Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn nghiên cứu những vấn đề về nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại tại chi nhánh Ngân hàng thương mại nói chung, chi nhánh Agribank huyện Cẩm Khê nói riêng.
B ăGIÁOăD CăVÀă ÀOăT O TR NGă IăH CăTH NGăLONG CÙăTH ăVI TăHÀă- C00744 NÂNG CAO CH T L NG HO T NG TÍN D NG TRUNG, DÀI H N T I AGRIBANK - CHI NH́NH HUY N C M KHÊ, T NH PHÚ TH Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mư s : 8340201 LU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVÀăQU NăLụ NG IH NG D N KHOA H C: PGS.ăTSăNguy năTh ă ông HƠăN iă- N mă2018 L IăM ă U 1.ăTínhăc păthi tăc aăđ ătƠi Trong nh ng n m g n đây, Vi t Nam đư có nhi u chuy n bi n m nh m v m t kinh t xư h i nh m rút ng n kho ng cách phát tri n kinh t xư h i v i n c khu v c th gi i, ph n đ u đ n n m 2020 tr thành n c công nghi p đ t đ c m c tiêu này, vi c đ u t vào d án kinh t tr ng m đ c coi chìa khóa đ thành cơng H th ng ngân hàng v i ch c n ng kênh d n v n quan tr ng b c nh t c a n n kinh t đư tham gia đ u t ngày tích c c vào d án Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam (Agirbank) c ng không n m xu th Agribank đư t ng b c kh ng đ nh đ c v th c a v i tr ng tâm ho t đ ng c a ngân hàng ph c v đ u t phát tri n d án th c hi n ch ng trình phát tri n kinh t then ch t c a đ t n c Cho vay theo d án đ c coi u tiên chi n l c cho vay c a ngân hàng Ho t đ ng tín d ng trung dài h n v i đ c m kho n gi i ngân l n, th i h n vay dài, r i ro t ho t đ ng tín d ng trung dài h n r t l n; nh ng n u làm t t l i nhu n thu đ c t tín d ng trung dài h n c ng r t cao i u đ t m t tốn khó ph c t p đ i v i Agirbank - Chi nhánh C m Khê nói riêng h th ng Agribank nói chung vi c làm th đ nâng cao ch t l ng tín d ng trung dài h n góp ph n gi i quy t v n đ trên, đư ch n đ tài: “Nâng cao ch t l ng ho t đ ng tín d ng Trung, Dài h n t i Agribank - Chi Nh́nh huy n C m Khê t nh Phú Th " cho lu n v n th c s c a 2.ăM cătiêuănghiênăc uăc aălu năv n 2.1 M c tiêu chung Nghiên c u nh ng v n đ v nâng cao ch t l ng tín d ng c a ngân hàng th ng m i t i chi nhánh Ngân hàng th ng m i nói chung, chi nhánh Agribank huy n C m Khê nói riêng 2.2 M c tiêu c th - Nghiên c u lý lu n cho vay ch t l ng cho vay trung, dài h n t i chi nhánh NHTM - Mô t , đánh giá ho t đ ng cho vay, ch t l ng cho vay trung, dài h n t i Agribank chi nhánh huy n C m Khê xu t gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng tín d ng trung dài h n c a Agribank chi nhánh huy n C m Khê 3.ă iăt ngăvƠăph măviănghiênăc uălu năv n 3.1 i t ng nghiên c u: i t ng nghiên c u c a đ tài ch t l ng ho t đ ng tín d ng trung dài h n c a ngân hàng th ng m i ng d ng nghiên c u t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi Nhánh C m Khê 3.2 Ph m vi nghiên c u Ph m vi nghiên c u ho t đ ng tín d ng ch t l ng ho t đ ng tín d ng trung, dài h n c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi Nhánh huy n C m Khê S li u nghiên c u t n m 2015-2017, t m nhìn đ n n m 2020 Ph ngăphápănghiênăc uăc aăđ ătƠi.ă Các ph ng pháp ch y u đ c s d ng trình nghiên c u lu n v n ph ng pháp kh o sát, th ng kê, t ng h p, phân tích s li u nh m gi i quy t v n đ có liên quan đ n n i dung đ tài - Ph ng pháp thu th p s li u - Ph ng pháp x lý s li u - Ph ng pháp u tra 5.ăK tăc uăc aălu năv n Ngồi ph n b c c hình th c theo quy đ nh, lu n v n g m ch ng: Ch ng 1: Lý lu n chung v ch t l ng ho t đ ng tín d ng trung, dài h n c a ngân hàng th ng m i Ch ng 2: Th c tr ng ch t l ng ho t đ ng tín d ng trung, dài h n t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh C m Khê Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l ng ho t đ ng tín d ng trung, dài h n t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh C m Khê Trong trình nghiên c u đ tài lu n v n, b n thân em đư có nhi u c g ng song th i gian có h n, v i trình đ kh n ng nhi u h n ch nên lu n v n không tránh kh i nh ng thi u sót Em r t mong nh n đ c nh ng s đóng góp, ch b o c a ng i h ng d n khoa h c c ng nh cô chú, anh ch NHNo&PTNT huy n C m Khê đ đ tài c a em đ c hoàn thi n h n Em xin chân thành c m n! Ch ngă1 LụăLU NăCHUNGăV ăCH TăL NGă HO Tă NGăTệNăD NGăTRUNG,ăDÀIăH N C AăNGÂNăHÀNGăTH NGăM I 1.1 Ho tăđ ng tín d ng trung vƠ dƠi h n t i ngân hƠngăth m i ngă 1.1.1 T ng quan v ngân hàng th ng m i 1.1.1.1 Khái ni m ngân hàng th ng m i Ngân hàng th ng m i m t t ch c trung gian tài có v trí quan tr ng n n kinh t qu c dân ho t đ ng theo đ nh ch trung gian mang tính ch t t ng h p 1.1.1.2 Ch c n ng c a Ngân hàng th ng m i - Trung gian tín d ng - Trung gian toán - Ch c n ng t o ti n 1.1.1.3 Vai trò c a ngân hàng th ng m i n n kinh t th tr ng Ngân hàng n i t p trung ti n nhàn r i cung ng ti n v n cho trình s n xu t kinh doanh Ngân hàng trung gian trình tốn góp ph n thúc đ y q trình l u thơng hàng hố nhanh chóng Ngân hàng góp ph n u ti t ki m soát th tr ng ti n t , th tr ng v n Ngân hàng góp ph n thu hút, m r ng đ u t n c đ ng th i cung c p d ch v tài khác 1.1.2 Kh́i ni m, đ c m tín d ng trung dài h n 1.1.2.1 Khái ni m tín d ng trung, dài h n Tín d ng trung, dài h n: “là ho t đ ng tài tín d ng cho khách hàng vay v n trung, dài h n nh m th c hi n d án phát tri n s n xu t kinh doanh, ph c v đ i s ng” 1.1.2.2 Ngu n v n đ cho vay trung, dài h n - Ngu n v n t có - Ngu n v n huy đ ng t hình th c phát hành trái phi u trung, dài h n ho c huy đ ng ti n g i trung, dài h n - Ngu n huy đ ng ng n h n đ nh k - Ngu n v n vay t ngân hàng nhà n c - Ngu n nh n v n u thác v n tài tr cho vay theo ch ng trình ho c d án đ u t c a nhà n c, c a t ch c kinh t - tài - tín d ng n c 1.1.2.3 S c n thi t c a tín d ng trung, dài h n Trong m t n n kinh t nhu c u tín d ng trung, dài h n th ng xuyên phát sinh doanh nghi p ln tìm cách phát tri n m r ng s n xu t, đ i m i công ngh , c bi t đ i v i n n kinh t Vi t Nam hi n nhu c u v v n xây d ng c b n r t l n, lúc nhà kinh doanh ch a tích lu đ c s v n t ng đ ng, ch a có th i gian đ tích lu v n, tâm lý đ u t tr c ti p c a công chúng vào doanh nghi p h n ch Do v y doanh nghi p ti n hành đ u t ch y u ph i d a vào ngu n v n t có c a b ph n ch y u l i ph i d a vào s tài tr c a h th ng ngân hàng 1.1.3 Ho t đ ng tín d ng trung dài h n - Ho t đ ng tín d ng theo d án đ u t : - Cho thuê tài - Th u chi - B o lưnh trung, dài h n mua thi t b tr ch m tr 1.1.4 Vai trị c a tín d ng trung, dài h n n n kinh t th ng 1.1.4.1 i v i ngân hàng Ngân hàng t ch c chuyên doanh l nh v c ti n t , nh n g i huy đ ng ngu n tài nh m m c tiêu l i nhu n Vì v y ngân hàng quan tâm đ n nh ng d án mang hi u qu cao Ngân hàng thơng qua ngu n v n tín d ng u đưi cung c p tín d ng trung, dài h n cho khách hàng, không nh ng thu đ c l i nhu n t ho t đ ng tín d ng đem l i mà cịn thu thêm đ c l i nhu n t nh ng d ch v khác cung c p cho khách hàng 1.1.4.2 i v i doanh nghi p Trong n n kinh t th tr ng ngày phát tri n nh hi n nay, doanh nghi p ph i tham gia vào cu c c nh tranh gay g t, m t th c t t t y u x y b t k n n kinh t i v i t t c d án doanh nghi p c n ph i đ c tài tr b ng m t ngu n v n trung, dài h n tín d ng trung, dài h n c a ngân hàng s đáp ng nhu c u c a doanh nghi p 1.1.4.3 i v i n n kinh t - m b o phát tri n kinh t theo chi u sâu - Thúc đ y chuy n d ch c c u kinh t phù h p v i m c tiêu c a Chính ph : - T o th tr ng s d ng v n ng n h n: - Thúc đ y m r ng kim ng ch xu t nh p kh u - m b o ngu n thu v ng ch c cho Ngân sách nhà n c 1.2 Ch tă l ng ho tă đ ng tín d ng trung vƠ dƠi h nă c aă NHTM 1.2.1 Quan m v ch t l ng ho t đ ng tín d ng trung, dài h n i v i ngân ngân hàng Ch t l ng tín d ng trung, dài h n th hi n ph m vi, m c đ gi i h n tín d ng ph i phù h p v i th c l c theo h ng tích c c c a ngân hàng ph i b o đ m đ c kh n ng c nh tranh th tr ng, làm lành m nh hoá quan h kinh t , ph c v t ng tr ng phát tri n i v i khách hàng Ch t l ng tín d ng trung, dài h n s tho mưn yêu c u h p lý c a khách hàng v i lưi su t h p lý, th t c đ n gi n đ m b o thu hút khách hàng nh ng v n tuân th nh ng quy đ nh c a tín d ng, góp ph n làm lành m nh hố tình hình tài c a doanh nghi p, c i thi n ho t đ ng s n xu t kinh doanh trì s t n t i, phát tri n c a ngân hàng i v i n n kinh t Kho n tín d ng trung, dài h n có ch t l ng ph i h tr cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh, gi i quy t công n vi c làm, xây d ng c s h t ng kinh t , v a thúc đ y tiêu dùng, thu hút t i đa ngu n v n n c, đ ng th i tranh th v n đ u t n c ph c v cho trình phát tri n kinh t 1.2.2 Ch tiêu đ́nh gí ch t l ng tín d ng trung, dài h n 1.2.2.1 Ch tiêu đánh giá ch t l ng huy đ ng v n trung, dài h n T l s d ng v n TDH = V n TDH huy đ ng đ c 100% V n TDH s d ng Ch tiêu s d ng v n th hi n t c đ t ng tr ng kh n ng huy đ ng v n trung, dài h n c a ngân hàng, cho phép đánh giá tính hi u qu ho t đ ng tín d ng c a m t NH 1.2.2.2 Nhóm ch tiêu cho vay trung, dài h n Doanh s cho vay trung, dài h n Là ch tiêu c b n đánh giá m t cách khái quát có h th ng đ i v i nh ng kho n vay t i m t th i m Doanh s thu n trung, dài h n Ph n ánh l ng v n trung, dài h n mà ngân hàng đư đ c hoàn tr m t th i k D n tín d ng trung, dài h n Là ch tiêu ph n ánh l đ ng v n trung, dài h n c a ngân hàng đư c gi i ngân t i m t th i m c th D n tín d ng trung, dài h n / T ng d n T tr ng tín d ng trung dài h n = D n tín d ng trung, dài h n T ng d n x100% T tr ng cho bi t c c u d n trung dài h n chi m ph n tr m t ng d n c a ngân hàng, cho th y bi n đ ng t tr ng d n trung, dài h n t ng d n tín d ng c a m t NH qua th i k khác 1.2.2.3 Nhóm ch tiêu v n h n: T l n TDH = h n N h n trung dài h n x 100% T ng n h n N h n u không mong mu n c a NH Nó làm gi m hi u qu tín d ng c a NH NH c g ng làm gi m t l Ngoài ra, ch tiêu n q h n cịn có th đ T l n TDH N h n TDH x 100% = h n c tính nh sau: T ng d n tín d ng TDH Ch tiêu cho th y 100% d n tín d ng trung, dài h n có % n q h n T l n h n thông th T l n TDH h n thông th ng = ng N TDH h n thông th ng x 100% T ng d n TDH Áp d ng cho kho n n d i 180 ngày Ch tiêu có ý ngh a v i ban lưnh đ o ngân hàng vi c đ c thúc cán b cho vay nh m thu n h n T l n h n khê đ ng T l n TDH h n khê đ ng N TDH h n khê đ ng x 100% = T ng d n TDH Áp d ng cho kho n n h n t đ n 12 tháng kho n n h n có v n đ v i ngân hàng, th hi n ch t l ng cho vay c a kho n vay T l n q h n khó địi T l n TDH khó địi N khó địi TDH x 100 = T ng d n TDH ây Áp d ng cho kho n n h n n m N u t l cao, ngân hàng không nh ng ph i gánh ch u t n th t mà cịn có th d n đ n m t kh n ng tốn 1.2.2.4 Nhóm ch tiêu l i nhu n T su t l i nhu n tín d ng TDH = L i nhu n t tín d ng TDH x 100% T ng d n tín d ng TDH Ch tiêu ph n ánh kh n ng sinh l i c a tín d ng trung, dài h n, nêu lên s lưi thu đ c t đ ng d n trung, dài h n 1.3 Cácănhơnăt ă nh h ngăđ năch tăl ngătínăd ngătrung,ă dƠiăh n 1.3.1 Ćc nhân t v phía kh́ch hàng - Ti m l c tài c a khách hàng - Tri n v ng kinh doanh: - M c đ b o đ m tín d ng: - o đ c kinh doanh - N ng l c qu n lý trình đ c a doanh nghi p vay v n 1.3.2 Ćc nhân t v phía ngân hàng - Chính sách tín d ng - Ch t l ng nhân s - Công tác th m đ nh d án - Công tác t ch c c a ngân hàng - Thơng tin tín d ng 1.3.3 Ćc nhân t thu c môi tr - Môi tr ng kinh t - Mơi tr ng tr - xư h i - Môi tr ng pháp lý ng v mô K tălu năch Ch ng ch ngă1 ng Lý lu n chung v ch t l d ng trung, dài h n c a Ngân hàng th ng ho t đ ng tín ng m i Ch t l ng tín d ng s đáp ng nhu c u c a khách hàng phù h p v i s phát tri n kinh t xư h i đ m b o s t n t i phát tri n c a ngân hàng Ch t l ng tín d ng trung, dài h n v n cho vay trung, dài h n c a ngân hàng đ c khách hàng đ a vào trình s n xu t kinh doanh d ch v … đ t o m t s ti n l n h n thông qua ngân hàng s thu đ g c lưi cho ngân hàng th i h n, bù đ p đ cc c chi phí có l i nhu n Nh v y, qua m t trình chu chuy n v n, ngân hàng s thu h i v n lưi khách hàng s d ng v n có hi u qu Xét v t ng th ngân hàng v a t o đ c hi u qu kinh t v a t o đ c hi u qu xư h i T nh ng khái ni m, đ c m, n i dung, vai trò c a ho t đ ng tín d ng trung, dài h n c ng nh ch tiêu đánh giá, nhân t tác đ ng t i ch t l ng tín d ng trung, dài h n, tác gi l y làm c s đ th c hi n nghiên c u ch ng th c tr ng ch t l ng tín d ng trung, dài h n t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n thông thôn Vi t Nam chi nhánh huy n C m Khê 10 Ch ngă2ă TH CăTR NGăCH TăL NGăHO Tă NG TệNăD NGăTRUNG, DÀI H NăT IăAGRIBANK CHI NHÁNH HUY NăC M KHÊ,ăT NHăPHÚăTH 2.1 T ng quan v Ngơnă hƠngă Nôngă nghi pă vƠă Phátă tri nă NôngăthônăVi tăNamă- Chi nhánh C m Khê 2.1.1 Gi i thi u v Ngân hàng Nông nghi p Ph́t tri n Nông thơn Vi t Nam 2.1.2 Qú trình hình thành ph́t tri n c a Chi nh́nh NHNo & PTNT huy n C m Khê 2.1.3 T ch c ho t đ ng qu n lý c a chi nh́nh V i t ng s 45 cán b công nhân viên, c cu t ch c c a AGRIBANK Huy n C m Khê Phú Th đ c s p x p theo s đ sau: (s đ 2.1) Banăgiámăđ c Phòng T ng h p Phòng K ho ch Kinh doanh Phịng K tốn Ngân qu Phòng Giao d ch Phú L c 2.2 Th c tr ng ho tăđ ng tín d ng vƠăch tăl Phòng Giao d ch Tân L c ngăho tăđ ngă tínă d ng trung vƠ dƠi h nă Ngơnă hƠngă Nôngă nghi pă vƠă Phátă tri nă NôngăthônăVi tăNamă- Chi nhánh huy năC m Khê 2.2.1 Th c tr ng ho t đ ng tín d ng trung, dài h n c a chi nh́nh huy n C m Khê 11 2.2.1.1 Ho t đ ng huy đ ng v n cho vay: T ng ngu n v n huy đ ng t i chi nhánh NHNo&PTNT huy n C m Khê t ng lên qua n m N m 2015 t ng ngu n v n huy đ ng 596 t đ ng Sang n m 2016 t ng ngu n v n huy đ ng đ t 723 t đ ng, t ng 127 t đ ng, t c đ t ng tr ng 21.3% so v i n m 2015 B c sang n m 2017, t ng ngu n v n huy đ ng t i đ a ph ng là: 866 t đ ng, t ng 143 t so v i n m 2016, t c đ t ng tr ng 19.7% T s li u ta có th th y, t ng v n huy đ ng c a NH t ng lên qua n m ch ng t NH đư có nhi u c g ng công tác huy đ ng v n 2.2.1.2 Cho vay tín d ng trung, dài h n t i chi nhánh huy n C m Khê N m 2015 d n đ t đ c 802 t đ ng n n m 2016 đ t 977 t đ ng, t ng 175 t so v i n m 2015, t l t ng 21.8% B c sang n m 2017, đ t 1094 t đ ng, t ng 117 t đ ng so v i n m 2016, t l t ng 12% Qua cho th y ng i dân có nhu c u s d ng v n r t cao, thúc đ y n n kinh t phát tri n m nh m D n cho vay phân theo khách hàng t p trung ch y u vào thành ph n dân c M c dù d n t ch c có xu h ng t ng d n lên qua n m nhiên v n chi m m t t l nh c c u cho vay c a ngân hàng N m 2015 d n cho vay dân c đ t 721 t đ ng chi m 90% t ng d n Sang n m 2016 đư t ng lên 156 t đ ng so v i n m 2015, đ t 877 t đ ng, chi m 89,8% t ng d n , t c đ t ng 21,6% n n m 2017, t ng 84 t đ ng so v i n m 2016, đ t 961 t đ ng, chi m 87,9% t ng d n , t c đ t ng 9,5% Cho vay theo th i h n ch y u trung h n chi m 64% t ng d n C th n m 2015 396 t đ ng chi m 49,3% t ng d n cu i kì, đ n n m 2017 t ng lên 701 t đ ng chi m 64% t ng d n Cho vay trung dài h n chi m m t ph n l n so v i ng n h n cho th y chi nhánh t p trung ch y u vào cho vay trung, dài h n Ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT huy n C m Khê nh ng n m qua đ t k t qu t t, ch tiêu doanh thu l i nhu n n m sau cao h n n m tr c đ t k t qu t ng tr ng Gi ng nh t t c 12 ngân hàng hay b t k doanh nghi p nào, m c đích l i nhu n ln đ c đ t lên hàng đ u L i nhu n cao ch ng t doanh nghi p kinh doanh có hi u qu , thu v đ c l i nhu n L i nhu n n m 2015 25 t đ ng, t ng d n qua n m 2016 2017 38 t đ ng 47 t đ ng M c dù chi phí c a chi nhánh có t ng nh ng doanh thu c ng t ng nên l i nhu n ngày t ng m nh 2.2.1.3 Th c hi n toán, đáo h n h p đ ng tín d ng trung, dài h n Tình hình thu n tín d ng trung, dài h n t i Agribank chi nhánh huy n C m Khê t ng d n qua n m N m 2016, t ng 200 t đ ng (48%) so v i n m 2015 đ t 612 t đ ng n n m 2017, t ng 230 t đ ng (37%) so v i n m 2016 đ t 842 t đ ng Song song v i doanh s cho vay t ng tình hình thu n c ng t ng, công tác giám sát thu h i n đ c tr ng nâng cao ch t l ng tín d ng trung, dài h n 2.2.2 Th c tr ng ch t l ng ho t đ ng tín d ng trung, dài h n t i Agribank chi nh́nh huy n C m Khê 2.2.2.1 Tình hình huy đ ng v n trung, dài h n T i Agribank chi nhánh huy n C m Khê, ti n g i k h n 12 tháng có s chuy n bi n rõ r t qua n m N m 2015, TGKH trên12 tháng đ t 219 t đ ng, ch chi m 37% t ng ngu n v n huy đ ng Sang đ n n m 2016, đư t ng lên 315 t đ ng (t ng 96 t đ ng so v i n m 2015, t l t ng 43,8%) chi m 43,8% t ng ngu n v n huy đ ng n n m 2017, TGKH 12 tháng đư đ t 449 t đ ng (t ng 134 t đ ng so v i n m 2016, t l t ng 42,5%) chi m 51,9% t ng ngu n v n huy đ ng Qua n m l ng ti n g i đư t ng d n, ti n g i có k h n 12 tháng đư có s t ng lên v t b c c v s l ng t l c c u v n huy đ ng 2.2.2.2 Tình hình cho vay trung, dài h n ➢ Cho vay, thu n d n trung, dài h n Doanh s cho vay n m 2016 đ t 825 t đ ng t ng 45% so v i n m 2015, đ n n m 2017 doanh s cho vay đ t 924 t đ ng t ng 13% so v i n m 2016 Doanh s cho vay t ng lên kéo theo d n t ng lên, c th d n tín d ng trung, dài h n n m 2016 đ t 617 t đ ng, t ng 52% so v i n m 2015, đ n n m 2017 đ t 709 t đ ng, t ng 14% so v i n m 2016 13 Doanh s cho vay đ t t c đ t ng tr ng khá, t c đ t ng tr ng cho vay nh ng n m g n liên t c t ng, đ c bi t t ng tr ng m nh vào n m 2016 Bên c nh vi c d n tín d ng trung, dài h n t ng tr ng cao, cịn chi m m t t l cao t ng d n tín d ng t i Agribank chi nhánh huy n C m Khê: n m 2015 d n trung, dài h n 404 t đ ng chi m 50,3% t ng d n tín d ng, t l liên t c t ng n m ti p theo, đ n n m 2016 đ t 617 t đ ng ( t ng 213 t đ ng so v i n m 2015) chi m 63% t ng d n tín d ng n n m 2017, d n trung dài h n ti p t c t ng lên 709 t đ ng ( t ng 92 t đ ng so v i n m 2016), t l t ng không cao nh n m 2016 nh ng v m chi m t tr ng cao c c u d n (chi m 65% t ng d n tín d ng) ➢ D n trung, dài h n theo thành ph n kinh t D n tín d ng trung, dài h n c a Agribank chi nhánh huy n C m Khê t p trung ch y u khu v c h s n xu t, cá nhân N m 2015 t tr ng d n trung dài h n t i khu v c h s n xu t, cá nhân đ t 389 t đ ng chi m 96% t ng d n trung dài h n; n m 2016 t ng lên 586 t đ ng ( t ng 197 t đ ng so v i n m 2015), chi m 95% c c u d n trung dài h n n n m 2017 t tr ng v n trì m c 95% , v i d n 677 t đ ng t ng 91 t đ ng so v i n m 2015 ➢ D n theo ngành kinh t D n tín d ng trung, dài h n t p trung ch y u l nh v c nông nghi p Qua n m t tr ng ngành nông nghi p m c cao, n m 2015 đ t 296 t đ ng chi m 73%, sang n m 2016 đ t 461 t đ ng (t ng 165 t đ ng so v i n m 2015, t l t ng 55.7%) chi m 75% d n trung, dài h n; đ n n m 2017 đ t 524 t đ ng (t ng 63 t đ ng so v i n m 2015, t l t ng 13.6%) chi m 74% c c u d n trung, dài h n ngành kinh t ➢ Tình hình n h n Bên c nh t ng t ng d n tín d ng trung, dài h n t l n h n nh ng n m qua c ng gi m m nh t i n m 2017 so v i n m 2015, 2016 14 N m 2015 t l n h n c a Agribank chi nhánh huy n C m Khê m c t ng đ i cao 7,4% nh ng t l l i gi m d n qua n m: n m 2016 6%, n m 2017 2,9% Trong b i c nh n n kinh t Vi t Nam hi n vi c bi n đ ng v n h n nh có th ch p nh n đ c ➢ V c c u n h n theo th i gian: N h n c a Agribank chi nhánh huy n C m Khê t p trung ch y u kho n n h n thông th ng n 31/12/2015 n h n thông th ng 25,7 t đ ng, chi m 86% t ng d n h n Sang 31/12/2016, s d đư t ng lên 34 t đ ng, chi m 92% t ng d n h n n 31/12/2017 s đư gi m xu ng 21 t đ ng chi m 92% t ng d n h n ây kho n n đ c đánh giá h n t m th i có kh n ng toán th i gian ng n ➢ Tình hình l i nhu n t ho t đ ng tín d ng trung dài h n c a Agribank chi nhánh huy n C m Khê Trong n m 2015- 2017, t tr ng l i nhu n t ho t đ ng tín d ng trung dài h n t ng l i nhu n t ho t đ ng tín d ng có xu h ng t ng d n c v t tr ng v m t giá tr N m 2015, l i nhu n t tín d ng trung dài h n đ t 8,9 t đ ng chi m 59,33% t ng l i nhu n c a ho t đ ng tín d ng n n m 2016 s đư đ t đ m 15,3 t đ ng (t ng 6,4 t đ ng so v i n m 2015, t c đ t ng 71,9%), t tr ng l i nhu n tín d ng c ng t ng lên 61,94% Con s ti p t c t ng lên vào n m 201, l i nhu n t tín d ng trung, dài h n n m 2017 đ t 20 t đ ng (t ng 4,7 t đ ng so v i n m 2016, t c đ t ng 30,7%) chi m 63,49% t ng l i nhu n t tín d ng 2.2.2.3 Th c tr ng đo l ng ch tiêu hi u qu ph ng án, d án trung, dài h n Trong trình th m đ nh cho vay, vi c tính tốn m t s ch tiêu đánh giá tình hình tài c a đ n v xin vay nhi u ch mang tính hình th c ho c n u có nh n xét đánh giá ch tiêu l i thi u c s khơng có nh ng ch tiêu đ nh m c c th đ so sánh (các s li u tài c a đ n v xin vay li u có xác, b o đ m ch t l ng thông tin hay không) 15 2.3.ă ánh giá ch tăl ng ho tăđ ng tín d ng Ngân hàng Nông nghi păvƠăPhátătri năNôngăthônăVi tăNamă- Chi nhánh C m Khê 2.3.1 K t qu đ t đ c Trong nh ng n m qua, m c dù có nhi u khó kh n kh n ng h p th v n c a n n kinh t th p nh ng d n tín d ng trung, dài h n v n t ng tr ng v i t c đ Agribank chi nhánh huy n C m Khê đư th c hi n t t vi c cung ng v n tín d ng trung, dài h n cho n n kinh t v a đáp ng nhu c u tái s n xu t m r ng c a khách hàng v a t o m t đ i ng khách hàng truy n th ng, g n bó v i Agribank 2.3.2 Nh ng h n ch M c dù d n tín d ng trung, dài h n v n t ng tr ng qua n m, nh ng ho t đ ng tín d ng trung, dài h n v n ch a t ng x ng v i ti m n ng đ c bi t ti m n ng v huy đ ng v n trung, dài h n chi m t tr ng ngày t ng Chi nhánh dè d t vi c cho vay đ i v i thành ph n kinh t t nh, thêm vào s h n ch v d án l n huy n, làm cho t tr ng doanh s cho vay trung, dài h n ch a đ c nâng cao Công tác x lý tài s n xi t n hi u qu Các hình th c cho vay cịn ch a đa d ng Trong quy trình xét t cho vay trung, dài h n Cán b v n thi u kinh nghi m vi c th m đ nh d án, ph ng án, l ng l o vi c áp d ng quy đ nh c a c p 2.3.3 Nguyên nhân h n ch Th nh t: quy trình xét t cho vay ngân hàng c ng nh c vi c áp d ng quy đ nh c a c p Th hai: Công tác Marketing ngân hàng t i ngân hàng nông nghi p ch a đ c coi tr ng m c, ngân hàng ch a có bi n pháp Marketing nh m h tr cho ho t đ ng tín d ng trung, dài h n Th ba: Ngân hàng thi u nh ng thông tin trung th c v khách hàng, đ c bi t khách hàng m i Th t : Trình đ c a cán b tín d ng cịn m t s h n ch , kh n ng phân tích c a cán b th m đ nh ch a toàn di n 16 Th n m: Vi c đánh giá kh n ng c nh tranh, m t yêu c u khó đ i v i cán b tín d ng Th sáu: Bên c nh trình đ n ng l c cịn thi u xót v n đ đ o đ c c a m t s cán b nhân viên y u d n đ n vi c th m đ nh d án không hi u qu Th b y: Môi tr ng pháp lý n c ta hi n ch a th t t t, u gây r t nhi u khó kh n cho ngân hàng công tác x lý n h n phát m i tài s n th ch p K tălu năch ngă2 Ch ng ph n th c tr ng ch t l ng ho t đ ng tín d ng trung, dài h n t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh C m Khê Hoà nh p vào s phát tri n sôi đ ng c a n n kinh t th tr ng s phát tri n c a toàn h th ng, tín d ng trung - dài h n c a chi nhánh đư kh ng đ nh đ c vai trị c a nh m góp ph n m r ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p T ng d n trung, dài h n c a chi nhánh ngày cao, khách hàng không ch cá nhân, h s n xu t mà c doanh nghi p qu c doanh Chi nhánh đư c g ng kh c ph c nh ng khó kh n, h n ch v ngu n v n trung, dài h n đ có th đáp ng cao nh t ngu n v n trung, dài h n c a doanh nghi p ng th i chi nhánh c ng r t tr ng đ n công tác ki m tra xét t tr c cho vay, theo dõi ch t ch kho n cho vay đ h n ch m c đ r i ro, đ m b o an toàn cho kho n vay trung, dài h n Nh v y mà ch t l ng ho t đ ng tín d ng trung, dài h n c a chi nhánh không ng ng đ c nâng cao Bên c nh nh ng k t qu đ t đ c, chi nhánh c ng nh ng h n ch nh t đ nh, mà nguyên nhân ch y u tình hình kinh t - xư h i có nhi u di n bi n ph c t p nh h ng không t t đ n t i ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng vay v n , chi nhánh thi u nhi u kinh nghi p công tác qu n lý, công tác th m đ nh d án đ u t , công tác ki m tra s d ng v n vay, n ng l c c a m t s cán b cịn h n ch … Vì v y c n có nh ng gi i pháp h u hi u đ gi i quy t nh m m r ng, nâng cao ch t l ng tín d ng trung, dài h n 17 Ch ngă3ă GI IăPHÁPăNÂNGăCAOăCH TăL NGăHO Tă NG TệNăD NGăTRUNG,ăDÀIăH NăT IăAGRIBANK CHI NHÁNH HUY NăC M KHÊ,ăT NHăPHÚăTH 3.1 Ph ngăh ng ho tăđ ng tín d ng trung, dƠi h n nâng caoăch tăl ngătínăd ngătrung,ădƠiăh nă t iăNgân hàng Nơngănghi pă vƠă Phátă tri nă Nôngă thônă Vi tă Namă - Chi nhánh C m Khê t iă n mă 2020 3.1.1 K ho ch kinh doanh giai đo n 2017 - 2020 3.1.1.1 nh h ng chung Hoàn thành m c tiêu k ho ch kinh doanh giai đo n 2017 - 2020, nhi m v tr ng tâm công tác huy đ ng v n t ti n g i dân c ngu n v n t t ch c kinh t đ m b o l i th kinh doanh 3.1.1.2 nh h ng ho t đ ng tín d ng trung dài h n Ngân hàng s m r ng thêm nghi p v t v n cho khách hàng v công tác s d ng v n trung, dài h n Làm t t công tác th m đ nh d án tr c cho khách hàng vay Nâng cao công tác ti p th thu hút khách hàng l n đ m r ng tín d ng trung, dài h n T ng c ng cơng tác ki m tra, ki m sốt đ nâng cao ch t l ng tín d ng trung, dài h n Bên c nh đó, cán b tín d ng ln tìm cách h n ch n q h n gia t ng 3.1.1.3 M c tiêu n m 2018 T ng d n khách hàng cá nhân đ t 10.968 t đ ng t l t ng 15% T l n x u/t ng d n khách hàng cá nhân: