Đang tải... (xem toàn văn)
Mục đích nghiên cứu của luận văn là nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh - Tỉnh Ninh Bình.
M ă U 1.ăLỦădoăch năđ ătƠiăă N m 2017 n m đánh d u 10 n m gia nh p WTO c a Vi t Nam, b c vào giai đo n Vi t nam cam k t m c a th tr ng m c đ cao Trong yêu c u v s n ph m nông nghi p th gi i ngày kh t khe n cho doanh nghi p h nông dân s n xu t g p nhi u khó kh n vi c cao ch t l ng s n ph m, thi u v n đ m r ng phát tri n s n xu t, ho c áp d ng ti n b khoa h c k thu t Chính ph n m 2010 ban hành Ngh đ nh 41 “V sách tín d ng ph c v phát tri n nơng nghi p, nơng thơn” nh m khuy n khích t ch c tín d ng cho vay đ u t vào l nh v c nông nghi p phát tri n nông thôn Bên c nh Ngân hàng nhà n c Vi t nam c ng kh ng đ nh t đ n n m 2020 s ti p t c ban hành sách nâng cao ch t l ng tín d ng, t p trung cho nông thôn M c dù có r t nhi u nh ng đ ng thái tích c c đ n t phía Chính ph , Ngân hàng nhà n c Vi t Nam, t ph́a Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam đ đ y m nh cho vay l nh v c nông nghi p, nơng thơn, song lu ng v n tín d ng ch a th c s chuy n đ ng m nh v khu v c Do b ph n không nh ng i s n xu t nông nghi p có trình đ ch a cao, đó, quy trình th t c v n vay r m rà, lãi su t th tr ng bi n đ ng nhi u nên có tâm lý lo ng i không h i rõ cán b ngân hàng v nh ng v ng m c t khơng mu n vay ngân hàng đ m r ng s n xu t Bên c nh đó, m t s sách ch a th c s phù h p v i th c tr ng nông nghi p Vi t Nam hi n nay, ch t l ng cho vay h s n xu t c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thơn nói chung chi nhánh nói riêng cịn th p C n kh ng đ nh, nông nghi p nông thôn đ c u tiên phát tri n t i Vi t Nam th c hi n h ng u tiên đó, ngành ngân hàng ln tr ng phát tri n cho vay Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam c ng th c hi n ch tr ng Cho vay h s n xu t l nh v c nông nghi p nông thôn chi m t tr ng cao t i chi nhánh NH No&PTNT Vi t Nam Tuy nhiên, ch t l ng cho vay h s n xu t t i chi nhánh c a NH No&PTNT Vi t Nam ch a cao: Quy mơ cho vay cịn nh c v doanh s cho vay d n , ch a đáp ng nhu c u vay v n phát tri n s n xu t; c c u cho vay ch a phù h p; n x u, n h n cao; l i nhu n cho vay th p; ch t l ng d ch v ho t đ ng cho vay h s n xu t ch a cao ây c ng th c ti n t i Chi nhánh Làm th đ nâng cao ch t l ng cho vay h s n xu t t i Chi nhánh nhu c u b c xúc c a th c ti n ây lỦ đ tài “Nâng cao ch t l ng cho vay h s n xu t t i Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh huy n Yên Khánh, Ninh Bình” đ c l a ch n nghiên c u 2.ăM căđíchănghiênăc u M c đ́ch nghiên c u c a lu n v n nâng cao ch t l ng cho vay h s n xu t t i Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh huy n Yên Khánh - T nh Ninh Bình th c hi n đ c m c tiêu đó, nhi m v nghiên c u c a lu n v n bao g m: - H th ng hoá c s lý lu n v ch t l ng cho vay h s n xu t c a ngân hàng th ng m i; - Mơ t phân tích th c tr ng ch t l ng cho vay h s n xu t t i Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh huy n Yên KhánhNinh Bình, t ch rõ nh ng k t qu đ t đ c, h n ch nguyên nhân làm gi m ch t l ng cho vay h s n xu t t i chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh huy n Yên Khánh, Ninh Bình; xu t h th ng gi i pháp ki n ngh nh m nâng cao ch t l ng cho vay h s n xu t t i Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh huy n Yên Khánh, Ninh Bình 3.ă iăt ngăvƠăph măviănghiênăc uă i t ng nghiên c u: Ch t l ng cho vay h s n xu t t i Ngân hàng th ng m i - Ph m vi nghiên c u: + Ph m vi n i dung: Ho t đ ng cho vay h s n xu t ch t l ng cho vay h s n xu t t i Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh huy n Yên Khánh, Ninh Bình + Ph m vi không gian: Nghiên c u đ a bàn ho t đ ng c a Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh huy n Yên Khánh, Ninh Bình + Ph m vi v th i gian: tài s d ng s li u th c p giai đo n t n m 2015 đ n n m 2017 t phòng ban c a ngân hàng 4.ăPh ngăphápănghiênăc u - Thu th p s li u th ng kê t báo cáo tài chính, báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh huy n Yên Khánh Ninh Bình t n m 2014 – 2017 - Ph ng pháp th ng kê, so sánh, t ng h p phân tích: Tồn b s li u t báo cáo t ng k t ho t đ ng cu i n m c a chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh huy n Yên Khánh, Ninh Bình đ c th ng kê, phân tích, so sánh qua th i gian giai đo n 2015-2017 c a NH No&PTNT Vi t Nam đ làm rõ th c tr ng cho vay ch t l ng cho vay h s n xu t c a Chi nhánh 5.ă óngăgópăc aăđ ătƠi tài nghiên c u góp ph n đánh giá th c tr ng ch t l ng cho vay h s n xu t t i Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n n Khánh, Ninh Bình, qua tìm nh ng m t t n t i nguyên nhân t n t i ho t đ ng cho vay h s n xu t c a chi nhánh, t đ xu t nh ng gi i pháp ki n ngh nh m nâng cao ch t l ng cho vay h s n xu t Nghiên c u c ng đ tài tham kh o cho chi nhánh khác c a h th ng Agribank vi c phát tri n nâng cao ch t l ng cho vay h s n xu t c a chi nhánh 6.ăB ăc călu năv n Ngoài ph n m đ u, k t lu n, danh m c tài li u tham kh o, lu n v n đ c k t c u làm ch ng Ch ng 1: C s lý lu n v ch t l ng cho vay h s n xu t c a Ngân hàng th ng m i Ch ng 2: Th c tr ng ch t l ng cho vay h s n xu t t i Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh huy n Yên Khánh, Ninh Bình Ch ng 3: Gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay h s n xu t t i Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh huy n Yên Khánh, Ninh Bình CH NGă1:ăCÁCăV Nă ăC ăB NăV ăCH TăL VAY H ăS NăXU TăC AăNGỂNăHÀNGă TH NGăM I NGăCHOă 1.1 Khái quát v ngơnăhƠngăth ngăm i 1.1.1 Khái ni măNgơnăhƠngăth ngăm i Ngh đ nh Chính ph s 49/2000/N -CP ngày 12/09/2000 có nêu: “NHTM ngân hàng đ c th c hi n toàn b ho t đ ng ngân hàng ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan m c tiêu l i nhu n, góp ph n th c hi n m c tiêu kinh t c a Nhà n c” Trong đó, ho t đ ng ngân hàng ho t đ ng kinh doanh ti n t d ch v ngân hàng v i n i dung th ng xuyên nh n ti n g i, s d ng s ti n đ c p tín d ng cung ng d ch v toán 1.1.2 Ch ngăc aăNgơnăhƠngăth ngăm i - Trung gian tín d ng - Trung gian toán - Ch c n ng t o ti n 1.1.3 Cácăho tăđ ngăc ăb năc aăngơnăhƠngăth ngăm i 1.1.3.1.ăHo tăđ ngăhuyăđ ngăv n Ho t đ ng t o v n ch s h u Ho t đ ng t o v n ti n g i: Ngu n vay nghi p v n : Ngu n huy đ ng v n khác: 1.1.3.2 Ho tăđ ngăs ăd ngăv n Ho t đ ng ngân qu : Ho t đ ng tín d ng: Ho t đ ng đ u t : 1.1.3.3 Ho tăđ ngăthanhătoánăvƠăngơnăqu - Cung c p ph ng ti n toán - Th c hi n d ch v toán n c - Th c hi n d ch v toán khác theo quy đ nh c a NHNN - Th c hi n d ch v toán qu c t đ c NHNN cho phép - Th c hi n d ch v thu chi h - Th c hi n d ch v ki m đ m, phân lo i, b o qu n, v n chuy n ti n m t 1.1.3.4 Cácăho tăđ ngăkinhădoanhăkhác 1.2.ăCh tăl ngăchoăvayăh ăs năxu tăc aăngơnăhƠngăth ngăm i 1.2.1 Kháiăquátăv ăchoăvayăh ăs năxu tăc aăngơnăhƠngăth ngă m i 1.2.1.1 Khái quátăv h ăs năxu tă H s n xu t m t l c l ng s n xu t l n nông thôn Là m t ch th kinh t có đa d ng v hình th c t ch c s n xu t, phân công lao đ ng, ho t đ ng s n xu t nhi u k nh v c ngành ngh kinh t nh gia công s n ph m công nghi p, s n xu t ngành ngh truy n th ng, th công, th ng m i - d ch v , nh t ho t đ ng nông nghi p nh ch n nuôi tr ng tr t, nuôi tr ng thu h i s n k t h p v i ngh ph 1.2.1.2 Cácăhìnhăth căchoăvayăh ăs năxu t ❖ Cho vay tr c ti p: ây ph ng pháp cho vay ph bi n nh t đ c th c hi n thông qua m ng l i chi nhánh c a ngân hàng đây, h s n xu t có nhu c u vay v n s đ n tr c ti p chi nhánh ngân hàng đ a bàn Ngân hàng s ti n hành ho t đ ng t ch c thi t l p quan h tín d ng tr c ti p v i khách t khâu đ u tiên đ n khâu k t thúc kho n vay Nh vi c xem xét n ng l c pháp lỦ, n ng l c tài chính, m c đ́nh m c v n th c s , ki m tra, th m đ nh thông tin khách hàng cung c p đ n vi c gi i ngân, thu g c lãi đ c th c hi n tr c ti p t i chi nhánh ❖ Cho vay gián ti p: Cho vay gián ti p th ng đ c áp d ng đ i v i th tr ng có nhi u vay nh , ng i vay phân tán, cách xa ngân hàng Nh t vùng nông thôn mà h s n xu t phân b r ng l n nhi u làng xã cách xa nhau, u ki n v giao thông l i r t khó kh n quy mô kho n vay c a t ng h l i nh Trong tr ng h p nh v y, cho vay gián ti p qua trung gian có th giúp ti t ki m đ c chi phí cho vay (phân tích, giám sát, thu n …) c ng t o u ki n thu n l i cho h s n xu t có nhu c u vay v n đ c ti p c n s d ng ngu n v n ngân hàng Cho vay gián ti p th ng đ c th c hi n thông qua trung gian nh t vay v n, h i, nhóm ho c qua doanh nghi p, ng i bán l … 1.2.2 Ch tăl ngăchoăvayăh ăs năxu tăc aăngơnăhƠngăth ngăm i 1.2.2.1 Kháiăni măch tăl ngăchoăvayăh ăs năxu tăc aăngân hàng th ngăm i Ch t l ng cho vay s đáp ng yêu c u c a khách hàng đ m b o đ c an toàn phát tri n b n v ng c a ngân hàng Ch t l ng cho vay không ch ch t l ng c a kho n cho vay c a ngân hàng th ng m i Các kho n cho vay có ch t l ng v n vay đ c khách hàng s d ng hi u qu , m c đ́ch, t o s ti n l n h n, thơng qua ngân hàng thu h i đ c g c lãi, cịn doanh nghi p có th tr đ c n , bù đ p chi ph́ thu đ c l i nhu n Mà kho n vay v a tuân th nguyên t c, quy đ nh c a pháp lu t quy đ nh v a t o hi u qu kinh t l i t o đ c hi u qu xã h i Ch t l ng cho vay h s n xu t c ng s đáp ng yêu c u c a h , đ m b o s t n t i phát tri n c a ngân hàng, nh ng ph i phù h p v i xu h ng phát tri n kinh t kinh t - xã h i c a đ t n c t ng th i k nh t đ nh 1.2.2.2 Cácăch ătiêuăđánhăgiáăch tăl ngăchoăvayăh ăs năxu tăc aă ngơnăhƠngăth ngăm i Có nhi u ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay h s n xu t ngân hàng th ng m i, nh ng ch xét t i ch tiêu đ nh l ng bao g m: - Doanh s cho vay h s n xu t Doanh s cho vay h s n xu t ph n ánh l ng v n mà ngân hàng gi i ngân m t th i k Công th c nh sau: T c đ t ng tr ng c a doanh s cho vay h s n xu t qua n m ph n ánh quy mô xu h ng ho t đ ng cho vay c a ngân hàng m r ng hay thu h p Ho t đ ng cho vay c a ngân hàng m r ng t c đ t ng tr ng doanh s cho vay d ng ng c l i - Doanh s thu n cho vay HSX Doanh s thu n ph n ánh l ng v n mà ngân hàng thu h i c a HSX đ c m t th i k - T ng d n T ng d n cho vay HSX ph n ánh l ng v n mà HSX n t i m t th i m c th c a ngân hàng T ng d n cho vay HSX ph n ánh quy mô ngân hàng, t ng d n th p ph n ánh ch t l ng cho vay HSX th p, ngân hàng không m r ng đ c ho t đ ng cho vay HSX, không thu hút đ c khách hàng - D n h n cho vay HSX Ch tiêu d n h n m t ch tiêu đánh giá ch t l ng ho t đ ng c a ngân hàng M t ngân hàng có t l n h n th p ( 2%) ng c l i ngân hàng b t m tu theo t ng m c khác b đánh giá ch t l ng ho t đ ng Nh v y, n h n m t ch tiêu quan tr ng nh t ph n ánh rõ nét ch t l ng công tác cho vay D n h n cho vay HSX T l n h n HSX = x 100% T ng d n cho vay HSX - T l n x u cho vay HSX Nhóm n x u n h n mang l i nhi u r i ro cao cho ngân hàng Do t l n x u c ng ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay HSX c a ngân hàng Các kho n n x u thu c nhóm đ n Công th c t́nh nh sau: N x u CVHSX T l n x u CVHSX = 100% x T ng d n cho vay HSX T l n x u cho bi t 100 đ ng n h n có đ ng n x u, hay n x u chi m ph n tr m n h n Ch tiêu nh t t - Ch tiêu vịng quay v n tín d ng CVHSX Ch tiêu ph n ánh m t kho ng th i gian nh t đ nh v n cho vay HSX c a ngân hàng quay vòng đ c l n S vịng quay v n tín d ng cao th hi n t c đ luân chuy n v n nhanh Nh ch tiêu đ c s d ng khơng nhi u, có nh ng nh c m ch a ph n ánh xác ch t l ng kho n vay nh t kho n vay trung dài h n có th i gian dài mà th i k đánh giá l i t ng n m Và n u vòng quay t ng lên so v i k tr c có ngh a d n k gi m v n ngân hàng s b đ ng Nên ch có ý ngh a đánh giá cho nh ng kho n cho vay ng n h n - H s sinh l i bình quân c a đ ng v n cho vay HSX Các NHTM doanh nghi p kinh doanh ti n t nên l i nhu n m c tiêu quan tr ng T l sinh l i c a đ ng v n mà ngân hàng cho vay HSX ch tiêu ph n ánh hi u qu th c s c a ho t đ ng cho vay HSX Ch tiêu cho bi t bình quân đ ng v n cho vay k có m c sinh l i ph n tr m Ch tiêu cao ph n ánh m c sinh l i t t 1.3 Cácănhơnăt ă nhăh ngăt iăch tăl ngăchoăvayăh ăs năxu tă c aăngơnăhƠngăth ngăm i 1.3.1 Các nhân t ch quan ❖ Chính sách cho vay h s n xu t ❖ Công tác t ch c c a ngân hàng ❖ Quy trình cho vay h s n xu t ❖ H th ng thông tin c n thi t cho ho t đ ng cho vay h s n xu t ❖ Ki m soát n i b đ i v i kho n vay h s n xu t ❖ Trang thi t b ph c v ho t đ ng cho vay h s n xu t 1.3.2 Các nhân t khách quan ❖ Môi tr ng pháp lu t ❖ Mơi tr ng v n hóa-xã h i ❖ S n đ nh phát tri n kinh t - xã h i c a m i qu c gia ❖ Môi tr ng t nhiên ❖ Y u t thu c v khách hàng CH NGă2:ăTH C TR NG CH TăL NG CHO VAY H S N XU T C A NGÂN HÀNG No&PTNT VI T NAM -CHI NHÁNH HUY N YÊN KHÁNH, NINH BÌNH 1.ă Kháiă quátă v ă Ngơnă hƠngă No&PTNTă Vi tă Namă - Chi nhánh huy năYên Khánh, Ninh Bình 2.1.1.ă S ă l că quáă trìnhă phátă tri nă Ngơnă hƠngă No&PTNTă Vi tă Nam - Chiănhánhăhuy năYên Khánh, Ninh Bình Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Huy n Yên Khánh m t Chi nhánh c p II tr c thu c ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn T nh Ninh Bình, h th ng t ch c c a NH Nông nghiêp phát tri n nông thôn Huy n Yên Khánh g m 03 Phòng nghi p v chính, 05 Phịng Giao d ch tr c thu c V i t ng s 60 cán b công nhân viên (50 cán b biên ch , 10 cán b h p đ ng ng n h n) m ng l i ho t đ ng c a chi nhánh t p trung huy đ ng v n cho vay đ i v i doanh nghi p thu c m i thành ph n kinh t đóng t i đ a bàn c ng nh dân c t i khu v c 18 xã 01 th tr n 2.1.2.ăC ăc uăt ăch căc aăNgơnăhƠngăNo&PTNTăVi tăNamă- Chi nhánhăhuy năYên Khánh, Ninh Bình 2.1.3 K t qu kinh doanh ch y u c a Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Yên Khánh, Ninh Bình 2.1.3.1.ăHo tăđ ngăhuyăđ ngăv n Ngu n v n huy đ ng c a Agribank chi nhánh Huy n Yên Khánh v n huy đ ng đ c t dân c chi m t tr ng cao 80% so v i n m 2015 đ n n m 2017 64% t ng v n huy đ ng, c th t tr ng v n huy đ ng dân c n m 2015 chi m 65,42%, n m 2016 chi m 70,76% n m 2017 chi m 64/02% 2.1.3.2 Tình hình cho vay N u xét theo th i h n cho vay v n cho vay t i chi nhánh Agribank chi nhánh Huy n Yên Khánh chi m h n 85% t ng v n cho vay c a ngân hàng C th chi m 88,85% n m 2015 chi m 89,22% n m 2016 93,82566% n m 2017, Chi nhánh c n tr ng t ng vay kho n vay ng n h n có th i gian thu h i v n nhanh h n h n ch kho n n x u phát sinh nên đ c chi nhánh u tiên h n Xét v đ i t ng cho vay v n Agribank Huy n Yên Khánh v n u tiên cho vay đ i v i khách hàng ho t đ ng l nh v c nông nghi p, nên t tr ng vay ngành nông nghi p chi m t l cao nh t chi m 58,01% n m 2015 chi m 39,13% n m 2016 40,85% n m 2017, Ti p đ n ngành th ng m i d ch v chi m 26,67% n m 2015 chi m 23,35% n m 2016 27,07% n m 2017 đ m b o kh n ng thu h i v n đ i v i h s n xu t kinh doanh, chi nhánh tr ng công tác th m đ nh d án đ u t phân t́ch khách hàng nh m đ m b o r ng h gia đình đ tài ch́nh đ toán n ngân hàng 2.2.ăTh cătr ngăch tăl ngăchoăvayăh ăs năxu tăc aăNgơnăhƠngă No&PTNTăVi tăNamă- Chiănhánhăhuy năYên Khánh, Ninh Bình 2.2.1.ă Nh ngă quyă đ nhă v ă choă vayă h ă s nă xu tă t iă Ngơnă hƠngă No&PTNTăVi tăNamă- Chiănhánhăhuy năYên Khánh, Ninh Bình ❖ Quyăđ nhăđ i v iăđ iăt ng vay v n: Hi n t i NHNo&PTNT huy n Yên Khánh th c hi n cho vay h s n xu t theo nh ng quy đ nh sau: Th nh t: Ph i có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s ch u trách nhi m theo quy đ nh c a pháp lu t, c th là: ▪ Ph i th ng trú t i đ a bàn huy n Yên Khánh, tr ng h p h ch có đ ng kỦ t m trú ph i có xác nh n c a y Ban Nhân Dân Xã cho phép ho t đ ng kinh doanh ▪ Ng i đ i di n cho h giao d ch v i Ngân hàng ph i ch h , ng i đ i di n ph i có n ng l c hành vi dân s theo quy đ nh c a pháp lu t ▪ i v i h làm nông – lâm – ng nghi p ph i đ c c quan có th m quy n cho thuê, giao quy n s d ng đ t, m t n c ▪ i v i h cá nhân kinh doanh ph i đ c c quan có th m quy n c p phép kinh doanh ▪ i v i h làm kinh t gia đình ph i đ c y Ban Nhân Dân Xã xác nh n cho phép kinh doanh ho c làm kinh t gia đình Th hai: Ph i có kh n ng tài b o đ m tr n th i h n cam k t, c th nh sau: 10 ▪ Kinh doanh có hi u qu , khơng có n q h n tháng v i Ngân hàng ▪ i v i khách hàng vay v n ph c v đ i s ng ph i có ngu n thu nh p n đ nh đ chi tr cho Ngân hàng Th ba: M c đích s d ng v n vay ph i h p pháp Không vi ph m pháp lu t, phù h p v i ch ng trình phát tri n kinh t xã h i c a đ a ph ng, giao h p v i m c đ́ch đ c giao, thuê, khoán quy n s d ng m t đ t, m t n c Th t : Ph i th c hi n quy đ nh v đ m b o ti n vay theo quy đ nh c a Ngân hàng ❖ Th t c quy trình xét t cho vay: th c hi n vay v n c a Ngân hàng, h s n xu t ph i l p cung c p cho Ngân hàng b h s bao g m: H s pháp lỦ Bao g m tài li u ch ng minh n ng l c pháp lu t dân s hành vi dân s (S h kh u c a h gia đình cá nhân), gi y ch ng nh n đ ng kỦ kinh doanh ( i v i h kinh doanh); gi y t h p pháp h p l đ c giao, cho thuê, chuy n quy n s d ng đ t, m t n c ( i v i h làm nông – lâm – ng nghi p) H s vay v n: i v i h vay v n tr c ti p: H s vay v n bao g m: Gi y đ ngh vay v n; ph ng án s n xu t kinh doanh; H s đ m b o ti n vay theo quy đ nh - i v i cho vay h s n xu t thông qua t vay v n, h s quy đ nh h ph i có thêm: Biên b n thành l p t vay v n, danh sách thành viên có xác nhân c a y Ban Nhân Dân Xã, h p đ ng d ch v vay v n - i v i cho vay h gia đình, cá nhân thơng qua doanh nghi p h s quy đ nh nh ph i có thêm: Danh sách h gia đình, cá nhân đ ngh Ngân hàng cho vay; h p đ ng d ch v vay v n ❖ Hình th c cho vay HSX Hi n t i, ngân hàng Nông Nghi p Phát tri n Nông Thôn Huy n Yên Khánh cho vay h s n xu t theo hai hình th c nh sau: ▪ Cho vay tr c ti p: Khi khách hàng có nhu c u vay v n khách hàng g i đ n xin vay ph ng án vay v n đ n chi nhánh Ngân hàng, Ngân hàng nh n đ n Cán b tín d ng ti n hành th m đ nh xác đ nh m c cho vay ▪ Cho vay gián ti p: 11 T i NHNo&PTNT huy n Yên Khánh cho vay gián ti p thông qua t vay v n theo nh kỦ k t gi a NHNo&PTNT Vi t Nam v i h i nông dân, h i ph n Vi t Nam 2.2.2.ăC ăc uăd ăn cho vay H s n xu t t i Agribank Huy n Yên Khánh 2.2.2.1.ăC ăc uăd ăn cho vay h s n xu t theo k h n B ngă2.4.ăC ăc uăd ăn cho vay h s n xu t theo k h n t i Agribank huy n Yên Khánh VT: Tri u đ ng Ch tiêu D n CVHSX Ng n h n Trung dài h n Doanh s cho vay H s n xu t Ng n h n Trung dài h n Doanh s thu n H s n xu t Ng n h n Trung dài h n 2015 T tr ng 2016 T tr ng 255.056 100 306.052 100 213.252 83,61 245.345 80,16 41.804 16,39 60.707 19,84 2017 T tr ng 344.950 100 282.717 81,96 62.233 18,04 278.072 100 375.096 100 546.524 100 234.524 43.548 84,34 15,66 301.827 73.269 80,47 19,53 452.425 94.099 82,78 17,22 223.688 100 324.100 100 507.626 100 189.282 34.406 84,62 15,38 274.257 49.843 84,62 15,38 433.524 74.102 85,40 14,60 (Ngu n phòng k ho ch kinh doanh Agribank chi nhánh Huy n Yên Khánh ) ❖ D ăn cho vay HSX: K t qu cho vay h s n xu t giai đo n 2015-2017 cho th y xét v s t đ i d n tín d ng cho vay s n xu t đ u t ng qua n m c đ i v i d n ng n h n d n dài h n Xét v t tr ng so v i n m 2015 n m 2016 2017 có t tr ng d n ng n h n cho vay HSX th p h n T tr ng d n ng n h n n m 2015 83,61%, n m 2016 gi m 80,16% n m 2017 t ng l i 81,96% ❖ V doanh s cho vay: Agribank Huy n Yên Khánh t p trung gi i quy t kho n vay ng n h n, nh v y doanh s cho vay h s n xu t ng n h n chi m h n 80% doanh s cho vay, c th doanh s cho vay ng n h n HSX n m 2015 234.524 tri u đ ng, chi m 84,34% t ng doanh s vay, n m 2016 301.827 tri u đ ng, chi m 80,47% t ng doanh s vay n m 2017 452.425 tri u đ ng, chi m 82,78% t ng doanh s vay Doanh s cho vay h s n xu t trung dài h n chi m t tr ng th p h n kho ng 20% ❖ V s doanh s thu n : 12 Agribank chi nhánh Huy n Yên Khánh r t tr ng cong tác thu n , thu n ng n h n chi m t tr ng cao h n kho ng 84% i u doanh s cho vay c a chi nhánh t p trung vào kho n vay ng n h n nên thu n c ng s t p trung thu h i kho n vay ng n h n 2.2.2.2.ăC ăc u tín d ng cho vay HSX theo ngành ngh V t ng d n theo ngành s n xu t: i v i ngành nông nghi p, n m 2015 d n 217.384 tri u đ ng, chi m 85,23%/t ng d n , đ n n m 2016 d n 251.024 tri u đ ng, chi m 82,02%/t ng d n , n m 2017 287.033 tri u đ ng, chi m 83,21% t ng d n Trong d n ngành th ng m i d ch v chi m kho ng 10% t ng d n l i m t s ngành khác T k t qu cho th y, NH nông nghi p phát tri n nông thôn Huy n Yên Khánh th c s trú tr ng đ u t vào ngành m i nh n, cho vay nông nghi p nông thôn, th c hi n t t theo s ch đ o c a Chính ph , NHNN NH nơng nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam 2.2.2.3.ăC ăc uăd ăn ătínăd ngătheoătƠiăs năđ măb o D n hình th c cho vay b ng tín ch p n m 2015 186.726 tri u đ ng, chi m 73,21%/t ng d n , n m 2016 cho vay tín ch p chi m 71,21% n m 2017 chi m 72,19% Xét v s t đ i d n tín d ng theo hình th c tín ch p th ch p đ u t ng lên K t qu phân t́ch d n tín d ng theo tài s n đ m b o cho th y ngân hàng Agribank chi nhánh Huy n Yên Khánh tr ng hình th c cho vay tín ch p, kho n vay có giá tr th p khơng c n tài s n th ch p Vì hi n t i m c s ng c a ng i dân đ a bàn Huy n Yên Th th p nên hình th c cho vay v a giúp gi i quy t nhanh chóng nhu c u vay v n c a ng i dân mà không c n ph i ch đ i lâu, th t c r m rà; v a đ m b o kh n ng tr n cho khách hàng, đ ng th i đ m b o kh n ng thu h i v n cho ngân hàng Agribank Huy n Yên Khánh 2.2.3.ăCh tăl ngăchoăvayăh ăs năxu tăthôngăquaăcácăch ătiêuăđ nhă l ng 2.2.3.1.ăCácăch ătiêuăv ădoanhăs ăchoăvay - Doanh s vay: T́nh đ n cu i n m 2016, doanh s cho vay h s n xu t t i Agribank chi nhánh Yên Khánh đ t 552.421 tri u đ ng, t ng 5.897 tri u đ ng, t ng ng t ng 1,08% so v i n m 2015, Và đ n n m 2017 đ t 592.252 tri u đ ng, t ng 39.831 tri u đ ng, t l t ng 7,21% so v i n m 2016, M c dù m c t ng không nhi u 13 nh ng doanh s cho vay h s n xu t có xu h ng t ng giai đo n 2015-2017 ch ng t ngân hàng Agribank chi nhánh Huy n Yên Khánh kinh doanh ho t đ ng cho vay h s n xu t thu n l i d n đ c m r ng qua n m - T ngăd ăn HSX: T tr ng d n cho vay h s n xu t/t ng d n cho vay t i ngân hàng Agribank chi nhánh Yên Khánh t ng đ u qua n m N m 2015 81,00%, 2016 gi m nh 80,56%, sang đ n n m 2017 t tr ng d n cho vay h s n xu t t ng lên 82,01% D n tín d ng c ng t ng qua m i n m, v i m c d n tín d ng cho vay HSX n m 2015 đ t 344.950 tri u đ ng t ng lên 394.424 tri u đ ng n m 2017 v i m c t ng 8,53% so v i n m 2016, K t qu cho th y NH nông nghi p phát tri n nông thôn Yên Khánh ngày tr ng đ n vi c m r ng tín d ng h s n xu t 2.2.3.2.ăN ăquáăh năchoăvayăHSX B ng 2.8 N h n cho vay HSX t i Agribank chi nhánh huy năYênăKhánhăgiaiăđo n 2015-2017 VT: Tri u đ ng Ch tiêu 2015 2016 2017 SS 2016/2015 Giá tr % SS 2017/2016 Giá tr % 12,71 T ng d n CVHSX (trđ) 255.056 306.052 344.950 50.996 19,99 38.898 N nhóm 254.225 305.155 342.911 50.931 20,03 37.756 12,37 831 897 2039 65 7,85 1.142 127,34 N nhóm 668 700 1.686 32 4,79 986 140,86 N nhóm 59 57 270 -2 -3,39 213 373,68 N nhóm 33 47 32 14 42,42 -15 -31,91 71 93 51 21 -42 -45,38 0,326 0,293 0,591 29,73 10,12 101,71 N h n (trđ) N nhóm T l NQH CVHSX/T ng d n CVHSX (%) N h n c a chi nhánh th i gian qua th p d i 1% nh ng có d u hi u t ng n m 2017, c th n m 2016 n h n 897 tri u đ ng v i t l N h n/T ng d n 0,293% , v s t đ i n h n t ng 65 tri u đ ng N m 2017 n h n ti p t c t ng m nh v i m c t ng 1.142 tri u đ ng, t ng ng t i t ng 127,34% 14 2.2.3.3.ăN ăx uăchoăvayăh ăs năxu t B ng 2.9 N x u CVHSX t i Agribank chi nhánh huy n Yên Khánhăgiaiăđo n 2015-2017 VT: Tri u đ ng SS 2016/2015 Ch tiêu T ng d n (trđ) 2015 2016 SS 2017/2016 2017 Giá tr % Giá tr % 50.996 19,99 38.898 12,71 255.056 306.052 344.950 N x u (trđ) 163 197 353 33 20,34 156 79,26 N nhóm 59 57 270 -2 -3,39 213 373,68 N nhóm 33 47 32 14 42,42 -15 -31,91 N nhóm 71 93 51 21 29,73 -42 -45,38 0,0641 0,0642 0,1022 0,29 59,04 T l x u/T ng d n (%) T l n x u cho vay h s n xu t t i Agribank chi nhánh huy n Yên Khánh giai đo n 2015-2017 c ng th p có xu h ng t ng, n m 2015 163 tri u đ ng chi m 0,0641% t ng d n CVHSX, sang n m 2016 n x u cho vay HSX t ng lên 197 tri u đ ng, chi m 0,0642% t ng d n , n m 2017 t ng m nh lên 353 tri u đ ng t l n x u c ng t ng lên chi m 0,1022% t ng d n 2.2.3.4 Vòng quayăv nătínăd ngăchoăvayăh ăs năxu t Ch tiêu đ c s d ng đ đánh giá kh n ng t ch c qu n lý v n tín d ng ch t l ng cho vay c a ngân hàng Ta có b ng s li u sau: B ng 2.10 Vịng quay v n tín d ng cho vay HSX t i Agribank chi nhánh huy n Yên Khánh 2015-2017 VT: Tri u đ ng Ch tiêu 2015 2016 2017 Doanh s thu n 507.626 533.950 561.249 D n bình qn Vịng quay v n tín d ng (vòng) 325.501 354.186 378.923 1,560 1,508 1,481 15 K t qu c a vòng quay v n ng n h n đ t l n nh v y Ngân hàng đ t yêu c u vi c s d ng v n đ i v i h s n xu t Tuy nhiên, vòng quay v n cho vay HSX c a chi nhánh có d u hi u gi m d n u khơng t t Vì v y, Agribank huy n Yên Khánh c n tr ng h n công tác qu n lý v n thu n th i gian t i 2.2.3.5 H s sinh l i bình quân c aăđ ng v n cho vay HSX B ng 2.11 H s sinh l i t ho tăđ ng cho vay Agribank chi nhánh huy năYênăKhánhăgiaiăđo n 2015-2017 VT: Tri u đ ng Ch tiêu T ng lãi t ho t đ ng cho vay HSX D n bình quân cho vay HSX H s sinh l i t H CV HSX 2015 2016 2017 47.816 52.738 57.558 325.501 354.186 378.923 14,69 14,89 15,19 Ch tiêu cao ph n ánh ngân hàng có nh ng cách th c h p lỦ đ có hi u qu cao t ho t đ ng cho vay h s n xu t K t qu cho th y, m c sinh l i t ho t đ ng cho vay h s n xu t c a Agribank chi nhánh huy n Yên Khánh th p, ch đ t m c 14,69% n m 2015, đ t 14,89% n m 2016 15,19% n m 2017, ch tiêu so v i chi nhánh cịn q th p, v y nâng cao ch t l ng cho vay u ki n c n thi t giúp cho ngân hàng Agribank chi nhánh Huy n Yên Khánh phát tri n 2.3.ă ánhă giáă th că tr ngă ch tă l ngă choă vayă h ă s nă xu tă c aă NgơnăhƠngăNo&PTNTăVi tăNamă- Chiănhánhăhuy năYên Khánh - T nhăNinhăBình 2.3.1 K tăqu ăchoăvayăHSXăt iăAgribankăchiănhánhăHuy nănă Khánh Quy mơ ho t đ ng tín d ng cho vay HSX c a Agribank chi nhánh Huy n Yên Khánh ngày đ c m r ng, doanh s cho vay d n c a chi nhánh t ng lên không ng ng 16 S l ng khách hàng cho vay HSX c a chi nhánh không ng ng t ng qua n m, t s 13.619 khách hàng h s n xu t n m 2015 t ng lên 14.253 khách hàng h s n xu t n m 2017, ây m t nh ng y u t giúp cho chi nhánh có đ c nh ng thành cơng vi c m r ng nâng cao ch t l ng tín d ng cho vay HSX hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a Doanh s cho vay d n cho vay t ng lên liên t c i u cho th y quy mô cho vay c a Agribank Huy n Yên Khánh đ c m r ng, uy tín c a Agribank Huy n Yên Khánh đ c nâng cao, cơng tác Marketing tín d ng t t thu hút ngày đông khách hàng đ n vay v n N h n n x u cho vay HSX c a Agribank chi nhánh Huy n Yên Khánh chi m t tr ng nh t ng d n tín d ng cho vay HSX c a chi nhánh ngân hàng Qua đó, cho ta th y công tác thu n h n n khó địi c a chi nhánh đ c th c hi n d t m nên đ t đ c nh ng k t qu r t kh quan Trong trình cho vay, ngân hàng Agribank th c hi n đ y đ quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c theo quy trình tín d ng c a Agribank, t o u ki n cho khách hàng m t cách nhanh chóng thu n l i nh t 2.3.2.ăH năch ăvƠănguyênănhơn 2.3.2.1 H n ch So v i ti m n ng c a h s n xu t đ a bàn ngân hàng No&PTNT chi nhánh Huy n Yên Khánh v n ch a làm t t vi c m r ng cho vay h s n xu t T c đ luân chuy n v n tín d ng c a Agribank huy n Yên Khánh ch m l i Agribank Huy n Yên Khánh ch a th c s đáp ng t t nhu c u vay v n c a khách hàng d n đ n hi u qu s d ng v n ch a đ c đ c nâng cao M c sinh l i t ho t đ ng cho vay HSX c a Agribank chi nhánh huy n Yên Khánh th p, ch đ t m c 14,69% n m 2015 đ t 14,89% n m 2016 15,19% n m 2017.Nguyên nhân chi nhánh ch t p trung kho n vay ng n h n, ch a m r ng quy mơ tín d ng đa d ng h n đ gia t ng ngu n thu v ho t đ ng tín d ng cho vay HSX c a chi nhánh M c dù t l n x u th p so v i t ng d n tín d ng nh ng hi n t i n m 2017 có xu h ng t ng d n v i s 17 353 tri u đ ng n x u khơng ph i s nh , v y chi nhánh c n t ng c ng qu n lý n x u h n n a th i gian t i 2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân ch quan B sungăthêmăt ngă ng v i gi i pháp - Ngu n v n c a Agribank chi nhánh Huy n Yên Khánh r t h n ch , ch y u ph thu c vào ngu n v n huy đ ng, v y không ph i m i nhu c u vay v n c a khách hàng HSX đ u đ c Agribank Huy n Yên Khánh đáp ng - Do đ i ng cán b ngân hàng Agribank chi nhánh Huy n Yên Khánh thi u h u h t r t tr nên kinh nghi m h n ch Nhi u cán b ch a th n m b t k p th i tình hình s n xu t kinh doanh, tình hình tài c a khách hàng, d n đ n ch m ph n ng khách hàng g p ph i nh ng tình hu ng b t ng , x y r i ro mu n nên nh h ng không nh đ n ch t l ng tín d ng cho vay HSX c a chi nhánh th i gian qua - Do công ngh h th ng x lỦ thông tin ch a th t s hi n đ i ngu n thông tin v khách hàng ch a đ y đ nên nhi u nh h ng đ n công tác th m đ nh c a cán b tín d ng t i Agribank chi nhánh Huy n Yên Khánh 18 CH NGă3:ăGI I PHÁP NÂNG CAO CH TăL NG CHO VAYH S N XU T C A NGÂN HÀNG No&PTNT VI T NAMCHI NHÁNH HUY N YÊN KHÁNH, NINH BÌNH 3.1.ă nhă h ngă nơngă caoă ch tă l ngă choă vayă h ă s nă xu tă c aă NgơnăhƠngăNo&PTNTăVi tăNamă- Chiănhánhăhuy năYên Khánh, Ninh Bình 3.1.1.ă nhăh ngăphátătri năNgơnăhƠngăNo&PTNTăVi tăNamă Chiănhánhăhuy năYên Khánh, Ninh Bình nh h ng chi n l c chung c a Agribank chi nhánh Huy n Yên Khánh t i n m 2020 phát tri n thành Ngân hàng đa n ng, đ m b o cung ng ngu n v n cho khu v c Huy n Yên Khánh vùng lân c n Xây d ng chi n l c kinh doanh chi n l c qu n tr theo thông l qu c t , t ng c ng qu n tr r i ro ho t đ ng tín d ng đ gi an toàn cho ho t đ ng chi nhánh a d ng hóa ngu n thu kinh doanh, ti p t c m r ng kinh doanh sang l nh v c tài ch́nh m i có ti m n ng hi u qu cao; t n d ng th i c m r ng danh m c đ u t vào doanh nghi p có ti m n ng hi u su t đ u t t t nh m gia t ng thu nh p dài h n n đ nh cho chi nhánh 3.1.2.ăQuanăđi mănơngăcaoăch tăl ngăchoăvayăh ăs năxu tăc aă NgơnăhƠngăNo&PTNTăVi tăNamă- Chiănhánhăhuy năYên Khánh, Ninh Bình Quan m nâng cao ch t l ng ho t đ ng tín d ng nói chung ho t đ ng cho vay h s n xu t t i ngân hàng Agribank chi nhánh Huy n Yên Khánh th i gian t i c th nh : - Duy trì t ng tr hàng n m ng ch tiêu huy đ ng v n cho vay s n xu t m c 21%, gi m t l n h n t l n x u, t p trung gi i quy t d án n t n đ ng - T ng c ng t tr ng d n tín d ng cho vay h s n xu t c c u tín d ng t i ngân hàng Chú tr ng công tác th m đ nh 19 d án đ u t nh m nâng cao m c đ an toàn kho n v n cho vay h s n xu t cho ngân hàng - a d ng d án đ u t thu c thành ph n kinh t khác nhau, m r ng cho vay h s n xu t, đ ng th i t ng c ng ho t đ ng qu n tr r i ro tín d ng đ i v i kho n vay h s n xu t nh m gia t ng t́nh an toàn cho kho n tín d ng - Chú tr ng cơng tác đào t o cán b đ c bi t cán b làm cơng tác tín d ng nói chung cán b cơng tác tín d ng cho vay h s n xu t nói chung có đ kinh nghi m, n ng l c làm vi c nh m ki m soát t t kho n vay h s n xu t nh m đ m b o m c an toàn v n kh n ng thu h i v n cho vay h s n xu t - u t công ngh nh m nâng cao ho t đ ng qu n lý h th ng thông tin đ i v i kho n vay nói chung kho n vay h s n xu t nói riêng 3.2 Gi iăphápănơngăcaoăch tăl ngăchoăvayăh ăs năxu tăc aăNgơnă hƠngăNo&PTNTăVi tăNamă- Chiănhánhăhuy năYên Khánh, Ninh Bình 3.2.1 Gi i pháp m r ng ho tăđ ng cho vay h s n xu t ❖ T ngăc ng ngu n v năhuyăđ ng: ❖ M r ng cho vay h s n xu t - Ngân hàng Agribank huy n Yên Khánh nên đ u t m r ng tín d ng vào nh ng l nh v c r i ro m c tiêu c a ngân hàng Vì v y ngồi nh ng khách hàng ch y u c a ngân hàng nông dân nông thôn nh ng n m qua khu v c kinh doanh t i th tr n Yên Ninh n i mà ngân hàng c n quan tâm th i gian t i a s nh ng h có thu nh p cao, nhu c u chi tiêu l n v y mà ngân hàng c n n m b t đ t o u ki n m r ng tín d ng - Ngân hàng Agribank huy n Yên Khánh c n t p trung tìm ki m nh ng d án phát tri n đ a ph ng đ đ u t m t cách t p trung có hi u qu - Ngân hàng c n Agribank huy n Yên Khánh phát huy nhi u h n n a vi c cho vay thông qua t , nhóm 20 - Bám sát m c tiêu phát tri n kinh t đ a ph ng: Chuy n h ng tích c c cho vay theo d án k t h p m r ng đ i t ng đ u t ng n h n đ u t trung h n 3.2.2 Chúătr ngăcôngătácăth măđ nh vƠăqu nălỦăcácăkho năvay ❖ Th măđ nh nâng cao đ c ch t l ng công tác th m đ nh d án đ u t (d án đ i v i c cá nhân, h s n xu t), Chi nhánh ngân hàng Agribank Huy n Yên Khánh c n xây d ng h th ng ch tiêu v th m đ nh tài d án đ u t m t cách đ y đ , có m i quan h ch t ch v i đ ph n ánh d án đ u t m t cách hi u qu , trung th c nh t - V v n đ t ch c qu n lý ho t đ ng th m đ nh: Hi n Agribank Huy n Yên Khánh ch a phân tách phịng chun trách cơng tác th m đ nh riêng mà mà công tác th m đ nh v n phịng tín d ng th c hi n, cán b tín d ng c a phịng kiêm ln vai trị cán b th m đ nh ây m t h n ch nh h ng đ n cơng tác th m đ nh nói chung công tác th m đ nh đ i v i d án cho vay h s n xu t nói riêng Vì v y Agribank Huy n n Khánh có th thành l p phịng chun trách th m đ nh riêng Ngoài Agribank Huy n Yên Khánh c n l u Ủ không nên phân bi t khách hàng l n khách hàng nh đ u tiên cơng tác th m đ nh nh v y s d n đ n r i ro m t uy tin c a ngân hàng H n n a vi c th m đ nh c n đ c ti n hành sau cho vay ❖ Công tác qu n lý kho n vay - Vi c t ng c ng công tác tra, ki m soát kho n vay h s n xu t t i ngân hàng Agribank chi nhánh Huy n Yên Khánh đòi h i cán b tín d ng cịn có trách nhi m đơn đ c thu n , thu lãi k h n Trong q trình giám sát cán b tín d ng c n xem xét xem khách hàng có s d ng v n cam k t h p đ ng tín d ng hay khơng? H s n xu t s d ng v n có hi u qu hay không? ây khâu r t quan tr ng góp ph n ch n đ ng n h n có u ki n phát sinh 3.2.3.ăQu nălỦăvƠăx ălỦăcácăkho năn ăx u * Qu n lý n x u: - Ch đ ng gi i quy t kho n n vay h s n xu t có v n đ : Trong cơng tác thu h i n c n ý phát hi n kho n vay có v n đ đ có bi n pháp x lý k p th i gi m thi u r i ro xu ng m c th p nh t Các d u hi u nh n bi t m t kho n n vay h s n xu t nh 21 khách hàng ch m tr n g c lãi cho ngân hàng, khách hàng th ng né tránh g p cán b tín d ng ho c khách hàng báo cáo sai l ch hi u qu d án…Khi phát hi n khách hàng vay v n có d u hi u Agribank Huy n n Khánh có th áp d ng bi n pháp s lỦ nh : Chi nhánh ngân hàng tr c ti p m i chuyên gia t v n cho khách hàng nên thu h p quy mô ho t đ ng đ đ m b o ngu n v n ngân hàng khơng th t ho c gia h n n ❖ X lý kho n n x u: x lý kho n n x u, tr c tiên, Agribank Huy n Yên Khánh c n tìm hi u nguyên nhân khách hàng vay v n không tr đ c n vay h n T chi nhánh ngân hàng có th phân tích ngun nhân n h n phát sinh đánh giá th c tr ng n c a t ng h s n tín d ng theo lo i hình kinh t th i h n cho vay, v kh n ng thu h i v n đ có bi n pháp x lý 3.2.4 Nơngăcaoăch tăl ngăcánăb ătínăd ng - Chun mơn hóa cán b tín d ng nói chung tín d ng cho vay h s n xu t nói riêng - T ch c t p hu n, b i d ng ki n th c v chuyên môn nghi p v , tr ng nghi p v marketing, k n ng bán hàng, th ng th o h p đ ng v n hoá doanh nghi p nh m trang b đ y đ ki n th c v lo i s n ph m tín d ng m t s k n ng c b n - G n k t qu đào t o v i vi c b trí s d ng cán b theo ng i, vi c, th c hi n luân chuy n cán b đ s p x p công vi c phù h p nh t v i n ng l c chuyên môn, phát huy tinh th n sáng t o c a cán b - T ch c đào t o th ng xuyên v s n ph m d ch v tín d ng đ c bi t tín d ng, quy trình tác nghi p cho cán b quan h khách hàng 3.2.5.ăCôngăngh ăngơnăhƠng,ăc ăs ăv tăch t - Ti p t c ch nh s a, hoàn thi n thêm h th ng trang thi t b hi n có, đ m b o máy móc v n hành t t, khơng b h ng hóc, m t d li u, hay tr c tr c v đ ng truy n trình ho t đ ng, đáp ng đ c nhu c u c a khách hàng c ng nh b n thân cán b làm vi c ngân hàng 22 3.3.ăKi năngh 3.3.1.ăKi năngh ăv i Nhà n c 3.2.2.ăKi năngh ăv i Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam 3.3.3 i v i ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam 3.2.4.ăKi năngh ăv iăchínhăquy năhuy năYênăKhánh 23 K T LU N Ho t đ ng tín d ng đóng vai trị r t quan tr ng không ch đ i v i Ngân hàng mà đ i v i n n kinh t v y vi c đ u t v n có hi u qu hay khơng, có Ủ ngh a r t l n đ n s thành b i kinh doanh Ngân hàng c ng nh s phát tri n c a n n kinh t Trong khuôn kh lu n v n:“Nâng cao ch t l ng cho vay h s n xu t t i Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh huy n Yên Khánh, Ninh Bình” Tác gi xây d ng khung lý thuy t v ngân hàng th ng m i, ho t đ ng cho vay h s n xu t t i ngân hàng th ng m i, hình th c cho vay h s n xu t, ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay h s n xu t y u t nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng cho vay s n xu t t i ngân hàng th ng m i Nh ng gi i pháp nh ng ki n ngh đ c nêu đ tài đ u có c s kh thi giúp cho ho t đ ng tcho vay h s n xu t t i Agribank chi nhánh Huy n Yên Khánh ho t đ ng đ c hi u qu h n Tuy nhiên m t s thơng tin ch a đ c thu th p th i gian th c hi n h n ch nên đ tài không th tránh kh i nh ng sai sót N u có thêm th i gian, tác gi s ti p t c nghiên c u đ hoàn thi n h n Tác gi r t mong nh n đ c s đánh giá, góp Ủ c a th y cô giáo, ban lãnh đ o, tồn th cán b cơng nhân viên NH nơng nghi p phát tri n nông thôn Huy n Yên Khánh đ i v i lu n v n t t nghi p Tôi xin chân thành c m n th y cô Tr ng i h c Th ng Long Ban lãnh đ o toàn th cán b công nhân viên Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh huy n Yên Khánh, Ninh Bình giúp đ , t o u ki n cho tơi hồn thành lu n v n t t nghi p 24 TR B GIÁO D CăVÀă ÀOăT O NGă I H CăTH NGăLONG THANH BÌNH - C00898 NÂNG CAO CH TăL NG CHO VAY H S N XU T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM - CHI NHÁNH HUY N N KHÁNH, NINH BÌNH TĨM T T LU NăV NăTH CăS KINH DOANH VÀ QU N LÝ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ S : 834.02.01 NG IăH NG D N KHOA H C: PGS.TS TR Nă NGăKHỂM Hà N i - 2018 25 ... tă Nam - Chi? ?nhánh? ?huy n? ?Yên Khánh, Ninh Bình Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Huy n Yên Khánh m t Chi nhánh c p II tr c thu c ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn T nh Ninh Bình, ... t? ?Nam? ?- Chi? ?nhánh? ?huy n? ?Yên Khánh, Ninh Bình 3.1.1.ă nhăh ng? ?phát? ?tri năNgơnăhƠngăNo&PTNTăVi t? ?Nam? ? Chi? ?nhánh? ?huy n? ?Yên Khánh, Ninh Bình nh h ng chi n l c chung c a Agribank chi nhánh Huy n Yên. .. S N XU T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM - CHI NHÁNH HUY N N KHÁNH, NINH BÌNH TĨM T T LU NăV NăTH CăS KINH DOANH VÀ QU N LÝ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ S :