Đang tải... (xem toàn văn)
Mục tiêu chung của đề tài nhằm đánh giá sự phát triển về thị phần, quy mô và chất lượng cho vay Hộ sản xuất kinh doanh của Agribank huyện Tân Sơn từ đó đề xuất một số giải pháp phát huy điểm mạnh, khắc phục những hạn chế nhằm nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng trong thời gian tới.
B ăGIÁOăD CăVÀă ÀOăT O TR NGă IăH CăTH NGăLONG INHăNG CăD NGă- C00746 NÂNGăCAOăCH TăL NGăCHOăVAYăH ăS NăXU T KINHăDOANHăT IăAGRIBANKăTÂNăS Nă- PHÚăTH LU NăV NăTH CăS KINHăDOANHăVÀăQU NăLụ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mư s : 8340201 NG IH NG D N KHOA H C: PGS.TSăNguy năTh ă ông HƠăN iă- N mă2018 M U Lý ch năđ tài Th tr ng tín d ng cho vay H SXKD n c ta hi n nói chung ch ng ki n s c nh tranh sôi đ ng gi a ngân hàng V i dân s h n 90 tri u dân ti m n ng đ NHTM phát tri n th tr ng r t l n m ng kinh doanh tín d ng H SXKD đem l i l i nhu n cao cho Ngân hàng V i kho ng 7,3 nghìn khách hàng H SXKD đ a bàn huy n Tân S n, hàng n m m ng tín d ng H SXKD đem l i t 80-90% l i nhu n cho Ngân hàng Nông nghi p phát tri n Nông thôn huy n Tân S n (Agribank huy n Tân S n) Trong s Ngân hàng th ng m i nhà n c, Agribank huy n Tân S n đư tr nên thân thu c v i nhi u khách hàng V i t m nhìn chi n l c tri t lý kinh doanh “Agribank mang ph n th nh đ n khách hàng”; đ i ng cán b nhi t tình t n tu Agribank huy n Tân S n ln gi vai trị ch đ o ch l c phát tri n kinh t t i đ a ph ng, đ c bi t đ u t cho nông nghi p, nông dân, nông thôn cho vay cá nhân h gia đình Tuy nhiên, th i gian qua, l nh v c tín d ng cho vay H SXKD c a Agribank huy n Tân S n m t s h n ch nh : Khơng trì phát tri n t t ho t đ ng cho vay H SXKD làm cho th ph n d n gi m, t l n x u t ng; Quy trình nghi p v cịn b t c p, trình đ cán b cịn h n ch , sách khách hàng ch a linh ho t… ti p t c gi đ c khách hàng truy n th ng thu hút, phát tri n khách hàng ti m n ng nhi u NHTM khác đư t ng b c l n m nh v quy mô, ti m l c tài ph ng th c qu n lý, ph c v , đư thu hút nhóm khách hàng truy n th ng H SXKD c a Agribank huy n Tân S n địi h i Agribank huy n Tân S n c n ph i có nh ng gi i pháp đ nâng cao v th phát tri n kinh doanh tín d ng H SXKD Vì v y, tơi ch n: “Nâng cao ch t l ng cho vay h s n xu t kinh doanh t i Agribank huy n Tân S n” làm đ tài nghiên c u 2.ăM cătiêuănghiênăc u 2.1 M c tiêu chung M c tiêu chung c a đ tài nh m đánh giá s phát tri n v th ph n, quy mô ch t l ng cho vay H SXKD c a Agribank huy n Tân S n t đ xu t m t s gi i pháp phát huy m m nh, kh c ph c nh ng h n ch nh m nâng cao ch t l ng cho vay c a ngân hàng th i gian t i 2.2 M c tiêu c th - H th ng hóa c s lý lu n v tín d ng phát tri n tín d ng H SXKD c a NHTM - Phân tích th c tr ng cho vay H SXKD t i Agribank huy n Tân S n, t đánh giá nh ng k t qu đ t đ c c ng nh nh ng t n t i h n ch , ch nh ng nguyên nhân c a nh ng h n ch - Phân tích nhân t nh h ng ch t l ng cho vay H SXKD t i Agribank huy n Tân S n a gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay H SXKD t i Agribank huy n Tân S n Đ i t ng ph m vi nghiên c u 3.1 i t ng nghiên c u i t ng nghiên c u c a lu n v n ch t l ng cho vay H SXKD t i Agribank huy n Tân S n 3.2 Ph m vi nghiên c u V m t không gian: Nghiên c u t i Agribank huy n Tân S n V m t th i gian: Lu n v n s d ng d li u giai đo n t 2015 2017 đ nghiên c u d i góc đ nh : t c đ t ng tr ng, l i nhu n, t l n x u, nhân t nh h ng, t m nhìn t i n m 2020 - N i dung nghiên c u: Lý lu n chung th c nghi m ch t l ng ho t đ ng tín d ng H SXKD c a Agribank huy n Tân S n , t p trung giai đo n cho vay toán v n, lưi cho vay H SXKD Ph ng pháp nghiên c u đ tài 4.1 Ph ng pháp thu th p thông tin 4.1.1 Thu th p thông tin th c p Các tài li u, thông tin, k t qu nghiên c u ngồi n c, báo, t p chí Ngân hàng, tài li u m ng Internet có liên quan đ n đ tài nghiên c u, thu th p t ng h p k t qu kinh doanh c a Agribank huy n Tân S n giai đo n t 2015-2017, đ nh h ng phát tri n ho t đ ng tín d ng c a Agribank huy n Tân S n th i gian t i tài ti n hành thu th p k t qu ho t đ ng tín d ng H SXKD c a m t s ngân hàng th ng m i đ a bàn t nh Phú Th nh ng t li u liên quan đ n đ tài 4.1.2 Thu th p thông tin s c p a Ch n m u nghiên c u: Áp d ng ph ng pháp ch n m u kho ng 300 cá nhân 100 h gia đình t i 10/17 đ a bàn g m xã Tân Phú, xã Th ch Ki t, xư Lai ng, xư ng S n, xư M Thu n, xã Minh ài, xư Xuân ài, xư Kim Th ng, xư Tam Thanh, xư Long C c b L a ch n đ i t ng nghiên c u: i u tra 300 cá nhân đ tu i ngh nghi p khác 100 h gia đình t ng quan h vay v n t i Agribank huy n Tân S n c Ph ng pháp u tra ph ng v n: S d ng ph ng pháp u tra khách hàng H SXKD t i Agribank huy n Tân S n b ng phi u u tra đ c chu n b s n g m n i dung nh : tu i, gi i tính, trình đ h c v n, đánh giá nh ng thông tin c n h i nh : Ph n ánh c a khách hàng v th t c h s vay v n, thái đ ph c v c a cán b tín d ng, v đ c tính c a s n ph m d ch v , c ch sách, cơng ngh s giúp nghiên c u có đ c nh ng thơng tin khách quan v ch t l ng tín d ng c a ngân hàng đ i v i khách hàng H SXKD nh m hoàn thi n phát tri n ho t đ ng tín d ng H SXKD 4.2 Ph ng pháp t ng h p thông tin Ti p c n h th ng s li u, đánh giá k t qu đ t đ c qua giai đo n c a Agribank huy n Tân S n, k t h p v i k t qu u tra, kh o sát đ phân tích t ng v n đ , rút k t lu n m t cách xác đáng đ gi i pháp sát th c T s li u thu th p đ c, xây d ng h th ng bi u b ng đ phân tích, đánh giá tình hình ho t đ ng tín d ng H SXKD t i Agribank huy n Tân S n 4.3 Ph ng pháp phân tích so sánh Thông qua vi c thu th p s li u, thông tin báo cáo c a n i b Ngân hàng m t s Ngân hàng khác đ th y đ c nh ng u m c ng nh nh ng t n t i c a đ n v N i dung c n phân tích, so sánh: - So sánh k t qu đ t đ c qua n m - So sánh v i đ i th c nh tranh v ch tiêu nh : th ph n, n x u, s l ng khách hàng, doanh s , l i nhu n 4.4 Ph ng pháp b ng bi u, đ th th ph ng pháp mơ hình hóa thơng tin t d ng s sang d ng đ th Trong đ tài, s d ng đ th , b ng bi u đ trình bày k t qu nghiên c u ph c v vi c phân tích thơng tin đ i v i vi c phát tri n ho t đ ng tín d ng H SXKD Ý nghĩa c a đ tài Vi c nghiên c u đ tài có ý ngh a thi t th c v m t khoa h c c ng nh th c ti n V m t khoa h c: tài đ t v n đ phân tích v khái ni m ho t đ ng tín d ng, ho t đ ng tín d ng H SXKD d a Lu t t ch c tín d ng n m 2010 tài nghiên c u s góp ph n hình thành m t khái ni m c th v ho t đ ng tín d ng d a c s ch t l c t ng h p nhi u ý ki n khác t ngu n tài li u, sách báo v v n đ có liên quan V m t th c ti n: tài cung c p cho nhà qu n tr ngân hàng m t cách nhìn tích c c v v n đ qu n tr ngu n nhân l c, t ng c ng ho t đ ng ki m tra, giám sát đ phát tri n tín d ng đ i v i đ i t ng khách hàng H SXKD ng th i đ tài nghiên c u s cung c p gi i pháp đ phát tri n tín d ng H SXKD t i Agribank huy n Tân S n i v i khách hàng: Thu đ c l i ích tr c ti p t đ tài đa d ng hóa s n ph m d ch v tín d ng H SXKD c a ngân hàng i v i tác gi : Hi n cán b làm qu n lý t i phòng K ho ch kinh doanh c a Agribank huy n Tân S n s hoàn thành t t h n nhi m v c a vi c qu n lý, phát tri n m ng tín d ng H SXKD nh m mang l i nhi u l i nhu n cho h th ng qu n tr r i ro T ng quan nghiên c u đ tài Ho t đ ng tín d ng ho t đ ng ch y u mang l i ngu n l i nhu n cho ngân hàng nên vi c nâng cao ch t l ng ho t đ ng đ c ngân hàng đ c bi t Agribank tr ng tìm gi i pháp có r t nhi u cơng trình nghiên c u gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay H SXKD chi nhánh Agribank M i cơng trình nghiên c u phân tích th c tr ng ho t đ ng cho vay H SXKD n i tác gi cơng tác r i t đ a gi i pháp Tuy nhiên gi i pháp c a cơng trình nghiên c u ch mang tính ch t chung cho toàn h th ng Agribank mà ch a t p trung vào chi nhánh n i h nghiên c u b i m i vùng mi n có nh ng đ c m v t nhiên, kinh t vư xư h i khác s nh h ng đ n ho t đ ng cho vay khác Tác gi s sâu h n n a đ đ a gi i pháp mang tính th c ti n đ phù h p v i đ c m t ng vùng mi n K t c u c a lu n văn Ngoài ph n m đ u k t lu n, lu n v n g m ch ng nh sau: Ch ng 1: C s lý lu n v ch t l ng cho vay H s n xu t kinh doanh t i Ngân hàng Th ng M i Ch ng 2: Th c tr ng ch t l ng cho vay H s n xu t kinh doanh t i Agribank huy n Tân S n Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay H s n xu t kinh doanh t i Agribank huy n Tân S n Ch ngă1 C ăS ăLụăLU NăV ăCH TăL NGăCHOăVAYăH ăS NăXU Tă KINHăDOANHăT IăNGÂNăHÀNGăTH NGăM Iă Ngân hàng th ng m i ho t đ ng cho vay t i NHTM 1.1.1 Các khái ni m Ngân hàng lo i hình t ch c tín d ng đ c th c hi n toàn b ho t đ ng ngân hàng ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan Ho t đ ng ngân hàng ho t đ ng kinh doanh ti n t d ch v ngân hàng v i n i dung th ng xuyên nh n ti n g i, s d ng s ti n đ c p tín d ng cung ng d ch v toán Trong th tr ng tài ngân hàng th ng m i (NHTM) đ c coi t ch c tài có vai trị quan tr ng nh t, th c hi n ch c n ng di chuy n v n đ u t n n kinh t , thông qua ho t đ ng nghi p v y u sau: Ho t đ ng t o ngu n v n, ho t đ ng s d ng v n ho t đ ng d ch v trung gian Ho t đ ng tín d ng m t ho t đ ng quan tr ng ho t đ ng s d ng v n c a NHTM Nh t đ i v i Vi t Nam hi n nay, n n kinh t th tr ng phát tri n ch a cao, ho t đ ng tín d ng c a NHTM chi m v trí ch y u, t o l i nhu n cho NHTM "Ho t đ ng tín d ng vi c t ch c tín d ng s d ng ngu n v n t có, ngu n v n huy đ ng đ c p tín d ng" Theo Ti n s Nguy n Minh Ki u thì: “Tín d ng ngân hàng quan h chuy n nh ng s d ng v n t ngân hàng cho khách hàng m t th i h n nh t đ nh v i m t kho n chi phí nh t đ nh” Tínă d ngă ngơnă hƠng giao d ch tài s n gi a Ngân hàng (TCTD) v i bên vay (là t ch c kinh t , cá nhân n n kinh t ) Ngân hàng (TCTD) chuy n giao tài s n cho bên vay s d ng m t th i gian nh t đ nh theo tho thu n, bên vay có trách nhi m hồn tr vô u ki n c v n g c lưi cho Ngân hàng (TCTD) đ n h n toán Theo lu t TCTD n m 2010 thì: “C p tín d ng vi c th a thu n đ t ch c, cá nhân s d ng m t kho n ti n theo ngun t c có hồn tr b ng nghi p v cho vay, chi t kh u, cho th tài chính, bao tốn, b o lưnh ngân hàng nghi p v c p tín d ng khác” Có r t nhi u đ nh ngh a khái ni m v tín d ng Ngân hàng, tóm l i Tín d ng Ngân hàng g m ba n i dung sau: - Có s chuy n nh ng quy n s d ng v n t ng i s h u sang ng i s d ng - S chuy n nh ng có th i h n - S chuy n nh ng có kèm theo phí r i ro 1.1.2 Ho t đ ng cho vay t i NHTM Hi n v i xu th phát tri n c nh tranh, nhân hàng đ u nghiên c u đ a nhi u s n ph m tín d ng nh m đáp ng t t nhu c u c a khách hàng t đa d ng hóa danh m c đ u t thu hút khách hàng, t ng tr ng l i nhu n, phân tán r i ro đ ng v ng c nh tranh i v i khách hàng H SXKD ngân hàng cung c p nhi u lo i hình tín d ng nh m đáp ng nhu c u đa d ng c a khách hàng phân lo i s n ph m tín d ng H SXKD gi ng nh tiêu chí phân lo i chung D a vào tiêu chí sau đ phân lo i s n ph m tín d ng H SXKD: 1.1.2.1 C n c vào th i h n tín d ng Tín d ng ng n h n: Là tín d ng có th i h n cho vay đ n n m V i tín d ng cho vay doanh nghi p, ngu n v n đ c s d ng nh m bù đ p thi u h t v n l u đ ng t m th i Cịn tín d ng H SXKD, tín d ng ng n h n ph c v cho nhu c u tiêu dùng thi t y u c a cá nhân h gia đình 1.1.2.2 C n c vào m c đích tín d ng: Các s n ph m cho vay dành cho khách hàng H SXKD th ng đ c thi t k phát tri n d a s n ph m tín d ng truy n th ng nh ng có nh ng nét đ c thù riêng c a t ng ngân hàng th ng m i C n c vào m c đích s d ng v n c a H SXKD có th chia tín d ng cá nhân h gia đình thành: 1.1.2.3 C n c vào ngu n g c c a kho n n Cho vay tr c ti p: hình th c ngân hàng tr c ti p c p v n cho khách hàng có nhu c u vay, đ ng th i khách hàng tr c ti p tr n kho n vay cho ngân hàng u m c a kho n tài tr r t linh ho t có s đàm phán tr c ti p gi a ngân hàng khách hàng, ngân hàng hoàn toàn quy t đ nh đ c vi c cho vay hay không cho vay Ngoài ti p xúc tr c ti p, cán b ngân hàng có th t v n cho khách hàng s d ng s n ph m kèm nh : nh c n g c lưi vay đ n h n, b o hi m, chuy n ti n 1.1.2.4 C n c vào đ tín nhi m Cho vay có b o đ m: lo i cho vay d a c s b o đ m nh th ch p, c m c , ho c có s b o lưnh c a ng i th Hình th c tín d ng áp d ng đ i v i khách hàng khơng có uy tín Tài s n b o đ m ho c b o lưnh c a bên th ba c n c pháp lý đ ngân hàng có thêm m t ngu n thu d phịng ngu n thu c a ng i vay b thi u h t, bu c ng i vay ph i tr n gi m thi u r i ro cho ngân hàng Cho vay không b o đ m: lo i cho vay tài s n th ch p, c m c ho c s b o lưnh c a ng i th ba, mà vi c cho vay ch d a vào uy tín c a b n thân khách hàng Hình th c áp d ng đ i v i khách hàng uy tín, có cơng n vi c làm thu nh p n đ nh nh công ch c, viên ch c, ng i lao đ ng h p đ ng dài h n Hình th c th ng kho n vay nh , th i h n cho vay d i m t n m 1.1.2.5 C n c vào ph ng th c hồn tr n vay Cho vay tr góp: hình th c ng i vay tr n cho ngân hàng (g m c g c lưi) thành nhi u l n theo nh ng k h n nh t đ nh th i h n cho vay mà bên vay ngân hàng đư th a thu n h p đ ng tín d ng Cho vay phi tr góp: hình th c ng i vay toán cho ngân hàng ch m t l n đ n h n V i hình th c th ng kho n vay có giá tr nh th i gian vay ng n Cho vay th u chi: kho n tín d ng ngân hàng cho phép khách hàng s d ng th tín d ng ho c th u chi tài kho n vưng lai c a khách hàng 1.2.ăCh tăl ngăchoăvayăt iăNgơnăhƠngăth ngăm i 1.2.1 Quan m v ch t l ng ho t đ ng tín d ng cho vay h SXKD Ch t l ng tín d ng s đáp ng yêu c u c a khách hàng (ng i g i ti n ng i vay ti n ) phù h p v i s phát tri n kinh t xư h i đ m b o s t n t i , phát tri n c a Ngân hàng Ch t l ng tín d ng đ c hình thành b o đ m t hai phía Ngân hàng khách hàng B i v y, ch t l ng ho t đ ng c a Ngân hàng không nh ng ph thu c vào b n thân c a Ngân hàng mà ph thu c ch t l ng ho t đ ng c a doanh nghi p Ch t l ng tín d ng đ c th hi n: 1.2.2 Ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay h s n xu t kinh doanh 1.2.2.1 Nhóm ch tiêu đ nh l ng * T c đ t ng tr ng t l d n H SXKD t ng d n Ch tiêu cho bi t t c đ phát tri n c a tín d ng khách hàng H SXKD qua t ng giai đo n, t bi t đ c s t ng tr ng v m t doanh s c a d n tín d ng H SXKD Ch tiêu c ng ph n ánh quy mô ho t đ ng tín d ng H SXKD c a m t ngân hàng D n tín d ng H SXKD cao ch ng t ho t đ ng tín d ng H SXKD c a ngân hàng phát tri n v l ng Vi c đo l ng, đánh giá d n tín d ng H SXKD thông qua t l t ng tr ng t l d n tín d ng H SXKD * T l n x u t ng d n : N x u kho n n thu c nhóm 3, Phát tri n tín d ng cá nhân ph i đ m b o đôi v i t ng tr ng ch t l ng tín d ng H SXKD Ch t l ng tín d ng m t ph n đ c th hi n m c đ an tồn v n tín d ng thông qua ch tiêu t l n x u T l n x u c a m t ngân hàng th p t t Th c t r i ro kinh doanh không tránh kh i, nên ngân hàng th ng ch p nh n m t t l nh t đ nh đ c coi gi i h n an toàn (d i 3%) Theo thông l qu c t Vi t nam, t l an toàn cho phép d i 5% 1.2.2.2 Nhóm ch tiêu đ nh tính * Tính đa d ng c a s n ph m tín d ng H SXKD M c đ đa d ng hóa s n ph m tín d ng H SXKD phù h p v i nhu c u th tr ng m t tiêu chí th hi n s t p trung phát tri n tín d ng H SXKD, qua ph n nh n ng l c c nh tranh c a ngân hàng l nh v c S đa d ng hóa s n ph m c n ph i đ c th c hi n t ng quan so v i ngu n l c hi n có c a ngân hàng N u không, vi c tri n khai nhi u s n ph m có th làm cho ngân hàng kinh doanh không hi u qu dàn tr i ngu n l c m c * Tính minh b ch, n đ nh sách tín d ng: ây m t ch tiêu t ng h p, không th ph n ánh thông qua m t tiêu th c c th mà ph i đánh giá thơng qua so sánh v i sách tín d ng c a ngân hàng khác Tín minh b ch n đ nh sách tín d ng th hi n lưi su t cho vay, cam k t gi i ngân lo i phí liên quan đ n h s tín d ng 1.2.3 Nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay h s n xu t kinh doanh 1.2.3.1 Nhân t khách quan *Môi tr ng KT-XH: S phát tri n kinh t : N n kinh t m t h th ng bao g m nhi u ho t đ ng có liên quan bi n ch ng, ràng bu c l n Cho nên, b t k s bi n đ ng c a n n kinh t c ng gây nh ng bi n đ ng t t c l nh v c khác, có ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung ho t đ ng cá nhân nói riêng 1.2.3.2 Nhân t ch quan S phát tri n tín d ng H SXKD m t NHTM ch y u n i l c c a ngân hàng quy t đ nh Trong ph i k đ n nhân t sau: * nh h ng phát tri n c a ngân hàng Tín d ng H SXKD m t ph n quan tr ng c a ho t đ ng ngân hàng bán l , v y đ nh h ng chi n l c ho t đ ng c a ngân hàng ch t p trung bán buôn, ch t p trung bán l hay phát tri n bán buôn đôi v i bán l s quy t đ nh kh n ng phát tri n tín d ng H SXKD c a ngân hàng Do v y, u ki n tiên quy t đ phát tri n ho t đ ng cho vay H SXKD N u k ho ch phát tri n c a ngân hàng khơng quan tâm đ n ho t đ ng cho vay H SXKD khách hàng có nhu c u vay v n c ng s không đ c quan tâm Ng c 10 l i, n u ngân hàng mu n phát tri n cho vay H SXKD s đ a nh ng chi n l c c th thu hút đ i t ng khách hàng H SXKD Khi cung c u s có u ki n thu n l i đ g p ngh a cho vay H SXKD s có nhi u c h i phát tri n * N ng l c tài c a ngân hàng ây m t y u t đ c nhà lưnh đ o ngân hàng xem xét đ a quy t đ nh cho vay N ng l c tài c a ngân hàng đ c xác đ nh d a m t s y u t nh s l ng v n ch s h u, t l ph n tr m l i nhu n n m sau so v i n m tr c, t tr ng n h n t ng d n , s l ng tài s n kho n N u ngân hàng có v n ch s h u l n, t l ph n tr m l i nhu n l n, n h n th p, tài s n kho n l n, kh n ng huy đ ng v n cao th i gian ng n có th coi có s c m nh v tài Khi m t ngân hàng có s c m nh tài l n ho t đ ng cho vay H SXKD có c h i phát tri n 1.3.ăKinhănghi mănơngăcaoăch tăl ngăcho vayăh ăs năxu tă kinhădoanhăt iăm tăs ăNgơnăhƠngăth ngăm iătrênăđ aăbƠnăhuy nă TơnăS n.ăă 1.3.1 Ch t l ng ho t đ ng cho vay h s n xu t kinh doanh t i Ngân hàng th ng m i đ a bàn huy n tân s n Hi n t i đ a bàn huy n Tân S n, Agribank cịn có ngân hàng khác ho t đ ng; Ngân hàng Liên Vi t Tân S n, ngân hàng TMCP Công th ng qu tín d ng V i hàng lo t s n ph m nh m vào khách hàng cá nhân, ngân hàng Liên Vi t, Ngân hàng TMCP Công Th ng vào th tr ng bán l , v i gói s n ph m phù h p đón đ u th tr ng đ a bàn nh : Cho vay mua nhà d án, cho vay mua xe ô tô, cho vay xây s a ch a nhà, cho vay tín ch p, d ch v th , cho vay du h c 1.3.2 Bài h c kinh nghi m cho Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn huy n Tân S n v phát tri n tín d ng H SXKD cho Ngân hàng TM Vi t Nam - V i vi c ngày m t nhi u Ngân hàng n c th ng m i xu t hi n đ a bàn huy n Tân S n Sau m t th i gian ho t đ ng h c h i kinh nghi m, ngân hàng AGRIBANK Huy n Tân S n Phú Th đư t nhìn nh n, đánh giá có nh ng h c kinh nghi m đ phát tri n tín 11 d ng h s n xu t kinh doanh nh sau: Th ă nh t: Nghiên c u phát tri n s n ph m tín d ng sát v i hoàn c nh th c t nhu c u th c ti n c a khách hàng H SXKD Th ăhai:ăC n c p nh t thông tin th tr ng tài ngân hàng, th tr ng b t đ ng s n c ch sách u ti t n n kinh t v mô c a nhà n c đ k p th i u ch nh ph ng h ng ho t đ ng C n tr ng h n n a đ n m ng th tr ng cho vay H SXKD hi n h u h t NHTM th gi i đ u r t quan tâm, tr ng ho t đ ng Th ăba: Tùy theo n ng l c tài c a mình, t cân đ i ngu n v n đáp ng cho ho t đ ng tín d ng H SXKD đ m b o kh n ng c nh tranh v giá (lưi su t phí) Th ăt :ăVi c phát tri n tín d ng H SXKD c n có s giám sát ch t ch qu n lý r i ro vay H SXKD th ng nh , có th i h n dài ph thu c nhi u vào t cách đ o đ c, thi n chí tr n c a khách hàng c ng nh s thay đ i ngu n thu nh p c a khách hàng t ng lai Th ăn m:ăCó sách đào t o đ i ng cán b tín d ng thơng th o pháp lu t, chun mơn l nh v c tài chính-ngân hàng đ t v n cho khách hàng k l ng nh y bén 12 Ch ngă2 TH CăTR NGăCH TăL NGăCHOăVAYăH ăS NăXU Tă KINHăDOANHăT IăAGRIBANKăHUY NăTÂNăS N, H ăGIAă ÌNHăT IăAGRIBANKăT NHăPHÚăTH 2.1.ă că mă t ă nhiênă vƠă kinhă t ă xưă h iă huy nă Tơnă S nă vƠă Agribankăhuy năTơnăS n 2.1.1 c m t nhiên, kinh t , xã h i c a huy n Tân S n Tân S n huy n mi n núi đ c thành l p theo Ngh đ nh s 61/2007/N -CP ngày 09/04/2007 c a Chính ph s s u ch nh đ a gi i hành huy n Thanh S n đ thành l p huy n Thanh S n huy n Tân S n • căđi măt ănhiên Huy n Tân S n n m v phía Tây Nam c a t nh Phú Th , phía B c giáp huy n n L p, phía ơng giáp huy n Thanh S n t nh Phú Th ; phía Nam huy n B c t nh Hịa Bình; phía Tây giáp huy n V n Ch n t nh Yên Bái huy n Phù Yên t nh S n La.Trung tâm huy n l n m t i xư Tân Phú có tr c đ ng Qu c l 32A ch y qua, cách thành ph Vi t Trì 75km, v trí đ a lý thu n l i cho giao th ng gi a huy n v i trung tâm kinh t , tr c a t nh c c n c Huy n Tân S n có di n tích kho ng 68.858 ha, di n tích đ t nơng, lâm, nghi p 57.958 (chi m 84,17%); 2.119,45ha đ t phi nơng nghi p (chi m 3,07%) cịn l i đ t ch a s d ng ( chi m 12,74%) • căđi măkinhăt Huy n Tân S n có 17 đ n v hành c p xư g m: Minh ài, Tân Phú, M Thu n,Thu Ng c, Th ch Ki t, Thu Cúc, Lai ng, ng S n, Tân S n, Ki t S n, Xuân ài, Kim Th ng, Tam Thanh, Long C c, V n Luông, Vinh Ti n, Xuân S n Ngo i tr xư Minh ài, V n Lng, M Thu n 14 xư cịn l i đ u thu c di n xư đ c bi t khó kh n Ch ng trình 135 giai đo n II Trong nh ng n m g n đây, v i s phát tri n c a kinh t th gi i c a đ t n c, kinh t huy n Tân S n có nh ng b c phát tri n đáng k T c đ t ng giá tr h ng n m c đ t 6,63 % v i thu nh p bình quân đ u ng i c đ t 18 tri u đ ng/n m V c c u kinh t 13 ch y u nông, lâm nghi p chi m 48,1%, công nghi p xây d ng chi m 11,3% d ch v chi m kho ng 40,6% Huy n Tân S n c ng đ u t cho kinh t v i t ng v n đ u t toàn xư h i đ t 6.690 t đ ng (n m 2017) Thu ngân sách nhà n c đ a bàn c đ t 28,6 t đ ng/ n m Huy n Tân s n có giá tr s n ph m bình quân/01 đ t canh tác nuôi tr ng th y s n c đ t 77,3 tri u đ ng • căđi măxưăh i Tân S n huy n mi n núi nên dân s th a v i dân s bình quân 16.968 h t ng đ ng v i 76.722 ng i dân M t đ dân s trung bình kho ng 111 ng i/ km2 v i t c đ t ng dân s t nhiên th p kho ng 1,15% Dân s c a huy n ch y u ng i dân t c thi u s , ng i M ng chi m 75%, ng i Dao chi m 6,4%, ng i H’mơng chi m 0,67% Trình đ lao đ ng huy n Tân S n ch a cao: t l lao đ ng có vi c làm th ng xuyên ch chi m 87% (ch y u lao đ ng chân tay), t l lao đ ng qua đào t o truy n ngh cđ t 44% M c dù g p nhi u khó kh n v ngu n nhân l c đ c bi t ngu n nhân l c có trình đ ; v ngu n v n đ u t ,… nh ng ng b , quy n nhân dân huy n Tân S n v n ti p t c c g ng th c hi n nhi m v phát tri n kinh t , k t h p hài hòa gi a phát tri n kinh t v i đ y m nh phát tri n v n hóa , đ m b o an sinh xư h i 2.1.2 S l c v Agribank Chi nhánh huy n Tân S n 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát tri n c a Agribank huy n Tân S n: - Tên n v : Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Tân S n – t nh Phú Th (Agribank chi nhánh huy n Tân S n) - a m tr s chính: Khu 05B – xã Tân Phú – huy n Tân S n – t nh Phú Th - Quá trình thành l p: Agribank chi nhánh huy n Tân S n đ c thành l p theo Quy t đ nh: 865/Q -NHNo-TCCB ngày 22 tháng 08 n m 2007 vào ho t đ ng t ngày 15/09/2007 - Agribank chi nhánh huy n Tân S n g m có 03 phịng nghi p v : Phịng KHKD, Phòng KTNQ, Phòng T ng h p 01 Phòng giao d ch tr c thu c, 01 i m giao d ch tr c thu c Phòng KHKD Các t 14 ch c đoàn th g m: Chi b đ ng, Cơng đồn CSTV, ồn TNCS H Chí Minh - Danh hi u thi đua đ t đ c: +N m 2008, Ch t ch UBND huy n Tân S n t ng Gi y khen cho Chi đoàn TNCS H Chí Minh +N m 2009, đ c UBND t nh Phú Th công nh n Danh hi u đ n v v n hóa c p t nh +N m 2010 đ c Bí th huy n y Tân s n t ng Gi y khen cho t p th đ n v +N m 2011 đ c Ch t ch UBND huy n t ng gi y khen cho t p th đ n v 2.1.2.2 C c u t ch c Hi n nay, Agribank chi nhánh huy n Tân S n có 30 cán b cơng nhân viên đó: -Cán b n : 12 ng i, cán b nam: 18 ng i -Cán b trình đ đ i h c: 28 ng i, cán b trình đ trung c p: 02 ng i -Cán b làm nghi p v tín dung: 14 , cán b lam nghi p v k toán: 09 C c u t ch c: ( S đ 2.1) 2.1.2.3 K t qu ho t đ ng kinh doanh cùa AGRIBANK huy n Tân S n giai đo n ( 2015- 2017) - V ngu năv n: Trong nh ng n m g n đây, tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Agribank chi nhánh huy n Tân S n t t T ng ngu n v n huy đ ng t i đ a ph ng c n i t đ u t ng qua n m Tính t i 31/12/2016, t ng ngu n v n huy đ ng đ t 180.164 tri u đ ng, t ng 13,63% so v i n m 2015 N m 2017 s li u c đ t 227.851 tri u đ ng, t ng 47.687 tri u đ ng so v i n m 2016 T ng ngu n v n huy đ ng đ u v t k ho ch đ c giao v i bình quân s ti n huy đ ng/ ng i 8.439 tri u ( n m 2017) Agribank chi nhánh huy n Tân S n ch y u huy đ ng t ti n g i dân c v i t tr ng chi m trên 80% t ng ngu n v n huy đ ng 15 2.2ăTh cătr ngăchoăvayăh ăs năxu tăkinhădoanhăt iăAgribankă huy năTơnăS n 2.2.1 c m h s n xu t kinh doanh t i Agribank huy n Tân S n Tân S n huy n mi n núi nên đ i s ng v t ch t c a h gia đình ch a cao Agribank huy n Tân S n ch y u cho vay H SXKD nh v i nhu c u v v n Các H SXKD đ a bàn vay v n ch y u đ ph c v đ i s ng nh vay v n đ s a ch a nhà c a, mu s m v t d ng sinh ho t, mua ph ng ti n l i, Bên c nh đó, h kinh doanh cịn có nhu c u vay v n t i Agribank chi nhánh huy n Tân S n đ tr ng chè, n qu , nông nghi p, lâm nghi p Các h s n xu t kinh doanh ngu n khách hàng cho vay l n ti m n ng mà Agribank chi nhánh huy n Tân S n ph c v bên c nh doanh nghi p 2.2.2 Cho vay h s n xu t kinh doanh Có th th y r ng, d n cho vay H SXKD chi m t tr ng l n t ng d n vay c a Agribank chi nhánh huy n Tân S n qua n m N m 2015, Agribank chi nhánh huy n Tân S n cho vay v i nhóm H SXKD v i s ti n 342.386 tri u đ ng chi m 93.85% t ng s ti n cho vay N m 2016 d n t ng 22,88% so v i n m 2015 lên 495.377 tri u đ ng D n cho vay H SXKD n m 2017 562.470 tri u đ ng (chi m 98,01%) d n cho vay khách hàng t ch c kinh t 11.405 tri u đ ng (chi m 1,99%) Chi nhánh c n trì s t ng tr ng m c n đ nh, v ng ch c h n th i gian t i Tân S n huy n mi n núi dân c th a th t nên khách hàng ch y u c a Agribank H SXKD nh chi m 90% t ng s khách hàng vay v n S l ng khách hàng H SXKD t i Agribank chi nhánh huy n Tân S n có s bi n đ i qua n m N m 2015, có 5986 s H SXKD vay v n v i t ng s d đ t 342.386 tri u đ ng T i n m 2016, s l ng đư t ng 11,72% so v i n m 2015 lên 7019 khách hàng d n c a nhóm l i t ng lên 495.377 tri u đ ng Nh cơng tác tín d ng t t nên n m 2017 s l ng khách hàng t ng lên 8.168 s l ng H SXKD chi m 89,19% t ng đ ng v i 7.285 khách hàng 16 T n m 2015 đ n n m 2017 d n cho vay bình quân khách hàng đ u t ng qua n m 43,12 tri u đ ng/ khách hàng lên 70,26 tri u đ ng/ khách hàng D n cho vay bình qn c a nhóm h s n xu t kinh doanh c ng t ng qua n m nhu c u vay v n t ng lên N m 2015, d n trung bình 43,06 tri u đ ng/ h s n xu t kinh doanh d n đư t ng lên 70,29 tri u đ ng/ h s n xu t kinh doanh vào n m 2017 v i t lê t ng 163,24%.Vì d n c a nhóm h s n xu t kinh doanh t ng m nh h n s l ng h s n xu t kinh doanh vay v n nên d n bình quân/ h s n xu t kinh doanh l n h n d n bình quân/ khách hàng vào n m 2016 n m 2017 Th ăph năchoăvayăh ăs năxu tăkinhădoanh( hình 2.2 ) Agribank huy n Tân S n cho vay ch y u h s n xu t kinh doanh nh m t s doanh nghi p Cho vay h s n xu t kinh doanh chi m th ph n l n đ u t ng qua n m.N m 2015, th ph n cho vay h s n xu t kinh doanh chi m 93,85% cho vay t ch c kinh t ch chi m 6,15% Th ph n t ng qua n m t i n m 2017 th ph n chi m t i 99,01% H s n xu t kinh doanh đ a bàn huy n Tân S n có vịng quay v n ng n nên nhu c u v v n th ng xuyên liên t c Hi u nhu c u v n c a h s n xu t nên Agribank chi nhánh huy n Tân S n ch y u cho vay theo h n m c trung dài h n Các h s n xu t th ng tr n r i nh n n l i đ đáp ng vòng quay v n 2.3 Th că tr ngă ch tă l ngă choă vayă h ă s nă xu tă kinhă doanhă t iăAGRIBANK chiănhánhăhuy năTơnăS n Ch t l ng cho vay c a ngân hàng vi c đáp ng nhu c u v n c a khách hàng, đáp ng nhu c u phát tri n c a ngân hàng m c tiêu phát tri n kinh t xư h i Quy m ho t đ ng c a Agribank chi nhánh huy n Tân S n ngày m r ng phát tri n, d n cho vay h s n xu t kinh doanh ngày t ng, uy tín ngày đ c nâng cao ch t l ng th m đ nh đ i v i h s n xu t kinh doanh đ c c i thi n theo h ng t t i u th hi n ch t l ng cho vay nói chung ch t l ng cho vay đ i v i h s n xu t kinh doanh c a chi nhánh nh ng n m qua có nh ng b c ti n r t đáng k T l n x u/t ng d n đ i v i kho n vay h s n xu t c a Agriank chi nhánh đ u d i m c 1% Tuy nhiên t l l i t ng qua 17 n m: n m 2015 0,78% sang n m 2017 t l cao nh t l 0,853% Nguyên nhân tình tr ng n x u t ng qua n m mơi tr ng kinh doanh khó kh n, thiên tai x y nh h ng t i tr ng tr t ch n nuôi nhi u đ t t ng gi m lưi xu t làm nh h ng t i ho t đông s n xu t kinh doanh c a h s n xu t M c dù t ng nh ng Agribank chi nhánh huy n Tân S n v n gi t l n x u m c cho phép ( d i 1%) Trong giai đo n 2015-2017, Agribank chi nhánh huy n Tân S n tr ng nhi u đ n ho t đ ng cho vay h s n xu t Theo b ng s li u d n trung bình c a h s n xu t kinh doanh t ng lên t 43,06 tri u đ ng( n m 2015) lên 70,29 tri u đ ng ( n m 2017) v i m c t ng 163,24% i u cho th y, Agribank chi nhánh huy n Tân S n ngày quan tâm h n v nhu c u v n đ c i thi n cu c s ng c a h s n xu t kinh doanh Vi c t ng d n bình quân cho h s n xu t kinh doanh chi nhánh c ng c n đ m b o đ c kh n ng tr n g c lưi th i h n c a khách hàng - Ch ătiêuăvịngăquayăv nătínăd ng Là ch tiêu ph n ánh s quay vòng v n nhanh hay ch m cho vay h s n xu t Thơng th ng vịng quay l n th hi n vi c chi nhánh làm t t công tác thu h i n ng c l i 4.ă ánhă giáă th că tr ngă choă vayă h ă s nă xu tă kinhă doanhă t iă Agribankăchiănhánhăhuy năTơnăS n 2.4.1.ăK tăqu ăđ t đ c M c dù Tân S n huy n mi n núi nghèo, đ a bàn không thu n l i nh ng công tác tin d ng mà đ c bi t tình hình cho vay h s n xu t kinh doanh c a Agribank đư đ t đ c nhi u k t qu t t nh ng n m g n đây: 2.4.2.ăNh ngăh năch ă M c dù Agribank huy n Tân S n m t nh ng Ngân hàng th ng m i l n có uy tín c ng nh b dày l nh v c Nông nghi p, nông, l nh v c Ngân hàng bán l (H SXKD), nhiên tín d ng H SXKD v n có h n ch nh t đ nh: 18 2.4.2.1 M t s ch tiêu ch a t ng x ng v i v th c a Agribank huy n Tân S n 2.4.2.2 V s n ph m 2.4.2.3 V mơ hình t ch c 2.4.2.4 V c ch , sách 2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 2.4.3.2.Nguyên nhân ch quan t phía ngân hàng: 19 Ch ngă3 GI IăPHÁPăNÂNGăCAOăCH TăL NGăCHOăVAYăH ăS Nă XU TăKINHăDOANHăT IăAGRIBANKăHUY NăTÂNăS N 3.1.ăM cătiêuăphátătri nătínăd ngăh ăs năxu tăkinhădoanhăt iă AGRIBANKăvƠăhuy năTơnăS năt iăn mă2020ă 3.1.1 M c tiêu c a AGRIBANK nh h ng chi n l c chung c a Agribank: M t là: Agribank c n ph i xác đ nh kiên trì m c tiêu đ nh h ng phát tri n theo h ng T p đồn tài - ngân hàng m nh, hi n đ i có uy tín n c, v n t m nh h ng th tr ng tài khu v c th gi i Hai là: Agribank ph i xác đ nh m c tiêu chung ti p t c gi v ng, phát huy vai trò ngân hàng th ng m i hàng đ u, tr c t đ u t v n cho n n kinh t đ t n c, ch l c th tr ng tài chính, ti n t nơng thơn, kiên trì bám tr m c tiêu ho t đ ng cho “Tam nơng” T p trung tồn h th ng b ng m i gi i pháp đ huy đ ng t i đa ngu n v n ngồi n c Duy trì t ng tr ng tín d ng m c h p lý u tiên đ u t cho “Tam nông”, tr c tiên h gia đình s n xu t nơng, lâm, ng , diêm nghi p, doanh nghi p nh v a nh m đáp ng đ c yêu c u chuy n d ch c c u đ u t cho s n xu t nông nghi p, nông thôn, t ng t l d n cho l nh v c đ t 70%/t ng d n 3.1.2 M c tiêu nâng cao ch t l ng cho vay h s n xu t kinh doanh t i AGRIBANK huy n Tân S n Gia t ng t tr ng đóng góp c a m ng khách hàng H SXKD t ng tài s n, l i nhu n, s d huy đ ng cho vay theo đ nh h ng ngân hàng th ng m i tr ng bán l 3.2.ăGi iăphápănơngăcaoăch tăl ngăho tăđ ngătínăd ngăH ă SXKDăt iăAgribank huy năTơnăS nă Xu t phát t nh ng h n ch , v ng m c nh ng thu n l i c ng nh khó kh n ho t đ ng tín d ng H SXKD c a Agribank huy n Tân S n th i gian t i, t nh ng hi u bi t c a b n thân, ng i vi t 20 xin m nh d n đ a m t s gi i pháp nh m phát tri n ho t đ ng tín d ng cá nhân h gia đình t i c a Agribank huy n Tân S n nh sau: 3.2.1 Hồn thi n quy trình nghi p v Cho vay v i khách hàng H SXKD kho n vay có đ r i ro cao, y u t mang tính ch quan trình th m đ nh, xét t vay 3.2.2.ăNơngăcaoătrìnhăđ , ph m ch tăđ oăđ c ngh nghi p cho cán b tín d ng Trình đ ph m ch t đ o đ c c a cán b tín d ng đóng vai trò quy t đ nh đ n ch t l ng cho vay nói chung ch t l ng tín d ng c a H SXKD nói riêng T i Agribank Tân S n, cán b tín d ng ng i tr c ti p th c hi n khâu cho vay t th m đ nh khách hàng, th m đ nh tài s n, hoàn thi n h s cho vay thu n nên vi c đ a quy t đ nh cho vay ch y u mang tính ch quan c a cán b tín d ng 3.2.3 Hồn thi n cơng tác qu n tr u hành Agribank Tân S n ngân hàng c a Nhà n c nên c ch u hành v n ch a linh ho t l c h u ch t l ng cho vay đ i v i H SXKD đ c cao hi u qu Agribank Tân S n c n hồn thi n cơng tác qu n tr u hành cho phù h p v i đ a bàn: 3.2.4 Hồn thi n sách lãi su t, giá c c a s n ph m tín d ng mà ngân hàng cung c p cho khách hàng Theo k t qu kh o sát hi n khách hàng t i Agribank huy n Tân S n ph i ch u m c lưi su t cao i u làm nh h ng không nh đ n vi c phát tri n ho t đ ng tín d ng cá nhân h gia đình Nh v y, đ xây d ng đ c sách lưi su t h p lý, Agribank huy n Tân S n có th áp d ng m t s bi n pháp sau: 3.2.3 u t phát tri n ngu n nhân l c 3.2.3.1 m b o v quy mô, c c u ch t l ng ngu n nhân l c 3.2.3.2 V công tác đào t o 3.2.3.3 V công tác n d ng, khen th ng đãi ng 3.3 Th c hi n t t công tác thu n ,ă ng nă ng a n h n ti m n n h n m i phát sinh Ch t l ng cho vay nói chung ch t l ng cho vay H SXKD cao nói riêng cịn th hi n qua cơng tác thu n có hi u qu 21 cơng tác thu n có hi u qu Agribank Tân S n c n đ nh ng bi n pháp thu n đ gi m thi u r i ro 3.4 Giám sát ho tăđ ng kinh doanh c a h s n xu t vay v n nh m phát hi năvƠăng a r i ro có th x y Cơng tác ki m tra sau cho vay c n đ c Agribank th c hi n t t đ có th ng n ng a r i ro tín d ng nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i H SXKD 3.6 Xây d ng trì m i quan h lâu dài v i khách hàng vay v n M i quan h gi a ngân hàng khách hàng đ c bi t H SXKD m i quan h hai chi u ch t ch : ngân hàng h tr H SXKD v v n ng c l i H SXKD đem l i ngu n thu ch y u cho ngân hàng Chính v y, Agribank huy n Tân S n c n xây d ng đ c m i quan h lâu dài v i H SXKD Tùy t ng đ i t ng khách hàng mà Agribank huy n Tân S n có nh ng sách quan tâm thích h p 3.3.ăKi năngh uăki năth căhi năgi iăphápănơngăcaoăch tă l ngăchoăvayăh ăs năxu tăkinhădoanhăt iăAgribankăhuy năTơnăS n 3.3.1 Ki n ngh v i ph Trong u ki n l m phát t ng cao n m tr l i đây, tình hình kinh t ch a có d u hi u ph c h i, H SXKD bu c ph i th t ch t chi tiêu, vi c vay v n ngân hàng c ng tr nên h t s c khó kh n m t b ng lưi su t cao i u nh h ng tiêu c c đ n tính kho n đ an toàn c a NHTM nói chung ho t đ ng cho vay H SXKD nói riêng Do v y, Chính ph ph i có s u hành th n tr ng nh m bình n giá c , ki m ch l m phát, 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c Th nh t: C n nâng cao ch t l ng cơng tác thơng tin tín d ng 3.3.3 Ki n ngh v i quy n đ a ph ng Các c quan qu n lý nhà đ t t t nh, thành ph đ n xư ph ng có th đ y nhanh q trình Gi y ch ng nh n quy n s h u nhà Quy n s d ng đ t b ng cách niêm y t công khai m i th t c, cách làm h s , nh ng gi y t c n thi t H th ng loa đài c a ph ng xư có th đ c s d ng đ tuyên truy n, 22 3.3.4 Ki n ngh v i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nơng thơn Vi t Nam Hồn thi n, nghiên c u ban hành nhi u s n ph m liên quan đ n cho vay cá nhân h gia đình mang tính đ c thù riêng bi t h th ng Agribank nh : Cho vay l u v , cho vay h gia đình s n xu t kinh doanh quy mơ nh 23 K TăLU N Lu n v n đư khái quát hoá lý lu n c b n v tín d ng, tín d ng H SXKD, ch t l ng tín d ng t m quan tr ng c a vi c phát tri n tín d ng h gia đình t i Ngân hàng th ng m i T nghiên c u lý lu n, đư soi r i vào th c ti n ho t đ ng c a Agribank huy n Tân S n, phân tích đánh giá nhân t nh h ng đ n phát tri n tín d ng H SXKD, đ ng th i nêu lên th c tr ng phát tri n tín d ng H SXKD t i Agribank huy n Tân S n giai đo n 2015-2017 Nghiên c u đ tài, ng i vi t có th rút m t s k t lu n sau: Trong th i gian qua, ho t đ ng tín d ng H SXKD t i Agribank huy n Tân S n n đ nh, th ph n ln chi m ph n l n, đóng góp m t ph n quan tr ng vào s phát tri n chung c a toàn Ngân hàng D n cho vay, lãi t tín d ng H SXKD đ u có s t ng tr ng rõ r t, ch t l ng tín d ng, ch t l ng d ch v đ u đ c đánh giá t t Tuy nhiên, c c u cho vay H SXKD t i Agribank huy n Tân S n ch a cân đ i, th ph n cho vay H SXKD c a ngân hàng th ng m i khác đ a bàn gia t ng Trong th i gian s p t i, ho t đ ng tín d ng H SXKD đ c d báo s g p nhi u khó kh n n n kinh t c a ph c h i, nhi u Ngân hàng th ng m i khác ti p t c m Chi nhánh phòng giao d ch Theo đó, phát tri n t ng tr ng tín d ng cá nhân h gia đình s b h n ch , cho vay phi s n xu t, đ c bi t cho vay b t đ ng s n s b ki m soát ch t ch T vi c nghiên c u th c tr ng phát tri n tín d ng H SXKD t i Agribank huy n Tân S n th i gian qua, lu n v n đư đ a m t s gi i pháp phù h p v i u ki n hi n c a Agribank huy n Tân S n nh m phát tri n tín d ng H SXKD m t s ki n ngh đ i v i Chính ph , NHNN, quy n đ a ph ng Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam nh m trì phát tri n tín d ng H SXKD th i gian t i 24 ... t kinh doanh t i Agribank huy n Tân S n Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay H s n xu t kinh doanh t i Agribank huy n Tân S n Ch ngă1 C ăS ăLụăLU NăV ăCH TăL NG? ?CHO? ?VAY? ?H ăS NăXU Tă KINH? ?DOANH? ?T... nh v c tài chính- ngân hàng đ t v n cho khách hàng k l ng nh y bén 12 Ch ngă2 TH CăTR NGăCH TăL NG? ?CHO? ?VAY? ?H ăS NăXU Tă KINH? ?DOANH? ?T I? ?AGRIBANK? ?HUY NăTÂNăS N, H ăGIAă ÌNHăT I? ?AGRIBANK? ?T NHăPHÚăTH... n xu t kinh doanh ngu n khách hàng cho vay l n ti m n ng mà Agribank chi nhánh huy n Tân S n ph c v bên c nh doanh nghi p 2.2.2 Cho vay h s n xu t kinh doanh Có th th y r ng, d n cho vay H SXKD