Rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại agribank – chi nhánh hóc môn

MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH HÓC MÔN LỜI MỞ ĐẦU  Lý chọn đề tài: Trong trình CNH - HĐH đất nước đặc biệt q trình CNH - HĐH nơng nghiệp, nơng thơn, Đảng Nhà nước ta có nhiều sách để phát triển nơng nghiệp, nơng thơn nói chung hộ sản xuất nói riêng Trong đó, Đảng Nhà nước có sách tín dụng hỗ trợ vốn cho vay hộ nông dân phát triển Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày khó khăn tính chất phức tạp hoạt động này, vay nhỏ bé, chi phí nghiệp vụ cao, khả rủi ro ngày lớn Với chủ trương CNH - HĐH nơng nghiệp, nơng thơn xố đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất hoạt động Ngân hàng môi trường kinh doanh đầy rủi ro khu vực nơng nghiệp, nơng thơn Hóc mơn khu vực ngoại thành, doanh nghiệp, công ty không nhiều mà thay vào hộ sản xuất , tiểu thương kinh doanh lại chiếm ưu Vì việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất điều đáng quan tâm, tơi chọn đề tài: " Mở rợng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại Agribank – chi nhánh Hóc Môn " cho khóa luận tốt nghiệp đại học với mục tiêu nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ, góp phần thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước  Mục tiêu nghiên cứu: - Nghiên cứu vấn đề lý luận hộ sản xuất vai trò TDNH việc phát triển kinh tế hộ sản xuất, qua thấy tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh Hóc Mơn Từ đó, tìm mặt cịn tồn tại, sở có giải pháp tháo gỡ khó khăn nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất, mạnh dạn đề xuất số kiến nghị để thực giải pháp  Phạm vi nghiên cứu Chỉ tập trung nghiên cứu vấn đề thực tiễn cụ thể hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh Hóc Mơn – TP HCM  Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận, khoá luận gồm chương Chương I : Tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất Chương II : Thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT chi nhánh Hóc Môn Chương III: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT chi nhánh Hóc Môn CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỚI VỚI HỢ SẢN X́T 1.1 Kinh tế hợ sản xuất nền kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp PTNT, hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta thời gian qua Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước , NHNo & PTNT Việt Nam ban hành phụ lục số kèm theo định 499A ngày 2/ 9/ 1993, theo khái niệm hộ sản xuất hiểu sau : "Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình" Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm : hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình xã viên 1.1.2 Sự tồn tại khách quan kinh tế hợ sản x́t Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế, trước hết cần thấy hộ sản xuất khơng có nước ta mà cịn có tất nước có sản xất nông nghiệp giới Hộ sản xuất tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển Phương thức sản xuất có quy luật phát triển riêng chế độ tìm cách thích ứng với kinh tế hành Ngày hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng nghiệp CNH HĐH đất nước tồn tất yếu qúa trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Cụ thể Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ với chủ trương CNH - HĐH nơng nghiệp nơng thơn nơng nghiệp nơng thơn nói chung, hộ sản xuất nói riêng đặt lên vị trí quan trọng hàng đầu nghiệp CNH - HĐH đất nước Nghị TW lần với chủ trương "tiếp tục công đổi mới, đẩy mạnh CNH - HĐH đất nước CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn " khẳng định nông nghiệp nông thôn lĩnh vực có vai trị quan trọng trước mắt lâu dài làm sở để ổn định phát triển kinh tế xã hội Cùng với sách thành phần kinh tế , kinh tế hộ khuyến khích phát triển : "kinh tế hộ gia đình tồn phát triển lâu dài, ln ln có vị trí quan trọng" 1.1.3 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất a) Các nguồn tài chính kinh tế hộ Kinh tế hộ chủ thể kinh tế, nên nguồn tài kinh tế hộ gồm nhiều nguồn giống chủ thể kinh tế khác Tuy nhiên nguồn tài hộ sản xuất thường bị han chế so với tổ chức kinh tế khác Chẳng hạn số loại hình doanh nghiệp phép phát hành cồ phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá để huy động vốn, giúp tăng nguồn tài chính, kinh tế hộ pháp luật khơng cho phép phép làm điều đó, vơ hình chung kinh tế hộ nguồn tài Nguồn tài bên trong: - Trước hết phải kể đến từ thân hộ Cụ thể tài sản mà hộ có : nhà cửa, đất đai, tài sản có giá dễ dàng chuyển đổi thành tiền… Đây nguồn tài mà hộ sản xuất bắt đầu thực phương án sản xuất, kinh doanh nghĩ đến dùng đến Trên sở cịn thiếu hụt tài tìm đến nguồn tài khác - Tiền tiết kiệm: số tiền mà hộ dành dụm khoảng thời gian - Lợi nhuận từ hoạt động sản xuất kinh doanh mang lại - Nguồn thu khác: kiều hối may mắn trúng số Nguồn tài bên ngoài: - Vay mượn từ người thân, bạn bè - Vay ngân hàng - Các nguồn trợ giúp phủ: nhiều hộ sản xuất nhận khoản tiền hỗ trợ tài chính, chủ yếu khoản vay nhỏ, từ quan, tổ chức phát triển kinh doanh trực thuộc phủ - Từ nhà cung cấp: để có nguồn tài phục vụ kế hoạch mở rộng sản xuất kinh doanh tiếp cận nhà cung cấp nguyên vật liệu, sản phẩm, dịch vụ đầu vào để phép vay tiền trả chậm với mức lãi suất hợp lý Sau bảng tóm tắt mặt mạnh mặt yếu nguồn tài Dạng Chi phí vớn Điều kiện Qui mô Điểm mạnh Điểm yếu Dễ dàng rẻ Rủi ro bị toán Tiết kiệm cá Khơng có phí Khơng Khơng nhân nhiều Bạn bè Thường người thân có Rất linh động Tương đối lãi suất tốt Linh hoạt có Có thể tạo giá trị tốt xung đột không lãi suất Nhà cung cấp Miễn phí + / - 30 ngày Ít Rẻ không Ngắn hạn phải đảm bảo Trợ giúp Chi phí thấp 1-5 năm phủ Khơng lớn Chi khơng khơng có phí cần thấp, Phải hội đủ tài điều sản chấp kiện, phủ có sách hỗ trợ Các ngân hàng Tương đối 1-5 năm Tùy thuộc Chi phí dễ chấp Điều vào nhu cầu nhận, không cần vay vay tương quen biết, nguồn đối khó, áp vốn ngân hàng kiện sẵn có, lực trả nợ hưởng dịch vụ ngân hàng b) Đặc điểm kinh tế hợ sản x́t Hộ sản xuất hình thành cách tự phát nên đa dạng phong phú Tùy thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hồn tồn theo cấp vị, có sở hữu kinh tế Trong mơ hình sản xuất chủ hộ người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm hoàn toàn tự giác Đối tượng sản xuất phát triển phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất thường thấp, vốn đầu tư rải trình sản xuất hộ mang tính thời vụ, lúc kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khác lúc nơng nhàn, thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển tồn diện Trình độ sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ công, máy móc có cịn ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, qui mơ nhỏ khơng đào tạo Hộ sản xuất nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Từ đặc điểm ta thấy kinh tế hộ dễ chuyển đổi mở rộng cấu chi phí bỏ ít, trình độ khoa học kỹ thuật thấp Qui mô sản xuất hộ thường nhỏ, hộ có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt nước thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu khơng có hỗ trợ Nhà nước chế sách, vốn kinh tế hộ khơng thể chuyển sang sản xuất hàng hóa, khơng thể tiếp cận với chế thị trường 1.2 Tìn dụng Ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất 1.2.1 a Khái niệm và đặc điểm tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất Khái niệm tín dụng ngân hàng đối với hộ sản x́t Để tìm hiểu tín dụng hộ sản xuất, trước hết ta tìm hiểu tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng giao dịch hai chủ thể, bên cấp tín dụng ( ngân hàng/ tổ chức tín dụng khác ) chuyển giao tài sản cho bên nhận tín dụng ( doanh nghiệp, cá nhân chủ thể khác ) sử dụng theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu, chiếm vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế Trong hoạt động tín dụng ngân hàng có sử dụng thuật ngữ “ tín dụng hộ sản xuất” Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hóa Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp hộ sản xuất có khả đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng, điều kiện để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng b Đặc điểm tín dụng ngân hàng đới với hợ sản x́t  Tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng động thực vật Tính chất thời vụ cho vay nơng nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trưởng động, thực vật ngành nơng nghiệp nói chung ngành nghề cụ thể mà Ngân hàng tham gia cho vay Tính thời vụ biểu mặt sau: - Tính mùa, vụ sản xuất nơng nghiệp định thời điểm cho vay thu nợ Ngân hàng Nếu ngân hàng tập trung cho vay vào chuyên ngành hẹp cho vay số cây, định phải tổ chức cho vay tập trung vào thời gian định năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch/tiêu thụ tiến hành thu nợ - Chu kỳ sống tự nhiên cây, yếu tố định để Ngân hàng tính tốn thời hạn cho vay  Mơi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập khả trả nợ khách hàng Nguồn trả nợ ngân hàng chủ yếu tiền thu từ bán nông sản sản phẩm chế biến có liên quan đến đến nông sản Như sản lượng nông sản thu yếu tố định khả trả nợ khách hàng Mà sản lượng nông sản chịu ảnh hưởng thiên nhiên lớn  Chi phí tổ chức cho vay cao Cho vay hộ sản xuất đặc biệt cho vay hộ nông dân thường chi phí nghiệp vụ cho đồng vốn vay thường cao qui mơ vay nhỏ Số lượng khách hàng đông, phân bố khắp nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay thu nợ: mở chi nhánh, bàn giao dịch, tổ lưu động cho vay xã Do đặc thù kinh doanh hộ sản xuất đặc biệt hộ nơng dân có độ rủi ro cao phí cho dự phịng rủi ro tương đối lớn so với ngành khác 1.2.2 Các hình thức tổ chức cấp tín dụng đối với hộ sản xuất a) Cho vay trực tiếp: Cho vay trực tiếp quan hệ tín dụng khách hàng có nhu cầu vốn giao dịch trực tiếp với ngân hàng để vay vốn trả nợ Trong cho vay trực tiếp việc cấp tín dụng tồn dạng song phương đa phương - Với thể thức cho vay song phương, ngân hàng giải ngân/ thu nợ trực tiếp với khách hàng vay - Với thể thức đa phương, hợp đồng tín dụng có nhiều bên tham gia, bên thứ ( ngồi ngân hàng khách hàng vay) tổ chức có trách nhiệm cung ứng vật tư, hàng hóa thuộc đối tượng vay tiền vay ngân hàng giải ngân để toán trực tiếp cho tổ chức b) Cho vay bán trực tiếp: - Cho vay theo tổ hợp tác vay vốn: Theo phương thức này, 10-40 hộ nông dân lập thành tổ hợp tác vay vốn sở tự nguyện bầu tổ trưởng để đại diện pháp lý giao dịch với ngân hàng trực tiếp nhận tiền, theo dõi nợ vay thu nợ Trên sở quy định cho vay ngân hàng, hộ làm giấy đề nghị vay vốn, tổ tiến hành họp xét theo điều kiện trí kiến nghị số tiền vay hộ Sau đó, tổ trưởng gửi giấy đề nghị vay cho tổ tới ngân hàng giấy tờ khác Sau nhân viên tín dụng tiến hành thẩm định thơng báo định số tiền cho vay hộ, cho tổ - Cho vay theo Tổ liên danh/đới vay vốn: Về cách thức thành lập tổ liên đới tương tự cách thành lập tổ hợp tác vay vốn Tuy nhiên, theo kiểu tổ chức thành viên tổ phải trực tiếp chịu trách nhiệm trước việc hoàn trả nợ hạn thành viên lại tổ Trong trường hợp chưa trả dứt nợ cũ, ngân hàng không cho tổ vay Phương thức thường áp dụng cho vay tương đối lớn, thường nhu cầu trung, dài hạn Lợi ích cho vay bán trực tiếp:  Đối với ngân hàng: Giảm bớt thời gian nhận thẩm định hồ sơ vay, đặc biệt giảm áp lực mang tính thời vụ, thực kiểm sốt có trọng tâm, giảm chi phí nghiệp vụ  Đối với khách hàng: Nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm giao dịch vay vốn ngân hàng, quan tâm đến việc sử dụng vốn có hiệu quả; tạo khơng khí đồn kết, tương trợ sản xuất nông nghiệp thôn, ấp; cải thiện dần phong cách kinh doanh theo hướng sản xuất hàng hóa mở rộng c) Cho vay gián tiếp: - Cho các tổ chức trung gian vay để ứng vốn cho các hộ sản xuất nông nghiệp: Các tổ chức trung gian trường hợp công ty chế biến nông sản nhà máy đường, công ty chế biến đồ hộp, công ty lương thực, công ty xuất nhập thủy hải sản Phương thức cho vay thực sau: Ngân hàng cho công ty trung gian vay, công ty ứng vốn cho hộ nông dân sản xuất, đến vụ thu hoạch công ty trung gian mua sản phẩm hộ nông dân, đồng thời thu khoản nợ ứng từ đầu vụ sản xuất - Mua hợp đồng bán trả chậm vật tư máy móc nơng nghiệp Các cơng ty thương mại kinh doanh vật tư nơng nghiệp bán trả chậm, kể trả góp cho hộ nơng dân trang trại Sau ngân hàng mua lại hợp đồng – tức ngân hàng cho vay dựa sở hợp đồng bán trả trả chậm 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất Quan hệ tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất mặt giống quan hệ tín dụng khác chế thị trường, mặt khác cịn sách Đảng Nhà nước Chính vậy, có nhiều yếu tố tác động, ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng - Chính sách phủ : 80% dân số nước ta sống nơng thơn, hình thức sản xuất chủ yếu làm kinh tế quy mơ gia đình Do phát triển kinh tế hộ sản xuất có ảnh hưởng lớn đến mặt đời sống kinh tế đất nước Vì vậy, sách hộ sản xuất có vị trí quan trọng sách kinh tế quốc gia, sách đầu tư vốn có ý nghĩa quan trọng nhằm giải khó khăn vốn sản xuất kinh doanh hầu hết hộ sản xuất Các sách phủ tạo sở để vốn tín dụng Ngân hàng tiếp cận đến hộ sản xuất - Chính sách Ngân hàng : Trong sản xuất kinh doanh , mục tiêu hàng đầu đạt lợi nhuận an toàn kinh doanh Mức độ rủi ro đầu tư nông nghiệp, nông thôn cao tỷ suất lợi nhuận khơng cao chi phí lớn, hạn chế nhiều cơng việc mở rộng cho vay giảm hiệu tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Đối với NHNo, hộ gia đình khách hàng truyền thống, đối tượng phục vụ chính, sách cho vay Ngân hàng có ảnh hưởng tới quy định đến khối lượng cho vay hộ sản xuất - Sự phát triển hộ sản xuất : Mối quan hệ Ngân hàng khách hàng vay 10