708 Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay Nhà Ở Xã Hội Tại Nh Chính Sách Xã Hội - Chi Nhánh Tp Hcm Luận Văn Thạc Sĩ Tcnh 2023.Docx

BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO NGÂNHÀNGNHÀ NƯỚCVIỆTNAM TRƯỜNGĐẠI HỌCNGÂNHÀNGTHÀNHPHỐHỒCHÍ MINH NGUYỄNPHẠMANHTHƯ MỞRỘNGHOẠTĐỘNGCHOVAYNHÀỞ XÃHỘITẠINGÂNHÀNGCHÍNHSÁCHXÃHỘI CHINHÁNHTHÀNHPHỐHỒCHÍMINH LUẬNVĂNTHẠC SĨ Thàn[.]

CƠSỞLÝTHUYẾTVỀHOẠTĐỘNGCHOVAYNHÀỞXÃHỘICỦANGÂN HÀNGCHÍNH SÁCHXÃHỘI .Error!Bookmarknotdefined

Kháiniệmhoạtđộngchovaynhàởxãhộicủangânhàngchínhsáchxã hội 8 1.1.2ĐặcđiểmhoạtđộngchovayNOXHcủangânhàngchínhsáchxãhội10

Ngân hàng là trung gian tài chính, thực hiện chức năng luân chuyển vốn từnơi thừa sang nơi thiếu trong nền kinh tế Theo Lê Thị Tuyết Hoa và cộng sự(2013), ngân hàng là trung gian tài chính quan trọng trong hệ thống trung gian tàichính, thông qua hoạt động huy động vốn từ người thừa vốn để thực hiện cấp tíndụng, đầu tư chuyển giao quyền sử dụng vốn cho người thiếu vốn Tùy thuộc vàoquy định của mỗi quốc gia mà có nhiều loại hình ngân hàng khác nhau như ngânhàng thương mại, ngân hàng chính sách Trong đó, ngân hàng chính sách xã hội làngân hàng đặc thù, tồn tại ở nhiều quốc gia khác nhau trên thế giới Có nhiều địnhnghĩa khác nhau về NHCSXH Theo Nguyễn Thị Huệ Hương (2003), NHCSXH làmột tổ chức tín dụng nhà nước của Chính phủ, có bộ máy quản lý và điều hànhthống nhất trong phạm vi cả nước, là một pháp nhân có vốn điều lệ, có con dấuriêng, có hệ thống giao dịch từ trung ương đến địa phương… và hoạt động không vìmục tiêu lợi nhuận, được nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán Hay “NHCSXHlà một tổ chức tín dụng mà hoạt động chủ yếu là cho vay theo chính sách và kếhoạch của nhà nước” (Trương Hoài Linh (2005), Tạp chí Khoa học và đào tạo ngânhàng, số 10, trang 40) Tại Việt Nam, theo quy định của Luật các tổ chức TD năm2010, NHCSXH là một loại hình ngân hàng có thể thực hiện toàn bộ các hoạt độngngân hàng với mục tiêu thực hiện các chính sách TD của Chính phủ đối với ngườinghèo và các đối tượng chính sách khác, không phải vì mục tiêu lợi nhuận Nhưvậy, NHCSXH là một loại hình trung gian tài chính, thực hiện huy động vốn và chovay vớicácđốitượngchínhsách theoquyđịnh của Chínhphủ từng thờikỳ.Những đối tượng thường được vay vốn từ NHCSXH là những người yếu thế trong cuộcsống như người nghèo, người khuyết tật, dân tộc thiểu số hoặc những người sống ởvùng sâu vùng xa… Những đối tượng này thường khó tiếp cận vốn từ các ngânhàng thương mại hoặc các trung gian tài chính hoạt động vì mục tiêu sinh lời Vìvậy, Chính phủ thông qua NHCSXH hỗ trợ vốn cho các đối tượng này với cácchương trìnhtíndụngưu đãi.

1.1.1.2 Kháiniệmvềchovaynhà ởxã hộicủa ngânhàng chínhsáchxã hội:

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng phổ biến trong nền kinh tế, phản ánhviệcc h u y ể n g i a o q u y ề n s ử d ụ n g v ố n g i ữ a n g ư ờ i t h ừ a v ố n c h o n g ư ờ i t h i ế u v ố n trong khoảng thời gian xác định; sau khoảng thời gian đó, người sử dụng vốn phảihoàntrảgiátrịgốcvàlãilớn hơngiátrịbanđầu(Nguyễn Văn Tiến,2013).

Cho vay chính sách là hoạt động quan trọng của NHCSXH Theo TrươngHoàiL i n h ( 2 0 0 5 ) , t r o n g h o ạ t đ ộ n g s ử d ụ n g v ố n c ủ a N H C S X H , c h o v a y l à h o ạ t động cơ bản Các khoản cho vay của NHCSXH là các khoản cho vay phi thươngmại,khôngvìmụctiêulợinhuậndànhchonhững đốitượngkhótiếpcậnng uồnvốn thương mại theo quy định của Chính phủ từng thời kỳ.Cho vay chính sách củaNHCSXH có thể được áp dụng cho nhiều đối tượng khác nhau như hộ nghèo, hộcận nghèo, hộ dân tộc thiểu số… với nhiều mục đích sử dụng vốn khác nhau nhưsản xuất kinh doanh, tiêu dùng đảm bảo đời sống Cho vay chính sách mang đầy đủđặc điểm của cho vay như hình thái cấp tín dụng là tiền, gắn liền với việc chuyểngiao quyền sử dụng vốn, có thời gian vay vốn xác định và áp dụng nguyên tắc hoàntrả gốc và lãi (Dương Quyết Thắng, 2016) Mặc dù vậy, cho vay chính sách cónhiều ưu đãi về thủ tục, lãi suất vay vốn, thời gian vay và các ưu đãi liên quan đếntàisảnbảođảm…

Cho vay NOXH là một trong những chương trình cho vay của NHCSXHdành cho một số đối tượng chính sách như hộ nghèo, hộ cận nghèo, công nhân viênchức, sĩ quan… chưa có nhà ở, hoặc chưa đảm bảo diện tích tối thiểu trên đầungười Cho vay NOXH của NHCSXH được xem như là một hình thức hỗ trợ vốncủa Chính phủ thông qua NHCSXH nhằm cải thiện cuộc sống của các đối tượngchính sáchchưasởhữunhàở.

Cho vay nhà ở xã hôi của NHCSXH có các đặc điểm của cho vay chính sáchnóichungvànhữngđặctrưngriênggồm: o Chỉ áp dụng cho một số đối tượng theo chính sách quy định của Chính phủtừngthời kỳ “Ancư” đã trởthànhmột trong nhữngtiêuc h u ẩ n đ ả m b ả o cuộc sống của người dân Việc đảm bảo chỗ ở cho người dân trở thành mộttrong những mục tiêu quan trọng của các quốc gia, vì vậy mà Chính phủ củacác quốc gia thường có các chương trình hỗ trợ cho vay mua nhà Với đặcđiểm là một sản phẩm cho vay chính sách do NHCSXH thực hiện, đối tượngđược cho vay mua NOXH tại NHCSXH phải tuân thủ các quy định được banhành.Nhữngđốitượngnàythườngcóthunhậpthấp,nguồnthunhậpchưa đủ để tiếp cận với nguồn vốn từ ngân hàng thương mại và chưas ở h ữ u n h à ở,hoặcsởhữu nhàởnhưngkhôngđảmbảomứctốithiểucần thiết. o Cho vay chính sách, bao gồm cho vay NOXH có đặc điểm liên quan đến ưuđãi lãi suất Nói cách khác,lãi suất cho vaythườngthấp hơn so vớic á c khoản vay thương mại tại các tổ chức tín dụng hoạt động vì mục tiêu lợinhuận Việc giảm lãi suất cho vay NOXH thể hiện sự hỗ trợ của Chính phủ,giúp các đối tượng chính sách tiếp cận được vốn để có nhà với chi phí sửdụngvốnở mứcthấp. o Thời gian cho vay NOXH thường trung và dài hạn Cho vay NOXH là sảnphẩm cho vay để mua NOXH - một hình thức bất động sản - thường lànhững tài sản có giá trị lớn mà những nhóm người yếu thế trong xã hội khósở hữu Trong khi đó, nguồn thu nhập của nhóm người yếu thế thường thấp,khó đủ trả nợ 1 lần khi đáo hạn mà cần có thời gian tích lũy trả nợ dần. Dođó, các khoản cho vay mua BĐS và cho vay NOXH nói riêng thường có thờigian lớnhơn1năm. o Cho vay NOXH là khoản vay có tài sản bảo đảm Với chính sách phát triểnthị trường bất động sản, hỗ trợ vốn cho các đối tượng người dân sở hữu nhàở, cho vay NOXH là sản phẩm cho vay chính sách được nhiều quốc gia lựachọnt ri ể n khai.Vìvaym u a NOXHn ê n t à i sả nb ả ođ ả m tron g k h o ả n va y cũng chính là những căn nhà được hình thành từ vốn vay Điều này giúp chocáckhoảnvayNOXHlànhữngkhoảnvaycótàisảnbảođảm,ítrủirohơnso vớinhữngkhoản vay khôngcótàisảnbảođảm.

Phânloạichovaynhàởxã hộicủangânhàngchínhsáchxãhội

Có nhiềutiêu chí đểphânloại cho vay nói chung và chovay NOXHc ủ a ngân hàng chính sách xã hội nói riêng Dựa trên tài liệu của Bùi Diệu Anh và cộngsự

(2013), Nguyễn Văn Tiến (2013) và báo cáo của NHCSXH, các tiêu chí để phânloại cho vay phổ biến gồm dựa theo thời hạn vay, đảm bảo tín dụng và đối tượngcho vay.Cụthể:

Theo thời hạn vay: Trong cho vay NOXH, vì nhà ở là tài sản có giá trị lớnnên cần nguồn vốn cho vay trung và dài hạn để tài trợ, tùy theo quy định của Chínhphủ Do đó, phân loại cho vay NOXH được chia thành trung hạn và dài hạn Thờigian cho vay trung hạn là từ trên 1 năm đến 5 năm, còn dài hạn là trên 5 năm.

Thờigianchovaycàngdàithìrủirocàngcao.Việcthờigianchovaykéodàichothấysự ưuđãivềthờihạncho vay trong cho vayNOXH củaChínhphủtừng thờikỳ.

Theo đối tượng khách hàng được vay vốn: Tùy thuộc vào chính sách chovay NOXH của Chính phủ quy định từng thời kỳ Việc phân loại theo đối tượngđượcv a y v ố n c h o t h ấ y m ứ c đ ộ p h ổ b i ế n v à p h ù h ợ p c ủ a s ả n p h ẩ m v ớ i c á c đ ố i tượng chínhsáchnhưthếnào.

Mụctiêucủachươngtrìnhchovaynhàởxãhộicủangânhàngchínhsách xãhội11

Nhucầuănởlànhucầucơbản,cấpthiết củamỗiconngười,dođó,việcđảm bảo nơi ăn chốn ở cho người dân là một trong những nhiệm vụ quan trọng củaChính phủ nhằm đảm bảo đời sống của người dân Trong khi đó, giá tài sản là bấtđộng sản, nhà ở tại các quốc giá thường cao do đây là đặc tính của bất động sản.Với một số nhóm đối tượng yếu thế,rất khó có đủ vốn để sở hữu BĐS và cũng rấtkhó để tiếp cận vốn từ các trung gian tài chính hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận đểsở hữu nhà ở Do đó, Chính phủ một số nước ban hành chương trình cho vayNOXH để hỗ trợ vốn cho người dân mua nhà,đảm bảo nhu cầu thiết yếu của ngườidân.Chương trìnhchovayNOXHrađờivớivaitrònhưsau:

* Tăngc ơ h ộ i c h o n g ư ờ i n g h è o , đ ố i t ư ợ n g c h í n h s á c h s ở h ữ u n h à ở , g ó p phầnđảmbảocôngbằngxãhội.BĐSnóichung,nhàởnóiriênglànhữngtàisảncó giá trị cao trong nền kinh tế Đối với những gia đình khó khăn, thiếu thốn trongđời sống, việc đảm bảo có đủ tiền để sở hữu nhà ở là khá khó khăn Việc sống tạmbợ có thể ảnh hưởng tiêu cực đến cuộc sống của những đối tượng yếu thế trong xãhội Điều này dẫn đến sự phân hóa sâu sắc giàu nghèo trong nền kinh tế Do đó,Chính phủ ban hành chính sách cho vay NOXH nhằm hỗ trợ vốn cho các đối tượngchính sáchcóđượcnguồnvốnđểđịnhcư.

* Góp phần thúc đẩy thị trường NOXH nói riêng và thị trường BĐS nóichung Thị trường là nơi diễn ra hoạt động mua bán sản phẩm, giá cả sản phẩm, sựphát triển của thị trường phụ thuộc lớn vào hai yếu tố cung cầu Thông qua cho vayNOXH, các đối tượng chính sách sẽ vay vốn, mua nhà ở làm gia tăng lượng cầuNOXH.Điềunàylàmcho thịtrường NOXHtrởnênsôiđộnghơn.

* Chương trình cho vay NOXH có ý nghĩa quan trọng trong việc góp phầnđảm bảo an sinh xã hội, khuyến khích người dân an cư, lạc nghiệp, góp phần ổnđịnh xã hội và phát triển kinh tế Chương trình cũng thể hiện rõ sự quan tâm củaChính phủ đối với các đối tượng yếu thế có thu nhập thấp trong xã hội sở hữun h à ở Điều này góp phần không nhỏ trong việc củng cố niềm tin của người dân vàođường lốilãnhđạo củađảngvàNhànước.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHÀ Ở XÃHỘICỦANGÂN HÀNGCHÍNHSÁCHXÃHỘIError!Bookmarknotdefined

Kháiniệmvàsựcầnthiếtmởrộnghoạtđộngchovaynhàởxãhộicủangânhàng chínhsáchxãhội

Vì hoạt động cho vay phổ biến trong nền kinh tế, mang lại nhiều ý nghĩa chongười vay vốn và người cho vay nên có nhiều nghiên cứu về mở rộng cho vay Tuynhiên, khái niệm mở rộng cho vay NOXH, theo khảo lược của tác giả chưa cónghiên cứu nào đề cập Do đó, dựa trên các nghiên cứu về mở rộng cho vay muanhà của các NHTM để trình bày khái niệm mở rộng cho vay NOXH trong nghiêncứu Mở rộng là khái niệm được đề cấp đến trong nhiều hoạt động của các chủ thểtrongnềnkinhtếnhưmởrộnghoạtđộngsảnxuấtkinhdoanh,mởrộngthịtrường, mở rộng đối tượng khách hàng… Theo Từ điển tiếng Việt do Hoàng Phê chủ biên(2018) , mở rộng được hiểu là làm cho có phạm vi, quy mô trở nên rộng lớn hơntrước Trong nghiên cứu của Trương Hoài Linh (2005) khi đề cập đến mở rộng chovay hộ nghèo tại NHCSXH, mở rộng cho vay được hiểu là triển khai chương trìnhđến càng nhiều khách hàng vay vốn càng tốt Như vậy, kết hợp giữa khái niệm mởrộng và cho vay NOXH, có thể hiểu mở rộng cho vay NOXH của NHCSHX là việcNHCSXH thực hiện các biện pháp để triển khai chương trình đến càng nhiều đốitượng vay vốn theo quy định càng tốt Nói cách khác, mở rộng cho vay NOXH làtăng số lượng khách hàng vay vốn mua NOXH ở NHCSXH, dư nợ cho vay NOXHngàycànggiatăng.

NHCSXHcầnmởrộngchovayNOXHbởiđâylàchươngtrìnhthiếtthực,có ảnh hưởng quan trọng đến việc đảm bảo đời sống, nhu cầu cấp thiết của ngườidân Thông qua việc mở rộng cho vay NOXH, càng nhiềuk h á c h h à n g đ ư ợ c v a y vốn càng lan tỏa ý nghĩa của chương trình cũng như mục tiêu triển khai chươngtrìnhđượcđảmbảo.ThôngquamởrộngchovayNOXH,vaitròcủaNHCSXH,của Chính phủ trong việc đảm bảo đời sống của nhóm đối tượng yếu thế trong xãhội càng được thể hiện rõ.Không chỉ vậy, việc mở rộng chương trình đến nhiềukháchhàng còngópphần tácđộngvào thịtrường BĐStheohướngtíchcực.

Cácchỉtiêuđánhgiáthựctrạngmởrộnghoạtđộngchovaynhàởxãhộicủ angânhàngchínhsáchxãhội

Số lượng khách hàng được vay NOXH: là chỉ tiêu phản ánh số lượng kháchhàngt h u ộ c đ ố i t ư ợ n g c h í n h s á c h đ ư ợ c v a y v ố n m u a N O X H t ạ i N H

C S X H S ố lượng khách hàng vay mua NOXH càng nhiều càng cho thấy quy mô hoạt động chovay muaNOXHđượcmở rộng.

Tỷlệkháchhàngđượcvayvốn/sốkháchhàng đềnghịvayvốn:đâylàchỉtiêu cho thấy nhu cầu của các đối tượng trên thị trường muốn tiếp cận nguồn vốnvay ưu đãi mua NOXH và thực tế phê duyệt cấp tín dụng NOXH tại ngân hàng.

Tỷlện à y t h ấ p c h o t h ấ y s ố l ư ợ n g n g ư ờ i đ ư ợ c t i ế p c ậ n n g u ồ n v ố n ư u đ ã i c h o v a y NOXHthấphơnsovớisốlượngkháchhàngcónhucầu.Đâycũnglàchỉtiêuc ó thểxemxétnhằmđánhgiátínhcấpthiếttrongviệcmởrôngchovayNOXHtạiđơn vịnghiêncứu.

Dư nợ cho vay NOXH:là chỉ tiêu phản ánh số tiền khách hàng vay muaNOXH tại một thời điểm xác định Nếu dư nợ cho vay mua NOXH ngày càng giatăngcàng cho thấyquy mô hoạtđộng chovayNOXH củaNHCSXH tănglên.

TốcđộtăngtrưởngdưnợNOXH:Nếutốcđộtăngtrưởngởmứccaovàcóxuhướ ngtăngđềuchothấyngânhàngđãnỗlựctriểnkhaichươngtrìnhđếncácđối tượng phù hợp Ngược lại, nếu tốc độ tăng trưởng dư nợ NOXH ở mức thấp vàbiến động tăng/giảm liên tục theo thời gian sẽ cho thấy những vấn đề trong việc mởrộng hoạtđộngchovayNOXHcủaNHCSXH.

Tỷ trọng dư nợ cho vay NOXH: là chỉ tiêu phản ánh vai trò của chương trìnhcho vay NOXH trong tổng dư nợ cho vay của NHCSXH Chỉ tiêu này giúp so sánhquy mô của cho vay NOXH với các chương trình khác của NHCSXH Tỷ trọng củachương trình càng cao càng cho thấy NHCSXH chú trọng mở rộng cho vay NOXHtrênđịabànhoạtđộng.

Dưnợ b ì n h q u â n mỗ i k h á c h h àn g:l à c h ỉ t i ê u p h ả n á n h số t i ề n n g â n h à n g hiện đang cho vay đối với một khách hàng bình quân trong năm là bao nhiêu Chỉtiêu này phần nào phản ánh mức hỗ trợ vốn cho khách hàng vay mua NOXH Mứcdư nợ bình quân cho vay càng cao càng cho thấy việc gia tăng hỗ trợ vốn cho cácđốitượngvay muaNOXHcủaNHCSXH.

Tỷ trọng dư nợ NOXH/nguồn vốn:là chỉ tiêu phản ánh mối quan hệ giữa dưnợN O X H v ớ i n g u ồ n v ố n h o ạ t đ ộ n g c ủ a N HC SX H N ế u t ỷ t r ọ n g n à y < 1 c ó t h ể thấy NHCSXH có đủ nguồn vốn để thực hiện chương trình cho vay NOXH Đồngthời, nếu tỷ trọng này càng nhỏ, càng cho thấy hoạt động cho vay NOXH chưa phảilàhoạtđộngchính,chiếmnhiềuvốnđểchovay.

NHCSXHcũngc ầ n p h ả i c h ú t r ọ n g đ ế n k i ể m soátc h ấ t lượng t í n dụngnhằm bảot o à n ng uồ n vốnc ấ p t í n d ụn gc hí nh sách.Do đó,p h â n t í c h m ở r ộ n g c h o v a y N O X H c ầ n q u a n t â m đ ế n n ợ q u á h ạ n , n ợ p h ả i xửlýtàisảnbảođảmtrongchovayNOXHcủaNHCSXH.Cụthể:

Nợ quá hạn trong cho vay NOXH: là chỉ tiêu phản ánh chất lượng TDtrongqu á t rì n h t r i ể n k h a i c h ư ơ n g t r ì n h C h ỉ t i ê u n à y c h o t h ấ y v i ệ c s ử d ụ n g v ố n và khả năngt r ả n ợ c ủ a k h á c h h à n g đ ố i v ớ i n g â n h à n g

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay NOXH: là chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng của cáckhoảnn ợ q u á h ạ n c h o v a y N O X H t r o n g t ổ n g d ư n ợ N O X H t ạ i n g â n h à n g

Nợp h ả i x ử l ý t à i s ả n b ả o đ ả m : C á c k h o ả n v a y v ố n c ó v ấ n đ ề , s a u k h i đãđượcđiềuchỉnh kỳhạnnợ,giahạnnợn h ư n g v ẫ n k h ô n g t h ự c h i ệ n đ ư ợ c nghĩavụ trản ợ , n g â n h à n g t i ế n h à n h x ử l ý t à i s ả n b ả o đ ả m đ ể t h u h ồ i n ợ

Chov a y N O X H c h ỉ á p d ụ n g đ ố i v ớ i c á c đ ố i t ư ợ n g t h e o q u y đ ị n h c ủ a Chính phủ từngthời kỳ.M u c t i ê u r a đ ờ i c ủ a c h o v a y

N O X H l à đảmbảo anc ư cho người dân– những người cóthu nhậpthấp hoặc choc á c đ ố i t ư ợ n g c ó c ô n g vớic á c h m ạ n g , đ ố i t ư ợ n g l à m v i ệ c t r o n g k h u v ự c n h à n ư ớ c Đ á n h g i á h i ệ u q u ả của chương trình cho vay NOXH là đánh giá mức độ triển khai chương trình đếncác đối tượng được vay vốn như thế nào Thông qua phânt í c h c ơ c ấ u d ư n ợ c h o vay NOXH theo đối tượng được vay vốn để đánh giá mức độ bao phủ nguồn vốnchínhsáchđếncácđốitượngnhưthếnào.

Việcđ á n h g i á t h ự c trạngm ở r ộ n g h o ạ t đ ộ n g c h o v a y N O X H c ầ n p h ả i được đánh giá từ góc độ người vay Những đối tượng được vay mua NOXH phảituântheo quy địnhcủa

Chính phủ, thườngl à n h ữ n g n g ư ờ i t à i c h í n h b ị h ạ n c h ế , khót i ế p c ậ n n g u ồ n v ố n v a y t h ư ơ n g m ạ i t ạ i c á c t r u n g g i a n t à i c h í n h c h í n h t h ứ c Đâycũnglà nhữngđốitượngdễ gặpt ì n h trạng hạnchếthôngt i n nê nchưanắm bắt được thông tin về chương trình Bên cạnh đó, mở rộng cho vay NOXH ngoàixuất phát từ nhucầucủa đốitượngkháchh à n g , c ầ n p h ả i x e m x é t m ứ c đ ộ p h ù hợp của các quy định, có điểm nào tạo ra vướng mắc làm cho các đối tượng khótiếp cận nguồn vốn cho vay NOXH tại NHCSXH Đây là những câu hỏi cần phảiđượctrảl ờ i t ừ p h í a n g ư ờ i đ i v a y đ ể c ó n h ữ n g g i ả i p h á p , t h a y đ ổ i p h ù h ợ p n h ằ m mởrộngchovayNOXHtrongthờigiantới.

Cácnhântốảnhhưởngđếnmởrộnghoạtđộngchovaynhàởxãhộicủan gânhàngchínhsáchxãhội

Hoạt động cho vay nói chung, cho vay chính sách nói riêng đều phụ thuộcvào những yếutốthuộc về NHtriển khai sản phẩm.T r o n g c h o v a y N O X H , v i ệ c mởrộng chương trìnhnày chịuảnhhưởng bởicácnhântố chủquan nhưsau:

 Quy định cho vay:các chương trình cho vay chính sách do Chính phủ banhành vì vậy, những quy định của Chính phủ liên quan đến cho vay NOXH cóảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay NOXH tại NHCSXH Dựa trên quyđịnh của Chính phủ, NHCSXH sẽ xây dựng hướng dẫn cụ thể để triển khaitrong thực tế. Những hướng dẫn này là “kim chỉ nam” để NHCSXH triểnkhai thực hiện chặt chẽ, phù hợp với quy định củaC h í n h p h ủ , đ ồ n g t h ờ i , hạnchế sai sóttrongquá trìnhthực hiện.T ù y t h u ộ c v à o q u y đ ị n h c ủ a Chínhp h ủ , N H C S X H s ẽ x â y d ự n g c á c q u y đ ị n h , h ư ớ n g d ẫ n t r i ể n k h a i phùhợp.

 Quy trình cho vay:là các bước mà nhân viên phải thực hiện khi cấp mộtkhoản vay NOXH cho khách hàng, từ bước tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốncho đến khi thanh lý khoản vay Quy trình cho vay nếu được quy định vàthực hiện chặt chẽ sẽ góp phần không nhỏ hạn chế rủi ro tín dụng choNHCSXH trong việc triển khai chương trình cho vay NOXH Cụ thể,thôngqua bước tiếp nhận hồ sơ, phân tích thẩm định tín dụng, ngân hàng sẽ đánhgiá mức độ hợp lệ, hợp pháp và đối tượng khách hàng vay vốn có thuộc đốitượng được vay theo quy định, đồng thời đánh giá khả năng trả nợ Kiểm tratrongkhichovaynhằmxácđịnhđúngsốtiềnđãgiảingân,đúngđốitượng thụ hưởng Và giám sát tín dụng được thực hiện thông qua kiểm tra định kỳhoặc đột xuất nhằm xác định việc sử dụng vốn đúng mục đích, việc kháchhàng sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không, khả năng hoàn trả gốc, lãi củakháchhàng,thiện chícủa kháchhàng.

 Chất lượng nhân sự:Con người là yếu tố quyết định trong hoạt động cấpTD nói chung, cho vay NOXH nói riêng Quá trình tuyển dụng cần thực hiệnnghiêm túc nhằm chọn được nhân sự giỏi chuyển môn, có đạo đức nghềnghiệp Đồng thời cần có cơ chế đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn,nghiệpvụchonhânviên.Điềunàygópphầngiúpchinhánhhạnchếđư ợcsai sót dẫn đến rủi ro trong cho vay Không những vậy, cần có chính sáchđánh giá, khen thưởng phù hợp để gia tăng trách nhiệm của nhân viên trongviệctriểnkhaicácchương trình cho vay chínhsách tạiNHCSXH.

 Sự phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội:Với đặc thù hoạt động củaNHCSXH, việc liên kết phối hợp với các tổ chức chính trị- x ã h ộ i l à c ầ n thiết để có thể triển khai sâu rộng các chương trình TD chính sách đến đúngđối tượng chính sách cũng như giám sát, quản lý các khoản vay. Thông quaphương thức ủy thác cho vay, tận dụng lợi thế mạng lưới, các tổ chức chínhtrị - xã hội sẽ giúp ngân hàng trong việc cho vay cũng như hỗ trợ các hộ vayvốn nâng cao khả năng sử dụng vốn vay Đồng thời, các tổ chức chính trị- xã hội cũng góp phần kiểm tra, giám sát người vay sử dụng vốn, góp phầnđảmbảokhảnăngthuhồinợ chongânhàng.

 Công tác thông tin tuyên truyền:T h ô n g t i n c ó v a i t r ò q u a n t r ọ n g t r o n ghoạt động cho vay nói chung và cho vay NOXH nói riêng Đa dạng nguồnthông tin từ ngân hàng, từ người vay và các nguồn khác là cơ sở để ngânhàng quyết định cho vay và giám sát tín dụng Vì vậy,muốn mở rộng hoạtđộngchovayNOXHthì cầnchútrọng đếntuyêntruyềngiới thiệuv ề chương trình sẽ giúp các đối tượng được vay vốn nắm bắt được thông tin đểcân nhắctiếp cận chươngtrìnhnhằmcónguồnvốn cho conemđihọc.

Các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động cho vayNOXH cóhoàncảnhkhókhăn củaNHCSXHbaogồm:

 Khách hàng:cho vay NOXH có đối tượng được vay vốn thường là nhữngngười gặp khókhăntài chính nên nguồnthunhập dùng đểtrả nợt h ư ờ n g thấp, có nhiều rủi ro Vì vậy, mức độ rủi ro khi cho vay NOXH đối vớiNHCSXH là khá cao Việc thu hồi nợ vay của ngân hàng phụ thuộc rất lớnvào ý thứctrảnợvàkhảnăng trảnợtrongtươnglaicủangườivay.

 Cơ chế chính sách:Chính phủ là chủ thể ban hành cơ chế chính sách thựchiện cho vay chính sách và cho vay NOXH nói riêng Việc ban hành cácquyết định liên quan đến đối tượng, quy trình, phương thức, lãi suất….doChính phủ đảm nhiệm và giao cho NHCSXH thực hiện Do đó, nếu cơ chếchính sách thiếu ổn định, không phù hợp với thực tiễn sẽ ảnh hưởng tiêu cựcđến việcmở rộng chovayNOXHcủaNHCSXH.

 Quy định pháp lý liên quan đến NOXH (môi trường pháp lý):hoạt độnggiao dịch mua nhà, mua NOXH chịu sự ảnh hưởng bởi các quy định pháp lýliên quan Do đó, cho vay mua NOXH được thực hiện bởi NHCSXH cũngchịu sự ảnh hưởng của các quy định pháp luật liên quan đến giao dịch muabán NOXH Nếu các quy định của Chính phủ, của các cơ quan quản lý là rõràng, chặt chẽ và tạo ra hành lang pháp lý khuyến khích các chủ đầu tưNOXH cũng như người mua được tiếp cận NOXH thì sẽ tạo thuận lợi choNHCSXH trongviệcmở rộnghoạtđộngcho vayNOXH.

 Môi trường kinh tế:Môi trường kinh tế là nhân tố có ảnh hưởng mạnh vàrộng đến các chủ thể trên thị trường trong việc tạo ra nguồn thu nhập để trảnợ.Nếunềnkinhtếpháttriển,thuậnlợichokháchhàngcảithiệnthunhập sẽ làm gia tăng nhu cầu mua nhà để ở cũng như đảm bảo nguồn trả nợ ổnđịnh, hạnchế đượcrủirotín dụngtrong khoản vay.Ngượclại,t r o n g b ố i cảnh kinh tế suy thoái, tốc độ tăng trưởng giảm sút, lạm phát tăng cao, thấtnghiệpgiatăng,thunhậpbiếnđộngtheohướngtiêucực,nhucầumuanhà vàkhảnăngtrảnợcủakháchhàngsẽchịuảnhhưởng.

 Nguyên nhân khách quan khác:Tùy thuộc vào đối tượng được cho vayNOXH theo chính sách của Chính phủ từng thời kỳ mà có thể sẽ tồn tạinhững nguyên nhân khách quan khác nhau ảnh hưởng đến khả năng trả nợcủa khách hàng Ví dụ như nếu khách hàng hoạt động trong lĩnh vực nôngnghiệp, khi môi trường tự nhiên biến đổi, thiên tai lũ lụt xảy ra, ảnh hưởngđến mùa màng cót h ể l à m c h o k h á c h h à n g k h ô n g c ó k h ả n ă n g t r ả n ợ H o ặ c do chính sách nhân sự, biên chế của doanh nghiệp thay đổi, ảnh hưởng đếnnguồn thunhậpdùngđểtrảnợ củakháchhàng…

Chương 1 đã trình bày cơ sở lý thuyết liên quan đến cho vay NOXH củaNHCSXH, bao gồm khái niệm, đặc điểm, phân loại và mục tiêu Đồng thời cũng đivào phân tích khái niệm và sự cần thiết mở rộng cho vay NOXH tại NHCSXH,cácchỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay NOXH tạiNHCSXH Đây là cơ sở lý thuyết để phân tích thực trạng mở rộng cho vayNOXHtạiNHCSXHViệtNam- chinhánhTp.HCMtrongchương2.

2.1 Giớithiệu về Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Thành phố HồChíMinh:

GiớithiệuvềNgânhàngChínhsáchxãhội ViệtNam

Cuối năm 2002 trước yêu cầu của tiến trình hội nhập, đòi hỏi phải cơ cấu lạihệ thống ngân hàng, từng bước tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thươngmại, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại rảnh tay vươn ra nắm giữ thị trườngchuẩnbịchotiến trìnhhộinhậpthương mạikhuvựcquốctế.

Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam (NHCSXHVN) được thành lập vàongàymồng4/10/2002khiThủtướngChínhphủbanhànhNghịđịnhsố78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác,đồngthờiraquyếtđịnhsố131/2002/QĐ-

TTgđểthànhlậpngânhàngdựatrêncơsở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo Việc xây dựng NHCSXH là điềukiện mở rộng thêm các đối tượng phục vụ là hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hoàncảnh khó khăn, các đối tượng chính sách cần vay vốn để giải quyết việc làm, đi laođộngc ó t h ờ i h ạ n ở n ư ớ c n g o à i , c á c t ổ c h ứ c k i n h t ế , c á n h â n h ộ s ả n x u ấ t , k i n h doanh thuộccácxãđặcbiệtkhókhăn.

Việcr a đ ờ i N H C S X H đ ã t ạ o c h o n g ư ờ i n g h è o , c á c đ ố i t ư ợ n g c h í n h s á c h khác có cơ hội tiếp cận với dịch vụ tín dụng của Nhà nước, đồng thời khẳng địnhchủ trương tập trung các nguồn vốn tín dụng có nguồn gốc từ Ngân sách Nhà nướcvào một đầu mối Ngoài ra,NHCSXH ra đời đã góp phần ngăn chặn tệ nạn cho vaynặng lãi, là công cụ kinh tế thực hiện điều tiết củaNhà nước trong nền kinh tế thịtrường và là một trong những công cụ đòn bẩy kinh tế kích thích người nghèo vàcác đối tượng chính sách có điều kiện phát triển sản xuất, cải thiện cuộc sống, tựvươn lên khẳng định vị thế của mình trong xã hội, góp phần xây dựng một xã hộicôngbằng,dânchủ,văn minh.

Gần 20 năm hoạt động, NHCSXH Việt Nam đã đóng góp quan trọng chocông cuộc xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội theo mục tiêu phát triển củaChính phủ từng thời kỳ Nhờ vào việc tập trung các chương trình cho vay chínhsáchvềđầumốilàNHCSXHViệtNammàcácđốitượngyếuthếtrongxãhộicócơ hội tiếp cận nguồn vốn ưu đãi từ Nhà nước để sản xuất kinh doanh, tiêu dùngnhằm vượt qua đói nghèo, cải thiện cuộc sống theo hướng đi lên Các chương trìnhcho vay chính sách do Chính phủ ban hành ngày một nhiều hơn để phù hợp với nhucầu của các đối tượng yếu thế cũng như đảm bảo được vấn đề an sinh xã hội, vì vậymà quy mô hoạt động của NHCSXH Việt Nam ngày một gia tăng từ số lượng chinhánh đến số lượng nhân viên Thông qua việc là đầu mối triển khai các chươngtrình cho vay chính sách, NHCSXH Việt Nam đã hỗ trợ vốn cho rất nhiều các đốitượng theo chính sách quy định của Chính phủ, hỗ trợ người dân cải thiện cuộcsống, đóng góp quan trọng cho sự phát triển của từng địa phương cũng như ViệtNamnóichung.

GiớithiệuvềNgânhàngChínhsáchxãhộiViệtNamchinhánhthànhphốH ồChíMinh

2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Chính sách xã hội – Chinhánh Thành phốHồChíMinh:

NHCSXH Tp HCM được thành lập vào tháng 06 năm 2003, hoạt động trêncơ sở kế thừa và tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Tp.HCM NHCSXHTp. HCM là đại diện pháp nhân, có con dấu riêng, hoạt động theo điều lệ, quy chếvềhoạtđộngcủaNHCSXHViệtNam.

2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánhThànhphốHồChíMinh:

Thựchiệncáchoạt độngnghiệpvụvềhuyđộngvốn,chovayvàcácdịchvụNhànước theoquyđịnhtạiĐiều lệvề tổchứcvà hoạtđộngcủaNHCSXH.

Ban đại diện HĐQT NHCSXH

Ban Giám đốc NHCSXH tỉnh

2.1.2.3 Cơcấu tổc hứccủaNgâ nhàng Chínhsáchxã hội ChinhánhThàn hphố HồChíMinh:

Bộ máy hoạt động của NHCSXH Tp HCM mở rộng khắp toàn tỉnh gồm

Hình2.1:Sơ đồ cơ cấutổ chứccủaNHCSXHTp.HCM

Nguồn: Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Tp

HCMTạiNHCSXH T p HC M, B a n đ ạ i diện HĐ Q T có13 t h à n h viên,tro ng đ ó , trưởng ban là Phó Chủ tịch UBND thành phố, các thành viên gồm lãnh đạo các sởbanngànhtỉnhnhư: SởTài Chính, SởKế hoạch và Đầutư, SởLĐ-

T B & X H , NgânhàngNhànước,HộiLiênhiệpPhụNữ,HộiCựuChiếnBinh,HộiNôngd ân, Đoàn Thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh, Mặt trận Tổ quốc tỉnh, Văn phòng UBNDtỉnh, Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Ban đại diện HĐQT có nhiệm vụtổchức thực hiện các nghị quyết, quyết định của Hội đồng quản trị và Ban đại diệnHội đồng quản trị cấp trên, chỉ đạo bộ máy tác nghiệp NHCSXH Tp HCM theotừng thời kỳ chiến lược về vốn, về cho vay các đối tượng nghèo, đối tượng chínhsách,t h ực hiện đ ầ u t ư c á c d ự á n g i ả i q u y ế t c ô n g ă n v i ệ c l à m ch o c á c đố it ư ợ n g trong toàntỉnh.

Cácphòng chuyên môn nghiệpvụtạitrụ sởcủaNHCSXHTp.HCMgồm:

- Phòng Kế toán Ngân quỹ: phụ trách quản lý ngân quỹ, quản lý ghi chép sổsáchliênquanđếnhoạtđộngcủachinhánh.

- Phòng Kế hoạch và Nghiệp vụ TD: chịu trách nhiệm chính trong việc xâydựng và triển khai kế hoạch hoạt động của chi nhánh Đây là phòng chịu tráchnhiệm chính trong việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn, phân tích thẩm định tín dụng, đềxuất cho vay cũng như thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến các chương trình chovay chínhsách tạichinhánh.

- Phòng Hành chính và Tổ chức: phụ trách các hoạt động liên quan đến quảnlý hànhchínhvàbộmáy nhânsựcủachinhánh.

- Phòng Kiểm tra Kiểm soát nội bộ: đây là phòng có nhiệm vụ kiểm tra, đánhgiá các hoạt động nội bộ của chi nhánh, nhằm hạn chế sai sót trong quá trình hoạtđộng củachinhánh.

- Phòng Tin học: phụ trách đảm bảo sự vận hành trơn tru của hệ thống côngnghệthôngtin tạichinhánhvàcácphònggiaodịchtrựcthuộc.

Từ ngày đầu thành lập, chi nhánh mới chỉ có 5 người, đến cuối năm 2003toàn Chi nhánh có 67 cán bộ, nhân viên Năm 2004 biên chế cả chi nhánh là 130người ; đến 31/12/2019 tổng số cán bộ nhân viên của chi nhánh 190 người, được bố trí làm việc từ Ngân hàng cấp Thành phố cho đến hệ thống phòng giao dịch hoạtđộng trên địa bàn các quận, huyện Về trình độ chuyên môn, cán bộ nghiệp vụ củachi nhánh có trình độ đại học và sau đại học chiếm đến 90%, chỉ còn 10% nhân sựcó trình độ cao đẳng Nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao đóng vai trò làyếu tốquyếtđịnhchosựpháttriển củatoànchi nhánh.

KếtquảhoạtđộngcủaNgânhàngChínhsáchxãhộiChinhánhThànhphốHồ ChíMinh

Giai đoạn 2018 - 2020 là một giai đoạn đánh dấu cho thời kỳ nền kinh tế Tp.HCMcónhữngbướctiếnrấtmạnhmẽthểhiệnởtốcđộtăngtrưởngcủanềnkinhtế cũngnhư thu nhập bìnhquântínhtrênđầungười tănglêncaoq u a c á c n ă m Trong bối cảnh đó, dù còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn từ trung ương nhưngNHCSXH

Tp HCM đã nỗ lực, thực hiệnn h i ề u b i ệ n p h á p đ a d ạ n g đ ể t h u h ú t v ố n tại địa phương nhằm đảm bảo huy động vốn để có thể thực hiện các chương trìnhcho vaychínhsáchcủaChínhphủ.

Trong giai đoạn 2018 – 2020, tổng nguồn vốn của NHCSXH Tp HCM đượcthểhiệnrõquabảng2.1.

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của NHCSXH chi nhánh Tp.

Nguồn: NHCSXH chi nhánh Tp. HCMNguồnv ố n c ủ a N H C S X H T p H C M t ă n g t r ư ở n g n h a n h q u a c á c n ă m t r o n g giai đoạn nghiên cứu Cụ thể năm 2019, tổng nguồn vốn của chi nhánh đạt 2,963 tỷđồng, tăng 11% so với năm trước Đà tăng tiếp tục tăng nhanh trong năm 2020 vớinguồnvốnđạtđượclà3,571tỷđồng,tăng21%sovớinăm2019.Tổngnguồnvốn gia tăng cho thấy chi nhánhc ó n g u ồ n v ố n l ớ n đ ể t h ự c h i ệ n c á c c h ư ơ n g t r ì n h c h o vay chínhsáchdoChínhphủbanhànhtạiđịabànTp.HCM.

Về cơ cấu nguồn vốn, nhìn vào bảng 2.1 có thể thấy nguồn vốn trung ương vàvốn huy động cấp bù chiếm tỷ trọng lớn nhưng NHCSXH TP HCM đang ngàycàng pháttriểnquy mô nguồnvốnhuy độngcấpbùvàvốnủy thácđầu tư.Cụthể: o Nguồn vốn trung ương là nguồn vốn quan trọng bậc nhất, chiếm tỷ trọngcao nhất trong cơ cấu vốn của NHCSXH Tp HCM Là ngân hàng hoạt động đặcthù, thực hiện các chương trình cho vay chính sách của Chính phủ, do đó, nguồnvốnđểchinhánhhoạtđộngchủyếuđếntừNHCSXHViệtNamphânbổ.Mặcd ùlà nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhưng trong giai đoạn nghiên cứu, tốc độ tăngtrưởng của vốn trung ương tăng chậm chỉ 5% năm 2019 và 3% năm 2020 Nguyênnhân là do chi nhánh đã gia tăng nhanh chóng nguồn vốn huy động cấp bù và vốnủy thácđầu tưđểthựchiệncácchươngtrìnhchovaychính sách. o Vốn huy động cấp bù là nguồn vốn mà chi nhánh huy động được từ ngườivay và các chủ thể khác tại địa phương Với lợi thế hoạt động tại thành phố pháttriểnk i n h t ế b ậ c n h ấ t V i ệ t N a m , t ậ p t r u n g n h i ề u d â n c ư , d o a n h n g h i ệ p n ê n c h i nhánh có lợi thế trong việc thu hút nguồn tiền gửi từ các chủ thể trong nền kinh tế.Nhữngchủthể vayvốntại NHCSXHTp HCM đềup h ả i g ử i t i ế t k i ệ m t ạ i n g â n hàng sau khi được vay vốn Điều này vừa giúp cho chi nhánh có nguồn vốn huyđộng cấp bù lớn, vừa kiểm soát được nguồn tiền của khách hàng, góp phần hạn chếRRTD xảy ra Do đó, nguồn vốn huy động cấp bù có tỷ trọng cao thứ hai trong cơcấu vốn của chi nhánh và có sự tăng trưởng mạnh Năm 2019, tốc độ tăng trưởngcủa nguồn vốn huy động cấp bù là 55% nhưng đến năm 2020 tăng mạnh lên 254 tỷđồng, với tốc độ tăng trưởng lên đến 132% Nguyên nhân tăng mạnh là do số lượngkhách hàng vay vốn cũng như các chủ thể trong nền kinh tế gửi tiết kiệm tạiNHCSXH ngày càng gia tăng Điều này vừa giúp chi nhánh gia tăng vốn chủ độngđể thực hiện các chương trình cho vay theo chính sách, vừa giúp ngân hàng kiểmsoátđược rủirotíndụngtrongquátrình chovay. o Vốn ủy thác: NHCSXH Tp HCM còn có nguồn vốn ủy thác đầu tư từ cáctổchứcưuđãicủachínhquyềnđịaphương,cáctổchứckinhtế-chínhtrị-xãhội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi chính phủ, cá nhân trong và ngoài nước.Nguồnvốnnàymặcdùchiếmtỷtrọngthấpnhưngtronggiaiđoạnnghiêncứuđ ãđạt được mức tăng trưởng ấn tượng với tỷ lệ lên đến 118% trong năm 2019, đạt 120tỷ đồng, 165% năm 2020 với quy mô lên đến 318 tỷ đồng Đạt được kết quả này lànhờlợithếhoạtđộngtạimộttrongnhữngtỉnhthànhcótốc độpháttriểnkinhtếcao nhất cả nước, được nhiều tổ chức trong và ngoài nước quan tâm, hỗ trợ nguồnvốn ủy thác ưu đãi để thực hiện các chương trình cho vay chính sách Bên cạnh đó,chi nhánhc ũ n g c h ủ đ ộ n g g i a t ă n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g n h ằ m g i ả m á p l ự c c h o nguồn vốntừtrungương.

Kết quả phân tích trên cho thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh khôngnhững tăng về quy mô mà cơ cấu nguồn vốn đảm bảo sự đa dạng từ nhiều nguồncho thấy chi nhánh có sự chủ động trong việc tìm kiếm nguồn vốn nhằm đảm bảoviệcthựchiện cácchương trình chovay chínhsáchtạiđịaphương.

Vớivaitròlàngânhàngchínhsách,NHCSXHTp.HCMđãtriểnkhaiđầyđủ10 chương trìnhchovay doChínhphủbanhành,cụ thể:

1 ChovayQũyXóađóigiảmnghèo(gồmhộnghèo,hộcậnnghèo,hộmớitho átnghèotheotiêuchí trongtừnggiaiđoạn)

AIDS, sau c a i nghiện m a tú y, đi ều t rị nghiệnbằng thuốcthay thế,bán dâmhoànlương theo QĐ số29/2014/QĐ-TTg

3 Chovayngườidâncóđất bịthuhồitrênđịabànthànhphốtheoQuyết địnhsố34/2017/QĐ-UBND ngày02/8/2017củaChủ tịchUBNDTP.HCM

4 Chov a y h ọ c s i n h s i n h v i ê n c ó h o à n c ả n h k h ó k h ă n t h e o Q u y ế t đ ị n h s ố 157/2007/QĐ-TTgngày27/9/2007 củaThủtướng Chínhphủ.

5 Chovaynướcsạch vàvệsinhmôi trườngnôngthôn theo Quyếtđịnhs ố62/2004/QĐ-TTgngày 16/4/2004 củaThủ tướng Chínhphủ.

6 Chovayhỗtrợtạoviệclàm,duytrìvàmởrộngviệclàmtheoNghịđịnh61/2 015/NĐ-CPngày09/7/2015củaChínhphủ.

7 Chovaycácđốitượng chính sáchđilaođộng có thờihạn ởnướcngoài.

8 Chovayhỗ trợHộiviênHộiCCBsảnxuấtkinh doanh,pháttriển kinh tế.

10 Chovayưuđãi để mua, thuê mua nhà ởxã hội; xây dựngm ớ i h o ặ c c ả i tạo,sửachữanhàđểởtheoNghịđịnh 100/2015/NĐ-CP củaChính phủ.

Do đặc điểm địa bàn hoạt động là Tp HCM - địa phương phát triển nhanh vềkinhtế,dođó,chuẩnnghèo,chuẩncậnnghèomàTp.HCMquyđịnhđượcnâng cao so với tiêu chuẩn chung của cả nước Đồng thời, tỷ lệ hộ nghèo, hộ cận nghèovàcácđốitượngchínhsách tạiđịabànhoạtđộng kháthấp.

Với 10 chương trình cho vay theo chính sách của Chính phủ, số lượng kháchhàng vay vốn tại chi nhánh biến động không đồng đều trong giai đoạn nghiên cứu,đượcthểhiện ởbiểuđồ2.1. ĐVT:khách hàng

Biểuđồ2.1:Sốlượng kháchhàng dưnợtạiNHCSXHTp.HCM

Nguồn:NHCSXH Tp.HCM Trong giai đoạn nghiên cứu, số lượng khách hàng vay vốn tại chi nhánh năm2018 là 36,754 khách hàng, đến năm 2019 số lượng khách hàng tăng lên 51,002khách hàng, tăng 39% sov ớ i n ă m t r ư ớ c N g u y ê n n h â n t ă n g l ê n l à d o c h i n h á n h triển khai cho vay NOXH, đồng thời số lượng các khoản vay xuất khẩu lao động,cho vay giảiquyếtviệc làm,chovay phát triểndoanhnghiệp vừavà nhỏtăngmạnh so với năm 2018 Đến năm 2020, số lượng khách hàng vay vốn giảm xuống chỉ còn50,213 khách hàng, tương ứng giảm nhẹ -2% so với năm trước Năm 2020 là mộtnăm đặc biệt, kinh tế nước ta trong đó có Tp HCM sụt giảm do ảnh hưởng bởi đạidịch COVID Nhiều khách hàng vay vốn hỗ trợ từ NHCSXH bị ảnh hưởng hoạtđộng nên quyết định ngưng sản xuất kinh doanh, thực hiện trả nợ trước hạn choNHCSXH Kết quả này cho thấy chi nhánh đã nỗ lực triển khai các chương trìnhcho vay chính sách đến các đối tượng được tiếp cận vốn do Chính phủ và UBNDTp.HCMban hành,gópphầnthúcđẩykinhtếđịaphươngvàansinhxãhội. Để đánh giá hoạt động cho vay của NHCSXH Tp HCM, cần phải xem xét dưnợ cho vay của ngân hàng Biểu đồ 2.2 cho thấy tổng dư nợ cho vay khách hàngtăng trong giaiđoạnnghiên cứu dùsố lượngkháchhàngvay vốngiảm.

Nguồn:NHCSXH Tp.HCM Sốliệutừ biểu đồ 2.2chothấy dư nợcủa chi nhánh năm 2018l à 1 , 9 9 8 t ỷ đồng và tăng dần qua các năm đến cuối năm 2020 đạt 3,279 tỷ đồng Tốc độ tăngtrưởngdưnợchovaytạichinhánhchỉtăng6%trongnăm2019nhưngđếnnăm

2020, tỷ lệ này tăng mạnh lên 55% Nguyên nhân làm cho dư nợ tăng trong khi sốlượng khách hàng vay vốn giảm là do quy mô của khoản vay được Chính phủ tănglên Một nguyên nhân khác nữa là do chi nhánh triển khai đa dạng các chương trìnhcho ưu đãi của Chính phủ, và đặc biệt là chương trình giải quyết việc làm, cho vayxuất khẩu lao động vàc h o v a y c h o c á c h ộ m ớ i t h o á t n g h è o K ế t q u ả n à y l ầ n n ữ a cho thấy quy mô hoạt đông tín dụng chung của NHCSXH Tp HCM không ngừngmởr ộ n g t r o n g t h ờ i g i a n n g i ê n c ứ u Đ i ề u n à y c h o t h ấ y c h i n h á n h đ ã h ỗ t r ợ v ố n chính sách cho nhiều đối tượng phù hợp với các chương trình cho vay chính sáchmàChínhphủtriểnkhai.

Tỷlệnợquá hạncủa chinhánhcóxu hướnggiảm dầnt r o n g g i a i đ o ạ n nghiên cứuđược thểhiện quabiểuđồ2.3.

Biểuđồ2.3:Tỷ lệnợquá hạn,tỷ lệnợkhoanhcủaNHCSXHTp.HCM

Cụ thể, tỷ lệ nợ quá hạn giảm từ 0.9% năm 2018, giảm còn 0.75% năm 2019và đếnnăm 2020chỉ cònlại 0.49% Việc giảm tỷlệnợquá hạn là doc h i n h á n h luôn chú trọng công tác giám sát tín dụng cũng như thu hồi nợ trong hoạt động chovay Mặc dù vậy, vẫn có nhiều khách hàng không trả được nợ do những nguyênnhânkháchquanđượcngânhàngkhoanhnợ.Tỷlệnợkhoanhcủachinhánhcósự biến động tăng giảm khác nhau trong giai đoạn nghiên cứu Cụ thể, tỷ lệ nợ khoanhnăm 2018 là 0.5% - chủ yếu đến từ vay sản xuất nông nghiệp của các hộ gia đìnhmới thoát nghèo nhưng vật nuôi bị nhiễm bệnh nên không đảm bảo nguồn trả nợ.Năm 2019, tỷ lệ nợ khoanh tăng lên 0.56% chủ yếu là do một số sinh viên tốtnghiệp ra trường tạm thời chưa có việc làm, một số khách hàng vay do yếu tố sứckhỏe không đảm bảo ảnh hưởng đến nguồn thu nhập Năm 2020, tỷ lệ này giảmxuống còn 0.49% chủ yếu là do dư nợ tăng lên nhanh chóng trong khi nợ khoanhtăng chậm hơn và không nhiều Việc kiểm soát nợ quá hạn, nợ khoanh ở mức thấphơn 1% cho thấy chi nhánh đã chú trọng đến hoạt động đảm bảo chất lượng tíndụng, phối hợp chặt chẽ với các tổ chức chính trị xã hội thực hiện tốt việc kiểm tra,giámsátkhoảnvay.

Như vậy, NHCSXH chi nhánh Tp HCM đã gặt hái được nhiều kết quả khảquan thông qua quy mô nguồn vốn hoạt động, dư nợ tín dụng không ngừng gia tăngvà kiểm soát tốt chất lượng tín dụng ở mức thấp Việc quy mô nguồn vốn hoạt độnggia tăng với sự tăng dần tỷ trọng nguồn vốn cấp bù và vốn ủy thác có thể thấy chinhánhngàyc àngc hủ độngtrong việchuyđộng vốnđểtri ển khaichov ay chín hsách tại địa bàn Không chỉ vậy, dư nợ tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ khoanh lànhững chỉ tiêu cho thấy chất lượng tín dụng của chi nhánh được kiểm soát tốt, đảmbảo khả năng thu hồi nguồn vốn đã cho vay Đây là yếu tố góp phần không nhỏ choviệcthựchiệnxóađóigiảmnghèo,đảmbảoansinhxãhộichonhữngđốitượngyế u thế tại địa phương Vừa mở rộng được quy mô hoạt động vừa đảm bảo đượcchất lượng TD là những yếu tố cho thấy NHCSXH Tp HCM đã không ngừng phấnđấu, nỗ lực, trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu của NHCSXH ViệtNam.

QUYĐỊNHVỀCHOVAYNHÀỞXÃHỘITẠINGÂNHÀNGCHÍNHSÁ CHXÃHỘIVIỆT NAM

Chính sáchchovay

Chính phủ và NHCSXH Việt Nam đã ban hành nhiều văn bản liên quan đếnchương trình cho vay NOXH Khung pháp lý được hình thành đầu tiên liên quanđếnchươngtrìnhlàNghịđịnhsố100/2015/NĐ/CPvềpháttriểnvàquảnlýnhàở xã hội, trong đó có đề cập đến việc cho vay mua NOXH của các đối tượng theo quyđịnh Trên cơ sở đó, hàng loạt các văn bản triển khai, hướng dẫn thực hiện chươngtrình chovayNOXHgồm:

Thông tư số 20/2016/TT-BXD ngày 30/6/2016 của Bộ Xây dựng hướngdẫn thực hiện một số nội dung của Nghị định số 100/2015/NĐ-CP ngày 20/10/2015củaChínhphủvềpháttriển vàquảnlýnhàởxã hội;

Thông tư số 26/2015/TT-NHNN ngày 09/12/2015 của Thống đốc Ngânhàng Nhà nước Việt Nam về hướng dẫn trình tự, thủ tục thế chấp và giải chấp tàisảnlàdựánđầu tưxây dựngnhàở, nhàởhình thành trongtương lai,

Văn bản số 9496/NHNN-TD ngày 10/12/2015 của Ngân hàng Nhà nướcViệtNamvềviệctriểnkhaithựchiệnNghịđịnhsố 100/2015/NĐ-CP.

Văn bản số 2526/NHCS-TDSV hướng dẫn nghiệp vụ cho vay ưu đãi đểmua,thuênhàởxãhội,xâydựngmớihoặccảitạo, sửachữanhàđểở.

Ngoài ra, hàng năm NHNN còn ban hành các quyết định liên quan đến lãisuấtchovayưuđãi trongchươngtrình chovayNOXHtại NHCSXH vàc á c NHTMđượcchỉ định,đảmbảol ãi suất chovay trong c h ương t rì nh thấp hơnlã i suấtchovaythươngmạitrên thịtrường.

*Đốitượngđượcvaymuanhàởxãhộilàcácđốitượng đượcquyđịnhtại cácKhoản 1,4,5,6 và7Điều49củaLuậtnhàở, baogồm:

 Ngườithu nhậpthấp,hộnghèo,cậnnghèo tạikhuvựcđô thị;

 Người lao động đang làm việc tại các doanh nghiệp trong và ngoài khu côngnghiệp;

 Sĩ quan, hạ sĩ quan nghiệp vụ, hạ sĩ quan chuyên môn kỹ thuật, quân nhânchuyên nghiệp, công nhân trong cơ quan, đơn vị thuộc công an nhân dân vàquânđộinhândân;

 Cán bộ, công chức, viên chức theo quy định của pháp luật về cán bộ, côngchức,viênchức.

 Chưa có nhà ở hoặc nhà ở diện tích bình quân trong hộ gia đình dưới 8m2sàn/người hoặc là nhà ở tạm bợ chưa được Nhà nước hỗ trợ dưới mọi hìnhthức;

 Phải có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú và phải đóng bảo hiểm xãhộitốithiểu1nămtrởlên tạitỉnhhoặcthànhphốcódựánnhàởxãhội;

 Nếu là đối tượng người thu nhập thấp là người không phải nộp thuế thu nhậpthường xuyên, người thuộc diện hộ nghèo theo chuẩn nghèo của Thủ tướngChínhphủ;

 Phải có xác nhận của Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn nơi cư trú. Bêncạnh đó, bạn cần đảm bảo một số điều kiện khác theo Điều 49 - Luật Nhà ở2014

 Thực hiện gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH)trong thời gian tối thiểu 6 tháng cho đến khi có số dư tiền gửi đủ đáp ứngphần vốn tự có, cùng với số tiền vay tối đa tại NHCSXH theo quy định đểđảm bảo thanh toán tiền mua nhà theo hợp đồng mua bán nhà ở đã ký kết vớichủđầutư;

 Có đủ vốn tối thiểu tham gia vào phương thức vay vốn theo quy định củaNHCSXHhoặctổ chứctíndụngdoNhànướcchỉđịnh;

 Có nguồn thu nhập và có khả năng trả nợ theo cam kết với NHCSXH hoặc tổchứctíndụngdoNhànướcchỉđịnh;

 Có giấy đề nghị vay vốn để mua nhà ở xã hội, trong đó cam kết của cá nhânvà các thành viên trong hộ gia đình chưa được vay vốn hỗ trợ tại ngân hàngđểmuanhàở xãhội;

 Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật.Trường hợp thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì NHCSXH, chủđầu tư và người vay vốn phải ký kết thỏa thuận ba bên quy định rõ phươngthức quản lý, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốnvay;

 Cá nhân, hộ gia đình vay vốn để xây dựng mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà ởcủa mình phải thực hiện gửi tiền tiết kiệm tại NHCSXH trong thời gian tốithiểu 6 tháng cho đến khi có số dư tiền gửi đủ đáp ứng phần vốn tự có, cùngvới số tiền vay tối đa tại ngân hàng theo quy định để đảm bảo chi phí của dựtoánxâydựngmớihoặccảitạo,sửachữanhàở;

 Bên cạnh đó, phải có hộ khẩu thường trú tại nơi xây dựng mới hoặc cải tạo,sửa chữa nhà ở của mình được UBND cấp xã xác nhận; Có nguồn thu nhậpvàcókhảnăngtrảnợtheocamkếtvớiNHCSXH;Cócamkếtcánhân vàcác thành viên trong hộ gia đình chưa được vay vốn hỗ trợ tại ngân hàng vềnhà ở xã hội; Có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở; Có thiết kế, dự toán,giấy phép xây dựng hoặc cải tạo, sửa chữa được cấp có thẩm quyền phêduyệt.

 Trường hợp mua, thuê mua nhà ở xã hội: Mức vốn cho vay tối đa bằng 80%giátrịhợpđồngmua,thuêmuanhàởxãhội.

 Trường hợp xây dựng mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà để ở: Mức vốn cho vaytối đa bằng 70% giá trị dự toán hoặc phươngá n t í n h t o á n g i á t h à n h v à không vượtquá70%giátrịtàisảnbảođảmtiền vay.

 Lãi suất cho vay do Thủ tướng Chính phủ quyết định cho từng thời kỳ, đảmbảo thấp hơn lãi suất các khoản cho vay thương mại của các NHTM. NHNNchịu tráchnhiệmbanhànhlãisuấtcho vayNOXHtheotừngnăm.

 Thời hạn cho vay tối thiểu là 15 năm và tối đa không quá 25 năm kể từ ngàygiảingânkhoảnvayđầutiên.Thờihạnchovaycụthểđốivớitừngng ườivay vốn được tính bằng tổng số tiền vay chia cho mức trả nợ hàng tháng.Mức trả nợ hàng tháng do NHCSXH nơi cho vay và người vay vốn thỏathuận.

 Trườnghợpngườivayvốncónhucầuvayvớithờihạnthấphơnthờihạnch o vay tối thiểu thì được thỏa thuận với NHCSXH nơi cho vay về thời hạncho vaythấphơn.

 Đối tượng quy định tại Điểm a Khoản 2 văn bản này: Bản sao có chứng thựchoặc bản sao từ sổ gốc do cơ quan có thẩm quyền cấp chứng minh về đốitượng là người có công với cách mạng; Giấy xác nhận theo mẫu số 02 tạiPhụ lục I ban hành kèm theo Thông tư số 20/2016/TT-BXD ngày 30/6/2016củaBộXâydựng;

 Đối tượng quy định tại Điểm b, c, d, đ Khoản 2 văn bản này: Giấy xác nhậntheo mẫu số 03 tại Phụ lục I ban hành kèm theo Thông tư số 20/2016/TT-BXDngày30/6/2016của BộXâydựng;

 Đối tượng quy định tại Điểm c, d, đ Khoản 2 văn bản này: việc xác nhận vềđiều kiện thu nhập thực hiện đồng thời với việc xác nhận đối tượng và thựctrạng nhà ở áp dụng theo mẫu số 03 tại Phụ lục I ban hành kèm theo Thôngtưsố 20/2016/TT-BXDngày30/6/2016củaBộXâydựng;

Quytrìnhchovay

Theo Điều 9 văn bản hướng dẫn 2526/NHCS-TDSV, thủ tục vay vốn muaNOXHđượcthựchiệnquanhữngbướcsau:

NOXHkèmhồsơvayvốn,biênbản họptổ gửiBan giảmnghèo cấpxãđểtrìnhUBNDcấpxã.

Bước2: Tổ tiếtkiệmgửihồ sơchoUBND cấp xã

Cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định và trình báo cáo thẩm định Theo quyđịnh thời gian thẩm định tín dụng kể từ ngày nhận hồ sơ, cán bộ tín dụng đượcGiámđ ố c N H C S X H T p H C M t ố i đ a l à 1 0 n g à y l à m v i ệ c T r o n g đ ó c á n b ộ t í n dụng phải thẩm định tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn, lập báo cáothẩmđịnhtheomẫuquyđinh;

Cán bộ tín dụng trình báo cáo thẩm định kèm hồ sơ vay vốn cho Trưởngphòng/ Tổtrưởng t í n dụ ng ki ể m soát,s au đó t rì n h Gi ámđố cNHC SXH T p H C M phê duyệt Việc kiểm soát và phê duyệt hồ sơ không quá 5 ngày làm việc Sau đó,NHCSXHTp.HCMthôngbáokếtquảphêduyệtchovay.

NHCSXH, người vay vốn và chủ đầu tư ký Hợp đồng ba bên theo mẫu số14/NOXH, lập Hợp đồng tín dụng theo mẫu số 05/NOXH, Hợp đồng thế chấp tàisảntheo mẫu số12/NOXHvàthựchiện giaodịchbảođảmtheoquyđịnh.

+Giấytờchứng minhđãđóng tiền chochủđầu tưđểmuaNOXH;

+Giấytờkhácliênquan đến tàisản bảođảmđể đốichiếu.

Tiền vay được NHCSXH Tp HCM chuyển khoản cho chủ đầu tư Mỗi lầngiải ngân, người vay vốn gửi Giấy đề nghị giải ngân theo mẫu kèm giấy đề nghịthanh toán hoặc thông báo nộp tiền của chủ đầu tư Cán bộ tín dụng kiểm tra,Trưởng phòngtíndụng kiểmsoátvàtrìnhGiámđốcphêduyệt.

Người vay vốn ký xác nhận vào PHụ lục HỢp đồng tín dụng, phần theo dõicho vay- thunợ.

Bước7:Kiểm tragiámsát,thuhồinợgốcvàxử lýnhữngvấnđềphátsinh

Sau khi giải ngân khách hàng phải trả nợ gốc theo năm còn tiền lãi được thuhàng tháng.

Theo quy định sau 30 ngày kể từ ngày giải ngân lần cuối, NHCSXH Tp.HCM kiểm tra việc sử dụng vốn theo mẫu quy định Sau đó, định kỳ hàng năm chinhánhthực hiện kiểm tra quá trìnhsử dụngvốn, quá trìnht r ả n ợ , k i ể m t r a h i ệ n trạng tài sản bảo đảm của khách hàng Ngoài ra theo quy định, chi nhánh còn đượckiểm tra sử dụng vốn đột xuất để đánh giá khách quan về thiện chí và khả năng trảnợcủakháchhàng. Đối với những trường hợp gặp khó khăn trong quá trình trả nợ có thể thựchiệnđiều chỉnhkỳhạnnợ,giahạnnợ hoặcchuyểnnợquáhạn.

Bước8:Thanh lýHĐTD và hợpđồngbảođảm tiền vay

2.3 Thực trạng mở rộng cho vay nhà ở xã hội tại Ngân hàng chính sách xã hộichinhánh ThànhphốHồChíMinh:

NHCSXH Tp HCM là chi nhánh lớn của hệ thống, hoạt động tại một trongnhững thành phố trực thuộc trung ương phát triển sôi động, tập trung nhiều dân cưvới các mức thu nhập đa dạng Đây cũng là thành phố có giá nhà đất đắt đỏ nhất cảnước nên việc mua nhà đối với người dân thu nhập thấp khá khó khăn Do đó,chương trình cho vay NOXH giúp người dân đạt được nhu cầu an cư Đây là sảnphẩm được đánh giá sẽ góp phần giải quyết trình trạng thiếu hụt nhà ở cho ngườidân có thu nhập thấp Phân tích các chỉ tiêu về số lượng NOXH được vay vốn, quymô và tốc độ tăng trưởng dư nợ, tỷt r ọ n g d ư n ợ c h o v a y N O X H t ạ i c h i n h á n h , d ư nợ bình quân cho vay NOXH giúp thấy được quy mô hoạt động cho vay NOXH tạiNHCSXHTp.HCMtronggiaiđoạnnghiêncứu.Cụ thể:

Số lượng khách hàng đề nghị vay vốn và số lượng khách hàng được vay muaNOXH tronggiaiđoạn nghiên cứuđượcthểhiệnquabảng2.2.

Bảng 2.2: Số lượng NOXH có hoàn cảnh khó khăn được vay vốntạiNHCSXHTP.HCM ĐVT:kháchhàng

Số lượng khách hàng đề nghị vaymuanhàởxãhội

Số lượng kháchhàngđ ư ợ c v a y m u a nhàởxã hội

Nguồn:NHCSXH Tp.HCM Nhìn vào bảng 2.2 có thể thấy số lượng khách hàng đề nghị vay mua NOXHtại NHCSXH Tp HCM ngày càng tăng Cụ thể năm 2018 chi nhánh nhân được 75hồsơđềnghịvayNOXH,vàđếnnăm2019tănglên255kháchhàng,tươngứngvớ i tỷ lệ tăng lên đến 240% Số lượng khách hàng đề nghị vay vốn tiếp tục tăngmạnh với tốc độ tăng 124%, đạt 571 khách hàng Số lượng khách hàng đề nghị vayNOXHtănglà vì TP HCM làthànhphố phát triểnkinhtế nhất cả nước, cós ố lượng khu công nghiệp, doanh nghiệp lớn, tập trung đông dân cư - đặc biệt là ngườidân nhập cư từ nhiều tỉnh thành trong cả nước đến sinh sống và làm việc tạiHCM.Trong khi đó, giá đất cao hơn nhiều so với mặt bằng chung thu nhập của người dân,làm cho việc sở hữu nhà ở trở nên khó khăn Vì vậy, khi chương trình cho vayNOXH được triển khai, rất nhiều người dân có nhu cầu mua nhà làm hồ sơ đề nghịvay vốn.

Mặc dù số lượng khách hàng đề nghị vay vốn tăng cao nhưng số lượng hồ sơđược phê duyệt vay vốn còn khá hạn chế Cụ thể, số lượng khách hàng được vayvốn năm 2018 là 52 khách hàng đến năm 2019 là 112 khách hàng và đến năm 2020là 263 khách hàng Mức thay đổi qua các năm lần lượt là 60 khách hàng năm 2019so với năm 2018, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng là 115% Năm 2020 số lượngkháchhàngđượcvaytăngthêm151kháchhàng.Kếtquảnàyphầnnàochoth ấychi nhánh đang ngày càng mở rộng cho vay NOXH tại thành phố HCM nhằm gópphầnđảmbảođờisống chongườidâncóthu nhậpthấp trênđịabàn.

2.3.1.2 Tỷ lệ khách hàng được vay NOXH trên tổng khách hàng đề nghị vayNOXH:

Mặc dù số lượng khách hàng được vay vốn tăng lên nhưng tỷ lệ khách hàngđược vay trên khách hàng đề nghị vay vốn vẫn còn thấp, có xu hướng giảm dần(biểu đồ2.4).

Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ khách hàng được vay NOXH trên tổng khách hàng đề nghịvayNOXH tạiNCSXH Tp HCM

Nguồn:NHCSXHTp.HCM Nhìn vào biểu đồ 2.4 có thể thấy tỷ lệ số lượng khách hàng vay vốn so với sốlượng khách hàng đề nghị vay còn thấp mặc dù có gia tăng trong giai đoạn nghiêncứu Cụ thể, tỷ lệ này năm 2018 đạt 69% thì đến năm 2019 giảm xuống chỉ còn44% Nguyên nhân sụt giảm là do nhiều khách hàng đề nghị vay vốn không thỏamãncácđiềukiệnvềthunhậpđểđượcvaytheochươngtrình.Nhiềudựánnhàở vay vốn không phải là NOXH Một số khách hàng vay sửa chữa nhà theo chươngtrình nhưng thiếu giấy tờ và không thỏa điều kiện được vay vốn theo chương trình.Năm 2020, tỷ lệ này tăng lên 46% nhờ vào số lượng khách hàng được vay vốn tănglên Điều này cho thấy NHCSXH Tp HCM đã mở rộng chương trình cho vay đếnnhiều khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu nhà ở của các đối tượng được vay vốn.Tuynhiên, tỷlệ này vẫndưới mức 50%, nghĩa là trong100người gửi hồsơt h ì chưa đến 50 người được vay vốn mua NOXH Đây là tỷ lệ khá thấp tại một thànhphố tập trung đông dân cư và có nhiều người có nhu cầu mua NOXH như tại thànhphố HCM Viêc đánh giá khách hàng vay thông qua tổ TK&VV ở một số địa bànquận huyện vẫn chưa được thực hiện nghiêm túc Nhiều khách hàng vay không đủđiều kiện để được vay theo chương trình cho vay NOXH tại ngân hàng nhưng vẫnđược các tổ TK&VV đề xuất lên Điều này làm cho số lượng hồ sơ không đạt yêucầu để cấp vốn chiếm tỷ lệ cao Điều này cho thấy chi nhánh cần triển khai đầy đủcác quy định của Chính phủ và NHCSXH về chương trình cho vay NOXH đến cáctổ TK&VV để các tổ họp bình xét cho vay đúng đối tượng Điều này sẽ giúp chinhánhtiếptụcmởrộngchovayNOXHtrongthờigiantớinhằmđápứngnhucầuancư củacácđốitượngđượcphépvayvốntheoquyđịnhcủaChínhp h ủ , NHCSXHViệtNam.

2.3.1.3 Dưnợ cho vay NOXHvàtốcđộ tăngtrưởng dưnợ chovayNOXH:

Số lượng khách hàng vay NOXH tại NHCSXH Tp HCM ngày càng tăng lànhân tố quan trọng làm cho dư nợ cho vay NOXH tăng lên trong giai đoạn nghiêncứu,thểhiệnquabiểuđồ2.5.

Nhìnvàobiểuđồ2.5cóthểthấydưnợchovayNOXHkhôngnhữngtăngmà còn tăng mạnh thể hiện qua tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay NOXH Cụ thể,năm 2019, dư nợ NOXH của chi nhánh đạt 64 tỷ đồng, tăng 94% so với năm trước.Đến năm 2020, dư nợ NOXH của NHCSXH Tp HCM đạt 131 tỷ đồng, tăng 105%so với năm 2019 Đạt được kết quả như vậy là nhờ số lượng khách hàng được vayvốn tăng lên Nhờ vào hoạt động truyền thông của NHCSXH Việt Nam cũng nhưcác bài báo về chương trình cho vay

NOXH mà nhiều đối tượng biết đến và đượcxétduyệtchovaytrongquátrìnhcấptíndụng.Cácchủđầutưnhàởxãhộicũng thựchiệntruyềnthông,tư vấnvề chươngtrìnhđể nhữngđốitượngn ằ m t r o n g nhóm chính sách được vay vốn có thể triển khai tiếp cận vốn từ chương trình chovay NOXH Đồng thời, do giá nhà ở xã hội ở thành phố cũng khá cao nên giá trịkhoản vay NOXH lớn, làm cho dư nợ cho vay NOXH tại chi nhánh ngày càng tăng.Sự gia tăng của chỉ têu dư nợ cũng phản ánh phần nào mở rộng cho vay NOXH củaNHCSXHTp.HCMtronggiaiđoạnnghiêncứuvừaqua. ĐVT:tỷ đồng

Quy mô mở rông cho vay NOXH còn được đánh giá thông qua dư nợ chovay bình quân mỗi khách hàng Thực trạng dư nợ cho vay bình quân mỗi kháchhàngvayNOXH taichinhánhđược thểhiệnquabảng2.3 nhưsau:

Dưnợchovay bình quân mỗi kháchhàng(triệuđồng/người) 0.635 0.580 0.498

Nguồn:NHCSXHTp.HCM Bảng 2.3 cho thấy số lượng khách hàng vay NOXH tăng lên nhanh hơn mứctăng của dư nợ cho vay NOXH, do đó, dư nợ cho vay bình quân mỗi khách hànggiảm dần trong giai đoạn nghiên cứu.C ụ t h ể , n ă m 2 0 1 8 , d ư n ợ b ì n h q u â n m ỗ i khoản vay là 635 triệu đồng nhưng đến năm 2019 giảm xuống chỉ còn 580 triệuđồng, tương ứng tỷ lệ giảm là -8.55% Đà giảm tiếp tục xảy ra trong năm 2020 khimà dư nợ cho vay bình quân chỉ còn lại 498 triệu đồng, giảm -14.17% so với nămtrước Việc giảm dư nợ cho vay bình quân mỗi khách hàng chủ yếu là do nhiềukhoản vay liên quan đến xây sửa nhà trên đất có sẵn nên nhu cầu vay vốn khôngnhiều.X é t r i ê n g c á c k h o ả n v a y m u a N O X H t h ì s ố t i ề n c h o v a y n g à y c à n g t ă n g tronggiaiđoạn nghiêncứu(Báo cáo tổngkếtcủaNHCSXH Tp.HCM,2020).

2.3.1.5 Tỷ lệdư nợ chovayNOXH trêntổng dư nợ:

Quy mô cho vay NOXH tai NHCSXH Tp HCM còn được thể hiện qua tỷ lệdưnợchovay NOXHtrên tổngdưnơcủachinhánh,phản ánh quabiểuđồ 2.6.

THỰCTRẠNGMỞRỘNGCHOVAYNOXHTẠINGÂNHÀNGNGÂNH ÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 38.1Chỉtiêuđánhgiá vềquymô

Chỉtiêuđánhgiá vềchấtlượng

Việc mở rộng hoạt động cho vay nói chung, cho vay NOXH nói riêng cầnphải đảm bảo chấtlượngt í n d ụ n g N ó i c á c h k h á c , p h ả i đ ả m b ả o g i ớ i h ạ n n ợ q u á hạn trong mức độ cho phép Nợ quá hạn NOXH tại NHCSXH Tp HCM, được thểhiệnquabiểuđồ2.8. ĐVT:tỷ đồng

Nhìnvàobiểuđồ2.8cóthểthấydưnợquáhạnchovayNOXHt ạ i NHCSXH Tp. HCM có xu hướng tăng dần trong giai đoạn nghiên cứu Năm 2018chỉ có 0.3 tỷ đồng dư nơ NOXH bị quá hạn thì đến năm 2019, nợ quá hạn NOXHcủa chi nhánh tăng lên

1 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng là 233% Nguyên nhânphát sinh nợ quá hạn cho vay NOXH là do có khách hàng là công nhân của doanhnghiệp mất việc do doanh nghiệp cắt giảm lao động, sau đó khách hàng vì lý do sứckhỏe chưa xin lại được việc nên ngân hàng phải chuyển nợ quá hạn Đến năm 2020,nợ quá hạn cho vay NOXH tăng lên 1.78 tỷ đồng, tương ứng tăng 78% so với nămtrước. Khách hàng vay không có khả năng trả nợ là nhân viên cho doanh nghiệp tưnhânt ạ i k h u c ô n g n g h i ệ p S ó n g T h ầ n T h ủ Đ ứ c D o c ô n g t y c ắ t g i ả m c h í n h s á c h lương thưởng nên khách hàng bị giảm nguồn trả nợ, không trả được nợ gốc theothỏa thuận Khách hàng đang phối hợp với NHCSXH Tp HCM để tìm phương ántrả nợ phù hợp thay vì phải xử lý tài sản bảo đảm Việc phát sinh rủi ro tín dụngtrong cho vay là tất yếu bởi có những nguyên nhân không lường trước được Do đó,chi nhánh chỉ có cách thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay NOXH, thực hiệngiám sát tín dụng chặt chẽ nhằm nhận diện, đánh giá và có biện pháp xử lý phù hợp.Các khoản nợ quá hạn cho vay NOXH chủ yếu đến từ các khoản vay của người laođộng làm việc tại các doanh nghiệp tư nhân Chính sách nhân sự của các doanhnghiệp này thay đổi có ảnh huởng lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng nhưngNHCSXH Tp HCM lại khó kiểm soát để có những đánh giá, thay đổi điều chỉnhphùhợp.

Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ nợ quá hạn NOXH, tỷ lệ nợ quá hạn NOXH/tổng nợ quáhạntạiNHCSXH Tp.HCM

Nguồn:NHCSXH Tp.HCM Biểu đồ 2.9 cho thấy mối quan hệ giữa nợ quá hạn NOXH với dư nợ cho vayNOXHvàtổngnợquáhạntạichinhánhtronggiaiđoạnnghiêncứu.Tỷlệnợquá hạn NOXH trên dư nợ NOXH tại chi nhánh biến động tăng giảm không đều tronggiai đoạn2018- 2020 Năm 2018, nợ quá hạn NOXHchỉ chiếm 0.9% trongt ổ n g dư nợ NOXH nhưng đến năm 2019 tăng lên 1.5% Nguyên nhân tỷ lệ này tăng lênlà do khách hàngkhôngtrả được nợtheo thỏa thuận Nợ quá hạnNOXHt ă n g nhanh hơn mức tăng của dư nợ nên làm cho tỷ lệ nợ quá hạn NOXH tăng lên Đếnnăm 2020, dù nợ quá hạn NOXH tăng lên về mặt giá trị nhưng tỷ lệ nợ quá hạnNOXH trên dư nợ NOXH giảm nhẹ xuống chỉ còn 1.4% Điều này là do dư nợ chovay NOXH tăng nhanh hơn mức tăng của nợ quá hạn NOXH tại chi nhánh Kết quảnày phản ánh phần nào việc đảm bảo chất lượng trong quá trình triển khai chươngtrình chovayNOXHtạiNHCSXHTp.HCM.

Nếu xét nợ quá hạn NOXH trong tổng nợ quá hạn thì tỷ lệ này ở mức khôngquá cao nhưng lại đang có xu hướng tăng mạnh trong giai đoạn nghiên cứu. Năm2018, nợ quá hạn NOXH chỉ chiếm 1.7% trong nợ quá hạn tại chi nhánh Đến năm2019, nợ quá hạn NOXH chiếm đến 6.3% và đặc biệt đến năm 2020, tăng lên12.6% Kết quả này cho thấy việc kiểm soát chất lượng tín dụng trong quá trình chovay NOXH tại chi nhánh cần phải được thực hiện nghiêm túc hơn Trong báo cáotổng kết của NHCSXH Tp. HCM, một trong những nguyên nhân được phân tích đểgiải thích cho việc nợ quá hạn tại chi nhánh tăng là do khâu giám sát sau giải ngânchưa được thực hiện nghiêm túc Theo quy định, mỗi năm cán bộ tín dụng phải đikiểm tra thực tế 1 lần nhưng khi triển khai phần lớn các hồ sơ đều thiếu biên bảnkiểm tra sử dụng vốn sau giải ngân Ngoài ra, tất cả các hồ sơ vay muaNOXH tạichi nhánh không có biên bản kiểm tra sử dụng vốn đột xuất Điều này phần nào lýgiải cho việc nợ quá hạn NOXH và tỷ lệ nợ quá hạn NOXH ngày càng gia tăngtrong tổng nợ quá hạn của chi nhánh Đây là điều mà chi nhánh cần quan tâm cảithiệnnếu mởrộngchovayNOXHtrongthờigian tới.

Chỉtiêuđánhgiá vềhiệuquả

Chương trình cho vay NOXH tại NHCSXH Tp HCM là nhằm đảm bảo nhucầunh à ởc ho nhữngđối tượng k há c hh à ng có th u nhập t hấ p, khósởhữunhà ở thương mại và khó tiếp cận vốn vay từ NHTM Do đó, hiệu quả của chươngt r ì n h cóthểđượcđo lườngthôngquasựđadạng củađốitương tiếp cậnvốn.

Dựa trên bảng 2.4 có thể thấy sự đa dạng trong cơ cấu khách hàng tiếp cậnvốn chương trình cho vay NOXH tại NHCSXH Tp HCM trong giai đoạn nghiêncứu. Các đối tượng được phép mua NOXH gồm sĩ quan, công chức, người có thunhập thấp tại khu vực đô thị, người lao động đang làm việc tại các doanh nghiệpngoài khu công nghiệp Điều này phần nào cho thấy mức độ lan tỏa của chươngtrình đối với các đối tượng đủ điều kiện vay mua NOXH tại chi nhánh Trong cácđối tượng này, sĩ quan, công chức đang là hai nhóm đối tượng chiếm tỷ trọng caotrongc ơ c ấ u c h o v a y N O X H c ủ a c h i n h á n h N g u ồ n t h u n h ậ p đ ể t r ả n ợ c ủ a h a i nhóm đối tượng này ổn định nênít xảy ra rủi rocho ngân hàng Đồngt h ờ i , đ â y cũnglànhómkháchhàngcótrìnhđộ,cókhảnăngtiếpcậnthôngtinthuậnlợiđểc ó thể tìm hiểu và triển khai vay vốn theo chương trình cho vay NOXH của Chínhphủ Do đó, nhìn vào số liệu ở bảng 2.4 cho thấy sĩ quan và công chức là hai đốitượng có dư nợ cho vay NOXH tăng nhanh trong giai đoạn nghiên cứu Cụ thể nămđầu triển khai chương trình, dư nơ cho vay NOXH của sĩ quanlà 10 tỷ đồng, sau

1năm,dưnợtăng50%,đạt15tỷđồng.Đếnnăm2020,dưnợchovayNOXHđốivới sĩ quan là 50 tỷ đồng, tương ứng tăng 233% so với năm trước và cao nhất trongcác nhóm đối tượng được vay Tương tự nhóm đối tượng là công chức, viên chứclàm việc trong khối nhà nước, gọi chung là công chức có dư nợ NOXH chiếm tỷtrọng cao thứ hai với tốc độ tăng trưởng dư nợ NOXH qua cácn ă m l ầ n l ư ợ t l à 100%năm2019và250%năm2020,đạt42tỷđồngnăm2020.

Người có thunhập thấp tạikhuvựcđôth ị

Người laođộng đanglàm việc tạicác doanhnghiệp thuộckhu công nghiệp

Dư nợ chovaymuan hà ởxãhội

Nguồn:NHCSXHTp.HCMTrong khi đó, nhóm người có thu nhập thấp và người lao động đang làm việctại các doanh nghiệp có dư nợ chiếm tỷ trọng thấp trong dư nợ cho vay NOXH củachi nhánh Nhìn vào bảng 2.4, ta có thể thấy dư nơ của nhóm đối tượng có thu nhậpthấptrênđịabànthànhphốnăm2018chỉcó8tỷđồng,chiếmtỷtrọng24%trong dư nợ NOXH Năm 2019, dư nợ tăng mạnh lên 26 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng là225% Đến năm 2020, dư nợ của nhóm khách hàng này chỉ tăng 1 tỷ đồng, tươngứng với tỷ lệ tăng trưởng là 4% Chiếm tỷ trọng thấp nhất trong dư nợ NOXH là dưnợcủanhómlaođộngtạicácdoanhnghiệp,tốcđộtăngtrưởngquacácnămcũngở mức thấp, lân lượt là 22% và 9% Nguyên nhân là do thu nhập của nhóm kháchhàng này bấp bênh, dễ tạo ra rủi ro cho ngân hàng Đồng thời, nhiều khách hàng cónhu cầu nhưng vì thủ tục phức tạp, không đủ điều kiện nên chưa được vay vốn tạingân hàng, làm cho tỷ trọng dư nợ NOXH cho hai nhóm đối tương này thấp hơn sĩquan,côngchức.

Chương trình NOXH nhằm đáp ứng nhu cầu an cư của người có thu nhậpthấp tại thành phố với các mục đích sử dụng vốn gồm mua NOXH, thuê muaNOXH và xây nhà ở, sửa nhà ở Theo báo cáo của NHCSXH Tp HCM trong giaiđoạn nghiên cứu, số lượng thuê mua NOXH là chưa phát sinh, trong đó chỉ có bamục đích là muaNOXH, xây nhà ở và sửa nhà ở cho các đối tượng thuộc chươngtrình chovay(bảng2.5).

Bảng2.5:CơcấuchovayNOXHtheomụcđíchvaytạiNHCSXHT p HCM ĐVT:tỷ đồng

Dư nợchov aymu anhàở xãhội

Nguồn:NHCSXH Tp.HCM Nhìn vào bảng 2.5 có thể thấy mục đích sửa chữa nhà đang là mục đíchchiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của chương trình với dư nợ qua các năm lầnlượt là 15 tỷ đồng (2018), 18 tỷ đồng (2019) và 50 tỷ đồng (2020) Mục đích vaynày thường có nhu cầu vốn không cao do chủ yếu khách hàng sửa nhà không cầnquy mô vốn lớn.Đây là lý do làm cho giá trị trung bình mỗi khoản cho vay NOXHcó giá trị bình quân thấp Mục đích mua NOXH cũng tăng dần trong giai đoạnnghiên cứu từ 10 tỷ đồng năm 2018 lên 42 tỷ đồng năm 2020 Mặc dù vậy, dư nợcho vay mua NOXH tại chi nhánh vẫn còn thấp so với thị trường NOXH tại Tp.HCM Thấp nhất trong dư nợNOXH là khách hàng vay với mục đích xây nhànhưnglạicótốcđộtănglớnnhấttronggiaiđoạnnghiêncứulầnlượtlà100%năm

2019 và 144% năm 2020 Phần lớn những khách hàng này đều có tài sản là đấtnhưng chưa có đủ vốn để xây nhà ở, do đó thực hiện hồ sơ vay vốn theo chươngtrình chovayNOXH.

Mặc dùhoạt động không vì mục tiêul ợ i n h u ậ n , C h í n h p h ủ p h ả i c ấ p b ù nguồnvốnhuyđộngnhưngviệcxácđịnhthunhậptừlãicũngchothấyhiệuquảc ủa chương trình cho vay NOXH của NHCSXH nói chung và chi nhánh Tp HCMnói riêng Lãi suất của chương trình cho vay NOXH được điều chỉnh theo từng nămtheo quy định của Chính phủ và luôn đảm bảo thấp hơn lãi suất cho vay của cácNHTM Trong giai đoạn nghiêncứu, lãi suất của chươngtrình khôngt h a y đ ổ i , được duy trì liên tục trong 3 năm là 4.8% Điều này tạo thuận lợi cho khách hàngvay vốn thực hiện trả nợ do không phải chịu biến động tăng của lãi suất trong thờigianqua.

Thu nhập từ lãi mà chi nhánh nhận được từ khách hàng vay vốn trong giaiđoạn nghiên cứu tăng dần qua các năm thể hiện trong biểu đồ 2.10 Cụ thể, năm2018,lãithuvềtừchươngtrìnhchovayNOXHlà1.87tỷđồng,sauđótănglên 3.74tỷ đồng, tăngtươngứng 100% so với năm trước vàon ă m 2 0 1 9 Đ ế n n ă m 2020, thu nhập từ lãi của chương trình tăng lên 7.91 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởnglà 111% Lãi thu về tăng là do dư nợ cho vay NOXH tại chi nhánh tăng mạnh tronggiaiđ o ạ n n g h i ê n c ứ u v ì l ã i s u ấ t c h o v a y k h ô n g đ ổ i t ừ n ă m 2 0 1 8 T ố c đ ộ t ă n g trưởng của thu nhập từ lãi cao hơn mức tăng của dư nợ bởi nhiều khách hàng đượcân hạn nợ gốc 12 tháng đầu tiên Điều này cho thấy phần nào hiệu quả của việc thuhồinợgốcvàlãicủachinhánhtrong chươngtrình chovayNOXH thờigian qua.

ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY NOXHTẠINGÂNHÀNGNGÂNHÀNGCHÍNHSÁCHXÃHỘICHINHÁNHTHÀ NHPHỐHỒCHÍ MINH

Kếtquả đạtđược

Tronggi ai đ o ạ n n g h i ê n c ứ u , N H C S X H T p H C M đ ã đ ạt được n hi ều k ế t qu ả khảquantrongchovay NOXH,baogồm:

 Kếtq u ả m ở r ộ n g c h o v a y N O X H t ạ i c h i n h á n h đ ư ợ c t h ể h i ệ n r õ q u a s ố lượng khách hàng vay vốn ngày càng gia tăng với tốc độ tăng trưởng ấntượng.

 DưnợNOXH tạichinhánh cũngtăngdần trong giaiđoạnnghiêncứu.

 Nợ quá hạn cho vay NOXH, tỷ lệ nợ quá hạn của chương trình cho vayNOXHphátsinhtạichinhánh trong giaiđoạnnghiên cứu thấp.

 Phân tích cơ cấu khách hàng vay vốn có thể thấy chương trình cho vayNOXHđãđược triển khaiđến đadạng đốitượngđủđiềukiện tạiTp.HCM.

 Chi nhánh đã đáp ứng đa dạng nhu cầu của các đối tượng vay vốn gồm muaNOXH,xâynhàởvàsửachữanhàở.

 Thu nhập từ lãi của chương trình tăng dần trong giai đoạn nghiên cứu.Điềunày là nhờ quy mô dư nợ cho vay của chương trình không ngừng dược mởrộng.

Chính phủ và NHCSXH Việt Nam, NHCSXH Tp HCM đã chú trọng triểnkhai chương trình cho vay NOXH thông qua việc ban hành các văn bản quy định,văn bản hướng dẫn chi tiết để triển khai chương trình trong thực tế Việc triển khaichương trình phù hợp với nhu cầu về nhà ở của các đối tượng thuộc chính sách bởinhu cầu an cư là nhu cầu cấp thiết, trong khi giá nhà đất tại thành phố lại khá cao.Việc quy định chặt chẽ các đối tượng vay vốn, điều kiện vay vốn, thủ tục, quy trìnhcũng như các quy định khác liên quan giúp quá trình triển khai chương trình thuậntiện Khách hàng có nhu cầu có thể chủ động tham khảo, phân tích đánh giá để biếtđược có phải là đối tượng được vay vốn hay không nhằm tiếp cận vốn của chươngtrình chovayNOXHtạichinhánh.

Chin h á n h đ a n g h o ạ t đ ộ n g t ạ i m ộ t t r o n g n h ữ n g t h à n h p h ố p h á t t r i ể n n h ấ t Việt Nam, tập trung đông dân cư và nhiều đối tượng phù hợp với quy định củaChính phủ về vay NOXH, nhờ đó, tạo thuận lợi cho việct r i ể n k h a i c h ư ơ n g t r ì n h đến đadạngđốitượngkháchhàngcónhucầuvàđủđiềukiệnvay vốn. Đội ngũ nhân sự giàu chuyên môn, có tinh thần trách nhiệm với công việccũng là một trong những nhân tố quan trọng cho việc mở rộng cho vay NOXH tạichi nhánh.

Hạnchế

Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay NOXH tại NHCSXHTp.HCMvẫncòntồntạimộtsố hạnchếcầnkhắcphụcnhưsau:

Thứ nhất, so với số lượng hồ sơ đề nghị vay vốn và số lượng khách hàngđược vay vốn, tỷ lệ khách hàng được vayv ố n t h e o c h ư ơ n g t r ì n h c h o v a y

N O X H còn khá thấp Điều này cho thấy dư địa để mở rộng chương trình đến các đối tượngphù hợp còn rất lớn, đặc biệt khi nhu cầu nhà ở của người dân sinh sống tại thànhphốHCMlàkhálớn.

Thứ hai, dư nợ bình quân trên mỗi khoản vay NOXH tại chi nhánh đang cóxu hướng giảm xuống Điều này đến từ nhu cầu của khách hàng nhưng cũng cầnxemxétđánhgiálạimứcđộphùhợpcủanhucầuvàthựctếtriểnkhaicủakhách hàng vay Tránh hiện tượng số tiền cho vay không phù hợp với nhu cầu của kháchhàng,ảnhhưởngđếnviệcsởhữu,sửachữanhàcủa củangườivay.

Thứ tư, quy mô nợ quá hạn NOXH đang ngày càng tăng lên phản ánh phầnnào chất lượng tín dụng của chi nhánh trong quá trình triển khai chương trình chovay NOXHtạiTp.HCM.

Thứnăm,nợ qu á hạnNOXHđ a n g c h i ế m tỷt r ọ n g t ă n g d ầ n tron g t ổ n g nợ quá hạn của chi nhánh, cho thấy chi nhánh cần xem xét kiểm soát chất lượng chovay NOXHtạiđơnvịtrong quátrình mởrộngchovayNOXH.

Thứ sáu, trong cơ cấu cho vay NOXH, nhóm đối tượng liên quan đếnNhànước, Chính phủ như sĩ quan, công nhân viên chức đang chiếm tỷ trọng cao.Nhómkhách hàng vay là người có thu nhập thấp, lao động ở khu vực doanh nghiệp chiếmtỷ lệ thấp hơn Điều này có thể dẫn đến quan điểm chương trình chỉ áp dụng đối vớiđối tượng làm việc trong khu vực Nhà nước, tạo ra rào cản vô hình cho các nhómđối tượng khách hàng khác tiếp cận nguồn vốn hỗ trợ của chương trình, từ đó, gâykhókhăn cho quátrình mở rộng chovayNOXH tạichinhánh.

Nguyênnhâncủanhữnghạnchế

Chính sách cho vay NOXH còn có một số hạn chế Cụ thể là thời gian chovay tối thiểu là 15 năm và thời gian cho vay tối đa là 25 năm Với thời gian vay tốiđa là

25 năm nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng thu nhập còn thấp khôngthể cấp tín dụng Vì vậy, với giới hạn thời gian cho vay tối đa là 25 năm làm chonhiều khách hàng có thu nhập thấp không thể tiếp cận vốn cho vay từ chương trìnhcho vay NOXH Mặc dù có quy định người vay không được vay mua NOXH đểkinh doanh, sang nhượng lại nhưng trên thực tế tại các địa phương khác vẫn xảy rasai phạm, chưa có chế tài xử lý phù hợp Tiêu chí khách hàng có thu nhập cá nhândưới 9 triệu, không đóng thuế thu nhập cá nhân như hiện nay là chưa phù hợp vìnhiều khách hàng còn có người phụ thuộc Do đó, cần quy định cụ thể hơn về đốitượng chovay,xétđến thunhậpphảibao gồmluônphầnhỗ trợngườiphụthuộc.

Quy trình cho vay còn một số bất cập Bước đầu tiên trong quy trình cho vayNOXH hiện nay gắn liền với hoạt động của tổ TK&VV Đây là tổ mà nhiều kháchhàng hoạt động trong khu vực chưa phải là thành viên Điều này làm cho nhiềukhách hàng phải trải qua thủ tục kết nạp thành viên, sinh hoạt tổ rồi tham gia cáccuộc họp bình xét… Chính yếu tố này tạo cho khách hàng có nhu cầu vay vốn engại do chưa tham gia vào tổ TK&VV trước đây cũng như cảm thấy tốn kém thờigian để thực hiện các nội dung theo quy định của tổ TK&VV Ngoài ra, nhiều tổTK&VV thực hiện bình xét cho khách hàng vay NOXH nhưng không bình xétnghiêm túc, dẫn đến tình trạng nhiều khách hàng có hồ sơ đề nghị vay vốn NOXHnhưng quá trình phân tích thẩm định lại cho thấy không phải là đối tượng phù hợp,hoặc thiếu các giấy tờ liên quan nên chưa được cho vay NOXH theo quy định. Hoạtđộng hướng dẫn thủ tục vay vốn hiện nay 100% là giao cho tổ trưởng Tổ TK&VVthực hiện nên nếu như tổ trưởng Tổ TK&VV không thực sự am hiểu về nghiệp vụdễ dẫn đến sai sót, chậm trễ hồ sơ khách hàng Việc triển khai đánh giá khách hàngdựa trên chấm điểm theo hướng dẫn là một hình thức được đánh giá là khá kháchquan trọng quá trình thẩm định Tuy nhiên, nội dung chấm điểm để cho vay NOXHcòn khá đơn giản, phân quyền quy định cho các cấp chính quyền địa phương là khálớnnên thiếu sựđồngnhấttrongquátrìnhxétduyệtchovay. Đội ngũ nhân sự tại NHCSXH Tp HCM thực hiện cho vay NOXH còn thiếuvề số lượng và chất lượng nên tiến độ giải ngân đôi khi chưa đáp ứng được yêu cầucủa khách hàng vay vốn Một bộ phận cán bộ tín dụng còn khá trẻ, chưa có nhiềukinh nghiệm trong quátrìnhphântích,thẩm định khách hàng cũng như hỗt r ợ kháchhàngtrongquátrìnhvayvốn.

Việc nhận thức về quản trị rủi ro trong cho vay chính sách cũng là yếu tố tácđộng không nhỏ đến chất lượng cho vay nói chung và cho vay NOXH nói riêng tạiNHCSXH Tp HCM Vì nguồn vốn cho vay chủ yếu đến từ trung ương, nên việcquản trị rủi ro chưa được chú trọng đúng mức Điều này thể hiện qua việc nhiều hồsơ thiếu biên bản kiểm tra sử dụng vốn sau giải ngân theo quy định Việc khôngthựchiệnkiểmtrađộtxuấtcũnglànguyênnhândẫnđếnviệcchậmnhậndiệnrủi ro trong quátrình trảnợcủakháchhàng làmcho nợquáhạn NOXH tăng lên.

Sự thiếu liên kết với các bên liên quan, đặc biệt là các doanh nghiệp màngười vay là lao động, nhân viên chưa được chú trọng Nguồn trả nợ của kháchhàngc h ủ y ế u đ ế n t ừ n g u ồ n t h u n h ậ p d o c á c d o a n h n g h i ệ p c h i t r ả N ế u d o a n h nghiệp gặp khó khăn hoặc bản thân lao động không đáp ứng yêu cầu bị sa thải cóthể làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho vay NOXH tại chi nhánh Do đó,việcgia tăng liên kết với các tổ chức sử dụng lao động là nguyên nhân dẫn đến nhữngkhókhăntrong việctriểnkhai,giámsátchấtlượng chovayNOXH tạichinhánh.

Côngt á c t h ô n g t i n t u y ê n t r u y ề n p h ổ b i ế n c h í n h s á c h c ò n c h ư a được q u a n tâm sâu sát, chính sách cho vay NOXH chưa được tuyên truyền trong sâu rộng đếncác đối tượng trong chính sách.

Số lượng hồ sơ đề nghị cho vay NOXH chiếm tỷtrọngc ự c t h ấ p s o v ớ i s ố l ư ợ n g n g ư ờ i l a o đ ộ n g t ạ i c á c d o a n h n g h i ệ p c ũ n g n h ư người có thu nhập thấp trên địa bàn Tp HCM (Báo cáo tổng kết của NHCSXH Tp.HCM,2019).

Dựa trên các phân tích trên, đề tài sử dụng mô hình SWOT để phân tích toàndiện các nội dung về điểm mạnh, điểm yếu, thời cơ và thách thức đối với NHCSXHTp HCM trong việc mở rộng cho vay NOXH tại chi nhánh trong thời gian qua.Thôngquaphântíchcácquyđịnh,sốliệuvềthựctrạngmởrộngchovayNOXHtại chi nhánh, đề tài rút ra điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của chi nhánhnhưsau:

NHCSXH Việt Nam nói chung, NHCSXH Tp HCM nói riêng là đơn vị củaNhà nước, ra đời với mục tiêu đảm bảo an sinh xã hội mà Nhà nước hướng đến. Dođó, NHCSXH Việt Nam, trong đó có chi nhánh Tp HCM luôn được sự quan tâmcủa Nhà nước, chính quyền các cấp trong việc triển khai, mở rộng các chương trìnhcho vaychínhsách theo quyđịnhcủaChínhphủ.

Với sự quan tâm, hỗ trợ của Chính phủ, chính quyền địa phương và các sởban ngành, NHCSXH Tp HCM luôn huy động được nguồn vốn chi phí thấp từngườidân,cácsở banngànhcóliênquan.

Trong số các tổ chức đầu mối để thực hiện cho vay NOXH, NHCSXHTp.HCM làđơnvịđầutiênđượcnhắcđếncũngnhưđượcnhiềuđốitượngkháchhàng cá nhân có hoàn cảnh khó khăn biết đến Có được điều này là nhờ thương hiệuNHCSXH Việt Nam là đơn vị đầu mối thực hiện các chương trình cho vay chínhsách Nhiều hộ dân có thu nhập thấp, có nhu cầu vay mua NOXH đều tìm đếnNHCSXHTp.HCM.

Do hoạt động mang tính đặc thù nên việc xác định đúng đối tượng vay vốndựa vào Tổ Tổ tiết kiệm và vay vốn ở địa phương Điều này làm cho chi nhánh khó đánh gia đúng đối tượng vay vốn vừa phù hợp với chính sách vừa có khả năng trảnợ đúng hợp đồng tín dụng đã thỏa thuận Nói cách khác, việc nhận diện, đo lườngrủiroliênquanđếnkhoản vaycònkhó khăntrongquátrìnhthựchiệndoquyđịnh.

Do đặc thù hoạt động nên chi nhánh cũng như toàn bộ hệ thống NHCSXHViệt Nam chưa có chương trình đo lường, cảnh báo sớm nhằm đánh giá những biếnđộng kinh tế - xã hội ảnh hưởng đến khoản vay Điều này tạo ra khó khăn cho chinhánhtrong việc chủ độngnhậndiện, đolườngrủi roliênq u a n đ ế n k h á c h h à n g vay Nếu tình hình kinh tế - xã hội biến động, ảnh hưởng đến người có thu nhậpthấp, chi nhánh sẽ khó có thể có những biện pháp chủ động để đối phó với rủi ro.Lúc này đòi hỏi NHCSXH Việt Nam thực hiện các kiến nghị lên Chính phủ để cónhững chínhsáchansinhxãhộiphùhợp. Đội ngũ nhân sự trẻ, thiếu kinh nghiệm trong quá trình đánh giá khách hàngcũng là điểm yếu ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay NOXH tại NHCSXH Tp.HCM.

Chi nhánh chưa chú trọng đến hoạt động marketing do đặc thù là ngân hàngthực hiện các chương trình cho vay của Chính phủ Điều này làm cho số lượngkháchhàngbiếtđếnchương trìnhcho vayNOXHcònbịhạn chế.

Tp HCM là một thành phố phát triển sôi động, tập trung nhiều khu côngnghiệp, doanh nghiệp và các cơ quan đoàn thể khác nhau Do đó, đối tượng kháchhàngcónhucầuvàphùhợpvớiquyđịnhcủaChínhphủlàrấtlớnnêntiềmnăngđể mở rộngchovayNOXHtạiNHCSXHTp.HCMkhácao.

Thị trường NOXH tại Tp HCM mặc dù chưa phát triển nhanh nhưng đangnhận đươc sự quan tâm đặc biệt từ các chủ đầu tư, tạo ra điều kiện thuận lợi triểnvọngpháttriểnnguồncungphùhợpvớinhucầucủangườidân.

Thu nhập của người dân sinh sống tại Tp HCM ngày càng được cải thiệnđáng kể Điều này tạo thuận lợi cho người vay tiết kiệm để mua nhà ở cũng nhưđảmbảokhảnăngtrảnợ trong tươnglai.

vayNOXH tạiNHCSXH Tp.HCM

Quy mô mở rông cho vay NOXH còn được đánh giá thông qua dư nợ chovay bình quân mỗi khách hàng Thực trạng dư nợ cho vay bình quân mỗi kháchhàngvayNOXH taichinhánhđược thểhiệnquabảng2.3 nhưsau:

Dưnợchovay bình quân mỗi kháchhàng(triệuđồng/người) 0.635 0.580 0.498

Nguồn:NHCSXHTp.HCM Bảng 2.3 cho thấy số lượng khách hàng vay NOXH tăng lên nhanh hơn mứctăng của dư nợ cho vay NOXH, do đó, dư nợ cho vay bình quân mỗi khách hànggiảm dần trong giai đoạn nghiên cứu.C ụ t h ể , n ă m 2 0 1 8 , d ư n ợ b ì n h q u â n m ỗ i khoản vay là 635 triệu đồng nhưng đến năm 2019 giảm xuống chỉ còn 580 triệuđồng, tương ứng tỷ lệ giảm là -8.55% Đà giảm tiếp tục xảy ra trong năm 2020 khimà dư nợ cho vay bình quân chỉ còn lại 498 triệu đồng, giảm -14.17% so với nămtrước Việc giảm dư nợ cho vay bình quân mỗi khách hàng chủ yếu là do nhiềukhoản vay liên quan đến xây sửa nhà trên đất có sẵn nên nhu cầu vay vốn khôngnhiều.X é t r i ê n g c á c k h o ả n v a y m u a N O X H t h ì s ố t i ề n c h o v a y n g à y c à n g t ă n g tronggiaiđoạn nghiêncứu(Báo cáo tổngkếtcủaNHCSXH Tp.HCM,2020).

2.3.1.5 Tỷ lệdư nợ chovayNOXH trêntổng dư nợ:

Quy mô cho vay NOXH tai NHCSXH Tp HCM còn được thể hiện qua tỷ lệdưnợchovay NOXHtrên tổngdưnơcủachinhánh,phản ánh quabiểuđồ 2.6.

Nhìn vào biểu đồ 2.6 có thể thấy tỷ trọng cho vay NOXH tại NHCSXHTp.HCM khôngcao, khi chỉ chiếm caonhất chưa đến 4% tổng dư nợ Vì dư nợc h o vay NOXH tăng nhanh nên tỷ lệ nợ NOXH trên tổng dư nợ của chi nhánh tăng từ1.7% năm 2018 lên 3.1% năm 2019 và đạt đỉnh là 4% vào năm 2020 Tuy nhiên,nếusosánhvớisốlượngdâncưđangsinhsốngvàlàmviệctạiTp.HCM,consố dưnợvàtỷlệ dưnợNOXHtrên tổngdưnợtàiNHCSXHTp.HCMcònkhiêmtốn. Điều này cho thấy cần tiếp tục mở rộng chương trình đến các đối tượng có nhucầu nhàở trênđịabànnhưngkhótiếp cậnđượcnguồnvốnhỗtrợ.

Nguồn:NHCSXHTp HCM Như vậy, phân tích số liệu cho thấy quy mô hoạt động cho vay NOXH tạiNHCSXH Tp HCM trong giai đoạn 2018 – 2020 đang tăng liên tục về số lượngkhách hàng được vay vốn, dư nợ cho vay NOXH Tuy nhiên tỷ lệ khách hàng tiếpcận được vốn từ chương trình so với khách hàng có nhu cầu, dư nợ cho vay bìnhquân trên khách hàng giảm trong giai đoạn nghiên cứu Điều này cho thấy cần chútrọng mở rộng cho vay NOXH tại TP HCM trong thời gian tới để đáp ứng tốt hơnnhu cầucủacácđốitượng cần hỗtrợ vềnhàở.

Quy mô hoạt động cho vay NOXH còn được phản ánh qua mối quan hệ giữadư nợ NOXH với nguồn vốn hoạt động của NHCSXH Tp HCM Khả năng để mởrộng cho vay NOXH tạiNHCSXH Tp HCM là rất lớn bởi đây thành phố đông dâncư mà giá nhà lại khá đắt đỏ nên việc sở hữu nhà ở là rất khó khăn đối với người cóthu nhập thấp Bên cạnh đó, với định hướng chương trình cho vay NOXH là mộttrongnhững g iả i phápnhằmđả mbảoan si nh xãhộichongười dânt rên địabà n thành phố, việc mở rộng chương trình cho vay NOXH là yêu cầu có tính cấp thiết.Muốn mở rộng cho vay NOXH đối với các đối tượng thuộc chính sách, NHCSXHTp HCM phải đảm bảo nguồn vốn huy động Xét tỷ lệ dư nợ cho vay NOXH trêntổng vốn hoạt động có thể thấy chương trình cho vay NOXH hiện nay chỉ chiếmthấptrong tổngnguồnvốnhoạtđộng củachinhánh,thểhiệnởbiểu đồ2.7.

Biểuđồ2.7:TỷlệdưnợNOXH/nguồnvốnhoạtđộng củaNHCSXHTp.HCM

Nguồn:NHCSXH Tp.HCM Nhìn vào biểu đồ 2.7 có thể thấy tỷ lệ dư nợ NOXH/tổng vốn hoạt động củachi nhánh là khá thấp mặc dù tăng dần theo thời gian Năm 2018, tỷ lệ này chỉ đạt1.2% do đây là năm đầu triển khai nên dư nợ còn thấp Tuy nhiên, đến năm 2019,mặc dù dư nợ đã tăng lên 64 tỷ đồng, tăng 94% so với năm trước nhưng dư nợNOXH cũng chỉ chiếm 2.2% tổng vốn hoạt động Đến năm 2020, mặc dù ảnhhưởngbởidịchbệnhnhưngdưnợchovayNOXHtạichinhánhvẫntăngnhanh, đạt 131 tỷ đồng, tăng 105% so với năm trước Tốc độ tăng của dư nợ NOXH nhanhhơn tốc độ tăng vốn hoạt đông của chi nhánh nên tỷ lệ này tang lên 3.7% Mặc dùtăng trong giai đoạn nghiên cứu, tỷ lệ dư nợ NOXH/tổng vốn hoạt động còn kháthấp Kết quả này một lần nữa cho thấy quy mô hoạt động cho vay NOXH tạiNHCSXHTp.HCMcònkh át h ấp , ch ưa tương xứngvớiti ề m năngm ở rộngc ủ a chương trình cho vay NOXH Đồng thời, điều này cũng cho thấy chi nhánh muốnmởrộng chovayNOXH cũng cầnphảichútrọng mởrộngnguồnvốnhoạtđộng.

Việc mở rộng hoạt động cho vay nói chung, cho vay NOXH nói riêng cầnphải đảm bảo chấtlượngt í n d ụ n g N ó i c á c h k h á c , p h ả i đ ả m b ả o g i ớ i h ạ n n ợ q u á hạn trong mức độ cho phép Nợ quá hạn NOXH tại NHCSXH Tp HCM, được thểhiệnquabiểuđồ2.8. ĐVT:tỷ đồng

Nhìnvàobiểuđồ2.8cóthểthấydưnợquáhạnchovayNOXHt ạ i NHCSXH Tp. HCM có xu hướng tăng dần trong giai đoạn nghiên cứu Năm 2018chỉ có 0.3 tỷ đồng dư nơ NOXH bị quá hạn thì đến năm 2019, nợ quá hạn NOXHcủa chi nhánh tăng lên

1 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng là 233% Nguyên nhânphát sinh nợ quá hạn cho vay NOXH là do có khách hàng là công nhân của doanhnghiệp mất việc do doanh nghiệp cắt giảm lao động, sau đó khách hàng vì lý do sứckhỏe chưa xin lại được việc nên ngân hàng phải chuyển nợ quá hạn Đến năm 2020,nợ quá hạn cho vay NOXH tăng lên 1.78 tỷ đồng, tương ứng tăng 78% so với nămtrước. Khách hàng vay không có khả năng trả nợ là nhân viên cho doanh nghiệp tưnhânt ạ i k h u c ô n g n g h i ệ p S ó n g T h ầ n T h ủ Đ ứ c D o c ô n g t y c ắ t g i ả m c h í n h s á c h lương thưởng nên khách hàng bị giảm nguồn trả nợ, không trả được nợ gốc theothỏa thuận Khách hàng đang phối hợp với NHCSXH Tp HCM để tìm phương ántrả nợ phù hợp thay vì phải xử lý tài sản bảo đảm Việc phát sinh rủi ro tín dụngtrong cho vay là tất yếu bởi có những nguyên nhân không lường trước được Do đó,chi nhánh chỉ có cách thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay NOXH, thực hiệngiám sát tín dụng chặt chẽ nhằm nhận diện, đánh giá và có biện pháp xử lý phù hợp.Các khoản nợ quá hạn cho vay NOXH chủ yếu đến từ các khoản vay của người laođộng làm việc tại các doanh nghiệp tư nhân Chính sách nhân sự của các doanhnghiệp này thay đổi có ảnh huởng lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng nhưngNHCSXH Tp HCM lại khó kiểm soát để có những đánh giá, thay đổi điều chỉnhphùhợp.

Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ nợ quá hạn NOXH, tỷ lệ nợ quá hạn NOXH/tổng nợ quáhạntạiNHCSXH Tp.HCM

Nguồn:NHCSXH Tp.HCM Biểu đồ 2.9 cho thấy mối quan hệ giữa nợ quá hạn NOXH với dư nợ cho vayNOXHvàtổngnợquáhạntạichinhánhtronggiaiđoạnnghiêncứu.Tỷlệnợquá hạn NOXH trên dư nợ NOXH tại chi nhánh biến động tăng giảm không đều tronggiai đoạn2018- 2020 Năm 2018, nợ quá hạn NOXHchỉ chiếm 0.9% trongt ổ n g dư nợ NOXH nhưng đến năm 2019 tăng lên 1.5% Nguyên nhân tỷ lệ này tăng lênlà do khách hàngkhôngtrả được nợtheo thỏa thuận Nợ quá hạnNOXHt ă n g nhanh hơn mức tăng của dư nợ nên làm cho tỷ lệ nợ quá hạn NOXH tăng lên Đếnnăm 2020, dù nợ quá hạn NOXH tăng lên về mặt giá trị nhưng tỷ lệ nợ quá hạnNOXH trên dư nợ NOXH giảm nhẹ xuống chỉ còn 1.4% Điều này là do dư nợ chovay NOXH tăng nhanh hơn mức tăng của nợ quá hạn NOXH tại chi nhánh Kết quảnày phản ánh phần nào việc đảm bảo chất lượng trong quá trình triển khai chươngtrình chovayNOXHtạiNHCSXHTp.HCM.

Nếu xét nợ quá hạn NOXH trong tổng nợ quá hạn thì tỷ lệ này ở mức khôngquá cao nhưng lại đang có xu hướng tăng mạnh trong giai đoạn nghiên cứu. Năm2018, nợ quá hạn NOXH chỉ chiếm 1.7% trong nợ quá hạn tại chi nhánh Đến năm2019, nợ quá hạn NOXH chiếm đến 6.3% và đặc biệt đến năm 2020, tăng lên12.6% Kết quả này cho thấy việc kiểm soát chất lượng tín dụng trong quá trình chovay NOXH tại chi nhánh cần phải được thực hiện nghiêm túc hơn Trong báo cáotổng kết của NHCSXH Tp. HCM, một trong những nguyên nhân được phân tích đểgiải thích cho việc nợ quá hạn tại chi nhánh tăng là do khâu giám sát sau giải ngânchưa được thực hiện nghiêm túc Theo quy định, mỗi năm cán bộ tín dụng phải đikiểm tra thực tế 1 lần nhưng khi triển khai phần lớn các hồ sơ đều thiếu biên bảnkiểm tra sử dụng vốn sau giải ngân Ngoài ra, tất cả các hồ sơ vay mua NOXH tạichi nhánh không có biên bản kiểm tra sử dụng vốn đột xuất Điều này phần nào lýgiải cho việc nợ quá hạn NOXH và tỷ lệ nợ quá hạn NOXH ngày càng gia tăngtrong tổng nợ quá hạn của chi nhánh Đây là điều mà chi nhánh cần quan tâm cảithiệnnếu mởrộngchovayNOXHtrongthờigian tới.

Chương trình cho vay NOXH tại NHCSXH Tp HCM là nhằm đảm bảo nhucầunh à ởc ho nhữngđối tượng k há c hh à ng có th u nhập t hấ p, khósởhữunhà ở thương mại và khó tiếp cận vốn vay từ NHTM Do đó, hiệu quả của chươngt r ì n h cóthểđượcđo lườngthôngquasựđadạng củađốitương tiếp cậnvốn.

Dựa trên bảng 2.4 có thể thấy sự đa dạng trong cơ cấu khách hàng tiếp cậnvốn chương trình cho vay NOXH tại NHCSXH Tp HCM trong giai đoạn nghiêncứu. Các đối tượng được phép mua NOXH gồm sĩ quan, công chức, người có thunhập thấp tại khu vực đô thị, người lao động đang làm việc tại các doanh nghiệpngoài khu công nghiệp Điều này phần nào cho thấy mức độ lan tỏa của chươngtrình đối với các đối tượng đủ điều kiện vay mua NOXH tại chi nhánh Trong cácđối tượng này, sĩ quan, công chức đang là hai nhóm đối tượng chiếm tỷ trọng caotrongc ơ c ấ u c h o v a y N O X H c ủ a c h i n h á n h N g u ồ n t h u n h ậ p đ ể t r ả n ợ c ủ a h a i nhóm đối tượng này ổn định nênít xảy ra rủi rocho ngân hàng Đồngt h ờ i , đ â y cũnglànhómkháchhàngcótrìnhđộ,cókhảnăngtiếpcậnthôngtinthuậnlợiđểc ó thể tìm hiểu và triển khai vay vốn theo chương trình cho vay NOXH của Chínhphủ Do đó, nhìn vào số liệu ở bảng 2.4 cho thấy sĩ quan và công chức là hai đốitượng có dư nợ cho vay NOXH tăng nhanh trong giai đoạn nghiên cứu Cụ thể nămđầu triển khai chương trình, dư nơ cho vay NOXH của sĩ quanlà 10 tỷ đồng, sau

1năm,dưnợtăng50%,đạt15tỷđồng.Đếnnăm2020,dưnợchovayNOXHđốivới sĩ quan là 50 tỷ đồng, tương ứng tăng 233% so với năm trước và cao nhất trongcác nhóm đối tượng được vay Tương tự nhóm đối tượng là công chức, viên chứclàm việc trong khối nhà nước, gọi chung là công chức có dư nợ NOXH chiếm tỷtrọng cao thứ hai với tốc độ tăng trưởng dư nợ NOXH qua cácn ă m l ầ n l ư ợ t l à 100%năm2019và250%năm2020,đạt42tỷđồngnăm2020.

Người có thunhập thấp tạikhuvựcđôth ị

Người laođộng đanglàm việc tạicác doanhnghiệp thuộckhu công nghiệp

Dư nợ chovaymuan hà ởxãhội

Nguồn:NHCSXHTp.HCMTrong khi đó, nhóm người có thu nhập thấp và người lao động đang làm việctại các doanh nghiệp có dư nợ chiếm tỷ trọng thấp trong dư nợ cho vay NOXH củachi nhánh Nhìn vào bảng 2.4, ta có thể thấy dư nơ của nhóm đối tượng có thu nhậpthấptrênđịabànthànhphốnăm2018chỉcó8tỷđồng,chiếmtỷtrọng24%trong dư nợ NOXH Năm 2019, dư nợ tăng mạnh lên 26 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng là225% Đến năm 2020, dư nợ của nhóm khách hàng này chỉ tăng 1 tỷ đồng, tươngứng với tỷ lệ tăng trưởng là 4% Chiếm tỷ trọng thấp nhất trong dư nợ NOXH là dưnợcủanhómlaođộngtạicácdoanhnghiệp,tốcđộtăngtrưởngquacácnămcũngở mức thấp, lân lượt là 22% và 9% Nguyên nhân là do thu nhập của nhóm kháchhàng này bấp bênh, dễ tạo ra rủi ro cho ngân hàng Đồng thời, nhiều khách hàng cónhu cầu nhưng vì thủ tục phức tạp, không đủ điều kiện nên chưa được vay vốn tạingân hàng, làm cho tỷ trọng dư nợ NOXH cho hai nhóm đối tương này thấp hơn sĩquan,côngchức.

từlãicủachovayNOXH tạiNHCSXH Tp.HCM

2.4 Đánh giá chung về thực trạng mở rộng cho vay nhà ở xã hội tại Ngân hàngchínhsách xãhộichinhánhthànhphốHồChíMinh:

Tronggi ai đ o ạ n n g h i ê n c ứ u , N H C S X H T p H C M đ ã đ ạt được n hi ều k ế t qu ả khảquantrongchovay NOXH,baogồm:

 Kếtq u ả m ở r ộ n g c h o v a y N O X H t ạ i c h i n h á n h đ ư ợ c t h ể h i ệ n r õ q u a s ố lượng khách hàng vay vốn ngày càng gia tăng với tốc độ tăng trưởng ấntượng.

 DưnợNOXH tạichinhánh cũngtăngdần trong giaiđoạnnghiêncứu.

 Nợ quá hạn cho vay NOXH, tỷ lệ nợ quá hạn của chương trình cho vayNOXHphátsinhtạichinhánh trong giaiđoạnnghiên cứu thấp.

 Phân tích cơ cấu khách hàng vay vốn có thể thấy chương trình cho vayNOXHđãđược triển khaiđến đadạng đốitượngđủđiềukiện tạiTp.HCM.

 Chi nhánh đã đáp ứng đa dạng nhu cầu của các đối tượng vay vốn gồm muaNOXH,xâynhàởvàsửachữanhàở.

 Thu nhập từ lãi của chương trình tăng dần trong giai đoạn nghiên cứu.Điềunày là nhờ quy mô dư nợ cho vay của chương trình không ngừng dược mởrộng.

Chính phủ và NHCSXH Việt Nam, NHCSXH Tp HCM đã chú trọng triểnkhai chương trình cho vay NOXH thông qua việc ban hành các văn bản quy định,văn bản hướng dẫn chi tiết để triển khai chương trình trong thực tế Việc triển khaichương trình phù hợp với nhu cầu về nhà ở của các đối tượng thuộc chính sách bởinhu cầu an cư là nhu cầu cấp thiết, trong khi giá nhà đất tại thành phố lại khá cao.Việc quy định chặt chẽ các đối tượng vay vốn, điều kiện vay vốn, thủ tục, quy trìnhcũng như các quy định khác liên quan giúp quá trình triển khai chương trình thuậntiện Khách hàng có nhu cầu có thể chủ động tham khảo, phân tích đánh giá để biếtđược có phải là đối tượng được vay vốn hay không nhằm tiếp cận vốn của chươngtrình chovayNOXHtạichinhánh.

Chin h á n h đ a n g h o ạ t đ ộ n g t ạ i m ộ t t r o n g n h ữ n g t h à n h p h ố p h á t t r i ể n n h ấ t Việt Nam, tập trung đông dân cư và nhiều đối tượng phù hợp với quy định củaChính phủ về vay NOXH, nhờ đó, tạo thuận lợi cho việct r i ể n k h a i c h ư ơ n g t r ì n h đến đadạngđốitượngkháchhàngcónhucầuvàđủđiềukiệnvay vốn. Đội ngũ nhân sự giàu chuyên môn, có tinh thần trách nhiệm với công việccũng là một trong những nhân tố quan trọng cho việc mở rộng cho vay NOXH tạichi nhánh.

Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay NOXH tại NHCSXHTp.HCMvẫncòntồntạimộtsố hạnchếcầnkhắcphụcnhưsau:

Thứ nhất, so với số lượng hồ sơ đề nghị vay vốn và số lượng khách hàngđược vay vốn, tỷ lệ khách hàng được vayv ố n t h e o c h ư ơ n g t r ì n h c h o v a y

N O X H còn khá thấp Điều này cho thấy dư địa để mở rộng chương trình đến các đối tượngphù hợp còn rất lớn, đặc biệt khi nhu cầu nhà ở của người dân sinh sống tại thànhphốHCMlàkhálớn.

Thứ hai, dư nợ bình quân trên mỗi khoản vay NOXH tại chi nhánh đang cóxu hướng giảm xuống Điều này đến từ nhu cầu của khách hàng nhưng cũng cầnxemxétđánhgiálạimứcđộphùhợpcủanhucầuvàthựctếtriểnkhaicủakhách hàng vay Tránh hiện tượng số tiền cho vay không phù hợp với nhu cầu của kháchhàng,ảnhhưởngđếnviệcsởhữu,sửachữanhàcủa củangườivay.

Thứ tư, quy mô nợ quá hạn NOXH đang ngày càng tăng lên phản ánh phầnnào chất lượng tín dụng của chi nhánh trong quá trình triển khai chương trình chovay NOXHtạiTp.HCM.

Thứnăm,nợ qu á hạnNOXHđ a n g c h i ế m tỷt r ọ n g t ă n g d ầ n tron g t ổ n g nợ quá hạn của chi nhánh, cho thấy chi nhánh cần xem xét kiểm soát chất lượng chovay NOXHtạiđơnvịtrong quátrình mởrộngchovayNOXH.

Thứ sáu, trong cơ cấu cho vay NOXH, nhóm đối tượng liên quan đến Nhànước, Chính phủ như sĩ quan, công nhân viên chức đang chiếm tỷ trọng cao. Nhómkhách hàng vay là người có thu nhập thấp, lao động ở khu vực doanh nghiệp chiếmtỷ lệ thấp hơn Điều này có thể dẫn đến quan điểm chương trình chỉ áp dụng đối vớiđối tượng làm việc trong khu vực Nhà nước, tạo ra rào cản vô hình cho các nhómđối tượng khách hàng khác tiếp cận nguồn vốn hỗ trợ của chương trình, từ đó, gâykhókhăn cho quátrình mở rộng chovayNOXH tạichinhánh.

Chính sách cho vay NOXH còn có một số hạn chế Cụ thể là thời gian chovay tối thiểu là 15 năm và thời gian cho vay tối đa là 25 năm Với thời gian vay tốiđa là

25 năm nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng thu nhập còn thấp khôngthể cấp tín dụng Vì vậy, với giới hạn thời gian cho vay tối đa là 25 năm làm chonhiều khách hàng có thu nhập thấp không thể tiếp cận vốn cho vay từ chương trìnhcho vay NOXH Mặc dù có quy định người vay không được vay mua NOXH đểkinh doanh, sang nhượng lại nhưng trên thực tế tại các địa phương khác vẫn xảy rasai phạm, chưa có chế tài xử lý phù hợp Tiêu chí khách hàng có thu nhập cá nhândưới 9 triệu, không đóng thuế thu nhập cá nhân như hiện nay là chưa phù hợp vìnhiều khách hàng còn có người phụ thuộc Do đó, cần quy định cụ thể hơn về đốitượng chovay,xétđến thunhậpphảibao gồmluônphầnhỗ trợngườiphụthuộc.

Quy trình cho vay còn một số bất cập Bước đầu tiên trong quy trình cho vayNOXH hiện nay gắn liền với hoạt động của tổ TK&VV Đây là tổ mà nhiều kháchhàng hoạt động trong khu vực chưa phải là thành viên Điều này làm cho nhiềukhách hàng phải trải qua thủ tục kết nạp thành viên, sinh hoạt tổ rồi tham gia cáccuộc họp bình xét… Chính yếu tố này tạo cho khách hàng có nhu cầu vay vốn engại do chưa tham gia vào tổ TK&VV trước đây cũng như cảm thấy tốn kém thờigian để thực hiện các nội dung theo quy định của tổ TK&VV Ngoài ra, nhiều tổTK&VV thực hiện bình xét cho khách hàng vay NOXH nhưng không bình xétnghiêm túc, dẫn đến tình trạng nhiều khách hàng có hồ sơ đề nghị vay vốn NOXHnhưng quá trình phân tích thẩm định lại cho thấy không phải là đối tượng phù hợp,hoặc thiếu các giấy tờ liên quan nên chưa được cho vay NOXH theo quy định. Hoạtđộng hướng dẫn thủ tục vay vốn hiện nay 100% là giao cho tổ trưởng Tổ TK&VVthực hiện nên nếu như tổ trưởng Tổ TK&VV không thực sự am hiểu về nghiệp vụdễ dẫn đến sai sót, chậm trễ hồ sơ khách hàng Việc triển khai đánh giá khách hàngdựa trên chấm điểm theo hướng dẫn là một hình thức được đánh giá là khá kháchquan trọng quá trình thẩm định Tuy nhiên, nội dung chấm điểm để cho vay NOXHcòn khá đơn giản, phân quyền quy định cho các cấp chính quyền địa phương là khálớnnên thiếu sựđồngnhấttrongquátrìnhxétduyệtchovay. Đội ngũ nhân sự tại NHCSXH Tp HCM thực hiện cho vay NOXH còn thiếuvề số lượng và chất lượng nên tiến độ giải ngân đôi khi chưa đáp ứng được yêu cầucủa khách hàng vay vốn Một bộ phận cán bộ tín dụng còn khá trẻ, chưa có nhiềukinh nghiệm trong quátrìnhphântích,thẩm định khách hàng cũng như hỗt r ợ kháchhàngtrongquátrìnhvayvốn.

Việc nhận thức về quản trị rủi ro trong cho vay chính sách cũng là yếu tố tácđộng không nhỏ đến chất lượng cho vay nói chung và cho vay NOXH nói riêng tạiNHCSXH Tp HCM Vì nguồn vốn cho vay chủ yếu đến từ trung ương, nên việcquản trị rủi ro chưa được chú trọng đúng mức Điều này thể hiện qua việc nhiều hồsơ thiếu biên bản kiểm tra sử dụng vốn sau giải ngân theo quy định Việc khôngthựchiệnkiểmtrađộtxuấtcũnglànguyênnhândẫnđếnviệcchậmnhậndiệnrủi ro trong quátrình trảnợcủakháchhàng làmcho nợquáhạn NOXH tăng lên.

Sự thiếu liên kết với các bên liên quan, đặc biệt là các doanh nghiệp màngười vay là lao động, nhân viên chưa được chú trọng Nguồn trả nợ của kháchhàngc h ủ y ế u đ ế n t ừ n g u ồ n t h u n h ậ p d o c á c d o a n h n g h i ệ p c h i t r ả N ế u d o a n h nghiệp gặp khó khăn hoặc bản thân lao động không đáp ứng yêu cầu bị sa thải cóthể làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho vay NOXH tại chi nhánh Do đó,việcgia tăng liên kết với các tổ chức sử dụng lao động là nguyên nhân dẫn đến nhữngkhókhăntrong việctriểnkhai,giámsátchấtlượng chovayNOXH tạichinhánh.

Côngt á c t h ô n g t i n t u y ê n t r u y ề n p h ổ b i ế n c h í n h s á c h c ò n c h ư a được q u a n tâm sâu sát, chính sách cho vay NOXH chưa được tuyên truyền trong sâu rộng đếncác đối tượng trong chính sách.

Số lượng hồ sơ đề nghị cho vay NOXH chiếm tỷtrọngc ự c t h ấ p s o v ớ i s ố l ư ợ n g n g ư ờ i l a o đ ộ n g t ạ i c á c d o a n h n g h i ệ p c ũ n g n h ư người có thu nhập thấp trên địa bàn Tp HCM (Báo cáo tổng kết của NHCSXH Tp.HCM,2019).

Dựa trên các phân tích trên, đề tài sử dụng mô hình SWOT để phân tích toàndiện các nội dung về điểm mạnh, điểm yếu, thời cơ và thách thức đối với NHCSXHTp HCM trong việc mở rộng cho vay NOXH tại chi nhánh trong thời gian qua.Thôngquaphântíchcácquyđịnh,sốliệuvềthựctrạngmởrộngchovayNOXHtại chi nhánh, đề tài rút ra điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của chi nhánhnhưsau:

NHCSXH Việt Nam nói chung, NHCSXH Tp HCM nói riêng là đơn vị củaNhà nước, ra đời với mục tiêu đảm bảo an sinh xã hội mà Nhà nước hướng đến. Dođó, NHCSXH Việt Nam, trong đó có chi nhánh Tp HCM luôn được sự quan tâmcủa Nhà nước, chính quyền các cấp trong việc triển khai, mở rộng các chương trìnhcho vaychínhsách theo quyđịnhcủaChínhphủ.

Với sự quan tâm, hỗ trợ của Chính phủ, chính quyền địa phương và các sởban ngành, NHCSXH Tp HCM luôn huy động được nguồn vốn chi phí thấp từngườidân,cácsở banngànhcóliênquan.