ trả tiền không thể viện bất cứ lý do nào từ chối thanh toán số tiền ghi trên hối phiếu (trừ trường hợp hối phiếu lập trái với luật chi phối nó).

- Tính trừu tượng của hối phiếu: trên hối phiếu không ghi rõ lý do phát sinh hối phiếu mà chỉ ghi số tiền phải trả.

- Tính lưu thông của hối phiếu: hối phiếu có thể chuyển nhượng được một hay nhiều lần trong phạm vi thời hạn của nó.

Theo công ước quốc tế ký về Séc tại Giơnevơ năm 1931, Séc là tờ lệnh trả tiền vô điều kiện của chủ tài khoản yêu cầu ngân hàng trích từ tài khoản của mình trả cho người thụ hưởng (có tên ghi trên Séc hay người cầm Séc) một số tiền nhất định. Với khái niệm séc như trên, để có thể sử dụng phương tiện này cần đảm bảo các điều kiện sau:

- Người sử dụng séc phải là khách hàng của Ngân hàng có tiền trên tài khoản mở tại Ngân hàng.

- Số tiền ghi trên tờ séc nằm trong số dư tài khoản.

- Séc là ấn chỉ của Ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng nên séc được in theo mẫu, người ký phát phải ghi đầy đủ, chính xác các nội dung trên séc

Người thụ hưởng séc phải chuyển cho ngân hàng của người ký phát séc trong thời hạn hiệu lực của tờ séc

Séc được sử dụng phổ biến không chỉ trong nội địa mà còn được sử dụng rộng rãi trong TTQT về hàng hoá, cung ứng lao động, dịch vụ và các chi trả phi mậu dịch khác.

Kỳ phiếu là cam kết trả tiền do người nợ viết ra trả tiền cho người hưởng lợi. Với tính thụ động trong thanh toán như trên nên ít được sử dụng trong TTQT.

Thẻ là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt do Ngân hàng phát hành và cung cấp cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hoá, dịch vụ, các khoản thanh toán khác và rút tiền mặt tại các quầy tự động Thẻ không những được sử dụng trong thanh toán trong nước mà còn sử dụng rộng rãi trong TTQT.

Thẻ thanh toán là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ứng dụng công nghệ điện tử, tin học kỹ thuật cao, do một tổ chức nhất định phát hành theo yêu cầu và khả năng chi trả của khách hàng Thẻ giúp cho người sử dụng có thể thanh toán các khoản mua hàng hoá một cách nhanh chóng, thuận tiện, chính xác và an toàn.Khi thực hiện TTQT, nơi chấp nhận thanh toán thẻ phải ký hợp đồng thanh toán thẻ với trung tâm thanh toán thẻ quốc tế và phải sử dụng thiết bị chuyên dụng trong thanh toán.

Các phương thức thanh toán quốc tế

1.1.4.1 Phương thức chuyển tiền ( Remittance )

Chuyển tiền là phương thức thanh toán trong đó một khách hàng của NH (người chuyển tiền) yêu cầu ngân hàng chuyển một số tiền nhất định cho người thụ hưởng ở một địa điểm nhất định, có hai hình thức chuyển tiền: trả trước và trả sau

Liên quan đến phương thức thanh toán này gồm có các bên sau đây:

 Người chuyển tiền: là người mua, người NK, hay người mắc nợ

 Ngân hàng chuyển tiền: là ngân hàng phục vụ cho người chuyển tiền.

 Ngân hàng đại lý: là ngân hàng phục vụ cho người thụ hưởng có quan hệ đại lý với ngân hàng chuyển tiền.

 Người thụ hưởng: là người bán, người XK hay là chủ nợ.

Chuyển tiền trả sau: là hình thức trả cho người XK sau khi nhận hàng.

Nội dung và quy trình thực hiện phương thức thanh toán chuyển tiền trả sau có thể được mô tả ở sơ đồ dưới đây:

Sơ đồ 1.1: Quy trình thực hiện phương thức chuyển tiền trả sau

Nội dung các bước tiến hành của quy trình này có thể tóm tắt như sau:

(1) Người XK giao hàng và bộ chứng từ hàng hóa cho người NK.

(2) Người NK lập lệnh chuyển tiền yêu cầu ngân hàng phục vụ mình chuyển tiền cho người thụ hưởng.

(3) Ngân hàng phục vụ người XK chuyển tiền cho người thụ hưởng thông qua ngân hàng đại lý.

(4) Ngân hàng đại lý ghi có và báo có cho người XK

(5) Ngân hàng chuyển tiền báo nợ cho người NK.

* Chuyển tiền trả trước: là hình thức chuyển tiền tương tự như chuyển tiền trả sau chỉ khác ở chỗ người nhập lập lệnh chuyển tiền và do đó người XK nhận được tiền trước khi giao hàng.

Nội dung và quy trình thực hiện chuyển tiền trả trước có thể mô tả ở sơ đồ:

Sơ đồ 1.2: Quy trình thực hiện phương thức chuyển tiền trả trước

Nội dung các bước tiến hành của quy trình này có thể tóm tắt:

(1) Người NK lập lệnh chuyển tiền yêu cầu ngân hàng phục vụ mình chuyển tiền cho người thụ hưởng.

(2) Ngân hàng phục vụ người NK chuyển tiền cho người thụ hưởng thông qua ngân hàng đại lý.

(3) Ngân hàng đại lý ghi có và báo có cho người XK

(4) Người XK giao hàng và bộ chứng từ hàng hóa cho người NK để người NK có thể nhận hàng.

(5) Ngân hàng chuyển tiền, sau khi ghi nợ, báo nợ cho người NK.

Chuyển tiền trả trước là hình thức chuyển tiền tương tự như chuyển tiền trả sau chỉ khác ở chỗ người NK lập lệnh chuyển tiền và, do đó, người XK nhận được tiền trước khi giao hàng

1.1.4.2 Phương thức nhờ thu ( Collections )

Nhờ thu là phương thức thanh toán trong đó người XK sau khi hoàn thành nghĩa vụ giao hàng hoặc cung ứng dịch vụ tiến hành ủy thác cho ngân hàng phục vụ

NH chuyển tiền NH đại lý

Người XKNgười NK mình thu hộ từ người NK lập ra Tham gia phương thức thanh toán này gồm có các bên sau:

 Người ủy nhiệm thu (Principal): là bên ủy quyền xử lý nghiệp vụ nhờ thu cho ngân hàng Người ủy nhiệm thu chính là người XK.

 Ngân hàng thu hộ (Collecting BaNK): Là ngân hàng phục vụ người ủy nhiệm thu.

 Ngân hàng xuất trình (Presenting BaNK): là ngân hàng xuất trình chứng từ cho người trả tiền, thường là ngân hàng đại lý cho ngân hàng thu hộ.

 Người trả tiền (Drawee): Là người được xuất trình chứng tù theo đúng chỉ thị nhờ thu Người trả tiền chính là người NK

* Nhờ thu trơn ( Nhờ thu không kèm chứng từ - Clean collection)

Nhờ thu hối phiếu trơn là phương thức nhờ thu trong đó người XK ủy thác cho ngân hàng thu hộ tiền ở người NK căn cứ vào hối phiếu do mình lập ra còn chứng từ hàng hóa thì gửi thẳng cho người NK, không gửi cho ngân hàng Loại này thường được dùng trong thanh toán tiền chi trả về dịch vụ, cước phí bảo hiểm, tiền phạt, tiền bồi thường,…

Sơ đồ 1.3: Quy trình thực hiện phương thức nhờ thu trơn

Toàn bộ nội dung các bước tiến hành phương thức nhờ thu trơn có thể tóm tắt như sau:

(1) Người XK giao hàng và bộ chứng từ hàng hóa cho người NK.

NH nhận ủy thác thu

(2) Người XK lập chỉ thị nhờ thu và hối phiếu nộp vào ngân hàng để ủy thách cho ngân hàng thu hộ tiền ở người XK

(3) Ngân hàng nhận ủy thác chuyển chỉ thị nhờ thu và hối phiếu cho ngân hàng đại lý để thông báo cho người NK biết.

(4) Ngân hàng thông báo chuyển hối phiếu cho người NK biết để yêu cầu chấp nhận hay thanh toán Nếu hợp đồng thỏa thuận điều kiện thanh toán D/A, người NK chỉ cần chấp nhận thanh toán, nếu D/P người NK phải thanh toán ngay cho người

(5) Người XK thông báo đồng ý trả tiền hay từ chối thanh toán.

(6) Ngân hàng đại lý trích tiền từ tài khoản của người NK chuyển sang ngân hàng ủy thác thu để ghi có cho người XK trong trường hợp người NK đồng ý trả tiền hoặc thông báo cho ngân hàng ủy thách thu biết trong trường hợp người NK từ chối trả tiền.

(7) Ngân hàng ủy thác thu ghi có và báo cho người XK hoặc thông báo cho người

XK biết việc người NK từ chối trả tiền.

* Nhờ thu kèm chứng từ ( Documentary – Collection )

Nhờ thu hối phiếu kèm chứng từ là phương thức nhờ thu trong đó người XK sau khi đã hoàn thành nghĩa vụ giao hàng hay cung ứng dịch vụ; tiến hành ủy thác cho ngân hàng phục vụ mình thu hộ tiền ở người NK; không chỉ căn cứ vào hối phiếu mà còn căn cứ vào bộ chứng từ hàng hóa gửi kèm theo với điều kiện; nếu người NK thanh toán hoặc chấp nhận trả tiền thì ngân hàng mới trao bộ chứng từ cho người NK nhận hàng hóa Tuỳ theo cách thức trả tiền của người NK, mà uỷ thác thu kèm chứng từ có thể là chấp nhận trả tiền trao chứng từ (Documents against acceptance – D/A) hoặc trả tiền trao chứng từ (Documents against payment – D/P)

NH nhận ủy thác thu NH đại lý

Sơ đồ 1.4: Quy trình thực hiện phương thức nhờ thu kèm chứng từ

Nội dung và các bước tiến hành phương thức nhờ thu kèm chứng từ có thể giải thích tóm tắt như sau:

(1) Người XK giao hàng cho người NK nhưng không giao bộ chứng từ hàng hóa.

(2) Người XK gửi chỉ thị nhờ thu, hối phiếu và bộ chứng từ hàng hóa đến ngân hàng nhận ủy thác để nhờ thu hộ tiền ở người NK.

(3) Ngân hàng nhận ủy thác chuyển chỉ thị nhờ thu, hối phiếu và bộ chứng từ sang ngân hàng đại lý để thông báo cho người NK.

(4) Ngân hàng đại lý chuyển hối phiếu đến người NK yêu cầu trả tiền hoặc chấp nhận trả tiền.

(5) Người NK thông báo đồng ý hay từ chối trả tiền.

(6) Ngân hàng đại lý trích tài khoản của người NK chuyển tiền sang ngân hàng ủy thác thu để ghi có cho người XK hoặc là thông báo việc từ chối trả tiền của người NK.

(7) Ngân hàng nhận ủy thác báo có hoặc là thông báo việc từ chối trả tiền cho người XK

1.1.4.3 Phương thức tín dụng chứng từ - Documentary Credit a Khái niệm phương thức tín dụng chứng từ

Phương thức tín dụng chứng từ là phương pháp trong đó một NH theo yêu cầu của khách hàng; cam kết sẽ trả một số tiền nhất định cho người thụ hưởng hoặc chấp nhận hối phiếu do người này ký phát trong phạm vi số tiền đó nếu người này xuất trình được bộ chứng từ thanh toán phù hợp với những qui định nêu ra trong thư

Người NK Người XK tín dụng Có thể nói L/C là văn bản quan trọng nhất trong phương thức thanh toán tín dụng chứng từ.

Tham gia vào phương thức tín dụng chứng từ gồm có các bên sau:

- Người xin mở thư tín dụng (Applicant): là người NK hàng hóa.

- Ngân hàng mở thư tín dụng (Issuing Bank): là ngân hàng phục vụ người

NK, ngân hàng này cung cấp tín dụng và đứng ra cam kết trả tiền cho người XK.

- Người thụ hưởng (Beneficiary): là người XK hay người nào khác do người

- Ngân hàng thông báo thư tín dụng (Advising bank): là ngân hàng đại lý cho ngân hàng mở L/C và phục vụ cho người thụ hưởng.

- Ngoài ra trong vài trường hợp đặc biệt có thể có thêm các bên khác tham gia như ngân hàng xác nhận (Confirming Bank)và ngân hàng trả tiền (Paying bank)

Về mặt thủ tục pháp lý, hiện tại phương thức tín dụng chứng từ được thực hiện theo “Điều lệ và cách thức thực hành thống nhất về tín dụng chứng từ” (Uniform Custom and Practice for Documentary Credits) do Văn Phòng Thương Mại Quốc tế (International Chamber for Commerce – IIC)

Nội dung và quy trình thực hiện phương thức thanh toán tín dụng chứng từ được mô tả ở sơ đồ dưới đây:

Sơ đồ 1.5: Quy trình thực hiện phương thức thanh toán tín dụng chứng từ

(1) Hai bên xuấ khẩu và NK ký kết hợp đồng thương mại.

(2) Người NK làm đơn xin mở L/C yêu cầu ngân hàng mở L/C cho người XK thụ

(3) Ngân hàng mở L/C theo yêu cầu của người NK và chuyển sang ngân hàng thông báo để báo cho nhà XK biết.

(4) Ngân hàng thông báo L/C cho người XK biết rằng L/C đã mở.

(5) Dựa vào nội dung của L/C, người XK giao hàng cho người NK.

(6) Người XK sau khi giao hàng lạp bộ chứng từ gửi vào ngân hàng thông báo để thanh toán

(7) Ngân hàng thông báo chuyển bộ chứng từ thanh toán sang để ngân hàng mở L/

(8) Ngân hàng mở L/C sau khi kiểm tra chứng từ nếu thấy phù hợp thì trích tiền chuyển sang ngân hàng thông báo để ghi có cho người thụ hưởng Nếu không phù hợp thì từ chối thanh toán.

(9) Ngân hàng thông báo ghi có và báo có cho người XK

(10) Ngân hàng mở L/C trích tài khoản và báo nợ cho người NK

(11) Người NK xem xét chấp nhận trả tiền và ngân hàng mở L/C trao bộ chứng từ để người NK có thể nhận hàng.

Phương thức thanh toán tín dụng chứng từ là phương thức thanh toán sòng phẳng đảm bảo quyền lợi cho cả hai bên XK và NK Trong phương thức này ngân hàng đóng vai trò chủ động trong thanh toán chứ không chỉ làm trung gian đơn thuần như phương thức thanh toán khác Hiện nay phương thức này được sử dụng nhiều Tuy nhiên chỉ sử dụng trong quan hệ thanh toán mậu dịch còn trong thanh toán phi mậu dịch vẫn phải dùng phương thức chuyển tiền. b Các loại thư tín dụng:

- Thư tín dụng không thể hủy ngang ( Irrevocable L/C): Là loại L/C sau khi mở thì ngân hàng mở L/C không được sửa đổi, bổ sung, hoặc hủy bỏ trong thời hạn hiệu lực của nó nếu không có sự thỏa thuận của các bên tham gia L/C không thể hủy ngang là loại L/C được áp dụng phổ biến nhất trong TTQT.

- Thư tín dụng không hủy ngang có xác nhận (Confirmed Irrevocable L/C):

Là loại L/C không thể hủy ngang được một ngân hàng khác xác nhận và đảm bảo trả tiền theo yêu cầu của ngân hàng mở L/C.

- Thư tín dụng không hủy ngang miễn truy đòi (Irrevocable L/C without

Recourse): Là loại L/C mà sau khi người XK đã được trả tiền thì ngân hàng mở L/C không còn quyền đòi tiền người XK trong bất cứ tình huống nào.

Phát triển hoạt động TTQT

Quan niệm phát triển hoạt động TTQT

Trong đời sống kinh tế, chính trị, xã hội xuất hiện rất nhiều khái niệm về phát triển Ở mỗi một thời kỳ, mỗi một trường phái, mỗi một lĩnh vực thì khái niệm

“phát triển” được nhìn nhận ở những giác độ khác nhau Tuy nhiên, theo quan điểm của tác giả, có một khái niệm mà tác giả cho rằng nó bao quát và hợp lý nhất, phản ánh đúng nhất về lý luận cũng như thực tiễn của “phát triển” đó là khái niệm theo quan điểm triết học.

Theo quan điểm triết học, phát triển là khái niệm chỉ sự vận động theo chiều hướng tiến lên, cái tiến bộ ra đời thay thế cái cũ, cái lạc hậu.

Nội dung của nguyên lý phát triển:

- Trong thế giới hiện thực, các sự vật hiện tượng đều vận động biến đổi chuyển hóa không ngừng từ trạng thái này sang trạng thái khác.

- Phát triển là khuynh hướng chung tất yếu của các sự việc hiện tượng trong thế giới khách quan.

- Nguồn gốc của sự phát triển là sự thống nhất và đấu tranh giữa các mặt đối lập trong bản thân sự việc, hiện tượng.

- Phát triển là phổ biến trong cả tự nhiên, xã hội và tư duy Tùy theo những lĩnh vực khác nhau của thế giới vật chất, sự phát triển thể hiện dưới những hình thức khác nhau.

- Tính chất của sự phát triển là tính khách quan và tính phức tạp.

Phát triển không chỉ là sự tăng giảm đơn thuần về lượng mà bao hàm cả sự nhảy vọt về chất.

- Phát triển không ngoại trừ sự lặp lại thậm chí tạm thời đi xướng trong trường hợp cá biệt, cụ thể như xu hướng đi lên và tiến bộ.

- Phát triển bao hàm sự phủ định cái cũ và sự nảy sinh cái mới, sự lặp lại như cái cũ nhưng trên cơ sở cao hơn Do đó, phát triển được hình dung như là hình xoáy ốc từ thấp đến cao.

* Ý nghĩa của phương pháp luận:

- Phát triển là khuynh hướng chung, là bản chất của sự vận động biến đổi. Muốn nhận thức và cải tạo sự vật phải có quan điểm phát triển tức là phải xem xét sự vật, tìm ra khuynh hướng phát triển cơ bản của chúng để cải biến sự vật theo nhu cầu con người.

- Sự phát triển bao hàm cả sự thụt lùi tạm thời và diễn ra quanh co, phức tạp.

Do đó, trước những khó khăn không được hoang mang, dao động mà phải có niềm tin chắc chắn vào quy luật phát triển khách quan Cái mới nhất định thắng, đó là xu hướng tất yếu.

1.2.1.2 Quan niệm phát triển hoạt động TTQT:

Từ khái niệm “phát triển” như trên, chúng ta đưa ra quan niệm về phát triển hoạt động TTQT như sau: Phát triển hoạt động TTQT là sự vận động của hoạt động này theo chiều hướng tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn

Phát triển TTQT là sự vận động tất yếu khách quan Sự phát triển không đơn thuần chỉ là sự tăng về số lượng mà bao hàm cả sự nhảy vọt về chất Tất nhiên, phát triển hoạt động TTQT cũng không có nghĩa là không có sự lặp lại thậm chí tạm thời đi xuống trong trường hợp cá biệt và đôi khi nó còn bao hàm cả sự phủ định cái cũ và sự nảy sinh cái mới, sự lặp lại như cái cũ nhưng trên cơ sở cao hơn và ngày càng hoàn thiện hơn.

Về cơ bản, quan niệm phát triển hoạt động TTQT được xây dựng trên cơ sở khái niệm, lý luận về sự phát triển Nên, việc đưa ra quan niệm về sự phát triển hoạt động TTQT sẽ nhằm mục đích định hướng việc nghiên cứu đề tài, trên cơ sở đó để chúng xem xét và tìm ra khuynh hướng phát triển của nó để cải biến nó theo mục đích, mục tiêu của con người Từ việc hiểu thấu đáo được sự phát triển bao hàm cả sự thụt lùi tạm thời và diễn ra quanh co, phức tạp để trong lộ trình nghiên cứu, tìm giải pháp để phát triển của hoạt động TTQT nếu chúng ta có gặp phải những khó khăn nhất định thì cũng không được hoang mang, dao động mà phải có niềm tin chắc chắn vào quy luật phát triển khách quan Vì thực tế, đối với Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương thì đây là mảng nghiệp vụ còn non trẻ so với các ngân hàng khác và kết quả thực hiện còn khiêm tốn so với tiềm năng thế mạnh của một ngân hàng lớn; mặt khác, tổng thể hoạt động này bao gồm sự liên quan và phối hợp của nhiều bộ phận, thành phần, nghiệp vụ khác; chịu sự điều chỉnh của nhiều văn bản của ngành, của NHNN, của chính phủ và cả luật pháp và tập quán quốc tế,… Chúng ta cần phải phân tích tính thực tiễn một cách đa chiều để rút ra những bài học bổ sung cho lý luận và điểu chỉnh hoạt động thực tiễn của chúng ta để hiện thực hóa mục tiêu đề ra.

Điều kiện phát triển hoạt động thanh toán quốc tế

Mỗi một sự vật hiện tượng, một hoạt động cụ thể luôn luôn bao hàm những nội dung, yếu tố và thành phần đặc thù nên để tìm ra giải pháp phát triển cho nó cũng cần thiết phải xác định được những điều kiện hay chính là những yêu cầu cần thiết phải trang bị hoặc thực hiện Hoạt động TTQT, với những đặc thù đưa ra ở phần trên, để phát triển cần các yêu cầu như sau:

1.2.2.1 Yêu cầu về hoạch định chiến lược phát triển các dịch vụ thanh toán quốc tế

Chiến lược phát triển kinh doanh là kế hoạch tất yếu luôn luôn đồng hành cùng với sự tồn tại của bất cứ doanh nghiệp nào Từ chiến lược kinh doanh chung, ngân hàng tiến hành hoạch định các chiến lược cụ thể cho các hoạt động của Ngân hàng Việc xây dựng chiến lược lần lượt theo các nội dung sau:

* Phân tích môi trường kinh doanh:

Thứ nhất: Phân tích môi trường kinh tế

Nghiên cứu môi trường kinh tế cần phân tích rõ thực trạng và triển vọng của môi trường kinh tế vĩ mô trong nước liên quan đến hoạt động Ngân hàng Đặc biệt, hoạt động TTQT không chỉ có các đối tác trong nước mà còn có các đối tác nước ngoài Vì thế, cần phải phân tích thực trạng và xu hướng phát triển của kinh tế quốc tế và khu vực trong tương lai (thường là mười năm trở lên)

Thứ hai: Phân tích môi trường pháp lý

Bất cứ một hoạt động kinh tế nào cũng chịu sự điều chỉnh của hệ thống luật pháp Bất cứ sự thay đổi nào của chính sách và pháp luật đều liên quan đến hoạt động của ngân hàng Để ngân hàng có thể tồn tại và phát triển, đòi hỏi phải nghiên cứu kỹ hệ thống pháp luật của nhà nước nói chung và hệ thống pháp luật liên quan trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Ngoài ra, hoạt động TTQT của Ngân hàng còn liên quan đến hệ thống pháp luật quốc tế và pháp luật của các nước liên quan Vì vậy cần nghiên cứu kỹ các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động TTQT của các NHTM.

Thứ ba: Phân tích môi trường công nghệ

Môi trường công nghệ là toàn bộ các yếu tố liên quan đến quá trình trang bị, chuyển giao và áp dụng khoa học công nghệ mới vào sử dụng Công nghệ luôn biến đổi do những phát minh sáng chế, do vậy các NHTM muốn phát triển và nâng cao năng lực cạnh tranh thì phải đổi mới khoa học công nghệ trong quá trình phát triển của mình Do đó cần phân tích môi trường công nghệ để thấy rõ được thực trạng và xu hướng phát triển công nghệ trên thế giới và trong nước Triển vọng áp dụng công nghệ để có được tầm nhìn dài hạn cho việc trang bị công nghệ của ngân hàng.

Thứ tư: Phân tích môi trường tự nhiên và xã hội

Hoạt động của ngân hàng không thể tách khỏi môi trường và môi trường luôn tồn tại trong mọi hoạt động của ngân hàng Do vậy, việc xây dựng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng nói chung và chiến lược phát triển dịch vụ TTQT nói riêng phải gắn kết cùng môi trường

* Xác định vị thế của Ngân hàng Để biết được vị thế của Ngân hàng, cần phải trả lời câu hỏi: Tiềm lực, khả năng thực tế của ngân hàng hiện tại như thế nào? Khả năng phát triển và mở rộng ra sao? Việc xác định tiềm lực của ngân hàng phải được đặt trong sự xem xét đánh giá với khả năng nội tại của chúng để tìm ra hướng khai thác và phát triển Do vậy nhiệm vụ quan trọng trong xác định tiềm lực của ngân hàng là phải phân tích chính xác tình hình hiện tại về các yếu tố kinh doanh, từ đó thấy được khả năng sử dụng và khai thác các yếu tố đó Ngoài ra, để xác định được vị thế của mình, ngân hàng còn phải biết được tiềm lực của các đối thủ cạnh tranh Phân tích được ưu nhược điểm của mỗi hoạt động của mình (trong đó có hoạt động TTQT) với hoạt động đó của các NHTM khác.

* Xác định nhu cầu của thị trường Ngân hàng Để xác định được thị phần phù hợp với mục tiêu phát triển hoạt động TTQT của Ngân hàng, trước hết ngân hàng cần hiểu rõ về thị trường, nhu cầu của thị trường Muốn làm tốt điều này ngân hàng phải có thông tin chính xác về chúng thông qua các hình thức như khách hàng cung cấp hoặc thông qua việc thu thập và xử lý thông tin có được từ các nguồn: sách báo, tài liệu, thực tế kinh doanh của ngân hàng , …hoặc thông qua việc tiến hành tổ chức điều tra mẫu từ thị trường.

* Xác định sản phẩm và dịch vụ TTQT

Ngân hàng có thể đưa ra ý tưởng về sản phẩm và dịch vụ TTQT mà ngân hàng hướng đến phục vụ Tuy nhiên, việc xác định thị phần của hoạt động TTQT phải đảm bảo sự cân đối với các hoạt động khác của ngân hàng và nằm trong chiến lược phát triển chung của toàn ngân hàng Việc xác định sản phẩm và dịch vụ TTQT của ngân hàng phải thông qua việc nghiên cứu thị trường Các tín hiệu thị trường là cơ sở quan trọng nhất để ngân hàng quyết định sản phẩm và dịch vụ cung cấp phù hợp Tuy nhiên việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ cũng cần dựa trên khả năng hiện có của đơn vị Nhưng không được coi đây là hoạt động thụ động mà cần tìm ra các giải pháp thích hợp để thực hiện định hướng mà ngân hàng đã nhận thấy từ tín hiệu thị trường.

*Quyết định chiến lược phát triển dịch vụ TTQT

Trên cơ sở các phân tích trên, các nhà lãnh đạo ngân hàng đưa ra chiến lược phát triển cho dịch vụ TTQT của mình Trong chiến lược này, cần chỉ ra được: Thị trường chủ yếu, các sản phẩm và dịch vụ chủ yếu, cách thức chính để thực hiện chiến lược phát triển đã đề ra Trong quá trình quyết định chiến lược phát triển cho dịch vụ TTQT cần lưu ý:

- Chiến lược phát triển dịch vụ TTQT phải phù hợp với chiến lược hoạt động của Ngân hàng

- Chiến lược phát triển dịch TTQT nói riêng và các chiến lược kinh doanh khác nói chung đều phải có hệ thống bảo mật Có nội dung cần công khai, có nội dung cần được bảo mật với các mức độ khác nhau Vấn đề này cần được hoạch định rõ trong quá trình tổ chức thực hiện chiến lược kinh doanh ngân hàng.

- Thông thường chiến lược cần được phân tích kỹ, nhưng chiến lược hoạch định cần ngắn gọn, rõ ràng, mang tính khái quát cao tránh tình trạng diễn giải dài,khó hiểu.

1.2.2.2 Yêu cầu về công tác quản trị điều hành phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế

* Cần quản lý điều hành hoạt động TTQT theo cách nhìn của công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại

Có rất nhiều vấn đề liên quan đến công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại. Song nhận thức đầu tiên về nó là phải có cái nhìn theo quan điểm mới Quan điểm công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại cho rằng cần phải xuất phát từ nhu cầu của khách hàng Nhu cầu của khách hàng mới là động lực hoạt động thực có của ngân hàng Cung ứng các dịch vụ TTQT là một hoạt động bộ phận nằm trong hoạt động chung của ngân hàng Điều hành hoạt động TTQT phải phù hợp với sự điều hành chung của ngân hàng Điều hành theo công nghệ quản lý của ngân hàng hiện đại

* Mục tiêu của công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại

Trước đây, mục tiêu của công nghệ quản lý ngân hàng chỉ làm sao cho đạt được lợi nhuận tối đa, tăng phần ít lợi nhuận cho nhân viên để kích thích họ làm việc, quyền lợi của khách hàng gần như không được đề cập Tuy nhiên, ngày này, cạnh tranh trên mọi phương diện đều gay găt, sự hợp tác lâu bền và hiệu quả nhất phải là sự bình đẳng và cùng có lợi Cho nên, cần có nhận thức mới về mục tiêu của công nghệ quản lý ngân hàng Mục tiêu của công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại là đạt được sự thoả mãn của ba đối tượng: khách hàng, ngân hàng, và cán bộ ngân hàng Nếu chỉ thoả mãn cho khách hàng mà không thoả mãn cho ngân hàng thì sẽ không có ý nghĩa gì, ngân hàng sẽ không thể tồn tại và phát triển, nếu không thoả mãn cho ngân hàng thì không thể thoả mãn cho cán bộ ngân hàng Tác giả khái quát hóa mô hình quản lý ngân hàng hiện đại tại sơ đồ dưới đây:

Sơ đồ 1.6: Mô hình Công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại

* Toàn ngân hàng cùng hướng về lợi nhuận

Công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại cho rằng: Toàn ngân hàng cùng hướng về lợi nhuận Điều này được thể hiện ở các khía cạnh sau:

- Toàn ngân hàng phải nhận thức được vai trò quyết định cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng là do khách hàng

- Ngân hàng là một thể thống nhất, không có bất cứ sự lệch pha nào bất cứ hoạt động nào của ngân hàng Tất cả cùng hướng tới thị trường, phục vụ khách hàng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng và tăng thu nhập cho chính người lao động

- Công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại đòi hỏi sự sáng tạo trong hoạt động.

Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động thanh toán quốc tế

1.2.3.1 Các chỉ tiêu định lượng:

* Số món và doanh số TTQT thực hiện:

Nhìn vào số món và doanh số TTQT mà chi nhánh thực hiện sẽ phần nào đánh giá tần suất thực hiện nghiệp vụ của giao dịch viên TTQT và quy mô về mặt lượng của TTQT.

* Thị phần TTQT so với các NHTM khác trên cùng địa bàn.

Ngoài chỉ tiêu quy mô và doanh số, tỷ lệ thị phần TTQT của một ngân hàng so với các NHTM khác trên địa bàn sẽ phản ánh khả năng cạnh tranh của của ngân hàng đó về dịch vụ TTQT, đồng thời qua đối chiếu tương quan giữa quy mô về nguồn vốn và dư nợ sẽ đánh giá được thị phần TTQT đó đã tương xứng với tiềm năng, thế mạnh của mình hay chưa.

*Tổng số phí thu được từ hoạt động TTQT và so sánh với tổng phí dịch vụ của NHTM.

Liên quan đến thực hiện các nghiệp vụ TTQT, ngân hàng thu được một khoản phí nhất định theo biểu phí dịch vụ của ngân hàng từng thời kỳ đối với từng nghiệp vụ cụ thể như: phí mở, tu chỉnh L/C, phí thanh toán L/C, phí gửi và thanh toán bộ chứng từ hàng xuất (L/C, nhờ thu gửi đi nước ngoài), phí thanh toán chuyển tiền đi, chuyển tiền đến (phí dịch vụ kiều hối), phí ký hậu, phí phát hành bảo lãnh nhận hàng theo L/C,…Khi doanh thu phí TTQT tăng lên chứng tỏ hoạt động TTQT được mở rộng Điều này cũng cho thấy chất lượng TTQT được nâng lên, thu hút thêm nhiều khách hàng đến giao dịch Bên cạnh đó, so sánh phí thu được từ TTQT với tổng phí dịch vụ của ngân hàng để thấy được sự đóng góp của TTQT vào thu nhập của ngân hàng có đáng kể và phù hợp hay không.

*Lợi nhuận từ hoạt động TTQT

Chất lượng TTQT được phản ánh thông qua chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động TTQT Để xác định được lợi nhuận mang lại từ hoạt động TTQT, các ngân hàng phải tính được chi phí phát sinh cho hoạt động này Nó bằng hiệu số giữa doanh thu TTQT và chi phí TTQT Chỉ tiêu này tăng cao thể hiện chất lượng TTQT được nâng lên, ngược lại nó chỉ ra ngân hàng cần có những giải pháp để cải thiện chất lượng thanh toán.

* Thời gian và tốc độ xử lý nghiệp vụ:

Thời gian và tốc độ xử lý nghiệp vụ của giao dịch viên TTQT vô cùng quan trọng Bởi vì, ngoài ý nghĩa là chấp hành thời gian xử lý theo đúng thông lệ quốc tế như UCP, URC, URR hay các văn bản quy định của ngành,… nó còn thể hiện trình độ giao dịch viên, tính chuyên nghiệp của ngân hàng và ảnh hưởng lớn công tác tiếp thị cũng như ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng về việc có tiếp tục sử dụng dịch vụ TTQT của ngân hàng bạn hay không.

Chỉ tiêu này phản ánh mức độ nhanh chóng để thực hiện xong giao dịch TTQT theo yêu cầu của khách hàng Thời gian thực hiện giao dịch ở đây bao gồm những chuẩn mực của quốc tế quy định cho từng giao dịch và mục tiêu đặt ra của NHTM.

Nó được đặt ra cho từng nghiệp vụ TTQT cụ thể và được công khai tới khách hàng để biết, theo dõi và lập kế hoạch thanh toán Vì vậy, thời gian thực hiện giao dịch càng ngắn thì sẽ giúp khách hàng luân chuyển vốn nhanh, đạt hiệu quả sản xuất kinh doanh, ngân hàng tiết kiệm được chi phí, tăng năng suất lao động, góp phần nâng cao chất lượng TTQT.

*Số lỗi phát sinh trong quá trình tác nghiệp Đối với bất cứ thao tác nghiệp vụ nào sai sót đều có thể gây ra những hậu quả nhất định, riêng đối với TTQT thì nó lại càng rất khó để khắc phục hậu quả vì nó liên quan đến yếu tố nước ngoài với luật pháp, phong tục và ngôn ngữ khác nhau. Để giải quyết một món sai sót có thể gây tốn kém nhiều thời gian và chi phí, thậm chí là rủi ro mất tiền và phải bù đắp và ảnh hưởng đến uy tín Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện TTQT cho khách hàng, lỗi tác nghiệp phát sinh không thể tránh khỏi Các lỗi phát sinh có ở tất cả các khâu, các nghiệp vụ từ thiếu hồ sơ, chứng từ đến lỗi trong quá trình soạn điện, hậu kiểm Nếu quy trình TTQT chặt chẽ, cán bộ giỏi nghiệp vụ chuyên môn, công tác kiểm tra thường xuyên sẽ hạn chế được các lỗi nghiệp vụ phát sinh, hạn chế rủi ro và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

* Tỷ lệ lỗi tác nghiệp trên Tổng số giao dịch = Số lỗi tác nghiệp/Số giao dịch

Chỉ số này cho thấy chất lượng của TTQT, thực hiện bao nhiêu giao dịch thì phát sinh một lỗi tác nghiệp Chỉ số này càng nhỏ chất lượng TTQT càng tốt.

*Số vụ khiếu nại do lỗi của ngân hàng

Vì nhiều lý do khác nhau, trong quá trình tác nghiệp, giao dịch viên có thể gặp một số lỗi nhất định Tùy theo mức độ của lỗi và hậu quả của nó có thể gây ra mã sẽ nảy sinh việc khiếu nại từ phía khách hàng Chất lượng TTQT một phần sẽ được đánh giá thông qua số vụ khiếu nại do lỗi của ngân hàng gây ra Việc khiếu nại ở đây liên quan đến các lỗi như thời gian thực hiện giao dịch chậm, không đúng quy định; chuyển nhầm điện, sai số tiền, sai tên người thụ hưởng, sai nội dung giao dịch…Số vụ khiếu nại càng ít chứng tỏ các giao dịch TTQT được thực hiện nhanh chóng, chính xác, an toàn, như vậy chất lượng TTQT càng cao.

*Tỷ lệ Vụ khiếu nại trên Tổng số món thanh toán = Số vụ khiếu nại/Số món thanh toán

Chỉ số này cho thấy chất lượng của TTQT, bao nhiêu số món thanh toán mới có một vụ khiếu nại Chỉ số này càng nhỏ chất lượng TTQT càng tốt.

* Tổng số cán bộ tham gia hoạt động TTQT:

Số lượng cán bộ tham gia hoạt động TTQT sẽ tác động đến thời gian xử lý nghiệp vụ và chất lượng phục vụ khách hàng Bởi vì, một lực lượng cán bộ đông đảo và trải đều sẽ đảm bảo phục vụ cho mạng lưới rộng và nhu cầu đa dạng của khách hàng

* Số lượng ngân hàng đại lý, ngân hàng có quan hệ tài khoản Nostro và Vostro:

Số lượng ngân hàng đại lý, ngân hàng có quan hệ tài khoản Nostro và Vostro lớn sẽ giúp mỗi ngân hàng thực hiện dễ dàng và rộng khắp để đáp ứng tốt nhất các nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Việc có quan hệ trực tiếp sẽ giúp xử lý các điện một các trực tiếp, nhanh chóng và đặc biệt sẽ giảm được phí trung gian cho khách hàng Ngoài ra, mối quan hệ rộng lớn còn khẳng định tầm cỡ và uy tín của một ngân hàng trong thị trường tài chính trong nước và trên phạm vi thế giới.

1.3.2.2 Các chỉ tiêu định tính:

* Định hướng phát triển hoạt động TTQT của NHTM: Điều này xuất phát từ chiến lược kinh doanh của mỗi ngân hàng, nó thể hiện ở việc ngân hàng đánh giá tầm quan trọng của TTQT đó ở mức độ nào và có sự đầu tư về nhân lực, trang thiết bị cũng như công nghệ thông tin,… như thế nào.

Trong định hướng phát triển chung của một NHTM, việc xác định mục tiêu cụ thể cho từng mảng nghiệp vụ ở mức độ nào sẽ phần nào đánh giá được xu hướng phát triển của nghiệp vụ đó Bởi mục tiêu luôn luôn đi kèm với việc đánh vị trí hiện tại, nguồn lực sẵn có (điều nàu sẽ giúp ta nhìn thây hiện trạng) và xác định mức độ cần đầu tư trong tương lai để đạt được mục tiêu đó (điều này sẽ giúp chúng ta dự báo được xu hướng và khả năng trong tương lai.

* Trình độ cán bộ tham gia hoạt động TTQT

Các nhân tố tác động đến sự phát triển hoạt động thanh toán quốc tế

Nhân tố khách quan (bên ngoài ngân hàng)

Hoạt động TTQT có tính chất phức tạp hơn so với thanh toán trong nước, nó không chỉ chịu sự điều chỉnh của pháp luật quốc gia mà còn chịu tác động của luật quốc tế và pháp luật của các quốc gia khác có liên quan Để hội nhập vào cộng đồng quốc tế, khung pháp lý của mỗi quốc gia cần phải được bổ sung, hoàn thiện theo hướng gần với thông lệ quốc tế Các văn bản pháp luật liên quan đến TTQT được ban hành nhằm hướng dẫn và điều chỉnh cho các hoạt động liên quan đến TTQT được thống nhất và diễn ra thuận lợi giữa các chủ thể Môi trường pháp lý gồm:

Chính sách kinh tế đối ngoại

Kinh tế đối ngoại là một lĩnh vực rộng lớn bao gồm hoạt động ngoại thương, đầu tư tài chính, dịch vụ quốc tế, chuyển giao công nghệ và nhiều hoạt động kinh tế khác, trong đó ngoại thương là hoạt động trọng tâm TTQT về bản chất chính là việc thanh toán những khoản nợ giữa các chủ thể của các quốc gia trong các quan hệ: kinh tế, văn hoá, chính trị … Chính sách kinh tế đối ngoại có tác dụng thúc đẩy hoặc kìm hãm sự phát triển của hoạt động ngoại thương Vì vậy, chính sách kinh tế đối ngoại là cơ sở và nền tảng có tác động trực tiếp đến hoạt động TTQT

Chính sách ngoại hối là những quy định pháp lý, thể lệ của ngân hàng nhà nước trong vấn đề quản lý ngoại tệ, quản lý vàng bạc, đá quý và các giấy tờ có giá trị bằng ngoại tệ trong quan hệ thanh toán, tín dụng với nước ngoài Đóng vai trò là trung gian tài chính, khi thực hiện hoạt động TTQT NHTM đóng vai trò kiểm soát dòng tiền ra vào của một quốc gia Vì vậy, các NHTM được phép tham gia hoạt động TTQT phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về quản lý ngoại hối do ngân hàng nhà nước ban hành Chính sách ngoại hối của nhà nước có tác động trực tiếp đến cán cân thanh toán và ảnh hưởng đến khả năng cân đối ngoại tệ phục vụ choTTQT

Chính sách thuế và quản lý hàng hoá xuất nhập khẩu

TTQT về bản chất là một dịch vụ do ngân hàng cung cấp để thực hiện các nghĩa vụ tiền tệ phát sinh giữa các quốc gia Nó là khâu trung gian giúp hoạt động xuất nhập khẩu được diễn ra thuận lợi hơn Chính sách thuế và chính sách quản lý hàng xuất nhập khẩu có tác dụng khuyến khích hoặc thu hẹp hoạt động xuất nhập khẩu Chẳng hạn, khi Chính phủ quyết định tăng thuế đầu vào đối với hàng nhập khẩu Giá của hàng nhập khẩu trở nên đắt hơn ở thị trường nội địa, làm giảm nhập khẩu và ngược lại Tương tự, khi Chính phủ quyết định tăng hoặc giảm thuế xuất khẩu có thể giúp mở rộng hay thu hẹp hoạt động xuất khẩu Như vậy, một chính sách thuế và quản lý hàng hoá xuất nhập khẩu hợp lý sẽ có tác dụng trực tiếp tới việc mở rộng hoạt động xuất nhập khẩu của một quốc gia và cũng là điều kiện để NHTM mở rộng hoạt động TTQT.

Về luật pháp quốc tế, mặc dù Phòng thương mại quốc tế đã ban hành một số quy tắc, chuẩn mực quốc tế áp dụng cho các nước khi thực hiện các giao dịch thương mại quốc tế Tuy nhiên, trong thực tế chúng vẫn còn những nhược điểm, sơ hở tạo điều kiện cho những kẻ lừa đảo, thiếu đạo đức kinh doanh lợi dụng gây nên những tổn thất cho các bên, ảnh hưởng đến chất lượng TTQT của các NHTM. 1.3.1.2 Môi trường kinh tế a Sự phát triển của hoạt động ngoại thương

Hoạt động kinh tế đối ngoại nói chung và hoạt động ngoại thương (xuất nhập khẩu) nói riêng có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động TTQT của các NHTM Hoạt động ngoại thương phát triển làm phát sinh nhiều nhu cầu thực hiện nghĩa vụ tiền tệ của quốc gia này đối với quốc gia khác; khi hoạt động ngoại thương càng phát triển trên phạm vi toàn cầu cả về chiều rộng và chiều sâu giữa các chủ thể khác nhau của các quốc gia khác nhau sẽ làm tăng tính phức tạp của hoạt động ngoại thương, làm phát sinh những nhu cầu đảm bảo an toàn, chính xác và hiệu quả trong thực hiện các nghĩa vụ tiền tệ giữa các chủ thể tham gia Trong điều kiện toàn cầu hoá hiện nay,các NHTM là cầu nối thanh toán tham gia mạnh mẽ vào các quan hệ thương mại giữa các tổ chức, cá nhân trong nước với các tổ chức và cá nhân nước ngoài, giúp các nhà kinh doanh xuất nhập khẩu đạt được các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh, thực hiện được yêu cầu của chính sách kinh tế đối ngoại Vì vậy, phát triển hoạt động TTQT là nhiệm vụ quan trọng của các NHTM nhằm đáp ứng được nhu cầu phát triển của hoạt động ngoại thương góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và hội nhập kinh tế quốc tế của đất nước b Tỷ giá hối đoái

Tỷ giá hối đoái là giá cả của một đơn vị tiền tệ của một quốc gia tính bằng tiền tệ của một quốc gia khác, hay là quan hệ so sánh về mặt giá cả giữa hai đồng tiền của các quốc gia khác nhau.

Tỷ giá hối đoái là một nhân tố nhạy cảm được xác định bởi quan hệ cung cầu trên thị trường ngoại hối và sự biến động của tỷ giá có tác động trực tiếp đến hoạt động TTQT của các NHTM được thể hiện:

Biến động của tỷ giá ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngoại thương

Khi tỷ giá hối đoái giảm, đồng nội tệ trở nên đắt tương đối so với đồng ngoại tệ Giá hàng hoá xuất khẩu đắt lên tương đối trên thị trường quốc tế làm giảm lượng hàng hoá xuất khẩu và tăng hàng nhập khẩu do giá hàng hoá quốc tế rẻ tương đối so với hàng trong nước Ngược lại khi tỷ giá hối đoái tăng lên: xuất khẩu tăng và nhập khẩu giảm.

Biến động tỷ giá hối đoái tác động tới hoạt động kinh doanh ngoại tệ của NHTM

Trong điều kiện hiện nay, khi Việt Nam đang tiến tới thực hiện chế độ tỷ giá hối đoái thả nổi, những diễn biến bất thường của tỷ giá luôn gây khó khăn cho cácNHTM trong phát triển hoạt động TTQT Trong khi, thị trường tự do chưa chấm dứt và hoạt động ngày càng tinh ti, tỷ giá thường chênh lệch lớn so với trong ngân hàng đã ảnh hưởng không nhỏ tới việc ngân đối ngoại tệ của các ngân hàng CácNHTM cần phải chọn thời điểm và tính toán khả năng cân đối ngoại tệ, cân nhắc lợi ích tổng thể từ các dịch vụ khác do hoạt động TTQT đem lại (nguồn tiền gửi, ký quỹ, tín dụng, dịch vụ phí …) từ đó có những giải pháp phù hợp để phát triển hoạt động TTQT. c Sức khỏe của nền kinh tế:

Sức khỏe của nền kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến bạn hàng, đến kế hoạch sản xuất kinh doanh, lợi nhuận và chiến lược quy mô hoạt động của doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp xuất nhập khẩu nói riêng Nền kinh tế khỏe, các doanh nghiệp yên tâm sản xuất, lợi nhuận tăng thì họ có xu hướng duy trì và mở rộng sản xuất, quy mô tăng dẫn đến doanh số tăng, nhu cầu TTQT cũng tăng lên và ngược lại.

1.3.1.3 Tình hình an ninh, chính trị

* An ninh chính trị quốc gia: Một quốc gia có chính trị ổn định, an ninh tốt thì doanh nghiệp mới yên tâm sản xuất, là môi trường tốt để thu hút đầu tư nước ngoài; nền chính trị có quan hệ hợp tác quốc tế mở rộng sẽ tạo nhiều cơ hội hợp tác kinh tế quốc tế Từ đó, hoạt động xuất nhập khẩu mới phát triển và nhu cầu TTQT mới cao.

* Sự thay đổi chế độ kinh tế, chính trị của nước bạn hàng:

Mỗi sự biến động về chế độ chính trị của nước bạn hàng sẽ ảnh hưởng đến khả năng và sự sẵn sàng đáp ứng các cam kết đã thoả thuận giữa các bên Sự suy thoái kinh tế, biến động chính trị sẽ ảnh hưởng bất lợi đến tự do hoá thương mại, đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng đến quá trình thanh toán Những thay đổi về cơ chế, chính sách của một quốc gia như thay đổi những quy định về dự trữ ngoại hối, quy định về thuế, phí xuất nhập khẩu hoặc đơn giản là môi trường pháp lý, nền kinh tế của một quốc gia chưa ổn định và thường xuyên thay đổi khiến cho các bên đối tác không dự đoán trước được tình hình làm ảnh hưởng đến khả năng thanh toán, vì vậy gây thiệt hại cho các bên tham gia, trong đó có NHTM.

* An ninh chính trị trong khu vực và trên thế giới: An ninh chính trị trong khu vực gián tiếp hoặc trực tiếp ảnh hưởng đến hoạt động ngoại thương vì nó tác động đến việc vận chuyển hàng hóa, đến hoạt động thanh toán; điều này càng được thể hiện rõ nếu như thế giới hoặc khu vực có chiến tranh hoặc cấm vận,…

1.3.1.4 Các yếu tố về phía khách hàng:

Trong nền kinh tế thị trường, khách hàng là yếu tố quyết định đến sự sống còn của ngân hàng nói chung và hoạt động TTQT nói riêng Nếu ngân hàng có thể thu hút một lượng lớn khách hàng thường xuyên có hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu thì sẽ tạo điều kiện rất tốt để hoạt động TTQT phát triển.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HẢI DƯƠNG

Khái quát chung về Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ra đời theo Nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng bộ trưởng Cùng ra đời với toàn hệ thống, chi nhánh Ngân hàng phát triển nông nghiệp Hải Hưng được thành lập theo quyết định số 57/NH-QĐ ngày 1/7/1988 và đã phát triển qua các thời kỳ như sau:

* Thời kỳ thứ nhất (từ năm 1988 đến 1990):

Chi nhánh có tên gọi là Chi nhánh Ngân hàng phát triển Nông nghiệp tỉnh Hải Hưng, được tổ chức thành 9 phòng chuyên môn nghiệp vụ Cán bộ chủ yếu phòng tín dụng nông nghiệp và một số cán bộ từ phòng khác thuộc chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh chuyển sang Toàn tỉnh có 10 chi nhánh Ngân hàng phát triển nông nghiệp huyện và 10 phòng giao dịch với tổng số nhân viên 1339 người Trong đó ở Hội sở Ngân hàng tỉnh có 104 người, ở các chi nhánh ngân hàng huyện có 1235 người.

Khi mới thành lập, Ngân hàng phát triển nông nghiệp Hải Hưng có nhiều khó khăn nhất so với các NHTM quốc doanh trong tỉnh: thiếu vốn nhất, đông người nhất, chi phí kinh doanh cao nhất, dư nợ thấp nhất, nợ quá hạn nhiều nhất, tổn thất rủi ro cao nhất, cơ sở vật chất lạc hậu nhất, trình độ nghiệp vụ non kém nhất, tín nhiệm với khách hàng thấp nhất Song với tinh thần phấn khởi và tin tưởng vào sự đổi mới của Đảng, của ngành, toàn thể cán bộ nhân viên đã nỗ lực phấn đấu khắc phục dần các khó khăn và tồn tại, tích cực xử lý nợ quá hạn và lãi treo, bước đầu đã xây dựng được hệ thốngNgân hàng riêng biệt từ tỉnh đến các huyện, tạo ra một tiền đề quan trọng cho những giai đoạn tiếp theo.

* Thời kỳ thứ hai (từ 1991 đến 1996):

Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Hải Hưng được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Hải Hưng Thực hiện sự chỉ đạo của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Hải Hưng đã bố trí sắp xếp lại bộ máy theo hướng tinh gọn về số lượng, mạnh về chất lượng mở rộng màng lưới tiếp cận với thị trường, thuận lợi cho khách hàng, nhanh nhạy trong kinh doanh.

+ Về mô hình tổ chức (thời điểm 31/12/1996): Tại Hội sở chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tỉnh được bố trí thành 7 phòng biên chế, có 102 người (trong đó có 13 giám định viên thường xuyên làm việc trực tiếp hàng ngày ở 13 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện); Tại chi nhánh huyện: có 13 chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp huyện và 28 chi nhánh ngân hàng loại IV, trực thuộc ngân hàng nông nghiệp huyện. Tổng số cán bộ được biên chế trong toàn tỉnh là 727 người

* Thời kỳ thứ ba (từ 1997-2003):

Sau 29 năm hợp nhất, cuối năm 1996 tại kỳ họp thứ 10 Quốc hội khoá IX có nghị quyết chia tách tỉnh Hải Hưng thành tỉnh Hải Dương và Hưng Yên Lúc này Chi nhánh Hải Dương được thành lập với tên gọi là chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hải Dương theo quyết định số 595/QĐ-NHNo-02 ngày 16/12/1996 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam Hội sở Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT tỉnh có 9 phòng với 67 người, có hai chi nhánh Ngân hàng cấp III Tổng số cán bộ trong toàn tỉnh là 457 người.

* Thời kỳ từ năm 2003 đến nay:

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hải Dương đã không ngừng phát triển về cơ sở vật chất cũng như trình độ chuyên môn cho các cán bộ và mở rộng và tăng cao các dịch vụ, chất lượng phục vụ khách hàng Đến 01/02/2008 theo quyết định 1377 của Ngân hàng Nông nghiêp và PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Hải Dương đã phân bố lại khâu tổ chức bộ máy cho tinh gọn và phù hợp với thời kỳ hội nhập của nhà nước ta với tổ chức thương mại quốc tế WTO.

2.1.2 Mô hình cơ cấu tổ chức

Ban lãnh đạo của Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương gồm có một Giám đốc và ba Phó giám đốc phụ trách ba mảng công việc khác nhau Bộ máy tổ chức hành chính của chi nhánh được bố trí thành 8 phòng ban: Phòng tín dụng; Phòng Kiểm tra - Kiểm soát nội bộ; Phòng hành chính nhân sự; Phòng kinh doanh ngoại hối; Phòng kế toán và ngân quỹ; Phòng kế hoạch nguồn vốn; Phòng dịch vụ và Marketing; Phòng điện toán.

Hiện tại, Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương có 12 chi nhánh huyện, thành phố gồm các chi nhánh: huyện Kim Thành, Kinh Môn, Nam Sách, Thanh Hà, Cẩm Giàng, Bình Giang, Gia Lộc, Tứ Kỳ, Ninh Giang, Thanh Miện và chi nhánh Thành phố, chi nhánh Thanh Bình Mô hình tổ chức được thể hiện qua sơ đồ sau:

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của Agribank Hải Dương

Chi nhánh loại III Phòng giao dịch

Phòng Hành chính, nhân sự

Kiểm tra, kiểm toán nội bộ

Phòng Kinh doanh ngoại hối

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương

2.1.3.1 Tình hình huy động vốn

Bảng 2.1: Nguồn vốn hoạt động kinh doanh của Agribank CN tỉnh Hải Dương Đơn vị: Triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013) Để thấy rõ hơn tỷ trọng nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, chúng ta xem xét các chỉ tiêu trên thể hiện trên sơ đồ sau:

TG dân cư Tông NV huy đong

Biểu đồ 2.1: Tốc độ huy động vốn của Agribank CN tỉnh Hải Dương

(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2011, 2012, 2013)

Qua bảng số liệu trên, có thể thấy rõ sự tăng trưởng của nguồn vốn tại Agribank chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2011 -2013 Năm 2012 tổng nguồn vốn kinh doanh đạt 7.238.437 triệu đồng, tăng 1.311.931 triệu đồng so với năm 2011, tốc độ tăng trưởng đạt 22,14% Năm 2013 tổng nguồn vốn đạt 9.149.561 triệu đồng, tăng 1.911.124 triệu đồng so với năm 2012, tốc độ tăng trưởng đạt 26,4% Như vậy, nguồn vốn kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương tăng đều qua các năm, tốc độ tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước

Về cơ cấu nguồn vốn, trong tổng nguồn vốn kinh doanh thì nguồn vốn huy động vẫn chiểm tỷ trọng chủ yếu và trong nguồn vốn huy động thì huy động từ dân cư vẫn ổn định và chiếm tỷ trọng lớn:

+ Nguồn vốn huy động: Năm 2011, nguồn vốn huy động đạt 4.691.006 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 79,15% Năm 2012, nguồn vốn huy động đạt 7.046.068 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 97,34% Năm 2013, nguồn vốn huy động đạt 8.989.858 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 98,25% Đây là nguồn vốn ổn định, quan trọng giúp chi nhánh có điều kiện để mở rộng tín dụng một cách vững chắc và hiệu quả.

+ Nguồn vốn ủy thác: năm 2012 đạt 181.181 triệu đồng, giảm 4.969 triệu so với năm 2011, chiếm tỷ trọng 2,5% trong tổng nguồn vốn Năm 2013 chỉ còn 159.703 triệu đồng, giảm 21.478 so với năm 2012, chiếm tỷ trọng 1,75% Nguồn vốn ủy thác là nguồn vốn của các tổ chức tài chính nước ngoài qua kênh bán buôn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam về Agribank, sau đó được Agribank phân bổ lại cho các chi nhánh Đây là nguồn vốn có chi phí rẻ, tuy nhiên nguồn vốn này ngày càng giảm cả về số tuyệt đối và tương đối

Năm 2012, mặc dù vẫn phải sử dụng nguồn vốn cấp trên nhưng Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương đã giảm mức vay từ 1.049.350 triệu đồng xuống còn 11.188 triệu đồng Đến năm 2013, chi nhánh còn thừa vốn để cho vay cấp trên 805.723 triệu đồng.

Thực trạng hoạt động TTQT tại Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương những năm qua

Hoạt động TTQT của Agribank được tổ chức theo chiều dọc dọc, từ Trụ sở chính xuống các chi nhánh Tại Trụ sở chính, Ban Định chế tài chính chịu trách nhiệm quản lý hoạt động nghiệp vụ Tài trợ thương mại của cả hệ thống thông qua các phòng của sở giao dịch: Phòng Swift, Phòng Ngân hàng đại lý, Phòng dịch vụ kiều hối, Phòng quản lý rủi ro Trong đó, phòng Swift chịu trách nhiệm là trung gian kiểm soát và xử lý các điện swift đi và đến giữa ngân hàng nước ngoài với các ngân hàng thuộc Agribank, phòng ngân hàng đại lý chịu trách nhiệm giữ mối quan hệ và trao đổi với các ngân hàng đại lý và các ngân hàng có quan hệ tài khoản Nostro và Vostro, Phòng dịch vụ kiều hối hỗ trợ xử lý các vấn đề liên quan các dịch vụ kiều hối chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam Phòng quản lý rủi ro hỗ trợ vấn đề liên quan đến số dư và hạn mức điều chuyển vốn của các tài khoản Nostro, Vostro Dưới các phòng bộ phận này sẽ là các chi nhánh thực hiện TTQT trực tiếp và các chi nhánh thực hiện TTQT gián tiếp:

- Các chi nhánh thực hiện TTQT trực tiếp: là các chi nhánh đáp ứng đủ điều kiện cần thiết để trực tiếp xử lý các nghiệp vụ phát sinh trong giao dịch TTQT Các chi nhánh thực hiện TTQT trực tiếp sẽ có quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong việc thực hiện giao dịch của mình (hầu như, tất cả các chi nhánh loại 2 của Agribank đều thực hiện TTQT trực tiếp),

- Các chi nhánh thực hiện TTQT gián tiếp(một số chi nhánh loại 3 và phòng giao dịch: là các chi nhánh chưa có đủ các điều kiện để trực tiếp thực hiện nghiệp vụ TTQT Chi nhánh sẽ tiếp nhận hồ sơ và nhu cầu TTQT của khách hàng, chuyển lại cho Chi nhánh quản lý của mình có chức năng TTQT trực tiếp để thực hiện giao dịch

2.2.1 Thực trạng hoạt động TTQT tại chi nhánh

2.2.1.1 Điều kiện cơ sở vật chất

Từ năm 2003, xác định được sự cần thiết phải đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng hiện đại để phù hợp tình hình kinh doanh mới nên Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương đã triển khai hoạt động TTQT. Để hoạt động này chính thức vận hành, ngay từ bước đầu, Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương đã nghiên cứu và tạo lập cơ sở vật chất- kỹ thuật cần thiết, cụ thể như:

Trước hết, là sự chuẩn bị về cơ sở hạ tầng bằng cách thiết lập một phòng đặc thù với tên gọi ban đầu là Phòng TTQT với không gian riêng biệt, cơ cấu tổ chức đầy đủ với 1 trưởng phòng, một phó phòng và 3 giao dịch viên; mỗi một giao dịch viên được trang bị máy móc, bàn quầy, văn phòng phẩm và trang thiết bị công cụ dụng cụ cần thiết khách phù hợp với từng tính chất công việc Sau này, để phù hợp với mô hình cơ cấu tổ chức toàn ngành, phòng đổi tên thành Phòng Kinh doanh ngoại hối.

Thứ hai, do đặc điểm của TTQT là thực hiện các giao dịch thanh toán với đối tượng ngoài biên giới quốc gia nên cần phải nghiên cứu và xác lập chương trình hệ thống TTQT Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương đã tiến hành cài đặt và liên kết mạng Swift (Society for Worldwide Interbank and Financial Telecommunication- Hiệp hội viễn thông liên ngân hàng và tài chính quốc tế) Đây là một hiệp hội mà thành viên là các ngân hàng và các tổ chức tài chính, mỗi ngân hàng tham gia là một cổ đông của SWIFT SWIFT giúp các ngân hàng trên thế giới là thành viên của SWIFT chuyển tiền cho nhau hoặc trao đổi thông tin Mỗi thành viên được cấp 1 mã giao dịch gọi là SWIFT code Các thành viên trao đổi thông tin/chuyển tiền cho nhau dưới dạng các SWIFT message, là các bức điện được chuẩn hóa dưới dạng các trường dữ liệu, ký hiệu để máy tính có thể nhận biết và tự động xử lý giao dịch Để trở thành thành viên của SWIFT, các ngân hàng và tổ chức tài chính phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện, bao gồm các văn bản theo yêu cầu của SWIFT và hệ thống kết nối phổ biến nhất Do tính chất là điều khiển luồng tiền của cả thế giới nên tính bảo mật của SWIFT rất cao, hacker chưa bao giờ tấn công được vào hệ thống này Nên việc tham gia hệ thống mạng swift đánh dấu một bước đi mới và là cơ sở quan trọng để có thể thực hiện các nghiệp vụ TTQT Tất cả các giao dịch viên đều được cấp quyền để sử dụng các thanh chức nằng và thực hiện các thao tác cần thiết để xử lý nghiệp vụ.

Thứ ba, mọi văn bản chứng từ, các tài liệu liên quan đến quy trình nghiệp vụ,luật điều chỉnh cũng như các quy tắc, thông lệ được Agribank chi nhánh tỉnh Hải

Dương luôn luôn cập nhật thường xuyên và trang bị kịp thời, đầy đủ để phục vụ việc tác nghiệp.

Ngoài ra, tất cả các giao dịch viên trong phòng đều được trang bị hệ thống công văn tự động, phần mềm và địa chỉ mail Agribank để thuận tiện cho việc cập nhật văn bản và trao đổi thông tin với khách hàng và với đồng nghiệp khi cần thiết.

Nhìn chung, về cơ bản, với sự quan tâm của Ban giám đốc các thời kỳ, cơ sở trang thiêt bị phục vụ công tác TTQT luôn đảm bảo đầy đủ và đáp ứng được yêu cầu thực tế.

2.2.1.2 Các phương tiện thanh toán và phương thức thanh toán sử dụng. a Các phương tiện thanh toán

- Thẻ TTQT: Nhanh chóng bắt nhịp vào hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trên toàn cầu, Agribank đã phát hành thường xuyên các loại thẻ quốc tế: Thẻ tín dụng quốc tế thương hiệu Visa/Master Card với 3 hạng chuẩn, vàng, bạch kim; thẻ ghi nợ quốc tế thương hiệu Visa/Master với 2 hạng chuẩn, vàng,… Với tiện ích gọn nhẹ, an toàn, thuận tiện; thẻ quốc tế ngày càng được ưa chuộng, được sử dụng ngày càng rộng rãi và trở thành phương tiện TTQT phổ biến của mỗi cá nhân khi đi du lịch, học tập, công tác, sinh sống,… ở nước ngoài.

- Hối phiếu: là phương tiện thanh toán khá phổ biến vì nó luôn đi kèm với bộ chứng từ xuất nhập khẩu Trong hầu hết các bộ chứng từ nhờ thu, L/C xuất trình đều bao gồm hối phiếu đi kèm.

- Séc: Trong thực tế, có nhiều loại Séc như Séc du lịch, Séc nhờ thu, nhưng tại Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương mới chỉ phát sinh phương tiện Séc nhờ thu phục vụ cho một số khách hàng cá nhân được thân nhân tại nước ngoài ký phát Séc chuyển nhượng tiền Theo đó, cá nhân mang tờ Séc tới Agribank nhờ gửi đi ngân hàng phát hành Séc để họ trích tiền từ tài khoản của người ký phát chuyển cho người hưởng lợi theo chỉ thị thông qua Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương Tuy nhiên, nghiệp vụ này ít phát sinh nên phương tiện này không được sử dụng thường xuyên và theo quy chế hoạt động TTQT của Agribank hiện nay đã chấm dứt nghiệp vụ thanh toán séc.

Như vậy, đến thời điểm hiện tại, chỉ còn 2 phương tiện TTQT được sử dụng phổ biến là thẻ TTQT và hối phiếu. b Phương thức thanh toán thường sử dụng.

Hiện nay, Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương áp dụng hầu hết các phương thức thanhh toán mà các NHTM khác đang sử dụng Đó là:

- Thanh toán T/T: Trong thanh toán T/T, Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương thường xuyên thực hiện các món chuyển tiền T/T đến với tổng số món và tổng doanh số lớn nhất trong địa bàn (chiếm khoảng 40% thị phần, trong số này chủ yếu là kiều hối và tiền hàng được thanh toán của các công ty xuất khẩu), đồng thời chi nhánh cũng thực hiện các món chuyển tiền đi theo mẫu điện MT103 Trong thanh toán chuyển tiền đi, chi nhánh thực hiện phổ biến đồng thời cả T/T trả trước và T/T trả sau cho đối tượng khách hàng là công ty nhập khẩu thanh toán tiền hàng cho đối tác và chuyển tiền cho mục đích cá nhân, trong chuyển tiền đi của cá nhân thì phần lớn là chuyển tiền du học nước ngoài.

- Nhờ thu: Tại Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương chủ yếu tiếp nhận bộ chứng từ nhờ thu từ nước ngoài gửi đến và hầu như chưa phát sinh trường hợp khách hàng xuất khẩu xuất trình chứng từ nhờ thu để ngân hàng gửi đi nước ngoài đòi tiền Trong nhờ thu, về lý thuyết, tồn tại cả 2 loại là nhờ thu trơn và nhờ thu kèm chứng từ Song trên thực tế, để hạn chế rủi ro thì nhà nhập khẩu thường yêu cầu đối tác xuất trình bộ chứng từ thanh toán nhờ thu kèm chứng từ Đối với Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương cũng vậy, trong quá trình thực hiện hoạt động thanh toán nhờ thu, chi nhánh cũng chỉ phát sinh phương thức nhờ thu kèm chứng từ.

Đánh giá về hoạt động TTQT tại Agribank CN tỉnh Hải Dương thời quan qua

- Việc triển khai hoạt động TTQT đã đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong chiến lược duy trì và mở rộng khách hàng:

Trước đây, khi chi nhánh chưa triển khai hoạt động TTQT thì các khách hàng của chi nhánh có phát sinh nghiệp vụ liên quan đến TTQT đều được giới thiệu sang ngân hàng khác Chính vì lý do này mà một thời gian dài, nhiều khách hàng lớn, truyền thống của chi nhánh đã phải tìm đến ngân hàng khác và dần dần thì toàn bộ các hoạt động đi kèm cũng được chuyển đi và chi nhánh bị mất khách hàng Kể từ khi triển khai hoạt động TTQT tại chi nhánh, đồng thời nhờ có lợi thế mạng lưới rộng, 12 chi nhánh trực thuộc đều có sự kết hợp với phòng Kinh doanh ngoại hối làm thành một mắt xích liên hoàn trong quá trình thực hiện nghiệp vụ nên chi nhánh có nhiều cơ hội để duy trì khách hàng truyền thống và thu hút thêm nhiều khách hàng mới Hiện nay, trong số những khách hàng quen thuộc và thường xuyên có quan hệ với Chi nhánh có nhiều khách hàng là những doanh nghiệp lớn như: Công ty TNHH ANT HN, Cty TNHH Sees Vina, Công ty TNHH Tongwei Hải Dương, v.v

- Các mảng nghiệp vụ của hoạt động TTQT đều có xu hướng gia tăng, phát triển :

Trong những năm đầu hoạt động nghiệp vụ thanh toán L/C hàng xuất khẩu không có một món nào nhưng thời gian gần đây nghiệp vụ này đã phát triển Điều này chứng tỏ sự nỗ lực cố gắng rất nhiều của phòng kinh doanh ngoại hối và các phòng ban, bộ phận cũng như các chi nhánh.

Nghiệp vụ chuyển tiền đi của công ty vẫn ở mức tương đối, nghiệp vụ chuyển tiền về của công ty tăng đều qua các năm, thanh toán L/C nhập khẩu và thanh toán nhờ thu bộ chứng từ nước ngoài gửi đến đều có xu hướng tăng và đạt doanh số phát triển một cách đáng kể, góp phần vào lợi nhuận chung của hoạt động TTQT và nâng cao uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng. Đặc biệt, chi nhánh có nhiều lợi thế và phát triển mạnh được nghiệp vụ chuyển tiền kiều hối về nước cho cá nhân Doanh số này luôn duy trì ở mức cao, không ngừng tăng qua các năm và luôn luôn chiếm thị phần rất lớn trên địa bàn (chiếm khoảng 37% thị phần) Điều này cho thấy thế mạnh của chi nhánh và niềm tin của đông đảo bộ phận nhân dân đối với chi nhánh, đi kèm với đó là phí thu từ dịch vụ kiều hối cũng ngày được tăng lên và đóng góp đáng kể vào quỹ thu nhập chung của chi nhánh. Đối với mảng chuyển tiền cá nhân đi, thời gian trước đây, chi nhánh chỉ thực hiện một vài món chuyển tiền cá nhân lẻ tẻ, doanh số thấp Gần đây, nhờ sự quảng bá của ngân hàng và uy tín ngày càng được tuyên truyền rộng rãi, chi nhánh đã từng bước tiếp cận với nhiều trung tâm tư vấn du học hoặc nhiều đối tượng khách hàng có nhu cầu tự tìm đến, kết quả là: từ năm 2011, doanh số chuyển tiền cá nhân bắt đầu tăng lên và tiếp tục tăng mạnh từ đó cho đến nay.

- Chất lượng dịch vụ TTQT ngày càng được nâng cao và tăng cường sự đóng góp vào kết quả kinh doanh chung của đơn vị:

Phòng kinh doanh ngoại hối của Ngân hàng thành lập từ năm 2003 và cũng kể từ thời điểm này, hoạt động TTQT tại chi nhánh mới được triển khai và bước những bước đi đầu tiên Qua thời gian, với sự nỗ lực cố gắng và sự quan tâm chỉ đạo sát sao của ban lãnh đạo các cấp, hoạt động TTQT tại chi nhánh từng bước phát triển, chất lượng ngày càng được nâng cao, khách hàng ngày càng hài lòng hơn về dịch vụ TTQT của chi nhánh và TTQT ngày càng đóng góp lớn hơn vào kết quả hoạt động chung của chi nhánh Thông qua thống kê và phân tích về số món, doanh số, thu từ TTQT, các năm gần đây của chi nhánh ở phần trên càng thấy rõ được điều đó Điều này cho thấy uy tín cũng như chất lượng dịch vụ của Chi nhánh ngày càng được cải thiện.

Mặc khác, tuy TTQT là mảng nghiệp vụ phức tạp, song chi nhánh chưa để xảy ra những sai sót nào gây hậu quả nghiêm trọng Đây có thể là kết quả của sự không ngừng học hỏi nâng cao kỹ năng nghiệp vụ của nhân viên; hệ thống thanh tra, kiểm tra giám sát chặt chẽ, kịp thời; chương trình đào tạo, tập huấn nâng cao trình độ nhân viên một cách thường xuyên; sự tuyển chọn nhân sự thực hiện nghiệp vụ TTQT theo những tiêu chuẩn nhất định để đáp ứng nhu cầu công việc,

- Chi nhánh luôn quan tâm đến các hoạt động hỗ trợ cho sự phát triển của

TTQT là một trong số nghiệp vụ nhận được sự quan tâm đặc biệt trong chiến lược phát triển chung của đơn vị Vì thế, các hoạt động hỗ trợ khác cũng luôn được quan tâm và thúc đẩy thực hiện như tiếp thị Marketing, chính sách khách hàng, công nghệ thông tin, mạng lưới,

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân

Qua thực tế cho thấy hoạt động TTQT ở Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương đã đạt được những kết quả khả quan, góp phần thúc đẩy mọi mặt hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Tuy nhiên, bên cạnh đó, không còn ít hạn chế tồn tại khách quan và chủ quan cần đựơc từng bứơc khắc phục nhằm phát triển hoạt động TTQT tại Chi nhánh, cụ thể:

- Mặc dù số món, doanh số và số phí thu được từ TTQT tại chi nhánh có xu hướng gia tăng song thị phần của chi nhánh trên địa bàn còn rất hạn chế; chưa tương xứng với tiềm năng, thế mạnh của một ngân hàng lớn trên địa bàn Nguyên nhân:

+ Do các chính sách quản lý kinh tế vĩ mô thường xuyên thay đổi: Hoạt động TTQT có đặc thù gắn liền với cơ chế quản lý xuất nhập khẩu, hải quan, thuế quan. Khi những cơ chế trên thay đổi, sẽ làm ảnh hưởng đến hoạt động TTQT Ví dụ như: tại Agribank Hải Dương, trong khi một lượng lớn khách hàng TTQT tại Chi nhánh nhập khẩu ô tô từ Hàn Quốc, nhưng khi thông tư 20 ra đời, quy định điều kiện để Doanh nghiệp được thông quan nhập khẩu hàng rất khó khăn, khiến cho các Doanh nghiệp này phải chuyển hướng mua của các đơn vị nhập uỷ thác trong nước, khiến cho lượng khách hàng TTQT giảm đáng kể, số món, doanh số, phí thu được cũng giảm theo Hoặc có trường hợp Doanh nghiệp đã chuyển tiền ứng trước cho đối tác nhưng khi thông tư 20 ra đời Doanh nghiệp lại không đủ điều kiện thông quan để nhận hàng, khiến cho vốn bị đọng ở nước ngoài, rất khó khăn cho Doanh nghiệp.

+ Do môi trường hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động TTQT nói riêng của Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương có sự cạnh tranh rất lớn của các NHTM khác, đặc biệt là các Ngân hàng ngoại thương, các Ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam,…ảnh hưởng nghiêm trọng đến thị phần của chi nhánh

+ Các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu chủ yếu là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, họ thường được chỉ định ngân hàng giao dịch hoặc chỉ định chỉ sử dụng dịch vụ ngân hàng nước ngoài của quốc gia họ có trụ sở tại Việt Nam.

- Mặc dù so với những năm trước hoạt động nghiệp vụ thanh toán L/C hàng xuất khẩu đã có nhưng vẫn phát triển chậm, do nhiều nguyên nhân: cần khẳng định là nền kinh tế nước ta vẫn còn nhập siêu, các doanh nghiệp có quan hệ với Ngân hàng chủ yếu là các doanh ngiệp nhập khẩu Ngân hàng ngoại thương do thực hiện nghiệp vụ này từ lâu nên các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu đều thanh toán L/C xuất khẩu qua Ngân hàng ngoại thương (chiếm trên 70% thị phần trên địa bàn).

- Khối lượng thanh toán L/C nhập khẩu, nghiệp vụ nhờ thu có phát triển nhưng chưa ổn định và so với các NHTM khác thì thị phần vẫn vẫn chưa cao (doanh số thanh toán L/C nhập khẩu chỉ chiếm khoảng 3% thị phần và doanh số thanh toán chứng từ nhờ thu do nước ngoài chuyển đến chiếm khoảng 6% thị phần). Trong khi đó, chưa kể đến doanh số chuyển tiền đi T/T thanh toán hàng nhập khẩu mấy năm trở lại đây có xu hướng giảm.

- Cơ cấu thanh toán của chi nhánh thiếu sự cân đối giữa các nghiệp vụ: doanh số thanh toán nhập khẩu chiếm nhiều hơn doanh số thanh toán xuất khẩu phần nào gây khó khăn cho Chi nhánh trong việc tự cân đối nguồn ngoại tệ Điều này bắt nguồn từ nguyên nhân môi trường kinh tế ngoại thương của Việt Nam, trong nhiều năm liền, cán cân thương mại luôn ở trạng thái nhập siêu; một phần do nguồn xuất khẩu về luôn đem lại lợi ích kép cho ngân hàng như thu về kinh doanh ngoại tệ, tận dụng nguồn,… nên sự cạnh tranh ngày càng gay gắt và đòi hỏi nhiều chính sách khách hàng đặc biệt, với một ngân hàng triển khai TTQT muộn như Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương thì việc giành được đối tượng khách hàng này còn khó khăn.

- Một số nghiệp vụ hỗ trợ còn hoạt động hiệu quả chưa cao:

+ Chưa có một bộ phận làm công tác tiếp thị chuyên nghiệp để quảng bá đầy đủ sản phẩm và tính năng dịch vụ đến đông đảo đối tượng khách hàng Nguyên nhân là do chi nhánh chưa đầu tư thích đáng cho công tác Marketing và chiến lược khách hàng.

Định hướng phát triển hoạt động TTQT của Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương

3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh

Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn và cho vay, giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính, tín dụng ở nông thôn đồng thời mở rộng thị phần ở khu vực thành thị; đầu tư phát triển mạnh công nghệ ngân hàng; phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng; tập trung đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao năng lực tài chính; nâng cao năng lực cạnh tranh và hội nhập; giáo dục đào tạo CBVC nâng cao tinh thần trách nhiệm, chủ động, sáng tạo phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế địa phương.

- Tổng nguồn vốn huy động tăng 13% trở lên so với năm trước liền kề, trong đó: Tiền gửi dân cư chiếm 87% trở lên/tổng nguồn vốn huy động.

- Tổng dư nợ cho vay tăng 12% trở lên so với năm trước; trong đó:

+ Dư nợ cho vay trung, dài hạn chiếm 38%/tổng dư nợ.

+ Dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm 85% trở lên/tổng dư nợ.

- Tỉ lệ nợ xấu chiếm 2,5%/tổng dư nợ.

- Tỉ lệ thu hồi nợ đã XLRR tối thiểu 25%/tổng dư nợ đã XLRR sau khi loại trừ các nguyên nhân khó thu hồi nợ đã XLRR.

- Doanh thu từ hoạt động dịch vụ tăng mỗi năm từ 15% trở lên so với năm trước, trong đó: Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu, doanh số mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối tăng 10% trở lên, doanh số bán bảo hiểm bảo an tín dụng tăng 20% trở lên, phát hành thẻ tăng 15% trở lên.

- Về tài chính: Hoàn thành các chỉ tiêu tài chính do Agribank giao và nghĩa vụ với ngân sách nhà nước; đủ quĩ thu nhập để chi lương và các chế độ khác cho người lao động.

- Xây dựng Chi, Đảng bộ, Chi nhánh, Công đoàn cơ sở đạt trong sạch vững mạnh; 80% trở lên CBVC đạt danh hiệu lao động tiên tiến, 20% CBVC đạt danh hiệu chiến sĩ thi đua cấp cơ sở.

3.1.1.3 Nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu a Các đơn vị tổ chức tổng kết hoạt động kinh doanh những năm qua, xây dựng mục tiêu, kế hoạch và biện pháp triển khai thực hiện các năm tiếp theo phù hợp địa bàn và định hướng kinh doanh của Agribank. b Thực hiện nghiêm túc các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ, tín dụng và hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng cấp trên; nâng cao hiệu lực, kỉ cương trong điều hành hoạt động kinh doanh theo hướng tạo chủ động, tự chịu trách nhiệm của Giám đốc đơn vị. c Điều hành kế hoạch kinh doanh linh hoạt, kịp thời; bám sát tình hình thanh khoản, có giải pháp hữu hiệu đảm bảo cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn, phấn đấu đạt được mục tiêu kinh doanh đề ra Chú trọng và tăng cường công tác quản trị rủi ro, trong đó rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro tác nghiệp như cơ chế hoạt động, đạo đức nghề nghiệp, được quan tâm hàng đầu, cụ thể:

(1) Xây dựng và bảo vệ kế hoạch kinh doanh với Trụ sở chính, đúng định hướng của Tổng giám đốc, sát thực tế kinh doanh trên địa bàn, đảm bảo khả năng thực hiện.

(2) Tập trung sức mạnh tổng hợp toàn chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn ổn định từ dân cư, đảm bảo thanh khoản; tiếp tục thực hiện cơ chế giao khoán và khuyến khích trong công tác huy động vốn, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng, hoàn thành kế hoạch giao, giữ vững thị phần.

(3) Đẩy mạnh cho vay phục vụ phát triển kinh tế địa phương; thực hiện nghiêm túc tốc độ tăng trưởng dư nợ theo kế hoạch giao, chủ động tìm nhu cầu về tín dụng, cho vay đúng qui chế; quán triệt nguyên tắc có tăng trưởng nguồn vốn mới được tăng trưởng tín dụng, thực hiện tốt việc phân loại, lựa chọn khách hàng, dự án có hiệu quả để đầu tư theo hướng chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ tập trung chuyển đổi cơ cấu đầu tư, tập trung vốn cho vay nông nghiệp - nông thôn - nông dân, cho vay sản xuất, chế biến, xuất khẩu, cho vay DNNVV, công nghiệp hỗ trợ, ứng dụng công nghệ cao, cho vay tiêu dùng và thực hiện các chương trình của Chính phủ, NHNN và UBND tỉnh; giữ vững thị phần, quyết tâm giữ vững thị trường nông nghiệp - nông thôn - nông dân.

(4) Chấn chỉnh, khai thác và sử dụng có hiệu quả, an toàn, đúng đối tượng vay vốn, củng cố và giữ vững uy tín của toàn chi nhánh trong việc sử dụng các nguồn vốn vay từ các dự án ủy thác đầu tư phục vụ nông nghiệp, nông thôn

(5) Nâng cao chất lượng tín dụng.

(6) Thường xuyên bám sát thị trường về nguồn vốn, lãi suất, tỉ giá để chủ động đề ra các giải pháp hữu hiệu ứng phó kịp thời diễn biến thị trường; điều hành lãi suất đảm bảo khả năng cạnh tranh, đảm bảo hài hòa lợi ích của ngân hàng và khách hàng, chia sẻ khó khăn với doanh nghiệp và hộ vay. d Phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao giá trị thương hiệu Agribank

- Phát huy lợi thế về mạng lưới, công nghệ, tập trung phát triển dịch vụ thẻ, kết nối thanh toán với các đơn vị lớn, kinh doanh mua bán vàng; chú trọng phát triển các sản phẩm dịch vụ mới có chất lượng phù hợp nhu cầu, thị hiếu của khách hàng; nâng cao khả năng phục vụ khách hàng tốt hơn nhằm nâng cao vị thế cạnh tranh của Agribank trên địa bàn 100% CBVC Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương đăng kí sử dụng dịch vụ thẻ, Internetbanking, Mobilebanking

- Tập trung tuyên truyền về hoạt động, dịch vụ, sản phẩm mới, quảng bá nâng cao giá trị thương hiệu; chú trọng công tác quảng cáo tại chỗ là chính thông qua đổi mới phong cách giao dịch, cải tiến thủ tục và rút ngắn thời gian giao dịch, đào tạo kĩ năng giao dịch cho giao dịch viên mang tính chuyên nghiệp hơn nhằm nâng cao năng suất lao động, tạo môi trường giao dịch văn minh, hiện đại, thân thiện thu hút khách hàng

- Nghiêm túc thực hiện thống nhất trong toàn Chi nhánh về việc tổ chức giao dịch vào sáng Thứ Bảy hàng tuần và chấp hành qui định về trang phục giao dịch.

- Thực hiện tốt chuẩn mực văn hóa, hệ thống nhận diện thương hiệu theo cẩm nang văn hóa Agribank e Tiếp tục đầu tư công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin nội bộ thuận lợi cho công tác điều hành và xử lí nghiệp vụ; tăng cường công tác quản lý USER và quyền của người sử dụng trên IPCAS; đảm bảo hệ thống tin học hoạt động an toàn, ổn định; nâng cao chất lượng công tác thông tin báo cáo phục vụ điều hành hoạt động kinh doanh hàng ngày f Nâng cao năng lực tài chính:

- Điều hành lãi suất đảm bảo chênh lệch đầu ra - đầu vào đủ bù đắp chi phí, có lãi hợp lí, mang lại lợi ích cho Agribank, đảm bảo lợi ích của khách hàng, phù hợp với khả năng tài chính của từng đơn vị cũng như toàn chi nhánh.

Giải pháp phát triển hoạt động TTQT tại Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương

Phát triển hoạt động TTQT có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương Bởi vì, nó không những giúp nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn tạo vị thế cho ngân hàng trong khu vực và trên thế giới Qua đánh giá thực trạng hoạt động TTQT tại Agribank chi nhánh tỉnhHải Dương thời gian qua, ta nhận thấy bên cạnh những thành tích đã đạt được thì vẫn tồn tại những hạn chế Trên cơ sở xác định được những tồn tại đó và định hướng phát triển hoạt động TTQT của Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương, luận văn đưa ra một số giải pháp phát triển hoạt động TTQT tại Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương như sau:

3.2.1 Nâng cao năng lực, chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên thực hiện nghiệp vụ TTQT

Trong bất kỳ hoàn cảnh nào, giai đoạn lịch sử nào, con người luôn luôn là yếu tố quan trọng quyết định sự phát triển của NHTM Do đó, tư tưởng chủ đạo trong chiến lược phát triển nguồn nhân lực của Agribank là" Con người là vốn quý nhất Đầu tư vào con người có ý nghĩa sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng" Bởi vì, chất lượng hoạt động TTQT phụ thuộc rất nhiều vào trình độ giao dịch viên nên Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương phải chú trọng đến việc nâng cao năng lực cho đội ngũ cán bộ TTQT Mặt khác, trên thực tế, nghiều doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu song không có nhân viên được đào tạo bài bản về tài trợ thương mại hay TTQT nên chi nhánh cần thiết phải tuyển chọn và đào tạo nguồn nhân lực để đảm bảo đáp ứng được công việc, vừa thực hiện thành thạo thao tác nghiệp vụ TTQT, vừa đóng vai trò tư vấn cho khách hàng về lĩnh vực này để họ được chia sẻ, có sự am hiểu hơn về nghiệp vụ từ đó họ có thể tự lựa chọn sử dụng dịch vụ nào phù hợp và tốt nhất đối cho mình, có như thế khách hàng mới ngày càng tin tưởng, gần gũi và gắn bó với ngân hàng hơn Để thực hiện điều đó, trong thời gian tới, chi nhánh nên tập trung vào một số biện pháp sau:

- Từng bước hoạch định, tiêu chuẩn hoá và rà soát sắp xếp lại cán bộ làm công tác TTQT, đảm bảo từ cán bộ quản lý đến cán bộ chuyên môn nghiệp vụ phải có đủ các tiêu chuẩn bằng cấp và trình độ chuyên môn, ngoại ngữ, vận hành và sử dụng thành thạo máy vi tính, được đào tạo, bồi dưỡng các nghiệp vụ về xuất nhập khẩu, TTQT và luật quốc tế.

- Xây dựng quy trình tuyển dụng và đào tạo cán bộ đảm bảo yêu cầu chất lượng, mỗi giao dịch viên phải được đào tạo bài bản về chuyên môn nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ đáp ứng được yêu cầu công việc, vi tính thành thạo, …để đáp ứng nhu cầu công việc.

- Phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá trình độ cán bộ để thực hiện đào tạo và đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, năng lực cho cán bộ làm công tác TTQT Tổ chức các lớp đào tạo về ngoại ngữ, tin học, nếu cần có thể cấp kinh phí học ngoài giờ Tổ chức các lớp học ngắn hạn đào tạo chuyên sâu về TTQT, mời các chuyên gia nước ngoài về TTQT giảng dạy để cán bộ và nhân viên ngân hàng trong các bộ phận có liên quan đến TTQT có điều kiện trau dồi về nghiệp vụ TTQT.

- Thường xuyên tổ chức các đợt kiểm tra sát hạch trình độ cán bộ từ đó có kế hoạch phân loại hoặc chuyển sang vị trí khác cho phù hợp

- Thường xuyên cập nhật thông tin trong và ngoài nước, qua đó giúp cho cán bộ TTQT am hiểu và chủ động trong hoạt động của mình Ngoài ra, chi nhánh cũng nên chú trọng đầu tư tài liệu, sách báo phục vụ cho việc tìm hiểu thông tin, trau dồi nghiệp vụ của nhân viên.

- Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần có chế độ khen thưởng kịp thời đối với những cán bộ giỏi về chuyên môn, hoàn thành suất sắc công được giao, có nhiều sáng tạo trong công việc Và có chế độ kỷ luật với những cán bộ không hoàn thành công việc được giao, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng

3.2.2 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ TTQT

Bất kỳ dịch vụ TTQT tại NHTM nào cũng cần phải có quy trình riêng của mình và lấy đó là kim chỉ nam hoạt động Các quy trình này được đúc kết rút kinh nghiệm qua thời gian hoạt động của toàn hệ thống TTQT tại ngân hàng Trong quá trình hoạt động dịch vụ TTQT, quy trình thanh toán sẽ bộc lộ rõ những điểm yếu cần hoàn thiện để phù hợp với thông lệ quốc tế, cũng như đạt được sự hài lòng của khách hàng Tại Việt Nam hiện nay, có một số NHTM có những quy trình TTQT rất nhanh chóng, hiện đại, tiện lợi cho người sử dụng như HSBC, Vietcombank,BIDV … Điều này đặt ra yêu cầu tất yếu là Agribank phải không ngừng nâng cấp,hoàn thiện quy trình TTQT của mình để đủ sức cạnh tranh.

Thực tế, điều chỉnh về hoat động TTQT có nhiều văn bản đã ra đời từ khá lâu như văn bản 1998, bên cạnh nó đi kèm là rất nhiều văn bản bổ sung, sửa đổi nên rất khó khăn cho việc tra cứu và nhiều khi gây lên sự hiểu không chính xác và hiểu không đầy đủ về các thức cũng như quy trình thực hiện nghiệp vụ, thậm chí nhiều nội dung áp dụng trong giai đoạn mới không còn phù hợp nên Agribank nói chung cần thiết phải sớm hoàn thiện và ban hành quy trình TTQT mới, thống nhất trong toàn hệ thống, đảm bảo mang tính linh hoạt, đơn giản, tính ứng dụng cao phù hợp với luật pháp trong nước và Quốc tế, an toàn, giảm thiểu rủi ro Công tác hoàn thiện quy trình TTQT cần có sự phối hợp của nhiều bộ phận, phòng ban tại Hội sở chính để từ đó phân cấp công việc từ hội sở tỉnh tới các chi chánh loại III Phòng Kinh doanh ngoại hối tại hội sở tỉnh là nơi trực tiếp thực hiện sự điều phối đó, đồng thời các phòng Kế toán, Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ cũng như một số bộ phận khác cũng có trách nhiệm tham gia vào công tác hoàn thiện quy trình TTQT Hiện tại, đã có văn bản quy trình mới số 448 thay thế 1998 và áp dụng từ tháng 6/1014, tuy đã có nhiều cải tiến cho phù hợp song trong quá trình thử nghiệm thực hiện vẫn còn một số bất cập, vướng mắc; tập thể giao dịch viên TTQT trực tiếp, kiểm soát phòng, lãnh đạo phụ trách trực tiếp, chi nhánh liên quan cần tiếp tục nghiên cứu và xem xét tham gia, đóng góp ý kiến để quy trình mới thực sự chuẩn mực.

3.2.3 Nâng cấp và hiện đại hóa công nghệ thanh toán

Trong giai đoạn hiện nay, việc hiện đại hoá công nghệ thanh toán cuả Ngân hàng là một trong những nhiệm vụ cấp bách Với sự phát triển khoa học công nghệ ngày càng tiên tiến, trong lĩnh vực TTQT đòi hỏi Ngân hàng thực hiện cần phải nhanh chóng chính xác Vì vậy, yếu tố ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt độngTTQT là không thể thiếu được, nó mang tính cập nhật ở bất cứ thời gian nào Đây là yếu tố mà mỗi một Ngân hàng phải tính đến và coi đó như là một vũ khí đặc biệt trong cạnh tranh thu hút khách hàng Một ngân hàng hiện đại không thể thiếu công nghệ thanh toán hiện đại, nhờ có công nghệ thanh toán hiện đại thì Ngân hàng mới nâng cao được chất lượng phục vụ, mở thêm các dịch vụ, đa dạng hoá các loại hình nghiệp vụ, có như vậy mới có thể hội nhập với các cộng đồng Ngân hàng quốc tế và đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng.

Công nghệ thanh toán là một yếu tố quan trọng tạo nên sức mạnh cạnh tranh của mỗi Ngân hàng, nó được thể hiện:

- Tiết kiệm chi phí, đẩy nhanh tốc độ thanh toán và chuyển tiền, tập trung hiệu quả vốn kinh doanh.

- Thực hiện kế toán giao dịch thức thời, kiểm soát từ xa các nghiệp vụ thị trường liên Ngân hàng, quản lý thông tin, phòng ngừa rủi ro

- Đảm bảo an toàn và hiệu quả.

Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương đã có nhiều cố gắng trong việc trang bị máy tính nối mạng nội bộ với các Chi nhánh trong hệ thống Agribank, đồng thời triển khai phần mềm về kế toán giao dịch, thanh toán liên Ngân hàng và TTQT Tuy nhiên, cho đến nay công nghệ thanh toán vẫn chưa thực sự hiện đại, phần mềm chương trình chưa đồng bộ và hoàn thiện, mức độ tự động hóa chưa cao, hệ thống mạng còn kém nên nhiều khi gây lỗi kết nối gây chậm trễ trong xử lý giao dịch cho khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ và uy tín của ngân hàng.

Phòng Điện toán cần tham mưu cho ban lãnh đạo Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương xây dựng chính sách từng bước hiện đại hoá Ngân hàng:

+ Trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật phải được hiện đại hoá dần cùng với hệ thống vi tính đồng bộ và hoàn chỉnh, để phục vụ cho nhu cầu truyền và nhận thông tin liên lạc với các bên tham gia thanh toán một cách nhanh chóng, chính xác Đòi hỏi mô hình thanh toán và quản lý ngân hàng trong hệ thống phải được đổi mới phù hợp với nhu cầu tự động hoá.

+ Xu hướng thời gian tới, Chi nhánh cần kết hợp với Agribank đổi mới hơn nữa trong lĩnh vực công nghệ, trang bị đầy đủ máy móc thiết bị hiện đại để phục vụ cho nhu cầu truyền tin, trao đổi thông tin liên lạc với các bên tham gia thanh toán được nhanh chóng tiết kiệm thời gian, sao cho các trang thiết bị đó có thể cùng hoà nhập và theo kịp cộng đồng ngân hàng thế giới, đảm bảo TTQT được thực hiện nhanh chóng hơn.

Trong điều kiện kinh tế trong nước và thế giới tiếp tục gặp khó khăn, kết quả hoạt động chi nhánh bị ảnh hưởng, vấn đề cân đối tài chính là vấn đề hết sức phức tạp và khó khăn, mà muốn trang bị cho Chi nhánh các trang thiết bị phục vụ hoạt động TTQT thì cần phải có vốn đầu tư lớn Chi nhánh có thể sử dụng một phần lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh hàng năm, kết hợp với sự giúp đỡ về tài chính cũng như kỹ thuật của Agribank để thực hiện quá trình nâng cấp các trang thiết bị máy móc hiện đại tại Chi nhánh.

Kiến nghị

3.3.1 Đối với Agribank Để đảm bảo thực hiện tốt chiến lược phát triển của chi nhánh nói chung và hoạt động TTQT nói riêng, với điều kiện đặc thù của chi nhánh Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương có một số kiến nghị sau với Agribank như sau:

- Tiếp tục hoàn thiện quy trình nghiệp vụ TTQT mới đảm bảo tính phù hợp với quốc tế, với Việt Nam, với tình hình cạnh tranh, đảm bảo tính chặt chẽ song vẫn phải đơn giản, thuận tiện, linh hoạt và an toàn.

- Hoàn thiện việc kết nối hệ thống thông tin từ trụ sở chính tới chi nhánh, giảm bớt ách tắc trong quá trình thực hiện giao dịch của chi nhánh, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng Có biện pháp hỗ trợ đối với chi nhánh tỉnh Hải Dương trong việc đầu tư đổi mới công nghệ ngân hàng.

- Tiếp tục hỗ trợ chi nhánh Hải Dương trong việc đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ TTQT nói riêng bằng việc mở các lớp đào tạo hoặc hỗ trợ kinh phí cho chi nhánh nếu chi nhánh có kế hoạch mở các lớp đào tạo.

- Luôn luôn duy trì sự hỗ trợ đắc lực về xử lý nghiệp vụ, hỗ trợ nghiệp vụ, mua bán ngoại tệ, thu xếp nguồn hoặc lựa chọn ngân hàng đại lý, kiểm soát điện chuẩn,…để chi nhánh thực hiện tốt công việc và đạt được mục tiêu riêng của chi nhánh và mục tiêu chung của hệ thống Agribank đề ra.

3.3.2.1.Thường xuyên duy trì môi trường kinh tế, chính trị, xã hội ổn định

Về mặt kinh tế: Nhà nước cần xây dựng chính sách kinh tế vĩ mô ổn định và hợp lý Việc xây dựng môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, hợp lý tạo môi trường cho toàn bộ nền kinh tế phát triển bền vững, trong đó có hoạt động TTQT của NHTM nói chung và Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương nói riêng Hoạt động TTQT phát triển tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động kinh tế đối ngoại của Việt Nam, thúc đẩy quá trình hội kinh tế quốc tế, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTMViệt Nam trong quá trình hội nhập Ngược lại, sự sai lầm trong chính sách vĩ mô của một nước có thể gây sụp đổ nền kinh tế Bài học từ cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ Châu Á đã chỉ ra rằng, bước vào nền kinh tế thị trường muốn thực hiện mục tiêu tăng trưởng cao cần thiết phải có một hệ thống tài chính lành mạnh, đủ sức tiếp nhận vốn đầu tư nước ngoài, phát huy nội lực để phát triển.

Về mặt chính trị: Duy trì môi trường xã hội ổn định nhằm duy trì tốt niềm tin của doanh nghiệp trong nước, các doanh nghiệp nước ngoài, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho các quan hệ thương mại của Việt Nam và các nước phát triển, thúc đẩy hoạt động TTQT của các NHTM phát triển.

3.3.2.2 Xây dựng đồng bộ khuôn khổ pháp lý cho hoạt động của NHTM và cho hoạt động TTQT.

Nhà nước nên khẩn trương hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động của các NHTM và các TCTD.

Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động của thị trường tiền tệ như: Rà soát và hoàn thiện các quy định hiện hành liên quan đến hoạt động của thị trường tài chính tiền tệ

Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý điều chỉnh hoạt động của thị trường ngoại hối. 3.3.2.3 Hoàn thiện và phát triển thị trường tài chính, tiền tệ, thị trường ngoại hối theo chiều sâu:

Thị trường tài chính nói chung và thị trường tiền tệ nói riêng của Việt Nam chưa phát triển Sự chưa phát triển của thị trường tiền tệ Việt Nam thể hiện ở chỗ: Các công cụ giao dịch trên thị trường còn nghèo nàn và khối lượng giao dịch còn hạn chế, thị trường chưa thu hút các được đông đảo các thành viên tham gia và chưa thể hiện được tính chuyên nghiệp của thị trường Vì vậy, để các ngân hàng hoạt động một cách linh hoạt và phát triển bền vững, phòng ngừa rủi ro thì thị trường tài chính tiền tệ ở Việt Nam cần hoàn thiện và phát triển hơn

Phát triển thị trường ngoại hối nhằm giảm thiểu rủi ro ngoại hối trong kinh doanh ngoại tệ cho các NHTM, đảm bảo đủ nguồn cung ngoại tệ cho hoạt động TTQT.

3.3.2.4 Nhà nước nên có chính sách khuyến khích và hỗ trợ các NHTM trong quá trình hiện đại hoá công nghệ

Hiện đại hoá công nghệ là một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM và phát triển bền vững trong quá trình hội nhập hiện nay Đặc biệt, đối với hoạt động TTQT lại càng đòi hỏi phải đầu tư công nghệ cao Tuy nhiên, khoảng cách công nghệ ngân hàng của Việt Nam so với các nước trong khu vực còn khá xa Nguyên nhân là do cơ sở hạ tầng của đất nước, nguồn lực tài chính hạn hẹp của các NHTM Để giải quyết vấn đề này, sự khuyến khích hỗ trợ của nhà nước đối với ngành ngân hàng là hết sức cần thiết Nhà nước nên tạo điều kiện để các NHTM tăng cường hợp tác quốc tế qua đó đưa công nghệ thông tin vào hoạt động của ngân hàng Nhà nước cần có chính sách khuyến khích đối với cácNHTM, mạnh dạn đi đầu trong công tác đổi mới khoa học công nghệ Đặc điểm của công nghệ áp dụng trong TTQT là dựa nhiều vào hạ tầng viễn thông và công nghệ thông tin Do vậy, muốn phát triển hoạt động TTQT thì phải có một hạ tầng viễn thông tốt, chi phí thấp và hệ thống công nghệ thông tin hiện đại