(Luận văn) giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh phú thọ , luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ÕÕÕÕÕ ng hi ep LÊ NGỌC KHÁNH VÂN w n lo ad ju y th GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ yi pl n ua al n va ll fu Chuyên ngành: Kinh tế tài - Ngân hàng m : 60.31.12 oi Mã số at nh z z ht vb LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ k jm l.c gm om Người hướng dẫn khoa học: PGS.Nguyễn Đăng Dờn n a Lu n va y te re th TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 MỤC LỤC Trang ng hi ep Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị Lời mở đầu Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Tác dụng tín dụng ngân hàng 1.1.1.3 Một số sản phẩm tín dụng ngân hàng chủ yếu 1.1.2 Rủi ro tín dụng 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Bản chất rủi ro tín dụng 1.1.2.3 Các nguyên nhân dấu hiệu rủi ro tín dụng 1.1.2.4 Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng 1.1.2.5 Quản lý rủi ro tín dụng 1.1.2.5.1 Hạn chế khoản tín dụng có vấn đề, nợ q hạn, nợ khó địi 1.1.2.5.2 Quản lý nợ hạn, nợ khó địi, khoản nợ có vấn đề 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm mở rộng tín dụng 1.2.2 Những yêu cầu mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.3 Hệ thống tiêu phản ánh mở rộng tín dụng 1.2.3.1 Các tiêu hiệu suất sử dụng vốn 1.2.3.2 Tốc độ tăng trưởng tín dụng 1.2.3.3 Các tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 1.2.3.4 Các tiêu khác 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng w n 1 2 lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va 3 3 6 10 10 10 10 11 12 12 13 13 14 14 y te re th ng hi ep 1.2.4.1 Các nhân tố chủ quan 1.2.4.2 Các nhân tố khách quan 1.3 MỘT SỐ KINH NGHIỆM CỦA CÁC QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VỀ VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI VIỆT NAM 1.3.1 Bài học từ Trung Quốc 13.2 Bài học từ Mỹ: Nguyên nhân ngân hàng Mỹ liên tiếp sụp đổ 1.3.3 Những học rút từ kinh nghiệm nước việc mở rộng tín dụng Việt Nam 14 17 18 18 19 21 w n Kết luận Chương 1……………………………………………………………………… 23 Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG, CN PHÚ THỌ 24 24 2.1 GIỚI THIỆU VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG, CN PHÚ THỌ 2.1.1 Sơ lược Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 24 2.1.2 Vài nét lịch sử hình thành mạng lưới hoạt động NHNT, CN Phú Thọ 25 2.1.3 Sơ lược tình hình hoạt động VCB Phú Thọ 26 2.1.4 Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương, CN Phú Thọ… 27 2.1.4.1 Về trình phát triển 27 2.1.4.2 Về mạng lưới hoạt động 27 2.1.4.3 Về quy trình quản lý tín dụng 28 2.1.4.4 Về công nghệ ứng dụng 30 30 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG, CN PHÚ THỌ 2.2.1 Tình hình huy động vốn 30 2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng 35 2.2.2.1 Bảo lãnh 35 2.2.2.2 Tình hình cho vay vốn 36 2.2.2.2.1 Phân tích hiệu sử dụng vốn 36 2.2.2.2.2 Phân tích theo loại tiền tệ 39 2.2.2.2.3 Phân tích theo thời gian 40 2.2.2.2.4 Phân tích theo thành phần kinh tế 41 2.2.2.2.5 Phân tích theo dư nợ có tài sản đảm bảo 43 2.2.2.2.6 Chất lượng tín dụng 44 2.2.2.2.7 Hiệu 44 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG 45 2.3.1 Những thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng 45 2.3.1.1 Về huy động vốn 45 2.3.1.2 Về hoạt động tín dụng 47 2.3.2 Những khó khăn việc mở rộng tín dụng 48 lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th ng hi ep 2.3.2.1 Về huy động vốn 2.3.2.2 Về hoạt động tín dụng 2.3.3 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng Vietcombank Phú Thọ Kết luận chương 2……………………………………………………………………………… Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG, CN PHÚ THỌ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG, CN PHÚ THỌ 3.1.1 Đẩy mạnh phát triển sản phẩm tín dụng 3.1.2 Tăng cường mở rộng thị phần, tăng trưởng tín dụng theo quy định Chính phủ 3.1.3 Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tỷ lệ nợ xấu 3.1.4 Mở rộng mạng lưới giao dịch (tối thiểu phòng giao dịch), xây dựng sách chăm sóc khách hàng cụ thể theo phân khúc thị trường… 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG, CN PHÚ THỌ 3.2.1 Nhóm giải pháp nguồn vốn cho vay 3.2.2 Nhóm giải pháp hoạt động tín dụng 3.2.3 Nhóm giải pháp khả cạnh tranh sản phẩm tín dụng 3.2.4 Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 3.2.5 Nhóm giải pháp sách chăm sóc khách hàng 3.2.6 Nhóm giải pháp phát triển nâng cao nguồn nhân lực tín dụng 3.2.7 Giải pháp Hội Sở Chính…………………………………………………… Kết luận chương 3……………………………………………………………………… 48 50 52 55 56 56 w n lo ad ju y th 56 57 57 58 yi pl 58 ua al n 58 61 63 64 65 67 68 70 Kết luận ………………………………………………………………………………… 71 Tài liệu tham khảo n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ng hi - NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam ep - NHNT, VCB, Vietcombank: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam w - NHNT Phú Thọ n Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ lo Ngân hàng thương mại - NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần ad - NHTM ju y th Tổ chức tín dụng yi - TCTD Thương mại cổ phần - SMEs Các doanh nghiệp vừa nhỏ pl - TMCP n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ng Trang hi ep Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh NHNT CN Phú Thọ 26 Bảng 2.2: Thực trạng huy động vốn VCB Phú Thọ 31 w n Bảng 2.3: Tình hình bảo lãnh 35 lo ad Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn dư nợ tín dụng 36 y th Bảng 2.5: Dư nợ cho vay theo loại tiền tệ 39 ju Bảng 2.6: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn 40 yi pl Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 41 al ua Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo 43 n Bảng 2.9: Tình hình chất lượng tín dụng 44 va n Bảng 2.10: Cho vay ròng từ năm 2008-30/06/2010……………………………… 45 fu ll Bảng 2.11: Thị phần huy động vốn ngân hàng địa bàn TP.HCM ……… 48 oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ ng Trang hi ep Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn NHNT, CN Phú Tho………………… 32 w Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 35 n lo Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng so với huy động vốn 36 ad ju y th Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay theo loại tiền tệ 39 yi Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn 40 pl ua al Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 41 n Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng dư nợ SMEs so với loại hình khác 42 va n Biểu đồ 2.8: Dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo 43 ll fu oi m Biểu đồ 2.9: Thị phần huy động vốn ngân hàng 30/06/2010 49 at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài ng Ngày nay, kinh tế Việt Nam khơng cịn bao cấp ngày phát hi triển nhu cầu vốn để kinh doanh phát triển kinh doanh ep yếu tố cần thiết để doanh nghiệp trì hoạt động Trước tiềm thu w khoản lợi nhuận khơng nhỏ nhu cầu mang lại, để cạnh tranh với nhau, n lo ngân hàng thương mại có Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, CN ad y th Phú Thọ khơng ngừng phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng Đặc biệt, ju giai đoạn nước ta trình hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế lại yi bị ảnh hưởng suy thối kinh tế tồn cầu cạnh tranh diễn ngày pl ua al cao khốc liệt hơn, địi hỏi phải có đa dạng sản phẩm dịch vụ, lãi n suất phù hợp với nhu cầu thị trường đặc biệt mức độ an toàn khả n va mở rộng tăng trưởng tín dụng Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Ngoại thương Việt ll fu Nam ngân hàng thương mại lớn Việt Nam cổ phần hóa, oi m hoạt động Ngân hàng Ngoại thương ảnh hưởng không nhỏ nh kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống tài Việt Nam nói riêng Vì vậy, áp lực at hiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương, CN Phú Thọ sau cổ phần z z có đóng góp khơng nhỏ tín dụng lớn Thời gian qua, tín dụng, vb ht Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, CN Phú Thọ hoạt động tốt, k jm nhiên nhiều tồn cần hồn thiện phát triển Chính vậy, việc gm nghiên cứu đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP l.c Ngoại thƣơng, CN Phú Thọ” việc làm cần thiết, đặc biệt bối cảnh om kinh tế nước ta n Đề tài chọn để nghiên cứu với mục tiêu sau: a Lu Mục tiêu nghiên cứu đề tài n va - Làm rõ câu hỏi phải mở rộng hoạt động tín dụng Vietcombank Phú Thọ y te re điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế suy thối kinh tế tồn cầu mặt Chi nhánh đạt chưa đạt thời gian qua th - Phân tích thực trạng mở rộng tín dụng Vietcombank Phú Thọ để tìm hiểu - Phân tích thuận lợi khó khăn Chi nhánh hoạt động tín dụng Tính tất yếu việc đổi mới, mở rộng tín dụng ngân hàng để phù hợp với tình hình thực tế để cạnh tranh với NHTMCP khác địa bàn ng - Nghiên cứu đưa số giải pháp, chế, sách hồn thiện mở rộng hi ep hoạt động tín dụng ngân hàng phù hợp với điều kiện Vietcombank Phú Thọ kinh tế Việt Nam w n Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu lo ad Đối tượng nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, CN Phú y th Thọ ju Phạm vi nghiên cứu: hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương yi pl Việt Nam, CN Phú Thọ từ 2008 đến 30/06/2010 ua al Phƣơng pháp nghiên cứu n Phương pháp so sánh, thống kê: sử dụng số liệu hoạt động tín dụng va n Vietcombank Phú Thọ từ năm 2008 đến 30/06/2010 để phân tích thực trạng mở rộng ll fu tín dụng Chi nhánh So sánh ưu khuyết điểm Vietcombank Phú Thọ với oi m NHTMCP khác địa bàn at nh Ngoài ra, luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch z sử kết hợp với hai phương pháp nhằm mục đích phân tích rõ thực trạng tín z dụng Vietcombank Phú Thọ vb ht Kết cấu đề tài jm k Đề tài gồm có 71 trang, 11 bảng biểu, biểu đồ, lời mở đầu, kết luận, danh mục tài gm liệu tham khảo, nội dung đề tài trình bày chương: l.c Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng tín dụng Ngân hàng Thương mại om Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt a Lu Nam, CN Phú Thọ n Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương va n Việt Nam, CN Phú Thọ y te re th CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG ng TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI hi ep 1.1 TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG w 1.1.1 Tín dụng ngân hàng n lo 1.1.1.1 Khái niệm ad Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với xí nghiệp, y th ju tổ chức kinh tế, tổ chức cá nhân thực hình thức ngân hàng đứng yi huy động vốn tiền cho vay (cấp tín dụng) đối tượng pl al Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu chiếm vị trí đặc biệt quan n ua trọng kinh tế n va Tín dụng ngân hàng đời phát triển vớ i đời phát triển hệ ll fu thống ngân hàng, khác với tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng hình thức tín oi m dụng chun nghiệp, hoạt động đa dạng phong phú nh 1.1.1.2 Tác dụng tín dụng ngân hàng at - Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại có vai trò lớn việc z thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển cung ứng khối lượng vốn lớn cho z vb kinh tế (ở nhiều nước tỷ lệ dư nợ tín dụng so với GDP xấp xỉ 70-100%, có nước tỷ lệ ht jm lớn 100% k - Sự chuyển hóa từ tiền gửi thành vốn tín dụng, thơng qua dịch vụ tín dụng gm l.c ngân hàng để bổ sung cho nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế khơng om có ý nghĩa toàn kinh tế xã hội, mà thân Ngân a Lu hàng Thương mại nhờ hoạt động tín dụng (cho vay) mà tạo nguồn thu n nhập chủ yếu cho ngân hàng để từ mà bồi hoàn lại tiền gửi cho khách hàng, bù đắp n va khoản chi phí kinh doanh tạo lợi nhuận cho ngân hàng kinh tế, khuyến khích ngành, thành phần kinh tế tiếp thu áp dụng tiến th vị trí thật lớn Thơng qua tín dụng đầu tư mà góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển y trình lớn, trọng điểm có ý nghĩa tồn quốc đầu tư qua tín dụng ngân hàng có te re - Ở nước, bên cạnh đầu tư trực tiếp từ ngân sách Nhà nước cho cơng nợ xấu; Kiểm sốt tốt tốc độ tăng trưởng mức đảm bảo an toàn khoản, phịng tránh nguy q tải, kiểm sốt chất lượng tín dụng Thiết lập chế tài hoạt động tín dụng, xử lý trách nhiệm cá nhân, tập thể gây phát sinh nợ xấu ng hi 3.1.4 Mở rộng mạng lƣới giao dịch (tối thiểu phòng giao dịch), xây dựng ep sách chăm sóc khách hàng cụ thể theo phân khúc thị trƣờng Để khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, đặc biệt w n địa bàn quận 10, nhằm đảm bảo tính khoản nguồn vốn cho vay, Chi lo ad nhánh đẩy mạnh công tác mở rộng mạng lưới giao dịch thời gian tới Định ju y th hướng năm mở tối thiểu phòng giao dịch quầy giao dịch điểm trọng yi yếu kinh tế quận, khu trung tâm sầm uất… pl Tiếp tục cơng tác nghiên cứu xây dựng sách chăm sóc khách hàng cụ thể al n ua theo phân khúc thị trường: khách hàng VIP, phụ nữ, doanh nhân, sinh viên… n va 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG fu TMCP NGOẠI THƢƠNG, CN PHÚ THỌ ll 3.2.1 Nhóm giải pháp nguồn vốn cho vay m oi Chúng ta nhận thấy hoạt động tín dụng tăng trưởng địi hỏi hoạt động huy nh at động vốn phải tăng trưởng theo Tuy nhiên số liệu cho thấy với mức tăng z trưởng tín dụng cao mức tăng trưởng huy động vốn dẫn đến z ht vb thiếu hụt nguồn vốn cho ngân hàng ngồi hoạt động tín dụng, ngân hàng cịn jm thực dịch vụ khác Sự thiếu hụt nguồn vốn làm hạn chế tăng trưởng tín k dụng làm ảnh hưởng đến khả khoản ngân hàng NHNT gm l.c CN Phú Thọ cần có giải pháp thiết thực để làm tăng khả huy động vốn, om đảm bảo phát triển hoạt động theo phương châm “Tăng tốc, an toàn, chất lượng a Lu hiệu quả” Sau số giải pháp tăng trưởng huy động vốn tham khảo: Một tiếp tục củng cố trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng n n va truyền thống khách hàng lớn; phát triển thêm lượng khách hàng tặng quà ngày sinh nhật, tặng hoa ngày lễ 8-3… 58 th dịch quản lý hồ sơ số khách hàng VIP để tiện việc theo dõi, chăm sóc khách hàng y nhằm cải thiện công tác khách hàng, Lãnh đạo cần phân bổ cho nhân viên giao te re - Thường xuyên tổ chức chương trình hội nghị khách hàng kèm quà tặng - Xây dựng đội ngũ nhân viên tư vấn với phong cách chuyên nghiệp, có kiến thức rộng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tư vấn sản phẩm theo nhu cầu khách hàng đồng thời giải vướng mắc khách hàng nhằm tạo thêm ng hài lịng từ khách hàng hi ep - Chủ động tích cực tìm kiếm tiếp cận khách hàng có tiềm năng; trọng quan tâm phát triển mảng khách hàng SMEs cá nhân Tránh tình trạng lệ w n thuộc vào số khách hàng dẫn đến chủ động kế hoạch huy động vốn lo ad Hai đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ huy động vốn VND ju hướng: y th ngoại tệ dịch vụ tiện ích phù hợp với nhu cầu khách hàng theo yi pl - Chú trọng đến khác biệt lợi ích sản phẩm mang lại Thực công ua al tác phân loại khách hàng nhằm nâng cao khả cạnh tranh công tác huy động n vốn va n - Thiết kế sản phẩm trọn gói cho khách hàng, sản phẩm tiết kiệm kèm ll fu bảo hiểm tiền gởi có giá trị, sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn cần đa dạng so với oi m kỳ hạn truyền thống trước tháng, tháng, tháng… at nh - Chú trọng huy động vốn ngoại tệ từ dân cư để giữ vững vị ngân hàng z hàng đầu ngoại tệ z - Tăng tỷ trọng tiền gởi tổ chức kinh tế tiền gởi không kỳ hạn Triển khai vb ht thường xuyên có hiệu hình thức huy động vốn qua phát hành chứng jm k tiền gởi, giấy tờ có giá kèm khuyến hấp dẫn, tập trung vào sản phẩm tiết gm kiệm lãi suất hấp dẫn, rút gốc lãi linh hoạt để thu hút khách hàng l.c Ba chuẩn hóa kênh phân phối sản phẩm bán lẻ, phát triển mạnh kênh om phân phối điện tử, đôi với việc tăng cường quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ a Lu NHNT đến khách hàng n Bốn NHNT cần phải có chế sách lãi suất hợp lý, mềm dẻo đủ va n sức cạnh tranh với ngân hàng khác 59 th thưởng làm lãi suất vượt xa lãi suất NHNT Do đó, NHNT cần có sách lãi suất y mạnh ngân hàng thương mại chiêu khuyến tặng tiền, lãi suất, dự te re Hiện nay, để thu hút nguồn vốn, xảy tình trạng cạnh tranh không lành linh hoạt đảm bảo việc vừa giữ chân khách hàng vừa có lợi nhuận cho Ngân hàng, cụ thể: - Thực tốt sách lãi suất thỏa thuận nhằm giữ vững vốn ng thu hút thêm vốn hi ep - Kiến nghị với Trung Ương khoản lãi tiết kiệm khách hàng nhận đóng sổ trước hạn Tùy thời gian đóng sổ cụ thể, Ngân hàng cho khách hàng w n hưởng khoản lãi định thay phải chịu lãi suất không kỳ hạn từ trước lo ad đến y th - Đa dạng hoá sản phẩm kèm đa dạng hóa lãi suất, sản phẩm tiết kiệm ju phù hợp lãi suất khác để khách hàng dễ dàng lựa chọn yi pl Năm thực giải pháp đẩy mạnh huy động vốn thông qua phát triển dịch ua al vụ hỗ trợ tài khoản toán, dịch vụ toán đại Cụ thể dịch vụ n toán tự động, dịch vụ quản lý tài khoản, dịch vụ thẻ ATM, thẻ quốc tế, dịch vụ va n chi hộ lương, dịch vụ ngân hàng điện tử SMS-banking, Internet-banking… ll fu Sáu đơn giản hoá thủ tục giao dịch Ngân hàng, tăng cường thực oi m giao dịch cửa để rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng Đồng thời, cần có at nh phối hợp phòng ban với NHNT để tăng cường huy động vốn từ z khách hàng có quan hệ tốn, tín dụng…bằng cách giới thiệu bán chéo sản z phẩm vb ht Bảy thường xuyên phát động phong trào thi đua huy động vốn kèm giải jm k thưởng vật chất; tiếp tục thực vận động “Cán bộ-Công nhân viên gm Vietcombank sử dụng nắm vững sản phẩm bán lẻ VCB” “Cán bộ-Công l.c nhân viên VCB người thân sử dụng sản phẩm, dịch vụ VCB” Tiếp tục xây dựng om văn hóa Marketing VCB Phú Thọ: tất nhân viên trở thành nhà tiếp thị dịch a Lu vụ Ngân hàng n Tám tiếp tục mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, quầy giao dịch đặc va n biệt Trung tâm thương mại, siêu thị, khu vui chơi, giải trí, khu cơng nghiệp… 60 th nhóm khách hàng CB-CNV chức nhân viên cơng ty khơng có điều kiện y nhu cầu giao dịch toán NHNT ngày thứ bảy khách hàng lớn, đặc biệt te re Nên bố trí nhân viên làm việc, giao dịch, huy động vốn vào ngày thứ bảy giao dịch vào ngày làm việc tuần Việc thực giải pháp hứa hẹn huy động lượng vốn đáng kể cho Ngân hàng Cuối không phần quan trọng chi phí giao dịch, tốn Chi ng nhánh cần xem xét sách ưu đãi phí cá nhân, tổ chức có số dư hi ep lớn, có hoạt động tốn thường xun Chi nhánh miễn phí nộp tiền vào tài khoản cơng ty, giảm phí chuyển khoản hệ thống cho khách hàng cá nhân, miễn w n phí phát hành thẻ ATM cho nhân viên cơng ty có hợp đồng tốn lương qua tài lo ad khoản… Đây hình thức cạnh tranh với ngân hàng khác, y th sách ưu đãi cho khách hàng nhằm tạo gắn bó khách hàng ju 3.2.2 Nhóm giải pháp hoạt động tín dụng yi pl Dù kinh tế gặp khó khăn, nguy lạm phát cao trở lại, Ngân hàng ua al Nhà nước hạn chế mức tăng trưởng tín dụng năm 2010 25% hoạt động cho n vay hoạt động chủ lực đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Do vậy, Chi nhánh va n phải phát triển hoạt động tín dụng, nhiên mức tăng trưởng phải nằm khuôn ll fu khổ quy định Ngân hàng Nhà nước Một số giải pháp cụ thể: oi m Thứ tiếp tục tận dụng ưu Chi nhánh nằm gần trung tâm at nh thương mại lớn Trung tâm kinh doanh dược phẩm vật tư y tế, Trung tâm kinh z doanh vật tư trang trí nội thất, Kinh doanh khách sạn, văn phòng cho thuê… Chi nhánh z cần tập trung khai thác ưu này, hạn chế cho vay ngành nghề rủi ro cao ht vb kinh doanh chứng khoán, đầu bất động sản… jm k Thứ hai đổi danh mục tín dụng theo hướng mở rộng thị trường tín dụng gm bán lẻ, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, kinh tế tập thể, cá thể, khách l.c hàng có tài sản đảm bảo… có dự án kinh doanh hiệu quả, thu hồi vốn nhanh om Việc định hướng mở rộng thị trường tín dụng vào doanh nghiệp vừa nhỏ a Lu khách hàng cá nhân nhằm phân tán rủi ro tăng hiệu hoạt động tín dụng n Tuy nhiên, Chi nhánh cần thẩm định kỹ khả vay vốn khả trả nợ va n doanh nghiệp Chủ động giảm dư nợ ngưng cho vay doanh nghiệp có y đảm bảo te re tình hình tài yếu kém, hoạt động khơng hiệu quả, nhiều rủi ro, khơng có tài sản khơng cần thiết nhằm đưa nguồn vốn vay kịp thời đến doanh nghiệp, tránh làm 61 th Thứ ba Chi nhánh đẩy nhanh thời gian giải hồ sơ, loại bỏ thủ tục hội kinh doanh doanh nghiệp Như tạo ấn tượng tốt doanh nghiệp, góp phần xóa bỏ dần định kiến trước đây, tạo hội cho việc hợp tác lần sau ng Thứ tư cần lưu ý đến vấn đề mùa vụ ngành nghề, khu vực hi ep đặc thù doanh nghiệp để chủ động kế hoạch dự phòng vốn đáp ứng cho doanh nghiệp w n Các ngành nghề thương mại, dịch vụ, xuất nhập y tế, xây dựng, hóa lo ad chất… thường có đặc trưng kinh doanh riêng theo mùa vụ khác năm.Do y th đó, Chi nhánh cần nghiên cứu kỹ nhu cầu vay vốn đối tượng khách hàng cũ ju khách hàng tiềm để chủ động công tác huy động vốn, yi pl cung cấp nguồn vốn kinh doanh cho doanh nghiệp lúc, ngành nghề ua al Thứ năm hoạt động tín dụng Ngân hàng phải thực quy n định pháp luật cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, bao toán bảo đảm tiền va n vay Xem xét định cho vay có bảo đảm tài sản khơng có bảo đảm ll fu tài sản, cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, tránh vướng mắc oi m xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay Đặc biệt trọng thực giải pháp at nh nâng cao chất lượng tín dụng, khơng để nợ xấu gia tăng z Thứ sáu tăng cường đạo, đôn đốc, nhắc nhở, kiểm tra cán khách hàng z với cán khách hàng phận Quản lý nợ thực việc theo dõi, giám vb ht sát vốn vay, tình hình hoạt động khách hàng để theo dõi thu hồi vốn kịp thời jm k ngăn ngừa rủi ro gm Để hỗ trợ tốt cho cơng tác này, ngồi cơng cụ quản trị rủi ro ngân hàng l.c từ lúc doanh nghiệp bắt đầu vay vốn, Ngân hàng cần thực việc bán chéo om sản phẩm tức để nhận vốn vay, doanh nghiệp phải mở tài khoản tốn để a Lu nhận nợ, khuyến khích khách hàng trả lương nhân viên qua tài khoản n Vietcombank Chính tài khoản tốn hỗ trợ phần thơng tin tình va n hình tài doanh nghiệp vay 62 th sinh nợ hạn khống chế tỷ lệ nợ xấu 1% y xác, thực chất tỷ lệ nợ xấu Tích cực thu hồi nợ xấu, hạn chế không để phát te re Thứ bảy thực tốt cơng tác phân loại nợ, trích lập dự phịng để đánh giá Thứ tám trường hợp chây ỳ nhận nợ trả nợ vay, Ngân hàng cần đạo phận Quản lý nợ hối thúc, tăng cường công tác thu hồi nợ, áp dụng biện pháp kiên quyết, pháp luật để thu hồi nợ vay, kể việc xử lý tài sản ng chấp, cầm cố bảo lãnh, khởi kiện lên quan tịa án hi ep Thứ chín kiểm soát chặt chẽ đối tượng cho vay mức tăng trưởng tín dụng ngoại tệ để tránh rủi ro tỷ giá, lãi suất không làm ảnh hưởng đến mức w n tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống lo ad - Trong tình hình kinh tế chưa ổn định nay, tỷ giá biến đổi khó dự y th đốn, Chi nhánh nên cho vay ngoại tệ doanh nghiệp có nhu cầu thật ju có nguồn ngoại tệ để trả nợ yi pl - Tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng huy động vốn phù hợp ua al với tình hình kinh tế, phù hợp với quy định NHNN n - Ưu tiên tăng trưởng tín dụng trung dài hạn, tăng trưởng tín dụng phải va n đảm bảo chất lượng tín dụng, đảm bảo vốn khả dụng cho nhu cầu tốn, an ll fu tồn hoạt động kinh doanh oi m 3.2.3 Nhóm giải pháp khả cạnh tranh sản phẩm tín dụng at nh Hiện nay, sản phẩm tín dụng NHNT cịn mang tính truyền thống, bán z bn đơn điệu, sản phẩm chủ yếu tập trung dành cho doanh nghiệp lớn z có tài sản đảm bảo… Trong đó, sản phẩm tín dụng ngân hàng TMCP vb ht khác đa dạng thường tập trung vào đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, jm k khách hàng cá nhân… đáp ứng hầu hết nhu cầu thiết yếu khách hàng Vì gm xét tính cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ tín dụng vủa NHNT khó cạnh l.c tranh với ngân hàng khác, thị phần tín dụng có nguy bị thu hẹp lại Do đó, om để cạnh tranh với NHTM khác, giải pháp quan trọng a Lu góp phần phát triển tín dụng n - Đa dạng hóa khách hàng với việc đa dạng hóa sản phẩm Chi nhánh cần kết va n hợp với VCB Trung Ương để nghiên cứu thiết kế thêm nhiều sản phẩm cho vay dùng… 63 th sung vốn kinh doanh, cho vay du học, cho vay sửa chữa nhà, vay cưới hỏi, vay tiêu y phẩm dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân cho vay bổ te re phù hợp với khả nhu cầu loại khách hàng Đặc biệt sản Tuy nhiên sản phẩm tín dụng thiết phải hội đủ hai yêu cầu: Thứ nhất: Sự phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ tín dụng đảm bảo cho NHNT tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng phát triển tín dụng ng Thứ hai: Đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng, đồng thời hi ep phân tán rủi ro nhờ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa đầu tư - Ngân hàng cần phải có sách lãi suất cho vay linh hoạt, phù hợp cho w n đối tượng khách hàng khách hàng cá nhân, sinh viên, doanh nghiệp sản xuất, lo ad kinh doanh hay nhập khẩu… đặc biệt nên có lãi suất ưu đãi khách hàng lớn, y th khách hàng có quan hệ lâu năm với Ngân hàng Mức lãi suất phải vừa ju đảm bảo mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh vừa đảm bảo có tính cạnh tranh so với yi pl ngân hàng khác ua al - Chi nhánh cần mở rộng hợp tác với đối tác lĩnh vực nhằm cung ứng n dịch vụ trọn gói, bán chéo, bán kèm sản phẩm vay vốn kèm bảo hiểm tiền vay… va n - Mở rộng đẩy mạnh phương thức cho vay trả góp tín chấp Đây ll fu phương thức cho vay phù hợp với loại hình tín dụng tiêu dùng, số tiền trả góp định oi m kỳ dựa sở thu nhập cá nhân vay vốn, việc cố định số tiền phải trả (lãi & at nh gốc) tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều cá nhân việc cân đối thu nhập để trả nợ z hạn z ht vb 3.2.4 Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng jm Đây dịch vụ mà ngân hàng nước phát triển mạnh VCB Phú k Thọ cần mở rộng loại hình dịch vụ nhu cầu xu hướng phát triển gm l.c kinh tế Cùng với nhu cầu dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thẻ nói om chung thẻ tín dụng nói riêng phát triển nhanh thời gian tới tiềm a Lu thị trường lớn Đồng thời sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng nói mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng so với sản phẩm dịch vụ tín dụng thơng thường n n va như: khách hàng sử dụng khoản tiền ngân hàng ứng trước tính lãi vay Chính lẽ VCB Phú Thọ cần đặc biệt quan tâm phát triển loại hình tín dụng này, cụ thể: 64 th tiết kiệm chấp sổ tiết kiệm, an tồn tiện ích sử dụng y đến ngân hàng; làm thủ tục xin vay vốn lần; hưởng lãi suất te re hạn toán; sử dụng vốn vay có nhu cầu mà khơng cần phải trực tiếp - Đối với thẻ ATM: Đây loại thẻ ghi nợ, song ngồi chức chủ yếu tốn, rút tiền mặt, NHNT cần mở rộng, phát triển thêm tiện ích thẻ tín dụng, thấu chi theo hạn mức ng - Đối với thẻ tín dụng : Ngân hàng cần tiếp tục mở rộng thị trường thẻ, gia hi ep tăng tính tiện ích thẻ tín dụng việc tốn khoản chi tiêu, sinh hoạt phí khách hàng, tăng cường thêm đơn vị chấp nhận thẻ để khách hàng thuận tiện w n việc toán thẻ lo ad Trước thẻ tín dụng phổ biến khách hàng trung lưu y th khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ để cơng tác, du lịch nước ngồi Tuy ju nhiên kinh tế ngày phát triển, nhu cầu học tập, du học, du lịch, mua yi pl sắm ngày cao kéo theo nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt tăng thêm Do ua al đó, Ngân hàng cần nhắm tới nhiều đối tượng khách hàng với tiện ích phục vụ tốt n nhất, việc xác định hạn mức thẻ, biện pháp thu hồi nợ, tính an tồn, cần n va quan tâm đặc biệt ll fu Ngoài ra, Ngân hàng cần quảng cáo rộng rãi loại thẻ tín dụng Amex, oi m Visa, Mater…cùng với tiện ích bậc loại thẻ đến với khách hàng at nh 3.2.5 Nhóm giải pháp sách chăm sóc khách hàng z Trong kinh doanh ngân hàng, quy luật PARETO (80-20) thấy rõ: z vb 80% lợi nhuận 20% khách hàng lớn mang lại Quy luật cho thấy tầm quan ht trọng khách hàng phát triển NHNT Từng cán công nhân viên jm k NHNT phải nhận thức khách hàng người mang lại thu nhập cho gm NHNT nói chung cho cán cơng nhân viên NHNT nói riêng Vì NHNT cần khách hàng đến với Vietcombank cụ thể: om l.c phải có sách chăm sóc khách hàng, tạo vui vẻ, thoải mái, tiện ích cho a Lu Xây dựng triển khai mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hƣớng n n va khách hàng nhóm khách hàng phù hợp với đặc trưng ngành nghề, từ đưa sản phẩm, dịch vụ tín dụng phù hợp với đối tượng 65 th đặc biệt trọng đến nhóm khách hàng thuộc địa bàn quận 10, nắm bắt nhu cầu y nghiên cứu, khảo sát thị trường, chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm te re Chi nhánh cần tiếp tục trì phát triển phận Marketing Chỉ đạo phận Tăng cƣờng cơng tác Marketing - Quảng bá hình ảnh Chi nhánh sản phẩm dịch vụ tiện ích phương tiện thơng tin đại chúng (báo, tạp chí, poster, đài phát thanh, truyền hình, trang ng Web, hội nghị khách hàng, ) nhằm tạo điều kiện cho khách hàng nắm bắt đầy đủ hi ep thông tin hoạt động dịch vụ ngân hàng có Chi nhánh, tiện ích dịch vụ ngân hàng nói chung tín dụng nói riêng w n - Thiết lập Website riêng cho Chi nhánh với đầy đủ thông tin Chi nhánh lo ad sản phẩm dịch vụ mới, khuyến mại, ưu đãi Chi nhánh để khách hàng y th tiện tham khảo ju - Tích cực tham gia vào chương trình cộng đồng, tạo hình ảnh đẹp, nâng yi pl cao vị lòng khách hàng tổ chức thăm trẻ em khuyết tật, chuyến từ ua al thiện, ủng hộ đồng bào lũ lụt, tham gia trẻ em nghèo… n Đầu tƣ sở vật chất Chi nhánh, tạo cảm tình với khách hàng đến n va giao dịch ll fu - Chi nhánh cần đầu tư sở vật chất Trụ sở Phịng Giao dịch oi m cho ngày đẹp, lịch theo mẫu quy định chuẩn chung từ Hội sở at nh đến Chi nhánh khắp tồn quốc Khơng gian bày trí mang tính khoa học z thẩm mỹ cao Quy trình tiếp xúc, giải khách hàng nhanh chóng, vui vẻ, thỏa z đáng góp phần làm hài lịng khách hàng đến giao dịch Chi nhánh vb ht - Ngoài ra, Chi nhánh cần kiến nghị với Trung Ương nâng cấp hệ thống mạng, jm k tránh tình trạng mạng bị lỗi thường xuyên gây thiện cảm với khách hàng phải gm chờ đợi l.c Tổ chức hội nghị khách hàng, chƣơng trình chăm sóc khách hàng thân om thiết a Lu - Thường xuyên tổ chức chương trình hội nghị khách hàng để quảng bá n thêm sản phẩm dịch vụ đồng thời lắng nghe ý kiến khách hàng ưu va n khuyết điểm Chi nhánh, nhu cầu vay vốn họ để từ phát huy ưu kinh doanh hợp lý hơn, cạnh tranh 66 th có thêm thơng tin đối thủ cạnh tranh, từ có chiến lược y dụng phù hợp với nhu cầu hợp lý khách hàng Thông qua khách hàng, Chi nhánh te re điểm, khắc phục khuyết điểm Chi nhánh nghiên cứu thêm sản phẩm tín - Chi nhánh cần phải có sách hậu q tặng, dịch vụ miễn phí, cụ thể: ngày sinh nhật khách hàng ngày lễ năm, VCB tổ chức thăm hỏi khách hàng (đối với khách hàng tiềm năng) bên cạnh khơng qn hoa, ng quà tặng kèm để khách hàng thấy họ Vietcombank quan tâm, đãi ngộ hi ep mức - Xây dựng đội ngũ nhân viên tư vấn có kiến thức tài chính, tín dụng, sẵn sàng w n tư vấn cho khách hàng kế hoạch kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn vay phù hợp theo lo ad hướng “đơi bên có lợi” y th - Trên sở quy trình tổ chức nghiệp vụ, cần gắn liền với mơ hình giao dịch ju cửa khâu giao dịch khách hàng vay vốn, nhằm giảm thời gian lại, đơn yi pl giản thủ tục cho khách hàng Điều quan trọng loại dịch vụ ngân hàng ua al bán lẻ, nhờ tạo thuận lợi, cảm giác dễ chịu cho khách hàng giao dịch, từ thu hút n khách hàng quan hệ với ngân hàng ngày nhiều va n 3.2.6 Nhóm giải pháp phát triển nâng cao nguồn nhân lực tín dụng ll fu Để phát triển hoạt động tín dụng, ngồi giải pháp trên, giải pháp phát triển oi m đào tạo nâng cao nguồn nhân lực tín dụng đóng vai trị quan trọng at nh việc phát triển hạn chế rủi ro tín dụng yếu tố người gây Chất z lượng tín dụng ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp z vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ cán tín vb ht dụng Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nói chung đội ngũ cán tín dụng k jm nói riêng, Ngân hàng cần trọng đến vần đề sau: gm - Xây dựng đội ngũ cán tín dụng khoa học, hợp lý Cán tín dụng phải có l.c trình độ hiểu biết khả phân tích tài chính, khả nắm bắt nhu cầu thị om trường Yêu cầu phụ thuộc vào trình tuyển dụng ban đầu Chi nhánh, lựa a Lu chọn nhân viên phù hợp với công việc n - Trong hóa đội ngũ cán tín dụng, kiên loại bỏ cán có n va dấu hiệu thối hóa biến chất nhằm hạn chế rủi ro tín dụng người gây lường, phân tích rủi ro tín dụng Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có lực 67 th đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng, nâng cao lực đánh giá, đo y đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ te re - Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nồng cốt cho nguồn nhân lực tương lai - Khuyến khích nhân viên thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật ng kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội, gắn lý luận với thực tiễn để có hi ep thể vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu - Ban lãnh đạo cần thiết kế bảng tiêu chuẩn đánh giá nhân viên hàng tháng, w n đồng thời có sách khen thưởng, xử lý kỷ luật hợp lý nhằm nâng cao tính kỷ lo ad cương, kỷ luật cán nhân viên ngân hàng ju y th - Hạn chế tình trạng chảy máu chất xám ngân hàng cách thực yi chế trả lương, thưởng xứng đáng với mức độ hồn thành cơng việc cán pl nhân viên; Tạo điều kiện cho họ có hội phấn đấu vào vị trí lãnh đạo phù hợp; Sẵn al ua sàng bổ nhiệm chức danh lãnh đạo cán trẻ có lực, tâm huyết n 3.2.7 Giải pháp Hội Sở Chính va n Với hạn chế Chi nhánh nhỏ, quy mô hoạt động tiềm lực tài khơng fu ll mạnh nên việc phát triển hoạt động tín dụng Chi nhánh cần hỗ trợ m oi NHNT Việt Nam để thực số giải pháp cần thiết sau: nh at Tăng cƣờng truyền thông quảng bá thƣơng hiệu, sản phẩm z - Triển khai hệ thống nhận diện thương hiệu toàn hệ thống, tăng cường z ht vb quảng bá hình ảnh thương hiệu NHNT đến khách hàng thông qua kênh jm thơng tin đại chúng truyền hình, báo chí, internet,… k - Tham gia tích cực chủ động vào chương trình nâng cao vị gm NHNT cộng đồng chương trình văn nghệ, game show, ủng hộ người om l.c Đầu tƣ sở vật chất, công nghệ quản trị hệ thống nghèo, thăm nom nuôi dưỡng bà mẹ Việt Nam anh hùng… a Lu - Huy động nguồn vốn để đầu tư dự án đại hóa cơng nghệ thiết bị n va phục vụ cho hoạt động kinh doanh, đồng thời khẩn trương đưa công nghệ, thiết bị n vào khai thác để phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ gia tăng tiện ích dịch vụ 68 th cạnh tranh y hành thẻ online, toán online,… nhằm làm tăng hiệu kinh doanh lực te re mà cụ thể giao dịch online: gửi tiết kiệm online, cho vay online, đăng ký phát - Tiếp tục quản lý, đầu tư sở vật chất cho chi nhánh nhằm đảm bảo hạ tầng sở phát triển ổn định, khang trang Hỗ trợ vật chất cho Chi nhánh cơng tác nghiên cứu thị trường để tìm sản phẩm thích hợp cho khách hàng ng - Nâng cấp hệ thống công nghệ đảm bảo phát triển ngân hàng theo chiều sâu, hi ep tăng cường tính bảo mật, an tồn, tính sẵn sàng đáp ứng hệ thống đôi với việc thiết lập chế dự phòng w n - Sửa chữa, nâng cấp hệ thống máy ATM, hạn chế tình trạng máy báo lỗi, nuốt lo ad thẻ, tiền không mà tài khoản trừ… Gây phiền hà, ác cảm khách hàng sử y th dụng thẻ ATM Vietcombank ju - Đẩy mạnh đầu tư xây dựng công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho việc phân yi pl tích, đánh giá, đo lường rủi ro, có rủi ro tín dụng Xây dựng hệ thống cung ua al cấp thông tin quản trị, hỗ trợ đắc lực cho trình định cấp quản lý n Kiến nghị với NHNN việc nâng cấp nguồn thông tin CIC nhằm đảm bảo tính va n xác, kịp thời, góp phần hỗ trợ cho Lãnh đạo định cho vay, rút ngắn thời gian ll fu giải hồ sơ oi m - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng tồn hệ thống at nh Chú trọng xây dựng củng cố đội ngũ cán có đạo đức nghề nghiệp z lực chun mơn cao, tiếp tục hồn thiện sách lương, thưởng theo nguyên z tắc phù hợp với lực cống hiến có tính cạnh tranh nhằm giữ chân đội ngũ vb ht cán có lực, hạn chế tình trạng chảy máu chất xám thời gian vừa qua jm k Xây dựng áp dụng hệ thống quản lý chất lƣợng theo tiêu chuẩn ISO gm 9001:2000 toàn hệ thống cho tất mặt nghiệp vụ ngân hàng Việc om l.c xây dựng tiêu chuẩn góp phần tạo chuyên nghiệp hoạt động kinh doanh Vietcombank, giúp nâng cao vị Vietcombank thị thường quốc n a Lu tế nước va Ngoài ra, NHNT Việt Nam cần phải kiến nghị với NHNN việc tăng cường n vai trò Hiệp hội Ngân hàng nâng cao vai trò NHNN việc kiểm mạnh lãi suất NHTMCP xảy thời gian vừa qua 69 th định lãi suất cho vay, huy động… nhằm hạn chế tình trạng cạnh tranh khơng lành y xử lý ngân hàng không tuân thủ quy định NHNN đưa như: quy te re sốt, điều tiết lãi suất thị trường thơng qua lãi suất định hướng Nghiêm khắc KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa sở lý luận Chương thực trạng mở rộng tín dụng NHNT, CN ng Phú Thọ Chương 2, đề tài đề số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín hi dụng Chi nhánh tương lai Việc thực giải pháp tùy thuộc ep vào khả hoàn cảnh cụ thể Chi nhánh thời điểm Đồng thời, w việc thực giải pháp đòi hỏi Lãnh đạo Chi nhánh thực đồng n lo tất phận, phòng ban, từ nhân viên bảo vệ đến lãnh đạo cấp cao Tất ad tự giác, đoàn kết, phối hợp chặt chẽ với đạt hiệu y th ju giải pháp đề Hi vọng mục đích đề tài mở rộng hoạt động tín dụng Chi yi nhánh thực thơng qua giải pháp pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th 70 KẾT LUẬN Mở rộng hoạt động tín dụng Vietcombank Phú Thọ việc làm cần thiết, ng khơng có lợi cho riêng Chi nhánh, cho NHNT Việt Nam mà cịn có lợi cho hi phát triển kinh tế TP.HCM Nó mang lại cho doanh nghiệp nguồn vốn kịp thời ep để kinh doanh có hiệu hơn, tạo công ăn việc làm cho người lao động w mang cho ngân sách thành phố nguồn thu nhập đáng kể từ thuế n lo Có thể giải pháp chưa thật cần thiết bối cảnh kinh tế ad mà hoạt động tín dụng cịn bị giới hạn để kiềm chế lạm phát định y th ju hướng lâu dài, việc mở rộng hoạt động tín dụng cần thiết cho hệ thống ngân hàng yi nói chung cho NHNT Việt Nam nói riêng nguồn thu nhập ngân pl al hàng Mục tiêu đề tài hướng đến phát triển Chi nhánh, gia tăng khả n ua cạnh tranh với ngân hàng khác điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, góp n va phần mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh Hi vọng với đề tài này, Vietcombank Phú Thọ ll oi m thống ngân hàng fu áp dụng vào thực tiễn ngày nâng cao vị Chi nhánh hệ nh Do giới hạn thời gian nghiên cứu khả vốn kiến thức hạn at chế, việc thực đề tài chắn không tránh khỏi thiếu sót Rất mong z z nhận hỗ trợ, hướng dẫn Quý Thầy Cô để giúp tơi hồn thiện đề tài này, có vb ht thể vận dụng cách hiệu vào cơng việc Trân trọng kính chào k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO ng PGS-TS Nguyễn Đăng Dờn, PGS-TS Hoàng Đức, PGS-TS Trần Huy Hoàng, hi ep PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương, ThS Nguyễn Quốc Anh, ThS Nguyễn Kim Trọng, ThS Nguyễn Văn Thầy, Tiền tệ ngân hàng, NXB ĐHQG TP.HCM w n PGS – TS Lê Văn Tề, PGS-TS Ngô Hường, TS Đỗ Linh Hiệp, TS.Hồ Diệu, lo ad TS.Lê Thẩm Dương, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê TP.HCM y th PGS-TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê ju yi TP.HCM pl ua al TS Hồ Diệu, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê n Tạp chí ngân hàng năm 2008, 2009, 2010 va n Thời báo kinh tế Sài Gòn fu ll Các văn pháp luật : Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN; Quyết định m oi 493/2005/QĐ-NHNN; Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN… nh at Tài liệu từ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam: Báo cáo kết hoạt z z động kinh doanh, quy trình nghiệp vụ tín dụng, tài liệu triển khai nhiệm vụ kinh ht vb doanh năm 2011-2015… jm k Các website tham khảo : www.sbv.gov.vn, www.vneconomic.com.vn, om l.c 10 Một số tài liệu khác gm www.mof.gov.vn, www.vietcombank.com n a Lu n va y te re th