TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
Tính cấp thiết của đề tài.6
Cho vay ngắn hạn là hoạt động kinh doanh quan trọng trong hoạt động tín dụng của mọi Ngân hang Thương mại Hiện nay, với sự phát triển lớn về số lượng các DN, nhu cầu tiêu dung, mua sắm hang hóa dịch vụ của các tổ chức cá nhân trên địa bàn Hà Nội luôn ở mức cao, do đó nhu cầu vay vốn ngắn hạn là rất lớn Rất nhiều các Ngân hang đang cố gắng cung cấp những dịch vụ tốt nhất để đáp ứng nhu cầu này của Xã hội.
Chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội là chi nhánh mới được thành lập trong một vài năm trở lại đây Cũng như nhiều chi nhánh Ngân hang khác, hoạt động cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong những năm trở lại đây Tuy đã đạt được nhiều kết quả nhất định nhưng bên cạnh đó Chi nhánh vẫn còn có nhiều hạn chế trong việc triển khai các dịch vụ tín dụng ngắn hạn của mình Do vậy, việc nghiên cứu từ đó đưa ra những phân tích đánh giá về thực trạng và đề ra những ý kiến giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh là điều cần thiết hiện nay.
Xác lập và tuyên bố các vấn đề trong đề tài 6
Đề có cái nhìn tổng quát về toàn bộ hoạt động tín dụng của Chi nhánh trong những năm qua, từ đó đề ra những giải pháp cải thiện và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội trong những năm tới, em quyết định lựa chọn đề tài: “ Cho vay ngắn hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình –
Các mục tiêu nghiên cứu 6
- Hệ thống hóa các lý luận cơ bản về NHTM và hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM.
- Khảo sát thực tế, làm rõ và đưa ra những đánh giá khách quan tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội và các nhân tố có ảnh hưởng.
- Tìm ra hạn chế hiện tại của chi nhánh và những nguyên nhân gây ra những hạn chế đó.
- Đưa ra những giải pháp và ý kiến đề xuất lên Chi nhánh Ngân Hàng trung ương và Nhà nước nhắm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn.
Phạm vi nghiên cứu 6
Đối tượng nghiên cứu là hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội
Phạm vi thời gian: từ năm 2007 đến nay.
Một số khái niệm và lý thuyết về NHTM và hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM 7
1.5.1 Ngân hang thương mại trong nền kinh tế thị trường
Ngân hang là loại hình tổ chức tài chính cung cấp danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là dịch vụ tín dụng, thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nảo trong nền kinh tế. Ở VN, theo điều 21 luật các tổ chức tín dụng, NHTM được định nghĩa như sau:
“NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hang và các hoạt động khác có lien quan”
Luật Ngân hang nhà nước đưa ra đinh nghĩa: “hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hang với nội dung thướng xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng sô tiền này để cấp tín dụng và thực hiện việc cung ứng các dịch vụ thanh toán” 1.5.1.2 Vai trò của NHTM trong nền kinh tế.
Thứ nhất, NHTM là trung gian tài chính, thực hiện vai trò điều chuyển các khoản tiền nhàn rỗi chủ yếu từ hộ gia đình và các tổ chức thành vốn tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần kinh tế khác để đầu tư vào nhà cửa thiết bị và các tài sản khác Các khoản tín dụng này là động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế quốc gia phát triển. Đây là vai trò truyền thống và quan trọng nhất của các NHTM.
Thứ hai, NHTM giữ vai trò là trung gian thanh toán, thay mặt khách hang thực hiện các hoạt động thanh toán các giao dịch mua bán hang hóa và dịch vụ của họ Khi làm trung gian thanh toán, NHTM tạo ra các cung cụ lưu thong và quản lý các công cụ đó (sec, giấy chuyển ngân, thẻ thanh toán…) để tiết kiệm cho XH những chi phí về lưu thong, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy quá trình lưu thong hang hóa.
Thứ ba, NHTM giữ vai trò là người bảo lãnh, cam kết trả nợ cho khách hang khi khách hang mất khả năng hay không đủ khả năng thanh toán.
Thứ tư, NHTM giữ vai trò đại lý, thay mặt khách hang quản lý và bảo vệ tài sản của họ, phát hành hay chuộc lạị chứng khoán.
Thứ năm, NHTM là người thực hiện các chính sách kinh tế của chính phủ, góp ph điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và thực hiện các mục tiêu XH NHTM là chủ thể chịu tác động trực tiếp của các công cụ điều tiết vĩ mô như lãi suất, dự trữ bắt buộc, thị trường mở của NHTW Đồng thời các Ngân hang là cầu nối trong việc chuyển tiếp các tác động của các chính sách tiền tệ đến nền kinh tế
Thứ sáu, NHTM là cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia thong qua các phương thức thanh toán trong thương mại quốc tế, lưu chuyển dòng đầu tư giữa các quốc gia…
1.5.2 Hoạt động cho vay của Ngân Hàng thương mại
1.5.2.1 Khái niệm và phân loại hoạt động cho vay của Ngân Hàng.
Hoạt động cho vay của NHTM là một hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hang một khoản tiền để sử dụng vào mục đích nhất định và một thời gian nhất đinh theo thoả thuận giữa hai bên với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Hoạt động cho vay của NHTM được phân loại như sau:
Dựa vào thời hạn cho vay.
Cho vay ngắn hạn là loại cho vay có thời hạn dưới 12 tháng Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trọư chp việc đầu tư vào tài sản ngắn hạn của DN hoặc đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn là những loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định.
Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm, nhằm mục đích tài trợ việc đầu tư vào các dự án dài hạn.
Dựa vào tính chất đảm bảo tiền vay.
Cho vay có đảm bảo là loại cho vay dựa trên cơ sở các đảm bào cho khoản vay như nhà xưởng, đất đai, máy móc, thiết bị, hang hoá…
Cho vay không có đảm bảo là loại cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản than khách hang để quyết định cho vay.
Dựa vào mục đích của tín dụng.
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, mục đích của hai loại cho vay này là tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh ở tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế.
Cho vay têu dung cá nhân là loại cho vay nhằm mục đích giúp người tiêu dung có nguồn tài chính để trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dung gia đình và phương tiện đi lại.
Dựa vào xuất xứ tín dụng. cho vay trực tiếp: Ngân hang cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ cho Ngân hang.
Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay được thựuc hiện thong qua việc mua lại các khế ước hoặc các chứng từ nợ đã phát sinh và vẫn còn thời hạn thanh toán Các NHTM cho vay gián tiếp theo các loại sau: chiết khấu chứng từ, cho vay trả góp hay mua các khoản nợ doanh nghiệp (factoring).
1.5.2.2 Các nguyên tắc và điều kiện cho vay.
Các nguyên tắc cho vay.
- Một là sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Hai là phải hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Ba là cho vay dựa trên phương án/dự án có hiệu quả.
Các điều kiện cho vay.
Phân định nội dung về vấn đề nghiên cứu
Chương 1: tổng quan về vấn đề nghiên cứu.
Chương 2: Phương pháp nghiên cứu và kết quả phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội
Chương 3: Các kết luận và đề xuất về hoạt động cho vay ngắn hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh quận Ba Đình – Hà Nội.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ CÁC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH QUẬN BA ĐÌNH – HÀ NỘI
Phương pháp nghiên cứu 22
2.1.1 Phương pháp thu thập thong tin
Các dữ liệu cấp được cung cấp từ phía Chi nhánh có nguồn gốc từ bảng cân đối kế toán hang năm và bảo cáo dư nợ hang năm của Chi nhanh Đây là những dữ liệu đã qua xử lý nên không có được độ chính xác tuyệt đối.
Các dữ liệu sơ cấp được thu thập chủ yếu qua việc phát phiếu điều tra và phỏng vấn các cán bộ tín dụng thuộc Chi nhánh Có 5 phiếu điều tra được phát ra và thu được về toàn bộ, các phiếu đều đủ tiêu chuẩn Phiếu điều tra được thiết kế theo bảng đánh giá với các mức điểm đánh giá từ 1 – 5 lần lượt tương ứng với các mức độ: kém, còn thiếu sót, đạt yêu cầu, tốt và rất tốt cùng với các câu hỏi lấy ý kiến của các cán bộ tín dụng tại chi nhánh lien quan đến vấn đề cho vay ngắn hạn.
2.1.2 Phương pháp xử lý dữ liệu Để xử lý những dữ liệu thứ cấp, chuyên đề sử dụng các phương pháp phân tích thongo kê như phương pháp đồ thị thống kê, phương pháp phân tích dãy số theo thời gian và phương pháp chỉ số.
Việc xử lý các dữ liệu sơ cấp được thực hiện qua việc tính toán thong kê theo những số điểm trung bình rồi phân thành các mức đánh giá khác nhau Những ý kiến chuyên gia sẽ được so sánh và lựa chọn những ý kiến có nội dung quan trọng để đưa ra những đánh giá trong phạm vi chuyên đề.
Đánh giá tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh tại NHNo & PTNT chi nhánh quận Ba Đình – Hà Nội 22
2.1.1 Phương pháp thu thập thong tin
Các dữ liệu cấp được cung cấp từ phía Chi nhánh có nguồn gốc từ bảng cân đối kế toán hang năm và bảo cáo dư nợ hang năm của Chi nhanh Đây là những dữ liệu đã qua xử lý nên không có được độ chính xác tuyệt đối.
Các dữ liệu sơ cấp được thu thập chủ yếu qua việc phát phiếu điều tra và phỏng vấn các cán bộ tín dụng thuộc Chi nhánh Có 5 phiếu điều tra được phát ra và thu được về toàn bộ, các phiếu đều đủ tiêu chuẩn Phiếu điều tra được thiết kế theo bảng đánh giá với các mức điểm đánh giá từ 1 – 5 lần lượt tương ứng với các mức độ: kém, còn thiếu sót, đạt yêu cầu, tốt và rất tốt cùng với các câu hỏi lấy ý kiến của các cán bộ tín dụng tại chi nhánh lien quan đến vấn đề cho vay ngắn hạn.
2.1.2 Phương pháp xử lý dữ liệu Để xử lý những dữ liệu thứ cấp, chuyên đề sử dụng các phương pháp phân tích thongo kê như phương pháp đồ thị thống kê, phương pháp phân tích dãy số theo thời gian và phương pháp chỉ số.
Việc xử lý các dữ liệu sơ cấp được thực hiện qua việc tính toán thong kê theo những số điểm trung bình rồi phân thành các mức đánh giá khác nhau Những ý kiến chuyên gia sẽ được so sánh và lựa chọn những ý kiến có nội dung quan trọng để đưa ra những đánh giá trong phạm vi chuyên đề.
2.2 Đánh giá tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh tại NHNo & PTNT chi nhánh quận Ba Đình – Hà Nội.
2.2.1 Tổng quan về chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội
2.2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT Hà Nội.
NHNo & PTNT Hà Nội được thành lập theo quyết định số 51 – QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 của Tổng giám đốc Ngân hang Nhà nước Việt Nam (nay là thống đốc NHTW Việt Nam) Đây là Chi nhánh cấp 1 lớn của NHNo và PTNT Việt Nam.
Thời kỳ đầu, nhiệm vụ trọng tâm của NHNo & PTNT Hà Nội là phát triển kinh tế nông nghiệp, góp phần đổi mới Nông thôn ngoại thành Hà Nội Do vậy Ngân hang nhanh chóng khai thác nguồn vốn để đầu tư trước hết tập trung vào lĩnh vực Nông nghiệp và đã có nhiều đóng góp đáng kể vào việc phát triển khu vực nông nghiệp ngoại thành Hà Nội, tăng số lượng, chất lượng sản phẩm và chất lượng đời sống người nông dân.
10/1995, NHNo & PTNT Hà Nội tiến hành thực hiện mô hình hai cấp, với việc bàn giao các ngân hang ngoại thành và các chi nhánh trong nội thành về Ngân hang nông nghiệp Việt Nam, lúc này NHNo & PTNT đứng trước thử thách lớn là mang tên Ngân hang Nông nghiệp nhưng lại phục vụ cho các thành phân kinh tế khách trong nội thành
Hà Nội Trong sự cạnh tranh găy gắt, NHNo & PTNT đã chủ động mở rộng mạng lưới để huy động vốn và đáp ứng nhu cầu tín dụng cho các thành phần kinh tế
Sau hơn 20 năm, NHNo & PTNT Hà Nội đã có những bước đi vững chắc để đạt được những sự phát triển toàn diện trên các mặt huy động vốn, tăng trưởng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền mặt, mở rộng kinh tế đối ngoại, đa dạng hóa dịch vụ, hiện đại hóa Ngân hang… tạo được uy tín lớn đối với khách hang không chỉ trong nội thành Hà Nội.
2.2.1.2 Tổng quan về chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội.
Phòng Giao dịch NHNo & PTNT 51 Kim Mã quận Ba Đình – Hà Nội có nguồn gốc là Chi nhánh cấp II trực thuộc chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội Sau quá trình cơ cấu lại hệ thống chi nhánh của mình, NHNo & PTNT Việt Nam đổi tên tất cả các Chi nhánh cấp
II thành các phòng Giao dịch có quy mô, kết cấu tổ chức và hạch toán như một chi nhánh độc lập Do đó, trong khuôn khổ chuyên đề này, Phòng Giao dịch sẽ được gọi là Chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội.
Cũng giống như những Chi nhánh cấp II khác trên đia bàn Thành phố Hà Nội, Chi nhanh NHNo & PTNT Quận Ba Đình hoạt động kinh doanh cung ứng các dịch vụ Ngân hang cho những khách hang trong trong phạm vi quận Ba Đình – Hà Nội Hiện nay, quy mô của chi nhánh vẫn còn khá nhỏ với số lượng nhân sự là 12 người Sơ đồ tổ chức của chi nhánh cũng khá đơn giản như sau:
Hình 2: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNo & PTNT Quận Ba Đình – Hà Nội. Các hoạt động kinh doanh chính của Chi nhánh như sau:
Hoạt động huy động vốn: nguồn vốn huy động của chi nhánh gồm có:
- tiền gửi không kỳ hạn.
- Tiền gửi có kỳ hạn.
PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNG KINH NGÂN QUỸ
- tiền ký quỹ: ký quỹ mở L/C, thanh toán, vay vốn, bảo lãnh…
- Phát hành giấy tờ có giá: trái phiếu, kỳ phiếu…
- Cho vay ngắn hạn: đáp ứng các khoản vay cho khách hang với thời hạn dưới 12 tháng.
- Cho vay trung và dài hạn: gồm các khoản cho vay có thời hạn từ 1-5 năm và trên 5 năm.
Các dịch vụ khác: Bên cạnh đó, Chi nhánh còn cung cấp các dịch vụ như:
- Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền (trong nước, quốc tế)
- Kinh doanh ngoại tệ, vàng.
- Dịch vụ thẻ: thẻ ghi nợ nội địa Success, thẻ ghi nợ quốc tế Agribank visa/Master card.
- Dịch vụ ngân quỹ và quản lý tiền tệ.
2.2.2 Tình hình huy động vốn của chi nhánh
Kể từ khi thành lập, Chi nhánh đã đạt được những uy tín nhất định trong tâm trí khách hang Từ những ngày đầu, nguồn vốn huy động còn ít, còn phải dựa vào vốn từ chi nhánh cấp trên thì sau nhiều năm hoạt động, hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng kể Theo đó, hang kỳ, chi nhánh có thể tự cân đối thu chi và độc lập trong hoạt động kinh doanh của mình Hoạt động huy động vốn của chi nhánh được biểu hiện rõ qua các bảng số liệu về dư có và phát sinh có nguồn vốn huy động hang năm của Chi nhanh như sau:
Bảng 1: Tình hình dư có nguồn vốn huy động từ năm 2007 – 2010 của chi nhánh Đơn vị: tỷ VND.
Vốn huy động bằng VND 253.8 657.3 172.5 150.5
Vốn huy động bằng ngoại tệ, vàng 90.6 66.3 54.1 67.6
Tiền gửi của khách hang 328.0 201.5 224.1 214.5 tiền gửi có kỷ hạn 5.1 1.2 34.0 35.5
Tiền gửi không kỳ hạn 57.9 48.2 54.3 56.6
Phát hành giấy tờ có giá 15.6 520.8 1.8 3.1
(Nguồn: bảng cân đối kế toán các năm 2008 – 2010 của chi nhánh NHNo &PTNT quận Ba Đình – Hà Nội) Để có cái nhìn rõ hơn về hoạt động huy động vốn hàng năm của Chi nhánh, ta cùng xem xét bảng số liệu về lượng vồn huy động được trong năm của Chi nhánh từ 2008 – 2010.
Bảng 2: Tình hình phát sinh có của nguồn vốn huy động từ năm 2008 – 2010 của chi nhánh Đơn vị: tỷ VND.
Vốn huy động bằng VND 2941.7 1447.7 2666.3
Vốn huy động bằng ngoại tệ 270.4 56.6 435.6
Tiền gửi của khách hang 2687.3 1492.9 3097.9
Tiền gửi có kỷ hạn 8.8 98.0 129.9
Tiền gửi không kỳ hạn 1455.0 1177.1 2675.5
Phát hành giấy tờ có giá 520.4 9.79 2.59
(Nguồn: bảng cân đối kế toán các năm 2008 – 2010 của chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội)
Có thể thấy dư có nguồn vốn huy động của chi nhanh có xu hướng giảm (ngoại trừ năm 2008, chi nhánh phát hành một lượng lớn giấy tờ có giá) do lượng tiền gửi hang năm giảm dần cùng với lượng vốn rút hang năm lớn Tình hình huy động vốn hang năm được biểu hiện cụ thể hơn tại bảng 2 (thể hiện qua các con số phát sinh có các tài sản nợ) Có thể thấy lượng vốn huy động được hang năm của chi nhánh là khá lớn (năm 2008 là 3212,1 tỷ đồng, năm 2010 là 3.101,7 tỷ đồng.) Thấp nhất là năm 2009, chi nhánh huy động được 1503,3 tỷ đồng do lượng tiền gửi sụt giảm lớn Trong cơ cấu tiền gửi của khách hang thì lượng tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức cá nhân chiếm tỷ trọng lớn nhất Tỷ trọng đóng góp vào tỏng vốn huy động hang năm của tiền gửi không kỳ hạn lần lượt là 46.0% năm 2008, 78.3% năm 2009 và 86,2% năm 2010 Đây là nguồn vốn thiều ổn định nhất nhưng đóng vai trò quan trọng để phục vụ cho các hoạt động tín dụng của chi nhánh Sự sụt giảm lượng vốn huy động năm 2009 là điều dễ hiểu bởi gói hỗ trợ lãi suất ưu đãi mà NHTW cung cấp cho các DN sản xuất được thực hiện, các Ngân hang, đặc biệt là những Ngân hang có chủ sở hữu là Nhà nước như Agribank phải thực hiện giảm lãi suất cho vay, theo đó lãi suất huy động cũng giảm theo để đảm bảo lợi nhuận (mặt bằng lãi suất của các Ngân hang Nhà nước tại thời điểm đó là từ 8,5 – 9%) Bên cạnh đó, luồng tiền trong Xã hội lại chuyển dần sang các kênh đầu tư khác như chứng khoán vốn, vàng và Bất động sản khiến lượng tiền gửi vào Chi nhánh giảm sút, đặc biệt là đối với các loại tiền gửi tiết kiệm.
Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh NHNo & PTNT quận
Trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh, cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao và là hoạt động thường xuyên mà chi nhánh cung cấp cho khách hang Các hình thức cho vay chủ yếu là: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá Hiện cho vay thấu chi chưa được chi nhánh đưa vào hoạt động cho vay ngắn hạn của mình.
2.3.1 Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn của chi nhánh
Bảng 3: tình hình doanh số và dư nợ cho vay ngắn hạn hang năm Đơn vị: tỷ VND.
Dư nợ cho vay ngắn hạn 102.1 42.6 30.9 126.5 tỷ lệ dư nợ NH / tổng dư nợ 74.9% 78.2% 68.5% 86.4%
Tỷ lệ dư nợ NH / dư có vốn huy động 29.6% 5.9% 13.6% 58.0% Doanh số
Doanh số cho vay ngắn hạn - 552.7 121.7 544.0
Doanh số thu nợ ngắn hạn - 510.1 90.8 417.5
Tỷ lệ doanh số thu nợ/ doanh số cho vay NH - 92.3% 74.6% 76.7%
Tỷ lệ doanh số cho vay NH/ tổng doanh số cho vay 82.8% 94.9% 97.8%
Tỷ lệ doanh số cho vay NH/ tổng VHĐ 17.2% 8.1% 17.5%
(Nguồn: bảng cân đối kế toán các năm 2008 – 2010 của chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội)
Lượng dư nợ cũng như doanh số hang năm của hoạt động cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động tín dụng hang năm của Chi nhánh Dư nợ ngắn hạn thấp nhất vảo năm 2009 là 30.9 tỷ đồng, năm 2008 là 42.6 tỷ đồng Dư nợ ngắn hạn cao nhất là năm 2010 với 126.5 tỷ đồng So với quy mô dư có nguồn vốn hang năm thì con số dư nợ này của chi nhánh là thấp Điều này đảm bảo được tính thanh khoản cho Chi nhánh Xét về doanh số thì doanh số cho vay ngắn hạn hang năm biến động không đều.
Có thể thấy lượng cho vay ngắn hạn nói riêng của chi nhánh cao nhất vào năm 2008 với 552.7 tỷ VND; năm 2010 là 554.0 tỷ VND Trong khi đó, lượng cho vay giảm đột ngột vào năm 2009 với chỉ vỏn vẹn 121.7 tỷ VND Tỷ lệ đóng góp của hoạt động cho vay ngắn hạn trong tổng doanh số cho vay hang năm của Chi nhánh là rất cao Tuy nhiên so với quy mô về lượng vốn huy động được hang năm của chi nhánh, thì doanh số cho vay ngắn hạn vẫn còn rất khiêm tốn :
Doanh số cho vay Doanh số thu nợ
Hình1: Biểu đồ biểu diễn doanh số cho vay ngắn hạn và doanh số thu nợ ngắn hạn của Chi nhánh 2008 – 2010.
Dựa vào biểu đồ trên, ta có thể thấy rõ hơn tình hình cho vay ngắn hạn trong các năm của chi nhánh Năm 2009, doanh số cho vay và doanh số thu nợ ngắn hạn giảm thấp đột ngột Điều này có thể giải thích là năm 2009, tổng vốn huy động của Chi nhánh giảm mạnh (thấp nhất trong các năm), do vậy để đảm bảo việc cân đối vốn, Chi nhánh buộc phải cho vay ít hơn Bên cạnh đó, việc NHTW ra quyết định “siết ” tăng trưởng tín dụng Ngân hang năm 2009 còn ở mức từ 25 – 27% trong bối cảnh nền kinh tế chung đang gặp nhiều khó khăn và sức ép lạm phát ở mức hai con số Giá hang hóa tăng, thị trường tiêu thụ giảm them vào đó lãi suất cao khiến các DN buộc phải cắt giảm chi phí, giảm sản lượng… Do đó lượng tiền cho vay bổ sung vốn lưu động giảm sút mạnh là điều dễ hiểu.
Về khả năng thu hồi nợ có thể thấy, năm 2008 đạt cao nhất thể hiện doanh số thu nợ là 510,1 tỷ đồng; năm 2010 là 417.5 tỷ đồng; thấp nhất là năm 2009 với 90,8 tỷ đồng Tỷ lệ thu hồi nợ ngắn hạn trên doanh số cho vay ngắn hạn năm 2008 là 92.3%, năm 2009 là 74.6%, năm 2010 là 76.7% Điều này cho thấy khả năng quản lý các khoản nợ ngắn hạn của Chi nhánh là khá tốt.
2.3.2 Phân loại hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh Để có cái nhìn rõ rang và chi tiết hơn về hoạt động cho vay ngắn hạn tại chi nhánh.
Ta có thể phân loại tình hình dư nợ và doanh số cho vay ngắn hạn của Chi nhánh hang năm như sau:
Phân loại dư nợ ngắn hạn theo loại tiền cho vay:
VND, ngoại tệ và vàng là hai loại tiền chính mà Chi nhánh sử dụng để cho vay ngắn hạn.
Bảng 5: Phân loại dư nợ ngắn hạn theo loại tiền cho vay của chi nhánh hàng năm:
Cho vay ngắn hạn bằng VND 72.2 24.1 29.2 64.8
Cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ, vàng 29.9 18.5 1.7 61.7 Doanh số
Cho vay ngắn hạn bằng VND 304.5 110.8 177.7
Cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ, vàng 248.2 10.9 366.3
(Nguồn: bảng cân đối kế toán các năm 2008 – 2010 của chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội)
Dù dư nợ ngắn hạn tiền VND hang năm luôn lớn hơn dư nợ ngắn hạn bằng ngoại tệ và vàng nhưng điều này chưa thể hiện được là doanh số cho vay trong năm theo các loại tiền cũng tương tự Biểu đồ sau cho chúng ta cái nhìn rõ hơn về biến động lượng cho vay và lượng thu hổi phân loại theo loại tiền vay hang năm của chi nhánh:
Cho vay b ằ ng VND Cho vay bằng ngoại tệ, vàng
Biểu đồ 2: Biểu đồ biểu diễn doanh số cho vay phân loại theo loại tiền cho vay của chi nhánh từ năm 2008 – 2010.
Có thể thấy dù dư nợ nội tệ hang năm luôn lớn hơn so với du nợ ngoại tệ và vàng nhưng không phải năm nào doanh số cho vay bằng nội tệ cũng lớn hơn.Cụ thể năm 2010, doanh số cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ và vàng lớn hơn gấp đôi so với doanh số cho vay bằng nội tệ Năm 2009, doanh số cho vay ngắn hạn đạt con số thấp nhất trong các năm Doanh số cho vay bằng ngoại tệ và vàng thấp kỷ lục, chỉ với 10.9 tỷ đồng Điều này được giải thích bởi sự gia tăng các khoản mua bán ngoại tệ trong Chi nhánh vào thời điểm đó Tâm lý lo lắng về sự mất giá của VND khiến người dân và các Doanh nghiệp mua nhiều ngoại tệ để găm giữ và gửi tại Ngân hang Lượng ngoại tệ huy động được của Ngân hang trong năm và con số dư có ngoại tệ và vàng năm 2009 chênh nhau không nhiều, cho thấy trạng thái găm giữ ngoại tệ của khách hang Mặt bằng lãi suất cho vay tiền đồng sau khi được Chính phủ cấp bù 4% năm 2009 chỉ còn 5-6%, tương đương hoặc thấp hơn lãi suất vay ngoại tệ Do vậy, nhu cầu vay vốn bằng nội tệ của các DN cao hơn so với vay vốn ngoại tệ Trong khi đó, huy động khó khăn, khiến cho Chi nhánh chỉ có thể cho vay với một lượng thấp để đảm bảo cân đối vốn Đến năm 2010, doanh số cho vay bằng USD bỗng tăng đột biến, gấp đôi lượng cho vay bằng nội tệ Có thể thấy, lượng ngoại tệ và vàng huy động trong năm 2010 là rất cao với 435.6 tỷ đồng và cón số dư có cuối năm là 67.6 tỷ đồng Điều này tạo ra sự dồi dào về ngoại tệ trong chi nhánh Cùng với đó nhu cầu vay ngoại tệ của khách hang ở mức cao do sự chênh lệch về lãi suất cho vay tiền đồng và lãi suất cho vay bằng ngoại tệ thúc đẩy cho Chi nhánh mở rộng cho vay ngoại tệ hơn Tuy nhiên, đối với những doanh nghiệp mà doanh thu chủ yếu là VND thì rủi ro về tỷ giá luôn tiềm ẩn, do phải tốn nhiều nội tệ hơn để trả nợ Ngân hang Do đó, điều này làm tăng nguy cơ các khoản nợ xấu (nợ nhóm IV và V) cho Ngân hang Xu hướng trong những năm tới khi lãi suất huy động USD được giữ ở mức dưới 3%, tỷ giá được giữ ổn định, không có biến động tăng, dẫn tới nhu cầu vay vốn bằng ngoại tệ và vàng tăng Tuy nhiên, cùng với đó khả năng huy động ngoại tệ và vàng sẽ giảm sút, đặc biệt là quy đinh các Ngân hang dừng huy động và cho vay vàng của NHTW thì việc mở rông doanh số cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ của Chi nhánh cũng phải đòi hỏi sự cân nhắc kỹ lưỡng để đảm bảo cân đối vốn
Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo các hình thức cho vay:
Bảng 8: Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn theo các hình thức cho vay Đơn vị: tỷ đồng:
Dư nợ cho vay ngắn hạn 42.6 30.9 126.5
Dư nợ Cho vay từng lần 12.0 16.5 90.1
Dư nợ Cho vay theo hạn mức 7.6 9.7 28.8
Dư nợ chiết khấu giấy tờ có giá 19.6 2.5 3.2
(Nguồn: báo cáo tình hình phân loại nợ Chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội.)
Hiện tại, Chi nhanh đang thực hiện bốn phương thức cho vay ngắn hạn chính như chúng ta có thể thấy trong bảng 6 Co thể thấy, cho vay từng lần là phương thức cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động chi văỵ ngắn hạn của chi nhánh Dư nợ cho vay từng lần cao nhất năm 2010 với 90.1 tỷ đồng Cho vay theo hạn mức chiếm vị trí thứ hai, doanh số cao nhất cũng vào năm 2010 với 28.8 tỷ đồng Chiết khấu giấy tờ có giá chủ yếu được thực hiện theo nhu cầu của khách hang là chính, khi năm 2008, dư nợ theo phương thức cho vay này là lớn nhất với 19.6 tỷ đồng Tuy nhiên, hai năm sau, số dư nợ lại rất nhỏ Nghiệp vụ bảo lãnh ngắn hạn chủ yếu được thực hiện dưới hình thức bao thanh toán cho khách hang chủ yếu là các khoản thanh toán tiền mua sắm hàng hóa, dịch vụ với con số dư nợ hang năm thấp Phương thức cho vay từng lần vốn là phương thức cho vay an toàn, nhưng phức tạp về thủ tục cho vay vẫn chiếm tỷ trọng lớn, cho thấy khách hang của Chi nhánh chủ yếu vẫn là những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nhỏ, có tính chất thời vụ, nhu cầu vốn không thường xuyên Trong khi đó, xu hướng cho vay theo hạn mức tín dụng là xu hướng hiện đại mà các Ngân hang đang hưởng tới nhờ việc tạo sự chủ động cho các DN về vốn, thì chưa chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ ngắn hạn của chi nhánh.
Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo hình thức sở hữu của Khách hàng.
Bảng 9: Phân loại dư nợ ngắn hạn theo hình thức sở hữu của khách hang Đơn vị: tỷ VND.
Hộ sản xuất kinh doanh 11.9 0.0 0.0 0.0
(Nguồn: báo cáo tổng hợp tình hình dư nợ Chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội.)
Cho vay ngắn hạn đối với các cá nhân thường được sử dụng với mục đích kinh doanh, buôn bán Thường doanh số cho vay đối với đối tượng khách hang này là không lớn và có tính chất thời vụ Do đó, con số dư nợ cho vay cá nhân đáng kể nhất là 2.2 tỷ đồng năm 2008 Cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất kình doanh năm 2007 là khá lớn với con số dư nợ là 11, 9 tỷ đồng, nhưng những năm tiếp theo, dư nợ cho vay với đối tượng này không đáng kể Doanh nghiệp tư nhân cũng không phải là khách hang thường xuyên của Chi nhánh khi dư nợ đồi với đối tương này hang năm hầu như bằng 0 Cho vay đối tượng khách hang là DNNN chiếm tỷ trọng khá cao trong cơ cấu cho vay ngắn hạn của chi nhánh Là một chi nhánh trực thuộc một Ngân hang nhà nước thì điều này cũng là hiển nhiên Bên cạnh đó, các DNNN luôn chiếm tỷ trọng cao trong dư nợ tiêu chuẩn của Chi nhánh Do vậy đây là đối tượng khách hang truyền thống và có uy tín lớn đối với Chi nhánh Trên địa bàn Hà Nội, đặc biệt là quận Ba Đình, số doanh nghiệp là công ty cổ phẩn và công ty trách nhiệm hữu hạn đặt trụ sở là khá nhiều Do đó, đây là những đối tượng khách hang quan trọng và tiềm năng lớn cho chi nhánh Doanh số cho vay đối với các công ty Cổ phần hang năm là khá lớn, biểu hiện qua con số dư nợ đồi với loại khách hang này chiếm tỷ trọng đáng kể trong dư nợ của Chi nhánh Các công ty TNHH cũng đang là khách hang mà Chi nhánh đang nhắm đến hiện nay Cụ thể có thể thấy, doanh số cho vay đối với các cong ty TNHH tăng lên hang năm Từ tỷ trọng dư nợ không lớn trong các năm 2007, 2008, 2009, thì đến năm 2010, dư nợ cho vay với các công ty TNHH đã chiếm 39.4% tổng dư nợ ngắn hạn Mặc dù so với các đối tượng khách hang khác, đây là đối tượng có mức độ rủi ro cao hơn hẳn, nhưng đầy tiềm năng Do đó, có thể dự đoán, trong những năm tới, các CTCP, công ty TNHH sẽ là những khách hang thường xuyên đối với Chi nhánh trong hoạt động cho vay ngắn hạn.
Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo loại hình sản xuất của Khách hang.
Năm trên địa bàn thủ đô đặc biệt là quận Ba Đình, nơi có rất nhiều trụ sở DN ở những lĩnh vực ngành nghề khách nhau Do đó, cùng với xu hướng hoạt động sản xuất kinh doanh các NHTM hiện đại, nhiệm vụ của Chi nhánh là đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của mọi khách hang trên địa bàn.
Bảng 10: Phân loại dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phân kinh tế (tỷ VND):
Sản xuất và chế biến 12.3 16.8 40.4
Thương mại và dịch vụ 6.8 6.3 61.4
(Nguồn: báo cáo tổng hợp tình hình dư nợ Chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội.)
Có thể thấy, chi nhánh có vị trí trong Thành phố Hà Nội, do đó, các khách hàng vay vốn ngắn hạn trong lĩnh vực nông lâm nghiệp là hầu như không có Cho vay ngắn hạn lĩnh vực xây dựng chủ yếu là các khoản vay sửa chữa, nâng cấp nhà, chung cư, cơ sở hạ tầng… Trong lĩnh vực này, dư nợ từ con số ở mức thấp năm 2008, đã tăng dần hang năm, cụ thể là năm 2009 là 11.2 tỷ đồng và năm 2010 là 11.7 tỷ đồng Cho vay ngắn hạn trong lĩnh vực sản xuất chế biến cũng tăng lên hang năm và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ hang năm, cao nhất là năm 2010 với 39.3 tỷ đồng Ngành thương mại và dịch vụ từ mức du nợ thấp năm 2008 và 2009 thì tăng đột biến vào năm 2010 với 61.4 tỷ đồng Địa bàn quận Ba Đình - Hà Nội vốn được coi là trung tâm thành phố, là nơi tập trung nhiều các trụ sở công ty sản xuất và thương mại Trong đó các DN trong lĩnh vực thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng rất lớn Việc dư nợ cho vay đối với các DN này tăng đột biến năm 2010 chi thấy Chi nhánh đang mở rộng thị trường cho vay ngắn hạn nhiều hơn đến lĩnh vực này Dự đoán trong những năm tới, dư nợ cho vay đối với các DN thương mại và dịch vụ sẽ còn tăng cao hơn nữa Các khoản cho vay ngắn hạn khác gồm có cho vay đầu tư chứng khoán, cho vay mua sắm, tiêu dung phục vụ đời sống… có mức dư nợ cao vào năm 2007, những sau những quy định siết tín dụng để giảm lạm phát của NHTW, cùng với việc thị trường chứng khoán không còn sôi động thì trong hai năm tiếp theo, các khoản vay này đều giảm.
Phân loại dư nợ theo 5 nhóm trong hoạt động cho vay ngắn hạn của chi nhánh
Cũng như các tổ chức tín dụng khác, nợ cho vay của Chi nhánh được phân loại như sau:
- Nhóm I (nơ đủ tiêu chuẩn): gồm các khoản nợ trong hạn.
- Nhóm II (Nợ cần chú ý): gồm các khoản nợ quá hạn từ dưới 90 ngày.
- Nhóm III (Nợ dưới tiêu chuẩn): Gồm các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày.
- Nhóm IV (Nợ nghi ngờ): Gồm các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày.
- Nhóm V (Nợ có khả năng mất vốn): Gồm các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.
Dựa vào việc phân loại theo 5 nhóm nợ như trên, ta có bảng số liệu về tình hình dư nợ theo từng nhóm hang năm như sau:
Bảng 7: tình hình dư nợ theo 5 nhóm nợ trong cho vay ngắn hạn (tỷ VND)
Dư nợ cho vay ngắn hạn 102.1 42.6 30.9 126.5
Nợ có khả năng mất vốn 2.5 0.0 0.0 0.0
(Nguồn: báo cáo tổng hợp tình hình dư nợ Chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội.)
Trong cơ cấu dư nợ hang năm của Chi nhánh theo các nhóm nợ thì có thể thấy dư nợ tiêu chuẩn luôn chiếm tỷ trọng cao Nếu coi các khoản nợ xấu là các khoản nợ nhóm
III, IV và V thì có thể thấy lượng dư nợ xấu lớn nhất vào năm 2007 với tổng nợ là 4,3 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ rất nhỏ so với tổng dư nợ ngắn hạn của Chi nhánh Các khoản nợ xấu trong các năm tiếp theo chiếm tỷ lệ cũng khá nhỏ so với tổng dư nợ ngắn hạn Đến năm
2010 thì tỷ lệ này là 0% Có thể thấy, dù hai năm 2008 và 2009, kinh tế trong nước có nhiều biến động như ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính thế giới, lam phát… nhưng lượng nợ xấu cuối năm của chi nhánh rất thấp Điều này cho thấy hiệu quả trong việc xem xét, chọn lọc khách hang, quản lý nợ và duy trì quan hệ với những khách hang truyền thống có uy tín của Chi nhánh Hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh hang năm nói chung là rất tốt Tuy nhiên lượng nợ xấu thấp hang năm cũng một phần là do doanh số cho vay ngắn hạn của Chi nhánh hang năm là không lớn, chưa tương xứng với quy mô vốn huy động được Việc mở rộng ra các đối tượng khách hang tiềm năng khác của chi nhánh còn hạn chế.
Chi phí trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng hang năm (tỷ đồng).
Bảng 11: Chi phí hang năm của Chi nhánh Đơn vị: tỷ đồng.
Chi phí hoạt động tín dụng (trả lãi) 248.0 37.7 21.3
Chi phí dự phòng (bảo hiểm tiền gửi, nợ quá hạn) 16.5 1.17 1.3
Chi phí dự phòng nợ xấu (nhóm III, IV, V) 16.3 1.05 1.2
Tỷ lệ CP dự phòng nợ quá hạn/ tổng CP 6.1% 2.7% 5.2%
(Nguồn: bảng cân đối kế toán các năm 2008 – 2010 của chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội)
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của chi nhánh Ngân hàng
Môi trường văn hóa, kinh tế Xã hội, chính trị pháp luật của Việt Nam.
Hệ thống pháp luật Việt Nam với các bộ luật như luật Doanh nghiệp, luật đầu tư, luật thương mại… ngày càng thong thoáng đã củng cố quyền tự do sản xuất kinh doanh của khu vực tư nhân Điều này khiến cho số DN đăng ký sản xuất, kinh doanh ngày càng phát triển về số lượng và chất lượng đặc biệt là trên địa bàn thủ đô Hà Nội Nếu như trước đây, khách hang phần nhiều của Chi nhánh là các trụ sở của các đơn vị Doanh nghiệp Nhà nước thì đến nay, khách hang là các công ty cổ phần, các công ty trách nhiệm hữu hạn hay các hộ sản xuất kinh doanh đang chiếm tỷ trọng lớn và đem lại nguồn thu cao từ hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh Nhờ có hệ thống pháp luật như hiện nay, mà quan hệ giữa Ngân hang và khách hang trở nên bình đẳng, Chi nhánh có thể hạn chế nhiều hơn tình trạng lừa đảo, lách luật, trốn nợ… gây những rủi ro đạo đức nhất định trong hoạt động cho vay
Môi trường kinh tế cũng có tác động rất lớn đến hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh Cụ thể, khi kinh tế Việt Nam rơi vào tình trạng lạm phát trầm trọng năm 2008 (22%) do sự tăng trưởng quá nóng của hoạt động tín dụng, và sự mất giá của VND khi cho Chi nhánh phải thắt chặt tín dụng Cụ thể, có thể thấy dư nợ năm 2008 giảm manh khi từ 102.1 năm 2007 còn 42.6 tỷ đồng, năm 2009 còn giảm thấp hơn với 30.9 tỷ đồng Bên canh đó, lạm phát tăng cao khiến cho lãi suất huy động vốn tăng mạnh mẽ điều này ảnh hưởng lớn đến lãi suất cho vay của Chi nhánh, đặc biệt là lãi suất cho vay ngắn hạn Khi lãi suất cho vay bằng VND tăng cao tạo ra sự chênh lệch lớn so với lãi suất cho vay bằng ngoại tệ và vàng, nên có thể thấy nhu cầu vay vốn bằng ngoại tệ và vàng tăng mạnh Như bảng 5 cho thấy đến năm 2010,doanh số cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ và vàng của Chi nhánh gấp đôi so với doanh số cho vay bằng nội tệ.
Các biện pháp và chính sách kinh tế của Nhà nước.
Là chi nhánh trực thuộc Ngân hang có chủ sở hữu của Nhà nước, nên điều hiển nhiên là hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh chịu ảnh hưởng rất lớn từ những quyết định về các biện pháp và chính sách kinh tế từ phía chính phủ Các công cụ kinh tế được Chính phủ sử dụng để điều tiết nền kinh tế vĩ mô gồm có lãi suất, tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc… cùng với các chính sách khuyến khích hoạt động kinh tế ở các ngành nghề đều có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh Cụ thể là các quy định về mức trần lãi suất, tỷ giá khiến cho Ngân hang cũng như Chi nhánh cần phải có những điều chỉnh cần thiết hay các chính sách hỗ trợ lãi suất đối với những ngành nghề cần khuyến khích phát triển … Điều này tác động trực tiếp tới doanh số, lãi suất và thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh.
Có vị trí tạo quận trung tâm của Thành phố, nơi cũng có nhiều chi nhánh của cácNgân hang khác, nên sự cạnh tranh là điều không thể tránh khỏi Có nhiều thời điểm, các ngân hang lien tục chạy đua lãi suất cả đồng nội tệ và ngoại tệ, nhưng là chi nhánh trực thuộc Ngân hang quốc doanh, lãi suất huy động của chi nhánh luôn thấp hơn so với các Ngân hang dân doanh khác khiến cho lượng vốn rút khỏi chi nhanh khá lớn, đặc biệt vào hai năm 2009 và 2010 khi lượng dư có nguồn vốn huy động giảm mạnh Dù việc này giữ cho lãi suất cho vay ngắn hạn của chi nhánh thấp hơn nhưng do việc huy động vốn khó khăn nên Chi nhánh cũng khó mở rộng được hoạt động cho vay Bên cạnh đó, các Ngân hang cũng lien tục đưa ra các chính sách khuyến mại, dịch vụ chăm sóc khách hang tốt nhất đê thu hút khách hang, điều này khiến cho Chi nhánh cũng phải có nhiều biện pháp để tăng uy tín và thu hút khách hang nhiều hơn nữa.
Khách hang là đối tác quan trọng của Chi nhánh đặc biệt là trong các hợp đồng cho vay ngắn hạn Việc duy trì những khách hang truyền thống, khách hang lớn, có uy tín đem lại cho Chi nhánh sự nhanh chóng trong việc giải ngân và sự đảm bảo về việc thu hồi nợ trong các khoản vay Để duy trì quan hệ tốt đẹp với những khách hang này, Chi nhánh đã có những chính sách ưu đãi về lãi suất, cùng với các dịch vụ chăm sóc tốt Điều này làm giảm chi phí quản lý và các chi phí dự phòng rủi ro của chi nhánh Tuy nhiên, đối tượng khách hang của chi nhánh còn bị giới hạn, lãi cho vay thu được chưa nhiều Việc mở rộng đối tượng khách hang có thể làm tăng các chi phí tín dụng nhưng cũng đem lại mức lãi hấp dẫn cho chi nhánh từ sự đa dạng về lãi suất.
Mục tiêu, chiến lược phát triển của Chi nhánh.
Là chi nhánh của Ngân hang thương mại lớn nhất cả nước, Chi nhánh luôn bám sát mục tiêu, định hướng phát triển của Ngân hang cấp trên, đề ra được các biện pháp quản lý và kinh doanh hiệu quả sát với tình hình thực tế Nhiệm vu xuyên suốt của Chi nhánh là tạo sự tăng trưởng về nguồn vốn, tạo nguồn lực tài chính phục vụ cho sự tăng trưởng tín dụng và cung cấp các dịch vụ Ngân hang Từ đó, chi nhánh sẽ từng bước mở rộng, đa dạng hóa các nghiệp vụ Ngân hang, đa dạng hóa đối tượng khách hang, các phương thức cho vay và nâng cao chất lượng các dịch vụ cung cấp Mục tiêu phát triển trong năm năm tới của chi nhánh là đạt mục tiêu tăng trưởng vốn huy động bình quân là 12%/năm, duy trì cơ cấu nguồn tiền gửi dân cư 20 – 23%, tiền gửi không kỳ hạn 15% / năm, theo đó, tăng trưởng tín dụng tăng trưởng bình quân 15%/năm, giảm dần tỷ trong cho vay ngắn hạn Điều này cho thấy, doanh số cho vay ngắn hạn của Chi nhánh những năm tới vẫn tăng nhưng không chiếm tỷ trọng cao như hiện tại, lãi suất cho vay sẽ ưu đãi hơn, quy trình cho vay dần được đơn giản hóa, mở rộng các đối tượng khách hang… nhằm đạt được mục tiêu đề ra của chi nhánh.
Chính sách tín dụng của Ngân hang
Mọi hoạt động tín dụng đặc biệt là hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh đều phải thực hiện đúng theo chính sách tín dụng mà hội sở chính của NHNo và PTNT quy định Các chính sách chủ yếu xoay quay việc phân loại khách hang, các quy trình tín dụng, quy trình thẩm định, quản lý và thu hồi nợ, các đối tượng khách hang cần ưu tiên theo từng thời kỳ, mức lãi suất cho vay, chiết khấu, các cam kết bảo lãnh… Xác định việc thành lập chi nhánh trên địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt, chi nhánh xây dựng định hướng cho công tác tín dụng là An toàn - hiệu quả - thận trọng khi cho vay, nắm chắc tình hình kinh doanh của khách hang, tư vấn, giúp đỡ các đơn vị tháo gỡ khó khăn, đồng thời cương quyết với những khách hang có thái độ bất hợp tác trong quan hệ tín dụng Đây là những điều mà các cán bộ tín dụng của Chi nhánh đều phải thực hiện, do đó, nó ản h hưởng lớn đến lãi suất, doanh số cho vay và doanh số thu hồi nợ của Chi nhánh.
Quy mô và cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn Ngân hang
Hoạt động tín dụng của Chi nhánh phải đảm bảo nguyên tác đầu tiên là đảm bảo cân đối tài sản và vốn, tạo sự an toàn cho khả năng thanh toán của Chi nhánh Tuy nhiên với cơ cấu các nguồn vốn đa dạng thì việc tính toán lượng cho vay, lãi suất… để vừa đảm bảo việc kinh doanh có lãi, vừa tạo sự an toàn cho nguồn vốn là điều rất quan trọng Có thể thấy trong cơ cấu vốn huy động của Chi nhánh, nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất cao Tuy nhiên sự không ổn định của nó cũng gây ra những khó khăn nhất định trong việc tình toán cho các hoạt động tín dụng Trong khi đó, lượng tiền gửi có kỳ hạn hang năm ít, có năm không đáng kể Điều này khiến cho doanh số cho vay ngắn hạn hằng năm của Chi nhánh còn chưa cao so với nguồn vốn huy động được Vì vây, việc tăng những khoản tiền gửi có kỳ hạn, thu hút nhiều hơn tiền gửi tiết kiệm tư phía dân cư nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho hoạt động kinh doanh dịch vụ là điều cần thiết hiện nay.
Công tác thẩm định tín dụng
Trong hoạt động tín dụng, công tác thẩm định hồ sơ, kế hoạch kinh doanh của khách hang là điều có tính quyết định đến chất lượng các khoản vay Công tác thẩm định tín dụng của Chi nhánh luôn được thực hiện khá chặt chẽ, cùng với việc khảo sát thực tế sản xuất kinh doanh của khách hang Việc ra quyết định cho vay cũng được thực hiện sau quá trình phân tích kỹ lưỡng về khả năng sản xuất kinh doanh và quản lý, tình hình tài chính, thị trường tiêu thụ sản phẩm, kế hoạch kinh doanh, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo của khách hang Khâu đầu tiên đều được thực hiện tốt tạo ra sự hiệu quả cao nhất cho các khoản vay biểu hiện qua các con số nợ quá hạn hang năm là rất nhỏ.
Công tác quản lý giám sát xử lý các tình huống tín dụng.
Các khoản vay đều được các cán bộ tín dụng giám sát và quản lý chặt chẽ Các báo cáo tài chính hang tháng, hang quý đều được xem xét kỹ lưỡng Bên cạnh đó, các cán bộ tín dụng cũng thường xuyên đến xem hiện trạng sản xuất kinh doanh của khách hang và đưa ra những ý kiến tư vấn cần thiết Các khoản nợ đếu được phân loại rõ rang theo 5 nhóm nợ để dễ cho việc quản lý và xử lý nợ quá hạn Hầu hết khách hang của chi nhánh đều là những khách hang có uy tín, do đó, các cán bộ chi nhánh cũng không có nhiều vất vả trong việc theo dõi quản lý nợ, chi phí cho hoạt động cho vay ngắn hạn cũng không lớn Các khoản nợ xấu đều được chi nhánh giải quyết linh động, tạo thuận lợi cho khách hang vừa tạo uy tín cho Chi nhánh Tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay hang năm cao, cho thấy việc quản lý và thu hồi nợ hang năm của chi nhánh là khá tốt.
Chất lượng đội ngũ nhân sự trong Ngân hang
Chi nhánh có đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ cao và nhiều năm kinh nghiệm. Đây là yếu tố quyết định đến chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh Các hoạt động như thẩm định hồ sơ vay, giải ngân, theo dõi giám sát và xử lý tình huống của các khoản vay đều được thực hiện hiệu quả cao Do đó, doanh số thu hồi nợ cao, tỷ lệ nợ xấu thấp là nhờ chủ yếu vào yếu tố này Tuy nhiện, hiện nay số lượng cán bộ của chi nhánh còn ít (5 người) nên việc mở rộng doanh số cho vay cũng như quản lý các khoản vay gặp nhiều khó khăn.
Cũng như các chi nhánh hay Ngân hang khác, thong tin là yếu tố đầu vào quan trọng cho hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh Các thong tin về vốn huy động ,thong tin khách hang, tiến độ trả nợ, tất cả hồ sơ, tài liệu, báo cáo về các khoản vay đều được lưu trữ và khai thác ngay tại chi nhánh nhờ hệ thống thong tin hiện đại Lượng thong tin lớn, tin cậy, nhanh chóng, dễ dàng trong việc nghiên cứu… phục vụ tốt cho các công tác thẩm định, quản lý giám sát các khoản vay và việc ra các quyết định hợp lý của người lãnh đạo đã góp phần không nhỏ vào việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của Chi nhánh trong thời gian qua.
CÁC KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NN & PTNT CHI NHÁNH QUẬN BA ĐÌNH
Các kết luận và phát hiện về vấn đề nghiên cứu 43
Co thể thấy cho vay ngắn hạn là hoạt động chính trong hoạt động tín dụng nói chung của Chi nhánh Do vậy, việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn tại chi nhánh sẽ đóng góp lớn vào việc nâng cao hiệu quả kinh doanh nói chung của cả Chi nhánh Qua quá trinh nghiên cứu, chúng ta có thể đưa ra những kết luận về ưu điểm và hạn chế trong hoạt động cho vay ngắn hạn của chi nhánh như sau:
Co thể thấy ưu điểm lớn nhất mà Chi nhánh có được là duy trì một tỷ lệ nợ quá hạn hang năm ở mức rất thấp, đa số nợ dư hang năm là nợ đạt tiêu chuẩn Điều này có được là nhờ việc phân loại cơ cấu cho vay ngắn hạn cụ thể và khoa học theo phương thức cho vay, hình thức ở hữu của Khách hang, lĩnh vực ngành nghề, theo tiêu chuẩn nợ… cùng với đó là việc quản lý hiệu quả các khoản cho vay của đội ngũ cán bộ tin dụng trong Chi nhánh Mỗi cán bộ tín dụng trong chi nhánh phụ trách việc quản lý những khách hang của mình, mỗi khoản tín dụng được giải ngân đều gắn với trách nhiệm của người cán bộ Do đó, việc quản lý khoản vay luôn được thực hiện chặt chẽ Bên cạnh đó, việc xem xét bộ hồ sơ tín dụng, thẩm định kế hoạch sản xuất, đánh giá dư nợ, và ra quyết định cho vay lại phải thông qua việc họp bàn của cả đội ngũ cán bộ tín dụng và giám đốc chi nhánh Điều này khiến cho khả năng phân tich, ý kiến cũng như kinh nghiệm của mỗi cá nhân sẽ được phát huy hiệu quả Từ đó, các khoản vay đều được đảm bảo chất lượng tốt cho cả chi nhánh và khách hang
Thứ hai là Chi nhánh đang duy trì quan hệ tín dụng với những khách hang có uy tín lớn Điều này không những làm giảm những chi phí lien quan đến hoạt động quản lý, giám sát các khoản vay, giảm thiểu rủi ro đạo đức, giảm lượng dư nợ quá hạn mà còn đem lại nguồn thu ổn định hang năm cho Chi nhánh thong qua việc cho vay ngắn hạn đối với những khách hang này Sự an toàn trong sản xuất kinh doanh, cùng với uy tín lớn của những khách hang truyền thong này tạo ra lợi thế lớn cho chi nhánh Nhưng bên cạnh đó cũng tạo ra những thử thách lớn cho Chi nhánh trong việc duy trì mối quan hệ tốt đẹp đó.
Thứ ba, hoạt động cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn đem lại khả năng thanh toán tốt cho Chi nhánh khi mà lượng tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng vốn huy động Đây cũng là đều phù hợp khi xét về quy mô hiện nay của một chi nhánh cấp 2 Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn giúp chi nhánh quay vòng vốn nhanh và lãi suất dễ dàng điều chỉnh cho phù hợp với tình hình Các khoản cho vay được quản lý tốt, doanh số thu nợ cao khiên cho dư nợ ngắn hạn hang năm không quá lớn so với dư có vốn huy động, tạo sự an toàn lớn cho chi nhánh.
Bên cạnh những ưu điểm đạt được, hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh cũng có nhiều hạn chế như sau:
Thứ nhất, Doanh số cho vay ngắn hạn hang năm còn thấp, chưa tương xứng với lượng vốn huy động được hang năm Điều này được thể hiện rõ trong hai bảng số liệu số 3 và 4. Bên cạnh đó, lãi thu được từ cho vay ngắn hạn không lớn so với doanh số cho vay ngắn hạn và mức lãi suất cho vay bình quân chung hang năm Điều này cho thấy Chi nhánh vẫn đang hạn chế đối tượng và sô lượng khách hang trong hoạt động cho vay cả mình, vệc mở rộng thị trường còn đang gặp nhiều khó khăn.
Thứ hai, lượng tiền lãi từ các khoản nợ ngắn hạn thu về không cao và chưa tương xứng với quy mô các khoản cho vay ngắn hạn hang năm Điều này cho thấy lãi suất áp dụng cho các khoản vay còn chưa hợp lý với lãi suất cho vay chung của thị trường Do chủ yếu là những khách hang than quen nên, chi nhánh phải có nhiều ưu đãi để duy trì mối quan hệ làm ăn lâu dài, điều này khiến lãi thu được không cao.
Thứ ba, chi phí dành cho việc dự phòng nợ khó đòi hang năm trích ra của Chi nhánh là thấp Các khoản nợ xấu hoàn toàn có thể gia tăng khi Chi nhánh mở rộng quy mô kinh doanh tín dụng ngắn hạn Việc có them nhiều khách hang với các mức độ rủi ro lớn hơn, đa dạng hơn khiến cho Chi nhánh cần phải có quỹ dự phỏng rủi ro lớn hơn trong những năm tới để đảm bảo an toàn cho các khoản nợ.
Thứ tư, Chi nhánh vẫn chú trọng vào các hợp đồng cho vay từng lần, khi tỷ lệ các khoản vay này khá lớn trong cơ cấu cho vay ngắn hạn Do đó, chi nhánh chưa tạo được sự chủ động cho khách hang trong việc huy động nguồn vốn cho mình Bên cạnh đó thủ tục phức tạp mất nhiều thời gian cũng làm chậm tiến độ giải ngân và ảnh hưởng đến kê hoạch sản xuất kinh doanh của khách hang Thực tế cho thấy, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng đang là phương thức cho vay hiệu quả và được nhiều doanh nghiệp ưu thích bởi sự chủ động về vốn huy động cho sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, số lượng cũng như tỷ trọng cho vay đối với phương thức này của Chi nhánh là không lớn Bên cạnh đó, cho vay ngắn hạn bằng phương thức chiết khẩu giấy tờ có giá còn đang chú trong nhiều vào những giấy tò có giá bao gồm Tín phiếu Ngân hàng Nhà nước, Tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, trái phiếu công trình trung ương, Trái phiếu chính quyền địa phương phát hành Trong khi đó, các giấy tờ có giá do doanh nghiệp, các bộ chứng từ thanh toán,thương phiếu… chưa được đưa vào danh sách các loại giấy tờ có giá được chiết khẩu tại chi nhánh Các hình thức bảo lãnh trong thời hạn dưới 12 tháng được cung cấp chủ yêu là các khoản bảo lãnh vay vốn và bảo lãnh thanh toán đối với khách hang là cá nhân và doanh nghiệp nhưng với số lượng còn rất nhỏ do lượng tiền ký quỹ của các đối tương khách hang này là không lớn Cho vay thấu chi, một hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi nhuận cho các tổ chức tín dụng tại các thành phố lớn, thì Chi nhánh vẫn chưa đưa vào áp dụng cho hoạt động cho vay ngắn hạn của mình Địa bàn quận Ba Đình là nơi tập trung nhiều trụ sở DN, nhiều trung tâm Thương mại, trung tâm mua sắm… dó đó nhu cầu sử dụng quá só tiền trên tài khoản của khách hang là rất lớn để phục vụ cho hoạt động mua bán hang hóa Tuy nhiên, do hạn chế về công nghệ cũng như đội ngũ càn bộ quản lý màChi nhánh đang bỏ qua mảng thị trường nhiều lợi nhuận này Điều nay cũng gây ảnh hưởng lớn đến doanh số và lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh.
3.1.3 Nguyên nhân của những hạn chế trên
Có thể thấy nguyên nhân đầu tiên và cũng là hạn chế lớn của Chi nhánh đó là số cán bộ tín dụng trong chi nhánh còn ít, điều này gây khó khăn cho công tác tiếp cận, mở rông them đối tượng khách hang và quản lý số lượng các khoản nợ lớn Điều này giải thích tại sao doanh số cho vay ngắn hạn hang năm của Chi nhánh không lớn, và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay hang năm và phương thức cho vay chủ yếu là cho vay từng lần cho đơn giản trong quản lý.
Thứ hai là hoạt động marketing của Chi nhánh còn chưa được quan tâm thích đáng Trong khi đây là hoạt động quan trọng trong việc thu hút khách hang, đặc biệt là trên địa bàn quận Ba Đình nơi diễn ra sự cạnh tranh gay gắt khi đây là nơi đặt nhiều trụ sở và chi nhánh của các Ngân hang và các Tổ chức tín dụng khác Trong khi nhiều chi nhánh Ngân hang khác đưa ra nhiều chương trình khuyến mại, dự thưởng, ưu đãi đặc biệt, cùng với những quy trình nhanh gọn, đa dạng hóa phương thức cho vay, các công cụ giao dịch trực tuyến… nhằm thu hút khách hang thì chi phí dành cho hoạt động này của Chi nhánh hang năm là hầu như không có Điều này khiến cho việc thu hút những khách hang tiềm năng của Chi nhánh gặp nhiều khó khăn.
Thứ ba, khách hang vay vốn ngắn hạn chính của Chi nhánh thường là những khách hang than quen, đã có quan hệ làm ăn lâu dài với chi nhánh Do đó, Chi nhanh luôn phải có những chính sách ưu đãi về lãi suất, thời hạn và số tiền vay cho những đối tượng khách hang này Đối tượng khách hang mới, tiềm năng còn ít, mức độ rủi ro thiếu đa dạng khiến cho các mức lãi suất áp dụng không cao, dẫn đến lãi thu được hang năm của Chi nhánh từ các khoản vay ngắn hạn là không lớn
Thứ tư, là Chi nhánh của Ngân hang trực thuộc khối DNNN nên ít nhiều hoạt động của Chi nhánh còn mang tính phụ thuộc vào kế hoạch và mệnh lệnh từ phía Chi nhánh cấp trên mà chưa thực sự có được sự chủ động trong hoạt động của mình Mặc dù, là chi nhánh cấp II có sự độc lập về hạch toán sổ sách, báo cáo tài chính, cân đối thu chi hang kỳ… nhưng kế hoạch sản xuất kinh doanh, tổ chức bộ máy nhân sự vẫn phụ thuộc vào chủ trương của Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội, dù nhiều khi sự điều chỉnh và chủ trường của cấp trên không phù hợp với tình hình địa bàn quận Ba Đình Bên cạnh đó, là Chi nhánh trực thuộc một doanh nghiệp đi đầu trong khối doanh nghiệp Nhà nước, khi thị trường có những biến động lãi suất tăng thì lãi suất huy động của Chi nhánh vẫn thường thấp hơn so với lãi suất huy động của nhiều Ngân hang dân doanh khác do phải tuân thủ theo mức trần lãi suất mà NHTW quy định Trong khí đó nhiều Ngân hang khác có thể
“lách” qua mức trần với nhiều hình thức tăng lãi suất khác nhau để thu hút nhiều hơn nguồn tiền gửi đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn Do vậy, nguồn tiền gửi có kỳ hạn dài, và cố định huy động và chi nhánh hang năm không lớn, Chi nhánh khó mạo hiểm mở rộng cho vay trung dài hạn mà chỉ tập trung vào cho vay ngắn hạn Vì vậy mà hoạt động cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trong lớn trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh hang năm Bên cạnh đó là những chủ trương yêu cầu “siết tín dụng” mà NHTW đưa ra đối với các Ngân hang đặc biệt là tín dụng tiêu dung ngắn hạn cũng khiến cho doanh số cho vay ngắn hạn của Chi nhánh nhiều thời điểm ở mức thấp.
Thứ nhất, từ khi gia nhập WTO, hội nhập sâu hơn vào kinh tế thế giới, nền kinh tế Việt Nam vẫn chưa đi vào ổn định như mong đợi Diễn biến kinh tế trong nước có nhiều biến động sự giá hang hóa tăng nhanh đặc biệt là giá xăng dầu, vàng, kim loại quý; đồng USD trong nước lien tục tăng giá, nhập siêu cao hang năm, bên cạnh đó áp lực lạm phát và đồng nội tệ mất giá khiến cho chi phí đầu vào sản xuất kinh doanh tăng lên cao, thị trường tiêu thụ giảm sút…khiến cho các DN gặp khó khăn trong việc duy trì và mở rộng sản xuất Cùng với đó, thị trường chứng khoán ảm đạm, khả năng huy động vốn trên các thị trường vốn gặp khó khăn Việc cắt giảm chi phí, giảm quy mô kinh doanh của các DN khiến cho nhu cầu về vốn ngắn hạn giảm, khiến cho doanh số cho vay ngắn hạn của Chi nhánh những năm gần đây giảm sút Bên cạnh đó, lãi suất cho vay bằng ngoại tệ thấp hơn so với nội tệ một cách đáng kể khiến cho nhu cầu vay ngoại tệ tại chi nhánh tăng mạnh đột biến năm 2010.
Thứ hai, Chi nhánh hoạt động trên đia bàn quận Ba Đình là nơi có sự cạnh tranh lớn từ phía các Ngân hang với nhau Tính riêng trên điạ bàn quận Ba Đình đã nơi hội tụ hầu như các chi nhánh Ngân hang lớn của VN hiện này như: Vietinbank, Vietcombank,
Các giải pháp và đề xuất về hoạt động cho vay Ngắn hạn tại Ngân Hàng NN & PTNT chi nhánh quận Ba Đình 46
3.2.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn trong thời gian tới của Chi nhánh
Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội và Ban Giám đốc chi nhánh đã đề ra định hướng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh trong thời gian tới như sau: Đẩy mạnh công tác huy động vốn, lượng vốn huy động được hang năm dự kiến tăng 15%, trong đó tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm từ dân cư vào chiếm tỷ trọng khoảng 40% trong tổng vốn huy động.
Tiếp tục mối quan hệ tốt đẹp với những khách hang truyền thong của Chi nhánh, mở rộng them nhiều đối tượng khách hang mới, thu hút khách hang tiềm năng đặc biệt là những khách hang là chủ DNTN và các hộ kinh doanh trên địa bàn Tăng tỷ trọng tín dụng ngắn hạn vào lĩnh vực thương mại Dịch vụ Dư nợ ngắn hạn tiếp tục chiếm tỷ trọng cao và tăng trưởng dư nợ ngắn hạn hàng năm là 15%.
Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng tại chi nhánh, các khoản vay Đảm bảo tỷ lệ nợ xấu hang năm chiếm khoảng 2% tổng dư nợ của Chi nhánh. Áp dụng công nghệ hiện đại giảm dần chi phí cho hoạt động khai thác kiểm tra thong tin, quản lý tình hình biến động nợ và nâng cao chất lượng hạch toán kế toán tại chi nhánh.
Trong thời gian 5 năm tới, chi nhánh đặt ra mục tiêu trở thành một chi nhánh vững mạnh, có hiệu quả cao, có uy tín hang đầu đối với khách hang trên địa bàn Quận Ba Đình và Thành phố Hà Nội.
3.2.2 Các giải pháp cần thiết hiện nay
Các giải pháp chủ yếu xoay quanh việc giải quyết các vấn đề tồn tại hiện nay như: tăng doanh số cho vay, tăng lượng lãi thu được từ các khoản vay, đa dạng các phương thức cho vay và mở rộng đối tương khách hang Do đó các giải pháp cần thiết hiện này gồm có:
Thứ nhất, các cán bộ tín dụng chính là cầu nối trung gian quan trọng nhất giữa khách hang với Chi nhánh trong quan hệ tín dụng ngắn hạn Vai trò của đội ngũ cán bộ này bao gồm cả việc, tiếp xúc cung cấp dịch vụ cho khách hang; giải quyết vấn đề nảy sinh trong nhiều tình huống; duy trì mối quan hệ lâu dài và định hướng nhu cầu vay vốn của khách hang Tuy nhiên, số lượng cán bộ tín dụng của Chi nhánh dù có trình độ và kinh nghiệm nhưng còn quá ít (5 người) tạo ra khó khăn lớn cho Chi nhánh trong việc tìm kiếm và tiếp cận khách hang mới, mở rộng quy mô cho vay, và các công tác quản lý nợ khi các số lượng các khoản vay lớn Điều hạn chế này cũng là nguyên nhân vì sao doanh số cho vay hang năm của Chi nhánh là không lớn và khách hang của chi nhánh chủ yếu là những khách hang truyền thống và thường xuyên Do đó, Chi nhánh cần tăng số lượng các cán bộ tín dụng để nâng cao công tác mở rộng khách hang và quản lý nợ Đồng thời với đó, việc biến những khách hang tiềm năng thành những khách hang thực sự đòi hỏi việc liên tục nâng cao chất lượng trình độ đội ngũ cán bộ Đó là các khả năng về lắng nghe, khai thác thong tìn từ khách hang; khả năng kiểm soát, xử lý các tình huống; khả năng tư vấn, thuyết phục khách hang… Các cán bộ tín dụng phải được coi như những người bán hang
- người đại diện thực sự của Ngân hang trong quan hệ với khách hang, hoạt động vì mục tiêu chung của tập thể chi nhánh nói riêng và của cả Ngân Hàng nói chung Cùng với đó là các chính sách tuyên dương, thưởng hay hoa hồng theo doanh số, dư nợ hay số lượng khách hang tìm được hang kỳ đối với mỗi cán bộ là động lực để họ cống hiến nhiều hơn cho Chi nhánh cũng như cho cả Ngân Hàng Kết hợp các giải pháp trên sẽ có tác dụng lớn đến việc tăng doanh số cho vay ngắn hạn cũng như chất lượng các khoản vay của Chi nhánh trong thời gian tới.
Thứ hai là tiếp tục nâng cao và tạo sự ổn định cho lượng vốn huy động nhằm thúc cho việc tăng doanh số cho vay và đảm bảo cân đối thu chi Do hiện nay, lượng tiền gửi không kỳ hạn hang năm tại chi nhánh chiếm tỷ trọng rất lớn Đây là lượng vốn không ổn đinh khi có thể thấy lượng tiền rút ra khỏi Chi nhánh hang năm là rất cao Do vậy, điều quan trọng nhất là nâng cao số lượng và tỷ lệ vốn huy động tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành các giấy tờ có giá… tạo sự thuận lợi cho việc tính toán số lượng, lãi suất, thời hạn cho các khoản vay của Chi nhánh Hiện nay, cạnh tranh trong việc huy động vốn của giữa các Ngân hang, các TCTD, hay các công ty chứng khoán, BĐS đang diễn ra khá gay gắt Lãi suất VND được nhiều Ngân hang hay các tổ chức huy động tìm cách phá rào như: lãi suất hợp vốn kinh doanh Chứng khoán lên đến hơn 17.5%, các phiếu chi thưởng 3.8% lãi suất, thỏa thuận ngầm lãi suất và các hình thức khuyến mại, tặng quà khác… Điều này khiến cho việc huy động vốn của Chi nhánh gặp nhiều khó khăn Để thực hiện việc này, Chi nhánh cần đưa ra những mức lãi suất hấp dẫn hơn nưa, có chính sách ưu đãi, chăm sóc khách hàng… đặc biệt là với sản phẩm tiền gửi lãi suất bậc thang hay các khoản tiết kiệm, đưa ra nhiều tiện ích khác trong việc thanh toán tiền trên tài khoản tiền gửi, cùng với đó là thực hiện các chương trình khuyến mại, quả tặng khác… để thu hút khách hang gửi tiền có thời hạn dài nhiều hơn
Thứ ba, Marketing luôn là một hoạt động quan trong đối với bất kỳ một DN nào khi muốn thu hút khách hang sử dụng sản phẩm dịch vụ của mình dù ở trên một địa bàn nhỏ là một quận của Thành phố Cạnh tranh đang diễn ra gay gắt trong lĩnh vực Ngân hang, đặc biệt là khu vực thành phố Hà Nội, nơi tập trung rất nhiều tổ chức và cá nhân hoạt động kinh tế ở đa dạng các ngành nghề Tuy nhiên, hiện chi phí dành cho hoạt động Marketing của Chi nhánh hầu như là không có, trong khi có thể thấy các Chi nhánh Ngân hang cổ phần khác đang rất được quan tâm đầu tư và thực hiện rất tốt hoạt động này Có nhiều cách quảng cáo mà không mất nhiều chi phí mà Chi nhánh có thể áp dụng như: telemarketing (Marketing qua điện thoại), thư trực tiếp (direct mail), áp phích, tờ rơi, catalog… Bán hang cá nhân đang là hinh thức phổ biến trong hoạt động cho vay ngắn hạn của các Ngân hang Khi bán hang, các nhân viên tín dụng không chỉ cung cấp dịch vụ đến với khách hang mà còn có vai trò quan trọng trong truyền thong Họ không chỉ truyền đạt thong điệp tư Ngân hang mà còn nhận lại những phản hồi, những thong tin bổ ích của khách hang về lại cho Chi nhánh cũng như của toàn Ngân Hàng Do đó, bán hang cá nhân không chỉ là cung cấp dịch vụ mà còn là hoạt động nghiên cứu thị trường, thu thập thong tin, nhận biết điểm mạnh, điểm yếu của Chi nhánh so với các chi nhánh Ngân hang khác trên cùng địa bàn Vì vậy, nếu như hoạt động quảng cáo, PR, xúc tiến thương mại… luôn đòi hỏi chi phí đầu tư cao, thì chi nhánh hoàn toàn có thể thực hiện chương trình marketing theo những phương pháp đòi hỏi chi phí thấp và hiệu quả cao như trên Trong đó, để phát huy vai trò bán hang cá nhân của các cán bộ tín dụng, đòi hỏi chi nhánh cần có những phương tiên hiện đại, lien tục nâng cao trình độ, kỹ năng và có các chế độ khen thưởng đúng đắn…
Thứ tư, hiện chi nhánh đang hạn chế các hình thức cho vay, điều này làm ảnh hưởng lớn đến doanh số cho vay cũng như sự đa dạng các sản phẩm dịch vụ cho vay hang năm của chi nhánh Việc chỉ tập trung vào cho vay từng lần khiến chi nhánh mới chỉ quan tâm đến những khách hang sản xuất kinh doanh theo mùa vụ hay không cần vốn lưu động thường xuyên nên khó đem lại được số lượng khách hang và thu nhập ổn định cho Chi nhánh Do đó đa dạng hóa cac hình thức cho vay ngắn hạn đáp ứng theo nhu cầu của nhiều khách hang là điều cần thiết Đồng thời với việc mở rộng đối tương khách hang, Chi nhánh cần tăng dần tỷ trọng cho vay theo hạn mức, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh đặc biệt là cho vay thấu chi Nhu cầu mua bán hang hóa của các tổ chức, cá nhân phục vụ tiêu dung và sản xuất, kinh doanh là rất lớn Việc sử dụng số tiền vượt quá số dư tài khoản là điều thường xuyên Do đó, cho vay thấu chi đang là hình thức phổ biến, đặc biệt là tại các thành phố lớn Hầu hết các Ngân hang cổ phần trên địa bàn đang thực hiện cung ứng dịch vụ này trên địa bàn và đem lại lợi nhuận cao Điều này cho thấy, nếu chi nhánh không đưa ngay nghiệp vụ này áp dụng vào hoạt động tín dụng của mình thì có nghĩa là Chi nhánh đang bỏ qua một thị trường lợi nhuận cao và sẽ khó cạnh tranh được với nhiều chi nhánh Ngân Hàng khác trên địa bàn Tuy nhiên việc đa dạng hơn các hình thức cho vay phần lớn phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, các cán bộ tín dụng cần có những ý kiến tư vấn, hướng khách hang quan tâm đến những tiện ích của mỗi hình thức. Cùng với nhiều ưu đãi đặc biệt, điều này không những giúp chi nhánh trở nên năng động hơn, thị trường được mở rộng nhiều hơn mà còn tạo nhiều điều kiện để khách hang chủ động tìm đến mình khi có nhu cầu về vốn vay.
Thứ năm, để tăng lượng lãi thu được từ các khoản vay, ngoài việc mở rộng đối tượng khách hàng thì chi nhánh nên dần dần giảm dần các ưu đãi về lãi suất, về lượng tiền cho vay và thời hạn vay cho các khách hang hiện tại của mình Những ưu đãi này nên được dành nhiều hơn cho những khách hang mới, thu hút và thuyết phục họ sử dụng nhiều hơn các sản phẩm cho vay ngắn hạn của Chi nhánh Hiện nay khách hang chính của Chi nhánh thường là những khách hang than quen và thường xuyên, do vậy họ nhận được rất nhiều ưu đãi từ chi nhánh từ tài sản đảm bảo, lãi suất, số tiền và thời hạn vay Việc thực hiện và quản lý các khoản vay đối với những khách hang nay thường không phức tạp do sự uy tín và quan hệ làm ăn đã lâu.Do đó, chi nhánh cũng không cần phải tốn nhiều chi phí thong qua các việc ưu đãi về lãi suất, các chi phí duy trì củng cố mối quan hệ và thời gian dành cho những khoản vay này Trong những khách hang của chi nhánh trong cho vay ngắn hạn, thì khách hang tiềm năng là lượng khách hang đông đảo nhất, chiếm tỷ lệ lớn nhất Do đó, chi phí nên dành nhiều hơn cho việc biến những khách hang này thành những khách hang thực sự của Chi nhánh Sự ưu đãi nên chuyển từ những khách hang truyền thong sang những khách hang mới nhắm tạo ấn tượng tích cực đầu tiên và duy trì biến họ trở thánh những khách hang truyền thống tiếp theo trong tương lai Bên cạnh đó, các chính sách ưu đãi càn phải được thực hiện bình đẳng giữa các đối tượng khách hàng. Cải thiện các dịch vụ chăm sóc khách hàng, phương tiện quản lý, thủ tục vay vốn nhanh chóng, thuận tiện; tài sản đảm bảo đa dạng …cũng là cách để tăng giá trị dịch vụ và tăng lãi suất hợp lý để được khách hàng chấp nhận.
Thứ sáu là việc đa dạng hóa các đối tượng khách hang, các dịch vụ cho vay ngắn hạn,thời hạn và số lượng vay…sẽ khiến chi nhánh phải đa dạng hóa các mức độ rủi ro, do đóChi nhánh có thể đưa ra nhiều mức lãi suất thích hợp Vì vậy thay vì đặt ra những mức lãi suất cố định thì Chi nhánh nên cung cấp nhiều hơn những khoản vay có lãi suất thỏa thuận với từng đối tượng khách hang sao cho vừa đảm bảo mục tiêu lợi nhuận trên khoản vay vừa đảm bảo lợi ích cho khách hàng Điều này có thể khiến các cán bộ tín dụng vất vả hơn trong công tác quản lý khách hang nhưng là cách hiệu quả để tăng khối lượng lãi thu được cho chi nhánh cũng như tăng uy tín cho Chi nhánh Việc thực hiện đa dạng hóa này cần đi kèm với việc thực hiện bảo hiểm cho khoản vay và tăng chi phí dành cho dự phòng nợ quá hạn hang năm Bên cạnh đó, hệ thông đánh giá mức độ tín nhiệm cần được hoàn thiện giúp cho việc phân loại khách hàng cũng như có các biện pháp dụ phòng hợp lý để giảm bớt áp lực quản lý cho người cán bộ.
Những ý kiến đề xuất đối với chi nhánh gồm có:
Thứ nhất, chi nhánh cần tuyển dụng them các cán bộ tín dụng có chất lượng cho mình để mở rộng quy mô cho vay ngắn hạn của mình, nâng cao chất lượng các dịch vụ bổ sung như tư vấn, chắm sóc khách hàng Bên cạnh đó cần lien tục bồi dưỡng và nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng hiện tại với trình độ hiểu biết cao về các lĩnh vực kinh tế, tài chính, pháp luật và thị trường để có thể thực hiện tốt các nghiệp vụ lien quan đến các phương thức cho vay ngắn hạn, cũng như thực hiện tốt công tác quản lý các khoản vay của khách hang.
Thứ hai là nâng cao chất lượng và mở rộng các dịch vụ cung cấp cho khách hang, có nhiều chính sách ưu đãi trong hoạt động huy động vốn từ đó, mở rộng nguồn vốn nhàn rỗi huy động từ các tổ chức cá nhân Chi nhánh nên đưa ra các mức lãi suất ưu đãi và nhiều dịch vụ tiện lợi đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm, từng bước nâng cao tỷ trọng nguồn tiền gửi này trong tổng vốn huy động Từ đó tính toán các khoản tín dụng phù hợp đảm bảo khả năng thanh toán và cân đối thu chi hang năm cho Chi nhanh.
Thứ ba, Chi nhánh cần đầu tư nhiều hơn và có những kế hoach cụ thể cho hoạt động marketing của mình đặc biệt là đối với các sản phẩm dịch vụ cho vay ngắn hạn Trong đó, tập trung đầu tư cho công tác nghiên cứu thị trường, bán hang cá nhân, gặp gỡ trực tiếp, thuyết phục khách hang, hay tham gia tài trợ các chương trình, sự kiện lớn để quảng bá nhiều hơn cho hình ảnh, thu hút lượng khách hang lớn hơn cho mình Trên cơ sở đó, đa dạng hóa đối tượng khách hang, đa dạng hóa các lĩnh vực sản xuất, hình thức sở hữu của khách hang…
