Luận văn: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHCT chi nhánh Hoàn Kiếm

Mục tiêu của đề tài: nhằm đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHCT chi nhánh Hoàn Kiếm đồng thời có những kiến nghị, giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh.

Khoá luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DNVVN 1.1.Khái niệm,đặc điểm vai trò DNVVN 1.1.1.Khái niệm DNVVN: 1.1.2.Đặc điểm DNVVN: 1.1.3.Vai trò DNVVN: 1.2 Đặc điểm tín dụng DNVVN 1.2.1.Khái niệm, đặc trưng tín dụng 1.2.2 Các phương thức cho vay áp dụng DNVVN .11 1.2.3 Khái niệm, quy trình tín dụng ngân hàng 12 1.2.4 Đặc điểm tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ 16 1.3.Quan điểm cần thiết mở rộng hoạt động tín dụng với DNVVN 16 1.3.1.Quan điểm mở rộng tín dụng tiêu đo lường mức độ mở rộng tín dụng 16 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng DNVVN 20 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng DNVVN 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM 28 2.1 Khái quát hoạt động ngân hàng công thương Hoàn Kiếm 28 2.1.1 Cơ cấu tổ chức: 28 2.1.2.Các hoạt động chủ yếu NHCT Hoàn Kiếm 30 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm 37 2.2.1 Quy mô cấu nguồn vốn 37 2.2.2 Cơ cấu quy mơ tín dụng DNVVN 38 2.2.3 Chất lượng tín dụng DNVVN .41 2.3 Đánh giá việc mở rộng quy mơ tín dụng DNVVN NHCT Hoàn Kiếm 43 2.3.1 Kết đạt được: .43 2.3.2.Những tồn 45 Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp 2.3.3 Nguyên nhân tồn này: .46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HỒN KIẾM 49 3.1 Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN chi nhánh năm 2009: .49 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN chi nhánh Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 50 3.2.1.Hoàn thiện phát triển sản phẩm phù hợp với khách hàng DNVVN .50 3.2.2.Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 52 3.2.3.Thực sách lãi suất linh hoạt: 52 3.2.4.Huy động vốn sử dụng nguồn vốn hợp lý 54 3.2.5.Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ DNVVN 55 3.2.6.Nâng cao trình độ cán tín dụng .56 3.2.7.Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin xử lý, giải cho vay DNVVN 57 3.2.8.Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay DNVVN 57 3.2.9 Tăng cường quảng bá hình ảnh phát triển đồng hoạt động chi nhánh .58 3.2.10 Ngân hàng góp vốn đầu tư, liên kết với DNVVN 59 3.2.11 Thực sách khách hàng đặc biệt DNVVN .59 3.3 Một số kiến nghị phủ, ngân hàng nhà nước quan có liên quan 59 3.3.1 Đối với phủ .59 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước: 61 3.3.3 Các kiến nghị với ngân hàng công thương việt nam : 62 3.3.4 Một số kiến nghị khác .63 KẾT LUẬN .65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .66 Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG Bảng 01: Tình hình huy động vốn chi nhánh 30 Bảng 02: Tình hình cho vay chi nhánh 2006-2008 32 Bảng 03: Hoạt động dịch vụ chi nhánh 35 Bảng 05:Tình hình huy động vốn phòng khách hàng DNVVN 37 Bảng 06: Tình hình tín dụng DNVVN 38 Bảng 07: Tình hình cho vay DNVVN 39 Bảng 08: Dư nợ cho vay phân theo loại tiền 40 Bảng 09: Vòng quay vốn tín dụng 41 Bảng 10: Tỷ lệ nợ hạn 42 Bảng 11: Hiệu suất sử dụng vốn 42 Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Hiện nay, DNVVN đóng vai trị quan trọng kinh tế, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển tận dụng nguồn lực lao động, nguồn tiền mặt nhà rỗi dân cư Các DNVVN đánh giá phận động, họat động có hiệu kinh tế Điều xuất phát từ lợi quy mô nhỏ gọn nên việc chuyển hướng kinh doanh DNVVN dễ dàng doanh nghiệp lớn Các DNVVN hoạt động hầu hết địa bàn, ngành nghề kinh tế Đây phận quan trọng trình sản xuất, lưu thơng hàng hố cung ứng dịch vụ Đặc biệt quan trọng phát triển kinh tế dân doanh nước ta trình CNH-HĐH đất nước Trong q trình phát triển nay, DNVVN cịn gặp khơng khó khăn Khó khăn lớn thành phần kinh tế thiếu vốn đầu tư sản xuất kinh doanh nên khơng có nhiều hội mở rộng sản xuất có chiến lược kinh doanh dài hạn Nguồn vốn huy động DNVVN từ vay vốn ngân hàng gặp khó khăn mà lại nguồn vốn giúp doanh nghiệp mở rộng hoạt động DNVVN vay vốn thị trường phi tài chính, nhiên lãi suất vay tổ chức thường cao Không DNVVN muốn vay vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh mà ngân hàng thương mại muốn mở rộng quy tín dụng ngân hàng để phát triển hoạt động kinh doanh Với số lượng lớn DNVVN thị trường khách hàng tiềm cho ngân hàng phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu DNVVN Xuất phát từ thực tiễn đó, qua thời gian thực tập NHCT chi nhánh Hoàn Kiếm - ngân hàng chủ yếu tài trợ doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương nghiệp thực đạo NHCT Việt Nam, NHNN Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp Việt Nam phát triển cho vay DNVVN, em chọn đề tài :” Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT chi nhánh Hồn Kiếm” làm đề tài khố luận tốt nghiệp Mục tiêu đề tài: Nhằm đánh giá thực trạng cho vay DNVVN chi nhánh NHCT chi nhánh Hồn Kiếm đồng thời có kiến nghị, giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm giai đoạn 2006-2008 - Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu lí luận thực tiễn NHCT Hồn Kiếm sở tình hình thực tế chi nhánh giai đoạn 2006-2008 để từ tìm nguyên nhân, giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN Phương pháp nghiên cứu : Khoá luận sử dụng phương pháp : vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp phân tích, phương pháp điều tra, so sánh, tổng hợp, phương pháp thống kê đối chiếu… Kết cấu khoá luận *Lời mở đầu *Chương 1: Những vấn đề chung DNVVN * Chương : Thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm * Chương : Đánh giá việc mở rộng quy mơ tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm * Kết luận Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DNVVN 1.1.Khái niệm, đặc điểm vai trò DNVVN 1.1.1.Khái niệm DNVVN: Theo điều NĐ90/2001/NĐ-CP phủ ban hành ngày 23/11/2001 DNVVN sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng kí kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng kí kinh doanh không 10 tỷ đồng số lao động hàng năm khơng q 300 người Căn vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể ngành ,địa phương trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời tiêu chí tiêu chí nói Cịn theo NHCT Việt Nam định nghĩa DNVVN doanh nghiẹp có 500 lao động, vốn cố định 10 tỷ, vốn lưu động tỷ đồng doanh thu hàng tháng 20 tỷ đồng Sự xác định nhằm phân loại đối tượng cho vay vốn số vốn cho vay doanh nghiệp 1.1.2.Đặc điểm DNVVN: Mỗi tổ chức kinh tế có cách định nghĩa DNVVN khác Tuy nhiên theo cách định nghĩa DNVVN có đặc điểm bật sau: a)Điểm mạnh DNVVN: - Quy mô nhỏ: DNVVN doanh nghiệp có quy mơ nhỏ vốn, lao động, mơ hình quản lí đơn giản, chi phí quản lí, chi phí đào tạo khơng lớn ln tình trạng thiếu vốn cho mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đầu tư cải tiến máy móc hay thực dự án doanh nghiệp Tuy nhiên với quy mô nhỏ mức độ đầu tư không lớn, linh hoạt phù hợp cho phát triển dân Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp doanh DNVVN phương thức phù hợp hữu hiệu để huy động nguồn lực từ dân cho phát triển kinh tế - Tính linh hoạt: DNVVN có khả đầu tư đa dạng linh hoạt Điều thể việc sử dụng linh hoạt loại máy móc thiết bị, dễ dàng thay đổi cơng nghệ, đổi trang thiết bị với chi phí không lớn, kết hợp công nghệ truyền thống đại Mặt khác, lĩnh vực sản xuất kinh doanh DNVVN thường hướng tới phục vụ trực tiếp đời sống xã hội chủ yếu đầu tư vào sản phẩm có sức mua cao, nhạy cảm với biến động thị trường khả phản ứng lại thị trường linh hoạt, chuyển đổi nhanh mặt hàng phù hợp thị hiếu người tiêu dùng - Bộ máy tổ chức hoạt động đơn giản: Do quy mô nhỏ lượng lao động không nhiều nên việc tổ chức sản xuất máy quản lí DNVVN gọn nhẹ, đơn giản Khơng có phân tầng phịng ban mang tính rõ rệt chun mơn hố chưa cao Tuy nhiên lợi DNVVN chi phí cho hoạt động tổ chức, quản lí tương đối thấp, thời gian đưa định truyền đạt ý tưởng từ lãnh đạo tới cơng nhân viên nhanh chóng hiệu quả, qua nhiều khâu trung gian b)Điểm yếu DNVVN: - Năng lực tài cịn yếu: Có DNVVN chưa thực trọng đến tính minh bạch hiệu hoạt động tài doanh nghiệp Lí trước hết trình độ quản lí quan điểm ban quản trị chưa quan tâm mức tới vai trò hoạt động tài doanh nghiệp Thơng thường DNVVN đầu tư lớn sản xuất, marketing, bán hàng…Nhưng lại lơ vấn đề tài trao tồn cho phận kế toán Hầu DNVVN Việt Nam thường thiếu vị trí giám đốc tài hoạt động tài Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp danh nghiệp kế tốn trưởng đảm nhiệm Điều ảnh hưởng lớn đến đánh giá tài chính, định kinh doanh chiến lược phát triển công ty - Khả tiếp cận nguồn vốn thấp: Nguồn vốn chủ yếu DNVVN thường vốn tự có vốn vay thị trường phi tài Số lượng vay vốn ngân hàng thấp so với nhu cầu doanh nghiệp Điều giải thích nhiều nguyên nhân nhìn chung lực tài doanh nghiệp chưa cao, tài sản chấp không đáp ứng yêu cầu ngân hàng Điều dẫn đến doanh nghiệp thiếu mặt sản xuất kinh doanh, thiếu vốn đầu tư cho sản xuất, đổi cơng nghệ, khó khăn cho mở rộng thị trường - Thiếu thơng tin, khó khăn việc tiếp cận thị trường tài Khu vực thường bị thiếu thông tin thị trường đầu vào thị trường vốn, lao động, nguyên vật liệu, thiết bị, công nghệ, thiếu thông tin thị trường tiêu thụ sản phẩm nước cho xuất đặcbiệt chưa tiếp cận công nghệ thông tin quản lí doanh nghiệp Điều xuất phát tư đặc điểm hoạt động doanh nghiệp, thường khơng có kiến thức chun mơn lĩnh vực cơng nghệ thơng tin DNVVN thường ý vào hoạt động tác nghiệp, giành thời gian cho hoạt động cải tiến chiến lược Điều cản trở họ tiếp cận công nghệ Thứ DNVVN thường nguồn thông tin mà họ nên tham khảo Điều khiến họ tụt hậu công nghệ Thứ 3, việc tiếp cận thơng tin cải tiến cơng nghệ địi hỏi thay đổi nhiều chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm Nó làm thay đổi từ bên tổ chức Việc doanh nghiệp tụt hậu công nghệ hạn chế tổ chức tần nhìn chiến lược thích đáng Do thiếu thơng tin, lực tài chưa đảm bảo minh bạch trở ngại lớn cho DNVVN tham gia thị trường tài Họ chưa đủ lớn để phát hành vốn qua kênh thị trường chứng khoán Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp -Khả tiếp cận thị trường kém: Khả xúc tiến thương mại, tiếp cận thị trường ngồi nước cịn nhiều hạn chế, thường chưa nắm bắt, khai thác đáp ứng nhu cầu thị trường Do công nghệ lạc hậu, nên sản phẩm DNVVN thường cung cấp sản phẩm thơng dụng, chưa có sáng tạo đột phá để tăng tính cạnh tranh kích thích tiêu dùng…Lại thêm quy mô nhỏ bé, lực sản xuất chưa cao, hạn chế vốn, thiếu khả xây dựng triển khai kế hoạch tiếp thị sản phẩm nên DNVVN gặp nhiều khó khăn để cạnh tranh mơi trường tồn cầu hố Trong doanh nghiệp Việt Nam thiếu liên kết, hợp tác doanh nghiệp lớn DNVVN khiến mạng lưới phân phối sản phẩm cịn bó hẹp 1.1.3.Vai trị DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ có vị trí quan trọng phát triển kinh tế đất nước, chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp đăng kí kinh doanh Hàng năm đóng góp khoảng 40% GDP đất nước, thu hút khoảng 50% tổng số doanh nghiệp chiếm 17,46% tổng nộp ngân sách nhà nước Thời gian qua, doanh nghiệp vừa nhỏ động lực phát triển cho kinh tế đất nước Từ năm 2001 đến tháng năm 2008 có 285.900 doanh nghiệp chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ đăng kí với số vốn đăng kí 1.233.000 tỉ đồng đưa tổng số doanh nghiệp nước lên 349.300 doanh nghiệp với tổng vốn đăng kí 1.389.000 tỉ đồng Đóng góp quan trọng vào GDP tốc độ tăng trưởng kinh tế Doanh nghiệp vừa nhỏ ngày đóng góp nhiều vào tổng GDP số lượng doanh nghiệp ngày lớn phân bố rộng khắp hầu hết ngành lĩnh vực Trong khối doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 40% GDP cá nước, thu hút khoảng 50,13% tổng số lao động cho doanh nghiệp, vốn chiếm khoảng 28,92%, doanh thu chiếm 22,07%, lợi nhuận chiếm 11,78% nộp ngân sách nhà nước 17,46% Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp mở rộng hoạt động cho vay với doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng 3.2.4.Huy động vốn sử dụng nguồn vốn hợp lý Thực trạng chi nhánh năm vừa rồi, nguồn vốn sử dụng vay thấp, chiếm 29,26%(năm 2008); 34,11%(năm 2007) Vì ngân hàng phải hợp lý hóa nguồn vốn huy động nguồn vốn vay Trong chi nhánh chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn có xu hướng giảm nhẹ Ngân hàng cần có biện pháp để nâng cao vốn huy động ngắn hạn vốn huy động dài hạn để đáp ứng tốt nhu cầu cho khách hàng, vay vốn ngắn hạn vay vốn dài hạn Trong năm tới, với chủ trương đạo NHCT Việt Nam, tập trung phát triển cho vay DNVVN; ngân hàng có nhiều biện pháp tăng cường cho vay DNVVN Việc huy động vốn phải thực tốt, phù hợp với đối tượng khách hàng Gửi tiền đảm bảo chi phí phạm vi kiểm sốt ngân hàng Trước hết đề cập đến biện pháp huy động vốn: -Chính sách lãi huy động: Ngân hàng phải xác định mức lãi suất huy đọng phù hợp với loại tiền kì hạn Xây dựng cấu lãi suất linh hoạt phù hợp với đối tượng khách hàng Ngân hàng có ưu đãi với khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng với khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng -Đa dạng sản phẩm tiền gửi Ngoài sản phẩm tiền gửi truyền thống, ngân hàng phải phát triển sản phẩm tạo khả thích ứng cho khách hàng Ngân hàng linh hoạt chuyển đổi sản phẩm tiền gửi lẫn Khi có yêu cầu khách hàng có biện pháp tư vấn sản phẩm mang lại lợi ích cho khách hàng Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp -Mở rộng thêm phòng giao dịch, điểm giao dịch tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến với giao dịch ngân hàng đồng thời nâng cao lực giao tiếp, tư vấn nhân viên giao dịch với khách hàng, đảm bảo mức độ hài lòng khách hàng ngân hàng Chi nhánh phải thực tốt khâu tuyển dụng, đào tạo nhân viên, tạo văn hố giao dịch Tăng cường quảng bá hình ảnh giới thiệu sản phẩm huy động đa dạng ngân hàng, tạo lợi cạnh tranh so với ngân hàng khác - Cải tiến công nghệ : Thực nghiệp vụ xác, nhanh chóng, nâng cao hiệu hoạt động máy móc thiết bị Hiện nay, hệ thống máy ATM ngân hàng cịn nhiều bất cập, nhiều lỗi giao dịch, khơng đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt khách hàng Đây nguyên nhân khách hàng muốn gửi tiền mặt thay gửi tiền vào ngân hàng 3.2.5.Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ DNVVN Các doanh nghiệp có bước phát triển mạnh, đồng bộ, nhiên tính chuyên nghiệp khâu lập báo cáo tài hay lập dự án chưa cao Điều địi hỏi ngân hàng có chương trình để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ vướng mắc Tăng cường hoạt động hỗ trợ phi tài nhằm thu hút tạo gắn bó khách hàng với chi nhánh Đồng thời ngân hàng cung cấp thơng tin kinh tế tài chính, hướng dẫn thủ tục giới thiệu đối tác đầu tư, bạn hàng, nhà cung cấp cho khách hàng,… Hỗ trợ khách hàng tham gia khóa đào tạo, tham gia triển lãm, hội chợ giới thiệu sản phẩm, thúc đẩy quan hệ mua bán, chuyển giao công nghệ doanh nghiệp ngồi nước,… Ngân hàng hỗ trợ DNVVN thông qua hiệp hội DNVVN, thường xuyên liên lạc, hợp tác với hiệp hội để tăng cường tìm hiểu giúp đỡ doanh nghiệp Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khố luận tốt nghiệp Ngồi ra, ngân hàng cịn đóng vai trị cầu nối doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng ngân hàng chủ động liên lạc với ngân hàng khác để có thơng tin cần thiết tư vấn cho doanh nghiệp Ngân hàng có nhiều mối quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng thuộc nhiều ngành nghề khác có thơng tin hữu ích cho doanh nghiệp, tránh thơng tin sai lệch, khơng xác đối tác 3.2.6.Nâng cao trình độ cán tín dụng Trong q trình xét duyệt cho vay vai trị cán tín dụng yếu tố quan trọng Cán tín dụng người trực tiếp xét duyệt cho vay đơn vay vốn khách hàng Vì vậy, muốn đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải nâng cao trình độ cán tín dụng Chi nhánh cần thực lớp học đào tạo cán chuyên sâu DNVVN Song song với việc bố trí đủ cán phù hợp số lượng khách hàng, cần quán triệt tới cán tín dụng thống quan điểm, nhận thức cần thiết phát triển khách hàng DNVVN, đào tạo kỹ năng, kiến thức chuyên sâu phục vụ khách hàng DNVVN Tăng cường tính chủ động cán tín dụng thành viên chi nhánh tiếp cận khách hàng hoàn thiện kĩ giao dịch Cần nâng cao trình độ cán tín dụng phương diện cụ thể: - Sự hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng để tư vấn khách hàng làm tốt nhiệm vụ chuyên môn - Xây dựng kỹ giao tiếp, ứng xử với khách hàng - Kĩ thu thập thơng tin xác, khách quan không từ thân doanh nghiệp vay vốn mà từ nhiều phương tiện khác mà cán tín dụng thu thập như: thơng tin từ đối tác, bạn hàng, nhà cung cấp doanh nghiệp - Kiến thức chun mơn: Kiến thức pháp luật, tài kế tốn, khả phân tích tài Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp - Thường xuyên thu thập thơng tin tình hình kinh tế, xã hội, tình hình hoạt động ngành cụ thể - Ln trì tu dưỡng đạo đức nghề nghiệp, trung thực, trách nhiệm Xây dựng chế lương thưởng gắn với chất lượng hiệu công việc, đảm bảo tạo động lực cho cán tâm huyết với nghề 3.2.7 Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường Thực tế nước ta phận nghiên cứu thị trường tổ chức kinh tế thường hoạt động chưa hiệu quả, chưa sát với tình hình thực tế thị trường Ngay thân ngân hàng hoạt động nghiên cứu thị trường chưa trọng Đây điểm yếu mà ngân hàng cần khắc phục để đưa sản phẩm thực phù hợp với khách hàng Vì vậy, thời gian tới chi nhánh cần nâng cao vai trò phận nghiên cứu thị trường với đối tượng DNVVN như: thực trạng hoạt động DNVVN, nhu cầu vay vốn, khó khăn vướng mắc doanh nghiệp vay vốn ngân hàng, tổ chức đối thoại trực tiếp với khách hàng, khả cung ứng vốn vay thị phần có đối thủ cạnh tranh đối tượng khách hàng Nghiên cứu thị trường giúp ngân hàng nắm bắt thông tin hoạt động doanh nghiệp thị trường, từ đánh giá xác tình hình hoạt động doanh nghiệp làm ăn có hiệu hay khơng, tình hình ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp có chịu ảnh hưởng nhân tố mơi trường kinh tế, xã hội, trị, tự nhiên…trong tương lai Việc nghiên cứu thị trường không giúp ngân hàng thẩm định lựa chọn khách hàng mà cịn giúp ngân hàng có thông tin để tư vấn cho khách hàng trình sản xuất kinh doanh hay thực hợp đồng với đối tác Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp 3.2.8.Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin xử lý, giải cho vay DNVVN Việc ứng dụng công nghệ thông tin giúp ngân hàng xử lý nhanh chóng thủ tục liệu khách hàng đến cung cấp tài liệu vay vốn Đồng thời khách hàng ngân hàng liên hệ qua mạng internet, tạo thuận tiện cho khách hàng lại nhiều lần, gây thời gian phiền hà cho khách hàng Ngoài ra, ngân hàng thực cho vay, giải ngân cho khách hàng thông qua tài khoản thẻ, đồng thời thực tốn cho khách hàng vay thơng qua hình thức chuyển khoản Điều đòi hỏi ngân hàng phải có hệ thống máy móc ứng dụng cơng nghệ cao việc vử lý nghiệp vụ Bên cạnh đó, ngân hàng cần hồn thiện hệ thống thơng tin quản lý khách hàng thực chấm điểm xếp hạng tín dụng, làm đưa định kinh doanh hiệu khách hàng 3.2.9.Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay DNVVN Việc kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay DNVVN giúp ngân hàng tránh tổn thất doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích có sai sót q trình thực thi dự án Hoạt động tín dụng mang lại quyền lợi trách nhiệm cho hai phía nên ngân hàng khơng thể giải ngân xong mà không quan tâm tới khoản vốn Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra, giám sát thu nợ gốc lãi Kiểm tra hiệu sử dụng vốn vay, tốc độ thi cơng dự án q trình mua ngun vật liệu… có diễn thời gian thỏa thuận hợp đồng hay không, lãi vay trả hạn… Đồng thời thực biện pháp can thiệp người vay không thực theo cam kết 3.2.10 Tăng cường quảng bá hình ảnh phát triển đồng hoạt động chi nhánh Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp Tăng cường quảng bá hình ảnh giúp ngân hàng tiếp cận đến khách hàng nhiều hơn, tăng uy tín ngân hàng trước khách hàng Ngân hàng phải thường xuyên có thơng tin quảng cáo hợp lí ngân hàng Phát triển sở vật chất văn phòng đại diện, sở hoạt động , trang thiết bị vừa để tạo hình ảnh ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu hoạt động giao tiếp ngân hàng với khách hàng - Mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN chịu ảnh hưởng không nhỏ hoạt động khác ngân hàng Bởi DNVVN thường có xu hướng sử dụng trọn gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng; khách hàng vừa vay vốn ngân hàng, vừa thực hoạt động toán, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ,…nếu hoạt động ngồi tín dụng không đáp ứng nhu cầu khách hàng, họ chuyến sang ngân hàng khác cung cấp tốt sản phẩm dịch vụ hoạt động thường kèm với nhau, đặc biệt khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng mở tài khoản ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ trọn gói giúp cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp tiến hành hiệu quả, an tồn, nhanh chóng Đồng thời, khách hàng sử dụng trọn gói sản phẩm ngân hàng, họ ngân hàng uu đãi lãi suất vay vốn, ưu đãi tỷ giá mua bán ngoại tệ hình thức ưu đãi khác Các sản phẩm trọn gói : sản phẩm tài trợ dự án trọn gói hình thức hỗ trợ tài xun suốt q trình thực dự án doanh nghiệp gồm : phát hành bảo lãnh, cung cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tốn nước quốc tế theo trình tự phát sinh nhu cầu doanh nghiệp cần thiết Sản phẩm tài vận chuyển trọn gói ảnh hưởng đến hỗ trợ tài cho doanh nghiệp kinh doanh hàng hố nước xuất nhập có nhu cầu vay vốn hàng hố cịn chưa tiêu Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp thụ mong muốn tỷ lệ cho vay cao giá trị lô hàng với điều kiện ưu đãi 3.2.11 Ngân hàng góp vốn đầu tư , liên kết với DNVVN Để mở rộng tín dụng, ngân hàng khơng thiết cho doanh nghiệp vay vốn mà lựa chọn xem doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có triển vọng ngân hàng thoả thuận kí hợp đồng liên doanh liên kết với doanh nghiệp để sản xuất kinh doanh Như vậy, ngân hàng khơng mở rộng tín dụng mà cịn có điều kiện xâm nhập thị trường từ tìm mặt mạnh, mặt yếu khách hàng đồng thời vừa trực tiếp giám sát, quản lí vốn cho vay vừa tạo thu nhập cao trực tiếp người đầu tư vốn Về phía doanh nghiệp, có tư vấn, cộng tác phía ngân hàng, doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, hạn chế rủi ro cho khách hàng ngân hàng Cách thức tương đối hiệu khả đầu tư, quản lí ngân hàng DNVVN thường có quy mơ phạm vi hoạt động khơng lớn 3.2.12 Thực sách khách hàng đặc biệt DNVVN Ngân hàng phải thường xuyên phân loại khách hàng, doanh nghiệp theo tiêu chí định để có sách ưu đãi phù hợp với DNVVN Những doanh nghiệp uy tín có quan hệ tín dụng thường xun, trả nợ gốc lãi hạn hưởng ưu đãi lãi lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ … Chính sách khách hàng đặc biệt hình thức khuyến mại mà ngân hàng dành cho khách hàng khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị phủ, ngân hàng nhà nước quan có liên quan 3.3.1 Đối với phủ Chính phủ cần tiếp tục tạo mơi trường pháp lí đầy đủ cho DNVVN hoạt động Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp luật để khuyến khích doanh nghiệp hoạt động theo khn khổ định, từ có ý thức, trách nhiệm tuân thủ theo quy chế hoạt động nhà nước Hiện hệ thống văn pháp luật luật doanh nghiệp, luật kinh doanh, luật cạnh tranh văn liên quan nghị định, nghị , … chưa đồng hồn chỉnh Nhà nước cần có quy định chặt chẽ, cụ thể chế độ kế toán tài chính, kiểm tốn báo cáo tài DNVVN Phải yêu cầu DNVVN thực đứng đắn, xác minh bạch, hạch toán chuẩn mực kế toán tài hướng dẫn -Chính phủ phải có biện pháp khuyến khích địa phương thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN rộng khắp nước Thực tế phủ ban hành định số 193/2001/QĐ-TTG ngày 20/12/2001, tài ban hành thông tư số 42/2002/TT_BTC ngày 07/5/2002 hướng dẫn thực định 193 ngân hàng nhà nước ban hành thơng tư số 06/2003/TT-NHNN ngày 10/4/2003 Do cịn thiếu tính khả thi định 193, thủ tướng phủ ban hành định số 115/QĐ_TTG ngày 25/6/2004 sửa đổi bổ sung Tuy nhiên, có số tỉnh Tây ninh, Yên Bái, Trà Vinh thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN vào hoạt động, số địa phương khác triển khai thành lập cịn chậm Việc thành lập có quỹ bảo lãnh có vai trị quan trọng giúp DNVVN vay vốn ngân hàng để sản suất kinh doanh Tuy vậy, hoạt động quỹ bảo lãnh chưa thực hiệu Điều địi hỏi phủ phải có biện pháp xử lí, đạo đến địa phương thực hiên cách nhanh -Nhà nước cần đạo thực bổ sung nghị định 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNVVN +Căn quy hoạch phát triển kinh tế xã hội, quy hoạch kế hoạch sử dụng đất chủ tịch tỉnh thành phố trực thuộc trung ương tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN có điều kiện sản xuất Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp +xây dựng khu công nghiệp, cụm công nghiệp nhằm phát triển DNVVN +Ưu đãi việc thuê đất, chuyển nhượng, chấp quyền khác sử dụng đất theo quy định pháp luật Các ngân hàng triển khai nhiều phương thức hỗ trợ tín dụng thích hợp cho đối tượng khách hàng DNVVN -Nhà nước có nhiều sách thị trường tăn khả cạnh tranh cho DNVVN : phủ tạo điều kiện để DNVVN tham gia cung ứng hàng hoá, sản phẩm dịch vụ theo kế hoạch mua sắm vốn ngân sách, khuyến khích hình thức đấu thầu phụ công nghiệp, chuyển giao công nghệ, tổ chức hội thảo cho DNVVN tiếp cận với công nghệ lực quản trị doanh nghiệp mạnh -Nhà nước cần có biện pháp đạo, nhằm phát triển đồng DNVVN vả doanh nghiệp lớn Có sách hỗ trợ thơng tin, tư vấn cho doanh nghiệp, trợ giúp DNVVN, tiếp thu trình độ quản lí, xây dựng chiến lược sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường nước, biện pháp marketing … -Nhà nước cần thúc đẩy quan định giá tài sản, trung tâm tư vấn tín dụng, giúp DNVVN định giá xác tài sản doanh nghiệp mình, chủ động vay vốn ngân hàng … 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước: -NHNN có sách tín dụng hơp lí, khuyến khích phát triển DNVVN Có đạo tới ngân hàng thương mại hỗ trợ DNVVN trình vay vốn -NHNN cần hồn thiện mơi trường pháp lí, ban hành quy định hợp lí lãi suất, dự trữ bắt buộc, trần lãi suất, biên độ giao động tỉ giá giúp ngân hàng thương mại hoạt động ổn định tránh có biện pháp can thiệp cứng nhắc tới hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khố luận tốt nghiệp -NHNN tiếp tục hồn thiện hệ thống quy phạm pháp luật điều chỉnh vĩ mô hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu an tồn sinh lời -Thúc đẩy thị trường hàng hóa thị trường tiền tệ phát triển -NHNN tư vấn tốt cho phủ việc ban hành chế độ, sách phát triển kinh tế đồng thời thực chủ trương, định hướng phát triển kinh tế xã hội đảng nhà nước -NHNN cần nhanh chóng chỉnh sửa hồn thiện văn pháp luật quy chế cho vay, bảo lãnh, tài sản bảo đảm,… tạo mơi trường pháp lí lành mạnh cho ngân hàng thương mại Các văn cần sửa đổi theo hướng tăng tính chủ động cho ngân hàng thương mại -Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng CIC NHNN, cung cấp thơng tin nhanh chóng, xác cho tổ chức tín dụng tổ chức kính tế khác : +Xây dựng CIC trung tâm liệu quốc gia hàng đầu sở cơng nghệ khoa học tiên tiến +Có phối hợp chặt chẽ CIC với quan thuế, thống kê, tài chính, kế hoạch đầu tư … để sàng lọc thông tin -Nâng cao hiệu công tác tra, giám sát ngân hàng nhà nước với tổ chức tín dụng nhằm phát hiện, xử lí sai phạm tổ chức tín dụng thực quy định ngân hàng nhà nước tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ cho vay bảo lãnh khách so với vốn tự có ngân hàng nhằm đảm bảo ngân hàng thực kinh doanh pháp luật, tránh rủi ro xảy với hệ thống ngân hàng thương mại 3.3.3 Các kiến nghị với NHCT Việt Nam : -NHCTVN cần thực quy định đạo nhà nước NHNNVN hướng dẫn cho chi nhánh Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp -NHCTVN nghiên cứu sản phẩm mới, phát triển sản phẩm đạo chi nhánh thực triển khai sản phẩm cách có hiệu -NHCTVN cần ban hành, hoàn thiện đồng văn hoạt động kinh doanh, tỷ lệ cho vay an toàn tối thiểu, quy định tài sản bảo đảm, hình thức cho vay riêng hệ thống bảo đảm theo đạo NHNN nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo hoạt động an toàn hiệu - Cung cấp thông tin từ NHNN thông tin cần thiết khác : thông tin doanh nghiệp, thông tin ngân hàng khác để giúp chi nhánh đánh giá mức độ tín nhiệm lực tài ngân hàng - Tăng cường phát triển chiến lược marketing áp dụng toàn hệ thống - Thường xuyên tổ chức, phối hợp tổ chức hội thảo với doanh nghiệp nhằm tìm hiểu nhu cầu, ưu khó khăn doanh nghiệp để trao đổi, khắc phục khó khăn quan hệ tín dụng doanh nghiệp với ngân hàng - NHCT Việt Nam cần ln có biện pháp tra, giám sát, trợ giúp chi nhánh cần thiết Yêu cầu chi nhánh phải thường xuyên báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh báo cáo tài khác 3.3.4 Một số kiến nghị khác * Với DNVVN: Tự thân DNVVN phải ý thức vai trò trách nhiệm mình, ln tiếp thu kiến thức hồn thiện thiếu sót q trình quản lí, điều hành, tổ chức sản xuất, cung ứng hàng hoá, dịch vụ… - Phải nâng cao lực quản trị: Vai trò đạo nhà quản lý có tính chất định đến đường lối, sách hoạt động doanh nghiệp Để đạt điều này, giám đốc doanh nghiệp phải thường xuyên học hỏi, trang bị kiến thức, kĩ quản trị, Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp kĩ giải vấn đề đưa định nhanh chóng, chớp thời kinh doanh lúc - Thực báo cáo tài minh bạch, theo chế độ kế toán, kiểm toán hành Doanh nghiệp phải đầu tư khâu tuyển dụng cán kế tốn có lực, trung thực, có trình độ chun mơn tốt -Khắc phục yếu kém, nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật Doanh nghiệp phải thường xuyên cập nhật thông tin thay đổi quy chế, văn luật nhà nước quy định Doanh nghiệp phải tìm hiểu cách chi tiết văn pháp luật hành, luật quy định không tronh lĩnh vực ngành nghề kinh doanh doanh ghiệp mà phải am hiểu loại luật khác như: luật ngân hàng, luật phá sản, luật bán phá giá,…của kinh tế - DNVVN phải thực tốt khâu lập dự án vay vốn sản xuất kinh doanh ngân hàng Đây yếu tố phụ thuộc vào lực nguồn nhân lực doanh nghiệp, trình độ cán lập dự án phải đáp ứng yêu cầu ngân hàng, phải có trình độ kế tốn, tài chính, lập dự án đầu tư, hiểu biết pháp luật, hiểu biết thị trường - DNVVN nên tham gia nhiều hội thảo kinh tế để có hội học kinh nghiệm doanh nghiệp khác tăng cường mối quan hệ phận DNVVN với doanh nghiệp lớn với ngân hàng, đồng thời cập nhật thơng tin, tình hình kinh tế xã hội, định hướng phát triển nhà nước, ngành nghề kinh tế… * Với Hiệp hội DNVVN - Hiệp hội DNVVN hoạt động nhiên hiệu chưa cao, chưa có nhiều biện pháp hỗ trợ DNVVN - Tăng cường hoạt động hiệp hội nơi DNVVN trao đổi, giúp đỡ lẫn phát triển kinh doanh - Tăng cường tiếp xúc hiệp hội DNVVN với hiệp hội hay tổ chức kinh tế khác để tăng cường mối quan hệ hợp tác kinh doanh với doanh nghiệp Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khố luận tốt nghiệp - Nắm bắt thơng tin hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN thành viên, thu thập ý kiến doanh nghiệp hội viên bất cập chế, sách, vướng mắc sản xuất kinh doanh Trên sở đề xuất giải pháp tháo gỡ, tạo mơi trường sản xuất kinh doanh thơng thống - Giúp DNVVN có thơng tin đầy đủ thị trường nước, tổ chức hội thảo, tọa đàm, hội chợ triển lãm với mục đích trao đổi, hợp tác, giúp đỡ lẫn doanh nghiệp - Hiệp hội DNVVN cần tạo khung pháp lý đầy đủ phù hợp, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh sản xuất kinh doanh hành lang pháp luật cho hội viên KẾT LUẬN Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp Mở rộng tín dụng phát triển hoạt động kinh doanh không giúp ngân hàng tăng lợi nhuận mà cịn tăng tính cạnh tranh thị trường Việc nghiên cứumở rơng tín dụng DNVVN chi nhánh NHCT Hồn Kiếm phân tích cho thấy khó kkhăn, hạn chế kết đạt chi nhánh q trình hoạt động Trong khố luận mình, em đưa số giải pháp kiến nghị để giải mặt tồn phát triển cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Do thiếu kinh nghiệm thực tế trình độ kiến thức chưa sâu nên có hạnchế viết, em mong đánh giá, góp ý thầy cô Em xin chân thành cảm ơn cô giáo TS.Tô Kim Ngọc thầy cô khoa NHCT chi nhánh Hoàn Kiếm tạo điều kiện giúp em hồn thành khố luận Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 Khoá luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng( Học viện ngân hàng ) Tạp chí ngân hàng ( 5/2008); số ( 2/2009); (12/2008) Luật doanh nghiệp 2005 Luật tổ chức tín dụng Báo cáo thường niên NHNN 2006; 2007 Giáo trình tài trợ dự án Quy chế cho vay khách hàng NHCT Việt Nam Thời báo kinh tế Báo cáo thường niên NHCT Hồn Kiếm 10 Thơng tin internet www.icb.com.vn www.sbv.gov.vn www.economy.com.vn www.goolge.com.vn Đặng Thị Mai Chang Lớp: NHD - K8 ... dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ MDN: mức tăng dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ DNt-1: dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ năm t-1 + Tỷ trọng dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ so với tổng... HỒN KIẾM 49 3.1 Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN chi nhánh năm 2009: .49 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN chi nhánh Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm. .. dư nợ tín dụng TDN = (DN1/DN).100% TDN: tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ so với tổng dư nợ tín dụng DN1: dự nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ DN: tổng dư nợ tín dụng khách hàng  mở rộng đối