Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh quận Ba Đình, Hà Nội
MỤC LỤC
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ CÁC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI
Đánh giá tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh tại NHNo & PTNT chi nhánh quận Ba Đình – Hà Nội
Sau hơn 20 năm, NHNo & PTNT Hà Nội đã có những bước đi vững chắc để đạt được những sự phát triển toàn diện trên các mặt huy động vốn, tăng trưởng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền mặt, mở rộng kinh tế đối ngoại, đa dạng hóa dịch vụ, hiện đại hóa Ngân hang… tạo được uy tín lớn đối với khách hang không chỉ trong nội thành Hà Nội. Sự sụt giảm lượng vốn huy động năm 2009 là điều dễ hiểu bởi gói hỗ trợ lãi suất ưu đãi mà NHTW cung cấp cho các DN sản xuất được thực hiện, các Ngân hang, đặc biệt là những Ngân hang có chủ sở hữu là Nhà nước như Agribank phải thực hiện giảm lãi suất cho vay, theo đó lãi suất huy động cũng giảm theo để đảm bảo lợi nhuận (mặt bằng lãi suất của các Ngân hang Nhà nước tại thời điểm đó là từ 8,5 – 9%). Điều này có thể giải thích bằng việc nhu cầu vay vốn bằng ngoại tệ tăng cao trong năm 2010 cộng với việc đề phòng việc rút USD của người dân khi giá USD có xu hướng tăng mạnh, điều này tạo áp lực khiến các Ngân hang phải tăng lãi suất huy động ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu vay.
Tuy nhiên, hiện nay NHTW đã có những biện pháp mạnh tay nhằm quản lý ngoại hối, lãi suất VND hấp dẫn hơn rất nhiều so với lãi suất tền gửi bằng USD, điều này khuyến khích người dân gửi tiền bằng VND, nên lượng vốn huy động bằng nội tệ có xu hướng tăng lên trong các năm tiếp theo. Lượng tiền gửi lớn năm 2008 vào chi nhánh có nguyên nhân chủ yếu là do lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm của hầu hết các Ngân hang tại thời điểm đó đều ở mức rất cao (cao nhất xấp xỉ 19%/năm), trong đó mức lãi suất tiền gửi của Agribank đến tháng 6/2008 là 14%/năm kết hợp với nhiều hình thức khuyến mại và thưởng khách. Trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình thì chủ trương quan điểm chính là tiếp cận mở rộng cho vay đối với mọi thành phấn kinh tế, mọi lĩnh vực ngành nghề kinh tế, đi đôi với việc củng cố duy trì mối quan hệ tốt đẹp với các khách hang truyền thống và đẩy mạnh mở rộng cung cấp dịch vụ cho vay đến những khách hang tiềm năng.
Tuy nhiên, cùng với đó khả năng huy động ngoại tệ và vàng sẽ giảm sút, đặc biệt là quy đinh các Ngân hang dừng huy động và cho vay vàng của NHTW thì việc mở rông doanh số cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ của Chi nhánh cũng phải đòi hỏi sự cân nhắc kỹ lưỡng để đảm bảo cân đối vốn. Phương thức cho vay từng lần vốn là phương thức cho vay an toàn, nhưng phức tạp về thủ tục cho vay vẫn chiếm tỷ trọng lớn, cho thấy khách hang của Chi nhánh chủ yếu vẫn là những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nhỏ, có tính chất thời vụ, nhu cầu vốn không thường xuyên. Các khoản cho vay ngắn hạn khác gồm có cho vay đầu tư chứng khoán, cho vay mua sắm, tiêu dung phục vụ đời sống… có mức dư nợ cao vào năm 2007, những sau những quy định siết tín dụng để giảm lạm phát của NHTW, cùng với việc thị trường chứng khoán không còn sôi động thì trong hai năm tiếp theo, các khoản vay này đều giảm.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của chi nhánh Ngân hàng NN &
Bên cạnh đó, các Ngân hang cũng lien tục đưa ra các chính sách khuyến mại, dịch vụ chăm sóc khách hang tốt nhất đê thu hút khách hang, điều này khiến cho Chi nhánh cũng phải có nhiều biện pháp để tăng uy tín và thu hút khách hang nhiều hơn nữa. Là chi nhánh của Ngân hang thương mại lớn nhất cả nước, Chi nhánh luôn bám sát mục tiêu, định hướng phát triển của Ngân hang cấp trên, đề ra được các biện pháp quản lý và kinh doanh hiệu quả sát với tình hình thực tế. Mục tiêu phát triển trong năm năm tới của chi nhánh là đạt mục tiêu tăng trưởng vốn huy động bình quân là 12%/năm, duy trì cơ cấu nguồn tiền gửi dân cư 20 – 23%, tiền gửi không kỳ hạn 15% / năm, theo đó, tăng trưởng tín dụng tăng trưởng bình quân 15%/năm, giảm dần tỷ trong cho vay ngắn hạn.
Điều này cho thấy, doanh số cho vay ngắn hạn của Chi nhánh những năm tới vẫn tăng nhưng không chiếm tỷ trọng cao như hiện tại, lãi suất cho vay sẽ ưu đãi hơn, quy trình cho vay dần được đơn giản hóa, mở rộng các đối tượng khách hang… nhằm đạt được mục tiêu đề ra của chi nhánh. Các chính sách chủ yếu xoay quay việc phân loại khách hang, các quy trình tín dụng, quy trình thẩm định, quản lý và thu hồi nợ, các đối tượng khách hang cần ưu tiên theo từng thời kỳ, mức lãi suất cho vay, chiết khấu, các cam kết bảo lãnh… Xác định việc. Việc ra quyết định cho vay cũng được thực hiện sau quá trình phân tích kỹ lưỡng về khả năng sản xuất kinh doanh và quản lý, tình hình tài chính, thị trường tiêu thụ sản phẩm, kế hoạch kinh doanh, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo của khách hang.
Lượng thong tin lớn, tin cậy, nhanh chóng, dễ dàng trong việc nghiên cứu… phục vụ tốt cho các công tác thẩm định, quản lý giám sát các khoản vay và việc ra các quyết định hợp lý của người lãnh đạo đã góp phần không nhỏ vào việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của Chi nhánh trong thời gian qua.
CÁC KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NN & PTNT CHI NHÁNH QUẬN BA ĐÌNH
Các giải pháp và đề xuất về hoạt động cho vay Ngắn hạn tại Ngân Hàng NN &
Đó là các khả năng về lắng nghe, khai thác thong tìn từ khách hang; khả năng kiểm soát, xử lý các tình huống; khả năng tư vấn, thuyết phục khách hang… Các cán bộ tín dụng phải được coi như những người bán hang - người đại diện thực sự của Ngân hang trong quan hệ với khách hang, hoạt động vì mục tiêu chung của tập thể chi nhánh nói riêng và của cả Ngân Hàng nói chung. Để thực hiện việc này, Chi nhánh cần đưa ra những mức lãi suất hấp dẫn hơn nưa, có chính sách ưu đãi, chăm sóc khách hàng… đặc biệt là với sản phẩm tiền gửi lãi suất bậc thang hay các khoản tiết kiệm, đưa ra nhiều tiện ích khác trong việc thanh toán tiền trên tài khoản tiền gửi, cùng với đó là thực hiện các chương trình khuyến mại, quả tặng khác… để thu hút khách hang gửi tiền có thời hạn dài nhiều hơn. Bên cạnh đó cần lien tục bồi dưỡng và nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng hiện tại với trình độ hiểu biết cao về các lĩnh vực kinh tế, tài chính, pháp luật và thị trường để có thể thực hiện tốt các nghiệp vụ lien quan đến các phương thức cho vay ngắn hạn, cũng như thực hiện tốt công tác quản lý các khoản vay của khách hang.
Ngoài ra, Bên cạnh việc ban hanh thong tư 12/2010/TT-NHNN, hướng dẫn các tổ chức tín dụng cho vay bằng VNĐ đối với khách hàng theo lãi suất thỏa thuận, thì NHNN cũng cần đưa ra những mức trần lãi suất huy động vốn hợp lý hoặc có thể ban hành them quyết định huy động với lãi suất thỏa thuận để các Ngân hang có được sự chủ động hơn trong việc huy động nguồn vốn đảm bảo hoạt động cho vay ngắn hạn theo lãi suất thỏa thuận. Tý giá vẫn được tính toán theo nhu cầu thị trường nhưng đã được minh bạch hóa, từ đó tạo niềm tin vào nội tệ cho người dân, khiến họ gửi nội tệ vào Ngân hang nhiều hơn làm tăng vốn huy động đặc biệt là các khoản tiền gửi tiết kiệm của dân chúng trong Ngân hang, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng của Ngân hang. Nhà nước cần cần thực hiện hiệu quả hơn các chính sách nhằm ổn định kinh tế vĩ mô như giảm thiểu lạm phát, hạn chế nhập siêu, giảm thâm hụt Ngân sách, nâng cao uy tín VND, ổn định lãi suất, dự trữ bắt buộc … nhắm giúp cho các doanh nghiệp cài thiện năng lực sản xuất kinh doanh của mình, giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh cũng như các rủi ro tín dụng ngắn hạn.
Việc đưa quỹ này vào hoạt động sẽ giúp các DN và Ngân hang có thể san se rủi ro, và điều quan trọn hơn cả là các DN được quỹ bảo lãnh chỉ cần tài sản thế chấp bằng ít nhất 30% giá trị khoản vay, điều này khiến cho khả năng tiếp cận vốn của DN được dễ dàng hơn, và Ngân hang cũng không phải lo lắng nhiều đến việc xử lý các rủi ro tín dụng.